Hoạt động tín dụng của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện lục ngạn tỉnh bắc giang

MỞ ĐẦU 1. Lý do nghiên cứu Trong thời kì đổi mới, Việt Nam đang từng bước chuyển mình một cách nhanh chóng và mạnh mẽ. Các lĩnh vực ngành nghề đều đã có nhiều bước đột phá, góp phần rất lớn vào sự phát triển kinh tế và xã hội của đất nước. Trong đó lĩnh vực ngân hàng là một loại hình tổ chức quan trọng đối với nền kinh tế quốc dân.Sự hình thành và phát triển của lĩnh vực ngân hàng tạo một nền tảng cơ sở vật chất lớn cho đất nước góp phần thực hiện mục tiêu công nghiệp hóa – hiện đại hóa và đưa nước ta từng bước phát triển, hội nhập với nền kinh tế khu vực và thế giới. Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) huyện Lục Ngạn thuộc hệ thống NHNo &PTNT tỉnh Bắc Giang, là một ngân hàng có vị trí và uy tín cao trong lĩnh vực ngân hàng của tỉnh Bắc Giang. Chi nhánh NHNo& PTNT huyện Lục Ngạn đã nhận được nhiều bằng khen và được công nhận là đơn vị anh hùng trong thời kì đổi mới. Với điều kiện kinh doanh trong cơ chế thị trường đang ngày càng khốc liệt, có nhiều ngân hàng thương mại (NHTM) và các tổ chức tài chính khác xuất hiện ngày càng nhiều, nhưng NHNo&PTNT vẫn liên tục phát triển và đạt được lợi nhuận cao. Có được kết quả này, đội ngũ công nhân viên của NHNo&PTNT huyện Lục Ngạn đã phải phấn đấu và nỗ lực rất nhiều để đạt được mục tiêu chung của đơn vị. Hiểu được sự cần thiết của hệ thống ngân hàng đối với sự phát triển kinh tế, xã hội của Việt Nam và những vướng mắc còn tồn tại, và cũng để hiểu hơn về hoạt động thực tiễn của ngân hàng như thế nào, em đã xin thực tập tại NHNo &PTNT chi nhánh huyện Lục Ngạn, tỉnh Bắc Giang, nơi mà em đang sinh sống. Qua quá trình thực tập, em đã tìm hiểu về hoạt động tín dụng của ngân hàng và thu thập, tổng hợp số liệu để hoàn thành bài niên luận của mình với đề tài: “Hoạt động tín dụng của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Lục Ngạn, tỉnh Bắc Giang” 2. Đối tượng nghiên cứu Hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT huyện Lục Ngạn 3. Phạm vi nghiên cứu - Không gian: chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lục Ngạn, tỉnh Bắc Giang. Cụ thể số liệu được thu thập chủ yếu tại phòng tín dụng và phòng kế toán của ngân hàng. - Thời gian: từ năm 2012 - 2014 Phân tích hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT huyện Lục Ngạn 4. Mục tiêu nghiên cứu • Mục tiêu chung: phân tích hiệu quả của hoạt động huy động vốn và cho vay vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Lục Ngạn, tỉnh Bắc Giang. • Mục tiêu cụ thể - Đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng qua 3 năm 2012 – 2014 - Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng qua 3 năm 2012 – 2014 - Đề xuất các giải pháp cụ thể đề nâng cao hiệu quả, chất lượng tín dụng tại NHNo &PTNT chi nhánh huyện Lục Ngạn tỉnh Bắc Giang. 5. Câu hỏi nghiên cứu - Tín dụng là gì? Hoạt động tín dụng bao gồm những hoạt động cụ thể nào? - Tình hình huy động vốn và cho vay vốn của NHNo &PTNT Lục Ngạn như thế nào? - Các giải pháp để phát triển hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng? 6. Phương pháp nghiên cứu - Thu thập số liệu trực tiếp tại ngân hàng - Áp dụng phương pháp so sánh số tuyệt đối và tương đối qua các năm - Thống kê, tổng hợp, phân tích và đánh giá các chỉ tiêu để đánh giá hiệu quả huy động vốn và cho vay tại ngân hàng. 7. Kết cấu đề tài Kết quả nghiên cứu được chia làm 2 chương Chương 1: Thực trạng hoạt động tín dụng của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Lục Ngạn. Chương 2: Một số giải pháp cải thiện hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Lục Ngạn. 2 Phân tích hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT huyện Lục Ngạn Chương 1 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN LỤC NGẠN 1.1 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN 1.1.1 Quy mô huy động vốn Nguồn vốn đóng vai trò hết sức quan trọng đối với khả năng cũng như hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nguồn vốn cho vay từ ngân hàng bao gồm chủ yếu từ hai nguồn, đó là nguồn vốn huy động và nguồn vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp trên xuống. Chiến lược huy động vốn của NHNo&PTNT huyện Lục Ngạn tập trung vào huy động tối đa các nguồn vốn trong toàn huyện và mở rộng mối quan hệ với các tổ chức tài chính khác nhằm thu hút các nguồn vốn, tập trung các nguồn vốn có lãi suất thấp để tối đa hóa lợi nhuận. Mặc dù địa bàn còn nghèo, các doanh nghiệp còn ít và quy mô nhỏ lẻ, dân cư có mức thu nhập thấp, tuy nhiên hòa chung với sự phấn đấu của toàn ngành, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lục Ngạn đã tìm nhiều biện pháp, đi sâu xuống tận địa phương, công tác phục vụ tốt nên đã đạt được những kết quả khả quan trong quá trình huy động vốn. Bảng 1.1: Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Lục Ngạn 2012 – 2014 Đơn vị tính: tỉ Đồng Chỉ tiêu Năm So sánh 2012 2013 2014 2013/2012 2014/2013 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Vốn HĐ 120.312 47,75 122.089 45,16 150.628 47,06 1.777 1,48 28.539 23,38 Vốn ĐC 131.636 52,25 148.26 8 54,84 169.420 52,94 16.632 12,6 3 21.152 14,27 Tổng NV 251.948 100,0 0 270.357 100,0 0 320.048 100,0 0 18.409 7,31 49.691 18,38 (Nguồn Bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh trong 3 năm 2012 - 2014) • Vốn điều chuyển (ĐC) Năm 2012 nguồn vốn điều chuyển của ngân hàng là 131.636 tỉ Đồng chiếm 52,25% tổng nguồn vốn. Năm 2013 là 148.268 tỉ Đồng chiếm 54,84% tổng nguồn vốn, so với năm 2012 tăng 16.632 tỉ Đồng tương ứng tăng 12,63%. Đến năm 2014 là 3 Phân tích hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT huyện Lục Ngạn 169.420 tỉ Đồng chiếm 52,94% tổng nguồn vốn, so với năm 2013 tăng 21.152 tỉ Đồng tương ứng tăng 14,27%. • Vốn huy động (HĐ) Nhìn chung nguồn vốn huy động tăng qua các năm, năm 2012 là 120.312 tỉ Đồng chiếm 47,75% tổng nguồn vốn. Năm 2013 là 122.089 tỉ Đồng chiếm 45,16% tổng nguồn vốn, so với năm 2012 tăng 1.777 tỉ Đồng, tương ứng tăng 1,48%. Năm 2014 là 150.628 tỉ Đồng chiếm 47,06% tổng nguồn vốn, so với năm 2013 tăng 28.539 tỉ Đồng tương ứng tăng 23,38%. Mặc dù có tăng nhưng tỷ trọng vốn huy động vẫn chiếm tỷ lệ tương đối thấp trong tổng nguồn vốn. Tuy nhiên, đã thể hiện sự cố gắng của ngân hàng trong công tác huy động vốn. 1.1.2 Cơ cấu vốn huy động Tình hình vốn huy động của ngân hàng được biểu diễn bằng biểu đồ 1.1 Biểu đồ 1.1: Tình hình huy động vốn của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Lục Ngạn 2012 - 2014 • Tiền gửi tiết kiệm Năm 2012tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng là 55.007 tỉ Đồng, chiếm 45,72% nguồn vốn huy động. Năm 2013 là 52.175 tỉ Đồng, giảm 2.832 tỉ đồng so với năm 2012, tương ứng giảm 5,15% và chỉ chiếm 41,22% nguồn vốn huy động. Nguyên nhân của việc giảm sút tiền gửi tiết kiệm trong năm 2013 là do giá cả hàng hoá dịch vụ tăng, người dân làm ăn không hiệu quả, nhất là các hộ sản xuất kinh doanh cá thể nên không có tiền nhàn rỗi. Mặc dù giảm nhưng đây vẫn là khoản mục chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn huy động. Bảng 1.2: Tình hình huy động vốn tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Lục Ngạn 2012 – 2014 Đơn vị tính: tỉ Đồng Chỉ tiêu Năm So sánh chênh lệch 2012 2013 2014 2013/2012 2014/2013 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % 1. Tiền gửi tiết kiệm 55.007 45,72 52.175 41,22 64.268 42,67 -2.832 -5,15 12.093 23,18 - Không kỳ 8.407 6,99 6.594 5,40 4.190 2,78 -1.813 -21,57 -2.404 -36,46 4 Phân tích hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT huyện Lục Ngạn hạn - Có kỳ hạn 46.600 38,73 45.581 37,33 60.078 39,89 -1.019 -2,19 14.497 31,80 Dưới 12 tháng 11.650 9,68 10.028 8,21 18.023 11,97 -1.622 -13,92 7.996 79,73 Từ 12 đến 24 tháng 32.620 27,11 31.907 26,13 37.248 24,73 -713 -2,18 5.342 16,74 Từ 24 đến 60 tháng 2.330 1,94 3.646 2,99 4.806 3,19 1.316 56,50 1.160 31,80 2. Tiền gửi TCKT 39.325 32,69 43.825 35,90 60.500 40,17 4.500 11,44 16.675 38,05 3.Tiền gửi kho bạc 18.580 15,44 19.313 15,82 14.275 9,48 733 3,95 -5.038 -26,09 4. Giấy tờ có giá 7.400 6,15 6.776 6,89 11.585 7,69 -624 -8,43 4.809 70,97 - Kỳ phiếu 3.500 2,91 6.276 5,14 10.985 7,29 2.776 79,31 4.709 75,03 - Trái phiếu 3.900 3,24 500 0,41 600 0,40 -3.400 -87,18 100 20,00 Nguồn vốn huy động 120.312 100 122.089 100 150.628 100 1.777 1,48 28.539 23,38 (Nguồn Bảng cân đối tài khoản chi tiết 2012 - 2014) Năm 2014 tiền gửi tiết kiệm là 64.268 tỉ Đồng, tăng 12.093 tỉ Đồng so với năm 2013, tương ứng tăng 23,18%,và chiếm 42,67% nguồn vốn huy động. Nguyên nhân làm cho tiền gửi tiết kiệm tăng là do trong năm này tình hình kinh tế đã tương đối ổn định, các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng được mở rộng và đa dạng đã làm cho loại tiền gửi này tăng. Ngoài ra vì đây cũng là đối tượng huy động chủ yếu nên ngân hàng luôn có chính sách duy trì tiền gửi như tăng lãi suất tiền gửi để giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng tiềm năng đến gửi tiền. Có 2 loại tiền gửi: không kỳ hạn và có kỳ hạn. + Đối với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Năm 2012 là 8.407 tỉ Đồng, năm 2013 là 6.594 tỉ Đồng giảm 1.813 tỉ Đồng, tương ứng giảm 21,57% so với năm 2012. Năm 2014 là 4.190 tỉ Đồng, giảm 2.404 tỉ Đồng so với năm 2013 tương ứng giảm 36,46%. Nguyên nhân tiền gửi giảm liên tục là do lãi suất của loại tiền gửi này thấp hơn so với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn nên ít thu hút được khách hàng, mặt khác là do giá vàng trên thị trường tăng khách hàng chuyển sang đầu tư vàng thay vì gửi tiền vào ngân hàng. Mặt khác, đây là khoản mục huy 5 Phân tích hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT huyện Lục Ngạn động có thể gặp rủi ro khi khách hàng rút tiền trước kỳ hạn nên ngân hàng thường chú ý gia tăng tỷ trọng các khoản huy động khác nhiều hơn. + Đối với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Là khoản tiền gửi đã được xác định thời gian trả lãi cho khách hàng vì vậy nó có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng, tạo nguồn vốn ổn định giúp ngân hàng có thể chủ động trong đầu tư. Vì vậy, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao hơn tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, nhưng nguồn huy động này biến đổi không đều qua các năm. Cụ thể, năm 2012lượng tiền gửi tiết kiệm có kì hạn là 46.600 tỉ Đồng, năm 2013 là 45.581 tỉ Đồng, giảm 1.109 tỉ Đồng tương ứng giảm 2,19 % so với năm 2012. Đến năm 2014 là 60.078 tỉ Đồng tăng 14.497 tỉ Đồng, tương ứng tăng 31,80% so với năm 2013. Trong đó: tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng năm 2012 là 11.650 tỉ Đồng, năm 2013 là 10.028 tỉ Đồng, so với năm 2012 giảm 1.622 tỉ Đồng, tương ứng giảm 13,92%. Năm 2014 là 18.023 tỉ Đồng tăng 7.996 tỉ Đồng tức tăng 79,73% so với năm 2013. Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 đến 24 tháng là khoản mục chiếm tỷ trọng cao nhất trong vốn huy động bằng tiền gửi có kỳ hạn. Năm 2012 là 32.620 tỉ Đồng, năm 2013 là 31.907 tỉ Đồng ,so với năm 2012 giảm 712 tỉ Đồng, tương ứng giảm 2,18%. Năm 2014 là 37.248 tỉ Đồng tăng 5.342 tỉ Đồng tương ứng tăng 16,74% so với năm 2013. Tiền gửi có kỳ hạn trên 24 tháng là khoản mục chiếm tỷ trọng thấp nhất trong vốn huy động bằng tiền gửi có kỳ hạn. Năm 2012 là 2.330 tỉ Đồng, năm 2013 là 3.646 tỉ Đồng so với năm 2012 tăng 1.316 tỉ Đồng, tương ứng tăng 56,50%. Năm 2014 là 4.806 tỉ Đồng tăng 1.160 tỉ Đồng tức tăng 61,80% so với năm 2013. Nguyên nhân giảm là do năm 2013 lãi suất huy động của ngân hàng ở loại tiền gửi này thấp hơn so với các ngân hàng khác trên địa bàn. Điều này đã làm giảm một lượng khách hàng đến gửi tiền. Nguồn tiền huy động này đã tăng trở lại là do ngân hàng có chiến lược huy động vốn hiệu quả. Tăng lãi suất huy động phù hợp với các ngân hàng thương mại khác trên cùng địa bàn. • Tiền gửi của các tổ chức kinh tế Khoản mục này chiếm tỷ trọng tương đối cao trong tổng nguồn vốn huy động và tăng đều qua các năm. 6 Phân tích hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT huyện Lục Ngạn Năm 2012 là 39.325 tỉ Đồng, chiếm 32,69% trong nguồn vốn huy động, đến năm 2013 là 43.825 tỉ Đồng, chiếm 35,90% nguồn vốn huy động, so với năm 2012 tăng 4.500 tỉ Đồng, tương ứng tăng 11,44%. Năm 2014 đạt 60.500 tỉ Đồng chiếm 40,17%, so với năm 2013 tăng 16.675 tỉ Đồng, tức tăng 38,05%. Nguyên nhân của sự tăng lên là do các doanh nghiệp trên địa bàn huyện làm ăn ngày càng hiệu quả, cần mở tài khoản để thanh toán trong quá trình kinh doanh. Ngân hàng cung cấp các dịch vụ tiện ích và tạo được uy tín nên thu hút được lượng tiền khá lớn từ các tổ chức kinh tế này. • Tiền gửi của kho bạc Năm 2012 tiền gửi của kho bạc đạt 18.580 tỉ Đồng, chiếm 15,44% nguồn vốn huy động. Năm 2013 đạt 19.313 tỉ Đồng, chiếm 15,82% nguồn vốn huy động, so với năm 2012 tăng 733 tỉ Đồng, tương đương tăng 3,95%. Năm 2014 giảm xuống chỉ còn 14.275 tỉ Đồng, chiếm 9,48% nguồn vốn huy động, so với năm 2013 giảm 5.038 tỉ Đồng, tương ứng giảm 26,09%. Đây là nguồn vốn không ổn định, ngân hàng không nên chú trọng quá nhiều. • Phát hành giấy tờ có giá Năm 2012 là 7.400 tỉ Đồng chỉ chiếm 6,15% nguồn vốn huy động. Năm 2013 đạt 6.776 tỉ Đồng, so với năm 2012 giảm 624 tỉ Đồng, tương đương giảm 8,43%, nhưng lại chiếm đến 6,89% nguồn vốn huy động. Năm 2014 là 11.585 tỉ Đồng, chiếm 7,69% vốn huy động, tăng 4.809 tỉ Đồng tương đương tăng 70,97%. + Đối với kỳ phiếu: năm 2012 phát hành 3.500 tỉ Đồng, chiếm 2,19% tổng vốn huy động. Năm 2013 là 6.276 tỉ Đồng, chiếm 5,14% tổng vốn huy động, so với năm 2012 tăng 2.776 tỉ Đồng, tương ứng tăng 79,31%. Nguyên nhân là do khoản mục tiền gửi tiết kiệm giảm, vốn huy động giảm nên ngân hàng cần một lượng tiền để đáp ứng nhu cầu vốn. Năm 2014 phát hành 10.985 tỉ Đồng, chiếm 7,19% vốn huy động, so với năm 2013 tăng 4.709 tỉ Đồng, tương đương tăng 75,03%. Kỳ phiếu năm 2014 tăng là do nhu cầu sử dụng vốn tăng, mặc dù các loại tiền gửi có tăng nhưng vẫn không đủ đáp nhu cầu vốn cho vay. + Đối với trái phiếu: năm 2012 là 3.900 tỉ Đồng, năm 2013 là 500 tỉ Đồng giảm 3.400 tỉ đồng tương đương giảm 87,18%. Nguyên nhân là do ngân hàng không phát hành thêm trái phiếu nhưng phải thanh toán cho các trái phiếu đến hạn. 7 Phân tích hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT huyện Lục Ngạn Năm 2014 là 600 tỉ Đồng, so với năm 2013 tăng 100 tỉ Đồng, tương đương tăng 20%. Trong năm này, ngân hàng phải tăng vốn huy động nên phát hành thêm trái phiếu mới, đồng thời cũng phải thanh toán các trái phiếu đến hạn nên mức tăng không đáng kể. Tóm lại: thời gian qua công tác huy động vốn của ngân hàng đã hoàn thành kế hoạch được giao, đạt được số dư nguồn vốn theo chỉ tiêu. Đó là kết quả của sự nỗ lực, phấn đấu của các đơn vị, cán bộ công nhân viên đã tăng các nguồn vốn trên địa bàn bằng nhiều biện pháp tích cực, hợp lí như: nghiên cứu, điều tra tình hình huy động vốn trên địa bàn của các tổ chức tín dụng khác để đưa ra hình thức, lãi suất huy động hợp lý. Ngoài ra chú trọng tuyên truyền các thông tin về huy động vốn bằng nhiều hình thức như thông báo của NHNo huyện đến tận thôn xóm, triển khai thực hiện các hình thức huy động mới như huy động tiết kiệm ngoại tệ, làm tốt mở tài khoản tiền gửi cá nhân, chú trọng phong cách, thái độ giao dịch để thu hút khách hàng. Đồng thời tranh thủ nguồn vốn vay của ngân hàng cấp trên, vốn dự án WB, KFW, AFD2, AFD3, FD2, ADB,… làm tốt công tác thanh toán, đáp ứng đủ và kịp thời nhu cầu tiền mặt cho Kho bạc và khách hàng có nhu cầu thanh toán lớn. 1.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LỤC NGẠN 2012 – 2014 a) Doanh số cho vay Nhìn chung doanh số cho vay không ngừng tăng trưởng qua các năm. Năm 2012 doanh số cho vay đạt 326.529 tỉ Đồng. Đến năm 2013 doanh số cho vay tăng lên đến 347.714 tỉ Đồng ,tăng 21.185 tỉ Đồng so với năm 2012, tương đương tăng 6,49%. Năm 2014 đạt 471.241 tỉ Đồng, so với năm 2013 tăng 123.527 tỉ Đồng, tương ứng tăng 35,53%. Đây là kết quả của việc nỗ lực không ngừng của Ban lãnh đạo và toàn thể nhân viên phòng khách hàng, thực hiện các biện pháp mở rộng cho vay, cũng như chú trọng hơn nữa phong cách giao dịch của cán bộ tín dụng. Điều đó cho thấy qui mô cho vay của ngân hàng ngày càng mở rộng. Bảng 1.3: Tình hình hoạt động cho vay tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Lục Ngạn 2012 – 2014 Đơn vị tính: tỉ Đồng Chỉ tiêu Năm So sánh chênh lệch 8 Phân tích hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT huyện Lục Ngạn 2012 2013 2014 2013/2012 2014/2013 Số tiền % Số tiền % Doanh số cho vay 326.529 347.714 471.241 21.185 6,49 123.527 35,53 Doanh số thu nợ 297.270 331.072 413.991 33.802 11,37 82.919 25,05 Dư nợ 237.372 254.014 311.264 16.642 7,01 57.250 22,54 Nợ quá hạn 1.843 4.543 3.844 3.000 146,5 0 -699 -15,39 (Nguồn Bảng cân đối tài khoản tổng hợp năm tại ngân hàng từ 2012đến 2014) Biểu đồ 1.2: Tình hình hoạt động cho vay tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Lục Ngạn 2012 – 2014 b) Doanh số thu nợ Năm 2012 doanh số thu nợ đạt 297.270 tỉ Đồng, đến năm 2013 đạt 331.072 tỉ Đồng tăng 33.802 tỉ Đồng, tức tăng 11,37% so với năm 2012. Năm 2014 doanh số thu nợ đạt 413.99 tỉ Đồng so với năm 2013 tăng 82.919 tỉ Đồng, tương ứng tăng 25,05%. Doanh số thu nợ tăng là do doanh số cho vay tăng, ngân hàng luôn coi trọng công tác thẩm định trước khi cho vay, thường xuyên theo dõi việc sử dụng vốn vay của khách hàng, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn. Ngoài ra c̣n do ư thức của khách hàng muốn duy tŕ mối quan hệ lâu dài với ngân hàng nên họ chú trọng đến việc trả nợ đúng hạn. c) Dư nợ Với cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng ngày một tăng kết hợp với việc quy mô tín dụng ngày càng được mở rộng góp phần làm tổng dư nợ tăng liên tục qua 3 năm. Cụ thể, năm 2012 dư nợ là 237.372 tỉ Đồng, năm 2013 là 254.014 tỉ Đồng, so với năm 2012 tăng 16.642 tỉ Đồng tương ứng tăng 7,01%. Đến năm 2014, tổng dư nợ là 311.264 tỉ Đồng, so với năm 2013 tăng 57.250 tỉ Đồng, tương ứng tăng 22,54%. d) Nợ quá hạn Nhìn chung, nợ quá hạn của ngân hàng qua các năm liên tục tăng lên. Cụ thể, nợ quá hạn đã tăng từ 1.843 tỉ Đồng trong năm 2012 lên đến 4.543 tỉ Đồng trong năm 2013, tức tăng 146,50%. Nguyên nhân nợ quá hạn tăng với tỷ lệ cao như vậy là do tình hình khách quan như ảnh hưởng của dịch bệnh trên vật nuôi, giá các mặt hàng vật tư đầu vào trong quá trình sản xuất, chăn nuôi ngày càng tăng…làm cho 9 Phân tích hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT huyện Lục Ngạn việc sản xuất kinh doanh của người vay gặp nhiều khó khăn, thua lỗ dẫn đến việc không có tiền để trả nợ cho ngân hàng. Tuy nhiên, ngân hàng cũng đã có nhiều cố gắng trong công tác thu nợ và xử lý nợ và cũng đem lại kết quả tương đối khả quan. Cụ thể, năm 2014 mặc dù doanh số cho vay tăng nhưng nợ quá hạn giảm còn 3.844 tỉ Đồng, so với năm 2013 giảm 699 tỉ Đồng tương ứng giảm 15,39%. Đây là kết quả đáng mừng, nó cho thấy sự quan tâm chỉ đạo của Ban lãnh đạo ngân hàng trong công tác thu hồi và xử lý nợ quá hạn như đôn đốc cán bộ tín dụng có những biện pháp tích cực trong công tác thu nợ như nhắc nhở khách hàng trả nợ đúng hạn bằng cách gửi giấy báo nợ đến tận tay người dân trước khi đến hạn; công tác xử lý nợ phải tiến hành thường xuyên, bám sát địa bàn phân tích từng món vay khó đòi đề xuất biện pháp xử lý kịp thời. Để thấy rõ hơn tốc độ tăng trưởng cho vay, ta cần xem xét từng khoản mục cụ thể. 1.2.1 Phân tích doanh số cho vay Bảng 1.4: Doanh số cho vay tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Lục Ngạn Đơn vị tính: tỉ Đồng Chỉ tiêu Năm So sánh chênh lệch 2012 2013 2014 2013/2012 2014/2013 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Nông nghiệp 259.971 79,62 266.159 76,55 353.430 75,00 6.188 2,38 87.271 32,79 - Ngắn hạn 245.905 75,31 250.369 72,00 342.340 72,65 4.464 1,82 91.971 36,73 - Trung hạn 14.066 4,31 15.790 4,54 11.090 2,35 1.724 12,26 -4.700 -29,77 CN – TMDV 52.090 15,95 67.630 19,45 94.248 20,00 15.540 29,83 26.618 39,36 - Ngắn hạn 52.090 15,95 67.630 19,45 94.248 20,00 15.540 29,83 26.618 39,36 Ngành khác 14.468 4,43 13.925 4,00 23.562 5,00 -543 -3,75 9.637 69,21 - Trung hạn 14.468 4,43 13.925 4,00 23.562 5,00 -543 -3,75 9.637 69,21 Tổng 326.529 100 347.714 100 471.240 100 21.185 6,49 123.526 35,53 (Nguồn Bảng cân đối tài khoản chi tiết năm từ 2012 đến 2014) Biểu đồ 1.3: Doanh số cho vay của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Lục Ngạn 2012 – 2014 a) Nông nghiệp 10 [...]... nợ của ngân hàng khi đến hạn 18 Phân tích hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT huyện Lục Ngạn Chương 2 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP GỢI Ý CẢI THIỆN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN LỤC NGẠN 2.1 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM 2012 - 2014 2.1.1 Đánh giá hiệu quả của hoạt động tín dụng ngân. .. khác không trả được nợ ngân hàng do sử dụng vốn không đúng mục đích 14 Phân tích hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT huyện Lục Ngạn 1.2.3 Tình hình dư nợ Biểu đồ 1.5: Tình hình dư nợ tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Lục Ngạn 2012 – 2014 Bảng 1.6: Tình hình dư nợ tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Lục Ngạn 2012 – 2014 Đơn vị tính: tỉ Đồng Chỉ tiêu Nông nghiệp Số tiền 199.74... sống còn của ngân hàng Thu hồi nợ đúng hạn sẽ giúp cho đồng vốn của ngân hàng không bị chi m dụng, vòng quay vốn ổn định, đảm bảo hoạt động của ngân hàng hiệu quả và an toàn Do đó, công tác thu hồi nợ được xem là một trong những ưu tiên hàng đầu 12 Phân tích hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT huyện Lục Ngạn Bảng 1.5: Doanh số thu nợ tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Lục Ngạn Đơn vị tính:... vì ngân hàng chú trọng công tác thu lãi và nợ quá hạn những năm trước Với mức tăng này cho thấy hoạt động của ngân hàng đã khôi phục sau thời gian sụt giảm do điều kiện khách quan 2.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP GỢI Ý CẢI THIỆN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN LỤC NGẠN 2.2.1 Tồn tại và nguyên nhân 22 Phân tích hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT huyện Lục. .. quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Lục Ngạn trong 3 năm 2012 đến 2014 Biểu đồ 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Lục Ngạn 2012 – 2014 21 Phân tích hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT huyện Lục Ngạn 2.1.2.1Doanh thu Năm 2012 doanh thu của ngân hàng là 32.294 tỉ Đồng, năm 2013 là 32.119 tỉ Âồng, giảm 1.065 tỉ Đồng tương ứng giảm 3,29% Nguyên nhân là do nông. .. động tín dụng của NHNo&PTNT huyện Lục Ngạn KẾT LUẬN Trong suốt quá trình gần 15 năm hoạt động và phát triển, NHNo&PTNT huyện Lục Ngạn, tỉnh Bắc Giang đã phấn đấu vươn lên và đạt được những thành tựu đáng kể trong công cuộc công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước Với những cố gắng của mình, chi nhánh NHNo & PTNT huyện Lục Ngạn đã thực sự góp phần vào công cuộc phát triển ở huyện nhà Trong công tác huy động. .. ngày càng phát triển nên thu hút nhiều nhà đầu tư Do đó, để có đủ sức cung cấp vốn cho khách hàng cũng như đủ sức cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn thì ngân hàng cần nỗ lực hơn nữa để giữ vững vị trí của mình 2.1.2 Đánh giá các chỉ tiêu về kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Bảng 2.2: Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Lục Ngạn 2012... cấp tín dụng để phát triển dịch vụ, nhiều khách hàng có giao dịch tín dụng nhưng chưa được cán bộ tín dụng giới thiệu để bán sản phẩm dịch vụ tiền gửi, chuyển tiền, thẻ, chi trả kiều hối, lãnh đạo các phòng Khách hàng, phòng Giao dịch và cán bộ tín dụng chưa thể hiện sắc nét vai trò là đại diện của ngân hàng, là cầu nối 23 Phân tích hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT huyện Lục Ngạn giữa Ban lãnh đạo ngân. .. tín dụng ngân hàng Bảng 2.1: Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn 2012 – 2014 Đơn vị tính: tỉ Đồng Chỉ tiêu Tổng dư nợ Dư nợ bình quân 2012 237.372 221.689 19 Năm 2013 254.014 245.693 2014 311.264 282.639 Phân tích hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT huyện Lục Ngạn Tổng vốn huy động Nợ quá hạn Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dư nợ/Vốn huy động Nợ quá... tích hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT huyện Lục Ngạn Nông nghiệp là ngành kinh tế mũi nhọn của huyện, đa phần nguồn vốn của ngân hàng đều tập trung vào lĩnh vực này Trong nông nghiệp đối tượng cho vay chủ yếu là các đối tượng trồng trọt và chăn nuôi, những dự án này thường có vòng quay vốn ngắn nên doanh số cho vay ngắn hạn ngành nông nghiệp chi m tỷ trọng cao Hơn nữa, nguồn vốn để cho vay của ngân hàng . hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Lục Ngạn. Chương 2: Một số giải pháp cải thiện hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Lục. Lục Ngạn. 2 Phân tích hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT huyện Lục Ngạn Chương 1 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN LỤC NGẠN 1.1. về hoạt động tín dụng của ngân hàng và thu thập, tổng hợp số liệu để hoàn thành bài niên luận của mình với đề tài: Hoạt động tín dụng của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh