Các nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng chính thức từ ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam của nông hộ sản xuất lúa, nếp tại huyện phú tân tỉnh an giang luận văn thạc sĩ 2015

... huy n Phú Tân, t nh An Giang 1.3 Cơu h i nghiên c u - Nhu c u tín d ng th c t Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn c a nông h s n xu t lúa, n p sao? - Nhân t d n đ n nông h s n xu t lúa,. .. n Phú Tân A Phú Tân B Phú Tân A g m xã: δong S n, Phú δâm, Hoà δ c, Châu Giang, δong Thu n, Phú Thu n Phú 33 Tân B có các xã: Phú An, H ng Nh n, Hi p X ng, Hoà H o, Bình Th nh ông, Tân Hu , Tân. .. nghiên c u đ tài: Các nhân t nh h ng đ n ti p c n tín d ng th c t Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn c a nông h s n xu t lúa, n p đ a bàn huy n Phú Tân, t nh An Giang 1.2 M c tiêu nghiên

1 B TR NG GIÁO D C VÀ ÀO T O I H C KINH T TP. H CHÍ MINH NGUY N HOÀNG HI U CÁC NHÂN T NH H NG N TÍN D NG CHÍNH TH C T NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM C A NÔNG H S N XU T LÚA, N P T I HUY N PHÚ TÂN, T NH AN GIANG LU N V N TH C S KINH T N m 2015 2 B TR NG GIÁO D C VÀ ÀO T O I H C KINH T TP. H CHÍ MINH NGUY N HOÀNG HI U CÁC NHÂN T NH H NG N TÍN D NG CHÍNH TH C T NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM C A NÔNG H S N XU T LÚA, N P T I HUY N PHÚ TÂN, T NH AN GIANG Chuyên ngành: Chính sách công Mã ngành: 60340402 LU N V N TH C S KINH T NG IH NG D N KHOA H C: Ti n s Tr n Ti n Khai TP. H Chí Minh - N m 2015 i L I CAM OAN Tôi Nguy n Hoàng Hi u, sinh ngày 20 tháng 10 n m 1978. εã s sinh viên 7701230249 là h c viên Cao h c chuyên ngành Chính sách công tr ng i h c Kinh t thành ph H Chí εinh xin cam đoan đây là công trình nghiên c u c a b n thân đ hoàn thành lu n v n t t nghi p. Các s li u, k t qu trình bày trong lu n v n là trung th c và ch a t ng đ b t kì công trình nghiên c u c a lu n v n nào tr c đây. c ai công b trong ii L IC M N Trên th c t không có s thành công nào mà không g n li n v i nh ng s h tr , giúp đ dù ít hay nhi u, dù tr c ti p hay gián ti p c a ng Trong su t th i gian t khi b t đ u h c t p cho đ n nay, tôi đã nh n đ i khác. cr t nhi u s quan tâm, giúp đ c a quỦ th y cô, gia đình và b n bè. Tr ng c h t, tôi xin chân thành c m n th y giáo Ti n s Tr n Ti n Khai, i th y tr c ti p h Th y đã t n tình h ng d n lu n v n cho tôi. Trong su t th i gian qua, ng d n, cung c p cho tôi nhi u tài li u quỦ báu c ng nh truy n đ t cho tôi kinh nghi m và ki n th c đ hoàn thi n bài lu n v n t t nghi p. Tôi xin chân thành c m n và g i đ n quý th y cô tri n - Khoa Kinh t Phát i h c Kinh t thành ph H Chí εinh đã cùng v i tri th c và tâm huy t c a mình đ truy n đ t v n ki n th c quý báu cho tôi trong su t th i gian h c t p và rèn luy n giúp tôi đ t tin trong công tác và h c t p. Tôi c ng xin c m n s giúp đ nhi t tình c a các anh ch các c quan, ban ngành chuyên môn, Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn t nh An Giang, huy n Phú Tân và th tr n Ch Vàm, đ ng nghi p c quan trong cung c p tài li u, s li u ph c v phân tích, nghiên c u này. Cu i cùng, tôi xin chân thành c m n nh ng ng i thân trong gia đình đã luôn bên c nh đ ng viên và t o m i đi u ki n thu n l i nh t đ tôi hoàn thành khóa h c và đ t đ c k t qu nh mong mu n. Xin bày t lòng tri ân sâu s c! Trân tr ng./. iii TÓM T T Hi n nay, thu nh p c a nông h Vi t Nam nói chung và huy n Phú Tân, t nh An Giang nói riêng còn th p nên th ng không đ tích l y đ tái đ u t , v n đ u t t ngân sách b h n ch vì ph i san s cho các khu v c khác c a n n kinh t , v n đ u t tr c ti p n c ngoài trong l nh v c nông nghi p không đáng k vì thi u h p d n đ i v i các nhà đ u t và ngu n v n bán chính th c hay phi chính th c th ng nh l nên ít đ c s d ng cho s n xu t. Do đó, v n vay t ngân hàng đóng vai trò h t s c quan tr ng đ i v i s n xu t c a các nông h . Vi c ti p c n v n tín d ng chính th c c a nông h s n xu t lúa, n p đ c xem nh là ti n đ đ phát tri n kinh t h . Bài vi t này cung c p cái nhìn khách quan v các nhân t nh h ng đ n ti p c n tín d ng chính th c t Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn c a nông h s n xu t lúa, n p trên đ a bàn huy n Phú Tân, t nh An Giang. Thông qua vi c s d ng s li u s c p, mô hình δogit nh phân và h i quy tuy n tính đa bi n, nghiên c u ch ra r ng trình đ h c v n, kho ng cách t n i sinh s ng đ n trung tâm huy n, tài s n, di n tích đ t th c , thu nh p phi nông nghi p, quan h xã h i và s l n vay là các nhân t nh h ng đ n kh n ng ti p c n tín d ng chính th c c a nông h s n xu t lúa n p trên đ a bàn huy n Phú Tân, t nh An Giang. Trên c s k t qu phân tích, đ xu t các gi i pháp giúp nông h s n xu t lúa, n p trên đ a bàn huy n Phú Tân, t nh An Giang có kh n ng ti p c n v n tín d ng chính th c ngày càng t t h n c ng nh vi c s d ng có hi u qu h n t ngu n v n vay và ngu n v n t có c a nông h trên đ a bàn huy n góp ph n quan tr ng trong công cu c xây d ng nông thôn m i hi n nay. iv M CL C L I CAM OAN ...................................................................................................... i L IC M N ........................................................................................................... ii TÓM T T ................................................................................................................ iii DANH M C CÁC B NG ..................................................................................... vii DANH M C CÁC HÌNH VÀ S .................................................................. vii Ch ng 1: Gi i thi u chung .....................................................................................1 1. t v n đ ...............................................................................................................1 1.2.1. M c tiêu t ng quát ............................................................................................2 1.2.2. M c tiêu c th ..................................................................................................3 1.3. Câu h i nghiên c u ..............................................................................................3 1.4. Ph 1.5. ng pháp nghiên c u ......................................................................................3 it ng và ph m vi nghiên c u ........................................................................3 1.5.1. i t ng ..........................................................................................................3 1.5.2. Ph m vi nghiên c u ...........................................................................................3 1.6. C u trúc bài vi t ...................................................................................................4 Ch ng 2: T ng quan v lí thuy t ...........................................................................5 2.1. δỦ thuy t ..............................................................................................................5 2.1.1. Các đ nh ngh a có liên quan đ n đ tài nghiên c u..........................................5 2.1.2. Vai trò c a tín d ng đ i v i s phát tri n kinh t nông thôn ............................6 2.1.3. Cung tín d ng nông thôn và đ c đi m c a th tr ng tín d ng nông thôn .......9 2.1.4. Các t ch c tài chính nông thôn .....................................................................10 2.1.5. Thông tin b t cân x ng và c ch sàng l c trong th tr ng tín d ng ...........12 2.2. Các k t qu nghiên c u th c nghi m .................................................................14 Ch ng 3: Ph ng pháp nghiên c u vƠ d li u ..................................................20 3.1. Khung phân tích: ................................................................................................20 3.2.1. S li u th c p: ...............................................................................................21 3.2.2. S li u s c p: .................................................................................................21 3.2.3. Ph ng pháp ch n m u: .................................................................................22 3.2.4. C m u: ...........................................................................................................22 3.3. Khái quát đ c đi m đ a bàn l y m u: .................................................................23 3.3.1. Xã Phú H ng: .................................................................................................23 3.3.2. Xã Phú Hi p: ...................................................................................................23 3.3.3. Xã Phú Long: ..................................................................................................24 v 3.4. Ph ng pháp x lí d li u ..................................................................................25 3.4.1. Th ng kê mô t : ...............................................................................................25 3.4.2. Mô hình kinh t l ng: ....................................................................................25 3.4.2.1. Ti p c n tín d ng: ................................................................................25 3.4.2.2. H n m c tín d ng: ...............................................................................28 Ch ng 4: K t qu nghiên c u vƠ th o lu n ........................................................32 4.1. c đi m đ a bàn nghiên c u .............................................................................32 4.1.1. Gi i thi u khái quát và quá trình hình thành: ................................................32 4.1.2. i u ki n t nhiên ...........................................................................................33 4.1.3. K t qu th c hi n các ch tiêu kinh t - xã h i ................................................34 4.1.4. Tình hình s n xu t nông nghi p ......................................................................36 4.2. Cung tín d ng t i đi m nghiên c u ....................................................................37 4.2.3. Th c tr ng cho vay nông h s n xu t lúa, n p trên đ a bàn ..........................38 4.3. Th c tr ng ti p c n tín d ng chính th c c a nông h ........................................38 4.3.1. Mô t m u kh o sát .........................................................................................38 4.3.2. Th c tr ng vay v n c a nông h trong m u kh o sát: ...................................42 4.4. Phân tích các nhân t nh h ng đ n ti p c n tín d ng chính th c c a nông h s n xu t lúa, n p trên đ a bàn huy n ...........................................................47 4.4.1. Phân tích các nhân t nh h ng đ n kh n ng ti p c n tín d ng chính th c ............................................................................................................................48 4.2.2. Phân tích các nhân t nh h ng đ n l ng tín d ng chính th c ..................51 4.5. Nh ng t n t i và khó kh n c n tr trong vi c ti p c n tín d ng chính th c ......53 Ch ng 5: K t lu n vƠ hƠm ý chính sách .............................................................56 5.1. K t lu n ..............................................................................................................56 5.2. Hàm ý chính sách ...............................................................................................56 5.2.1. Ki n ngh Chính ph và ngành liên quan các c p ..........................................56 5.2.2. Ki n ngh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn ..........................57 5.2.3. i v i nông h ...............................................................................................58 5.3. xu t nghiên c u ............................................................................................59 TÀI LI U THAM KH O ......................................................................................60 Ti ng Vi t ..................................................................................................................60 Ti ng Anh ..................................................................................................................62 vi PH L C .................................................................................................................63 1. B ng câu h i ph ng v n: .......................................................................................63 2. K t qu mô hình δogit nh phân ...........................................................................73 3. K t qu mô hình H i quy tuy n tính đa bi n ........................................................75 vii DANH M C CÁC B NG B ng 2.1: T ng quan v các nghiên ph ng pháp nghiên c u đã đ c s d ng các nghiên c u: .....................................................................................................19 B ng 3.1. C c u m u nghiên c u: ...........................................................................25 B ng 3.2. εô t c u trúc mô hình: ............................................................................31 DANH M C CÁC HÌNH VÀ S Hình 3.1. Quá trình ti p c n tín d ng c a h ............................................................20 Hình 3.2. Khung phân tích v tín d ng c a h .........................................................21 S đ 3.1. S đ l y m u và s m u .........................................................................24 Hình 4.1. B n đ hành chính huy n Phú Tân ...........................................................32 Hình 4.2. C c u trình đ h c v n c a ch h ..........................................................39 Hình 4.3. C c u tu i c a ch h ..............................................................................39 1 Ch 1. ng 1: Gi i thi u chung tv nđ Hi n nay, nông nghi p nông thôn là y u t ch đ o d n đ n thành công c a Vi t Nam, kinh t nông nghi p nông thôn t o vi c làm cho g n 50% dân s , g n 70% dân s Vi t Nam s ng nông thôn, kinh t nông thôn đã và đang đóng vai trò quan tr ng trong kinh t Vi t Nam. Vì v y, vi c ti p c n tín d ng c a nông dân là r t quan tr ng vì ng i dân khu v c nông thôn luôn gi v trí là ch th nh m kh i d y và phát huy m i ti m n ng c a nông dân trong s nghi p xây d ng nông thôn m i. An Giang là m t t nh nông nghi p thu c khu v c ng b ng sông C u δong, đ t s n xu t nông nghi p trên 279.079,03 ha. Tính đ n tháng 7 n m 2014 dân s c a An Giang là 2.155.323 ng 69,78% dân s s ng cung ng l là th tr i, v i 538.943 h , trong đó có nông thôn, là t nh đóng góp tích c c nh t trong vi c ng th c, th y s n cho th tr ng trong n c và xu t kh u và c ng ng ti m n ng tiêu th nhi u lo i hàng hóa và s n ph m công nghi p. Trên đ a bàn t nh, m ng l i c a các ngân hàng hi n nay phát tri n r t m nh đã góp ph n quan tr ng trong vi c n đ nh kinh t v mô, m r ng ho t đ ng tín d ng và các s n ph m d ch v ngân hàng ph c v nhu c u phát tri n và đ m b o an sinh xã h i t nh nhà nh ng ch y u t p trung Xuyên và Châu c. i m nghiên c u c th đ thành ph δong c l a ch n là huy n Phú Tân, t nh An Giang. δà m t huy n cù lao n i v i di n tích t nhiên 313,499 km2, v i 55.228 h , có 209.963 ng m t đ 670 ng i/km2. S ng i (sinh s ng i trong đ tu i lao đ ng 135.780 ng đó lao đ ng l nh v c nông nghi p 80.805 ng b c b i các con sông, sông Ti n nông thôn 172.115 ng i b n phía Phú Tân đ i), i, trong c bao phía ông, kênh V nh An (n i sông Ti n và sông H u) phía B c và Tây B c, nhánh sông Vàm Nao (n i sông Ti n v i sông H u) phía Nam và Tây Nam nên đ t đai phù sa màu m và th m nh 2 c a huy n là s n xu t lúa, n p. Huy n có 18 đ n v hành chính c p xã, g m 2 th tr n và 16 xã. Tuy nhiên, đ i s ng kinh t hi n nay c a nông h , nh t là các nông h s n xu t lúa, n p còn g p nhi u khó kh n v ngu n v n, kh n ng ti p c n ngu n v n chính th c còn nhi u h n ch . Ngu n v n tín d ng chính th c đáp ng không đ y đ và ng i vay th ng b gi i h n tín d ng, và không đ nhu c u nên nhi u nông h b t bu c vay v n th tr ng tín d ng phi chính th c v i lãi su t cao, d n đ n l i nhu n không bù đ p đ c chi phí, s n xu t ngày càng thu h p. Do đó, m r ng các d ch v ngân hàng h đang là đòi h i r t l n, là m t h ng v nông thôn v n ng đi phù h p v i s phát tri n c a h th ng ngân hàng t nh An Giang nói chung và huy n Phú Tân nói riêng, mang d ch v ngân hàng đ n t ng nông h s ng c a ng i dân nông thôn, giúp c i thi n và phát tri n cu c khu v c nông thôn trên đ a bàn huy n Phú Tân. V i ý ngh a nh v y, vi c nghiên c u các nhân t nh h ng đ n ti p c n tín d ng chính th c t Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn c a nông h s n xu t lúa, n p trên đ a bàn huy n Phú Tân, t nh An Giang là h t s c c n thi t. K t qu nghiên c u c a đ tài này là c s quan tr ng đ t o đi u ki n thu n l i cho nh ng nông h thi u h t v n s n xu t có th ti p c n ngu n v n vay chính th c m t cách d dàng h n c ng nh vi c s d ng có hi u qu h n t ngu n v n vay và ngu n v n t có c a nông h trên đ a bàn huy n góp ph n quan tr ng trong công cu c xây d ng nông thôn m i hi n nay. Vì v y, tác gi ti n hành nghiên c u đ tài: “Các nhân t nh h ng đ n ti p c n tín d ng chính th c t Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn c a nông h s n xu t lúa, n p trên đ a bàn huy n Phú Tân, t nh An Giang”. 1.2. M c tiêu nghiên c u 1.2.1. M c tiêu t ng quát Phân tích các nhân t nh h ng đ n m c đ ti p c n tín d ng chính th c t Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn c a nông h s n xu t lúa, n p trên đ a bàn huy n Phú Tân, t nh An Giang. 3 1.2.2. M c tiêu c th - ánh giá khái quát th c tr ng cho vay h s n xu t lúa, n p trên đ a bàn huy n Phú Tân, t nh An Giang. - Xác đ nh các nhân t nh h ng đ n kh n ng ti p c n tín d ng chính th c t Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn c a nông h s n xu t lúa, n p trên đ a bàn huy n Phú Tân, t nh An Giang. 1.3. Cơu h i nghiên c u - Nhu c u tín d ng chính th c t Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn c a nông h s n xu t lúa, n p ra sao? - Nhân t nào d n đ n nông h s n xu t lúa, n p trên đ a bàn ch a ti p c n tín d ng chính th c? 1.4. Ph ng pháp nghiên c u S d ng s li u s c p đ th ng kê mô t , mô hình δogit nh phân và h i quy tuy n tính đa bi n. 1.5. 1.5.1. it it ng vƠ ph m vi nghiên c u ng δu n v n t p trung nghiên c u v ti p c n tín d ng chính th c t Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn c a nông h , c th là ti p c n tín d ng chính th c nông h s n xu t lúa, n p trên đ a bàn huy n Phú Tân, v i ch th nghiên c u là các nông h s n xu t lúa, n p huy n Phú Tân, t nh An Giang. 1.5.2. Ph m vi nghiên c u - V n i dung: δu n v n t p trung nghiên c u v ti p c n tín d ng chính th c t Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn c a nông h s n xu t lúa, n p trên đ a bàn huy n Phú Tân, t nh An Giang. - V đ a bàn nghiên c u: δu n v n nghiên c u v ti p c n tín d ng chính th c t Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn c a nông h 4 s n xu t lúa, n p trên đ a bàn huy n Phú Tân, t nh An Giang, v i 03 xã mang tính đ c tr ng t p trung s n xu t lúa, n p c a huy n là Phú H ng, Phú Hi p và Phú Long. - Th i gian nghiên c u: N m 2013 và n m 2014. 1.6. C u trúc bƠi vi t Ch ng 1: Gi i thi u chung Ch ng 2: T ng quan v lí thuy t Ch ng 3: Ph Ch ng 4: K t qu nghiên c u và th o lu n Ch ng 5: K t lu n và ki n ngh ng pháp nghiên c u và d li u 5 Ch ng 2: T ng quan v lí thuy t 2.1. Lý thuy t 2.1.1. Các đ nh ngh a có liên quan đ n đ tài nghiên c u Nông nghi p là phân ngành trong h th ng ngành kinh t qu c dân, bao g m các l nh v c nông, lâm, diêm nghi p và th y s n ( i u 3 – Ngh đ nh 41/2010/N -CP ngày 12/4/2010). Nông h là h nông dân có ph ng ti n ki m s ng t ru ng đ t, s d ng ch y u lao đ ng gia đình vào s n xu t. Nói chung, đó là các gia đình s ng b ng thu nh p t ngh nông. Ngoài ra, h còn có th ti n hành thêm các ho t đ ng khác, tuy nhiên đó ch là các ho t đ ng ph . H là t bào c a xã h i v i s th ng nh t c a các thành viên có cùng huy t th ng, mà m i thành viên đ u có ngh a v và trách nhi m làm t ng thu nh p, đ m b o cho s t n t i c a h (Frank Ellis, 1998). Tín d ng: Xu t phát t Credit trong ti ng Anh – có ngh a là lòng tin, s tin c y, s tín nhi m. Tín d ng đ vay m c di n gi i theo ngôn ng Vi t Nam là s n. C n c theo ch th trong quan h tín d ng, các hình th c tín d ng ch y u bao g m: tín d ng nhà n c, tín d ng ngân hàng và tín d ng th ng m i. Trong đó, tín d ng nhà n c và tín d ng ngân hàng là các hình th c tín d ng chính th c, tín d ng th ng m i là hình th c tín d ng phi chính th c (Ph m Hoài B c, 2003). Tín d ng nông thôn là các kho n vay dành cho t ch c, cá nhân trên đ a bàn nông thôn, ph c v nhu c u s n xu t kinh doanh và các ho t đ ng khác liên quan đ n nông tr i và phi nông tr i. Tín d ng th ng m i là hình th c tín d ng trong đó ng cung c p đ ng Ủ cho ng i bán, nhà i mua tr ch m giá tr hàng hóa đã mua trong m t kho ng th i gian nh t đ nh (Tr n Ái K t, 2009). 6 T ch c tín d ng là doanh nghi p th c hi n m t, m t s ho c t t c các ho t đ ng ngân hàng. T ch c tín d ng bao g m ngân hàng, t ch c tín d ng phi ngân hàng, t ch c tài chính vi mô và qu tín d ng nhân dân ( i u 4 – δu t các t ch c tín d ng s 47/2010/QH12 đã đ c Qu c h i thông qua ngày 16/6/2010). 2.1.2. Vai trò c a tín d ng đ i v i s phát tri n kinh t nông thôn Tín d ng đ c các nhà kinh t công nh n là có vai trò quan tr ng trong s n xu t nông nghi p và phát tri n nông thôn. Tín d ng trong th i kì bao c p đ c xem nh m t công c c p phát thay ngân sách. Còn trong n n kinh t th tr ng tín d ng là t p trung huy đ ng nhi u ngu n v n, g n li n v i s d ng v n có hi u qu đ đ u t phát tri n kinh t nông thôn, t o đi u ki n tích l y v n cho công nghi p hóa, hi n đ i hóa. Tín d ng th c s là đòn b y kinh t kích thích các ngành kinh t m i nh n phát tri n c ng nh m r ng th m i d ch v c thành th và nông thôn. Theo Nguy n Bích ng ào (2008), tín d ng có vai trò quan tr ng trong quá trình phát tri n kinh t nông thôn và đ c th hi n qua các m t sau: ε t là, tín d ng góp ph n thúc đ y hình thành th tr thôn. Th tr ng tài chính ng tài chính nông nông thôn là n i gi i quy t quan h cung c u v v n, nh m th a mãn nhu c u phát tri n kinh t nông thôn. Th tr nông thôn bao g m th tr ng v n và th tr ng tài chính ng ti n t . Trong th tr ng này, ngân hàng nông nghi p có vai trò vô cùng quan tr ng, vì nó có h th ng chân r t đ n t n huy n. ε t khác t ng xã, khu v c còn có qu tín d ng nhân dân c s . Chính ho t đ ng tín d ng đã hình thành và đ y nhanh s phát tri n c a th tr ng tài chính, tín d ng nông thôn. Hai là, ho t đ ng tín d ng đã góp ph n đ y nhanh quá trình tích t và t p trung v n, t li u s n xu t, khoa h c công ngh đ phát tri n kinh t nông thôn. Trong nông thôn hi n nay, s h dân khá đang giàu lên chi m t l ngày càng cao do h có trình đ s n xu t kinh doanh, ti p thu đ thu t, h quy t đ nh đ c khoa h c k c s n xu t cái gì? S n xu t cho ai và s n xu t nh th 7 nào? mang l i hi u qu kinh t cao nh t. Ng c l i, có nh ng h không có kinh nghi m, kinh doanh không có hi u qu d n đ n l , ho c có ru ng đ t quá ít so v i nhu c u c a h ho c thi u v n cho quá trình s n xu t. Trong m i tr ng h p, đ ng v n tín d ng c a ngân hàng đã giúp h có kh n ng gi i quy t đ c khó kh n trong s n xu t kinh doanh và góp ph n t ng thu nh p cho h . Quy mô s n xu t c a h càng l n, thì càng có kh n ng đ ng v ng h n trong c nh tranh, b i l khi có v n, ng i nông dân có th áp d ng các bi n pháp khoa h c k thu t đ t ng n ng su t, t ng s n l ng, t ng t tr ng hàng hóa và h giá thành s n ph m. Trên c s đó, h có kh n ng d dàng trong vi c tích t và t p trung v n. Ba là, tín d ng đã góp ph n t n d ng khai thác m i ti m n ng v đ t đai, lao đ ng và tài nguyên thiên nhiên. Ti m n ng v phát tri n n c ta là r t l n, n u đ c nhà n nông thôn c quan tâm đúng m c v i nh ng chính sách v mô thích h p, đ c bi t là n u có chính sách đ u t tín d ng h p lí, thì ch c ch n nh ng kh n ng ti m tàng mà lâu nay ch a đ c s d ng s đ đ ng viên khai thác tri t đ và phát huy hi u qu . S c lao đ ng đ phóng k t h p v i đ t đai đ c c gi i c giao quy n s d ng lâu dài cho tt ng h gia đình s đóng góp ngày càng nhi u h n, phong phú h n hàng hóa nông s n th c ph m cho tiêu dùng và xu t kh u c a đ t n c. B n là, tín d ng đã góp ph n xây d ng k t c u h t ng, t o đi u ki n cho nông dân ti p thu công ngh m i vào s n xu t kinh doanh. Trong đi u ki n hi n nay, đ i s ng nông thôn còn g p nhi u khó kh n, c s v t ch t k thu t l c h u. εu n c i thi n tình hình đó ph i t ng c ng đ u t v n phát tri n nông thôn. Chính vì l đó, v n đ u t c a ngân hàng không nh ng tham gia vào quá trình s n xu t b ng nhi u hình th c b sung v n l u đ ng, mà còn là v n đ u t trung h n và dài h n nh m xây d ng c s v t ch t k thu t tiên ti n cho quá trình s n xu t. N m là, tín d ng t o đi u ki n phát tri n ngành ngh truy n th ng, ngành ngh m i, góp ph n gi i quy t vi c làm cho ng i lao đ ng trong nông 8 thôn. Chính vi c xây d ng c s v t ch t, xây d ng các xí nghi p ch bi n nông s n đã thu hút m t s l vi c làm cho h . ng l n lao đ ng d th a trong nông thôn, t o ng th i d a vào l i th so sánh c a n c ta v i khu v c và th gi i, gi a các vùng khác nhau c n thi t ph i duy trì và phát tri n ngành ngh nông thôn. Kinh t hàng hóa càng phát tri n thì s c m nh c nh tranh ngày càng l rõ, t t y u d n đ n phân hóa giàu nghèo nông thôn, có h s phát tri n thêm v nông nghi p, có h s r i kh i nông nghi p làm ngh khác nh ti u th công nghi p, các ngh truy n th ng. Sáu là, tín d ng đã t o cho ng s n xu t, t ng c i dân không ng ng nâng cao trình đ ng h ch toán kinh t đ ng th i t o tâm lí ti t ki m tiêu dùng. H gia đình là m t đ n v kinh t t ch , s n xu t kinh doanh l i n l ch u. Do v y b t bu c b n thân h gia đình mu n t n t i và phát tri n thì ph i đáp ng đ c nh ng yêu c u m i. Trong th i đ i cách m ng khoa h c k thu t phát tri n nh v bão đòi h i ng i nông dân ph i không ng ng nâng cao trình đ c a mình. K t qu cu i cùng đã nh h ng tr c ti p đ n b n thân và gia đình h . B y là, tín d ng góp ph n đ m b o hi u qu xã h i, nâng cao cu c s ng tinh th n v t ch t cho ng i nông dân. Ho t đ ng tín d ng th c hi n t t s góp ph n h n ch n n cho vay n ng lãi trong nông thôn. Tr t tín d ng không đ c quan tâm thích đáng nên v n cho nông dân đ c p ch y u thông qua th tr tr c đây chính sách đ u c cung ng tài chính không chính th c. T n m 1990 v c khi ch a có chính sách cho nông dân vay v n, các h nông dân ph i t đi vay v i lãi su t cao t 10 – 15%/tháng có khi đ n 20%/tháng t nh ng ho t đ ng cho vay đã góp ph n h n ch tình tr ng cho vay n ng lãi, ng b bóc l t h n và k t qu là sau quá trình s n xu t ng h ng thành qu lao thành qu lao đ ng c a h . i dân đ i dân th c s đ c 9 2.1.3. Cung tín d ng nông thôn và đ c đi m c a th tr ng tín d ng nông thôn Tín d ng nông thôn là các kho n vay dành cho t ch c, cá nhân trên đ a bàn nông thôn, ph c v nhu c u s n xu t kinh doanh và các ho t đ ng khác liên quan đ n nông tr i và phi nông tr i. Nông nghi p nông thôn v i nh ng đ c đi m nh quy mô r ng l n, các ho t đ ng liên quan tr c ti p đ n y u t t nhiên, giá c đ u vào và đ u ra th ng xuyên bi n đ ng, … nên th tr nh ng đ c tr ng riêng, khác v i các th tr + Chi phí giao d ch cao: it ng tín d ng nông thôn c ng mang ng khác, c th : ng khách hàng c a th tr ng tín d ng nông thôn khá phong phú nh h gia đình nông dân, các trang tr i, c s kinh doanh nông s n, các doanh nghi p nông thôn và ng i lao đ ng không có đ t canh tác. Do đó, vi c thi t k các s n ph m d ch v tín d ng phù h p cho t ng đ it ng tr nên r t khó kh n. ε t khác, khách hàng c trú trên quy mô r ng l n, m c đ phân tán cao c ng v i c s h t ng c a khu v c nông thôn còn y u v giao thông v n t i và thông tin liên l c đã đ y chi phí giao d ch lên cao. Quá trình ti p th s n ph m, th i gian đi l i tr th ng ph i kéo dài nh ng l i ch cho vay đ c, trong và sau khi cho vay c nh ng món vay nh khi n các t ch c tài chính e ng i khi tham gia vào phân khúc th tr + T n t i nhi u r i ro: Th tr ng này. ng tín d ng nông thôn t n t i nhi u r i ro là do b n ch t c a ho t đ ng nông nghi p mang l i. Th nh t, m i ho t đ ng nông nghi p đ u ph thu c r t nhi u vào t nhiên, môi tr đ i c a khí h u th i ti t nh h ng, s bi n ng tr c ti p đ n k t qu s n xu t. Ngu n tr n ch y u t kho n l i nhu n ít i c a ho t đ ng s n xu t trong khi tài s n th ch p ch là đ t, các danh m c tài s n khác th ng có giá tr th p và ít đ ch p nh n. Bên c nh đó, giá c các m t hàng nông s n l i th đ ng, gây khó kh n cho c bên đi vay và bên cho vay. c ng xuyên bi n 10 2.1.4. Các t ch c tài chính nông thôn Theo Qu phát tri n nông nghi p qu c t (IFAD), tín d ng nông thôn đ c cung ng b i các t ch c tài chính nông thôn bao g m Ngân hàng nông thôn, H p tác xã tín d ng ti t ki m, các Ngân hàng theo mô hình Grameen Bank, các t ch c phi chính ph (NGO) có ch ng trình tín d ng, … Ph m vi ho t đ ng c a các t ch c này gói g n trong khu v c nông thôn, cung ng các s n ph m tín d ng và các d ch v khác theo quy đ nh c a Ngân hàng Trung ng. Các t ch c tài chính nông thôn là các t ch c cung ng các s n ph m tài chính, trong đó có tín d ng cho khu v c nông thôn, h ng đ n đ i t ng khách hàng nông thôn. M c dù có s đ ng nh t trong cách hi u c a các nhà ho t đ ng th c t đ i v i tín d ng nông thôn và tín d ng vi mô do các t ch c tài chính vi mô cung ng nh ng hai t ch c này là hoàn toàn đ c l p. T ch c tài chính vi mô ho t đ ng trên quy mô r ng l n h n, bao g m c khu v c đô th và nông thôn, h ng đ n nhóm đ i t ng khách hàng ch y u là ng i nghèo, giá tr kho n vay nh . Trong quá trình cung ng các d ch v tài chính vi mô cho khách hàng, t ch c này còn l ng ghép các ho t đ ng h tr nh hình thành t nhóm, phát tri n tính t tin, đào t o ki n th c v tài chính và kh n ng qu n lí chéo gi a các thành viên v i nhau. Trong khi đó, các t ch c tài chính nông thôn ch ho t đ ng t i khu v c nông thôn, cung ng các s n ph m tài chính cho đ i t ng khách hàng mang tính đ c thù c a khu v c này. Hi n nay, t ch c tài chính tham gia cung c p d ch v tín d ng cho khu v c nông thôn đ c chia thành 3 nhóm chính sau: chính th c, bán chính th c và phi chính th c. Theo đó, khu v c chính th c đ c hi u là nh ng t ch c ho t đ ng theo quy đ nh và qu n lý c a ngân hàng trung ph c Chính y quy n th c hi n các giao d ch tài chính. Khu v c bán chính th c m c dù v n ch u s qu n lí c a Ngân hàng Trung đ ng, đ ng và h th ng ngân hàng, c các c quan này c p phép ho t đ ng nh ng không ph i tuân theo các quy 11 đ nh c a ho t đ ng ngân hàng. Còn l i, ngu n tín d ng phi chính th c thì hoàn toàn không n m d i s qu n lí, ki m soát c a chính ph , ho t đ ng không c n s c p phép c a c quan có th m quy n nào, ch y u d a vào cam k t, đi u l do chính các thành viên trong nhóm đ t ra. Ngân hàng th gi i (2007) đã mô t v th tr tài chính Vi t Nam cho t ng phân khúc khách hàng đ Phân đo n thu nh p th p và ng trong đó 74% là m i nhà n ng cung ng các d ch v c ph c v . i nghèo, chi m 24% t ng th ph n, nông thôn, không có s tham gia c a các ngân hàng th c và c ph n. Ngân hàng Chính sách Xã h i, các ch ng ng trình bán chính th c và tín d ng phi chính th c đ m nhi m vai trò ch đ o trong vi c cung ng các d ch v tài chính cho phân đo n này. Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam h ng đ n th tr ng tài chính nông thôn ch y u thông qua vi c cam k t tài tr v n thông qua H i Ph n , H i Nông dân. i v i tín d ng chính th c, Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn, Ngân hàng Chính sách Xã h i là hai t ch c cung ng đa d ng và ph bi n nh t đ n th tr ng nông thôn. Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn ho t đ ng theo nguyên t c th ng m i, còn Ngân hàng Chính sách Xã h i ho t đ ng trên nguyên t c tái phân ph i (Nhóm nghiên c u Kinh t Phát tri n - tr ng i h c T ng h p Copenhagen và c.t.g, 2011), cung ng nh ng kho n tín d ng r ho c m c chi phí b ng không cho các đ i t ng i nghèo, ng hàng th i có thu nh p th p không đ các tiêu chu n vay ng các ngân ng m i. T s li u c a cu c đi u tra Ti p c n ngu n l c c a h gia đình Vi t Nam qua các n m 2006 – 2008 – 2010, Nhóm nghiên c u c a i h c T ng h p Copenhagen đã cho th y, thông qua tín d ng chính th c t Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn và Ngân hàng Chính sách Xã h i: Tín d ng làm t ng thu nh p thông qua c i thi n n ng su t lao đ ng” và “cung c p ti p c n tín d ng có ti m n ng nâng cao phúc l i cho nông dân trong dài h n”. 12 m ng bán chính th c, Ngân hàng H p tác xã Vi t Nam (Co-op Bank, chuy n đ i t Qu Tín d ng nhân dân t n m 2013) cùng v i hàng lo t các Qu Tín d ng, t ch c tài chính vi mô bán chính th c khác đã đóng vai trò h t s c quan tr ng trong phát tri n nông nghi p nông thôn. M ng tín d ng bán chính th c còn đ c cung ng thông qua các H i Liên hi p Ph n , H i C u chi n binh, H i Nông dân, … ho t đ ng r ng kh p v i nh ng món vay nh , lãi su t th p, h tr ng i vay trong quá trình s d ng v n vay. i v i tín d ng phi chính th c, Vi t Nam hi n có h n 51% các kho n tín d ng đang cung ng cho khu v c nông thôn là tín d ng phi chính th c (Putzeys, 2002 trích trong Phan ình Khôi, 2012). Hình th c này ch y u là cho vay theo t , nhóm t phát, vay qua các đ i lí cung ng v t t nông nghi p đ u vào nh phân bón, cây gi ng, cho vay xoay vòng. 2.1.5. Thông tin b t cân x ng và c ch sàng l c trong th tr ng tín d ng Xu t phát t nhu c u t i đa hóa l i ích t m t kho n ti n nh t đ nh mà ng i đi vay cân nh c v vi c đi vay đ m r ng s n xu t ho c ph c v nhu c u chi tiêu. N u theo lí thuy t cung – c u tín d ng, n u c u v t quá cung, giá – lãi su t – s t ng, khi đó, ph n ng s là gi m c u ho c t ng cung cung cho đ n khi cung – c u tín d ng đ c cân b ng t i m c giá cân b ng m i. Tuy nhiên, trên th c t , vi c phân ph i tín d ng v n đang di n ra, t n t i nh ng ng iđ c vay, không đ c vay ho c đ c vay ít h n so v i nhu c u. i u này có ngh a là vi c cung ng các kho n tín d ng không ch đ n thu n d a trên cung – c u tín d ng và lãi su t cho vay. Theo Stiglitz và Weiss (1981), phân ph i tín d ng t n t i đ x ng t n t i trong th tr c gi i thích b i lí thuy t v thông tin b t cân ng tín d ng, đ c bi t là th tr ng tín d ng nông thôn. Thông tin b t cân x ng x y ra khi trong m t giao d ch, m t bên có thông tin đ y đ h n và t t h n so v i các bên còn l i. m i v i vi c vay – n gi a t ch c cung ng tín d ng và khách hàng, các đi u ki n ràng bu c 13 đ c c th hóa trong h p đ ng tín d ng. Tuy nhiên, h p đ ng tín d ng l i là m t d ng h p đ ng đ c bi t, h p đ ng không hoàn ch nh, ngh a là sau khi kí k t, vi c th c hi n các đi u kho n m i th c s di n ra, khác v i các h p đ ng hoàn ch nh trong các giao d ch khác, m i đi u kho n th c thi hoàn thành tr c khi kí k t. Do đó, các tình hu ng phát sinh sau khi kí k t th c ng không đ d đoán m t cách chính xác. Thông tin b t cân x ng và hành vi đi kèm trong ho t đ ng tín d ng th đ ng. Tr ng di n ra hai giai đo n: tr c và sau khi kí h p c khi kí h p đ ng, t ch c cung ng tín d ng th ng có ít thông tin v ng i đi vay, d n đ n vi c l a ch n b t l i, ngh a là trong quá trình sàng l c tr c cho vay, vi c thi u thông tin đã khi n ng đ i cho vay không phân bi t c m c đ “t t – x u” c a khách hàng, quy t đ nh không cho vay ho c cho vay ít h n nhu c u đ i v i nh ng khách hàng t t và ng tín d ng đã đ c l i. Khi ngu n v n c cung ng đ n khách hàng không t t, tâm lí đ o đ c s di n ra do h p đ ng tín d ng đã đ ch n v vi c ng c kí k t, ng l i hay r i ro i đi vay ch c i cho vay s chia s r i ro v i mình. Do đó, h s không có đ ng l c đ th c hi n các đi u kho n cam k t, vi c giám sát và th c thi sau cho vay c a ng i cho vay g p nhi u khó kh n. tránh nh ng r i ro có th x y ra do thông tin b t cân x ng, trong ho t đ ng tín d ng, các t ch c cung ng đã t o nên m t c ch thanh l c đ i v i b t kì m t khách hàng nào. Vi c thanh l c khách hàng có th đ c th c hi n theo m t trong hai c ch sau, ho c k t h p c hai: + C ch gián ti p: s d ng lãi su t đ h n ch tín d ng tr vay. c khi cho i v i các bi n pháp b o đ m kh n ng chi tr , có th th c hi n các tác đ ng khuy n khích nh đe d a c t tín d ng. + C ch tr c ti p: s d ng các ngu n l c nh m thanh l c tr c ti p ng i vay nh gi i h n đ i t ng vay; th c hi n các bi n pháp nh m h n ch v n đ b t cân x ng thông tin và thi hành ngh a v tr n nh tài s n đ m b o. Tuy nhiên, trên th c t , m t t ch c cung ng tín d ng không th t mình th c hi n đ c c ch thanh l c khách hàng, x lí v n đ b t cân x ng 14 thông tin mà c n ph i có m t c s h t ng và nh ng đi u ki n c n thi t nh t đ nh. Riêng v i th tr tr ng tín d ng nông thôn, đ h n ch th t b i c a th ng do b t cân x ng thông tin đem l i, Nhà n c có th can thi p b ng vi c phân b hành chính các qu tín d ng cho các ho t đ ng nông nghi p vùng nông thôn; áp đ t lãi su t tr n và xây d ng, h tr th các ng xuyên các th ch tín d ng nông nghi p chuyên nghi p hóa. Bên c nh đó, gi i pháp t nhân hi n đang đ c ng i dân nhi u vùng nông thôn ch p nh n là vi c hình thành các nhóm cho vay phi chính th c. Hình th c này gi i quy t đ tr ng b t cân x ng thông tin do quan h gi a ng c tình i cho vay và đi vay là nh ng quan h g n g i, quen bi t nh h hàng, làng xóm, anh ch em, … Quan h vay m n d a trên ni m tin nên th ng không ph i s d ng đ n tài s n th ch p – đi u ki n tiên quy t c a h u h t các món vay đ n t khu v c chính th c – th i gian gi i ngân nhanh chóng, đáp ng đ vay đa d ng c a ng i dân. Tuy nhiên, nh c s ti n l i và nhu c u c đi m l n nh t c a nh ng món vay phi chính th c là lãi su t r t cao, th i h n cho vay th ng ng n, ít cho vay trung và dài h n. 2.2. Các k t qu nghiên c u th c nghi m Có r t nhi u đ tài nghiên c u v ti p c n tín d ng chính th c, v n đ ti p c n tín d ng chính th c c a nông h các n c đang phát tri n là v n đ trung tâm c a các nghiên c u lí lu n c ng nh th c ti n. Các nghiên c u th c ti n v ti p c n tín d ng chính th c c a nông h th ng s d ng ph ng pháp phân tích đ nh tính (mô t ) d a trên c s s li u th c p thu th p đ ph ng pháp phân tích đ nh l ng (h i quy) ch y u s d ng s l c và ng s c p qua đi u tra và ph ng v n tr c ti p nông h . Bài nghiên c u c a Nguy n V n Ngân, δê Kh ng Ninh (2006) v i đ tài: “Nghiên c u các nhân t quy t đ nh đ n vi c ti p c n tín d ng chính th c c a h nông dân đ ng b ng sông C u δong”. Qua đó tác gi đã xác đ nh c các y u t nh đ tu i, đ a v xã h i, tài s n đ m b o có nh h ng đ n kh n ng ti p c n đ n tín d ng chính th c. Bên c nh đó, bài nghiên c u c ng 15 xác đ nh đ c các y u t nh m c đích vay v n c a nông h , tài s n đ m b o, di n tích đ t s n xu t và trình đ h c v n có nh h ng đ n l ng v n vay c a nông h . Bài nghiên c u c a V Th Thanh Hà (2001), nghiên c u các nhân t nh h ng đ n ti p c n tín d ng chính th c c a các h dân ng b ng sông H ng. K t qu ch ra r ng, nông h có t ng giá tr tài s n l n th ng d ti p c n tín d ng chính th c h n v i quy mô l n. Bên c nh đó, tác gi c ng cho r ng, v trí xã h i c a ch h không có Ủ ngh a trong kh n ng ti p c n v n chính th c, bi n gi i tính c a ch h c ng nh h ch h là nam th l i, n thích vay ng có khuynh h th tr ng vay ng đ n vi c vay tín d ng, th tr ng chính th c. Ng c ng không chính th c v i các kho n vay nh . Bài nghiên c u Tr n Th t (1998), tác gi đã ch ra r ng, di n tích đ t có Ủ ngh a tích c c, có m i quan h v i kh n ng ti p c n v n chính th c. H s t c a th tr ng quan c a bi n di n tích đ t không có Ủ ngh a trong mô hình δogit ng không chính th c. Ch h có trình đ h c v n cao thì hi u bi t nhi u v nh ng quy đ nh c a ngân hàng, các ho t đ ng vay m n. H c ng d ti p c n v i tín d ng chính th c. Trình đ h c v n c a ch h có nh h ng tích c c đ n kh n ng ti p c n v n chính th c c a nông h . Khi ch h có v trí trong xã h i thì h có kh n ng ti p c n v n chính th c cao và ít khi h vay m n t ngu n không chính th c. δu n án ti n s kinh t c a Tr n Ái K t (2009) v i đ tài: “ε t s gi i pháp ch y u v v n tín d ng c a trang tr i nuôi tr ng th y s n Trà Vinh”. K t qu phân tích h i quy mô hình logit nh phân cho bi t có nhi u y u t trong mô hình tác đ ng m c có Ủ ngh a t i kh n ng b gi i h n tín d ng chính th c c a trang tr i. Các y u t có tác đ ng thu n nh tu i và trình đ h c v n c a ch trang tr i; t l di n tích m t n d ng th c nuôi th c t ; có s d ng tín ng m i và thu nh p phi s n xu t c a trang tr i. K t qu phân tích h i quy tuy n tính đa bi n cho th y nhi u y u t quan tr ng nh h ng t i l ng v n tín d ng chính th c c a trang tr i. Các y u t có tác đ ng thu n nh chi 16 phí xây d ng ao nuôi, chi phí s n xu t và có mô hình nuôi ph . Các y u t có tác đ ng ngh ch: t ng giá tr tài s n, t l di n tích m t n c nuôi th c t và t l su t l i nhu n (ROA). Trong công trình nghiên c u c a mình, Tr n Ái K t (2009) có đ c p đ n Ủ ki n c a Diage (1999) cho r ng có nhi u y u t tác đ ng t i m c ti p c n tín d ng (gi i h n ti n vay) c a nông h 5 huy n c a εalawi. Quy mô đ t đai s h u tác đ ng thu n t i m c ti p c n tín d ng phi chính th c. T l giá tr đ t đai trên t ng giá tr tài s n tác đ ng ngh ch t i ti p m c ti p c n c tín d ng chính th c và tín d ng phi chính th c. T tr ng giá tr đàn gia súc chi m trong t ng giá tr tài s n và quy mô đ t đai s h u có tác đ ng ngh ch t i m c ti p c n tín d ng phi chính th c. Nhi u y u t khác tác đ ng t i m c ti p c n tín d ng chính th c: quy mô lao đ ng và t l kh u ph thu c tác đ ng ngh ch, kho ng cách t nhà t i n i vay v n c ng nh trung tâm th cùng có tác đ ng ngh ch. Các y u t nh h ng m i ng t i nhu c u tín d ng chính th c: giá phân bón có tác đ ng thu n, quy mô lao đ ng và t l kh u ph thu c có tác đ ng ngh ch. Trong công trình nghiên c u c a mình, Tr n Ái K t (2009) có đ c p đ n Ủ ki n c a Duong và Inzumida (2002) cho r ng các nhân t ch y u tác đ ng t i m c tín d ng chính th c c a nông h thu c 3 t nh (Ninh Bình, Qu ng Ngãi và An Giang) g m 3 mi n c a Vi t Nam là: T ng di n tích đ t canh tác (tác đ ng thu n), giá tr đàn gia súc (tác đ ng thu n) và đ a ph ng. Các y u t quan tr ng tác đ ng t i m c tín d ng phi chính th c: T l kh u ph thu c (tác đ ng thu n), t ng di n tích canh tác (tác đ ng thu n). K t qu phân tích h i quy mô hình Probit cho bi t các nhân t quy t đ nh nông h b gi i h n tín d ng chính th c: danh ti ng c a nông h (tác đ ng ngh ch), t l kh u ph n n theo (tác đ ng thu n) và s l l ng xin vay (tác đ ng thu n) trong bình ph ng ng xin vay tác đ ng ngh ch t i kh n ng b gi i h n tín d ng chính th c c a nông h . 17 Trong công trình nghiên c u c a mình, Tr n Ái K t (2009) có đ c p đ n Ủ ki n c a δê Nh t H nh (2002) cho r ng các y u t n ng ti p c n tín d ng chính th c c a trang tr i gia đình nh h ng t i kh Vi t Nam là: Trình đ h c v n, ngh nghi p chính c a trang tr i, t ng di n tích đ t s d ng, t l nhân kh u ph thu c, m c chi tiêu dùng và lo i cây tr ng. Các y u t h ng t i m c ti o c n tín d ng chính th c (l nh ng ti n vay) là: Trình đ h c v n, ngh ngh êp chính c a trang tr i, t ng di n tích đ t s d ng, ch a đ c c p gi y ch ng nh n quy n s d ng, t l nhân kh u ph thu c, chi phí đ u vào, lo i cây tr ng và ch tiêu c a trang tr i. Trong công trình nghiên c u c a mình, Tr n Ái K t (2009) có đ c p đ n Ủ ki n c a Thái Anh Hòa (1997) cho r ng các nhân t n ng b gi i h n c a nông h s n xu t lúa nh h ng t i kh 2 t nh An Giang và C n Th thu c đ ng b ng sông C u δong là: Hi n giá tài s n có th th ch p đ vay v n, nguyên giá tài s n l u đ ng, trình đ h c v n và đ a bàn (đ a ph đó, 3 y u t tr ng). Trong c đó có tác đ ng ngh ch t i kh n ng b gi i h n c a nông h và trình đ h c v n c a ch h là y u t có tác đ ng m nh t i kh n ng b gi i h n tín d ng chính th c c a các nông h tr ng lúa đó tác gi m r ng cung tín d ng c n đ giá lúa sàn và lãi su t thích h p c a nhà n đ a bàn nghiên c u. Qua c th c hi n đ ng b v i chính sách c. Trong công trình nghiên c u c a mình, Tr n Ái K t (2009) có đ c p đ n Ủ ki n c a Guangwen và δili (2005) cho r ng các y u t tác đ ng đ n kh n ng ti p c n tín d ng c a các nông h huy n Tongren, Trung Qu c là: Trình đ h c v n c a ch h và m c giàu có c a h có t ng quan thu n t i kh n ng ti p c n tín d ng chính th c. Ngu n thu nh p và chính sách c a đ a ph ng c ng là y u t nh h ng m nh t i kh n ng ti p c n tín d ng chính th c c a nông h . Tu i c a ch h , giá tr ti t ki m và s con d đ ng c ng nh h i tu i lao ng t i kh n ng ti p c n tín d ng c a nông h . Trong công trình nghiên c u c a mình, Tr n Ái K t (2009) có đ c p đ n Ủ ki n c a Nuryartono, Zeller và Schwarze (2005) cho r ng h u h t các 18 nông tr i đ c kh o sát vùng nông thôn Indonesia b gi i h n tín d ng chính th c. Các nhân t tác đ ng m nh t i kh n ng b gi i h n tín d ng chính th c là: Quy mô nông h (s thành viên trong gia đình) tác đ ng thu n, trong khi trình đ h c v n c a ch nông tr i và thu nh p c a nông tr i có tác đ ng ngh ch t i kh n ng b gi i h n tín d ng c a trang tr i. Theo Paul εpuga (2008), có hai y u t chính nh h ng đ n nhu c u tín d ng, t đó tác đ ng tr c ti p đ n ti p c n tín d ng c a h : Các đ c đi m c a cá nhân có Ủ ngh a l n đ n nhu c u tín d ng g m tu i tác, gi i tính, giáo d c, ngh nghi p và tình tr ng hôn nhân. Ng m ng có xu h ng vay n nhi u h n đ đ u t do b n thân h có s c kh e, th i gian đ tích l y và làm giàu h n so v i ng ng i tr th i già. ε t khác, nhu c u chi tiêu phi nông nghi p c a i tr c ng phong phú h n cho nông nghi p. Nh v y, s thay đ i c a tu i tác có th làm thay đ i nhu c u tín d ng theo th i gian. Trình đ c ng là nhân t quy t đ nh đ n nhu c u tín d ng c a cá nhân. Cá nhân có trình đ giáo d c càng cao thì càng có nhi u kh n ng đ t o ra thu nh p n đ nh và cao h n nh ng ng i không đ c giáo d c, t o ra nhi u tài s n h n, có th ti n hành nhi u ho t đ ng s n xu t kinh doanh. Thêm m t n m n a giáo d c làm t ng nhu c u tín d ng kho ng 0,3% và làm t ng c h i cho vi c ti p c n tín d ng thành công lên đ n 17% (Paul εpuga, 2008). Ngh nghi p, tình tr ng nhà nhân t nh h hi n t i, s giàu có c a h gia đình c ng là nh ng ng đ n ti p c n tín d ng. Các thu c tính c a t ch c tài chính có th nh h ng đ n quy t đ nh vay/không vay c a cá nhân/h gia đình là m c lãi su t và các đi u kho n cho vay. Tóm l i, các nghiên c u th c ti n n c ta c ng nh nhi u qu c gia trên th gi i đã ch ng minh tính ph bi n c a quan đi m lí lu n v các nhân t nh h ng t i s ti p c n tín d ng chính th c c a nông h . Các đ c tính c a ch h c ng nh các đ c tính s n xu t và đ c tính tài chính ch là nh ng nhân t có nh h ng đ n kh n ng ti p c n c ng nh m c đ ti p c n tín d ng 19 chính th c c a h . Chúng v a ph n ánh nhu c u tín d ng v a ph n ánh uy tín c a h đ i v i t ch c tín d ng. Các đ c tính ch y u c a h gia đình là gi i tính, tu i, trình đ h c v n, kinh nghi m và đ a v chính tr xã h i. Các đ c tính quan tr ng c a s n xu t là lao đ ng gia đình, quy mô s n xu t và gi y t v đ t (gi y ch ng nh n quy n s h u hay quy n s d ng). Các đ c tính tài chính ch y u nh : tài s n, giá tr s n l ng s n ph m (doanh thu), thu nh p (s n xu t và phi s n xu t) hay ti t ki m đ u có nh h ng t i ti p c n tín d ng chính th c c a nông h . B ng 2.1: T ng quan v các ph ng pháp nghiên c u đã đ các nghiên c u tr Mô hình Tác gi , n m Nguy n V n Ngân, δê Kh Ninh (2006) Tr n Th (1998) Tr n Ái K t (2009) Tr n Ái K t (2009) t nghiên c u Heckman ng hai giai đo n c s d ng c Bi n ph thu c (y) Bi n đ c l p (xi) Nhân t quy t đ nh ti p c n tín d ng chính th c tu i, đ a v xã h i, tài s n đ m b o, m c đích vay v n, di n tích đ t s n xu t và trình đ h cv n Lôgit và h i quy đa bi n (OLS) Nhân t nh h ng ti p c n Di n tích đ t, trình đ h c tín d ng chính v n, v trí xã h i th c H i quy tuy n tính đa bi n Kh n ng b gi i h n tín d ng Tu i, trình đ h c v n, ngh nghi p, giá tr tài s n, s d ng tín d ng th ng m i, di n tích đ t, thu nh p phi s n xu t δ ng ti n vay đ c Trình đ h c v n, thu nh p bình quân, quan h xã h i, m c đích vay, s t ch c tín d ng, t ng giá tr tài s n, s l n vay δogit nh phân 20 Ch ng 3: Ph ng pháp nghiên c u vƠ d li u 3.1. Khung phân tích: Vi c phân tích kh n ng ti p c n tín d ng c a h đ c d a trên nh ng nh h ng đ n quá trình mô t c th v nhu c u ti p c n tín d ng, các y u t ti p c n tín d ng c a h nh sau: Th nh t, v nhu c u tín d ng và quá trình ti p c n tín d ng c a h . ε t h n u có nhu c u vay v n s có th có nh ng quy t đ nh: yêu c u vay v n đ n các t ch c cung ng ho c không yêu c u vay v n. Khi yêu c u vay v n, có th h s đ c vay đúng b ng m c h đã yêu c u, khi đó, h đ xem là không b h n ch trong ti p c n tín d ng. c i v i nh ng h có nhu c u nh ng không yêu c u vay v n, có th h t nh n th y r ng mình không đ đi u ki n đ đ c vay đi u này c ng th hi n s h n ch trong ti p c n tín d ng. N u h không có nhu c u vay v n thì t t y u s không có yêu c u vay v n, nh ng h này c ng thu c di n không h n ch trong ti p c n tín d ng. Hình 3.1. Quá trình ti p c n tín d ng c a h Ngu n: Ferede (2012) 21 Th hai, v các y u t tác đ ng tr c ti p đ n ti p c n tín d ng c a h : Tác gi d a trên c s lí thuy t, các công trình nghiên c u th c nghi m đã nêu các ph n trên cùng v i vi c tìm hi u v đ a bàn nghiên c u, đ c thù đ i t ng nông h s n xu t lúa, n p đ xây d ng nên khung phân tích nh sau: Hình 3.2. Khung phơn tích v tín d ng c a h Ngu n: Paul εpuga (2008) 3.2. Ph ng pháp l y m u: 3.2.1. S li u th c p: c thu th p t các k t qu th ng kê (Niên giám th ng kê n m 2013, 2014), các báo cáo chuyên đ , báo cáo n m c a các ban ngành c a huy n Phú Tân và phía ngân hàng tìm hi u vi c th c hi n cung ng tín d ng đ n các nông h s n xu t lúa, n p, tình hình d n , doanh s cho vay, doanh thu thu n , n x u, các chính sách cho vay t i th i đi m nghiên c u (Báo cáo n m 2013, 2014). Ngoài ra, s li u còn đ chuyên ngành, các báo cáo khoa h c đã đ c thu th p trên các bài báo, t p chí c công b , wedsite, … 3.2.2. S li u s c p: c thu th p qua đi u tra, ph ng v n các h s n xu t lúa, n p đ tìm hi u th c tr ng vay v n c a nông h trên đ a bàn huy n Phú Tân b ng m u 22 câu h i so n s n v các n i dung nh : đ tu i, gi i tính, thu nh p, v n xã h i, di n tích đ t s n xu t, trình đ h c v n, m c đích vay v n, tài s n th ch p, s l n vay v n và ngu n v n tín d ng không chính th c c a ch h , đ i s ng c a nông h nh th nào sau khi th c hi n vay v n s n xu t, nguyên nhân nào khi n cho nông h không tr đ c n , nh ng thu n l i hay khó kh n g p ph i khi vay v n, tìm hi u nguy n v ng và Ủ ki n đ xu t c a nông dân trong quá vay v n, … 3.2.3. Ph ng pháp ch n m u: Huy n có th m nh v s n xu t nông nghi p, s h nông dân chi m t l 75%. Trong l nh v c nông nghi p, ch y u là tr ng lúa, n p nên nhu c u tín d ng là khá cao. 3.2.4. C m u: Ch n s l ng h nông dân/xã theo lo i hình nên áp d ng công th c tính m u (Yamane, 1967): N n = 1 + Ne2 n: c m u N: quy mô c a t ng th e: sai s c a đo l ng Ta có: Quy mô t ng th : 4.682 h s n xu t lúa, n p c a 3 xã Sai s đo l ng là 8% Áp d ng công th c Yamane, 1967: N n= 4682 = 1 + Ne2 = 151,20 1 + 4682 x (8%)2 23 Ngoài ra, đ tài còn s d ng ph B ng pháp ch n m u thu n ti n, c th : c 1: Huy n Phú Tân có 02 th tr n và 16 xã. Trong đó, 03 xã mang tính đ i di n s n xu t lúa, n p cao c a huy n làm m u nghiên c u đó là Phú H ng, Phú Hi p và Phú δong. B c 2: T công th c (Yamane, 1967) tính toán, ta có 150 h c n kh o sát. Vì v y, trong 03 xã này, m i xã ch n ra 02 p đ đi u tra, m i p ch n 25 nông h kh o sát. 3.3. Khái quát đ c đi m đ a bƠn l y m u: 3.3.1. Xã Phú H ng: - V trí đ a gi i hành chính: Phía Nam giáp v i xã Tân Hòa và xã Bình Th nh ông, phía Tây giáp v i xã Hi p X ng và Phú Xuân, phía ông giáp v i th tr n Phú ε và phía B c giáp xã Phú Th . - Phú H ng là 1 trong 3 xã vòng O, di n tích t nhiên là 1.580 ha, di n tích đ t nông nghi p là 1.367 ha (trong đó di n tích tr ng lúa, n p 1.118 ha, s nl ng 21.216 t n/n m). Toàn xã có 107 t t qu n phân b đ u 6 p (H ng Th i 1, H ng Th i 2, H ng Th nh, H ng Hòa, H ng Tân, H ng ε ), dân s có 3.621 h v i 14.328 ng i, s h s ng b ng ngh nông chi m 90%, t p trung s ng ven 2 bên b r ch Cái T c. Thu nh p bình quân đ u ng i 26,4 tri u đ ng/n m. - Xã có th m nh là s n xu t nông nghi p, 98% di n tích đ t nông nghi p đ c s d ng đ s n xu t n p, trên đ a bàn xã có 01 t h p tác nhân gi ng n p ch t l ngoài đ a ph ng, có uy tín ph c v cho nhu c u s n xu t c trong và ng. Ho t đ ng th ng m i, d ch v , công nghi p và ti u th công nghi p phát tri n ch y u là ph c v cho s n xu t nông nghi p. Xã đ t danh hi u v n hóa t n m 2011. 3.3.2. Xã Phú Hi p: - V trí đ a gi i hành chính: Phía ph ông giáp xã Hòa δ c, phía Tây giáp ng Châu Phong th xã Tân Châu, phía Nam giáp thành ph c (ng n cách b i sông H u), phía B c giáp xã Phú δong. Châu 24 - Di n tích t nhiên 1.598 ha, di n tích nông nghi p 1.355 ha (trong đó di n tích tr ng lúa, n p 1.331 ha, s n l ng 26.594 t n/n m). Xã có 03 p (Hòa Hi p, Hòa Phát, Hòa δ i), có 1.630 h v i t ng s 5.894 ng i, trong đó s h s ng b ng ngh nông chi m 70%. Thu nh p bình quân đ u ng i 24,8 tri u đ ng/n m. 3.3.3. Xã Phú Long: - V trí đ a g i hành chính: Phía ông giáp ph ng δong S n, th xã Tân Châu và xã Phú δâm; phía Tây giáp xã Phú Hi p và xã Hòa δ c; phía Nam giáp xã Phú Thành; phía B c giáp ph ng δong Phú và xã Phú V nh, th xã Tân Châu. - Di n tích t nhiên 1.910 ha, đ t s n xu t nông nghi p 1.754 ha (trong đó di n tích đ t tr ng lúa, n p 1.534 ha, s n l thành 03 p (δong H u, Phú ng 30.021 t n/n m) đ c chia ông, Phú Tây). Xã có 1.396 h v i 5.212 nhân kh u, trong đó s h s ng b ng ngh nông chi m 80%, nhân dân sinh s ng ch y u c p 2 b kinh Th n Nông. Thu nh p bình quân đ u ng i 26,52 tri u đ ng/n m. S đ 3.1. S đ l y m u vƠ s m u Huy n Phú Tân Xã Phú Hi p Hoà Hi p (25 m u) Hoà Phát (25 m u) Xã Phú H ng H ng Th nh (25 m u) H ng Hoà (25 m u) Xã Phú Long δong H u (25 m u) Phú ông (25 m u) 25 B ng 3.1. C c u m u nghiên c u STT T ng s h Tên xã S nông h H s n xu t lúa, n p S h c n kh o sát 1 Phú H ng 3.621 3.259 2.933 50 2 Phú Hi p 1.630 1.141 912 50 3 Phú Long 1.396 1.117 837 50 6.647 5.517 4.682 150 T ng 3.4. Ph ng pháp x lí d li u 3.4.1. Th ng kê mô t : S d ng ph các ph ng pháp th ng kê mô t là ph ng pháp đo l ng pháp dùng t ng h p ng, mô t và trình bày s li u đã thu th p làm c s phân tích và đánh giá th c tr ng cho vay. Ngoài ra, ph ng pháp này c ng s d ng đ mô t t ng quan v đ a bàn nghiên c u, th c tr ng s n xu t và tìm hi u m t s bi n có nh h ng đ n quá trình ti p c n tín d ng chính th c c a nông h . 3.4.2. Mô hình kinh t l ng: 3.4.2.1. Ti p c n tín d ng: th tr ng v n tín d ng chính th c, ng v n tín d ng có gi i h n cho nh ng ng th i cho vay th ng phân ph i i đi vay. Do đó, ng i xin vay ng b gi i h n tín d ng. H b gi i h n tín d ng khi không đ c vay hay s ti n vay đ c ít h n s ti n xin vay (Martin Petrick, 2004). S ki n b gi i h n tín d ng chính th c c ng nh không b gi i h n là bi n nh phân (có = 1, không = 0, mô hình h i quy Logit nh phân th ng đ c s d ng). Trong công trình nghiên c u c a mình, Tr n Ái K t (2009) đ c p t i mô hình lí thuy t c a Greene (2003): (Y=1|x) = ex’ /(1+ex’ ) (1) Trong đó: (Y=1|x) là xác su t đ s ki n x y ra (Y=1) khi bi n đ c l p có giá tr c th xi. 26 x’ = x1 Quá trình 1 + x2 cl 2 + … + xn n ng các tham s h i quy c ng nh ki m đ nh các gi thuy t có th th c hi n trên ph n m m Stata. đ nh h xác đ nh các y u t và m c ng c a m i y u t t i kh n ng ti p c n tín d ng chính th c c a nông h s n xu t lúa, n p huy n Phú Tân, mô hình h i quy δogit nh phân đ c s d ng trong phân tích: (Y=1|x) = ex’ /(1+ex’ ) Trong đó: Bi n ph thu c (Y) là kh n ng ti p c n tín d ng chính th c (1=đ c vay, 0= b t ch i). Kh n ng ti p c n tín d ng là kh n ng h đ vay hay không đ c c vay. x’ = 0+ x1 1 + x2 2 + … + x6 6 +u D a trên c s lí lu n và k t qu các nghiên c u th c t đã l các bi n gi i thích (x1 ….x6) đ c kh o, c kì v ng có trong mô hình: - Tu i c a ch h (X1): Theo lí thuy t v thu th p theo chu kì s ng, nh ng ng i l n tu i tu i có tích l y nhi u h n nên nhu c u vay v n ít h n, b n ch t c a ng vay m i l n tu i là r t th n tr ng (không thích r i ro) trong quan h n, do đó kh n ng ti p c n tín d ng cao h n nh ng ng i nh tu i. Vì v y, nhân t này kì v ng có tham s h i h i quy ( 1) mang d u âm. ε t quan đi m khác cho r ng ng i l n tu i nông thôn th ng ít am hi u v các th t c ngân hàng nên kh n ng ti p c n tín d ng th p, do đó nhân t này kì v ng có tham s h i quy ( 1) mang d u d ng (Tr n Ái K t, 2009). Nh v y, nhân t tu i có tham s h i quy có th mang d u d - Trình đ h c v n ch h (X2): ng ho c âm. c phân lo i theo 4 c p b c: B ng 1 n u ch h mù ch , b ng 2 n u t t nghi p ti u h c, b ng 3 n u t t nghi p trung h c c s , b ng 4 n u t t nghi p trung h c ph thông tr lên. Sau khi co k t qu đi u tra s nhóm l i nh ng h có trình đ nghi p trung h c c s tr lên đ c tính là 1 và nh ng h có trình đ t ti u h c tr xu ng đ c tính là 0 đ tính toán các giá tr th ng kê. Trình đ h c v n c a ch h quy t đ nh kh 27 n ng áp d ng ti n b khoa h c k thu t vào s n xu t và do đó chi ph i hi u qu s n xu t kinh doanh. H n n a ch h có trình đ h c v n cao ít g p tr ng i b i các th t c xin vay các t ch c tín d ng nên ch h có trình đ h c v n càng cao s càng thu n l i khi vay v n và kh n ng b gi i h n tín d ng càng th p (Thái Anh Hòa, 1997). Vì v y, nhân t này đ h i quy ( 2) mang d u d c kì v ng có tham s ng. - Kho ng cách t n i h sinh s ng c a h đ n trung tâm huy n (X3): Có m i quan h ngh ch v i bi n kh n ng ti p c n v n tín d ng chính th c c a nông h s n xu t lúa, n p. Vì nh ng h sinh s ng cách xa trung tâm v i đi u ki n đi l i khó kh n s h , nh ng h nh h ng nhi u đ n kh n ng ti p c n ngu n v n c a vùng sâu th ng trình đ h c v n và kh n ng n m b t tình hình r t h n ch nên tâm huy n th nh h ng nhi u đ n kh n ng ti p c n c a h . Vì trung ng t p trung nhi u trung tâm th ng m i, nhi u t ch c tín d ng. Do đó, nhân t này kì v ng có tham s h i quy ( 3) mang d u âm. - Giá tr tài s n c a ch h (X4): Ch h có giá tr tài s n l n ch ng t có kh n ng tài chính lành m nh, nên ít có nhu c u tín d ng. ε t khác h có giá tr tài s n l n th ng là nh ng h làm n có hi u qu và có s tín nhi m cao trong quan h tín d ng th ng nên d ti p c n tín d ng chính th c v i quy mô l n, kh n ng b gi i h n tín d ng th p (V Th Thanh Hà, 2001). Vì v y, nhân t này đ c kì v ng có tham s h i quy ( 4) mang d u d ng. - X5 (di n tích đ t th c có gi y ch ng nh n quy n s d ng đ t): Theo lu t đ t đai đ Vi t Nam, đ t th c đ c giao quy n s d ng lâu dài th ng c xem nh tài s n c a h gia đình. Di n tích đ t th c có s đ c a h gia đình v a ph n ánh kh n ng tài chính c a h , v a là tài s n có giá tr đ c các t ch c tín d ng ch p nh n làm tài s n th ch p. Do đó, nông h có di n tích đ t th c có s đ càng l n thì càng thu n l i khi vay v n ngân hàng và kh n ng ti p c n tín d ng d dàng h n (Duong and Izumida, 2002). Vì v y, nhân t này đ c kì v ng có tham s h i quy ( 5) mang d u d ng. 28 - X6 (thu nh p phi s n xu t): Ngoài thu nh p t s n xu t h còn có th có thu nh p phi s n xu t nh thu nh p t ti n công, buôn bán. Các h có ngu n thu nh p phi s n xu t th ng có kh n ng t ch tài chính cao nên ngân hàng làm c n c ngu n tr n n đ nh nên ít có kh n ng b gi i h n tín d ng (Tr n Ái K t, 2009). Do đó, nhân t này đ mang d u d c kì v ng có tham s h i quy ( 6) ng. 3.4.2.2. H n m c tín d ng: C s lí lu n và k t qu nghiên c u th c ti n v v n tín d ng c a ng i s n xu t cho bi t các nhân t nh ngh nghi p, quan h xã h i, thu nh p, m c đích vay, chi phí vay, di n tích đ t th ch p, s l n vay và m c đ ti p c n (l ng tín d ng chính th c) là có m i quan h v i h n m c tín d ng (s ti n đ c vay). Trong công trình nghiên c u c a Tr n Ái K t (2009) đ c p Ủ ki n c a Green (2003) cho r ng mô hình h i quy tuy n tính đa bi n th ng đ c áp d ng trong phân tích: εô hình lí thuy t: y= + 1 x1 + 2 x2 +…+ nxn + Trong đó: y: bi n ph thu c là l đ ng ti n vay đ c (tri u đ ng), là bi n c gi i thích x1, …, xn: các bi n đ c l p, là các bi n gi i thích 1, …, n: các tham s h i quy : sai s ng u nhiên N u yi là giá tr c a bi n y = 1, …, n), khi đó mô hình đ yi = xi 1 2 + xi 2 quan sát th i trong m t m u n quan sát (i c vi t nh sau: 2 + … + xi n n + i Các gi thi t c a mô hình h i quy tuy n tính đa bi n: (1) Gi a y và x1, …, xn có m i quan h tuy n tính, (2) Gi a các bi n gi i thích x1, …, xn không có quan h tuy n tính, (3) Các i đ c l p (không có t t phân ph i chu n v i kì v ng b ng không và ph ng quan), (4) ng sai ( 2) đ ng nh t. i có 29 Các tham s h i quy ( 1, …, b ng ph ng pháp bình ph n ) trong mô hình th ng đ c ng nh nh t (OδS). Quá trình tham s h i quy c ng nh ki m đ nh các gi thi t có th đ cl c l ng ng các c th c hi n trên ph n m m SPSS for Window. εô hình nghiên c u: y = Trong đó: y là l o + x1 1 + x2 2 + … + x5 5 +u ng v n vay (tri u đ ng) mà h nh n đ c t ngu n tín d ng chính th c. D a trên c s lí lu n và k t qu các nghiên c u th c t đã l c kh o, các bi n gi i thích (x1, …, x5) đ c kì v ng có trong mô hình g m: - Trình đ h c v n c a ch h (X1): δà bi n gi , h có trình đ trung h c c s tr lên đ đ c tính b ng 1 và nh ng h có trình đ ti u h c tr xu ng c tính b ng 0. Khi h có h c v n càng cao thì kh n ng ti p c n v i khoa h c k thu t c a nông h cao h n. Nh ng nông h này có th có nhu c u tín d ng cao, khi đó h đi vay và có th nh n đ 2002). Do đó, nhân t này đ d c s ti n vay l n (δê Nh t H nh, c kì v ng có tham s h i quy mang giá tr ng. - X2 (thu nh p bình quân c a h ): δà nhân t đ d 1 c kì v ng mang giá tr ng. Ngu n thu nh p này bao g m t t c các kho n thu nh p t s n xu t kinh doanh và t l ng, ti n công, ph c p, … Khi h có thu nh p bình quân càng cao thì kh n ng tr n vay càng cao và r i ro h m t kh n ng tr n vay càng th p. Vì v y h s d dàng đ c các t ch c tín d ng ch p nh n cung c p m t kho n tín d ng cao h n các h có thu nh p th p (Ph m V n Hùng, 2011). Vì v y, nhân t này đ c kì v ng có tham s h i quy 2 - Quan h xã h i c a ch h (X3): N u h có ng mang giá tr d ng. i thân hay b n bè làm c quan nhà n c hay t ch c tín d ng thì s có giá tr 1, ng c l i có giá tr 0. Khi h có ng i thân đang công tác trong các c quan nhà n c hay t ch c tín d ng thì s đ c n tr ng h n hay v n vay c a h đ thân hay b n bè. Cho nên, h càng d dàng đ c b o lãnh t ng c vay v n v i s l i ng l n h n 30 nh ng h khác không có quan h xã h i (Tr n Th này có tham s h i quy 3 đ c kì v ng mang giá tr d t, 1998). Do đó, nhân t ng. - X4 (giá tr tài s n c a h ): Giá tr tài s n th hi n s giàu có c a h . Giá tr tài s n c a h càng l n thì kh n ng sinh l i hay thanh lí tài s n càng l n do đó kh n ng tr n c a h s cao h n h có ít tài s n h n. Thông th s l ng khi t ch c tín d ng quy t đ nh c p h n m c vay cho khách hàng v i ng bao nhiêu thì c ng xem xét đ n giá tr tài s n c a h xem đây là tiêu chí quan tr ng đ m b o r i ro cho kho n vay. Khi đó h có giá tr tài s n càng cao thì kh n ng đ c vay v i l ng v n vay nhi u h n h có giá tr tài s n ít h n (Duong and Izumida, 2002). Nhân t này có tham s h i quy v ng có giá tr d 4 đ c kì ng. - S l n vay c a h (X5): N u h vay v n càng nhi u l n các t ch c tín d ng thì h càng d dàng tr thành khách hàng thân thi t c a các t ch c tín d ng này. Các th t c vay v n đ c th c hi n nhanh chóng và d dàng h n. Các t ch c tín d ng xem đây là khách hàng làm n có hi u qu và có uy tín nên h s d dàng vay đ cv nv is l ng cao h n nh ng ng quan h tín d ng l n đ u (Ph m V n Hùng, 2011). Tuy nhiên, th làm n có hi u qu có khuynh h tích l y đ Trong tr iđ t ng thì h ng không thích thi u n vì khi đó h càng c nhi u v n nên nhu c u v v n vay s có khuynh h ng h p này, tham s h i quy 5 có th có giá tr d ng gi m. ng ho c âm. 31 B ng 3.2. Mô t c u trúc mô hình Mô hình 1: δogit nh phân Tên bi n ph thu c (Y) Kh n ng ti p c n tín d ng Tên bi n đ c l p (Xi) ụ ngh a D u kì v ng Tu i c a ch h (X1) Tính t n m sinh đ n th i đi m ph ng v n +/- Trình đ (X2) Bi n gi , = 1 n u t t nghi p THCS tr lên, = 0 n u t ti u h c tr xu ng + Kho ng cách (X3) Kho ng cách t n i sinh s ng đ n trung tâm huy n (km) - Giá tr tài s n (X4) Giá tr tài s n c a h đ ng) + Di n tích đ t th c (X5) Di n tích đ t th c có quy n s d ng đ t (m2) h c v n Thu nh p phi s n Thu nh p t xu t (X6) bán khác (tri u ti n công, buôn + + Mô hình 2: H i quy tuy n tính đa bi n Bi n gi , = 1 n u t t nghi p THCS tr lên, = 0 n u t ti u h c tr xu ng + Thu nh p c a h (X2) Thu nh p bình quân đ ng) + Quan h xã h i (X3) Có = 1, không = 0 + Giá tr tài s n (X4) Giá tr tài s n c a ch h (tri u đ ng) + S l n vay (X5) S l n vay v n c a ch (l n) Trình đ (X1) H nm c tín d ng h c v n (tri u h +/- 32 Ch 4.1. ng 4: K t qu nghiên c u vƠ th o lu n c đi m đ a bƠn nghiên c u 4.1.1. Gi i thi u khái quát và quá trình hình thành: Hình 4.1. B n đ hƠnh chính huy n Phú Tơn Huy n Phú Tân đ c thành l p vào tháng 12 n m 1968, trên c s tách m t ph n c a hai qu n Tân Châu và Châu Phú. Tháng 9 n m 1974, huy n Phú Tân nh p thêm m t s xã c a huy n H ng Ng , huy n Thanh Bình, t nh ng Tháp đ chia thành hai huy n Phú Tân A và Phú Tân B. Phú Tân A g m các xã: δong S n, Phú δâm, Hoà δ c, Châu Giang, δong Thu n, Phú Thu n. Phú 33 Tân B có các các xã: Phú An, H ng Nh n, Hi p X ng, Hoà H o, Bình Th nh ông, Tân Hu , Tân Qu i và Tân δong. N m 1976, l p l i t nh An Giang, gi i th 2 huy n Phú Tân A và Phú Tân B, l p huy n m i Phú Tân g m 10 đ n v hành chính là các xã: δong S n, Phú Lâm, Phú An, Hoà H o, H ng Nh n, Hi p X Bình Th nh ông và th tr n ε δ ng, Hoà δ c, Châu Giang, ng. N m 1979, huy n Phú Tân thành l p thêm 5 xã m i: Phú Th nh, Phú Thành, Phú Th , Phú Bình và th tr n Ch Vàm. N m 1980, xã Hoà H o đ i tên thành xã Tân Hoà, xã H ng Nh n đ i tên thành xã Phú H ng, xã Châu Giang đ i tên thành xã Phú Hi p, th tr n ε δ ng chuy n thành xã Phú ε , n m 1997 nâng xã Phú ε lên thành th tr n Phú ε . N m 1984, thành l p thêm 2 xã m i là Phú Xuân và Phú δong. Tháng 5 n m 2003 thành l p xã m i δong Hoà (tách ra t xã δong S n), cu i n m 2003 thành l p thêm xã m i Tân Trung (tách ra t xã Tân Hòa). n n m 2009, xã δong S n và m t ph n xã Phú Hi p đ c nh p v th xã Tân Châu, hi n nay huy n Phú Tân có 16 xã và 2 th tr n v i t ng s 88 p. 4.1.2. i u ki n t nhiên Huy n Phú Tân n m trên cù lao K t gi ng hình con Quy gi a hai con sông l n, đó là sông Ti n và sông H u, là m t trong 04 huy n cù lao c a t nh An Giang v i t ng di n tích t nhiên là 313,499 km2, đ a gi i hành chính c a huy n đ c xác đ nh: + Phía B c giáp th xã Tân Châu; + Phía Nam giáp huy n Ch ε i (ng n cách b i sông Vàm Nao); + Phía Tây giáp huy n Châu Phú, thành ph Châu c (ng n cách b i sông H u); + Phía ông giáp huy n H ng Ng , huy n Thanh Bình, t nh Tháp (ng n cách b i sông Ti n và sông Cái V ng); ng 34 V phân chia đ n v hành chính, huy n có 02 th tr n: Th tr n Phú ε , th tr n Ch Vàm và 16 xã, g m: δong Hòa, Phú δâm, Phú Th nh, Phú An, Phú Th , Tân Trung, Tân Hòa, Phú H ng, Bình Th nh ông, Phú Bình, Hòa δ c, Phú Hi p, Phú δong, Phú Thành, Phú Xuân và Hi p X Dân s : Toàn huy n có 55.228 h , v i 209.963 ng ng. i, thành ph n dân c v i 99,6% dân t c Kinh, còn l i là dân t c Kh -me, Hoa và dân t c Ch m. Ng i dân huy n Phú Tân ph n đông theo tín ng ng đ o Ph t giáo Hòa H o (chi m 85% dân s ) và các tôn giáo khác nh : Ph t giáo, Tin δành, Thiên Chúa, Cao ài, H i giáo, … a hình: ng b ng v i h th ng sông ngòi ch ng ch t mang l i l phù sa màu m b i đ p hàng n m nên đ i b ph n ng ng i dân sinh s ng b ng ngh nông, ch y u tr ng lúa, n p, r i đ n các lo i cây n qu , cây công nghi p và hoa màu. ng th i có ngu n thu s n n c ng t d i dào. Khí h u: Phú Tân n m trong vùng khí h u nhi t đ i gió mùa, trong n m có hai mùa rõ r t. εùa m a t tháng 5 đ n tháng 11. εùa khô t tháng 12 đ n tháng 4 n m sau. Nhi t đ trung bình n m khoàng 280C, l n m 1.230mm, có n m lên đ n 1.700-1.800mm, đ ng m a trung bình m trung bình 80%-85% và có s giao đ ng theo ch đ m a theo mùa. Khí h u c b n thu n thu n cho phát tri n nông nhi p. Th y v n: Ngu n n c m t và n c ng m r t d i dào. Có hai con sông ch y qua đ a ph n Phú Tân t Tây B c xu ng ông Nam (sông Ti n: 13,5km; sông H u 30km). Ngoài ra, hàng n m còn có mùa n c n i tràn ru ng đ ng t tháng 9 và rút vào tháng 11. Th nh ng: c phù sa màu m b i đ p hàng n m v i di n tích 313,499 ha, trong đó đ t nông nghi p 26.027,97 ha, đ t chuyên dùng 2.245,4 ha, đ t 1.233,77 ha, đ t ch a s d ng 1.801,68 ha. 4.1.3. K t qu th c hi n các ch tiêu kinh t - xã h i N m 2014, trong b i c nh chung v n còn nhi u khó kh n thách th c, kinh t v mô ch a th c s n đ nh, áp l c t ng l m phát v n còn. Nh ng v i 35 s t p trung, quy t tâm cao c a c h th ng chính tr đã th c hi n t t các nhi m v , gi i pháp đã đ a kinh t huy n nhà ti p t c t ng tr xu t nông nghi p; các ch tiêu an sinh xã h i đ làm và thu nh p c a ng đ i dân t ng b cđ ng, nh t là s n c đ m b o, gi i quy t vi c c c i thi n; an ninh chính tr c gi v ng và tr t t xã h i c b n đ m b o n đ nh. ε c dù m t s ch tiêu đòi h i s ph n đ u cao nh ch tiêu v thu ngân sách Nhà n c, gi i quy t vi c làm và gi m t l h nghèo … nh ng qua đánh giá c b n th c hi n đ t và v t 13/18 ch tiêu ch y u. B ng 4.1. T ng s n ph m (GDP) n m 2014 trên đ a bƠn VT: Tri u đ ng Ch tiêu N m 2013 N m 2014 So sánh 2014/2013 9.858.177 11.379.241 (%) 115,42 - Khu v c nông nghi p, th y s n 2.780.723 3.039.746 109,31 - Khu v c công nghi p, xây d ng 2.718.346 3.266.819 120,17 - Khu v c th 4.359.108 5.072.676 116,37 T ng s ng m i, d ch v Ngu n: Chi C c Th ng kê huy n Phú Tân cu i n m 2014 T ng s n ph m trên đ a bàn (theo giá so sánh) n m 2014 t ng 15,42 % so n m 2013. Theo giá th c t đ t 11.379 t đ ng. Trong đó thì khu v c công nghi p, xây d ng t ng cao nh t 20,17%, khu v c th ng m i, d ch v t ng 16,37%, khu v c nông nghi p, th y s n t ng 9,31%. GDP bình quân đ u ng i n m 2014 đ t 24,2 tri u đ ng t ng 1,2 tri u đ ng so n m 2013. K t qu c th nh sau: - Khu v c nông nghi p, th y s n: 26,71%, tuy đ c mùa nh ng không đ t 3.039 t đ ng chi m t tr ng c giá nên gi m 1,50% so v i n m 2013. Trong n m 2014, khu v c này có m c t ng tr ng tr l i, có nhi u chuy n bi n tích c c, kh quan. Ba v s n xu t chính đ u đ t th ng l i toàn 36 di n trên c ba m t là di n tích, n ng su t và s n l ng. S n l ng cây l ng th c c n m đ t 400.378 t n, t ng 6.262 t n. Trong đó lúa, n p là 394.221 t n, t ng 6.784 t n. - Khu v c công nghi p, xây d ng: t 3.266.819 t đ ng, chi m t tr ng 28,71%, t ng 1,14% so v i n m 2012. S n xu t công nghi p n đ nh nh có s h tr b ng nhi u chính sách u đãi lãi su t, h tr vay ngân hàng, t ng kích c u góp ph n h n ch suy thoái kinh t , nh v y mà s n xu t t ng tr - Khu v c th ng m i, d ch v : t 5.072.676 t đ ng chi m t tr ng 44,58%, t ng 0,36% so v i n m 2013. Th l i ích c a ng ng. ng m i phát tri n đã b o v đ c i s n xu t và kích thích s n xu t phát tri n. 4.1.4. Tình hình s n xu t nông nghi p S n xu t nông nghi p ti p t c phát tri n v i nhi u thành t u. Giá tr s n xu t ngành nông nghi p đ t 2.041 t đ ng, t ng 0,17% so k ho ch. th c hi n ch c bi t ng trình Nông nghi p ng d ng công ngh cao đã và đang mang l i hi u qu thi t th c cho nông dân thông qua tri n khai xây d ng 07 nhà l i tr ng rau an toàn các vùng có l i th chuyên canh màu. Ngoài ra, th c hi n mô hình liên k t chu i giá tr “Cánh đ ng l n”, trong n m đã có 03 công ty kí k t h p đ ng tiêu th s n ph m v i nông dân v i t ng di n tích 429,5 ha t i các xã. Vi c ng d ng khoa h c k thu t ngày m t m r ng, ch ng trình 3 gi m 3 t ng t 90-94% di n tích xu ng gi ng; 643 lò s y và 161 máy g t đ p liên h p (t ng 03 máy), di n tích thu ho ch b ng máy đ t trên 99,66% (n m tr c 97%). 37 B ng 4.2. Giá tr s n xu t nông nghi p (giá th c t ) VT: Tri u đ ng L nh v c N m 2013 T ng s N m 2014 So sánh 2014/2013 5.835.552 6.351.568 516.016 - Tr ng tr t 3.368.812 3.617.568 248.756 - Ch n nuôi 794.950 840.500 45.550 - Thu s n 730.890 743.000 12.110 - D ch v 940.900 1.150.500 209.600 Ngu n: Chi C c Th ng kê huy n Phú Tân đ n cu i n m 2014 T p trung đi u hành xu ng gi ng đ m b o đúng l ch th i v và c c u gi ng. T ng di n tích gieo tr ng đ t 60.686,5 ha (lúa, n p 58.818 ha; màu 1.868,5 ha) đ t 99,95% so k ho ch. V i đi u ki n th i ti t t l i, s quan tâm h dân nên k t qu ng đ i thu n ng d n c a ngành chuyên môn và kinh nghi m c a nông s n xu t kh quan, n ng su t lúa, n p bình quân đ t 6,67t n/ha, t ng 0,21t n/ha so n m 2013. T ng s n l ng c đ t 389.698 t n, đ t 104,39% k ho ch. 4.2. Cung tín d ng t i đi m nghiên c u Cung các d ch v tài chính mà ch y u là ti t ki m và cho vay dành cho nông h s n xu t lúa, n p huy n Phú Tân đ n nay đ c chia làm 2 nhóm chính: chính th c và phi chính th c. Ngu n tín d ng chính th c g m các Ngân hàng th ng m i mà chi m u th là Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn v i m ng l i r ng kh p g m 01 H i s , 14 chi nhánh trên toàn t nh, cung c p các d ch v tài chính nh ti t ki m, cho vay, thanh toán, … v i th tr nh ng nông thôn An Giang, v i đ c đi m môi tr i ng t nhiên th ng thích h p cho cây lúa và n p, là v a lúa l n nh t c n hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn xác đ nh đây là đ i t c nên Ngân ng đ u t ch đ o. Tính đ n 31/12/2014, t ng d n cho vay l nh v c này đ t 3.677 t 38 đ ng t ng 495 t , chi m 38,35% t ng d n . Ngoài ra, còn cho vay theo các ch ng trình phát tri n nông nghi p, nông thôn nh Ngh đ nh 41 c a Chính ph 4.691 t đ ng, chi m 48,93% t ng d n ; theo Quy t đ nh 68 c a Th t ng Chính ph 155 t đ ng, chi m 1,62% t ng d n . Riêng t i đi m nghiên c u trên đ a bàn huy n Phú Tân, có 2 chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn (chi nhánh huy n Phú Tân và chi nhành th tr n Ch Vàm) t p trung th c hi n ch tr ng cho vay h tr lãi su t theo Quy t đ nh 131/Q -TTg ngày 23/01/2009, Thông t 03/02/2009 c a Ngân hàng Nhà n đ nh s s 02/2009/TT-NHNN ngày c Vi t Nam. Tri n khai th c hi n Ngh 41/2010/N -CP v chính sách tín d ng ph c v phát tri n nông nghi p, nông thôn. 4.2.3. Th c tr ng cho vay nông h s n xu t lúa, n p trên đ a bàn D n cho vay h s n xu t nông nghi p đ n cu i n m 2014 là 525,8 t đ ng chi m 65% t ng d n . Trong đó, d n cho vay s n xu t lúa, n p 76,8 t đ ng, d n cho vay phát tri n ngành nông thôn 53,3 t đ ng, d n cho vay đ u t phát tri n c s h t ng nông thôn là 16 t đ ng, d n cho vay ch bi n tiêu th nông s n là 105 t đ ng, d n cho vay kinh doanh s n ph m ph c v nông, ng nghi p và th y s n là 108,2 t đ ng, d n cho vay ph c v s n xu t công nghi p và th ng m i và d ch v phi nông nghi p nông thôn là 92 t đ ng và d n cho vay tiêu dùng trên đ a bàn nông thôn là 74,5 t đ ng. 4.3. Th c tr ng ti p c n tín d ng chính th c c a nông h 4.3.1. Mô t m u kh o sát Theo k t qu kh o sát t i b ng 4.3, có 114 ch h là nam chi m 76% và 36 ch h là n t l 24% trong t ng s h đ c kh o sát. Ph n l n ch y u là dân t c Kinh chi m 97,33%, dân t c Hoa chi m 2% và còn l i là dân t c Kh me. V trình đ h c v n, do đi u ki n vùng nông thôn còn khó kh n, ông bà cha m ch y u lo vi c đ ng áng nên r t ít quan tâm đ n vi c h c c a con cái. H u h t tr em vùng nông thôn ít có c h i đ c h c t p đ y đ nên trình đ h c v n khu v c này còn khá th p. Do đó, vi c ti p c n và áp d ng nh ng 39 ti n b khoa h c vào s n xu t c a ng nên vi c tính toán hi u qu ph i dân vùng nông thôn còn khó kh n ng án s n xu t kinh doanh c ng g p nhi u khó kh n. K t qu kh o sát cho th y có 25 ch h không bi t ch (t l 16,67%), trình đ trung h c ph thông tr lên là 22 (t l 14,66%), trình đ trung h c c s là 42 (t l 28%) và s h có trình đ ti u h c là 61 (t l cao nh t v i 40,66%) s h đ 14.66% c kh o sát. 16.67% K T THCS 28% THPT 40.66% Hình 4.2. C c u trình đ h c v n c a ch h Ngu n: Tính toán t s li u kh o sát n m 2014 Hình 4.3. C c u tu i c a ch h Ngu n: Tính toán t s li u kh o sát n m 2014 40 tu i nh c a ch h nh tu i nh t là 24 tu i v i 01 h , t l 0,66% và tu i l n nh t là 92 tu i v i 01 h , t l 0,66%; đ tu i ph bi n nh t là t 35 đ n 50 tu i. Nhìn chung, tu i các ch h đ không t p trung nhi u c kh o sát rãi đ u các l a tu i, kho ng đ tu i nào nh t đ nh. B ng 4.3. Thông tin t ng quan v ch h Ch tiêu STT 1 l S T l Gi i tính ch h Nam 114 76 36 24 Kinh 146 97,33 Hoa 03 2,0 Kh me 01 0,66 Không bi t ch 25 16,67 Ti u h c 61 40,66 Trung h c c s 42 28 Trung h c ph thông tr lên 22 14,66 N 2 ng Dơn t c Khác 3 4 H c v n ch h Quan h xã h i Ng i thân làm c quan nhà n c c p xã, huy n 34 22,67 Ng i thân làm c quan nhà n c c p t nh, TW 09 6 Ng i thân làm các t ch c tín d ng 07 4,67 Ngu n: Tính toán t s li u kh o sát n m 2014 41 V ch tiêu quan h xã h i, qua kh o sát có 22,67% s h kh o sát có thành viên trong gia đình ho c có b n bè làm huy n; 6% làm c quan nhà n c quan nhà n c c p t nh, trung c c p xã, ng và 4,67% làm các t ch c tín d ng. Ph n l n các gia đình đ c kh o sát là thu c gia đình ba th h (ông bà - cha m - con cháu) cùng s ng chung m t nhà v i nhau. Bình quân m i h kh o sát có s nhân kh u t 4 đ n 5 ng nh t là 02 ng i, h nhi u nh t là 10 ng i. Do đ c đi m c a vùng nông thôn là gia đình có nhi u th h s ng chung nên s ng i s ng ph thu c trong gia đình chi m t l t cao. Qua kh o sát, k t qu bình quân m i h có 02 ng s ng i ph thu c là 02 ng nhau có s ng hay ít. Tr i và ít ng đ i i là lao đ ng chính và i. Tuy nhiên, c ng tùy vào m i gia đình khác i s ng ph thu c nhi u hay ít mà gánh n ng v kinh t nhi u ng h p h gia đình có nhi u ông bà và cháu nh đi h c thì gánh n ng v kinh t s l n h n h gia đình có ít ng i ph thu c. ε t ch tiêu quan tr ng th hi n s giàu có c a h là giá tr tài s n c a h . C th các tài s n ch y u bao g m: đ t đai, nhà c a, tàu, xe, ... ây c ng là các tài s n ch y u dùng làm tài s n th ch p khi vay v n ngân hàng đ s n xu t kinh doanh c a nông h . K t qu kh o sát cho th y, giá tr tài s n trung bình là 744,5 tri u đ ng/h , cao nh t là h có giá tr tài s n 2.685 tri u đ ng và th p nh t là th p nh t là h có giá tr tài s n 20,5 tri u đ ng. Ch có kho ng 10,5% s h có r t ít tài s n, 89,5% s h còn l i có nhi u tài s n và ch y u là đ t s n xu t nông nghi p, đ t th c đã đ d ng đ t. i u này ch ng t r ng, nông h c c p gi y ch ng nh n quy n s vùng nghiên c u có đ y đ tài s n th ch p đ vay v n ngân hàng khi h có nhu c u. 42 B ng 4.4. M t s đ c đi m c a ch h Ch tiêu STT VT Bình quân Nh nh t L n nh t 1 Nhân kh u Ng i 4,44 02 10 2 δao đ ng chính Ng i 2,07 01 05 3 T ng giá tr tài s n n m 2014 Tri u 749,2 20,5 2.685 4 Thu nh p bình quân n m đ Tri ng/h u 134,8 19 508 Ngu n: Tính toán t s liđông/h u kh o sát n m 2014 ε t y u t khác bi u hi n m c s ng là thu nh p bình quân c a h . ây c ng là m t ch tiêu th hi n kh n ng lao đ ng đ t o ra c a c i c a h . Khi m t ngân hàng xem xét đ ra quy t đ nh cho h vay v n thì ch tiêu đánh giá kh n ng tr n chính là thu nh p bình quân c a h . K t qu kh o sát cho th y, thu nh p trung bình là 134,8 tri u đ ng/h /n m. Tuy nhiên, thu nh p c a nông h không đ ng đ u, có h thu nh p quá cao (508 tri u đ ng/n m), có h thu nh p quá th p (19 tri u đ ng/n m). 4.3.2. Th c tr ng vay v n c a nông h trong m u kh o sát: K t qu kh o sát cho th y t t c đ u có nhu c u vay v n (150 h , t l 100%) và có vay v n m t trong ba ngu n là chính th c, bán chính th c hay phi chính th c. Trong đó có 108 h , t l 72% h đ c vay nh m c đ ngh ; 42 h , t l 28% b t ch i. Qua đó, s h b t ch i ch p nh n vay t đ i lí v t t nông nghi p, vay b n bè, ng i thân ho c ch i h i đ dành v n ph c v s n xu t nông nghi p ho c kinh doanh. Tuy nhiên, k t qu kh o sát b ng 4.5 cho th y ngân hàng v n đóng vai trò quan tr ng và là kênh đ u t ch y u v i s ti n đ u t khá l n nh m m c đích đáp ng v n cho s n xu t nông nghi p, nông thôn. 43 B ng 4.5. Thông tin vay v n c a nông h trong m u kh o sát L ng ti n Lãi su t vay bình quân bình quân (tri u đ ng) (%/ n m) Ngu n vay STT 1 Các ngân hàng th ng m i 2 Ngân hàng NN và PTNT 3 Chi phí vay bình quân (ngƠn đ ng) 75 11,5 350 37,85 10,5 255 Qu tín d ng 25 12,5 250 4 Ngân hàng Chính sách Xã h i 30 7,5 150 5 Ng 25 48 0 6 H i 10,5 30,4 0 7 Vay m 18 24 0 8 Vay n đ i lí v t t nông nghi p 35 30 0 i cho vay chuyên nghi p n b n bè ng i thân Ngu n: Tính toán t s li u kh o sát n m 2014 δ ng ti n vay trung bình t i các ngân hàng th ng m i cao nh t v i trung bình là 75 tri u đ ng/h , lãi su t bình quân 11,5%/n m. Nh v y l ng ti n vay t ngu n tín d ng chính th c cao h n t i ngu n phi chính th c và lãi su t trung bình c ng th p h n. i u này ch ng t r ng t i vùng nông thôn ngu n tín d ng phi chính th c chi m t l th p h n ngu n tín d ng chính th c. ây là tín hi u r t t t vì khi ph n l n ng i dân nông thôn v n xem các t ch c tín d ng chính th c là n i đáng tin c y đ vay v n, thì v i lãi su t vay h p lí nông h s ti t ki m đ c chi phí đ nâng cao hi u qu s n xu t kinh doanh. Th c t hi n nay h u h t các ngân hàng th ng m i đ u có chi nhánh t i trung tâm huy n và r t quan tâm đ u t phát tri n nông nghi p, xem vùng nông thôn nh là đ a bàn đ u t mang l i hi u qu cao. Khi vay v n nông h th ngu n tín d ng bán chính th c ho c phi chính th c, ng ít t n chi phí giao d ch h n. Ng cl iđ đ c vay v n t các t ch c tín d ng chính th c, nông h ph i m t nhi u chi phí nh : chi phí đi l i, chi phí h s , l phí ch ng th c, l phí đ ng kỦ th ch p ho c b i d ng cho cán b ngân hàng, ... K t qu kh o sát cho th y chi phí bình quân cho m t l n 44 vay v n t i các t ch c tín d ng chính th c là cao nh t v i trung bình 350 ngàn đ ng/h /. Nhìn chung chi phí vay v n có xu h ng gi m do hi n nay nông h vay v n d dàng h n. Bên c nh đó t i th tr ng tín d ng nông thôn, vì ngày càng có nhi u t ch c tín d ng c nh tranh đã t o đi u ki n cho khách hàng vay v n đ c thu n l i và nhanh chóng h n nên hi n t lót tay cho cán b ngân hàng c ng có khuynh h ng cò tín d ng, ng gi m. C ng chính nh đó mà ngu n v n tín d ng chính th c đ n v i nông h c ng đ c d dàng h n. B ng 4.6. Các ngu n thông tin vay v n Ngu n cung c p thông tin STT 1 T chính quy n đ a ph 2 T ns ng T tr ng % 23 15,33 T cán b c a t ch c tín d ng 51 34 3 T gi i thi u c a b n bè, ng 35 23,33 4 T ti vi, báo đài, t p chí 02 1,33 5 T tìm hi u liên h 39 26 150 100 i thân T ng Ngu n: Tính toán t s li u kh o sát n m 2014 ε t y u t quan tr ng giúp nông h ti p c n đ c v n tín d ng chính th c là ngu n thông tin vay v n. K t qu kh o sát 150 h t i b ng 4.6 có 23 h có ngu n thông tin t chính quy n đ a ph tin t s gi i thi u c a b n bè, ng ng (t l 15,33%); 35 h có thông i thân (t l 23,33%); 02 h có thông tin t tivi, báo đài, t p chí (t l 1,33%); 39 h t tìm hi u, liên h (t l 26%), và cao nh t v i 51 h có ngu n thông tin t s t v n c a cán b tín d ng (t l 34%). i u này ch ng t ngày càng Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn quan tâm đ u t v n cho vùng nông thôn và do tính c nh tranh nên c cán b tín d ng đã h ng xuyên ti p xúc t n nhà đ t v n cho khách hàng s d ng d ch v c a đ n v mình nh m chi m th ph n và t ng tr ng d n . 45 B ng 4.7. Thu n l i vƠ khó kh n khi vay v n STT Tiêu chí Thu n l i T tr ng (%) Khó kh n T tr ng (%) 1 Th t c vay v n 125 83,33 25 16,67 2 Th i gian ch đ i 113 75,33 37 24,67 3 Chi phí vay 121 80,67 29 19,33 4 Tài s n th ch p 145 96,67 05 3,33 5 G n ngân hàng 100 66,67 50 33,33 6 Ti p c n tín d ng 108 72 42 28 7 δãi su t vay 130 86,67 20 13,33 Ngu n: Tính toán t s li u kh o sát n m 2014 Khi vay v n, nông h c ng g p nhi u khó kh n hay thu n l i đ nh n đ c m t kho n vay nh mong mu n. D a vào k t qu kh o sát t i b ng 4.7, có th rút ra m t vài nh n xét sau: - V th t c vay v n: K t qu cho th y có 125 nông h (t l 83,33%) cho r ng th t c vay đã đ n gi n h n r t nhi u so v i tr c đây. Vì hi n t i do c nh tranh nên ngân hàng đã c i ti n và gi m b t th t c nh m ph c v khách hàng nhanh chóng, ti n l i h n. ε t khác, n u khách hàng vay nhi u l n ngân hàng thì th t c vay l i đ n gi n h n do ngân hàng khi quy t đ nh cho vay ch c n xem xét d li u và thông tin khách hàng đã đ h (t l 16,67%) đ c l u gi tr c đây. Có 25 c kh o sát cho r ng th t c vay còn quá r m rà nh ph i cung c p đ y đ gi y t , v và ch ng ph i cùng có m t đ kí tên trong h p đ ng tr kí tên tr c m t công ch ng viên, hay v ch ng ph i cùng đ n ngân hàng c m t cán b tín d ng m i đ c nh n ti n, ... Tuy nhiên, ph n l n đây là các h m i vay l n đ u và ch a n m rõ th t c nên g p khó kh n. - V th i gian ch đ i: Do th t c vay đ n gi n h n nhi u nên th i gian ch đ i c ng ít h n. K t qu kh o sát cho th y có 113 nông h (t l 75,33%) 46 cho r ng th i gian ch đ i vay v n là ch p nh n đ đ đi u ki n thì h s nh n đ c, thông th ng khi h s c ti n vay sau 1 đ n 2 ngày n p h s . δí do hi n t i ngân hàng đ u có ph n m m máy tính hi n đ i dùng in n và qu n lí h s khách hàng nhanh chóng, chính xác h n. Còn l i 37 h (t l 24,67%) ph n ánh th i gian ch đ i khá lâu làm nh h ng đ n vi c s n xu t kinh doanh do ph i ch cán b tín d ng đ n th m đ nh, ch phê duy t h s vay hay ch ngu n v n gi i ngân, ... - V chi phí vay: Chi phí vay v n g m chi phí đi l i, chi phí h s , l phí ch ng th c, l phí đ ng kí th ch p, ... K t qu kh o sát chi phí vay cao nh t là 350 ngàn đ ng/h và th p nh t là 150 ngàn đ ng/h , có 121 h (t l 80,67%) cho r ng chi phí vay v n là ch p nh n đ bu c đ nông h có đ c và đây là các chi phí b t c m t kho n vay. Có 29 h (t l 19,33%) cho r ng chi phí vay quá cao. Tuy nhiên chi phí vay cao hay th p còn ph thu c nhi u y u t nh : quãng đ ng t nhà đ n trung tâm huy n, s ti n vay nhi u hay ít, tài s n t a l c nhi u n i ph i ch ng th c và đ ng kí th ch p t i đ a ph ng n i có đ t, ... - V tài s n th ch p: đ c vay v n, ph n l n nông h ph i có tài s n th ch p. ây là đi u ki n quan tr ng mà ngân hàng xem xét tr vay. Thông th c khi cho ng ngân hàng ch nh n th ch p đ i v i các tài s n đ đi u ki n th ch p, có tính kh m i cao, có đ y đ tính pháp lí, ... K t qu kh o sát có 145 h (t l 96,67%) cho r ng đi u ki n v tài s n th ch p là ch p nh n đ c. Tài s n th ch p c a khách hàng vay vùng nông thôn ph n l n là đ t nông nghi p, có giá tr và r t d thanh lí nên r t đ c ngân hàng a chu ng nh n th ch p, s h còn l i cho r ng đi u ki n v tài s n quá khó kh n nh tài s n v trí không thu n l i, đ t nông nghi p th ch p ph i có s l đ t ph i có m t ti n, ... -N i đ ng nhi u, g n ngân hàng: Trong tr ng h p ngân hàng g n nhà thì s c nông h l a ch n đ vay cao h n là xa. Qua k t qu kh o sát có 100 h (t l 66,67%) cho r ng ngân hàng g n nhà là đi u ki n thu n l i đ vay v n 47 hay đi tr ti n g c lãi hàng tháng s ti t ki m nhi u th i gian đi l i. Tuy nhiên, còn s l ng khá cao là 50 h (t l 33,33%) phàn nàn là khá xa ngân hàng. i u này ch ng t ngân hàng ch có tr s t i trung tâm huy n và r t hi m khi m phòng giao d ch t i trung tâm xã do đó vi c đi l i ti p xúc ngân hàng c a nông h còn g p nhi u khó kh n. - Ti p c n tín d ng: K t qu đi u tra có 108 h (t l 72%) đ hàng đ ng Ủ cho vay. Qua kh o sát th c t cho th y nông h th c ngân ng đ ngh vay v i s ti n vay v a đ cho nhu c u s n xu t kinh doanh do đó luôn đ đáp ng đ ngu n v n. Thông th ng khi xét cho vay v n ngân hàng th c n c vào s ti n vay, giá tr tài s n, đánh giá ph c ng ng án s n xu t kinh doanh và kh n ng tr n đ quy t đ nh s ti n cho vay phù h p. V i 42 h còn l i (t l 28%) cho r ng đã b t ch i s ti n vay làm nh h ng k ho ch s n xu t kinh doanh. - V lãi su t vay: K t qu đi u tra có 20 h (t l 13,33%) nông h kh o sát phàn nàn lãi su t vay là khá cao so v i các ngân hàng khác. Tuy nhiên, m t t l t ng đ i l n v i 130 h (t l 86,67%) nh n th y hài lòng vì lãi su t vay t ngu n chính th c. ε t m c lãi su t vay h p lí s giúp nông h gi m b t áp l c chi phí, t đó t o đ ng l c s n xu t kinh doanh, t ng l i nhu n. Tóm l i, khi đi vay ngân hàng, h u h t các nông h cho r ng có nh ng thu n l i là th t c vay đ n gi n, ít m t th i gian ch đ i, chi phí vay th p, kì h n tr n phù h p v i kh n ng tr n , lãi su t vay h p lí. Tuy nhiên, v n còn nhi u khó kh n khi đi vay do th ng b t ch i cho vay, đi u ki n ràng bu c v tài s n r t khó kh n, tr s ngân hàng còn khá xa nhà, không c p nh t thông tin m i, t n nhi u chi phí đ vay và lãi su t vay còn cao. 4.4. Phơn tích các nhơn t nh h ng đ n ti p c n tín d ng chính th c c a nông h s n xu t lúa, n p trên đ a bƠn huy n cl Nh đã đ c p Ch ng 3, đ tài s d ng mô hình δogit nh phân đ ng các nhân t nh h ng đ n kh n ng b gi i h n tín d ng chính th c c a nông h và mô hình h i quy tuy n tính đa bi n đ cl ng các nhân t 48 nh h ng đ n l ng v n vay chính th c t ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn c a nông h s n xu t lúa, n p trên đ a bàn huy n Phú Tân, t nh An Giang. 4.4.1. Phân tích các nhân t nh h ng đ n kh n ng ti p c n tín d ng chính th c K t qu phân tích h i quy b ng mô hình δogit nh phân đ các nhân t nh h cl ng đ n kh n ng ti p c n tín d ng chính th c đ ng c trình bày t i b ng 4.8. B ng 4.8. K t qu mô hình Logit STT Bi n đ c l p (1) (2) 1 H ng s (Constant) 2 H s (3) H s góc dy/dx Giá tr P (4) (5) -3,8246 - 0,012 Tu i c a ch h (X1) 0,0306 0,0017 0,168 3 Trình đ h c v n (X2) 2,2460 0,1258 0,000* 4 Kho ng cách (X3) -0,0669 -0,0038 0,054** 5 Giá tr tài s n (X4) 0,0059 0,0003 0,027** 6 Di n tích đ t th c (X5) 0,0225 0,0013 0,001* 7 Thu nh p phi s n xu t (X6) 0,0168 0,0009 0,044** Ghi chú: *: m c ý ngh a 1%, **: m c ý ngh a 5% S quan sát = 150 LR chi2 (6) = 59,55 Prob > chi2 = 0,0000 Pseudo R2 = 0,3348 K t qu mô hình đ c xem xét trên t ng bi n. H s Pseudo-R2 c a mô hình là 0,3348 là m c đ gi i thích c a các bi n, có ngh a là có 33,48% bi n ph thu c đ c gi i thích b i các bi n đ c l p trong mô hình, còn l i 66,52% là các nhân t khác ch a đ a vào nghiên c u. Trong mô hình này t l d đoán 49 chính xác c a mô hình là 81,33% cao h n nhi u v i R2, đi u này nói lên r ng kh n ng d báo đúng c a mô hình là r t cao. Qua k t qu phân tích b ng 4.8 cho th y, trong 6 bi n đ c l p đ a vào mô hình nghiên c u thì có 5 bi n có m i t ng quan v i bi n ph thu c. Trong đó, có 4 bi n tác đ ng cùng chi u v i bi n ph thu c là các bi n: Trình đ h c v n c a ch h , giá tr tài s n, di n tích đ t th c , thu nh p phi nông nghi p có m i t ng quan thu n v i kh n ng ti p c n v n tín d ng chính th c. Hay nói khác h n là trình đ h c v n, giá tr tài s n, di n tích đ t th c , thu nh p phi nông nghi p là nh ng nhân t nh h ng kh n ng ti p c n tín d ng chính th c c a nông h s n xu t lúa, n p. Ng t n i nông h sinh s ng đ n trung tâm huy n t c l i, bi n kho ng cách ng quan ngh ch v i bi n ph thu c. Ngh a là bi n này làm gi m kh n ng ti p c n v n tín d ng chính th c c a nông h . C th , t ng bi n tác đ ng đ n kh n ng ti p c n v n tín d ng chính th c c a nông h nh sau: - Trình đ h c v n ch h (X2) có Ủ ngh a tác đ ng thu n v i kh n ng ti p c n ti p d ng chính th c c a nông h v i m c Ủ ngh a 1% và đúng v i d u kì v ng ( 2 = 2,2460). Vì nh ng h có trình đ h c v n cao thì quy t đ nh kh n ng áp d ng ti n b khoa h c k thu t vào s n xu t và do đó chi ph i hi u qu s n xu t kinh doanh. H n n a ch h có trình đ h c v n cao ít g p tr ng i b i các th t c xin vay các t ch c tín d ng nên ch h có trình đ h c v n càng cao s càng thu n l i khi vay v n. K t qu phân tích cho th y, n u các nhân t khác không đ i thì nh ng h có trình đ h c v n cao s có kh n ng ti p c n tín d ng chính th c t ng 12,57% so v i nh ng h có trình đ th p h n. Kho ng cách t n i h sinh s ng c a h đ n trung tâm huy n (X3) có ý ngh a tác đ ng ngh ch v i bi n kh n ng ti p c n tín d ng chính th c c a nông h v i m c Ủ ngh a 5% và đúng v i d u kì v ng ( 3 = -0,0669). Vì nh ng h sinh s ng cách xa trung tâm v i đi u ki n đi l i khó kh n s nh h ng nhi u 50 đ n kh n ng ti p c n ngu n v n c a h , nh ng h đ h c v n và kh vùng sâu th n ng n m b t tình hình r t h n ch nên nh h ng trình ng nhi u đ n kh n ng ti p c n. Vì v y, k t qu phân tích cho th y n u các nhân t khác không đ i thì nh ng h có kho ng cách t ng thêm 1 km thì kh n ng ti p c n tín d ng chính th c gi m 0,38% so v i nh ng h có kho ng cách g n h n. ε t nhân t khác c ng có Ủ ngh a th ng kê tác đ ng đ n kh n ng ti p c n tín d ng chính th c c a nông h là bi n giá tr tài s n (X4) c ng v i m c Ủ ngh a 5% ( 4 = 0,0059). H có giá tr tài s n càng cao là h có kh n ng m r ng quy mô s n xu t ho c kinh doanh càng l n nên nhu c u vay v n càng nhi u. K t qu phân tích cho th y n u các nhân t khác không đ i nh ng h có giá tr tài s n t ng thêm 1 tri u đ ng thì kh n ng ti p c n tín d ng chính th c cao h n 0,03%. ε t y u t khác có tác đ ng đ n kh n ng ti p c n tín d ng c a nông h là bi n di n tích đ t th c (X5) v i m c Ủ ngh a 1% ( 5 = 0,0225). Di n tích đ t th c có s đ c a h gia đình v a ph n ánh kh n ng tài chính c a h , v a là tài s n có giá tr đ c các t ch c tín d ng ch p nh n làm tài s n th ch p. ε t khác, do quy đ nh c a h th ng ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn nên khi ngân hàng xét cho h vay v n c ng h n ch gi i quy t cho vay đ i v i các h th ch p đ t th c . Vì v y, k t qu phân tích cho th y n u các nhân t khác không đ i thì nh ng h có di n tích đ t th c có s đ t ng thêm 1 m2 thì kh n ng ti p c n tín d ng cao h n 0,13% so v i h có ít đ t th c . ε t bi n đ c l p khác có Ủ ngh a th ng kê trong mô hình là bi n thu nh p phi s n xu t (X6) v i m c Ủ ngh a 5% ( phi s n xu t c a h có nh h 6 = 0,0168), ngh a là thu nh p ng đ n kh n ng ti p c n tín d ng c a h . Nguyên nhân là do khi ngân hàng xem xét cho vay th nh p này là ngu n tr n ng c n c vào thu n đ nh. Do đó thu nh p phi s n xu t c ng là m t trong nh ng nhân t quan tr ng đ xem xét gi i quy t có ch p thu n cho h vay v n hay không. N u các nhân t khác không đ i thì nh ng h có thu nh p 51 phi s n xu t t ng thêm 1 tri u đ ng thì kh n ng ti p c n tín d ng cao h n 0,09%. Bên c nh nh ng nhân t trên, nhân t còn l i trong mô hình không có Ủ ngh a th ng kê là bi n tu i c a ch h (X1), ngh a là đ tu i c a ch h càng th p ho c càng cao c ng không là nhân t d ng chính th c c a nông h nh h ng đ n kh n ng ti p c n tín vùng nông thôn Phú Tân. 4.2.2. Phân tích các nhân t nh h ng đ n l ng tín d ng chính th c K t qu phân tích mô hình h i quy tuy n tính đa bi n đ nhân t nh h ng đ n l ng v n vay c a nông h đ cl ng các c trình bày t i b ng 4.9. B ng 4.9. K t qu mô hình h i quy tuy n tính đa bi n Bi n đ c l p STT (1) H s (2) 1 H ng s (Constant) 2 Trình đ (X1) 3 Thu nh p c a h (X2) 4 Quan h xã h i (X3) 5 Giá tr tài s n (X4) 6 S l n vay (X5) h c v n c a ch (3) h Giá tr t Giá tr P (4) (5) 10,3756 1,03 0,306 -0,2235 -0,06 0,955 0,2881 6,73 0,000* 12,0647 2,89 0,005* 0,0570 2,75 0,007* -14,5012 -3,94 0,000* Ghi chú: *: m c ý ngh a 1%, **: m c ý ngh a 10% S quan sát = 137 R-squared = 60,55 Prob > F = 0,000 T s F trong b ng k t qu dùng đ so sánh v i F trong b ng phân ph i F v i m c Ủ ngh a . Tuy nhiên, c ng trong b ng k t qu ta có giá tr Prob > F, giá tr này cho bi t ngay mô hình h i quy có Ủ ngh a khi nó h n m c Ủ 52 ngh a nào đó, đây c ng là c s đ quy t đ nh bác b hay ch p nh n gi thuy t c a ki m đ nh: Ho: T t c các tham s h i quy đ u b ng 0. H1: Có ít nh t 1 tham s h i quy đ u khác 0. Sau khi th c hi n ki m đ nh ta đ a vào ph ph ng trình h i quy, đ i v i ng trình h i quy đa bi n ta ph i th c hi n ki m đ nh trên t t c các tham s c a mô hình h i quy. Qua k t qu ta th y: Prob > F = 0,000 r t nh so v i kh ng đ nh ph ng trình h i quy có Ủ ngh a. H s R-square 60,55% có ý ngh a là các bi n đ c l p c a mô hình gi i thích đ bình c a l = 1% đi u này c 60,55% bi n đ ng trung ng v n vay. K t qu h i quy đ c trình bày trong b ng 4.10 có r t nhi u bi n đ c l p có Ủ ngh a th ng kê. Ph ng trình h i quy v phân tích các nhân t c thi t l p nh sau: nh h ng đ n h n m c tín d ng đ Y= 10,3756 + 0,2881 X2 + 12,0647 X3 + 0,0570 X4 – 14,5012 X5 D a vào ph ng trình trên ta có th gi i thích nh sau: Bi n đ c l p đ u tiên trong mô hình có tác đ ng thu n đ n l d ng chính th c c a h là thu nh p bình quân c a h (X2) ng tín m c Ủ ngh a th ng kê 1%. Khi h có thu nh p bình quân càng cao thì kh n ng tr n vay càng cao. Vì v y h s d dàng đ c ngân hàng ch p nh n c p m t l d ng cao h n các h có thu nh p th p. V i 2 ng tín = 0,2881 có Ủ ngh a là khi các y u t khác c đ nh, n u thu nh p c a h t ng lên 1 tri u đ ng thì kh n ng h vay đ cv il ng v n vay cao h n 0,288 tri u đ ng v i h có thu nh p th p h n. ε t bi n đ c l p khác c ng có tác đ ng thu n đ n l th c c a h là quan h xã h i c a ch h (X3) h có ng m c Ủ ngh a th ng kê 1%. Khi i thân đang công tác trong các c quan nhà n d ng thì s đ c n tr ng h n hay v n vay c a h đ hay b n bè do đó h s d dàng vay đ không có quan h xã h i. V i 3 ng tín d ng chính c hay t ch c tín c b o lãnh t ng i thân c v i lu ng v n vay cao h n nh ng h = 12,0647 có ngh a là khi các nhân t khác c 53 đ nh, n u khách hàng có m i quan h xã h i thì s làm cho l ng ti n vay t ng 12,065 tri u đ ng. K t qu h i quy phù h p v i b ng xét d u mong đ i. nay đ c gi i thích là khi có quan h xã h i t t, thì l i u ng v n vay c a nông h s t ng lên. ε t bi n đ c l p ti p theo c ng có tác đ ng thu n đ n l ng tín d ng chính th c c a h là giá tr tài s n c a ch h (X4) v i m c Ủ ngh a th ng kê 1%. Giá tr tài s n c a h càng l n thì kh n ng sinh l i t tài s n hay thanh lí tài s n càng l n nên kh n ng tr n c a h s cao h n h có ít tài s n. Và nh v y, h s d dàng vay đ cv il ng v n cao h n. V i 4 = 0,0570 là khi các nhân t khác không đ i, n u h có giá tr tài s n t ng 1,0 tri u đ ng thì l ng v n vay t ng lên 0,057 tri u đ ng, h s này có d u phù h p v i kì v ng, qua đó cho th y giá tr tài s n c a h s có tác đ ng đ n l ng v n vay c ah . ε t bi n đ c l p có tác đ ng ngh ch đ n l ng tín d ng chính th c c a h là s l n vay (X5) v i m c Ủ ngh a th ng kê 1%. N u h vay v n càng nhi u l n ngân hàng thì ngân hàng xem đây là khách hàng làm n có hi u qu . Tuy nhiên, th ng thì h làm n có hi u qu có khuynh h thích thi u n vì khi đó h càng tích l y đ vay s có khuynh h ng gi m. Trong tr ng không c nhi u v n nên nhu c u v v n ng h p này, tham s h i quy 14,5012 đ i v i h có s l n vay t ng thêm 1 l n thì l 6 =- ng v n vay gi m 14,50 tri u đ ng. Bi n còn l i trong mô hình là trình đ h c v n ch h (X1) không có ý ngh a th ng kê trong mô hình. i u này nói lên r ng trên đ a bàn nông thôn Phú Tân khi nông h có nhu c u vay v n thì nhân t này không ph i là nhân t quan tr ng đ ngân hàng xem xét và ch p thu n cho h vay v n hay không. 4.5. Nh ng t n t i vƠ khó kh n c n tr trong vi c ti p c n tín d ng chính th c So v i nhi u đ i t h ng khách hàng khác thì nông h là đ i t ng đ c ng nhi u u đãi c a chính sách tín d ng theo quy đ nh c a Chính ph . Tuy 54 nhiên, th c t cho th y đ ti p c n đ c ngu n v n này, nông h v n còn g p nhi u khó kh n. Có th ch ra m t s khó kh n chính gây c n tr ho t đ ng cho vay c a ngân hàng khi đ u t vào l nh v c cho vay nông h nh sau: Th nh t, do ph n l n h s n xu t lúa, n p thi u v n, n ng l c tài chính y u kém, thi u tài s n th ch p. i u này gi i thích r ng do đi u ki n ho t đ ng s n xu t không thu n l i, hi n t xuyên x y ra nên nông h th ng đ c mùa m t giá v n th ng ng ít tích l y v n. Thi u tài s n th ch p còn có nguyên nhân do th t c c p gi y ch ng nh n quy n s d ng đ t cho nông h còn ch m ti n đ và đây chính là m t rào c n l n cho nông h khi vay v n. Th hai, quy mô kho n vay nh , phân tán làm t ng chi phí giao d ch khi vay v n. Ph n l n h s n xu t vùng nông thôn có quy mô nh và do tính ch t phân b ho t đ ng phân tán v không gian và đa d ng ngành ngh , l nh v c ho t đ ng. Vì v y đã gây r t nhi u khó kh n cho ngân hàng trong vi c thu th p thông tin khách hàng c ng nh giám sát vi c s d ng v n vay c a h . Th ba, ph n l n nông h có trình đ h c v n th p n n ít kh n ng xây d ng ph ng án s n xu t kinh doanh b n v ng và lâu dài. a ph n nông h không cung câp đ y đ h s vay do không n m rõ và bi t th t c vay nên h c ng th ng g p khó kh n. h s vay không đ ây là lí do ngân hàng th c cung c p đ y đ hay ph ng t ch i cho vay do ng án s n xu t kinh doanh không ch c ch n có hi u qu . Th t , do s thi u v ng h th ng cung c p thông tin tài chính nói chung, thông tin giao d ch gi a ngân hàng v i h s n xu t lúa, n p vùng nông thôn. Trong quan h giao d ch thì thông tin hai chi u gi a ngân hàng và nông h còn r t h n ch . S l ng nông h vay v n th ng r t l n và phân tán v đ a đi m và do n ng l c y u kém c a ngân hàng trong vi c thu th p, x lí thông tin nên ngân hàng th ng r t th n tr ng và h n ch khi cho nông h vay l n đ u, ho c ngân hàng ph i đòi h i h vay cung c p thêm thông tin, tài s n th ch p và lãi su t vay th ng cao h n do r i ro nhi u h n. 55 Th n m, nông h th trong vay v n ngân hàng. Thông th c a ng ng g p b t bình đ ng so v i các đ i t ây là hi n t ng khá ph bi n ng khi cho vay, cán b tín d ng s ng khác vùng nông thôn. u tiên gi i quy t nh ng h s i thân b n bè, hay khách hàng là cán b viên ch c tr c a khách hàng là h nông dân sau. Riêng b n thân ng c và h s vay i nông dân quanh n m b n r n v i mùa v và do tâm lí e dè, ng i ti p xúc v i chính quy n nên r t ít có m i quan h v i c quan ban ngành. Chính vì v y vi c ti p xúc đ ti p c n ngu n v n tín d ng chính th c c a nông h còn g p nhi u khó kh n. 56 Ch ng 5: K t lu n vƠ hƠm ý chính sách 5.1. K t lu n V n là y u t đ u vào r t thân thi t cho m i ho t đ ng s n xu t nói chung và s n xu t nông nghi p nói riêng. Th c t ch ng minh r ng ngu n v n tín d ng chính th c đã tr nên r t quan tr ng đ i v i các nông h vùng nông thôn. Tuy nhiên, các nông h th ng g p r t nhi u khó kh n khi ti p c n ngu n v n này do ngân hàng ph i sàng l c khách hàng đ gi m thi u r i ro nên vi c ti p c n ngu n v n tín d ng c a nông h th ng b nh h ng b i nhi u y u t nh t đ nh. Qua kh o sát th c t , ti p c n tín d ng c a nông h s n xu t lúa, n p trên đ a bàn huy n Phú Tân cho th y đa ph n các h đ u thu n l i khi vay v n t i ngân hàng, ch m t b ph n nh nông h còn g p khó kh n trong ti p c n tín d ng v i nhi u lí do nh : tài s n th ch p không đ đi u ki n, không hi u bi t th t c vay, n i sinh s ng còn xa v i t ch c tín d ng, … Bên c nh đó, k t qu nghiên c u ch ra r ng các y u t nh h ng đ n kh n ng ti p c n tín d ng chính th c c a nông h là trình đ h c v n, kho ng cách t n i sinh s ng đ n trung tâm huy n, giá tr tài s n, di n tích đ t th c c a h và thu nh p phi nông nghi p. Các nhân t nh h ng đ n l ng tín d ng chính th c c a nông h là thu nh p bình quân, quan h xã h i, s l n vay v n và giá tr tài s n c a h . Nói chung đây là các rào c n đ i v i các h nghèo, ít h c, ít tài s n th ch p. Chính vì v y, vi c ti p c n ngu n v n tín d ng chính th c đ góp ph n t ng hi u qu s n xu t, nâng d n m c s ng c a ng i dân vùng nông thôn còn g p r t nhi u khó kh n. gi i quy t đ c nh ng khó kh n này, ngoài s n l c c a chính b n thân nông h còn r t c n s h tr c a chính quy n các c p và các t ch c tín d ng. 5.2. Hàm ý chính sách 5.2.1. Ki n ngh Chính ph và ngành liên quan các c p C n t ng c ng vai trò qu n lí c a Chính ph trong ho t đ ng tín d ng nông nghi p nông thôn. Xây d ng và qu n lí các quy ho ch phát tri n nông 57 nghi p, nông thôn, s d ng đ t, th c hi n chính sách giao đ t và c p gi y ch ng nh n quy n s d ng đ t t o thu n l i cho các ho t đ ng đ u t , th ch p vay v n đ u t phát tri n kinh t . Th c hi n các h tr tr c ti p v tài chính, tín d ng cho khu v c nông thôn. Hi n t i ph n l n ngân hàng không m n mà trong vi c cho vay không có tài s n th ch p. Do đó c n t ng c ng giám sát và thúc đ y ngân hàng trong vi c th c hi n Ngh đ nh 41/2010/N -CP ngày 12/4/2010 c a Chính ph v chính sách tín d ng ph c v phát tri n nông nghi p, nông thôn. Qua đó b t bu c ngân hàng th c hi n cho vay không có tài s n đ m b o đúng quy đ nh theo Ngh đ nh s 41/2010/N -CP nh m t o đ ng l c kích thích phát tri n kinh t nông nghi p nông thôn. Tuyên truy n r ng rãi chính sách pháp lu t v đ nh h kinh t nông nghi p cho ng ki n đ ng ng phát tri n i dân vùng nông thôn. Khuy n khích và t o đi u i dân ti p c n ngu n v n tín d ng chính th c d dàng h n. ng th i c n có bi n pháp ch tài m nh m đ i v i hành vi cho vay n ng lãi, b c l t s c lao đ ng đ ng i dân nông thôn có c h i v n lên làm giàu và ti n b xã h i. 5.2.2. Ki n ngh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Hoàn thi n chính sách tín d ng c i cách Chính sách tín d ng chính là t ng kh n ng ti p c n ngu n v n tín d ng v i lãi su t h p lí, hoàn thi n môi tr ng kinh t và pháp lu t nh m t o nhi u c h i thu n l i h n cho ho t đ ng tín d ng chính th c c ng nh phát tri n th tr ng tín d ng nông thôn. Cung c p thông tin v ho t đ ng tín d ng ngoài vi c cung c p v n cho ng i dân và có bi n pháp đ giúp ng i dân bi t rõ thông tin v ho t đ ng cho vay thông qua các hình th c ph bi n, thông qua chính quy n đ a ph các t ch c đoàn th đ a ph C n m r ng m ng l ng, ng, tuyên truy n, báo đài, … i các phòng giao d ch v vùng nông thôn nhi u h n n a đ các h s n xu t có đi u ki n ti p c n đ c v n khi có nhu c u, góp ph n xây d ng kinh t nông nghi p vùng nông thôn phát tri n m nh, ng i 58 dân có đ v n s n xu t. Bên c nh đó, hi n nay có m t b ph n không nh cán b tín d ng ch a đ trình đ , ph m ch t đ o đ c kém đã làm c n tr vi c vay v n và làm phi n lòng khách hàng. Hi n t ké v n th ng xuyên x y ra làm nh h ng cán b ngân hàng vòi v nh, vay ng đ n uy tín c a ngành, làm gi m lòng tin c a khách hàng. Do đó ngân hàng c n xem l i đi u ki n tuy n d ng, th ng xuyên b i d ng và nâng cao trình đ , ph m ch t đ o đ c cho đ i ng cán b viên ch c đ ngày càng ph c v khách hàng t t h n. 5.2.3. i v i nông h Th nh t, qu n lí tài chính và s d ng v n hi u qu làm t ng thu nh p c ah Ch h ph i bi t tính toán chi phí s n xu t, phân b chi phí và s d ng v n h p lí. ng th i, h có th xác đ nh đ c hình th c s n xu t thích h p v i n ng l c và kh n ng s n xu t, s lao đ ng có th tham gia tr c ti p s n xu t. Tìm đ u ra n đ nh cho s n ph m: Qua nghiên c u th c t khâu tiêu th s n ph m c a nông h đa ph n không n đ nh đ u ra khi đ n mùa thu ho ch thì t tìm n i đ tiêu th , nông h nên liên k t v i các doanh nghi p ch bi n xu t kh u đ đ c bao tiêu s n ph m đ u ra. Th hai, nâng cao n ng l c s n xu t và kinh nghi m s n xu t c a h : Nông h ph i t trang b cho mình nh ng ki n th c và k thu t s n xu t đ n m v ng quy trình và h c h i kinh nghi m. Tích c c tham gia các l p t p hu n k thu t s n xu t t các ch ng trình h tr và t v n c a trung tâm khuy n nông c a huy n, t nh. Thành l p các t , câu l c b đ trao đ i h c h i kinh nghi m th c t t nh ng tr i nghi m c a các thành viên; áp d ng hình th c s n xu t t p trung nh : h p tác xã, t h p tác, cánh đ ng l n, … t đó có nhi u đi u ki n t t đ h c h i kinh nghi m l n nhau. Th ba, t o l p uy tín v i các t ch c tín d ng: Thông qua s l n vay v n c a mình t i ngân hàng cho nên khi có vay v n c n ph i th c hi n đúng ngh a v c a ng i đi vay, là luôn tuân th đúng các th t c và quy trình vay 59 v n, tr n đúng h n nh m t o l p uy tín v i ng thu n ti n h n. C th i cho vay đ l n sau đ là nh ng h đã t ng vay v n s th hi n đ v vi c tr n c a nh ng l n vay tr c c uy tín c đó v i ngân hàng và tr thành khách hàng truy n th ng. 5.3. xu t nghiên c u ây là toàn b nghiên c u các nhân t nh h ng đ n ti p c n tín d ng chính th c t Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn c a nông h s n xu t lúa, n p trên đ a bàn huy n Phú Tân. tài ch t p trung nghiên c u trong l nh v c ti p c n v n tín d ng chính th c c a h s n xu t lúa, n p trên đ a bàn huy n và không đi sâu phân tích các l nh v c tài chính bán chính th c hay phi chính th c. Vì v y, mong mu n nên có nh ng nghiên c u ti p theo v l nh v c và ph m vi nghiên c u khác trên đ a bàn huy n Phú Tân, t nh An Giang. 60 TÀI LI U THAM KH O Ti ng Vi t 1. Ngh đ nh 41/2010/N -CP ngày 12/4/2010 c a Chính ph v chính sách tín d ng ph c v phát tri n nông nghi p nông thôn. 2. C c Th ng kê An Giang (2013), Niên giám th ng kê 2013, An Giang. 3. Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn t nh An Giang (2013), “Báo cáo t ng k t tình hình th c hi n nhi m v n m 2013 và đ nh h ng, ch tiêu, nhi m v n m 2014”, An Giang. 4. Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn t nh An Giang (2014), “Báo cáo t ng k t tình hình th c hi n nhi m v n m 2014 và đ nh h ng, ch tiêu, nhi m v n m 2015”, An Giang. 5. y ban nhân dân huy n Phú Tân (2013), “Báo cáo t ng k t tình hình th c hi n nhi m v KT-XH n m 2013 và ph ng h ng, nhi m v n m 2014”, Phú Tân. 6. y ban nhân dân huy n Phú Tân (2014), “Báo cáo t ng k t tình hình th c hi n nhi m v KT-XH n m 2014 và ph ng h ng, nhi m v n m 2015”, Phú Tân. 7. Chi C c Th ng kê Phú Tân (2013), Niên giám th ng kê 2013, Phú Tân. 8. Phòng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn huy n Phú Tân (2013), “Báo cáo k t qu th c hi n s n xu t nông nghi p n m 2013 và K ho ch s n xu t nông nghi p n m 2014”, Phú Tân. 9. Phòng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn huy n Phú Tân (2014), “Báo cáo k t qu th c hi n s n xu t nông nghi p n m 2014 và K ho ch s n xu t nông nghi p n m 2015”, Phú Tân. 10. Báo cáo t ng k t tình hình th c hi n nhi m v n m 2013 và đ nh h ng, ch tiêu, nhi m v n m 2014”, Phú Tân. 61 11. Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn huy n Phú Tân (2013), “Báo cáo t ng k t tình hình th c hi n nhi m v n m 2013 và đ nh h ng, ch tiêu, nhi m v n m 2014”, Phú Tân. 12. Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn huy n Phú Tân (2014), “Báo cáo t ng k t tình hình th c hi n nhi m v n m 2014 và đ nh h ng, ch tiêu, nhi m v n m 2015”, Phú Tân. 13. Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn th tr n Ch Vàm, huy n Phú Tân (2013), “Báo cáo t ng k t tình hình th c hi n nhi m v n m 2013 và đ nh h ng, ch tiêu, nhi m v n m 2014”, Phú Tân. 14. Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn th tr n Ch Vàm, huy n Phú Tân (2014), “Báo cáo t ng k t tình hình th c hi n nhi m v n m 2014 và đ nh h ng, ch tiêu, nhi m v n m 2015”, Phú Tân. 15. Tr n Ái K t (2009), ε t s gi i pháp ch y u v ngu n v n tín d ng c a trang tr i nuôi tr ng th y s n t nh Trà Vinh, δu n án ti n s kinh t : 62.31.10.01, δA04.15059, Th vi n Qu c gia Vi t Nam. 16. Tr ng ông δ c và Tr n Bá Duy (2010), “Các nhân t nh h ng đ n kh n ng ti p c n tín d ng chính th c c a nông h trên đ a bàn t nh Kiên Giang”, T p chí ngân hàng, S 4, trang 32. 17. Nguy n V n Ngân và δê Kh ng Ninh (2005), “Nh ng nhân t quy t đ nh đ n vi c ti p c n tín d ng chính th c c a h nông dân sông C u δong”, Tr 18. δê Kh đ nh l ng ng b ng i h c C n Th . ng Ninh và Ph m V n Hùng (2011), “Các y u t quy t ng v n vay tín d ng chính th c c a nông h H u Giang”, T p chí Ngân hàng, S 9, (tháng 5/2011), trang 42-48 19. Tr n Ti n Khai (2014), Chính sách nông nghi p và phát tri n nông thôn, Tài li u gi ng d y. 20. Hu nh Trung Th i (2011), Các nhân t nh h ng đ n ti p c n tín d ng chính th c c a nông h trên đ a bàn t nh An Giang, δu n v n Th c s , Tr ng i h c C n Th . 62 21. Nguy n Th Ph bào Êđê: Tr ng Th o (2014), Ti p c n tín d ng c a h đ ng ng h p nghiên c u δ k, δu n v n Th c s , Tr ng xã Cuôr ng, huy n C εgar, t nh c i h c Kinh t thành ph H Chí εinh. Ti ng Anh 22. Pham Bao Duong and Izumida (2002) “Rural Development Finance in Vietnam: A εicroeconometric Analysis of household Sererys” World Development 30(2), trang 319-335. 23. Vu Thi Thanh Ha (2011) “Determinants of rural householdsborrowing from the formalnfinancial sector: A study of the rural credit market in Red River Delta region” εater of Art in Economics of Development, Vietnam – Netherlands Project, Hanoi. 24. Tran Tho Dat (1998), “Borrower transactions cost crea=dit rationing: a study of the rural credit market in Vietnam” paper preparred for the conference Vietnam and region, Asia Pacific experience and Vietnam’s economic policy directions Hanoi. 63 PH L C 1. B ng cơu h i ph ng v n: PHI U KH O SÁT THÔNG TIN NÔNG H εã s : ………… Kính th a Quý Ông, BƠ! Tôi là Nguy n Hoàng Hi u, th Châu ng trú t i ph ng Châu Phú A, thành ph c, t nh An Giang, là h c viên Cao h c Kinh t chuyên ngành Chính sách công, tr ng i h c Kinh t thành ph H Chí εinh. V i m c đích hoàn thành lu n v n ắCác nhơn t nh h ng đ n ti p c n tín d ng chính th c t Ngơn hƠng Nông nghi p vƠ Phát tri n nông thôn c a nông h s n xu t lúa, n p trên đ a bƠn huy n Phú Tơn, t nh An Giang”. Thông tin trong phi u kh o sát ch ph c v cho công tác nghiên c u c a đ tài. R t mong quỦ ông/bà vui lòng dành chút th i gian đ tr l i các câu h i sau đây giúp tôi có th hoàn thành δu n v n t t nghi p. Xin chân thành c m n! Ph n 1: Thông tin chung v h gia đình 101. H và tên ch h : …………..………..………..……………...Gi i tính1: Nam ….., N ….... - N m sinh: ………..…. Ngh nghi p: ..……………………..…… - Dân t c: ………………. Tôn giáo: …………………………….. - S n m đã sinh s ng t i đ a ph ng: ............ Kho ng cách t nhà đ n trung tâm huy n: ............. 102. Phân lo i h theo thu nh p2: [1] H nghèo  [2] H c n nghèo  [3] H khá  103. Trình đ h c v n: [1] Không bi t ch  [2] Ti u h c  [4] THPT  [5] Trung c p/Cao đ ng/ [3] THCS  ih c 1 Gi i tính: 0: Nam; 1: N Phân lo i h theo thu nh p: [1] Nghèo: D i 500.000đ/ng [2] C n nghèo: T 501.000đ-d i 650.000đ/ng i/tháng; [3] Khá: Trên 650.000đ/ng i/tháng; 2 i /tháng; 64 104. T ng s thành viên trong h : …………..; Trong đó: N : ……..….; S thành viên d i 16 tu i: ……………; S thành viên trên 60 tu i: ………… 105. T ng s lao đ ng trong h : …………; Trong đó: N : ………….; S lao đ ng nông nghi p: ………….; S lao đ ng chính: …………..; S lao đ ng thuê m n th ng xuyên: ………….. 106. Trong h có ai là thành viên c a các t ch c H i d [1] H i Nông dân  i đây:  [2] H i Ph n [3] H i C u chi n binh  [4] H i ng i cao tu i  [5] T , nhóm ti t ki m t phát  107. Thông tin v đ t đai: TT t s n xu t t ………….ha 1 Di n tích 2 S đ (GCN. QSD ) 3 Di n tích đ t có s đ 4 Ng i đ ng tên s đ 108. Thông tin v ph Lo i thi t b [1] Có …………m2 [2] Không ………………….. m2 3 [1]V [2]Ch ng [3]Khác: ……….. S l ng (cái) 3. B a 4. Máy tu t lúa c 6. Bình phun thu c 7. Khác 3 4 ……………………...m2 [1]V Giá tr (tri u đ ng) 2. Máy xay xát 109. Thông tin v ph [2] Không [2]Ch ng [3]Khác: …………. ng ti n s n xu t n m 2014: 1. Máy cày 5. εáy b m n [1] Có ng ti n sinh ho t n m 2014: N u c v và ch ng đ u đ ng tên trên s đ thì đánh c s [1] và [2] [1] Có; [2] Không Có nhu c u trang b m i cho n m 2014 hay không?4 65 Lo i thi t b 1. Nhà S l ng (cái) Giá tr (tri u đ ng) Có nhu c u trang b m i cho n m 2015 hay không?5 (m2) 2. Xe máy 3. Xe đ p 4. Tivi 5. Catssette 6. u video 7. εáy b m n c gia đình 8. Khác 110. Thông tin v thu nh p c a h gia đình Lo i hình s n xu t, kinh doanh c ah S tháng làm vi c trong n m 2014 M c đ quan tr ng đ i v i thu nh p6 n đ nh 7 Thu nh p c tính (tri u đ ng) 11. Nông nghi p 111. Thu n nông - S n xu t thu n nông - S n xu t nông – lâm nghi p 112. Kiêm - NN – Buôn bán và D ch v - NN + Ti u th công nghi p 12. Phi nông nghi p 121. Kinh doanh và cung c p d ch v 122. Ngành ngh khác (nêu rõ: …………………………………. 123. Công ch c, viên ch c, công nhân 124. δ ph thông (làm thuê) 111. M c đ tác đ ng đ n thu nh p 5 [1] Có; [2] Không ánh s m c đ quan tr ng so v i thu nh p: [1] Hoàn toàn không quan tr ng; [2] Không quan tr ng; [3] V a ph i’ [4] Quan tr ng; [5] R t quan tr ng 7 ánh s m c đ n đ nh c a ngu n thu nh p: [1] R t bi n đ ng; [2] Bi n đ ng; [3] T ng đ i n đ nh; [4] R t n đ nh 6 66 STT M c đ tác đ ng đ n thu nh p trong n m 20138 Ch tiêu 1 Thi u lao đ ng 2 Thi u v n s n xu t 3 Thi u th tr 4 Thi u vi c làm 5 Thi u đ t đai, máy móc, công c 6 Thiên tai, r i ro 7 S c kh e y u 8 Nhu c u t ng chi tiêu trong n m ng tiêu th s n ph m 112. Thông tin v ti t ki m c a h : Giá tr c a kho n ti t ki m (đ ng/n m) Hình th c 1. Ti t ki m b u đi n 2. Ngân hàng th ng m i 3. Qu tín d ng 4. H , h i, ph ng 5. Cho vay 6. Ti n m t 7. Vàng 8. Khác: ……………………………… 113. Trong n m qua, h ông/bà có g p ph i cú s c nào sau đây? Thi t h i Cú s c M cđ 9 C th Gi i pháp phòng tr , kh c ph c 1. Thiên tai - 2. D ch b nh liên quan đ n SXKD - 3. Bi n đ ng giá c đ u vào - 4. Bi n đ ng giá s n ph m đ u ra - 5. Cú s c riêng c a h (nêu rõ) - …………………………………… ………………………………….. Ph n 2: Thông tin v tín d ng 8 ánh s m c đ tác đ ng đ n thu nh p n m 2013 c a h : [1] Không tác đ ng; [2] Tác đ ng; [3] Tác đ ng r t m nh 9 M c đ thi t h i: [1] Không nghiêm tr ng; [2] Nghiêm tr ng; [3] R t nghiêm tr ng 67 201. Trong 12 tháng qua, h ông/bà có nhu c u vay v n cho s n xu t kinh doanh và tiêu dùng không? [1] Có  [2] Không  δí do vì sao không có nhu c u10: ………………………………………………. 202. Trong 12 tháng qua, h ông/bà có vay đ c v n cho s n xu t, kinh doanh và tiêu dùng không? [1] Có  [2] Không  203. Ai là ng i đ a ra quy t đ nh vay v n trong gia đình? [1] V  [2] Ch ng  [3] C v và ch ng  [4] Khác (ghi rõ): ………………………………………………… 204. Thông tin chi ti t v nh ng kho n vay trong n m v a qua T ng s v n vay (tri u đ ng) Ngu n vay Th i đi m vay Lãi su t (%/tháng) Th i h n vay (tháng) M c đích vay 11 Hình th c vay12 Nhóm chính th c 1. Ngân hàng NN và PTNT Thông tin chi ti t v nhu c u c a kho n vay 2. Ngân hàng CSXH 3. Qu Tín d ng nhân dân 4. NH Th ng m i khác Nhóm bán chính th c: Các ch tham gia ng trình tín d ng vi mô, nêu c th ch ng trình đang 5. 6. 7. Nhóm phi chính th c 8. ε 10 n b n bè, ng i thân Lý do không có nhu c u vay v n: [1] Không c n m r ng s n xu t; [2] Không thi u v n; [3] Kho n ti t ki m c a gia đình đã đ trang tr i; [4] Không bi t vay v n v đ làm gì; [5] Khác (nêu rõ) 11 M c đích vay: [1] S n xu t nông nghi p; [2] Buôn bán nh ; [3] Chi tiêu giáo d c; [4] Chi y t ; [5] Chi s a ch a, xây m i nhà; [6] Chi mua l ng th c; [7] Chi mua ph ng ti n sinh ho t; [8] Tr các kho n vay khác; [9] M c đích khác (nêu rõ) 12 Hình th c vay: [1] Vay theo nhóm; [2] Vay cá nhân; [3] Khác (nêu rõ) 68 9. Vay n ng lãi 10. H i 11. Mua ch u v t t nghi p 205. Thông tin v m N m n hi n v t: Lo i G o (s l 2014 nông S ti n Ngu n vay13 S ti n đã tr Ngu n tr 14 ng mua ch u) Phân bón Gi ng X ng, d u G o (s l 2013 ng mua ch u) Phân bón Gi ng X ng, d u G o (s l 2012 ng mua ch u) Phân bón Gi ng X ng, d u 206. Mong mu n đ i v i kho n vay trong t T ng lên ng lai ( ánh d u vào ô thích h p) Gi nguyên Gi m đi 1. M c vay t i đa 2. Lãi su t áp d ng Cu i kì 3. Ph ng th c tr lãi 4. Ph ng th c tr g c 13 14 nh kì Không c đ nh Ngu n vay: [1] Ng i than; [2] Công ty/ i lý; [3] Các t ch c đoàn th ; [4] Khác (nêu rõ) Ngu n tr : [1] Vay ngân hàng đ tr ; [2] Bán nông s n; [3] Bán n ng r y; [4] Khác (nêu rõ) 69 Ph n 3: ánh giá kh n ng ti p c n tín d ng chính th c đ i v i h gia đình 301 302 Ông/bà nh n đ c ngu n thông tin tín d ng t đơu? (g ch chéo vào ô thích h p) 1 T tìm ki m 2 Nhân viên tín d ng 3 Ng 4 Chính quy n đ a ph 5 H i (ghi rõ) 6 Ti vi, báo đài 7 Ý ki n khác ánh giá v ngu n thông tin v tín d ng đ c nh n15 i thân ng ánh giá v các ho t đ ng tín d ng hi n nay16 303 Ngu n vay 1 Ngân hàng NN và PTNT 2 Ngân hàng CSXH 3 Qu Tín d ng nhân dân 4 NH Th Th t c vay v n M c lãi su t Th i h n vay L ng ti n vay Ph ng th c thanh toán Ph ng th c thu n ng m i khác Gi i thích thêm lí do đ a ra nh ng nh n đ nh trên: ................................................................................................................................................................. ................................................................................................................................................................. 304. Y u t nh h ng đ n kh n ng ti p c n tín d ng ậ y u t ch quan17 ( ánh d u chéo vào ô thích h p) 11. Nh ng tr ng i do phong t c, t p quán 111 T tr 112 Không quen và e ng i vay v n 113 Gi a hai v ch ng không th ng nh t vay v n 15 16 c đ n nay s ng d a vào c ng đ ng [1] r t không h u ích; [2] không h u ích; [3] bình th ng; [4]h u ích; [5] r t h u ích [1] – r t không phù h p; [2] – không phù h p; [3] – bình th ng; [4] – phù h p; [5] – r t phù h p [1] – hoàn toàn không đ ng ý; [2] – không đ ng ý; [3] – không ý ki n; [4] – đ ng ý; [5] – hoàn toàn đ ng ý 17 70 12 N ng l c ti p c n d ch v còn h n ch 121 Không bi t l p k ho ch s d ng v n 122 Không bi t qu n lí v n hi u qu i u ki n đi l i khó kh n 123 124 Không ch đ ng tìm ngu n vay 305. Y u t nh h ng đ n kh n ng ti p c n tín d ng ậ y u t bên ngoài18 ( ánh d u chéo vào ô thích h p) 11. T t ch c cung ng v n vay 111 Th t c vay quá ph c t p 112 δ 113 Th i gian cho vay ng n 114 Lãi su t cao, lo s không có ti n tr n 115 Thái đ ph c v c a nhân viên ngân hàng không nhi t tình 116 M ng l 117 Có qua khâu trung gian Nêu rõ % cho khâu trung gian (n u có): ………% 118 Có b vay ké Nêu rõ % b vay ké (n u có): ………..% 12 S h tr c a các t ch c xã h i (h i C u chi n binh, h i Ph n , …) 121 Ch h tr vay, không h tr vi c l p k ho ch s n xu t 122 Ch quan tâm đ n s l ng ng d n s d ng v n hi u qu 13 S ph i h p gi a t ch c cho vay v n và các c quan nhà n c 131 C quan khuy n nông, khuy n lâm ch a h tr 132 Ch a có c quan t v n v tr giúp pháp lỦ t v n th tr ng ng v n cho vay ít i tín d ng ít i vay, ch a h ng 306. Ông/bà có t ng sai h n tr n các t ch c tín d ng?19 …….. l n N u có thì s l n sai h n là: [1] – hoàn toàn không đ ng ý; [2] – không đ ng ý; [3] – không ý ki n; [4] – đ ng ý; [5] – hoàn toàn đ ng ý 18 71 307. N u có sai h n thì nguyên nhân là: [1] ε t mùa  [2] S n xu t – kinh doanh b thua l do thiên tai, d ch b nh  [3] S n xu t – kinh doanh b thua l do thi u k thu t  [4] S n xu t – kinh doanh b thua l do thi u kinh nghi m  [5] Thu nh p không đ đ tr n do giá c s n ph m th p  [6] Thu nh p không đ tr n do chi phí s n xu t cao  [7] Ch a có Ủ đ nh tr n vì c n s d ng ti n vào m c đích khác c p bách h n  [8] S d ng v n không đúng m c đích  [9] Có ng i thân b b nh ph i đi u tr  [10] B ng i khác gi t n  [11] Khác (ghi rõ): ……………………………………………………………………… 308. Ông/bà có đ 309. N u có c vay lãi su t u đãi t các ch cơu 308, s ti n ông/bà vay đ ng trình tín d ng nh không?20 c n m 2014 là bao nhiêu? ……………..……. tri u đ ng 310. Vui lòng cho bi t ch ng trình tín d ng nh nào mà ông/bà đ c u tiên vay: …………………………………………………………..……….…………………………… 311. N u s n xu t kinh doanh g p khó kh n, ông/bà s tr ti n vay b ng cách nào? Cách 1: …………………………………………………………….…..………….…………. Cách 2: …………………………………………….…………….……….……………………. Cách 3: …………………………………………….…………….…….……….……………. 19 20 [1] Có; [2] Không [1] Có; [2] Không 72 Ph n 4: Thông tin tiêu th s n ph m 401. N i tiêu th s n ph m chính c a gia đình trong n m 2014: [1] Doanh nghi p t nhân  [2] Doanh nghi p qu c doanh  [3] Th [4] V a ng lái thu gom   [5] Khác (ghi …………………………………………………………….…………………. 402. Ph rõ): ng th c tiêu th s n ph m chính c a gia đình: [1] H p đ ng  [2] Th a thu n t i ch  403. Hình th c thanh toán khi ông/bà bán s n ph m trong n m 2014: T ng giá tr (tri u đ ng) Di n gi i Ng i mua tr ti n m t Ng i mua ng ti n tr Ng i mua tr ch m Th i gian ng ti n tr c/tr ch m (tháng) S ti n ng tr c/tr ch m (% c a t ng s ti n ph i tr ) Th i gian quen bi t v i ng i mua (tháng) c Khác (ghi rõ) 404. Hình th c thanh toán khi mua v t t n m 2014: T ng giá tr (tri u đ ng) Di n gi i Th i gian ng ti n tr c/tr ch m (tháng) S ti n ng tr c/tr ch m (% c a t ng s ti n ph i tr ) Th i gian quen bi t v i ng i mua (tháng) εua tr ti n m t εua ng ti n tr c εua tr ch m Khác (ghi rõ) Chân thành cám n! 73 2. K t qu mô hình Logit nh phơn . logit y tuoi hocvan kcach ts dattc tnpnn Iteration Iteration Iteration Iteration Iteration Iteration Iteration 0: 1: 2: 3: 4: 5: 6: log log log log log log log likelihood likelihood likelihood likelihood likelihood likelihood likelihood = = = = = = = -88.942998 -68.988789 -63.105164 -59.388592 -59.166102 -59.165963 -59.165963 Logistic regression Number of obs LR chi2(6) Prob > chi2 Pseudo R2 Log likelihood = -59.165963 y Coef. tuoi hocvan kcach ts dattc tnpnn _cons .0305733 2.246054 -.0669514 .0059057 .0225153 .0168222 -3.824614 Std. Err. .0221939 .612697 .0347155 .002672 .0065274 .0083451 1.524417 z 1.38 3.67 -1.93 2.21 3.45 2.02 -2.51 P>|z| = = = = 150 59.55 0.0000 0.3348 [95% Conf. Interval] 0.168 0.000 0.054 0.027 0.001 0.044 0.012 -.0129258 1.04519 -.1349925 .0006686 .0097217 .000466 -6.812416 .0740725 3.446918 .0010897 .0111428 .0353088 .0331783 -.836811 Note: 0 failures and 7 successes completely determined. . mfx Marginal effects after logit y = Pr(y) (predict) = .93978535 variable tuoi hocvan* kcach ts dattc tnpnn dy/dx .0017301 .1257737 -.0037887 .0003342 .0012741 .0009519 Std. Err. .00148 .06094 .00232 .00021 .00036 .00063 z 1.17 2.06 -1.63 1.61 3.54 1.51 P>|z| [ 95% C.I. 0.243 0.039 0.103 0.107 0.000 0.130 -.001172 .006339 -.008342 -.000072 .00057 -.00028 ] .004633 .245209 .000765 .00074 .001979 .002184 (*) dy/dx is for discrete change of dummy variable from 0 to 1 X 47.8533 .426667 18.46 206.703 154.793 40.4807 74 . lstat Logistic model for y True Classified D ~D Total + - 97 11 17 25 114 36 Total 108 42 150 Classified + if predicted Pr(D) >= .5 True D defined as y != 0 Sensitivity Specificity Positive predictive value Negative predictive value False False False False + + - rate rate rate rate for for for for true ~D true D classified + classified - Correctly classified Pr( +| D) Pr( -|~D) Pr( D| +) Pr(~D| -) 89.81% 59.52% 85.09% 69.44% Pr( +|~D) Pr( -| D) Pr(~D| +) Pr( D| -) 40.48% 10.19% 14.91% 30.56% 81.33% 75 3. K t qu mô hình H i quy tuy n tính đa bi n . reg stvay hocvan tnbq quanhexahoi ts slvay SS Source df MS Model Residual 77201.8004 50299.9404 5 102 15440.3601 493.13667 Total 127501.741 107 1191.60505 stvay Coef. hocvan tnbq quanhexahoi ts slvay _cons -.223517 .2880937 12.06467 .0569898 -14.50119 10.37566 Std. Err. 4.376974 .028331 5.065587 .0207393 3.63116 9.101475 t -0.05 10.17 2.38 2.75 -3.99 1.14 Number of obs F( 5, 102) Prob > F R-squared Adj R-squared Root MSE P>|t| 0.959 0.000 0.019 0.007 0.000 0.257 . vif Variable VIF 1/VIF quanhexahoi tnbq slvay ts hocvan 1.25 1.20 1.14 1.06 1.05 0.800749 0.831494 0.876573 0.940947 0.954667 Mean VIF 1.14 . hettest Breusch-Pagan / Cook-Weisberg test for heteroskedasticity Ho: Constant variance Variables: fitted values of stvay chi2(1) Prob > chi2 = = 24.09 0.0000 = = = = = = 108 31.31 0.0000 0.6055 0.5862 22.207 [95% Conf. Interval] -8.905223 .2318992 2.017098 .0158536 -21.70358 -7.677072 8.458189 .3442882 22.11223 .0981261 -7.298805 28.42839 76 . reg stvay hocvan tnbq quanhexahoi ts slvay, robust Linear regression Number of obs F( 5, 102) Prob > F R-squared Root MSE stvay Coef. hocvan tnbq quanhexahoi ts slvay _cons -.223517 .2880937 12.06467 .0569898 -14.50119 10.37566 Robust Std. Err. 3.938806 .042838 4.177949 .020756 3.676483 10.07476 t -0.06 6.73 2.89 2.75 -3.94 1.03 P>|t| 0.955 0.000 0.005 0.007 0.000 0.306 = = = = = 108 15.08 0.0000 0.6055 22.207 [95% Conf. Interval] -8.036121 .2031248 3.777725 .0158204 -21.79348 -9.607569 7.589087 .3730626 20.35161 .0981592 -7.208907 30.35889 [...]... ti p c n tín d ng chính th c t Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn c a nông h s n xu t lúa, n p trên đ a bàn huy n Phú Tân, t nh An Giang - V đ a bàn nghiên c u: δu n v n nghiên c u v ti p c n tín d ng chính th c t Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn c a nông h 4 s n xu t lúa, n p trên đ a bàn huy n Phú Tân, t nh An Giang, v i 03 xã mang tính đ c tr ng t p trung s n xu t lúa, n p... đ n kh n ng ti p c n tín d ng chính th c t Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn c a nông h s n xu t lúa, n p trên đ a bàn huy n Phú Tân, t nh An Giang 1.3 Cơu h i nghiên c u - Nhu c u tín d ng chính th c t Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn c a nông h s n xu t lúa, n p ra sao? - Nhân t nào d n đ n nông h s n xu t lúa, n p trên đ a bàn ch a ti p c n tín d ng chính th c? 1.4 Ph ng... Tân, t nh An Giang 1.2 M c tiêu nghiên c u 1.2.1 M c tiêu t ng quát Phân tích các nhân t nh h ng đ n m c đ ti p c n tín d ng chính th c t Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn c a nông h s n xu t lúa, n p trên đ a bàn huy n Phú Tân, t nh An Giang 3 1.2.2 M c tiêu c th - ánh giá khái quát th c tr ng cho vay h s n xu t lúa, n p trên đ a bàn huy n Phú Tân, t nh An Giang - Xác đ nh các nhân t nh... cung ng các d ch v c ph c v i nghèo, chi m 24% t ng th ph n, nông thôn, không có s tham gia c a các ngân hàng th c và c ph n Ngân hàng Chính sách Xã h i, các ch ng ng trình bán chính th c và tín d ng phi chính th c đ m nhi m vai trò ch đ o trong vi c cung ng các d ch v tài chính cho phân đo n này Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam h ng đ n th tr ng tài chính nông thôn ch y u thông... tài tr v n thông qua H i Ph n , H i Nông dân i v i tín d ng chính th c, Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn, Ngân hàng Chính sách Xã h i là hai t ch c cung ng đa d ng và ph bi n nh t đ n th tr ng nông thôn Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn ho t đ ng theo nguyên t c th ng m i, còn Ngân hàng Chính sách Xã h i ho t đ ng trên nguyên t c tái phân ph i (Nhóm nghiên c u Kinh t Phát tri... t, các danh m c tài s n khác th ng có giá tr th p và ít đ ch p nh n Bên c nh đó, giá c các m t hàng nông s n l i th đ ng, gây khó kh n cho c bên đi vay và bên cho vay c ng xuyên bi n 10 2.1.4 Các t ch c tài chính nông thôn Theo Qu phát tri n nông nghi p qu c t (IFAD), tín d ng nông thôn đ c cung ng b i các t ch c tài chính nông thôn bao g m Ngân hàng nông thôn, H p tác xã tín d ng ti t ki m, các Ngân. .. hàng theo mô hình Grameen Bank, các t ch c phi chính ph (NGO) có ch ng trình tín d ng, … Ph m vi ho t đ ng c a các t ch c này gói g n trong khu v c nông thôn, cung ng các s n ph m tín d ng và các d ch v khác theo quy đ nh c a Ngân hàng Trung ng Các t ch c tài chính nông thôn là các t ch c cung ng các s n ph m tài chính, trong đó có tín d ng cho khu v c nông thôn, h ng đ n đ i t ng khách hàng nông thôn. .. hình δogit nh phân và h i quy tuy n tính đa bi n 1.5 1.5.1 it it ng vƠ ph m vi nghiên c u ng δu n v n t p trung nghiên c u v ti p c n tín d ng chính th c t Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn c a nông h , c th là ti p c n tín d ng chính th c nông h s n xu t lúa, n p trên đ a bàn huy n Phú Tân, v i ch th nghiên c u là các nông h s n xu t lúa, n p huy n Phú Tân, t nh An Giang 1.5.2 Ph m vi nghiên... bóc l t h n và k t qu là sau quá trình s n xu t ng h ng thành qu lao thành qu lao đ ng c a h i dân đ i dân th c s đ c 9 2.1.3 Cung tín d ng nông thôn và đ c đi m c a th tr ng tín d ng nông thôn Tín d ng nông thôn là các kho n vay dành cho t ch c, cá nhân trên đ a bàn nông thôn, ph c v nhu c u s n xu t kinh doanh và các ho t đ ng khác liên quan đ n nông tr i và phi nông tr i Nông nghi p nông thôn v i... và phát tri n cu c khu v c nông thôn trên đ a bàn huy n Phú Tân V i ý ngh a nh v y, vi c nghiên c u các nhân t nh h ng đ n ti p c n tín d ng chính th c t Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn c a nông h s n xu t lúa, n p trên đ a bàn huy n Phú Tân, t nh An Giang là h t s c c n thi t K t qu nghiên c u c a đ tài này là c s quan tr ng đ t o đi u ki n thu n l i cho nh ng nông h thi u h t v n s n