PHÁP LUẬT HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Với xu hướng “toàn cầu hoá” hiện nay, nhu cầu về vốn cho phát triển kinh tế đã không còn là vấn đề riêng của bất kỳ một quốc gia nào

1 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LUẬT TP.HỒ CHÍ MINH Môn học : Nghiệp vụ Ngân hàng PHÁP LUẬT HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Sinh viên thực hiện : Trịnh Ngọc Nam MSSV : K085041693 Thành phố Hồ Chí Minh, tháng 3/2010 2 LỜI MỞ ĐẦU Với xu hướng “toàn cầu hoá” hiện nay, nhu cầu về vốn cho phát triển kinh tế đã không còn là vấn đề riêng của bất kỳ một quốc gia nào. Việt Nam đang thực hiện sự nghiệp công nghiệp hoá hiện địa hoá đất nước, tích cực chủ động hội nhập kinh tế khu vực và thế giới nên nhu cầu về vốn lại càng trở nên cấp thiết. Với tư cách là các “trung gian tài chính”, Ngân hàng thương mại Việt Nam ( NHTM ) có vai trò hết sức quan trọng đối với việc huy động mọi nguồn vốn trong dân cư để cung ứng cho nền kinh tế với nhứng điều kiện nhất định. Vốn để các NHTM tiến hành và phát triển các hoạt động kinh doanh của mình không chỉ riêng nguồn vốn tự có mà chủ yếu là nguồn vốn huy động được. Do đó có thể nói hoạt động huy động vốn có tác động rất lớn đến các tổ chức tín dụng cũng như toàn bộ nền kinh tế. Với tầm quan trọng đó của hoạt động huy động vốn, Nhà nước cần phải xây dựng một hành lang pháp lý an toàn và thông thoáng, tạo điều kiện cho các NHTM thực hiện hoạt động này một cách dễ dàng và hiệu quả. Vậy pháp luật Việt Nam đã quy định như thế nào về hoạt động huy động vốn của các NHTM ? Bài tiểu luận này sẽ luận bàn đến những quy định pháp lý liên quan đến nghiệp vụ huy động vốn trong các văn bản pháp lý hiện nay. Vì vấn đề này khá rộng, do đó bài tiểu luận này chỉ sẽ đề cập chi tiết đến hai nghiệp vụ cơ bản và quan trọng nhất : huy động tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá. 3 CHƯƠNG I KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 1. Khái niệm, vai trò và sự cần thiết phải điều chỉnh bằng pháp luật đối với hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại ở Việt Nam 1.1. Huy động vốn và vai trò của huy động vốn đối với các ngân hàng thương mại : Theo giáo trình luật ngân hàng, hoạt động huy động vốn của các tổ chức tín dụng nói chung và của NHTM nói riêng được hiểu là việc các NHTM sử dụng các nghiệp vụ nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, thanh toán và các nghiệp vụ ngân hàng khác của mình để huy động những nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế. 1 Huy động vốn là hoạt động thường xuyên và luôn gắn liền với kế hoạch kinh doanh của NHTM, bởi lẽ vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu để các NHTM tiến hành các hoạt động kinh doanh của mình. Chính vì vậy, khi tiến hành các hoạt động huy động vốn, NHTM phải tính toán sao cho việc sử dụng đồng vốn huy động được hiệu quả nhất. Mặt khác, huy động vốn xét về bản chất chính là việc NHTM đi vay tiền từ các chủ sở hữu số tiền đó và có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi khi đến hạn hoặc khi khách hàng có nhu cầu rút vốn. Theo quy định của pháp luật hiện hành, có các hình thức huy động vốn sau đây : - Huy động vốn bằng tiền gửi; - Huy động vốn bằng việc phát hành giấy tờ có giá để huy động vốn của cá nhân trong nước và nước ngoài khi được ngân hàng nhà nước chấp thuận; - Huy động bằng vay vốn của tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và tổ chức nước ngoài; - Huy động vốn bằng vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng nhà nước theo quy định của ngân hàng nhà nước Việt Nam. Đối với các NHTM được phép nhận tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi không có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi khác; được phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu, tín phiếu để huy động vốn trong và ngoài nước; được vay vốn của ngân hàng Nhà nước dưới hình thức tái cấp vốn theo quy định của Luật Ngân hàng nhà nước Việt 1 Ths. Trần Vũ Hải, Giáo trình Luật Ngân Hàng, Nxb Giáo dục Việt Nam, H.2010, tr 73. 4 Nam; được phép vay vốn của tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính trong nước và nước ngoài theo quy định của pháp luật. 2 * Vai trò của hoạt động huy động vốn - Đối với các NHTM: Huy động vốn đem lại nguồn vốn lớn, chủ yếu cho các NHTM tiến hành các hoạt động kinh doanh. Nguồn vốn này là cơ sở để các NHTM tổ chức mọi hoạt động kinh doanh; quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của mình; quyết định năng lực thanh toán và bảo đảm uy tín của NHTM trên thương trường; quyết định năng lực cạnh tranh của NHTM . Không những thế, huy động vốn còn tạo tiền đề để NHTM tiến hành các hoạt động kinh doanh khác như: làm dịch vụ thanh toán, ngân quỹ . góp phần làm tăng thêm lợi nhuận cho các NHTM. - Đối với nền kinh tế: Thông qua hoạt động huy động vốn của các NHTM, nền kinh tế có thêm một kênh thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi khác nhau trong dân cư nhằm đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư cho phát triển kinh tế - xã hội, xây dựng cơ sở hạ tầng, sự cung cầu vốn giữa các thành phần khác nhau trong xã hội gặp nhau được dễ dàng hơn. Cũng thông qua hoạt động này, Nhà nước có thể kiểm soát, điều chỉnh chính sách tiền tệ, ổn định giá trị đồng tiền, thúc đẩy phát triển kinh tế. Hơn nữa, với chính sách lãi suất huy động vốn hợp lý, hoạt động huy động vốn của các NHTM sẽ tăng khả năng kích thích tiết kiệm trong nhân dân. Thông qua hoạt động này chúng ta có thể đánh giá được trình độ phát huy nội lực của quốc gia, khai thác tiềm năng của mọi nguồn vốn đang còn tiềm ẩn, thu gom được một lượng tiền tương đối lớn trong nền kinh tế, giảm dần lượng tiền mặt trong lưu thông. Từ đó, các NHTM có thể tập trung được các nguồn vốn cho đầu tư phát triển kinh tế, góp phần nâng cao đời sống nhân dân. 1.2. Sự cần thiết phải điều chỉnh bằng pháp luật đối với hoạt động huy động vốn của các Tổ chức tín dụng ở Việt Nam Điều chỉnh bằng pháp luật là việc Nhà nước sử dụng công cụ pháp luật tác động lên các quan hệ xã hội nhằm thực hiện những mục tiêu nhất định của Nhà nước. Cũng như hàng loạt các quan hệ khác trong xã hội, quan hệ huy động vốn của các tổ chức tín dụng nói chung và NHTM nói riêng cần phải được điều chỉnh bằng pháp luật, bởi vì: 22 Khoản 1, 2, Điều 98, Điều 99; Điều 100, Luật các tổ chức tín dụng 2010 5 Thứ nhất, thông qua các quy định của pháp luật về hoạt động huy động vốn của các NHTM, Nhà nước có thể thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia cho phù hợp với từng giai đoạn phát triển kinh tế- xã hội. Với việc đưa ra những quy định về lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, quy định về bảo hiểm tiền gửi, quy định điều kiện để được vay vốn Ngân hàng Nhà nước . Nhà nước sẽ tác động trực tiếp đến hoạt động huy động vốn của NHTM bằng cách tạo ra các điều kiện thuận lợi hoặc hạn chế việc huy động vốn của các NHTM. Thứ hai, hoạt động huy động vốn của các NHTM là hoạt động chứa đựng nguy cơ rủi ro cao, sự tác dộng tích cực hoặc tiêu cực của nó thường mang tính phản ứng “dây chuyền” do đó ảnh hưởng đến cả hệ thống ngân hàng và tác động đến toàn bộ nền kinh tế. Chẳng hạn, hoạt động huy động vốn bằng nhận tiền gửi mà không được Nhà nước quản lý chặt chẽ thì có thể dẫn đến việc các NHTM lợi dụng đặc quyền được huy động vốn bằng nhận các loại tiền gửi để lừa đảo dân chúng trên phạm vi rộng, với số lượng lớn. Mặt khác, các NHTM huy động vốn mà không sử dụng vốn đó một cách có hiệu quả, để thất thoát vốn sẽ dẫn đến tình trạng mất khả năng chi trả, thanh toán cho người gửi tiền, từ đó gây tâm lý hoang mang cho những người gửi tiền khác khiến họ đồng loạt tới các NHTM rút tiền, đẩy các NHTM khác vào tình trạng thiếu khả năng chi trả. Điều đó dẫn đến sự đổ vỡ toàn bộ hệ thống NHTM, gây ra khủng hoảng về tài chính- tiền tệ, gây mất ổn định kinh tế. Dân chúng mất lòng tin vào các NHTM, nguồn vốn nhàn rỗi không được tập trung cho đầu tư phát triển, nền kinh tế khó mà phát triển được. Bởi vậy, hoạt động huy động vốn cần phải được Nhà nước quản lý chặt chẽ. Thứ ba, để bảo vệ quyền lợi cho các chủ thể khác trong hoạt động huy động vốn, đồng thời nhằm tạo điều kiện thuận lợi, an toàn cho các NHTD trong quá trình huy động vốn cần thiết phải có sự điều chỉnh của pháp luật. Mặt khác, thông qua việc điều chỉnh bằng pháp luật đối với hoạt động huy động vốn của các NHTM, Nhà nước có thể kiểm soát được tình hình hoạt động kinh doanh của các NHTM, từ đó kịp thời có biện pháp xử lý, giúp NHTM thoát khỏi tình trạng khó khăn về tài chính. 2. Huy động vốn bằng tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá : 2.1. Huy động vốn bằng nhận tiền gửi : 2.1.1. Khái niệm tiền gửi : Tại khoản 9 điều 20, luật các tổ chức tín dụng 1997 ghi nhận : “ Tiền gửi là số tiền của khách hàng gửi tại tổ chức tín dụng dưới hình thức tiền gửi không kì hạn, tiền gửi có kì hạn, 6 tiền gửi tiết kiệm và các hình thức tiền gửi khác. Tiền gửi được hưởng lãi hoặc không hưởng lãi và phải hoàn trả người gửi tiền. 3 Luật các tổ chức tín dụng 2010 có quy động về nhận tiền gửi như sau : “ Nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận”. 4 Như vậy, tiền gửi ở đây được hiểu là khoản tiền gửi mà tổ chức cá nhân gửi vào tổ chức tín dụng với nhiều mục đích khác nhau. Đầu tiên là để tổ chức tín dụng bảo quản hộ tài sản của mình, sau đó nhằm kiếm lời từ khoản tiền nhàn rỗi đó hoặc gửi để dùng trong giao dịch thanh toán qua hệ thống các tổ chức tín dụng được phép cung ứng các dịch vụ thanh toán. Về phía các tổ chức tín dụng ngoài trách nhiệm bảo quản số tiền đó, được phép sử dụng vào mục đích đã định của mình , tổ chức tín dụng phải hoàn trả số tiền gửi đó theo đúng thời hạn đã cam kết và còn phải trả thêm một khoản tiền lãi cho người gửi tiền đối với loại tiền gửi có lãi. Phân loại tiền gửi : Khi tham gia quan hệ gửi tiền, người gửi tiền luôn hướng tới một mục đích nhất định. Nhằm đáp ứng những nhu cầu đa dạng đó của khách hàng , các NHTM đưa ra nhiều loại tiền gửi khác nhau để người gửi tiền lựa chọn hình thức gửi thích hợp nhất tuỳ thuộc vào mục đích, tính chất và khả năng nguồn vốn của họ. Dựa theo từng tiêu chí cụ thể người ta có thể phân chia thành nhiều loại tiền gửi khác nhau. Cụ thể là: - Căn cứ theo nghiệp vụ quản lý kinh doanh ngân hàng, tiền gửi được chia thành: + Tiền gửi không kỳ hạn: Là loại tiền gửi được khách hàng gửi vào các NHTM để thực hiện các khoản chi trả, thanh toán. Tiền gửi không kỳ hạn là khoản tiền đang chờ thanh toán, không phải là tiền mà khách hàng để dành nên khách hàng có thể rút ra hoặc sử dụng để thanh toán bất kỳ lúc nào theo yêu cầu. Thông thường khách hàng gửi loại tiền gửi này sẽ không được trả lãi hoặc trả mức lãi suất thấp. Tiền gửi không kỳ hạn được quản lý ở các NHTM trên tài khoản tiền gửi thanh toán hoặc tài khoản vãng lai. Đối với tiền gửi không kỳ hạn, khách hàng được sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả như séc, uỷ nhiệm chi và các lệnh chi khác . 3 Khoản 9, Điều 20, Luật các tổ chức tín dụng năm 1997 ( sửa đổi bổ sung 2004 ). 4 Khoản 13, Điều 4, Luật các tổ chức tín dụng 2010. 7 + Tiền gửi có kỳ hạn: là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào NHTM trên cơ sở có sự thoả thuận với NHTM về thời gian rút tiền. Về nguyên tắc người gửi tiền chỉ được rút tiền khi đến hạn thoả thuận. Tuy nhiên, trên thực tế để thu hút khách hàng gửi loại tiền gửi này, các NHTM có thể cho phép khách hàng đuợc rút tiền trước thời hạn (nếu số tiền rút ra lớn thì phải có sự thông báo trước cho NHTM một vài ngày) trong trường hợp này người gửi tiền chỉ được hưởng mức lãi suất thấp. Tiền gửi có kỳ hạn là nguồn vốn tín dụng mang tính ổn định, nên các NHTM thường chú trọng áp dụng các biện pháp kích thích để huy động loại tiền gửi này bằng việc đưa ra nhiều loại kỳ hạn khác nhau để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Đối với mỗi loại kỳ hạn, NHTM áp dụng một mức lãi suất tương ứng trên nguyên tắc kỳ hạn càng dài, lãi suất càng cao. + Tiền gửi tiết kiệm: là loại tiền gửi chỉ dành cho cá nhân, nó là khoản tiền để dành của các cá nhân chứ không phải để thanh toán, nó được ký gửi vào các NHTM nhằm quản lý cất giữ hộ hoặc để hưởng lãi theo định kỳ. Theo quy định của pháp luật “Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi”. 5 Tiền gửi tiết kiệm có hai loại là tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn. • Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền có thể rút tiền theo yêu cầu mà không cần thông báo trước vào bất kỳ một ngày làm việc nào của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm 6 . Tuy nhiên, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn khác với tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi thanh toán) ở chỗ: Tài khoản tiền gửi tiết kiệm không được sử dụng để phát hành séc và thực hiện giao dịch thanh toán bằng các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt để chi trả cho người khác, trừ trường hợp tài khoản tiền gửi tiết kiệm bằng đồng Việt Nam của người cư trú được sử dụng để chuyển khoản thanh toán tiền vay của chính chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm tại tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm đó, hoặc chuyển sang tài khoản khác do chính chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm hoặc đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm là chủ tài khoản tại tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm đó. 5 Khoản 1, Điều 6, Quy chế về tiền gửi tiết kiệm ban hành kèm theo Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN ngày 13/9/2004 của Thống đốc ngân hàng Nhà nước ( Quy chế về tiền gửi tiết kiệm năm 2004). 6 Khoản 2, Điều 11, Quy chế về tiền gửi tiết kiệm 2004. 8 • Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền chỉ có thể rút tiền mặt sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thoả thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm 7 . - Căn cứ vào người gửi tiền, có các loại tiền gửi sau: + Tiền gửi của tổ chức + Tiền gửi của cá nhân. - Ngoài ra dựa vào dấu hiệu quốc tịch hoặc nơi cư trú, người ta phân chia tiền gửi thành: + Tiền gửi của các tổ chức và cá nhân trong nước +Tiền gửi của các tổ chức và cá nhân nước ngoài. - Căn cứ vào đồng tiền mà khách hàng gửi, có thể phân chia thành: + Tiền gửi bằng đồng Việt Nam + Tiền gửi bằng ngoại tệ. Trên phương diện pháp lý thì “quan hệ tiền gửi” là quan hệ kinh tế phát sinh giữa một bên là tổ chức, cá nhân gửi tiền với bên kia là tổ chức được phép nhận tiền gửi. Xét về bản chất, quan hệ tiền gửi là một quan hệ hợp đồng vay nợ, bởi vì : - Quan hệ này được thiết lập trên cơ sở tự nguyện, bình đẳng và tự do thoả thuận giữa các chủ thể. - Có sự chuyển giao một lượng tiền nhất định từ người gửi tiền sang tổ chức nhận tiền gửi để tổ chức này quản lý, sử dụng. Sau đó, tổ chức nhận tiền gửi có nghĩa vụ phải hoàn trả cho người gửi tiền cả gốc và lãi (nếu có) khi đến hạn hoặc khi người gửi tiền có yêu cầu. - Quan hệ gửi tiền phát sinh trên cơ sở có sự tín nhiệm giữa các bên. Tuy quan hệ gửi tiền là quan hệ vay nợ nhưng nó có những đặc điểm riêng giúp ta phân biệt với các quan hệ vay nợ thông thường khác. Đó là: Thứ nhất, về chủ thể: Quan hệ gửi tiền bao gồm hai loại chủ thể là người gửi tiền và NHTM. Người gửi tiền là tổ chức, cá nhân trong xã hội có nhu cầu gửi tiền và có tiền để gửi. Họ đóng vai trò là người cho vay trong quan hệ này. Tổ chức nhận tiền gửi là các NHTM và các tổ chức khác có hoạt động ngân hàng, được Ngân hàng Nhà nước cho phép thực hiện nghiệp vụ nhận tiền gửi của công chúng (sự 7 Khoản 2, Điều 11, Quy chế về tiền gửi tiết kiệm năm 2004. 9 cho phép của Ngân hàng Nhà nước được thể hiện bằng việc ghi nhận nghiệp vụ này trong giấy phép hoạt động). Trong quan hệ gửi tiền, tổ chức nhận tiền gửi đóng vai trò là bên đi vay. Tuy nhiên, đây là hoạt động đi vay mang tính kinh doanh chuyên nghiệp được chủ thể này thực hiện thường xuyên. Thứ hai, về hình thức của quan hệ: Hình thức của quan hệ gửi tiền được xác lập theo một cách thức riêng (giấy đề nghị gửi tiền) mang tính nghiệp vụ chuyên biệt, được lập theo mẫu in có sẵn của NHTM nhận tiền gửi nhằm bảo đảm tính tiện lợi, nhanh chóng, đơn giản mà vẫn chứa đựng đầy đủ những nội dung cần thiết của một hợp đồng vay nợ. Thứ ba, về mục đích: Trong quan hệ gửi tiền mỗi bên đều hướng tới những mục đích riêng, thậm chí trong mỗi loại tiền gửi khác nhau người gửi tiền lại hướng đến các mục đích khác nhau. * Đối với tổ chức nhận tiền gửi: Mục đích của việc nhận tiền gửi là nhằm huy động vốn để sử dụng cho hoạt động kinh doanh của mình thông qua việc cấp tín dụng hoặc thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng cho khách hàng. Chính từ hoạt động này các tổ chức nhận tiền gửi được gọi là các “trung gian tài chính”, đóng vai trò là cầu nối giữa cung - cầu vốn, hoạt động kinh doanh theo phương thức “đi vay để cho vay”. * Đối với người gửi tiền: Việc tham gia quan hệ gửi tiền nhằm mục đích vừa để đảm bảo an toàn cho tiền vốn (tiền gửi vào sẽ được tổ chức nhận tiền gửi trông giữ, bảo quản hộ) vừa để đồng vốn sinh lời khi chưa có nhu cầu sử dụng hoặc để hưởng những tiện ích do tổ chức nhận tiền gửi cung ứng như dịch vụ thanh toán, chuyển tiền . Người gửi tiền có thể hướng tới một, hai hoặc cả ba mục đích trên. Tuy nhiên, mục đích của họ được thể hiện rõ nhất thông qua hình thức gửi tiền hay loại tiền gửi mà họ lựa chọn. Ví dụ: Một người gửi tiền không kỳ hạn tại ngân hàng dưới hình thức thẻ tín dụng thì mục đích mà họ hướng tới là sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng; nếu họ gửi dưới hình thức tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thì mục đích của họ là hưởng lãi suất . Trong các hình thức huy động vốn của NHTM, hình thức huy động vốn bằng nhận tiền gửi là hình thức chủ yếu, chiếm tỷ lệ lớn trong tổng nguồn vốn huy động của mỗi NHTM. Việc huy động vốn bằng nhận tiền gửi là một hình thức huy động vốn đặc trưng riêng có của cácNHTM, bởi vì: Thứ nhất, đây là một nghiệp vụ ngân hàng đặc trưng, chỉ những tổ chức được Ngân hàng Nhà nước cho phép hoạt động ngân hàng mới được tiến hành. Các loại hình doanh 10 nghiệp khác không được phép huy động vốn bằng hình thức nhận tiền gửi trong khi họ vẫn có thể phát hành giấy tờ có giá hay vay vốn từ các NHTM khác. Thứ hai, việc huy động vốn bằng nhận tiền gửi có thể tiến hành một cách thường xuyên, liên tục với mọi khách hàng, không bị giới hạn về số lượng hay địa giới hành chính . Trong khi đó các hình thức huy động vốn khác của các NHTM chỉ được thực hiện khi đáp ứng đủ những điều kiện nhất định và được tiến hành một cách không thường xuyên như huy động vốn thông qua việc phát hành giấy tờ có giá hoặc vay vốn từ Ngân hàng Nhà nước. Thứ ba, thủ tục của việc huy động vốn bằng nhận tiền gửi giữa NTM và khách hàng được thực hiện nhanh chóng, đơn giản, không nhất thiết phải thông qua quá trình thương lượng hay kiểm tra, thẩm định, đánh giá. Bất kỳ ai có nhu cầu đều có thể tới NHTM mà mình lựa chọn để gửi tiền, lựa chọn hình thức gửi tiền phù hợp với mục đích của mình. Bằng việc ban hành quy chế nhận tiền gửi và niêm yết công khai trước trụ sở văn phòng giao dịch của tổ chức tín dụng để mọi khách hàng đều có thể biết được, có thể coi như là một đề nghị giao kết hợp đồng vì bản quy chế này mang đầy đủ nội dung cam kết nhận tiền gửi của tổ chức tín dụng hướng tới khách hàng. Chấp nhận các điều khoản của bản quy chế này đồng nghĩa với việc đồng ý mở tài khoản tiền gửi, ki đó hợp đồng được hình thành. 8 Thứ tư, huy động vốn bằng nhận tiền gửi là cơ sở để các NHTM cung ứng các dịch vụ khác cho khách hàng như dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, dịch vụ ngân quỹ . Đây cũng là một yếu tố thu hút thêm nhiều khách hàng, làm tăng nguồn vốn huy động cho các NHTM. Thứ năm, việc huy động vốn bằng nhận tiền gửi của các NHTM được thực hiện dựa trên cơ sở là uy tín, khả năng tài chính của NHTM, có sự quản lý, giám sát của Nhà nước mà không cần thực hiện các biện pháp bảo đảm như cầm cố, thế chấp hay bảo lãnh bằng tài sản . như trong các quan hệ vay nợ khác. Người gửi tiền sẽ lựa chọn NHTM mà mình tin tưởng nhất để gửi tiền dưới bất kỳ hình thức nào. 2.2. Huy động vốn thông qua việc phát hành giấy tờ có giá 8 TS. Nguyễn Văn Tuyến, Bản chất pháp lý giao dịch nhận tiền gửi của ngân hàng thương mại, Tạp chí Ngân hàng số 9, năm 2005. [...]... cho Ngân hàng Nhà nước theo quy định CHƯƠNG II THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM Nội dung chủ yếu của pháp luật điều chỉnh hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam : 1 Các quy định pháp luật về huy động vốn bằng nhận tiền gửi của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam Nhận tiền gửi là nghiệp vụ huy động vốn đặc thù của các. .. THIỆN PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Những yêu cầu cơ bản trong việc hoàn thiện pháp luật điều chỉnh hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam Huy động vốn là hoạt động không chỉ có ý nghĩa sống còn đối với các tổ chức tín dụng nói chung, các NHTM nói riêng mà còn có vai trò quan trọng đối với sự phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên, để hoạt động. .. hoạt động này 18 KẾT LUẬN Nghiệp vụ huy động vốn tuy không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nhưng nó là một trong những hoạt động quan trọng bậc nhất của ngân hàng thương mại Không có nghiệp vụ huy động vốn xem như không có hoạt động của ngân hàng thương mại Thông qua hoạt động này, các ngân hàng thương mại thực hiện các hoạt động khác như cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ qua tài khoản và các. .. đối với hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng Tuy nhiên bên cạnh những thành tựu kể trên, các quy phạm pháp luật điều chỉnh hoạt động huy động vốn của các TCTD vẫn còn tồn tại một số hạn chế sau: Thứ nhất, các quy phạm pháp luật về huy động vốn bằng nhận tiền gửi của các NHTM còn nằm rải rác ở nhiều văn bản pháp luật khác nhau Trong khi đó, mỗi văn bản pháp luật này được... cung ứng dịch vụ qua tài khoản và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của pháp luật Hành lang pháp lý cho nghiệp vụ huy động vốn của các ngân hàng thương mại ở nước ta hiện nay vẫn không nhiều Do vậy, vẫn còn nhiều vướng mắc trong thực tiễn áp dụng Thông qua việc phân tích một số quy định pháp luật về hai nghiệp vụ huy động vốn cơ bản là nghiệp vụ huy động tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá... sở để áp dụng quy định của các luật liên quan như Luật Dân sự, Hình sự, Lao động, Luật trách nhiệm bồi thường Nhà nước; Làm rõ ranh giới hoạt động giữa các tổ chức tín dụng là ngân hàng và các tổ chức tín dụng không phải là ngân hàng (tổ chức tín dụng phi ngân hàng) được làm rõ hơn, theo đó các tổ chức tín dụng phi ngân hàng không được phép nhận tiền gửi của dân cư (của các cá nhân), không được cung... để các NHTM thực hiện hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng Hiện nay, quy định pháp luật liên quan đến hoạt động huy động vốn bằng nhận tiền gửi của các NHTM nằm rải rác ở nhiều văn bản Luật tổ chức tín dụng năm 1997 ( sửa đổi năm 2004) sau một thời gian thi hành đã vướng nhiều bất cập.Khắc phục những hạn chế của luật các tổ chức tín dụng năm 1997, luật tổ chức tín dụng 2010, và luật ngân. .. đầy đủ điều kiện: Tuân thủ các hạn chế để đảm bảo an toàn trong hoạt động theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng, và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước; có tình hình tài chính lành mạnh theo đánh giá của thanh tra ngân hàng Nhìn chung các quy định về phát hành giấy tờ có giá để huy động vốn đã tạo ra một hành lang pháp lý cần thiết để các NHTM có thể thực hiện tốt hoạt động này Tuy nhiên vẫn còn... dịch vụ thanh toán qua tài khoản của khách hàng (Mục 3 từ Điều 108 đến Điều 111, Chương III, Luật Các TCTD 2010 ) Nhìn chung các văn bản pháp luật do Nhà nước ban hành quy định về hoạt động huy động vốn bằng nhận tiền gửi của các NHTM là tương đối đầy đủ và chặt chẽ, cụ thể hoá được các nội dung như: Các loại tiền gửi mà NHTM được phép huy động; giới hạn quyền được nhận các loại tiền gửi đối với từng... mới được phép tiến hành hoạt động này14 14 Quyết định số 07/ 2008/ QĐ-NHNN ngày 24/3/2008 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 15 Quy định này có thể làm lỡ cơ hội kinh doanh của các NHTM, không đáp ứng được mục đích huy động vốn lớn trong một thời gian ngắn của các NHTM khi tiến hành hoạt động phát hành giấy tờ có giá Thứ hai, các quy định pháp luật điều chỉnh hoạt động phát hành giấy tờ có giá . Nam 1.1. Huy động vốn và vai trò của huy động vốn đối với các ngân hàng thương mại : Theo giáo trình luật ngân hàng, hoạt động huy động vốn của các tổ chức. ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Những u cầu cơ bản trong việc hồn thiện pháp luật điều chỉnh hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương