Một số giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại NHNNo & PTNT tại chi nhánh Mỹ Đức

LỜI MỞ ĐẦU Hệ thống Ngân hàng Việt Nam cần có những bước đổi mới mạnh mẽ trên tất cả các mặt, trong đó nhiệm vụ hàng đầu là phải tập trung vào vấn đề phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng, vì hoạt động tín dụng là một hoạt động cơ bản và đặc thù trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại. Với tầm quan trọng của hoạt động tín dụng và mối tương quan của hoạt động này với các hoạt động kinh doanh khác tại NHNNo & PTNT Mỹ Đức, việc nghiên cứu, đo lường và đưa ra các giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng là việc làm hết sức cần thiết và có ý nghĩa thiết thực cho công cuộc xây dựng phát triển bền vững của NHNNo & PTNT chi nhánh Mỹ Đức. Sau một thời gian thực tập và nghiên cứu tại NHNNo & PTNT chi nhánh Mỹ Đức kết hợp giữa thực tế và lý thuyết, nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề trên, em đã chọn đề tài “Một số giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại NHNNo & PTNT tại chi nhánh Mỹ Đức” làm đề tài cho luận văn tốt nghiệp. Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn được kết cấu thành 3 chương: Chương 1 : Tổng quan về Ngân hàng thương mại và rủi ro tín dụng trong hoạt động của Ngân hàng thương mại. Chương 2 : Thực trạng tín dụng và rủi ro tín dụng tại NHNNo & PTNT chi nhánh Mỹ Đức. Chương 3 : Một số giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại NHNNo & PTNT chi nhánh Mỹ Đức. 1 CHƯƠNG 1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Ngân hàng thương mại và hoạt động của Ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường. 1.1.1. Khái niệm về NHTM Theo Luật Mỹ: NHTM là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và các dịch vụ thanh toán. Theo Luật Ngân hàng & các tổ chức tín dụng do Quốc hội khóa X thông qua vào ngày 12/12/1997, định nghĩa: NHTM là một loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động NH và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan như nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán. 1.1.2 Hoạt động của NHTM * Hoạt động huy động vốn. Hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của NHTM. Hoạt động này mang lại nguồn vốn để Ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động khác như cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ cho khách hàng. Theo Nghị định 49/2000/NĐ-CP ngày 12/09/2000 của Chính Phủ về tổ chức và hoạt động của Ngân hàng thương mại, Ngân hàng thương mại được huy động vốn dưới các hình thức sau: - Nhận tiền gửi của tổ chức, cá nhân, các tổ chức tín dụng khác dưới các hình thức nhận tiền gửi không kỳ hạn và các loại tiền gửi khác. - Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá để huy động vốn. - Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam theo quy định của Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. 2 * Hoạt động sử dụng vốn Là nghiệp vụ nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời gian nhất định với một khoản chi phí nhất định. Sự chuyển nhượng này bao gồm 3 nội dung sau: - Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng. - Sự chuyển nhượng này có thời hạn. - Sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phí. Ngoài ra, Ngân hàng thương mại còn thực hiện các hoạt động đầu tư, liên doanh liên kết, kinh doanh chứng khoán. Những hoạt động này vừa đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng vừa góp phần thúc đẩy lưu thông tiền tệ. * Hoạt động trung gian. - NHTM là một tổ chức trung gian tài chính với hoạt động chủ yếu là chuyển tiết kiệm thành đầu tư, tức là chuyển vốn từ nơi thừa sang nơi có nhu cầu sử dụng vốn. Với chức năng này NHTM làm cầu nối giữa cá nhân & tổ chức có thu nhập lớn hơn chi dùng với những cá nhần và tổ chức tạm thời thâm hụt trong chi tiêu, hay thu nhập không bù đắp nổi nhu cầu chi tiêu nên họ cần bổ sung vốn. - Ngoài trung gian tài chính, NHTM còn là trung gian thanh toán. Ngân hàng thay mặt khách hàng chi trả giá trị hàng hóa và dịch vụ trong và ngoài nước. Để thanh toán được nhanh chóng, thuận tiện, an toàn và tiết kiệm, ngân hàng dùng nhiều hình thức thanh toán không dùng tiền mặt như: séc chuyển tiền, ủy nhiệm chi, thanh toán bù trừ qua NHNN hoặc qua trung tâm thanh toán, nhờ thu…bằng các biện pháp kỹ thuật như: thư, điện tín, hệ thống máy tính điện tử… 1.2. Vai trò của NHTM trong nền kinh tế. 1.2.1. Đối với sản xuất, lưu thông hàng hóa NHTM là trung gian tài chính thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hóa phát triển. Nó không chỉ đáp ứng đầy đủ vốn cho các doanh nghiệp mà còn thông qua các dịch vụ thanh toán, tư vấn hỗ trợ kinh doanh của doanh nghiệp. Bên cạnh đó nó còn tạo mọi điều kiện thuận lợi cho việc lưu thông hàng hóa nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư, tiêu dùng cho toàn xã hội một cách nhanh chóng và hiệu quả. 3 1.2.2. Đối với điều hòa lưu thông tiền tệ. NHTM là nơi chủ yếu nhất và tốt nhất để lĩnh tiền vào lưu thông. Bằng con đường tín dụng NHTM đã đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế, thúc đẩy sản xuất tạo thêm hàng hóa, của cải vật chất cho xã hội làm cơ sở ổn định tiền tệ. Hoạt động tín dụng góp phần thúc đẩy nhanh việc thanh toán qua ngân hàng làm giảm lượng tiền mặt trong lưu thông, làm tăng hiệu quả việc áp dụng các chính sách tiền tệ, làm tăng hoặc giảm lượng tiền cung ứng trong lưu thông. 1.3. Rủi ro trong hoạt động kinh doanh của NHTM 1.3.1. Khái niệm và tính chất khách quan của rủi ro Cụm từ “rủi ro” được nhiều nhà kinh tế định nghĩa theo nhiều cách khác nhau, nhưng khái quát lại ta có thể hiểu: “Rủi ro là xuất hiện một biến cố không mong đợi gây thiệt hại cho một công việc cụ thể”. Rủi ro có thể xảy ra trong mọi hoạt động, mọi lĩnh vực mà không phụ thuộc vào ý muốn của con người. Hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng cũng luôn gắn liền với rủi ro. Rủi ro tác động trực tiếp tới lợi nhuận, nguy cơ phá sản của các ngân hàng. Do vậy, việc thừa nhận rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng và từ đó tìm kiếm nhiều biện pháp hạn chế các rủi ro là đòi hỏi của sự tồn tại và phát triển của ngành ngân hàng. Rủi ro trong kinh doanh ngân hàng là một tất yếu mà các nhà quản lý ngân hàng chỉ có thể có chính sách giảm bớt chứ không thể gạt bỏ được chúng. 1.3.2. Các loại rủi ro của NHTM - Rủi ro tín dụng: là khả năng xảy ra những tổn thất mà ngân hàng phải chịu do khách hàng vay vốn không trả đúng hạn, không trả, hoặc không trả đầy đủ vốn và lãi. - Rủi ro lãi suất: là những tổn thất tiềm tàng mà ngân hàng phải gánh chịu khi lãi suất thị trường có sự biến đổi. - Rủi ro hối đoái: là loại rủi ro do sự biến động của tỷ giá hối đoái gây tổn thất trong hoạt động kinh doanh ngoại tệ. - Rủi ro thanh khoản: Rủi ro thanh khoản phát sinh khi những người gửi tiền đồng thời có nhu cầu rút tiền gửi ở ngân hàng ngay lập tức. Khi gặp phải trường 4 hợp này, các Ngân hàng phải bán các tài sản có tính lỏng thấp với giá rẻ hay đi vay từ NHTW. - Rủi ro tồn đọng vốn: Rủi ro tồn đọng vốn xảy ra khi vốn bị đọng lớn, không cho vay và đầu tư được làm cho thu nhập của ngân hàng bị giảm sút. - Rủi ro khác: Các loại rủi ro khác là rủi ro công nghệ, rủi ro quốc gia gắn liền với các hoạt động đầu tư cũng như khả năng xảy ra cướp ngân hàng, nhầm lẫn trong thanh toán, hỏa hoạn… 1.4. Rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh của NHTM 1.4.1. Khái niệm rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh của NHTM. Rủi ro tín dụng là những rủi ro do khách hàng vay không thực hiện đúng các điều khoản của hợp đồng tín dụng, với biểu hiện cụ thể là khách hàng chậm trả nợ, trả nợ không đầy đủ hoặc không trả nợ khi đến hạn các khoản gốc và lãi vay, gây ra những tổn thất về tài chính và khó khăn trong hoạt động kinh doanh của NHTM. Trong hoạt động kinh doanh của NHTM, rủi ro tín dụng ảnh hưởng rất lớn đến mọi hoạt động của Ngân hàng. Nếu món vay của Ngân hàng bị thất thoát, người dân sẽ thiếu lòng tin và tím cách rút tiền khỏi Ngân hàng, từ đó ảnh hưởng đến khả năng thanh khoản của NHTM. Khi rủi ro tín dụng phát sinh, NHTM không thực hiện được kế hoạch đầu tư cũng như kế hoạch thanh toán các khoản tiền gửi đến hạn. Rủi ro tín dụng lớn sẽ dẫn đến khó khăn trong việc huy động vốn và phát triển các sản phẩm dịch vụ, khó mở rộng quan hệ với các đối tác và các Ngân hàng khác, buộc Ngân hàng phải thu hẹp hoạt động. Điều này sẽ dẫn đến việc lợi nhuận giảm, Ngân hàng phải sử dụng vốn tự có để bù đắp sự giảm sút đó, uy tín của Ngân hàng cũng sẽ bị giảm có thể dẫn đến tình trạng khó khăn vè tài chính, thậm chí là phá sản. 1.4.2. Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 1.4.2.1. Nguyên nhân từ phía Ngân hàng. - Việc mở rộng hoạt động tín dụng quá mức thường tạo điều kiện cho rủi ro tín dụng của Ngân hàng tăng lên. Mở rộng hoạt động tín dụng quá mức đồng nghĩa với việc lựa chọn khách hàng kém kỹ càng, khả năng giám sát của cán bộ tín dụng 5 đối với việc sử dụng khoản vay giảm xuống, đồng thời cũng làm cho việc tuân thủ chặt chẽ theo quy trình tín dụng bị lơi lỏng. - Trình độ cán bộ hạn chế, nhất là cán bộ tín dụng là người trực tiếp nhận hồ sơ khách hàng, phân tích và thẩm định khách hàng cũng như dự án vay vốn. Nếu trình độ cán bộ tín dụng không cao, thẩm định không tốt sẽ dẫn đến việc chấp nhận cho vay những khoản vay không khả thi hoặc bị khách hàng lừa gạt. Bên cạnh đó, nếu cán bộ tín dụng có tư cách nghề nghiệp kém, cố tình làm sai nguyên tắc trong quá trình thẩm định cho vay cũng sẽ dẫn đến rủi ro tín dụng. - Quy chế cho vay chưa chặt chẽ, Ngân hàng quyết định cho vay chỉ dựa trên quy mô hoạt động của doanh nghiệp mà khô căn cứ vào khả năng tài chính của doanh nghiệp. - Sự cạnh tranh không lành mạnh nhằm thu hút khách hàng giữa các NHTM khiến cho việc thẩm định khách hàng trở nên sơ sài, qua loa hơn. Nhiều NHTM do quá chú trọng đến lợi nhuận nên đã chấp nhận rủi ro cao, bất chấp những khoản vay không lành mạnh, thiếu an toàn. - Ngoài ra còn các nhân tố khác như chất lượng thông tin và xử lý thông tin trong NHTM, cơ cấu tổ chức và quản lý đội ngũ cán bộ, năng lực công nghệ… 1.4.2.2. Nguyên nhân từ phía khách hàng. * Đối với khách hàng cá nhân. - Rủi ro tín dụng xảy ra khi người đi vay bị thất nghiệp (tạm thời hay kéo dài) hoặc do những biến cố bất thường trong cuộc sống gây khó khăn cho khách hàng như tai nạn, ốm đau…dẫn đến không có thu nhập như dự kiến ban đầu, không thể đảm bảo khả năng trả nợ. - Bên cạnh đó, còn có những nguyên nhân như do người vay hoạch định ngân quỹ không chính xác, không dự tính được các khản chi tiêu dẫn đến xác định sai thu nhập có thể sử dụng để trả nợ Ngân hàng. * Đối với khách hàng doanh nghiệp - Do kinh nghiệm và năng lực hoạt động kinh doanh còn đang ở trình độ thấp, không nắm bắt thông tin kịp thời, thiếu thích nghi với cạnh tranh nên khi dự 6 án vay vốn gặp khó khăn, khả năng trả nợ của khách hàng gặp vấn đề thì rủi ro tín dụng là điều không thể tránh khỏi. - Nhiều doanh nghiệp lợi dụng điểm yếu của NHTM, đã tìm cách lừa đảo để được vay vốn bằng cách lập phương án sản suất kinh doanh giả, giấy tờ thế chấp cầm cố giả mạo, đi vay ở nhiều Ngân hàng với cùng bộ hồ sơ. - Khi khách hàng sử dụng vốn sai mục đích so với hợp đồng tín dụng khiến cho nguồn trả nợ trở nên bấp bênh, việc thanh toán gốc và lãi đúng hạn rất khó thực hiện cũng sẽ dẫn đến rủi ro tín dụng. - Việc trốn tránh trách nhiệm và nghĩa vụ đã ủy quyền và bảo lãnh cũng là một nguyên nhân dẫn đến rủi ro cho NHTM. Một số công ty, tổng công ty đứng ra bảo lãnh hoặc ủy quyền cho các chi nhánh trực thuộc thực hiện vay vốn của NHTM để tránh sự kiểm tran giám sát của Ngân hàng cho vay chính. Khi đơn vị vay vốn mất khả năng thanh toán, bên bảo lãnh và ủy quyền không chịu thực hiện việc trả nợ thay. 1.4.2.3. Nguyên nhân khác - Do môi trường pháp lý chưa hoàn thiện và đồng bộ, ý thức tuân thủ pháp luật của các chủ thể tham gia kinh doanh và các Bộ ngành còn yếu kém đã tạo nên môi trường kinh doanh không lành mạnh, gây mất an toàn trong kinh doanh. - Do sự biến động của kinh tế như suy thoái kinh tế, biến động tỷ giá, lạm phát gia tăng làm cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp kém hiệu quả, khả năng trả nợ vay của doanh nghiệp cũng sẽ bị hạn chế dẫn đến rủi ro cho các khoản vay và khả năng thu hồi vốn của doanh nghiệp. - Do trình độ dân trí còn chưa cao, còn thiếu hiểu biết dẫn tới chưa hiểu đúng bản chất của hoạt động Ngân hàng, hoặc do sự thay đổi tâm lý xã hội cũng tác động đến việc trả nợ của người vay. Ngoài ra đạo đức xã hội cũng có liên quan tới rủi ro tín dụng trong trường hợp lợi dụng lòng tin để lừa đảo. - Do Ngân hàng không theo kịp đà phát triển của xã hội, nhất là sự bất cập trong trình độ chuyên môn cũng như công nghệ ngân hàng. 7 - Các nguyên nhân bất khả kháng như thiên tai bão lụt, chiến tranh, những thay đổi ở tầm vĩ mô (sự thay đổi chính sách kinh tế…) vượt quá tầm kiếm soát của người vay và người cho vay cũng sẽ gây ra rủi ro tín dụng. 1.5.1. Sự cần thiết phải phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng 1.5.1.1. Đối với bản thân Ngân hàng Khi rủi ro tín dụng xảy ra sẽ làm giảm lợi nhuận kinh doanh tức là thu nhập giảm làm cho việc mở rộng tín dụng sẽ gặp khó khăn. Rủi ro tín dụng làm giảm khả năng thanh toán, khiến cho việc hoàn trả tiền gửi của Ngân hàng gặp nhiều khó khăn. Các khoản cho vay có thể mất hoặc khó đòi trong khi tiền gửi khách hàng vẫn phải trả lãi, làm mất đi những cơ hội kinh doanh tốt của Ngân hàng. Nếu rủi ro xảy ra ở mức độ quá lớn, nguồn vốn của Ngân hàng không đủ bù đắp, vốn khả dụng bị thiếu, lòng tin của khách hàng giảm tất yếu sẽ dẫn tới phá sản Ngân hàng. 1.5.1.2. Đối với nền kinh tế Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng liên quan đến rất nhiều thành phần kinh tế từ các cá nhân, hộ gia đình, các tổ chức kinh tế cho tới các tổ chức tín dụng khác. Vì vậy, kết quả kinh doanh của Ngân hàng phản ánh kết quả sản xuất kinh doanh của nền kinh tế và đương nhiên nó phụ thuộc rất lớn vào tình hình tổ chức sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp và khách hàng. Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng không thể có kết quả tốt khi hoạt động kinh doanh của nền kinh tế chưa tốt hay nói cách khác hoạt động kinh doanh của Ngân hàng sẽ có nhiều rủi ro khi hoạt động kinh tế có nhiều rủi ro. Rủi ro xảy ra dẫn tới tình trạng mất ổn định trên thị trường tiền tệ, gây khó khăn cho các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, làm ảnh hưởng tiêu cực đến nền kinh tế và đời sống xã hội. Do đó, phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng không những là vấn đề sống còn đối với Ngân hàng mà còn là yêu cầu cấp thiết của nền kinh tế, góp phần vào sự ổn định và phát triển của toàn xã hội. 1.6. Các chỉ tiêu đo lường rủi ro tín dụng 1.6.1. Phân loại nợ * Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn 8 - Các khoản nợ trong hạn mà tổ chức tín dụng đánh giá là có đủ khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng thời hạn. * Nhóm 2: Nợ cần chú ý - Các khoản nợ quá hạn dưới 90 ngày. - Các khoản nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ trong hạn theo thời hạn nợ đã cơ cấu lại. * Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn - Các khoản nợ quá hạn từ 90-180 ngày. - Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn 90 ngày theo thời hạn đã cơ cấu lại. * Nhóm 4: Nợ nghi ngờ - Các khoản nợ quá hạn từ 180-360 ngày. - Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn từ 90-180 ngày theo thời hạn đã cơ cấu lại. * Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn - Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày. - Các khoản nợ khoanh chờ chính phủ xử lý. - Các khoản nợ đã cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn trên 180 ngày theo thời hạn đã được cơ cấu lại. Từ nhóm 3 đến nhóm 5 được gọi là nợ xấu, theo cách phân loại nợ này NHTM cần trích lập dự phòng rủi ro cụ thể để chi trả cho những rủi ro của chính những khoản nợ đó. Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro là: - Nhóm 1: 0% - Nhóm 2: 5% - Nhóm 3: 20% - Nhóm 4: 50% - Nhóm 5: 100% Đối với các khoản nợ khoanh chờ chính phủ xử lý thì được trích lập dự phòng cụ thể theo khả năng tài chính của Ngân hàng, ngoài ra nếu trích lập dự phòng chung thì trích theo tỷ lệ 0,75% trên tổng dư nợ từ nhóm 1 đến nhóm 4. 9 1.6.2. Các chỉ tiêu đo lường RRTD Các chuyên gia cho rằng một số tài sản của Ngân hàng (đặc biệt là các khoản cho vay) giảm giá trị hay không thể thu hồi được là biểu hiện của rủi ro tín dụng. Vốn chủ sở hữu của Ngân hàng so với tổng tài sản là rất nhỏ nên chỉ cần một tỷ lệ nhỏ danh mục cho vay có vấn đề sẽ có nguy cơ đẩy Ngân hàng đến phá sản. Thông thường rủi ro tín dụng được đo lường thông qua: Tỷ lệ nợ quá hạn = Nợ quá hạn Tổng dư nợ Trong đó nợ quá hạn là khoản nợ mà một phần hay toàn bộ nợ gốc và lãi đã quá hạn. Chỉ tiêu này càng lớn, thể hiện chất lượng của các khoản vay là thấp và rủi ro của Ngân hàng càng cao (Mức giới hạn cho phép của tỷ lệ này ở mỗi nước là khác nhau, nhưng ở Việt Nam con số này là 5%). Tuy nhiên để đánh giá chính xác hơn chỉ tiêu này và cũng để thuận tiện trong việc trích lập quỹ dự phòng tài chính, người ta chia chỉ tiêu này thành 2 loại: - Tỷ lệ nợ quá hạn có khả năng thu hồi: Tỷ lệ NQH có khả năng thu hồi = NQH có khả năng thu hồi NQH Hệ số này hiện nay được các Ngân hàng rất quan tâm, vì nếu hệ số này càng lớn chứng tỏ khả năng thu hồi vốn của Ngân hàng càng cao. - Tỷ lệ nợ quá hạn không có khả năng thu hồi: = NQH không có khả năng thu hồi / NQH. Tỷ lệ NQH không có = NQH không có khả năng thu hồi NQH 10 [...]... với cơ quan pháp lý để ép buộc thu hồi nợ, sử dụng nghiệp vụ mua bán nợ trên thị trường 11 CHƯƠNG 2 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NHNO & PTNT MỸ ĐỨC 2.1) Quá trình hình thành và phát triển của NHNo & PTNT huyện Mỹ Đức NHNo & PTNT huyện Mỹ Đức là một trong các chi nhánh của NHNo & PTNT thành phố Hà Nội, một trong hơn 1400 chi nhánh của NHNo & PTNT Việt Nam Ngân hàng có trụ sở chính tại thị trấn... về tài chính Một phần không nhỏ nữa là do trách nhiệm của cán bộ tín dụng từ khâu nghiên cứu, nắm bắt thị trường, tiếp cận và thẩm định khách hàng thiếu kiểm tra, kiểm soát kịp thời khí khách hàng vay vốn có dấu hiệu khó trả nợ 25 CHƯƠNG 3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHNNO & PTNT CHI NHÁNH MỸ ĐỨC 3.1 Một số nhận xét 3.1.1 Kết quả đạt được * Về nguồn vốn - Trong năm 2009,... dài thường tiềm ẩn nhiều rủi ro như rủi ro lãi suất hoặc rủi do khi DN gặp khó khăn về tài chính 2.4.5.2 Chất lượng tín dụng tại NHNNo & PTNT chi nhánh Mỹ Đức Chất lượng tín dụng là nhiệm vụ trọng tâm, phản ánh chất lượng hiệu quả của công tác hoạt động NH, nó đánh giá năng lực & trách nhiệm của cán bộ tín dụng phụ trách địa bàn Nhận thức được điều đó, ban GĐ NHNo & PTNT Mỹ Đức đã kiên quyết chỉ đạo... nhận rủi ro ở mức độ nhất định có thể chấp nhận được, đảm bảo cho hoạt động NH ổn định, phát triển bền vững Do đó việc phân tích và đưa ra các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh tín dụng của Ngân hàng nói chung và NHNNo & PTNT chi nhánh Mỹ Đức nói riêng là cần thiết và nó cũng là nhân tố quyết định đến sự thành bại của Ngân hàng 33 Có thể nói, những kết quả đạt được trong... huyện Mỹ Đức, thành phố Hà Nội Ngân hàng NNo & PTNT huyện Mỹ Đức trước đây là NHNo & PTNT thị trấn Mỹ Đức thuộc tỉnh Hà Tây cũ, theo QĐ số 59/QĐ/NH/QĐ của Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam vào ngày 26/3/1988 chuyển hệ thống Ngân hàng Việt Nam từ 1 cấp thành 2 cấp và lập thành các NHTM quốc doanh nên NHNo huyện Mỹ Đức đổi tên thành Ngân hàng No & PTNT Chi nhánh Mỹ Đức Tháng 9/1996, NHNo & PTNT tỉnh... nhiều biến động, hoạt động tín dụng của các NHTM nói chung và của NHNo & PTNT Mỹ Đức nói riêng hiện nay gặp khá nhiều rủi ro Để có thể tồn tại và phát triển, các NH phải biết đẩy lùi những khó khăn, vướng mắc còn tồn tại trong kinh doanh, hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất bằng các biện pháp khác nhau Song việc ngăn chăn rủi ro một cách tuyệt đối là hoàn toàn thiếu thực tế Do vậy, trong quá trình kinh doanh,... quản là Ngân hàng No & PTNT Hà Nội Với hơn 50 cán bộ, trong đó 70% có trình độ Đại học và Cao đẳng Tổ chức bộ máy NHNo & PTNT chi nhánh Mỹ Đức có các phòng ban chính như sau: Ban Giám đốc, Phòng Kế toán – Ngân quỹ, Phòng hành chính nhân sự, Phòng Kinh doanh – Tín dụng( Cá nhân & Doanh nghiệp) và 3 phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh Bảng 1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức Giám đốc Phó giám đốc Phòng kế toán – Ngân... năng và nghiệp vụ chủ yếu của NHNo & PTNT huyện Mỹ Đức Huy động vốn bằng nội tệ và ngoại tệ từ dân cư và các tổ chức kinh tế với nhiều hình thức : Tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn, trái phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, tiền gửi của các tổ chức tín dụng và các tổ chức kinh tế - Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn( Trong đó:cho vay theo hình thức cho vay từng lần,cho vay theo hạn mức tín dụng, cho... phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại NHNNo & PTNT chi nhánh Mỹ Đức 3.3.1 Giải pháp hoàn thiện công tác phân tích đánh giá khách hàng Thực hiện chủ trương đầu tư có chọn lọc và tổ chức thẩm định kỹ Tiếp tục tích cực chủ động tìm kiếm khách hàng mới, doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ sản xuất kinh doanh nhằm tăng trưởng tín dụng và dần thay đổi cơ cấu, tỷ trọng đầu tư theo hướng giảm dần hạn mức dư nợ các... hạn ở NHNNo & PTNT chi nhánh Mỹ Đức Bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân, có thể từ phía khách hàng, cũng có thể từ phía Ngân hàng…mà hiện nay nợ quá hạn trong hoạt động cho vay tại NHNo & PTNT huyện Mỹ Đức đang là vấn đề cần quan tâm Bảng 7.2 Tình hình nợ quá hạn và cơ cấu nợ quá hạn theo thời hạn cho vay Đơn vị tính: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 %/Tổng % % /Tổng Số tiền dư nợ Tổng Số tiền . và rủi ro tín dụng trong hoạt động của Ngân hàng thương mại. Chương 2 : Thực trạng tín dụng và rủi ro tín dụng tại NHNNo & PTNT chi nhánh Mỹ Đức. Chương 3 : Một số giải pháp phòng ngừa và. NHNNo & PTNT chi nhánh Mỹ Đức kết hợp giữa thực tế và lý thuyết, nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề trên, em đã chọn đề tài Một số giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại. ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại NHNNo & PTNT chi nhánh Mỹ Đức. 1 CHƯƠNG 1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Ngân hàng thương mại và hoạt