Phân tích tình hình hoạt động huy động tiền gửi tại ngân hàng TMCP Việt Nam thương tín CN Đà Nẵng

Trong bối cảnh khó khăn của nền kinh tế Việt Nam hiện nay, các ngân hàng thương mại cổ phần luôn phải nỗ lực để giành ưu thế về nguồn vốn, về chất lượng nguồn nhân lực, chất lượng hoạt đ

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG

NGUYỄN THỊ NGỌC HÀ

PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN –

CN ĐÀ NẴNG

Chuyên ngành : Tài chính Ngân hàng

Mã số : 60.34.20

TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

Đà Nẵng – Năm 2015

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG

Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS BÙI QUANG BÌNH

Phản biện 1: TS.Hồ Hữu Tiến

Phản biện 2: TS.Huỳnh Năm

Luận văn đã được bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp tại Đại học Đà Nẵng vào ngày 26 tháng 01 năm 2015

Có thể tìm hiểu luận văn tại:

- Trung tâm thông tin học liệu, Đại học Đà Nẵng

- Thư viện trường Đại học kinh tế, Đại học Đà Nẵng

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Ngân hàng được hình thành và phát triển trải qua một quá trình lâu dài với nhiều hình thái kinh tế xã hội khác nhau Qua thời gian, vai trò của ngân hàng trong nền kinh tế càng được khẳng định rõ ràng Trong nền kinh tế thị trường, ngân hàng đóng vai trò hết sức quan trọng,

nó là hệ thống thần kinh, hệ thống tuần hoàn của toàn bộ nền kinh tế quốc dân Nền kinh tế chỉ có thể phát triển với tốc độ cao nếu có một hệ thống ngân hàng vững mạnh Ngân hàng và nền kinh tế có mối quan hệ hữu cơ lẫn nhau

Trong bối cảnh khó khăn của nền kinh tế Việt Nam hiện nay, các ngân hàng thương mại cổ phần luôn phải nỗ lực để giành ưu thế về nguồn vốn, về chất lượng nguồn nhân lực, chất lượng hoạt động tín dụng, hoạt động dịch vụ….nhằm mục đích nâng cao hiệu quả hoạt động, tăng thị phần, tối đa hóa lợi nhuận Trong đó, nguồn vốn có vai trò to lớn, quyết định đến khả năng tồn tại và phát triển trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Để có được nguồn vốn này, ngân hàng cần phải huy động vốn, trong đó chủ yếu là huy động tiền gửi Tuy nhiên, việc huy động tiền gửi của ngân hàng hiện nay gặp rất nhiều khó khăn do phải chịu nhiều cạnh tranh từ các chủ thể khác trong nền kinh tế như các công ty bảo hiểm, các ngân hàng khác Xuất phát từ thưc tiển trên, việc nghiên cứu, tìm hiểu phân tích quá trình huy động tiền gửi để từ đó đưa

ra những phương án huy động nâng cao hiệu quả hoạt động là vấn đề cần thiết Do vậy, tác giả đã quyết định chọn đề tài luận văn thạc sỹ

“Phân tích tình hình hoạt động huy động tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thương Tín – CN Đà Nẵng ”

2 Mục tiêu nghiên cứu

Tổng hợp một cách có hệ thống về lý luận hoạt động huy động tiền gửi của ngân hàng thương mại

Phân tích thực trạng huy động tiền gởi tại NHTMCP Việt Nam Thương Tín chi nhánh Đà Nẵng

Trên cơ sở thị trường và nguồn lực sẳn có, xác định định hướng trong huy động vốn Từ đó đề xuất giải pháp nhằm tăng cường hoạt động này

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận và thực tiễn về hoạt động huy động tiền gửi tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Việt Nam – CN

Đà Nẵng

Phạm vi nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu về hoạt động huy động tiền gửi tại Ngân hàng Thương Mại cổ phần Việt Nam Thương Tín –

CN Đà Nẵng giai đoạn 2011 - 2013

4 Phương pháp nghiên cứu

Trong quá trình nghiên cứu, luận văn sử dụng các phương pháp nghiên cứu cơ bản sau:

Phương pháp thu thập và xử lý dữ liệu: Việc thu thập tài liệu có liên quan đến nội dung của đề tài có ý nghĩa quan trọng trong nghiên cứu Tác giả đã thu thập tài liệu về vấn đề huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau, tiến hành xử lý bằng phương pháp nghiên cứu tại chỗ để đưa

ra những nhận định có cơ sở

Phương pháp mô tả, giải thích, đối chiếu - so sánh, phân tích, tổng hợp: Phương pháp phân tích giúp tìm ra được những điểm cụ thể, chi tiết trong công tác huy động vốn tại ngân hàng thương mại Phương pháp đối chiếu - so sánh giúp thấy được những nét khác biệt giữa các số liệu và các chỉ số đánh giá kết quả của công tác huy động vốn qua các thời kỳ khác nhau Kết quả phân tích, đánh giá, tổng hợp các thông tin thu được chính là kết quả nghiên cứu đáp ứng được mục tiêu và nhiệm

vụ của đề tài Trong nghiên cứu, các phương pháp này được sử dụng linh hoạt để giải quyết vấn đề một cách hiệu quả nhất

Chương 1: Cơ sở lý luận về huy động tiền gửi của ngân hàng thương mại

Chương 2: Phân tích thực trạng huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín – CN Đà Nẵng

Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín – CN Đà Nẵng

6 Tổng quan về tài liệu nghiên cứu

Từ những l ý thuyết về huy động vốn, phân tích thực trạng huy động vốn trên cơ sở thị trường và nguồn lực sẳn có, xác định định hướng trong huy động vốn tại chi nhánh Từ đó đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả trong hoạt động này Để có thông tin cần thiết phục vụ cho việc nghiên cứu luận văn, tác giả đã tiến hành thu thập thông tin, tìm hiểu các tài liệu như giáo trình, bài báo, luận văn thạc sĩ … có nội dung tương tự đã được công nhận để tiến hành nghiên cứu nhằm tìm ra nền tảng cho quá trình hoàn thành luận văn

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại

Theo Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010 của Việt Nam: “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận” (Điều 4, Luật các tổ chức tín dụng

2010 của nước Cộng hòa XHCN Việt Nam)

1.1.2 Khái niệm nguồn vốn của ngân hàng thương mại

Vốn của ngân hàng thương mại là toàn bộ những phương tiện tiền

tệ trong xã hội do ngân hàng thu hút động viên, quản lý dùng để cho vay

và thực hiện các nghiệp vụ khác của ngân hàng

1.1.3 Cơ cấu nguồn vốn của NHTM

a.Vốn chủ sở hữu của ngân hàng

Để bắt đầu hoạt động ngân hàng, chủ ngân hàng phải có một lượng vốn nhất định Đây là loại vốn ngân hàng có thể sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Nguồn hình thành

và nghiệp vụ hình thành loại vốn này rất đa dạng, tùy theo tính chất sở hữu, năng lực tài chính của chủ ngân hàng, yêu cầu và sự phát triển của thị trường

b.Vốn huy động

Vốn huy động gồm có vốn tiền gửi và vốn phi tiền gửi

c.Vốn khác: Ngoài các nguồn vốn chủ yếu trên, ngân hàng thương

mại còn có các nguồn vốn khác cũng không kém phần quan trọng như: vốn trong thanh toán THU CHI HỘ, vốn ủy thác NHTM có thể sử dụng các nguồn vốn này để kinh doanh trong khoảng thời gian và điều kiện nhất định

1.2 HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NH THƯƠNG MẠI

1.2.1 Khái niệm huy động tiền gửi

Huy động tiền gửi là nghiệp vụ của ngân hàng thương mại nhằm động viên các nguồn vốn từ các tổ chức, cá nhân trong xã hội để phục vụ

cho mục đích kinh doanh của mình

1.2.2 Nguyên tắc huy động tiền gửi

a Tuân thủ pháp luật trong huy động vốn

b Thỏa mãn yêu cầu kinh doanh với chi phí thấp nhất

c Ngăn ngừa sự giảm sút bất thường của nguồn vốn huy động

1.2.3 Phân loại vốn tiền gửi

* Phân theo giao dịch:

- Tiền gửi giao dịch

- Tiền gửi phi giao dịch

* Phân theo kỳ hạn của nguồn tiền bao gồm:

- Tiền gửi không kỳ hạn

- Tiền gửi có kỳ hạn

* Phân theo hình thức:

- Tiền gửi trên tài khoản

- Phát hành giấy tờ có giá (chứng chỉ tiền gửi, các trái phiếu ngắn hạn, dài hạn)

* Phân theo đối tượng huy động: Phân chia theo đối tượng thì

nguồn vốn được chia thành: vốn từ dân cư, và vốn từ tổ chức

1.2.4 Các tiêu chí phản ánh kết quả huy động tiền gửi

a Quy mô vốn huy động tiền gửi

Quy mô vốn huy động tiền gửi được xác định thông qua chỉ tiêu:

- Mức tăng tuyệt đối về số dư tiền gửi huy động qua thời gian

- Tốc độ tăng số dư tiền gửi huy động qua thời gian

- Thị phần huy động tiền gửi: Chỉ tiêu này dược đánh giá qua tỷ trọng số dư huy động tiền gửi của ngân hàng ở từng thời điểm trong tổng

số dư huy động tiền gửi của các tổ chức tín dụng trên địa bàn Mức tăng trưởng thị phần huyddoongj tiền gửi phản ảnh năng lực cạnh tranh của

NH trong lĩnh vực huy động vốn trên thị trường mục tiêu

b Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi

Trong phân tích cơ cấu huy động tiền gửi, các loại cơ cấu sau thường được chú ý:

- Cơ cấu huy động tiền gửi theo hình thức tiền gửi

- Cơ cấu huy động tiền gửi theo kỳ hạn

- Cơ cấu huy động tiền gửi theo loại tiền

- Cơ cấu huy động tiền gửi theo đối tượng khách hàng

c Chi phí huy động tiền gửi

Chi phí huy động vốn của ngân hàng bao gồm chi phí trả lãi và chi phí ngoài lãi Trong tổng số chi phí huy động vốn thì chi phí trả lãi

thường chiếm tỷ trọng lớn Chi phí trả lãi của ngân hàng bao gồm chi phí trả lãi cho các nguồn tiền gửi và nguồn tiền vay

Chi phí HĐV = Chi phí trả lãi + Chi phí ngoài lãi Ngoài ra, để đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng, ta

cũng có thể xem xét thêm chỉ tiêu: Chi phí trả lãi/Tổng chi phí hoạt động

của ngân hàng để thấy được tỷ trọng của chi phí trả lãi chiếm bao nhiêu

phần trăm trong tổng chi phí hoạt động của ngân hàng Tỷ lệ này càng thấp chứng tỏ hoạt động huy động vốn của ngân hàng càng hiệu quả

d Kiểm soát rủi ro tác nghiệp trong hoạt động HĐ tiền gửi:

Rủi ro tác nghiệp phát sinh do hệ thống thông tin không hiệu quả,

do sai sót kỹ thuật, những sai phạm trong kiểm soát nội bộ, những biến

cố không định trước hay những vấn đề hoạt động khác có thể dẫn đến mất mát không định trước hay những vấn đề danh tiếng Phạm vi và thời gian xảy ra những rủi ro tác nghiệp rất rộng lớn, nó có thể xảy ra bất kỳ lúc nào trong thời gian hoạt động của ngân hàng

Rủi ro tác nghiệp bao gồm: gian lận của nhân viên, các vụ trộm, lỗi hệ thống, mất điện, lũ lụt, hoặc các lý do khác dẫn đến các sai sót ở một ngân hàng mà không thể phân loại vào các rủi ro khác Rủi ro tác nghiệp cũng bao gồm cả rủi ro tuân thủ Rủi ro tuân thủ là rủi ro tiềm ẩn ảnh hưởng đến thu nhập và vốn phát sinh do việc không tuân thủ pháp luật, quy định, quy chế, thông lệ tốt, chính sách và quy trình nội bộ hoặc các chuẩn mực đạo đức khác

1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi của ngân hàng thương mại

a Nhân tố bên trong

* Chính sách lãi suất

* Sự đa dạng và tiện ích của các loại sản phẩm, dịch vụ

* Quy mô, uy tín và vị thế của ngân hàng

* Trình độ công nghệ của ngân hàng

* Chính sách chăm sóc khách hàng

* Năng lực và trình độ của đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng

b Nhân tố bên ngoài

* Chính sách, pháp luật của nhà nước về hoạt động ngân hàng

* Chính sách tiền tệ của ngân hàng nhà nước

* Tình hình kinh tế - chính trị - xã hội trong và ngoài nước

* Sự cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Trong chương 1, luận văn đã tổng hợp một cách có hệ thống về lý luận hoạt động huy động tiền gửi của NHTM Trọng tâm của chương là tổng quan được cơ sở lý luận của hoạt động huy tiền gửi là một bộ phận huy động lớn và cơ bản trong tổng thể huy động vốn của NHTM Qua đó nói lên vai trò ý nghĩa tầm quan trọng của hoạt động huy động tiền gửi đối với ngân hàng và nền kinh tế Thể hiện được nội dung cốt lõi để có nền tảng cơ sở phân tích thực trạng và đề xuất giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tại NH TMCP Việt Nam Thương Tín – CN Đà nẵng

CHƯƠNG 2 PHÂN TÍCH THƯC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN

HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN – CN

Ngày 15/4/2009, khai trương chi nhánh Đà Nẵng tại số 05 – 07 Nguyễn Văn Linh, P.Nam Dương, Q.Hải Châu, Đà Nẵng – Chi nhánh đầu tiên của VIETBANK tại thị trường TP Đà Nẵng

Từ năm 2009 đến tháng 12 năm 2010 chi nhánh Đà Nẵng chủ yếu tập trung vào hoạt động cho vay và huy động vốn trong nước từ các

cá nhân và tổ chức kinh tế Từ tháng 01/2011 đến nay cùng với sự phát triển của toàn ngân hàng thì sản phẩm dịch vụ của VIETBANK chi nhánh Đà Nẵng cũng đa dạng hơn không còn gói gọn trong nước mà còn

có những sản phẩm thanh toán quốc tế như: mở L/C, cho vay tài trợ xuất khẩu, dịch vụ thanh toán Weston Union,

2.1.2 Cơ cấu tổ chức, bộ máy của NH TMCP Việt Nam Thương Tín – CN Đà Nẵng

Mô hình hoạt động của Vietbank - Đà Nẵng được tổ chức theo biểu đồ sau:

(Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo nhân sự của Vietbank Đà Nẵng năm 2014)

Biểu đồ 2.1: Mô hình tổ chức hoạt động của Vietbank Đà Nẵng năm 2014

Với mô hình hoạt động như trên, trước hết tạo điều kiện cho việc phân công trách nhiệm của từng cán bộ, mặt khác tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tới giao dịch tại Ngân hàng Việc phân công sắp xếp lao động hợp lý cho từng phòng ban, từng cán bộ luôn được lãnh đạo cân nhắc sao cho phù hợp với năng lực trình độ chuyên môn của từng người

để làm việc đạt hiệu quả nhất

- Ban giám đốc: Gồm Giám đốc và Phó giám đốc

-Các phòng nghiệp vụ: Gồm phòng Tín dụng, phòng Giao dịch –

Ngân quỹ, và phòng hành chính- nhân sự

Hệ thống mạng lưới hoạt động: Bao gồm 1 chi nhánh chính và 7

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của NH TMCP Việt Nam Thương Tín – CN Đà Nẵng

Thu nhập và chi phí là hai tiêu chí quan trọng nói lên hiệu quả hoạt động KD của chi nhánh Kết quả tài chính ngày càng khả quan với

xu hướng tăng thu nhập, tăng chi phí, tăng lợi nhuận sẽ góp phần nâng cao mức thu nhập, cải thiện đời sống cho cán bộ nhân viên

Đến 30/6/2014, Tổng thu nhập của Vietbank Đà Nẵng là: 25.809.782.898 đồng, tổng chi phí: 23.981.271.194 đồng => Tổng lợi nhuận: 1.828.511.704 đồng

2.2.1 Môi trường huy động tiền gửi

a Tình hình chung về kinh tế xã hội

Kinh thế thế giới năm 2013 vẫn còn nhiều bất ổn và biến động phức tạp

Đến 30/6/2014 nền kinh tế xã hội Việt Nam diễn ra trong bối cảnh thế giới tiếp tục có nhiều diễn biến phức tạp cả về kinh tế và chính trị

Một số nền kinh tế lớn mặc dù có kỳ vọng tăng trưởng khá nhưng vẫn còn nhiều yếu tố rủi ro như: Việc điều chỉnh chính sách tiền tệ và những yếu tố không bền vững trong chính sách tài chính công dài hạn của một

số nền kinh tế phát triển; tình trạng bất ổn của các nền kinh tế mới nổi; phục hồi trong khu vực đồng Euro vẫn còn yếu Ở trong nước, sản xuất kinh doanh tiếp tục đối mặt với những khó khăn, áp lực: Sức mua trên thị trường thấp; khả năng hấp thụ vốn của nền kinh tế chưa cao; sức ép nợ xấu còn nặng nề; hàng hóa trong nước tiêu thụ chậm Trong đó, đáng chú ý là quá trình tái cơ cấu kinh tế diễn ra thiếu đồng bộ và chưa thực

sự có những bước đi hiệu quả Ngoài ra, thời gian gần đây tình hình biển Đông có nhiều diễn biến phức tạp, bước đầu ảnh hưởng đến động thái phát triển kinh tế - xã hội và đời sống dân cư cả nước

Tốc độ tăng trưởng HĐV trong 6 tháng đầu năm nay cũng chậm hơn rất nhiều so với tốc độ tăng 4,22% được ghi nhận trong cùng kỳ 2013 Tín dụng tăng trong khi huy động vốn lại âm cho thấy nhu cầu vốn của người dân và các DN tại Đà Nẵng lạc quan hơn nhiều so với xu hướng chung, đồng thời nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng cũng giảm sút Đây cũng là điều dễ hiểu trong bối cảnh lãi suất tiền gửi và cho vay hiện nay đang ở mức thấp nhất trong những năm gần đây

nguồn nhân lực, công nghệ … Đến năm 2013, trên địa bàn TP Đà Nẵng

có 58 chi nhánh TCTD và 232 phòng giao dịch, điểm giao dịch, quỹ tiết kiệm với sự đa dạng loại hình hoạt động (53 ngân hàng thương mại, 01 ngân hàng chính sách xã hội, 01 công ty tài chính, 02 công ty cho thuê tài chính Theo đó, mức độ cạnh tranh giữa các TCTD rất lớn Trong khi

đó, địa bàn Đà Nẵng số lương doanh nghiệp không nhiều, quy mô không lớn, một sốchi nhánh của các DN có trụ sở chính tại TP HCM và Hà Nội nên mọi hoạt động vay vốn, gởi tiền đều tập trung về trụ sở chính Điều đó thúc đẩy các ngân hàng phải thường xuyên đổi mới và hoàn thiện hơn về mọi mặt: mở rộng mạng lưới hoạt động kinh doanh để tiếp cận ngày càng gần hơn với khách hàng và không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ Ngoài ra, các đối thủ cạnh tranh khác ngành tạo ra các sản phẩm thay thế có thể phân loại như sau:

Thứ nhất, nhóm các công ty tài chính, bảo hiểm

Thứ hai, Các công ty tiết kiệm bưu điện đang là những đối thủ cạnh tranh đáng gờm của các ngân hàng

2.2.2 Đặc điểm khách hàng tiền gửi tại NH TMCP Việt Nam Thương Tín – CN Đà Nẵng

Khách hàng của Vietbank Đà Nẵng trong những năm qua có quan

hệ giao dịch với chi nhánh không ngừng tăng lên Với ưu thế về thời gian thanh toán, tính an toàn, hiệu quả sử dụng và phạm vi thanh toán rộng, Vietbank Đà Nẵng luôn cố gắng gia tăng lợi ích của khách hàng, phục vụ nhiệt thành, tận tâm, chu đáo, nhanh chóng, an toàn và hiệu quả Ngân hàng đã cung cấp các sản phẩm phục vụ đa dạng và phong phú phù hợp với từng đối tượng khách hàng và xu thế thị trường Bên cạnh những khách hàng là doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế thì những đối tượng khách hàng được chi nhánh rất quan tâm nhằm thúc đẩy công tác huy động là khách hàng hộ kinh doanh cá thể, khách hàng cá nhân

Đến nay chi nhánh Đà Nẵng có trên 1.200 khách hàng có quan hệ giao dịch tiền gửi, thanh toán