Phân tích Hoạt động cho vay tiêu dùng có TSĐB tại NH VPbank chi nhánh Vĩnh Phúc Trong những năm trở lại đây, cho vay tiêu dùng đã và đang là những dịch vụ tài chính phổ biến của Ngân hàng thương mại. Nhiều ngân hàng đã tăng cường sử dụng hình thức cho vay tiêu dùng để hạn chế ảnh hưởng của chu kỳ kinh doanh và tránh sự cạnh tranh gay gắt từ các tổ chức ngân hàng nước ngoài. Thực tế đã cho thấy, tín dụng tiêu dùng đã đóng một vai trò chủ đạo trong dịch vụ ngân hàng cũng như trong quản lý ngân hàng. Cùng với quá trình toàn cầu hóa ngày càng tăng dần, đòi hỏi các Ngân hàng thương mại Việt Nam phải thay đổi quy mô và loại hình dịch vụ, nhất là đối với dịch vụ cho vay tiêu dùng.
Nguyễn Thị Hợp – MSV: 12A45010009 MỤC LỤC Từ viết tắt CVTD NH NHNN NHTM KH TMCP VNĐ VPBank TSBĐ Nguyên nghĩa Cho vay tiêu dùng Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Thương mại Khách hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Đồng Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Tài sản bảo đảm DANH MỤC BẢNG BIỂU Nguyễn Thị Hợp – MSV: 12A45010009 LỜI MỞ ĐẦU Trong năm trở lại đây, cho vay tiêu dùng dịch vụ tài phổ biến Ngân hàng thương mại Nhiều ngân hàng tăng cường sử dụng hình thức cho vay tiêu dùng để hạn chế ảnh hưởng chu kỳ kinh doanh tránh cạnh tranh gay gắt từ tổ chức ngân hàng nước Thực tế cho thấy, tín dụng tiêu dùng đóng vai trò chủ đạo dịch vụ ngân hàng quản lý ngân hàng Cùng với trình toàn cầu hóa ngày tăng dần, đòi hỏi Ngân hàng thương mại Việt Nam phải thay đổi quy mô loại hình dịch vụ, dịch vụ cho vay tiêu dùng Sau thời gian nghiên cứu tìm hiểu, em nhận thấy cho vay tiêu dùng tạo thách thức lớn với chi nhánh Ngân hàng thương mại Vì lý đó, em xin chọn ĐỀ TÀI: “ Giải pháp thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) – chi nhánh Vĩnh Phúc” làm đề tài nghiên cứu, nội dung đề tài gồm có chương: CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM THÚC ĐẨY HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NH VPBANK – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC Do nguyên nhân chủ quan khách quan mà đề án tránh thiếu sót sai sót định Kính mong thầy giáo TS Nguyễn Lê Cường góp ý để em hoàn thành tốt đề án mình! Em xin chân thành cảm ơn ! Nguyễn Thị Hợp – MSV: 12A45010009 CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận chung cho vay tiêu dùng Khái niệm cho vay tiêu dùng Hiện có nhiều khái niệm cho vay tiêu dùng Nhưng có lẽ, khái niệm mang tính đầy đủ cho vay tiêu dùng NHTM : “ Cho vay tiêu dùng hình thức qua ngân hàng chuyển cho khách hàng (cá nhân hay hộ gia đình) quyền sử dụng lượng giá trị (tiền) khoảng thời gian định, với thỏa thuận mà hai bên ký kết (về số tiền cấp, thời gian cấp, lãi suất phải trả…) nhằm giúp cho khách hàng sử dụng hàng hóa dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho họ hưởng sống cao hơn.” 1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Quy mô khoản vay nhỏ lẻ, phân tán số lượng vay lớn Lãi suất khoản cho vay tiêu dùng cao so với khoản vay khác ngân hàng Các khoản cho vay tiêu dùng có chi phí lớn Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Mức thu nhập trình độ học vấn hai biến số có quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng Chất lượng thông tin tài khách hàng thường không cao Tư cách khách hàng khó xác định lại quan trọng định hoàn trả khoản vay Nguồn trả nợ khách hàng phụ thuộc vào trình làm việc, kỹ kinh nghiệm công việc họ Nguyễn Thị Hợp – MSV: 12A45010009 1.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng phân chia thành nhiều hình thức, vào hình thức bảo đảm tiền vay cách thức cho vay 1.3.1 Căn vào mục đích vay - Cho vay tiêu dùng cư trú (Residential Mortgage Loan): Là loại cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm xây dựng cải tạo nhà cửa khách hàng cá nhân hay hộ gia đình - Cho vay tiêu dùng phi cư trú (Nonresidential Loan): Là loại cho vay tài trợ cho việc trang trải khoản chi phí mua sắm xe cộ,đồ dùng gia đình, chi phí học hành… 1.3.2 Căn vào phương thức hoàn trả - Cho vay trả góp (Installment Consumer Loan): Đây hình thức cho vay tiêu dùng người vay trả nợ gốc lãi cho ngân hàng nhiều lần theo kì hạn định thời hạn cho vay Phương thức thường áp dụng cho khoản vay không đủ khả toán hết lần số nợ vay - Cho vay tiêu dùng phi trả góp (trả lần đến hạn): Là khoản cho vay mà người vay toán lần với ngân hàng (cả tiền gốc lãi) vào lúc đáo hạn hợp đồng theo thỏa thuận hai bên Thông thường khoản vay có quy mô vốn nhỏ, kèm với thời gian ngắn sử dụng cho mục đích chi trả cho chuyến nghỉ, tiền viện phí, - Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành loại sec thấu chi dựa tài khoản vãng lai Trong thời hạn tín dụng thỏa thuận trước, Nguyễn Thị Hợp – MSV: 12A45010009 vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kiếm kỳ, khách hàng ngân hàng cho phép thực việc vay trả nợ nhiều kỳ cách tuần hoàn, theo hạn mức tín dụng - Cho vay lần: Vay lần, hay gọi vay theo hình thức vay, theo người vay phải làm hồ sơ vay vốn cho lần vay với lãi suất, thời hạn trả tiền số tiền vay xác định - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Vay hạn mức tín dụng: người vay lập hồ sơ lần cho nhiều khoảng vay, ngân hàng cấp cho khách hạn mức, giới hạn dư nợ, không giới hạn doanh số - Các phương thức cho vay khác: Cho vay theo dự án đầu tư , cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, cho vay hợp vốn, cho vay theo hạn mức thấu chi… 1.3.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ - Cho vay tiêu dùng gián tiếp (Indirect Consumer Loan): Cho vay tiêu dùng gián tiếp hình thức cho vay NH mua khoản nợ phát sinh công ty bán lẻ bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng - Cho vay tiêu dùng trực tiếp (Direct Consumer Loan): Cho vay tiêu dùng trực tiếp khoản cho vay tiêu dùng , trực tiếp tiếp xúc cho khách hàng vay trực tiếp thu nợ từ người Nguyễn Thị Hợp – MSV: 12A45010009 1.4 Vai trò cho vay tiêu dùng Xuất phát từ đặc điểm cho vay tiêu dùng, thấy cho vay tiêu dùng đóng vai trò quan trọng: - Đối với NHTM: Cho vay tiêu dùng giúp NHTM mở rộng quan hệ với khách hàng, từ làm tăng khả huy động loại tiền gửi cho ngân hàng Cho vay tiêu dùng tạo điều kiện cho ngân hàng đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, từ giúp ngân hàng nâng cao thu nhập phân tán rủi ro Đối với người tiêu dùng: Thông thường, thu nhập người tiêu dùng có tính chất ổn định, dựa vào thu nhập không đáp ứng nhu cầu chi tiêu Cho vay tiêu dùng giúp cho người tiêu dùng giải kịp thời nhu cầu vốn Nhờ người tiêu dùng hưởng lợi ích trước tích luỹ đủ tiền - Đối với phát triển kinh tế: Cho vay tiêu dùng góp phần cải thiện đời sống dân cư, giảm chi phí giao dịch xã hội qua việc tiết kiệm chi phí thời gian cho NH người sử dụng Cho vay tiêu dùng hình thức dùng để tài trợ cho chi tiêu hàng hoá dịch vụ nước Việc mở rộng CVTD góp phần quan trọng việc kích cầu Từ đó, kích thích sản xuất phát triển, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM “ Thúc đẩy cho vay tiêu dùng tăng lên chất lượng số lượng” 2.1 Quy trình hoạt động cho vay tiêu dùng Nguyễn Thị Hợp – MSV: 12A45010009 Sơ đồ 1.1 : Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng có TSĐB Nguyễn Thị Hợp – MSV: 12A45010009 2.2 Phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng NHTM 2.2.1 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng doanh số CVTD tuyệt đối: Giá trị tăng trưởng doanh số tuyệt đối = Tổng doanh số CVTD năm (t) - Tổng doanh số CVTD năm (t-1) Ý nghĩa: Chỉ tiêu cho biết doanh số CVTD năm (t) so với năm (t-1) số tuyệt đối Khi tiêu tăng lên, tức số tiền mà ngân hàng cấp cho khách hàng tăng lên, thoả mãn tốt nhu cầu củakhách hàng,từ thể rằng, hoạt động CVTD ngân hàng mở rộng Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng doanh số CVTD tương đối : Giá trị tăng trưởng doanh số tương đối = Giá trị tăng trưởng doanh số tuyệt đối x 100% Tổng doanh số CVTD năm (t-1) Ý nghĩa: Chỉ tiêu cho biết tốc độ tăng trưởng doanh số CVTD năm (t) so với năm (t-1) Khi tiêu tăng lên, thể doanh số chovay tiêu dùng qua năm ngân hàng tăng lên số tương đối Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng tỷ trọng CVTD: Tỷ trọng = Tổng doanh số CVTD x 100% Tổng doanh số hoạt động cho vay Ý nghĩa: Chỉ tiêu cho biết doanh số hoạt động CVTD chiếmtỷ lệ tổng doanh số hoạt động cho vay ngân hàng Khi tỷ trọng CVTD tăng lên qua năm, chứng tỏ tỷ lệ cho vaytiêu dùng hoạt động cho vay tăng lên cho thấy hoạt động CVTD mở rộng Nguyễn Thị Hợp – MSV: 12A45010009 2.2.2 Các tiêu phản ánh dư nợ cho vay tiêu dùng Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng dư nợ CVTD tuyệt đối: Giá trị tăng trưởng dư nợ tuyệt đối = Tổng dư nợ CVTD năm (t) - Tổng dư nợ CVTD năm (t-1) Ý nghĩa : tiêu cho biết dư nợ năm (t) so với năm (t-1) số tuyệt đối Khi tiêu tăng lên tức số tiền mà khách hàng nợ ngân hàng qua năm tăng lên , chứng tỏ hoạt động CVTD mở rộng Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng dư nợ CVTD tương đối : Giá trị tăng trưởng = Giá trị tăng trưởng dư nợ tuyệt đối x 100% dư nợ tương đối Tổng dư nợ CVTD năm (t-1) Ý nghĩa : tiêu phản ánh tốc độ tăng trưởng dư nợ CVTD năm (t) so với năm (t-1) Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng tỷ trọng CVTD có TSBĐ : Tỷ trọng = Tổng dư nợ CVTD có TSBĐ x 100% Tổng dư nự hoạt động cho vay Ý nghĩa : tiêu cho biết dư nợ hoạt động CVTD có TSBĐ chiếm tỷ lệ tổng dư nợ toàn hoạt động cho vay ngân hàng 2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dung NHTM 2.3.1 Các nhân tố khách quan 2.3.1.1 Môi trường vĩ mô: Môi trường kinh tế: Môi trường kinh tế có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Nguyễn Thị Hợp – MSV: 12A45010009 - Tốc độ tăng trưởng kinh tế: Khi kinh tế tăng trưởng, mức sống củangười dân nâng cao, thu nhập cao ổn định Do đó, nhu cầu tiêu dùng dân cư trở nên phong phú đa dạng hơn, tạo điều kiện cho hoạt động CVTD NHTM phát triển Ngược lại, kinh tế suy thoái, thu nhập dân cư giảm xuống làm cho nhu cầu chi tiêu giảm hoạt động mở rộng CVTD gặp nhiều khó - khăn Lãi suất: Khi lãi suất thị trường tăng lên lãi suất cho vay tiêu dùng NHTM tăng cao, làm chi phí mua sắm tăng lên, nhu cầu chi tiêu - dân cư giảm , ảnh hưởng tới hoạt động CVTD NH Lạm phát: Khi kinh tế xảy lạm phát làm cho đồng tiền bị giá Lúc người dân không thích gửi tiền vào ngân hàng Hoạt động huy động vốn ngân hàng gặp khó khăn, ảnh hưởng xấu đến hoạt động cho vay nói chung - CVTD nói riêng Môi trường Chính trị - Pháp luật : Chính trị: Môi trường trị ổn định, không xảy xung đột, đảo hay nội chiến tạo môi trường kinh doanh lành mạnh, an toàn, tạo lòng tin cho nhân dân Từ đó, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM mở rộng kinh doanh, có hoạt - động CVTD Pháp luật: Hoạt động kinh doanh NH chịu tác động nhiều văn - quy định nhà nước Luật tổ chức tín dụng, luật dân sự… Môi trường văn hoá xã hội: Thói quen tiêu dùng: thói quen người dân tiêu tiền mặt, không quen toán qua thẻ hay vào siêu thị ảnh hưởng lớn tới phát triển - loại hình cho vay tiêu dùng NH Trình độ dân trí: Trình độ dân trí người dân Việt Nam tương đối thấp Hiện tại, CVTD nước ta tập trung chủ yếu thành phố lớn Môi trường công nghệ 10 Nguyễn Thị Hợp – MSV: 12A45010009 - Chính sách tín dụng: tác động không nhỏ đến việc mở rộng CVTD như: hạn mức cho vay KH, kỳ hạn khoản tín dụng, lãi suất cho vay mức - lệ phí… Ngoài có nhân tố như: quy trình cấp tín dụng, thông tin tín dụng, công tác tổ chức NH, chất lượng nhân sở vật chất thiết bị nhân tố chủ quan 12 Nguyễn Thị Hợp – MSV: 12A45010009 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM THÚC ĐẨY HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG VPBANK – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC Giới thiệu ngân hàng VPBank – chi nhánh Vĩnh Phúc VPBank Vĩnh Phúc chi nhánh cấp mạng lưới chi nhánh phủ khắp nước cuả VPBank Được thành lập ngày 18/10/2009 theo định chủ tịch hội đồng quản trị VPBank VPBank Vĩnh Phúc đặt số Mê Linh - Vĩnh Yên - Vĩnh Phúc Nằm trung tâm thành phố Vĩnh Yên, với diện tích mặt rộng rãi, vị trí thuận tiện Ngoài ra, địa bàn với nhiều chi nhánh ngân hàng khác ngân hàng Vietcombank, Vietinbank, BIDV, Techcombank… Điều tạo môi trường cạnh tranh cho VPBank Vĩnh Phúc nói riêng, ngân hàng nói chung VPBank Vĩnh Phúc thành lập lúc kinh tế tỉnh Vĩnh Phúc bắt đầu có chuyển lớn trở thành tỉnh có khả thu hút đầu tư cao nước Tuy thời gian thành lập chưa lâu VPBank Vĩnh Phúc nắm yêu cầu đặc tính địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc, có tin tưởng khách hàng Từ đó, không ngừng trưởng thành lớn mạnh tất phương diện quy mô, hoạt động nghiệp vụ, sở vật chất công nghệ Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng VPbank – chi nhánh Vĩnh Phúc 2.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng Hiện nay, CVTD VPBank Vĩnh Phúc có hình thức cho vay cho vay mua ô tô, cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà cửa, cho vay du học, 13 Nguyễn Thị Hợp – MSV: 12A45010009 vay qua thẻ tín dụng vay tín chấp cán công nhân viên cụ thể áp dụng sau: 2.1.1 Cho vay mua nhà, sửa chữa nhà - Đối tượng khách hàng: khách hàng cá nhân, hộ gia đình có hộ thường trú địa bàn - Đối tượng khoản vay: chi phí mua nhà, nhà theo chi phí quy hoạch để xây dựng nhà mới, xây dựng, sữa chữa, nâng cấp nhà - Điều kiện cho vay: điều kiện nhân thân theo quy định VPBank, có phương án vay vốn rõ ràng, nguồn trả nợ chắn, có phần vốn tham gia vào phương án, có tài sản bảo đảm - Phương thức cho vay: lần cho vay trả góp - Lãi suất cho vay: lãi suất cố định thả thị trường - Mức cho vay: theo nhu cầu thực tế, nhiên tối đa 90% giá nhà dự toán chi phí sữa chữa; Hoặc tối đa 90% giá trị TSBĐ 2.1.2 Cho vay mua ô tô - Đối tượng khách hàng: cá nhân mua ô tô làm phương tiện cá nhân - Đối tượng khoản vay: chi phí hình thành giá trị xe, thể hợp đồng mua bán phù hợp với giá thị trường; Không bao gồm chi phí thuế chi phí liên quan đến đăng ký lưu hành xe - Điều kiện vay: điều kiện thân nhân theo quy định, có nguồn trả nợ chắn, có tài sản bảo đảm (trường hợp bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay phải xe 100%) - Thời hạn vay: vào mục đích vay vốn, nguồn kế hoạch trả nợ khách hàng không năm - Phương thức cho vay: cho vay trả góp - Lãi suất: cố định thả theo thị trường 14 Nguyễn Thị Hợp – MSV: 12A45010009 Mức cho vay: TSBĐ hình thành từ vốn vay tối đa 90% giá trị xe mới, bảo đảm tài sản hợp pháp khác tối đa 100% giá trị mua xe 2.1.3 Cho vay du học - Đối tượng cho vay: công dân Việt Nam có em, người thân du học có kế hoạch du học nước - Đối tượng khoản vay: xác minh tài bổ sung hồ sơ xin vấn du học,thanh toán học phí, sinh hoạt phí chi phí phát sinh khách trình học tập - Điều kiện khoản vay: điều kiện nhân thân theo quy định, người vay phải có hộ thường trú địa bàn với ngân hàng, có nguồn trả nợ chắn, có TSBĐ bất động sản, giấy tờ có giá tài sản chấp thuận khác - Mức cho vay: theo nhu cầu khả trả nợ người vay, tối đa 90% giá trị tài sản chấp, 100% giá trị TSBĐ giấy tờ có giá - Thời hạn cho vay theo thời gian du học không 10 năm Lãi suất cố định ( < 12 tháng ) thả với thời hạn dài 2.1.4 Cho vay tiêu dùng khác Ngoài ba loại vay , có sản phẩm cho vay tiêu dùng khách đáp ứng nhu cầu tiêu dùng đa dạng cá nhân hộ gia đình Là nhu cầu đáng phục vụ sinh hoạt hàng ngày, hay kinh doanh nhỏ lẻ Các điều kiện khoản vay, mức cho vay, thời hạn, lãi suất, phương thức trả nợ tuân theo quy định 2.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Vpbank – chi nhánh Vĩnh Phúc 2.2.1 Thực trạng doang số cho vay, thu nợ từ hoạt động cho vay tiêu dùng Bảng 2.1 : Tình hình doanh thu cho vay tiêu dùng NH VPBank chi nhánh Vĩnh Phúc giai đoạn 2012-2014 ĐVT : tỷ đồng 15 Nguyễn Thị Hợp – MSV: 12A45010009 Năm 2012 Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Tuyệt đối Tương đối Tuyệt đối Tương đối Tuyệt đối Tương đối Tổng doanh thu 64.584 100 % 76.476 100 % 85.582 100 % CVTD 13.528 20.09% 16.371 21.40% 19.239 22.48% Cho vay khác 51.056 79.91% 60.105 78.60% 66.343 77.52% (Nguồn: phòng kế toán tài NH VPBank chi nhánh Vĩnh Phúc) Từ bảng số liệu ta thấy, nhìn chung tình hình CVTD NH VPBank chi nhánh Vĩnh Phúc ngày phát triển mạnh Với đời sống ngày nâng cao, nhu cầu tiêu dùng người dân lại lớn, doanh thu từ hoạt động CVTD ngày khởi sắc Doanh thu liên tục tăng suốt năm, năm 2012 đạt 13.528 tỷ đồng , đến năm 2014 doanh thu từ hoạt động CVTD đạt 19.239 tỷ đồng chiếm 22.81 % tổng doanh thu (85.528 tỷ đồng) từ hoạt động tín dụng chi nhánh Đây điểm mạnh ngân hàng bán lẻ cần lan rộng chi nhánh khác đặc biệt phát huy vai trò cán tín dụng Bảng 2.2 : Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng NH VPBank chi nhánh Vĩnh Phúc giai đoạn 2012-2014 ĐVT : tỷ đồng Năm 2012 Chỉ tiêu Tuyệt đối Năm 2013 Tươn g đối Tuyệt đối 16 Tương đối Năm 2014 Tuyệt đối Tương đối Nguyễn Thị Hợp – MSV: 12A45010009 Tổng dư nợ 138.874 100 % 184.462 100 % 247.529 100 % CVTD 29.789 21.45 % 39.238 21.27 % 60.381 23.58 % Cho vay khác 89.085 78.55 % 145.224 78.73% 187.148 76.42 % (Nguồn: phòng kế toán tài NH VPBank chi nhánh Vĩnh Phúc) Từ bảng số liệu ta thấy dư nợ CVTD thời kì 2012, 2013, 2014 chiếm khoảng 22 % tổng dư nợ, số phản ánh sinh động diễn biến vay tiêu dùng người dân tời gian vừa qua Tuy số CVTD năm chiếm tỉ trọng nhau, song tăng trưởng vô lớn Năm 2012 dư nợ đạt 29.789 tỷ đồng, năm 2013 đạt 39.238 tỷ đồng cuối đạt mức cao vào năm 2014 60.38 tỷ đồng (gấp lần số năm 2012) Với gia tăng liên tục ba năm ta thấy CVTD điểm mạnh VPBank, dư nợ tăng liên tục Dó đó, ta rút kết luận định hướng hoạt động không chi nhánh mà toàn hệ thống NH hoàn toàn xác 2.2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng Bảng 2.3: Cho vay tiêu dùng theo mục đích NH VPBank chi nhánh Vĩnh Phúc giai đoạn 2012-2014 ĐVT : tỷ đồng Chỉ tiêu Tổng CVTD Năm 2012 29.789 Năm % 2013 100 39.238 17 % 100 Năm 2014 60.381 % 100 Nguyễn Thị Hợp – MSV: 12A45010009 Sửa chữa nhà , nhà đất Mua ô tô , phương tiện tải 17.718 59.47 19.81 50.48 38.554 63.85 8.264 27.74 11.615 29.60 15.715 26.03 3.807 12.79 7.813 19.92 6.112 10.12 Tiêu dùng khác , du học (Nguồn: phòng kế toán tài NH VPBank chi nhánh Vĩnh Phúc) Qua năm liên tiếp số liệu ta nhận thấy, cho vay mua sắm sửa chữa nhà cửa năm 2012 đạt 17.718 tỷ đồng , năm 2013 là19.81 tỷ đồng đến năm 2014 đạt 38.554 tỷ đồng sản phầm cho vay mua sắm, sửa chữa nhà đất chiếm tỷ trọng lớn khoảng 58% CVTD Còn loại hình khác cho vay mua ô tô, du học tiêu dùng khác chiếm tỷ trọng không cao Với mức sống ngày nâng cao, kinh tế hoà nhập đất nước ngày có tốc độ phát triển “nóng” thị trường CVTD chắn thị trường vô tiềm mà ngân hàng cần khai thác triệt để.Nhìn chung, ta nhận thấy loại hình cho vay có tăng trưởng đáng kể qua năm Đây thành tích đáng ghi nhận chi nhánh Tuy nhiên số dư nợ loại hình cho vay có không cân xứng Có chênh lệch lớn cho vay nhà đất 2.2.3 loại hình cho vay tiêu dùng khác Thực trạng cho vay tiêu dùng theo thời gian Bảng 2.4: Tỷ trọng cho vay tiêu dùng theo thời kỳ (ngắn, trung, dài hạn) NH VPBank chi nhánh Vĩnh Phúc giai đoạn 2012-2014 ĐVT : Tỷ đồng Năm Tỷ trọng CVTD 18 Nguyễn Thị Hợp – MSV: 12A45010009 Ngắn hạn Trung % % hạn Dài hạn % 2012 6.593 22.13 19.476 65.37 3.72 12.5 2013 12.515 31.89 21.869 55.73 4.854 12.38 2014 17.192 28.48 38.471 63.71 4.718 7.81 (Nguồn: phòng kế toán tài NH VPBank chi nhánh Vĩnh Phúc) Nhìn vào bảng số liệu, ta thấy tỷ trọng CVTD chủ yếu tập trung vào cho vay trung hạn Dù cho năm 2012, kinh tế có biến động gặp nhiều khó khăn cho vay mức 65.37 % đến năm 2013 55,73% năm 2014 63.71 Cho vay trung hạn chiếm phần trăm cao tổng dư nợ cho vay xếp sau cho vay ngắn hạn qua năm nằm khoảng 27% cho vay dài hạn thấp Điều phản ánh khách hàng vay chủ yếu cho nhu cầu mua sắm vật dụng lâu bền bất động sản, ô tô, xe máy hay sửa chữa nhà, xây nhà, du học … tài sản có trị giá cao Như tổng dư nợ CVTD chi nhánh không ngừng tăng lên suốt năm qua ( 2012 – 2014 ) Bên cạnh tổng dư nợ CVTD tổng dư nợ có xu hướng tăng năm gần Ta nhận thấy qua năm, tổng dư nợ chi nhánh liên tục tăng Cho thấy, uy tín hiệu cấp tín dụng chi nhánh tốt thấy triển vọng tương lai khả quan Đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng VPBank – chi nhánh Vĩnh Phúc 2.3 2.3.1 Những kết đạt Cho vay tiêu dùng làm tăng thu nhập cho ngân hàng: 19 Nguyễn Thị Hợp – MSV: 12A45010009 Sự tăng lên doanh thu cho vay tiêu dùng chiếm phần nhỏ góp phần làm tăng tổng doanh thu NH Tuy nhiên, tăng thêm ít, chi nhánh chưa tận dụng hết lợi để mở rộng số lượng KH Cho vay tiêu dùng góp phần đa dạng hoá danh mục sản phẩm, phân tán rủi ro cho NH, nâng cao khả cạnh tranh chi nhánh thị trường Cho vay tiêu dùng góp phần nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cán NH Danh mục sản phẩm đa dạng: Hiện nay, cho vay tiêu dùng VPBank Vĩnh Phúc có hình thức cho vay cho vay mua ô tô, cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà cửa, cho vay du học, vay qua thẻ tín dụng vay tín chấp cán công nhân viên 2.3.2 Một số hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Loại hình cho vay tiêu dùng: - Danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh hạn hẹp, không đáp ứng nhu cầu đa dạng người tiêu dùng Trong đó, NHTM khác, đặc biệt ngân hàng thương mại cổ phần ACB, Techcombank… có danh mục sản phẩm vô đa dạng, phong phú, đáp ứng gần hầu hết nhu cầu - người tiêu dùng, dù nhỏ Về hình thức cho vay lương dành cho cán công nhân viên, ngân hàng áp dụng cách tính lãi gộp, số tiền cho vay nhỏ, chủ yếu ưu đãi cho nhân viên VPBank Tuy nhiên, với số tiền vay nhỏ, lại phải trả số tiền lãi lớn theo cách tính - lãi gộp nên khách hàng không mặn mà với hình thức cho vay Các phương thức CVTD mà chi nhánh cung cấp cho khách hàng ỏi, chưa linh hoạt Hình thức thấu chi xuất mẻ với nhiều khách hàng Hoạt động Marketing cho vay tiêu dùng: 20 Nguyễn Thị Hợp – MSV: 12A45010009 Hoạt động Marketing CVTD chi nhánh chưa trọng thực hiện: địa bàn mà chi nhánh hoạt động có số luợng người tiêu dùng dồi dào, nhu cầu đa dạng Tuy nhiên, số luợng người tiêu dùng hạn chế Chi nhánh chưa áp dụng biện pháp khuếch trương, quảng cáo, chưa cho sản phẩm cho vay tiêu dùng Tên gọi sản phẩm cho vay tiêu dùng khó hiểu, chưa thực gần gũi với người tiêu dùng Mức thời hạn cho vay: Mức thời hạn cho vay chi nhánh chưa thoả mãn nhu cầu thực tế: - Đối với cho vay mua ô tô, khách hàng vay tối đa 60 tháng, để - vậy, khách hàng phải đáp ứng số điều kiện NH Đối với xe có trị giá 500 triệu xe Trung Quốc sản xuất vay - với thời hạn tối đa không 48 tháng 2.3.3 Những nguyên nhân chủ yếu Yếu tố pháp luật: Hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam các văn bản, điều kiện pháp lý chưa đầy đủ, cụ thể, rõ ràng Do vậy, ngân hàng chưa yên tâm đầu tư mạnh vào lĩnh vực Hơn nữa, văn pháp luật nước ta có - tính đồng không cao nên ngân hàng thường lâm vào thể bị động Những rủi ro mà cho vay tiêu dùng mang lại: Cho vay tiêu dùng hoạt động tín dụng với số dư nợ thường nhỏ, số lượng hợp đồng cho vay nhiều khó thẩm định khách hàng, khách hàng cá nhân riêng biệt, việc tìm hiểu thông tin họ khó nhiều so với việc tìm hiểu thông tin doanh nghiệp Do vậy, việc thẩm định khách hàng chủ yếu dựa thông tin mà khách hàng cung cấp cho ngân hàng việc thực tế cán tín dụng, dễ dẫn đến tình trạng thông tin sai lệch, - ngân hàng không đánh giá hết khách hàng Yếu tố kinh tế: Trong năm gần đây, kinh tế nước ta có bước tăng trưởng đáng khích lệ, nhiên tiềm ẩn nhiều rủi ro bất ổn giá vàng, tỷ giá biến động bất thường, khó kiểm soát, số giá tiêu dùng tăng cao, thị trường 21 Nguyễn Thị Hợp – MSV: 12A45010009 chứng khoán suy giảm, thị trường kinh doanh bất động sản nằm tầm quản lý quan chức năng…Do đó, thu nhập phận dân cư giảm xuống, - niềm tin vào tương lai giảm, nhu cầu tiêu dùng giảm theo Yếu tố văn hoá xã hội: Đối với NHTM yếu tố có tác động lớn đến hoạt động cho vay tiêu dùng Do hoàn cảnh lịch sử thói quen, tập quán tiêu dùng người Việt Nam ưa thích tiết kịêm, thói quen tiêu dùng chưa tích luỹ đủ giá trị Hơn nữa, thu nhập người Việt Nam thấp so với nước khu vực giới Mặt khác, tâm lý người Việt Nam sợ vay nợ biến bình trở thành” nợ” Ngân hàng Do thật cần thiết thiếu vốn để sản suất kinh doanh, hay vay mục đích lớn, người Việt Nam tìm đến ngân hàng Còn với nhu cầu tiêu dùng hay mua sắm hàng hoá, người Việt Nam thường chờ đến tích luỹ đủ giá trị mua sắm tiền họ Điều làm hạn chế khả mở rộng cho vay tiêu - dùng ngân hàng Yếu tố cạnh tranh: Trong kinh tế thị trường, cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng diễn gay gắt Với xu nay, thị trường tài ngân hàng liên tục mở rộng, nhiều ngân hàng thương mại cổ phần đời hoạt động động, bắt kịp với nhu cầu thị trường Những ngân hàng thương mại cổ phần ACB, Techcombank… ngân hàng có nhiều kinh nghiệm trọng hoạt động CVTD, trước nhiều năm, để đến họ có danh mục sản phẩm đa dạng chỗ đứng vững lòng KH Lúc này, ngân hàng khác có muốn mở rộng CVTD không e ngại trước vấn đề cạnh tranh Nếu muốn mở rộng, để có danh mục sản phẩm phong phú đa dạng, phục vụ chuyên nghiệp ngân hàng trước khó Việc tạo khác biệt cho sản phẩm để cạnh tranh chỗ đứng lòng khách hàng lại khó 22 Nguyễn Thị Hợp – MSV: 12A45010009 Một số giải pháp nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng VPBank – chi nhánh Vĩnh Phúc Xây dựng hoàn thiện danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng Một danh mục sản phẩm phong phú,đa dạng danh mục sản phẩm mà 3.1 thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng Tuy rằng, ngân hàng có sản phẩm CVTD bản, xét sản phẩm chưa hoàn thiện Nhìn danh mục sản phẩm ngân hàng, khách hàng thường khó lựa chọn ngân hàng không chia nhỏ sản phẩm theo nhu cầu khách hàng Ví dụ Techcombank, cho vay mua nhà họ chia thành cho vay nhà mới, gia đình trẻ, cho vay mua sắm vật dụng gia đình, vay mua hộ chung cư… Khách hàng nhìn danh mục sản phẩm cụ thể dễ dàng lựa chọn Việc đa dạng hoá danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng giúp chi nhánh tăng thêm thu nhập từ nguồn thu phí dịch vụ thông qua việc cung cấp dịch vụ hỗ trợ dịch vụ toán qua thẻ, dịch vụ ngân hàng nhà… giảm thiểu rủi ro nhờ đa dạng hoá sản phẩm 3.2 Đẩy mạnh công tác Marketing ngân hàng Chi nhánh nên lập nên phòng Marketing độc lập chuyên phụ trách việc nghiên cứu thị trường đối thủ cạnh tranh Từ đó, xây dựng nên chiến lược phù hợp với nội lực ngân hàng, đồng thời có tác dụng làm nâng cao uy tín, hình ảnh ngân hàng so với đối thủ cạnh tranh khác 3.3 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng Việc phát triển công nghệ ngân hàng đại có ý nghĩa định việc phát triển hoạt động ngân hàng Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay có khối lượng khách hàng lớn, vay nhỏ, nhu cầu khách hàng đa dạng nên áp dụng công nghệ đại làm tăng suất lao động, rút ngắn thời gian xử lý nghiệp vụ, làm tăng thêm uy tín ngân hàng Xu toàn cầu hoá làm cho phương tiện toán đại ngày phát triển thay dần phương tiện toán trước Ngân hàng cần tiến hành đầu tư thêm hệ thống máy ATM, 23 Nguyễn Thị Hợp – MSV: 12A45010009 máy quẹt thẻ ngân hàng, điểm rút tiền tự động siêu thị để thuận tiện cho khách hàng sử dụng thẻ ngân hàng 3.4 Nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, phong cách phục vụ đạo đức nhân viên chi nhánh Sản phẩm dịch vụ ngân hàng có tính vô hình Chất lượng sản phâm dịch vụ ngân hàng phụ thuộc nhiều vào đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng Do vậy, việc đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực cần thiết Kiến nghị 4.1 Kiến nghị Ngân hàng VPBank Chi nhánh VPBank Vĩnh Phúc chi nhánh thành lập năm 2009 Tuy thành lập chưa lâu , chi nhánh góp phần mang lại cho toàn ngân hàng lợi nhuận đáng kể Để năm tới chi nhánh phát triển CVTD địa bàn, VPBank cần phải tạo điều kiện cho chi nhánh Về nguồn nhân lực: VPBank nên thường xuyên tố chức đào tạo cán tín dụng tiêu dùng, tạo hội học hỏi thêm kinh nghiệm nhiều hơn, thường xuyên điều chuyển cán giỏi từ chi nhánh, liên kết với bên đối tác để chuyển cán giỏi cho chi nhánh VPBank Vĩnh Phúc 4.2 Kiến nghị ngân hàng Trung ương Ngân hàng Nhà nước quan quản lý Nhà nước lĩnh vực ngân hàng, quan đưa định hướng hoạt động cho ngành NH Vì vậy, muốn phát triển hoạt động CVTD VPBank nói chung VPBank Vĩnh Phúc nói riêng trước tiên Ngân hàng Nhà nước cần phải có sách ưu tiên mở rộng CVTD cho tổ chức tín dụng nước Ngân hàng Nhà nước nên ban hành rõ ràng văn quy chế quy đinh hoạt động cách nhanh chóng kịp thời, với hướng dẫn thực 24 Nguyễn Thị Hợp – MSV: 12A45010009 hiện.Việc nâng cấp hệ thống thông tin khách hàng CIC cần Ngân hàng Nhà nước quan tâm ý nâng cấp, cập nhật KẾT LUẬN CHUNG Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ, hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng Đặc biệt thời gian vừa qua, việc thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng quan tâm phát triển, nhu cầu thực tế người dân tăng lên nhanh thời gian qua Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng xu hướng tất yếu xã hội đại Do vậy, trọng đến việc phát triển sản phẩm nhóm sản phẩm cho vay tiêu dùng giúp dân chúng có nhiều hội tiếp cận nhiều đến thông tin vay vốn tối thiểu Đào tạo nhân viên chuyên môn nghiệp vụ, góp phần nâng cao mặt chung chuyên môn nhân viên chi nhánh Bởi mà chi nhánh ngân hàng năm vừa qua dẫn đầu hệ thống ngân hàng VPBank việc tạo ấn tượng tốt cho khách hàng đến doanh số cho vay liên tục tăng qua năm Có thể nói, Ngân hàng VPBank chi nhánh Vĩnh Phúc ngân hàng trẻ tuổi, vào hoạt động địa bàn Vĩnh Phúc đến tròn năm Nhưng với nỗ lực phấn đấu không ngừng phát triển, Ngân hàng có chỗ đứng vững khách hàng với hệ thống Ngân hàng địa bàn VPBank chi nhánh Vĩnh Phúc đạt thành tựu tốt hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng cho vay lượng vốn lớn để cung cấp cho kinh tế, giúp kinh tế phát triền mạnh 25 Nguyễn Thị Hợp – MSV: 12A45010009 TÀI LIỆU THAM KHẢO - Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng VPBank Vĩnh Phúc năm 2012, 2013, 2014 - Giáo trình “ Quản trị tín dụng Ngân hàng thương mại” - Học Viện Tài Chính - Giáo trình “ Tài – Tiền tệ” - Học Viện Tài Chính - Giáo trình “ Tín dụng Ngân hàng” – Học Viện Ngân Hàng - Tham khảo từ báo cáo thực tập anh chị khóa trước học tập trường Viện Đại học Mở Hà Nội - Tham khảo từ số tạp chí sách luật : Luật tổ chức tín dụng Lý thuyết tài tiền tệ Tạp chí công nghệ Ngân hàng Tạp chí đầu tư Tạp chí Ngân hàng - Nguồn từ trang web : Web NHNN Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn Web luật Việt Nam :http://luatvietnam.vn Web tìm tài liệu : http://tailieu.vn/ Web tìm tài liệu : http://kiemtailieu.com/ Web NH VPBank :https://www.vpb.com.vn/ 26 [...]... Danh mục sản phẩm đa dạng: Hiện nay, cho vay tiêu dùng tại VPBank V nh Phúc đã có nh ng h nh thức cho vay cơ bản nh cho vay mua ô tô, cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nh cửa, cho vay du học, vay qua thẻ tín dụng và vay tín chấp cán bộ công nh n viên 2.3.2 Một số hạn chế của hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nh nh Loại h nh cho vay tiêu dùng: - Danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng của chi nh nh. .. – chi nh nh V nh Phúc VPBank V nh Phúc là chi nh nh cấp 1 trong mạng lưới chi nh nh phủ khắp cả nước cuả VPBank Được th nh lập ngày 18/10/2009 theo quyết đ nh của chủ tịch hội đồng quản trị VPBank VPBank V nh Phúc đặt tại số 1 Mê Linh - V nh Yên - V nh Phúc Nằm ngay trong trung tâm th nh phố V nh Yên, với diện tích mặt bằng rộng rãi, vị trí thuận tiện Ngoài ra, còn cùng địa bàn với nhiều chi nh nh. .. vay, mức cho vay, thời hạn, lãi suất, phương thức trả nợ tuân theo quy đ nh 2.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Vpbank – chi nh nh V nh Phúc 2.2.1 Thực trạng doang số cho vay, thu nợ từ hoạt động cho vay tiêu dùng Bảng 2.1 : T nh h nh doanh thu cho vay tiêu dùng tại NH VPBank chi nh nh V nh Phúc giai đoạn 2012-2014 ĐVT : tỷ đồng 15 Nguyễn Thị Hợp – MSV: 12A45010009 Năm 2012 Chỉ tiêu Năm 2013... của chi nh nh liên tục tăng Cho thấy, uy tín hiệu quả cấp tín dụng của chi nh nh khá tốt và thấy triển vọng trong tương lai khá khả quan Đ nh giá hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng VPBank – chi nh nh V nh Phúc 2.3 2.3.1 Nh ng kết quả đạt được Cho vay tiêu dùng làm tăng thu nh p cho ngân hàng: 19 Nguyễn Thị Hợp – MSV: 12A45010009 Sự tăng lên về doanh thu của cho vay tiêu dùng tuy chi m... nh ng chi nh nh đã góp phần mang lại cho toàn ngân hàng lợi nhuận đáng kể Để trong nh ng năm tới chi nh nh có thể phát triển hơn nữa CVTD tại địa bàn, thì VPBank cần phải tạo điều kiện hơn nữa cho chi nh nh Về nguồn nh n lực: VPBank nên thường xuyên tố chức đào tạo cán bộ tín dụng tiêu dùng, tạo cơ hội học hỏi thêm kinh nghiệm nhiều hơn, thường xuyên điều chuyển các cán bộ giỏi từ các chi nh nh, hoặc... CVTD tại chi nh nh vẫn chưa được chú trọng và thực hiện: địa bàn mà chi nh nh hoạt động có số luợng người tiêu dùng dồi dào, nhu cầu thì rất đa dạng Tuy nhiên, số luợng người tiêu dùng còn hạn chế Chi nh nh vẫn chưa áp dụng các biện pháp khuếch trương, quảng cáo, chưa cho ra sản phẩm cho vay tiêu dùng mới Tên gọi của các sản phẩm cho vay tiêu dùng vẫn còn khó hiểu, chưa thực sự gần gũi với người tiêu dùng. .. cũng nh đặc t nh trên địa bàn t nh V nh Phúc, do đó đã có được sự tin tưởng của khách hàng Từ đó, không ngừng trưởng th nh và lớn m nh trên tất cả các phương diện nh quy mô, các hoạt động nghiệp vụ, cơ sở vật chất cũng nh công nghệ Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng VPbank – chi nh nh V nh Phúc 2 2.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng Hiện nay, CVTD tại VPBank V nh Phúc. .. của nh n viên chi nh nh Sản phẩm dịch vụ của ngân hàng có t nh vô h nh Chất lượng sản phâm dịch vụ ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào đội ngũ cán bộ, nh n viên ngân hàng Do vậy, việc đẩy m nh công tác đào tạo, bồi dưỡng nguồn nh n lực là rất cần thiết 4 Kiến nghị 4.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng VPBank Chi nh nh VPBank V nh Phúc là một chi nh nh được th nh lập năm 2009 Tuy th nh lập chưa lâu , nh ng chi. .. phần nh nh ng cũng góp phần làm tăng tổng doanh thu của NH Tuy nhiên, sự tăng thêm này vẫn còn ít, chi nh nh vẫn chưa tận dụng được hết lợi thế của m nh để mở rộng số lượng KH Cho vay tiêu dùng góp phần đa dạng hoá danh mục sản phẩm, phân tán rủi ro cho NH, nâng cao khả năng c nh tranh của chi nh nh trên thị trường Cho vay tiêu dùng góp phần nâng cao tr nh độ chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ NH ... Tương đối Tổng doanh thu 64.584 100 % 76.476 100 % 85.582 100 % CVTD 13.528 20.09% 16.371 21.40% 19.239 22.48% Cho vay khác 51.056 79.91% 60.105 78.60% 66.343 77.52% (Nguồn: phòng kế toán tài ch nh NH VPBank chi nh nh V nh Phúc) Từ bảng số liệu trên ta thấy, nh n chung t nh h nh CVTD của NH VPBank chi nh nh V nh Phúc ngày càng phát triển m nh Với đời sống ngày càng nâng cao, nhu cầu tiêu dùng của người ... PHÚC Do nguyên nhân chủ quan khách quan mà đề án tránh thiếu sót sai sót định Kính mong thầy giáo TS Nguyễn Lê Cường góp ý để em hoàn thành tốt đề án mình! Em xin chân thành cảm ơn ! Nguyễn Thị... tín dụng chi nhánh Đây điểm mạnh ngân hàng bán lẻ cần lan rộng chi nhánh khác đặc biệt phát huy vai trò cán tín dụng Bảng 2.2 : Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng NH VPBank chi nhánh Vĩnh Phúc... hàng VPBank Chi nhánh VPBank Vĩnh Phúc chi nhánh thành lập năm 2009 Tuy thành lập chưa lâu , chi nhánh góp phần mang lại cho toàn ngân hàng lợi nhuận đáng kể Để năm tới chi nhánh phát triển CVTD