tổng quan về ngân hàng NNptnt tỉnh sơn la trong thời gian qua

tổng quan về ngân hàng NNptnt tỉnh sơn la trong thời gian qua tổng quan về ngân hàng NNptnt tỉnh sơn la trong thời gian qua tổng quan về ngân hàng NNptnt tỉnh sơn la trong thời gian qua tổng quan về ngân hàng NNptnt tỉnh sơn la trong thời gian qua tổng quan về ngân hàng NNptnt tỉnh sơn la trong thời gian qua tổng quan về ngân hàng NNptnt tỉnh sơn la trong thời gian qua tổng quan về ngân hàng NNptnt tỉnh sơn la trong thời gian qua tổng quan về ngân hàng NNptnt tỉnh sơn la trong thời gian qua

Đề cơng chi tiết Họ tên: Hoàng Trọng Hng Lớp : Đầu t 48c Đề cơng chi tiết Báo cáo thực tập tổng hợp Tổng quan Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Sơn La 1.1 Quá trình hình thành phát triển Tổng quan tình hình hoạt động NHNo&ptnt Tỉnh Sơn La thời gian qua 1.2 Mô hình tổ chức 1.2.1 Cơ cấu phòng ban Sơ đồ tổ chức 1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban a Phòng kế hoạch tổng hợp b Phòng Kế toán ngân quỹ - điện toán c Phòng hành nhân d Phòng kiểm tra, kiểm soát nội e Phòng dịch vụ marketing f Phòng tín dụng II Thực trạng công tác thẩm định dự án đầu t Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Sơn La 2.1 Thực trạng công tác thẩm định dự án đầu t Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Sơn La 2.1.1 Quy mô số dự án đầu t thẩm định Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Sơn La 2.2 Công tác thẩm định dự án Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Sơn La 2.1.1 Khái niệm 2.1.2 Vai trò thẩm định dự án 2.1 Thực trạng công tác thẩm định dự án đầu t Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Sơn La 2.2.2 Quy trình thẩm định cho vay ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Sơn La 2.2.1.2 Trình tự nội dung kỹ thuật thẩm định 2.2.1.2.1 Thẩm định khách hàng vay vốn 2.2.1.2.2 Thẩm định cho vay dự án Hoàng Trọng Hng Đầu t 48c Đề cơng chi tiết nớc Mục tiêu hình thức dự án đầu t theo luật đầu t nớc ngoài, luật đầu t Xem xét sở pháp lý hồ sơ pháp lý dự án đầu t Các phơng diện cần thẩm định: o Thẩm địn thị trờng o Thẩm định kỹ thuật- công nghệ o Thẩm định vè môi trờng bảo vệ tài nguyên o Thẩm định tổ chức quản lý o Thẩm định phơng diện tài dự án đầu t: Tổng vốn đầu t, nguồn vốn bảo đảm cấu loại vốn Mục đích cụ thể hớng dẫn sử dụng vốn đầu t Khả sinh lời dự án Phân tích dòng ngân lu Một số tiêu chuẩn tài để đánh giá dự án đầu t Thời giá tiền tệ Các tiêu dùng để thẩm định tài dự án đầu t : NPV, IRR, PI, PP, DPP, DSCR Tác động lạm phát thẩm định tài dự án đầu Phân tích rủi ro dự án đầu t Khả trả nợ Điểm hòa vốn t Thẩm định phơng diện kinh tế xã hội Một số giải pháp nâng cao chất lợng quản lý đầu t 3.1 Giải pháp nẩng cao chất lợng huy động sử dụng vốn 3.2 Các biện pháp nâng cao chất lợng công tác thẩm định dự án đầu t Hoàng Trọng Hng Đầu t 48c Đề cơng chi tiết I Tổng quan tình hình hoạt động NHNo&ptnt Tỉnh Sơn LA thời gian qua 1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Sơn La (NHNo Sơn La ) trớc năm 1998 đợc gọi Ngân hàng Nhà nớc tỉnh Sơn La, hoạt động với chức ngân hàng trung ơng sở Sau chuyển đổi kinh tế năm 1986, đứng trớc yêu cầu phát triển ngành nghề, lĩnh vực khác đất nớc nói chung tỉnh Sơn La nói riêng, ngày 08/07/1988 Ngân hàng nhà nớc Việt Nam ban hành định số 66/NHNN định tổ chức lại NHNN tỉnh Sơn La thành ngân hàng chuyên doanh mang tên (Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Sơn La) trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Nhằm phục vụ cho việc phát triển kinh tế địa bàn tỉnh Sơn La Đến NHNo&PTNT Tỉnh Sơn La ngân hàng thơng mại nhà nớc trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh cấp có trụ sở số 08 đ ờng Chu Văn Thịnh - thị xã Sơn La NHNo Sơn La hoạt động với chức nhiệm vụ chủ yếu là: Hoàng Trọng Hng Đầu t 48c Đề cơng chi tiết - Huy động tiền gửi tạm thời nhàn rỗi tổ chức, cá nhân thuộc thành phần kinh tế nớc nớc đồng việt nam đồng ngoại tệ - Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng thực hình thức huy động vốn khai thác theo quy định NHNo Việt Nam - Tiếp nhận nguồn vốn tài trợ, vốn uỷ thác phủ quyền địa phơng tổ chức kinh tế, cá nhân nớc nớc - Đợc phép vay vốn tổ chức tài tín dụng khác đợc phép tổng giám đốc NHNoViệt Nam - Dùng số vốn huy động đợc cho vay ngắn, trung dài hạn cá nhân, hộ gia đình, tổ chức kinh tế địa bàn - Làm dịch vụ Tổ chức tín dụng - Ngoài thực số chức nhiệm vụ khác 1.2 Mô hình tổ chức 1.2.1 Cơ cấu phòng ban Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT tỉnh Sơn La (Bao gồm phận đạo thành phố phận giao dịch Hội sở hình thành phòng kéo dài) có số cán biên chế đến 31/12/2008 374 ngời đợc cấu với phòng ban nh sau: - Ban Giám đốc NHNo&PTNT tỉnh - phòng nghiệp vụ gồm: Phòng kế hoạch tổng hợp Phòng Kế toán ngân quỹ - điện toán Phòng hành nhân Phòng kiểm tra, kiểm soát nội Phòng dịch vụ marketing Phòng tín dụng 11 Chi nhánh NHNo & PTNT huyện, thành phố - Mộc châu - Yên Châu - Mai Sơn - Phù Yên - Bắc Yên - Thuận Châu - Sông Mã - Mờng La - Quỳnh Nhai - Sốp Cộp - Thành phố Sơn La Hoàng Trọng Hng Đầu t 48c Đề cơng chi tiết Hội Sở NHNo Tỉnh NHNo Thành Phố P GD Chiềng Sinh P GD Quyết Thắng P GD Chiềng Lề Phòng GD trợ TTâm NHNo Huyện Mai Sơn ` Phòng GD Cò Nòi Phòng TD Phòng KTNQ-ĐT Ban Giám Đốc Phòng KTKSNB Phòng KHTH Phòng HC&NS Phòng Dịch vụ Marketinh Phòng GD Nà Sản NHNo Huyện Sông Mã Phòng GD Chiềng Khơng NHNo Huyện Phù Yên Phòng GD Gia phù NHNo Huyện Thuận Châu Phòng GD Chiềng Pấc NHNo Huyện Mộc Châu Phòng GD Thảo Nguyên NHNo Huyện Yên Châu NHNo Huyện Bắc Yên NHNo Huyện Mờng La Hoàng Trọng Hng Đầu t 48c Đề cơng chi tiết NHNo Huyện Quỳnh Nhai 1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban a Phòng kế hoạch tổng hợp Gồm trởng phòng, phó phòng nhân viên 1- Trực tiếp tiếp khách hàng đến Ngân hàng Nhận hồ sơ vay vốn, hớng dẫn khách hàng hoàn thành thủ tục vay vốn 2- Trực tiếp quản lý cân đối nguồn vốn đảm bảo cấu kỳ hạn, loại tiền tệ, loại tiền gửi quản lý hệ số an toàn theo quy định Tham mu cho giám đốc chi nhánh điều hành nguồn vốn chịu trách nhiệm đề xuất chiến lợc khách hàng, chiến lợc huy động vốn địa phơng giải pháp phát triển nguồn vốn 3- Đầu mối, tham mu cho giám đốc xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trung dài hạn theo định hớng kinh doanh ngân hàng nông nghiệp 4- Đầu mối quản lý thông tin (Thu thập, tổng hợp, quản lý lu trữ, cung cấp) kế hoạch phát triển, tình hình thực kế hoạch, thông tin kinh tế, thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng, thông tin nguồn vốn huy động vốn, thông tin khách hàng theo quy định 5- Chịu trách nhiện quản lý rủi ro lĩnh vực nguồn vốn, cân đối vốn kinh doanh tiền tệ theo quy chế, quy trình quản lý rủi ro, quản lý tài sản nợ (rủi ro lãi suất, tỷ giá, kỳ hạn) 6- Tổng hợp theo dõi tiêu kế hoạch kinh doanh toán kế hoạch đến chi nhánh NHNo loại trực thuộc 7- Cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn điều hoà vốn kinh doanh chi nhánh NHNo laọi 8- Tổng hợp, phân tích hoạt động kinh doanh quý, năm Dự thảo báo cáo sơ kết, tổng kết 9- Đầu mối tham mu đề xuất với giám đốc Chi nhánh xây dựng chiến lợc hách hàng đề xuất sách u đãi loại khách hàng nhằm mở rộng theo hớng đầu t Tín dụng khép kín: Sản xuất, chế biến, tiêu thụ, xuất gắn Tín dụng sản xuất, lu thông tiêu dùng 10- Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khách hàng lựa chọn biện pháp cho vay an toàn đạt hiệu cao 11- Thẩm định đề xuất cho vay dự án Tín dụng theo phân cấp uỷ quuyền 12- Xây dựng thực mô hình Tín dụng thí điểm, thử nghiệm địa bàn đồng thời theo dõi, đánh giá, sơ kết, tổng kết đề xuất với Tổng Giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam cho phép nhân rộng Hoàng Trọng Hng Đầu t 48c Đề cơng chi tiết 13- Thờng xuyên phân loại d nợ, phân tích nợ hạn, tìm nguyên nhân đề xuất hớng khắc phục 14- Chịu trách nhiệm Marketing Tín dụng bao gồm thiết lập, mở rộng phát triển hệ thống khách hàng, giới thiệu sản phẩm Tín dụng, dịch vụ cho khách hàng, chăm sóc tiếp nhận yêu cầu ý kiến phản hồi khách hàng 15- Phổ biến hớng dẫn, giải đáp thắc mắc cho khách hàng quy định quy trình tín dụng, dịch vụ ngân hàng 16- Quản lý (Hoàn chỉnh, bổ sung, bảo quản, lu trữ, khai thác ) hồ sơ tín dụng theo quy định; Tổng hợp, phân tích , quản lý (Thu thập, l trữ, bảo mật, cung cấp) thông tin lập báo cáo công tác Tín dụng theo phạm vi đợc phân công 17- Phối hợp với phòng nghiệp vụ khác theo quy trình tín dụng; Tham gia ý kiến chịu trách nhiệm ý kiến tham gia quy trình Tín dụng quản lý rủi ro theo chức năng, nhiệm vụ phòng 18- Tham mu giúp giám đốc Chi nhánh đạo, kiểm tra hoạt động Tín dụng Chi nhánh NHNo loại địa bàn 19- Tổng hợp, báo cáo kiểm tra chuyên đề theo quy định 20- Thực công tác toán quốc tế thông qua mạng SWIFT Ngân hàng Nông nghiệp 21- Thực nghiệp vụ Tín dụng, bảo lãnh ngoại tệ có liên quan đến toán quốc tế Thực quản lý thông tin (lu giữ hồ sơ phân tích, bảo mật cung cấp liên quan đến công tác kinh doanh ngoại hối lập báo cáo theo quy định) 22- Thực nhiệm vụ khác giám đốc Chi nhánh giao b Phòng Kế toán ngân quỹ - điện toán Gồm trờng phòng, phó phòng 12 nhân viên 1- Trực tiếp hạch toán Kế toán, hạch toán thống kê toán theo quy định Ngân hàng nhà nớc, NHNo&PTNT Việt Nam 2- Xây dựng kế hoạch tiêu tài chính, quỹ tiền lơng Chi nhánh địa bàn trình Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam phê duyệt 3- Quản lý sử dụng quỹ chuyên dùng theo quy định NHNo&PTNT Việt Nam địa bàn 4- Tổng hợp, lu trữ hồ sơ tài liệu hạch toán, kế toán, toán báo cáo theo quy định 5- Thực khoản nộp Ngân sách Nhà nớc theo luật định 6- Thực nghiệp vụ thạn toán nớc theo quy định 7- Chấp hành quy định an toàn kho quỹ định mức tồn quỹ theo quy định 8- Quản lý, sử dụng thiết bị thông tin, điện toán phục vụ nghiệp vụ kinh doanh theo quy định cuat NHNo&PTNT Việt Nam Hoàng Trọng Hng Đầu t 48c Đề cơng chi tiết 9- Chấp hành chế độ báo cáo kiểm tra chuyên đề 10- Thực nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ (Mua , bán, chuyển đổi) toán quốc tế trực quy định 11- Thực dịch vụ kiều hối chuyển tiền, mở tài khoản khách hàng nớc Thực quản lý thông tin (Lu trữ hồ sơ phân tích, bảo mật cung cấp liên quan đến công tác kinh doanh ngoại hối lập báo cáo theo quy định) 12- Là cầu nối tiếp nhận đạo cuat Trung tâm Công nghệ thông tin triển khai chơng trình Tin học TTCNTT NHNo&PTNT Việt Nam 13- Chấp hành chế độ, báo cáo thống kê cung cấp số liệu, thông tin theo quy định 14- Quản lý, bảo dỡng sửa chữa máy móc, thiết bị tin học 15- Làm dịch vụ tin học, quản lý phòng máy đào tạo Chi nhánh 16- Thực nhiệm vụ đợc giám đốc Chi nhánh giao c Phòng hành nhân Gồm trởng phòng phó phòng nhân viên 1- Xây dựng chơng trình công tác hàng tháng, quý Chi nhánh có trách nhiệm thờng xuyên đôn đốc việc thực chơng trình đwocj giám đốc Chi nhánh phê duyệt 2- Xây dựng triển khai chơng trình giao ban nội Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Sơn La Chi nhánh NHNo&PTNT trực thuộc địa bàn Trực tiếp làm th ký tổng hợp cho giám đốc NHNo&PTNT tỉnh Sơn La 3- T vấn pháp chế việc thực thi nhiệm vụ cụ thể giao kết hợp đồng, hoạt động tố tụng, tranh chấp dân sự, hình sự, kinh tế, lao động, hành liên quan đến cán bộ, nhân viên tài sản Chi nhánh 4- Thực thi pháp luật có liên quan đến an ninh, bảo vệ, an toàn trật tự, phòng cháy, nổ quan 5- Đầu mối quan hệ với quan t pháp địa phơng 6- Lu trữ văn pháp luật có liên quan đến Ngân hàng văn định chế NHNo&PTNT Việt Nam 7- Phân tích đánh giá văn pháp luật liên quan hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp 8- Đầu mối giao tiếp với khách đến làm việc, công tác Chi nhánh 9- Trực tiếp quản lý dấu Chi nhánh, thực công tác hành chính, văn th, lễ tân, phơng tiện giao thông, bảo vệ Chi nhánh 10- Thực công tác XDCB, mua săm, sủa chữa TSCĐ, mua sắm công cụ lao động, vật mau hỏng, quản lý kho ấn chỉ, hệ thống điện, nớc, nhà tập thể, nhà khách, nhà nghỉ (nếu có) quan Hoàng Trọng Hng Đầu t 48c Đề cơng chi tiết 11- Đầu mối việc chăm lo đời sống vật chất, văn hoá - tinh thần thăm hỏi ốm, đau, hiếu, hỷ cán nhân viên 12- Dự thảo quy định lề lối làm việc đơn vị mối quan hệ với tổ chức Đảng, Công đoàn, Chi nhánh NHNo trực thuộc địa bàn 13- Tham gia đề xuất mở rộng mạng lới, chuẩn bị nhân cho mở rộng mạng lới, hoàn tất hồ sơ, thủ tục liên quan đến phong giao dịch, chi nhánh 14- Trực tiếp thực chế độ tiền lơng, chế độ bảo hiểm, quản lý lao động, theo dõi thực nội quy lao động, thoả ớc lao động tập 15- Đề xuất định mức Lao động, giao khoán quỹ tiền lơng đến Chi nhánh NHNo trực thuộc địa bàn theo quy chế khoán tài NHNo&PTNT Việt Nam 16- Thực công tác quy hoạch cán bộ, đề xuất cử cán bộ, nhân viên công tác học tập nớc theo quy định Tổng hợp, theo dõi thờng xuyên cán nhân viên đợc quy hoạch đào tạo 17- Đề xuất, hoàn thiện lu giữ hồ sơ theo quy định Nhà nớc, Đảng, Ngân hàng Nhà nớc việc bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thởng kỷ luật cán bộ, nhân viên phạm vi phân cấp uỷ quyền cuat Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam 18- Trực tiếp quản lý hồ sơ cán thuộc Chi nhánh quản lý hoàn tất hồ sơ, chế độ cán nghỉ hu, nghỉ chế độ theo quy định Nhà nớc, ngành Ngân hàng 19- Thực công tác thi đua, khen thởng Chi nhánh 20- Chấp hành công tác báo cáo thống kê, kiểm tra chuyên đề 21- Thực nhiệm vụ khác giám đốc giao d Phòng kiểm tra, kiểm soát nội Gồm trởng phòng, phó phòng nhân viên 1- Xây dựng chơng trình công tác năm, quý phù hợp với chơng trình công tác kiểm tra, kiểm toán cuat NHNo&PTNT Việt Nam đặc điểm cụ thể đơn vị Tuân thủ tuyệt đối đạo nghiệp vụ kiểm tra, kiểm toán Tổ chức thực kiểm tra, kiểm soát theo đề cơng, chơng trình công tác kiểm tra, kiểm toán NHNo&PTNT Việt Nam kế hoạch Chi nhánh, kiểm soát nhằm đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh hội sở văn phòng NHNo tỉnh Chi nhánh phụ thuộc 3- Thực sơ kết, tổng kết chuyên đề theo định kỳ hàng quý, 06 tháng, năm Tổ chức giao ban hàng tháng kiểm tra viên Chi nhánh NHNo loại Tổng hợp báo cáo kịp thời kết kiểm tra, kiểm toán, việc chỉnh sửa Hoàng Trọng Hng Đầu t 48c Đề cơng chi tiết tồn thiếu sót Chi nhánh theo định kỳ gửi ban kiểm tra, kiểm soát nội NHNo&PTNT Việt Nam Hàng tháng có báo cáo nhanh công tác đạo điều hành hoạt động kiểm tra, kiểm toán Chi nhánh gửi Ban kiểm tra, kiểm soát nội 4- Đầu mối phối hợp với đoàn kiểm tra NHNo, quan tra, kiểm toán để thực kiểm tra Chi nhánh theo quy định 5- Tổ chức kiểm tra, xác minh, tham mu cho giám đốc giải đơn th thuộc thẩm quyền làm thờng trực Ban chống tham nhũng , tham mu cho lãnh đạo hoạt động chống tham nhũng, tham ô, lãng phí thực hành tiết kiệm đơn vị 6- Bảo mật hồ sơ, tài liệu, thông tin liên quan đến công tác kiểm tra, tra vụ việc theo quy định; thực quản lý thông tin (Bảo mật hồ sơ, kiểm tra nội bộ, thu thập xử lý, lu trữ, cung cấp) lập báo cáo kiểm tra nội theo quy định 7- Phát vấn đề cha pháp chế văn giám đố Chi nhánh ban hành tham gia ý kiến, phối hợp phong ftheo chức năng, nhiệm vụ phòng 8- Thực nhiệm vụ khác Tổng giám đốc, trởng ban Kiểm tra, kiểm soát nội Giám đốc Chi nhánh giao e Phòng dịch vụ marketing Gồm trởng phòng phó phòng 10 nhân viên 1- Trực tiếp thực nhiệm vụ giao dịch với khách hàng (từ khâu tiếp xúc, tiếp nhận yêu cầu sử dụng dịch vụ Ngân hàng khách hàng, hớng dẫn thủ tục giao dịch, mở tài khoản, gửi tiền rút tiền, toán, chuyển tiền ) tiếp thị giới thiệu sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, tiếp nhận ý kiến phản hồi từ khách hàng dịch vụ, tiếp thu đề xuất hớng dẫn cải tiến để không ngừng đáp ứng hài lòng khách hàng 2- Đề xuất, tham mu với Giám đốc Chi nhánh về: Chính sách phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng mới, cải tiến quy trình giao dịch, phục vụ khách hàng, xây dựng kế hoạch tiếp thị, thông tin, tuyên truyền quảng bá đặc biệt hoạt động Chi nhánh, dịch vụ sản phẩm cung ứng thị trờng 3- Triển khai phơng án tiếp thị, thông tin tuyên truyền theo đạo NHNo Việt Nam Giám đốc Chi nhánh tỉnh Sơn La 4- Xây dựng kế hoạch quảng ba sthơng hiệu, thực văn hoá doanh nghiệp, lập chơng trình phối hợp với quan báo chí truyền thông,quảng bá hoạt động Chi nhánh NHNo 5- Đầu mối trình giám đốc đạo hoạt động tiếo thị , thông tin, tuyên truyền đơn vị trực thuộc Hoàng Trọng Hng Đầu t 48c 10 Đề cơng chi tiết liệu đầu vào, biến động giá mua, sách nhập hàng hóa Cán thẩm định cần phải dự đoán đơn giá dựa thông tin thị trờng Dự báo cung - cầu thị trờng sản phẩm đầu dự án Dựa vào định mức tiêu dùng quy mô đối tợng tiêu dùng, dự báo đợc lợng cầu hàng hóa, đồng thời cần dự báo sản phẩm thay có tính tơng tự nh đối thủ cạnh tranh doanh nghiệp 2.2.4 Thực trạng trình tự nội dung thẩm định Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Sơn La 2.2.4.1 Thẩm định khách hàng vay vốn 2.1.4.1.1 T cách pháp lý, pháp nhân - Đối với khách hàng pháp nhân Việt Nam Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Sơn La nơi cho vay xem xét định cho vay khách hàng: Có lực pháp luật dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật Pháp nhân: đợc công nhận pháp nhân theo điều 94 điều 96 Bộ luật dân quy định pháp luật Việt Nam Đối với doanh nghiệp hạch toán phụ thuộc: phải có giấy ủy quyền cho vay vốn pháp nhân trực tiếp quản lý, Doanh nghiệp t nhân: Chủ doanh nghiệp t nhân phải có đủ lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân hoạt động theo luật doanh nghiệp Tổ hợp tác: o Hoạt động theo điều 120 Bộ luật dân sự; o Đại diện Tổ hợp tác phảI có đủ lực pháp luật dân lực hành vi dân Công ty hợp danh: thành viên hợp danh công ty hợp danh phảI có lực pháp luật dân lực hành vi dân hoạt động theo luật doanh nghiệp Bộ hồ sơ thể t cách pháp lý khách hàng: o Đối với pháp nhân, doanh nghiệp t nhân, công ty hợp danh: Quyết định thành lập doanh nghiệp Điều lệ doanh nghiệp Quyết định bổ nhiệm Chủ tịch HĐQT (nếu có), Tổng giám đốc (nếu có), kế toán trởng; định công nhận ban quản trị, chủ nhiệm hợp tác xã Đăng ký kinh doanh Giấy phép hành nghề (nếu có bắt buộc) Giấy phép đầu t Hoàng Trọng Hng Đầu t 48c 22 Đề cơng chi tiết o doanh) Biên góp vốn, danh sách thành viên sang lập Đối với gia đình, cá nhân, hợp tác: Đăng ký kinh doanh (đối với nhân phải đăng ký kinh Hợp đồng hợp tác (đối với tổ hợp tác) Giấy ủy quyền cho ngời đại diện (nếu có) 2.2.4.1.2 Phân tích tình hình sản xuất kinh doanh tài khách hàng vay vốn Hệ số khả toán Khả toán doanh nghiệp ngăn hạn tùy thuộc vào sách bán hàng doanh nghiệp, khả quản lý khoản phải thu, khả quản lý hàng tồn kho Tất vấn đề liên quan đến khả chuyển hóa thành tiền tài sản lu động doanh nghiệp, đáp ứng nhu cầu toán Một doanh nghiệp khả toán thể tình trạng tài mà tạo phản ứng dây truyền vè khả toán kinh tế Để phân tích khả toán doanh nghiệp sử dụng số tiêu sau: o Hệ số toán ngắn hạn: Hệ số toán ngăn hạn = Tổng số TSLĐ Nợ ngắn hạn Hệ số mức toán nợ ngắn hạn tài sản sẵn sàng chuyển thành tiền mà không thất thoát o Hệ số toán tức thời: Hệ số toán tức thời = Vốn tiền Nợ dến hạn (ngắn + trung dài hạn) Hệ số phản ánh khả toán tức thời o Hệ số toán vốn lu động: Hệ số toán vốn lu dộng = Vốn tiền Tài sả n lu dộng Hệ số phản ánh khả chuyển đổi tài sản lu động Hệ số kết cấu tài Cơ cấu vốn doanh nghiệp bao gồm nợ vốn chủ sở hữu Không có cấu vốn lý chung cho doanh nghiệp Tùy theo tỷ lệ hai loại vốn mà doanh nghiệp có độ ổn định tài khả toán dài hạn khác Cơ cấu mang lại tác động đòn bẩy tài Hoàng Trọng Hng Đầu t 48c 23 Đề cơng chi tiết Cơ cấu vốn doanh nghiệp thể qua số tiêu: o Hệ số nợ tổng quát Hệ số nợ tổng quát = Tổng tài sả n nợ Vốn chủ sở hu o Hệ số nợ vốn chủ sở hữu Hệ số số nợ trê n vốn chủ sở hu = Tổng tài sả n nợ Vốn chủ sở hu o Hệ số toán năm Hệ số toán hăng năm = Lợi nhuận ròng + Khấu hao Nợ ngắn hạn Hệ số sinh lời ( khả sinh lời ) Các nhóm hệ số phản ánh đặc trng tài doanh nghiệp Nhng hệ số đề cập đặc trng mặt hoạt động doanh nghiệp Cuối đặc trng thật tốt, có mang lại hiệu cho doanh nghiệp hay thể qua hệ số phản ánh khả sinh lợi sau đây: o Tỷ số sinh lợi vốn tự có (ROE) ROE = Lợi nhuận ròng ì 100 Vốn tự có ROE cho biết doanh nghiệp sử dụng vốn tự có nh nào, hiệu khai thác thu nhập vốn tự có Đó ớc tính mức lợi nhuận đồng vốn đầu t vào vốn tự có nói cách khác tỷ lệ phần trăm thu nhập số tiền đầu t chủ sở hữu vào doanh nghiệp ROE thớc đo phối hợp khả sinh lời, doanh thu tổng tài sản mứu độ nợ Nếu ROE dao động qua năm phải phân tích để xác định nhân tố ba nhân tố gây dao động o Tỷ số sinh lợi tài sản (ROA) ROA = Lợi nhuận ròng ì 100 Giá trị tài sả n có binh quan Hệ số cho biết: Sự kết hợp tác động mức lãi thu nhập để biết số phần trăn thu đợc đồng đầu t cho thấy cách thức phân bổ quản lý nguồn lực doanh nghiệp Với đồng đâu t vào tài sản, ban giám đốc doanh nghiệp thu đợc % lợi nhuận ròng Thớc đo chủ yếu hoạt động quản lý việc sử dụng tài sản để tạo lợi nhuận Hoàng Trọng Hng Đầu t 48c 24 Đề cơng chi tiết Đo lờng lợi nhuận khoản đầu t mức độ vay nợ doanh ngiệp ROA đòn bẩy tài có xu hớng quan hệ ngợc chiều 2.2.4.2 Thẩm định cho vay dự án đầu t 2.2.4.2.1 Xem xét sở pháp lý hồ sơ pháp lý dự án đầu t Về nguyên tắc, dự án đầu t phải đợc lập đáp ứng đủ quy định NĐ số 16/NĐ-CP ngày 07/02/2005 Chính phủ quản lý dự án đầu t xây dựng công trình Trên thực tế Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Sơn La thẩm định yêu cầu số hồ sơ sau: o Quyết định đầu t cho phép đầu t giấy phép quan quản lý nhà nớc có thẩm quyền o Dự án đầu t định phê duyệt dự án đầu t quan Nhà nớc có thẩm quyền o Thiết kế kỹ thuật; thiết kế kỹ thuật thi công nội dung o Giấy phép xây dựng công trình o Tổng dự toán công trình đợc phê duyệt o Y kiến quan quản lý ngành, quan chuyên môn quyền sở địa điểm thực dự án đầu t o Nghị HĐQT, sáng lập viên đầu t dự án o Các giấy tờ liên quan đất địa điểm xây dựng o Quyết định thành lập Ban đạo dự án, Ban chủ nhiệm dự án, Ban quản lý dự án o Các hồ sơ có liên quan khác 2.2.4.2.2 Các phơng diện cần thẩm định Thẩm định thị trờng Thẩm định thị trờng khâu thẩm định có ý nghĩa quan trọng yếu tố định khả hoàn trả vốn đầu t, khả trả nợ nh đóng góp dự án trình phát triển kinh tế xã hội quốc gia Trong công tác thẩm định dự án đầu t Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Sơn La, thẩm định khía cạnh thị trờng cán thẩm định thực thẩm định số tiêu: o Sản phẩm dự án: Thẩm định đặc tính sản phẩm dự án đợc thực chủ yếu hai phơng diện: Hoàng Trọng Hng Đầu t 48c 25 Đề cơng chi tiết o Loại sản phẩm: Xem xét sản phẩm tiêu thụ dự án thuộc loại (Sản phảm phục vụ cho sản xuất tiêu dùng; sản phẩm thuộc mặt hàng chiến lợc hay mặt hàng thay nhập để từ biết đợc đối tợng khách hàng tiềm năng, sách u đãi đầu t Nhà nớc o Chu kỳ sản phẩm Khi lựa chọn sản phẩm dự án, cần tiến hành điều tra, nghiên cứu thị trờng để biết đợc sản phẩm dự định sản xuấ giai đoạn chu kỳ sản phẩm o Khu vực thị trờng: thị trờng đợc phân nớc, nớc (nếu dự án có xuất khẩu) Thẩm định khu vực thị trờng xem xét, sản phẩm dich vụ dự án đợc tiêu thụ nớc, nớc hay tiêu thụ hai khu vực o Thẩm định nhu cầu sản phẩm tiêu thụ thị trờng thị trờng tơng lai Thẩm định nhu cầu thị trờng tại: Nhằm biết mức độ tiêu thụ sản phẩm dự án (số cầu sản phẩm) thị trờng Để tính toán đợc mức tiêu thụ loại sản phẩm dự án cần thu thập đợc liệu sau: Số lợng sản xuất năm tính toán sở có Số lợng nhập năm tính toán Số lợng xuất năm tính toán Thẩm định nhu cầu thị trờng tơng lai: Ngoài việc thẩm định nhu cầu để biết đợc mức tiêu thụ sản phẩm dự án thị trờng cần phải thẩm định để dự báo nhu cầu sản phẩm dự án tơng lai Số lợng sản phẩm dụ án tiêu thụ đợc tùy thuộc vào tổng nhu cầu tơng lai sản phẩm Do phải dự báo số cầu sản phẩm dự án nớc nh xuất năm tới Sau tính toán, dự báo phơng pháp khác xuất phát từ dãy số thời gian giống Để đánh giá kết quả, cần tính toán độ lệch chuẩn phơng pháp dự báo o Thẩm định chiến lợc cạnh tranh, chiến lợc tiếp thị phân phối sản phẩm dự án Thẩm định khả cạnh tranh sản phẩm dự án: Khả cạnh tranh sản phẩm chủ yếu đợc thể hai phơng diện: giá chất lợng, mẫu mã sản phẩm Giá cả: giá ảnh hởng lớn đến nhu cầu thị trờng, Khi thẩm định cần so sanh giá bán dự kiến sản phẩm dự án với giá bán loại thị trờng để biết rẻ không để biết khả cạnh tranh thị trờng sản phẩm phơng diện giá Hoàng Trọng Hng Đầu t 48c 26 Đề cơng chi tiết Chất lợng, mẫu mã: Cần so sánh với chất lợng, mẫu mã sản phẩm dự án với chất lợng mẫu mã sản phẩm loại thị trờng Cần nêu rõ đặc điểm bật chất lợng, kiểu dáng công nghiệp, tiện nghi sử dụng sản phẩm dự án so với sản phẩm loại thị trờng Chiến lợc tiếp thị sản phẩm phân phối sản phẩm: Thẩm định nhu cầu thị trờng cho biết khả tiêu thụ sản phẩm, khả xâm chiếm thị trờng hay nói cách khác xác định đợc số cầu sản phẩm dự án khả chiếm lĩnh thị trờng tơng lai Nhng để biến khả thành thực, sản phẩm dự án phải đợc nhiều ngời tiêu dùng biết cần sản phẩm dự án, doanh nghiệp phảI có chiến lợc tiếp thị Trong kinh tế thị trờn mức độ cạnh tranh ngày gay gắt sách tiếp thị sản phẩm dự án cần thiết Thẩm định chiến lợc tiếp thị dự án việc xem xét đối tợng khách hàng tiềm năng, khách hàng mục tiêu, phơng án giới thiệu sản phẩm để hỗ trợ cho trình tiêu thụ sản phẩm, phải xét đến cách tổ chức bán hàng Đối với số dự án, cần phải tổ chức dịch vụ hậu sau bán hàng nh: giao hàng tận nơi, bảo hành sản phẩm, cung cấp phụ tùng thay làm tăng thêm lợng khách hàng tiêu thụ sản phẩm dự án o Thẩm định khả chiếm lĩnh thị trờng d án Khả chiếm lĩnh thị trờng dự án đợc thể thông qua tiêu thị phần mà dự án đạt đợc Thị phần thị trờng chiếm lĩnh phản ánh quy mô nhu cầu sản phẩm dự án; thị phần đạt đợc dự án tùy thuộc vào quan hệ cung cầu sản phẩm thị trờng khả cạnh tranh sản phẩm dự án Thẩm khía cạnh định kỹ thuật dự án Việc xem xét đánh giá kỹ thuật số dự án đầu t có công nghệ kỹ thuật cao cán thẩm định khó khăn cán ngân hàng am hiểu chuyên sâu công nghệ kỹ thuật nhiều ngành Nếu cần thiết phải thuê chuyên gia t vấn tổ chức t vấn có t cách pháp nhân ký kết hợp đồng kinh tế t vấn có quy định quyền lợi trách nhiệm số khía cạnh kỹ thuật giá máy móc thiết bị, quy trình công nghệ sản xuất Trên thực tế cán thẩm định ngân hàng NN&PTNT tỉnh Sơn La tiến hành thẩm định khía cạnh kỹ thuật số nội dung sau: việc dự án có phải lập thẩm định trình duyệt báo cáo đánh giá tác động môi trờng, phòng cháy chữa cháy không Thẩm định chi phí xây dựng nhà xởng cần vào quy định mức dự toán quan quản lý chuyên ngành ban hành sử dụng tiêu đơn giá tổng hợp đúc kết từ công trình t ơng tự khoảng thời gian gần với thời gian xây dựng nhà xởng Hoàng Trọng Hng Đầu t 48c 27 Đề cơng chi tiết Thẩm định công nghệ Thẩm định địa điểm xây dựng Cán thẩm định sử dụng phơng pháp so sánh đối chiếu chi phí đầu t so với dự án tợng tự địa điểm khác Thẩm định xây dựng nhà xởng: Đối chiếu qui định hành máy móc thiết bị: Cán thẩm định áp dụng phơng pháp so sánh chủ yếu Do cán thẩm định tốt nghiệp trờng kinh tế, không am hiểu lĩnh vực kỹ thuật Vì vậy, đa số dự án cán thẩm định so sánh với dự án t ơng tự đối chiếu với tài liệu tìm mạng Thẩm định nguồn nhân lực thực dự án: Cần xác định phân loại công nhân chuyên môn để từ xác định đợc nhu cầu đào tạo lập kế hoạch đào tạo công nhân Thẩm định môi trờng bảo vệ tài nguyên Cắn vào thông t hớng dẫn Bộ khoa học công nghệ môi trờng đánh giá tác động môi trờng đánh giá tác động môi trờng dự án đầu t, việc thẩm định môi trờng bảo vệ tài nguyên đợc tiến hành đánh giá tác động sản xuất ảnh hởng đến môi trờng đánh giá biện pháp xử lý ô nhiễm môi trờng Thẩm định phơng diện tài dự án đầu t Đối với ngân hàng việc thẩm định tài có ý nghĩa quan trọng đặc biệt liên hệ đến việc tính toán khả sinh lời, khả trả nợ, bảo đảm thu hồi nợ hạn theo thời gian quy định Thẩm định tài dự án đầu t xem xét tất nội dung tài có liên quan đến dự án, từ vấn đề kiểm tra chi phí đầu t cho dự án, việc tính nguồn tài trợ cho dự án, đến việc xác định hiệu dự án, khả rủi ro dự án gặp phải Trên thực tế, cán thẩm định ngân hàng NN&PTNT tỉnh Sơn La thờng tiến hành thẩm định nội dung sau: Tổng vốn đầu t, nguồn vốn bảo đảm cấu loại vốn 1/ Tổng vốn đầu t: Tổng vốn đầu t dự án đầu t toàn chi phí dự án đầu t đợc xác định giai đoạn lập dự án gồm chi phí xây dựng, chi phí thiết bị, chi phí đền bù giải phóng mặt bằng, tái định c, chi phí khác bao gồm vốn lu động, lãi vay thời gian xây dựng chi phí dự phòng Tổng mức vốn đầu t đợc ghi định đầu t Việc thẩm định tổng vốn đầu t quan trọng để tránh việc thực vốn đầu t tăng lên giảm lớn so với dự kiến ban đầu dẫn đến việc khônh cân đối đợc nguồn, ảnh hởng đến hiệu khả trả nợ dự án Xác định tổng vốn đầu t sát thực tế sở để tính toán hiệu tài dự kiến khả trả Hoàng Trọng Hng Đầu t 48c 28 Đề cơng chi tiết nợ dự án Cán thẩm định phải xem xét đánh giá tổng vốn đầu t dự án đợc tính toán kỹ hay cha, cấn xem xét yếu tố làm tăng chi phí trợt giá, phát sinh thêm khối lợng, dự phòng việc thay đổi tỷ giá ngoại tệ, dự án có sử dụng ngoại tệ Thông thờng kết phê duyệt tổng vốn đầu t cấp có thẩm quyền hợp lý Tuy nhiên, sở dụ án tơng tự thực đợc ngân hàng đúc rụt giai đoạn thẩm định sau dự án đầu t (về suất vốn đầu t, phơng án kỹ thuật công nghệ, hạng mục cần thiết cha thực cần thiết giai đoạn thực đầu t ) Sau so sánh thấy có khác biệt lớn nội dung phải tập trung phân tích, tìm hiểu nguyên nhân đa nhận xét Từ đó, đa cấu vốn đầu t hợp lý mà đảm bảo đạt đợc mục tiêu dự kiến ban đầu dự án để làm sở xác định mức tài trợ tối đa mà ngân hàng tham gia vào dự án Trên thực tế, cán thẩm định ngân hàng NN&PTNT tỉnh Sơn La thẩm định tổng mức đầu t dự án sử dụng phơng pháp so sánh đối chiếu So sánh đối chiếu chi phí dự án với dự án tơng tự Kiểm tra giá yếu tố đầu vào dự án qua tài liệu mạng hớng dẫn thẩm định Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam Thẩm định tổng mức vốn đầu t đợc phê duyệt gồm có vốn cố định(đầu t vốn lu động), vốn sản xuất, vốn lu thông 2/ Nguồn vốn đầu t cấu nguồn vốn đầu t chi phí sử dụng vốn: Vốn tự có khách hàng (ghi rõ số tiền, tỷ trọng vốn tự có tổng vốn đầu t, bao gồm vốn tiền, vốn vật) Việc xác định vốn tự có khách hàng tham gia vào tổng vốn đầu t dựa vào vốn tự có trừ giá trị tài sản cố định cân đối kế toán phần lợi nhuận để lại giai đoạn thẩm định Đến dự án đầu t, khách hàng chứng minh tính xác thực vốn tự có chứng từ giải ngân vốn tự có để mua sắm hay đầu t Nguồn vốn vay (ghi rõ số tiền xin vay, tỷ trọng vốn vay tổng vốn đầu t, vay vốn cố định hay vốn lu động Cần ghi rõ số tiền vay, thời hạn, lãi suất đối tợng đầu t) Các nguồn vốn khác (nếu có): ghi rõ số tiền, tỷ trọng tổng vốn đầu t: vốn ngân sách cấp (đối tợng đầu t); vốn góp liên doanh, phát hành trái phiếu, bán cổ phần, vay cán công nhân viên Chi phí sử dụng vốn doanh nghiệp phải trả cho việc sử dụng nguồn tài trợ Chi phí sử dụng vốn đợc xem tỷ suất sinh lợi mà nhà đầu t thị trờng yêu cầu đầu t vào chứng khoán doanh nghiệp Nh chi phí sử dụng vốn doanh nghiệp đợc xác định từ thị trờng vốn doanh nghiệp đợc xác định từ thị trờng vốn có quan hệ trực tiếp đến mức độ rủi ro dự án đầu t mới, đến tài sản hữu cấu trúc vốn Hoàng Trọng Hng Đầu t 48c 29 Đề cơng chi tiết doanh nghiệp Chi phí sử dụng vốn đợc hiểu nh tỷ suất sinh lợi tối thiểu mà doanh nghiệp đòi hỏi thực dự án đầu t Nếu dự án đầu t tạo tỷ suất sinh lợi nội IRR lớn chi phí sử dụng hì giá trị doanh nghiệp tăng Ngợc lại, dự án đầu t tạo IRR thấp chi phí sử dụng vốn giá trị doanh nghiệp giảm Một số tiêu xác định hiệu tài dự án đầu t 1/ Giá trị ròng (Net present value: NPV) NPV chênh lệch khoản thu tông khoản chi đời dự án đợc chuyển mặt (đầu thời kỳ phân tích NPV = n n Bi Ci i i i = (1 + r ) i = (1 + r ) Trong Bi : Khoản thu năm i Nó doanh thu năm i, giá trị lý tài sản cố định thời điểm trung gian (khi tài sản hết tuổi thọ theo quy định) cuối đời dự án, vốn lu động bỏ ban đầu đợc thu cuối đời dự án Ci : Khoản chi phí năm i Nó chi phí vốn đầu t ban đầu để tạo tài sản cố định tài sản lu động thời điểm ban đầu tạo tài sản cố định thời điểm trung gian, chi phí vận hành năm dự án n: Số năm hoạt động dự án r: Tỷ suất chiết khấu đợc chọn Chỉ tiêu giá trị thu nhập đợc xem tiêu chuẩn quan trọng đánh giá dự án đầu t Dự án đợc chấp nhận NPV>0 tổng khoản thu dự án lớn tổng khoản chi phí sau đa mặt Ngợc lại, dự án không đợc chấp nhận NPV[...]... của khách hàng và sự phát triển bền vững của khách hàng và ngân hàng, mục tiêu của ngân hàng NN&PTNT tỉnh Sơn La trong thời gian tới là tiếp tục giữ vị trí là ngân hàng thơng mại hàng đầu trong hệ thống Ngân hàng tỉnh Sơn La -Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Sơn La kiên trì với định hớng phát triển Tiếp tục phát triển mạnh mẽ đề án tái cớ cầu Kiên về tổ chức bộ máy và cán bộ theo hớng : Giảm cấp trung gian, cải... NN&PTNT tỉnh Sơn La là ngân hàng chi nhánh cấp 1 của Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam Trong những năm qua Ngân hàng luôn là đơn vị đi đầu trong hoạt động kinh doanh trong hệ thống Ngân hàng của Tỉnh Cho vay trung và dài hạn (cho vay theo dự án) là một trong các hoạt động kinh doanh chính của Ngân hàng Đóng góp một phần lớn vào sự thành công của Ngân hàng trong những năm qua Thẩm định dự án là một công tác quan. .. quan trọng trong hoạt động cho vay theo dự án của Ngân hàng Trong những năm vừa qua Ngân hàng đã tiếp nhận và chấp nhận cho vay số dự án và số tiền cho vay đợc thể hiện qua bảng sau Bảng 1 Quy mô số dự án đầu t xin vay vốn tại Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Sơn La (Nguồn: Báo cáo hoạt động thẩm định tại phòng tín dụng Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Sơn La) Hoàng Trọng Hng Đầu t 48c 16 Đề cơng chi tiết Hình: Qua bảng... ngân hàng ngày càng ổn định và có hiệu quả, nâng cao vị thế của mình để có một hành trang tốt nhất trớc khi bớc vào hội nhập với những cơ hội mới và thánh thức mới II Thực trạng công tác thẩm định dự án đầu t tại Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Sơn La 2.1 Thực trạng công tác thẩm định dự án đầu t tại Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Sơn La 2.1.1 Quy mô số dự án đầu t thẩm định tại Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Sơn La Ngân hàng. .. án qua thẩm định không đạt yêu cầu, Nguồn vốn cho vay của Ngân hàng còn ít Qua 4 năm nhìn lại quy mô số dự án thẩm định tại Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Sơn La mặt bằng chung của các Ngân hàng trên địa bàn tỉnh là không cao nhng khối lợng tiền vay luôn cao Qua đó cho thấy công tác thẩm định và cho vay theo dự án của Ngân hàng đã bắt đầu chú trọng vào chất lợng 2.1.2 Cơ cấu dự án đầu t thẩm định tại Ngân hàng. .. tiêu về hiệu quả của dự án Các định mức tiêu hao năng lợng, nguyên liệu, nhiên liệu của các ngành theo định mức kinh tế - kỹ thuật hiện hành Phơng pháp so sánh đòi hỏi cán bộ thẩm định phải có kinh nghiệm Trong qua trình thẩm định cần tham khảo ý kiến của các cơ quan liên quan và các phòng ban trong ngân hàng để có cái nhìn khách quan và chính xác về dự án Tránh khuynh h ớng cứng nhắc chủ quan trong. .. Thông qua d nợ và biểu trên, cho ta thấy trong những năm qua d nợ tín dụng của NHNo Tỉnh Sơn La luôn tăng trởng khá bình quân từ 20 - 27% và đạt d nợ cao Hoàng Trọng Hng Đầu t 48c 15 Đề cơng chi tiết nhất 1.364.100 triệu vào năm 2007, chiếm 75% thị phần toàn tỉnh Sự tăng trởng này, đã góp phần không nhỏ vào sự nghiệp phát triển kinh tế Tỉnh Sơn La Những năm qua ngân hàng NHNo Sơn La đã tập chung hàng. .. những năm qua NHNo&PTNT Tỉnh Sơn La đã tích cực thực hiện nhiều biện pháp cụ thể: Không quá thiên về lợi nhuận, khách hàng của ngân hàng luôn đợc lựa chọn kỹ càng Ngân hàng đã kiên quyết từ chối các khách hàng không đảm bảo đầy đủ các điều kiện vay vốn theo quy định hoặc dự án, phơng án kinh doanh không có hiệu quả Do vậy, những năm qua với sự nỗ lực của các cán bộ, nhân viên NHNo&PTNT Tỉnh Sơn La, công... của Ngân hàng dự án sẽ đợc chấp nhận ngợc lại dự án sẽ bị loại IRR cũng là một trong các chỉ tiêu quan trọng đánh giá hiệu quả tài chính của dự án 3/ Thời gian thu hồi vốn đầu t (T) Thời gian thu hồi vốn đầu t (T) là số thời gian cần thiết mà dự án cần hoạt động để thu hồi đủ số vốn đầu t ban đầu Nó chính là khoảng thời gian để hoàn trả số vốn đầu t ban đầu bằng các khoản lợi nhuận thuần hoặc tổng. .. tức là vốn điều lệ theo luật định thì ngân hàng phải thờng xuyên quan tâm tới việc tăng trởng vốn trong suốt quá trình hoạt động của mình Tăng trởng tín dụng trên cơ sở tăng trởng nguồn vốn Nhận thức đợc tầm quan trọng này, những năm qua công tác huy động vốn của NHNo&PTNT Tỉnh Sơn La không ngừng đợc nâng cao: Bảng 1: Kết quả hoạt động huy động vốn của NHNo Sơn La trong 3 năm Đơn vị: Triệu VNĐ Năm 2006 ... ngân hàng, mục tiêu ngân hàng NN&PTNT tỉnh Sơn La thời gian tới tiếp tục giữ vị trí ngân hàng thơng mại hàng đầu hệ thống Ngân hàng tỉnh Sơn La -Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Sơn La kiên trì với định... đầu t Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Sơn La 2.1 Thực trạng công tác thẩm định dự án đầu t Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Sơn La 2.1.1 Quy mô số dự án đầu t thẩm định Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Sơn La Ngân hàng NN&PTNT... cơng chi tiết I Tổng quan tình hình hoạt động NHNo&ptnt Tỉnh Sơn LA thời gian qua 1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Sơn La (NHNo Sơn La ) trớc năm