Phân tích thực trạng hệ thống NHTM Việt Nam

Phân tích thực trạng hệ thống NHTM Việt Nam trong hội nhập kinh tế quốc tế và hoạt động tín dụng, dịch vụ của các ngân hàng thương mại trên địa bàn TP Cần Thơ

Trang MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: KHÁI NIỆM VỀ CẠNH TRANH, CHIẾN LƯC CẠNH TRANH, TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI (NHTM) TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 Khái niệm cạnh tranh, chiến lược cạnh tranh Michale porter 1.1.1 Khái niệm cạnh tranh 1.1.2 Các chiến lược lợi cạnh tranh cuûa Michael Porter 1 1.2 1.2.1 1.2.2 1.2.3 1.2.4 1.2.5 1.2.6 1.2.7 Tổng quan NHTM, tầm quan trọng việc mở rộng tín dụng & phát triển dịch vụ ngân hàng Định nghóa NHTM Chức NHTM Các nghiệp vụ chủ yếu NHTM Tín dụng ngân hàng, nghiệp vụ quan trọng NHTM 11 Tầm quan trọng việc mở rộng tín dụng ngân hàng 13 Một số kinh nghiệm mở rộng tín dụng quốc gia khu vực 15 Dịch vụ ngân hàng, tầm quan trọng việc phát triển dịch vụ ngân hàng thời đại công nghệ thông tin hội nhập kinh tế Kết luận chương i 18 CHƯƠNG II: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HỆ THỐNG NHTM VIỆT NAM TRONG HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG & DỊCH VỤ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TP CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2002-2004 2.1 Hệ thống ngân hàng Việt Nam: Khả cạnh tranh, hội thách thức hội nhập kinh tế quốc tế 2.1.1 Hội nhập kinh tế quốc tế – xu đảo ngược 2.1.2 Hệ thống Ngân hàng Việt Nam khả cạnh tranh 2.1.3 Cơ hội thách thức Ngân hàng Việt Nam 28 hội nhập kinh tế quốc tế 2.2 Tình hình kinh tế xã hội TP Cần Thơ giai đoạn 2001-2005 2.2.1 Thuận lợi khó khăn việc phát triển kinh tế - xã hội 33 TP Cần Thơ 2.2.2 Một số tiêu kinh tế - xã hội chủ yếu TP Cần Thơ thời kỳ năm 2001-2005 2.2.3 Phương hướng, nhiệm vụ phát triển TP.Cần Thơ đến năm 2020 16 19 19 21 33 34 35 Trang 2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng & dịch vụ NHTM 36 địa bàn TP Cần Thơ 2.3.1 Về hoạt động tín dụng 2.3.1.1 Dư nợ phân theo thời hạn cho vay 2.3.1.2 Dư nợ cho vay phân loại theo thành phần kinh tế 40 2.3.1.3 Chất lượng hoạt động tín dụng 2.3.1.4 Những khó khăn tồn hoạt động tín dụng ngân hàng 2.3.2 Về hoạt động dịch vụ 2.3.2.1 Các loại hình dịch vụ chủ yếu NHTM địa bàn TP Cần Thơ 2.3.2.2 Thực trạng hoạt động dịch vụ NHTM TP Cần Thơ giai đoạn 2002-2004 2.3.2.3 Những hạn chế dịch vụ Ngân hàng 53 KẾT LUẬN CHƯƠNG II CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG & DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN TP CẦN THƠ 3.1 Chủ trương định hướng mở rộng hoạt động tín dụng dịch vụ ngân hàng địa bàn thành phố Cần Thơ 3.2 Các giải pháp mở rộng tín dụng ngân hàng 3.2.1 Giải pháp tăng trưởng nguồn vốn huy động để mở rộng tín dụng 57 3.2.2 Mở rộng tín dụng lónh vực cho vay nông nghiệp nuôi trồng thủy hải sản 3.2.3 Mở rộng tín dụng tiêu dùng cho vay quan hành chánh nghiệp có thu 3.2.4 Mở rộng nghiệp vụ tín dụng cho vay chấp 63 3.3 Các giải pháp mở rộng dịch vụ 3.3.1 Giải pháp hạn chế toán tiền mặt 3.3.2 Giải pháp nâng cấp hệ thống ATM mở rộng khách hàng sử dụng ATM địa bàn 3.3.3 Đa dạng thêm loại hình dịch vụ như: toán hộ tiêu dùng, dịch vụ phát hành thẻ bảo chi nội - ngoại tệ cho Ngân hàng thương mại 3.3.4 Nhanh chóng trang bị dịch vụ Ngân hàng điện tử đại cho NHTM như: Internet banking, Mobi banking, Home banking 3.4 Các kiến nghị quan quản lý nhà nước lónh vực mở rộng tín dụng dịch vụ ngân hàng 3.4.1 Kiến nghị Chính phuû 37 37 42 45 48 48 49 55 56 57 60 62 64 64 65 65 66 67 67 Trang 3.4.2 Kiến nghị hệ thống NHNN Việt Nam 3.4.3 Kiến nghị UBND thành phố 3.4.4 Những biện pháp thuộc thân NHTM để mở rộng tín dụng dịch vụ ngân hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG III PHẦN KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO 68 70 71 73 74 Trang PHẦN MỞ ĐẦU 1/ Tính thiết thực đề tài: Hội nhập kinh tế quốc tế xu tất yếu kỷ 21 Việt Nam nước phát triển khác giới nỗ lực hoà vào dòng hội nhập Chủ trương hội nhập, tham gia tổ chức kinh tế khu vực toàn cầu, đặc biệt gia nhập Tổ chức Thương mại giới (WTO) thời gian tới Bộ Chính trị khẳng định Nghị 07-NQ/TW ngày 27/11/2001 hội nhập kinh tế quốc tế Trong qúa trình hội nhập, Ngân hàng xác định ngành dịch vụ quan trọng nhạy cảm Mục tiêu luận văn nhằm giới thiệu tranh tổng thể hệ thống Ngân hàng Việt Nam, khả cạnh tranh, điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức Ngành Ngân hàng Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế Đồng thời phân tích thực trạng hoạt động tín dụng dịch vụ Ngân hàng thương mại địa bàn TP.Cần Thơ, nêu lên mặt tồn hạn chế mở rộng tín dụng – dịch vụ Ngân hàng địa bàn Trên sở đó, để tiếp tục tồn phát triển, đủ sức cạnh tranh với Ngân hàng nước việc tìm giải pháp để mở rộng tín dụng dịch vụ cho Ngân hàng thương mại TP.Cần Thơ giai đoạn cần thiết mang tính thực tiễn cao 2/ Mục đích nghiên cứu: Mục đích nghiên cứu đề tài tập trung vào nội dung sau: - Nghiên cứu cách có khoa học lý luận cạnh tranh, chiến lược cạnh tranh, NHTM, tín dụng dịch vụ Ngân hàng chế thị trường, tầm quan trọng cần thiết việc mở rộng tín dụng dịch vụ Ngân hàng - Phân tích thực trạng hệ thống NHTM Việt Nam, khả cạnh tranh NHTM Việt Nam so với Ngân hàng nước ngoài, đồng thời phản ánh thực trạng hoạt động tín dụng – dịch vụ NHTM địa bàn TP.Cần Thơ giai đoạn 2002-2004, xác định khó khăn, hạn chế việc mở rộng tín dụng dịch vụ Ngân hàng địa bàn - Tìm biện pháp nhằm mở rộng tín dụng dịch vụ Ngân hàng phù hợp với định hướng phát triển thành phố, đề xuất kiến nghị hoạt động mở rộng tín dụng – dịch vụ Ngân hàng 3/ Phương pháp nghiên cứu: Trang Trong trình thực nghiên cứu có sử dụng phương pháp vật biện chứng, kết hợp với phương pháp thống kê phương pháp so sánh để phân tích làm rõ vấn đề luận văn 4/ Đối tượng phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu luận án thực trạng hệ thống NHTM Việt Nam, kinh tế xã hội TP.Cần Thơ, thực trạng hoạt động tín dụng dịch vụ NHTM địa bàn TP.Cần Thơ tìm giải pháp để mở rộng tín dụng dịch vụ Ngân hàng - Phạm vi nghiên cứu luận án bao gồm đánh giá thực trạng khả cạnh tranh hệ thống NHTM Việt Nam so với Ngân hàng nước ngoài, tình hình kinh tế xã hội TP.Cần Thơ, hoạt động kinh doanh NHTM địa bàn qua năm 2002-2004 5/ Những đóng góp luận văn: Thực trạng khả cạnh tranh hệ thống NHTM Việt Nam hoạt động tín dụng –dịch vụ NHTM địa bàn TP.Cần Thơ luận văn phân tích nhận xét rõ nét, khó khăn hạn chế việc mở rộng tín dụng dịch vụ ngân hàng Luận văn nêu lên vai trò tầm quan trọng việc mở rộng tín dụng dịch vụ ngân hàng với giải pháp kiến nghị cụ thể phù hợp với tình hình thực tế nên xem xét để áp dụng vào thực tiễn Trang CHƯƠNG I: KHÁI NIỆM VỀ CẠNH TRANH, CHIẾN LƯC CẠNH TRANH, TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ( NHTM )TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1/ Khái niệm cạnh tranh, chiến lược cạnh tranh Michale Porter: 1.1.1/ Khái niệm cạnh tranh: Cạnh tranh lónh vực kinh tế chạy đua giá, chiến quảng cáo, giới thiệu sản phẩm tăng cường phục vụ khách hàng Cuộc tranh đua xảy nhiều đối thủ cảm thấy bị chèn ép thấy hội để cải thiện vị trí Khi công ty có bước có hiệu ứng rõ ràng đối thủ kích thích trả đũa cố gắng chống trả lại, nói cách khác đối thủ có phụ thuộc lẫn tránh khỏi Ngoài áp lực từ đối thủ tại, doanh nghiệp phải chịu áp lực khác nguy nhập đối thủ mới, mối đe dọa sản phẩm thay thế, quyền lực người mua, quyền lực người cung ứng Như để đạt thắng lợi cạnh tranh, công ty cần phải đánh giá, chọn chiến lược để tạo lợi thế, khẳng định vị trí 1.1.2/ Các chiến lược lợi cạnh tranh Michael Porter: Theo Michael Porter :“Lợi cạnh tranh xuất phát từ giá trị mà xí nghiệp tạo cho người mua giá trị vượt phí tổn xí nghiệp” Ông đưa loại chiến lược chung cạnh tranh gồm : Chiến lược chi phí thấp nhất, chiến lược khác biệt hoá, chiến lược trọng tâm hoá Mỗi chiến lược lựa chọn theo điều kiện kinh doanh riêng doanh nghiệp Trong lónh vực hoạt động kinh doanh Ngân hàng, chiến lược chung nói thường hiểu sau: - Chiến lược chi phí thấp nhất: Đây chiến lược hướng tới đạt vị trí hẳn chi phí thông qua loạt sách hoạt động hướng vào thực mục tiêu Đôi chiến lược hiểu chiến lược cạnh tranh giá cung cấp dịch vụ sản phẩm thị trường Chi phí thấp mang lại cho NHTM tỷ lệ lợi nhuận cao mức bình quân ngành, bất chấp cạnh tranh mạnh mẽ đối thủ khác Đặc điểm chiến lược cạnh tranh việc trọng đến kiểm soát chặt chẽ chi phí hoạt động NHTM, sử dụng chặt chẽ ngân sách hoạt động, tạo khác biệt sản phẩm – dịch vụ, hạn chế đoạn thị trường cách chi tiết - Chiến lược khác biệt hoá sản phẩm dịch vụ: Chiến lược mà NHTM nhắm tới việc tạo điểm độc đáo riêng thừa nhận toàn ngành Trong chiến lược này, khách hàng nhận khác biệt sản phẩm dịch vụ, đánh giá Trang cao sản phẩm dịch vụ sẵn sàng trả giá thêm cho khác biệt Chiến lược khác biệt hoá sản phẩm dịch vụ, đạt tạo vị trí chắn cho NHTM đối phó với đối thủ cạnh tranh có niềm tin khách hàng vào uy tín chất lượng sản phẩm dịch vụ - Chiến lược trọng tâm hoá: Nhằm tập trung vào nhóm khách hàng cụ thể, phận loại sản phẩm, dịch vụ hay mảng thị trường Nếu chiến lược chi phí thấp khác biệt hoá hướng vào thực mục tiêu với phạm vi hoạt động toàn ngành, chiến lược trọng tâm hoá xây dựng xoay quanh việc phục vụ thật tốt thị trường mục tiêu đích sách kèm theo phát triển theo “ngách” thị trường 1.2/ Tổng quan NHTM, tầm quan trọng việc mở rộng tín dụng & phát triển dịch vụ Ngân hàng: 1.2.1/ Định nghóa NHTM : Trong lịch sử phát triển hệ thống ngân hàng, NHTM (Commercial Bank) hình thành phát triển gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá, phát triển NHTM có tác động lớn quan trọng đến qúa trình phát triển kinh tế hàng hóa, ngược lại kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị trường NHTM ngày hoàn thiện trở thành định chế tài trung gian thiếu hệ thống kinh tế toàn xã hội Các nhà kinh tế học, nhà quản lý kinh tế đưa nhiều khái niệm NHTM, cụ thể sau : - Theo Smishkin : Ngân hàng tổ chức tài nhận tiền gửi cho vay tiền - Theo luật ngân hàng Thổ Nhó Kỳ: “NHTM Hội trách nhiệm hữu hạn thiết lập nhằm mục đích nhận tiền ký thác thực nghiệp vụ hối đoái, nghiệp vụ hối phiếu, chiết khấu hình thức vay mượn hay tín dụng khác” - Theo luật ngân hàng Pháp năm 1941: “NHTM xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc công chúng hình thức ký thác dạng hình thức khác sử dụng tài nguyên cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính” Như vậy, nói NHTM định chế tài trung gian quan trọng vào loại bậc kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế tài mà nguồn tiền vốn nhàn rỗi huy động, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn vay phát triển kinh tế - Theo pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng công ty tài Việt Nam công bố ngày 24/05/1990: “Ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gởi khách hàng với trách nhiệm Trang hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” - Theo luật tổ chức tín dụng công bố ngày 12/12/1997, điều 20 khoản 2: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động , loại hình ngân hàng gồm có ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác xã loại hình ngân hàng khác” Mặc dù định nghóa có khác cách thể chúng mâu thuẩn, rút định nghóa chung NHTM sau“Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” 1.2.2/ Chức NHTM : Thông qua qúa trình hoạt động, NHTM thực chức sau: 1.2.2.1/ Chức trung gian tín dụng: Đây chức đặc trưng ngân hàng có ý nghóa đặc biệt quan trọng việc thúc đẩy kinh tế hàng hóa phát triển Thực chức này, mặt NHTM huy động vốn tập trung nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế tổ chức kinh tế, quan, đoàn thể, tiền tiết kiệm dân cư để hình thành nguồn vốn cho vay, mặt khác sở nguồn vốn huy động được, ngân hàng sử dụng cho vay đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế 1.2.2.2/ Chức làm trung gian toán quản lý phương tiện toán: Trong chức này, xuất phát từ việc ngân hàng người thủ qũy doanh nghiệp, khiến cho ngân hàng thực dịch vụ toán theo ủy nhiệm khách hàng Trong qúa trình toán ngân hàng sử dụng giấy bạc ngân hàng thay cho vàng lưu thông, sau sử dụng công cụ lưu thông tín dụng thay cho giấy bạc ngân hàng 1.2.2.3/ Chức cung cấp dịch vụ tài -ngân hàng : Trong trình thực nghiệp vụ tín dụng ngân qũy, ngân hàng có điều kiện thuận lợi kho qũy, thông tin quan hệ rộng rãi với doanh nghiệp Qua đó, ngân hàng làm tư vấn tài chính, đầu tư, giữ hộ giấy tờ, chứng khoán, làm đại lý phát hành cổ phiếu, trái phiếu cho doanh nghiệp để nhận tiền hoa hồng, vừa tiết kiệm chi phí vừa đạt hiệu qủa cao Còn qúa trình tham gia thị trường tiền tệ hình thức mua bán chứng khoán, phát hành bán cổ phiếu, mua bán số dư tài khoản ngân hàng Nhà nước ngân hàng thương mại đơn doanh nghiệp kinh doanh để thu lợi nhuận Trang 1.2.3/ Các nghiệp vụ chủ yếu NHTM : NHTM doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lónh vực tiền tệ, tín dụng, nghiệp vụ chia thành nhóm sau: Nghiệp vụ tạo vốn-nghiệp vụ nợ; Nghiệp vụ sử dụng vốn - nghiệp vụ có; Nghiệp vụ trung gian- nghiệp vụ kinh doanh dịch vụ ngân hàng 1.2.3.1/ Nghiệp vụ tạo vốn - Nghiệp vụ nợ: Là nghiệp vụ hình thành nên nguồn vốn hoạt động ngân hàng, gọi nghiệp vụ nguồn vốn nằm bên tài sản nợ bảng tổng kết tài sản ngân hàng thương mại gồm có : a Vốn tự có quỹ ngân hàng đó: Vốn điều lệ số vốn ban đầu phải lớn mức tối thiểu Nhà nước qui định mà ngân hàng phải có để phép hoạt động Các quỹ ngân hàng bao gồm : quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ đầu tư phát triển, quỹ dự phòng tài chính, quỹ dự phòng trợ cấp việc làm, quỹ khen thưởng, phúc lợi Nguồn vốn tự có ngân hàng chiếm tỷ trọng không lớn tổng nguồn vốn ngân hàng, đóng vai trò quan trọng sở để tiến hành kinh doanh , thu hút nguồn vốn khác b Vốn tiền gửi khách hàng gồm có : - Tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi mà chủ rút tới hạn muốn rút phải báo trước - Tiền gửi không kỳ hạn: khoản tiền gởi tổ chức cá nhân gởi vào ngân hàng không nhằm mục đích sinh lợi mà nhằm đảm bảo an toàn thực khoản chi trả hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Đây loại tiền gửi mà người sở hữu rút để sử dụng lúc c Nguồn vốn vay bao gồm: - Vốn huy động từ việc phát hành loại kỳ phiếu, trái phiếu chứng tiền gửi ngân hàng - Vốn vay Ngân hàng Nhà nước: Khi Ngân hàng Nhà nước nhận cho vay, chiết khấu, tái chiến khấu giấy tờ có giá Ngân hàng thương mại - Vốn vay ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng khác thông qua thị trường tiền tệ ngắn hạn - Vốn vay ngân hàng nước d Nguồn vốn tiếp nhận: Trang 10 Đây nguồn vốn mà NHTM nhận ủy thác từ tổ chức nước từ ngân sách Nhà nước vay theo kế hoạch tập trung theo định Nhà nước e Các nguồn vốn khác: Như vốn phát sinh qúa trình hoạt động ngân hàng làm đại lý, dịch vụ toán, bán chứng phiếu có giá, làm trung gian toán 1.2.3.2/ Nghiệp vụ sử dụng vốn - nghiệp vụ có: a Thiết lập dự trữ qũy dự trữ: Dự trữ nhằm trì khả toán thường xuyên khách hàng thân ngân hàng bao gồm : Tiền mặt quỹ tiền gửi bắt buộc ngân hàng Nhà nước, tiền gửi NHTM tổ chức tín dụng khác để đáp ứng nhu cầu toán, tiền đầu tư vào chứng phiếu có giá để sinh lợi; Quỹ dự trữ trích theo tỷ lệ phần trăm theo qui định số lợi nhuận ròng ngân hàng bao gồm : Trích 5% lợi nhuận ròng hàng năm để bổ sung vốn điều lệ quỹ dự phòng rủi ro b Nghiệp vụ tín dụng: Tín dụng nghiệp vụ NHTM Cơ cấu thu nhập nghiệp vụ mang lại chiếm tỷ lệ lớn Khi kinh tế phát triển, nhu cầu vốn kinh doanh xã hội nhiều, vai trò nguồn vốn tín dụng quan trọng NHTM đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế thông qua nghiệp vụ tín dụng sau : * Chiết khấu thương phiếu chứng từ có giá : Là việc ngân hàng mua lại thương phiếu khách hàng, thương phiếu thời hạn hiệu lực Người sở hữu thương phiếu bán cho ngân hàng nhận số tiền mệnh giá thương phiếu trừ cho lợi tức chiết khấu ngân hàng qui định * Nghiệp vụ tín dụng chấp : Tín dụng chấp hình thức cho vay có đảm bảo tài sản chấp khách hàng, tài sản phải tài sản hợp pháp thuộc quyền sở hữu người vay, bán nhanh chóng Khi cho vay, ngân hàng cho vay theo tỉ lệ trị giá thực tế tài sản chấp ngân hàng giữ giấy chủ quyền tài sản văn thư chấp có xác nhận công chứng Khi hết hạn vay người vay phải hoàn trả vốn lãi cho ngân hàng để nhận lại giấy tờ trên, không trả nợ lãi ngân hàng quyền yêu cầu tòa án cho lệnh phát tài sản để thu nợ * Nghiệp vụ tín dụng ứng trước vào tài khoản: Trang 41 nhỏ hoạt động lãnh vực công nghiệp nhẹ, giày da, may mặc, thủy sản, chế biến nông sản …tăng cường huy động vốn, ứng dụng khoa học công nghệ vào phát triển dịch vụ Ngân hàng bước nâng cao sức cạnh tranh cho NHTM TP.Cần Thơ 3.2/ Các giải pháp mở rộng tín dụng ngân hàng: 3.2.1/ Giải pháp tăng trưởng nguồn vốn huy động để mở rộng tín dụng: * Giải pháp lãi suất: Lãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng huy động vốn có tầng lớp dân cư, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng khác Kinh nghiệm nước thành công nghiệp phát triển kinh tế, mà trước hết huy động vốn công cụ lãi suất phát huy hiệu lực việc huy động vốn điều kiện tiền tệ ổn định, giá biến động hay nói cách khác lạm phát mức vừa phải không biến động thất thường Hiện nay, huy động vốn Ngân hàng thương mại gặp nhiều khó khăn, tăng giá hầu hết mặt hàng khiến cho đồng Việt Nam bị giá, lãi suất tiền gửi lại đồng loạt giảm so với năm 2003 (chênh lệch từ 0,05% - 0,1%) nên dẫn đến tình trạng người dân thi rút tiền gửi để mua ngoại tệ vàng tích lũy Bên cạnh đó, lãi suất tín phiếu, trái phiếu kho bạc, công trái giáo dục lại ổn định cao lãi suất tiền gửi Ngân hàng Hoạt động chế thị trường, việc cạnh tranh khuyến mại cần thiết chưa đủ, phải chiêu thị với mạnh, mà trước hết toàn ngành ngân hàng phải thực lành mạnh, hoạt động bình ổn Chữ tín ngân hàng quan trọng, tạo lòng tin nhân dân điều kiện bảo hiểm vốn tiền gửi hữu hiệu Do đó, cần thiết sử dụng sách lãi suất hợp lý để vừa đẩy mạnh thu hút ngày nhiều nguồn vốn xã hội, vừa kích thích đơn vị tổ chức kinh tế sử dụng vốn có hiệu sản xuất kinh doanh Để cho công cụ lãi suất phát huy vai trò tác dụng chế thị trường, sách lãi suất cần thiết tiếp tục xử lý theo hướng sau: - Hoạch định sách lãi suất theo nguyên tắc kinh tế thị trường dựa mối quan hệ cung cầu vốn Lãi suất đầu định lãi suất đầu vào, vào lãi suất sử dụng vốn để định lãi suất huy động vốn bao gồm hệ số trượt giá, đảm bảo ngân hàng thương mại kinh doanh có lãi - Lãi suất danh nghóa phải lãi suất thực cộng với tỷ lệ lạm phát dự kiến, nghóa phải theo dõi lãi suất thị trường vốn tỷ lệ trượt giá để điều chỉnh kịp thời linh hoạt Trang 42 - Lãi suất huy động vốn danh nghóa phải tỷ lệ lạm phát dự kiến để khuyến khích tiết kiệm, tránh tích lũy vàng ngoại tệ * Giải pháp cung ứng nhiều dịch vụ, địa điểm giao dịch thuận tiện: Để khuyến khích người dân gửi tiền, Ngân hàng phải đưa dịch vụ tốt, thuận lợi, đa dạng, từ vấn đề nhỏ như: Chỗ để xe thuận lợi, bố trí quầy giao dịch, nước uống…đến vấn đề thiết yếu như: Hệ thống chi trả tự động, dịch vụ thông tin, chuyển tiền theo yêu cầu cho nhanh nhất, xác, lời tư vấn có hiệu quả, thời gian làm việc ngày đêm, thực sách chăm sóc khách hàng vào ngày kỷ niệm đặc biệt như: lễ, tết, ngày sinh nhật khách hàng giao dịch thường xuyên Các Ngân hàng đưa dịch vụ tốt thực chất làm giảm chi phí khác cho người gửi tiền Nó có tác động trực tiếp đến lợi ích nên có tác dụng khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng Bên cạnh cung ứng nhiều dịch vụ tiện ích, Ngân hàng cần có địa điểm giao dịch nơi thuận lợi, đông dân cư, vùng dân cư có thu nhập cao để người gửi tiền đỡ tốn tiền thời gian cho việc lại giao dịch Địa điểm giao dịch trụ sở, chi nhánh, phòng giao dịch bàn tiết kiệm đặt tụ điểm dân cư, khu tập thể quy mô lớn, hay nhà máy có đông công nhân… sản: 3.2.2/ Mở rộng tín dụng lónh vực cho vay nông nghiệp nuôi trồng thủy hải TP.Cần Thơ với 70% dân số sống dựa vào nông nghiệp nuôi trồng thủy sản, hoạt động đầu tư để sản xuất tiêu thụ : lúa, vải, mía nguyên liệu, sữa bò tươi, thủy hải sản đối tượng cho vay chủ yếu NHTM, khách hàng vay truyền thống với số lượng lớn người nông dân doanh nghiệp thu mua nông sản Tuy nhiên thời gian qua người nông dân phải tự lo nguyên liệu đầu vào đầu ra, người dân biết sản xuất hàng hóa mà có chưa biết làm sản phẩm mà thị trường cần nên dẫn đến tình trạng trúng mùa giá nông sản hàng hóa rớt giá, thiên tai xảy coi trắng, Ngân hàng phải giãn nợ vay, doanh nghiệp hàng hóa thu mua để thực chức sản xuất kinh doanh chế biến xuất khẩu, từ làm cho sản xuất hàng hóa chậm phát triển Có thể nói, việc sản xuất hàng hóa nông sản phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên làm cho ngân hàng, doanh nghiệp nông dân gặp nhiều rủi ro Để khắc phục ngày 24/06/2002 Thủ tướng Chính phủ ban hành định số 80/2002/QĐ-TTg “Về sách khuyến khích tiêu thụ nông sản hàng hóa thông qua hợp đồng”, người dân dùng hợp đồng bao tiêu sản phẩm để vay vốn ngân hàng qua bảo lãnh doanh nghiệp theo sơ đồ sau : Trang 43 Ngân hng Khách hng Tổ chức bao Tiªu a thuận cho vay (1) Ngân hàng khách hàng thỏ (2) Ngân hàng cấp tín dụng (3) Khách hàng giao sản phẩm cho tổ chức bao tiêu (4) Tổ chức bao tiêu trả nợ ngân hàng Nhưng thực tế việc thực hợp đồng bao tiêu sản phẩm số khó khăn : - Doanh nghiệp bao tiêu sản phẩm chưa có đầu ổn định, công nghệ bảo quản sau thu hoạch chưa thực đa dạng, việc thu mua nông sản hàng hóa chậm chưa đồng bộ, người dân chậm nhận tiền từ việc bán sản phẩm để trả nợ cho ngân hàng - Việc thu nợ NHTM phụ thuộc nhiều vào tổ chức bao tiêu, khách hàng vay vốn ngân hàng phải trả nợ qua tổ chức bao tiêu nên làm chậm thời gian thu hồi nợ Ngân hàng Vì vậy, để giúp cho người nông dân doanh nghiệp thu mua nông, thủy sản tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng cách dễ dàng, Ngân hàng có điều kiện tham gia vào trình sản xuất -lưu thông- phân phối hàng hóa mở rộng dư nợ tín dụng, NHTM nên kiến nghị với Chính phủ cho nông dân trả nợ ngân hàng nông sản hàng hóa thông qua hợp đồng với doanh nghiệp bao tiêu sản phẩm Khi người nông dân cần xuất trình phiếu mua hàng phiếu nhập kho doanh nghiệp (Ngân hàng giám sát hoạt động doanh nghiệp), ngân hàng ghi giảm nợ cho nông dân đồng thời ghi tăng nợ vay cho doanh nghiệp Nếu làm điều NHTM có lợi ngân hàng thu nợ dễ dàng hạn, doanh nghiệp có nông sản hàng hóa để sản xuất kinh doanh, chế biến xuất khẩu, nông dân ôm tiền đến ngân hàng để xếp hàng trả nợ vay, doanh nghiệp ngân hàng để vay tiền ôm tiền mặt mua hàng, dư nợ vay tín dụng NHTM lãnh vực cho vay nông nghiệp nuôi trồng thủy sản tăng lên 3.2.3/ Mở rộng tín dụng tiêu dùng cho vay quan hành chánh nghiệp có thu : Cho vay tiêu dùng khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng cá nhân hộ gia đình Đây thị trường rộng lớn để mở rộng tín dụng Trang 44 khối lượng công việc nhiều chi phí cao tín dụng tiêu dùng đem lại lợi ích quan trọng cho ngân hàng : - Giúp mở rộng quan hệ với khách hàng, từ làm tăng khả huy động loại tiền gởi cho ngân hàng - Tạo điều kiện đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nhờ nâng cao thu nhập phân tán rủi ro cho ngân hàng Hiện nghiệp vụ NHTM cổ phần ý qua hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp, ngân hàng mua khoản nợ phát sinh công ty bán lẻ bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho người tiêu dùng Các NHTM quốc doanh bắt đầu thực nghiệp vụ qua việc cho vay tập thể, chấp qũy lương thông qua người đại diện người vay phải cán công nhân viên quan nhà nước, nên dư nợ lãnh vực chưa phát triển Vì vậy, để mở rộng tín dụng nghiệp vụ NHTM nên áp dụng hình thức cho vay trực tiếp , tức ngân hàng trực tiếp tiếp xúc cho khách hàng vay trực tiếp thu nợ từ người Hơn nữa, quan hành chánh nghiệp có thu địa bàn thành phố Cần Thơ nhiều chưa ngân hàng tiếp cận vay Ngân hàng vào kế hoạch thu hàng năm quan cấp chủ quản phê duyệt vay trước phần hình thức tín chấp, có nguồn thu hoàn trả cho ngân hàng Đây thị trường tiềm để NHTM mở rộng tín dụng an toàn đem lại hiệu qủa cao 3.2.4/ Mở rộng nghiệp vụ tín dụng cho vay chấp : Trong quan hệ tín dụng, biện pháp chấp cầm cố bảo lãnh sử dụng phổ biến TP.Cần Thơ, doanh nghiệp hoạt động môi trường kinh doanh động, cạnh tranh khốc liệt, việc chấp, cầm cố, bảo lãnh xem biện pháp tốt để đảm bảo lòng tin khả thu hồi nợ Ngân hàng Theo nghị định 178/1999/NĐ-CP nghị định sửa đổi số 85/2001/NĐ-CP Chính phủ chấp tài sản đảm bảo nợ vay Ngân hàng doanh nghiệp tự lựa chọn hình thức đảm bảo nợ vay chấp, cầm cố tín chấp tham gia vay vốn ngân hàng việc định giá tài sản đảm bảo thỏa thuận người vay với ngân hàng Tuy nhiên hình thức tín chấp thường áp dụng cho doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp quốc doanh mức độ rủi ro cao nên đa số NHTM địa bàn thành phố Cần Thơ buộc phải có tài sản chấp, vô hình chung tài sản chấp trở thành vật cản lớn doanh nghiệp quốc doanh muốn quan hệ tín dụng với ngân hàng Trang 45 Hiện biện pháp đảm bảo nợ vay chủ yếu NHTM cầm cố chấp tài sản Vì để mở rộng tín dụng bảo đảm mức độ an toàn thu hồi nợ, hình thức cầm cố chấp tài sản NHTM nên áp dụng thêm hình thức đảm bảo nợ vay cầm cố hàng hóa, cầm cố chứng khoán, bảo đảm tiền gởi, bảo đảm vàng, bảo đảm hợp đồng nhận thầu bảo đảm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Nếu áp dụng thêm hình thức đảm bảo tạo điều kiện cho nhiều doanh nghiệp có điều kiện tiếp xúc với ngân hàng mà ngân hàng có hội để mở rộng tín dụng 3.3/ Các giải pháp mở rộng dịch vụ: 3.3.1/ Giải pháp hạn chế toán tiền mặt : - Cần kiên trì, tập trung, phổ biến, hướng dẫn đơn vị mở tài khoản sử dụng phương tiện toán không dùng tiền mặt ngân hàng Có sách khuyến khích, tặng thưởng cho đơn vị có tỷ lệ toán không dùng tiền mặt cao - Phối hợp với quan quản lý Nhà nước nguồn thu, nguồn chi quan thuế, thuế thu nhập, thuế thu nhập doanh nghiệp, thuế giá trị gia tăng, thuế trước bạ doanh nghiệp Nhà nước sản xuất kinh doanh, cung ứng dịch vụ như: điện, nước, bưu điện, viễn thông….Có giải pháp cụ thể việc khuyến khích toán chuyển khoản, hạn chế toán tiền mặt đơn vị, cá nhân có quan hệ có tài khoản Ngân hàng 3.3.2/ Giải pháp nâng cấp hệ thống ATM mở rộng khách hàng sử dụng ATM địa bàn: - Các NHTM chưa trang bị ATM cần sớm trang bị hệ thống để đưa vào sử dụng, nhanh chóng hoà mạng với hệ thống BankNet hệ thống liên minh thẻ Ngân hàng Ngoại Thương tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng sử dụng thẻ thành viên thuộc hệ thống toàn địa bàn - Các NHTM cần tiếp tục đa dạng hoá chức khai thác thông qua hệ thống máy ATM chi trả tiền điện, điện thoại, nước mua bảo hiểm, đồng thời đa dạng loại tiền tệ, tạo nhiều tiện ích cho khách hàng - Nhanh chóng tiếp cận, phối hợp quan cung cấp điện, nước, gas, viễn thông…có sách khuyến khích khách hàng toán chi trả loại tiền dịch vụ chuyển khoản qua tài khoản ngân hàng, tạo điều kiện cho khách hàng cá nhân sử dụng thẻ ATM - Các NHTM sớm liên kết với trường đại học, trung học chuyên nghiệp có sách hỗ trợ, tuyên truyền cho sinh viên mở tài khoản Ngân hàng sử dụng thẻ vừa đảm bảo an toàn vừa tiết kiệm chi phí phục vụ sinh hoạt cho sinh viên Trang 46 trường, khuyến khích sinh viên tiếp cận dịch vụ ngân hàng làm chủ tài khoản từ vào trường đại học 3.3.3/ Đa dạng thêm loại hình dịch vụ như: toán hộ tiêu dùng, dịch vụ phát hành thẻ bảo chi nội - ngoại tệ cho Ngân hàng thương mại: Thanh toán hộ tiêu dùng dịch vụ mà Ngân hàng đứng thay mặt cho chủ tài khoản thực toán khoản chi tiêu chủ tài khoản có giấy báo Nợ gửi đến ngân hàng (có chữ ký chấp nhận chủ tài khoản) Đây dịch vụ có nhiều tiềm cần triệt để khai thác, khoản chi phí đa số người dân thành phố như: tiền điện, nước, điện thoại loại chi phí khác chiếm khoản lớn tổng số tiền thu nhập cá nhân gia đình Dịch vụ phát hành thẻ bảo chi nội – ngoại tệ nguồn vốn tự có khách hàng, có nhiều mệnh giá khác với nhiều hình thức ưu đãi, thuận tiện cho khách hàng Đây dịch vụ Ngân hàng thông dụng nước phát triển số nước phát triển Thẻ bảo chi, chất gần giống séc bảo chi, khác chỗ cách thức sử dụng có tính đại thông qua hệ thống mạng máy móc, thiết bị Loại thẻ có tính an toàn cao loại thẻ tín dụng khác, Ngân hàng phát hành thẻ dựa số dư tiền gửi toán khách hàng 3.3.4/ Nhanh chóng trang bị dịch vụ Ngân hàng điện tử đại cho NHTM như: Internet banking, Mobi banking, Home banking… Các NHTM Việt Nam cần sớm tiếp cận với nhà cung cấp tiện ích Ngân hàng điện tử, tuyển chọn nhân viên có trình độ vi tính cao vào làm việc phận kỹ thuật, nhanh chóng hoàn thành giai đoạn nghiên cứu, thí điểm loại hình dịch vụ để sớm trang bị cho chi nhánh NHTM địa bàn đưa vào sử dụng, thoả mãn nhu cầu khách hàng, phục vụ khách hàng ngày tốt hơn, đảm bảo đủ sức cạnh tranh dịch vụ Ngân hàng với Ngân hàng nước hội nhập Việc trang bị tiện ích đại giúp Ngân hàng khai thác triệt để mạng thông tin, nâng cấp mở rộng không gian giao dịch Ngân hàng, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian chi phí việc xử lý nghiệp vụ thông qua mạng từ Ngân hàng đến doanh nghiệp 3.4/ Các kiến nghị quan quản lý nhà nước lónh vực mở rộng tín dụng dịch vụ ngân hàng: 3.4.1/ Kiến nghị Chính phủ: 3.4.1.1/ Ban hành luật Séc, đẩy mạnh hình thức toán không dùng tiền mặt Thể thức toán Séc thể thức toán không dùng tiền mặt quan trọng thực tế Cần Thơ, thể thức chiếm tỷ trọng 1% tổng phương thức không dùng tiền mặt Mặc dù thể thức toán Séc qui định nghị định 30/CP thông tư 07/TT điều chỉnh số vướng mắc : Trang 47 + Phạm vi toán hẹp, không cho phép toán khác hệ thống, địa bàn thành phố + Thời gian hiệu lực tờ Séc có 15 ngày ngắn so với thông lệ nước tháng năm Vì Chính phủ cần xem xét điều chỉnh nội dung toán Séc, sở ban hành luật Séc để tạo tính chất pháp lý cao để ngân hàng đẩy mạnh phát triển hình thức toán không dùng tiền mặt này, tạo nhiều tiện ích cho khách hàng 3.4.1.2/ Chính phủ nên xem xét bổ sung luật tổ chưc tín dụng : Trong chế thị trường ngân hàng đại ngày tập trung vào dịch vụ bán lẻ dịch vụ toán tạo tiện ích cho khách hàng tập trung vào dịch vụ bán buôn hình thức cấp tín dụng Các giao dịch toán không đơn chứng từ giấy, với phương pháp thủ công mà ngày phát triển với hình thức cao toán điện tử, giao dịch qua mạng Internet, Homebanking Do luật tổ chức tín dụng phải điều chỉnh, thay đổi , bổ sung cho phù hợp với thực tế 3.4.2/ Kiến nghị hệ thống NHNN Việt Nam: 3.4.2.1/ Tổ chức tốt mạng lưới thông tin phòng ngừa rủi ro tạo điều kiện thuận lợi để NHTM khai thác thông tin cách có hiệu qủa : Công tác thu thập, phân tích thông tin phòng ngừa rủi ro có ý nghóa quan trọng công tác mở rộng tín dụng Phần lớn NHTM địa bàn TP Cần Thơ tiến hành thẩm định khách hàng để mở rộng tín dụng chủ động tìm kiếm thông tin từ thân ngân hàng mà chưa có hỗ trợ từ phía NHNN Với vai trò người tổ chức quản lý nhà nước hoạt động ngân hàng, NHNN có đủ điều kiện cần thiết để thu thập, tổng hợp, phân tích thông tin liên quan đến việc mở rộng tín dụng phạm vi toàn quốc quốc tế Để hỗ trợ có hiệu qủa cho NHTM, NHNN nên hình thành phận chuyên trách công tác thông tin phòng ngừa rủi ro địa phương, hướng dẫn NHTM truy cập khai thác mạng thông tin tín dụng, góp phần phòng ngừa rủi ro mở rộng tín dụng cho NHTM 3.4.2.2/ Để Ngân hàng thương mại đa dạng hoá dịch vụ Ngân hàng, đề nghị Ngân hàng Nhà nước: - Ban hành văn hướng dẫn luật để Ngân hàng thương mại thuận lợi việc áp dụng dịch vụ - Tại Việt Nam, hoạt động thị trường mở thị trường tiền tệ chưa phát triển kéo theo số hoạt động dịch vụ Ngân hàng không phát triển Trang 48 theo như: Chiết khấu thương phiếu, nghiệp vụ đầu tư… Trong thời gian tới với việc hỗ trợ Ngân hàng thương mại việc đại hoá Ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước cần thay đổi lại tổ chức cách thức hoạt động thị trường mở thị trường tiền tệ để NHTM mở rộng dịch vụ - Ngân hàng Nhà nước phải có điều tiết nhằm tập trung sức mạnh tổng hợp hệ thống Ngân hàng thương mại quốc doanh, tránh tình trạng cạnh tranh không lành mạnh đầu tư lãng phí - Thu nhập người dân chưa cao, người dân chưa có thói quen giao dịch toán qua Ngân hàng Mặc khác trình độ dân cư chưa đồng đều, nhận thức dịch vụ Ngân hàng chưa phổ biến Do vậy, Ngân hàng Nhà nước với vai trò Ngân hàng Ngân hàng nên liên kết với ngành như: Bưu điện, thuế, nước, điện….Thực việc toán chi phí điện, nước, điện thoại qua tài khoản cá nhân Ngân hàng để người dân dần có thói quen sử dụng dịch vụ Ngân hàng 3.4.3/ Kiến nghị UBND thành phố : 3.4.3.1/ Xây dựng chế ưu đãi nhằm khuyến khích doanh nghiệp mạnh dạn đầu tư chiều sâu, đổi doanh nghiệp : Với mục tiêu nâng cao khả cạnh tranh doanh nghiệp trình hội nhập tới, thay đổi máy móc thiết bị đầu tư với trình độ công nghệ đại yêu cầu cấp bách Một nguồn vốn quan trọng để thực chiến lược nguồn vốn đầu tư tín dụng NHTM Để thực tốt yêu cầu này, NHTM có khách hàng để mở rộng tín dụng UBND TP cần thực thi sách: - Quy hoạch khu kinh tế tập trung có điều kiện sản xuất kinh doanh thuận lợi đầu tư sở hạ tầng bưu chính-viễn thông, đường giao thông, hệ thống điện nước, hệ thống xử lý chất thải Thực sách giá thuê đất linh hoạt kèm dịch vụ hỗ trợ đầu tư hoàn chỉnh - Giảm loại thuế thuế giá trị gia tăng, thuế thu nhập doanh nghiệp doanh nghiệp đổi chiều sâu theo tỷ lệ thích hợp - Hỗ trợ trình đầu tư đổi doanh nghiệp thông qua sách hỗ trợ lãi suất ngân hàng 3.4.3.2/ UBND TP nên tranh thủ hỗ trợ tổ chức quốc tế để phát triển sở hạ tầng: Để thúc đẩy mạnh mẽ trình phát triển kinh tế địa phương điều kiện sở hạ tầng phải đáp ứng đầy đủ Đối với công trình lớn cải tạo mở rộng Cảng Cần Thơ, xây Cảng Cái Cui, cải tạo sân bay Cần Thơ, yêu cầu cấp bách Sự phát triển công trình trọng điểm kéo theo gia tăng đầu tư Tuy nhiên, khả đầu tư địa phương có giới hạn, UBND TP nên kiến Trang 49 nghị Chính phủ, Bộ thuộc Chính phủ có xem xét đầu tư hợp lý Song song đó, UBND TP cần mối quan hệ đối ngoại để tìm nguồn tài trợ từ tổ chức quốc tế Sau đầu tư phát triển hệ thống sở hạ tầng nhịp độ đầu tư phát triển kinh tế gia tăng Khi NHTM có nhiều điều kiện để lựa chọn khách hàng tránh hạn chế tình trạng "khan hiếm" khách hàng 3.4.4/ Những biện pháp thuộc thân NHTM để mở rộng tín dụng dịch vụ ngân hàng: hàng: 3.4.4.1/ Mở rộng tín dụng phải nằm tầm quản lý kiểm soát ngân - Việc mở rộng tín dụng ngân hàng phải nằm tầm quản lý kiểm soát ngân hàng, ngân hàng huy động vốn phạm vi cho phép tổng dư nợ khách hàng không vượt qúa 15% vốn tự có ngân hàng, ngân hàng cho vay đảm bảo chắn thu nợ - Việc mở rộng tín dụng ngân hàng phải gắn liền với chất lượng tín dụng không để phát sinh thêm nợ qúa hạn, nợ khoanh nợ chờ xử lý , tránh tình trạng mở rộng tín dụng khả thu hồi nợ lãi, gây thất thoát vốn ngân hàng - Việc mở rộng tín dụng ngân hàng phải thực nghiêm chỉnh qui định tài sản đảm bảo phải thực công tác bảo hiểm tín dụng 3.4.4.2/ Để mở rộng dịch vụ Ngân hàng thương mại cần phải: - Lành mạnh hoá nâng cao lực tài chính, cấu lại nguồn thu nhập, nâng cao vốn tự có Như biết, để cung ứng cho khách hàng dịch vụ Ngân hàng đại đầu tư ban đầu lớn, phụ thuộc vào khả tài thân Ngân hàng Do vậy, Ngân hàng thương mại cần phải thực triệt để chương trình trọng tâm lành mạnh hoá nâng cao lực tài bao gồm: cấu lại tài sản nợ tài sản có để cấu lại nguồn thu nhập theo hướng thu nhập từ dịch vụ /tổng thu nhập tăng; Sửa đổi danh mục cho vay xử lý tài sản không hiệu số tài sản mang tính rủi ro cao khỏi danh mục; Tiếp tục thực mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ… - Hoàn thiện định hướng phát triển chiến lược đa dạng hoá dịch vụ: Trên sở nghiên cứu môi trường kinh doanh, thân nội lực Ngân hàng để xây dựng chiến lược phát triển tổng thể, quán có tầm trung dài hạn từ có bước lộ trình cụ thể - Các NHTM phải nỗ lực việc tìm hiểu thị trường Để từ có thông tin phân đoạn thị trường mà mở rộng Mỗi Ngân hàng phải biết khách hàng thực muốn Ngân hàng có khả định vị thân để cạnh tranh Trang 50 lớn mạnh dựa tiềm lực khách hàng sẵn có cách cung cấp dịch vụ có nhu cầu nhiều Khi đưa sản phẩm thị trường, Ngân hàng phải tìm hiểu phản ứng khách hàng dịch vụ mà đưa cung cấp Từ đó, có thông tin có tính sở để đưa sách điều chỉnh thích hợp phát triển hoạt động dịch vụ KẾT LUẬN CHƯƠNG III : Mở rộng tín dụng & dịch vụ việc làm cần thiết phát triển NHTM, để mở rộng tín dụng dịch vụ, biện pháp trực tiếp tăng cường cho vay đa dạng hóa hình thức tín dụng – dịch vụ, NHTM địa bàn TP.Cần Thơ cần phải có biện pháp hỗ trợ mang tính đồng toàn diện từ Trung ương đến địa phương Mặc dù giải pháp tách phân tích riêng chúng có mối quan hệ đan xen lẫn nhau, qúa trình vận dụng vào thực tế cần phải có phối hợp chặt chẽ để đem lại hiệu qủa cao Trang 51 PHẦN KẾT LUẬN Cần Thơ thành phố giàu tiềm năng, có lịch sử hình thành lâu đời, giữ vai trò quan trọng kinh tế – xã hội quốc phòng – an ninh, động lực phát triển vùng đồng sông Cửu Long, nơi có nhiều lợi phát triển kinh tế, tốc độ tăng trưởng kinh tế bình quân hàng năm đạt 13,54%, nhu cầu cho vay cung ứng dịch vụ tài Ngân hàng để phát triển kinh tế lớn Việc mở rộng tín dụng & dịch vụ giúp cho Ngân hàng có điều kiện để sử dụng tốt nguồn vốn huy động từ xã hội, cung cấp đủ vốn dịch vụ tài đại cho kinh tế, Ngân hàng có điều kiện tối đa hoá lợi nhuận phân tán rủi ro mà tạo lợi cạnh tranh cho NHTM tiến hành hội nhập kinh tế Xuất phát từ yêu cầu thực tiễn mở rộng tín dụng dịch vụ, luận văn đạt kết chủ yếu sau: 1/ Trình bày phân tích lý luận cạnh tranh, chiến lược cạnh tranh, tổng quan NHTM kinh tế thị trường, tầm quan trọng cần thiết phải mở rộng tín dụng & dịch vụ Ngân hàng 2/ Phân tích khả cạnh tranh hệ thống NHTM Việt Nam so với Ngân hàng nước ngoài, thực trạng hoạt động tín dụng dịch vụ NHTM địa bàn thời gian qua, đồng thời nêu lên hạn chế việc mở rộng tín dụng dịch vụ Ngân hàng 3/ Luận văn đề cập đến giải pháp cụ thể để mở rộng tín dụng dịch vụ Ngân hàng phù hợp với định hướng phát triển thành phố đề xuất kiến nghị quan Nhà nước việc mở rộng tín dụng – dịch vụ Ngân hàng * Những đóng góp giải pháp quan trọng để mở rộng tín dụng – dịch vụ ngân hàng: - Tăng cường công tác huy động vốn tạo nguồn vốn ổn định để mở rộng tín dụng - Đẩy mạnh hình thức tín dụng trực tiếp mở rộng cho vay tiêu thụ sản phẩm thông qua hợp đồng, cho vay tiêu dùng cho vay bảo đảm tài sản chấp - Giải pháp hạn chế toán tiền mặt - Giải pháp nâng cấp hệ thống ATM mở rộng khách hàng sử dụng ATM địa bàn - Đa dạng thêm loại hình dịch vụ như: toán hộ tiêu dùng, dịch vụ phát hành thẻ bảo chi nội - ngoại tệ cho Ngân hàng thương mại Trang 52 - Nhanh chóng trang bị dịch vụ Ngân hàng điện tử đại cho NHTM như: Internet banking, Mobi banking, Home banking… * Những kiến nghị quan Nhà nước hoạt động mở rộng tín dụng dịch vụ Ngân hàng: - Nhóm kiến nghị Chính phủ: + Ban hành luật Séc, đẩy mạnh hình thức toán không dùng tiền mặt + Chính phủ nên xem xét bổ sung luật tổ chức tín dụng - Nhóm kiến nghị hệ thống NHNN Việt Nam: + Tổ chức tốt mạng lưới thông tin phòng ngừa rủi ro tạo điều kiện thuận lợi để NHTM khai thác thông tin cách có hiệu qủa + Ban hành văn hướng dẫn luật để Ngân hàng thương mại thuận lợi việc áp dụng dịch vụ + Cần thay đổi lại tổ chức cách thức hoạt động thị trường mở thị trường tiền tệ để NHTM mở rộng dịch vụ - Phải có điều tiết nhằm tập trung sức mạnh tổng hợp hệ thống Ngân hàng thương mại quốc doanh, tránh tình trạng cạnh tranh không lành mạnh đầu tư lãng phí - Ngân hàng Nhà nước với vai trò Ngân hàng Ngân hàng nên liên kết với ngành như: Bưu điện, thuế, nước, điện…,thực việc toán chi phí điện, nước, điện thoại qua tài khoản cá nhân Ngân hàng để người dân dần có thói quen sử dụng dịch vụ Ngân hàng - Nhóm kiến nghị UBND thành phố : + Xây dựng chế ưu đãi nhằm khuyến khích doanh nghiệp mạnh dạn đầu tư chiều sâu, đổi doanh nghiệp + UBND TP nên tranh thủ hỗ trợ tổ chức quốc tế để phát triển sở hạ tầng - Nhóm biện pháp thuộc thân NHTM để mở rộng tín dụng dịch vụ ngân hàng: + Mở rộng tín dụng phải nằm tầm quản lý kiểm soát ngân hàng + Lành mạnh hoá nâng cao lực tài chính, cấu lại nguồn thu nhập, nâng cao vốn tự có + Hoàn thiện định hướng phát triển chiến lược đa dạng hoá dịch vụ + Các NHTM phải nỗ lực việc tìm hiểu thị trường Trang 53 Do vấn đề mở rộng tín dụng dịch vụ lónh vực rộng, luận văn chưa thể đề cập hết, tập trung vào phân tích thực trạng tìm giải pháp cụ thể mở rộng tín dụng dịch vụ phù hợp với thực trạng, với mong muốn góp phần làm hoạt động tín dụng dịch vụ địa bàn TP Cần Thơ ngày phát triển Tuy nhiên, khả nghiên cứu thân nhiều hạn chế nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót, mong nhận ý kiến đóng góp quý thầy cô bạn đồng nghiệp Trang 54 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1- Nguyễn Đăng Dờn (chủ biên), Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hương (2001), Tiền tệ – Ngân hàng, NXB TP HCM 2- Hồ Diệu (2002), Quản trị Ngân hàng, NXB Thống kê 3- Hồ Diệu (2000), Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê 4- Dương Thị Bình Minh (chủ biên), Vũ Thị Minh Hằng, Trầm Xuân Hương, Phạm Đăng Tuấn, Sử Đình Thành, Nguyễn Anh Tuấn (2001), Lý thuyết tài – tiền tệ, NXB Đại học quốc gia TP.HCM 5- Nguyễn Văn Ngôn (1996 ), Một số nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 6- Nguyễn Thanh Tuyền (2000), Đào Duy Huân, Công nghiệp hoá số nước Đông Nam Á học kinh nghiệm tầm nhìn đến năm 2020, NXB Chính Trị 7- Viện nghiên cứu khoa học Ngân hàng (2003), Những thách thức Ngân hàng thương mại Việt Nam cạnh tranh hội nhập quốc tế, NXB Thống kê, Hà Nội 8- Michael E Porter (1996), Chiến lược cạnh tranh, NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội 9- Báo cáo NHNN thành phố Cần Thơ năm 2002, 2003, 2004 10- Kỷ yếu hội thảo khoa học (2002), Hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt dộng Ngân hàng Việt Nam điều kiện thực hiệp định thương mại Việt Mỹ hội nhập quốc tế 11- Luật tổ chức tín dụng (1997), NXB Chính trị quốc gia 12- Nghị định số 85/2002/NĐ-CP Chính Phủ sửa đổi, bổ sung số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng 13- Nghị 45-NQ/TW Bộ Chính trị ngày 17/02/2005 xây dựng phát triển thành phố Cần Thơ thời kỳ công nghiệp hoá, đại hoá đất nước 14- Văn kiện đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ IX (2001), NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 15- Các tạp chí, sách báo : * Đỗ Xuân Đồng (2003), “Dịch vụ Ngân hàng thời đại công nghệ thông tin hội nhập kinh tế”, Tạp chí ngân hàng, (Số 8), số trang 34-35-36 Trang 55 * Nguyễn Đình Tự (2004), “Một số vấn đề tăng cường lực hoạt động hệ thống Ngân hàng Việt Nam điều kiện hội nhập”, Tạp chí Ngân hàng, (số 2), số trang 5-6-7 * Đặng Công Hoàn (2004), “Chiến lược cạnh tranh Ngân hàng theo mô hình cạnh tranh Micheal Porter”, Tạp chí Ngân hàng, (số 11), số trang 1819-20 * Nguyễn Khắc Việt Trung (2005), “Nâng cao lực cạnh tranh, đảm bảo an toàn hoạt động hệ thống NHTM Việt Nam điều kiện hội nhập”, Tạp chí Ngân hàng, (số 2), số trang 18-19-20-21 ... vụ Ngân hàng - Phân tích thực trạng hệ thống NHTM Việt Nam, khả cạnh tranh NHTM Việt Nam so với Ngân hàng nước ngoài, đồng thời phản ánh thực trạng hoạt động tín dụng – dịch vụ NHTM địa bàn TP.Cần... trình đàm phán gia nhập WTO 2.1.2/ Hệ thống Ngân hàng Việt Nam khả cạnh tranh: 2.1.2.1/ Hiện trạng hệ thống Ngân hàng Việt Nam: Hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam bao gồm ngân hàng thương mại tổ... Qua phân tích thực trạng lợi cạnh tranh Ngân hàng thương mại Việt Nam so với Ngân hàng nước ngoài, thực trạng hoạt động tín dụng & dịch vụ NHTM TP Cần Thơ cho thấy NHTM Việt Nam nói chung NHTM