Ngân hàng thương mại và hoạt động huy động vốn

http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN CỦA NH TMCP VIỆT Á CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm OBO OKS CO M 1.1 Khái niệm đặc trưng ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức tài có vai trò quan trọng việc khơi thơng nguồn vốn huy động, đáp ứng nhu cầu đầu tư sinh lợi, góp phần đảm bảo cho kinh tế vận động nhịp nhàng, hữu hiệu Có nhiều định nghĩa ngân hàng thương mại chúng có điểm chung dựa chức phương thức hoạt động ngân hàng Ở Pháp: Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghiệp vụ thường xun nhận tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác hay hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài Ở Mỹ: ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tài đa dạng đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Ở Ấn Độ: ngân hàng thương mại coi sở nhận khoản ký thác vay hay tài trợ đầu tư Thổ Nhĩ Kỳ có quan niệm tương tự xác định ngân hàng thương mại hội trách nhiệm hữu hạn thiết lập nhằm mục đích nhận tiền ký thác thực nghiệp vụ hối đối, nghiệp vụ hối phiếu, chiết khấu hình thức vay muợn hay tín dụng khác Tại Việt Nam, theo khoản điều 20 Luật tổ chức tín dụng: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác” Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xun nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn (Khoản 7, điều 20 Luật tổ chức tín dụng) KI L Như vậy: Ngân hàng thương mại doanh nghiệp đặc biệt chun kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng, với chức chủ yếu làm trung gian tín dụng, trung gian tốn doanh nghiệp, cá nhân kinh tế 1.1.2 Đặc trưng ngân hàng thương mại Chính kinh doanh lĩnh vực mang tính chất đặc biệt nên hoạt động ngân hàng thương mại có đặc trưng khác biệt so với loại hình kinh doanh khác: Thứ nhất: Nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng kinh doanh khơng phải nguồn vốn tự có mà nguồn vốn huy động từ dân cư tổ chức kinh tế - tài - Trang - http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN CỦA NH TMCP VIỆT Á khác sử dụng nguồn vốn vay, đầu tư…trên sở đảm bảo lợi ích quyền lợi cho khách hàng có lợi ích ngân hàng OBO OKS CO M Thứ hai: Sản phNm ngân hàng mang tính vơ hình Khơng giống sản phNm doanh nghiệp sản xuất từ ngun vật liệu hữu hình, sản phNm ngân hàng mang tính phi vật chất khơng có hàng tồn kho Q trình sản xuất tiêu thụ sản phNm diễn lúc, khách hàng có nhu cầu sử dụng Chính đặc điểm sản phNm ngân hàng đòi hỏi người trực tiếp cung cấp sản phNm dịch vụ - nhân viên ngân hàng phải có kỹ trình độ chun mơn cao, hiểu rõ sản phNm ngân hàng để đảm bảo sản phNm cung cấp có chất lượng tốt nhằm thoả mãn nhu cầu khách hàng Thứ ba: Do kinh doanh lĩnh vực tiền tệ sản phNm ngân hàng lại mang tính vơ hình nên hoạt động kinh doanh ngân hàng chứa đựng nhiều rủi ro mang tính cạnh tranh cao Giá trị tiền tệ thường khơng ổn định biến động theo thay đổi kinh tế, rủi ro hoạt động ngân hàng khó tránh khỏi có biến động đột ngột Tính vơ hình sản phNm ngân hàng khiến cho sản phNm ngân hàng dễ bị chép Vì hầu hết sản phNm ngân hàng giống chất tính hữu ích Khi ngân hàng tạo sản phNm ưa chuộng, có ngân hàng khác cung cấp sản phNm để cạnh tranh Thứ tư: Chính mức độ cạnh tranh khốc liệt độ rủi ro cao nên ngân hàng thương mại bị quản lý giám sát chặt chẽ luật pháp quy định Nhà nước Vì sụp đổ ngân hàng kéo theo sụp đổ tồn hệ thống ngân hàng từ gây ảnh hưởng xấu đến kinh tế Thứ năm: Hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại lĩnh vực chịu tác động đồng thời ứng dụng nhiều tiến khoa học cơng nghệ Cơng nghệ ngân hàng nguồn lực nội ngân hàng tư kinh doanh, tạo sản phNm thích ứng với thị trường 1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.2.1 Chức thủ quỹ KI L Thực chức này, ngân hàng thương mại nhận tiền gửi cơng chúng, doanh nghiệp tổ chức, giữ tiền cho khách hàng, đáp ứng nhu cầu rút tiền chi tiền họ Chức có từ thời kỳ sơ khai hoạt động ngân hàng, xuất phát từ nhu cầu muốn đảm bảo an tồn tài sản mong muốn tích luỹ giá trị cơng chúng doanh nghiệp xã hội Ban đầu ngân hàng người giữ hộ tài sản khách hàng phải trả cho ngân hàng khoản phí Về sau ngân hàng sử dụng khoản tiền gửi khách hàng vay, thay cho việc khách hàng phải trả phí cho ngân hàng, ngân hàng lại trả lại cho khách hàng lợi tức tiền gửi Ngày nay, kinh tế phát triển, thu nhập ngày cao, tích luỹ doanh nghiệp cá nhân ngày lớn cộng thêm nhu cầu bảo vệ tài sản mong muốn sinh lời từ khoản tiền có chủ thể kinh tế làm cho chức thể rõ Nó đem lại lợi ích cho khách hàng ngân hàng: - Trang - http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN CỦA NH TMCP VIỆT Á Đối với khách hàng, thơng qua việc gửi tiền vào ngân hàng, họ khơng đảm bảo an tồn tài sản mà thu khoản lợi tức từ ngân hàng OBO OKS CO M Đối với ngân hàng, chức sở để ngân hàng thực chức trung gian tốn, đồng thời tạo nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng thực chức tín dụng 1.2.2 Chức trung gian tốn Chức kế thừa phát triển chức thủ quỹ Trên sở khách hàng mở tài khoản tiền gửi tốn ngân hàng, thay mặt cho khách hàng, ngân hàng thương mại trích tiền tài khoản trả cho người hưởng nhận tiền vào tài khoản theo uỷ nhiệm khách hàng Việc tốn thơng qua ngân hàng giúp cho khách hàng tốn nhanh chóng, an tồn hiệu tiết kiệm chi phí bảo quản, vận chuyển tiền… Khi làm trung gian tốn, ngân hàng tạo cơng cụ lưu thơng tín dụng độc quyền quản lý cơng cụ séc, giấy chuyển tiền, thẻ tốn…Điều góp phần tiết kiệm chi phí lưu thơng tiền mặt làm cho việc tốn trở nên đơn giản cách chuyển dịch tiền từ tài khoản người sang tài khoản người khác (hai khách hàng mở tài khoản ngân hàng), thơng qua tốn bù trừ ngân hàng (hai khách hàng mở tài khoản hai ngân hàng khác nhau) dạng tiền ghi sổ Ngày với phát triển cơng nghệ thơng tin đem đến khả tốn chuyển tiền điện tử - hình thức tốn cách nối mạng máy tính ngân hàng thương mại nước nhằm chuyển vốn từ tài khoản người mua sang người bán nhanh chóng Chức làm trung gian tốn ngân hàng giúp cho đối tác dù cách xa địa lý tốn cho cách an tồn, nhanh chóng từ tiết kiệm chi phí lưu thơng tiền mặt, đNy nhanh tốc độ ln chuyển vốn, thúc đNy q trình lưu thơng hàng hố cho kinh tế Do chức có vai trò quan trọng, đặc biệt thương mại ngày phát triển 1.2.3 Chức trung gian tín dụng KI L Chức hình thành từ ngân hàng thương mại xuất Đây chức đặc trưng ngân hàng thương mại, có ý nghĩa quan trọng việc thúc đNy kinh tế phát triển Ngân hàng thương mại chủ động huy động khoản tiền tệ chưa sử dụng đến chủ thể khác xã hội để hình thành nên quỹ cho vay tập trung Trên sở nguồn vốn này, ngân hàng thương mại sử dụng vay đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung q trình sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng chủ thể kinh tế Như ngân hàng thương mại vừa người vay, vừa người cho vay Thơng qua chức trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại góp phần tạo lợi ích cho người vay (doanh nghiệp), cho kinh tế cho thân ngân hàng - Trang - http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN CỦA NH TMCP VIỆT Á OBO OKS CO M Đối với doanh nghiệp để mở rộng sản xuất kinh doanh, vốn mối quan tâm hàng đầu Doanh nghiệp khơng dựa vào vốn tự có mà phải dựa vào nguồn vốn khác xã hội Ngân hàng thương mại, nơi tập trung phần lớn nguồn vốn nhàn rỗi đáp ứng nhu cầu bổ sung vốn cho đầu tư phát triển doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp tiết kiệm thời gian chi phí tìm kiếm nguồn vốn tiện lợi, chắn hợp pháp Đối với ngân hàng, chức đem lại phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng – sở tồn phát triển ngân hàng, đồng thời làm tăng khả tạo tiền ngân hàng Đối với kinh tế, chức trung gian tín dụng thúc đNy tăng trưởng kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn để trì liên tục q trình tái sản xuất xã hội nhờ tận dụng nguồn vốn tạm thời thừa vào q trình cho vay sinh lời 1.2.4 Các chức khác Ngồi chức nêu trên, ngân hàng thương mại có chức sau: Chức làm dịch vụ tài dịch vụ khác Khơng trọng vào dịch vụ truyền thống cho vay, ngày ngân hàng phát triển nhiều dịch vụ khác để gia tăng thu nhập Đó là: Dịch vụ tư vấn tài đầu tư cho doanh nghiệp Làm đại lý phát hành chứng khốn Cung cấp dịch vụ lưu trữ quản lý chứng khốn Thu lãi chứng khốn chuyển vào tài khoản khách hàng Thực mua bán chứng khốn cho khách hàng Dịch vụ bảo quản an tồn vật có dịch vụ cho th két sắt, bảo quản kí thác trực tiếp bảo quản an tồn vật có giá Dịch vụ tín thác uỷ thác ngân hàng Dịch vụ tín thác cá nhân bao gồm việc thực dịch vụ đại diện người giám hộ bảo vệ bảo quản tài sản cho đối tượng người tuổi vị thành niên, người thiếu lực pháp lý thừa kế tài sản KI L Dịch vụ uỷ thác lý tài sản: dịch vụ này, ngân hàng quản lý thực u cầu xử lý tài sản (phân chia tài sản…) theo di chúc người Ngồi ngân hàng thực dịch vụ khác như: quản lý tiền hưu trí, phân chia lợi tức, chia tiền thưởng cổ phần, làm đại lý phát hành trái phiếu, đại lý tốn, giữ sổ theo dõi việc phát hành chứng khốn cho doanh nghiệp Chức tài trợ ngoại thương, mở rộng nghiệp vụ ngân hàng quốc tế Ngày tự hố tài tự hố thương mại ngày diễn mạnh mẽ rộng khắp khiến cho nhu cầu tốn quốc gia trở nên cần - Trang - http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN CỦA NH TMCP VIỆT Á OBO OKS CO M thiết Các ngân hàng ngày mở rộng hoạt động nghiệp vụ nước phạm vi hoạt động ngân hàng quốc tế, thực nghiệp vụ chuyển tiền, nhờ thu, tốn L/C…Điều góp phần thúc đNy hoạt động xuất nhập khNu nước phát triển nhờ loại bỏ trở ngại khác hệ thống tiền tệ, luật pháp quốc gia Chức giúp cho ngân hàng nước tranh thủ nguồn vốn thị trường quốc tế thơng qua ngân hàng nước ngồi để đầu tư phát triển kinh tế đất nước, tiếp cận học hỏi cơng nghệ ngân hàng tiên tiến, tìm kiếm thị trường lĩnh vực kinh doanh mang lại lợi nhuận cao Như vậy, chức tài trợ ngoại thương, mở rộng nghiệp vụ ngân hàng quốc tế khơng thúc đNy q trình tốn quốc gia diễn trơi chảy mà giúp ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động giới, góp phần vào tăng trưởng thương mại quốc tế 1.3 Vai trò ngân hàng thương mại Vai trò ngân hàng thương mại thể việc vận dụng chức cụ thể hố hoạt động ngân hàng Vai trò ngân hàng thương mại bao gồm hai vai trò lớn sau: 1.3.1 Thúc đNy phát triển sản xuất lưu thơng hàng hố Nhờ có hệ thống ngân hàng mà tiền tiết kiệm cá nhân, tổ chức kinh tế huy động vào q trình vận động kinh tế Nó giúp cho máy kinh tế hoạt động thơng suốt nhờ việc di chuyển nguồn lực xã hội từ nơi tạm thời thừa sang nơi có nhu cầu để phục vụ cho sản xuất kinh doanh, nâng cao mức sống xã hội Với vai trò trung gian tốn, ngân hàng thương mại thực dịch vụ tốn cho kinh tế, từ thúc đNy nhanh q trình ln chuyển hàng hố, ln chuyển vốn xã hội, tiết kiệm chi phí tốn cho cá nhân, doanh nghiệp, nâng cao hiệu tồn kinh tế Đồng thời ngân hàng giám sát hoạt động kinh tế góp phần tạo mơi trường kinh doanh lành mạnh, tạo ổn định đời sống kinh tế xã hội KI L Có thể nói, ngày nay, quan hệ kinh tế thực thơng qua quan hệ tiền tệ chủ yếu thơng qua hoạt động hệ thống ngân hàng bên cạnh tổ chức tài phi ngân hàng 1.3.2 Vai trò thực thi sách tiền tệ Với chức mình, ngân hàng thương mại chủ thể tham gia vào q trình cung ứng tiền, tạo khối lượng phương tiện tốn lớn kinh tế Để thực sách tiền tệ, Ngân hàng Trung ương sử dụng cơng cụ để điều tiết khối lượng tiền lưu thơng, nhằm đạt mục tiêu kinh tế vĩ mơ, đặc biệt mục tiêu ổn định giá trị tiền tệ Phần lớn cơng cụ sách tiền tệ thực thi có hiệu với hợp tác tích cực ngân - Trang - http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN CỦA NH TMCP VIỆT Á hàng thương mại như: chấp hành quy định dự trữ bắt buộc, quy chế tốn khơng dùng tiền mặt việc nâng cao hiệu cho vay đầu tư OBO OKS CO M Thơng qua hệ thống ngân hàng thương mại, Ngân hàng Trung ương phát hành thêm tiền vào lưu thơng, thực sách tín dụng, sách tỷ giá, sách lãi suất Nhà nước để điều tiết hoạt động kinh tế Hệ thống ngân hàng thương mại trực tiếp cấp tín dụng cho kinh tế tác nhân quan trọng ảnh hưởng đến sức mua kinh tế, tạo phương tiện tốn để lưu thơng hàng hố dịch vụ kinh tế tạo Vì vậy, hoạt động ngân hàng thương mại ảnh hưởng trực tiếp đên tăng trưởng kinh tế, đến ổn định tiền tệ ảnh hưởng đến phát triển kinh tế xã hội khác Ngược lại, ngân hàng thương mại lại chịu quản lý Ngân hàng Trung ương quy định cụ thể Hoạt động ngân hàng thương mại chịu ràng buộc sách tiền tệ Ngân hàng Trung ương Nói cách khác, phải hoạt động theo quy định mà sách tiền tệ vạch định hướng cho Hoạt động huy động vốn 2.1 Vai trò cấu nguồn vốn hoạt động ngân hàng 2.1.1 Vai trò nguồn vốn hoạt động ngân hàng Bản chất ngân hàng doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ nên vốn đóng vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng • Vốn điều kiện tiên bắt buộc để ngân hàng trang trải chi phí xây dựng sở vật chất ban đầu, đồng thời điều kiện để Ngân hàng Nhà nước xem xét cấp giấy phép hoạt động cho ngân hàng • Vốn (vốn tự có) đệm giúp ngân hàng vượt qua giai đoạn khó khăn kinh doanh hay nguy phá sản, tạo điều kiện cho nhà quản trị ngân hàng có thêm thời gian giải quyết, điều hành đưa hoạt động ngân hàng trở lại trạng thái kinh doanh ổn định • Vốn điều kiện để ngân hàng thực nghiệp vụ cho vay, đầu tư, tạo lợi nhuận để ngân hàng trì hoạt động phát triển KI L • Nhờ có vốn ngân hàng nghiên cứu phát triển sản phNm ngân hàng mới, cạnh tranh thị trường • Nguồn vốn thể lực tài sức cạnh tranh ngân hàng Một ngân hàng có lực tài mạnh chứng tỏ ngân hàng có khả đáp ứng nhu cầu vay vốn tốn cho khách hàng Vì vậy, vốn sở để khách hàng có niềm tin gửi tiền vào ngân hàng 2.1.2 Cơ cấu nguồn vốn 2.1.2.1 Vốn tự có Vốn tự có giá trị tiền tệ ngân hàng tạo lập thuộc sở hữu ngân hàng Đây nguồn vốn mà sử dụng ngân hàng khơng phải cam kết - Trang - http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN CỦA NH TMCP VIỆT Á OBO OKS CO M hồn trả cho chủ sở hữu, nguồn vốn có tính ổn định cao so với phận nguồn vốn khác Vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn kinh doanh, thường khơng q 10% tổng nguồn vốn có vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng khả phát triển tương lai Thể qua nội dung sau: • Vốn tự có đóng vai trò đệm giúp chống lại rủi ro phá sản dùng để trang trải khoản thua lỗ ngân hàng hoạt động kinh doanh có lời • Là khoản vốn tối thiểu cần thiết mà ngân hàng phải có để Nhà nước cấp giấy phép hoạt động, sử dụng để đầu tư sở vật chất phương tiện phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng • Nguồn vốn tự có ngân hàng tạo sở xác lập niềm tin cho việc huy động nguồn vốn khách hàng thị trường Ngân hàng cần phải có lực tài đủ mạnh để đáp ứng nhu cầu tín dụng cho người vay điều kiện kinh tế gặp khó khăn • Nguồn vốn đảm bảo cung cấp lực tài cho tăng trưởng phát triển loại hình dịch vụ Khi ngân hàng phát triển, cần nguồn vốn bổ sung lớn để thúc đNy tăng trưởng chấp nhận rủi ro gắn với đời dịch vụ, trang thiết bị Theo định 457/2005/QĐ-NHNN, vốn tự có tổng nguồn vốn cấp cấp ngân hàng Vốn cấp 1: bao gồm • Vốn điều lệ: vốn riêng ngân hàng thương mại chủ sở hữu đóng góp ghi điều lệ hoạt động ngân hàng thương mại Tuỳ theo loại hình ngân hàng mà hình thành từ nguồn khác Nếu ngân hàng thương mại thuộc sở hữu Nhà nước: ngân sách Nhà nước cấp Nếu ngân hàng thương mại cổ phần: vốn điều lệ đóng góp cổ đơng hình thức phát hành cổ phiếu KI L Nếu ngân hàng thương mại liên doanh: vốn điều lệ vốn đóng góp ngân hàng tham gia liên doanh Theo quy định, vốn điều lệ ngân hàng thương mại phải có quy mơ khơng nhỏ mức vốn tối thiểu Nhà nước quy định (vốn pháp định) Một ngân hàng cấp phép hoạt động số vốn góp cấp đạt tới 50% vốn pháp định phải góp đủ phần thiếu sau khoảng thời gian ấn định (12 tháng ngân hàng thương mại cổ phần; năm ngân hàng thương mại nhà nước) kể từ ngày cấp phép Nguồn vốn điều lệ chủ yếu dùng để mua sắm bất động sản, động sản, trang thiết bị…cho hoạt động ngân hàng Ngồi dùng để góp vốn liên doanh, cho vay, mua cổ phần doanh nghiệp khác - Trang - http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN CỦA NH TMCP VIỆT Á • Các quỹ dự trữ tài chính: trích từ lợi nhuận ròng hàng năm để bổ sung vốn tự có như: quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự trữ dự phòng rủi ro… Việc hình thành quỹ làm tăng vốn tự có ngân hàng đồng thời đảm bảo an tồn kinh doanh • OBO OKS CO M Theo điều 87, Luật tổ chức tín dụng (sửa đổi), quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ trích hàng năm theo tỷ lệ 5% lợi nhuận sau thuế Mức tối đa quỹ phủ quy định Lợi nhuận chưa chia • Các quỹ khác chưa sử dụng coi vốn tự có: quỹ phát triển nghiệp vụ ngân hàng, quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi Vốn cấp 2: bao gồm số loại nợ thứ cấp như: • 50% giá trị tăng thêm tài sản cố định định giá lại theo quy định pháp luật • 40% giá trị tăng thêm chứng khốn đầu tư định giá lại theo quy định pháp luật • Các trái phiếu chuyển đổi cổ phiếu ưu đãi tổ chức tín dụng phát hành • Các cơng cụ nợ dài hạn khác • Dự phòng chung, giới hạn tối đa 1,25 % tổng tài sản có rủi ro 2.1.2.2 Vốn huy động Nguồn vốn huy động gọi tài sản nợ ngân hàng Vốn huy động nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn hoạt động ngân hàng Huy động vốn hoạt động chủ yếu thường xun ngân hàng, xuất phát từ đặc trưng hoạt động ngân hàng “đi vay” để “cho vay” Nguồn vốn huy động giúp ngân hàng tạo lợi nhuận để tồn phát triển nên mối quan tâm ngân hàng 2.1.2.3 Nguồn vốn vay KI L Trong q trình hoạt động kinh doanh, ngân hàng thương mại đơi đối mặt với thiếu hụt ngân quỹ tạm thời Nhằm tránh tình trạng từ chối nhu cầu vay đáng khách hàng, ngân hàng khơng thể chờ đợi nguồn vốn tiền gửi mà phải chủ động tìm nguồn vốn khác thay Trong trường hợp ngân hàng vay vốn từ: Các ngân hàng thương mại trung gian tài khác: Qua thị trường tiền tệ liên ngân hàng, ngân hàng vay từ ngân hàng khác có nguồn vốn nhàn rỗi chưa sử dụng đến Hoạt động vay mượn góp phần điều hồ nhu cầu vốn khả dụng đảm bảo nguồn vốn ln chuyển thơng suốt hệ thống ngân hàng Vay Ngân hàng Trung ương - Trang - http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN CỦA NH TMCP VIỆT Á Theo điều 48, Luật tổ chức tín dụng quy định “Tổ chức tín dụng ngân hàng vay vốn ngắn hạn ngân hàng nhà nước theo quy định điều 30 Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam” OBO OKS CO M Như vậy, ngân hàng cấp phép hoạt động vay vốn từ Ngân hàng Trung ương để đáp ứng nhu cầu bổ sung vốn khả dụng Nghiệp vụ vay vốn thường Ngân hàng Trung ương thực hình thức phổ biến tái cấp vốn Sau số hình thức tái cấp vốn mà Ngân hàng Trung ương thực (theo quy định điều 17, Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam) • Cho vay lại theo hồ sơ tín dụng • Chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác • Cho vay có đảm bảo cầm cố thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác 2.2 Các hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 2.2.1 Vai trò nguồn vốn huy động ngân hàng thương mại Hoạt động huy động vốn khơng mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng hoạt động quan trọng Khơng có hoạt động xem khơng có hoạt động ngân hàng thương mại Một ngân hàng thương mại khơng thể dựa vào vốn điều lệ để kinh doanh nguồn vốn đủ để tài trợ cho tài sản cố định trụ sở, văn phòng, máy móc thiết bị…cần thiết cho hoạt động khơng đủ để thực nghiệp vụ cấp tín dụng dịch vụ ngân hàng khác Để có vốn phục vụ cho hoạt động này, ngân hàng phải huy động nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế Vì vậy, hoạt động huy động vốn khơng có ý nghĩa với ngân hàng thương mại mà có ý nghĩa khách hàng kinh tế 2.2.1.1 Đối với ngân hàng KI L Hoạt động huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng để hoạt động kinh doanh Khơng có nguồn vốn này, ngân hàng khơng có đủ vốn tài trợ cho hoạt động Mặt khác, thơng qua hoạt động này, ngân hàng đo lường uy tín tín nhiệm khách hàng ngân hàng, từ ngân hàng có biện pháp hồn thiện hoạt động huy động vốn để giữ vững mở rộng quan hệ với khách hàng 2.2.1.2 Đối với khách hàng Hoạt động khơng cung cấp cho họ kênh tiết kiệm đầu tư nhằm làm cho tiền họ sinh lời mà tạo hội cho họ gia tăng tiêu dùng tương lai Mặt khác, hoạt động huy động vốn cung cấp cho khách hàng nơi an tồn để cất trữ, tích luỹ vốn tạm thời nhàn rỗi; hội tiếp cận dịch vụ ngân hàng khác dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, dịch vụ tín dụng khách hàng có nhu cầu vốn phục vụ cho sản xuất kinh doanh, tiêu dùng 2.2.1.3 Đối với kinh tế - Trang - http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN CỦA NH TMCP VIỆT Á OBO OKS CO M Để tăng trưởng kinh tế cần có vốn để phát triển Có vốn xây dựng phát triển sản xuất hàng hố, dịch vụ, từ tạo cải cho xã hội Những năm qua Việt Nam, vốn đầu tư ngân sách hạn hẹp, vốn tự có doanh nghiệp hạn chế, thị trường chứng khốn chưa phát triển nên vốn cho tăng trưởng chủ yếu từ hệ thống ngân hàng Ngân hàng với tư cách tổ chức trung gian tài phải huy động vốn kinh tế vay Trong chu trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, có giai đoạn doanh nghiệp tạm thời thiếu vốn để phục vụ sản xuất mở rộng quy mơ, có doanh nghiệp tạm thời thừa vốn, chưa sử dụng đến Ngân hàng dựa vào đặc điểm để huy động vốn từ nơi thừa bổ sung cho nơi thiếu, đảm bảo cho q trình sản xuất diễn liên tục, khơng chậm trễ, thúc đNy kinh tế phát triển Tóm lại, cấu nguồn vốn ngân hàng thương mại, vốn huy động ln chiếm tỷ trọng lớn Đây nguồn vốn có vai trò quan trọng, khơng giúp ngân hàng mở rộng quy mơ đối tượng tín dụng, phát triển dịch vụ tốn mà góp phần phát triển kinh tế ổn định đời sống người dân Nhưng nay, nguồn tiền nhàn rỗi xã hội lớn người dân chưa có thói quen gửi tiền tốn qua ngân hàng, nhu cầu vốn cho kinh tế chưa đáp ứng đầy đủ Vì vậy, ngân hàng Việt Nam cần có biện pháp để khuyến khích người dân tổ chức kinh tế gửi tiền vào ngân hàng, góp phần thúc đNy kinh tế phát triển thực mục tiêu sách tiền tệ 2.2.2 Các hình thức huy động vốn Nguồn vốn huy động đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, hoạt động huy động vốn ngân hàng đặc biệt quan tâm Nguồn vốn chủ yếu thường xun ngân hàng thương mại huy động nguồn tiền nhàn rỗi cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức…dưới hình thức phổ biến sau: 2.2.2.1 Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi bao gồm hình thức sau: Tiền gửi khơng kỳ hạn KI L Là loại tiền mà người gửi rút lúc Khách hàng u cầu ngân hàng trích tiền tài khoản để chuyển trả cho người thụ hưởng, chuyển số tiền hưởng vào tài khoản Mục đích người gửi tiền đảm bảo an tồn tài sản thực khoản tốn qua ngân hàng, gọi tiền gửi tốn Ở nhiều nước phần lớn giao dịch tốn thơng qua tài khoản tiền gửi tốn thực séc, người ta gọi tài khoản tiền gửi phát hành séc Tiền gửi khơng kỳ hạn có chi phí thấp người gửi tiền sẵn lòng bỏ qua số tiền lãi để có tài sản có tính lỏng cao sử dụng hoạt động tốn Tiền gửi khơng kỳ hạn thường khơng ổn định, chúng biến động thường xun chi phí cho loại tiền gửi thấp nên thực tế ngân hàng sử dụng vào hoạt động cho vay Tuy nhiên sử dụng tiền gửi tốn làm nguồn vốn - Trang 10 - http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN CỦA NH TMCP VIỆT Á điều lệ, tỷ lệ nợ xấu, lợi nhuận…) quy định an tồn hoạt động quy định khác pháp luật Sát nhập liên doanh liên kết: OBO OKS CO M Đây xu hướng lựa chọn cho tổ chức kinh tế tổ chức tín dụng Hình thức áp dụng rộng rãi giới Việt Nam hạn chế, đặc biệt lĩnh vực tài – ngân hàng Hình thức chắn chắn làm cho quy mơ ngân hàng lớn lên, hình thành tập đồn tài – ngân hàng vững mạnh, giúp củng cố địa vị tài tận dụng lợi tối đa đối phương, tránh chi phí tăng vốn Tuy nhiên hình thức gây nhiều khó khăn, khó khăn huy động nguồn lực, tạo kết dính thành viên tổ chức; khó khăn việc tìm định hướng qn…nói chung cộm lên vấn đề quản trị, người Vì thế, lựa chọn phương án cần có tính tốn cân nhắc kỹ lưỡng bước đi, loại hình, việc xây dựng ngun tắc quản lý, giám sát…cho phù hợp.1 3.2.2 Giải pháp nâng cao vốn huy động: 3.2.2.1 Giải pháp tăng quy mơ tiền gửi: Linh động điều chỉnh mức lãi suất Lãi suất yếu tố quan trọng để ngân hàng thu hút khách hàng đến gửi tiền Trong điều kiện chất lượng dịch vụ tiện ích kèm…giữa ngân hàng nhau, người dân muốn mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm, họ thường so sánh mức lãi suất huy động ngân hàng Ngân hàng có lãi suất huy động cao có lợi việc huy động vốn Hiện so với ngân hàng thương mại khác lãi suất ngân hàng Việt Á tương đối cao Tuy nhiên, ngân hàng khơng nên lạm dụng cơng cụ lãi suất để huy động vốn việc tăng lãi suất gây nghi ngờ sau: • Nếu theo quy luật thị trường, người chào giá cao hay người tăng giá trước tiên người có nhu cầu cao Khi ngân hàng tăng lãi suất dấu hiệu vốn đầu vào bị thiếu hay ngân hàng có nhu cầu vốn đột biến KI L • Mặt khác, thị trường ổn định, người trả giá cao mặt chung mua hàng, điều chứng tỏ uy tín, thương hiệu người thấp Ngân hàng phải huy động với mức lãi suất cao chứng tỏ độ tin cậy ngân hàng thấp Như vậy, ngân hàng thường xun phải tăng lãi suất hay phải đưa mức lãi suất cao so với thị trường, suy luận hoạt động huy động vốn ngân hàng khơng tốt, độ tin cậy khơng cao ngân hàng phải dùng cơng cụ giá để cạnh tranh với ngân hàng khác Ngồi ra, dùng cơng cụ lãi suất để huy động vốn ngân hàng phải trả lãi tiền gửi tiết kiệm cho khách hàng nhiều hơn, đNy chi phí ngân hàng lên cao PGS.TS Nguyễn Thị Nhung - Tạp Chí Cơng Nghệ Ngân Hàng (số 16, tháng 5-6/2007), trang - Trang 42 - http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN CỦA NH TMCP VIỆT Á Để có lợi nhuận ngân hàng phải tăng lãi suất cho vay, khó cạnh tranh với ngân hàng khác hoạt động tín dụng khơng thu hút khách hàng đến vay OBO OKS CO M Đa dạng hố sản ph m tiền gửi đồng thời mở rộng thị phần cho sản ph m có Ngân hàng Việt Á cần đa dạng hố sản phNm tiền gửi nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Hiện nhu cầu khách hàng đa dạng phong phú, xây dựng sản phNm đáp ứng nhiều nhu cầu khách hàng giải pháp để thu hút vốn Ngân hàng áp dụng hình thức đa dạng hóa sản phNm như: Đa dạng hố kỳ hạn gửi: Tại ngân hàng Việt Á, sản phNm tiền gửi tiết kiệm huy động Việt Nam đồng USD có kỳ hạn gửi đa dạng phong phú tháng, tháng, tháng, tháng…nhưng sản phNm huy động vàng ngân hàng khơng có kỳ hạn tháng, tháng, tháng…Như ngân hàng khó đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Trong thời gian tới ngân hàng nên mở rộng thời hạn gửi sản phNm tiền gửi tiết kiệm huy động vàng để thu hút nhiều khách hàng nữa, từ tăng lượng vàng huy động Đa dạng hố loại hình tiền gửi: Hiện ngân hàng Việt Á có loại hình tiền gửi tiết kiệm phù hợp với nhu cầu khách hàng như: tiết kiệm tích góp, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng…Đặc biệt, tiền gửi tiết kiệm dự thưởng tạo sức hút huy động lớn cơng chúng, loại hình tiền gửi tiết kiệm thực vào dịp Tết Ngun Đán, ngân hàng cần tiếp tục triển khai hình thức huy động với thời gian dự thưởng dài Đa dạng hố hình thức huy động: Hiện ngân hàng Việt Á huy động tiền gửi tiết kiệm Việt Nam đồng, USD vàng Trong thời gian tới ngân hàng cần huy động số ngoại tệ mạnh khác EUR, GBP… Phát triển thẻ ATM KI L Hiện người dân Việt Nam có thói quen sử dụng tiền mặt Tỷ trọng tiền mặt tổng phương tiện tốn năm 1997 32,2 %, năm 2001 23,7%; năm 2004 20,3%, năm 2005 19% đến tháng năm 2006 18,5% Tỷ trọng có xu hướng giảm xuống so với nước khu vực cao Tỷ lệ tiền mặt lưu thơng giảm bùng nổ tiện ích ngân hàng lĩnh vực tốn, đặc biệt thẻ ATM Nhưng thực tế cho thấy, có siêu thị trung tâm mua sắm lớn trang bị hệ thống chấp nhận thẻ tốn đa số tốn tiền mặt Tính đến tháng năm 2006, số lượng máy ATM thiết bị tốn POS 2154 máy so với 101 máy năm 2002 Số lượng đơn vị chấp nhận thẻ tăng từ 8789 đơn vị năm 2003 lên 12000 đơn vị năm 2005 Kết cho thấy phát triển nhanh chóng dịch vụ thẻ Việt Nam - Trang 43 - http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN CỦA NH TMCP VIỆT Á OBO OKS CO M Tuy nhiên thẻ tốn chủ yếu sử dụng trung tâm thị lớn Như Hà Nội Thành Phố Hồ Chí Minh…và chưa phổ biến rộng rãi vùng nơng thơn Vì vậy, thị trường tiềm để ngân hàng Việt Á thực kế hoạch phát triển thẻ ATM thẻ tín dụng từ năm 2007 Sau số giải pháp để ngân hàng phát triển mạng lưới thẻ Do quy mơ vốn ngân hàng nhỏ bé, việc đầu tư cho hệ thống máy ATM lại tốn nên giải pháp để ngân hàng tiết kiệm chi phí liên kết, hợp tác với ngân hàng khác hoạt động thẻ Hạn chế việc liên kết phận chuyển mạch điểm nên đầu mối ngân hàng bị trục trặc, q tải hay tê liệt tồn mạng liên kết bị ảnh hưởng Tuy nhiên lợi ích mà với ngân hàng có tiềm lực vốn cơng nghệ hạn chế ngân hàng Việt Á thu to lớn Đó là, học hỏi kinh nghiệm kỹ thuật tiên tiến ngân hàng lớn trước để phát triển dịch vụ thẻ nhằm đa dạng hóa dịch vụ tốn cho khách Hơn nữa, thẻ ngân hàng Việt Á rút máy ATM ngân hàng khối liên minh thẻ Vietcombank, Techcombank, SCB…nên tạo thuận tiện cho khách hàng So với ngân hàng khác, dịch vụ thẻ ngân hàng mẻ, khó cạnh tranh với thương hiệu lớn thị trường tài - tiền tệ Việt Nam Vietcombank, Eximbank, Techcombank…Do đó, để mở rộng thị trường thẻ, giải pháp tối ưu ngân hàng Việt Á phải tăng cường cơng tác marketing giới thiệu sản phNm thẻ ngân hàng đến đơng đảo khách hàng thơng qua hoạt động khuyến phát hành thẻ miễn phí, tặng thẻ cho khách hàng có tài khoản tốn ngân hàng… Đa dạng hố gia tăng chất lượng dịch vụ ngân hàng KI L Hiện ngân hàng thương mại Việt Nam nặng dịch vụ truyền thống Các ngân hàng thương mại Việt Nam cung cấp khoảng 30 sản phNm, ngân hàng nước khu vực có hàng trăm, hàng nghìn sản phNm Một số ngân hàng Nhật Bản có tới 6000 sản phNm dịch vụ Đến nay, hoạt động nhận tiền gửi cấp tín dụng lĩnh vực kinh doanh chủ yếu Các dịch vụ tốn dịch vụ qua ngân hàng, mơi giới kinh doanh, tư vấn dự án…chưa phát triển Các dịch vụ ngân hàng đại, đặc biệt dịch vụ ngân hàng bán lẻ với ứng dụng cơng nghệ tin học Internet banking, Home banking, Mobile banking, tốn online…chỉ áp dụng mức độ ban đầu Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế, việc đa dạng hố nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng vấn đề sống ngân hàng thương mại nói chung, ngân hàng Việt Á nói riêng Phát triển dịch vụ ngân hàng khơng giúp ngân hàng Việt Á thu hút nhiều khách hàng mà góp phần củng cố ngân hàng lớn mạnh, nâng cao vị ngân hàng kinh tế, khẳng định lòng tin dân chúng tự tin tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế Phát triển dịch vụ ngân hàng chiều rộng lẫn chiều sâu: ♦ Phát triển chiều rộng nghĩa ngân hàng cần phải đa dạng hóa loại hình dịch vụ Ngồi việc trì hoạt động truyền thống, ngân hàng phải tiếp cận - Trang 44 - http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN CỦA NH TMCP VIỆT Á OBO OKS CO M áp dụng dịch vụ đại Ví dụ, bên cạnh dịch vụ phải sử dụng vốn tín dụng, bảo lãnh, đầu tư…ngân hàng nên kết hợp dịch vụ khơng cần vốn có nhờ vài trò trung gian tài ngân hàng hoạt động tốn, chuyển tiền, tư vấn…hoặc dịch vụ phát triển ứng dụng khoa học cơng nghệ internetbanking, homebanking…Đa dạng hố sản phNm dịch vụ khơng đem lại lợi ích cho thân ngân hàng giúp cho ngân hàng đa dạng hố cấu thu nhập, giảm thiểu rủi ro kinh doanh, củng cố thương hiệu uy tín ngân hàng thị trường; mà đem lại lợi ích cho xã hội ngân hàng đa dạng hố sản phNm dịch vụ, ngân hàng cung cấp cho kinh tế dân cư nhiều sản phNm đa dạng phong phú đáp ứng nhu cầu đơng đảo khách hàng, từ góp phần nâng cao đời sống người dân, phát triển kinh tế đất nước ♦ Phát triển chiều sâu đồng nghĩa với việc nâng cao chất lượng sản phNm dịch vụ Ngày nay, sản phNm ngân hàng hầu hết tương tự nhau, nâng cao chất lượng dịch vụ có vai trò quan trọng tới sống ngân hàng Ngay từ bây giờ, ngân hàng Việt Á cần có kế hoạch chiến lược để củng cố hồn thiện hoạt động dịch vụ sở cung ứng cho khách hàng sản phNm tiện ích, nhanh chóng, thuận tiện, chi phí hợp lý…nhưng phải bảo đảm an tồn cho hoạt động ngân hàng tn thủ quy định pháp luật Phát triển dịch vụ ngân hàng chiều rộng lẫn chiều sâu khơng giúp ngân hàng củng cố lòng tin lượng khách hàng có, tối đa hố hiệu đầu tư; mà giúp ngân hàng mở rộng đối tượng khách hàng, mở rộng thị phần…Tuy nhiên việc đa dạng hố sản phNm đòi hỏi ngân hàng phải có đầu tư đổi cơng nghệ nên đòi hỏi ngân hàng cần có chiến lược chi tiết cụ thể trước thực hiện, tránh đầu tư dàn trải gây lãng phí hiệu khơng cao Mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch Hiện vốn điều lệ ngân hàng Việt Á tính đến ngày 31/12/2006 500 tỷ đồng Vì ngân hàng có đủ điều kiện để mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch Mở rộng mạng lưới hoạt động vừa giúp ngân hàng phân phối nhiều sản phNm dịch vụ vừa giúp khách hàng thuận tiện giao dịch với ngân hàng, qua góp phần tạo dựng hình ảnh ngân hàng cơng chúng KI L Khi định mở thêm chi nhánh hay phòng giao dịch ban lãnh đạo ngân hàng lựa chọn địa điểm tập trung đơng dân cư đặt khu chế xuất, khu cơng nghiệp…Việc xây dựng chi nhánh/phòng giao dịch địa điểm khơng giúp ngân hàng thu hút thêm nguồn tiền gửi mà phát triển nghiệp vụ khác nghiệp vụ tín dụng Ngồi ngân hàng đặt chi nhánh/phòng giao dịch siêu thị, trung tâm mua sắm lớn Mặc dù với chi nhánh/phòng giao dịch vậy, quy mơ cho vay khối lượng tiền gửi lại nhiều ngân hàng nhận tiền gửi cửa hàng siêu thị hay trung tâm mua sắm Việc mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch cần thiết ngân hàng khơng thể tuỳ tiện phát triển hệ thống chi nhánh cách khơng tính tốn, mà phải cân nhắc cNn trọng Phát triển hệ thống chi nhánh để thoả mãn tốt nhu cầu - Trang 45 - http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN CỦA NH TMCP VIỆT Á khách hàng mục tiêu quan trọng trước tiên ngân hàng cần phải đảm bảo cho việc thực mục tiêu ngân hàng Nâng cao trình độ lực nhân viên OBO OKS CO M Nguồn nhân lực yếu tố quan trọng giúp cho việc vận hành máy hoạt động ngân hàng diễn trơi chảy tạo nên hiệu cạnh tranh thị trường Vì vậy, đào tạo cán nhiệm vụ cấp bách đòi hỏi ngân hàng Việt Á cần có quan tâm đầu tư nhằm xây dựng đội ngũ nhân viên có trình độ chun mơn, hoạt động độc lập, sáng tạo, có đạo đức nghề nghiệp khả thích ứng với phương tiện làm việc đại Ngồi ngân hàng cần có sách tiền lương phù hợp, trả lương theo ngun tắc tiền lương gắn liền với trình độ, suất, chất lượng, hiệu kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Đồng thời có sách khen thưởng, khích lệ kịp thời nhân viên đạt thành tích, có sáng kiến cải tiến kỹ thuật, nâng cao hiệu kinh doanh… Một yếu tố quan trọng giúp nâng cao lòng nhiệt tình gắn bó nhân viên cơng việc với ngân hàng Việt Á ngân hàng phải xây dựng mơi trường làm việc đại, động văn minh Trong mơi trường làm việc đó, nhân viên tơn trọng, ý kiến đóng góp nhân viên ban lãnh đạo lắng nghe nhân viên khuyến khích phát huy lực Có vậy, nhân viên cống hiến xây dựng phát triển ngân hàng ngày tốt Cải thiện sở vật chất thái độ phục vụ khách hàng Cải thiện sở vật chất thái độ phục vụ khách hàng giúp ngân hàng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Để tạo niềm tin ấn tượng tốt đẹp khách hàng, ngân hàng Việt Á cần tăng cường đầu tư trang thiết bị máy móc xử lý nhanh chóng nghiệp vụ; xây dựng trụ sở khang trang, trọng phục vụ nhu cầu thiết yếu phát sinh khách hàng đến giao dịch với ngân hàng nước uống, ghế ngồi chờ… KI L Bên cạnh việc đầu tư cho sở vật chất khang trang đại, ban lãnh đạo ngân hàng phải ln nhắc nhở nhân viên thái độ phục vụ khách hàng nhã nhặn, lịch thiệp giao tiếp với khách hàng Sự nhẹ nhàng giao tiếp, tận tình giải thích cho khách hàng biết quy trình nghiệp vụ, sản phNm ngân hàng…vừa làm cho khách hàng hài lòng vừa trì thu hút thêm khách hàng 3.2.2.2 Giải pháp cải thiện cấu tiền gửi Áp dụng mức lãi suất thấp khoản tiền gửi rút trước hạn Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại ln có cạnh tranh gay gắt Để thu hút tiền gửi tổ chức dân cư, ngân hàng thường xun tổ chức hình thức tiết kiệm dự thưởng vào dịp lễ, tết…Ngân hàng Việt Á vậy, q I năm 2007, ngân hàng tổ chức chương trình “Vui Xn - Đón Lộc VAB” Khách hàng gửi kỳ hạn tháng, 20 triệu 1500 USD, - Trang 46 - http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN CỦA NH TMCP VIỆT Á OBO OKS CO M 15 vàng số dự thưởng Kỳ hạn tháng, 15 triệu, 1000 USD 20 vàng số dự thưởng Kỳ hạn tháng, 10 triệu, 700 USD 12 vàng số dự thưởng Và kỳ hạn 12 tháng, triệu, 400 USD vàng số dự thưởng Giải thưởng có giá trị từ 500.000 đến 200.000.000 triệu đồng Chương trình thu hút đơng đảo khách hàng tham gia, thu hút lượng lớn tiền gửi huy động, sau nhận số dự thưởng số khách hàng rút trước hạn, chấp nhận hưởng mức lãi suất khơng kỳ hạn Điều gây ảnh hưởng đến ổn định nguồn vốn huy động Rút kinh nghiệm cho chương trình dự thưởng sau, ngân hàng nên quy định mức phạt cao khoản tiền gửi trước hạn Ví dụ khách hàng rút trước hạn khơng hưởng lãi… 3.2.2.3 Các giải pháp hạn chế rủi ro lãi suất rủi ro khoản Hạn chế rủi ro lãi suất: Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt nay, muốn tồn phát triển, ngân hàng cần chuyển dịch cấu thu nhập chủ yếu từ lãi cho vay sang thu nhập từ dịch vụ Hiện nay, thu nhập VAB chủ yếu từ hoạt động tín dụng Vì điều kiện lãi suất biến động gây rủi ro cho ngân hàng Để phòng ngừa, giảm thiểu rủi ro giới hạn mức rủi ro rủi ro có xảy nằm khả chống đỡ mình, ngân hàng Việt Á cần trọng đến cơng tác sau: Áp dụng lãi suất thả khoản tín dụng Rủi ro lãi suất xảy lãi suất thị trường tăng giảm dẫn đến tài sản sinh lời giảm giá trị Riêng khoản tiền gửi khoản mục cho vay, rủi ro lãi suất xảy chênh lệch kỳ hạn hai khoản mục này: Nếu thời hạn ngân hàng cho vay với lãi suất cố định dài thời hạn tiền gửi với lãi suất cố định, rủi ro lãi suất xảy lãi suất thị trường tăng Lúc này, ngân hàng phải chịu phần chi phí lãi tăng thêm lãi suất phải trả cho tiền gửi thời điểm cao thời điểm cho vay KI L Ngược lại, thời hạn cho ngân hàng cho vay với lãi suất cố định ngắn thời hạn tiền gửi với lãi suất cố định, rủi ro lãi suất xảy lãi suất thị trường giảm Để hạn chế rủi ro lãi suất chênh lệch kỳ hạn trên, ngân hàng Việt Á cần áp dụng hình thức lãi suất thả cho khoản tín dụng Ngân hàng khơng nên cố định mức lãi suất thời điểm ban đầu mà nên có thoả thuận với khách hàng, lãi suất cho vay biến động theo lãi suất thị trường: tăng lãi suất lãi suất thị trường tăng giảm lãi suất thị trường giảm Như lãi suất thay đổi ngân hàng thay đổi lãi suất khoản cho vay cho phù hợp Điều khơng mang lại hiệu đáng kể với ngân hàng phòng ngừa rủi ro lãi suất mà giúp khách hàng khơng bị thiệt hại lãi suất lãi suất thị trường giảm Nghiên cứu kỹ biến động thị trường tiền tệ nước giới để có điều chỉnh lãi suất linh hoạt - Trang 47 - http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN CỦA NH TMCP VIỆT Á OBO OKS CO M Trong điều kiện lãi suất biến động thường xun, ngân hàng Việt Á cần có phòng ban chun phụ trách việc theo dõi biến động thị trường, chiến lược lãi suất ngân hàng khác Bộ phận tham mưu cho ban lãnh đạo dự kiến lãi suất dựa sở biến động thị trường nghiên cứu Từ ban lãnh đạo ngân hàng đưa mức lãi suất hợp lý, sát với thực tế tình hình hoạt động ngân hàng Đặc trưng loại hình tiền gửi tiết kiệm khách hàng gửi tiền phải chấp nhận mức lãi suất ngân hàng đưa Tuy nhiên ngân hàng Việt Á, có sách ưu tiên lãi suất khách hàng có số dư tiền gửi tiết kiệm từ 100 triệu đồng trở lên Chính sách ngân hàng góp phần thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Đối với hoạt động ngân hàng, cần thay đổi nhỏ lãi suất mang lại tác động lớn Chính vậy, linh động điều chỉnh mức lãi suất cách hiệu mang đến khả gia tăng lợi nhuận, hạn chế rủi ro, góp phần nâng cao hiệu kinh doanh cho ngân hàng Sử dụng cơng cụ tài phái sinh phòng chống rủi ro lãi suất Các cơng cụ tài phái sinh mà ngân hàng sử dụng cho cơng tác phòng chống rủi ro lãi suất hợp đồng kỳ hạn lãi suất, hợp đồng tương lai lãi suất, hợp đồng quyền chọn lãi suất hợp đồng hốn đổi lãi suất Sau nghiên cứu kỹ biến động lãi suất tương lai thị trường, ngân hàng mua bán hợp đồng này, qua rủi ro lãi suất tránh lãi suất thị trường biến động Hiện việc áp dụng cơng cụ tài phái sinh để phòng ngừa rủi ro lãi suất mẻ với ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung ngân hàng Việt Á nói riêng Tuy nhiên, phương pháp hiệu cần áp dụng phòng ngừa rủi ro lãi suất Hạn chế rủi ro khoản: KI L Tiền gửi nguồn vốn chủ yếu ngân hàng Khác với định chế tài khác, ngân hàng phép huy động tiền gửi khơng kỳ hạn (tiền gửi tốn) cho hoạt động kinh doanh Đây nguồn vốn đem lại hiệu kinh tế cao có chi phí huy động thấp Tuy nhiên nguồn vốn tiền gửi khơng kỳ hạn lại nguồn vốn gây áp lực khoản cho ngân hàng khó dự đốn khách hàng rút tiền rút Do để vừa tạo đựơc lợi nhuận vừa tránh rủi ro, ngân hàng cần phải lượng hố nhu cầu khoản Ngân hàng cần vào tình hình huy động sử dụng vốn thực tế để lượng định nhu cầu khoản, từ có kế hoạch trì lượng khoản thích hợp thơng qua việc điều chỉnh số lượng tài sản Có có tính lỏng cao, dễ chuyển đổi sang tiền mặt… Dựa tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng để có chiến lược quản trị khoản thích hợp góp phần gia tăng hiệu hoạt động cho ngân hàng - Trang 48 - http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN CỦA NH TMCP VIỆT Á OBO OKS CO M Ngân hàng áp dụng phương pháp khoản kết hợp tài sản Có tài sản Nợ Với chiến lược khoản này, ngân hàng phải trì phần tài sản Có cho nhu cầu khoản, đồng thời, với nhu cầu khoản chưa giải tài sản có có tính lỏng cao, ngân hàng vay mượn thị trường tiền tệ để tiết giảm chi phí, tài sản Có có tính khoản cao thường có khả sinh lợi thấp Để thực tốt chiến lược khoản kết hợp tài sản Có tài sản Nợ, ngân hàng Việt Á cần nâng cao uy tín mình, tạo dựng mối quan hệ tốt thị trường tiền tệ, để vay mượn cho nhu cầu khoản cần thiết Và với mối quan hệ tốt đẹp này, ngân hàng cần dự trữ số lượng tài sản có có khả khoản mức độ thích hợp mà an tồn trước nhu cầu khoản đột xuất Bên cạnh biện pháp để gia tăng nguồn vốn huy động lãi suất, đa dạng hố sản phNm…việc áp dụng biện pháp phòng ngừa rủi ro lãi suất rủi ro khoản khơng giúp ngân hàng đảm bảo an tồn cho hoạt động mà giúp tạo niềm tin với khách hàng nâng cao uy tín ngân hàng thị trường tiền tệ 3.2.3 Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn 3.2.3.1 Đa dạng hố hình thức tín dụng Việc đa dạng hố hình thức tín dụng nhằm phân tán rủi ro cho ngân hàng Hiện ngân hàng Việt Á có loại hình cho vay cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp Nhà nước, cá nhân, hộ gia đình, cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Ngồi việc phân tán rủi ro, đa dạng hố hình thức cho vay giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng đáp ứng nhu cầu vay đa dạng họ, từ ngân hàng thu nhiều lợi nhuận Ngân hàng khơng nên tập trung cho vay khu vực hay lĩnh vực kinh tế nào, khơng nên tập trung cho vay số lượng q lớn khách hàng gây rủi ro cho hoạt động ngân hàng khả tạo lợi nhuận ngân hàng Đối với khoản vay lớn, ngân hàng nên hợp tác đầu tư với ngân hàng khác KI L Ngân hàng phải ln tn thủ quy định Luật tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, khơng cho khách hàng vay q 15 % vốn tự có ngân hàng Trường hợp nhu cầu vay ngân hàng vượt q số ngân hàng phải từ chối cho vay cho vay hợp vốn với ngân hàng khác theo quy định thống đốc Ngân hàng Nhà nước Ngồi ra, khoản vay chưa vượt 15 % vốn tự có ngân hàng ngân hàng nhận thấy độ rủi ro cao ngân hàng u cầu khách hàng vay thêm tổ chức tín dụng khác để phân tán rủi ro 3.2.3.2 Nâng cao chất lượng tín dụng Nâng cao chất lượng tín dụng mục tiêu hầu hết ngân hàng thương mại cổ phần Để đạt mục tiêu này, ngân hàng Việt Á cần phải: - Trang 49 - http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN CỦA NH TMCP VIỆT Á Xây dựng sách cho vay hiệu OBO OKS CO M Xây dựng sách cho vay nhằm thực mục tiêu kinh doanh ngân hàng, đồng thời hình thành chế đảm bảo nâng cao lợi nhuận hạn chế rủi ro Một sách cho vay cần có quy định rõ ràng phải truyền đạt đến tất phận liên quan ngân hàng văn cụ thể Chính sách cho vay bao gồm yếu tố như: Mục tiêu chiến lược hoạt động tín dụng ngân hàng, xác định đối tượng khách hàng, ngành nghề, lĩnh vực kinh tế mà ngân hàng muốn tập trung đầu tư, giới thiệu sản phNm tín dụng Hướng dẫn sách thủ tục liên quan đến việc tính lãi suất, phí thời hạn cho vay; cách thức đánh giá hồ sơ vay vốn, định giá tiền vay… Dấu hiệu khoản vay khơng hồn trả, biện pháp để giải Quyền hạn cho vay nhân viên tín dụng hội đồng tín dụng Trách nhiệm nhân viên tín dụng việc giải hồ sơ xin vay, mức phán trách nhiệm hồ sơ vượt q giới hạn phán Trách nhiệm hội đồng tín dụng cách thức định hồ sơ xin vay v.v… Thực đầy đủ quy trình tín dụng Thực đầy đủ quy trình tín dụng giúp hạn chế sai sót, rủi ro nâng cao chất lượng khoản vay Tại ngân hàng Việt Á, quy trình tín dụng ban hành tương đối chặt chẽ cụ thể hố theo loại tín dụng Tuy nhiên cần tiết loại cho vay, loại khách hàng, cần có văn hướng dẫn cách lập tờ trình, phân tích lưu chuyển tiền tệ…Ngân hàng phải thường xun kiểm tra việc tn thủ quy trình nhân viên tín dụng để ngăn chặn việc làm sai, khơng đầy đủ…nhằm hạn chế hậu xấu xảy Xây dựng quy định đánh giá, xếp loại khách hàng: KI L Hiện nay, ngân hàng Việt Á chưa xây dựng phương pháp đánh giá, xếp loại khách hàng Ngân hàng nên sớm xây dựng quy định đánh giá, xếp loại khách hàng giúp ngân hàng có sách cho vay phù hợp với khách hàng, nhóm khách hàng, từ nâng cao hiệu đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng, đồng thời giúp ngân hàng Việt Á trì phát triển cấu khách hàng bền vững Phân nhóm khách hàng có mối quan hệ: Đối tượng vay tín dụng ngân hàng pháp nhân, thể nhân cơng ty đối nhân Các khách hàng độc lập với cách tương có mối quan hệ phụ thuộc vào Ví dụ: cơng ty A cổ đơng cơng ty B, cơng ty mẹ - cơng ty con, hai khách hàng vay có giao dịch mua bán hàng hố với phương thức tốn gối đầu, trả chậm…Hệ mối quan hệ khách hàng gặp khó khăn kéo theo khách hàng khác gặp khó khăn, khơng trả nợ, qua gây rủi ro cho hoạt động tín dụng ngân hàng - Trang 50 - http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN CỦA NH TMCP VIỆT Á OBO OKS CO M Tại ngân hàng Việt Á, giải cho khách hàng vay, ngân hàng chưa thực quan tâm đến vấn đề Đề nghị ngân hàng cần quan tâm đến mối quan hệ khách hàng có vay vốn ngân hàng nhằm đảm bảo anh tồn cho khoản tín dụng mà ngân hàng cấp Ngân hàng thành lập tổ nhân viên chun phụ trách quan hệ khách hàng Tuy chi phí nhân tăng bù lại hoạt động tín dụng ngân hàng an tồn Trên số giải pháp nhằm đảm bảo chất lượng tín dụng ngân hàng Việt Á Tuy nhiên, có mâu thuẫn chất lượng tín dụng quy mơ tín dụng Chất lượng tín dụng tốt, nghĩa ngân hàng phải đảm bảo rủi ro mức thấp nhất, ngân hàng áp dụng biện pháp cho vay thắt chặt hơn, dẫn đến lượng cho vay giảm, quy mơ tín dụng bị thu hẹp lại, lợi nhuận ngân hàng Vấn đề đặt cho ban lãnh đạo ngân hàng vừa đảm bảo chất lượng tín dụng, vừa gia tăng quy mơ tín dụng Điều phụ thuộc vào mục tiêu ngân hàng thời kỳ Với vốn kiến thức hạn chế, khố luận đưa số ý kiến để gia tăng chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng Việt Á 3.2.3.3 Nâng cao chất lượng nhân viên tín dụng Tại ngân hàng thương mại Việt Nam nay, nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng Vì vậy, u cầu nhân viên tín dụng ngày cao Nhân viên tín dụng đóng vai trò quan trọng việc đảm bảo chất lượng tín dụng ngân hàng Để có đội ngũ nhân viên tín dụng có lực trình độ chun mơn, ngân hàng Việt Á phải có kế hoạch đào tạo, nâng cao kiến thức cho đội ngũ nhân viên tín dụng có; đồng thời tuyển chọn nhân viên trẻ, khoẻ đào tạo trường đại học chun ngành ngồi nước KI L Ngồi kiến thức chun mơn, u cầu quan trọng nhân viên tín dụng phải có đạo đức trách nhiệm nghề nghiệp cao Có đạo đức tốt để khơng bị cám dỗ bở lợi ích vật chất Có trách nhiệm nghề nghiệp cao xử lý tốt cơng việc giao Thực tế có số cán tín dụng khơng có đạo đức nghề nghiệp, lợi dụng cương vị, quyền hạn để lừa đảo, cấu kết với khách hàng để lấy tiền ngân hàng, có cán dù khơng vụ lợi thiếu tinh thần trách nhiệm xử lý nghiệp vụ làm theo đạo người khác cảm tình cá nhân mà bỏ qua quy trình, tiêu chuNn tín dụng nên gây thất thốt, làm giảm chất lượng tín dụng Tóm lại cơng tác tuyển chọn nhân viên tín dụng, ngân hàng Việt Á phải trọng chun mơn tư cách đạo đức người dự tuyển để có đội ngũ nhân viên tốt, làm việc hiệu quả, gắn bó với ngân hàng 3.2.3.4 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Một sản phNm dịch vụ tốt chưa đủ để trì hay lơi kéo khách hàng đến với ngân hàng Đặc điểm sản phNm dịch vụ ngân hàng q trình cung cấp tiêu thụ diễn lúc Vì vậy, chất lượng phục vụ khách hàng đóng vai trò quan trọng q trình cung cấp sản phNm dịch vụ thị trường ngân hàng Việt Á - Trang 51 - http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN CỦA NH TMCP VIỆT Á OBO OKS CO M Đối với dịch vụ tín dụng, để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, trước hết nhân viên tín dụng phải nắm rõ loại sản phNm tín dụng ngân hàng, từ tư vấn cho họ sản phNm phù hợp với nhu cầu họ nhất, tiết kiệm chi phí nhất, thời gian giải cho vay ngắn nhất…Ngồi ra, ngân hàng phải xây dựng sở vật chất đại, tiện nghi…vừa tạo hình ảnh tốt đẹp mắt khách hàng vừa khiến khách hàng cảm thấy an tâm thoải mái 3.3 Kiến nghị Nhà Nước Bên cạnh nỗ lực ngân hàng Việt Á hoạt động kinh doanh, ngân hàng cần có hỗ trợ Nhà nước việc điều hành vĩ mơ hệ thống tài - tiền tệ hướng tới ổn định mơi trường hoạt động cạnh tranh bình đẳng 3.3.1 Mơi trường kinh tế triển vọng phát triển: Sự ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ tảng đảm bảo cho hoạt động kinh doanh, sở để dân chúng tin tưởng vào hệ thống ngân hàng sẵn sàng uỷ thác tài sản cho ngân hàng sử dụng, qua ngân hàng ngày thu hút nhiều vốn Do đó, Nhà nước cần phải tạo lập mơi trường kinh tế vĩ mơ ổn định thơng qua việc kiểm sốt lạm phát, hạn chế tình trạng thất nghiệp, ổn định giá trị đồng tiền Người dân gửi tiền nhàn rỗi vào ngân hàng sau họ trang trãi chi tiêu thiết yếu sống Muốn có thu nhập, trước hết họ phải có cơng ăn việc làm Nhà nước phải xây dựng trị kinh tế ổn định thu hút nhiều nhà đầu tư đến xây dựng phát triển đất nước, đồng thời tạo cơng ăn việc làm cho người dân KI L Khi người dân gửi tiền họ thường quan tâm đến yếu tố như: lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền…Họ muốn đảm bảo số tiền mà họ gửi vào ngân hàng khơng bị giá trị tương lai, khoản tiền gửi dài hạn Đồng tiền ổn định tạo điều kiện cho ngân hàng huy động vốn trung dài hạn dễ dàng Nếu đồng tiền bị giá, để huy động vốn, ngân hàng phải tăng lãi suất huy động để bù đắp phần trượt giá Lãi suất huy động tăng kéo theo tăng lên lãi suất cho vay, doanh nghiệp khó vay vốn ngân hàng lãi suất cao, kết gây tình trạng ứ đọng vốn ngân hàng dẫn đến tình trạng hạn chế việc huy động Đồng thời kinh tế lạm phát cao dẫn đến xu hướng người dân rút tiền gửi ngân hàng để chuyển sang tích luỹ vàng, ngoại tệ mạnh, bất động sản hay hàng hố khơng giá, làm cho khả huy động vốn ngân hàng bị hạn chế Khi ngân hàng khơng huy động vốn khơng thể đáp ứng nhu cầu vay để phát triển sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng khách hàng, từ gây ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng phát triển kinh tế Vì thế, Nhà nước phải đảm bảo lạm phát ln mức thấp Điều vừa có tác dụng kích thích kinh tế tăng trưởng, vừa giữ sức mua đồng tiền Có người dân an tâm gửi tiền vào ngân hàng họ khơng lo sợ đồng tiền giá - Trang 52 - http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN CỦA NH TMCP VIỆT Á 3.3.2 Hồn thiện mơi trường pháp lý 3.3.2.1 Xây dựng quy định cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng OBO OKS CO M Trong bối cảnh tồn cầu hố, hội nhập kinh tế quốc tế, cạnh tranh ngân hàng thương mại diễn ngày gay gắt, nhà đầu tư nước ngồi góp vốn vào ngân hàng thương mại cổ phần, làm tăng quy mơ vốn, cơng nghệ khả cạnh tranh ngân hàng Tại Việt Nam nay, cạnh tranh tổ chức tín dụng chủ yếu cạnh tranh lãi suất, cung cấp dịch vụ, dịch khuyến tiết kiệm dự thưởng, tặng q cho khách hàng mở sổ tiết kiệm…Để tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng cạnh tranh với cách bình đẳng, Nhà nước cần ban hành quy định cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng sở quan điểm như: ♦ Bảo đảm quyền tự kinh doanh bình đẳng, khơng phân biệt đối xử chủ thể tham gia hoạt động ngân hàng ♦ Nhà nước bảo hộ hoạt động cạnh tranh hợp pháp, ngăn chặn xử lý nghiêm minh hành vi phi cạnh tranh, hạn chế cạnh tranh khơng lành mạnh ♦ Bảo đảm an tồn hoạt động cho hệ thống ngân hàng ♦ Bảo đảm cho tổ chức tín dụng ln cạnh tranh hợp tác với khơng tổ chức tín dụng nước mà với tổ chức tín dụng nước ngồi 3.3.2.2 Đối với hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Trong thời gian qua, hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam đạt nhiều thành tựu tốn tiền mặt dân cư phổ biến kinh tế Nhằm đNy nhanh phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, ban ngành liên quan cần có giải pháp như: Hồn thiện khn khổ pháp lý, bao gồm luật, quy định liên quan đến chủ thể tham gia tốn nói chung kinh tế hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng Định hướng hồn thiện khn khổ pháp lý bao gồm: KI L Phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm bên tham gia hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt, sở kiểm sốt rủi ro pháp lý thích hợp; bảo đảm phù hợp với chuNn mực thơng lệ quốc tế định chế tài chính, tiền tệ quốc tế khuyến nghị áp dụng chung nhiều quốc gia khác Tạo lập mơi trường cạnh tranh cơng bằng, bảo đảm khả tiếp cận thị trường tiếp cận dịch vụ chủ thể có chức tương tự Hình thành chế bảo vệ khách hàng hữu hiệu bảo đảm quy trình giải tranh chấp hiệu khách quan Hạn chế tốn tiền mặt đối tượng có sử dụng quỹ ngân sách Nhà nước nhằm tăng khả kiểm sốt việc sử dụng nguồn ngân sách Ban hành quy định việc giao dịch tốn doanh nghiệp với doanh nghiệp phải thực qua ngân hàng phạm vi tồn quốc; hầu hết - Trang 53 - http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN CỦA NH TMCP VIỆT Á OBO OKS CO M trung tâm thương mại, cửa hàng lớn thành thị phải có thiết bị chấp nhận thẻ; phát triển tốn điện tử phù hợp với kế hoạch tổng thể phát triển thương mại điện tử giai đoạn 2006 - 2010 Thủ tướng Chính phủ (2008 - 2010) Quy định buộc doanh nghiệp tốn tiền hàng hố dịch vụ…phải sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, séc, hối phiếu…Nhưng trước hết, doanh nghiệp cần phải trang bị kiến thức đặc điểm, tiện ích, rủi ro loại phương tiện tốn, sở doanh nghiệp lựa chọn phương thức tốn thích hợp Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước cần tập trung phát triển dịch vụ tốn điện tử, tạo điều kiện để doanh nghiệp phát triển thương mại điện tử Cải thiện phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt truyền thống séc, lệnh chi, nhờ thu theo hướng thúc đNy nhanh tốc độ tốn, đơn giản hóa thủ tục sử dụng, bảo đảm tính an tồn bảo mật sở ứng dụng kỹ thuật cơng nghệ đại khâu xử lý giao dịch Tập trung phát triển hệ thống tốn liên ngân hàng (TTLNH) hệ thống tốn xương sống kinh tế Việc thiết kế mở rộng hệ thống đáp ứng nhu cầu cho thành viên phải phù hợp với chuNn quốc tế áp dụng chung cho hệ thống tốn tốn Các giải pháp phần mềm hệ thống cần đảm bảo độc lập xử lý số liệu truyền liệu, đảm bảo tính bảo mật hệ thống, tích hợp liệu tính liên tục hoạt động v.v Thiết lập Trung tâm Thanh tốn bù trừ tự động Quốc gia (TTBTQG) Hà Nội thực xử lý bù trừ hối phiếu/séc, vận hành hệ thống Bank Giro giao diện với trung tâm chuyển mạch thẻ thống Trung tâm TTBTQG kết nối trực tiếp có giao diện với hệ thống tốn điện tử liên ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam vận hành Trung tâm TTBTQG đóng vai trò trung tâm xử lý thơng tin tốn bù trừ gửi lệnh TTBT Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để Ngân hàng Nhà nước thực tốn giao dịch cho ngân hàng thơng qua tài khoản ngân hàng mở Sở Giao dịch Ngân hàng Nhà nước Việt Nam qua hệ thống TTLNH KI L Xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất, với thương hiệu thống nhất, kết nối hệ thống máy ATM liên minh thẻ hành thành hệ thống thống nhằm tăng tính thuận tiện cho người sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng, đảm bảo thẻ ngân hàng phát hành sử dụng nhiều máy ATM POS ngân hàng khác, tạo điều kiện cho ngân hàng nhỏ với tiềm lực tài hạn chế tham gia vào thị trường thẻ, đồng thời giảm nhẹ gánh nặng đầu tư hạ tầng kỹ thuật cho ngân hàng lớn Giảm nhẹ gánh nặng đầu tư cho tổ chức cung ứng dịch vụ tốn thơng qua sách thuế nhập khNu máy móc thiết bị trực tiếp hình thành nên sở hạ tầng kỹ thuật để thực dịch vụ tốn, cung ứng phương tiện tốn, cụ thể: Xây dựng phương án miễn giảm thuế nhập khNu để giảm nhẹ gánh nặng đầu tư cho tổ chức cung ứng dịch vụ tốn đầu tư vào trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho hoạt động tốn Phương án miễn giảm thuế xuất nhập khNu có tính chất ngắn hạn, thực tối đa khơng - Trang 54 - http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN CỦA NH TMCP VIỆT Á q năm ngừng lại giao dịch tốn khơng dùng tiền mặt trở nên tương đối phổ biến v.v… OBO OKS CO M 3.3.3 Tăng cường cơng tác tra ngân hàng Mục đích cơng tác tra ngân hàng bảo vệ người gửi tiền, ngăn chặn tình trạng khơng có khả chi trả ngân hàng, tạo an tâm cho người gửi tiền bảo vệ quyền lợi người gửi tiền Một cơng tác tra ngân hàng tăng cường cơng tác đánh giá trình độ quản lý, hoạt động ngân hàng, phát khả lạm dụng tài cán ngân hàng, thường xun tra, kiểm định mức quỹ tiền mặt ngân hàng Xem xét xem ngân hàng có trì mức tồn quỹ hợp lý khơng, có quy định hay khơng Nghiệp vụ huy động vốn có tn thủ quy trình hay khơng? Nhà nước cần quản lý chặt chẽ ngân hàng để hạn chế tiêu cực việc cấp tín dụng nhằm giảm bớt vụ án có liên quan đến ngành ngân hàng làm giảm niềm tin cơng chúng vào hệ thống ngân hàng, ảnh hưởng lớn đến hiệu sử dụng vốn kinh tế nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng 3.3.4 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam: 3.3.4.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ban hành quy chế đạo ngân hàng thương mại hồn thiện mơ hình tổ chức hoạt động phù hợp với thơng lệ quốc tế Tạo điều kiện để ngân hàng thương mại cổ phần tăng quy mơ vốn việc tăng quy mơ vốn cần phải có quản lý Nhà nước phù hợp với u cầu phát triển xây dựng tài tiền tệ quốc gia, tránh tình trạng tăng vốn hỗn loạn lợi ích cục bộ, dẫn đến tình trạng khơng kiểm sốt KI L Tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại cổ phần có điều kiện nhu cầu (có đủ vốn pháp định, hoạt động lành mạnh, nợ q hạn %, ban lãnh đạo điều hành có đủ lực) tiếp tục tăng vốn, mở rộng mạng lưới hoạt động Khuyến khích ngân hàng thượng mại có quy mơ nhỏ hợp nhất, sát nhập với để trở thành ngân hàng lớn hơn, sức cạnh tranh cao hơn, hoạt động có hiệu Ngồi ra, Ngân hàng Nhà nước tạo điều kiện hỗ trợ nguồn vốn để ngân hàng đầu tư cơng nghệ 3.3.4.2 Đối với Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam thành lập theo định số 218/1999/QĐTTg, ngày 09 - 11 - 1999 Thủ tướng Chính phủ thức khai trương hoạt động từ ngày 07-7-2000 Theo định Thủ tướng Chính phủ, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam tổ chức tài Nhà nước, hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận Việc thành lập Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam nhằm bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền, góp phần trì ổn định tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phát triển an tồn lành mạnh hoạt động ngân hàng - Trang 55 - http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN CỦA NH TMCP VIỆT Á OBO OKS CO M Qua năm xây dựng trưởng thành, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam đạt số thành tựu làm tốt cơng tác thu phí bảo hiểm tổ chức nhận tiền gửi; cấp, đổi Chứng nhận tiền gửi kịp thời; tăng mức chi trả tiền bảo hiểm cho người gửi tiền bảo hiểm tăng từ 30 triệu đồng lên 50 triệu đồng Đồng thời khơng bảo hiểm tiền gửi cá nhân mà bảo hiểm tiền gửi hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân cơng ty hợp danh; v.v… Tuy nhiên, hoạt động Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam nhiều hạn chế như: ♦ Hiện nay, mức chi trả tiền gửi tối đa 50 triệu đồng Như vậy, có rủi ro xảy người gửi tiền dù có tiền gửi hay nhiều Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam chi trả số tiền bảo hiểm 50 triệu đồng Đây bất hợp lý khách hàng có tài khoản tiền gửi lớn ngân hàng ♦ Đối tượng bảo hiểm tiền gửi mở rộng cho hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân cơng ty hợp danh (trước có cá nhân bảo hiểm), tổ chức kinh tế khác tổ chức tín dụng gửi tiền vào ngân hàng với mục đích tốn, bảo đảm an tồn tài sản, hưởng lãi suất lại khơng bảo hiểm Vậy, họ khơng Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam bảo đảm cho tài sản mình? ♦ Bảo hiểm tiền gửi phục vụ cho loại hình tiền gửi VND, loại hình tiền gửi vàng ngoại tệ chưa tham gia bảo hiểm lượng tiền gửi ngoại tệ nước ta chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động ngân hàng KI L Nhằm tạo an tâm cho khách hàng, khuyến khích họ gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam cần cải tiến quy chế bảo hiểm tiền gửi mở rộng đối tượng bảo hiểm, loại tiền bảo hiểm, gia tăng số tiền tối đa quan bảo hiểm trả cho người gửi tiền trường hợp xảy rủi ro - Trang 56 - [...]... ngân hàng và người mua Tóm lại, cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng bao gồm vốn tự có, vốn huy động và vốn vay Trong đó, vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ nhưng mang tính chất ổn định và có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, nó là bộ phận chủ yếu trong nguồn vốn kinh doanh của các ngân hàng thương mại nên các ngân hàng. .. thu hút nguồn vốn này để mở rộng phạm vi, quy mơ kinh doanh tín dụng và tăng cường lợi nhuận Nguồn vốn vay chỉ là nguồn vốn hỗ trợ cuối cùng cho hoạt động ngân hàng 2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc huy động vốn của ngân hàng thương mại Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại chịu sự tác động của nhiều nhân tố, bao gồm hai nhóm nhân tố chính sau: 2.3.1 Nhóm nhân tố thuộc về ngân hàng 2.3.1.1... với khách hàng - Trang 30 - http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN CỦA NH TMCP VIỆT Á 2.3 Thực trạng sử dụng vốn huy động tại VAB 2.3.1 Tình hình sử dụng vốn tại ngân hàng Việt Á 2.3.1.1 Hoạt động tín dụng của ngân hàng Việt Á OBO OKS CO M Các ngân hàng thương mại huy động vốn chủ yếu sử dụng vào hoạt động cho vay và đầu tư, thơng qua đó ngân hàng thu... 8,17 % so với năm trước Lãi suất ngân hàng cao hơn so với tỷ lệ lạm phát đã dẫn đến nguồn huy động vốn của ngân hàng ngày càng tăng trưởng Lãi suất huy động và cho vay tại các ngân hàng thương mại tăng nhẹ, tỷ giá USD tương đối ổn định, giá vàng biến động phức tạp Trong bối cảnh trên, ngân hàng Việt Á đã đạt được những thành tựu trong việc huy động vốn Tổng nguồn vốn hoạt động đến 31/12/2006 đạt 4181 tỷ... 2005 Chiếm tỷ trọng 58 % tổng vốn huy động • Huy động bằng ngoại tệ tương đương 134 tỷ đồng, tăng 66 tỷ và tốc độ tăng là 97.9 % so với năm 2005 Chiếm tỷ trọng 4 % trong tổng vốn huy động • Huy động vàng năm 2006 là 1270 tỷ đồng, tăng 622 tỷ và tốc độ tăng là 96.1 % so với năm 2005 Chiếm tỷ trọng 38 % tổng vốn huy động Nhìn chung hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng Việt Á qua các năm tăng... 2005 và giảm còn 5.6 đồng năm 2006 Chi phí huy động vốn tăng do trong thời gian qua ngân hàng đã có sự điều chỉnh tăng lãi suất huy động vốn Ngồi ra do mới thành lập nên ngân hàng Việt Á chưa được nhiều khách hàng biết đến; để thu hút khách hàng đến gửi tiền, ngân hàng phải chịu các chi phí khác liên quan đến huy động vốn như quảng cáo, khuyến mãi, mở các chương trình dự thưởng… 2.2.2 Huy động vốn khơng... ngân hàng thu được lợi nhuận để tồn tại và phát triển Như đã trình bày ở phần 2.2.2, hoạt động huy động vốn của ngân hàng từ năm 2004 – 2006 liên tục tăng trưởng Vậy ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động đó vào hoạt động cho vay có hiệu quả hay khơng? Trước tiên cần tìm hiểu về hoạt động cho vay của ngân hàng từ năm 2004 – 2006 Bảng 2.7: DƯ NỢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG VIỆT Á TỪ 2004-2006 Đơn vị tính: Tỷ... rằng hoạt động cho huy động vốn của ngân hàng năm 2005 tăng trưởng khá Ngân hàng có đủ khả năng để đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng Tuy nhiên, phần chênh lệch giữa vốn huy động và cho vay khơng sử dụng đến sẽ khiến cho chi phí trả lãi của ngân hàng năm 2005 tăng so với năm 2004, chủ yếu là chi phí cho các khoản tiền gửi trung và dài hạn Và so với năm 2004, hiệu quả đầu tư của một đồng vốn huy động. .. 77,25 % (ngân hàng huy động được 100 đồng tiền gửi trung dài hạn nhưng cho vay trung dài hạn chỉ được 77,25 đồng) Trong năm 2006, nguồn vốn huy động vẫn lớn hơn dư nợ tín dụng, ngân hàng hồn tồn có thể đáp ứng nhu cầu cho vay ngắn hạn Nhưng phần vốn chưa sử dụng đến ngân hàng vẫn phải trả lãi nên sẽ làm cho chi phí lãi huy động cao Qua phân tích hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn của ngân hàng giai... vốn cho người thân đi xuất khNu lao động KI L Đầu tư vào bất động sản: mua nhà ở, đất đai Như vậy, hoạt động huy động vốn của ngân hàng chịu sự tác động của nhiều nhân tố, đòi hỏi ngân hàng phải nỗ lực trong việc cải thiện sản phNm dịch vụ, phong cách phục vụ khách hàng mới có thể cạnh tranh với các ngân hàng và các định chế tài chính khác trong việc thu hút khách hàng Đồng thời, đảm bảo cho ngân hàng ... thức huy động vốn Nguồn vốn huy động đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, hoạt động huy động vốn ngân hàng đặc biệt quan tâm Nguồn vốn chủ yếu thường xun ngân hàng thương. .. nhuận Nguồn vốn vay nguồn vốn hỗ trợ cuối cho hoạt động ngân hàng 2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc huy động vốn ngân hàng thương mại Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại chịu tác động nhiều... sản nợ ngân hàng Vốn huy động nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn hoạt động ngân hàng Huy động vốn hoạt động chủ yếu thường xun ngân hàng, xuất phát từ đặc trưng hoạt động ngân hàng “đi