Mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn tại chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Huyện Hoà Vang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG ĐINH VIẾT CHÂU KHOA MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT THUỘC LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP - NÔNG THÔN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN HUYỆN HỊA VANG Chun ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2012 Công trình hồn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: TS VÕ DUY KHƯƠNG Phản biện 1: TS VÕ THỊ THÚY ANH Phản biện 2: GS TS DƯƠNG THỊ BÌNH MINH Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 11 tháng năm 2012 Có thể tìm hiểu luận văn tại: Trung tâm Thơng tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng -1- MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Mở rộng cho vay ngân hàng vấn đề cần quan tâm nhất, thể khơng mở rộng quy mơ đối tượng, hình thức tín dụng mà cần phải đảm bảo tính hiệu q trình hoạt động tín dụng Đặc biệt cạnh tranh ngân hàng, tổ chức tín dụng ngày khốc liệt, đòi hỏi ngân hàng phải đổi hoạt động mình, mở rộng cho vay u cầu có tính cấp thiết nhằm đảm bảo cho tồn phát triển ngân hàng Điều khơng thể quan điểm mục đích hoạt động ngân hàng mà đáp ứng yêu cầu khách hàng vay vốn, khách hàng hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn Là Ngân hàng nơng nghiệp đóng địa bàn, nhiều năm qua nhiệm vụ kinh doanh chung mình, Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hịa Vang ln coi trọng thực tốt nhiệm vụ trị đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn cho người dân sản xuất nông nghiệp, cho thành phần kinh tế khác có hoạt động liên quan đến phát triển nơng nghiệp - nơng thơn góp phần vào nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp - nơng thơn Tuy nhiên, năm qua có nhiều thay đổi hoạt động sản xuất, kinh doanh khu vực nông nghiệp - nông thôn, thành phố tiến trình thị hóa địi hỏi phải có thay đổi cách nhìn vấn đề tài trợ vốn tín dụng, từ để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ cho việc chuyển đổi ngành nghề, chuyển đổi trồng, vật ni, mơ hình đầu tư nông nghiệp nông thôn Trong thời gian qua, Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hịa Vang có nhiều đổi mới, hoàn thiện, mở rộng cho vay hộ sản xuất địa bàn -2- bước đầu đáp ứng yêu cầu mở rộng “ vay vay” thực chức nhiệm vụ, không ngừng nâng cao khả phát triển Tuy nhiên, vấn đề bộc lộ nhiều hạn chế yếu kém, chi nhánh ngân hàng chưa có biện pháp cụ thể, thiết thực mang tính đột phá trình mở rộng cho vay hộ sản xuất địa bàn, đặc biệt mở rộng đối tượng cho vay nhằm tăng quy mơ tín dụng, thực tốt chủ trương, quan điểm Đảng Nhà nước Ngân hàng Chính quyền địa phương địa bàn Vấn đề đặt làm để mở rộng cho vay hộ sản xuất đồng thời phải đảm bảo hiệu tín dụng vấn đề cịn khó khăn đặt ra, địi hỏi phải có nghiên cứu cơng phu, nghiêm túc giải cách đồng toàn diện vấn đề Vì vậy, mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiêp nông thôn vấn đề cấp thiết, đòi hỏi Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hòa Vang tiếp tục nghiên cứu để có giải pháp mang tính thực thi Điều cho thấy, vấn đề mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nơng thơn Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hịa Vang có ý nghĩa lý luận thực tiễn cấp bách đặt Xuất phát từ lý nói trên, đề tài: “Mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn huyện Hịa Vang” chọn làm luận văn cao học cho thân, với hy vọng góp phần bổ sung lý luận thực tiễn công tác mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hòa Vang thời gian tới Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu sở lý luận vấn đề mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn ngân hàng thương mại -3- Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thơn Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hịa Vang, tìm nguyên nhân hạn chế yếu vấn đề Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hòa Vang năm (2007-2010) Đề xuất hệ thống giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hòa Vang thời gian đến sở nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng lĩnh vực Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến trình mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn đơn vị đưa đề xuất giải pháp nhằm mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thơn Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hịa Vang, thành phố Đà Nẵng 3.2 Phạm vi nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu giới hạn thực tế hoạt động cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thơn Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hịa Vang, thành phố Đà Nẵng thời gian từ năm 2007 - 2010 Phương pháp nghiên cứu Trong trình thực hiện, tác giả luận văn sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, đặc biệt phương pháp vật biện chứng vật lịch sử, phương pháp thống kê, phân tích tổng hợp, lý luận gắn với thực tiễn Ý nghĩa khoa học thực tiễn luận văn Trên sở vận dụng lý luận, phân tích sâu sắc thực trạng mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nơng thơn Chi -4- nhánh NHNo&PTNT huyện Hịa Vang thời gian qua, luận văn đề xuất hệ thống giải pháp có tính thực thi nhằm mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn chi nhánh ngân hàng thời gian tới, … phù hợp với đặc điểm khác biệt huyện Hịa Vang Đề tài làm tài liệu tham khảo vận dụng vào trình mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hòa Vang thời gian đến Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn kết cấu gồm chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn Chương 2: Thực trạng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hòa Vang Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nơng thơn Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hịa Vang Chương NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT THUỘC LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP – NÔNG THÔN 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay Luật tổ chức tín dụng năm 2010 số 47/2010/QH12, định nghĩa sau: Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào -5- mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi 1.1.2 Phân loại cho vay Dựa vào mục đích cho vay Dựa vào thời hạn cho vay Dựa vào hình thức đảm bảo khoản vay Dựa vào phương thức cho vay Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay Dựa vào quan hệ ngân hàng với người vay 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT THUỘC LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP - NÔNG THÔN 1.2.1 Hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn 1.2.1.1 Khái niệm hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Hộ sản xuất hiểu hộ gia đình tiến hành nhiều hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, khác phạm vi gia đình Nơng nghiệp phân ngành hệ thống ngành kinh tế quốc dân, bao gồm lĩnh vực nông, lâm, diêm nghiệp thủy sản Nông thôn phần lãnh thổ không thuộc nội thành, nội thị thành phố, thị xã, thị trấn, quản lý cấp hành sở ủy ban nhân dân xã Như vậy, hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nơng nghiệp - nơng thơn hiểu hộ gia đình tiến hành nhiều hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, … khác phạm vi gia đình thuộc khu vực nơng thơn 1.2.1.2 Vai trò kinh tế hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn kinh tế * Kinh tế hộ sản xuất góp phần phát huy sử dụng có hiệu -6- nguồn lực nông nghiệp nông thôn * Kinh tế hộ sản xuất có khả thích ứng với chế thị trường thúc đẩy sản xuất hàng hoá, thúc đẩy phân công lao động dẫn tới chuyên môn hoá * Phát triển kinh tế hộ sản xuất góp phần kích thích phát triển tồn diện kinh tế nơng nghiệp - nơng thơn; góp phần chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng đẩy mạnh cơng nghiệp hóa - đại hóa * Kinh tế hộ sản xuất đóng góp cho kinh tế đất nước khối lượng lớn hàng hóa dịch vụ phục vụ tiêu dùng nước xuất 1.2.2 Đặc điểm hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp nông thôn quan hệ với NHTM * Các quan hệ giao dịch hộ sản xuất với NHTM không thường xuyên qui mô không lớn * Vốn vay thường sử dụng tổng hợp nguồn trả nợ tổng hợp từ nhiều khoản, nhiều nguồn thu nhập khác * Hộ sản xuất thường coi trọng chữ tín quan hệ với ngân hàng * Trình độ sản xuất, trình độ văn hoá ý thức pháp luật hạn chế * Tài sản hộ sản xuất giá trị thấp khó phát 1.3 MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT THUỘC LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP - NÔNG THÔN 1.3.1 Nội dung mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn Nội dung mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nơng nghiệp - nơng thơn q trình ngân hàng tăng quy mô cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn thông qua tăng trưởng dư nợ cho vay, đổi đa dạng hóa cấu cho vay phù hợp với đặc điểm thị trường, hoàn thiện nâng cao chất lượng cung ứng dịch -7- vụ cho vay, thỏa mãn nhu cầu khách hàng ngày tốt Tăng quy mô cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp nơng thơn, ngân hàng thực nhiều phương thức, đó, phương thức là: a) Tăng số lượng khách hàng hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nơng nghiệp - nơng thơn có quan hệ vay vốn với ngân hàng b) Gia tăng quy mô dư nợ cho vay bình quân khách hàng hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn thông qua biện pháp khác 1.3.2 Tiêu chí đánh giá kết mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn 1.3.2.1 Mức tăng trưởng dư nợ cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn Mức tăng trưởng dư nợ cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn đánh giá qua tiêu: Mức tăng tuyệt đối tốc độ tăng tốc độ phát triển dư nợ Mức tăng dư nợ cho vay HSX thuộc lĩnh = vực NN-NT (tuyệt đối) Tốc độ tăng dư nợ cho vay HSX thuộc lĩnh vực Dư nợ HSX thuộc lĩnh vực NN-NT kỳ sau Dư nợ HSX thuộc - lĩnh vực NN-NT kỳ trước Mức tăng dư nợ HSX thuộc lĩnh vực NN-NT = Dư nợ HSX thuộc lĩnh vực NN-NT kỳ trước NN-NT Tốc độ phát triển dư nợ cho vay HSX thuộc lĩnh vực NN-NT Dư nợ HSX thuộc lĩnh vực NN-NT kỳ sau = Dư nợ HSX thuộc lĩnh vực NN-NT kỳ trước -8- Trong hai tiêu tốc độ tăng tốc độ phát triển thông thường tiêu tốc độ tăng sử dụng phổ biến 1.3.2.2 Mức tăng trưởng số lượng khách hàng hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn ngân hàng Chỉ tiêu thể qua tiêu: Tốc độ tăng tốc độ phát triển theo cách tính tương tự tiêu tăng trưởng dư nợ 1.3.2.3 Mức tăng dư nợ bình quân khách hàng hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn ngân hàng Dư nợ bình quân khách hàng hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nơng nghiệp - nơng thơn tính thương số tổng dư nợ cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn cho số khách hàng hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn tương ứng 1.3.2.4 Mức độ da dạng hóa cấu cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn ngân hàng Tiêu chí đánh giá phù hợp cấu cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn theo tiêu thức khác (cơ cấu ngành kinh tế; cấu kỳ hạn; …) với nhu cầu vay vốn hộ sản xuất thị trường mục tiêu lực đáp ứng ngân hàng 1.3.2.5 Mức độ hoàn thiện chất lượng cung ứng dịch vụ Đây tiêu chí đánh giá mặt chất lượng trình phát triển cho vay 1.3.2.6 Mức độ kiểm soát rủi ro cho vay Để đánh giá rủi ro cho vay, sử dụng tiêu đánh giá rủi ro cho vay, chủ yếu tiêu tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ, tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro 1.3.3 Nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nơng thơn 1.3.3.1 Các nhân tố bên ngồi - 10 - Chương THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT THUỘC LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP - NÔNG THÔN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN HÒA VANG 2.1 ĐIỀU KIỆN TỰ NHIÊN, KINH TẾ - XÃ HỘI Ở HUYỆN HÒA VANG 2.1.1 Điều kiện tự nhiên 2.1.2 Kinh tế - Xã hội 2.2 TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN HÒA VANG 2.2.1 Khái quát lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hòa Vang Năm 2005, thành phố Đà Nẵng thực việc chia tách huyện Hòa Vang thành hai đơn vị hành quận Cẩm Lệ huyện Hịa Vang Trên sở đó, ngày 04/1/2006 Chủ tịch Hội đồng Quản trị NHNo&PTNT Việt Nam ký định số 13/QĐ/HĐQT-TCCB thành lập Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hịa Vang trụ sở Dương Lâm 1, Hòa Phong, Hòa Vang, Thành phố Đà Nẵng 2.2.2 Chức năng, nhiệm vụ Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hòa Vang 2.2.2.1 Chức 2.2.2.2 Nhiệm vụ 2.2.3 Cơ cấu tổ chức máy quản lý Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hòa Vang Cơ cấu tổ chức quản lý thực nghiệp vụ theo nguyên tắc tập trung dân chủ, phù hợp với yêu cầu quản lý nhiệm vụ kinh doanh ngân hàng 2.2.4 Các nghiệp vụ kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hòa Vang - 11 - * Huy động vốn * Cho vay * Cung ứng dịch vụ toán ngân quỹ * Kinh doanh dịch vụ ngân hàng khác 2.2.5 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hòa Vang 2.2.5.1 Thuận lợi Huyện Hòa Vang có điều kiện thuận lợi kết tình hình kinh tế - xã hội, sản xuất, kinh doanh địa bàn thành phố Đà Nẵng tiếp tục phục hồi chuyển biến tích cực, thị trường hàng hóa ổn định, sức mua thị trường tăng khá, an sinh xã hội quốc phòng - an ninh đảm bảo Nhiều tiện ích ngân hàng điện tử NHNo&PTNT Việt Nam cung cấp, tạo tiền đề cho Chi nhánh phát triển dịch vụ bán lẻ, thu hút thêm khách hàng Gói kích cầu Chính phủ thơng qua chương trình hỗ trợ lãi suất cho thành phần kinh tế bắt đầu phát huy tác dụng; hoạt động sản xuất, kinh doanh hộ sản xuất bước hồi phục phát triển, tạo điều kiện cho ngân hàng cơng tác đầu tư tín dụng Nghị định 41/2010/NĐ-CP Thủ tướng Chính phủ Thơng tư hướng dẫn NHNN ‘Về sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn’ tạo điều kiện mở rộng cho vay tới hộ sản xuất thơng thống hơn, linh hoạt đảm bảo an tồn Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hịa Vang ln khẳng định nông nghiệp - nông thôn địa bàn chủ đạo, thị trường chủ yếu cần phải chiếm lĩnh Hộ sản xuất khách hàng truyền thống, lâu dài 2.2.5.2 Khó khăn Năm 2010, kinh tế nước vừa thoát khỏi ảnh hưởng suy thối kinh tế tồn cầu kinh tế nước gặp nhiều - 12 - khó khăn giảm giá đồng dolar, biến động tăng giá vàng, giá hàng hóa thị trường giới tăng mạnh, tạo áp lực lên giá hàng tiêu dùng, lương thực, thực phẩm nước, dịp tết nguyên đán gây khó khăn cho việc kiểm soát lạm phát, làm cho số giá năm 2010 tăng cao ảnh hưởng đến việc huy động nguồn vốn tổ chức tín dụng nói chung, làm hạn chế khả cấp tín dụng để đáp ứng nhu cầu sản xuất, kinh doanh chủ thể kinh tế Tiến độ chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp, nông thôn địa bàn triển khai chậm, ruộng đất phân tán, manh mún, sở hạ tầng nơng thơn cịn nghèo, chưa đáp ứng yêu cầu sản xuất hàng hóa lớn Việc thành lập thêm nhiều ngân hàng cổ phần năm qua cạnh tranh liệt thị phần, thị trường thông qua chế lãi suất, chế bảo đảm tiền vay ngân hàng cổ phần, ngân hàng sách xã hội, … nguyên nhân làm cho thị phần kết đầu tư vốn Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hòa Vang bị thu hẹp Thành phố Đà Nẵng nói chung, huyện Hịa Vang nói riêng phải thường xun chịu tác động đa dạng phức tạp thời tiết khí hậu, dịch bệnh bão lụt, dịch cúm gia cầm, dịch bệnh đàn gia súc, … 2.2.5.3 Kết kinh doanh Hoạt động kinh doanh chi nhánh gắn liền với kế hoạch ngân hàng cấp đem lại kết định việc thực kế hoạch giao 2.3 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT THUỘC LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP - NÔNG THÔN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN HÒA VANG 2.3.1 Những biện pháp ngân hàng thực để mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn thời gian qua - 13 - 2.3.1.1 Tình hình phát triển kinh tế hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nơng thơn địa bàn huyện Hịa Vang Kinh tế hộ huyện Hịa Vang có dịch chuyển cấu mạnh mẽ theo hướng sản xuất hàng hoá, tốc độ tăng trưởng cao, tạo việc làm cho số đông người lao động 2.3.1.2 Những biện pháp ngân hàng thực để mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn thời gian qua a)Triển khai thực chế, sách cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hịa Vang Năm 2010, Nghị định 41/2010/NĐ-CP Chính phủ đời tiếp tục tạo điều kiện thơng thống cho chi nhánh việc mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn Cơ chế, sách tín dụng tạo điều kiện Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hòa Vang tăng trưởng nhanh dư nợ cho vay hộ sản xuất, góp phần phát triển kinh tế nông thôn, gắn tăng trưởng với nâng cao chất lượng tín dụng khả an tồn vốn b) Chính sách tăng quy mơ dư nợ Năm 2010 dư nợ cho vay hộ sản xuất đạt 58.818 triệu đồng, tăng so với năm 2007 16.904 triệu đồng, tỷ lệ tăng so với năm 2007 40,33% chiếm tỷ trọng 32,56% tổng dư nợ, tốc độ tăng bình quân giai đoạn 2007-2010 12,26% c) Kiểm soát rủi ro Trên sở quy định cho vay NHNo&PTNT Việt Nam ban hành kèm theo định số 666/2010/HĐQT-TDHo ngày 15/6/2010, chi nhánh cụ thể hóa quy trình kiểm tra trước, sau cho vay tất đối tượng khách hàng d) Phân tích ưu nhược điểm biện pháp thực - 14 - * Những mặt làm * Những mặt chưa làm 2.3.2 Phân tích kết mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hịa Vang (2007-2010) 2.3.2.1 Tình hình huy động vốn Đến cuối năm 2010, nguồn vốn huy động đạt 385.089 triệu đồng, tăng 36,72% so với kỳ năm trước, tốc độ tăng trung bình từ năm 2007-2010 xấp xỉ 72,66% Xét cấu nguồn vốn theo kỳ hạn, ta thấy tiền gửi có kỳ hạn liên tục tăng, đến cuối năm 2010 đạt 291.984 triệu đồng, tăng 58,46% so với năm 2009; tốc độ tăng bình quân từ năm 2007-2010 56,88% chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn, chiếm 75,82% tổng nguồn vốn Về cấu nguồn vốn theo tính chất tiền gửi, ngồi việc tập trung huy động vốn có tính chất ổn định chiếm tỷ trọng chủ yếu từ tiền gửi dân cư (Chiếm tỷ trọng 75,88% tổng nguồn vốn) vay; năm 2009 năm 2010 chi nhánh huy động nguồn vốn tạm thời chờ toán từ tiền gửi Kho bạc, xác định hỗ trợ tài 2.3.2.2 Phân tích kết mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn a)Tăng trưởng dư nợ Dư nợ cho vay hộ sản xuất chiếm tỷ trọng tương đối thấp có xu hướng giảm chi nhánh cho vay dự án lớn doanh nghiệp nhỏ vừa đầu tư địa bàn nông thôn tăng cao nên dư nợ cho vay hộ sản xuất có tăng mức tăng thấp dẫn đến tỷ trọng dư nợ cho vay hộ sản xuất giảm b) Tăng trưởng số lượng khách hàng hộ sản xuất thuộc lĩnh vực - 15 - nông nghiệp - nông thôn qua năm Số lượng khách hàng hộ sản xuất dư nợ giảm năm 2009 tăng năm 2010 Dư nợ bình qn hộ sản xuất có xu hướng tăng qua năm Điều phản ảnh thực tế đầu tư kinh tế hộ có bước đột phá, đáp ứng nhu cầu thực tế khách hàng, phù hợp với thay đổi kinh tế c) Mức độ đa dạng hóa cấu cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn * Cơ cấu dư nợ cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp nông thôn phân theo ngành kinh tế Dư nợ cho vay Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hòa Vang nhằm phục vụ sản xuất kinh doanh; lĩnh vực sản xuất công nghiệp, thương mại, dịch vụ phi nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao 45% qua năm, tiếp đến lĩnh vực nông nghiệp, tiêu dùng đời sống nông thôn, … * Cơ cấu dư nợ cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp nông thôn phân theo kỳ hạn Dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ cho vay hộ sản xuất, bình quân giai đoạn năm 2007 – 2010 năm chiếm tỷ trọng khoảng 70%, dư nợ trung, dài hạn chiếm khoảng 24% đến 29% * Cơ cấu dư nợ cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp nông thôn phân theo hình thức bảo đảm tiền vay Dư nợ cho vay bảo đảm tài sản chiếm tỷ trọng 60% tổng dư nợ cho vay chi nhánh qua năm Mặc dù, dư nợ cho vay bảo đảm tài sản năm 2010 có xu hướng tăng so với năm 2009, chiếm tỷ trọng thấp tổng dư nợ d) Chất lượng cung ứng hoạt động dịch vụ cho khách hàng hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn - 16 - Trong năm gần đây, chi nhánh quan tâm đến chất lượng dịch vụ cung cấp cho khách hàng hộ sản xuất Chú trọng phong cách giao dịch nhân viên ngân hàng để tư vấn khách hàng hộ gia đình, cá nhân sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng e)Về kết kiểm soát rủi ro cho vay Năm 2010, nợ xấu giảm nhiều so với năm 2009 Dư nợ xấu giảm đến 663 triệu so với năm 2009, tương ứng với mức giảm tỷ lệ nợ xấu 1,91% 2.3.3 Đánh giá chung thực trạng mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nơng thơn Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hịa Vang 2.3.3.1 Những kết hạn chế a) Kết b) Hạn chế 2.3.3.2 Một số nguyên nhân ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hòa Vang - Do diễn biến thời tiết phức tạp, khó lường, dịch bệnh, sâu bệnh ln rình rập; thị trường tiêu thụ sản phẩm nông sản, thực phẩm chưa ổn định, số mặt hàng xuất phụ thuộc nhiều vào giá giới, … - Hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nơng thơn cịn mang nặng tâm lý chờ vào hỗ trợ Nhà nước - Kinh tế nông nghiệp, nơng thơn huyện Hịa Vang cịn thấp, sản xuất nông nghiệp kinh tế nông thôn chủ yếu quy mô nhỏ, manh mún mang đậm dấu ấn phương thức sản xuất tự cung, tự cấp - Đội ngũ CBCNV chi nhánh cải thiện năm qua, song vào tiêu chuẩn hóa chức danh, nhiệm vụ cụ thể cán chưa đáp ứng yêu cầu công việc - 17 - - Các dịch vụ ngân hàng đơn điệu, thiếu tính linh hoạt, mềm dẽo, khó thu hút khách hàng, đặc biệt người gửi tiền người có lực đầu tư hiệu phát triển nông nghiệp kinh tế nông thôn Chương GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT THUỘC LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP - NÔNG THÔN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN HÒA VANG 3.1 NHỮNG CĂN CỨ ĐỂ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 3.1.1 Định hướng phát triển huyện Hòa Vang 3.1.1.1 Mục tiêu * Mục tiêu tổng quát * Mục tiêu cụ thể 3.1.1.2 Định hướng phát triển vùng 3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nơng thơn Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hịa Vang - Tỷ lệ dư nợ cho vay kinh tế nông nghiệp, nông thôn từ 70 – 75% tổng dư nợ, tỷ lệ dư nợ cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn phải đạt tối thiểu 50% tổng dư nợ - Tiếp tục triển khai thực tốt, có hiệu Nghị định số 41/2010/NĐ - CP Thủ tướng phủ thơng tư hướng dẫn NHNN sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nơng nghiệp - nông thôn - Giữ vững khách hàng truyền thống đôi với tiếp cận khách hàng - Mở rộng cho vay phải gắn với nâng cao chất lượng đầu tư - Tập trung thu hồi nợ hạn, nợ xấu, nợ XLRR, đẩy mạnh công tác thu hồi nợ gốc, lãi tồn đọng - 18 - - Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán ngân hàng, thông qua việc nâng cao chất lượng đào tạo, huấn luyện - Chỉ tiêu định hướng hoạt động cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn: + Tăng trưởng dư nợ cho vay hộ sản xuất 15%/ năm + Dư nợ cho vay trung hạn hộ sản xuất chiếm 40% tổng dư nợ cho vay hộ sản xuất + Tỷ lệ nợ xấu thấp 3% tổng dư nợ cho vay hộ sản xuất 3.1.3 Một số vấn đề có tính ngun tắc đề xuất giải pháp - Mở rộng cho vay phải đôi với việc tăng cường cơng tác huy động vốn - Kiên trì mục tiêu cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn - Mở rộng cho vay phải tuân thủ nghiêm ngặt văn bản, quy định ngành, pháp luật - Mở rộng cho vay phải đảm bảo mục tiêu kép hiệu kinh tế gắn liền với hiệu xã hội - Mở rộng cho vay gắn liền với việc cung ứng dịch vụ toán, tiền gửi, ngân quỹ, … 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT THUỘC LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP - NÔNG THÔN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN HÒA VANG 3.2.1 Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nơng thơn Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hịa Vang 3.2.1.1 Tìm kiếm, lựa chọn, thu hút xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng Ngân hàng nên xúc tiến việc tiếp thị khách hàng nhằm giới thiệu khả mà ngân hàng đáp ứng, kích thích nhu cầu - 19 - vay vốn khách hàng 3.2.1.2 Triển khai rộng rãi phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư đến hộ sản xuất - Đối với phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng tạo điều kiện thuận lợi cho hộ sản xuất có vốn sản xuất - kinh doanh liên tục, hạn chế tình trạng bị động vốn chu kỳ sản xuất - kinh doanh Do đó, áp dụng phương thức giải pháp quan trọng hướng đến mục tiêu mở rộng cho vay - Đối với phương thức cho vay theo dự án đầu tư nhằm mở rộng cho vay theo chương trình, dự án kinh tế lớn, với quy mô dư nợ thường lớn cho vay khác giúp hộ sản xuất có điều kiện mở rộng quy mô sản xuất - kinh doanh Mặt khác, phương thức cho vay cho phép cải thiện cấu kỳ hạn đa số khoản vay theo dự án đầu tư thường có kỳ hạn dài 3.2.1.3 Hoàn thiện cấu dư nợ phân theo kỳ hạn nợ Tỷ trọng dư nợ cho vay trung, dài hạn mức thấp (chiếm khoảng 24% đến 29% tổng dư nợ cho vay hộ sản xuất); nhu cầu vốn đầu tư tài sản cố định, sở hạ tầng phục vụ chuyển dịch cấu kinh tế, nhu cầu vốn cho đầu tư mua sắm máy móc, thiết bị, phương tiện vận tải sản xuất, bước đưa kinh tế hộ sản xuất khu vực nông nghiệp - nông thôn phát triển bền vững 3.2.1.4.Tăng tỷ trọng cho vay bảo đảm không tài sản Tăng tỷ trọng cho vay bảo đảm không tài sản, giải pháp cần tháo gỡ để mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn Sở dĩ hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nơng nghiệp - nơng thơn thường khơng có tài sản bảo đảm đầy đủ so với nhu cầu khoản vay, thị trường bất động sản thường có tính khoản thấp, tài sản đảm bảo thường khó đáp ứng đầy đủ yêu cầu phương diện pháp lý, … - 20 - 3.2.1.5 Mở rộng mạng lưới giao dịch Địa bàn hoạt động chi nhánh rộng, chiếm đến 80% diện tích thành phố Đà Nẵng, dân cư phân bố khơng đều, phịng giao dịch phân bố khu vực đông dân cư nên ảnh hưởng đến quan hệ giao dịch với khách hàng khả mở rộng cho vay đến hộ sản xuất vùng xa sở giao dịch Vì vậy, nhu cầu mở rộng mạng lưới giao dịch, đưa sở giao dịch đến gần với khu vực dân cư vấn đề cần đặt 3.2.2 Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro trình mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hòa Vang Tỷ lệ nợ xấu hộ sản xuất cịn cao Vì vậy, q trình mở rộng cho vay phải đôi với việc tăng cường lực kiểm sốt rủi ro tín dụng; địi hỏi ngân hàng phải nâng cao chất lượng cơng tác rủi ro tín dụng 3.2.3 Giải pháp hỗ trợ 3.2.3.1 Giải pháp tăng khả huy động vốn a) Xây dựng chiến lược huy động vốn - Chiến lược huy động vốn phải gắn với chiến lược mở rộng đối tượng cho vay địa bàn huyện Hòa Vang - Đa dạng hóa nguồn vốn huy động - Huy động kịp thời nguồn vốn nhàn rỗi dân cư - Khuyến khích tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân tài khoản tiền gửi chi nhánh b) Mở rộng hình thức huy động vốn - Áp dụng kỳ hạn huy động vốn linh hoạt như: kỳ hạn tháng, tháng, tháng, 24 tháng, … - Triển khai tiết kiệm trả góp cán viên chức nhà nước có nguồn thu nhập ổn định - 21 - - Triển khai Chỉ thị số 20 Chính phủ việc trả lương qua tài khoản ngân hàng c) Cơ chế lãi suất huy động vốn hợp lý - Đối với hình thức gửi tiết kiệm chi nhánh cần quan tâm đến mức lãi suất kỳ hạn gửi - Đối với tiền gửi toán cần đặc biệt ý tốc độ toán tiện ích - Áp dụng linh hoạt lãi suất vay vốn phù hợp với nhiều mốc thời gian: tháng, tháng, tháng, tháng, hay áp dụng lãi suất luỹ tiến gửi với số tiền lớn, thời gian dài lãi suất cao d) Tăng cường công tác tiếp thị - Mở rộng công tác tiếp thị, quảng cáo để vận động cá nhân mở tài khoản chi nhánh; ký hợp đồng với doanh nghiệp chi trả lương cho công nhân qua tài khoản mở chi nhánh; làm dịch vụ chi trả tiền điện, nước, điện thoại, … - Thành lập tổ huy động thôn, xã tạo điều kiện thuận lợi cho việc gửi, rút tiền bà nông dân vùng xa - Thực cam kết việc gửi, rút tiền, chi trả tiền lãi thuận lợi để đảm bảo uy tín chi nhánh tâm lý người dân 3.2.3.2 Nâng cao trình độ cho CBNV, phát triển nguồn nhân lực - Bồi dưỡng, nâng cao trình độ kiến thức đội ngũ CBNV - Công tác đào tạo tập trung trước hết cho việc nắm vững chủ trương, sách Đảng Nhà nước NHNN, thành thạo chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ tín dụng - Cơng tác huấn luyện tập trung vào kỹ cụ thể kỹ tiếp cận khách hàng, kỹ giao tiếp, kỹ đàm phán kỹ mà nhân viên ngân hàng chưa đào tạo 3.2.3.3 Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ vào hoạt động - 22 - quản trị ngân hàng Mặc dù, việc ứng dụng công nghệ tạo nên nhiều rủi ro mới, nhiều thách thức ngân hàng khơng thể có lựa chọn khác ngồi cách phải áp dụng cơng nghệ đại vào hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động tín dụng nói riêng Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hịa Vang cần khai thác hiệu hệ thống hạ tầng phần mềm quản lý đại Bản thân Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hòa Vang, xuất phát từ thực tiễn đặc thù hoạt động quản trị tín dụng có đề xuất hệ thống phần mềm phù hợp phục vụ cho cơng tác quản trị tín dụng 3.2.3.4 Phối hợp ngân hàng ngành liên quan trình mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nơng thơn Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hịa Vang Cấp uỷ, quyền địa phương, ban ngành đồn thể có vai trị quan trọng việc mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng, từ xác định dự án vay vốn để phát triển kinh tế, xã hội địa phương, đến xét duyệt cho vay Đôn đốc, giám sát việc trả nợ hỗ trợ ngân hàng xử lý trường hợp vi phạm chế tín dụng Vì vậy, để cơng tác mở rộng hoạt động tín dụng chi nhánh thời gian đến đảm bảo hiệu quả, cần trọng xây dựng mối quan hệ với ban ngành, quyền địa phương 3.2.4 Một số kiến nghị 3.2.4.1 Đối với quan quyền cấp Chính phủ cần tiếp tục cụ thể hóa sách tín dụng lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Đặc biệt cụ thể hóa sách hỗ trợ Chính phủ hoạt động cấp tín dụng tổ chức tín dụng cho khu vực nơng nghiệp, nơng thơn Chính phủ quyền địa phương tiếp tục phát triển sở hạ - 23 - tầng nơng thơn địa bàn Có sách đào tạo nghề cho lực lượng lao động nông thôn Có chế hỗ trợ cho vùng có làng nghề truyền thống nhằm phát huy nâng cao lực cạnh tranh sản phẩm truyền thống Tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển chủ động, linh hoạt theo xu hướng tự nhiên có hỗ trợ Nhà nước Tiêu thụ sản phẩm cho nơng nghiệp Xây dựng mơ hình hợp tác sản xuất nông nghiệp, đưa tiến khoa học kỹ thuật với hộ sản xuất Cơ sở pháp lý cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp nơng thơn cần hồn chỉnh 3.2.4.2 Đối với Chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Đà Nẵng NHNo&PTNT Việt Nam Hỗ trợ mặt cho chi nhánh, tập trung hỗ trợ tiếp cận thị trường, tiếp cận khách hàng lớn có liên quan đến địa bàn, hỗ trợ tiếp cận cho vay dự án đầu tư Tăng cường trang thiết bị, đại hóa sở vật chất chi nhánh Tăng cường công tác đào tạo, huấn luyện tập trung Nâng cao tính tự chủ hoạt động mở rộng cho vay tịa chi nhánh Kịp thời triển khai xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội nhằm hỗ trợ cho quản trị rủi ro KẾT LUẬN Là NHTM hoạt động địa bàn nông thôn mà nghiệp vụ chủ yếu cho vay, số lượng khách hàng quan hệ vay vốn chiếm tỷ trọng cao hộ sản xuất Tuy nhiên, năm qua công tác mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hòa Vang chưa đáp ứng hết nhu cầu vay vốn người dân, chưa đầu tư đồng vốn - 24 - đối tượng đạt hiệu Để khẳng định vị mơi trường kinh tế ngày cạnh tranh địi hỏi chi nhánh phải phấn đấu hồn thành tiêu đề định hướng, mục tiêu phát triển mà mở rộng, tăng trưởng cho vay đến hộ sản xuất nhằm góp phần giải công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người dân, thúc đẩy kinh tế - xã hội địa phương phát triển; đồng thời tăng hiệu kinh doanh đơn vị, đảm bảo thu nhập cho tồn thể CBCNV chi nhánh Qua q trình nỗ lực nghiên cứu, luận văn đạt số kết nghiên cứu chủ yếu sau: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động cho vay NHTM - Phân tích, lý giải vấn đề liên quan đến mở rộng cho vay NHTM; hoạt động cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp nông thôn NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hòa Vang dựa tiêu chí đánh giá, q trình mở rộng cho vay nêu chương - Phân tích kết quả, hạn chế số nguyên nhân ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hịa Vang - Phân tích đề xuất giải pháp đề xuất giải pháp nhằm mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hòa Vang - Luận văn đề xuất kiến nghị với quan quyền cấp; kiến nghị Chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Đà Nẵng NHNo&PTNT Việt Nam Các kiến nghị nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai thực giải pháp đề xuất ... rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hòa Vang - Tỷ lệ dư nợ cho vay kinh tế nông nghiệp, nông thôn từ 70 – 75% tổng dư nợ, tỷ lệ dư nợ cho vay. .. dạng hóa cấu cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn * Cơ cấu dư nợ cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp nông thôn phân theo ngành kinh tế Dư nợ cho vay Chi nhánh NHNo&PTNT... thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn Chương 2: Thực trạng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hòa Vang Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản