Mô hình hệ thống tài chính tín dụng phục vụ phát triển nông thôn trong giai đoạn CNH-HĐH
Trang 1MÔ HINH HE THONG TAI CHINH TIN DUNG PHỤC VỤ PHAT TRIEN NONG NGHIEP, NONG THON TRONG GIAI DOAN
CONG NGHIEP HOA - HIEN DAI HOA
I THUC TRANG VE HOAT DONG CUA CAC LOAI HINH TIN DUNG PHUC VU PHAT TRIEN NONG NGHIEP VA NONG THON HIEN NAY
A TIN DUNG PHUC VU PHAT TRIEN NONG NGHIEP VA NONG THON THONG QUA HE THONG NGAN HANG ~
1 Vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho nông nghiệp, nông thôn và các chương ífrình kính tế của chính phủ
Trong những năm gần đây, cơ chế tín dụng đã trở nên thông thoáng hơn, đặc biệt từ khi Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 67/1999/QDÐ - TTg ngày 30/3/1999 về một số chính sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn Theo Quyết định này, Nhà nước quan tâm đến nguồn vốn huy động cho phát triển nông nghiệp và nông thôn, cũng như về chính sách, cơ chế tín dụng; thời hạn cho vay; mạng lưới phục vụ và giao dịch của các ngân hàng; xử lý rủi ro khi vốn cho vay phát triển nông nghiệp và nông thôn bị thiệt hại Trong đó, nội dung về chính sách, cơ chế tín dụng đối với hộ gia đình đã tạo sức bật, đòn bẩy làm khai thông dòng chảy vốn tín dụng về với nông nghiệp, nông thôn
Trang 2chức tín dụng (TCTD) khác mở chi nhánh kinh doanh ở khu vực nông thôn; Các TCTD đã liên kết chặt chẽ với Hội Nông dân, Hội Phụ nữ, và tranh thủ sự hỗ trợ của chính quyền địa phương để cho vay và thu hồi nợ; Đa dạng hoá các hình thức cấp tín dụng như cho vay, cho thuê tài chính, bảo lãnh,
Theo báo cáo của Ngân hàng Nhà nước, tốc độ tăng trưởng tín dụng đầu tư cho nông nghiệp, nông thôn đạt 20 - 30%/năm, lớn hơn tốc độ tăng trưởng tín dụng chung của toàn bộ nên kinh tế Nguyên nhân do: Cơ cấu cây trồng, vật nuôi ở một số địa phương được thay đổi, điện tích canh tác và đối tượng cho vay được mở rộng, cơ chế cho vay nông nghiệp thơng thống hơn Đến hết tháng 6 năm 2001, dư nợ cho vay khu vực nông thôn đạt 48.500 tỷ đồng, tỷ lệ nợ quá hạn chiếm 4,6% Các TCTD Nhà nước đóng vai trò chủ lực trong cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, cụ thể là:
- Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam: 32.300 tỷ đồng;
- Ngan hang Công thương Việt Nam: 3000 tỷ đồng; -_ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam: 1.900 tỷ đồng;
- Ngan hàng Đâu tư và Phát triển Việt Nam: 3.700 tỷ đồng;
- _ Ngân hàng Phục vụ người nghèo: 5.100 tỷ đồng; - _ Hệ thống Quỹ Tín dụng nhân dân: 2.400 tỷ đồng
- _ Các NHTM cổ phần nông thôn và đô thị: 2000 - 3000 tỷ đồng Tính đến tháng 8/2002, dư nợ cho vay đối với địa bàn nông thôn đạt 60.000 tỷ đồng, trong đó cho vay thông thường: 48.000 tỷ đồng, tin dung hộ nghèo: 8.000 tỷ đồng, tín dụng với lãi suất ưu đãi: 4.000 tỷ đồng Tín dụng trung, dài hạn chiếm 47% tổng tín dụng cho nông nghiệp, nông
thôn
1,1 Các chính sách, cơ chế tín dụng đã và đang thực hiện đối với nông nghiệp và nông thôn
Trang 3thành thị và nông thôn để huy động, khai thác tối đa nguồn vốn của dân cư, tổ chức kinh tế để đầu tư cho nông nghiệp, nông thôn; Trong điều hành chính sách tiền tệ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đưa ra chính sách tạo điều kiện về vốn cho các TCTD hoạt động kinh doanh ở địa bàn nông thôn như áp dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc ở mức thấp hơn các TCTD khác, tăng vốn cho vay đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn khi mùa vụ để đáp ứng nhu câu vốn cho sản xuất, kinh doanh hàng hố nơng sản; Sử dụng có hiệu quả các nguồn vốn hỗ trợ của Ngân sách Nhà nước đối với đầu tư cơ sở hạ tầng, chương trình kinh tế trọng điểm, khắc phục hậu quả thiên tai; Tăng cường huy động vốn bằng hình thức đi vay hoặc kêu gợi tài trợ của các tổ chức, cá nhân nước ngoài như NGO, WB, ADB, để đầu tư phát triển nông nghiệp, nông thôn
Về cơ chế tín dụng phục vụ phát triển kinh tế hàng hố nơng thơn: Cơ chế tín dụng được ban hành tương đối đồng bộ, thông thoáng, giao quyền tự chủ và tự chịu trách nhiệm cho các TCTD trong hoạt động tín dụng, phù hợp với quy định của pháp luật và điều kiện thực tế của sản xuất nông nghiệp, kinh tế nông thôn Bên cạnh cơ chế tín dụng mà đối tượng phục vụ chủ yếu là kinh tế hộ, Chính phủ và Ngân-hàng Nhà nước đã và đang ban hành nhiều chính sách tín dụng đối với các đối tượng khác như: hợp tác xã, chủ trang trại, hộ nuôi trồng thuỷ, hải sản; người sản xuất và-doanh nghiệp ký kết hợp đồng tiêu thụ nơng sản hàng hố thơng qua
hợp đồng; xuất khẩu lương thực; phát triển ngành nghề ở nông thôn
Trang 4Về thời hạn cho vay: được căn cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh và thời hạn thu hồi vốn của dự án cây trồng, vật nuôi, không phụ thuộc vào đối tượng vay vốn là tài sản lưu động hay tài sản cố định như trước đây
Người vay không có khả năng trả nợ với lý do chính đáng, được TCTD xem xét áp dụng các biện pháp xử lý rủi ro như: điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ gốc và lãi; miễn giảm lãi vốn vay, giãn nợ, khoanh nợ theo chủ trương của Chính phủ
Về cơ chế bảo đảm tiền vay: Khi vay vốn, người vay có thể lựa chọn các hình thức bảo đảm bằng tài sản như thế chấp, cầm cố, bảo lãnh của bên thứ ba, bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay, vay vốn không có tài sản làm bảo đảm; thủ tục bảo dam tiền vay được đơn giản hố như khơng bắt buộc công chứng, đăng ký thế chấp,
Đối với hộ nông dân, chủ trang trại, đại diện hộ nông dân, cá nhân sản xuất nông nghiệp, lâm nghiệp, nuôi trồng thuỷ sản và làm muối có thể vay vốn đến 20 triệu đồng để sản xuất nông sản hàng hoá, hoặc vay dưới 50 triệu đồng để sản xuất giống thuỷ sản không phải thế chấp tài sản; hợp tác xã, doanh nghiệp vay vốn dưới 50 triệu đồng để sản xuất không phải thế chấp tài sản Ngoài ra, các TCTD xem xét lựa chọn che vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với người sản xuất, doanh nghiệp theo các quy định hiện hành Người sản xuất, doânh nghiệp đã ký kết hợp đồng tiêu thụ hàng hố nơng sản được vay vốn bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay trong trường hợp vay vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn
Về cơ chế lãi suất: Từ 1/6/2002, thực hiện theo cơ chế lãi suất thoả thuận, tạo điều kiện cho lãi suất cho vay và huy động tự điều chỉnh linh hoạt phù hợp với quan hệ cung - cầu vốn thị trường, khuyến khích các TCTD phát triển nhanh chóng mạng lưới chí nhánh ở nông thôn; người sản xuất và tổ chức kinh tế ở nông thôn được vay vốn nhiều hơn do khối lượng vốn dành cho khu vực nông thôn tăng lên
Các NHTM Nhà nước giảm 15% - 30% lãi suất cho vay thông thường
Trang 5núi, hải đảo, vùng đồng bào Khơ me sống tập trung; giảm 30% lãi suất cho vay đối với hộ nghèo ở các xã thuộc phạm vi Chương trình các xã đặc biệt khó khăn ở các tỉnh Gia lai, Kon Tum, Đắc Lắc, Lâm Đồng; thương nhân ở khu vực II, HI miền núi, hải đảo và vùng đồng bào dân tộc được giảm 20% so với lãi suất thơng thường
Ngồi hình thức cho vay, các TCTD thực hiện việc bảo lãnh cho hợp
tác xã, hộ kinh doanh cá thể, doanh nghiệp, trong trường hợp bảo lãnh vay
vốn, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh bảo đảm chất lượng và các loại bảo lãnh khác; các công ty cho thuê tài chính cho hợp tác xã, hộ kinh doanh cá thể, doanh nghiệp thuê máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển và các động sản khác
1.2 Ngân hàng cho vay theo các chương trình kinh tế lớn của Chính phủ
Các chương trình cho vay của Chính phủ được triển khai kịp thời, theo đúng yêu cầu chỉ đạo của Chính phủ, góp phần xoá đói giảm nghèo, thúc đẩy sản xuất và chuyển dịch cơ cấu nông nghiệp và kinh tế nông thôn theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá Tổng dư nợ cho vay các chương trình của hệ thống ngân hàng đến hết tháng 6/2001 là 19.418 tỷ đồng, trong đó:
-_ Cho vay xoá đói giảm nghèo là: 5.100 tỷ đồng;
-_ Cho vay tôn nên làm sàn nhà trên cọc tại 10 tỉnh đồng bằng sông Cửu Long: 950 tỷ đồng;
- Cho vay danh bat xa bo: 234 ty đồng;
- Cho vay khac phuc con bao sé 5 nam 1997: 1.348 ty đồng; - _ Cho vay khắc phục nắng hạn năm 1998: 53 tỷ đồng;
- Cho vay khac phục hậu quả lũ lụt năm 1998: 182 tỷ đồng;
- Cho vay khắc phục hậu quả lũ lụt năm 1999 tại các tỉnh Miền Trung: 329 tỷ đồng;
Trang 6- Cho vay dé thuc hién Chuong trinh 1 triéu tấn mía đường: khoảng
4.300 ty déng;
-_ Cho vay thu mua lương thực xuất khẩu hàng năm: khoảng 3.000 tỷ đồng theo giá sàn nhằm tránh tình trạng rớt giá, ảnh hưởng đến thu nhập, sản xuất và đời sống của hộ nông dân
- Riêng cho vay tạm trữ, gia hạn nợ, giãn nợ đối với cà phê và lúa gạo, thực hiện chỉ đạo của Chính Phủ, Ngân hàng Nhà nước đã có văn bản
triển khai và hướng dẫn kịp thời để các TCTD thực hiện, với số vốn lên tới
hàng nghìn tỷ đồng tạo điều kiện cho người sản xuất bớt thiệt hại về giá
bán
Mặc dù hiệu quả các chương trình này không cao, nhưng đã giải quyết được một phần lao động dôi dư ở nông thôn, góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế, thay đổi bộ mặt nông thôn,
Chính phủ đã có cơ chế xử lý nợ tổn đọng đối với các đối tượng chính sách như: Các khoản nợ của hợp tác xã (HT) nông nghiệp còn hoạt động nhưng có khó khăn trong việc trả nợ do các khoản nợ phải thu có liên quan đến xã viên thuộc diện hộ nghèo, gia đình chính sách, khi HTX nơng nghiệp được xố nợ thì xã viên thuộc diện hộ nghèo,-gia đình chính sách cũng được xoá nợ đối với HTX; Xử lý nợ vay sản xuất kinh doanh cà phê của các hộ gia đình, doanh nghiệp ở 4 tỉnh Tây Nguyên
Phần dưới đây sẽ đi sâu phân tích về tình hình hoạt động của các loại hình tín dụng nông nghiệp, nông thôn tại một số NHTM Nhà nước và tổ
chức chính trị, xã hội
2 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo) được thành
lập ngày 01/7/1988 theo Nghị định 53/HĐBT ngày 20/3/1988 của Chủ
tịch Hội đồng Bộ trưởng Hiện tại, VBARD có 2 văn phòng đại diện tại Miền Nam, Miền Trung, và 1.418 chỉ nhánh
Trang 7từ cho vay DNNN là chủ yếu (DNNN cấp tỉnh và cấp huyện do làm ăn thưa lỗ nên lần lượt bị giải thể) sang cho vay hộ sản xuất, phát triển kinh doanh đa năng, từng bước mở rộng dịch vụ ngân hàng
2.1 Chính sách tín dụng của NHNo
Tính đến cuối năm 2000, tổng nguồn vốn của NHNo là 50.413 tỷ đồng; Tổng dư nợ là 44.999 tỷ đồng, trong đó dư nợ ngắn hạn chiếm 51,32%, dư nợ trung - dài hạn chiếm 42,68% tổng dư nợ
- Định hướng khách hàng: Hiện nay, NHNoVN có quan hệ thường xuyên với 7 triệu hộ sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp, 1.438 DNNN, 2.241 ĐN ngoài QD Qua 14 năm triển khai, hoạt động tín dụng đối với hộ nông dân của NHNo đã tăng trưởng liên tục, mạnh mẽ Dư nợ cuối tháng 9/2002 so với cuối tháng 12/1991 tăng 192 lần (47.000.000 triệu đồng/244.919 triệu đồng) chiếm 64% tổng dư nợ của NHNo Số hộ nông dân có dư nợ tăng dan qua cdc nam tir 2,1 triệu hộ năm 1993 lên 7 triệu hộ năm 2002 (Xem bảng 1: Cho vay hộ sản xuất nông nghiệp)
Bảng 1: CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP Năm 1993 1995 1997 1999 2001 2002 Số hộ có đư nợ (1000 hộ) 2100 2400 3120 3976 5204 7000 Dư nợ của hộ (tỷ đồng) 3256 9360 13000 j 20074 | 32116 Mức vay một món (Tr.đ) 2,96 3,90 4,167 5,10 6
Trong những năm tới, mục tiêu của NHNoVN phải tăng gấp đôi số hộ có quan hệ tín dụng lên 10 triệu hộ, dư nợ cho vay hộ tăng bình quân 10 - 15%/năm Cùng với xu thế hội nhập ngân hàng, NHNNo tiếp tục tập trung cho khu vực nông nghiệp, nông thôn.Tuy nhiên, cần chuyển hướng đầu tư thông qua đa dạng hoá các sản phẩm nông nghiệp, ngành nghề, đẩy mạnh cho vay kinh tế trang trại, cho vay phát triển cơ sở hạ tầng nông thôn
NHNoVN phân vùng khách hàng như sau:
Trang 8thực hiện lãi suất cho vay tối đa nhưng đồng thời phải tính đến tính xã hội của hoạt động cho vay ở khu vực cho phù hợp Khu vực này chủ yếu đầu tư cho nhóm khách hàng là hộ sản xuất nông nghiệp, và vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu đầu tư của NHNoVN Vùng này có thể chia thành 2 khu vực: Thứ nhất, khu vực giao thông thuận tiện, kinh tế phát triển Đối với khu vực này, chủ yếu đầu tư cho hộ sản xuất hàng hoá, hộ làng nghề, hộ làm kinh tế trang trại, các doanh nghiệp vừa và nhỏ Thứ bai, khu vực khó khăn, vùng sâu, vùng xa Đối với khu vực này, chủ yếu làm địch vụ cho ngân hàng chính sách là chính
~ + Vùng đô thị (gồm các thành phố, thị xã): Tập trung đầu tư cho các doanh nghiệp lớn gắn với đầu vào, đầu ra sản phẩm nông nghiệp, thuỷ sản, kết hợp với việc nâng cao chất lượng dịch vụ, coi trọng huy động vốn
và kinh doanh tài sản nợ; chú trọng nhóm khách hàng là hộ gia đình, cá
nhân có thu nhập ổn định, khá giả (Xem bảng 2: Cơ cấu khách hàng của NHNG) Bảng 2: CƠ CẤU KHÁCH HÀNG CỦA NHNo Loại hình cho vay Đến 31/8/2000 Đến 31/12/2001 Dư nợ % Dư nợ %
Cho vay hộ sản xuât 23894 67,25 37818 63
[Cho vay DN nhà nước phục vụ 10041 28,25 12614 21
sản xuất nông nghiệp
Cho vay DN ngoài quốc doanh 1043 3 3211 5,35
Cho vay kinh tế trang trại 479 1,34 6319 10,5
Cho vay HTX 59 0,16 92 0,15
Trang 9Định hướng thị trường:
- Cho vay: Tập trung vào thị trường nông nghiệp, nông thôn với khách hàng là hộ sản xuất trong các lĩnh vực nông, lâm, ngư, diêm nghiệp, các thành phần kinh tế tham gia các chương trình phát triển kinh tế như nuôi trồng thuỷ - hải sản, trồng cây ăn quả, cây công nghiệp, chăn nuôi; các thành phần kinh tế phát triển ngành nghề nông thôn
+ Thị trường nông nghiệp, nông thôn chia làm 2 nhóm khách hàng: Nhóm hộ nghèo và các đối tượng chính sách - NHNoVN nhận làm dịch vụ 100% (các nguồn vốn uỷ thác) Nhóm vay vốn bình thường - NHNoVN phấn đấu chiếm thị phần trên 70%
_* Đối với khách hàng cung ứng vật tư nông nghiệp và tiêu thụ (gồm chế biến, xuất khẩu) sản phẩm nông nghiệp (nông, lâm, ngư nghiệp):
NHNOoVN cho vay nội, ngoại tệ kết hợp với thanh toán trong, ngoài nước
và các tiện ích thuận lợi, áp dụng lãi suất hợp lý để chiếm thị phần trên 50%
Phuong thifc cho vay: Trén co sé Quyét dinh s6 1627 /2001/QD cia Ngân hàng Nhà nước, NHNoVN đã ban hành Quy định cho vay với khách hàng (Quy định số 72 ngày 31/3/2002), trong đó giới thi¢u một số phương thức cho vay mới như: Cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức thấu chi,
Như đã để cập ở trên, nhóm khách hàng chủ yếu của NHNoVN là hộ nông dân Bởi vậy, trong thời gian vừa qua có hai phương thức cho vay chủ yếu áp dụng trong cho vay hộ nông dân là: cho vay từng lần và cho
vay theo hạn mức tín dụng
Trang 10+ Xác định khoản vay: Trong cho vay từng lần, khoản vay được xác
định theo số tiền mà ngân hàng sẽ đưa cho khách hàng vay, tức là được
xác định dưới hình thức doanh số cho vay Một lần vay được cho là kết thúc sau khi bên vay trả hết số tiền đã vay và tiền lãi Trả hết nợ cũ là điều kiện bất buộc được vay mới tiếp lần sau
+ Cách giải ngân: Khách hàng vay theo phương thức này phải nhận toàn bộ khoản vay 1 lần mặc dù có thể họ chưa cần sử dụng hết ngay một
lúc số tiền đó vào sản xuất kinh doanh của mình Nhược điểm của cách
giải ngân này là người vay phải chịu lãi về số tiền vay chưa sử dụng hết đó Cách giải ngân này còn làm lãng phí vốn của ngân hàng,
+ Cách ấn định thời hạn trả nợ, thu nợ, chuyển nợ quá hạn: Trong phương thức cho vay từng lần, người vay phải cam kết về thời hạn trả nợ cụ thể Đến cuối ngày cụ thể đó nếu không trả đủ số nợ đã cam kết thì số nợ chưa trả lập tức bị chuyển sang nợ quá hạn và phải chịu phạt lãi quá
hạn kể từ ngày đó cho đến khi trả hết nợ
+ Thủ tục, hồ sơ vay vốn: Trong cho vay từng lần thì mỗi lần vay người vay phải làm mọi thủ tục, giấy tờ theo quy định và phải chờ qua các bước thẩm định xét duyệt cho vay của ngân hàng nên bị mất nhiều thời gian chờ đợi và đi lại nhiều lần
Có thể nói, trong cho vay từng lần, người vay ở thế bị áp đặt và chịu sự giám sát chặt chẽ của ngân hàng, mặc dù trên danh nghĩa họ là đối tác
bình đẳng trong hợp đồng tín dụng
Trang 11+ Cho vay theo han mức được định khoản bằng số dư nợ cao nhất, không hạn chế số tiền mà khách hàng lĩnh tiền vay ra; nợ cũ chưa trả hết vẫn được vay tiếp nợ mới nếu tổng mức đư nợ thực tế nhỏ hơn hạn mức tín dụng còn thời hạn hiệu lực
+ Về đối tượng cho vay: Trong phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng, toàn bộ nhu cầu vay vốn của người vay được coi là đối tượng tổng hợp, không tách bạch từng loại hàng hoá, chi phí Người vay được tuỳ ý sử dụng tiền vay để mua sắm những gì cần thiết cho việc hoàn thành phương án kinh doanh của mình, không có sự áp đặt nào từ phía ngân hàng cho vay Trước khi giải ngân, ngân hàng chỉ quan tâm xem xét phương án sản phẩm cuỉa người vay có phù hợp với yêu cầu của thị trường hay không Sau khi giải ngân, ngân hàng coi trọng việc theo dõi tiến độ thực hiện kế hoạch doanh thu của người vay
+ Giải ngân: trong phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng, người vay được nhận dần tiền vay nhiều lần phù hợp với nhu cầu thực tế của mình
+ Thời hạn trả nợ, thu nợ, chuyển nợ quá hạn: Trong phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng, bên vay không bị bắt buộc phẩttrả nợ vào một thời điểm nào trong khoảng thời gian hạn mức tín dụng còn hiệu lực
+ Thủ tục, hồ sơ vay vốn: Các thủ tục vay của phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng đơn giản hơn so với phương thức cho vay từng lần
Trang 12của cán bộ tín đụng nên có thể giảm thiểu tình trạng quá tải của đội ngũ cán bộ này Tóm lại, cho vay theo hạn mức tín dụng là phương thúc cho vay thích hợp đối với những hộ nông dân vay vốn không phải thực hiện thế chấp tài sản
2.1.1 Chính sách cho vay hộ sản xuất của NHNo
Đầu tư tín dụng cho kinh tế hộ được NHNG hết sức quan tâm qua các hình thức cho vay như sau:
- Cho vay trực tiếp: Cho vay đến từng hộ sản xuất đơn lẻ và cho vay thông qua tổ nhóm Đây là hình thức cho vay chủ yếu, chiếm 90%, tổng dư nợ cho vay hộ Hình thức này được áp dụng phổ biến ở những địa bàn có kinh tế hàng hoá phát triển, món vay lớn Còn ở những địa bàn vùng sâu, vùng xa cho vay món nhỏ không có tài sản thế chấp, nhằm nâng cao năng lực tiếp cận khách hàng, giảm chỉ phí giao dịch Nhiều chỉ nhánh đã chú trọng cho vay thông qua tổ tương hỗ tín chấp như Hội Phụ nữ, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh Để mở rộng và nâng cao hiệu quả tiếp cận cho vay hộ nông dân có thu nhập thấp, NHNoVN đã cho vay thông qua tổ vay vốn Tổ vay vốn do các thành viên là hộ gia đình, cá nhân sản xuất, kinh doanh dịch vụ trong lĩnh vực nông, lâm, ngư, điêm nghiệp, mở mang ngành nghề, tạo công ăn việc làm, có nhu cầu vay vốn, tự nguyện thành
lập
- Cho vay gián tiếp thông qua các Tổ chức Tài chính trung gian và các
tổ chức kinh tế chỉ chiếm 2% trong tổng dư nợ cho vay hộ Ngoài các
hình thức cho vay truyền thống đã được các chỉ nhánh tiến hành, còn một số mô hình chuyển tải vốn tín dụng đến hộ sản xuất theo hướng nâng cao năng lực tiếp cận khách hàng và giảm chi phí giao dịch đã được triển khai ở một số chỉ nhánh bước đầu có kết quả như: Tổ cho vay lưu động ở Hà Tây, cho vay thanh toán tay ba ở An Giang, cho vay qua tổ liên doanh tại chi nhánh Gia Lâm, Hà Nội
Trang 13Một số chỉ nhánh đã từng bước cho vay để phát triển nông nghiệp theo hướng kinh tế trang trại như chỉ nhánh Sóc Trăng, Cần Thơ, Bình Dương, Bình Phước, Yên Bái, Bắc Ninh, Thanh Hoá Cho vay phát triển kinh tế hộ đã góp phần tích cực vào việc làm chuyển dịch cơ cấu nông nghiệp và kinh tế nông thôn
Trong quá trình thực hiện đối mới hoạt động tín dụng, các chi nhánh NHNo đã từng bước cung cấp dịch vụ tín dụng và thông tin giá cả thị trường cho hộ sản xuất, chỉ nhánh An Giang đã hướng dẫn nông dân ký hợp đồng tiêu thụ cá với công ty AGIFISH trước khi cấp tín dụng cho nông dân nuôi cá Chi nhánh Bắc Hà (Lào Cai) hướng dẫn nông dân mua giống mận Nhờ vậy, mà nông dân tiêu thụ được sản phẩm với giá cả hợp lý Bảng 3: SỐ HỘ SẢN XUẤT CÓ DƯ NỢ PHÂN THEO VÙNG KINH TẾ
T | Vùng kinh tế Tổng số hộ | Số hộ dư nợ | Mức dư nợ | Tỷ lệ số hộ
T nông thôn (31/12/99) _} b/q hộ (tr.đ) | có dư nợ (%) 1 |Dong bằng Song} 2.757.000 |540348 | 5,64 19,59 Héng 2 | Déng bang Sông Cửu | 2.413.000 1.433604 4,21 59,41 Long 3 |Duyên Hải miền | 1.176.000 303.211 6,90 - 25,98 Tring 4 | Đông Nam Bộ 921.000 317.678 9,66 34,49 5 |Miễn núi Trung Du | 2.073.000 628.120 3,57 30,30 Bắc Bộ 6 | Khu4ci 1.766.000 583.070 3,16 {33,01 7_| Tay nguyén 432.000 170.217 10,17 39,40 8 | Toàn quốc 11.467.000 | 3.976.248 5,10 34,67
Trang 14với dư nợ đến cuối tháng 6/2001 là 0,98%, thấp hơn so với các đối tượng vay khác
Trong những năm qua, màng lưới tín dụng không ngừng được mở rộng ở tất cả các thành phố, tỉnh, huyện, xã, làng Đến nay NHNo đã tiếp cận được 99% trong tổng số 12.000 xã ở Việt Nam, thu hút được đông _ đảo các hộ nông dân nhất là ở vùng sâu, vùng xa; phối hợp chặt chẽ với các địa phương và đoàn thể, tổ chức xã hội như Hội nông dân, Hội Phụ nữ, các tổ chức khuyến nông, khuyến ngư, các hội nghề nghiệp Các hội này hướng dẫn hội viên lập tổ vay vốn, thúc đẩy hội viên trả nợ đúng hạn, đồng thời chuyển giao kỹ thuật mới, giúp nông dân sản xuất, chế biến, tiêu thụ sắn phẩm Bang 4: MON CHO VAY BINH QUAN /1 CAN BO TIN DUNG Các TCTC nông thôn Nước Số món vay bq/I cán bộ TD (cuối năm 1995)
Ngân hàng Rakayat Indonesia 134
Ngan hang Grameen Bangladesh “245 Ngân hang BAAC Thai Lan 270
Tuy nhiên, mức dư nợ và tăng trưởng du nợ hộ sản xuất giữa các vùng không đồng đều Đối với các chỉ nhánh ở những vùng kinh tế chậm phát triển như trung du và miền núi phía Bắc có độ tăng trưởng tín dụng
thấp Các chỉ nhánh thuộc vùng kinh tế phát triển mạnh như Đông Nam
Trang 15Á có thể thấy rằng số món vay này quá tải đối với cán bộ tín dụng ở NHNG Việt Nam (Xem bảng 4: Món vay bình quân/1 cán bộ tín dụng) 2.1.2 Cho vay đối với Hợp tác xã (HTX)
Việc cho vay vốn tín dụng đối với các HTX là cần thiết, nhưng đây cũng là khu vực đầu tư đầy khó khăn, phức tạp, bởi vì, hiện nay phần lớn các HTX thuộc điện yếu kém Một số HTX có nhiều vấn dé tồn đọng không được giải quyết, nhất là vấn để ruộng đất, công nợ và tài sản chung, số HTX có nhu cầu và đủ điều kiện vay vốn rất ít Vì vậy, cho vay HTIX không mở rộng được, tính đến 31/12/1999 mới đạt 59 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ không đáng kể trong tổng đư nợ cho vay phục vu phát triển nông nghiệp, nông thôn Theo tổng hợp điều tra của NHNo, trong tổng số 8343 HTX đã chuyển đổi, chỉ có 999 HTX có nhu cầu và điều kiện vay vốn, chiếm 12%
số HTX đã chuyển đổi, số HTX cần vay nhưng không đủ điều kiện vay
vốn là 3128 HTX, số HTX cần vay vốn với lãi suất ưu đãi là 1248 HTX và 1968 HTX không cần vay vốn
2.1.3 Tình hình thực hiện các dự án dịch vụ tín dụng
Tính đến ngày 31/12/1999, Ban Tín dụng hộ sản xuất và HTX của NHNG đã theo dõi quản lý, chỉ đạo thực hiện quay vòng vốn tín dụng của 10 dự án uỷ thác đầu tư với tổng nguồn vốn khoảng 3316 tỷ đồng, trong đó tổng số vốn đã giải ngân là 2194 tỷ đồng chiếm 66% tổng nguồn vốn Số vốn này được phân bổ theo các chi nhánh, thực hiện quay vòng vốn với tổng đư nợ của các dự án là 2004 tỷ đồng chiếm 91% tổng nguồn vốn đã giải ngân Hướng đầu tư của các dự án như sau:
Trang 16- Dự án Xoá đói giảm nghèo giai đoạn I va II do Chinh pha Ditc tai trợ thông qua Ngân hàng tái thiết Đức được thực hiện tại các tỉnh Nghệ An, Hà Tĩnh, Quảng Bình, Sơn La, Lai Châu, Hoà Bình
- Dự án tín dụng nông thôn do Chính phủ Đức tài trợ thông qua Ngân hàng Tái thiết Đức thực hiện ở 5 tỉnh: Lạng Sơn, Bắc Giang, Hà Tĩnh
- Dự án Phục hồi nông nghiệp do Ngân hàng Thế giới tài trợ gồm 2 phần:
+ Hợp phân tín dụng nông thôn gồm tiểu phần cho vay lại hộ nông
dân và tiểu phần phát triển thể chế NHNo
+ Hợp phần khôi phục cây cao su, NHNo làm đại lý giải ngân cho Bộ Tài chính thực hiện cho vay tới 10 công ty Cao su thuộc Tổng công ty Cao su Việt Nam
- Dự án Tài chính nông thôn (WB) do Ngân hàng Thế giới tài trợ thực hiện cho vay lại hộ nông dân tại 40 tỉnh và thành phố trên toàn quốc
- Dự án Bảo tồn và phát triển tài nguyên nông nghiệp (FAD)
- Chương trình tín dụng EC và RAP: Trợ giúp người hồi hương do -
cộng đồng Châu Âu (EC) tài trợ thực hiện tại 26 tỉnh, thành phố
- Dự án tín dụng nông thôn ADB do Ngân hàng phát triển Châu Á tài trợ để thực hiện cho vay lại vốn trung hạn tới các hộ nông đân tại 37 tỉnh
Trang 17- Dự án xoá đói, giảm nghèo và bảo vệ rừng Dự án được thực hiện tại tỉnh Hà Giang từ nguồn chuyển đổi nợ của Chính phủ Cộng hòa liên
bang Đức cho Việt Nam
Nhìn chung, các dự án có tỷ lệ giải ngân cao Một số dự án đã tiến hành rút toàn bộ vốn Số vốn giải ngân được phân bổ cho các tỉnh, thực hiện cho vay tới hộ nông đân có hiệu quả, nâng cao uy tín của NHNo với các tổ chức Quốc tế Bên cạnh đó, vẫn còn một số vấn đề nảy sinh làm ảnh hưởng tới việc thực hiện dự án Cụ thể như sau:
- Lãi suất điều vốn của các đự án còn cao hơn phí điều vốn của NHNo va thay déi chưa linh hoạt so với sự thay đổi của lãi suất cho vay (ãi suất cho vay hạ liên tục) dẫn đến thu nhập của cdc chi nhánh thực hiện dự án bị giảm sút ảnh hưởng đến kết quả tài chính của Ngân hàng
- Quyền chủ động của NHNo trong việc xử lý lãi suất đầu vào của các dự án chưa cao, nhất là đối với các dự án mà việc quay vòng vốn không được thực hiện tại NHNo, làm cho các chi nhánh NHNo chưa chủ động trong việc lập kế hoạch, và báo cáo thực hiện dự án
2.1.4 Cho vay doanh nghiệp của NHNo
Trọng điểm hoạt động cho vay đoanh nghiệp của NHNo được phản ánh qua bảng 5 về dư nợ NHNo giai đoạn 1999 - 2001
Trang 18ngành này lên tới 34.025 tỷ đồng chiếm 62,95% Điều nay cho thấy, NHNo đã xác định đúng địa bàn, đúng đối tượng, đúng trọng điểm phục vụ là Công nghiệp hố, Hiện đại hố.nơng nghiệp, nông thôn
Bảng 5: DƯ NỢ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP (giai đoạn 1999 - 2001) Năm 1999 Năm 2001 Nghành Dư nợ (tỷ đ) Tỷ lệ % Dư nợ (tý đ) Tỷ lệ % Nông nghiệp - 4780 - 47301- - _ 29306 "54,2 Công nghiệp 1992 19,71 5224 9,65 Thuong nghiép, dich vu 1286 12,72 5765 10,65 Thuỷ, hải sản 187 1,85 4329 8,0 Lam nghiép 95 0,94 390 0,75 Ngành khác 1767 17,48 9070 16,8 Tổng cộng : 11.107 100,00 54.084 100,00
(Nguồn: Báo cáo hoạt động cho vay doanh nghiệp nam 1999 va nam 2001 của NHNo Việt Nam)
2.1.5 Cho vay lương thực
Trang 19giá cả lương thực trên thị trường nội địa, đảm bảo an ninh lương thực quốc gia, xuất khẩu có hiệu quả, góp phần tăng thu ngoại tệ Chính phủ đã đưa ra quyết định cấp bù 100% lãi suất cho vay vốn Ngân hàng cho các doanh nghiệp mua 1,5 triệu tấn (1999) chờ xuất khẩu Vì vậy, giá bán lúa không bị giảm thấp, lợi ích của người nông dân trồng lúa được đảm bảo
Cho vay lương thực tập trung chủ yếu ở các tỉnh đồng bằng sông Cửu Long và thành phố Hồ Chí Minh (chiếm gần 90% tổng doanh số của toàn ngành) Các chỉ nhánh có doanh số cho vay cao là: Cần Thơ 1153 tỷ đồng, ˆ Đồng Tháp 685 tỷ đồng, An Giang 562 tỷ đồng, Vĩnh-Long 665 tỷ đồng, Sóc Trăng 431 tỷ đồng (Xem bảng 6: Cho vay lương thực )
Bảng 6: CHO VAY LƯƠNG THỰC GIAI ĐOẠN 1998-2001 Chỉ tiêu 1998 1999 2000 2001 -Doanh số cho vay (tỷ đồng) 6462,8 6388 4156 3017 Trong đó: tạm trữ 1502 2340 1213 1270 - Doanh số thu nợ 6042,9 6120 4100 2439 - Dung 1399 ‘| 870 926 853 Trong đó: tạm trữ 328 372 371 391 - Khối lượng mua vào(1000 | 4794,2 5147 4044 3299 ten) 897 1118 1199 1099 -_ - Trong đó: tạm trữ - Khối lượng bán ra 2697,3 2942 2358 1207 a
Trang 20Hiện nay, cho vay lương thực có khuynh hướng giảm Hai doanh nghiệp có đư nợ cho vay giảm lớn nhất là Văn phòng Tổng công ty lương thực miền Nam, và Công ty lương thực An Giang
Năm 1995 Chính phủ duyệt dự án mía đường quốc gia Đây là một dự án vào loại lớn của Nhà nước, nhằm đạt những mục tiêu kinh tế xã hội quan ˆ trọng, khắc phục tình trạng nhập khẩu đường, phát triển vùng nguyên liệu trồng mía, tạo việc làm, tăng thu nhập cho các hộ nông dân vùng nguyên liệu mía đường, khơi dậy những tiểm năng ở vùng sâu, vùng xa, tạo những tụ điểm công nghiệp nông thôn, cải thiện, nâng cao đời sống văn hoá, xã hội góp phân xoá đói giảm nghèo, thực hiện CNH, HĐH nông nghiệp và kinh tế nông thôn
2.1.6 Cho vay vật tư nông nghiệp
Hàng năm, Việt Nam nhập khẩu khoảng 1,6 triệu tấn UREA, Ngân hàng Nông nghiệp đã mở L/C cho vay bảo lãnh hàng trăm triệu USD cho các doanh nghiệp nhập khẩu phân bón Các chỉ nhánh cho vay cao là Hà nội: 43 triệu USD Sở giao địch I cho vay 298 ty VNĐ,
2.1.7 Cho vay phát triển cây công nghiệp
Trang 21NHNG đã đầu tư có hiệu quả vào hầu hết các loại cây công nghiệp như chè, tiêu, điều, bông, dâu tầm (Xem bảng 7: Cho vay phát triển cây công
nghiệp)
2.2 Đánh giá hiệu quả của xe ô tô ngân hàng lưu động
Có thể nói, khả năng tiếp cận tới các hộ gia đình của các định chế tài chính được mở rộng một phần nhờ vào trang bị xe ôtô ngân hàng lưu động (NHLĐ) Tại các chi nhánh của NHNo&PTNT, hiệu quả của các xe ôtô ngân hàng lưu động được đánh giá cao
Bảng 8: HIỆU QUÁ TRONG VIỆC MỞ RỘNG KHẢ NĂNG TIẾP CẬN CỦA XE ÔTÔ NHLĐ
Tiêu thức Đơn vị Binh quan 01 xe/thang
I Huy dong tiét kiém
1.1 Số lượng món tiết kiệm | Món vay 206 huy động
1.2 Tổng số tiền tiết kiệm Triệu đồng 1.440
1.3 Tổng số điểm huy động | Điểm 3
tiết kiệm
II Giải ngân và thu nợ _
2.1 Số lượng món vay giải | Món vay 551
ngân
2.2 Tổng số tiền giải ngân Triệu đồng 4.234
2.3 Số lượng món vay thunợ | Món vay 512
2.4 Tổng số tiên thu nợ Triệu đồng 2.925
2.5 Tổng số điểm giải ngân, | Điểm 28
thu nợ
IH Vận chuyển tiền
3.1 Số lượt vận chuyển Lượt 62
3.2 Tổng số tiền vận chuyển | Triệu đồng 12.676 |
3.3 Tổng số điểm vận chuyển | Điểm 3
Trang 22
Việc trang bị xe ôtô ngân hàng lưu động còn mang lại hiệu quả tài chính thiết thực cho các chỉ nhánh NHNo&PTNT Sau khi trừ mọi chi phí, mỗi xe ôtô ngân hàng lưu động góp phần tăng thêm lợi nhuận 2,43 triệu đông/tháng (Xem bảng 9: Hiệu quả tài chính trong sử dụng xe ô tô NHLĐ)
Bang 8 cho thấy, trong bốn tháng đầu sử dụng, do hoạt động của một xe NHLĐ, số lượng món vay giải ngân tăng trung bình 55I món/tháng; số lượng món vay thu nợ tăng trung bình 512 món/tháng; số lượng món tiết kiệm tăng trung bình 206 món/tháng Bên cạnh đó, mỗi xe còn tham gia trung bình 62 lượt vận chuyển tiển/tháng Như vậy, hoạt động của các xe ngân hàng lựu động đã góp phần quan trọng mở rộng khả năng tiếp cận của các chỉ nhánh NHNo&PTTN, qua đó giúp người dân ở
các làng, xã xa xôi tiếp cận tới các dịch vụ tài chính chính thức
Bảng 9: HIỆU QUÁ TÀI CHÍNH TRONG SỬ DỤNG XE ÔTÔ NGÂN HÀNG LƯU ĐỘNG Đơn vị: Triệu đông 'Tiêu thức Kết quả Tổng thu nhập/tháng 15,58 Tổng chi phí/tháng - 13,15 Chênh lệch thu- chi/tháng 2,34
(Nguồn: Báo cáo của các Định chế Tài chính tham gia, Dự án Tài chính Nông thôn do Ngân hàng Thế giới tài trợ)
3 Ngân hàng Phục vụ người nghèo với chính sách tín dụng cho hộ nghèo
Ngày 31/5/1995, Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Quyết định số 325/TTg thành lập Ngân hàng Phục vụ người ngèo (NHNg) Ngân hàng
Trang 23mục đích lợi nhuận NHNg là một tổ chức tín dụng đặc thù về mô hình tổ chức, quân lý theo phương thức các cơ quan quản lý nhà nước tham gia ban hành chính sách, cồn việc tác nghiệp uỷ thác cho NHNNo & PTNN Việt Nam Với những đặc thù này, khách hàng vay vốn là hộ nghèo thiếu vốn sản xuất kinh doanh thông qua tổ vay vốn và xác nhận của chính quyền xã, phường; thực hiện cho vay với lãi suất ưu đãi hợp lý; áp dụng cho vay không phải thế chấp tài sản, thủ tục cho vay đơn giản Cho đến nay, đã có 61 chỉ nhánh NHNg tỉnh, thành phố với hơn 500 chi nhánh huyện, thị trên phạm vi toàn quốc thực thi chính sách tín dụng cho hộ nghèo
_ 3.1 Két quả cho vay hộ nghèo của NHNg
Vốn tín dụng của NHNg chiếm trên 80% thị phần tín dụng cho hộ nghèo ở nông thôn; Trong giai đoạn 1996 - 2000, NHNg đã cho vay với tổng doanh số là 11.677 tỷ đồng; doanh số thu nợ là 5.877 tỷ đồng; dư nợ đến 31/10/2001 là 5.800 tỷ đồng, trong đó dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng 23,4%; dư nợ cho vay trung hạn chiếm tỷ trọng 76,6%; số lượt hộ nghèo vay vốn là 6.724 ngàn hộ Cụ thể là:
- Dung cho vay ho nghèo tại vùng núi cao (vùng IIrlà 725 tỷ đồng với 359 ngàn hộ vay Dư nợ cho vay hộ nghèo các xã đặc biệt khó khăn theo chương trình 135 của Chính phủ là 890 tỷ đồng với 429 ngàn hộ vay
~_ Dư nợ cho vay hộ nghèo là người dân tộc thiểu số có số dư là 1.038 tỷ đồng với 512 ngàn hộ vay, chủ yếu là người dân tộc Tày, Nùng, Thái, Mường
Dư nợ cho vay chủ yếu là các hộ nghèo ở vùng nông thôn, có đến 88% vốn vay được đầu tư vào lĩnh vực trồng trọt, chăn nuôi; 2,4% vào ngư nghiệp, điêm nghiệp; 3,2% vào ngành nghẻ thủ công và buôn bán nhỏ; nghề khác 6,4%
Trang 24NHNg thì có 1 hộ thoát nghèo Chỉ riêng trong năm 2001, số hộ thoát nghèo là 120 ngàn hộ, và con Số này sẽ tiếp tục tăng trong các năm tới
Bảng 10: TỐC ĐỘ TĂNG TRƯỞNG DƯ NỢ THEO CÁC VÙNG KINH TẾ Đơn vị: % Vùng 2000 31/10/2000 Bình quân giai đoạn 1997-2000 Trung du và miền 22 23,6 30,9 núi phía Bắc Đông Bằng sông 21 19,5 34,7 Hồng Khu 4 cũ 26 32,2 28,2 Duyên Hai miền 24 26,8 25,7 Trung Tây Nguyên 8 143 13,9 Đông Nam Bộ 10 221 19,4 ¡Đồng Bằng sông 18 17,7 20,1 Cửu Long Toàn quốc 21 23,3 _ 26,9 3.2 Chất lượng tín dụng của NHNg
Nợ quá hạn nếu không tính nợ khoanh và nợ chờ xử lý do các nguyên nhân khách quan: năm 1996 chiếm tỷ trọng 0,71% trong tổng dư nợ; năm 1997: chiếm 1,82%; năm 1998: 1,44%; năm 1999: 1,49%; năm 2000: 1,7% và đến 31/10/2001: 2,1%
- _ Nếu tính cả nợ thiệt hại đã được Chính phủ xử lý cho khoanh, giãn nợ thì kết quả nợ quá hạn qua các năm như sau: năm 1996: 0,71%; năm
1997: 1,82%; năm 1998: 4,8%; năm 1999: 4,7%; năm 2000: 64% và đến
Trang 25+ Nguyên nhân khách quan: Thiên tai, bão lụt, hạn hán, dịch bệnh cây trồng, vật nuôi, biến động giá cả tiêu thụ sản phẩm
+ Nguyên nhân chủ quan: Một số hộ nghèo không sử dụng vốn vào các hoạt động sản xuất, kinh doanh mà sử dụng vốn để mua lương thực cứu đói, tiêu dùng nên không thể trả nợ, trả lãi ngân hàng; có hộ ỷ lại vào các chính sách trợ cấp của Nhà nước, không phân biệt được vốn tín dụng ngân hàng với vốn cứu trợ từ ngân sách nhà nước Các chính sách khuyến nông, khuyến lâm, hướng dẫn cách làm ăn cho các hộ nghèo chưa được phối hợp đồng bộ với chính sách tín dụng Suất đầu tư cho mỗi hộ thời kỳ đầu quá nhỏ (từ 300.000 đồng đến 500.000 đồng/hộ) Phương thức cho vay trực tiếp đến hộ nghèo chưa thật phù hợp với những hộ không có đất đai, ngành nghề
3.3 Chính sách tín dụng cho hộ nghèo
Các chính sách tín dụng cho hộ nghèo đã được nghiên cứu và thay đối phù hợp với sự phát triển chung trong từng thời kỳ như:
- Cơ chế lãi suất trong những năm qua thay đổi theo hướng hạ lãi suất cho vay đối với hộ nghèo, lãi suất cho vay ưu đãi thường chỉ bằng 4 lãi suất cho vay thương mại Đối với các xã thuộc phạm vi chương trình phát triển kinh tế - xã hội, khu vực III lãi suất cho vay là 0,45%/tháng, khu vực khác là 0,5%/tháng
- Mức cho vay tối đa được nâng từ 2,5 triệu đồng lên 3 triệu đồng/ hộ Riêng đối với những hộ nghèo đầu tư cho chăn nuôi đàn gia súc, trồng cây ăn quả, cây công nghiệp, mua sắm công cụ, nuôi trồng đánh bắt hải sản, kinh đoanh ngành nghề được vay vốn tối đa đến 5 triệu đồng/hộ, phù hợp với việc tăng trưởng nguồn vốn và quy mô sử dụng vốn đối với hộ nghèo
Trang 26- Vé diéu kién va thủ tục vay von: Hộ nghèo vay vốn không phải thế chấp tài sản, khi vay vốn hộ nghèo chỉ cần điển vào đơn đã được ngân hàng in sẵn, nêu rõ mục đích và số tiền xin vay thông qua tổ vay vốn, gửi Ban Xoá đói giảm nghèo xã xét duyệt danh sách hộ nghèo cần vốn Ngoài lãi suất cho vay, hộ nghèo không phải trả một khoản phí nào cho ngân hàng hoặc các tổ chức chính trị - xã hội khác
- Tổ vay vốn được hình thành gồm những hộ nghèo có cùng hoàn cảnh, có từ 3 - 50 thành viên trên cơ sở tự nguyện, hợp tác, có quy ước cộng đồng về trách nhiệm vay vốn, trả nợ ngân hàng và được UBNH xã công nhận hoạt động Đến nay, các địa phương đã hình thành trên 220 ngàn tổ vay vốn Thông qua hoạt động của các tổ vay vốn đã góp phần ' cùng ngân hàng đưa vốn vay trực tiếp đến hộ nghèo đúng đối tượng, thu nợ, thu lãi đúng hạn, giúp đỡ nhau trong các hoạt động sản xuất kinh doanh và sử dụng vốn vay có hiệu quả
Có thể nói, nhờ áp dụng hợp lý các chính sách mà đồng vốn tín dụng NHNg đã giúp cho một bộ phận không nhỏ người nghèo có công ăn việc làm, tăng thu nhập, góp phần đưa tỷ lệ hộ nghèo giảm từ 22,8% năm
1995 xuống còn 11% vào cuối năm 2000 ~
Căn cứ vào số hộ nghèo theo tiêu chí mới được áp dụng là 2,8 triệu hộ, NHNg xây dựng kế hoạch hoạt động giai đoạn 2001 - 2005 như phản ánh trong bang 11 dưới đây
Trang 27Những khó khăn, vướng mắc trong cho vay hộ nghèo
- Việc xác định hộ nghèo thiếu vốn sản xuất và phân loại theo chuẩn mực đói nghèo của Bộ Lao động - Thương bình xã hội (xây dựng chuẩn đói nghèo theo mức thu nhập bình quân đầu người trong hộ/tháng quy ra gạo và tiễn lương ứng theo từng vùng, làm cơ sở để các Ban XĐGN xã lập danh sách hộ đói nghèo của địa phương) Cụ thể như sau:
+ Hộ đói: có thu nhập dưới 13 kg gao/tháng, tương ứng 45.000 đồng
(cho tất cả các vùng);
Trang 28- Các vấn đề phát sinh từ phía hộ nghèo: Trên thực tế, mặc đà nguồn vốn tín dụng thông qua NHNg ngày càng tăng, nhưng vẫn còn nhiều hộ nghèo, thậm chí rất nghèo ở những vùng đặc biệt khó khăn chưa được vay vốn Nguyên nhân do bản chất của vốn tín dụng là cho vay có hoàn trả (cả gốc và lãi) theo một thời hạn nhất định, nên chính quyền xã và các tổ chức xã hội ở xã (Hội Phụ nữ, Hội Nông dân) chưa thật tin vào khả năng hoàn trả vốn vay của hộ nghèo nên chưa cung cấp danh sách những hộ nghèo nhất để nhận vốn Mặt khác, bản thân hộ nghèo cũng không đủ tự tin để vay vốn, họ không biết vay để làm gì, nếu bí sẽ dùng cho nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng Hơn nữa, ở một số nơi, nhận vốn tín dụng ưu đãi được xem như một đặc ân, mặc dù chưa biết sử dụng vào việc gì nhưng cứ nhận tiền vay, họ còn hiểu đây là khoản tiền Nhà nước tài trợ cho hộ nghèo, Nhà nước sẽ xoá nợ
Từ thực trạng trên đây, có thể nói rằng, vấn để đầu tiên cần giúp đỡ
những hộ nghèo không phải là vốn tín dụng mà phải ưu tiên xử lý một cách tổng thể trong mối quan hệ chung của các giải pháp trong Chương trình Quốc gia Xoá đói giảm nghèo (vấn để cơ sở hạ tầng, thông tin thị trường, kiến thức về khuyến nông, khuyến lâm, kỹ năng sản xuất, trao đổi
hàng hoá, )
- Vai trò quản lý của chính quyên địa phương, các đoàn thể xã hội còn nhiều bất cập: Cơ chế cho vay đối với hộ nghèo là không phải thế chấp tài sản Vì vậy, phương thức giải ngân phải sử dụng cơ chế tín chấp qua các tổ tương trợ, tổ tiết kiệm và vay vốn của cộng đồng người nghèo và các tổ chức chính trị xã hội Tuy nhiên, hiện nay, Chính phủ chưa ban hành các văn bản dưới luật để quy định cụ thể về trách nhiệm dân sự khi thực hiện
cơ chế tín chấp này Các Tổ tương trợ, tổ tiết kiệm vay vốn được NHNg
Trang 29- Những bất cập từ phía ngân hàng: Mô hình NHNg thực hiện chính sách cho hộ gia đình nghèo trong thời gian đầu là khá phù hợp Tuy nhiên, cũng còn nhiều điều bất cập Tại các ngân hàng cơ sở (quận, huyện), cán bộ tín dụng hầu hết kiêm nhiệm do làm dịch vụ cho vay hộ nghèo Các món thường nhỏ, số lượng hộ lớn, phải giải ngân ở các vùng sâu, vùng xa, chi phí lớn Thực hiện chế độ khoán tài chính của NHTM, không đảm bảo thu nhập va chi phi quản lý cho dịch vụ tín dụng hộ nghèo Gần đây, Thủ tướng Chính Phủ đã ký Quyết định thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội (QÐ số 131/2002/QĐ - TTg ngày 4 /10/2002), chuyển các loại hình cho vay chính sách sang Ngân hàng Chính sách nhằm tạo điều kiện cho các NHTM thực hiện được nhiệm vụ kinh doanh
tiền tệ
B TÍN DỤNG PHỤC VỤ PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN THÔNG QUA CÁC TỔ CHỨC ĐỒN THỂ - CHÍNH TRỊ - XÃ HỘI
1 Quỹ Hỗ trợ nông đân của Hội Nông dân Việt Nam
Trang 30của NHNg, vay mượn của hộ nông dân, Ngân sách tỉnh và thành phố, và của doanh nghiệp Toàn bộ nguồn vốn sử dụng để cho vay đối với thành viên là hộ nông dân
Kết quả sự phối hợp của Hội Nông dân Việt Nam với NHNoVN và NHNg
Sau khi Thủ tướng Chính phủ có Quyết định 67/1999/QĐ-TTg về một số chính sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn và TW Hội Nông dân đã ký Nghị quyết liên tịch số 2308 Nội dung cơ bản của Nghị quyết này là °'Hộ nông dân có nhu cầu vay vốn, đủ điều kiện vay vốn, phải được vay vốn” Sau hơn một năm thực hiện Nghị quyết, trong cả nước đã thành lập được hơn 85.000 tổ vay vốn với gần 2 triệu hội viên Số hộ nông dân có dư nợ tăng dần qua các năm Tới nay, đã có trên 8 triệu hộ nông dân tiếp cận với vốn tín dụng ngân hàng, chiếm khoảng 70% số hộ nông dan & Việt Nam (8 triệu/12 triệu) Đồng thời Hội Nông dân VN cũng phối hợp chặt chế với NHNg để chuyển giao nguồn vốn trực tiếp đến những hộ nông dân nghèo đủ điều kiện vay vốn Kết quả sự phối hợp giữa Hội Nông dân và ngân hàng về mặt kinh tế - xã hội có thể đánh giá như sau:
- Đốt với nông đân: Việc vay vốn được thuận lợi hơn, thủ tục đơn giản hơn, giảm thời gian giao địch trong quá trình vay vốn, sản xuất được mở rộng Một số làng nghề truyền thống được khôi phục và phát triển, góp phân giải quyết việc làm cho lao động nông nhàn, thu nhập tăng, đời sống
nông dân được cải thiện
+ Thông qua việc vay vốn, nông dân có nhận thức đầy đủ hơn về sản xuất hàng hoá, mạnh dạn đưa khoa học, kỹ thuật vào sản xuất, hạn chế tối đa việc cho vay nặng lãi ở nông thôn
Trang 31+ Các cấp Hội đã tranh thủ sự giúp đỡ của cán bộ khuyến nông tổ chức các lớp tập huấn nghiệp vụ kỹ thuật về trồng trọt, chăn nuôi, phong trừ dịch bệnh, ; phối hợp với chuyên gia các tỉnh, tổ chức dạy nghề cho nông dân nhất là khâu chế biến nông sản thực phẩm, chế biến nông sản thực phẩm, chế biến hoa quả và cây công nghiệp,
+ Các cấp Hội Nông dân cơ sở đã giúp đỡ đắc lực cho ngân hàng trong việc: bảo lãnh bằng tín chấp của Hội Nông dân ở cơ sở cho hộ gia đình, cá nhân nghèo vay vốn; điều tra hộ nông dân có đủ điều kiện vay vốn; tổng hợp nhu cầu vay của các thành viên, cùng ngân hàng đôn đốc các thành viên trả nợ vay đúng thời hạn cam kết; cùng ngân hàng kiểm tra, kiểm soát việc sử dụng vốn vay, bảo đảm hiệu quả
+ TW Hoi Nông dân VN và NHNg đã nhất trí làm thí điểm mô hình vay vốn xoá đói giảm nghèo ở cấp xã thuộc 3 tỉnh: Lạng Sơn, Quảng Bình
và Bến Tre (NH cho các hộ vay để mua trâu, bò, lợn, lúa giống, phân bón,
máy bơm nước, trồng cây ăn quả, ) Mô hình này khá thành công, được nông dân rất hoan nghênh Đến nay, mô hình này đã được triển khai ở Quảng Bình, Nghệ an, và một số tỉnh khác
+ Ngoài những hoạt động phối hợp tổ chức các Tổ tiết kiệm vay vốn, Quỹ Hỗ trợ nông dân còn nhận uỷ thác 40 tỷ đồng của NHNg Tính đến 31/6/2001, nguồn vốn của Quỹ đạt 164.527 triệu đồng Quỹ đã hỗ trợ cho 214.770 lượt hộ nông đân nghèo được vay vốn để phát triển sản xuất, xoá đói giảm nghèo Nhìn chung, những hộ vay vốn vay vốn được tổ chức Hội gúp đỡ về kỹ thuật, kinh nghiệm sản xuất nên sử dụng vốn có hiệu quả, chất lượng tín dụng đảm bảo
2 Mô hình Nhóm Phụ nữ Tín dụng - Tiết kiệm và mô hình Quỹ Tình thương của Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam
2.1 Mô hình Nhóm Phụ nữ tín dụng - tiết kiệm (PNTDTK):
Trang 32vốn cho sản xuất và đời sống, không vì mục đích lợi nhuận, tự nguyện cam kết, thoả thuận phù hợp với quy định của pháp luật về quan hệ đân sự, góp phần thực hiện chương trình xoá đói giảm nghèo ở địa bàn nông thôn, nhất là vùng sâu, vùng xa Đối với hoạt động cho vay của NHNoVN và NHNg, nhóm PNTDTK đã hỗ trợ, tham gia quản lý vốn tín dụng, là
kênh đẫn một khối lượng vốn tín dụng khá lớn đến với hộ nông dan
2.2 Mô hình Quỹ Tình thương của Hội LHPN Việt Nam
Quỹ này được thành lập và hoạt động gần 9 năm Theo báo cáo của Hội Phụ nữ VN, mô hình Quỹ hoạt động có hiệu quả, hụy động vốn của các tổ chức phi Chính phủ ở trong và ngoài nước, vận động tiết kiệm các thành viên nghèo của Quỹ để hỗ trợ cho phụ nữ nghèo sản xuất, cải thiện đời sống, góp phần xoá đói giảm nghèo Quỹ gồm nhóm tín dụng tiết kiệm khoảng 30- 40 thành viên cùng chịu trách nhiệm vốn vay của họ Quỹ cung cấp các món vay nhỏ từ 500.000 đồng đến 2,5 triệu đồng, mức vay tăng dần theo năm, cho vay vốn không cần bảo đảm bằng tài sản, lãi suất bằng hoặc cao hơn các TCTD Tổ chức bộ máy của Quỹ có 5 tầng lớp từ Trung ương Hội PNVN đến các cụm gồm 30 - 40 thành viên Đến tháng 9/1999, số dư nợ cho vay của Quỹ khoảng 8 tỷ đồng
-_ Theo báo cáo của các cấp Hội và các cuộc khảo sát, thì 80% phụ nữ được vay vốn qua kênh Hội (gềm vốn từ NHNg, NHNo và các nguồn khác) là phụ nữ nghèo, trong đó 100% đối tượng vay vốn NHNg thuộc điện nghèo,
- _ Vốn được cung cấp thông qua Hội Phụ nữ làm tín chấp, trên cơ sở Nhóm PNTDTK Thông qua nhóm, chị em có điều kiện hỗ trợ nhau làm ăn khi gặp khó khăn cũng như giám sát nhau trong quá trình sử dụng vốn Với cơ chế này cùng với việc sử dụng vốn đúng mục đích, có hiệu quả của chị em vay vốn đã tạo nên tỷ lệ hoàn trả vốn, lãi cao của phụ nữ nghèo
Phần lớn nguồn vốn vay được chị em sử dụng cho mục đích sản xuất của hộ gia đình, trong đó chủ yếu là chăn nuôi gia súc, gia cầm và
Trang 33-_ Đi đôi với việc cho phụ nữ nghèo vay vốn, Hội Phụ nữ đã phối hợp
với Bộ Nông nghiệp và PTNT tổ chức triển khai các hoạt động tuyên
truyền, hướng dẫn chị em kiến thức khoa học về sản xuất, trồng trọt, giúp chị em sử dụng vốn có hiệu quả Đồng thời lồng ghép phổ biến các kiến thức khoa học cần thiết như kế hoạch hoá gia đình, chăm sóc sức khoẻ bà
mẹ và trẻ em,
-_ Nguồn vốn của NHNg đã có tác dụng hỗ trợ phụ nữ nghèo đầu tư sản xuất, phát triển ngành nghề, phấn đấu thoát khỏi nghèo đói, góp phần quan trọng hạ tỷ lệ nghèo đói ở địa phương và thực hiện Chương trình quốc gia về xoá đói giảm nghèo Một số phụ nữ nghèo sau khi vay vốn NH làm ăn có lãi đã có đủ khả năng vay vốn NH với mức vay cao hơn
-_ Một số tôn tại: Nguồn vốn quá ít, chưa đáp ứng được yêu cầu của phụ nỡ nghèo Trung bình tại các Hội Phụ nữ đang tín chấp NHNg, mức vay mới đạt 100 triệu đồng Do vậy, còn tình trạng luân phiên vay vốn mà chưa có điều kiện tập trung cho một hộ nghèo vay liên tiếp nhiều chu kỳ để phấn đấu vượt ngưỡng nghèo một cách vững chắc Theo tiêu chí nghèo mới thì nguồn vốn hiện nay mới đáp ứng được yêu cầu của 1/3 đối tượng
+ Việc tín chấp cho phụ nữ nghèo khu vực miền núi, vàng sâu, vùng xa gặp khó khăn do thị trường, giao thông kém phát triển; chị em nghèo ít có nhu cầu vốn hoặc vay vốn không biết đầu tư làm gì Một số chị em thuộc diện nghèo, và quá nghèo nhưng không có khả năng hồn trả vốn Hội khơng dám tín chấp cho vay vốn Ngân hàng cũng chưa tiếp cận được nhiều đối tượng tại các vùng này
C MỘT SỐ DỰ ÁN TÍN DỤNG NÔNG THÔN DO CÁC TỔ CHỨC QUỐC TẾ VÀ CÁC TỔ CHỨC PHI CHÍNH PHỦ NƯỚC NGOÀI TÀI TRỢ
1 Dự án ‘Vin dung Viét Nam - Bi
Trang 34Nam 14 232.088 USD Dự án có cơ cấu tổ chức từ Trung ương đến các cụm, nhóm tại các xã, tiến hành hoạt động đào tạo, hoạt động tín dụng tiết kiệm, Mỗi xã được cung cấp một khoản vay tương đương 10.000 USD để cho vay quay vòng đối với phụ nữ, khoản vay không cần phải thế chấp, lãi suất cho vay tương đương với lãi suất thị trường, hoàn trả vốn gốc, lãi hàng tháng, chủ yếu là cho vay ngắn hạn Dự án này triển khai ở 57 huyện ở 7 tỉnh miền Bắc và Tây Nguyên Đến tháng 9/1999, Dự án đã giải ngân cho 7595 thành viên vay vốn thuộc 776 nhóm phụ nữ tín dụng - tiết kiệm, đồng thời cũng huy động được gần 500 triệu đồng tiết kiệm
2 Dự án hoạt động tiết kiệm- tín dụng của UNICEP và Uỷ ban dân
tộc miễn núi: Dự án này do UNICEP hỗ trợ vẻ tài chính và kinh nghiệm
Trang 353 Dự án Tài chính nông thôn của Ngân hang Thế giới (WB) Những điểm chính của Dự án này thể hiện qua bảng 12: Bảng 12: CƠ CHẾ THỰC HIỆN DỰ ÁN
() | Mục tiêu Nang cao điều kiện sống tại các khu vực nông thôn thông qua (ï) khuyến khích đầu tư vào khu vực tư nhân, (ii) tăng cường năng lực của hệ thống ngân hàng để tài
trợ cho việc đầu tư vào khu vực tư nhân, và (11¡) nâng
cao khả năng tiếp cận tới các dịch vụ tài chính cho những người nghèo ở nông thôn
(2) S6 tién 82,7 triệu SDR (tương đương 122 triệu USD) @) Hiệp định tín dụng 1996
(4) | Điều kiện cho vay Các điều kiện tiêu chuẩn của IDA với thời hạn 40 năm
(trong đó có 10 năm ân han)
(5) | Cocdu cha du 4n (a) Khoản vay cho người vay cuối cùng du kién ˆ () Tín dụng nông thôn chung thông qua các định
chế tài chính tham gia (PFI) (Quỹ phát triển nông
thén; RDF)
(1) Tín dụng nông thôn cho người nghèo thông qua
Ngân hàng phục vụ người nghèo (Quỹ phục vụ
ngươi nghèo nông thôn: FRP)
(b) Hỗ trợ kỹ thuật và đào tạo
Ghi chú: Phần mô tả đưới đây tập trung vào mục (a) ở
trén (RDF)
(6) | Thời han của dự án 4 năm
(7) Cơ cấu thực hiện
(8) | Cơ quan thực hiện dự án Ngân hàng Nhà nước (Quản lý dự án: Ban Quản lý các dự ấn ngân hàng)
(9) | Các định chế tài chính tham gia Do NHNN chỉ định phù hợp với các tiêu chí về lựa (PFD chọn tại sách Hướng dẫn chính sách (hiện tại có 3 ngân
hàng: NHNo&PTNT, NHTM Á Châu và NHTM Đông A)
(10) | Chuyển vốn Vốn cho vay từ IDA được chuyển cho NHNN theo Biên
: bản ghi nhớ được kỹ giữa Bộ Tài chính và NHNN
(a) Đồng tiền USD
(b) Lãi Lãi do PFI hoàn trả được chuyển giao vào Ngân sách
Nhà nước (Bộ Tài chính) sau khi trừ đi khoản phí dịch vụ bán buôn được trả cho NHNN
(c) Thời hạn 20 năm (trong đó có 5 năm ân hạn) (11) | Các điều khoản cho vay lại (ti) NHNN dén PFD
(a) Déng tién VND, USD
(b) Lãi suất (i) VND: 14i suất thay đổi bằng lãi suất bình quân gia quyên của chị phí huy động vốn thực tế của quý tính lãi
suất
(Gi) USD: Lai suat thay đổi dựa vào LIBOR + chênh lệch
(c) Thời han Cùng thời hạn với khoản vay phụ
(12) } Các điều kiện của khoản vay phụ _| (tr PFI đến người vay cuối cung)
Trang 36
(a) Người vay cuối cùng () Cá nhân và doanh nghiệp, hợp tác xã và liên doanh
thuộc khu vực tư nhân
(ii) các doanh nghiệp Nhà nước quy mô nhỏ và vừa (tài
sản có dưới 2 triệu USD và có dưới 500 công nhân);
chiếm tối đa 5% tổng khoản tín dụng của Quỹ RDE
(b) Các hoạt động được đầu tư () Đầu tư trung và dài hạn để tài trợ cho
- Thành lập doanh nghiệp mới
- Mở rộng hoạt động kinh tế hiện có - Tái đầu tư vào hoạt động kinh tế hiện có - Mọi dự án về nông nghiệp và nông thôn
(c) Địa dư Mọi vùng trong nước trừ Hà nội và TP Hồ Chí Minh
(d) Đồng tiền VND, USD, ngoại tệ khác
(e) Lãi suất Lãi suất thương mại (thị trường) nằm trong trần lãi suất
do NHNN quy định
( Thời hạn Dưới 10 năm
(g) Số tiền cho vay Không có hạn mức
Tối đa
(h) Yêu cầu về thẩm định trước
khi cho vay () trên 20.000 $/qưới 150.000$: do Ban QLCDANH thẩm định đi) trên 150.000$: do TDA thẩm định
(3) | Quỹ quay vòng Do NHNN lập đứng tên NHNN (14) | Cơ cấu vốn () IDA: nhiều nhất là 75%
(ii) PFI: ft nhất là 10%
(11) người vay cuối cùng: ít nhất là 15% bằng tiền mặt hoặc bằng cách khác trừ đất
(5) | Chủ rủi ro
(a) Rủi ro hối đoái () Rủi ro giữa SDR và USD: do Bộ Tài chính chịu (ii) Rủi ro giữa USD và ngoại tệ khác trong khoản vay phụ: do PFI chiu
(b) Rui ro tin dung của PFI Do B6 Tai chinh chiu
(c) Rui ro tín dụng của người vay | Do PFI chịu
cuối cùng
(6) | Phí dịch vụ NHNN nhận phí dịch vụ bán buôn 4,2 %/năm
(17) | Thủ tục giải ngân Thủ tục tài khoản đặc biệt (tài khoản đặc biệt mở tại
NHĐT&PT dưới tên NHNN
(18) | Báo cáo cho IDA @) Báo cáo hàng quý về RDE
(ii) Béo cdo ban niên vẻ cấu phấn tăng cường năng lực
thể chế
(19) | Kiểm toán chấp thuận Hàng năm do 1 công ty kiểm toán độc lập được IDA
Trang 374.Dự án Tín dụng nông thôn của Ngân hàng Phát triển Châu á (ADB) Cơ chế thực hiện Dự án này thể hiện qua bảng 13: Bảng 13: CƠ CHẾ THỰC HIỆN DỰ ÁN
() | Mục tiêu (a) Tăng thu nhập của nông dân và mở rộng lao động sản xuất bằng cách tăng cường cung tín dụng ngắn và trung hạn tại khu vực nông thôn;
(b) Tăng cường hệ thống tài chính nông thôn để nâng
cao tính đa dạng và khả năng cạnh tranh của hệ thống và cung cấp dịch vụ tốt hơn
(2)_ | Sốtiền SDR tương đương 50 triệu USD @) | Hiệpđịnhtndụng | 4/1996
(4) | Điều kiện cho vay Thời hạn 40 năm (trong đó có 10 năm ân hạn) với
1/năm phí dịch vụ được trả theo bán niên
(5) | Cơ cấu của dự án (a) Các khoản cho vay trung hạn cho khu vực tư nhân
” | thông qua NHNo&PINT
(b) Các khoản vay ngắn-hạn cho khu vực tư nhân nông
thôn thông qua Quỹ Tín dụng Trung ương (CCF)
(c) Hỗ trợ kỹ thuật
(6) | Thời hạn của dựán | 4 năm (7/1997-6/2001)
(7) | Cơ cấu thực hiện (xem bảng 6.3.1)
(8) | Cơ quan thực hiện Ngân hàng Nhà nước (Quản lý dự án: Ban Quản lý các
dự án dự án ngân hàng)
(@) | PFI C6 dinh 14 NHNo&PTNT va Quy Tin dung Trung uong
(cùng với các Quỹ TDND được chấp thuận) (10) | Điều kiện cho vay (Từ Bộ Tài chính đến các PFI)
lại
(a) Đồng tiên VND
(b) Lãi suất Lãi suất thay đổi nhưng không thấp hơn lãi suất cho vay của các nguồn vốn thông thường của ngân hàng
(c) Thời hạn 20 năm (trong đó có 5 năm ân hạn)
(11) | Các điều kiện của (từ PFI đến người vay cuối cùng) khoản vay phụ
(a) Người vay cuối () Cá nhân hoặc nhóm cá nhân trong khu vực tư nhân
cùng ] nông thôn
đ¡) Không có nợ vay của các định chế tài chính thông thường từ trước bị mất khả năng thanh toán hoặc được cơ cấu lại
(b) Các hoạt động Mọi hoạt động sản xuất nong nghiệp, chế biến nông sản
được đầu tư và các nghành và dịch vụ vùng nông thông khác hỗ trợ tăng năng suất cho hoạt động kinh tế ở nông thôn
(c) Địa dư Mọi vùng trong nước trừ Hà nội và TP Hồ Chí Minh
(đ) Đồng tiền VND
(©) Lãi suất Lãi suất thương mại (thị trường) nằm trong trần lãi suất
do NHNN quy định
(Ô Trời hạn 1-5 năm
(g) Số tiên cho vay _ | 0) Đối với NHNo&PTNT: Số tiền tương đương 5.000
tối da USD
Trang 38
G1) Đối với Quỹ TDND: Số tiền tương đương 500USD (Đối với các thành viên nghèo: số tiền tương đương
100USD)
(h) Yêu cầu về thẩm | Ban QLCDANH/ADB không yêu cầu
định trước khi cho
Vay
(12) | Quỹ quay vòng Do PFI lap ditng tên PEI (13) | Cơ cấu vốn () ADB: nhiều nhất là 65%
(ii) PFI: ft nhat 1a 20%
(ii) người vay cuối cùng: ít nhất là 15% tham gia cổ _phần
(14) | Chịu rủi ro
(a) Rủi ro hối đoái - | Do Bộ Tài chính chiu
(b) Rủi ro tín dụng | Do Bộ Tài chính chịu ctta PFI
(c) Rủi ro tín đụng | Do PFI chiu của người vay cuối
cùng
(15) | Phí dịch vụ Không có phí dịch vụ cho NHNN, phần chênh lệch giữa
lãi suất cho vay lại và lãi suất tín dụng của ADB được
_giữ lại Bộ Tài chính
(16) | Thủ tục giải ngân Thủ tục hoàn trả
(17) | Báo cáo cho ADB () Báo caso tiến trình hàng quý về tất cả các phương điện thực hiện dự án
(1) Báo cáo hoàn thành dự án trong vòng 6 tháng kể từ
ngày kết thúc khoản vay
(18) | Kiểm toán Kiểm toán hàng năm do 1 công ty kiểm toán được ADB
II XÂY DỰNG MƠ HÌNH TÀI CHÍNH - TÍN DỤNG PHỤC VỤ
PHAT TRIEN NONG THON TRONG GIAI DOAN CÔNG NGHIEP HOA - HIEN DAI HOA
1 Một số mô hình đự án thực hiện thành công tín dụng phục vụ phát triên nông nghiệp, nông thôn
1.1 Dự án Mở rộng Tiếp cận Tài chính Nông thôn Việt Nam -
Canada
Trang 39
và thực hiện tốt các nội dung ghi trong Biên bản thoả thuận mà các bên đã ký kết Năm 2001, Đề án đã được tiến hành thử nghiệm tại 4 Ngân hàng loại 4 của Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Bắc Ninh và Hà Tây Năm 2002, Để án đã mở rộng thử nghiệm tại thêm 4 Ngân hàng loại 4 của Ngân hàng _ Nông nghiệp tỉnh An Giang và Quảng Ngãi và 2 chỉ nhánh NHNo huyện của tỉnh Bắc Ninh Tháng 8 năm 2002, Đề án tiến hành thử nghiệm San phẩm mới Tiết kiệm gửi góp tại 3 chi nhánh Ngân hàng loại 4 tại các tỉnh Bắc Ninh, An Giang và Quảng Ngãi và 1 chi nhánh thuộc huyện thuộc tỉnh Bắc Ninh Đến nay, cả 8 Ngân hàng loại 4 và 2 Ngân hàng huyện đang thực hiện thử nghiệm Dự án để tham gia thử nghiệm Sản phẩm Tiết kiệm gửi góp Sau gần hai năm thực hiện dự án, có thể đánh giá tình hình triển khai Dự án như sau:
A- TÌNH HÌNH THỰC HIỆN DỰ ÁN (Tính đến 30/9/2002)
A.1 Tình hình thực hiện cho vay thử nghiệm theo Dự án:
Sau 22 tháng tiến hành thử nghiệm, 10 chỉ nhánh đã giải ngân cho 6381 hộ gia đình với tổng số tiền là 44,6 tỷ VND (xấp xỉ 4.460.000 CND) Số tiền cho vay bình quân chiếm khoảng 5,25 triệu Số tiền cho vay bình quân này cao hơn so với quý trước là do nhu cầu xin vay ở phía Nam cao hơn so với khu vực miền trung và phía bắc Mặc dù dư nợ tăng nhanh nhưng không có dấu hiệu chất lượng dư nợ giảm sút bởi vì tỷ lệ hoàn trả vẫn ở mức cao trên 98% (Xem bảng 13: Tình hình thực hiện cho -_ vay thử nghiệm theo Dự án)
Bang 13: TINH HiNH THUC HIEN SAN PHAM
TIET KIEM GUI GOP
Chi nhánh Số người gửi tiết kiệm | Số dư tiết kiệm
My Luong 130 16.500.000 Quế Võ 89 12.700.000
Dong Du 52 6.300.000
Trang 40A.2 Tình hình thực hiện Sản phẩm Tiết kiệm gửi góp
Sản phẩm này được xem là rất phù hợp đối với những hộ gia đình có thu nhập thấp và phù hợp với tình hình kinh tế của nông thôn Việt Nam hiện nay Với sản phẩm tiết kiệm gửi góp này, người dân có thể tiết kiệm dần theo khả năng của mình nhằm có một khoản tiền đáng kể để mua một
khoản gì đó cho gia đình của mình như là nồi cơm điện, bàn là, ti vi
Người dân rất hưởng ứng sản phẩm tiết kiệm gửi góp này bởi vì ngân hàng có một sản phẩm phù hợp dành cho họ và khuyến khích họ gửi tiết kiệm tại ngân hàng
_B.DANH GIA DU AN
B.1.Hiệu quả kinh tế
- Thông qua Dự án, hình ảnh của NHNo& PTNT được cải thiện hon trong cộng đồng, mở cửa cho các thành viên nhóm vay vốn được dân dan tiếp cận với những món vay thông thường của NHNo&PTNT
- Dự án Mở rộng tiếp cận Tài chính Vi mô Việt Nam - Canada đã được thực hiện tại 10 chỉ nhánh của NHNo&PTNT Việt Nam Dự án đã giúp tăng trưởng dư nợ tại các chỉ nhánh NHNo thực hiện Dự án Sản phẩm tín dụng của Dự án không có nợ quá hạn, điều này khẳng định chất lượng và tính bền vững của Sản phẩm
- Các hộ vay vốn đự án phát triển kinh tế hộ gia đình, áp dụng các kiến thức khuyến nông được đào tạo nên sử dụng vốn vay đúng mục đích, và có hiệu quả, đảm bảo tăng trưởng kinh tế; Có đủ thu nhập để trang trải các chỉ phí học tập cho con cái, mua sắm đồ dùng trong nhà
- Dự án thử nghiệm Sản phẩm Tiết kiệm gửi góp thu được kết quả