Giải Pháp Tăng Cường Hỗ Trợ Vốn Cho Các Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Trong Thời Kỳ Suy Giảm Kinh Tế Hiện Nay Tại NHNO&PTNT Chi Nhánh Tây Hà Nội

MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG I SỰ CẦN THIẾT TĂNG CƯỜNG HỖ TRỢ VỐN CHO DNV&N VÀ VAI TRÒ CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI TRONG VIỆC HỖ TRỢ VỐN CHO DNV&N I LÝ LUẬN CHUNG VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ VÀ VAI TRÒ CỦA NÓ TRONG PHÁT TRIỂN KINH TẾ - XÃ HỘI Khái niệm Doanh nghiệp vừa nhỏ (DNV&N) Đặc điểm Doanh nghiệp vừa nhỏ Vai trò Doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển kinh tế 16 II.VAI TRÒ CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI ĐỐI VỚI DNV&N 20 Tổng quan NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hà Nội 20 Hoạt động kinh doanh ngân hàng 26 2.1.Tình hình huy động sử dụng vốn 26 2.2 Kết hoạt động kinh doanh NHNo &PTNT chi nhánh tây Hà Nội năm 2008 30 Các hình thức cho vay DNV&N NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hà Nội Có nhiều tiêu thức phân loại cho vay 33 3.1 Theo phương thức tài trợ có: 33 3.2 Phân loại theo thời gian 38 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHO VAY VỐN ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI 40 Thực trạng hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng 40 1.1 Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 41 1.2 Tình hình nợ xấu, nợ cần ý, nợ hạn Doanh nghiệp vừa nhỏ 45 1.3 Điều kiện vay vốn 49 1.4 Quy trình tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ 51 1.5 Phương thức cho vay 53 1.6 Giám sát vốn vay 54 1.7.Bảo đảm tiền vay 55 1.8 Doanh thu từ lãi cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ 55 Đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHNo &PTNT Hà nội 57 2.1 Điểm mạnh 57 2.2 Hạn chế nguyên nhân 58 CHƯƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI 66 1 Chủ trương phát triển DNV&N nhà nước 66 Quan điểm phương hướng hỗ trợ cho DNV&N NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hà Nội 68 Giải pháp thực nâng cao chất lượng cho vay DNV&N giai đoạn suy thoái kinh tế 72 Một số kiến nghị 84 KẾT LUẬN 87 LỜI NÓI ĐẦU Trong năm gần đây, với phát triển kinh tế đất nước bùng nổ số lượng doanh nghiệp mà chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ Theosố liệu Bộ Kế hoạch Đầu tư Tổng cục Thống kê, kể từ Luật Doanh Nghiệp nước ta ban hành đưa vào thực hiện, từ năm 2000 đến cuối năm 2003 có 72.000 doanh nghiệp thành lập, tính riêng năm 2008, số lượng doanh nghiệp đăng ký (chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ) 52.162 doanh nghiệp, vượt mức tổng số doanh nghiệp trước giai đoạn 2000 Với đa dạng thành phần sở hữu, doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam đóng vai trò quan trọng kinh tế quốc dân Tuy nhiên, DNVVN nước ta có nhiều hạn chế, đặc biệt qui mô nhỏ bé so với quy mô doanh nghiệp thông thường nước phát triển có kinh tế nổi, mà nguyên nhân chủ yếu thiếu vốn.Điều gây khó khăn lớn cho DNVVN trình hội nhập kinh tế quốc tế, ảnh hưởng đến phát triển kinh tế đất nước Như biết, vốn yếu tố đầu vào quan trọng trình sản xuất Nhưng nay, việc DNVVN tiếp cận nguồn vốn đặc biệt nguồn vốn ngân hàng gặp nhiều khó khăn, nhiều phải dùng tới nguồn tín dụng đen với lãi suất cắt cổ Vì trình thực tập NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hà Nội,em chọn đề tài nghiên cứu “ Giải pháp tăng cường hỗ trợ vốn cho DNVVN thời kỳ suy giảm kinh tế NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hà Nội”.Với đề tài nghiên cứu này, em hi vọng đóng góp phần nhỏ bé việc giải vấn đề kinh tế xúc hỗ trợ vốn cho DNVVN để phát triển kinh tế đất nước Tuy có nhiều cố gắng song viết tránh khỏi thiếu sót Em mong bảo thầy giáo hướng dẫn thực tập bạn để đề tài nghiên cứu em hoàn thiện Em xin cảm ơn thầy giáo hướng dẫn PGS.TS Lê Huy Đức anh chị phòng Kế hoạch Tổng hợp NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hà Nội có nhiều cố gắng giúp đỡ em hoàn thành viết CHƯƠNG I SỰ CẦN THIẾT TĂNG CƯỜNG HỖ TRỢ VỐN CHO DNV&N VÀ VAI TRÒ CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI TRONG VIỆC HỖ TRỢ VỐN CHO DNV&N I LÝ LUẬN CHUNG VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ VÀ VAI TRÒ CỦA NÓ TRONG PHÁT TRIỂN KINH TẾ - XÃ HỘI Khái niệm Doanh nghiệp vừa nhỏ (DNV&N) Có nhiều ý kiến khác đưa khái niệm DNV&N Hiện giới có nhiều loại hình Doanh nghiệp đa dạng phong phú kinh tế, vào qui mô hoạt động Doanh nghiệp loại hình Doanh nghiệp chia làm loại: doanh nghiệp lớn doanh nghiệp vừa nhỏ Các tiêu chuẩn xác định qui mô Doanh nghiệp nhìn chung quốc gia là: số lượng lao động, tổng nguồn vốn (tổng tài sản) doanh thu trung bình hàn năm Nhưng nhìn chung hiểu DNV&N theo nghĩa thông thường sở sản xuất kinh doanh tương đối nhỏ, qui mô không lớn lắm, có tư cách pháp lý, chuyên môn hóa thấp, qui mô vốn thấp, số lượng lao động doanh thu hàng năm thấp.Tuy nhiên khó đưa khái niệm chuẩn DNV&N cụ thể qui mô lớn hay nhỏ quốc gia lại phụ thuộc vào mức độ phát triển kinh tế quốc gia đó, cách xác định DNV&N ngành nghề kinh doanh khác nhau, ví dụ Doanh Nghiệp công nghiệp coi nhỏ Doanh Nghiệp thương mại cỡ Doanh nghiệp vừa lớn Doanh nghiệp Công nghiệp cần nhiều lao động Trên giới, khái niệm DNV&N biết đến từ năm đầu kỷ XX, quan tâm phát triển từ năm 50 kỷ XX Và theo định nghĩa World Bank, Doanh nghiệp vừa nhỏ phân chia theo qui mô bảng sau: Bảng 1.1: Tiêu chí xác định doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh thu Loại hình DN Số lao động hàng năm (USD) DN siêu nhỏ 1–9 < 0,1 triệu DN nhỏ 10 – 49 < triệu DN vừa 50 – 300 < 15 triệu Tổng tài sản (USD) < 0,1 triệu < triệu < 15 triệu (Nguồn: http://www.worldbank.org ) Đây cách phân loại chung World Bank đưa sau thu thập số liệu DNV&N hầu hết quốc gia Thế giới.Còn cách phân loại DNV&N nước thuộc liên minh Châu Âu (EU) sau: Bảng 1.2 Tiêu chí xác định doanh nghiệp vừa nhỏ Hội đồng EU Doanh thu Tổng tài sản Loại hình DN Số lao động hàng năm (EURO) (EURO) DN siêu nhỏ 1–9 50 triệu > 43 triệu (Nguồn: http://europa.eu.int ) nhỏ sở sản xuất độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có số vốn đăng ký không 10 tỷ đồng có số lao động hàng năm không 300 người” Đây coi văn thức qui định DNV&N , sở cho sách biện pháp hỗ trợ quan nhà nước, tổ chức nước.Sự phân loại tồn nay.Căn vào tình hình kinh tế, xã hội ngành, địa phương, trình thực biện pháp, chương trình trợ giúp linh hoạt áp dụng tiêu chí vốn lao động tiêu chí nói Theo nghị định DNV&N bao gồm : - Các Doanh nghiệp nhà nước có qui mô vừa nhỏ thành lập hoạt động theo luật Doanh nghiệp - Các Công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty hợp doanh, công ty tư nhân qui mô vừa nhỏ - Các hợp tác xã có qui mô vừa nhỏ hoạt động theo luật hợp tác xã Các hộ kinh doanh cá thể đăng ký theo nghị định số 02/2000/NĐ-CP đăng ký kinh doanh Như vậy, tiêu thức để xác định DNV&N vốn đăng ký lao động trung bình hàng năm : - Vốn đăng ký : Đối với Doanh Nghiệp nhà nước vốn đăng ký vốn điều lệ nhà nước cấp, Doanh nghiệp quốc doanh, vốn đăng ký vốn ghi đăng ký kinh doanh, giấy phếp đầu tư - Lao động trung bình hàng năm : số lao động bình quân mà Doanh nghiệp đăng ký với quan quản lý lao động có tham gia bảo hiểm xã hội (không bao gồm số lao động mà Doanh nghiệp ký hợp đồng thời vụ, hợp đồng công việc) DNV&N Việt Nam có hệ thống thể chế hỗ trợ hoạt động đạo Thủ tướng Chính phủ thành lập theo Nghị định 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 Các quan ban ngành Chính phủ Trung ương phối hợp chặt chẽ với tổ chức đại diện cho khu vực tư nhân nhà cung cấp dịch vụ tư nhân nhà nước hỗ trợ DNV&N nâng cao lực cạnh tranh Đặc điểm Doanh nghiệp vừa nhỏ DNV&N thực thể kinh tế mang đặc điểm riêng biệt xuất phát từ qui mô DNV&N Việt Nam bên cạnh đặc điểm giống với quốc gia khác giới có điểm riêng biệt đặc trưng nước có kinh tế phát triển DNV&N Việt Nam thuộc nhiều thành phần kinh tế với nhiều hình thức tổ chức Doanh Nghiệp nêu phần trên.Trong thời gian dài Doanh nghiệp thuộc thành phần khác không dược đối xử bình đắng Chính điều ảnh hưởng đến phong cách kinh doanh Doanh Nghiệp nay, đồng thời tạo điểm xuất phát tiệm cận nguồn lực không giống Bên cạnh theo đánh giá chung, hành lang pháp lý môi trường kinh doanh chưa đáp ứng xu phát triển nhanh đa dạng DNV&N Đây thách thức lớn, giống vật cản tiến trình phát triển DNV&N Việt nam Mặc dù môi trường pháp lý năm gần cải thiện nhiều song chưa nhanh chưa thực cách mạng Việt Nam đứng thứ hạng 113/127 quốc gia tạp chí Forbes xếp hạng thuận lợi môi trường kinh doanh Tạp chí Forbes xếp tới yếu tố mức độ động kinh tế, tình trạng quan liêu tham nhũng Việt Nam đứng cuối bảng số nước Đông Nam Á xếp hạng Là Doanh Nghiệp có qui mô vốn lao động nhỏ, DNV&N thường Doanh Nghiệp khởi thuộc khu vực tư nhân Đặc điểm làm cho DNV&N hoạt động tương đối khó khăn thời gian qua Thứ nguồn tài chính, DNV&N bị hạn chế nguồn vốn khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng Đây đặc điểm chi phối đặc điểm khác DNV&N Với đặc thù qui mô vừa nhỏ, trung bình tổng tài sản DNV&N Việt Nam đạt khoảng tỷ đồng Vấn đề tiếp cận nguồn tín dụng gặp nhiều trở ngại Đặc biệt tình trạng kinh tế lạm phát DNV&N với nguồn vốn hẻo, lại thêm hạn chế sách tiền tệ thắt chặt, lãi suất cao, nên hội tiếp cận khó Với mức lãi suất 21% nay, nhiều DN khó làm việc hiệu để đảm bảo trả nợ lãi ngân hàng Trong tất chi phí tăng cao, tăng nhanh, lợi nhuận làm khó để đảm bảo DN có lãi Mặt khác vay vốn Ngân hàng, DNV&N gặp thành kiến ăn sâu vào rễ, với thủ tục cho vay rườm rà phức tạp, yêu cầu cho vay khắt khe Nguyên nhân ngân hàng e ngại cho DNV&N vay vốn với lý sau : - Thứ việc cho vay DNV&N khó hệ thống pháp lý không chặt chẽ Ví dụ, nước khác, doanh nghiệp nhìn nhận mức độ an toàn rủi ro dựa đánh giá xếp hạng điểm tín dụng Như, doanh nghiệp không “sòng phẳng” toán công nợ, họ bị “đánh tụt” điểm số, điều gây khó khăn với doanh nghiệp tương lai muốn tiếp cận nguồn vốn, ý chí tuân thủ pháp lý họ cao Trong Việt Nam, vài doanh nghiệp chưa hình dung mức độ quan trọng vấn đề này, nên tỷ lệ nợ xấu ngân hàng cao doanh nghiệp khái niệm trả nợ hạn - Thứ hai, Việt Nam, thông tin tài doanh nghiệp chưa thực công khai, nhiều doanh nghiệp “né tránh” việc kiểm toán, dẫn đến công tác thẩm định từ phía ngân hàng doanh nghiệp thường nhiều thời gian phức tạp Ngoài ra, việc thiếu minh bạch kiểm toán tài doanh nghiệp lý khiến ngân hàng thường đặt “nghi ngờ” doanh nghiệp - Thứ ba, độ chín DNV&N Việt Nam nghề thấp, doanh nghiệp thường doanh nghiệp trẻ, chưa va vấp qua nhiều chu kỳ lên xuống, thăng trầm kinh tế kinh nghiệm ứng phó hoàn cảnh cụ thể không cao, dẫn đến dễ đổ vỡ - Thứ tư thiếu tài sản bảo đảm, Vốn tự có tham gia vào dự án, phương án DNV&N thấp Ngân hàng cho vay, rủi ro với ngân hàng cao, Ngân hàng yêu cầu điều kiện tài sản bảo đảm nghiêm ngặt hơn, phần lớn Doanh Nghiệp lại thiếu tài sản bảo đảm Doanh nghiệp thường dùng tài sản bảo đảm cho khoản vay tài sản cá nhân, trang thiết bị DN Tài sản cá nhân thường có giá trị thấp nên không vay nhiều, tài sản trang thiết bị nên phần lớn Ngân hàng ngại khó kiểm soát - Cuối khối DNV&N chịu tác động mạnh tình hình kinh tế vĩ mô, sức khỏe ngành tài Do vậy, tác động lan tỏa từ biến cố kinh tế vĩ mô đến doanh nghiệp khu vực lớn Chính Việt Nam, thông thường DNV&N chủ yếu thành lập dựa vốn tự có, vay mượn gia đình bạn bè người thân, khả tài hạn chế, việc mở rộng sản xuất kinh doanh gặp nhiều trở ngại Nhiều Doanh nghiệp phải tiếp cận tới nguồn tín dụng đen với lãi suất cắt cổ Theo thống kê năm 2008, khoảng 50% doanh nghiệp có vốn tỷ đồng, gần 75% doanh nghiệp có vốn tỷ đồng, có tới 90% doanh nghiệp có vốn tỷ đồng ( Nguồn : Cục phát triển DNV&N – Bộ Kế hoạch đầu tư năm 2008) Thứ hai lực quản lý, DNV&N có lực quản lý hạn chế, Các ông chủ DNV&N thường người lao động bình thường kỹ sư, kỹ thuật viên có vốn tự có đứng thành lập doanh nghiệp để hoạt động sản xuất kinh doanh Những ông chủ, bà chủ vừa người quản lý đồng thời người trực tiếp tham gia vào trình sản xuất vận hành máy móc tạo sản phẩm… nên trình độ chuyên môn hóa quản lý không cao Phần lớn người chủ điều hành Doanh nghiệp theo cảm tính kinh nghiệm mà không qua trường lớp quản lý Doanh nghiệp Theo kết điều tra năm 2008 thực trạng DNV&N Cục Phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa (Bộ KHĐT) tiến hành với tham gia 63.000 doanh nghiệp 30 tỉnh thành phía Bắc.Theo số liệu thống kê, có tới 55.63% số chủ doanh nghiệp có trình độ học vấn từ trung cấp trở xuống, 43,3% chủ doanh nghiệp có trình độ học vấn từ sơ cấp phổ thông cấp Cụ thể, số người tiến sỹ chiếm 0,66%; thạc sỹ 2,33%; tốt nghiệp đại học 37,82%; tốt nghiệp cao đẳng chiếm 3,56%; tốt nghiệp trung học chuyên nghiệp chiếm 12,33% 43,3% có trình độ thấp Điều đáng ý đa số chủ doanh nghiệp người có trình độ học vấn từ cao đẳng đại học trở lên người đào tạo kiến thức kinh tế quản trị doanh nghiệp Điều có ảnh hưởng lớn đến việc lập chiến lược phát triển, định hướng kinh doanh quản lý doanh nghiệp Việt Nam Sự thiếu hiểu biết kiến thức quản lý kinh tế, pháp luật, khiến DNV&N gặp khó khăn việc hoạch định chiến lược kinh doanh rõ ràng, chưa xây dựng cho bước tiến trình hội nhập Việt Nam gia nhập WTO Điều thách thức lớn cho DNV&N Việt Nam tham gia vào tiến trình hội nhập WTO, mà trình độ quản lý DNV&N Việt Nam tụt hậu xa so với nước giới Thứ ba lao động, Số lượng, trình độ học vấn trình độ tay nghề lao động DNV&N có nhiều hạn chế Số lượng lao động trung bình Doanh nghiệp không lớn Theo số liệu thống kê cuối năm 2004, tổng số 88.222 DNV&N hoạt động có 2.211.895 lao động tương đương với tỷ lệ bình quân Doanh nghiệp có 25 lao động Như qui mô vốn lao động DNV&N Việt Nam nhỏ bé so với nước khu vực giới Đây bất lợi lớn Việt Nam gia nhập WTO Với qui mô nhỏ bé vậy, chưa kể đến trình độ công nghệ lạc hậu buộc DNV&N Việt Nam bỏ lỡ hợp đồng lớn Trình độ lao động DNV&N thấp, chủ yếu lao động phổ thông với trình độ khoa học kỹ thuật thấp, khả ứng dụng công nghệ kỹ thuật không cao Mặt khác trả lương cao, Doanh nghiệp vừa nhỏ thường chọn giải pháp tuyển nhân viên tiềm năng, sau trang bị đào tạo cho họ kỹ để làm việc hiệu Điều có lợi cho doanh nghiệp chi phí "đào tạo" thấp nhân viên thích ứng với công việc dễ dàng hơn, song nhân viên dày công đào tạo, họ lại bị lôi kéo lời mời hấp dẫn từ công ty khác Điều gây tượng chảy máu chất xám từ doanh nghiệp vừa nhỏ sang doanh nghiệp lớn có uy tín Nguyên nhân vấn đề DNV&N có qui mô vốn nhỏ, qui mô hoạt động sản xuất nhỏ doanh nghiệp đủ khả tài cạnh tranh với doanh nghiệp lớn để thuê giữ chân người lao động có trình độ cao Mặt khác ông chủ chưa nhận thức tầm quan trọng người lao động có trình độ tay nghề cao, họ có sách đãi ngộ chưa tương xứng với công sức lao động trình độ cao đóng góp cho công ty Bên cạnh theo tâm lý người lao động, họ không muốn làm việc DNV&N chi phối tới trình độ lao động loại hình Doanh nghiệp Thứ tư công nghệ, Trình độ sản xuất Doanh nghiệp, khả đáp ứng nhu cầu thị trường mạnh hay yếu phụ thuộc nhiều vào yếu tố công nghệ Nhìn chung công nghệ DNV&N Việt Nam lạc hậu chưa quan tâm Về trình độ sử dụng công nghệ, điều tra quy mô Cục Phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa (Bộ KHĐT) tiến hành với tham gia 63 ngàn doanh nghiệp 30 tỉnh thành phía Bắc vào cuối năm 2007, có khoảng 8% số doanh nghiệp đạt trình độ công nghệ tiên tiến mà phần lớn doanh nghiệp có vốn đầu tư nước (FDI) Doanh nghiệp nước sử dụng công nghệ cũ, lạc hậu khả cạnh tranh công nghệ doanh nghiệp thấp Theo kết điều tra đánh giá trên, hệ thống máy móc, thiết bị DNV&N lạc hậu khoảng 10 – 20 năm ngành điện tử, 20 năm ngành khí, khoảng 70% công nghệ ngành dệt may dã sử dụng 20 năm Bên cạnh đó, tiêu sử dụng công nghệ thông tin cho thấy, số doanh nghiệp có sử dụng máy vi tính lên đến 60% có 11,55% doanh nghiệp có sử dụng mạng nội - LAN, số doanh nghiệp có Website thấp 2,16% Đây kết đáng lo ngại khả tham gia thương mại điện tử khai thác thông tin qua mạng doanh nghiệp thấp, chưa tương xứng với mong muốn phát triển thương mại điện tử Chính phủ Cuộc điều tra nghịch lý; trình độ kỹ thuật công nghệ thấp nhu cầu đào tạo kỹ thuật công nghệ doanh nghiệp có tỷ lệ thấp; 5.65% doanh nghiệp điều tra có nhu cầu đào tạo công nghệ Tỷ lệ đổi trang thiết bị Việt Nam mức – 7%, thấp so với mức bình quân 20% Thế giới Công nghệ lạc hậu làm tăng chi phí tiêu hao 1.5 lần so với định mức tiêu chuẩn giới Điều cho thấy, doanh nghiệp Việt Nam nói chung, chưa coi trọng mức đến vấn đề kỹ thuật công nghệ Mặc dù yếu tố định thành bại doanh nghiệp thương trường Số liệu tổng hợp cho thấy khác biệt doanh nghiệp Việt Nam với doanh nghiệp nước khác Trong doanh nghiệp giới quan tâm hàng đầu thông tin công nghệ tiến kỹ thuật, thị trường cung cấp tiêu thụ doanh nghiệp Việt Nam lại chủ yếu quan tâm đến thông tin chế, sách liên quan đến doanh nghiệp, doanh nghiệp quan tâm đến thông tin kỹ thuật công nghệ Công nghệ, lực sử dụng công nghệ liên quan mật thiết đến lực quản lý Doanh nghiệp Các Doanh nghiệp có khả quản lý tốt thường Doanh nghiệp thường xuyên có thay đổi (cải tiến, đổi mới) công nghệ cần nhiều vốn DNV&N Việt Nam có trình độ công nghệ lạc hậu họ gặp khó khăn vốn Họ đủ tiềm lực tài để nhập công nghệ đại, họ thường sử dụng công nghệ cũ kỹ lạc hậu hiệu không cao Thậm chí có Doanh nghiệp sử dụng công nghệ lạc hậu tới hàng chục năm Việc sử dụng công nghệ lạc hậu dẫn đến sản phẩm làm thiếu tính đa dạng, không đáp ứng chất lượng mẫu mã sản phẩm, qui trình sản xuất kéo dài, tốn nhiên liệu, giá thành sản phẩm cao, sản phẩm tính cạnh tranh thương trường Mặt khác hoạt động nghiên cứu, triển khai DNV&N có khả thực mà nguyên nhân chủ yếu thiếu vốn cán giỏi Do khó có khả hình thành công nghệ mới, phát minh sang chế hình thành khó thực hiện, phát minh, sáng chế bị doanh nghiệp lớn mua lại với giá rẻ mạt Trên nghiên cứu bốn đặc điểm DNV&N Việt Nam : Vốn, Lao động, Năng lực quản lý, Công nghệ Ngoài đặc điểm đó, có số đặc điểm khác bị chi phối bốn đặc điểm kể : - DNV&N thường sử dụng diện tích đất riêng để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh Vì Doanh nghiệp muốn mở rộng qui mô sản xuất kinh doanh khó khăn nằm tình trạng thiếu đất để sử dụng mặt Việc xin cấp đất thuê đất DNV&N gặp nhiều trở ngại hồ sơ thủ tục phức tạp Số địa phương cố gắng tạo điều kiện thuận lợi Và Doanh nghiệp thuê đất lại gặp nhiều trở ngại việc giải phóng mặt bằng, đền bù Khả tiếp cận thị trường Đặc biệt thị trường nước Nguyên nhân DNV&N lực tài hạn chế nên hoạt động Maketing không trọng phát triển Những khách hàng họ chủ yếu khách hàng quen thuộc phạm vi địa lý nhỏ hẹp việc mở rộng thị trường tương đối khó khăn Việt Nam gia nhập WTO, theo qui định, Việt Nam phải mở rộng thị trường bán lẻ cho nhà phân phối nước Với qui mô lớn, mạng lưới phân phối toàn cầu có tính chiến lược cao, công ty nước đối thủ lớn, đe dọa tồn DNV&N Việt Nam - Bộ máy tổ chức sản xuất quản lý đơn giản gọn nhẹ nên tiết kiệm phần lớn chi phí góp phần nâng cao hiệu hoạt động doanh nghiệp - Vốn đầu tư thu hút vào DNV&N thường khả thu hồi vốn đầu tư nhanh, tốc độ tăng trưởng lợi nhuận cao Theo điều tra Cục Phát Triển Doanh Nghiệp, có 66.95% doanh nghiệp cho biết họ thường gặp khó khăn tài chính, 50.62% Doanh nghiệp thường gặp khó khăn việc mở rộng thị trường, 41.74% Doanh nghiệp gặp khó khăn đất đai mở rộng mặt sản xuất, 24.23% doanh nghiệp gặp khó khăn ưu đãi thuế, 19.47% Doanh nghiệp khó khăn thiếu thông tin, 25.22% Doanh nghiệp gặp khó khăn cắt giảm chi phí sản xuất, 17.56% Doanh nghiệp gặp khó khăn đào tạo nguồn nhân lực Bên cạnh đó, việc tham gia chương trình xúc tiến thương mại nhà nước gặp nhiều khó khăn, có khoảng 5.2% số Doanh nghiệp tham gia, 23.12% số Doanh nghiệp khó tham gia 71.67% số Doanh nghiệp không tham gia - DNV&N đánh giá phận động, hoạt động có hiệu kinh tế Điều xuất phát từ lợi qui mô nhỏ gọn, nên việc chuyển hướng kinh doanh DNV&N dễ dàng Doanh nghiệp lớn DNV&N hoạt động hầu hết địa bàn, ngành nghề kinh tế ( Trong tập trung lớn vào ngành thương mại dịch vụ công nghiệp) Thêm vào đó, phần lớn chủ DNV&N lớp trẻ, động, nhạy bén với thay đổi thị trường Một số doanh nghiệp làng nghề truyền thống tiếp thu kinh nghiệm, bí gia truyền để tạo sản đặc thù, riêng biệt có sức cạnh tranh cao DNV&N bày tỏ nhu cầu đào tạo nhiều lĩnh vực, có 33.64% số doanh nghiệp có nhu cầu đào tạo tài chính, kế toán, 31.62% số nhu cầu đào tạo quản trị Doanh nghiệp, 24.14% có nhu cầu đào tạo phát triển thị trường, 20.17% số Doanh nghiệp có nhu cầu đào tạo lập kế hoạch, chiến lược kinh doanh, 12.89% có nhu cầu đào tạo phát triển sản phẩm mới, 13.5% có nhu cầu đào tạo phát triển kỹ đàm phán ký kết hợp đông kinh tế, 11.62% có nhu cầu đào tạo quản lý nguồn nhân lực, 10.85% Doanh nghiệp có nhu cầu đào tạo ứng dụng công nghệ thông tin doanh nghiệp 10 nghiệp cho DNV&N có mặt xây dựng tập trung sở sản xuất DNV&N hưởng sách ưu đãi việc thuê đất, chuyển nhượng, chấp… Thứ tư sách thị trường cạnh tranh : DNV&N tạo điều kiện để tiếp cận thông tin thị trường, giá cả, trợ giúp giới thiệu, quảng cáo, tiếp thị , ưu tiên đặt hàng đơn hàng theo hạn ngạch phân bổ… Thứ năm sách xúc tiến xuất : DNV&N trợ giúp phần chi phí kiểm soát, học tập, trao đổi hợp tác tham dự hội chợ triển lãm, tìm hiểu thị trường nước thông qua quĩ hỗ trợ xuất Thứ sáu thông tin, tư vấn đào tạo nguồn nhân lực : Chính phủ, ngành ủy ban Nhân dân địa phương cung cấp thông tin cần thiết cho ấn phẩm mạng Internet cho DNV&N Chính phủ trợ giúp kinh phí để tư vấn, đào tạo nguồn nhân lực cho Doanh nghiệp thông qua chương trình trợ giúp đào tạo Ngoài phủ khuyến khích tổ chức nước trợ giúp DNV&N strong việc cung cấp thông tin, tư vấn đào tạo nguồn nhân lực Thứ bảy sách hỗ trợ vay vốn cho DNV&N thông qua sách gói kích cầu thứ gói kích cầu thứ hai cho khoản vay lưu động, trung dài hạn để Doanh nghiệp phát triển sản xuất, mua máy móc thiết bị, phát triển sở hạ tầng… Quan điểm phương hướng hỗ trợ cho DNV&N NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hà Nội a.Quan điểm hỗ trợ cho vay vốn DNV&N Ngân Hàng Trước hết phát triển DNV&N chủ trương lớn Đảng Bởi NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hà Nội cần tích cực việc phát triển hoạt động cho vay vốn DNV&N, để đảm bảo khả thu lãi cao từ khoản vay này, việc nâng cao chất lượng cho vay DNV&N điều tất yếu Phát triển DNV&N vấn đề Đảng Nhà nước trọng, coi nhiệm vụ trọng tâm chiến lược phát triển kinh tế xã hội Việt Nam Trong tương lai, môi trường hoạt động DNV&N cải thiện, sách hỗ trợ thực thi tốt hơn, có hiệu DNV&N có điều kiện phát triển mạnh mẽ NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hà Nội chi nhánh Ngân hàng thương mại nhà nước Quan điểm hoạt động kinh doanh Ngân hàng đặt tiêu lợi nhuận lên đầu mà mục tiêu làm trung gian tài chính, luân chuyển vốn để phát triển kinh tế thành phần đất nước Trước từ chỗ tập trung nguồn vốn vay Hộ sản xuất Doanh nghiệp nhà nước, Tổng công ty lớn, ngân hàng chuyển cấu đầu tư theo hướng tập trung cho vay Hộ sản xuất DNV&N DNV&N lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Mục tiêu Ngân hàng với Chính phủ đưa đất nước thoát khỏi tình trạng suy thoái kinh tế Do đó, hỗ trợ vốn cho DNV&N ngân hàng đặt mục tiêu lợi nhuận lên hàng đầu 44 Quan điểm Ngân hàng tiến hành hỗ trợ vốn cho DNV&N “ Hỗ trợ nhóm sản xuất kinh doanh gốc mà trọng tâm kích cầu nông thôn tăng trưởng nông nghiệp “kéo cho công nghiệp xuất khẩu” Chính với quan điểm vậy, việc cho vay vốn hỗ trợ lãi suất DNV&N , quan điểm ngân hàng trọng tới việc giám sát nguồn vốn vay, hướng dẫn doanh nghiệp xây dựng phương án kinh doanh hiệu quả, bám sâu bán sát vào thực trạng Doanh nghiệp, từ xây dựng phương án cho vay hiệu dáp ứng nhu cầu vốn cho Doanh nghiệp tránh nợ xấu ngân hàng Trong trình cho vay vốn thông qua gói hỗ trợ lãi suất kích cầu Chính phủ, Doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực Nông nghiệp nông thôn ưu tiên hàng đầu Nếu ngân hàng nắm vững tình tình sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp khu vực Nông nghiệp nông thôn ví dụ thực sở phát triển tốt cộng đồng làng nghề không cần tài sản chấp ngân hàng cho vay Đối với Doanh nghiệp hấp hối,trên bờ vực phá sản có nợ hạn, quan điểm Ngân hàng không từ chối cho vay vốn Doanh nghiệp có dự án kinh doanh tốt cam kết trả nợ hạn Không hạ thấp điều kiện cấp tín dụng cho gói lãi suất yêu cầu tiên ngân hàng bối cảnh Ngân hàng thực mục tiêu phủ thông qua gói kích cầu hỗ trợ lãi suất để đầu tư phát triển sản xuất - kinh doanh nhằm hạn chế suy giảm kinh tế, kích thích phát triển sản xuất - kinh doanh, giảm chi phí đầu tư, tăng tài sản cố định lực cạnh tranh, tạo việc làm… Tuy nhiên, ngân hàng cần xác định đối tượng khách hàng vay vốn hỗ trợ lãi suất, thẩm định kỹ dự án để tránh trường hợp lợi dụng vốn vay để triển khai dự án hiệu tuyệt đối không hạ thấp điều kiện cấp tín dụng, từ chối khoản vay không đối tượng sai mục đích Bên cạnh đó, Ngân hàng nghiêm cấm việc cho vay để trả nợ khoản vay cũ yêu cầu toàn thể chi nhánh Sở giao dịch phải thực kiểm tra trước, sau cho vay để đảm bảo cho vay hỗ trợ lãi suất theo quy định pháp luật b.Định hướng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ thời gian tới Năm 2009 năm bùng nổ Doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn Hà Nội, có nghĩa hứa hẹn hội cho ngân hàng hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung Nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, nâng cao số lượng lẫn chất lượng khoản vay, ban lãnh đạo ngân hàng xây dựng phương hướng hoạt động năm 2000 sau: *Định hướng chung: - Thực chiến lược kinh doanh theo hướng bản: Giữ vững an toàn kinh doanh, bước thực mục tiêu tăng trưởng cách hợp lý, tập trung tăng cường huy động vốn thành thị vay, phát triển kinh tế hộ nông dân 45 đồng thời phát triển sang doanh nghiệp vừa nhỏ - loại hình kinh tế phát triển mạnh mẽ địa bàn - Tiếp tục tuyên truyền đa dạng hoá hình thức huy động vốn phù hợp với nhu cầu lợi ích nhân dân, tổ chức kinh tế xã hội - Tiếp tục trì phát triển chương trình phối hợp tổ chức, tuyên truyền sâu rộng có hiệu chế sách cho vay khách hàng, tạo mối quan hệ khăng khít khách hàng - Tổ chức họp, sơ kết,tổng kết rút kinh nghiệm, uốn nắn kịp thời tồn yếu để nâng cao hiệu chương trình phối hợp - Tiếp tục đổi thủ tục cấp tín dụng theo hướng đơn giản, thuận tiện, tạo điều kiện thuân lợi cho DNV&N vay vốn cách tối đa Cụ thể mục tiêu hỗ trợ vốn cho DNV&N năm 2009: - Về hoạt động huy động vốn Muốn tài trợ cho DNV&N, trước hết ngân hàng cần có nguồn vốn ổn định Ngân hàng đề năm 2009 nguồn vốn huy động tăng trưởng 25%- 27% tương đương khoảng 5500- 6300 tỷ đồng - Về hoạt động tín dụng, ngân hàng định hướng dư nợ tín dụng đạt 200 tỷ đồng, tăng 18% so với năm trước - Tăng cường cho vay DNV&N, tiến đến tổng dư nợ cho vay DNV&N chiếm đến 80% tổng dư nợ Ngân hàng - Dư nợ cho vay DNV&N 62 tỷ đồng Có nghĩa tỷ trọng cho vay DNV&N tăng lên 6% so với tổng dư nợ - Giảm tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ cho vay DNV&N xuống 3% đến 4% - Tốc độ tăng trưởng lãi thu từ cho vay DNV&N từ 15-17% - Tỷ trọng cho vay trung dài hạn 25% Trong cho vay trung dài hạn DNV&N 15% - Phấn đấu đến cuối năm, tỷ lệ giải ngân gói kích cầu hỗ trợ lãi suất đạt 5600 tỷ đồng, đáp ứng khoảng 15% nhu cầu vốn hỗ trợ lãi suất cho DNV&N địa bàn - Khoảng 35% hộ nông dân, sở sản xuất làng nghề, hợp tác xã địa bàn chi nhánh hỗ trợ, hương dẫn phương án kinh doanh tạo điều kiện vay vốn kích cầu từ Chính phủ qua chi nhánh - Ngoài ngân hàng tiếp tục nâng cao chất lượng cung cấp dịch vụ tiện ích cho khách hàng chuyển tiền, toán điển tử… Giải pháp thực nâng cao chất lượng cho vay DNV&N giai đoạn suy thoái kinh tế Hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng ngân hàng thương mại, bao gồm mặt sinh lợi rủi ro Phần lớn vụ thua lỗ hệ thống ngân hàng xuất phát từ hoạt động tín dụng Rủi ro điều tránh khỏi, cách để loại trừ rủi ro tín dụng hoàn toàn mà thực quản lý cẩn thận Để nâng cao chất lượng cho vay DNV&N, ngân hàng cần xây dựng hệ thống quản lý tín dụng hiệu đồng thời nâng cao trình độ cán tín dụng 46 Trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, DNV&N cần hộ trợ chuyên nghiệp từ phía ngân hàng thương mại để nâng cao lực cạnh tranh, làm tốt vai trò thành phần quan trọng phát triển kinh tế Nhưng vấn đề khó khăn cho vay DNV&N ngân hàng thương mại đặc thù vay có giá trị thấp, khối lượng khách hàng nhiều, phân bố rộng khắp, DNV&N tình trạng thiếu vốn, thiếu kỹ tài thông tin hạn chế Do cho vay DNV&N phải đối mặt với ba vấn đề lớn: chi phí quản lý lớn, chi phí huy động vốn cao rủi ro lớn Một số kinh nghiệm giới để giảm thiểu chi phí cho ngân hàng thương mại là: Trước hết để giảm chi phí huy động vốn, ngân hàng nên tăng cường đầu tư vào hoạt động kinh doanh hộ gia đình Bởi hộ gia đình nguồn cung cấp lớn tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm Bên cạnh ngân hàng tăng cường quản lý nguồn tiền toán trình kinh doanh củaDNV&N Thứ hai để giảm thiểu chi phí quản lý, ngân hàng nên đầu tư vào công nghệ thông tin Thứ ba ngân hàng cần xây dựng cho hệ thống xếp hạng tín dụng nội chuyên nghiệp hiệu quả, giảm bớt gánh nặng cho nhân viên tín dụng nâng cao tính rõ ràng minh bạch thẩm định tình hình tài DNV&N a.Trước hết giải pháp tạo phát triển cho DNV&N Cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật cho phù hợp với trình hội nhập kinh tế quốc tế, phù hợp với kinh tế thị trường động Bao gồm môi trường kinh doanh bình đẳng cho tất doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế( khả tiếp cận với vốn, đất đai, lao động, công nghệ, thông tin thị trường, thị trường quốc tế…) Phát triển thị trường lao động, xây dựng ngững chương trình đào tạo nghiên cứu DNV&N trường đại học cao đẳng Phát triển hệ thống tài chính, thị trường tài hỗ trợ từ phía nhà nước DNV&N, đặc biệt DNV&N thành lập Tạo điều kiện khuyến khích DNV&N mở rộng quy mô hoạt động không thị trường nước mà đẩy mạnh xuất Tạo lập nâng cao vai trò hiệp hội, câu lạc bộ, tổ chức chuyên môn phát triển DNV&N, tiến hành giao lưu học hỏi kinh nghiệm nhà doanh nghiệp giỏi Tăng cường đào tạo nghiệp vụ kinh doanh kỹ quản lý doanh nghiệp cho DNV&N Nhiều nước giới thành công phát triển DNV&N họ trọng đào tạo đội ngũ quản lý doanh nghiệp Nhật Bản, Hàn Quốc, Trung Quốc Bản thân DNV&N phải chủ động tìm hiểu, nghiên cứu để nắm hiểu rõ tính năng, tiện ích sản phẩm dịch vụ cách thức tiếp cận sử dụng dịch vụ mà ngân hàng thương mại cung ứng DNV&N Việt Nam cần hợp tác liên kết với hội nhập để nâng cao sức mạnh, khả cạnh tranh Muốn DNV&N cần giáo dục tinh thần hợp tác, vai trò liên kết hợp tác hội nhập lớn mạnh 47 thân doanh nghiệp đồng thời cần tạo điều kiện thuận lợi môi trường kinh doanh b.Về phía ngân hàng, có số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNV&N sau: Các ngân hàng cần đổi chế, sách tín dụng theo nguyên tắc thị trường nâng cao quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm tổ chức tín dụng, cải tiến thủ tục cho vay DNV&N theo hướng đơn giản, rõ ràng hơn, tiếp tục cải tiến quy trình cho vay nhằm rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay ngân hàng thương mại Đồng thời cần đa dạng hoá hình thức đảm bảo tín dụng để thích ứng với đặc điểm DNV&N, bên cạnh tiếp tục nghiên cứu triển khai mạnh việc phát triển hoàn thiện dịch vụ ngân hàng dịch vụ tư vấn, môi giới chứng khoán, bảo quản vật có giá, cung cấo dịch vụ sản phẩm bảo hiểm, uỷ thác…Cùng với trọng tới hoạt động marketing, quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến công chúng tới cộng đồng doanh nghiệp nói chung DNV&N nói riêng.Cụ thể Ngân hàng cần trọng biện pháp sau: b.1 Tiếp tục khẳng định vai trò DNV&N phát triển kinh tế Là khu vực kinh tế trọng điểm, đóng góp lớn cho phát triển kinh tế địa phương Đây khu vực động, phát triển mạnh, dễ thay đổi để thích nghi với môi trường kinh doanh mới, cần hỗ trợ từ phía ngân hàng đem lại nguồn thu đáng kể cho ngân hàng b.2 Thực đầy đủ quy định an toàn tín dụng ghi luật tổ chức tín dụng, quy định, nghị định Ngân hàng Nhà nước Các quy định nêu rõ trường hợp cấm ngân hàng không cho vay, điều kiện ngân hàng phải thực tiến hành cho vay Ví dụ Quyết định số 1627/2001/QĐ – NHNN ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng rõ nguyên nhân cho vay, điều kiện cho vay, nhu cầu vay vốn không cho vay … Quyết định 457/2005/NĐ – NHNN quy định tỷ lệ đảm bào an toàn vốn tối thiểu, giới hạn tín dụng tối đa khách hàng phải đảm bảo tỷ lệ khả chi trả, tỷ lệ tối đa nguồn vốn mua cổ phần… Khi tham gia hỗ trợ lãi suất cho DNV&N thông qua gói kích cầu, chi nhánh Ngân hàng phải tuân thủ theo thông tư 02/2009/TT-NHNN công văn số 1436/NHNN-CSTT ngày 03/03/2009 việc qui định hỗ trợ lãi suất khoản vay Doanh Nghiệp Bên cạnh ngân hàng tuân thủ thị NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hà Nội b.3 Xây dựng chiến lược cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngắn hạn dài hạn Muốn đạt thành công, ngành hay lĩnh vực nào, cần phải xây dựng cho chiến lược hoạt động ngắn hạn dài hạn Có chiến lược rõ ràng với nhiệm vụ mục tiêu định thời kỳ, giai đoạn giúp cho ngân hàng hoạt động hiệu Ví dụ mục tiêu đề năm năm tới dư nợ cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm 15% tổng 48 dư nợ, đóng góp vào lợi nhuận ngân hàng 30% Khi ngân hàng cần phải thực bước cụ thể b.4 Nâng cao trình độ thẩm định cán tín dụng Do tính vô hình sản phẩm dịch vụ ngân hàng nên chất lượng sản phẩm dịch vụ khách hàng đánh giá rõ ràng qua thái độ phục vụ trình độ ngân hàng Vì vậy, để mở rộng hoạt động cho vay đòi hỏi ngân hàng phải đẩy mạnh công tác đào tạo trình độ chuyên môn, tác phong làm việc cho đội ngủ cán Cụ thể, ngân hàng áp dụng thực số biện pháp như: xếp đủ cán phục vụ đối tượng khách hàng DNV & N va quán triệt quan điểm xem DNV & N hàng tiềm năng, đạo tạo kỉ năng, kiến thức chuyên sâu phục vụ khách hàng DNV & N… Mặt khác, chất lượng tín dụng phụ thuộc nhiều vào lực đạo đức cán tín dụng, cần tuyển chọn cán tín dụng cách ký lưỡng phân công việc cách hợp lí Thường xuyên tổ chức lớp hướng dẫn thực theo quy định chủ trương cách kịp thời nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Hiện nay, ngân hàng xây dựng sách lương, thưởng đổi với cán tín dụng Tuy nhiên sách chưa thực phù hợp Ví dụ tiền thưởng có mối quan hệ với tỷ lệ gia hạn nợ,nợ hạn, doanh số cho vay…Nếu phân công quản lí khách hàng có tình trạng kinh doanh khó khăn, có dư nợ hạn cán phụ trách thường xếp loại thấp Ngân hàng cần xây dựng sách khuyến khích để nhân viên có động lực phấn đấu có trách nhiệm công việc Ngân hàng cần có sách nhân linh hoạt, chế độ đãi ngộ phúc lợi thỏa đáng, công đảm bảo tính tinh cạnh tranh cầu tiến Bên cạnh ngân hàng cần xếp phận chuyên thực quan hệ với khách hàng DNV&N để phận sâu tìm hiều, nghiên cứu, đưa sách phù hợp với loại hình doanh nghiệp Trình độ cán tín dụng ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng tín dụng hoạt động cho vay ngân hàng Về nguyên tắc khoản vay Doanh nghiệp vừa nhỏ cán tín dụng cần trình lên giám đốc ban giám đốc người định cho vay hay không Nhưng thực tế đánh giá cán tín dụng chi phối đến 90% định cho vay hay không Bởi cán tín dụng người trực tiếp thẩm định chất lượng khách hàng, trực tiếp làm việc với khách hàng Ví dụ cán tín dụng cho vay doanh nghiệp này, doanh nghiệp lại làm ăn thua lỗ, trả nợ ngân hàng cam kết hợp đồng đương nhiên ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cho vay ngân hàng kết kinh doanh ngân hàng Nhưng cán tín dụng định không cho vay doanh nghiệp mà sau vay vốn nguồn khác hoạt động kinh doanh có lãi có nghĩa cán tín dụng làm khách hàng tốt ngân hàng Như trình độ cán tín dụng quan trọng 49 b.5 Xây dựng sách quy trình phân tích tín dụng linh hoạt hiệu Chính sách tín dụng có vai trò quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng Nếu ngân hàng xây dựng sách tín dụng hiệu góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng - Chính sách khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn đặt quan hệ tín dụng ngân hàng 70% doanh nghiệp tư nhân, lại công ty cổ phần công ty TNHH, hợp tác xã Ngân hàng nên tiến hành phân loại khách hàng truyền thống (những doanh nghiệp đặt quan hệ với ngân hàng từ lâu), khách hàng quan trọng với khách hàng khác, xác định tín nhiệm doanh nghiệp để có ưu đãi lãi suất, phí dịch vụ, thời gian giải hố sơ, tỷ lệ cho vay tổng tài sản đảm bảo… tạo điều kiện cho doanh nghiệp nắm bắt kịp thời hội kinh doanh Ngân hàng động tiếp thị hình ảnh ngân hàng, chủ động đến với doanh nghiệp địa bàn tìm hiểu nhu cầu vốn vay họ Chính sách tín dụng Ngân hàng cần đổi chế, sách tín dụng theo nguyên tắc thị trường nâng cao quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm chi nhánh Cải tiến thủ tục cho vay DNV&N theo hướng đơn giản, rõ rang hơn, tiếp tục cải tiến qui trình cho vay nhằm rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay Đồng thời, cần đa dạng hóa hình thức đảm bảo tín dụng để thích ứng với đặc điểm DNV&N, tiếp tục nghiên cứu triển khai mạnh việc phát triển hoàn thiện dịch vụ Ngân hàng cung cấp đến tận tay Doanh nghiệp dịch vụ tư vấn, mô giới đầu tư chứng khoán, bảo quản vật có giá, cung cấp dịch vụ bảo hiểm, uy thác…Cụ thể sách tín dụng sau: Thứ sách lãi suất phí suất tín dụng Ngân hàng cần xây dựng bảng biểu phí suất tín dụng dựa tiêu chí cụ thể rõ ràng, dựa tỷ lệ phần trăn hạn mức cam kết, để doanh nghiệp vừa nhỏ biết mức phí tín dụng mà họ phải đóng Từ tính toán chi phí thực tế cho khoản vay vốn ngân hàng Đồng thời ngân hàng xây dựng mức lãi suất khác tuỳ theo kỳ hạn, theo đối tượng khác hàng, Ngân hàng ưu đãi lãi suất doanh nghiệp vừa nhỏ thành lập Ngân hàng áp dụng lãi suất thả khoản vay dài hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Ví dụ lãi suất tăng dần qua năm Thứ hai Chính sách quy mô giới hạn tín dụng khách hàng Ngân hàng cần xác định giới hạn tối đa cho doanh nghiệp vay Doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn có quy mô hoạt động tương đối nhỏ, ngân hàng cho vay khoản vay lớn Ngân hàng phải tính toán lựa chọn sinh lãi rủi ro Nhìn chung ngân hàng quan tâm tói vốn chủ sở hữu khách hàng không muốn tài trợ cho khoản vay lớn vốn chủ sở hữu Ngân hàng tiến hành chia nhỏ khoản nợ theo thời gian khác Thứ ba Chính sách thời hạn tín dụng kỳ hạn trả nợ 50 Ngân hàng cân đối kỳ hạn trung bình nguồn: kỳ hạn trung bình tiền gửi, khoản vay uỷ thác… từ xác định thời hạn cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ cách hợp lý Thứ tư Chính sách khoản đảm bảo Tài sản đảm bảo coi tiêu chuẩn xét duyệt cho vay, phải thấy tiêu chuẩn quan trọng hay nói cách khác tiêu chuẩn mang tính nguyên tắc Song, nhiều ngân hàng xếp tài sản đảm bảo vào vị trí số chí có nhiều trường hợp coi tiêu chuẩn Chính tư dẫn đến xuất hàng loạt rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng Thực tế tài sản chấp mà nhiều DNV&N phải quay lưng lại với ngân hàng, bỏ lỡ hội dự án kinh doanh có hiệu Để tìm lối cho toán DNV&N, ngân hàng cần có thay đổi sách tài sản đảm bảo Tôi xin đưa số giải pháp như: Ngân hàng chấp nhận cho DNV&N vay vốn dự án khả thi với điều kiện doanh nghiệp phải có 50% tài sản chấp, 50% lại vốn Ngân hàng Tùy theo đối tượng khách hàng khoản vay mà khách hàng mà ngân hàng yêu cầu khoản đảm bảo khác Ngân hàng mở rộng hình thức đảm bảo tài sản giữ sổ bìa đỏ Ví dụ máy móc tài sản cố định có giá trị lâu bền bảo lãnh bên thứ ba b.6 Xây dựng danh mục khoản tài trợ mức rủi ro khác Các doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động lĩnh vực khác có mức rủi ro khác Do ngân hàng cần xây dựng khoản tài trợ khác tương ứng với mức độ rủi ro doanh nghiệp Ví dụ doanh nghiệp thương mại dịch vụ rủi ro cao so với doanh nghiệp sản xuất đồ gỡ, doanh nghiệp cung cấp lượng thực thực phẩm ăn quả… b7 Quản lý nợ hạn, nợ khó đòi, nợ có vấn đề Rủi ro tránh khỏi, ngân hàng cần xây dựng sách sống chung với rủi ro, khai thác lý nợ hạn, nợ khó đòi, khoản nợ có vấn đề Ngân hàng tiến hành phân loại khoản nợ vào nhóm, phân tích nguyên nhân nhóm nợ, thực trạng biện pháp giải Trong trường hợp người vay có khó khăn tài song khả ý chí chi trả nợ cho ngân hàng áp dụng sách hỗ trợ cho vay thêm, gia hạn nợ hoậc thay đổi kỳ hạn trả nợ, giảm lãi suất… Trong trường hợp người vay chây ì, lừa đảo khả trả nợ, ngân hàng áp dụng sách lý tài sản đảm bảo, phong toả tiền gửi ngân hàng, nhờ can thiệp pháp luật… Ngân hàng cần phải trích lập dự phòng theo quy định b.8 Giải pháp hỗ trợ thông qua gói kích cầu phủ Thời gian gần đây, Chính phủ liên tiếp đưa gói kích cầu hỗ trợ lãi suất cho tổ chức cá nhân vay vốn ngân hàng 51 Gói kích cầu thứ nhất, nhà nước hỗ trợ lãi suất tiền vay 4%/năm với số tiền hỗ trợ lãi suất trị giá tỷ USD thực cho vay vốn lưu động tháng Gói kích cầu thứ phát huy tác dụng thực tế có nhiều điểm chưa đáp ứng yêu cầu kinh tế, đặc biệt chủ trương chống suy giảm kinh tế Doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn tiếp cận vốn đặc biệt thủ tục hành rườm rà Ngay thân Doanh nghiệp không mặn mà với việc vay vốn hỗ trợ lãi suất Nguyên nhân sau ảnh hưởng suy thoái kinh tế, hàng hoá sản xuất tồn kho nhiều Do đó, điều mà họ quan tâm đầu cho sản phẩm vốn để lưu động sản xuất Trong đó, vốn vay có hỗ trợ lãi suất tháng – thời gian ngắn giúp doanh nghiệp phục hồi sản xuất Chính vậy, sau tháng Chính phủ thực gói kích cầu thứ nhất, ngày 4/4/2009, Chính phủ tiếp tục tung gói kích cầu thứ hai nhằm ngăn chặn suy giảm kinh tế trì tăng trưởng Điểm đáng ý gói kích cầu lần hỗ trợ lãi suất cho tổ chức, cá nhân vay vốn trung, dài hạn để thực đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh Thời hạn cho vay kéo dài đến năm, gói kích cầu trước hỗ trợ khoản vay vốn lưu động ngắn hạn Dự kiến, số tiền hỗ trợ lãi suất theo Quyết định 443 lên đến tỷ USD tương đương 160.000 tỷ đồng Trong đó, chương trình thực cho vay bù lãi suất 4%, miễn giảm giãn thuế giá trị gia tăng, thuế thu nhập doanh nghiệp từ quý 4/2008, bảo lãnh tín dụng, đầu tư công đầu tư nhà xã hội, kích cầu nông nghiệp, nông thôn “Đây chương trình khép kín, bao gồm giải pháp trước mắt chống suy giảm kinh tế đón đầu hội tăng trưởng chặn đà suy giảm kinh tế” Gói kích cầu thứ hai bổ sung đầy đủ cho nhu cầu doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp nông thôn làng nghề, hợp tác xã Mặt khác gói kích cầu thứ hỗ trợ lãi suất mua máy móc thiết bị Điều không giúp doanh nghiệp giải khó khăn trước mắt vốn lưu động mà tạo điều kiện cho doanh nghiệp thực dự án xây dựng kết cấu hạ tầng, tranh thủ thời mua sắm thiết bị máy móc, đổi công nghệ phục vụ cho việc sản xuất kinh doanh kinh tế hồi phục Gói kích cầu thứ hai không nhằm mục tiêu nhanh chóng giải ổn thỏa vấn đề thách thức kinh tế Việt Nam, nhiên kỳ vọng góp phần làm giảm bớt khó khăn cho doanh nghiệp sản xuất bị đình đốn, dự án kinh doanh bị bỏ ngỏ hết giải việc làm, đảm bảo đời sống cho người lao động Với sách gói kích cầu Chính phủ, doanh nghiệp “chạm tay” vào hội lớn vốn Khi qua đáy suy thoái, sách tiền tệ bị thắt chặt để không bị lạm phát, doanh nghiệp phải tập trung toàn lực lượng, để tận dụng khoản vay lãi suất thấp ngân hàng hội giảm thuế Chính phủ Mặc dù với sách kích cầu vậy, sách tiền tệ nới lỏng, song việc tiếp cận nguồn vốn ưu đãi DNV&N gặp nhiều khó khăn Trên thực tế có tới 20,8% DN điều tra cho biết, họ gặp khó khăn việc vay vốn ngân hàng ngân hàng trọng đến mức độ an toàn tuân thủ cứng nhắc thủ tục nên làm khó DN Phần nhiều, Doanh 52 nghiệp khác không đủ điều kiện vay vốn hỗ trợ lãi suất: không đủ điều kiện tín chấp( hợp đồng), không khả chấp ( chấp khoản vay khác), Lãi suất giảm thủ tục vay siết chặt khiến nhiều DN muốn vay đành phải đứng Các chuyên gia cảnh báo, DN “khỏe mạnh” tiếp cận vốn, DN lại không khó khăn đến mức phải nhận hỗ trợ, DN cần hỗ trợ lại khó đến với đồng vốn ưu đãi Về nguyên tắc hỗ trợ lãi suất, NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hà Nội thực hỗ trợ lãi suất theo quy định Thủ tướng Chính phủ hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước tiến hành hỗ trợ lãi suất khoản vay thuộc đối tượng hỗ trợ lãi suất, đồng thời có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng Đến cuối tháng 02/2009, NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hà Nội cho vay đối tượng thuộc diện hỗ trợ lãi suất theo Thông tư 02/2009/TT-NHNN 488 khách hàng đối tượng DNV&N với tổng số tiền 498 tỷ đồng.Trong sách này, Ngân hàng thương mại nói chung NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hà Nội nói riêng đóng vai trò trung gian Ngân hàng Nhà nước doanh nghiệp để thực việc hỗ trợ lãi suất khách hàng để đảm bảo việc vay thực thuận tiện, an toàn đối tượng.Đặc biệt NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hà Nội trọng tới sở sản xuất - kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Với Doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực này, họ thực có nhu cầu vay vốn đặc thù quy mô nhỏ nên khó tiếp cận nguồn vốn Phần lớn doanh nghiệp không đủ điều kiện vay vốn hỗ trợ lãi suất, không đủ điều kiện tín chấp: hợp đồng, không khả tín chấp (đã tín chấp khoản vay khác) NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hà Nội tận dụng khả để Doanh nghiệp vay vốn có nhiều biện pháp tiến hành hỗ trợ DNV&N thông qua sách gói kích cầu,cụ thể là: -Hướng dẫn doanh nghiệp xây dựng phương án kinh doanh có hiệu quả; Bằng việc phân tích sâu thực trạng doanh nghiệp, nhận rõ chỗ mạnh, chỗ yếu tất mặt vốn liếng, nhân lực, thương hiệu, thị trường Từ đó, tính toán lại phương án cho vay phù hợp với tình hình Chỉ sở ấy, việc vay vốn có hỗ trợ lãi suất thực mang lại hiệu thiết thực cho nhà sản xuất kinh doanh - Giảm thiểu thủ tục vay vốn yêu cầu bảo lãnh, hướng dẫn doanh nghiệp làm văn giấy tờ cho đơn giản mà đảm bảo chặt chẽ - Tiến hành khoanh giãn nợ cũ vừa giúp cho doanh nghiệp vay vốn để thực hợp đồng thực dự án đầu tư khả thi Doanh nghiệp có nợ hạn có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh cam kết trả nợ hạn bảo lãnh vay - Phát triển hình thức tín chấp thông qua tổ chức địa phương, đoàn thể Mặt trận Tổ quốc, Hội Cựu chiến binh, Hiệp hội, làng nghề - Đối với DN hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, DN chuyên thu mua hàng từ dân để xuất khẩu, việc đòi hỏi chứng từ hợp lệ 53 khó Ngân hàng chấp nhận bảng kê thu mua hàng.Theo nhận định số chuyên gia kinh tế Riêng sở sản xuất kinh doanh làng nghề, “nếu ngân hàng nắm vững tình tình sản xuất kinh doanh, thực sở phát triển tốt cộng đồng làng nghề không cần tài sản chấp ngân hàng cho vay được” Tình trạng quản lý thiếu nếp DN hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn VN tồn từ lâu, khó vào tức Do vậy, để khơi thông nguồn vốn hỗ trợ lãi suất cho DN nông thôn,NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hà Nội tích cực đồng hành DN từ trình lập dự án Khi có dự án tốt ngân hàng không nhiều thời gian thẩm định dự án để xét duyệt cho vay vốn, điều quan trọng giảm thiểu rủi ro cho Doanh nghiệp vay vốn - Tiến hành phân tích rõ yếu tố ảnh hưởng đến Doanh nghiệp, Doanh nghiệp dù khó khăn có dự án tốt, nên triển khai cho vay Điều giúp Doanh nghiệp vượt qua khó khăn có hội phát triển với dự án mới” Tuy nhiên, NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hà Nội chủ trương không hạ thấp điều kiện cấp tín dụng cho gói lãi suất Đây yêu cầu tiên ngân hàng bối cảnh Điều quan trọng phải xác định đối tượng khách hàng vay vốn hỗ trợ lãi suất, thẩm định kỹ dự án để tránh trường hợp lợi dụng vốn vay để triển khai dự án hiệu tuyệt đối không hạ thấp điều kiện cấp tín dụng đồng thời có quyền từ chối khoản vay không đối tượng sai mục đích Một số kiến nghị a Đối với ngân hàng Ngân hàng cần tổ chức bồi dưỡng cho cán tín dụng kiến thức doanh nghiệp vừa nhỏ Có thể có chủ đề đánh giá rủi ro doanh nghiệp vừa nhỏ, phân tích rủi ro kinh doanh ngành, kỹ phân tích tình hình tài doanh nghiệp dựa báo cáo tài mà doanh nghiệp cung cấp, phân tích luồng tiền, phân tích tính hiệu dự án đầu tư… Tổ chức buổi giao lưu, toạ đàm lãnh đạo ngân hàng với doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn để tìm hiểu nhu cầu doanh nghiệp lắng nghe ye kiến doanh nghiệp Ngân hàng đứng tổ chức buổi toạ đàm, hội thảo kinh nghiệm quản lý kinh doanh điều hành doanh nghiệp cho doanh nghiệp hoạt động địa bàn Ngân hàng mời chuyên gia tư vấn cho doanh nghiệp vừa nhỏ lựa chọn sử dụng sản phẩm mà ngân hàng cung cấp nhằm tạo tính linh hoạt vay vốn nâng cao lực cạnh tranh để doanh nghiệp tồn phát triển thời kỳ hội nhập… Ngân hàng nên cung cấp dịch vụ cho vay toán cho doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn Tức khoản vay ngắn hạn đáp ứng nhu cầu toán doanh nghiệp, làm giảm gánh nặng tài cho người cung cấp 54 Ngân hàng thành lập ban tư vấn cho doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn lĩnh vực quản trị doanh nghiệp, kiến thức pháp luật kinh doanh… Ngân hàng lập quỹ vốn để đầu tư trực tiếp vào doanh nghiệp vừa nhỏ, vừa giúp doanh nghiệp giải khó khăn vốn, đồng thời nâng cao hiệu sử dụng vốn cùa ngân hàng Hiện việc phụ trách cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn chia theo khu vực Điều làm phân tán khả phâm tích thẩm định xem xét việc cấp tín dụng cho doanh nghiệp cán tín dụng ban lãnh đạo ngân hàng Ngân hàng nên thành lập phòng dành riêng cho khối doanh nghiệp vừa nhỏ, ban cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ điều kiện cho phép Đồng thời đạo tạo cán chuyên phụ trách cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, cán nên tập trung vào người trẻ, động… Ngân hàng cần rút ngắn thời gian phân tích tín dụng Thời gian phân tích dài, gây áp lực chờ đợi, làm cho doanh nghiệp đánh hội kinh doanh Đồng thời ngân hàng cần đơn giản hoá thủ tục vay vốn Ngân hàng nên nâng cao thẩm quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm cán tín dụng trng thẩm định định cho vay Khi cán tín dụng phải có trách nhiệm định mình, phải nỗ lực làm việc nhiều hơn, tận tâm với công việc Bởi định tín dụng cán tín dụng lúc ảnh hưởng trực tiếp đến quyền lợi Ngân hàng cần đẩy nhanh tiến độ giải ngân gói kích cầu hỗ trợ lãi suất DNV&N cách có hiệu Giúp đỡ DNV&N tiếp cận với gói kích ccaauf phủ đặc biệt Doanh nghiệp nhỏ thành lập, hộ sản xuất kinh doanh làng nghề truyền thống, đối tượng khó tiếp cận nguồn vốn ngân hàng b Đối với doanh nghiệp vừa nhỏ Để thân DNV&N thuận lợi đường tiếp cận vốn Ngân hàng DNV&N cần thực hiện: Thứ DNV&N phải nâng cao lực quản lý chủ Doanh nghiệp Chủ Doanh nghiệp người “đứng mũi chịu sào” doanh nghiệp, có ảnh hưởng lớn tới định hướng vaf hoạt động kinh doanh Doanh nghiệp Do người chủ doanh nghiệp cần tự nâng cao trình độ, trau dồi kiến thức tài quản lý, thị trường… theo dõi biến động thường xuyên Doanh nghiệp từ định đắn Người đứng đầu Doanh nghiệp cần có hiểu biết định tạo lập phương án kinh doanh, báo cáo tài chính, lập dự án, có dễ dàng việc điều hành nhân viên thực nhiệm vụ trên, đáp ứng đòi hỏi khắt khe từ ngân hàng qui trình vay vốn Ngoài chủ doanh nghiệp người chịu trách nhiệm chấp hành qui định pháp luật kinh doanh, chế độ kế toán doanh nghiệp, tính hợp pháp, hợp lệ báo cáo cung cấp cho ngân hàng… Chủ DNV&N cần chủ động việc cung cấp thông tin cách trung thực, tỉ mỉ cho ngân hàng có tạo long tin với ngân hàng 55 Thứ hai, vay vốn, DNV&N cần có trách nhiệm việc sử dụng vốn vay cách an toàn, hiệu đảm bảo sử dụng vốn mục đích Trong trình sử dụng vốn, DNV&N cần theo dõi chặt chẽ việc phân bổ nguồn vốn, tiến độ sản xuất tránh tình trạng lãng phí Hơn DNV&N cần nêu cao ý thức nghĩa vụ trả nợ gốc lãi hạn, không chây ỳ, tuân thủ điều tra ký hợp đồng tín dụng với ngân hàng KẾT LUẬN Việc phát triển cho vay DNV&N ý nghĩa ngân hàng mà có ý nghĩa quan trọng DNV&N với kinh tế nói chung Do xem nhẹ việc cho vay với đối tượng khách hàng Ở Việt Nam, kinh tế phát triển, DNV&N chiếm tỷ trọng lớn tổng số Doanh nghiệp hoạt động, phát triển DNV&N ảnh hưởng lớn đến phát triển kinh tế đất nước.Mặt khác, DNV&N thu hút lượng lớn lao động kinh tế Để đưa đất nước thoát khỏi tình trạng suy giảm kinh tế nay, giải pháp thiếu hỗ trợ khu vực phát triển Mặt khác, tượng Việt nam gia nhập WTO đánh “thuyền nhỏ biển lớn”, doanh nghiệp phải cạnh tranh với doanh nghiệp lớn có uy tín thị trường giới Do khuyến khích DNV&N chủ trương đắn đảng phủ DNV&N nước ta nhiều non vốn, trình độ công nghệ, trình độ quản lý… Vốn yếu tố đầu vào quan trọng, có ảnh hưởng lớn đến đầu Doanh nghiệp, tái sản xuất Doanh nghiệp Hiện nay, DNV&N gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn, đặc biệt nguồn vốn từ ngân hàng Thiếu vốn, mở rộng kinh doanh, DNV&N đứng trước nguy hoạt đông không hiệu quả, đẫn đến phá sản bị thâu tóm NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hà Nội ngân hàng thương mại nhà nước, đóng vai trò quan trọng việc giúp đỡ phủ hỗ trợ cho DNV&N tiếp cạn nguồn vốn đến với gói kích cầu Song trình thực tập NHNo&PTNT, em thấy hoạt động hỗ trợ vốn cho vay DNV&N chưa thực phát triển Do đó, em tìm hiểu thông qua sách báo, tạp chí nguồn số liệu lấy từ chi nhánh để hoàn thành chuyên đè thực tập tốt nghiệp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp em với nội dung vấn đề chung Doanh nghiệp vừa nhỏ nay, hoạt động cho vay DNV&N, thực trạng cho vay DNV&N chi nhánh, em xin đưa số giải pháp kiến nghị mong muốn góp phần phát triển hoạt động cho vay DNV&N NHNo&PTNT chi nhánh Tây hà Nội 56 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Cẩm nang doanh nghiệp vừa nhỏ PGS.TS Đào Huy Khải NXB ĐHKT TPHCM Các Nghiệp Vụ Ngân Hàng Cơ Bản TS Nguyễn Ngọc Hoa NXB Đà Nẵng Số Liệu Về Dư Nợ Tại Phòng Kế Hoạch Tổng Hợp Và Nguồn Vốn Của Chi Nhánh NHNN&PTNT Chi Nhánh Tại Hà Nội 57 Tổng Quan Về Gói Kích Cầu Hỗ Trợ Lãi Xuất PGS.TS Phan Ngọc Sáng NXB Đà Nẵng PHỤ LỤC Các từ viết tắt DNV&N : Doanh nghiệp vừa nhỏ NHNo&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn 58 [...]... Doanh nghiệp vừa và nhỏ là khách hàng chi m tỷ trọng lớn và chủ đạo Techombank cho biết Ngân hàng này hiện đang phục vụ hơn 20.000 Doanh nghiệp vừa và nhỏ trong cơ cấu vay vốn Thời điểm hiện nay, NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hà Nội mặc dù là Ngân hàng phục vụ đối tượng chủ yếu là nông nghiệp nông thôn cũng đã xác định Doanh nghiệp vừa và nhỏ là khách hàng ưu tiên Đến cuối tháng 8/2008 dư nợ cho vay Doanh nghiệp. .. Hà Nội và nhận thức được vai trò hỗ trợ của vốn vay Ngân hàng đối với khu vực doanh nghiệp vừa và nhỏ, NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hà Nội đã xây dựng mục tiêu tài trợ cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn nhằm thúc đẩy sự phát triển của lại hình doanh nghiệp này, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng đồng thời thúc đẩy kinh tế thủ đô Số lượng Doanh nghiệp vửa và nhỏ có quan hệ tín dụng với Ngân hàng tăng. .. lượng Doanh nghiệp vừa và nhỏ có quan hệ tín dụng với ngân hàng mà còn quan tâm tới số lượng vốn vay mà Doanh nghiệp vừa và nhỏ có nhu cầu cũng như khả năng đáp ứng của ngân hàng * Dư nợ xét theo thành phần kinh tế Tình hình dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của chi nhánh Bảng 2.1 Tình hình dư nợ cho vay tại doanh nghiệp của NHNO &PTNT chi nhánh tây Hà Nội Đơn vị: Tỷ đồng Doanh nghiệp lớn Doanh nghiệp. .. nguồn vốn NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hà Nội) Qua số liệu trên cho thấy đối tượng cho vay chủ yếu của chi nhánh là các doanh nghiệp vừa vàn nhỏ. đối tượng cho vay chủ yếu là doanh nghiệp nhà nước, công ty hợp doanh, công ty cổ phần và công ty TNHH Tuy nhiên tốc độ tăng trưởng cho vay đối với doanh nghiệp lớn năm 2008 đã tăng mạnh đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ * Tình hình cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp. .. ngành công nghiệp nặng Do đó có thể nói DNV&N là các vệ tinh gắn kết, hỗ trợ và thúc đẩy sự phát triển của các Doanh nghiệp lớn trong nền kinh tế II.VAI TRÒ CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI ĐỐI VỚI DNV&N 1 Tổng quan về NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hà Nội a.Vị trí 13 NHN&PTNT chi nhánh tây Hà Nội là một chi nhánh của NHN&PTNT của TP Hà Nội trong hệ thống NHN& PTNT Việt Nam, đặt trụ sở chính tại số 115... cầu vay vốn của doanh nghiệp vừa và nhỏ trẻn địa bàn, chủ động đặt quan hệ tín dụng, nắm bắt kịp thời nhu cầu vốn vay của doanh nghiệp đồng thời không nên quá khắt khe đối với những doanh nghiệp mới thành lập cần vay vốn 1.1 Dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHNO &PTNT chi nhánh tây Hà Nội đã và đang rất phát triển Ngân hàng không chỉ... vừa và nhỏ của NHNo&PTNN đã tăng gấp 40 lần so với năm 2001 26 Hiện Ngân hàng đang duy trì quan hệ tín dụng với hơn 22.000 Doanh nghiệp vừa và nhỏ Dự kiến đến năm 2010 dư nợ cho vay Doanh nghiệp vừa và nhỏ chi m 70% tổng dư nợ Trên địa bàn Hà Nội, đối tượng doanh nghiệp vừa và nhỏ đã xuất hiện từ lâu song bùng nổ mạnh mẽ kể từ năm 2005 trở lại đây Theo định hướng chung của NHNo&PTNT Chi nhánh Tây Hà. .. toàn và sinh lợi của tài sản Hiện nay ở NHNo&PTNT chi nhánh tây Hà Nội tỷ trọng cho vay ngắn hạn cao hơn cho vay trung và dài hạn Bởi vì cho vay dài hạn thường có rủi ro cao hơn và nguồn vốn đắt và khan hiếm hơn Bảng dư nợ cho vay theo thời hạn qua các năm 2007-2008 đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ (tỷ đồng) TT Chỉ tiêu Thực hiện Thực hiện Tỷ lệ Năm 2007 Năm 2008 2008/2007 1 Dư nợ cho vay Doanh. .. 111% - Doanh số cho vay 23599.3 16164.1 68.5% - Doanh số thu nợ 22464.9 16364.5 72.8% 2 Dư nợ cho vay DN phân theo 1550 1722.0 111% thời hạn - Ngắn hạn 957.4 1055.6 110% - Trung và dài hạn 592.6 666.4 112% CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHO VAY VỐN ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI 1 Thực trạng hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa và nhỏ của... sách tín dụng của NHNo&PTNT chi nhánh tây Hà nội cho thấy ngân hàng chưa chú trọng tới phương thức cho vay này * Tình hình cho vay trung và dài hạn đối với DNV&N theo ngành kinh tế Bảng 2.3 tình hình cho vay trung và dài hạn DNV&N theo ngành kinh tế (theo báo cáo dư nợ cho doanh nghiệp vay theo ngành kinh tế của phòng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh tây Hà nội) Đơn vị: tỷ đồng Tỉ lệ % Nội tệ Ngoại tệ Chỉ