Thẩm định các dự án vay vốn của doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng NO PTNT thạch thất, thực trạng và giải pháp

Thẩm định các dự án vay vốn của doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng NO PTNT thạch thất, thực trạng và giải pháp Thẩm định các dự án vay vốn của doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng NO PTNT thạch thất, thực trạng và giải pháp Thẩm định các dự án vay vốn của doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng NO PTNT thạch thất, thực trạng và giải pháp Thẩm định các dự án vay vốn của doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng NO PTNT thạch thất, thực trạng và giải pháp Thẩm định các dự án vay vốn của doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng NO PTNT thạch thất, thực trạng và giải pháp Thẩm định các dự án vay vốn của doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng NO PTNT thạch thất, thực trạng và giải pháp Thẩm định các dự án vay vốn của doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng NO PTNT thạch thất, thực trạng và giải pháp Thẩm định các dự án vay vốn của doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng NO PTNT thạch thất, thực trạng và giải pháp Thẩm định các dự án vay vốn của doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng NO PTNT thạch thất, thực trạng và giải pháp

1 LỜI MỞ ĐẦU Trải qua 20 năm đổi mới, kinh tế Việt Nam có nhiều khởi sắc Ngành ngân hàng khơng nằm ngồi dịng chảy với phát triển mạnh mẽ số lượng, quy mô hệ thống với cố gắng không ngừng nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Có thể nói ngành ngân hàng chiếm vai trò quan trọng kinh tế, ngân hàng mạnh kinh tế mạnh, ngân hàng yếu kinh tế yếu Thậm chí hàng loạt ngân hàng đổ vỡ kinh tế khủng hoảng đổ vỡ Một vấn đề việc nâng cao vai trị cơng tác thẩm định dự án ngân hàng thương mại có thẩm định dự án doanh nghiệp vừa nhỏ nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng mà tảng nâng cao chất lượng hoạt động thẩm định Hiện nay, khách hàng vừa nhỏ nhóm khách hàng tiềm quan trọng ngân hàng Nhóm khách hàng coi phận động kinh tế với nhu cầu vốn lớn Do đó, việc thẩm định dự án cho vay với nhóm khách hàng đóng vai trị quan trọng khơng chiến lược phát triển ngân hàng mà phát triển kinh tế Vì vậy, em chọn ngân hàng N O &PTNT Thạch Thất làm nơi thực tập để sâu vào nghiên cứu cơng tác thẩm định là:” Thẩm định dự án vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng NO &PTNT Thạch Thất, thực trạng giải pháp” Nội dung chuyên đề tốt nghiệp gồm chương: Chương 1: Thực trạng thẩm định dự án vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng NO &PTNT Thạch Thất thời gian từ năm 2006-2009 Chương 2: Một số giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định dự án vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng NO &PTNT Thạch Thất thời gian tới Do giới hạn kinh nghiệm, trình độ thời gian tìm hiểu thực tế, viết em khơng tránh khỏi hạn chế, thiếu sót Em cám ơn giúp đỡ bảo tận tình TS Trần Mai Hương với cô, cán công nhân viên ngân hàng N O &PTNT Thạch Thất giúp em hoàn thiện chuyên đề tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! CHƯƠNG I: THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VỐN CỦA DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NO & PTNT THẠCH THẤT I.Tổng quan chi nhánh ngân hàng NO&PTNT Thạch Thất 1.Lịch sử hình thành phát triển Năm 1997 hệ thống ngân hàng NO &PTNTVN có bước phát triển mới, với ngân hàng quốc doanh khác, hệ thống NHNO góp phần khơng nhỏ đáp ứng u cầu cung cấp vốn cho thành phần kinh tế miền đất nước mà đặc biệt lĩnh vực nông nghiệp, nơng thơn Với tên gọi mới, ngồi chức ngân hàng thương mại, NHNO&PTNTVN xác định thêm nhiệm vụ mới: Đầu tư phát triển với khu vực nông thôn thông qua việc mở rộng đầu tư vốn trung, dài hạn phục vụ nghiệp công nghiệp hóa đại hóa nơng nghiệp, nơng thơn NHNO&PTNTVN thể định hướng chiến lược có ý nghĩa quan trọng là: củng cố giữ vững thị trường nông thôn, tiếp cận nhanh bước chiếm lĩnh thị phần thành thị, phát triển kinh doanh đa năng, đại hóa cơng nghệ ngân hàng, góp phần thúc đẩy kinh tế đất nước Ngày 12/07/1999 chi nhánh NHNO&PTNT Thạch Thất thành lập thức vào hoạt động với đội ngũ cán công nhân viên ban đầu 31 người đến 63 cán Chi nhánh có trụ sở đặt thị trấn Liên Quan – Huyện Thạch Thất – Thành Phố Hà Nội Ngày 31/07/2008 vào công văn số 6954 Thống đốc Ngân hàng nhà nước việc chấp thuận đổi tên NHNO&PTNT chi nhánh Hà Tây cũ mơ hình mạng lưới NHNO&PTNT sau tỉnh Hà Tây sáp nhập vào thành phố Hà Nội công văn số 7873/NHNN-CNH ngày 28/8/2008 ngân hàng nhà nước việc trì chi nhánh hoạt động Hà Nội Giai đoạn đầu, sau đời chi nhánh Thạch Thất gặp nhiều khó khăn việc chiếm lĩnh thị trường, chi nhánh khai thác triệt để mạnh sở vật chất, mối quan hệ, phong cách phục vụ, tuyên truyền tiếp thị, đổi công nghệ, linh hoạt lãi suất, đáp ứng dịch vụ tiện ích cho khách hàng, nhờ chi nhánh vượt qua khó khăn ban đầu.Trong suốt năm sau hoạt động ngân hàng Thạch Thất điều chỉnh cho phù hợp kịp thời, tích cực tìm hiều nhu cầu thị trường, đưa sách kinh doanh đắn nên mang lại kết khả quan, ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam đánh giá chi nhánh hoạt động hiệu quả, có sức cạnh tranh quy mô lớn Sự đời chi nhánh Thạch Thất giai đoạn góp phần khơng nhỏ làm tăng quy mô vốn cho địa bàn Hà Tây cũ thành phố Hà Nội bây giờ, đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh giai đoạn khắc phục khó khăn khách quan chủ quan, ổn định phát triển mạnh mẽ theo hướng NHTM hàng đầu Việt Nam, tiên phong khu vực có uy tín giới 2.Chức nhiệm vụ ngân hàng NHNO&PTNT Thạch Thất 2.1 Chức Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn xác định nhiệm vụ hàng đầu huy động vốn cho hoạt động đầu tư phát triển khu vực nông thôn thông qua việc mở rộng đầu tư vốn trung dài hạn để xây dựng sở vật chất kỹ thuật cho sản xuất nông, lâm nghiệp, thủy sản góp phần thực thành cơng nghiệp cơng nghiệp hóa đại hóa nơng nghiệp nơng thơn Nhiệm vụ thường xuyên bám sát nghị chủ trương, đường lối phát triển kinh tế xã hội đảng, nhà nước, quy định ngành, định hướng biện pháp đạo điều hành ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, từ triển khai giải pháp nhanh nhạy phù hợp với thực tiễn Luôn bám sát thực tiễn, động sáng tạo điều hành tác nghiệp, tranh thủ ủng hộ cấp ủy, quyền địa phương Xác định nhiệm vụ trọng tâm hoạt động kinh doanh chất lượng tín dụng nguồn lực 2.2 Nhiệm vụ Theo quy chế tổ chức hoạt động NHN O&PTNT Việt Nam ban hành theo quy định số 169/QĐ – 02 (ngày 07/09/2000) hội đồng quản trị NHN O&PTNT Việt Nam, chi nhánh Thạch Thất chi nhánh loại Nhiệm vụ chi nhánh ghi rõ • Huy động vốn - Khai thác nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi tốn tổ chức,cá nhân thuộc thành phần kinh tế nước nước đồng Việt Nam ngoại tệ - Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu thực hình thức huy động khác theo quy định ngân hàng nhà nước - Tiếp cận nguồn vốn tài trợ, vốn ủy thác phủ, quyền địa phương tổ chức cá nhân, kinh tế nước theo quy định NHN O - Được phép vay vốn tổ chức tín dụng nước tổng giám đốc NHN O cho phép • Cho vay - Cho vay ngắn, trung dài hạn tất thành phần kinh tế - Cho vay vốn theo dự án, đồng tài trợ, nhận làm dịch vụ uỷ thác - đầu tư dự án nước quốc tế - Cho vay cầm cố cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân, sản xuất kinh doanh dịch vụ lĩnh vực - Cho vay tiêu dùng đồng Việt Nam phục vụ nhu cầu đời sống cán bộ, CNV đối tượng khác - • Kinh doanh ngoại hối Huy động vốn, cho vay ngoại tệ, toán quốc tế dịch vụ khác vể ngoại hối theo sách quản lý ngoại hối phủ, NHNN&PTNT Việt Nam - Thực nghiệp vụ bảo lãnh nước quốc tế - Thực thu đổi ngoại tệ, nghiệp vụ kiều hối chuyển tiền, mở tài khoản cho khách hàng nước 3) Cơ cấu tổ chức chức năng, nhiệm vụ phịng ban 3.1 Mơ hình tổ chức chi nhánh Thạch Thất Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức NHNO&PTNT chi nhánh Thạch Thất Giám đốc Phòng kế hoạch kinh doanh Phịng kế tốn ngân quỹ Phịng hành nhân Phó giám đốc Phịng tốn quốc tế Phó giám đốc Phịng giao dịch Bình Phú Phịng nghiệp vụ kinh doanh Qua mơ hình tổ chức ta Phòng Phòng Phòng Phòng kiểm giao nghiệp kiểm tra dịch vụ tra kiểm Hịa kinh kiểm sốt Lạc doanh soát nội thấy cấu tổ chức ngân hàng N O & PTNT Thạch nội Thất đơn giản, gọn nhẹ Nhưng qua trình hoạt động kết đạt năm vừa qua thể qua tình hình dư nợ, lợi nhuận hàng năm thu ta thấy phần hiệu quả, chất lượng công tác quản lý, cấu tổ chức phù hợp hệ thống ngân hàng 3.2 Nhiệm vụ phịng ban chun mơn nghiệp vụ Nhiệm vụ phịng sau: • Phịng kế hoạch kinh doanh - Nghiên cứu, xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng đề xuất sách ưu đãi loại khách hàng - Thực quy trình tín dụng, giải ngân thu nợ - Phân tích kinh tế theo ngành nghề kỹ thuật, danh mục khách hàng, lựa chọn biện pháp cho vay an toàn đạt hiệu cao - Phát triển khách hàng - Thường xuyên phân loại nợ, phân tích nợ q hạn, tìm ngun nhân hướng khắc phục, giúp giám đốc đạo kiểm tra hoạt động tín dụng chi nhánh trực thuộc địa bàn.Tổng hợp báo cáo kiểm tra chuyên đề theo quy định - Giải vấn đề sau giải ngân kiểm tra tín dụng, giải khoản nợ có vấn đề - Thẩm định xác định hạn mức tín dụng cho khách hàng phạm vi ủy quyền chi nhánh, quản lý hạn mức đưa theo khách hàng - Thực nghiệp vụ cho vay, bảo lãnh xử lý giao dịch - Thẩm định đề xuất cho vay dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền; thẩm định dự án, hoàn thiện hồ sơ trình ngân hàng cấp theo phân cấp ủy quyền - Tiếp nhận thực chương trình, dự án thuộc nguồn vốn nước nước - Đầu mối tham mưu cho Giám đốc xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn, trung dài hạn • Phịng kiểm tra kiểm sốt nội - Xây dựng chương trình cơng tác năm, q, phù hợp với cơng tác kiểm tra kiểm sốt chi nhánh ngân hàng - Bảo mật hồ sơ, thơng tin liên quan đến công tác kiểm tra chi nhánh theo quy định - Tổ chức giao ban hàng tháng với ngân hàng cấp Tổng hợp báo cáo kịp thời kết kiểm tra, kiểm tốn,việc chỉnh sửa tồn thiếu sót chi nhánh, đơn vị • Phịng tốn quốc tế - Thực nghiệp vụ toán quốc tế trực tiếp; mua bán, chuyển đổi ngoại tệ theo quy định - Thực tốn quốc tế thơng qua mạng SWIFT NHN O&PTNT Việt Nam Thực nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh ngoại tệ có liên quan đến tốn quốc tế • Phịng hành nhân - Triển khai chương trình giao ban nội chi nhánh nhánh Ngân hàng No&PTNT trực thuộc địa bàn Trực tiếp làm thư ký tổng hợp cho Giám đốc Ngân hàng No&PTNT Tư vấn pháp chế việc thực thi nhiệm vụ cụ thể giao kết hợp đồng, hoạt động tố tụng, tranh cấp dân sự, hình sự, kinh tế, lao động, hành liên quan đến cán bộ, nhân viên tài sản chi nhánh - Đầu mối giao tiếp với khách đến làm việc, công tác chi nhánh Trực tiếp quản lý dấu chi nhánh, thực cơng tác hành chính, văn thư, lễ tân, phương tiện giao thông, bảo vệ, y tế chi nhánh Thực công tác xây dựng bản, sửa chữa TSCĐ, mua sắm công cụ lao động, quản lý nhà tập thể, nhà khách, nhà nghỉ quan Đầu mối việc chăm lo đời sống vật chất, văn hóa–tinh thần thăm hỏi ốm đau, hiếu, hỷ cán bộ, nhân viên - Đề suất hoàn thiện lưu giữ hồ sơ theo quy định nhà nước, đảng, NHNN việc bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng cán công nhân viên chi nhánh - Xây dựng công tác hàng tháng, quý chi nhánh có trách nhiệm thường xun đơn đốc việc thực chương trình giám đốc chi nhánh phê duyệt • Phịng kế tốn- ngân quỹ Trực tiếp hạch tốn kế toán, hạch toán thống kê, toán theo quy định NHNN, Ngân hàng No&PTNT VN Xây dựng tiêu kế hoạch tài chính, tốn kế hoạch thu, chi tài chính, quỹ tiền lương chi nhánh địa bàn trình Ngân hàng Nơng Nghiệp cấp phê duyệt Quản lý sử dụng quỹ chuyên dùng theo quy định Ngân hàng No&PTNT địa bàn Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu kế hoạch, kế toán, toán báo cáo theo quy định Thực khoản nộp NSNN theo luật định Thực nghiệp vụ tốn ngồi nước Lập báo cáo kinh doanh, báo cáo ngân quỹ quý, năm…Trực tiếp triển khai nghiệp vụ thẻ địa bàn theo quy định Ngân hàng No&PTNT VN Thực quản lý, giám sát nghiệp vụ toán thẻ theo quy định Ngân hàng No&PTNT VN Tham mưu cho Giám đốc chi nhánh phát triển mạng lưới đại lý chủ thẻ Quản lý giám sát hệ thống thiết bị đầu cuối, giải đáp thắc mắc khách hàng, xử lý tranh chấp, khiếu nại phát sinh có liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ thuộc địa bàn phạm vi quản lý Các hoạt động chủ yếu chi nhánh 4.1 Huy động vốn Hoạt động huy động vốn hoạt động quan trọng ngân hàng thương mại Nó cung cấp nguồn cho hoạt động tín dụng hoạt động thiếu để ngân hàng thực chức trung gian tài Một nguồn vốn có cấu hợp lý, chi phí huy động thấp, khả huy động vốn lớn tạo điều kiện thuận lợi để mở rộng nâng cao hoạt động kinh doanh ngân hàng Hiểu rõ tầm quan trọng vai trò công tác huy động vốn, NHN O&PTNT Thạch Thất tích cực mở rộng hình thức huy động, thu hút vốn để đáp ứng nhu cầu ngày tăng nghiệp phát triển nông nghiệp nông thôn Trong năm qua NHNO&PTNT Thạch Thất áp dụng nhiều hình thức huy động phong phú đa dạng, vận dụng linh hoạt chế lãi suất, không ngừng đổi phong cách giao tiếp phục vụ khách hàng… kết hợp với hoàn thiện nâng cao hiệu ứng dụng tiện ích cơng nghệ vào dịch vụ ngân hàng dịch vụ chuyển tiền nhanh, chuyển tiền điện tử, phát hành thẻ ATM liên ngân hàng làm cho nguồn vốn huy động không ngừng tăng lên qua năm Điều thể qua bảng số liệu sau: 10 Bảng 1:Tình hình huy động vốn chi nhánh NHN O&PTNT Thạch Thất ( Giai đoạn 20069/09 ) Năm Năm 2006 Năm 2007 Tỷ Giá trị(tỷ trọng( đồng) %) 3045 100 1232 40.46 1024 33.63 61 2.1 728 23.81 3045 100 2518 82.69 527 17.31 3045 100 734 24.1 Giá Tỷ trị(tỷ trọng( đồng) %) 5516 100 2879 52.2 1738 31.5 301 5.5 498 10.8 5516 100 3196 57.9 2320 42.1 5516 100 1418 25.7 09/2009 Năm 2008 Giá trị(tỷ đồng) 6734 3578 1538 279 1339 6734 4067 2667 6734 1765 Tỷ trọng( %) 100 53.1 22.8 4.1 20 100 60.4 39.6 100 26.2 Giá trị(tỷ đồng I.phân theo TPKT 1.Tiền gửi TCKT 2.Tiền gửi dân cư 3.Tiền gửi TCTD 4.Tiền gửi ủy thác đầu tư II.Phân theo ngoại tệ 1.Nguồn vốn VND 2.Nguồn vốn ngoại tệ III.Phân theo kỳ hạn 1.Nguồn vốn không kỳ hạn 2.Nguồn vốn kỳ hạn 624 20.5 1214 22 3071 45.6 12 tháng 3.Nguồn vốn kỳ hạn 12 1687 55.4 2884 52.3 1898 28.2 tháng ( Nguồn : Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2006 – 2009 ) Qua bảng ta thấy tổng nguồn vốn năm qua ngân hàng tăng trưởng ổn định, đáp ứng đầy đủ vốn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Tổng nguồn vốn tính đến 31/12/2008 6734 tỷ đồng, tương đương với 143% kế hoạch năm 2007, 09 tháng đầu năm 2009 6419 tỷ đồng Năm 2008, 2009 thị trường vốn không ổn định, với việc khủng hoảng kinh tế diễn khắp giới việc NHN O&PTNT Thạch Thất huy động nguồn vốn thành tích đáng khen ngợi, điều làm cho chi nhánh có đủ nguồn vốn đảm bảo cho hoạt động sản xuất kinh doanh huy động vốn doanh nghiệp 6419 3324 1634 300 1161 6419 4537 1882 6419 1525 2884 2010 54 ngân hàng đưa quyền lợi dành cho cán thẩm định nhằm mục tiêu khuyến khích cán hăng say làm việc yêu công việc Thứ ba: Ngân hàng thường xuyên giáo dục ý thức, đạo đức kỷ luật cho cán để họ nhận thức vai trị ý nghĩa to lớn công tác thẩm định dự án Chính ngân hàng nên có chế độ đãi ngộ xứng đáng nhân viên, kịp thời khen thưởng vật chất lẫn tinh thần để tạo động lực cho cán bộ, cơng nhân viên hồn thành tốt cơng việc Ngồi ra, ban lãnh đạo cần thường xuyên thăm hỏi sức khỏe, đời sống cán thẩm định, có thăm lom, động viên kịp thời họ gia đinh họ để họ chun tâm vào cơng việc gắn bó lâu dài với ngân hàng 2.5 Giải pháp thơng tin Thực chất thẩm định xử lí thơng tin để đưa nhận xét, đánh giá dự án Nói cách khác thơng tin nguyên liệu cho trình tác nghiệp cán thẩm định Do số lượng chất lượng tính kịp thời thơng tin có tác động lớn đến chất lượng thẩm định Ngân hàng coi hồ sơ dự án chủ đầu tư gửi đến nguồn thông tin cho việc thẩm định Nếu thấy thông tin hồ sơ dự án thiếu khơng rõ ràng, cán tín dụng yêu cầu chủ đầu tư cung cấp thêm giải trình thơng tin Tuy nhiên đề cập phần trước, dự án lập phần mang tính chủ quan người lập dự án, khơng nhìn nhận thấu đáo khía cạnh, cố ý làm cho kế hoạch khả thi trước Ngân hàng, nguồn thông tin để Ngân hàng xem xét Ngân hàng cần chủ động, tích cực tìm kiếm, khai thác cách tốt nguồn thơng tin từ Ngân hàng Nhà nước, viện nghiên cứu, báo chí … Tuy vậy, việc thơng tin phải ý sàng lọc, lựa chọn thông tin đáng tin cậy làm sở cho phân tích Để phục vụ tốt cho công tác thẩm định chung thẩm định tài nói riêng, thơng tin thu thập đảm bảo tính xác, kịp thời Nếu thơng tin khơng xác phân tích khơng có ý nghĩa cho dù có sử dụng phương pháp đại đến mức Đánh giá điều kiện thông 55 tin khơng đầy đủ dẫn đến sai lầm trường hợp thơng tin khơng xác Như vậy, cần phải thu thập đầy đủ thông tin Thơng tin quan trọng nhân tố đầu vào định kết thẩm định, ảnh hưởng trực tiếp đến việc định Ngân hàng có chấp nhận dự án đầu tư hay khơng Có yếu tố thơng tin ảnh hưởng đến kết thẩm định là: lượng thông tin, độ xác thơng tin tính kịp thời thông tin Tại NHN O &PTNT Thạch Thất lượng thông tin không đủ, độ tin cậy thấp không kịp thời phần nguyên nhân từ phía ngân hàng, phần từ phía khách hàng Để khắc phục vấn đề cần có số biện pháp sau: - Mở rộng nguồn thu thập lưu trữ thông tin khách hàng Việc không phận tín dụng tiến hành mà cịn cần phận có giao dịch khác đồng thời tiến hành Thạch Thất lập phận khách hàng chun chăm sóc, thu thập thơng tin khách hàng đồng thời giải đáp thắc mắc khách hàng Không sử dụng nguồn thu thập thông tin thức hồ sơ, giấy tờ khách hàng mà cần sử dụng nguồn thơng tin khơng thức khác thu thập thơng tin từ bạn hàng doanh nghiệp đến vay vốn từ đối thủ cạnh tranh, nhiên phải biết chắt lọc để đảm bảo tính xác cao Những thơng tin từ sổ sách ngân hàng: Một ngân hàng lưu trữ hồ sơ tập trung người vay vốn, từ nhận thơng tin tín dụng Như từ sổ sách cho biết việc chi trả khoản cho vay trước đây, số dư tài khoản tiết kiệm tài khoản séc biết liệu người xin vay có thói quen rút số dư tài khoản họ khơng Tích cực cập nhập thơng tin kinh tế xã hội đặc biệt thông tin sách văn pháp luật liên quan tới hoạt động thẩm định dự án, sách khuyến khích đầu tư, phát triển kinh tế hộ gia đình, doanh nghiệp vừa nhỏ Thơng qua buổi thảo luận, đào tạo chung trao đổi thông tin với ngân hàng khách hệ thống ngân hàng nông nghiệp ngân hàng bạn khác 56 Bên cạnh việc tăng cường lượng thơng tin đầu vào vấn đề độ tin cậy hay độ xác thơng tin cần thiết, cần thực biện pháp sau: - Kiểm tra thông tin từ đối tác khách hàng phương pháp hiệu đối tác bạn hàng khách hàng ngưởi có quan hệ lâu dài với khách hàng nắm thông tin xác khách hàng Yêu cầu khách hàng cần thiết sử dụng dịch vụ kiểm toán độc lập nhằm chứng minh tính xác thơng tin báo cáo tài Một nguồn tin cậy để kiểm tra tính xác báo cáo tài doanh nghiệp thơng qua quan thuế NHN O &PTNT Thạch Thất cần xây dựng mối quan hệ sử dụng tốt nguồn thông tin 2.6 Học hỏi kinh nghiệm thẩm định ngân hàng thương mại khác Thẩm định dự án đòi hỏi cán thẩm định phải có chun mơn, trình độ, kinh nghiệm khả nhạy bén, không ngừng trao dồi nâng cao nghiệp vụ Chi nhánh NHNo&PTNT Thạch Thất vào hoạt động chưa bao lâu, kinh nghiệm chưa có nhiều Việc học hỏi kinh nghiệm thẩm định ngân hàng khác phải Chi nhánh trọng thông qua cho vay hợp vốn với NHTM khác, tích cực chủ động cho cán ngân hàng giao lưu, học hỏi kinh nghiệm cán thẩm định Ngân hàng địa bàn để hoạt động cách có hiệu quả, đối phó với tình trạng khủng hoảng hệ thống tín dụng Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động thẩm định 3.1 Kiến nghị với nhà nước ngành có liên quan Thứ nhất: nhà nước cần công bố rộng rãi quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội theo ngành, vùng lãnh thổ theo thời kỳ Quy hoạch giúp cho ngân hàng có sở để bố trí kế hoạch tín dụng để vừa đảm bảo nhu cầu vốn đầu tư doanh nghiệp vừa đảm bảo mặt lợi ích cho ngân hàng Thứ hai: Trong nội dung luật ngân hàng, nhà nước nên quy định rõ quyền hạn trách nhiệm chủ đầu tư, người có quyền hạn chấp nhận đầu tư, trách nhiệm 57 bên với công tác thẩm định Nhà nước cần hồn thiện mơi trường pháp lý, đặc biệt quy định, nghị định vấn đề liên quan đến đầu tư, quản lý tài chính, kiểm tốn, hạch tốn, thuế Từ tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp yên tâm đầu tư kinh doanh, ngân hàng có sở pháp lý chắn xử lý vấn đề liên quan đến công tác thẩm định dự án Thứ ba: Nhà nước nên yêu cầu doanh nghiệp nghiêm túc thực chế độ kế tốn, thống kê thơng tin báo cáo theo quy định, thực chế độ kiểm toán bắt buộc, tạo điều kiện cho ngân hàng việc phân tích tình hình tài doanh nghiệp , tài dự án Các thơng tin cần cơng khai, minh bạch, đảm bảo chất lượng thẩm định, tránh bị doanh nghiệp lừa dối Thứ tư: Các chủ quản như: nông nghiệp, công thương, tài chính, tổng cục thống kê cần phối hợp với việc thẩm định phê duyệt dự án Mặt khác, cần hệ thống hóa thơng tin liên quan đến lĩnh vực mà quản lý, đồng thời công bố công khai thông tin hàng năm để ngân hàng chủ đầu tư dễ dàng thu thập thông tin 3.2 Kiến nghị với ngân hàng NO &PTNT Việt Nam - Xây dựng hệ thống, quy trình thẩm định cụ thể, chi tiết cập nhập phương pháp tiên tiến giới Ngân hàng hướng dẫn cụ thể cho cán thẩm định chi nhánh khu vực, tỉnh, thành phố lĩnh vực phát huy vai trò cán thẩm định, cho họ tự định chịu trách nhiệm trước định thẩm định dự án - Xây dựng hồn thiện hệ thống thơng tin nội tồn hệ thống NHNo&PTNT, đồng thời hệ thống ln cập nhật thơng tin với độ xác cao Hệ thống giúp rút ngắn thời gian thẩm định dự án, nâng cao chất lượng thẩm định thông qua việc nâng cao chất lượng số lượng nguồn thông tin đầu vào 58 - Ngân hàng nên tổ chức lớp đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho cán quản lý cán tín dụng: mở lớp đào tạo dài ngày ngắn ngày chuyên môn thẩm định, quản lý tin học ngoại ngữ cho cán chi nhánh hệ thống nâng cao trình độ, cần mời chuyên gia giỏi nước quốc tế truyền đạt kinh nghiệm - Cần thành lập phận chức chuyên thu thập cập nhập thơng tin kinh tế, kỹ thuật, tài ngành phục vụ trực tiếp cho công tác thẩm định Xây dựng định mức kinh tế ngành qua thời kỳ tạo thuận lợi cho công tác thẩm định thuộc ngành - Ngân hàng tiếp tục tìm tịi, đưa phương pháp thẩm định hiệu Ban hành sách thơng thống cho hoạt động thẩm định - Thường xuyên điều đoàn kiểm tra, giám sát hỗ trợ hoạt động thẩm định ngân hàng, đồng thời cử cán thẩm định có kinh nghiệm lâu năm, chuyên gia thuộc trung tâm đào tạo ngân hàng N O &PTNT Việt Nam đến đóng góp cho cơng tác thẩm định ngân hàng 3.3 Kiến nghị với chủ đầu tư Để giúp ngân hàng thuận lợi việc thẩm định dự án đầu tư trước hết doanh nghiệp nên lựa chọn lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh phù hợp với khả tài lực quản lý - Chủ đầu tư cần nâng cao chất lượng nguồn thông tin cung cấp cho Ngân hàng, nguồn thông tin chủ yếu phục vụ cho hoạt động thẩm định dự án đầu tư chi nhánh Do nguồn thơng tin cung cấp phải xác trung thực cần phải thực nghiêm túc chế độ kế toán, kiểm toán theo quy định Nhà Nước - Các dự án vay vốn cần đáp ứng yêu cầu tính hợp pháp, phù hợp với quy hoạch phát triển vùng, ngành, để ngân hàng không thời gian chi phí để thẩm định dự án khơng phép hoạt động Đặc biệt chủ đầu tư phải nhận thức vai trị cơng tác thẩm định dự án đầu tư trước định đầu tư để có dự án thức hiệu quả, tránh coi việc lập dự án hình thức vay vốn 59 - báo cáo tài chính, luận chứng kinh tế kỹ thuật tài liệu có liên quan gửi đến ngân hàng phải đảm bảo tính trung thực, xác để kết thẩm định xác - Chủ đầu tư cần có trách nhiệm việc sử dụng vốn vay mục đích, cam kết ngân hàng Đồng thời phải có tinh thần hợp tác với Ngân hàng trước sau ký hợp đồng tín dụng, mà có bất trắc xảy cần thơng báo cho Ngân hàng để kịp thời phối hợp giải 60 KẾT LUẬN Qua thời gian thực tập ngân hàng N O&PTNT Thạch Thất cho em thấy thành tựu đạt chi nhánh quy trình nhận tiền gửi, cho vay, vai trị cơng tác thẩm định dự án, đặc biệt dự án vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ Qua em thấy mặt mạnh hạn chế, yếu mà ngân hàng cịn gặp phải Do đó, giai đoạn thực tập giúp em bước tiếp cận hoạt động NH từ sâu vào nghiên cứu đề tài “ Thẩm định dự án vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng N O &PTNT Thạch Thất, thực trạng giải pháp” Sau thời gian tìm hiểu nghiên cứu ngân hàng N O &PTNT Thạch Thất, em mạnh dạn đưa giải pháp khắc phục tồn ngân hàng Em hy vọng với kiến nghị giải pháp mong góp phần nhỏ bé đề hồn thiện cơng tác thẩm định dự án ngân hàng Tuy nhiên hạn chế thời gian, kiến thức kinh nghiệm, nghiên cứu em cịn nhiều thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy đề em hồn thiện viết Một lần em xin cám ơn Ts Trần Mai Hương cô cán thuộc Ngân hàng No&PTNT Thạch Thất giúp đỡ em hoàn thiện chuyên đề tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn 61 TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình” kinh tế đầu tư”, trường ĐH KTQD, 2007 Giáo trình “Lập dự án đầu tư “ PGS.TS Nguyễn Bạch Nguyệt, nhà xuất Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Giáo trình “ Quản trị rủi ro đầu tư” TS Nguyễn Hồng Minh Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHN O &PTNT Việt Nam chi nhánh Thạch Thất năm 2006,2007,2008, tháng đầu năm 2009 Trang wed Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Việt Nam http://www.agribank.com.vn/Agribank/Index.aspx Tổng kết hoạt động tín dụng NHN O &PTNT Thạch Thất đến tháng năm 2009 Quyết định số 72/QĐ- HĐQT-TD quy chế cho vay Ngân hàng No&PTNT Việt Nam Báo cáo tài năm 2008 tháng đầu năm 2009 công ty TNHH XD – VT XN ĐƠNG Luận văn khóa trước 62 63 64 65 ... thành cảm ơn! CHƯƠNG I: THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VỐN CỦA DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NO & PTNT THẠCH THẤT I.Tổng quan chi nhánh ngân hàng NO& PTNT Thạch Thất 1.Lịch sử hình... công tác thẩm định ngân hàng 5.1.1 Về quy trình thẩm định - Quy trình thẩm định dự án vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ thẩm định ngân hàng NO &PTNT Thạch Thất tuân thủ theo quy định ngân hàng có bước... số dự án ) Thực trạng hoạt động thẩm định dự án đầu tư doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng NO& PTNT Thạch Thất 4.1 Công tác tổ chức thẩm định/ Quy trình thẩm định 22 Hiện Ngân hàng nông nghiệp Thạch