Báo cáo thực tập Xuất Nhập khẩu của Ngân hang Eximbank

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM 1.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Trụ sở chính: 07 Lê Thị Hồng Gấm, Phường Nguyễn Thái Bình, Quận 1, TPHCM ĐT: 84.8.821 0055 – Fax: 84.8.3829 606 Email: website@eximbank.com.vn Website: www.eximbank.com.vn Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Export Import Commercial Joint – Stock Bank Eximbank thành lập vào ngày 24/5/1989 theo định 140/CT Chủ Tịch Hội Đồng Bộ Trưởng với tên gọi ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam ( Vietnam Export Import Bank ) Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Ngân hàng thức vào hoạt động ngày 17/1/1990 Ngày 06/4/1992, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký giấy phép số 11/NH-GP cho phép ngân hàng hoạt động thời hạn 50 năm với số vốn điều lệ đăng ký 50 tỷ đồng VN tương đương với 12,5 tỷ USD với tên Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam ( Vietnam Export Import Commercial Joint – Stock Bank ), gọi tắt Vietnam Eximbank Đến vốn điều lệ Eximbank đạt 10.560 tỷ đồng Vốn chủ sở hữu đạt 13.627 tỷ đồng Eximbank Ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn khối Ngân hàng TMCP Việt Nam 1.1.2 Mạng lưới hoạt động: Tính đến hết ngày 31/12/2010, Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam có địa bàn hoạt động rộng khắp nước với rụ sở đặt TP HCM với 183 Chi nhánh, Phòng giao dịch đặt Hà Nội, Đà Nẵng, Nha Trang, Cần Thơ, Quãng Ngãi, Nghệ An, Huế, Bạc Liêu, Long An, Hải Phòng, Quảng Ninh, Đồng Nai, Bình Dương, Tiền Giang, An Giang, Bà Rịa - Vũng Tàu, Đắc Lắc, Lâm Đồng TP HCM thiết lập quan hệ đại lý với 852 ngân hàng chi nhánh ngân hàng 80 quốc gia giới 1.1.3 Lĩnh vực hoạt động: • Tài pháp lý với mạnh toán quốc tế, tài trợ xuất nhập khẩu, kinh doanh vàng ngoại tệ • Huy động tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi toán cá nhân đơn vị VND • Nghiệp vụ bảo lãnh nước • Dịch vụ tài trọn gói hỗ trợ du học đa dạng đia ốc • Phát hành toán thẻ tín dụng nội địa quốc tế • Các dịch vụ khác 1.1.4 Một số thành tựu đạt được: • Trước năm 2005: • Năm 1991 năm 1992, Ngân hàng Nhà nước Bộ Tài Chính tín nhiệm thực phần chương trình tài trợ không hoàn lại Thụy Điển cho đơn vị Việt Nam có nhu cầu xuất • Năm 1993, Vietnam Eximbank chọn để thực chương trình viện trợ Chính phủ Thụy Sĩ thân ngân hàng nhận phần viện trợ từ chương trình • Năm 1993, tham gia vào hệ thống toán bù trừ điện tử Ngân hàng • Năm 1995, Vietnam Eximbank thành viên Hiệp hội định chế tài trợ phát triển khu vực Châu Á- Thái Bình Dương (ADFIP) Được ngân hàng Nhà nước chọn ngân hàng đầu mối chương trình hàng đổi hàng với Indonesia theo Bản ghi nhớ Bộ Thương Mại Việt Nam với Phòng Thương Mại Công Nghiệp Cộng Hòa Indonesia • Năm 1998, CHASE MANHATTAN BANK (US) New York tặng giải thưởng “1998 Best Services Quality Award” • Tháng 11/2003, triển khai hệ thống toán nội hàng trực tuyến toàn hệ thống • Năm 2005: • Tháng 3/2005, kết nối thành công hai hệ thống toán thẻ nội địa Vietcombank – Eximbank • Tháng 6/2005, Ngân hàng chọn làm đại diện cho khối Ngân hàng TMCP vinh dự Thống đốc NHNN trao tặng khen phần thưởng có thành tích xuất sắc công tác đấu thầu Trái phiếu Chính phủ • Tháng 9/2005, nhận cúp vàng top ten sản phẩm uy tín chất lượng cho sản phẩm hỗ trợ du học trọn gói Cục sỡ hữu trí tuệ Hội sỡ hữu trí tuệ công nghiệp Việt Nam, Trung tâm công nghệ thông tin tư vấn quản lý QVN báo điện tử Sàigòn New hợp tác tổ chức • Tháng 1/2005, Eximbank ngân hàng Việt Nam phát hành thẻ toán Quốc tế mang thương hiệu Visa Debit • Năm 2006: • Tháng 1/2006, vinh dự nhận khen ngân hàng Standard Chartered Bank trao tặng chất lượng dịch vụ điện toán quốc tế • Tháng 1/2006, vinh dự nhận cúp vàng mang thương hiệu Việt bình chọn CÚP VÀNG TOP TEN THƯƠNG HIỆU VIỆT (lần thứ 2) Mạng thương hiệu Việt kết hợp với Hội sỡ hữu công nghiệp Việt Nam hợp tác tổ chức • Tháng 4/2006, Eximbank đạt giải thưởng “Thương hiệu manh Việt Nam 2005” độc giả Thời báo Kinh tế bình chọn Quy trình đánh giá lựa chọn Thời báo Kinh tế Việt Nam phối hợp Cục xúc tiến Thương mại tổ chức • Năm 2007: • Tháng 1/2007, vinh dự nhận khen ngân hàng Standard Chartered Bank trao tặng chất lượng dịch vụ điện toán quốc tế • Tháng 4/ 2007, Eximbank đạt giải thưởng “Thương hiệu manh Việt Nam 2007” độc giả Thời báo Kinh tế bình chọn Quy trình đánh giá lựa chọn Thời báo Kinh tế Việt Nam phối hợp Cục xúc tiến Thương mại tổ chức • Tháng 5/2007, Eximbank nhận chứng nhận ngân hàng HSBC chất lượng điện toán quốc tế • Tháng 5/2007, Eximbank thức trở thành thành viên tổ chức IFC ( Công ty tài Quốc tế toàn cầu) • Tháng 10/2007, Eximbank Ban tổ chức Hiệp hội chống hàng giả Bảo vệ thương hiệu Việt Nam trao tặng danh hiêu “Thương hiệu Vàng” • Tháng 11/2007, Eximbank đạt giải “Top Trade Servicer” Báo Thương Mại trao tặng đạt thành tựu đạt trình hoạt động • Năm 2008: • Tháng 1/2008, Eximbank Wachovia Bank N.A New York trao tặng khen Thanh toán Quốc tế xuất sắc • Tháng 2/2008, Eximbank vinh dự nhận danh hiệu “Dịch vụ hài lòng 2008” Báo Sài Gòn Tiếp thi tổ chức bình chọn lấy ý kiến hàng nghìn khán giả toàn quốc • Tháng 4/2008, Eximbank đạt danh hiệu “Thương hiệu mạnh 2007” Báo Kinh tế Việt Nam Bộ Thương mại • Tháng 7/ 2008, Eximbank vinh dự nhận danh hiệu “Ngân hàng tốt Việt Nam” tạp chí The Banker trao tặng • Năm 2009: • Tháng 3/2009, Eximbank nhận giải thưởng “Thanh toán xuyên suốt” (STP Award) năm 2009 ngân hàng Bank of New York Mellon trao tặng • Tháng 4/2009, Eximbank vinh dự nhận giải thưởng Vàng “Thanh toán quốc tế quản lý tiền mặt” năm 2010 ngân hàng HSBC trao tặng • Tháng 5/2009, Eximbank nhận giải thưởng “Thương hiệu người tiêu dùng bình chọn” độc giả Báo Sài gòn Tiếp thị bình chọn • Năm 2010: • Tháng 2/2010, Eximbank nhận giải thưởng “Thanh toán xuyên suốt” (STP Award) năm 2009 ngân hàng Bank of New York Mellon trao tặng • Tháng 3/2010, Eximbank vinh dự nhận giải thưởng Vàng “Thanh toán quốc tế quản lý tiền mặt” năm 2010 ngân hàng HSBC trao tặng • Tháng 4/2010, Eximbank nhận giải thưởng “Thương hiệu Việt yêu thích nhất” độc giả Báo Sài gòn Giải phóng trao tặng • Tháng 6/2010, Eximbank nhận giải thưởng “Thương hiệu chứng khoán uy tín năm 2010” • Tháng 7/2010, Eximbank đạt giải thưởng “ Báo cáo xuất sắc Thường niên Xuất sắc năm 2010” Sở giao dịch Chứng khoán TP báo Đầu tư Chứng khoán trao tặng • Năm 2011: Tháng 4/2011, Eximbank nhận giải thưởng “ Thương hiệu • người tiêu dùng bình chọn” độc giả báo Sài gòn Tiếp thị bình chọn 1.1.5 Kế hoạch phát triển kinh doanh Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu –trong năm 2012:  Phát triển hoạt động lĩnh vực ngân hàng, ngân hàng bán lẻ…  Hoàn thiện mô hình tổ chức, chế quản lý kinh doanh theo mô hình khối (bán buôn, bán lẻ, kinh doanh vốn)  Hoàn thiện quy chế quản lý hoạt động, quy trình tác nghiệp phù hợp với quy định Eximbank pháp luật, bước đáp ứng chuẩn mực quốc tế 1.2 Giới thiệu ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – phòng giao dịch Linh Xuân: 1.2.1 Lịch sử hình thành phòng giao dịch: - Căn vào định số 1119/QĐ – NHNN ngày 5/5/2007 ngân hàng Nhà nước Việt Nam chấp thuận cho ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam mở Chi nhánh Thủ Đức TP.HCM - Căn vào định số 61/EIB – HĐQT – 07 ngày 29/03/2007 Chủ tịch Hội đồng quản trị thành lập Chi nhánh Thủ Đức - Trước đây, huyện Thủ Đức nhu cầu phát triển dân số, kinh tế, tăng cường khả quản lý cách hiệu vào năm 1997 Huyện thức chia làm ba quận, Quận 2, Quận 9, Quận Thủ Đức Hơn xem la vành đai kinh tế phía đông TPHCM Do mà chi nhánh Thủ Đức có trụ sở phòng giao dịch sau: PGD Tam Bình, PGD Lê Văn Ninh, PGD Quận 9, PGD Thủ Đức, PGD Quận - Trong đó, PGD Linh Xuân – CN Thủ Đức thức hoạt động vào ngày 18/02/2011 địa chỉ: 76 Quốc lộ 1K, Khu phố 3, Phường Linh Xuân, Quận Thủ Đức 1.2.2 Sơ đồ tổ chức phòng giao dịch: Trưởng phòng Phó phòng P.Tín dụng P Ngân qũy Kiểm soát viên P.Dịch vụ khách hàng 1.2.3 Nhân sự: Phòng giao dịch Linh Xuân chịu đạo trực tiếp Ban Giám đốc Chi nhánh Tổ chức Phòng giao dịch Linh Xuân gồm có trưởng phòng, phó phòng phụ trách,1 kiểm soát viên, ngân quỹ, kế toán, nhân viên tín dụng, bảo vệ, nhân viên dịch vụ khách hàng 1.2.4 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban: • Trưởng phòng: Lãnh đạo phòng giao dịch trực tiếp phụ trách phòng tín dụng • Phó phòng: Trực tiếp phụ trách phòng kế toán phòng ngân quỹ • Bộ phận tín dụng:  Thực khoản vay thu nợ khách hàng  Thẩm định dự án đầu tư  Thực kiểm tra trình sử dụng vốn đơn vị có quan hệ tín dụng  Thực nhiệm vụ có liên quan đến toán quốc tế như: nghiên cứu hợp đồng, xem xét đơn vị mở LC, đề xuất ý kiến với Giám đốc mức ký qũy cần thiết • Bộ phận ngân quỹ: Hướng dẫn, kiểm tra công tác kế toán, hạch toán phòng giao dịch đơn vị nội ngân hàng khác • Bộ phận kế toán: Tổ chức hạch toán, kế toán bảo đảm an toàn kho quỹ, công tác kế toán giao dịch, kế toán tài vụ kế toán tập trung, thống kê kế hoạch • Bộ phận dịch vụ ngân hàng: Thực nhiệm vụ cho vay huy động tiền gửi, cung cấp sản phẩm, dịch vụ phù hợp theo quy chế, quy định Nhà nước, thực công tác tiếp thị, phát triển thị phần, bảo vệ thương hiệu 1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu – PGD Linh Xuân: 1.3.1 Tình hình huy động vốn : Tình hình huy động vốn PGD Linh Xuân thể chi tiết qua bảng sau : ĐVT : Triệu đồng Chỉ tiêu Qúi 2/2011 Số dư Tỷ trọng Qúi 3/2011 Số dư Tỷ trọng Qúi 4/2011 Số dư Tỷ trọng 52% Tiền gửi không kỳ hạn 9.128 54,35% 9.468 52,23% 10.341 Tiền gửi có KH 12 tháng 5.043 30,03% 5.525 30,48% 5.901 25,6% Tiền gửi có KH 12 tháng 2.625 15,62% 3.136 17,29% 3.646 22,4% Nguồn vốn huy động 16.79 18.12 19.88 100% 100% 100% Bảng : Tình hình huy động vốn qua năm Trong qúi 2, số dư tiền gửi không kỳ hạn 9.128 triệu đồng, chiếm 54,35%/ nguồn vốn huy động Trong đó, số dư tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng 5.034 triệu đồng, chiếm 30,03%/ nguồn vốn huy động; số dư tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng 2.625 triệu đồng, chiếm 15,62%/ nguồn vốn huy động Qúi , số dư tiền gửi không kỳ hạn 9.468 triệu đồng, chiếm 52,23%/ nguồn vốn huy động, giảm 2,12% so với qúi Số dư tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng 5.525 triệu đồng, chiếm 30,48%/ nguồn vốn huy động, tăng 0,45% so với qúi 2; số dư tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng 3.136 triệu đồng, chiếm 17,29%/ nguồn vốn huy động, tăng 1,67% so với qúi Trong qúi 4, số dư tiền gửi không kỳ hạn 10.341 triệu đồng, chiếm 52%/ nguồn vốn huy động, giảm 0,23% so với qúi Trong đó, số dư tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng 5.901 triệu đồng, chiếm 25,6%/ nguồn vốn huy động có tốc độ giảm 4,88% so với qúi 3; số dư tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng 3.646 triệu đồng, chiếm 22,6%/ nguồn vốn huy động có tốc độ tăng 5,31% so với qúi Ta thấy nguồn vốn không kỳ hạn PGD chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn huy động Tỷ trọng mức cao phần tạo lực cản việc mở rộng quy mô tăng trưởng tín dụng trung dài hạn phòng giao dịch 1.3.2 Hoạt động cho vay : Qúi 2, dư nợ cho vay PGD Linh Xuân 6.514 triệu đồng, tỷ trọng cho vay so với nguồn vốn huy động chiếm 38,78% Sang qúi 3, dư nợ cho vay phòng giao dịch tăng lên đạt mức 7.302 triệu đồng, tỷ trọng cho vay so với nguồn vốn huy động có tăng nhẹ, đạt mức 40,27% Qúi 4, dư nợ cho vay chiếm tỷ trọng 43,2% so với nguồn vốn huy động, tương đương 8.591 triệu đồng Như vậy, tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay năm 2007 so với năm 2006 12,09%, tốc độ tăng trưởng năm 2008 so với năm 2007 tăng lên đạt mức 17,65% Trong thời gian qúi qua hoạt động kinh doanh ngành ngân hàng gặp khó khăn phòng giao dịch phát triển mạnh mẽ hoạt động cho vay CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 2.1 Lý luận tín dụng ngân hàng : 2.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng : Tín dụng chức ngân hàng thương mại Tín dụng khoản mục sử dụng vốn lớn hoạt động mang lại thu nhập nhiều cho ngân hàng Vì thành công hay thất bại ngân hàng phụ thuộc lớn vào hoạt động tín dụng 2.1.2 Bản chất tín dụng ngân hàng : Tài sản giao dịch quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm hai hình thức cho vay (bằng tiền) cho thuê (bất động sản động sản) Xuất phát từ tính đặc thù mà nhiều lúc thuật ngữ tín dụng cho vay coi đồng nghĩa với Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng phải có sở để tin bên vay trả hạn thỏa thuận Giá trị hoàn trả thông thường phải lớn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác bên vay phải trả thêm phần lãi vốn gốc 2.1.3 Các nguyên tắc tín dụng ngân hàng :  Nguyên tắc hoàn trả hạn : Nguyên tắc nhằm đảm bảo cho ngân hàng thương mại tồn hoạt động cách bình thường Bởi nguồn vốn ngân hàng cho vay cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế… chủ yếu từ nguồn vốn ngân hàng huy động từ dân cư Ngân hàng có trách nhiệm hoàn trả tiền vay lãi vay cho khách hàng họ yêu cầu, tuân thủ theo hợp đồng ký  Nguyên tắc có mục đích : Ngân hàng thương mại hoạt động giống doanh nghiệp khác thị trường Vì mục tiêu lợi nhuận, ổn định phát triển lâu dài ngân hàng, nhà quản trị ngân hàng cần thiết phải phân tích trước định khai thác vốn, lựa chọn lĩnh vực đầu tư… Hơn nữa, hoạt động kinh doanh ngân hàng tục tăng nhẹ tỷ trọng chiếm 75,16%/ tổng dư nợ chiếm tỷ cao cấu dư nợ từ 29,68% (qúi 3) tăng tới 35,9% so với qúi (60,58%) Qua đó, ta thấy tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay cá nhân qúi tăng nhanh so với tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DN 3.3.1.2 Cơ cấu dư nợ theo thời hạn cho vay : ĐVT : Triệu đồng Chỉ tiêu Qúi 2/2011 Qúi 3/2011 Dư Tỷ nợ trọng Dư nợ ngắn hạn 2.873 36,07% 4.130 36,3% 4.572 29,5% Dư nợ trung - dài hạn 5.092 63,93% 7.250 63,7% 10.925 70,5% Tổng dư nợ cho vay DN 7.965 100% Dư nợ 11.38 Tỷ Qúi 4/2011 trọng 100% Dư nợ Tỷ trọng 15.49 100% Biểu đồ 2: Biểu đồ cấu dư nợ theo thời hạn vay qua quí ĐVT : Triệu đồng Chỉ tiêu Qúi so với qúi Qúi so với qúi Số tuyệt đối Tỷ lệ Số tuyệt đối Tỷ lệ Dư nợ ngắn hạn 1.257 43,75% 442 10,7% Dư nợ trung – dài hạn 2.158 42,38% 2.675 50,69% Tổng dư nợ cho vay 4.411 55,38% 3.117 DN Bảng 4: So sánh dư nợ theo thời hạn vay qua qúi 27,39% Về nợ ngắn hạn: Trong qúi 2, dư nợ ngắn hạn 2.873 triệu đồng, tức 36,07%/ tổng dư nợ Đến qúi 3, dư nợ lên tới 4.130 triệu đồng chiếm 36,3%/ tổng dư nợ, có tốc độ tăng trưởng 43,75% so với qúi Và qúi đến qúi 3, tốc độ tăng trưởng dư nợ ngắn hạn giảm xuống 10,7% so với qúi 3, chiếm 29,5%/ tổng dư nợ, tương đương với 4.572 triệu đồng Ta thấy qua qúi, tỷ trọng dư nợ ngắn hạn so với tổng dư nợ ngày có xu hướng giảm xuống Về nợ trung – dài hạn: Qúi 2, dư nợ chiếm tới 63,93%/ tổng dư nợ, tương đương với 5.092 triệu đồng Qúi 3, dư nợ có tốc độ tăng trưởng 43,38% so với qúi 2, đạt mức 7.250 triệu đồng chiếm 63,7%/ tổng dư nợ Và qúi tốc độ tăng trưởng dư nợ trung – dài hạn 50,69% so với qúi với mức dư nợ 10.925 triệu đồng chiếm 70,5%/ tổng dư nợ Ngược lại với ngắn hạn, tỷ trọng dư nợ trung – dài hạn dần có xu hướng tăng lên đáng kể Qua số liệu ta thấy PGD chủ yếu cho vay trung – dài hạn Tỷ trọng cho vay trung – dài hạn luôn thấp 50%/ tổng dư nợ Ngoài ra, thay đổi dần cấu cho vay theo thời hạn ngày rõ rệt Ngân hàng chuyển hướng sang cho vay trung – dài hạn nhiều để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, sinh hoạt cho khách hàng cá nhân Đặc biệt địa bàn PGD khu dân cư đông đúc với số lượng đông đảo dân tỉnh với mức sống chưa cao, nhu cầu vay vốn thời gian trung – dài hạn phục vụ cho hoạt động sản xuất lớn 3.3.1.3 Cơ cấu dư nợ theo loại hình doanh nghiệp: ĐVT : Triệu đồng Chỉ tiêu Công ty TNHH DN tư nhân Tổng dư nợ cho vay DN Qúi 2/2011 Qúi 3/2011 Tỷ Dư nợ trọng Dư nợ Tỷ trọng 3.027 60,37% 5.971 1.987 39,63% 5.014 100% Qúi 4/2011 Dư nợ Tỷ trọng 69,97% 10,125 73,18% 2.563 30,03% 3.902 27,82% 8.534 100% 14.027 100% Bảng 5: Cơ cấu dư nợ cho vay theo loại hình DN qua qúi ĐVT : Triệu đồng Chỉ tiêu Qúi so với qúi Qúi so với qúi Công ty TNHH Số tuyệt đối Tỷ lệ Số tuyệt đối Tỷ lệ 2.944 97,26% 4.154 69,57% 576 28,99% 1.339 52,24% 3.520 70,2% 5.493 64,37% DN tư nhân Tổng dư nợ cho vay DN Bảng 6: So sánh dư nợ theo loại hình DN qua qúi Doanh nghiệp tư nhân: Với nhận thức ngày sâu sắc vai trò đóng góp thành phần kinh tế khác tốc độ phát triển kinh tế nước, không Eximbank mà tất ngân hàng tạo ngày nhiều điều kiện thuận lợi để doanh nghiệp tư nhân tiếp cận tốt nguồn vốn ngân hàng Đây đối tượng chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ PGD Cụ thể qúi 2, dư nợ cho vay DN tư nhân 1.987 triệu đồng, chiếm 39,63%/ tổng dư nợ Qúi dư nợ chiếm 30,03%/ tổng dư nợ, tương đương với 2.563 triệu đồng, nâng tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay DN lên 28,99% Đến qúi 4, dư nợ 3.902 triệu đồng chiếm 27,82%/ tổng dư nợ tốc độ tăng trưởng 52,24% so với qúi Đây tỷ lệ tăng trưởng cao PGD năm qua Một phần PGD Linh Xuân dành quan tâm đến đối tượng nhiều trước đây, phải kể đến phát triển số lượng chất lượng doanh nghiệp địa bàn Công ty TNHH: Trong Qúi 2, dư nợ cho vay Công ty TNHH chiếm tỷ trọng cao 66,37%/ tổng dư nợ, tương đương với 3.027 triệu đồng Đến qúi 3, dư nợ cho vay 5.971 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 69,97%/ tổng dư nợ, tăng nhẹ Và đến qúi dư nợ chiếm cao 72,18%/ tổng dư nợ, tương ứng với 10.125 triệu đồng Ta thấy tỷ trọng dư nợ cho vay khối Công ty TNHH so với tổng dư nợ qua qúi năm tăng dần lên Tuy nhiên xét tốc độ tăng trưởng dư nợ lại giảm xuống, tốc độ tăng trưởng qúi so với qúi 97,26% qúi giảm 69,57% so với qúi Dư nợ khối khách hàng có tốc độ tăng trưởng cao Công ty thường có uy tín khả tài mạnh nên tạo niềm tin cho ngân hàng vấn đề vay vốn sản xuất kinh doanh 3.3.1.4 Cơ cấu dư nợ cho vay theo ngành : ĐVT : Triệu đồng Chỉ tiêu Qúi 2/2011 Dư nợ Sản xuất thương mại 2.869 Tỷ trọng Qúi 3/2011 Dư nợ Qúi 4/2011 Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng 32,98% 3.874 34,94% 5.426 36,34% Tin học 2.964 34,08% 3.376 30,45% 4.000 26,79% Nhựa 1.825 20,98% 2.376 21,43% 3.150 21,09% Gỗ 539 6,2% 872 7,87% 1.501 10,05% Cơ khí 501 5,76% 589 5,31 % 856 5,73% 8.698 100% 11.087 100% Tổng dư nợ cho vay DN 14.93 100% Bảng : Cơ cấu dư nợ cho vay theo ngành qua qúi ĐVT : Triệu đồng Chỉ tiêu 2007 so với 2006 Số tuyệt đối Sản xuất thương mại Tin học Tỷ lệ 2008 so với 2007 Số tuyệt đối Tỷ lệ 1.005 35,03% 1.552 40,06% 412 13,9% 624 18,48% Nhựa 551 30,19% 874 36,78% Gỗ 333 61,78% 33 3,78% 88 17,56% 267 2.398 27,57% 3.846 Cơ khí Tổng dư nợ cho vay DN 45,33% 34,69% Bảng : So sánh dư nợ cho vay theo ngành qua qúi Nhìn chung, qua phân tích ta thấy nghành sản xuất thương mại, nhựa gỗ có xu hướng tăng 3.3.2 Phân tích tình hình nợ hạn khoản cho vay doanh nghiệp: Nhìn chung, tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ Phòng giao dịch quí năm 2011qua không đáng kể Tình hình tăng trưởng tín dụng Eximbank tăng trưởng cách bền vững, có kiểm soát Công tác quản lý nợ thực cách hiệu PGD Linh Xuân PGD có cấu tổ chức chặt chẽ phận phòng ban Mỗi phận quản lý lĩnh vực khác có liên kết chặt chẽ Vì công tác quản lý nợ phối hợp đồng thời phòng Quan hệ khách hàng phòng tín dụng việc thẩm định khách hàng, theo dõi hồ sơ vay với việc kiểm tra trình sử dụng vốn vay khách hàng nhằm đôn đốc khách hàng trả nợ vay Hiện nay, thuận lợi nợ hạn PGD Linh Xuân bao gồm chủ yếu thuận lợi từ phía khách hàng :  Tính chất nghành nghề DN mà ngân hàng cấp tín dụng đơn giản, nhỏ lẻ  Sử dụng vốn vay mục đích số doanh nghiệp làm cho chu kỳ sản xuất kinh doanh với thời hạn trả nợ mà khách hàng đảm bảo trả nợ hạn  Số vốn vay DN không lớn, phù hợp quy mô kinh doanh mà DN có khả trả lãi vốn vay  Phòng giao dịch tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ hạn, thủ tục không cầu kỳ  Ngoài có thuận lợi khách quan tình hình kinh tế xã hội, điều kiện tự nhiên, sụ biến động thị trường theo chiều hướng tích cực làm cho công việc kinh doanh doanh nghiệp gặp nhiều thuận lợi giúp cho việc doanh nghiệp đủ khả chi trả nợ vay cho ngân hàng KẾT LUẬN: Qua trình bày phân tích số liệu chương 3, ta thấy khái quát tình hình hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Phòng giao dịch Linh Xuân Nhìn chung, ngân hàng có dư nợ tín dụng lớn so với phòng giao dịch khác hệ thống Eximbank, hoạt động tín dụng có hiệu quả, quy mô hoạt động ngày mở rộng Hoạt động cho vay tập trung nhiều số ngành nghề thương mại sản xuất chế biến, thành phần kinh tế khác chưa khai thác hết tiềm để tận dụng nguồn vốn có Tỷ trọng dư nợ trung dài hạn ngân hàng có xu hướng giảm tăng dần nhu cầu cá nhân vay vốn đáp ứng chi tiêu dài hạn Đối với loại hình doanh nghiệp tư nhân, dư nợ cho vay chưa cao, điều cho thấy doanh nghiệp chưa tạo niềm tin cho ngân hàng Ngoài ra, ta thấy PGD chưa dành nhiều quan tâm đến mảng cho vay huy đông vốn với đối tượng doanh nghiệp Nguồn thu nhập chủ yếu từ khách hàng cá nhân CHƯƠNG : GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – PGD LINH XUÂN, TP.HCM 4.1 Những khó khăn, thuận lợi kế hoạch phát triển kinh doanh năm 2009 Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – PGD Linh Xuân, TP.HCM: 4.1.1 Thuận lợi : • Sau năm vào hoạt động, trình độ chuyên môn nghiệp vụ đa số nhân viên tương đối vững, thục, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng • Nghiệp vụ cho vay doanh nghiệp phòng giao dịch đa dạng phong phú huy động vốn, cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, cho vay dòng tiền,…với đối tượng cho vay rộng nên phòng giao dịch đáp ứng hầu hết nhu cầu vay vốn khách hàng • Biểu phí lãi suất linh hoạt, tính lãi dư nợ thực tế, theo số dư giảm dần tạo nhiều điều kiện thuận lợi ưu đãi cho khách hàng • Uy tín phòng giao dịch quan hệ với khách hàng nâng cao mở rộng bước, khách hàng quan hệ tín dụng với ngân hàng ngày nhiều • Cán công nhân viên nhiệt tình, thân thiện, vui vẻ động đảm bảo đáp ứng kịp thời mong muốn, nhu cầu giải đáp thắc mắc cho khách hàng cách nhanh chóng xác • Phòng tín dụng quan tâm, hỗ trợ nhiệt tình từ ban giám đốc phòng ban khác chi nhánh Đó phối hợp nhịp nhàng toàn máy EIB giúp cho ngân hàng ngày vững mạnh phát triển • Không khí làm việc văn minh, cởi mở, tính chuyên môn cao • Nguồn vốn cấp tín dụng phòng giao dịch dồi dào, lãi suất cho vay phòng giao dịch cạnh tranh với đối thủ khác, phòng giao dịch có ưu đãi lãi suất nhiều ưu đãi khách hàng Vì phòng giao dịch có nhiều thuận lợi đẩy mạnh hoạt động cho vay có cho vay doanh nghiệp • Phòng giao dịch tọa lạc vị trí thuận lợi cho hoạt động kinh doanh gần chợ Linh Xuân, người dân khu vực có nhu cầu cao vốn để kinh doanh sản xuất phục vụ nhu cầu đời sống ngày cao 4.1.2 Khó khăn:  Mặc dù cán tín dụng làm việc nhiệt tình số người số lượng công việc nhiều, trình làm việc khó tránh khỏi sai sót  Trên địa bàn có số ngân hàng đặt phòng giao dịch sớm hơn, có lợi khách hàng hơn, từ tạo sức ép cho Eximbank  EIB Phòng giao dịch Linh Xuân thành lập tháng 3/2011 mạng lưới hoạt động nhỏ hẹp so với ngân hàng khách, ngân hàng chịu áp lực cạnh tranh lớn có phần thiệt thòi  Nền kinh tế suy thoái nghiêm trọng, sách lãi suất ngân hàng nhà nước điều chỉnh liên tục làm cho hoạt động tín dụng bị trì trệ  Thị trường bất động sản giá vàng liên tục biến động với tỉ lệ lạm phát làm cho cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng  Vướng mắc từ văn pháp luật Hiện văn pháp luật nước ta hoạt động ngân hàng có chỗ chồng chéo mâu thuẫn lẫn nhau, điều gây không khó khăn cho cán tín dụng khách hàng, làm cho thủ tục trở nên rờm rà 4.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp Nhà nước Ngân hàng Nhà nước : 4.2.1 Xây dựng hoàn thiện thể chế pháp luật : Chính phủ Ngân hàng Nhà nước cần tập trung xây dựng hoàn thiện thể chế pháp luật ngân hàng phù hợp với định hướng, chiến lược phát triển ngành ngân hàng lộ trình thực cam kết quốc tế lĩnh vực tiền tệ ngân hàng, cụ thể : Xây dựng, hoàn thiện dự án sửa đổi Luật Ngân hàng Nhà nước, sửa đổi Luật Các tổ chức tín dụng; Nghiên cứu, chỉnh sửa, hoàn thiện quy định ngoại hối, phân loại nợ, bảo đảm an toàn, cấu tổ chức hoạt động tổ chức tín dụng phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế điều kiện thực tế Việt Nam Nhà nước cần xây dựng, hoàn thiện ban hành văn quy phạm pháp luật có liên quan đến việc thành lập hoạt động doanh nghiệp theo chế thị trường bối cảnh hội nhập quốc tế (Luật tổ chức Hội, Luật Đăng ký bất động sản, Luật Đăng ký giao dịch bảo đảm…) để tạo sở pháp lý thuận tiện cho doanh nghiệp nâng cao lực hoạt động tiếp cận vốn vay ngân hàng 4.2.2 Tiếp tục kích cầu kinh tế, kích thích đầu tư : Chính phủ Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục áp dụng biện pháp vĩ mô để kích cầu chi tiêu, khuyến khích người dân mua sắm; kích thích đầu tư, bao gồm khu vực công tư phạm vi có kiểm soát; đồng thời cải thiện môi trường kinh doanh để kích thích doanh nghiệp đầu tư Những dự án đầu tư có hiệu cần khuyến khích tạo điều kiện để đầu tư nguồn vốn từ ngân sách Nhà nước, trái phiếu Chính phủ nguồn vốn thành phần kinh tế khác Việc kích cầu chi tiêu giải pháp ngắn hạn tạm thời kinh tế suy thoái Nhà nước cần có biện pháp vĩ mô mang tính hiệu dài hạn để kinh tế phát triển 4.2.3 Biện pháp hỗ trợ lãi suất cần triển khai đồng bộ, kịp thời mục đích thường xuyên kiểm tra giám sát : Biện pháp hỗ trợ lãi suất cho tổ chức cá nhân vay vốn ngân hàng để sản xuất- kinh doanh theo Quyết định số 131/QĐ-TTG ngày 23/01/2009 Thủ tướng Chính phủ cần triển khai thực đồng bộ, kịp thời, đối tượng mục đích Ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp kiểm tra, giám sát tổ chức tín dụng để biện pháp thực có hiệu thực tế bảo đảm tiền hỗ trợ lãi suất để sử dụng vào mục đích chuyển đầy đủ, kịp thời cho tổ chức tín dụng 4.2.4 Đề xuất thành lập quỹ phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa; đồng thời củng cố thành lập thêm quỹ bảo lãnh tín dụng : Trước mắt phủ sớm ban hành nghị định thay nghị định 90/NĐCP/2001, nghị định ban hành từ năm 2001, loại hình doanh nghiệp nhỏ vừa phát triển nhiều số lượng chất lượng, mặt khác với tình đòi hỏi phải có chế phù hợp cho doanh nghiệp nhỏ vừa vấn đề hỗ trợ doanh nghiệp sớm ổn định sản xuất kinh doanh Ngoài ra, cần có chế bảo đảm cho nhiều quỹ bảo lãnh tín dụng địa phương đời vào hoạt động thực tế, tạo điều kiện thuận lợi để doanh nghiệp tiếp cận vốn vay ngân hàng Từ năm 2001 đến nay, nước có 11/63 địa phương lập quỹ bảo lãnh tín dụng, có quỹ bảo lãnh tín dụng vào hoạt động, bao gồm: Quỹ bảo lãnh tín dụng Trà Vinh, Quỹ bảo lãnh tín dụng Yên Bái Quỹ bảo lãnh tín dụng Đồng Tháp Những địa phương lại chưa thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng có thành lập chưa đưa vào hoạt động 4.2.5 Tăng cường công tác tra, kiểm tra Ngân hàng Nhà nước hoạt động tín dụng : Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường công tác lực tra, giám sát; tập trung cải cách phát triển hệ thống tra, giám sát theo hướng nâng cao hiệu lực, hiệu hoạt động tra, giám sát ngân hàng Ngân hàng Nhà nước nên kiểm soát nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng, lành mạnh hóa ngân hàng thương mại, đưa hoạt động tín dụng ngân hàng vào quỹ đạo luật pháp Ngoài Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện khuôn khổ pháp luật tra, giám sát ngân hàng quy định đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng, đôi với việc củng cố máy tổ chức, tăng cường đào tạo đội ngũ cán tra ngân hàng 4.3 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – PGD Linh Xuân, TPHCM : 4.3.1 Tăng cường công tác huy động vốn : Để việc mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp thực trước hết ngân hàng phải có đủ vốn để đáp ứng nhu cầu Muốn ngân hàng cần quan tâm đến nhiều công tác huy động vốn từ dân cư Hiện Eximbank đa số ngân hàng thương mại theo xu hướng huy động nguồn vốn ngắn hạn lớn nhiều so với nguồn vốn dài hạn Dù Ngân hàng Nhà nước nâng tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn tối đa 40% vay trung – dài hạn với quy mô tín dụng ngân hàng tương lai gần nguồn vốn không đủ để phục vụ nhu cầu cho vay dài hạn Do đó, để đáp ứng nhu cầu vay vốn dài hạn doanh nghiệp, lượng tiền gửi ngắn hạn dồi ngân hàng phải có sách nhằm thu hút khách hàng gửi tiền dài hạn :  Tăng lãi suất huy động kỳ hạn dài đủ sức cạnh tranh thị trường Có khách hàng yên tâm gửi tiền vào ngân hàng họ cảm thấy đồng tiền sinh lãi nhiều so với gửi ngân hàng khác Ngoài việc đáp ứng nhu cầu vay, động thái có ý nghĩa “giữ chân” khách hàng  Có hình thức khuyến mãi, chương trình ưu đãi tiết kiệm dự thưởng với giải thưởng có giá trị lớn trúng nhà, xe hơi… 4.3.2 Thực sách khách hàng doanh nghiệp:  Sát cánh doanh nghiệp : Ngân hàng phải tìm hiểu doanh nghiệp, sát cánh doanh nghiệp phải thấy khó khăn thuận lợi doanh nghiệp, để từ có tham vấn tài chính, tháo gỡ điểm nút cần thiết để giúp doanh nghiệp phát triển vươn lên Đặc biệt thời điểm kinh tế bị suy thoái tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Việt Nam gặp nhiều khó khăn ngân hàng doanh nghiệp cần phải hỗ trợ giúp đỡ lẫn Sự khó khăn xuống dốc kinh doanh doanh nghiệp ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng ngân hàng Do vậy, cần biết lấy an toàn doanh nghiệp làm an toàn cho Việc thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp đem lại nhiều lợi ích phía ngân hàng  Phải xây dựng chiến lược khách hàng doanh nghiệp hợp lý đắn : Với nhóm khách hàng khác Eximbank nói chung phòng giao dịch Linh Xuân nói riêng áp dụng sách tín dụng khác cho phù hợp với đối tượng vay vốn Việc đánh giá nhóm khách hàng khác cần thiết Có thể phân nhóm khách hàng truyền thống doanh nghiệp gắn bó với ngân hàng thời gian nội dung hoạt động, gắn liền với ngân hàng từ ngày đến phát triển tốt Và khách hàng có uy tín (cũng vừa khách hàng truyền thống) doanh nghiệp thực tốt nghĩa vụ trả nợ, sử dụng vốn có hiệu quả, hoạt động kinh doanh có lãi  Xây dựng mối quan hệ tốt ngân hàng với doanh nghiệp : Sự tồn phát triển doanh nghiệp tồn phát triển ngân hàng ngược lại Eximbank nên quan hệ thường xuyên tham khảo ý kiến doanh nghiệp vào định kỳ tháng năm mang tính truyền thống, gắn bó sở sâu tìm hiểu hoạt động doanh nghiệp tạo điều kiện cho việc cung ứng vốn sát Làm tốt việc giảm thấp tỷ lệ nợ hạn Vốn tín dụng đầu tư tăng trưởng an toàn doanh nghiệp an toàn tăng trưởng Từ mối quan hệ có hiểu biết lẫn nhau, thông cảm ý thức chấp hành quy định pháp luật hai bên sở chắn để ngân hàng phát triển đạt hiệu 4.3.3 Tăng cường hoạt động tiếp thị : Phòng giao dịch cần tăng cường chuyển tải thông tin tới doanh nghiệp nhằm giúp doanh nghiệp có thông tin cập nhật, hiểu biết sản phẩm tín dụng mà ngân hàng cung cấp Ngoài ra, phòng giao dịch thường xuyên chủ động cung cấp thông tin tình hình tài chính, lực kết kinh doanh, giúp doanh nghiệp có cách nhìn tổng thể ngân hàng tăng lòng tin vào ngân hàng 4.3.4 Mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước :  Doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) mối quan tâm nhận nhiều sách hỗ trợ từ Chính phủ, Bộ/ ngành, tổ chức nước quốc tế Nhưng thực tế cho thấy, đại phận DNNVV nhiều rào cản để phát triển khai thác hết tiềm lực họ, rào cản vốn vấn đề đề cập nhiều Một nghịch lý DNNVV cần vốn, ngân hàng thương mại khẳng định DNNVV khách hàng mục tiêu mối quan hệ chưa thực tốt 4.3.5 Kiểm soát nợ khó đòi hạn chế tổn thất rủi ro tín dụng :  Xây dựng hệ thống kiểm soát nợ có tính chuyên nghiệp : Ngân hàng cần quan tâm xây dựng hệ thống kiểm soát nợ với kỹ thuật chuyên nghiệp, nên áp dụng kỹ thuật phân loại nợ theo dõi bảng xếp hạng nợ, khoản nợ xếp hạng theo mức độ rủi ro dựa sở tình hình tài bên vay Việc phân loại nợ dựa sở phân tích tình hình tài khách nợ nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro toán Sử dụng phần mềm chuyên dụng theo dõi nợ nối mạng trao đổi thông tin khả toán doanh nghiệp  Tư vấn giúp cho doanh nghiệp quản lý nợ : Ngân hàng nên tư vấn giúp cho doanh nghiệp quản lý nợ họ Do chưa quan tâm mức nên hầu hết doanh nghiệp chưa có phận chuyên trách quản lý nợ Công việc theo dõi quản lý nợ mang màu sắc kinh nghiệm, thiếu bản; nhiều lúng túng hiệu thấp  Mở rộng nghiệp vụ mua bán nợ : Mua bán nợ phương pháp giải tình trạng bế tắc nợ nần, giúp doanh nghiệp chủ nợ thu hồi vốn để hoạt động Đối với công ty hoạt động thường xuyên phát sinh nợ dài ngày nên áp dụng giải pháp mua, bán nợ Để mở rộng phạm vi áp dụng hiệu giao dịch mua bán nợ, Eximbank cần mở rộng giao dịch thương phiếu công cụ toán quốc tế khác  Tăng cường đào tạo nghiệp vụ quản lý nợ cho cán tín dụng : Chất lượng đội ngũ cán tín dụng nhân tố quan trọng bậc hệ thống kiểm soát nợ ngân hàng Để hạn chế rủi ro cho vay yêu cầu cán tín dụng, cán quản lý nợ phải thường xuyên nghiên cứu, học tập nắm vững thực quy định cho vay hành mà phải không ngừng nâng cao lực công tác, khả phát ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng Mỗi cán tín dụng phải tự tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm công việc Cán cương vị cao, phải gương mẫu việc thực quy chế cho vay; quy định bảo đảm tiền vay; quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động cấp tín dụng 4.4 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tiếp cận vốn vay ngân hàng doanh nghiệp Việt Nam : : Ở Việt Nam, doanh nghiệp có quyền lựa chọn hình thức huy động vốn thích hợp để phát triển sản xuất kinh doanh, như: huy động vốn từ thành viên công ty; vay vốn thương mại từ tổ chức, cá nhân khác; phát hành cổ phiếu, trái phiếu; vay vốn ngân hàng… KẾT LUẬN Doanh nghiệp có vai trò quan trọng chiếm ưu kinh tế thị trường Việt Nam Thấy điều Eximbank có nhiều ý đến doanh nghiệp Tuy nhiên thực tế mối quan hệ Eximbank với doanh nghiệp nhiều bất cập, nhiều tìm tiếng nói chung Vì viêc tìm giải pháp nâng cao hiệu cho vay ngân hàng nhằm phát triển doanh nghiệp Eximbank vấn đề vô cấp thiết [...]... hàng của Eximbank không được vượt quá 15% vốn tự có của Eximbank • Tổng mức cho vay và bảo lãnh của Eximbank đối với 1 khách hàng không được vượt quá 25% vốn tự có của Eximbank • Tổng dư nợ cho vay của Eximbank đối với một nhóm khách hàng liên quan không được vượt quá 50% vốn tự có của Eximbank Trong đó mức cho vay đối với 1 khách hàng không được vượt quá 15% • Tổng mức cho vay và bảo lãnh của Eximbank. .. rất lớn trong thu nhập của ngân hàng Nếu tính theo số vốn kinh doanh, nghiệp vụ tín dụng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng các nghiệp vụ kinh doanh và cũng từ nghiệp vụ này mang lại từ 50-70% lợi nhuận cho ngân hàng Trong hoạt động tín dụng tại các ngân hàng, doanh nghiệp luôn là đối tượng để các ngân hàng hướng đến CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – PGD... đại diện theo pháp luật, giám đốc, kế toán trưởng Hồ sơ kinh tế : (Chứng minh tình hình sản xuất, kinh doanh, khả năng tài chính của khách hàng) • Kế hoạch sản xuất, kinh doanh, dịch vụ (nếu có) • Báo cáo thực hiện sản xuất kinh doanh từ đầu năm đến tháng gần nhất • Báo cáo kế toán 03 năm gần nhất (có biên bản của thuế hay kiểm toán) • Bảng kê dư nợ vay ở các tổ chức tín dụng khác • Chi tiết công nợ,... phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả và phù hợp với quy định của pháp luật e Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam 3.1.5 Thể loại cho vay : PGD xem xét quyết định cho khách hàng vay theo các thể loại ngắn hạn, trung hạn và dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh,... xét về tình hình thực hiện phương an/ dự án vay vốn, tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng  Kiểm tra tình hình tài sản đảm bảo (nếu có)  Lập biên bản và/ hoặc báo cáo kết quả kiểm tra, đề xuất kiến nghị (nếu có) và trình cho Cán bộ phụ trách bộ phận cho vay  Cán bộ phụ trách bộ phận cho vay căn cứ báo cáo của cán bộ trực tiếp cho vay, kiểm tra nội dung, ghi ý kiến cá nhân, đề xuất các giải pháp,... liên quan không được vượt quá 60% vốn tự có của Eximbank Trong đó mức cho vay và bảo lãnh đối với 1 khách hàng không được vượt quá 25% • Trường hợp nhu cầu vốn vượt quá giới hạn quy định, hoặc khách hàng có nhu cầu huy động vốn từ nhiều nguồn thì Phòng giao dịch cho vay hợp vốn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và hướng dẫn của Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam 3.2 Quy trình cho vay đối với... vốn tạm thời không đáp ứng đủ nhu cầu của hoạt động sản xuất kinh doanh thì doanh nghiệp sẽ gặp khó khăn về ngân quỹ Các hoạt động sản xuất kinh doanh bị đình trệ, suy giảm Khi đó tín dụng ngân hàng đóng vai trò như một nhân tố góp phần duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp KẾT LUẬN : Tín dụng là một nghiệp vụ chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động của ngân hàng thương mại Đó là một trong... thiểu rủi ro về phía ngân hàng 2.1.4 Chức năng của tín dụng ngân hàng :  Chức năng tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ : Đây là chức năng cơ bản của tín dụng Nhờ có nó mà các nguồn vốn tiền tệ trong xã hội được điều hòa từ nơi thừa sang nơi thiếu nhằm mục đích phát triển kinh tế .Tập trung và phân phối là hai mặt hợp thành chức năng cốt lõi của tín dụng.Cả hai mặt này điều thực hiện theo nguyên... quả của dự án hoặc phương án vay vốn) • Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ • Hợp đồng kinh tế về mua, bán hàng hóa, dịch vụ (hợp đồng đầu vào đầu ra), hợp đồng bao tiêu sản phẩm, hợp đồng xuất nhập khẩu ủy thác, giấy phép xuất nhập khẩu, hạn ngạch, thư tín dụng, thư bảo lãnh…(nếu có) • Đối với dự án vay vốn trung dài hạn, khách hàng sao gửi các hồ sơ pháp lý liên quan đến dự án đầu tư như: báo. .. dụng : Eximbank và khách hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong thời hạn nhất định Cho vay theo dự án đầu tư : Eximbank cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ… Cho vay hợp vốn : Eximbank cùng một hoặc một số tổ chức tín dụng khác thực hiện cho vay đối với một dự án vay vốn hoặc phương án vay vốn của khách hàng; trong đó, Eximbank ... lợi nhuận cho ngân hàng Trong hoạt động tín dụng ngân hàng, doanh nghiệp đối tượng để ngân hàng hướng đến CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM... minh tình hình sản xuất, kinh doanh, khả tài khách hàng) • Kế hoạch sản xuất, kinh doanh, dịch vụ (nếu có) • Báo cáo thực sản xuất kinh doanh từ đầu năm đến tháng gần • Báo cáo kế toán 03 năm... DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – PGD LINH XUÂN, TP.HCM 4.1 Những khó khăn, thuận lợi kế hoạch phát triển kinh doanh năm 2009 Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – PGD