Các loại hình bảo hiểm nhân thọ Các loại hình bảo hiểm nhân thọ Bởi: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân CÁC LOẠI HÌNH BẢO HIỂM NHÂN THỌ Như nêu, BHNT loại hình bảo hiểm mang ý nghĩa kinh tế - xã hội sâu sắc Trong đó, người tham gia bảo hiểm định kì đóng khoản phí thời gian thoả thuận trước vào quỹ lớn công ty bảo hiểm quản lí công ty bảo hiểm có trách nhiệm trả khoản tiền thoả thuận hợp đồng kết thúc thời hạn bảo hiểm có kiện rủi ro xảy cho người bảo hiểm Do BHNT hiểu đảm bảo, hình thức tiết kiệm mang tính chất tương hỗ BHNT phương diện mang tính chất bổ sung cho bảo hiểm xã hội (BHXH) đời sống nhân dân đưọc nâng cao mà chế độ bảo hiểm xã hội (BHXH) chưa đáp ứng hết BHNT đáp ứng nhiều mục đích khác người tuỳ theo mục đích người tham gia Trong thực tế để phân loại bảo hiểm người ta chia hình thức sau: Phân loại theo rủi ro bảo hiểm Có loại hình BHNT bản, sản phẩm công ty bảo hiểm xuất phát từ loại Bảo hiểm trường hợp tử vong Đây loại hình phổ biến BHNT chia làm nhóm: Bảo hiểm tử kỳ Còn gọi BH tạm thời hay BH sinh mạng có thời hạn Đây loại hình BH kỳ kết bảo hiểm cho chết xảy thời gian quy định hợp đồng Nếu chết không xảy thời gian người BH không nhận khoản tiền Điều có nghĩa người BH toán số tiền BH 1/5 Các loại hình bảo hiểm nhân thọ cho người BH Ngựoc lại, có chết xảy thời hạn có hiệu lực hợp đồng, người BH có trách nhiệm toán số tiền BH cho người thụ hưởng quyền lợi BH định Loại hình BH đa dạng hoá thành loại hình sau: +Bảo hiểm tử kỳ cố định + Bảo hiểm tử kỳ tái tục + Bảo hiểm tử kỳ chuyển đổi + Bảo hiểm tử kỳ giảm dần + Bảo hiểm tử kỳ tăng dần + Bảo hiểm thu nhập gia đình + Bảo hiểm thu nhập gia đình tăng lên + Bảo hiểm tử kỳ có điều kiện Đặc điểm • Thời hạnh BH xác định • Trách nhiệm quyền lợi mang tính tạm thời • Mức phí BH thấp ví lập nên quỹ tiết kiệm cho người BH Mục đích • Đảm bảo chi phí mai táng, chôn cất • Bảo trợ cho gia đình gnười thân thời gian ngắn • Thanh toán khoản nợ nần nhứng khoản vay chấp người BH Bảo hiểm trọn đời Hay gọi Bảo hiểm trường sinh Bảo hiểm trọn đời loại hình BHNT mà thời gian bảo hiểm không xác định số tiền bảo hiểm chi trả cho người thừa kế người bảo hiểm chết Ngoài số trường hợp, loại hình bảo hiểm đảm bảo chi trả cho người bảo hiểm họ sống đến 99 tuổi (như Prudential) Loại hình thương có loại hợp đồng sau: + Bảo hiểm nhân thọ trọn đời phi lợi nhuận 2/5 Các loại hình bảo hiểm nhân thọ + BHNT trọn đời có tham gia chia lợi nhận + BHNT trọn đời đóng phí liên tục + BHNT trọn đời đóng phí lần + BHNT trọn đời quy định số lần đóng phí Đặc điểm: • STBH trả lần người bảo hiểm bị chết • Thời hạn BH không xác định • Phí BH đóng lần đóng định kỳ không thay đổi suốt trình bảo hiểm • Phí BH cao so với sinh mạng có thời hạn rủi ro chết chắn xảy nên STBH chắn trả Mục đích: • Đảm bảo thu nhập để ổn định sống gia đình • 0iữ gìn tài sản, tạo dựng khởi nghiệp kinh doanh cho hệ sau Bảo hiểm trường hợp sống (sinh kỳ) Thực chất loại hình bảo hiểm người bảo hiểm cam kết chi trả khoản tiền đặn khoản thời gian xác định suốt đời người tham gia bảo hiểm Nếu người bảo hiểm chết trước ngày đến hạn toán không chi trả khoản tiền Đặc điểm: • Trợ cấp định kỳ cho người bảo hiểm thời gian xác định chết • Phí bảo hiểm đóng lần • Nếu trợ cấp định kỳ đến chết thời gian không xác định Mục đích: • Đảm bảo thu nhập cố định hưu hay tuổi cao sức yếu • Giảm bớt nhu cầu phụ thuộc vào phúc lợi xã hội tuổi già • Bảo trợ mức sống năm tháng lại đời 3/5 Các loại hình bảo hiểm nhân thọ BHNT hỗn hợp BHNT hỗn hợp kết hợp bảo hiểm tiết kiệm, số tiền bảo hiểm trả người bảo hiểm bị chết sống đến đáo hạn hợp đồng thời hạn bảo hiểm xác định trước, bảo tức trả đáo hạn hợp đồng phụ thuộc vào hiệu mang lại đầu tư phí bảo hiểm mà người bảo hiểm chọn Tuỳ thuộc vào nhu cầu khả tài khác thân, người lựa chọn cho sản phẩm BHNT cho phù hợp với mục đích Trong BHNT hỗn hợp yếu tố rủi ro tiết kiệm đan xen áp dụng rộng rãi hầu hết nước giới Đặc điểm: • STBH trả khi: Hết hạn hợp đồng người BH bị tử vong thời hạn bảo hiểm • Thời hạn bảo hiểm xác định (thường năm, 10 năm, 20 năm ) • Phí BH thường đóng định kỳ không thay đổi suốt thời hạn bảo hiểm • Có thể chia lãi thông qua đầu tư phí bảo hiểm hoàn phí điều kiện tiếp tục tham gia Mục đích: • Đảm bảo ổn định sống gia đình người thân • Tạo lập quỹ giáo dục, hưu trí, trả nợ Khi triển khai BHNT hỗn hợp, công ty bảo hiểm đa dạng hóa loại sản phẩm hợp đồng có thời hạn khác nhau, hợp đồng phi lợi nhuận, có lợi nhuận hợp đồng khác tuỳ theo tình hình thực tế Phân loại theo phương thức tham gia bảo hiểm Bảo hiểm cá nhân Là loại bảo hiểm người thực hình thức người tham gia bảo hiểm cá nhân Thông thường loại bảo hiểm tự nguyện cá nhân tham gia bảo hiểm Bảo hiểm nhóm Là loại bảo hiểm người theo hình thức tập thể có kèm theo danh sách cá nhân bảo hiểm Thí dụ tập thể cán bộ, công nhân viên doanh nghiệp mua bảo hiểm người có kèm theo danh sách cá nhân bảo hiểm rủi ro chết bảo hiểm tai nạn bất ngờ nhằm đảm bảo an toàn sản xuất, lao động 4/5 Các loại hình bảo hiểm nhân thọ Phân loại theo thời hạn hợp đồng Trong bảo hiểm người BHNT sử dụng để loại hình bảo hiểm người có tính chất dài hạn (trên năm), BHNT có loại nêu phần Bên cạnh có sản phẩm kèm cho sản phẩm sản phẩm bổ xung, có sản phẩm có thời hạn năm, hết năm lại tái tục hợp đồng ví dụ như: Trợ cấp nằm viện, chi phí phẫu thuật, bảo hiểm thương tật phận vĩnh viễn tai nạn 5/5 ... tình hình thực tế Phân loại theo phương thức tham gia bảo hiểm Bảo hiểm cá nhân Là loại bảo hiểm người thực hình thức người tham gia bảo hiểm cá nhân Thông thường loại bảo hiểm tự nguyện cá nhân. .. thành loại hình sau: +Bảo hiểm tử kỳ cố định + Bảo hiểm tử kỳ tái tục + Bảo hiểm tử kỳ chuyển đổi + Bảo hiểm tử kỳ giảm dần + Bảo hiểm tử kỳ tăng dần + Bảo hiểm thu nhập gia đình + Bảo hiểm thu... danh sách cá nhân bảo hiểm rủi ro chết bảo hiểm tai nạn bất ngờ nhằm đảm bảo an toàn sản xuất, lao động 4/5 Các loại hình bảo hiểm nhân thọ Phân loại theo thời hạn hợp đồng Trong bảo hiểm người