Bài giảng học bảo hiểm

Bảo hiểm quan hệ kinh tế gắn liền với trình hình thành, phân phối sử dụng quỹ tập trung - quỹ bảo hiểm - nhằm xử lý rủi ro, biến cố Bảo hiểm bảo đảm cho trình tái sản xuất đời sống xã hội diễn bình thường Bảo hiểm biện pháp chia sẻ rủi ro người hay số người cho cộng đồng người có khả gặp rủi ro loại; cách người cộng đồng góp số tiền định vào quỹ chung từ quỹ chung bù đắp thiệt hại cho thành viên cộng đồng không may bị thiệt hại rủi ro gây Bảo hiểm cách thức quản trị rủi ro, thuộc nhóm biện pháp tài trợ rủi ro, sử dụng để đối phó với rủi ro có tổn thất, thường tổn thất tài chính, nhân mạng, Bảo hiểm xem cách thức chuyển giao rủi ro tiềm cách công từ cá thể sang cộng đồng thông qua phí bảo hiểm Các khái niệm Có nhiều định nghĩa khác bảo hiểm xây dựng dựa góc độ nghiên cứu xã hội, pháp lý, kinh tế, kĩ thuật, nghiệp vụ )  Định nghĩa 1: Bảo hiểm đóng góp số đông vào bất hạnh số  Định nghĩa 2: Bảo hiểm nghiệp vụ qua đó, bên người bảo hiểm cam đoan trả khoản tiền gọi phí bảo hiểm thực mong muốn người thứ trường hợp xẩy rủi ro nhận khoản đền bù tổn thất trả bên khác: người bảo hiểm Người bảo hiểm nhận trách nhiệm toàn rủi ro đền bù thiệt hại theo phương pháp thống kê  Định nghĩa 3: Bảo hiểm định nghĩa phương sách hạ giảm rủi ro cách kết hợp số lượng đầy đủ đơn vị đối tượng để biến tổn thất cá thể thành tổn thất cộng đồng dự tính Các định nghĩa thường thiên góc độ nghiên cứu (hoặc thiên xã hội - định nghĩa 1, thiên kinh tế, luật pháp - định nghĩa 2, thiên kỹ thuật tính - định nghĩa 3) [1] Theo chuyên gia Pháp[cần dẫn nguồn], định nghĩa vừa đáp ứng khía cạnh xã hội (dùng cho bảo hiểm xã hội) vừa đáp ứng khía cạnh kinh tế (dùng cho bảo hiểm thương mại) vừa đầy đủ khía cạnh kỹ thuật pháp lý phát biểu sau: Bảo hiểm hoạt động qua cá nhân có quyền hưởng trợ cấp nhờ vào khoản đóng góp cho cho người thứ trường hợp xảy rủi ro Khoản trợ cấp tổ chức trả, tổ chức có trách nhiệm toàn rủi ro đền bù thiệt hại theo phương pháp thống kê [sửa]Đặc điểm bảo hiểm  Bảo hiểm loại dịch vụ đặc biệt;  Bảo hiểm vừa mang tính bồi hoàn, vừa mang tính không bồi hoàn; [sửa]Vai trò bảo hiểm  Bảo toàn vốn sản xuất kinh doanh ổn định đời sống người tham gia bảo hiểm;  Đề phòng hạn chế tổn thất;  Bảo hiểm công cụ tín dụng;  Góp phần thúc đẩy phát triển quan hệ kinh tế nước thông qua hoạt động tái bảo hiểm [sửa]Các Hình thức bảo hiểm [sửa]Bảo hiểm kinh doanh [sửa]Khái niệm bảo hiểm kinh doanh Trên góc độ tài chính, bảo hiểm kinh doanh hoạt động dịch vụ tài nhằm phân phối lại tổn thất rủi ro xảy Trên góc độ pháp lý, bảo hiểm kinh doanh thực chất cam kết mà bên đồng ý bồi thường cho bên gặp rủi ro bên đóng phí bảo hiểm Do đó, bảo hiểm kinh doanh quan hệ kinh tế gắn liền với việc huy động nguồn tài thông qua đóng góp tổ chức cá nhân tham gia bảo hiểm [sửa]Đặc điểm bảo hiểm kinh doanh  Người tham gia bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm;  Là biện pháp hiệu cho nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh doanh nghiệp an toàn với đời sống cộng đồng [sửa]Nguyên tắc bảo hiểm kinh doanh  Bảo đảm quyền lợi ích hợp pháp người tham gia bảo hiểm doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm;  Doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động theo nguyên tắc hạch toán kinh doanh;  Doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động tuân theo luật pháp quy định cho doanh nghiệp nói chung, cho doanh nghiệp bảo hiểm nói riêng;  Doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động theo nguyên tắc lấy số đông bù số ít;  Doanh nghiệp bảo hiểm phải tuân thủ nguyên tắc an toàn tài [sửa]Hình thức bảo hiểm kinh doanh Căn vào đối tượng bảo hiểm Bảo hiểm tài sản:  Bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu;  Bảo hiểm thân tàu, thuyền, ô tô, ;  Bảo hiểm hỏa hoạn Bảo hiểm trách nhiệm dân sự; Bảo hiểm người:  Bảo hiểm nhân thọ;  Bảo hiểm phi nhân thọ Căn vào tính chất hoạt động Bảo hiểm tự nguyện; Bảo hiểm bắt buộc [sửa]Cơ chế, phân phối sử dụng quỹ bảo hiểm kinh doanh Cơ chế hình thành quỹ bảo hiểm kinh doanh  Vốn kinh doanh;  Doanh thu thu nhập Phân phối sử dụng quỹ bảo hiểm kinh doanh  Ký quỹ;  Quỹ dự trữ bắt buộc;  Bồi thường tổn thất trả tiền bảo hiểm;  Dự phòng nghiệp vụ;  Nghĩa vụ ngân sách nhà nước;  Chế độ phân phối lợi nhuận [sửaBảo hiểm xã hội [sửa]Khái niệm bảo hiệm xã hội Bảo hiểm xã hội loại hình bảo hiểm nhà nước tổ chức quản lý nhằm thỏa mãn nhu cầu vật chất ổn định sống người lao động gia đình họ gặp rủi ro làm giảm khả lao động [sửa]Hệ thống chế độ bảo hiểm xã hội Theo khuyến nghị Tổ chức Lao động Quốc tế ILO Công ước Giơnevơ năm 1952  Chăm sóc y tế;  Trợ cấp ốm đau;  Trợ cấp thất nghiệp; Trợ cấp tuổi già;  Trợ cấp tai nạn lao động bệnh nghề nghiệp;  Trợ cấp gia đình;  Trợ cấp sinh sản;  Trợ cấp tàn phế;  Trợ cấp cho người bị người nuôi dưỡng Ở Việt Nam, Bảo hiểm Xã hội Việt Nam thực chế độ  Bảo hiểm thất nghiệp;  Trợ cấp ốm đau;  Trợ cấp thai sản;  Trợ cấp tai nạn lao động bệnh nghề nghiệp;  Trợ cấp hưu trí;  Trợ cấp tử tuất [sửa]Cơ chế hình thành sử dụng quỹ bảo hiểm xã hội Nguồn hình thành quỹ bảo hiểm xã hội  Người sử dụng lao động đóng góp;  Người lao động đóng góp phần tiền lương mình;  Nhà nước đóng góp hỗ trợ Sử dụng quỹ bảo hiểm xã hội Chi khoản trợ cấp chi phí cho người tham gia bảo hiểm xã hội trường hợp:  Gặp phải biến cố quy định chế độ bảo hiểm xã hội;  Người bảo hiểm thành viên bảo hiểm xã hội;  Đóng bảo hiểm xã hội đặn;  Chi khác: chi quản lý, nộp bảo hiểm y tế theo quy định, chi hoa hồng đại lý, v.v BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI  1.1 BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Bảo hiểm thương mại Bảo hiểm thương mại hay hoạt động kinh doanh bảo hiểm thực tổ chức kinh doanh bảo hiểm thị trường bảo hiểm thương mại Bảo hiểm thương mại hoạt động mà doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro sở người bảo hiểm đóng khoản tiền gọi phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường hay trả tiền bảo hiểm xảy rủi ro thỏa thuận trước hợp đồng 1.1.2 Nội dung Bảo hiểm thương mại Nội dung hoạt động kinh doanh bảo hiểm, mối quan hệ doanh nghiệp bảo hiểm với khách hàng (gọi Người mua bảo hiểm) thể mối quan hệ người bảo hiểm gốc người nhận tái bảo hiểm thực tái bảo hiểm bao hàm hoạt động trung gian bảo hiểm như: môi giới, đại lý Nhà bảo hiểm thương mại hoạt động kinh doanh nhằm mục đích thu lợi nhuận việc đảm bảo rủi ro cho khách hàng 1.1.3 Lợi ích Bảo hiểm thương mại Trong sống hàng ngày, lúc hay lúc khác, dù không mong muốn dù khoa học kỹ thuật có tiến đến đâu, người ta phải gánh chịu rủi ro tổn thất bất ngờ Tác động rủi ro làm cho người không thu hái kết dự định trước tạo ngưng trệ trình sản xuất, sinh hoạt xã hội Đó tiền đề khách quan cho đời loại quỹ dự trữ bảo hiểm nói chung hoạt động bảo hiểm thương mại nói riêng Tồn song song với quỹ dự trữ khác, Bảo hiểm thương mại đóng vai trò công cụ an toàn thực chức bảo vệ người, bảo vệ tài sản cho kinh tế xã hội Cụ thể là: Đối với người dân, bảo hiểm đảm bảo cho họ mặt tài nhằm khắc phục hậu bất ngờ gặp rủi ro tai nạn hay bệnh tật chi phí điều trị, viện phí, thu nhập giảm…Bảo hiểm nhân thọ cung cấp chương trình tiết kiệm người đại diện đầu tư mang lại lợi tức cho khách hàng.♣ Đối với doanh nghiệp, tham gia bảo hiểm giúp doanh nghiệp với việc bỏ khoản phí bảo hiểm ổn định nhỏ hoán chuyển rủi ro - yếu tố không ổn định tổn thất không lường trước sang cho nhà bảo hiểm Nhờ vậy, doanh nghiệp an tâm sản xuất có tổn thất xảy ra, bồi thường bảo hiểm giúp họ nhanh chóng khôi phục trình kinh doanh.♣ Đối với ngân hàng thương mại, bảo hiểm đảm bảo cho khả hoàn trả vốn vay doanh nghiệp – người vay trường hợp gặp rủi ro tổn thất Mặt khác, loại hình bảo hiểm nhân thọ giúp ngân hàng an tâm triển khai loại hình tín dụng tiêu dùng cho người dân.♣ Hoạt động bảo hiểm phát triển.góp phần cải thiện môi trường đầu tư, giảm thiểu rủi ro đầu tư tạo môi trường thuận lợi cho việc hợp tác kinh tế, kỹ thuật, thương mại thu hút vốn đầu tư nước Mặt khác hoạt động bảo hiểm mang cho kinh tế quốc dân khoản ngoại tệ đáng kể.♣ Bảo hiểm có tác dụng bồi thường tổn thất sau có rủi ro phát sinh mà góp phần lớn cho việc đề phòng rủi ro hạn chế tổn thất Nhà bảo hiểm thường sử dụng chuyên gia giỏi, tổ chức dự án nghiên cứu, tư vấn – tài trợ cho quan quản lý nhà nước áp dụng biện pháp phòng ngừa rủi ro hạn chế tổn thất tư vấn cho khách hàng tăng cường quản trị rủi ro đơn vị mình.♣ Bên cạnh đó, doanh nghiệp bảo hiểm với việc nắm giữ quỹ tiền tệ bảo hiểm lớn tạm thời nhàn rỗi trở thành nhà đầu tư lớn Bảo hiểm có vai trò trung gian tài kênh huy động cấp vốn có hiệu cho kinh tế Đặc biệt, nhiều nước phát triển, nhà bảo hiểm bảo hiểm cho trái phiếu trái phiếu đô thị Điều nầy làm tăng tính an toàn trái phiếu đô thi, giúp cho quyền trung ương địa phương thu hút vốn từ dân cư, đầu tư cho dự án y tế, giáo dục, công trình phúc lợi sở hạ tầng.♣ Với lợi ích nói trên, bảo hiểm đời từ lâu ngày phát triển Trong năm gần đây, hàng năm, toàn giới, số phí bảo hiểm thu lên đến hàng ngàn tỷ đô la Mỹ (năm 2001: 2400 tỷ), trung bình cư dân hành tinh năm bỏ 393 USD cho việc tham gia bảo hiểm, đó, 235 USD cho BHNT 158 USD cho BHPNT Ở nhiều nước, bảo hiểm chiếm tỷ lệ đáng kể GDP (Ví dụ, Hàn quốc: 12%, Nhật bản: 11%, Mã lai: 5%) Hàng năm, bảo hiểm góp phần đáng kể việc khắc phục hậu tổn thất đặc biệt tổn thất thảm họa.♣ Trước tiên, hoạt động bảo hiểm thương mại hoạt động thỏa thuận (nên gọi bảo hiểm tự nguyện);1.1.4 Đặc điểm Bảo hiểm thương mại Nhìn chung, bảo hiểm thương mại có số đặc điểm sau: Hai là, tương hổ bảo hiểm thương mại thực "cộng đồng có giới hạn", "nhóm đóng"; Ba là, bảo hiểm thương mại cung cấp dịch vụ đảm bảo không cho rủi ro thân) mà cho rủi ro tài sản trách nhiệm dân 1.1.5 Nguyên tắc hoạt động Bảo hiểm thương mại Hoạt động bảo hiểm nói chung, hoạt động bảo hiểm thương mại nói riêng tạo "sự đóng góp số đông vào bất hạnh số ít" sở quy tụ nhiều người có rủi ro thành cộng đồng nhằm phân tán hậu tài vụ tổn thất Số người tham gia đông, tổn thất phân tán mỏng, rủi ro giảm thiểu mức độ thấp thể mức phí bảo hiểm phải đóng nhỏ đủ để người không ảnh hưởng quan trọng đến hoạt động sinh hoạt sản xuất Hoạt động theo quy luật số đông, nguyên tắc bảo hiểm Bên cạnh đó, đám đông tham gia vào cộng đồng lớn thể nhu cầu bảo hiểm tăng theo đà phát triển kinh tế - xã hội, người bảo hiểm không cần biết nhau, họ biết người quản lý cộng đồng (doanh nghiệp bảo hiểm) người nhận phí bảo hiểm cam kết bồi thường cho họ có rủi ro tổn thất xẩy Hoạt động bảo hiểm thương mại tạo hoán chuyển rủi ro từ người bảo hiểm qua người bảo hiểm sở văn pháp lý: Hợp đồng bảo hiểm Điều tạo rủi ro đe dọa mối quan hệ bên hợp đồng Dịch vụ bảo hiểm thương mại lời cam kết, liệu lúc xảy tổn thất, doanh nghiệp bảo hiểm có thực có khả thực cam kết hay không phí bảo hiểm trả theo "nguyên tắc ứng trước" Ngược lại rủi ro, tổn thất bảo hiểm minh thị rõ ràng hợp đồng, liệu có man trá phía người bảo hiểm hay không để nhận hưởng tiền bảo hiểm Như vậy, mối quan hệ bên hợp đồng bảo hiểm gắn liền với tin tưởng lẫn điều đòi hỏi phải đảm bảo nguyên tắc thứ hai: Nguyên tắc trung thực tổ chức nghiệp nhà nước nhằm chăm lo phúc lợi xã hội Nói cách khác, Mối quan hệ Bảo hiểm thương mại nẩy sinh mang tính chất tự nguyện, Mối quan hệ Bảo hiểm xã hội mang tính chất bắt buộc.−1.1.5 Các nét khác Bảo hiểm thương mại Bảo hiểm xã hội a Bảo hiểm thương mại thực doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích cung cấp cho xã hội loại hàng hóa, dịch vụ “an tòan”, sở đó, nhà bảo hiểm tìm kiếm khoản lợi nhuận kinh doanh bảo hiểm Trong đó, Bảo hiểm xã hội thực quan bảo hiểm xã hội b Nội dung bảo hiểm thương mại rộng Bảo hiểm thương mại không đảm bảo cho rủi ro người Bảo hiểm xã hội mà đảm bảo rủi ro đối tượng khác tài sản (công trình, nhà cửa, nhà xưởng, hàng hóa, phương tiện sản xuất kinh doanh sinh họat) trách nhiệm (trách nhiệm công cộng, trách nhiệm sản phẩm, ); c Bảo hiểm thương mại có mức phí, mức chi trả bồi thường phụ thuộc vào thỏa thuận phù hợp theo nhu cầu (xuất phát từ giá trị tài sản bảo hiểm, số tiền bảo hiểm lựa chọn, mức độ quan trọng rủi ro, ) khả Người bảo hiểm, thông thường nghĩa vụ quyền lợi Hợp đồng bảo hiểm tương xứng Ngược lại, phí bảo hiểm Bảo hiểm xã hội xác định theo thu nhập người lao động (theo tỷ lệ phần trăm lương) không theo tình trạng sức khỏe, tuổi thọ họ d Mối quan hệ Người bảo hiểm Người bảo hiểm Bảo hiểm thương mại có thời hạn thông thường ngắn hạn (bảo hiểm phi nhân thọ) Ngược lại mối quan hệ Người lao động quan bảo hiểm xã hội dài hạn, trọn đời e Cộng đồng Người bảo hiểm Bảo hiểm thương mại “nhóm đóng” có giới hạn thời kỳ định Bảo hiểm xã hội lại “nhóm mở” có đầu vào đầu hệ người lao động nối tiếp 1.1.6 Phân loại Bảo hiểm thương mại Phân loại theo đối tượng bảo hiểm: Căn vào đối tượng bảo hiểm toàn loại hình nghiệp vụ bảo hiểm chia thành ba nhóm: bảo hiểm tài sản, bảo hiểm người bảo hiểm trách nhiệm dân sự: (1) Bảo hiểm tài sản: loại bảo hiểm lấy tài sản làm đối tượng bảo hiểm Khi xảy rủi ro tổn thất tài sản mát, hủy hoại vật chất, người bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường cho người bảo hiểm vào giá trị thiệt hại thực tế mức độ đảm bảo thuận tiện hợp đồng; (2) Bảo hiểm người: đối tượng loại hình này, tính mạng, thân thể, sức khỏe người Người ký kết hợp đồng bảo hiểm, nộp phí bảo hiểm để thực mong muốn rủi ro xảy làm ảnh hưởng tính mạng, sức khỏe người bảo hiểm họ người thụ hưởng hợp pháp khác nhận khoản tiền người bảo hiểm trả Bảo hiểm người bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm tai nạn – bệnh (3) Bảo hiểm trách nhiệm dân sự: Đối tượng bảo hiểm trách nhiệm phát sinh ràng buộc quy định luật dân sự, theo đó, người bảo hiểm phải bồi thường tiền cho người thứ thiệt hại gây hành vi vận hành tài sản thuộc sở hữu Bảo hiểm trách nhiệm dân bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp bảo hiểm trách nhiệm công cộng Phân loại theo kỹ thuật bảo hiểm: Theo cách phân loại loại hình bảo hiểm chia làm loại: loại dựa kỹ thuật "phân bổ" loại dựa kỹ thuật "tồn tích vốn" (1) Các loại bảo hiểm dựa kỹ thuật phân bổ: loại bảo hiểm đảm bảo cho rủi ro có tính chất ổn định (tương đối) theo thời gian thường độc lập với tuổi thọ người (nên gọi bảo hiểm phi nhân thọ) Hợp đồng bảo hiểm loại thường ngắn hạn (một năm); (2) Các loại bảo hiểm dựa kỹ thuật tồn tích vốn: loại bảo hiểm đảm bảo cho rủi ro có tính chất thay đổi (rõ rệt) theo thời gian đối tượng, thường gắn liền với tuổi thọ người (nên gọi bảo hiểm nhân thọ) Các hợp đồng loại thường trung dài hạn (10 năm, 20 năm, trọn đời ) Phân loại theo tính chất tiền bảo hiểm trả: (1) Các loại bảo hiểm có số tiền bảo hiểm trả theo nguyên tắc bồi thường: Theo nguyên tắc này, số tiền mà người bảo hiểm trả cho người bảo hiểm không vượt giá trị thiệt hại thực tế mà phải gánh chịu Các loại bảo hiểm gồm có: bảo hiểm tài sản bảo hiểm trách nhiệm dân (gọi chung bảo hiểm thiệt hại) Với loại bảo hiểm nầy, nguyên tắc, người mua bảo hiểm không ký hợp đồng giá bảo hiểm trùng ; (2) Các loại bảo hiểm có số tiền bảo hiểm trả theo nguyên tắc khoán: Người bảo hiểm nhận số tiền khoán theo mức mà họ thỏa thuận trước hợp đồng bảo hiểm với người bảo hiểm tùy thuộc phù hợp với nhu cầu khả đóng phí Đây loại bảo hiểm nhân thọ số trường hợp bảo hiểm tai nạn, bệnh tật Với loại bảo hiểm nầy, nguyên tắc, người mua bảo hiểm lúc ký nhiều hợp đồng bảo hiểm cho đối tương không bị hạn chế số tiền bảo hiểm Phân loại theo phương thức quản lý: Với cách phân loại này, nghiệp vụ bảo hiểm thương mại chia làm hình thức: bắt buộc tự nguyện (1) Bảo hiểm tự nguyện: Là loại bảo hiểm mà hợp đồng kết lập dựa hoàn toàn cân nhắc nhận thức người bảo hiểm Đây tính chất vốn có bảo hiểm thương mại có vai trò hoạt động dịch vụ cho sản xuất sinh hoạt người (2) Bảo hiểm bắt buộc: Được hình thành sở luật định nhằm bảo vệ lợi ích nạn nhân vụ tổn thất bảo vệ lợi ích toàn kinh tế - xã hội Các hoạt động nguy hiểm dẫn đến tổn thất người tài trầm trọng gắn liền với trách nhiệm dân nghề nghiệp thường đối tượng bắt buộc Ví dụ: bảo hiểm trách nhiện dân chủ xe giới, trách nhiệm dân thợ săn Tuy nhiên, bắt buộc bắt buộc người có đối tượng mua bảo hiểm không bắt buộc mua bảo hiểm đâu Tính chất tương thuận hợp đồng bảo hiểm ký kết nguyên người bảo hiểm tự lựa chọn nhà bảo hiểm cho [sửa]Bảo hiểm y tế [sửa]Khái niệm bảo hiểm y tế Bảo hiểm y tế quan hệ kinh tế gắn liền với việc huy động nguồn tài lực từ đóng góp người tham gia bảo hiểm để hình thành quỹ bảo hiểm, sử dụng quỹ để toán chi phí khám chữa bệnh cho người bảo hiểm ốm đau Đặc điểm bảo hiểm y tế  Vừa mang tính chất bồi hoàn, vừa mang tính chất không bồi hoàn; Quá trình phân phối quỹ bảo hiểm y tế gắn chặt với chức giám đốc đồng tiền mục đích tạo lập sử dụng quỹ Nguyên tắc hoạt động bảo hiểm y tế  Vì quyền lợi người tham gia bảo hiểm bảo đảm an toàn sức khỏe cho cộng đồng;  Chỉ bảo hiểm cho rủi ro không lường trước được, không bảo hiểm rủi ro chắn xảy xảy ra;  Hoạt động dựa nguyên tắc số đông bù số Đối tượng bảo hiểm y tế Đối tượng bảo hiểm y tế sức khỏe người bảo hiểm (rủi ro ốm đau, bệnh tật, ) Hình thức bảo hiểm y tế  Bảo hiểm y tế bắt buộc;  Bảo hiểm y tế tự nguyện Phạm vi bảo hiểm y tế  Bảo hiểm y tế sách xã hội quốc gia giới phủ tổ chức thực hiện, nhằm huy động đóng góp tầng lớp xã hội để toán chi phí y tế cho người tham gia bảo hiểm;  Người tham gia bảo hiểm y tế gặp rủi ro sức khỏe toán chi phí khám chữa bệnh với nhiều mức khác sở y tế;  Một số loại bệnh mà người đến khám bệnh ngân sách nhà nước đài thọ theo quy định; quan bảo hiểm y tế chi trả trường hợp [sửa]Cơ chế hình thành sử dụng quỹ bảo hiểm y tế Hình thành quỹ bảo hiểm y tế  Ngân sách nhà nước cấp;  Tài trợ tổ chức xã hội, từ thiện;  Phí bảo hiểm y tế người tham gia bảo hiểm, người nghỉ hưu, sức: bảo hiểm xã hội đóng góp;  Phí bảo hiểm tổ chức sử dụng người lao động Sử dụng quỹ bảo hiểm y tế  Thanh toán chi phí y tế cho người tham gia bảo hiểm theo định mức;  Chi dự trữ, dự phòng;  Chi cho đề phòng hạn chế tổn thất;  Chi phí quản lý;  Chi trợ giúp cho hoạt động nâng cấp sở y tế [sửa]Các cam kết chung hợp đồng bảo hiểm [sửa]Các điều khoản loại trừ phổ biến  Bảo hiểm nhân thọ:  Tử hình  Bị nhiễm HIV  Tự tử vòng 24 tháng  Trục lợi bảo hiểm [sửa]Các thuật ngữ bảo hiểm thường gặp đơn bảo hiểm Số tiền bảo hiểm Mức miễn thường/Mức khấu trừ Hạn mức trách nhiệm [sửa]So sánh với cá cược Một số người cho việc tham gia bảo hiểm giống loại cá cược Công ty bảo hiểm đặt cược bạn tài sản bạn gánh chịu tổn thất bạn sử dụng tiền vào việc khác Có thể hiểu cách đại khái rằng: chênh lệch phí bảo hiểm khoản tiền giới hạn trách nhiệm công ty bảo hiểm tính theo tỉ lệ ( tương tự việc chơi cá ngựa với tỉ lệ 10:1) Chính lí này, nhiều nhóm tôn giáo (bao gồm Amish Hồi giáo) không tham gia bảo hiểm, thay vào họ trông chờ vào hỗ trợ cộng đồng có thảm họa xảy Hay nói cách khác, cộng đồng hỗ trợ họ phục hồi lại tổn thất bị Tuy nhiên, cách thức không hỗ trợ cách hiệu rủi ro lớn Ngay công ty bảo hiểm Phương Tây gặp khó khăn đối phó với rủi ro lớn Ví dụ lũ lụt xảy làm ảnh hưởng đến gần toàn thành phố, công ty bảo hiểm gặp nhiều khó khăn phải thực việc bồi thường Ví dụ điển hình lũ lụt New Orleans, 2005 Tương tự, tổn thẩt chiến tranh động đất bị loại trừ Tuy nhiên, bảo hiểm cho tổn thất lũ lụt động đất thông qua hình thức tái bảo hiểm Trong trò chơi cá cước, mức tỉ lệ xác định từ đầu trò chơi không chịu tác động người chơi Còn việc tham gia bảo hiểm, ví dụ bảo hiểm cháy, người tham gia bảo hiểm yêu cầu phải tìm cách giảm thiểu rủi ro: lắp thiết bị báo cháy sử dụng vật liệu chống cháy để giảm thiểu tổn thất gây cháy Bên cạnh đó, doanh nghiệp bảo hiểm giúp thực việc giảm thiểu tổn thất có rủi ro gây nên Như vây, bảo hiểm tương tự cá cược góc độ rủi ro, có khác biệt động (tìm kiếm rủi ro hay tránh né rủi ro) Đối với trò cá cược, bạn lựa chọn khác thua thắng Nhưng bảo hiểm, bạn quản lí rủi ro mà bạn tránh rủi ro túy mà bạn không đoán trước khả xảy Quản trị rủi ro việc xác định kiểm soát rủi ro Tránh né, giảm thiểu hay chuyển giao rủi ro cách thức tạo dự đoán tốt cho người tiêu dùng hay doanh nghiệp để họ đạt tối đa lợi ích hội Cá cược xem loại rủi ro không bảo hiểm  Sự cần thiết việc mua Bảo hiểm: Bảo hiểm hình thức chuyển giao rủi ro Mua bảo hiểm thực chất mua an tâm, đổi lấy không chắn có khả xảy thiệt hại chắn thông qua việc bù đắp tài [...]... trong hợp đồng bảo hiểm [sửa]Các điều khoản loại trừ phổ biến  Bảo hiểm nhân thọ:  Tử hình  Bị nhiễm HIV  Tự tử trong vòng 24 tháng  Trục lợi bảo hiểm [sửa]Các thuật ngữ bảo hiểm thường gặp trong đơn bảo hiểm Số tiền bảo hiểm Mức miễn thường/Mức khấu trừ Hạn mức trách nhiệm [sửa]So sánh với cá cược Một số người cho rằng việc tham gia bảo hiểm cũng giống như một loại cá cược Công ty bảo hiểm sẽ đặt... tái bảo hiểm Trong các trò chơi cá cước, thì mức tỉ lệ đã được xác định ngay từ đầu trò chơi và không chịu tác động bởi người chơi Còn đối với việc tham gia bảo hiểm, ví dụ như bảo hiểm cháy, người tham gia bảo hiểm được yêu cầu là phải tìm cách giảm thiểu rủi ro: lắp các thiết bị báo cháy và sử dụng các vật liệu chống cháy để giảm thiểu những tổn thất gây ra bởi cháy Bên cạnh đó, doanh nghiệp bảo hiểm. .. dự đoán tốt hơn cho người tiêu dùng hay doanh nghiệp để họ đạt tối đa lợi ích trong các cơ hội của mình Cá cược cũng được xem là loại rủi ro không được bảo hiểm  Sự cần thiết của việc mua Bảo hiểm: Bảo hiểm là hình thức chuyển giao rủi ro Mua bảo hiểm thực chất là mua sự an tâm, là đổi lấy cái sự không chắc chắn có khả năng xảy ra thiệt hại bằng sự chắc chắn thông qua việc bù đắp bằng tài chính ... sử dụng tiền vào việc khác Có thể hiểu một cách đại khái rằng: sự chênh lệch giữa phí bảo hiểm và khoản tiền giới hạn trách nhiệm của công ty bảo hiểm được tính theo tỉ lệ ( tương tự như việc chơi cá ngựa với tỉ lệ 10:1) Chính vì lí do này, rất nhiều các nhóm tôn giáo (bao gồm Amish và Hồi giáo) đã không tham gia bảo hiểm, thay vào đó họ trông chờ vào sự hỗ trợ của cộng đồng khi có thảm họa xảy ra Hay... Ngay cả các công ty bảo hiểm ở Phương Tây cũng gặp khó khăn khi đối phó với các rủi ro lớn Ví dụ như lũ lụt xảy ra sẽ làm ảnh hưởng đến gần như toàn bộ thành phố, và công ty bảo hiểm sẽ gặp rất nhiều khó khăn khi phải thực hiện việc bồi thường Ví dụ điển hình đó là lũ lụt ở New Orleans, 2005 Tương tự, các tổn thẩt do chiến tranh và động đất cũng bị loại trừ Tuy nhiên, vẫn có thể bảo hiểm cho những tổn... doanh nghiệp bảo hiểm cũng giúp thực hiện việc giảm thiểu tổn thất khi có rủi ro gây nên Như vây, bảo hiểm tương tự như cá cược ở góc độ rủi ro, nhưng có sự khác biệt về động cơ (tìm kiếm rủi ro hay tránh né rủi ro) Đối với trò cá cược, bạn không có sự lựa chọn nào khác hoặc thua hoặc thắng Nhưng đối với bảo hiểm, bạn có thể quản lí rủi ro mà bạn không thể nào tránh được hoặc rủi ro thuần túy mà bạn không ... tượng bảo hiểm Bảo hiểm tài sản:  Bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu;  Bảo hiểm thân tàu, thuyền, ô tô, ;  Bảo hiểm hỏa hoạn Bảo hiểm trách nhiệm dân sự; Bảo hiểm người:  Bảo hiểm nhân thọ;  Bảo. .. tượng bảo hiểm: Căn vào đối tượng bảo hiểm toàn loại hình nghiệp vụ bảo hiểm chia thành ba nhóm: bảo hiểm tài sản, bảo hiểm người bảo hiểm trách nhiệm dân sự: (1) Bảo hiểm tài sản: loại bảo hiểm. .. v.v BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI  1.1 BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Bảo hiểm thương mại Bảo hiểm thương mại hay hoạt động kinh doanh bảo hiểm thực tổ chức kinh doanh bảo hiểm thị trường bảo hiểm