Một số gíải pháp, kiến nghị mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh Thủ Đô

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1 MụC LụC Lời mở đầu Ch-ơng I lý luận về cho vay và hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng th-ơng mại I. Khái niệm về Ngân hàng th-ơng mại và hoạt động cho vay của Ngân hàng th-ơng mại. 1. Khái niệm về Ngân hàng th-ơng mại 2. Hoạt động cho vay của Ngân hàng th-ơng mại II. Lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng th-ơng mại 1.Khái niệm cho vay tiêu dùng 2.Đặc điểm cho vay tiêu dùng 3.Đối t-ợng cho vay tiêu dùng 4. Các nhân tố ảnh h-ởng đến cho vay tiêu dùng của NHTM. 5 Lợi ích của hoạt động cho vay tiêu dùng III.Những vấn đề cơ bản và thủ tục chung trong cho vay tiêu dùng Ch-ơng II thực trạng cho vay tiêu dùng tại SACOMBANK-CHI NHáNH tHủ ĐÔ I. khái quát về ngân hàng th-ơng mại cổ phần Sài Gòn Th-ơng Tín 1. Lịch sử hình thành và phát triển 2. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng th-ơng mại cổ phần Sài Gòn Th-ơng Tín 3. Cơ cấu tổ chức của Sacombank- chi nhánh Thủ Đô 4. Tình hình hoạt động của Sacombank- chi nhánh Thủ Đô. a. Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh b. Công tác huy động vốn và sử dụng vốn tại Sacombank-chi nhánh Thủ Đô Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 2 II. Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Sacombank-chi nhánh Thủ Đô 1. Kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sacombank-chi nhánh Thủ Đô 2. Cơ cấu cho vay tiêu dùng tại Sacombank-chi nhánh Thủ Đô III. Đánh giá về hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh 1. Những kết quả đạt đ-ợc 25 2.Những tồn tại và nguyên nhân 6 Ch-ơng III Một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sacombank-chi nhánh Thủ Đô 1. Định h-ớng mở rộng cho vay tiêu dùng 2. Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng 3.Một số kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sacombank chi nhánh Thủ Đô phần kếtluận Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 3 Danh mục những từ viết tắt UNT : Uỷ nhiệm thu UNC : Uỷ nhiệm chi HĐQT : Hội đồng quản trị NHNN : Ngân hàng Nhà n-ớc NHTM : Ngân hàng th-ơng mại PGD : Phòng giao dịch Tmcp : th-ơng mại cổ phần Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 4 Lời mở đầu Hiện nay nền kinh tế đang ngày càng phát triển thì nhu cầu về vốn đang tăng lên, không chỉ vốn phục vụ cho sản xuất kinh doanh mà vốn còn phục vụ cho mục đích tiêu dùng. Với nhu cầu của đời sống xã hội ngày càng tăng thì nhu cầu vốn về tiêu dùng cũng tăng lên. Xuất phát từ nhu cầu của xã hội nh- vậy thì các ngân hàng th-ơng mại nói chung và ngân hàng Sài Gòn Th-ơng Tín nói riêng đang dần tiến hành mở rộng và đa dạng hoá các sản phẩm, dịch vụ. Nh- vặy, từ thực trạng nhu cầu về vốn của nền kinh tế, xu h-ớng phát triển của ngân hàng và qua sự quan sát, xem xét, tìm hỉêu trong quá trình thực tập tài ngân hàng Sài Gòn Th-ơng Tín-chi nhánh Thủ Đô em chọn để ti cho vay tiêu dùng ở ngân hng Si Gòn Thơng Tín-chi nhánh Thủ Đô,thực trạng và giải pháp.Với mong muốn hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng ngày càng mở rộng Kết cấu gồm 3 phần: Phần 1: Lý luận về cho vay tiêu dùng của ngân hàng th-ơng mại Phần 2: Khái quát hoạt động của Sacombank và thực trạng cho vay tiêu dùng tại Sacombank-chi nhánh thủ đô Phần 3: Một số gíải pháp, kiến nghị mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh Thủ Đô Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 5 Phần I Lý luận về cho vay tiêu dùng của ngân hàng th-ơng mại I. Khái niệm về ngân hàng th-ơng mại và hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng th-ơng mại 1. Khái niệm về ngân hàng th-ơng mại Theo luật ca các tổ chức tín dụng ban hnh ngy 26/12/1997 thì: Ngân hàng th-ong mại là tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung chủ yếu và th-ờng xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số vay ny để cấp tín dụng v cung ứng các dịch vụ thanh toán. Theo tính chất và mục tiêu hoạt động ngân hàng bao gồm các loại hình ngân hàng th-ơng mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu t-, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác, và các loại hình ngân hàng khác, trong đó ngân hàng th-ơng mại chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số l-ợng. 2. Hoạt động cho vay của ngân hàng th-ơng mại Hoạt động cho vay đ-ợc hiểu đơn giản là ngân hàng giao tiền cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định với cam kết khách hàng phải trả cho ngân hàng cả gốc và một khoản phụ thêm là lãi. Về việc ban hành quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng thì theo quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN cho vay l một hình thức cấp tín dụng theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một khoảng thời gian nhất dịnh theo nguyên tắc hoàn trả cả gốc lẫn lãi Phân loại các loại hình cho vay - Căn cứ vào thời hạn cho vay Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 6 Cho vay ngắn hạn: Có thời hạn d-ới 12 tháng, đ-ợc sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn l-u động của các doanh nghiệp và nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. Cho vay trung hạn: Có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng, đ-ợc sử dụng để đầu t- mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh. Cho vay dài hạn: Có thời hạn trên 60 tháng, đ-ợc sử dụng để cung cấp các nhu cầu dài hạn nh- xây dựng nhà ở, các thiết bị, ph-ơng tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới. -Căn cứ vào độ tín nhiệm của khách hàng Cho vay không có tài sản đảm bảo: Là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của ng-ời thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng. Cho vay có tài sản đảm bảo: Là loại cho vay chỉ dựa trên cơ sở các đảm bảo nh- thế chấp hoặc tài sản cầm cố, hoặc phải có sự bảo lãnh của ng-ời thứ ba. -Căn cứ vào ph-ơng thức cho vay Cho vay bằng tiền: Là hình thức cho vay mà hình thái gía trị của tín dụng đ-ợc cung cấp bằng tiền. Đây là loại cho vay chủ yếu của các Ngân hàng và việc thực hiện bằng các kỹ thuật nh-: tín dụng ứng tr-ớc, thấu chi, tín dụng thời vụ và tín dụng trả góp. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 7 Cho vay bằng tài sản: Theo ph-ơng thức cho vay này, ngân hàng hay các công ty thuê mua (công ty con của Ngân hàng) cung cấp trực tiếp tài sản cho ng-ời đi vay đ-ợc gọi là ng-ời đi thuê và theo định kỳ ng-ời đi thuê hoàn trả nợ vay bao gồm cả gốc lẫn lãi. -căn cứ vào nguồn gốc khoản vay Cho vay trực tiếp: Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho ng-ời có nhu cầu, đồng thời ng-ời đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng. Cho vay gián tiếp: Là khoản cho vay đ-ợc thực hiện thông qua việc mua bán lại các khế -ớc hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán -Căn cứ vào mục đích sử dụng tiền vay Cho vay tiêu dùng: Là các khoản cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình nh- mua nhà, sửa chữa nhà, mua ph-ơng tiện đi lại, học tập, khám chữa bệnh, du lịch Cho vay sản xuất kinh doanh: Là các khoản cho vay đối với các tổ chức, doanh nghiệp để tiến hành sản xuất kinh doanh 3.Lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng th-ơng mại a. Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng: là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của ng-ời tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình. Các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọng giúp ng-ời tiêu dùng có thể trang trải các nhu cầu trong cuộc sống nh-: xây dựng, sửa chữa nhà ở, nhu cầu về ph-ơng tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế tr-ớc khi họ có khả năng về tài chính để h-ởng thụ. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 8 Đối t-ợng của cho vay tiêu dùng là những chi phí tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình. Những chi phí này đ-ợc xác định dựa trên cơ sở giá cả hàng hoá, dịch vụ mà khách hàng đang có nhu cầu tiêu dùng trên thị tr-ờng và khả năng chi trả của họ trong t-ơng lai. b. Đặc điểm cho vay tiêu dùng - Quy mô của các khoản vay nhỏ nh-ng số l-ợng các món vay nhiều vì cho vay tiêu dùng th-ờng để đáp ứng các nhu cầu về chi tiêu hàng ngày của cá nhân, hộ gia đình chứ không phải vay vì mục đích kinh doanh. - Các khoản vay tiêu dùng th-ờng có độ rủi ro cao. Các khoản cho vay tiêu dùng th-ờng có lãi suất cố định nên ngân hàng phải chịu rủi ro về lãi suất khi chi phí về huy động vốn tăng lên. Ngoài ra, đối t-ợng của cho vay tiêu dùng là cá nhân, hộ gia đình nên chất l-ợng thông tin tài chính của khách hàng th-ờng không cao; t- cách của khách hàng là một yếu tố rất quan trọng quyết định sự hoàn trả của khoản vay nh-ng lại rất khó xác định. Nguồn trả nợ của ng-ời đi vay có biến động rất lớn phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng, kinh nghiệm đối với công việc của họ. Các số liệu thống kê của các ngân hàng cho thấy trong hầu hết các loại cho vay thì cho vay tiêu dùng có số l-ợng thanh toán chậm hoặc không đ-ợc thanh toán là lớn nhất. - Các khoản cho vay tiêu dùng có chi phí khá lớn. Do giá trị của những hàng hoá tiêu dùng th-ờng không lớn hoặc khách hàng chỉ vay một số l-ợng nhỏ để bổ sung số tiền còn thiếu. Trong khi đó ngân hàng vẫn phải tiến hành đủ mọi thủ tục cho vay bao gồm: thẩm định hồ sơ, thẩm định khách hàng, giải ngân, kiểm soát sau khi cho vayvì vậy, lãi suất cho vay tiêu dùng th-ờng cao hơn so với các loại hình cho vay khác. - Cho vay tiêu dùng là một trong những khoản mục tín dụng có khả năng sinh lời cao nhất mà ngân hàng thực hiện. Các khoản cho vay này th-ờng định giá rất cao (bao hàm cả một phần bù rủi ro lãi suất) do cho vay Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 9 tiêu dùng có chi phí lớn nhất và chịu rủi ro cao nhất trong danh mục cho vay của ngân hàng. Hơn nữa, khi vay tiền, ng-ời tiêu dùng th-ờng quan tâm đến số tiền họ phải trả hàng tháng hơn là mức lãi suất mà họ phải chịu mặc dù chính lãi suất ghi trong hợp đồng ảnh h-ởng đến quy mô số tiền phải trả. - Nhu cầu vay của khách hàng có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế. Khi nền kinh tế có tốc độ tăng tr-ởng cao, mọi ng-ời cảm thấy lạc quan về t-ơng lai, họ sẽ chi tiêu nhiều hơn. Ng-ợc lại, khi nền kinh tế rơi vào suy thoái, tình trạng thất nghiệp tăng lên ng-ời dân sẽ có xu h-ớng tiết kiệm nhiều hơn, họ sẽ hạn chế việc vay m-ợn từ ngân hàng. c. Phân loại cho vay tiêu dùng - Căn cứ vào mục đích cho vay Cho vay tiêu dùng c- trú: Là các khoản vay nhằm tài trợ nhu cầu mua, xây dựng, cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân, hộ gia đình. Đặc điểm của các khoản vay này là quy mô lớn và thời gian dài. Cho vay tiêu dùng phi c- trú: Là các khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí, du lịchĐặc điểm của các khoản vay này th-ờng có quy mô nhỏ, thời gian vay ngắn, mức độ rủi ro thấp hơn những khoản cho vay tiêu dùng c- trú. - Căn cứ vào nguồn gốc của các khoản trả nợ Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh của các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hoá hoặc đã cung cấp dịch vụ cho ng-ời tiêu dùng. Hình thức này ngân hàng cho vay thông qua các doanh nghiệp bán hàng hoặc làm các dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc khách hàng. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 10 Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng nh- trực tiếp thu nợ từ ng-ời vay. - Căn cứ vào ph-ơng thức hoàn trả Cho vay tiêu dùng trả góp: Là hình thức cho vay tiêu dùng phổ biến hiện nay, trong đó ng-ời vay trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng nhiều lần, theo nhiều kỳ hạn nhất định trong thời hạn vay. Ph-ơng thức này áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn hoặc thu nhập định kỳ của ng-ời đi vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay. Cho vay tiêu dùng trả một lần vào cuối kỳ. Đây là hình thức tài trợ trong đó số tiền vay đ-ợc khách hàng thanh toán cho ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn. Đặc điểm của các khoản vay này th-ờng có giá trị nhỏ và thời hạn ngắn. Do quy mô nhỏ nên khách hàng có thể trả nợ đ-ợc một lần cho ngân hàng. Hình thức này giúp ngân hàng tiết kiệm đ-ợc thời gian và nhân lực do không phải thu nợ làm nhiều kỳ. Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành các loại séc thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai. Theo đó, trong thời hạn tín dụng đ-ợc thoả thuận tr-ớc, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập từng kỳ, khách hàng đ-ợc ngân hàng cho phép thực hiện việc vay và trả nợ một cách tuần hoàn theo một hạn mức tín dụng. d. Các nhân tố ảnh h-ởng đến cho vay tiêu dùng của Ngân hàng th-ơng mại - Nhân tố khách quan Môi tr-ờng kinh tế: Môi tr-ờng kinh tế và sự biến động của nó có thể tạo ra cơ hội cũng nh- thách thức đối với ngân hàng trong việc mở rộng cho vay tiêu dùng. Môi tr-ờng pháp luật và thể chế: [...]... mục tiêu cho vay tiêu dùng sẽ chi m tỷ trọng khoảng 60%-70% d- nợ cho vay 2.Cơ cấu cho vay tiêu dùng chỉ tiêu Năm 2007 Số t-ơng đối Năm 2008 Tỷ trọng Số t-ơng đối (%) Tổng cho vay tiêu dùng 182,663 Cho vay phục vụ đời 91,337 Tỷ trọng (%) 100 136,160 100 50 68,080 50 32 20,184 14.82 sống Cho vay mua, sửa chữa, 58,471 xây dựng nhà Cho vay mua ô tô 6,658 3.65 6,674 4.9 Cho vay chứng khoán 18,336 10 0 0 Cho. .. đ-ợc các chi n l-ợc marketing đúng đắn 35 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Hiện nay thủ tục vay vốn của ngân hàng còn r-ờm rà, phức tạp gây tâm lý ngần ngại cho ng-ời vay vốn Ch-ơng III Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Th-ơng Tín- chi nhánh Thủ Đô 1.Định h-ớng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Sacombank -chi nhánh thủ đô Mở rộng tín... -Lợi nhuận cho vay tiêu dùng mang lại không đáng kể Hiện tại ngân hàng đã đa dạng hoá sản phẩm cho vay tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng trong dân c-.Tuy nhiên lợi nhuận mà hoạt động này mang lại vẫn ch-a cao lắm .Một số loại hình cho vay nh- cho vay du học vẫn còn chặt chẽ ít khách hàng quy mô nhỏ,chính vì vậy mà ngân hàng cần phải mở rộng loại hình cho vay này - khi cho vay tiêu dùng gián tiếp... mức cho vay tiêu dùng cao hơn năm 2008, điều này có lẽ là do giấ cả lạm phát, các cá nhân sẽ dành ít tiền hơn cho nhu cầu tiêu dùng nên cho vay tiêu dùng năm 2008 là 136160 giảm hơn hẳn so với năm 2007 là 182663 Trong 28 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 năm 2007 mức cho vay tiêu dùng chi m tỷ trọng khá cao 51.89%, cho vay tiêu dùng cao ngang so với các loại cho vay. .. bảng trên ta thấy năm 2008 tổng cho vay tiêu dùng giảm, cơ cấu cho vay tiêu dùng cũng có sự thay đổi.Trong đó, cho vay phục vụ đời sống vẫn chi m tỷ trọng cao 50% tổng cho vay tiêu dùng Sau đó là cho vay mua nhà, sửa chữa nhà năm 2007 là 32%, năm 2008 giảm nhiều chỉ còn 14.82% Cho vay mua ôtô cũng tăng lên năm 2007 chỉ có 6658 chi m tỷ lệ là 3.65% , năm 2008 tăng lên 6674 chi m tỷ lệ là 4.9%.Có điều khác... tiêu dùng cao ngang so với các loại cho vay khác.Trong khi đó năm 2008 cho vay tiêu dùng chi m tỷ trọng có 39.43% so với tổng d- nợ cho vay Cho vay tiêu dùng giảm không phải do chính sách của ngân hàng bởi vì Sacombank luôn có chủ tr-ơng là mở rộng cho vay tiêu dùng, tham gia kích cầu với ngân hàng nhà n-ớc Vì vậy cho vay tiêu dùng giảm là do các yếu tố khách quan của nền kinh tế Đây là sự ảnh h-ởng... đến vay ngân hàng vì cho rằng thủ tục phức tạp, phiền hà hoặc do họ ch-a thực sự hiểu về hoạt động cho vay tiêu của ngân hàng Do vậy, các ngân hàng muốn mở rộng cho vay tiêu dùng thì phảI tác động vào tâm lý, thói quên tiêu dùng của ng-ời dân, thuyết phục họ, làm cho họ hiểu đ-ợc những lợi ích từ việc sử dụng các dịch vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng Mặt khác, còn có sự chênh lệch lớn về mức sống,thu... 12.91% Chi n l-ợc này đã hạn chế phần nào l-ợng khách hàng nh-ng lại đảm bảo an toàn cho ngân hàng về sau Chính sách này cũng hạn chế đ-ợc các khoản nợ và kiểm soát đ-ợc rủi ro II.Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Sacombank chi nhánh thủ đô 1 Kết quẩ hoạt động cho vay tiêu dùng Bảng 3: kết qủa hoạt động cho vay tiêu dùng chỉ tiêu Năm 2007 T-ơng đối Năm 2008 Tỷ trọng T-ơng đối Tỷ trọng (%) (%) Tổng d- nợ cho. .. thu nợ của các khoản cho vay này tăng lên nhờ thực hiện tốt công việc kiểm soát sau khi vay, tăng c-ờng phòng ngừa rủi ro ngay từ khâu xét duyệt nên tỷ lệ nợ quấ hạn cho vay tiêu dùng chi m tỷ lệ nhỏ, nhất là năm 2008 chi nhánh cố gắng duy trì tỷ lệ nợ quá hạn là 0% -Xây dựng hệ thống văn bản quyết định, cồng văn về cho vay tiêu dùng Ngân hàng đã đ-a ra đựơc quy trình cho vay tiêu dùng và các quyết định... thiết để chi tiêu và hoàn trả dần từ thu nhập trong t-ơng lai Đặc biệt, nó cần thiết trong tr-ờng hợp khi cá nhân có nhu cầu chi tiêu cấp bách nh- chi tiêu cho giáo dục, y tế Hoạt động cho vay tiêu dùng ra đời đã giúp ng-ời tiêu dùng kết hợp nhu cầu hiện tại với khả năng thanh toán trong t-ơng lai Hiện nay, nhìn chung điều kiện và thủ tục để có đ-ợc khoản vay tiêu dùng cũng không quá phức tạp cho khách . III Một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sacombank -chi nhánh Thủ Đô 1. Định h-ớng mở rộng cho vay tiêu dùng 2. Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng. cho vay tiêu dùng của ngân hàng th-ơng mại Phần 2: Khái quát hoạt động của Sacombank và thực trạng cho vay tiêu dùng tại Sacombank -chi nhánh thủ đô Phần 3: Một số gíải pháp, kiến nghị mở rộng. Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng: là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của ng-ời tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình. Các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn