Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn

Nguồn vốn trong kinh doanh của Ngân hàng có vai trò đặc biệt quan trọng, nó là cơ sở cho công tác tín dụng

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Lời nói đầu Chủ trơng hiện nay về vốn Ngân sách chỉ chi cho việc đầu t xây dựng các cơ sở hạ tầng không có khả năng thu hồi vốn, còn toàn bộ nhu cầu vốn của sản xuất kinh doanh, kể cả đầu t, xây dựng, vốn cố định, vốn lu động . đều phải đi vay. Nếu không có vốn thì không thể thay đổi đợc cơ cấu kinh tế, không thể xây dựng đợc các cơ sở công nghiệp, các trung tâm dịch vụ lớn. Bớc vào thời kỳ Công nghiệp hoá, Hiện đại hoá, vốn nổi lên là một yêu cầu hết sức nóng bỏng, cấp bách. Giải quyết nhu cầu vốn là một đòi hỏi thách thức lớn đối với các Ngân hàng. Các ngành kinh tế và nhân dân hiện nay đang đòi hỏi ở ngành Ngân hàng là phải tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển không bị tụt hậu, đó chính là vấn đề vốn. Nguồn vốn trong kinh doanh của Ngân hàng có vai trò đặc biệt quan trọng, nó là cơ sở cho công tác tín dụng. Muốn mở rộng việc cho vay, phát triển sản xuất kinh doanh không thể trông chờ vào nguồn vốn ngân sách nh ở thời kỳ bao cấp mà bản thân Ngân hàng phải tổ chức huy động vốn từ nền kinh tế để làm nguồn vốn tín dụng, nâng cao khả năng huy động vốn, hoàn thiện thêm những hình thức huy động vốn cho Ngân hàng trong tơng lai. Vì vậy vấn đề đặt ra cho các Ngân hàng thơng mại hiện nay là: Làm thế nào để tìm ra đợc giải pháp tối u để khai thác triệt để nguồn vốn nhàn rỗi nằm trong dân c và các thành phần kinh tế phục vụ cho tiến trình Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nớc. Để làm rõ vấn đề này em tham gia viết chuyên với đề tài: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành phố Yên Bái II Nội dung chuyên , ngoài phần mở đầu và kết luận chuyên đợc bố cục thành ba chơng: Chơng 1: : Vốn và vấn đề huy động vốn của các Ngân hàng thơng mại. Chơng 2: Thực trạng công tác huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành Phố Yên Bái II Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chơng 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thành Phố Yên Bái II Với thời gian thực tập có hạn, đề tài mới đặt ra và giải quyết những vấn đề cơ bản nhất tại đơn vị, nên chuyên đề không tránh khỏi thiếu sót, em rất mong sự góp ý của các thầy cô giáo để hoàn thiện bài chuyên đề này và quan trọng đặc biệt giúp em ứng dụng tốt kiến thức vào thực tiễn. Em xin chân thành cảm ơn sự hớng dẫn tận tình của cô giáo Đặng Hồng Trâm và toàn thể các cô chú, anh chị tại chi nhánh NHNo&PTNT Thành Phố Yên Bái II đã giúp đỡ em trong quá trình thực tập và hoàn thiện bài chuyên đề này. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chơng 1 Một số vấn đề cơ bảnvề hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thơng mại 1.1 - Vốn và vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng th- ơng mại 1.1.1- Khái niệm NHTM 1.1.1.1- Khái niệm: NHTM hình thành và phát triển cùng với sự phát triển của xã hội .Trong thời kì đầu thế kỉ 15, thế kỉ 18 đã ra đời rất nhiều ngân hàng và cha có sự tách biệt giữa NHTM và NHTW. Khi xã hội phát triển ở trình độ cao hơn đòi hỏi phải có sự tách biệt giữa chức năng trung gian tín dụng và trung gian thanh toán với chức năng phát hành tiền, dẫn đến sự ra đời của các NHTG và NHTM. Cùng với sự phát triển của thị trờng tài chính, các ngân hàng trung gian đợc phân hoá thành các ngân hàng chuyên doanh, chỉ hoạt động trong một lĩnh vực nhất định để có thể đứng vững trong cạnh tranh , vì trên thực tế không có một ngân hàng nào có đủ mọi tiềm lực để kinh doanh trong mọi lĩnh vực. Đó là lí do xuất hiện các loại hình NHTM chuyên doanh: Ngân hàng nông nghiệp , ngân hàng chính sách xã hội, Ngân hàng đầu t Tại Việt Nam, theo điều 1 khoản 1 pháp lệnh 38 ngày 25/05/1990 về ngân hàng, HTX tín dụng và công ty tài chính quy định: " Ngân hàng thơng mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phơng tiện thanh toán. 1.1.1.2- Chức năng của Ngân hàng thơng mại: * Trung gian tín dụng: Ngân hàng thơng mại một mặt thu hút các khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội, bao gồm tiền của các doanh nghiệp, các hộ gia đình, cá nhân và các cơ quan Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 nhà nớc. Mặt khác , nó dùng chính số tiền đã huy động đợc để cho vay đối với các thành phần kinh tế trong xã hội, khi chúng có nhu cầu bổ sung vốn . Trong nền kinh tế thị trờng, Ngân hàng thơng mại là một trung gian tài chính quan trọng để điều chuyển vốn từ ngời thừa sang ngời thiếu . Thông qua sự điều chuyển này Ngân hàng thơng mại góp vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trởng kinh tế , tăng thêm việc làm,cải thiện mức sống của dân c, ổn định thu chi chính phủ. Chính với chức năng này , Ngân hàng thơng mại góp phần quan trọng vào việc điều hoà lu thông tiền tệ , ổn định sức mua đồng tiền , kiềm chế lạm phát. * Trung gian thanh toán: Nếu nh mọi khoản chi trả của xã hội đợc thực hiện bên ngoài ngân hàng thì chi phí để thực hiện chúng sẽ rất lớn, bao gồm: Chi phí in đúc , bảo quản vận chuyển tiền. Với sự ra đời của ngân hàng thơng mại , phần lớn các khoản chi trả về hàng hoá và dịch vụ cuả xã hội đều đợc thực hiện qua ngân hàng với những hình thức thanh toán thích hợp , thủ tục đơn giản và kĩ thuật ngày càng tiên tiến.Nhờ tập trung công việc thanh toán của xã hội vào ngân hàng, nên việc giao lu hàng hoá, dịch vụ trở nên thuận tiện, nhanh chóng an toàn và tiết kiệm hơn. Không những vậy, do thực hiện chức năng trung gian thanh toán , ngân hàng th- ơng mại có điều kiện huy động tiền gửi của xã hội trớc hết là các doanh nghiệp tới mức tối đa, tạo nguồn vốn cho vay và đầu t, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh của ngân hàng. * Nguồn tạo tiền: Sự ra đời của các ngân hàng đã tạo ra một bớc phát triển về chất trong kinh doanh tiền tệ . Nếu nh trớc đây các tổ chức kinh doanh tiền tệ nhận tiền gửi và rồi cho vay cũng chính bằng các đồng tiền đó, thì nay các ngân hàng đã có thể cho vay bằng tiền giấy của mình, thay thế tiền bạc và vàng do khách hàng gửi vào ngân hàng. Quá trình tạo tiền của hệ thống ngân hàng thơng mại dựa trên cơ sở tiền gửi của xã hội. Xong số tiền gửi đợc nhân lên gấp bội khi ngân hàng cho vay thông qua cơ chế thanh toán chuyển khoản giữa các ngân hàng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1.1.2-Vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thơng mại: 1.1.2.1- Khái niệm về vốn: Vốn của Ngân hàng thơng mại là những giá trị tiền tệ do Ngân hàng thơng mại tạo lập hoặc huy động đợc, dùng để cho vay, đầu t hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác. Thực chất, nguồn vốn của Ngân hàng là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng, mà ngời chủ sở hữu của chúng gửi vào Ngân hàng để thực hiện các mục đích khác nhau. Hay nói cách khác, họ chuyển nhợng quyền sử dụng vốn tiền tệ cho Ngân hàng, để rồi ngân hàng phải trả lại cho họ một khoản thu nhập. Và nh vậy Ngân hàng đã thực hiện vai trò tập trung và phân phối lại vốn dới hình thực tiền tệ, làm tăng nhanh quá trình luôn chuyển vốn, phục vụ và kích thích mọi hoạt động kinh tế phát triển. Đồng thời chính các hoạt động đó lại quyết định đến sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Nhìn chung vốn chi phối toàn bộ các hoạt động và quyết định đối với việc thực hiện các chức năng của Ngân hàng thơng mại. 1.1.2.2- Vai trò vốn đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại. a- Vốn là cơ sở để Ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh. Đối với bất kỳ doang nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh đợc thì phải có vốn, bởi vì vốn phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh. Riêng đối với Ngân hàng, vốn là cơ sở để Ngân hàng thơng mại tổ chức mọi hoạt động kinh doanh của mình. Nói cách khác, Ngân hàng không có vốn thì không thể thực hiện đợc các nghiệp vụ kinh doanh. Bởi vì với đặc trng của hoạt động Ngân hàng, vốn không chỉ là phơng tiện kinh doanh chính mà còn là đối t- ợng kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng thơng mại. Ngân hàng là tổ chức kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt trên thị trờng tiền tệ (thị trờng vốn ngắn hạn) và thị trờng chứng khoán (thị trờng vốn dài hạn). Những Ngân hàng trờng vốn là Ngân hàng có nhiều thế mạnh trong kinh doanh. chính vì thế, có thể nói: Vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của Ngân hàng. Do đó ngoài vốn ban đầu cần Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 thiết tức là đủ vốn điều lệ theo luật định thì Ngân hàng phải thờng xuyên chăm lo tới việc tăng trởng vốn trong suốt quá trình hoạt động của mình. b- Vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của Ngân hàng. Vốn của Ngân hàng quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lợng tín dụng. Thông thờng, nếu so với các Ngân hàng lớn thì các Ngân hàng nhỏ có khoản mục đầu t và cho vay kém đa dạng hơn, phạm vi và khối lợng cho vay của các ngân hàng này cũng nhỏ hơn. Trong khi các Ngân hàng lớn cho vay đợc tại thị trờng trong vùng, thậm chí trong nớc và cả Quốc tế, thì các ngân hàng nhỏ lại bị giới hạn trong phạm vi hẹp, mà chủ yếu trong cộng đồng. Thêm vào đó, do khả năng vốn hạn hẹp nên các ngân hàng nhỏ không phản ứng nhạy bén đợc với sự biến động về lãi suất, gây ảnh hởng đến khả năng thu hút vốn đầu t từ các tầng lớp dân c và các thành phần kinh tế. Giả sử: Trên địa bàn của Ngân hàng đó, nhu cầu vốn rất lớn mà nếu Ngân hàng không huy động đợc thì không thể đáp ứng đợc nhu cầu cho vay. Nếu khả năng vốn của Ngân hàng đó dồi dào thì chắc chắn ngân hàng đó sẽ đáp ứng đợc nhu cầu vốn cho vay, có đủ điều kiện mở rộng đợc thị trờng tín dụng và các dịch vụ Ngân hàng. c- Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của Ngân hàng trên thơng trờng Thật vậy, trong nền kinh tế thị trờng, để tồn tại và ngày càng mở rộng quy mô hoạt động, đòi hỏi các Ngân hàng phải có uy tín lớn trên thị trờng là điều trọng yếu. Uy tín đó phải đợc thể hiện trớc hết ở khả năng sẵn sàng thanh toán chi trả cho khách hàng của Ngân hàng. Khả năng thanh toán của Ngân hàng càng cao thì vốn khả dụng của Ngân hàng càng lớn. Vì vậy, loại trừ các nhân tố khác, khả năng thanh toán của Ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn của Ngân hàng và với vốn khả dụng của Ngân hàng nói riêng. Với tiềm năng vốn lớn, Ngân hàng có thể hoạt động kinh doanh với quy mô ngày càng mở rộng, tiến hành các hoạt động cạnh tranh có hiệu qủa nhằm vừa giữ vững chữ tín, vừa nâng cao vị thế của Ngân hàng trên thơng trờng. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 d- Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của Ngân hàng. Thực tế đã chứng minh: Quy mô, trình độ nghiệp vụ, phơng tiện kỹ thuật hiện đại của Ngân hàng là tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn. Đồng thời, khả năng vốn lớn là điều kiện thuận lợi đối với ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế xét cả về quy mô, khối lợng tín dụng, chủ động về thời gian, thời hạn cho vay, thậm chí quyết định mức lãi suất vừa phải cho khách hàng. Điều đó sẽ thu hút ngày càng nhiều khách hàng, doanh số hoạt động của Ngân hàng sẽ tăng lên nhanh chóng và Ngân hàng sẽ có nhiều thuận lợi hơn trong kinh doanh. Đây cũng là điều kiện để bổ sung thêm vốn tự có của Ngân hàng, tăng cờng cơ sở vật chất kỹ thuật và quy mô hoạt động của Ngân hàng trên mọi lĩnh vực. Đồng thời, vốn của Ngân hàng lớn sẽ giúp cho Ngân hàng có đủ khả năng tài chính để kinh doanh đa năng trên thị trờng, không chỉ đơn thuần là cho vay mà còn mở rộng các hình thức liên doanh, liên kết kinh doanh dịch vụ, thuê mua (Leasing) mua bán nợ (Factoring) Kinh doanh trên thị trờng chứng khoán . Và chính các hình thức kinh doanh đa năng này sẽ góp phần phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh và tạo thêm vốn cho Ngân hàng đồng thời tăng sức cạnh tranh của Ngân hàng trên thị trờng. 1.1.2.3- Nội dung các nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng th- ơng mại. Vốn của Ngân hàng thơng mại bao gồm: Vốn tự có, Vốn huy động 1.1.2.3.1- Vốn tự có: Vốn tự có của Ngân hàng thơng mại là những giá trị tiền tệ do Ngân hàng tạo lập đợc, thuộc sở hữu của Ngân hàng. Vốn này chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng vốn của Ngân hàng, song lại là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập một Ngân hàng. Do tính chất thờng xuyên ổn định của vốn tự có, Ngân hàng có thể chủ động sử dụng vào các mục khác nhau nh: Trang bị cơ sở vật chất, tạo tài sản cố định (Văn phòng, kho tàng, trang thiết bị .) phục vụ cho bản thân Ngân hàng, cho vay và đặc biệt là tham gia đầu t, góp vốn liên doanh. Mặt khác, với chức năng bảo vệ, vốn tự có đợc coi nh tài sản đảm bảo gây lòng tin đối với khách Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 hàng, duy trì khả năng thanh toán trong trờng hợp Ngân hàng gặp thua lỗ. Nó còn là một trong những căn cứ quyết định đến khả năng và khối lợng vốn huy động của Ngân hàng. Nh vậy, quy mô, sự tăng trởng của vốn tự có sẽ quyết định đến năng lực và thế phát triển của Ngân hàng thơng mại. Vốn tự có của Ngân hàng thơng mại có các thành phần sau: - Vốn tự có cơ bản: là vốn điều lệ do các cổ đông đóng góp và đợc ghi vào điều lệ hoạt động của Ngân hàng và theo quy định tối thiểu phải bằng vốn pháp định. Trong nền kinh tế thị trờng, với sự gia tăng các loại hình Ngân hàng, vốn điều lệ cũng đợc hình thành theo rất nhiều cách khác nhau tuỳ thuộc vào đặc tr- ng từng hình thức sở hữu. Đối với các ngân hàng t nhân, đây là vốn sở hữu riêng của doanh nghiệp và đợc hình thành sau một quá trình tập trung, tích tụ vốn. Ng- ợc lại, các Ngân hàng quốc doanh đợc phép hoạt động trên cơ sở vốn ban đầu do Ngân sách cấp. Vốn điều lệ của các Ngân hàng cổ phần do các cổ đông đóng góp dới hình thức mua cổ phiếu, còn đối với Ngân hàng liên doanh là sự góp vốn từ các Ngân hàng trong nớc và ngoài nớc. - Vốn tự có bổ sung: Vốn tự có của Ngân hàng thơng mại không ngừng đ- ợc tăng lên theo thời gian nhờ có nguồn bổ sung. Vốn tự có bổ sung bao gồm: + Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ: mục đích tăng cờng số vốn tự có ban đầu. + Quỹ dự trữ đặc biệt để dự phòng, bù đắp rủi ro trong quá trình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nhằm bảo toàn vốn điều lệ. + Ngoài các quỹ trên, vốn tự có bổ sung còn bao gồm phần lợi nhuận cha phân bổ hoặc các quỹ đặc biệt khác nh: Quĩ phát triển kỹ thuật nghiệp vụ Ngân hàng, quỹ phúc lợi, quỹ khen thởng, quỹ khấu hao tài sản cố định . 1.1.2.3.2 Vốn huy động: Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động đợc từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán, các nghiệp vụ kinh doanh khác và đợc dùng làm vốn để kinh doanh. Theo Mác: Với sự phát triển của hệ thống Ngân hàng và nhất trí khi trả lãi cho những ngời gửi tiền thì tất cả số tiền để dành và tạm thời Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 cha dùng đến của tất cả các tầng lớp sẽ đợc đem gửi vào ngân hàng, những số tiền riêng lẻ từng nhóm một thì không đủ khả năng để hoạt động với t cách là t bản tiền tệ, nhng khi đợc góp lại thành những khối lợng lớn thì chúng trở thành một lực lợng tài chính mạnh Tác dụng đặc biệt của hệ thống Ngân hàng là ở chỗ nó tập hợp đợc những số tiền nhỏ lại . gửi vào Ngân hàng. Bản chất của vốn huy động là tài sản thuộc các sở hữu khác nhau. Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi khi đến kỳ hạn (Tiền gửi có kỳ hạn) hoặc khi họ có nhu cầu rút vốn (tiền gửi không kỳ hạn). Vốn huy động đóng vai trò rất quan trọng đối với mọi hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thơng mại. Vốn huy động bao gồm: * Tiền gửi: Tiền gửi tại Ngân hàng thơng mại bao gồm: Tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi không kỳ hạn. - Tiền gửi không kỳ hạn: là khoản tiền gửi mà Ngời gửi có thể rút ra sử dụng bất cứ lúc nào và Ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu đó của khách hàng. Tiền gửi không kỳ hạn có lãi suất thấp hoặc không đợc trả lãi - Nhóm tiền gửi thứ hai là tiền gửi có kỳ hạn: Đây là loại tiền gửi có sự thoả thuận trớc giữa khách hàng và Ngân hàng về thời gian rút tiền. Đại bộ phận nguồn tiền gửi này có nguồn gốc từ tích luỹ và xét về bản chất chúng đợc ký thác vơí mục đích hởng lãi.Về cơ bản, các khoản tiền gửi có kỳ hạn không đợc sử dụng để tiến hành thanh toán nh các khoản chi trả bằng vốn trên tài khoản vãng lai. Thông thờng, tiền gửi có kỳ hạn là các khoản tiền gửi có thời hạn dài và có lãi suất cao. * Tiền gửi tiết kiệm: Xét về bản chất, đây là một phần thu nhập của cá nhân ngời lao động cha sử dụng cho tiêu dùng. Họ gửi vào Ngân hàng với mục đích tích luỹ tiền một cách an toàn và hởng một phần lãi từ số tiền đó. tiền gửi tiết kiệm là một dạng đặc biệt để tích luỹ tiền tệ trong lĩnh vực tiêu dùng cá nhân. Trên thực tế, trong nền kinh tế thị trờng tiền gửi tiết kiệm đợc phát triển dới hai loại hình tiết kiệm sau: Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào song không đợc sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả cho ngời khác. - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là khoản tiền có sự thoả thuận về thời hạn gửi và rút tiền, có mức lãi suất cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn. * Phát hành GTCG: Bên cạnh phơng thức nhận tiền gửi, các Ngân hàng thơng mại có phát hành chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu. Thực chất các nghiệp vụ này là Ngân hàng huy động vốn tiền tệ bằng việc phát hành chứng từ có giá. Trong đó, chứng chỉ tiền gửi là phiếu nợ ngắn hạn với mệnh giá quy định. Trái phiếu là loại phiếu nợ trung và dài hạn. Hai loại phiếu nợ trên đợc Ngân hàng phát hành từng đợt, tuỳ theo mục đích với sự chấp thuận của Ngân hàng Trung ơng hoặc Hội đồng chứng khoán Quốc gia. * Vốn đi vay: Vốn đi vay là quan hệ vay - mợn giữa Ngân hàng thơng mại và Ngân hàng Trung ơng, hoặc giữa các Ngân hàng thơng mại với nhau hay các tổ chức tín dụng khác. Các Ngân hàng thơng mại sẽ đi vayvốn để bổ sung vào vốn hoạt động của mình khi Ngân hàng đã sử dụng hết vốn khả dụng mà vẫn không đủ vốn hoạt động, hay nói cách khác là tạm thiếu vốn khả dụng. * Vốn khác: Trong quá trình làm trung gian thanh toán, Ngân hàng thơng mại cũng tạo đợc một khoản vốn gọi là vốn trong thanh toán nh: Vốn trên tài khoản mở th tín dụng, tài khoản tiền gửi séc bảo chi, séc định mức và các khoản tiền phong toả do Ngân hàng chấp nhận các hối phiếu thơng mại Các khoản tiền tạm thời đợc trích khỏi tài khoản này nhập vào tài khoản khác chờ sử dụng nên tạm đợc coi là tiền nhàn rỗi. Thông qua nghiệp vụ đại lý, Ngân hàng thơng mại cũng thu hút đợc một l- ợng vốn đáng kể trong quá trình thu hoặc chi hộ khách hàng, làm đại lý cho tổ [...]... tác huy động vốn phù hợp và có hiệu quả Hiệu quả của công tác huy động vốn trong ngân hàng phải đợc đánh giá qua các khía cạnh sau đây: Vốn huy động phải xuất phát từ nhu cầu kinh doanh của ngân hàng Vốn huy động của ngân hàng phải có sự tăng trởng, ổn định về số lợng để có thể thoả mãn các nhu cầu cho vay, thanh toán cũng nh hoạt động kinh doanh khác ngày càng gia tăng của ngân hàng Tuy nhiên vốn huy. .. nhận và chuyển vốn cho khách hàng này hay một dự án đầu t 1.2 -Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thơng mại: 1.2.1- Các hình thức huy động vốn của NHTM: Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động đợc từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội Bản chất của vốn huy động là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau, Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu Ngân hàng. .. và phơng pháp huy động Trái phiếu Ngân hàng đợc phát hành nhằm huy động vốn dài hạn trên thị trờng vốn Về phía ngời mua, trái phiếu Ngân hàng là giấy chứng nhận việc đầu t vốn và việc đợc quyền hởng thụ một khoản lãi trên số tiền mua trái phiếu Ngân hàng trả gốc và lãi cho ngời mua sau một thời gian nhất định theo cam kết Hình thức huy động vốn này giúp cho Ngân hàng thơng mại chủ động trong việc huy. .. phiếu nợ trung và dài hạn Chúng đợc Ngân hàng phát hành từng đợt Huy động vốn dới hình thức này, các Ngân hàng thơng mại phải trả lãi suất cao hơn so với huy động tiền gửi Nghiệp vụ này chỉ tiến hành khi Ngân hàng thiếu vốn mà vốn tự có và vốn huy động tiền gửi không đủ Nh vậy khi thực hiện huy động dới hình thức này, Ngân hàng phải căn cứ vào đầu ra để quyết định về khối lợng và lãi suất huy động, quyết... vốn đó vào các hoạt động có thu nhập cao Nhng nói nh vậy không có nghĩa là nếu ngân hàng thấy có nguồn vốn ổn định thì sẽ huy động hết ngay hay ngợc lại, mà việc huy động vốn của ngân hàng phải xuất phát từ nhu cầu thực tế của ngân hàng về vốn Nếu huy động đợc ít thì ngân hàng sẽ không đáp ứng đợc nhu cầu của khách hàng, không đa dạng hoá đợc các hoạt động kinh doanh, không mở rộng cạnh tranh đợc và. .. trong hoạt động tín dụng mà còn trong công tác dịch vụ Ngân hàng Nguồn vốn do phát hành kỳ phiếu của Ngân hàng NHNo &PTNT TP Yên Bái II chiếm một tỷ trọng rất nhỏ mặc dù đây là nguồn vốn có chi phí huy động cao hơn các nguồn vốn khác nhng nó cũng chính là nguồn vốn mà Ngân hàng có thể chủ động huy động cả về số lợng, lãi suất và thời điểm huy động Ngân hàng có thể sử dụng nguồn này cho đầu t trung và. .. thơng mại chủ động trong việc huy động vốn để thực hiện các dự án đầu t dài hạn 1.2.1.5- Huy động bằng vốn vay: Vốn đi vay chủ yếu từ Ngân hàng trung ơng hoặc các Ngân hàng hay tổ chức tín dụng khác nhằm bổ sung vốn hoạt động khi Ngân hàng đã sử dụng hết vốn khả dụng mà vẫn không đủ vốn hoạt động Nguồn vốn này thờng có chi phí đầu vào cao, song nó giúp cho Ngân hàng giải quyết các nhu cầu mang tính... đó là mối quan tâm hàng đầu của cả hệ thống Ngân hàng Việt Nam hiện nay chơng 2 thực trạng công tác huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố yên bái ii Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 2.1- Tổng quát về chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thônThành Phố Yên Bái II : 2.1.1- Sơ lợc sự ra đời và mô hình tổ chức... mặt a/ Hoạt động huy động vốn: Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Với phơng châm là đi vay để cho vay NHNo&PTNT TP Yên Bái II hết sức coi trọng công tác huy động vốn và coi đây là một trong những công tác chủ yếu nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả trong hoạt động của mình Nhìn nhận từ quan điểm đó, Ngân hàng luôn chú trọng đến công tác huy động vốn tại chỗ Ngân hàng. .. mô hoạt động kinh doanh, đến khả năng thanh toán chi trả, đến năng lực cạnh tranh của Ngân hàng thơng mại Để có vốn nhằm tiến hành hoạt động kinh doanh của minh, Ngân hàng thơng mại chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động là chính, do vậy Ngân hàng phải quan tâm tới các biện pháp tạo vốn và phải áp dụng chúng một cách hài hoà Trong đó đa dạng hoá các hình thức huy động vốn là một trong những biện pháp sống . tham gia viết chuyên với đề tài: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành. Tel : 0918.775.368 Chơng 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thành Phố Yên Bái II Với