Quá trình hình thành một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả khai thác tiềm lực kinh tế

y o c u -tr a c k c Tài liệu kinh doanh: Kinh doanh bảo hiểm rủi ro mà mang lại LỜI MỞ ĐẦU Xã hội ngày phát triển, đời sống người ngày cải thiện, nhu cầu người ngày đa dạng phức tạp nhu cầu đảm bảo sống ổn định việc đảm bảo cho tương lai ngày quan tâm Thực việc tích trữ tương lai có nhiều cách khác nhau: tự tích trữ tiền mặt ,vàng, đôla, gửi tài khoản, đóng cổ phần hay đầu tư Tất biện pháp đem lại lợi nhuận không tránh khỏi rủi ro Tổn thất rủi ro gây nhiều làm hại không cho thân mà ảnh hưởng đến người thân người phụ thuộc Bảo hiểm nhân thọ đời biện pháp bảo vệ gặp rủi ro mà biện pháp để tiết kiệm thường xuyên có kế hoạch gia đình, tạo quỹ giáo dục cho vào đại học lập nghiệp, hay cưới xin, nâng cao mức sống hưu Trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ việc khai thác bảo hiểm nhân thọ- thực việc tiếp cận đến với người dân đóng vai trò đặc biệt quan trọng Đây yếu tố cần hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ đạt kết mong muốn Có kết đòi hỏi công tác khai thác phải không ngừng cải tiến thực phù hợp với yêu cầu thị trường Trước thực trạng trên, công ty đưa nhiều sách biện pháp vấn đề thời gian kinh nghiệm hạn chế nên công việc không tránh khỏi khiếm khuyết d o m o w w w d o C lic k to bu y bu to k lic C w w w N O W ! h a n g e Vi e N PD ! XC er O W F- w m h a n g e Vi e w PD XC er F- c u -tr a c k c y o c u -tr a c k c PHẦN  : LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ  LỊCH SỬ RA ĐỜI VÀ TÁC DỤNG CỦA BẢO HIỂM NHÂN THỌ Lịch sử đời phát triển bảo hiểm nhân thọ: a Trên giới: Bảo hiểm nhân thọ chia sẻ rủi ro số đông vài người số họ phải gánh chịu Có thể nói nguyên tắc lần ghi vào lịch sử năm 1583 London hợp đồng ký kết với người bảo hiểm William Gibbons Trong hợp đồng thoả thuận nhóm người góp tiền số tiền trả cho người số họ bị chết vòng năm Lúc ông William Gibbons phải đóng 32 bảng phí bảo hiểm ông chết (trong năm đó), người thừa kế ông hưởng số tiền 400 bảng Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đời vào năm 1583 London đến năm 1759 công ty bảo hiểm nhân thọ đời, công ty bảo hiểm Philadelphia Mỹ, nhiên bán hợp đồng bảo hiểm cho chiên nhà thờ họ Tiếp theo Anh năm 1765, Pháp năm 1787, Đức năm 1828, Nhật Bản năm 1881, Hàn quốc năm 1889, Singapore năm 1909 Năm 1860 bắt đầu xuất mạng lưới đại lý bảo hiểm nhân thọ Theo số liệu ngân hàng học viện bảo hiểm nhân thọ Nhật Bản Nhật Bản nước đứng đầu tỷ lệ phí bảo hiểm nhân thọ theo đầu người 1909 USD/người (1994) Năm 1990 phí bảo hiểm nhân thọ Châu Á chiếm 33,8% tổng số phí bảo hiểm nhân thọ toàn giới Năm 1993, tổng số phí bảo hiểm nước Đông Á 6,1 tỷ USD, doanh số bảo hiểm nhân thọlà 45,1 tỷ USD chiếm 73%, doanh số bảo hiểm phi nhân thọ 16 tỷ USD chiếm 27% d o m o w w w d o C lic k to bu y bu to k lic C w w w N O W ! h a n g e Vi e N PD ! XC er O W F- w m h a n g e Vi e w PD XC er F- c u -tr a c k c y o c u -tr a c k c Phí bảo hiểm nhân thọ số nước giới năm 1993 Tên nước Phí BHNT Cơ cấu phí Phí BHNT Tỷ lệ phí (triệu USD) BHNT đầu người BHNT (USD/1000 GDP (%) người) Hàn Quốc 28717,43 79,66 651201 8,68 Nhật Bản 236457,62 73,86 1909870 5,61 Đài Loan 6798,60 68,77 325311 3,14 Singapore 1039,92 62,42 358620 1,89 Philippin 735,74 59,43 11294 1,38 Thái Lan 1140,92 43,64 19470 0,92 Malaisia 923,9 46,45 48125 1,43 Indonesia 372,98 30,25 1974 0,26 216510,74 41,44 838223 3,41 Đức 42689,1 39,38 524138 2,25 Pháp 47673,35 56,55 826320 3,80 Anh 66093,85 64,57 1141450 7,00 Mỹ Nguồn: Swiss Re3/1995 Qua số liệu bảng ta thấy nước khu vực Đông Nam Á mà có kinh tế có nét tương đồng nước ta như: Thái Lan, Philippin, Malaisia có tỷ lệ phí bảo hiểm nhân thọ gần với tỷ lệ phí phi nhân thọ Như tin tưởng bảo hiểm nhân thọ nước ta chắn phát triển mạnh thời gian tới b.Tại Việt Nam: Trước năm 1954, miền Bắc người làm việc cho Pháp mua bảo hiểm nhân thọ số gia đình hưởng quyền lợi từ hợp d o m o w w w d o C lic k to bu y bu to k lic C w w w N O W ! h a n g e Vi e N PD ! XC er O W F- w m h a n g e Vi e w PD XC er F- c u -tr a c k c y o c u -tr a c k c đồng bảo hiểm Các hợp đồng bảo hiểm công ty bảo hiểm Pháp trực tiếp thực Trong năm 1970, 1971 miền Nam công ty bảo hiểm Hưng Việt triển khai số loại hình bảo hiểm nhân thọ như: an sinh giáo dục, bảo hiểm trường sinh (bảo hiểm nhân thọ đời), bảo hiểm có thời hạn 5,10 năm hay 20 năm Nhưng công ty hoạt động thời gian ngắn 1-2 năm nên hầu hết người dân chưa biết nhiều loại hình bảo hiểm Năm 1987, Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) tổ chức nghiên cứu đề tài: "Lý thuyết bảo hiểm nhân thọ vận dụng vào thực tế Việt Nam" Bộ Tài công nhận đề tài cấp Qua việc đánh giá điều kiện kinh tế - xã hội Việt Nam, năm 1990 Bộ Tài cho phép Bảo Việt triển khai "bảo hiểm sinh mạng cá nhân loại hình ngắn hạn bảo hiểm nhân thọ " Đến hết năm 1995 có 500000 người tham gia bảo hiểm với tổng số phí 10 tỷ VND Qua việc nghiên cứu tác dụng cần thiết phải có loại hình bảo hiểm - bảo hiểm nhân thọ Việt Nam, ngày 10/3/1996 Bộ Tài ký định số 281/TC/TCNH cho phép Bảo Việt triển khai hai loại hình bảo hiểm nhân thọ: bảo hiểm nhân thọ có thời hạn 5-10 năm chương trình đảm bảo cho trẻ em đến tuổi trưởng thành (an sinh giáo dục) Ngày 22/6/1996 Bộ Tài ký định số 568/TC/QĐ/TCCB thành lập công ty Bảo hiểm nhân thọ (Bảo Việt nhân thọ) từ Bảo Việt nhân thọ tiến hành hoạt động nhằm triển khai tốt loại hình bảo hiểm cách khẩn trương Hoạt động bảo hiểm nhân thọ ngày phát triển giữ vai trò quan trọng kinh tế Đối với tổ chức cá nhân điều thấy rõ qua tác dụng bảo hiểm nhân thọ Tác dụng bảo hiểm nhân thọ: d o m o w w w d o C lic k to bu y bu to k lic C w w w N O W ! h a n g e Vi e N PD ! XC er O W F- w m h a n g e Vi e w PD XC er F- c u -tr a c k c y o c u -tr a c k c Bảo hiểm nhân thọ có nhiều tác dụng đời sống kinh tế xã hội Chính tác dụng giúp tồn đạt thành công ngày a Đối với người tham gia bảo hiểm: Bảo hiểm nhân thọ góp phần ổn định sống dân cư, bảo vệ cho cá nhân gia đình họ chống lại bất ổn định tài gây bất hạnh như: tử vong, thương tật, đau ốm, giảm thu nhập người trụ cột gia đình qua đời để lại gánh nặng nghĩa vụ chưa kịp hoàn thành ( trách nhiệm nuôi dưỡng người thân, bảo đảm học hành cho cái, khoản vay chấp ) Nói cách khác bảo hiểm nhân thọ chia sẻ tổn thất người tham gia bảo hiểm nhằm thay bất ổn ổn định tài trường hợp có cố bảo hiểm xảy Trường hợp rủi ro không xảy ra, người tham gia bảo hiểm hưởng quyền lợi từ số phí đóng Bảo hiểm nhân thọ góp phần nâng cao sức khoẻ cho nhân dân thông qua việc kiểm tra sức khoẻ miễn phí trung tâm y tế công ty bảo hiểm định trước ký kết hợp đồng Mặt khác, người bảo hiểm gặp rủi ro ốm đau, phẫu thuật tàn tật công ty bảo hiểm chi trả số tiền để họ phục hồi sức khoẻ nhanh chóng Ở Pháp năm 1995, chi phí chăm sóc y tế thuốc men đạt 862 tỷ F (12,4 tỷ USD) công ty bảo hiểm tham gia toán 31% b Đối với kinh tế xã hội: Bảo hiểm nhân thọ đời nhân tố thúc đẩy kinh tế phát triển Nó có số tác dụng sau: + Bảo hiểm nhân thọ góp phần tăng tích luỹ, tiết kiệm cho ngân sách Trong thời kỳ bao cấp, hàng năm ngân sách khối lượng vốn lớn để bồi thường cho cá nhân, công ty gặp rủi ro (trợ cấp việc, trợ cấp ốm đau ) hình thức trợ cấp Đây điều bất hợp lý gây cho ngân sách bị thiếu hụt (bội chi), làm hạn chế việc phát triển kinh d o m o w w w d o C lic k to bu y bu to k lic C w w w N O W ! h a n g e Vi e N PD ! XC er O W F- w m h a n g e Vi e w PD XC er F- c u -tr a c k c y o c u -tr a c k c tế mặt khác đời sống xã hội Ngày nay, cá nhân mua bảo hiểm nhân thọ cách tự bảo vệ mình, chủ động đối phó với rủi ro, đồng thời tạo khoản tiết kiệm Sự giúp đỡ ngân sách hay tổ chức sử dụng lao động mang ý nghĩa động viên vai trò định trước Các quỹ dự phòng cho trường hợp rủi ro sử dụng vào mục đích khác Bảo hiểm nhân thọ góp phần thu hút vốn để phát triển kinh tế Việt Nam thực trình Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nước Một yếu tố đảm bảo thắng lợi mục tiêu chiến lược kinh tế xã hội đề vấn đề tạo vốn đầu tư Nghị đại hội Đảng VII khẳng định nguồn vốn nước chủ yếu, nguồn vốn nước quan trọng Nhưng tốt tự lực, tự cường lẽ đón nhận nguồn vốn đầu tư nước phải trả lãi suất nhiều tự chủ kinh tế Chẳng hạn công ty liên doanh, ông chủ nước góp 50% vốn, họ chi phối toàn hoạt động công ty, người Việt Nam hình thức bên ngoài, thực tế quyền hành Bảo hiểm nhân thọ giải pháp huy động nguồn vốn dài hạn để đầu tư cho giáo dục từ việc tiết kiệm thường xuyên, có kỷ luật gia đình Đây giải pháp đắn góp phần xây dựng mục tiêu công xã hội Vì dự trù cho tương lai giáo dục em nên coi trách nhiệm gia đình Xét giác độ vi mô tham gia bảo hiểm nhân thọ đảm bảo quỹ giáo dục cho người trụ cột gia đình không may qua đời Bảo hiểm nhân thọ góp phần lớn vào giải việc làm cho xã hội Bảo hiểm ngành có mạng lưới đại lý rộng khắp nước Bảo hiểm nhân thọ ngành thu hút nhiều lao động cần có mạng lưới nhân viên khai thác bảo hiểm, máy vi tính, tài chính, kế d o m o w w w d o C lic k to bu y bu to k lic C w w w N O W ! h a n g e Vi e N PD ! XC er O W F- w m h a n g e Vi e w PD XC er F- c u -tr a c k c y o c u -tr a c k c toán lớn Vì vậy, việc phát triển bảo hiểm nhân thọ tạo nhiều công ăn việc làm cho thị trường lao động Mặc dù điều kiện sống ngày nâng cao rủi ro bất ngờ rình rập xung quanh xảy lúc Tham gia bảo hiểm nhân thọ cách tự bảo vệ cá nhân, gia đình chống lại bất ổn tài rủi ro xảy Như vậy, bảo hiểm nhân thọ góp phần làm giảm người bần cùng, nghèo khổ cho bất hạnh sống đem lại Hơn phải lo cho tương lai sau hưu Nói cách khác, bảo hiểm nhân thọ góp phần giải gánh nặng trách nhiệm xã hội người lao động hưu, tuổi cao Vậy bảo hiểm nhân thọ tính chất sao? Khái niệm tính chất bảo hiểm nhân thọ: a Khái niệm: Có nhiều khái niệm khác bảo hiểm nhân thọ Thực tế bảo hiểm nhân thọ cam kết Công ty bảo hiểm với người tham gia bảo hiểm (người bảo hiểm) Công ty bảo hiểm có trách nhiệm trả cho người tham gia bảo hiểm (người bảo hiểm) khoản tiền định có kiện định trước xảy (người bảo hiểm bị chết, thương tật toàn vĩnh viễn, hay sống đến thời điểm rõ hợp đồng) Còn người tham gia bảo hiểm có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm đầy đủ hạn d o m o w w w d o C lic k to bu y bu to k lic C w w w N O W ! h a n g e Vi e N PD ! XC er O W F- w m h a n g e Vi e w PD XC er F- c u -tr a c k c y o c u -tr a c k c Tuy nhiên đứng góc độ pháp lý, xã hội-kỹ thuật, có khái niệm bảo hiểm nhân thọ khác Đó là: Về mặt pháp lý: Bảo hiểm nhân thọ hợp đồng để nhận phí bảo hiểm người tham gia bảo hiểm (người ký kết hợp đồng) người bảo hiểm cam kết trả cho người hay nhiều người thụ hưởng bảo hiểm số tiền định (đó số tiền bảo hiểm hay khoản trợ cấp định kỳ) trường hợp người bảo hiểm bị tử vong hay người bảo hiểm sống đến thời điểm ghi rõ hợp đồng Về mặt kỹ thuật: Bảo hiểm nhân thọ nghiệp vụ bao hàm cam kết mà thi hành cam kết thuộc chủ yếu vào tuổi thọ người Như bảo hiểm nhân thọ giải nỗi lo âu mặt an toàn đời sống gắn với biến cố liên quan đến thân người như: tử vong, sống sót, tai nạn bệnh tật kéo theo khả lao động, thương tật chi phí y tế Đôi cố tương ứng với thiết hại Tóm lại, bảo hiểm nhân thọ thay bảo trợ xã hội nơi mà bảo trợ xã hội không tồn tại, bổ sung cho bảo trợ xã hội bảo trợ xã hội thiếu sót b.Tính chất bảo hiểm nhân thọ: Để tiến hành kinh doanh sản phẩm, ngành nghề, lĩnh vực trước hết phải nắm tính tác dụng Khác với sản phẩm khác, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có đặc thù riêng d o m o w w w d o C lic k to bu y bu to k lic C w w w N O W ! h a n g e Vi e N PD ! XC er O W F- w m h a n g e Vi e w PD XC er F- c u -tr a c k c y o c u -tr a c k c Thứ nhất, bảo hiểm loại sản phẩm đặc biệt Sở dĩ sản phẩm bảo hiểm dịch vụ, dịch vụ đặc biệt Điều thể rõ qua đặc tính cụ thể sau: - Sản phẩm bảo hiểm sản phẩm không định hình Thực chất hoạt động bảo hiểm hoạt động chuyển giao rủi ro người tham gia bảo hiểm với người bảo hiểm Vào thời điểm bán, sản phẩm chủ yếu mà nhà bảo hiểm cung cấp thị trường lời hứa, lời cam kết bồi thường hay trả tiền bảo hiểm nhà bảo hiểm xảy cố thuộc phạm vi bảo hiểm Đó sản phẩm vô hình mà người bán không màu sắc, kích thước hay hình dạng cảu người mua không cảm nhận giác quan cầm, nắn, sờ, mó, ngửi hay nếm thử Người mua buộc phải tin vào người bán - nhà bảo hiểm - Sản phẩm bảo hiểm sản phẩm có hiệu xê dịch Có nghĩa lợi ích khách hàng từ việc chi trả, bồi thường bấp bênh xê dịch theo thời gian Người ta mua bảo hiểm nhân thọ sử dụng loại sản phẩm mang tính rủi ro khách hàng mua bảo hiểm mong muốn mà ý nghĩ gặp rủi ro để bồi thường - Sản phẩm bảo hiểm sản phẩm "của chu trình sản xuất kinh doanh đảo ngược" Các doanh nghiệp bảo hiểm bỏ vốn trước mà nhận phí bảo hiểm trước người tham gia bảo hiểm đóng góp thực nghĩa vụ sau với bên bảo hiểm xảy cố bảo hiểm Do tính xác hiệu sản phẩm bảo hiểm vào thời điểm bán sản phẩm 10 d o m o w w w d o C lic k to bu y bu to k lic C w w w N O W ! h a n g e Vi e N PD ! XC er O W F- w m h a n g e Vi e w PD XC er F- c u -tr a c k c - Sản phẩm bảo hiểm sản phẩm dễ bắt chước Một hợp đồng bảo hiểm dù gốc không cấp phát minh sáng chế không bảo hộ quyền Về lý thuyết, doanh nghiệp bảo hiểm bán cách hợp pháp hợp đồng chép đối thủ cạnh tranh ngoại trừ tên cách thức tuyên truyền quảng cáo Thứ hai, giới tâm lý bảo hiểm phức tạp Đó việc chia sẻ an toàn hợp lý mê tín Người ta mua bảo hiểm nhân thọ với pha trộn hai cân nhắc, hợp lý đề phòng rủi ro, biểu lộ mê tín Người mua coi việc mua sản phẩm bảo hiểm mua bùa hộ mệnh Sự pha trộn hai lập luận làm cho người bảo hiểm khó khăn đề cập đến vấn đề bảo hiểm với khách hàng đánh giá xác mức độ đảm bảo cần thiết Nghĩa là, người bảo hiểm bị chi phối việc thoả mãn nhu cầu cho khách hàng, đảm bảo tối thiểu - phí thấp, việc đề nghị bảo đảm cho an toàn cần thiết mà làm cho người bảo hiểm khó khai thác phạm vi bảo đảm rộng phí cao Thứ ba, mối quan hệ người bảo hiểm người bảo hiểm ghi nhận "nghi ngờ kép" - Về phía người bảo hiểm: họ nhìn nhận người bảo hiểm đồng thời hai người - người bảo trợ người thu thuế Người bảo hiểm tìm kiếm thấy người bảo hiểm nhà tư vấn đưa giải pháp để giải vấn đề lớn như: 11 huy khả khai thác Thực tế Công ty có phận chuyên thu, song thành lập nên công tác tổ chức quản lý có nhiều điểm bất hợp lý Việc quy định cho phận chuyên thu hưởng 35% hoa hồng doanh thu cán khai thác hưởng 65% hoa hồng chưa thực khuyến khích đại lý khai thác chuyển số hợp đồng mà họ khai thác cho phận chuyên thu Phần trăm hoa hồng cho đại lý thấp, dẫn đến việc khó khăn việc đời hai phận phòng khai thác Ngoài gây khó khăn cho phận tài chính- kế toán việc lập chương trình quản lý thu nhập hai loại đối tượng Như nên có chế độ sách đại lý nào? Theo em, Công ty nên khoán số lượng hợp đồng cố định cho cán chuyên thu thu nhập họ mức lương cố định Họ nhận toàn thu nhập thu phí đầy đủ khoảng 95-100% số lượng hợp đồng giao Như vậy, cán chuyên thu hưởng lương với tính chất công việc họ phía cán khai thác họ không bị thiệt thòi Công ty nên mua bảo hiểm xã hội cho đại lý để họ gắn bó với nghề nghiệp Tuy tham gia bảo hiểm xã hội phải có định mức lương cụ thể để tính tiền nộp Nhưng mức lương cán khai thác phụ thuộc vào hoa hồng doanh thu nên gây khó khăn việc tham gia bảo hiểm xã hội Chính vậy, Công ty nên bước đầu tham gia bảo hiểm xã hội cho số cán khai thác tốt, đồng từ giúp cho cán khai thác yên tâm với nghề nghiệp mình, phần khích lệ lòng nhiệt tình tâm cán khai thác yếu Công ty cần mở rộng thị trường mạng lưới khai thác nhằm phủ kín địa bàn thủ đô Những cán khai thác Công ty tuyển dụng cần thường xuyên tập huấn, trao đổi nghiệp vụ để tiến hành công tác khai thác tốt Đồng thời Công ty nên mở rộng thị trường quan 86 doanh nghiệp triển khai sâu thị trường giáo dục, y tế mở rộng thị trường khu dân cư phường, xã tức khai thác cá nhân, điều phần tránh tình trạng huỷ bỏ hợp đồng khách hàng, tình trạng nợ phí dịp nghỉ dài, công tác xa người tham gia việc khai thác quan, bộ, doanh nghiệp tập thể Công ty nên chủ động việc trợ cấp khen thưởng đại lý khai thác Hàng tháng số doanh thu phí bảo hiểm hợp đồng có hiệu lực chưa đủ năm, Công ty trích khoảng 3% số doanh thu lập quỹ khen thưởng cho đại lý Tỷ lệ 3% nằm khoảng chênh lệch tỷ lệ hoa hồng Bộ quy định với tỷ lệ hoa hồng Công ty áp dụng chi trả, chênh lệch 6% (18%-12%=6%) Việc lập quỹ giúp Công ty trả trợ cấp khen thưởng cho đại lý kịp thời, chủ động hợp lý đánh giá tỷ lệ chi cho công tác so với tổng doanh thu phí bảo hiểm có vượt mức quy định hay không Việc động viên khen thưởng qua chế độ phần giúp cho lực lượng đại lý gắn bó với Công ty Làm việc Công ty có đội ngũ đại lý hùng hậu, nhiệt tình với công việc, điều dẫn đến thành công Công ty tương lai chắn Công ty nên đầu tư thêm sở vật chất vào phòng khai thác, thành lập tổ Công đoàn quan tâm đến đời sống cán khai thác, thăm hỏi giúp đỡ lúc ốm đau lúc khó khăn để từ tạo tình cảm gắn bó đại lý với cán Công ty, để họ coi Công ty nhà mình, gắn bó với nghề nghiệp khai thác lâu dài Chú trọng công tác bồi dưỡng trình độ nghiệp vụ chuyên môn cho cán Công ty, đồng thời giúp đỡ cộng tác viên, cán khai thác việc đào tạo nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ 87 Đây công việc quan trọng, phục vụ cho phát triển lâu dài Công ty xuất phát từ tình hình thực tế Nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ mẻ, chủ yếu cán nghiệp vụ Công ty làm công việc sở tham khảo, học hỏi tài liệu nước chưa có quy trình làm việc cụ thể, hợp lý Ngoài số cán chủ chốt có chuyên môn nghiệp vụ vững vàng hoạt động nhiều năm lĩnh vực bảo hiểm, lại chiếm đa số cán trẻ, hầu hết tốt nghiệp đại học Mặc dù họ có khả tiếp thu cao, thích ứng nhanh với công việc, say mê với nghề nghiệp kinh nghiệm công tác hạn chế Chúng ta biết hoạt động bảo hiểm nhân thọ cần tới linh hoạt, nắm bắt am hiểu thị trường nắm kiến thức chuyên môn Bên cạnh đó, đội ngũ cộng tác viên Công ty nghiệp vụ chuyên môn hạn chế, nên quan hệ Công ty cộng tác viên thường gặp khó khăn, công tác quản lý đội ngũ Trình độ sử dụng vi tính cộng tác viên nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ yếu Đội ngũ đại lý khai thác có trình độ không đồng đều, số chưa nắm điều khoản, lúng túng trước câu hỏi khách hàng giải thích không rõ ràng dẫn đến việc khách hàng huỷ bỏ hợp đồng Mặc dù thời gian qua, Công ty tổ chức nhiều buổi tập huấn, trao đổi kinh nghiệm, kiểm tra trình độ hàng kỳ, song công tác chưa thực hoàn thiện cho công việc nâng cao chất lượng trình độ cộng tác viên, cán khai thác cán quản lý Do Công ty có thể: 88 + Đề nghị Bộ tài quan hữu quan quan tâm, giúp đỡ hay khuyến khích, tạo điều kiện sở vật chất kỹ thuật cho công tác đào tạo cán + Công ty nên mở rộng hợp tác với Công ty hiểm lớn giới nhằm nâng cao trình độ cán quản lý Công ty Ngoài có điều kiện, Công ty nên xếp bố trí công việc, cử cán có lực nhu cầu học lớp ngắn hạn bảo hiểm nước ngoài, sở học hỏi cách thức quản lý hoạt động Công ty bảo hiểm nhân thọ lớn giới, có điều kiện hoàn thiện loại hình bảo hiểm nhân thọ Việt nam, đưa sản phẩm đáp ứng cầu phong phú người Đối với cộng tác viên, cán phòng khai thác, Công ty nên tổ chức buổi học bảo hiểm nhân thọ định kỳ, cách thức quản lý theo dõi hợp đồng máy vi tính, buổi thảo luận tập thể nghiệp vụ giúp cho trình độ cán khai thác đồng đều, công việc cộng tác viên triển khai thuận lợi Qua giúp Công ty quản lý tốt hơn, làm đòn bẩy cho bảo hiểm nhân thọ phát triển theo mục tiêu: "Tăng trưởng tăng cường quản lý kinh doanh " Công ty Nâng cao hiệu công tác đánh giá rủi ro ban đầu Đánh giá rủi ro ban đầu giữ vị trí quan trọng triển khai nghiệp vụ Do Công ty thực theo phương hướng sau: 89 + Giao trách nhiệm cụ thể cho đại lý đánh giá yếu tố liên quan trực tiếp đến đối tượng bảo hiểm Qua lần tiếp xúc trực tiếp với khách hàng tìm hiểu tình hình sức khỏe người bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm, khả tài họ xem xem họ có khả đóng phí đến hết hạn hợp đồng không Những vấn đề nghi vấn, cán khai thác nên báo cáo với Công ty xin ý kiến cụ thể Công ty cử cán chuyên môn y học xuống trực tiếp kiểm tra đưa định Như Công ty cần có phận giám định có kiến thức y học kiểm tra xác tình hình sức khỏe đối tượng tham gia đối tượng bảo hiểm Điều Công ty chưa làm được, thời gian tới triển khai thêm phận giám định để đánh giá chinh xác rủi ro ban đầu giải tình hình có đối tượng bảo hiểm + Hiện có nhiều trường hợp đại lý ký hợp đồng bảo hiểm An sinh giáo dục quan khách hàng Công ty nên nhắc nhở đại lý phải gặp trực tiếp người bảo hiểm để có đánh giá đối tượng bảo hiểm + Đối với giấy yêu cầu tham gia bảo hiểm, mục đích sử dụng cho phép Công ty thông qua đánh giá sơ bệnh tật người bảo hiểm để đến định chấp nhận bảo hiểm hay không Nhưng với số khoản mục bệnh tật chi tiết gây nhiều khó dễ với khách hàng, Công ty cần cân nhắc có nên bỏ bớt số khoản mục Nhất mục tiểu sử gia đình người tham gia bảo hiểm ( mục đích kiểm tra tính di truyền tuổi thọ trung bình gia đình ), khoản mục gây phiền phức nhiều có tính chất kê khai lý lịch gia đình 90 Với trường hợp khách hàng yêu cầu bảo hiểm, Công ty nên cử cán chuyên môn để đánh giá rủi ro trực tiếp, không nên phân biệt hợp đồng bảo hiểm có số tiền triệu với hợp đồng 50 triệu Hiện tại, theo cách làm Công ty công ty đánh giá cụ thể với hợp đồng có số tiền bảo hiểm lớn, có tập trung rủi ro xảy với nhiều hợp đồng có số tiền bảo hiểm nhỏ mà lỗi đamhs giá ban đầu công ty không tốt ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh công ty Hơn nữa, công ty nên cõ số y bác sỹ tham gia vào công tác đánh giá ban đầu giấy yêu cầu có số tiền bảo hiểm lớn Hiện công ty yêu cầu người có nhu cầu tham gia bảo hiểm với số tiền bảo hiểm lớn có giấy chứng nhận sức khoẻ sở y tế mà công ty yêu cầu Điều bất lợi cho công ty lẽ: + Người tham gia cảm thấy nhiều thời gian việc ký kết hợp đồng bảo hiểm khó khăn đồng thời cho thấy công ty không tạo điều kiện thuận lợi cho họ tham gia bảo hiểm + Việc yêu cầu người tham gia có giấy chứng nhận sức khỏe rườm rà dễ gây cho người tham gia có tâm lý không tốt khả tài công ty Công ty dễ không mà nhiều khách hàng tiềm - khách hàng có nhu cầu số tiền bảo hiểm lớn- phản ứng dây chuyền + Giấy chứng nhận sức khoẻ sở y tế công ty yêu cầu không đảm bảo kẽ hở Điều dẫn đến trục lợi bảo hiểm từ phía khách hàng Nếu đội ngũ y bác sỹ làm việc công ty việc quản lý tốt 91 + Hiện với khoản chi đánh giá rủi ro ban đầu 35000 đồng/hợp đồng, theo em công ty trích trả mức cao để nâng cao tinh thần trách nhiệm cán khai thác Công ty nên trợ cấp thêm vào số hoa hồng họ, với quyền lợi hưởng này, hy vọng cán khai thác có trách nhiệm hơn, nhiệt tình trung thực qua đẩy mạnh hiệu kinh doanh công ty + Có chế độ thưởng, phạt đại lý, cộng tác viên Thưởng cho cán khai thác trường hợp có tỷ lệ trì hiệu lực hợp đồng đến hết hạn hợp đồng mức cao (tức hợp đồng bị huỷ hợp đồng người bảo hiểm bị tử vong ) phạt trường hợp ngược lại Đa dạng hoá hình thức tuyên truyền, quảng cáo, vận động người tham gia bảo hiểm Công tác tuyên truyền quảng cáo công ty bảo hiểm nhân thọ Hà Nội nhìn chung rời rạc, chưa có trọng tâm, trọng điểm Thực chất công ty chưa đánh giá hết vai trò tác dụng công tác hoạt động khai thác Chỉ đến có xuất công ty liên doanh, 100% vốn nước thị trường bảo hiểm nhân thọ việc xây dựng chương trình quảng cáo hình ảnh công ty trở nên cần thiết Cách tốt đa dạng hoá hình thức tuyên truyền quảng cáo, để thông tin sản phẩm công ty tiếp cận nhiều đối tượng khách hàng nhiên loại sản phẩm công ty nên có chiến lược cụ thể khách hàng a Loại hình bảo hiểm an sinh giáo dục (BVNA6/1998) 92 Vì đối tượng loại hình bảo hiểm trẻ em, công ty nên hướng dẫn cách khai thác tập trung vận động vào đối tượng nuôi dưỡng chăm sóc trẻ em như: ông bà, cha mẹ, người thân trực tiếp ký hợp đồng đóng phí Công ty nên phối hợp với trường tiểu học, mẫu giáo, qua buổi họp phụ huynh để từ tuyên truyền vận động người tham gia bảo hiểm An sinh giáo dục, quảng cáo nhanh chóng phát tờ gấp cho người b Loại hình bảo hiểm tiết kiệm năm, 10 năm (BV-NA4,5/1998), niên kim nhân thọ (BVND1/1999) sản phẩm khác Người bảo hiểm người độ tuổi lao động Để đạt hiệu công tác vận động họ mua bảo hiểm nhân thọ cho thân, Công ty nên hướng dẫn cán khai thác xuống quan, đơn vị làm việc với Công đoàn quan đó, vận động họ mua bảo hiểm nhân thọ cho cán công nhân viên cách trích tiền lương, thưởng đóng bảo hiểm nhân thọ tạo điều kiện cho cán khai thác tiếp xúc với người quan để từ động viên trực tiếp người tham gia bảo hiểm nhân thọ Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ loại sản phẩm vô hình giống loại hình bảo hiểm khác Do vậy, người dân mơ hồ với loại sản phẩm không hình khối, trọng lượng quảng cáo truyền hình đặc biệt hữu hiệu giúp số đông người dân Việt Nam hiểu rõ sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Vài năm gần đây, đời sống nhân dân ta cải thiện nhiều, Hà Nội trở thành trung tâm kinh tế nước, đời sống người dân Hà Nội tăng nhanh Nếu 7-8 năm trước đây, số lượng tivi Hà Nội đến gia đình có chiếc, chí có nhà có 2-3 Giải trí cánh 93 xem truyền hình trở nên phổ biến Đây điều kiện để quảng cáo qua truyền hình phát triển Theo kết điều tra, có tới 42% số người hỏi thường xuyên xem truyền hình Vậy quảng cáo truyền hình với công ty bảo hiểm nhân thọ lúc cần thiết lúc hết Công ty tiến hành quảng cáo đài truyền hình Hà Nội để tiết kiệm chi phí chi phí thấp đài truyền hình Việt Nam Thêm nữa, công ty cần tăng cường số biện pháp quảng cáo thích hợp đăng báo Cũng theo kết điều tra, 36% số người hỏi thường xuyên đọc báo, 22,4% ưa thích báo Hà Nội mới, 21% số người thích đọc báo Phụ nữ, 12% sức khoẻ đời sống, 12% người thích đọc báo kinh tế Vậy nên tập trung vào số báo người yêu thích số lượng độc giả đông, lượng phát hành lớn có nghĩa thông điệp quảng cáo đến với nhiều người hơn, chi phí tính người nhận tiếp nhận thông điệp quảng cáo thấp Sử dụng hình thức tờ rời loại sản phẩm bảo hiểm nhân thọ công ty cần thay đổi nhiều Chỉ cần giới thiệu sơ lược loại sản phẩm với thông tin chủ yếu kích thích trí tò mò người xem Bảo hiểm nhân thọ có ý nghĩa xã hội lớn, hoàn toàn lạ nên đa số người lần đầu làm quen với sản phẩm nghi tác dụng tỏ nghi ngờ việc chi trả phía công ty có kiện bảo hiểm xảy hết hạn hợp đồng Đó nhiệm vụ đặt cho công tác tuyên truyền giúp người dân thấy ý nghĩa việc tham gia bảo hiểm nhân thọ cá nhân cộng đồng Có đến 43% số người tham gia bảo hiểm nhân thọ muốn nói cho người khác loại hình bảo hiểm mẻ mà họ vừa tham gia Đây tâm lý người 94 tiêu dùng mà công ty cần phải tận dụng triệt để Và từ ta thấy nhiệm vụ cán khai thác bảo hiểm nhân thọ trở nên vô quan trọng, họ hình ảnh công ty mắt người tiêu dùng, thái độ cán khai thác điều mà người ta "rỉ tai" công ty, hợp đồng khai thác bước đệm để có hàng loạt hợp đồng khác Như vậy, công tác tuyên truyền quảng cáo có đóng góp lớn cán khai thác, họ người trực tiếp xúc với khách hàng cần phải làm cho cán khai thác thấy rõ trách nhiệm việc tạo dựng hình ảnh công ty tâm trí khách hàng khách hàng tương lai Thành lập phận marketing công ty Sự đời phòng marketing Công ty bảo hiểm nhân thọ Hà Nội thực cách mạng quản lý tổ chức kinh doanh phù hợp với kiện công ty Sự có mặt phòng marketing cấu tổ chức công ty đồng nghĩa với việc trả lại cho phòng chức khác công ty với công việc chuyên môn Việc thống hoạt động Marketing khối khẳng định đầy chắn cho thành đạt công ty tương lai Nhiệm vụ phòng Marketing là: + Nghiên cứu quảng cáo, xây dựng chương trình quảng cáo quản lý chương trình Trong đặc biệt ý tới vấn đề: xác định kinh phí, đánh giá hiệu quảng cáo 95 + Nghiên cứu dự báo thị trường: công việc trước mắt công ty đánh giá cách khoa học, xác thị trường Hà Nội, phân đoạn thị trường, tiến hành biện pháp nhằm định vị sản phẩm bảo hiểm nhân thọ toàn quốc Hiện nay, việc xác định khách hàng tiềm chủ yếu phụ thuộc vào mối quan hệ đại lý Nếu nghiên cứu dự báo thị trường cách khoa học đến lúc lượng khách hàng cạn kiệt, thêm vào đối thủ cạnh tranh công ty lại nghiên cứu thị trường cách tỷ mỉ tập trung khai thác vào đoạn thị trường mục tiêu Do vậy, để công tác khai thác đạt kết mong muốn công ty nên làm công tác định hướng thị trường cho đại lý, có nghĩa làm công tác dọn đường cho họ để hoạt động khai thác thật có hiệu + Thiết lập kênh bán hàng + Thu thập sử dụng thông tin Marketing + Phối hợp tổng hợp kịp thời khen thưởng động viên cá nhân tích cực công tác, đạt hiệu suất cao Kỷ luật thành viên tư tưởng xây dựng, phát động phong trào thi đua toàn công ty + Phối hợp với phòng quản lý hợp đồng, quản lý đại lý, phát hành hợp đồng nâng cao trình độ đại lý, cộng tác viên qua phát cá nhân có trình độ, phẩm chất tốt để tạo thành người quản lý hoạt động khai thác + Tham mưu cho lãnh đạo công ty kinh doanh quản lý kinh doanh Về hoạt động kinh doanh công ty cần ý đến vấn đề lãi kỹ thuật Trên sở đánh giá phân tích thực tế dự đoán tương lai thị trường tiền tệ Việt Nam, Bảo Việt định lựa chọn tỷ lệ lãi suất kỹ 96 thuật cho hợp đồng năm 10% 5% hợp đồng thời hạn 10 năm bảo hiểm an sinh giáo dục Đây mức lãi suất mà Bảo Việt chắn thực vòng 5, 10 năm tới Mức lãi khẳng định tầm tay Bảo Việt lại chưa thực hấp dẫn khách hàng tham gia Nếu không xét đến yếu tố rủi ro ttrong bảo hiểm với mức lãi suất bảo hiểm nhân thọ mang tính chất bỏ ống Trong đối thủ cạnh tranh lại đưa mức lãi cao hấp dẫn khách hàng có mức phí thấp Tuy vậy, công ty bảo hiểm nhân thọ định phí lãi suất cao mà công ty không chắn thực thị trường tài Nếu tỷ lệ lãi suất cao ảnh hưởng đến việc kinh doanh khiến Công ty khó có đủ khả tài để trang trải chi phí Nhưng lãi suất thấp dẫn đến phí bảo hiểm cao, ảnh hưởng đến quyền lợi người tham gia không hấp dẫn họ Do vậy, Công ty nên nâng mức lãi kỹ thuật lên chút Để đạt mục tiêu vậy, Công ty cần đa dạng hoá hình thức đầu tư phí bảo hiểm, hoạt động đầu tư định đến tồn doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Vấn đề bảo toàn phát triển vốn từ nguồn phí khách hàng thực cách đâù tư vào cổ phiếu, trái phiếu, tín phiếu, cho vay, kinh doanh bất động sản, liên doanh liên kết tuỳ thuộc vào thời điểm khác tỷ lệ đầu tư vốn loại thay đổi Ngoài Công ty bù trừ lãi lỗ nghiệp vụ với trình kinh doanh, cách làm cho kết kinh doanh Công ty giảm bù lại Công ty thực mục tiêu " tăng trưởng " Như nhìn bề hoạt động phận Marketing thay đổi thực chất Nếu phòng Marketing đời việc bán hàng thực cách khoa học đồng giúp cho cán khai thác cán quản lý hoạt động có hiệu hơn, tiết kiệm khoản chi không đáng có vô ích 97 98 CHÚ THÍCH + BV-NA1/1996: Bảo hiểm tiết kiệm thời hạn năm + BV-NA2/1996: Bảo hiểm tiết kiệm thời hạn 10 năm + BV-NA3/1996: An sinh giáo dục + BV-NA4/1998: Bảo hiểm tiết kiệm thời hạn năm + BV-NA5/1998: Bảo hiểm tiết kiệm thời hạn 10 năm + BV-NA6/1998: An sinh giáo dục + BV-NB1/1997: Bảo hiểm sinh mạng thời hạn năm + BV-NB2/1997: Bảo hiểm sinh mạng thời hạn 10 năm + BV-NB3/1997: Bảo hiểm sinh mạng thời hạn 15 năm + BV-NC1/1999: Bảo hiểm trọn đời + BV-ND1/1999: Bảo hiểm niên kim + BV-NR1/1998: Bảo hiểm thương tật toàn vĩnh viễn tai nạn (ĐKR1) + BV-NR2/1998: Bảo hiểm chi phí phẫu thuật (ĐKR2) + BV-NR3/1999: Bảo hiểm sinh kỳ tuý (ĐKR3) + BV-NR4/1999: Bảo hiểm sinh kỳ ( ĐKR4) 99 MỤC LỤC NỘI DUNG CHÍNH Trang LỜI MỞ ĐẦU PHẦN I LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ I LỊCH SỬ RA ĐỜI VÀ TÁC DỤNG CỦA BẢO HIỂM NHÂN THỌ Lịch sử đời phát triển bảo hiểm nhân thọ a Trên giới b Tại Việt Nam Tác dụng bảo hiểm nhân thọ a Đối với người tham gia bảo hiểm b Đối với kinh tế xã hội Khái niệm tính chất bảo hiểm nhân thọ a Khái niệm b Tính chất bảo hiểm nhân thọ II NHỮNG VẤN ĐỀ CĂN BẢN CỦA BẢO HIỂM NHÂN THỌ 10 Đặc trưng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ 10 Các loại hình bảo hiểm nhân thọ 12 Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 14 III MỘT SỐ NỘI DUNG TRONG QUÁ TRÌNH KHAI THÁC 18 SẢN PHẨM BẢO HIỂM NHÂN THỌ Nghiên cứu thị trường 18 Các kỹ trình khai thác sản phẩm bảo hiểm 20 nhân thọ a Xác định khách hàng tiềm 20 b Tiếp xúc với khách hàng giới thiệu sản phẩm 21 c Đánh giá rủi ro 22 100 [...]... người thừa kế hợp pháp của người được bảo hiểm * Hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ: Hiệu lực của hợp đồng này được tính từ ngày nộp phí đầu tiên và phải được ghi vào hợp đồng * Thương tật toàn bộ vĩnh viễn và tai nạn: - Tai nạn là bất kỳ một thiệt hại thân thể nào do hậu quả duy nhất và trực tiếp của một lực mạnh bất ngờ từ bên ngoài tác động lên người được bảo hiểm Chính vì vậy, một loạt sự cố... * Số tiền bảo hiểm: Số tiền bảo hiểm là số tiền người tham gia bảo hiểm đăng ký, lựa chọn và cũng là số tiền mà công ty bảo hiểm phải thanh toán cho người được hưởng quyền lợi bảo hiểm khi có sự cố xảy ra đối với người được bảo hiểm Tuy vậy trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có hai khái niệm liên quan đến số tiền bảo hiểm đó là: 21 Một là: số tiền bảo hiểm giảm Khi hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực đến một. .. hoặc tập thể với sự trợ giúp của các phương tiện ghi âm hoặc ghi hình Đây là phương 27 thức đòi hỏi chi phí bỏ ra khá lớn và những người thực hiện phải giỏi về chuyên môn, có hiểu biết về tâm lý và xã hội 2.Các kỹ năng trong quá trình khai thác sản phẩm bảo hiểm nhân thọ a.Xác định khách hàng tiềm năng Bước đầu tiên trong quá trình khai thác là người đại lý phải xác định được đối tượng có thể bán bảo... xuất hiện trên thị trường Việt Nam do vậy để đạt được kết quả cao trong quá trình khai thác, người đại lý bảo hiểm nhân thọ cần nắm được một số nội dung cơ bản sau: 1.Nghiên cứu thị trường Khái niệm thị trương bảo hiểm rất phức tạp và có nhiều cách diễn đạt khác nhau Theo quan điểm cổ điển: thị trường bảo hiểm là nơi gặp gỡ giữa cung và cầu của một sản phẩm bảo hiểm 25 Trong hoạt động Marketing, các... việc áp dụng một số lĩnh vực y học cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Do đó, y học trong bảo hiểm nhân thọ có đặc thù riêng Chẳng hạn y học tiên lượng diễn biến bệnh tật của bệnh nhân, còn y học trong bảo hiểm nhân thọ tiên lượng số người chết và số người sống trong một số đông Y học trong bảo hiểm nhân thọ không chỉ liên quan đến y học điều trị mà còn liên quan đến lĩnh vực y tế cộng đồng... thực hiện công tác này một cách thỏa đáng, Công ty bảo hiểm nhân thọ sẽ có được uy tín trên thị trường Theo kinh nghiệm của các Công ty bảo hiểm 31 nhân thọ Nhật Bản, kết quả kinh doanh từ hoạt động đầu tư có khi bị thay đổi bất thường ngoài sự chủ động của chính Công ty và bị phụ thuộc nhiều vào thị trường tài chính, nhưng kết quả từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm là một con số đáng kể và chủ yếu phụ... cả thông tin trên giấy yêu cầu bảo hiểm - Phải đóng phí bảo hiểm đầy đủ và đúng hạn - Duy trì thường xuyên những mối liên hệ trên cơ sở luật pháp với các công ty bảo hiểm III MỘT SỐ NỘI DUNG TRONG QUÁ TRÌNH KHAI THÁC SẢN PHẨM BẢO HIỂM NHÂN THỌ Bán sản phẩm là một khâu hết sức quan trọng, vì bất cứ sản phẩm nào dù văn minh đến đâu nếu không được bán đến người tiêu dùng thì sản phẩm đó cũng là vô nghĩa... phòng dịch, sức khỏe cộng đồng, pháp y 34 Nhìn lại công tác đánh giá rủi ro trong thực tế triển khai bảo hiểm nhân thọ của BAO VIÊT mới chỉ bắt đầu và rất sơ khai Học tập kinh nghiệm của các Công ty bảo hiểm nhân thọ trên thế giới và căn cứ vào thực tế ở thị trường Việt Nam, BAO VIÊT áp dụng phương pháp đánh giá rủi ro trên cơ sở các thông tin người tham gia bảo hiểm đã kê khai trên giấy yêu cầu bảo hiểm... đó theo quy định của mỗi công ty bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm có thể cùng đóng phí và hợp đồng bảo hiểm vẫn tiếp tục có hiệu lực với số tiền bảo hiểm mới nhỏ hơn số tiền tham gia bảo hiểm ban đầu Số tiền bảo hiểm này gọi là số tiền bảo hiểm giảm Hai là: giá trị giả ước: là số tiền mà người được bảo hiểm được nhận khi có yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng trước khi kết thúc thời hạn hợp đồng * Tuổi: Tuổi của... đó Và không nhất thiết cần giới thiệu hết tất cả các loại sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Cần phải giải thích một cách rõ ràng, rành mạch, liên hệ giữa quyền lợi họ được hưởng với phí bảo hiểm họ phải đóng, bình tĩnh và tự tin trả lời những câu hỏi mà khách hàng đưa ra Khi cảm thấy rằng khách hàng đã nhìn nhận loại hình bảo hiểm bạn giới thiệu như một giải pháp giải quyết một vấn đề đang đặt ra trong hoàn ... cán khai thác, góp phần nâng cao hiệu kinh doanh chung công ty - Điều kiện dân số: với 76 triệu dân, Việt Nam nước có điều kiện dân số lý tưởng cho phát triển ngành bảo hiểm nhân thọ Dân số Việt... cho phép thành phần kinh tế tham gia hoạt động kinh doanh bảo hiểm kể thành phần kinh tế tư nhân nước ngoài, cho phép loại hình bảo hiểm phi nhân thọ bảo hiểm nhân thọ tồn phát triển nhằm phục... đại lý gần đây, công ty có buổi tập huấn khai thác cho đội ngũ đại lý quy trình khai thác sản phẩm.Và quy trình khai thác bao gồm kỹ phần lý luận giới thiệu Từ trước đến công ty chưa có định hướng