Chuyên đề ngân hàng

LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành chuyển đề thực tập này, nỗ lực thân, em nhận nhiều giúp đỡ người xung quanh Đầu tiên, cho phép em gửi lời biết ơn chân thành đến Thầy giáo – ThS Đặng Ngọc Biên, người trực tiếp hướng dẫn, bảo cho em suốt trình thực tập Em xin gửi lời cảm ơn đến thầy cô Viện Ngân hàng – Tài chính, trường Đại học Kinh tế Quốc dân, người cung cấp cho chúng em hành trang tri thức, hướng dẫn, hỗ trợ chúng em suốt năm Đại học Tôi xin cảm ơn tập thể lớp Ngân hàng 51C, người bạn sát cánh đường học tập Cháu xin chân thành cảm ơn bác, cô chú, anh chị, đặc biệt anh chị phòng Quan hệ Khách hàng cá nhân, thuộc Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Kạn, nhiệt tình giúp đỡ, bảo em suốt trình thực tập Cuối cùng, xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới cha mẹ, người sinh thành dưỡng dục nên người, theo sát bước con, động viên phấn đấu trở thành người có ích cho xã hội Con ghi nhớ công ơn cha mẹ MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU .5 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Phạm vi đối tượng nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu đề tài Kết cấu đề tài .2 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Nguồn vốn huy động ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm .3 1.1.2 Các nguồn vốn huy động .4 1.1.3 Vai trò nguồn vốn huy động 1.2 Huy động tiền gửi cá nhân NHTM 11 1.2.1 Khái niệm, vai trò nguồn tiền gửi cá nhân 11 1.2.2 Các hình thức huy động tiền gửi cá nhân NHTM 13 1.2.3 Các tiêu đánh giá huy động tiền gửi cá nhân .16 1.2.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi 19 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CÁ NHÂN 24 TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC KẠN 24 2.1 Tổng quan BIDV Bắc Kạn 24 2.1.1 Quá trình phát triển BIDV 24 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển BIDV Bắc Kạn 26 2.1.3 Tổng quan tình hình hoạt động Chi nhánh BIDV Bắc Kạn giai đoạn 2010-2012 31 2.2 Tình hình huy động tiền gửi cá nhân BIDV Bắc Kạn năm 35 2010-2012 .35 2.2.1 Huy động tiền gửi dân cư 36 2.3 Đánh giá hoạt động huy động tiền gửi cá nhân BIDV Bắc Kạn .39 2.3.1 Các tiêu đánh giá hiệu huy động tiền gửi cá nhân 39 2.3.2 Nhận xét chung 44 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP CƠ BẢN NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH 49 NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC KẠN 49 3.1 Định hướng tăng cường công tác huy động tiền gửi cá nhân 49 3.1.1 Định hướng mở rộng huy động tiền gửi cá nhân BIDV Bắc Kạn 49 3.1.2 Mục tiêu hoạt động tiền gửi cá nhân 50 3.2 Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi cá nhân BIDV Bắc Kạn 50 3.2.1 Đối với ngân hàng 50 3.2.2 Các giải pháp hỗ trợ khác 57 3.3 Một số kiến nghị 60 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước .60 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 60 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 61 3.3.4 Đối với Ủy ban Nhân dân tỉnh Bắc Kạn 62 KẾT LUẬN 63 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 64 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt BIDV Nội dung Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Bắc Kạn Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Bắc Kạn HD Huy động KHPT Khách hàng Phổ thông KHQT Khách hàng Quan trọng KHQTTN Khách hàng Quan trọng tiềm KHTT Khách hàng thân thiết KH-TH Kế hoạch – Tổng hợp NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TGCN Tiền gửi cá nhân TGKH Tiền gửi kỳ hạn TGTT Tiền gửi toán VND Việt Nam đồng USD Đô la Mỹ DANH MỤC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU .5 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Phạm vi đối tượng nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu đề tài Kết cấu đề tài .2 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Nguồn vốn huy động ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm .3 1.1.2 Các nguồn vốn huy động .4 1.1.2.1 Nguồn tiền gửi .4 1.1.2.2 Nguồn vay 1.1.2.3 Các nguồn khác 1.1.3 Vai trò nguồn vốn huy động 1.1.3.1 Đối với ngân hàng 1.1.3.2 Đối với kinh tế .11 1.2 Huy động tiền gửi cá nhân NHTM 11 1.2.1 Khái niệm, vai trò nguồn tiền gửi cá nhân 11 1.2.1.1 Khái niệm nguồn tiền gửi cá nhân 11 1.2.1.2 Đặc điểm 11 1.2.1.3 Vai trò nguồn tiền gửi cá nhân 12 1.2.2 Các hình thức huy động tiền gửi cá nhân NHTM 13 1.2.2.1 Huy động tiền gửi theo kỳ hạn .13 1.2.2.2 Huy động tiền gửi tiết kiệm 14 1.2.2.3 Huy động giấy tờ có giá .15 1.2.2.4 Mở tài khoản cá nhân 16 1.2.3 Các tiêu đánh giá huy động tiền gửi cá nhân .16 1.2.3.1 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động/ Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch vốn huy động 17 1.2.3.2 Tỷ lệ dân cư gửi tiền tiết kiệm Chi nhánh 17 1.2.3.3 Chỉ tiêu huy động vốn theo loại tiền .18 1.2.3.4 Chỉ tiêu huy động theo loại hình 18 1.2.3.5 Căn vào số lượng mở tài khoản cá nhân 19 1.2.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi 19 1.2.4.1 Nhân tố bên ngân hàng .19 1.2.4.2 Nhân tố ngân hàng 21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CÁ NHÂN 24 TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC KẠN 24 2.1 Tổng quan BIDV Bắc Kạn 24 2.1.1 Quá trình phát triển BIDV 24 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển BIDV Bắc Kạn 26 2.1.3 Tổng quan tình hình hoạt động Chi nhánh BIDV Bắc Kạn giai đoạn 2010-2012 31 2.1.3.1 Quá trình huy động vốn 31 2.1.3.2 Quá trình sử dụng vốn 33 2.1.3.3 Các hoạt động khác 35 2.2 Tình hình huy động tiền gửi cá nhân BIDV Bắc Kạn năm 35 2010-2012 .35 2.2.1 Huy động tiền gửi dân cư 36 2.2.1.1 Tiền gửi theo kỳ hạn .36 2.2.1.2 Huy động tiền thông qua giấy tờ có giá 38 2.2.1.3 Mở tài khoản cá nhân 39 2.3 Đánh giá hoạt động huy động tiền gửi cá nhân BIDV Bắc Kạn .39 2.3.1 Các tiêu đánh giá hiệu huy động tiền gửi cá nhân 39 2.3.1.1 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động/ Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động tiền gửi cá nhân 39 2.3.1.2 Tỷ lệ dân cư gửi tiền tiết kệm Chi nhánh 41 2.3.1.3 Chỉ tiêu huy động theo loại tiền 42 2.3.1.4 Chỉ tiêu huy động theo loại hình 43 2.3.1.5 Số lượng tài khoản cá nhân 44 2.3.2 Nhận xét chung 44 2.3.2.1 Mặt đạt 44 2.3.2.2 Những mặt tồn 45 2.3.2.3 Nguyên nhân hạn chế tồn 46 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP CƠ BẢN NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH 49 NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC KẠN 49 3.1 Định hướng tăng cường công tác huy động tiền gửi cá nhân 49 3.1.1 Định hướng mở rộng huy động tiền gửi cá nhân BIDV Bắc Kạn 49 3.1.2 Mục tiêu hoạt động tiền gửi cá nhân 50 3.2 Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi cá nhân BIDV Bắc Kạn 50 3.2.1 Đối với ngân hàng 50 3.2.1.1 Củng cố nâng cao uy tín ngân hàng 50 3.2.1.2 Vận dụng chế lãi suất cách linh hoạt, mềm dẻo, hấp dẫn 52 3.2.1.3 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, điều chỉnh linh hoạt kỳ hạn tiền gửi 53 3.2.1.4 Chính sách khách hàng 55 3.2.1.5 Mở rộng mạng lưới giao dịch .56 3.2.1.6 Phổ biến, thu hút việc sử dụng tài khoản cá nhân, thẻ toán 57 3.2.2 Các giải pháp hỗ trợ khác 57 3.2.2.1 Công tác quản trị, điều hành 57 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng sử dụng vốn 58 3.2.2.3 Nâng cao lực trình độ đội ngũ cán 58 3.2.2.4 Không ngừng nâng cao vật chất, công nghệ ngân hàng 59 3.2.2.5 Hợp tác phát triển 59 3.2.2.6 Đổi chế, sách, qui trình nghiệp vụ 59 3.2.2.7 Một số giải pháp khác 60 3.3 Một số kiến nghị 60 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước .60 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 60 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 61 3.3.4 Đối với Ủy ban Nhân dân tỉnh Bắc Kạn 62 KẾT LUẬN 63 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 64 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết chọn đề tài Ngân hàng thương mại tổ chức trung gian tài chính, kinh doanh tiền tệ qua nhiều hình thức huy động vốn, cho vay, đầu tư tài chính, cung cấp dịch vụ Trong hình thức trên, nói huy động vốn đóng vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng Bởi nguồn vốn nhân tố quan trọng đánh giá quy mô ngân hàng, tiêu mà nhà đầu tư quan tâm, nguồn vốn lớn tin tưởng khách hàng vào ngân hàng cao Là ngân hàng lớn mạnh hệ thống NHTM Việt Nam, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) đánh giá có quy mô lớn, nhận tín nhiệm khách hàng, đạt nhiều thành công lớn nước nước Tổng kết học, kiến thức học giảng đường Đại học, kinh nghiệm thực tế em có trải qua ngày thực tập Chi nhánh BIDV Bắc Kạn, giúp em có nhìn tổng quan cấu tổ chức, cách thức hoạt động ngân hàng Dưới góc độ thực tập viên, tìm hiểu hoạt động BIDV nói chung BIDV Bắc Kạn nói riêng, em nhận thấy rằng: nguồn vốn huy động từ dân cư thực trở thành nguồn vốn quan trọng, góp phần tích cực vào ổn định vốn ngân hàng Xã hội ngày đại, đời sống người ngày ổn định hơn, kinh tế cá nhân cải thiện, nguồn vốn nhàn rỗi ngày nhiều Nhận thấy điều đó, BIDV Bắc Kạn quan tâm đặt câu hỏi làm để huy động tối đa nguồn vốn dân cư, vay, đầu tư, tài trợ dự án, nhằm phát triển kinh tế - xã hội, góp phần vào công đại hóa đất nước ? Xuất phát từ tình hình đó, em chọn đề tài: “Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Bắc Kạn” Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đề tài đưa với mục tiêu nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn huy động tiền gửi cá nhân Chi nhánh ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Kạn, đưa giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác huy động tiền gửi cá nhân ngân hàng Phạm vi đối tượng nghiên cứu động Kạn - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động tiền gửi cá nhân Phạm vi nghiên cứu: Công tác huy động tiền gửi cá nhân, tăng cường huy tiền gửi cá nhân Chi nhánh ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Thời gian nghiên cứu: Từ năm 2010 đến 2012 Phương pháp nghiên cứu đề tài Phương pháp thống kê, logic, so sánh, phân tích tổng hợp sử dụng số liệu thứ cấp Kết cấu đề tài Kết cấu chuyên đề gồm chương: Chương 1: Những vấn đề hoạt động huy động tiền gửi cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động tiền gửi cá nhân Chi nhánh ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Kạn Chương 3: Định hướng giải pháp nhằm tăng cường huy động tiền gửi cá nhân Chi nhánh ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Kạn 51 Trước Chi nhánh thường mời chào ikhách hàng sản phẩm mang tính tiêu chuẩn truyền thống, phải đưia loại dịch vụ mới, nhóm khách hàng cụ thể, cá thể, bội phận dân cư Để làm điều đó, Chi nhánh BIDV Bắc Kạn phải xác định nhu cầiu thực đối tượng khách hàng mong muốn, nhu cầui ảo tưởng Có trì mở rộng khách hàng điều kiện ciạnh tranh Để chủ động chiếm lĩnh thị trường, Chi nhánh BIDV Bắc Kạn cần khẩn trương lên kế hoạch cụ thể, nhanh chóng triển khiai nghiên cứu phân tích tiềm thị trường - Hoạt động tư vấn Hoạt động tư vấn nhiều yếu thời gian qua, Chi nhánh BIDV Bắc Kạn phải thiết lập đội ngũ cán có đủ lực trình độ để làm dịch vụ tư vấn cho khách hàng, tập trung vào cung cấp dịch vụ tư vấn để đáp ứng nhu cầu tư vấn tài quản lý cho khách hàng, đặc biệt khách hàng có lượng gửi tiền lớn Chi nhánh cung cấp tư vấn hệ thống hoạch định tài giải đáp thắc mắc khách hàng lãi suất tiền gửi, kỳ hạn tiền gửi b Xây dựng chiến lược thu hút khách hàng Trong kinh doanh khách hàng luôn ingười đóng vai trò định đến tồn phát triển Chi nhánh BIDV Bắci Kạn, đặc biệt khách hàng cá nhân Do đó, để giữ vững khách hàng truyền thốnig thu hút khách hàng cần thực sách khách hàng thống nhất, đồing sở có nhiều lựa chọn cho khách hàng Điều cần phải thể hiiện từ chiến lược phát triển Chi nhánh Muốn Chi nhánh cần phải có điều kiệnn hấp dẫn để thu hút khách hàng lãi suất, sách huy động vốn, sách hnỗ trợ sản phẩm dịch vụ, cần phải chủ động tìm kiếm lôi kéo khách hànng giao dịch với Chi nhánh Hoàn thiện triển khai có hiệu sách khácnh hàng để tăng cường mối quan hệ mật thiết với khách hàng truyền thống, phát triểnn khách hàng c Cải tiến sản phẩm, dịch vụ Khai thác tối đa tiện ích hệ thống công nghệ cải tiến sản phẩm có, phát triển sản phẩm huy động tiền gửi mới, phù hợp với chiến lược phát triển kinh doanh ngân hàng, đáp ứng nhu cầu khách hàng; gắn 52 phát triển cung cấp sản phẩm huy động tiền gửi với sản phẩm dịch vụ, tiện ích khác ngân hàng Muốn thu hút nhiều khách hàng đến gửii tiền có điều kiện để quản lý nguồn vốn cách tốt nhất, Chi nhánh phải tiếp itục hoàn thiện hình thức huy động vốn có, đồng thời phải sử dụng sảin phẩm khác mang tính trọn gói; tìm kiếm, mở rộng hình thức huy động vốn imới, đa dạng hóa sản phẩm phù hợp với đặc điểm khách hàng Bên cạnih mở rộng phương thức toán, tạo nhanh nhạy hoạt động thanhi khoản, tạo yên tâm cho khách hàng d Cải thiện công nghệ ngân hàng Công nghệ, khoa học kỹ thuật bàn tay vô hình giúp cho hoạt động ngân hàng diễn thuận tiện hơn, nhanh gọn Đặc biệt lĩnh vực toán, công nghệ ngân hàng góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chiuyển vốn, tăng hiệu kinh doanh Chi nhánh lẫn khách hàng Không nhữngi vậy, thực tốt công tác toán không dùng tiền mặt, sử dụng thẻ ATM dễ iidàng ví đa đưa đến cho người tiêu dùng hài lòng dịch vụ, uy tín ngân hàng ngày nâng cao Vì ngân hàng cần có đầu tư công nghệ, áp dụng khoa học kỹ thuật đại vào hoạt động, đặc biệt công nghệ phục vụ cho việc toán, chuyển tiền, để thu hút nhiều khách hàng 3.2.1.2 Vận dụng chế lãi suất cách linh hoạt, mềm dẻo, hấp dẫn Lãi suất loại giá đặc biệt, lài yếu tố nhạy cảm lan truyền nhanh, ảnh hưởng lớn đến tâm lý người giửi tiền, ảnh hưởng trực tiếp tới lợi ích kinh tế họ Vì vậy, muốn thu hút đượic nhiều khách hàng, Chi nhánh nên xây dựng chế lãi suất huy động linh hoạt,i phù hợp với đối tượng khách hàng Đó chế lãi suất thỏa thuận Ngân ihàng với khách hàng, để thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng hoạt độnig gửi tiền Chi nhánh Với đối tượng khách hàng có lãi suấti khác nhau, Chi nhánh áp dụng mức lãi suất khác nhằm thu hút vài giữ khách hàng, lấy lãi suất làm công cụ kích thích tâm lý khách hàng gửi tiiền dựa nguyên tắc: gửi nhiều, lâu lãi suất cao; khách hàng xiếp loại A lãi suất cao khách hàng xếp loại B… 53 Ngoài yếu tố lãi suất trên, Chi nhánh phải quan tâm đến lãi suất NHTM khác địa bàn, để đưa sách lãi suất phù hợp với quan hệ cung - cầu vốn thị trường nhằm thu hút khách hàng nhiều 3.2.1.3 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, điều chỉnh linh hoạt kỳ hạn tiền gửi Việc mở rộng đa dạng hóa trongi biện pháp hiệu quả, giúp cho ngân hàng tăng nguồn vốn huy động, giảm thiiểu rủi ro, tăng lợi nhuận cho danh mục đầu tư Thông qua việc đa dạng hóa cáic hình thức huy động vốn, ngân hàng khai thác triệt để nguồn vốn tiềim năng, mà không cần tạo thêm hấp dẫn cách tăng lãi suất; hay giảm ibớt áp lực vấn đề toán lượng tiền đầu Tại Chi nhánh BIDV Bắc Kạn, hình thức huyi động tiền gửi cá nhân gồm có: tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn huy động kỳ phiếu Để tăng nguồn vốn huy động cách hiệu nhất, chii ngân cần có hình thức huy động khác như: a Tiền gửi tiết kiệm lãi suất bậc thang Tiền gửi tiết kiệm lãi bậc thang hình thức huy động tiền gửi có kỳ hạn, khách hàng rút vốn lãi lúc thời gian gửi, nhận khoản tiền lãi lũy tiến, phù hợp với thời gian gửi vốn ( số lãi ngân hàng tính khách hàng rút tiền gốc, không chấp nhận rút riêng tiền lãi) Lãi suất bậc thang khoản tiền gửi tính theo kỳ hạn 24 tháng, với thời gian quy định cho bậc lãi suất tháng, lãi suất hưởng cụ thể sau: - Tiền gửi tháng: lãi suất không kỳ hạn - Tiền gửi từ 3-6 tháng: lãi suất kỳ hạn tháng - Tiền gửi từ 6-9 tháng: lãi suất kỳ hạn tháng - Tiền gửi từ 9-12 tháng: lãi suất kỳ hạn tháng - Tiền gửi lớn 12 tháng: hưởng 110% lãi suất kỳ hạn 12 tháng b Tiền gửi tích lũy kiều hối Tiền gửi tích lũy kiều hối hình thức huy động nguồn tiền nhàn rỗi từ khách hàng cá nhân nói chung, cho người xuất lao động nói riêng, tạo điều kiện cho người lao động có khoản tiền tích lũy với lãi suất cao sau thời gian lao động trở Việt Nam Trên địa bàn tỉnh Bắc Kạn có nhiều người xuất lao động, nhiều Việt kiều gửi tiền Để nâng cao nguồn vốn, đáp ứng nhu cầu 54 khách hàng khu có nhu cầu gửi tiền, đảm bảo tài sản cho khách hàng mà lại nhận lãi suất cao Cụ thể: - Dưới 1.000 USD: hưởng 0,2% /năm - Từ 1.000 – 3000 USD: hưởng 0,6% / năm - Từ 3.000 – 5.000 USD: hưởng 1% / năm - Từ 5.000 – 10.000 USD: hưởng 1,5% / năm - Từ 10.000 USD trở lên: hưởng 2% / năm ( Áp dụng lãi suất theo Thông tư 14/2011/TT-NHNN ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 01/06/2011, quy định lãi suất huy động tối đa USD tổ chức, cá nhân áp dụng cho người cư trú, không cư trú) c Sử dụng mức lãi suất lũy tiến theo lũy tiến số dư tiền gửi: áp dụng cho hình thức gửi tiền có kỳ hạn dài Tùy theo lượng gửi tiền khách hàng, mà kỳ hạn khách hàng hưởng lãi suất khác Nếu khách hàng gửi tiền với số tiền lớn hưởng mức lãi suất cao Do thu hút khách hàng có nguồn tiền nhàn rỗi lớn d Gửi tiền lần rút phần vốn trước hạn, lãi trả cho phần dư lại, đó, số dư rút hưởng lãi suất không kỳ hạn Đây hình thức có lợi tình hình kinh tế nay, Với ngân hàng, tránh khỏi tình trạng lượng vốn đột ngột, cá nhân gửi tiền rút khoản tiền mà không cần phải rút toàn bộ, để chi trả sinh hoạt, sản xuất mà gặp khó khăn thủ tục Hình thức khiến người gửi tiền muốn gửi làm nhiều kỳ hạn, đề phòng rút trước hạn, giúp ngân hàng huy động lượng tiền gửi có kỳ hạn dài e Tăng cường công tác huy động vốn thông qua giấy nợ: Đây coi biện pháp hữu hiệu để phát triển nguồn vốn trung dài hạn Dựa vào thực trạng huy động vốn Chi nhánh cho thấy, nguồn vốn từ việc phát hành kỳ phiếu chiếm tỷ trọng thấp.Để làm tốt công tác huy động vốn thông qua giấy nợ, Chi nhánh cần tuyên truyền đầy đủ, đắn hình thức huy động này, có hình thức trả lãi đa dạng… 55 3.2.1.4 Chính sách khách hàng Sự điều chỉnh sách khách hàng cá nhân cách phù hợp, cần thiết giúp Chi nhánh BIDV Bắc Kạn tăng cường mối quan hệ bền vững với khách hàng Đồng thời, gia tăng khách hàng quan trọng thân thiết Chi nhánh Theo công văn số 2210/CV – NHBL BIDV, khách hàng cá nhân chia thành phân đoạn khách hàng cá nhân, bao gồm: phân đoạn khách hàng quan trọng (KHQT), khách hàng thân thiết (KHTT), khách hàng phổ thông (KHPT) Hiện nay, theo chủ trương hội sở BIDV, khách hàng cá nhân phân đoạn thành khách hàng quan trọng tiềm (KHQTTN) quy định: a Đối với khách hàng thức Căn theo tiêu định lương, tổng số dư tiền gửi bình quân vòng tháng gần Chi nhánh, trước thời điểm phân đoạn khách hàng, cụ thể: - Khách hàng quan trọng (KHQT): khách hàng đạt số dư tiền gửi bình quân từ tỷ đồng trở lên, thời gian xác định phân đoạn khách hàng - Khách hàng thân thiết (KHTT): khách hàng đạt số dư tiền gửi bình quân khoảng từ 300 triệu tới tỷ đồng, khoảng thời gian xét phân đoạn khách hàng - Khách hàng phổ thông (KHPT): khách hàng lại b Đối với khách hàng quan trọng tiềm (KHQTTN) - Ngoài nằm hai phân đoạn KHTT KHPT, chưa đáp ứng tiêu chí phân đoạn KHQT có tiềm để phát triển thành KHQT Để trở thành KHQTTN, khách hàng cần đáp ứng tiêu chí sau:  Địa vị xã hội khách hàng: khách hàng cần giữ vị trí cấp trưởng, cấp phó quan Nhà nước (cục, vụ, sở, Ủy ban Nhân dân quận, huyện) trở lên; nhà quản lý cao cấp, lãnh đạo tổng công ty, tập đoàn kinh tế lớn, doanh nghiệp hạng A, AA, AAA tổ chức tương đương  Thu nhập khách hàng: có lương thu nhập vào khoảng 40 triệu đồng trở lên Trong đó, Chi nhánh cần chủ động thu thập thông tin khách hàng, để lựa chọn định xếp khách hàng vào phân đoạn KHQTTN, đảm bảo mục tiêu phân đoạn khách hàng khả phục vụ Chi nhánh Tùy điều kiện cụ thể mà Chi nhánh áp dụng số hay toàn sách dành cho phân đoạn KHQT KHQTTN 56 Kỳ phân đoạn khách hàng tháng, trình phân đoạn thực đạo hội sở (dự kiến vào ngày 01/01, 01/04, 01/07, 01/10) Mỗi đối tượng khác nhau, thời gian sách khách hàng khác Trong đó, sách dành cho phân đoạn KHQT thực vòng tháng (tương đương kỳ phân đoạn), tháng (tương đương kỳ phân đoạn) KHTT Để tiếp thị sản phẩm tới khách hàng, cán thuộc phòng quan hệ khách hàng cá nhân đến nhà gặp trực tiếp khách hàng, hay gọi điện cho khách hàng, mời đến Chi nhánh để tư vấn, giải thích Hoặc tiếp thị gián tiếp thông qua gửi thư đích danh qua đường bưu điện, gửi email, hay qua tờ rơi ẩn phẩm tiếp thị sản phẩm bán lẻ BIDV Sử dụng sản phẩm này, lãi suất mà khách hàng nhận cộng thêm 0,5%1% so với lãi suất thông thường dành cho KHPT theo quy định NHNN quy định lãi suất huy động vốn, miễn/giảm phí số dịch vụ Chi nhánh như: miễn phí chuyển khoản hệ thống BIDV; miễn phí nộp, rút tiền hệ thống BIDV, miễn phí xác nhận số dư…; giao dịch tiền gửi, toán với giá trị lớn, tư vấn sản phẩm tín dụng bán lẻ Ngoài ra, Chi nhánh thực chăm sóc khách hàng sau bán hàng thông qua gặp gỡ trực tiếp, tặng hoa, quà cho khách hàng Với khách hàng thuộc phân đoạn khác nhau, Chi nhánh cấp cho thẻ KHQT loại thẻ khác, theo quy định BIDV, giúp cho Chi nhánh dễ dàng nhận diện loại khách hàng 3.2.1.5 Mở rộng mạng lưới giao dịch Mạng lưới huy động ngân hàng bao gồm có điểm giao dịch, phương tiện vật chất, người Với chủ trương mở rộng phạm vi hoạt động cách có hiệu cao, ban lãnh đạo BIDV định mở thêm điểm giao dịch mới, thị trấn có dân cư tập trung đông Dựa thông tin đóng góp từ phía khách hàng, nhận quan tâm cấp trên, từ năm 2013 Chi nhánh BIDV Bắc Kạn mở thêm điểm giao dịch số thị trấn Bằng Lũng, Ngân Sơn, Chợ Mới để khách hàng gửi tiền, sử dụng dịch vụ ngân hàng cách thuận tiện, nhanh 57 3.2.1.6 Phổ biến, thu hút việc sử dụng tài khoản cá nhân, thẻ toán Hiện Chi nhánh, việc mở tài khoản cá nhânn có phát triển hạn chế, thẻ toán có tăng lên rõ rệt nnhưng khả giám sát, quản lý chưa cao Đây hình thứcn mang lại nhiều thuận tiện cho khách hàng, giảm bớt việc toán trực tiếp tiền mặt hoạt động phải toán thường xuyên trả lương, trả tiền hàng hóna, chuyển khoản, dịch vụ sinh hoạt hàng ngày Đối với ngân hàng, nguồn mang lại lợi nhuiân từ việc thu chi phí dịch vụ, kết hợp việc mở rộng mạng lưới cho Chi nihánh Do vậy, để thu hút khách hàng mở tài khoản cá nhân, Chi nhánh có ció tư vấn, giải đáp giúp cho khách hàng hiểu rõ chức sử dụng để có thói quenii sử dụng, lắp đặt hệ thống toán, ATM nơi công cộng, có an ninh tốt, chio khách hàng thuận tiện việc toán, rút tiền, đem lại thoải máii cho người tiêu dùng 3.2.2 Các giải pháp hỗ trợ khác 3.2.2.1 Công tác quản trị, điều hành Trong điều kiện hội nhập kinh tế hiệnn nay, cạnh tranh khốc liệt tránh khỏi, với đời vào hoạt đjộng nhiều tổ chức tín dụng NHTM địa bàn tỉnh, ngân hàng ápj dụng công nghệ đại, sản phẩm đa dạng tiện ích Do đó, để giành thắng lợi trjong cạnh tranh có kết kinh doanh, cán quản trị Chi nhánh cjần phải có trình độ lực quản trị điều hành nâng lên theo hướng: cần cójj kế hoạch đào tạo bồi dưỡng ngắn hạn dài hạn nhằm xây dựng đội ngũ cán lãnh đạo đủ mạnh năm Đồng thời nâng cao trách nhiệm, kỷ cương triong hoạt động quản trị điều hành Chi nhánh, không để sai phạm xảy Tăing cường công tác kiểm tra kiểm soát để phát kịp thời ngăn ngừa ivi phạm chế, qui trình nghiệp vụ, ứng dụng công nghệ thông tin quản trịii, điều hành, hạn chế rủi ro mức thấp Điều hành hoạt động kinh doanh linh ihoạt, phù hợp với phát triển kinh tế, chế điều hành sách tiền tệ icủa NHNN đảm bảo tăng trưởng phát triển hợp lý, phù hợp với khả kiểm isoát Chi nhánh 58 Kiện toàn công tác thông tin báo cáo, trựuc báo, giao ban, hội thảo, thực thường xuyên công tác thông tin tiếp thị, bằngu nhiều hình thức ấn phẩm, tài liệu hướng dẫn nghiêp vụ, phương tiện báo chíu… Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm toánu nội bộ, thường xuyên tự kiểm tra chấn chỉnh sửa chữa sai sót, không để sai sót truùng lặp, xử lý sai phạm kiên triệt để, giữ vững kỷ cương điều hành để đáp ứng yêu cầu mở rộng tín dụng Thực đoàn kết nội bộ, kỷ cương, trọngi công tác thi đua khen thưởng làm động lực phát huy tinh thần làm việc, hăng saiy mở rộng tín dụng đạt hiệu 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng sử dụng vốn Việc sử dụng nguồn vốn hiệu quả, khôong phản ánh tính khoản ngân hàng, mà có tác động đến cnông tác huy động vốn Để có nguồn vốn sử dụng lâu dài cần phải huy động vnốn từ cá nhân, tổ chức ngược lại, sử dụng vốn có hiệu kích thjích hoạt động huy động vốn Dựa hài hòa đó, ngân hàng cần phải hoạjt động tốt khâu đầu vào đầu Không quan tâm đến việc huy động kbao nhiêu nguồn vốn, mà cần phải xem xét cách thu lại lợi nhuận cách lớn knhất từ nguồn vốn Vì ngân hàng cần làm tốt công tác tín dụngu, đảm bảo thu hồi vốn hạn để có đủ vốn kinh doanh Thực biệnui pháp để hạn chế rủi ro, yếu tố có tác động xấu ảnh hưởng đến chất lượng tín dụing, gây ứ đọng thiếu vốn 3.2.2.3 Nâng cao lực trình độ đội ngũ cán Để mở rộng nâng cao chất lượng huy độnng vốn, trình độ cán ngân hàng mang tính chất định Thời gian tới Chi nhnánh cần đặc biệt coi trọng công tác cán nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Trước hết cần tập trung, đánh giá phân loại cán nbộ, phân công công việc phù hợp với lực, trình độ cán để sử dụng cán cón hiệu quả, phát huy lực sở trường họ Tăng cường đào tạo kỹ nănng, nâng cao nghiệp vụ, áp dụng hình thức đào tạo cán phù hợp gắn với phát trniển nghiệp vụ, đào tạo cán quản lý, đào tạo ngoại ngữ, kiến thức tin học, kniến thức kinh tế thị trường, kiến thức quản lý, kiến thức tiếp thjị- đàm phán, đào tạnno sản phẩm dịch vụ Xây dựng đội ngũ cán cjó phẩm chất trnị, đạo đức nghề 59 nghiệp, ý thức tổ chức kỷ luật tinh thần tráạch nhiệm cao, có đủ lĩnh lực chuyên môn để hoàn thành tốt công việc đảm nhiệm Chú trọng tuyển dụng cán trẻ tài năng, chuyên gia giỏi đầu ngành lĩnh vực, có sách đãi ngộ tiền lương xứng đáng Xây dựng phong cách văn hoá kinh djoanh, lề lối làm việc kỷ cương toàn Chi nhánh, đề cao nguyên tắc, kỷ luật, kỷ jcương quản trị điều hành, xác định rõ trách nhiệm cán quảjn trị hệ thống, có sách thưởng phạt nghiêm minh; nâng cao tính tự chủ, tự chjịu trách nhiệm Công tác đào tạo đào tạo lại cán quan trọng, việc làm phải tiến hành thường xuyên nhiềuj hình thức khác như: hội thảo chuyên đề, cử học tạo trường đại học chuyjên ngành, trung tâm đào tạo tài ngân hàng, mở lớp đào tạo chỗ, jcử bồi dưỡng nghiệp vụ ngắn hạn, tham gia hội thảo, giao lưu 3.2.2.4 Không ngừng nâng cao vật chất, công nghệ ngân hàng Tiếp tục tranh thủ hỗ trợ BIDV để đjầu tư sở vật chất kỹ thuật như: trụ sở làm việc từ trung tâm đến phòng giao djịch, đổi bổ sung trang thiết bị cho phòng ban đặc biệt phjận giao dịch trực tiếp với khách hàng 3.2.2.5 Hợp tác phát triển Để huy động vốn cách tốt nhấit, nỗ lực mình, ngân hàng cần có liến kết với tổ chức kinh tế, ciác đơn vị địa bàn để có hỗ trợ, giúp đỡ hợp tác phát triển lẫn Dựa triên tinh thần đó, Chi nhánh BIDV Bắc Kạn thực kết nghĩa với số đơn vị nhiư Công an tỉnh Bắc Kạn, trường Trung cấp Y tế Bắc Kạn Đài truyền hình thị xã Bắc Kạn Công tác giúp cho Chi nhánh có nguồn vốn tiềm sẵn có, lượng khách hàng mở tài khoản cá nhân sử dụng dịch vụ ngân hàng lớn, công tác truyền thông, hoạt động Marketing dễ dàng với nguồn chi phí giảm bớt có chia sẻ hoạt động kinh tế Ngoài ra, việc tham gia giao lưu, liên kết với tổ kinh tế góp phần đưa hình ảnh Chi nhánh đến gần người tiêu dùng 3.2.2.6 Đổi chế, sách, qui trình nghiệp vụ - Nghiên cứu thiết kế sản phẩim có cho phù hợp với nhu cầu khách hàng theo hướng đơn giản hóa thủ tục ivà rút ngắn thời gian đảm 60 bảo thực qui định pháp luật,i công khai hướng dẫn kịp thời cho khách hàng - Ban hành triển khai có hiệu sáchh khách hàng để giữ mối quan hệ với khách hàng truyền thống có nguồn vốn ổn jđịnh, tình hình tài lành mạnh; tăng thị phần lĩnh vực, ngành hàng ucó chất lượng chất xám cao; lưu ý xây dựng sách theo nhóm khuách hàng, số vùng, miền có đặc trưng để thu hút khách hàng có chọn lọc; xiây dựng qui trình phục vụ cho đối tượng khách hàng VIP… 3.2.2.7 Một số giải pháp khác - Thường xuyên tổ chức hội thảo, tọa đàm trao đổi thông tin, vướng mắc khách hàng, lắng nghe ý kiến khách hàng để có cải tiến phù hợp khâu nghiệp vụ - Tiếp cận triển khai việc tiếp thị cung ứng dịch vụ ngân hàng từ khách hàng cá nhân có nhu cầu gửi tiền 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước - Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống pháp luật đất nước ổn định tình hình kinh tế, đưa dự đoán xác tình hình lạm phát, tăng trưởng… để cá nhân, tổ chức tín dụng yên tâm sử dụng dịch vụ ngân hàng - Phát triển kết cấu hạ tầng, chuyển giao công nghệ, tập trung ưu tiên đầu tư phát triển kết cấu hạ tầng cho vùng sâu, vùng xa vùng có tiềm phát triển Hoàn thiện hệ thống pháp lý, rà soát văn pháp luật, bác bỏ qui định không phù hợp với thời điểm đất nước, cải cách đơn giản thủ tục hành chính, đồng thời tiếp tục cải cách thể chế kinh tế để tạo môi trường thuận lợi cho ngân hàng phát triển 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Cần ban hành văn hướng dẫn thi hành luật văn khác cách rõ ràng, xác ổn định thời gian dài tránh thay đổi thường xuyên - Đổi mạnh mẽ sách công cụ hoạt động huy động vốn thúc đẩy trình tự hóa lãi suất, lãi suất thị trường định Khi cần thay đổi lãi suất thị trường, ngân hàng Trung ương tác động công cụ sách tiền 61 tệ để điều hành Đây nội dung giúp NHTM thực việc mở rộng huy động vốn - Hoàn thiện môi trường pháp lý hệ thống ngân hàng, tiếp tục chỉnh sửa luật NHNN Luật Tổ chức tín dụng để đáp ứng yêu cầu nâng cao vị lực điều hành xác tiền tệ NHNN, phát triển thị trường tiền tệ; xây dựng, hoàn tiện môi trường pháp lý dịch vụ ngân hàng, tạo điều kiện cho NHTM đa dạng hoá dịch vụ đáp ứng yêu cầu doanh nghiệp người dân Rà soát văn liên quan ngành dịch vụ ngân hàng để hoàn chỉnh, bổ sung cho phù hợp với cam kết quốc tế Việt Nam - Chỉ đạo nâng cao lực tài NHTM Nhà nước, tạo môi trường cạnh tranh công bằng, thực hiên tài minh bạch, công khai, mở rộng thị trường Mặt khác, đẩy mạnh việc áp dụng công nghệ thông tin vào sản phẩm dịch vụ ngân hàng , mở nhiều loại dịch vụ đáp ứng yêu cầu khách hàng; nâng cao trình độ chất lượng lao động cán nhân viên ngân hàng, đáp ứng phát triển kinh tế yêu cầu mở cửa hội nhập giao thương quốc tế - Mở rộng chương trình đào tạo cán bộ; cần tổ chức khoá đào tạo hỗ trợ kỹ thuật lĩnh vực: cải thiện chất lượng hiệu qủa hoạt động huy động vốn ; nâng cao hạ tầng công nghệ thông tin 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Đẩy mạnh việc ban hành hệ thống văn quy định, có hướng dẫn chặt chẽ, bảo đảm thực thống hệ thống, có cách hiểu dễ cho khách hàng trình giao dịch - Giao quyền tự chủ kinh doanh cho Chi nhánh, không nên qui định định mức chi phí, lãi suất đầu vào đầu ra, mà nên quản lý hiệu kinh doanh Chi nhánh thông qua tiêu lợi nhuận, chất lượng huy động vốn, để Chi nhánh chủ động tự cân đối chi phí lãi suất đầu vào đầu ra, phù hợp với đặc điểm đối tượng khách hàng thực tế địa phương - Cần xây dựng chiến lược phát triển đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng Bên cạnh việc cung cấp nhiều sản phẩm tiện ích, ngân hàng cần xây dựng dịch vụ mũi nhọn để nâng cao lực cạnh tranh, khẳng định thương hiệu - Đối với việc quảng bá thương hiệu: BIDV cần khẳng định uy tín công chúng khách hàng Hình thức quảng bá phải đa dạng phát hành tin, trang website, tham gia quảng cáo đặc biệt cần hướng tới hình thức tuyên 62 truyền hiệu tham gia chương trình truyền hình, truyền chuyên dụng - Thường xuyên mở lớp tập huấn nghiệp vụ nâng cao chất lượng đào tạo nhằm tạo điều kiện cho cán nhân viên Chi nhánh Chi nhánh khu vực miền núi học tập nghiên cứu nâng cao trình độ nghiệp vụ, đặc biệt nắm bắt yêu cầu qui trình công nghệ ngân hàng đại… 3.3.4 Đối với Ủy ban Nhân dân tỉnh Bắc Kạn - UBND tỉnh cần tiến hành rà soát lại quy hoạch tổng thể, quy hoạch chi tiết, điều chỉnh cấu kinh tế, cấu trồng vật nuôi nhằm thúc đẩy kinh tế phát triển, đưa chiến lược lâu dài để đưa tỉnh ngày phát triển, ổn định mức sống dân cư - Có sách kêu gọi nguồn vốn nước nước đầu tư vào tỉnh để khai thác tối đa tiềm kinh tế địa phương, tạo điều kiện cho kinh tế địa phương phát triển, góp phần nâng cao đời sống người dân 63 KẾT LUẬN Trong tình hình kinh tế khó khăn chung, nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế sụt giảm, nguồn tiền gửi dân cư ổn định quy mô, thời hạn, xem minh chứng cho niềm tin vào hệ thống ngân hàng Vì vậy, huy động tiền gửi cá nhân lĩnh vực ngân hàng quan tâm Nhìn nhận quan trọng nguồn tiền gửi cá nhân hoạt động kinh doanh mình, Chi nhánh ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triền Bắc Kạn nói riêng, NHTM nói chung, đưa chiến lược kinh doanh, mở rộng cách có hiệu dịch vụ huy động vốn nhằm thu hút lượng lớn nguồn vốn Với mục tiêu đưa số biện pháp, nhằm tăng cường huy động tiền gửi cá nhân Chi nhánh BIDV Bắc Kạn, đề tài tập trung hoàn thành nhiệm vụ sau: - Hệ thống hóa sở lý luận vấn đề huy động tiền gửi cá nhân, tiêu đánh giá hoạt động, nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi cá nhân - Phân tích thực trang huy động tiền gửi cá nhân Chi nhánh ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Kạn Thông qua tiêu đánh giá hiệu huy động tiền gửi cá nhân Chi nhánh, đánh giá khách quan mặt đạt cần tiếp tục phát huy, mặt tồn nguyên nhân hạn chế - Đưa mục tiêu, giải pháp nhằm hoàn thiện công tác huy động tiền gửi cá nhân Để thực mục tiêu giải pháp đó, đề tài xin đưa số kiến nghị với Nhà nước, với Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Ủy ban Nhân dân tỉnh Bắc Kạn Do hạn chế mặt số liệu, viết chưa thể đánh giá chi tiết tình hình huy động vốn, sách để nâng cao chất lượng nguồn tiền gửi dân cư, viết không tránh khỏi vướng mắc, sai sót Rất mong nhận ý kiến đóng góp 64 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội TS Nguyễn Minh Kiều (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội TS Nguyễn Thị Thanh Hương,NGƯT Vũ Thiện Thập (2009), Kế toán Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2005), Luật công cụ chuyển nhượng Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2004), Luật cạnh tranh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2002), Quyêt định ban hành quy chế mở sử dụng tài khoản tiền gửi Ngân hàng Nhà nước tổ chức tín dụng số 1284/2002/QĐ-NHNN, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2004), Quyêt định ban hành quy chế tiền gửi tiết kiệm số 1160/2004/QĐ-NHNN, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2011), Thông tư ban hành quy định lãi suất lãi suất huy động vốn tối đa đồng Đô la Mỹ tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng số 14/2011/TT-NHNN 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2012), Thông tư ban hành quy định lãi suất tối đa tiền gửi đồng Việt Nam tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước số 32/2012/TT-NHNN 11 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2008), Quyết định ban hành quy định chức năng, nhiệm vụ Phòng/ Tổ nghiệp vụ trực thuộc Chi nhánh/ Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam số 4589/2008/QĐ-TCCB2, thay định số 6939/CV-TCCB2 12 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2010), Công văn hướng dẫn tạm thời sách chăm sóc khách hàng cá nhân BIDV số 2210/CVPTSBL2 13 Minh Đức (2012), Vốn dân cư đỡ ngân hàng, website: http://vneconomy.vn/2012091911185115P0C6/von-dan-cu-dang-do-nganhang.htm 65 14 Thu Cúc (2013), Hoạt động ngân hàng địa bàn tỉnh góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế- xã hội, đảm bảo an ninh xã hội địa phương, website: http://www.backan.gov.vn/Pages/Hoat-dong-cua-cac-ngan-hang-tren-dia-bantinh-gop-phan-thuc-day-phat-trien-kinh-te -xa-hoi-dam-bao-an-sinh-xa-hoidia-phy.aspx? BaiVietID=11289imMtZCRz7YTV1D2VA&bvm=bv.45512109,d.aGc 15 Website Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam: http://www.bidv.com.vn [...]... cho ngân hàng đáp ứng được các nhu cầu trên Đặc điểm của nguồn vốn là khơng có đảm bbảo Số lượng giấy tờ có thể huy động được, phụ thuộc vào uy tín của ngân hàng vàa lãi suất của ngân hàng đưa ra Những ngân hàng có uy tín lớn, trả lãi suất cao, sẽ huiy động được nhiều hơn những ngân hàng ít có uy tín, trả lãi thấp Thơng thường, ciác ngân hàng nhỏ ít huy động bằng cách này, họ chủ yếu vay thơng qua ngân. .. khác của ngân hàng Việc mở tài khoản khơng những đánh giá được số lượng khách hàng tham gia hoạt động gửi tiền, sự tin cậy của khách khách hàng đối với ngân hàng, mà còn đánh giá được việc mở rộng hoạt động kinh doanh của ngân hàng, khả năng tiếp thị, cũng như khả năng cạnh tranh đối với ngân hàng khác 1.2.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi 1.2.4.1 Nhân tố bên ngồi ngân hàng a Mơi... cao, ngiân hàng cần tạo ra được niềm tin lớn ở khách hàng, cũng như khả năng thanh tốn điược đảm bảo Uy tín là yếu tố giúp ngân hàng có thể khẳng định được mình trong ciái nhìn của khách hàng, được đặt lên hàng đầu khi khách hàng lựa chọn nơi gửi gắmị tài sản, cung cấp nguồn vốn, nơi đầu tư hay bảo lãnh các hợp đồng…, là điều kiệnj đảm bảo cho họat động kinh doanh của ngân hàng, giúp cho ngân hàng có... jlưới,Chi nhánh ngân hàng; có đủ nguồn vốn để nghiên cứu và tung ra thị trường cácj loại hình dịch vụ mới, đáp ứng được nhu cầu của khách hàng nhằm nâng cao khjả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác Vốn huy động đảm bảo khả năng thanh tốn của jngân hàng, giúp ngân hàng giải quyết việc chi trả cho khách hàng vào bất cứ thời điểjm nào trong thời gian hoạt động Điều này khiến khách hàng n tâm giao dịch,... trong q trình kinh doanh của ngân hàng Do vốn trong ngân hàng khơngi chỉ là điều kiện thành lập, phương tiện kinh doanh, mà vốn còn là đối tượng kinih doanh chủ yếu của ngân hàng Khơng có vốn, ngân hàng khơng thể thực hiện điược các nghiệp vụ kinh doanh của mình Có thể nói, vốn quyết định đến khả năng kiinh doanh của ngân hàng, vốn càng lớn thì thế mạnh trong kinh doanh của ngân hànig càng cao b Vốn quyết... trong việc quảing bá hình ảnh của ngân hàng ra thị trường Hoạt động này giúp cho người tiêu dùnig hiểu và biết đến ngân hàng một cách sâu rộng, đúng đắn nhất người dân sẽ có thơing tin đầy đủ về các dịch vụ, các quyền lợi mà mình được hưởng khi gửi tiền Còn iđối với ngân hàng, hoạt động Marketing giúp ngân hàng nắm bắt được thơng tin, nihu cầu của khách hàng Qua đó, ngân hàng đưa ra chính sách lãi suất,... hàng có thể phát jtriển Trước hết, uy tín của ngân hàng được thể hiệnn ở khả năng sẵn sàng thanh tốn cho khách hàng Để tạo niềm tin đối với khách hàjng, thì khả năng thanh tốn của ngân hàng phải cao, chứng tỏ vốn khả dụng của ngjân hàng lớn Đồng thời còn phản ánh qua khả năng cho vay và đầu tư, qua vốn tự cjó của ngân hàng Với tiềm năng và quy mơ của vốn, ngân hàng hoạt động kinh djoanh, tiến hành cạnh... mà ngân hàng có đượcc, từ việc mượn các ngân hàng khác, hoặc vay của các tổ chức tín dụng khác, nhằim đáp ứng nhu cầu dự trữ và chi trả cấp bách Trong khi các ngân hàng hoặc tổ chức itín dụng có nguồn vốn nhàn rỗi, nguồn dự trữ vượt u cầu, sẵn sàng cho các ngâni hàng khác vay mượn để thu 8 lại phần dư với lãi suất cao Tuy nói là hình thức cho viay, thực chất nó là hình thức tương trợ giữa các ngân hàng, ... lòng về chất lượng dịch vụ được cung ứng, và n tâm hơn khi gửi tiềin ở ngân hàng 23 Ngồi những yếu tố trên, còn có rất inhiều yếu tố khác chi phối hoạt động huy động vốn của ngân hàng như: lãi suất ihuy động,uy tín ngân hàng, mạng lưới giao dịch, hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng Để có thể huy động vốn một cách hiệu quả nhất, ngân hàng cần tìm hiểu kỹ tiềmi lực, hạn chế của mình, để có thể định hướng... HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC KẠN 2.1 Tổng quan về BIDV Bắc Kạn 2.1.1 Q trình phát triển của BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, với tên tiếng Anh là Join Stock Commercial Bank for Investment and Development of Viet Nam (BIDV), là ngân hàng TMCP hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng, phi ngân hàng theo quy định của pháp luật, theo ... trọng hoạt động ngân hàng Bởi nguồn vốn nhân tố quan trọng đánh giá quy mơ ngân hàng, tiêu mà nhà đầu tư quan tâm, nguồn vốn lớn tin tưởng khách hàng vào ngân hàng cao Là ngân hàng lớn mạnh hệ... họat động kinh doanh ngân hàng, giúp cho ngân hàng phát jtriển Trước hết, uy tín ngân hàng thể hiệnn khả sẵn sàng tốn cho khách hàng Để tạo niềm tin khách hàjng, khả tốn ngân hàng phải cao, chứng... vốn, ggiúp cho ngân hàng đáp ứng nhu cầu Đặc điểm nguồn vốn khơng có đảm bbảo Số lượng giấy tờ huy động được, phụ thuộc vào uy tín ngân hàng vàa lãi suất ngân hàng đưa Những ngân hàng có uy tín