GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY NGẮN HẠN DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ THUỲ HƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY NGẮN HẠN DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội - 2014 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ THUỲ HƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY NGẮN HẠN DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60 34 20 LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ KIM OANH Hà Nội – 2014 MỤC LỤC Danh mục từ viết tắt i Danh mục bảng biểu ii Danh mục hình iii MỞ ĐẦU .5 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 12 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại .12 1.1.1 Khái niệm cho vay ngân hàng thương mại 12 1.1.2 Đặc điểm cho vay ngân hàng thương mại .13 1.1.3 Các hình thức cho vay Error! Bookmark not defined 1.2 Doanh nghiệp nhỏ vừa Error! Bookmark not defined 1.2.1 Khái niệm Error! Bookmark not defined 1.2.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa Error! Bookmark not defined 1.2.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế Error! Bookmark not defined 1.2.4 Khó khăn, thách thức doanh nghiệp nhỏ vừaError! Bookmark not defined 1.3 Cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM Error! Bookmark not defined 1.3.1 Khái niệm cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM Error! Bookmark not defined 1.3.2 Vai trò ngân hàng cho vay phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Error! Bookmark not defined 1.3.3 Các tiêu đánh giá hoạt động chất lượng cho vay DNNVV Error! Bookmark not defined 1.4 Kinh nghiệm cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừaError! not defined Bookmark CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI Error! Bookmark not defined 2.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- chi nhánh Bắc Hà Nội Error! Bookmark not defined 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Error! Bookmark not defined 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Error! Bookmark not defined 2.1.3 Tình hình hoạt động Error! Bookmark not defined 2.1.4 Kết hoạt động Error! Bookmark not defined 2.2 Thực trạng đánh giá cho vay ngắn hạn Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Bắc Hà NộiError! Bookmark not defined 2.2.1 Thực trạng cho vay ngắn hạn Doanh nghiệp nhỏ vừa Error! Bookmark not defined 2.2.2 Đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘIError! Bookmark not defined 3.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Error! Bookmark not defined 3.1.1 Định hướng chung Error! Bookmark not defined 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vietinbank Error! Bookmark not defined 3.2 Định hƣớng phát triển Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- chi nhánh Bắc Hà Nội Error! Bookmark not defined 3.2.1 Định hướng chung Error! Bookmark not defined 3.2.2 Định hướng phát triển cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Error! Bookmark not defined 3.3 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Error! Bookmark not defined 3.3.1 Tăng cường hoạt động Marketing Error! Bookmark not defined 3.3.2 Hoàn thiện chế, sách cho vay nhằm đẩy mạnh cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Error! Bookmark not defined 3.2.3 Một số giải pháp phụ trợ trình cho vay ngắn hạn DNNVV Error! Bookmark not defined 3.4 Kiến nghị Error! Bookmark not defined 3.4.1 Đối với VietinBank Error! Bookmark not defined 3.4.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Error! Bookmark not defined 3.4.3 Đối với DNNVV Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined TÀI LIỆU THAM KHẢO Error! Bookmark not defined DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Stt Ký hiệu Nguyên nghĩa AMC CIC CNTT DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa GDP Tổng sản phẩm quốc nội L/C Thƣ tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NT$ Nhân dân tệ 10 MYR Malaysia Ringgit 11 PGD Phòng giao dịch 12 SBA Cơ quan Đặc trách doanh nghiệp nhỏ Chính phủ 13 S$ Đô la Singapore 14 TCTD Tổ chức tín dụng 15 TMCP Thƣơng mại cổ phần 16 USD 17 VietinBank 18 VND Việt Nam đồng 19 VCCI Phòng Thƣơng mại Công nghiệp Việt Nam 20 WTO Tổ chức thƣơng mại giới Bộ phận thẩm định giá độc lập Bản thơng tin tín dụng Cơng nghệ thơng tin Đô la Mỹ Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam i DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Bảng Nội dung Trang Bảng 1.1 Định nghĩa doanh nghiệp nhỏ vừa châu Âu 22 Bảng 1.2 Định nghĩa doanh nghiệp nhỏ vừa châu Á 22 Bảng 1.3 Định nghĩa doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam 23 Bảng 2.1 Một số tiêu hoạt động- Ngân hàng Vietinbank 47 Bảng 2.2 Mơ hình cấu tổ chức Vietinbank- Chi nhánh Bắc Hà Nội 50 Bảng 2.3 Dƣ nợ chi nhánh qua năm 54 Bảng 2.4 Cơ cấu dƣ nợ phân theo loại hình khách hàng vay vốn 56 Bảng 2.5 Cơ cấu dƣ nợ phân theo thời hạn 58 Bảng 2.6 Nguồn vốn chi nhánh Bắc Hà Nội qua năm 59 10 Bảng 2.7 Nguồn vốn chi nhánh Bắc Hà Nội phân theo kỳ hạn gửi 61 11 Bảng 2.8 Nguồn vốn chi nhánh Bắc Hà Nội phân theo loại tiền 62 12 Bảng 2.9 Doanh số mua bán ngoại tệ qua năm 63 13 Bảng 2.10 Mở L/C nhập toán L/C nhập 64 14 Bảng 2.11 Doanh số phát hành bảo lãnh 65 15 Bảng 2.12 Số lƣợng thẻ phát hành dịch vụ ngân hàng điện tử 66 16 Bảng 2.13 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 69 17 Bảng 2.14 Phân loại dƣ nợ theo nhóm nợ 71 18 Bảng 2.15 Tăng trƣởng số lƣợng doanh nghiệp nhỏ vừa vay ngắn hạn 72 19 Bảng 2.16 Tỷ lệ doanh nghiệp nhỏ vừa đƣợc vay vốn ngắn hạn 73 21 Bảng 2.17 Cho vay DNNVV theo thời hạn vay vốn 74 22 Bảng 2.18 Dƣ nợ ngắn hạn DNNVV theo phƣơng thức cho vay 75 23 Bảng 2.19 Dƣ nợ ngắn hạn DNNVV theo ngành hàng 76 24 Bảng 2.20 Dƣ nợ ngắn hạn DNNVV theo nhóm nợ 77 25 Bảng 2.21 Doanh số cho vay thu nợ ngắn hạn DNNVV 78 26 Bảng 3.1 Bảng tổng hợp kết điều tra 93 ii DANH MỤC HÌNH Nội dung STT Hình Hình 2.1 Dƣ nợ chi nhánh qua năm 55 Hình 2.2 Cơ cấu dƣ nợ phân theo loại hình khách hàng vay vốn 57 Hình 2.3 Cơ cấu dƣ nợ phân theo thời hạn vay vốn 58 Hình 2.4 Nguồn vốn chi nhánh Bắc Hà Nội phân theo kỳ hạn gửi 61 Hình 2.5 Nguồn vốn chi nhánh Bắc Hà Nội phân theo loại tiền 62 Hình 2.6 Mở L/C nhập tốn L/C nhập 64 Hình 2.7 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 69 Hình 2.8 Hình 2.9 10 Hình 2.10 Doanh số cho vay thu nợ ngắn hạn DNNVV 11 Hình 3.1 Tình hình dƣ nợ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Cho vay DNNVV theo thời hạn vay vốn Kế hoạch tăng trƣởng dƣ nợ cho vay DNNVV giai đoạn 2013-2018 iii Trang 74 75 78 90 iv MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngày 18/12/1986 đánh dấu bƣớc ngoặt lớn lịch sử kinh tế Việt Nam, kinh tế nhiều thành phần đƣợc chấp nhận chỗ cho kinh tế bao cấp, suốt chặng đƣờng gần 30 năm chuyển đổi mang lại nhiều thành tựu đáng kể cho kinh tế Từ kinh tế nông nghiệp lạc hậu, tổng sản phẩm quốc nội (GDP) bình quân đầu ngƣời 86 USD, Việt Nam trở thành nƣớc có thu nhập trung bình với GDP bình quân đầu ngƣời năm 2011 lên tới 1.300 USD Trong số cột mốc quan trọng chặng đƣờng phát triển kinh tế, việc trở thành thành viên tổ chức thƣơng mại giới WTO vào cuối năm 2006 coi cột mốc quan trọng Mọi lĩnh vực kinh tế, ngành nghề đƣợc phát triển, mở rộng hội nhập với kinh tế giới cách mạnh mẽ Đóng vai trị định, trung gian tài quan trọng, ngành Ngân hàng có đóng góp đáng kể tới phát triển kinh tế Việt Nam Ngân hàng thƣơng mại nơi cung cấp vốn cho kinh tế, cầu nối doanh nghiệp kinh tế, cầu nối tài Việt Nam với tài quốc tế Thành lập năm 1988, trải qua 25 năm xây dựng phát triển, Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam trở thành Ngân hàng thƣơng mại lớn, giữ vai trò trụ cột ngành Ngân hàng Việt Nam Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- chi nhánh Bắc Hà Nội chi nhánh cấp I Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam, hoạt động phát triển theo định hƣớng chung toàn hệ thống Với điều kiện thuận lợi nhƣ năm chi nhánh Ngân hàng Công thƣơng hoạt động hiệu hệ thống, với lịch sử hoạt động 10 năm địa bàn Bắc Hà Nội- quận Long Biên, thành phố Hà Nội, Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- chi nhánh Bắc Hà Nội có đóng góp quan trọng với phát triển quận Long Biên, thành phố Hà Nội rộng nƣớc Tuy nhiên, thời gian gần đây, bối cảnh khó khăn chung kinh tế, cạnh tranh gay gắt từ Ngân hàng thƣơng mại, Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- chi nhánh Bắc Hà Nội phải đối mặt với không khó khăn việc ổn định phát triển hoạt động kinh doanh mình, đặc biệt hoạt động cho vay Hiện nay, huy động vốn khơng cịn vấn đề q lớn tổ chức tín dụng, hoạt động cho vay trở vai trị nó, mang tính chất định tới hoạt động kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại Với tổ chức tín dụng Việt Nam nay, tín dụng đóng góp tới 80% tổng lợi nhuận định hƣớng phát triển Ngân hàng thƣơng mại thời điểm bƣớc đầu phát triển mơ hình Ngân hàng bán lẻ với dịch vụ Ngân hàng kèm, song song với việc thúc đẩy mạnh mẽ hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP công thƣơng Việt Nam- chi nhánh Bắc Hà Nội phải đặt chiến lƣợc kinh doanh hiệu theo định hƣớng tín dụng thời kỳ 2010-2015 Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Tính đến thời điểm 31/05/2013, tỷ trọng cho vay doanh nghiệp lớn Ngân hàng TMCP công thƣơng Việt Nam- chi nhánh Bắc Hà Nội chiếm tới 70% tổng dƣ nợ toàn chi nhánh Phần dƣ nợ chủ yếu tập trung vào tập đoàn kinh tế, tổng công ty, doanh nghiệp lớn địa bàn toàn quốc Phần dƣ nợ doanh nghiệp nhỏ vừa dao động từ 25-27% tổng dƣ nợ toàn chi nhánh (tùy thời điểm) Cơ cấu dƣ nợ phân theo quy mô doanh nghiệp chênh lệch nhƣ dẫn tới hoạt động chi nhánh phụ thuộc vào doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp nhà nƣớc, không phân tán đƣợc rủi ro Mặt khác, cân đối cấu cho vay theo quy mô doanh nghiệp dẫn tới việc ngân hàng tận dụng hết ƣu điểm doanh nghiệp nhỏ vừa trình tăng trƣởng phát triển tín dụng nhƣ hoạt động dịch vụ ngân hàng khác năm Hơn nữa, định hƣớng phát triển Ngân hàng công thƣơng đến 2015 tầm nhìn 2025 phát triển hệ thống ngân hàng đa năng, đa tiện ích, phát triển mạnh khối ngân hàng bán lẻ, đẩy mạnh tăng trƣởng tín dụng tái cấu trúc hoạt động theo hƣớng phân tán rủi ro, kiểm soát rủi ro hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp Đây tốn khó, địi hỏi Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Bắc Hà Nội phải đƣa chiến lƣợc điều chỉnh cho phù hợp Mặt khác, Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Bắc Hà Nội tọa lạc quận Long Biên nên không phát triển đƣợc việc cho vay doanh nghiệp địa bàn quận Long Biên mà phát triển sang tỉnh lân cận nhƣ Hƣng Yên, Bắc Giang, Bắc Ninh, Vĩnh Phúc, Hà Nam… Với ƣu khả giải việc làm, tận dụng mạnh kinh tế địa phƣơng, doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn thực góp phần vào đổi chuyển dịch cấu kinh tế khu vực địa bàn lân cận - Trên thực tế, thời điểm kinh tế khó khăn, cạnh tranh khốc liệt, vấn đề quản lý, kinh nghiệm quản lý, khả tiếp cận nguồn vốn khó khăn hàng loạt thách thức mà doanh nghiệp nhỏ vừa gặp phải thời điểm Doanh nghiệp vừa nhỏ cần tiếp sức Ngân hàng thƣơng mại hết, việc đƣợc tiếp sức nguồn vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh thực cần thiết, giúp khách hàng trì hoạt động vƣợt qua khó khăn giai đoạn kinh tế khó khăn nhƣ Đây hội nhƣng thách thức doanh nghiệp nhỏ vừa Phát triển đƣợc hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa góp phần quan trọng vào phát triển hoạt động kinh doanh cân đối cấu khách hàng Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Bắc Hà Nội - Nhận thấy cần thiết việc nghiên cứu cho vay ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa tiềm phát triển hoạt động chi nhánh Bắc Hà Nội, chọn đề tài “Giải pháp phát triển cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Bắc Hà Nội” cho luận văn thạc sỹ Tình hình nghiên cứu - Doanh nghiệp nhỏ vừa có vai trị quan trọng với kinh tế hầu hết quốc gia giới Tại Việt Nam, doanh nghiệp nhỏ vừa ngày có đóng góp quan trọng tới phát triển ổn định chung kinh tế Mặc dầu vậy, tiếp cận vốn vay Ngân hàng thƣơng mại doanh nghiệp nhỏ vừa khó khăn Đã có nhiều đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại dƣới dạng sách, nghiên cứu, luận án, luận văn thạc sĩ, tiến sĩ Những nghiên cứu làm rõ nội dung hoạt động doanh nghiệp nhỏ vừa, chất cần thiết cho vay loại hình doanh nghiệp số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay qua giai đoạn Một số tác giả Việt Nam đề cập đến vấn đề này: - Về tín dụng ngân hàng tín dụng doanh nghiệp: Có số sách đƣợc xuất lĩnh vực tín dụng ngân hàng nhƣ: “Tín dụng ngân hàng” PGS.TS Lê Văn Tề, “Giáo trình tín dụng Ngân hàng” tác giả Phạn Thị Cúc, “Giáo trình tín dụng ngân hàng” TS Lê Thẩm Dƣơng, “Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng” Nguyễn Thị Minh Kiều… Các sách đƣa nhìn tổng quan hệ thống hóa vấn đề liên quan đến hoạt động ngân hàng thƣơng mại, chức vai trị to lớn tín dụng tới hoạt động chung ngân hàng kinh tế, phƣơng thức cho vay, quy trình cho vay phƣơng thức Nội dung sách đƣa loại tín dụng bản: Tín dụng doanh nghiệp tín dụng cá nhân Trong đó, vấn đề xoay quanh tín dụng doanh nghiệp đƣợc đề cập cách trọng tâm đầy đủ Tín dụng doanh nghiệp đƣợc chia làm phƣơng thức bản: tín dụng ngắn hạn tài trợ kinh doanh tín dụng trung dài hạn cho hoạt động đầu tƣ với đặc điểm khác mục đích sử dụng vốn, thời gian, nguồn thu từ hoạt động, đối tƣợng… Các sách đánh giá rõ vai trị tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại nhƣ thời gian tới Về khả tiếp cận nguồn vốn doanh nghiệp nhỏ vừa với tổ chức tín dụng có số cơng trình nghiên cứu điển hình liên quan đến đề tài nghiên cứu nhƣ: “Tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa: khó? ” Trịnh Ngọc Lan website Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam nguyên nhân việc tiếp cận tổ chức tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa lại khó Và vấn đề ngân hàng thƣơng mại có khó khăn việc tiếp cận, thẩm định xử lý cho vay đối tƣợng doanh nghiệp Nghiên cứu đề cập tới khó khăn việc thành lập quỹ hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ, tâm lý e ngại tính hiệu quỹ vƣớng mắc việc huy động vốn, điều hành hoạt động quỹ - Tiến sỹ Nguyễn Thị Kim Lý (2012) có đề tài luận án tiến sỹ “Nghiên cứu khả tiếp cận vốn cho doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Thái Bình” Đề tài đánh giá đóng góp đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vào mức tăng trƣởng GDP, tạo việc làm vấn đề xã hội Tác giả cơng phu việc tìm tịi, nghiên cứu kinh nghiệm số nƣớc giới, nhƣ Mỹ, Nhật Bản, Trung quốc Qua rút học kinh nghiệm cho Việt Nam Tác giả có phiếu đánh giá thực tế khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn để có nhìn khách quan giàu tính thực tiễn Những học đóng góp mới, có giá trị thực tiễn tác giả luận án - Tiến sỹ Võ Đức Tồn (2012) có đề tài luận án tiến sỹ “Tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn thành phố Hồ Chí Minh” Đề tài nghiên cứu hệ thống hóa lý thuyết doanh nghiệp nhỏ vừa, phân tích tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam nhƣ thành phố Hồ Chí Minh qua số liệu thống kê sách nhà nƣớc với doanh nghiệp nhỏ vừa Từ đó, tác giả đƣa đƣợc khuyến nghị, giải pháp nhằm khắc phục hạn chế phát huy tối đa ƣu điểm, góp phần mở rộng nâng cao chất lƣợng tín dụng địa bàn thành phố Hồ Chí Minh - Cùng với nhiều nghiên cứu cử nhân, thạc sỹ trƣờng đại học Thạc sỹ Tào Tiến Hiệp – Đại học kinh tế quốc dân với đề tài “ Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội” Tác giả đề cập tới việc nâng cao chất lƣợng thẩm định, yếu tố tiên quyết định cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, vào thống kê, số liệu thu thập đƣợc Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội Mặc dù nhiều vấn đề chƣa đƣợc đề cập, nghiên cứu mang lại góc nhìn sâu công tác thu thập số liệu thẩm định tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn chi nhánh - Thạc sỹ Trần Anh Chung, năm 2012 có nghiên cứu việc nâng cao chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ha Nội” Luận văn tập trung nghiên cứu chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa VietinBank - Chi nhánh Bắc Hà Nội giai đoạn 2009 - 2011 đề xuất giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng cho loại hình doanh nghiệp năm Thực tế hoạt động Vietinbank- chi nhánh Bắc Hà Nội cho thấy chất lƣợng tín dụng, đặc biệt tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa thời gian qua tốt, nhiều năm liền chi nhánh khơng có nợ q hạn, nợ xấu Q trình cấp tín dụng, đến thu hồi nợ vay ln nằm tầm kiểm soát chi nhánh Từ thành tựu thực tế kiểm soát chất lƣợng tín dụng, đề tài chƣa đề cập đến vấn đề phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa tƣơng xứng với kết đạt đƣợc Việc nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay yếu tố thúc đẩy phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa cách hiệu bền vững Còn lại nghiên cứu đăng báo, tạp chí chuyên ngành, tập trung vào khía cạnh khác việc phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa tổ chức tín dụng, chi nhánh, địa bàn riêng toàn quốc Tuy nhiên, ngân hàng, chi nhánh lại có hình thức hoạt động chiến lƣợc kinh doanh khác Ở thời kì phát triển kinh tế phƣơng thức xu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa thay đổi Đặc biệt diễn biến kinh tế giai đoạn vừa qua dự báo thời gian tới cịn nhiều khó khăn, doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp nhà nƣớc gặp phải số vấn đề đầu tƣ kinh doanh việc trọng tâm phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa đƣợc đặt cấp bách hết Phát huy ƣu điểm nhƣ: gọn nhẹ, linh hoạt, hiệu hoạt động, doanh nghiệp vừa nhỏ dần khẳng định vai trò quan trọng việc phát triển kinh tế cách bền vững ổn định Các tổ chức tín dụng theo có xu hƣớng trọng tâm vào phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, cân đối tỷ lệ đầu tƣ, giảm thiểu rủi ro theo ngành, khai thác triệt để ƣu mà doanh nghiệp lớn khơng có đƣợc Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam- chi nhánh Bắc Hà Nội đặt mục tiêu phát triển mạnh cho vay ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa giai đoạn 2013-2015 Với nhiệm vụ đặt nhƣ với Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- chi nhánh Bắc Hà Nội, việc đầu tƣ nghiên cứu nhiều phát triển tăng trƣởng dƣ nợ cho vay ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa cần thiết Những luận yêu cầu thực tiễn nhƣ tình hình nghiên cứu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa khẳng định tính cấp thiết cần đầu tƣ khoa học cho việc nghiên 10 cứu để phát triển cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Bắc Hà Nội khn khổ đề tài Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu - Mục đích: phân tích thực trạng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Bắc Hà Nội nhằm thấy rõ thuận lợi, khó khăn nhƣ hội để mở rộng cho vay ngắn hạn loại hình doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn Trên sở đƣa số giải pháp nhằm phát triển mở rộng hoạt động cho vay với loại hình doanh nghiệp - Nhiệm vụ nghiên cứu:  Làm rõ vai trò cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa nghiệp phát triển ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Bắc Hà Nội nói riêng  Phân tích rõ thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Bắc Hà Nội  Đƣa định hƣớng giải pháp nhằm phát triển cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Bắc Hà Nội thời gian tới Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu luận văn: hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Bắc Hà Nội - Phạm vi nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu, phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Bắc Hà Nội giai đoạn 2009-2012 định hƣớng phát triển giai đoạn 2013-2015 giai đoạn Phƣơng pháp nghiên cứu: Đề tài sử dụng phƣơng pháp thống kê, phƣơng pháp phân tích kinh tế, so sánh- đối chiếu, phân tích- tổng hợp số liệu, thống kê mô tả để nghiên cứu vấn đề đặt dựa nguồn liệu thu thập đƣợc Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- chi nhánh Bắc Hà Nội 11 Những đóng góp luận văn - Luận văn góp phần vào lý luận cách có hệ thống hoạt động ngân hàng Việt Nam - Thực trạng hệ thống ngân hàng thƣơng mại Việt Nam đặt bối cảnh kinh tế Việt Nam - Giải pháp phát triển cho vay ngắn hạn phục doanh nghiệp nhỏ vừa hệ thống ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận tài liệu tham khảo, Luận văn có kết cấu gồm chƣơng: Chƣơng 1: Tổng quan cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Bắc Hà Nội Chƣơng 3: Một số giải pháp phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Bắc Hà Nội CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm cho vay Cho vay phạm trù kinh tế sản phẩm kinh tế hàng hóa Cho vay đời, tồn qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội Quan hệ cho vay đƣợc phát sinh từ thời kỳ chế độ công xã nguyên thủy bắt đầu tan rã Khi chế độ tƣ hữu tƣ liệu sản xuất xuất hiện, đồng thời xuất quan hệ trao đổi hàng hóa Thời kỳ này, cho vay đƣợc thực dƣới hình thức vay mƣợn vật - hàng hóa Về sau, cho vay chuyển sang hình thức vay mƣợn tiền tệ Cho vay, cịn gọi tín dụng, việc bên (bên cho vay) cung cấp nguồn tài cho đối tƣợng khác (bên vay) bên vay hồn trả tài cho bên cho vay thời hạn thỏa thuận thƣờng kèm theo lãi suất Do hoạt động làm phát sinh khoản nợ nên bên cho vay gọi chủ nợ, bên vay gọi nợ Do đó, 12 tín dụng phản ánh mối quan hệ hai bên - Một bên ngƣời cho vay, bên ngƣời vay Quan hệ hai bên ràng buộc chế tín dụng, thỏa thuận thời gian cho vay, lãi suất phải trả phải thỏa mãn số điều kiện khác, nhƣ mục đích vay vốn, nguồn trả nợ, tài sản bảo đảm…và số điều kiện khác theo sách tín dụng hệ thống ngân hàng thƣơng mại Từ đó, ta khái quát lại nhƣ sau: “Cho vay chuyển giao tạm thời số lượng tài sản hay giá trị bên sở hữu sang bên sử dụng khoảng thời gian định, đến thời hạn tốn bên sử dụng phải hồn trả lại cho bên sở hữu lượng giá trị lớn giá trị ban đầu” (Nguồn: Giáo trình Ngân hàng thƣơng mại- Đại học Kinh tế quốc dân-PGS.TS Phan Thị Thu Hà) 1.1.1.2 Khái niệm cho vay ngân hàng thương mại Có nhiều loại hình cho vay, nhƣ cho vay cá nhân, cho vay tổ chức, cho vay cá nhân tổ chức, cho vay định chế tài chính,…Trong cho vay ngân hàng thƣơng mại quan hệ chuyển nhƣợng tài sản (vốn) ngân hàng với chủ thể khác kinh tế Ta đƣa khái niệm cho vay ngân hàng thƣơng mại nhƣ sau: “Cho vay ngân hàng thương mại hình thức cho vay mà chủ thể tham gia với bên tổ chức tín dụng bên tổ chức hay cá nhân Trong quan hệ vay vốn này, ngân hàng đóng vai trị trung gian người cho vay người vay” Hiện nay, ngân hàng thƣơng mại ngƣời cho vay lớn tổ chức kinh tế, cá nhân… Với tƣ cách tổ chức huy động vốn cho vay, ngân hàng thƣơng mại cầu nối góp phần đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn cá nhân, tổ chức…, giúp họ có thêm vốn để hoạt động sản xuất kinh doanh, tận dụng đƣợc hội phát triển đƣợc hoạt động sản xuất kinh doanh 1.1.2 Đặc điểm cho vay ngân hàng thương mại - Thứ nhất: Cho vay dựa tin tƣởng Ngân hàng cho vay có tin tƣởng vào khách hàng vay sử dụng vốn mục đích, hoạt động kinh doanh có hiệu quả, có tình hình tài lành mạnh, thực cam kết với ngân hàng đảm 13 bảo có khả trả nợ khoản vay hạn gốc lẫn lãi Còn ngƣời vay tin tƣởng tƣơng lai sử dụng đồng vốn ngân hàng, họ hoạt động kinh doanh tốt, thu đƣợc số tiền lớn số tiền ban đầu để đảm bảo trả đƣợc nợ gốc, lãi vay có đƣợc lợi nhuận - Thứ hai: Cho vay việc chuyển nhƣợng lƣợng tài sản có thời hạn Ngân hàng trung gian tài vay vay lại Khi huy động vốn, ngân hàng phải cam kết hoàn trả nguồn vốn khách hàng theo thời hạn hai bên cam kết Chính vậy, khoản cấp tín dụng phải có thời hạn để đảm bảo cho nguồn vốn huy động ngân hàng đƣợc hoàn trả Mặt khác, thời hạn cho vay phải phù hợp với chu kỳ luân chuyển vốn đối tƣợng vay Nếu ngân hàng xác định thời hạn vay ngắn dẫn đến khó khăn cho khách hàng trả nợ Cịn ngân hàng xác định thời hạn vay dài dẫn đến việc có nguồn tiền từ chu kỳ sản xuất, kinh doanh, khách hàng chƣa đến hạn trả nợ sử dụng số tiền khơng với mục đích cam kết, ngân hàng khó kiểm sốt đƣợc dịng tiền, dẫn tới rủi ro References Tiếng Việt Chính phủ nƣớc CHXH CN Việt Nam (2009), Nghị định số 56/2009/NĐ trợ giúp phát triển DNNVV Chính phủ nƣớc CHXH CN Việt Nam (2011), Nghị định số 90/2011/NĐ-CP việc phát hành trái phiếu doanh nghiệp Chính phủ nƣớc CHXH CN Việt Nam (2001), Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 trợ giúp phát triển DNNVV Chủ tịch hội đồng quản trị NHCT VN (2010), Quyết định số 222/QĐ- HĐQTNHCT35 ngày 26/02/2010 văn sửa đổi, bổ sung có liên quan việc ban hành quy định cho vay tổ chức kinh tế Phan Thị Thu Hà (2008), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân Hội đồng quản trị Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam (2008), 14 Quyết định số 612/ QĐ-HĐQT - NHCT35 ngày 31/12/2008 văn sửa đổi, bổ sung có liên quan việc ban hành Quy định thực bảo đảm tiền vay khách hàng hệ thống NHCT Hội đồng quản trị Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam (2011), Quyết định số 1168/QĐ-HĐQT - NHCT35 ngày 11/11/2011 văn sửa đổi, bổ sung có liên quan việc ban hành Quy định thực bảo đảm cấp tín dụng Hội đồng quản trị NHCT Việt Nam (2005), Quyết định số 234 /QĐ-HĐQT-NHCT37 ngày 09 /06/2005 văn sửa đổi có liên quan việc phân loại nợ trích lập dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Hội đồng quản trị Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam (2013), Quyết định số 699/QĐ - HĐQT - NHCT35 ngày 02/07/2013 văn sửa đổi, bổ sung có liên quan việc ban hành quy định giới hạn tín dụng thẩm quyền định giới hạn tín dụng 10 Nguyễn Thị Mùi (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 11 Ngân hàng nhà nƣớc (2001), Quyết định số 1627/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành: “Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 12 Ngân hàng nhà nƣớc (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ - NHNN ngày 22/04/2005, việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 13 Ngân hàng nhà nƣớc (2007), Quyết định số 18/2007/QĐ - NHNN ngày 25/04/2007, Về việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ -NHNN ngày 22 tháng năm 2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 14 Ngân hàng nhà nƣớc (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 năm 2011 15 Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam (2009-2013), Báo cáo thường niên năm 2009, 2010, 2011, 2012, 31/10/2013 16 Thống đốc NHNN (2005), Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/04/2005 15 17 Thống đốc NHNN Việt Nam (2001), Quy chế cho vay tổ chức tín dụng ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ - NHNN ngày 31/12/2001 18 Tổng Giám đốc Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam (2008), Quyết định số 341/QĐ - NHCT35 ngày 14/03/2008 việc ban hành quy trình kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng 19 Tổng Giám đốc Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam (2011), Quyết định số 2580/QĐ - NHCT35 ngày 30/09/2011 việc ban hành quy trình kiểm tra, giám sát tín dụng khách hàng 20 VietinBank - Chi nhánh Bắc Hà Nội (2009-2013), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2009, 2010, 2011, 2012, 31/10/2013 Website: 21 http://www.gso.gov.vn/ 22 http://www.hotrodoanhnghiep.gov.vn 23 http://www.sbv.gov.vn 24 http://www.vcci.com.vn 25 http://vietinbank.vn 16 ... động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Bắc Hà Nội CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng. .. TMCP Công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Bắc Hà Nội  Đƣa định hƣớng giải pháp nhằm phát triển cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Bắc Hà Nội thời... kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa tiềm phát triển hoạt động chi nhánh Bắc Hà Nội, chọn đề tài ? ?Giải pháp phát triển cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh