CHỦ ĐỀ THUYẾT TRÌNH QUY TRÌNH TÍN DỤNG

CHỦ ĐỀ THUYẾT TRÌNH QUY TRÌNH TÍN DỤNG [NHÓM 6]  DANH SÁCH THÀNH VIÊN HỌ TÊN: MSSV: 1. TRẦN QUANG BA 2. TRẦN THỊ DIỄM 3. NGUYỄN THỊ NGỌC DUYÊN 4. ĐÀM THỊ HUỆ 5. TRƯƠNG XUÂN LAN 6. LÊ TRỌNG TƯ 7. NGUYỄN THỊ BÉ THÙY 8. ĐẶNG NGỌC THANH THƯ 9. SƠN THỊ THU TRANG BÊN CẤP TÍN DỤNG BÊN NHẬN TÍN DỤNG Tài sản NHÓM 6 – CHỦ ĐỀ QUY TRÌNH TÍN DỤNG I. KHÁI NIỆM: a. Quy trình tín dụng: Trước khi đưa ra khái niệm về quy trình tín dụng, xin nhắc lại định nghĩa về cấp tín dụng: Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay (1), chiết khấu (2), cho thuê tài chính, bao thanh toán(3), bảo lãnh ngân hàng(4) và các nghiệp vụ tín dụng khác [theo khoản 14, điều 4, luật TỔ CHỨC TÍN DỤNG, năm 2010]. Quy trình tín dụng: là tổng hợp các nguyên tắc quy định của ngân hàng trong việc cấp tín dụng. Theo đó xây dựng các bước đi cụ thể theo một trình tự nhất định từ khi chuẩn bị hồ sơ cấp tín dụng đến khi chấm dứt quan hệ tín dụng.  Là một quá trình bao gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên hoàn theo một trật tự nhất định, có quan hệ chặt chẽ và gắn bó với nhau. b. Ý nghĩa quy trình tín dụng: Khoản 2, 93 Luật Các tổ chức tín dụng 2012 nêu rõ tổ chức tín dụng phải ban hành “quy định về cấp tín dụng, quản lý tiền vay để đảm bảo đảm bảo việc sử dụng vốn có mục đích và gửi cho Ngân hàng Nhà nước ngay sau khi ban hành” Quy trình tín dụng giữ một vai trò hết sức quan trọng trong việc cấp tín dụng của ngân hàng, bởi vì: - Gắn liền với rủi ro, có thể gây ra các thiệt hại có thể xảy ra trong tương lai nếu có sai sót trong quy trình tín dụng. - Cơ sở để xây dựng mô hình tổ chức thích hợp tại ngân hàng, từ đó làm cơ sở để phân định trách nhiệm của từng vị trí. - Cơ sở thiết lập các thủ tục hành chính cho phù hợp với quy định của Pháp luật. - Quy trình tín dụng rõ ràng, chặt chẽ giúp các nhân viên nắm bắt nhanh những công việc cần làm để đảm bảo an toàn, tránh những tiêu cực trong việc cấp tín dụng. II. NGUYÊN TẮC CHUNG TRONG VIỆC CẤP TÍN DỤNG:  Hợp đồng tín dụng: 2 NHÓM 6 – CHỦ ĐỀ QUY TRÌNH TÍN DỤNG Việc cho vay phải được lập thành hợp đồng tín dụng. Hợp đồng tín dụng phải có nội dung về điều kiện vay, mục đích sử dụng tiền vay, hình thức vay, số tiền vay, lãi suất, thời hạn vay, hình thức bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm, phương thức trả nợ và những cam kết khác được các bên thoả thuận. [theo điều 51 luật TCTD năm 2010] Hiện nay, pháp luật không quy định một mẫu cụ thể nào cho HĐTD mà do tự các NH soạn thảo phù hợp với quy chế cho vay của TCTD  Giới hạn cấp tín dụng: Tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức tài chính vi mô; tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối với một khách hàng và người có liên quan không được vượt quá 25% vốn tự có của ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức tài chính vi mô. Tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối với một khách hàng không được vượt quá 25% vốn tự có của tổ chức tín dụng phi ngân hàng; tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối với một khách hàng và người có liên quan không được vượt quá 50% vốn tự có của tổ chức tín dụng phi ngân hàng. [theo điều 128 luật TCTD năm 2010] Phòng giao dịch là bộ phận phụ thuộc sở giao dịch, chi nhánh của ngân hàng thương mại, hạch toán báo sổ, có con dấu, thực hiện một số giao dịch với khách hàng. Phòng giao dịch không được thực hiện các hoạt động sau: a) Cấp tín dụng cho một khách hàng vượt quá hai tỷ Đồng Việt Nam hoặc ngoại tệ quy đổi tương đương, trừ trường hợp khoản cấp tín dụng được bảo đảm toàn bộ bằng: tiền, vàng, thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá do chính ngân hàng thương mại phát hành, trái phiếu Chính phủ, tín phiếu Kho bạc Nhà nước; [Quyết định số 13/2008/QĐ-NHNN ngày 29/4/2008 Thống đốc NHNN VN] 3 NHÓM 6 – CHỦ ĐỀ QUY TRÌNH TÍN DỤNG  Điều kiện được cấp tín dụng: − Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật:  Đối với khách hàng vay là pháp nhân và cá nhân Việt Nam: o Pháp nhân phải có năng lực pháp luật dân sự o Cá nhân và chủ doanh nghiệp tư nhân phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự; o Đại diện của hộ gia đình phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự; o Đại diện của tổ hợp tác phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự; o Thành viên hợp danh của công ty hợp danh phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự;  Đối với khách hàng vay là tổ chức thì điều kiện vay vốn này thể hiện qua quyết định thành lập, giấy phép, hoặc giấy đăng ký kinh doanh do các quyết định bổ nhiệm, chuẩn y các chức danh lãnh đạo (TGĐ, GĐ, kế toán trưởng, ). Có trụ sở và văn phòng kinh doanh, có con dấu tài khoản riêng và đang hoạt động bình thường, không bị phong tỏa tài sản, không bị liên đới trách nhiệm trong các quan hệ kinh tế và dân sự. − Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp. − Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết. Khả năng đảm bảo tài chính ở đây nhằm chỉ khả năng hoàn trả vốn gốc và lãi vay đúng hạn cùng với khả năng thực hiện phương án kinh doanh mà cá nhân/doanh nghiệp đã 4 NHÓM 6 – CHỦ ĐỀ QUY TRÌNH TÍN DỤNG đề xuất với NH. Mỗi NH có những quy định riêng trong việc đánh giá khả năng đảm bảo tài chính của KH.  [Ví d ụ quy định riêng trong việc đánh giá khả năng đảm bảo tài chính] o NH Techcombank: Phải có vốn tự có và tham gia vào phương án kinh doanh tối thiểu 10% tổng chi phí của phương án này đối với trường hợp DN vay vốn lưu động; tối thiểu 20% tổng chi phí của phương án đối với trường hợp DN vay vốn đầu tư tài sản cố định; tối thiếu 15% đối với phương án phục vụ đời sống hay cá nhân vay vốn. Tuy nhiên mức quy định vốn tự có yêu cầu tối thiểu này có thể thay đổi theo quyết định của Tổng Giám Đốc đối với những trường hợp cụ thể khác. o NH Agribank cũng có quy định tương tự về mức vốn tự có tối thiểu, đồng thời còn kèm theo quy định không có nợ quá hạn trên 6 tháng tại NH. − Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả; hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật. [điều 7 quyết định số 1627 năm 2001 của NHNN và giáo trình “Nghiệp vụ thương mại” – PGS.TS Nguyễn Đăng Đờn]  Những trường hợp hạn chế cấp tín dụng: 1. TCTD, chi nhánh NH nước ngoài không được cấp tín dụng không có bảo đảm, tín dụng ưu đãi với các đối tượng sau: a) Tổ chức kiểm toán, kiểm toán viên đang kiểm toán tại tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài; thanh tra viên đang thanh tra tại tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài; b) Kế toán trưởng của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài; c) Cổ đông lớn, cổ đông sáng lập; d) Doanh nghiệp có một trong những đối tượng được quy định không được cấp tín dụng sở hữu trên 10% vốn điều lệ của doanh nghiệp đó; đ) Người thẩm định, xét duyệt cấp tín dụng; e) Các công ty con, công ty liên kết của tổ chức tín dụng hoặc doanh nghiệp mà tổ chức tín dụng nắm quyền kiểm soát. 5 NHÓM 6 – CHỦ ĐỀ QUY TRÌNH TÍN DỤNG 2. Tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối với các đối tượng quy định tại các điểm a, b, c, d và đ theo khoản 1 quy định phía trên không được vượt quá 5% vốn tự có của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài. 3. Việc cấp tín dụng đối với những đối tượng quy định tại khoản 1 điều này phải được Hội đồng quản trị, Hội đồng thành viên của tổ chức tín dụng thông qua và công khai trong tổ chức tín dụng. 4. Tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối với một đối tượng quy định tại điểm e khoản 1 điều này không được vượt quá 10% vốn tự có của tổ chức tín dụng; đối với tất cả các đối tượng quy định tại điểm e khoản 1 Điều này không được vượt quá 20% vốn tự có của tổ chức tín dụng. [theo điều 127 luật TCTD năm 2010]  Những trường hợp không được cấp tín dụng Khách hàng muốn được NH cấp tín dụng phải hội đủ các điều kiện quy định của NH, cung cấp các thông tin cần thiết cho NH và không thuộc đối tượng không được cấp tín dụng theo quy định của luật TCTD 2010. Cụ thể:  Những mục đích vay vốn không được cấp tín dụng: a) Để mua sắm các tài sản và các chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi; b) Để thanh toán các chi phí cho việc thực hiện các giao dịch mà pháp luật cấm; c) Để đáp ứng các nhu cầu chính của các giao dịch mà pháp luật cấm. [điều 9 quyết định số 1627 năm 2001 của NHNN]  Những đối tượng không được cấp tín dụng là: 1. Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài không được cấp tín dụng đối với những tổ chức, cá nhân sau đây: 6 Khách hàng cung cấp các tài liệu và thông n NV "n dụng: Tiếp xúc + hướng dẫn Phỏng vấn khách hàng Bước 1: LẬP HỒ SƠ ĐỀ NGHỊ CẤP TÍN DỤNG Thu thập thông n qua phỏng vấn trao đổi Phân "ch và thẩm định: Pháp lý Bảo đảm nợ vay Bước 2: PHÂN TÍCH TÍN DỤNG Cập nhật thông n: Môi trường vĩ mô (chính sách, pháp luật, biến động thị trường ) Nguồn cho vay của ngân hàng khi ra quyết định Kết quả thẩm định bảo đảm "n dụng Bước 3: QUYẾT ĐỊNH TÍN DỤNG Giấy báo lí do Hợp đồng "n dụng Đàm phán Ký kết hợp đồng Ký kết hợp đồng phụ Sai lầm Chấp thuận mà KH lại không có khả năng trả nợ => Mất vốn Không chấp thuận mà KH có khả năng hoàn trả đúng hạn Từ chối Chấp nhận Bước 6: THANH LÝ HĐTD (mặc nhiên) Không đủ, không đúng hạn Xử lý: tòa án, cơ quan thẩm quyền Bước 6: Thanh lý HĐTD (bắt buộc) Bước 4: GIẢI NGÂN Chuyển ền vào tk KH hoặc trả cho nhà cung cấp Bước 5: GIÁM SÁT TÍN DỤNG (NV kế toán, "n dụng, thanh tra, kiểm soát viên)Thu gốc và lãi Đầy đủ và đúng hạn Không đầy đủ hoặc trễ Vi phạm hợp đồng Cơ cấu lại nợ, ngừng giải ngân, cảnh cáo NHÓM 6 – CHỦ ĐỀ QUY TRÌNH TÍN DỤNG a) Thành viên Hội đồng quản trị, thành viên Hội đồng thành viên, thành viên Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó giám đốc) và các chức danh tương đương của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, pháp nhân là cổ đông có người đại diện phần vốn góp là thành viên Hội đồng quản trị, thành viên Ban kiểm soát của tổ chức tín dụng là công ty cổ phần, pháp nhân là thành viên góp vốn, chủ sở hữu của tổ chức tín dụng là công ty trách nhiệm hữu hạn; b) Cha, mẹ, vợ, chồng, con của thành viên Hội đồng quản trị, thành viên Hội đồng thành viên, thành viên Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó giám đốc) và các chức danh tương đương. 2. Quy định tại khoản 1 Điều này không áp dụng đối với quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức tài chính vi mô. 3. Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài không được cấp tín dụng cho khách hàng trên cơ sở bảo đảm của đối tượng quy định tại khoản 1 Điều này. Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài không được bảo đảm dưới bất kỳ hình thức nào để tổ chức tín dụng khác cấp tín dụng cho đối tượng quy định tại khoản 1 Điều này. 4. Tổ chức tín dụng không được cấp tín dụng cho doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh chứng khoán mà tổ chức tín dụng nắm quyền kiểm soát. 5. Tổ chức tín dụng không được cấp tín dụng trên cơ sở nhận bảo đảm bằng cổ phiếu của chính tổ chức tín dụng hoặc công ty con của tổ chức tín dụng. 6. Tổ chức tín dụng không được cho vay để góp vốn vào một tổ chức tín dụng khác trên cơ sở nhận tài sản bảo đảm bằng cổ phiếu của chính tổ chức tín dụng nhận vốn góp [theo điều 126 luật TCTD 2010] III. CÁC BƯỚC THỰC HIỆN VIỆC CẤP TÍN DỤNG: 7 NHÓM 6 – CHỦ ĐỀ QUY TRÌNH TÍN DỤNG 3.1 Bước 1- LẬP HỒ SƠ ĐỀ NGHỊ CẤP TÍN DỤNG: Đây là bước đầu tiên chuẩn bị những điều kiện cần thiết mặc dù quan hệ tín dụng chưa hình thành để thiết lập quan hệ bền vững giữa khách hàng và ngân hàng. Một khoản tín dụng chỉ được cấp một khi ngân hàng đã tin tưởng chắc chắn vào thái độ sẵn sàng trả nợ và khả năng trả nợ của khách hàng. Để có một quyết định đúng đắn, ngân hàng phải phân tích hàng loạt thông tin có liên quan đến khách hàng. 8 NHÓM 6 – CHỦ ĐỀ QUY TRÌNH TÍN DỤNG Trong bước này, vai trò của nhân viên tiếp nhận hồ sơ vay vốn là khá quan trọng. Vì đây là đầu mối quan hệ khách hàng, tiếp xúc lần đầu với khách hàng. Một số ý kiến đánh giá sai lệch rằng trong quan hệ cấp tín dụng khách hàng là người cần ngân hàng, nhưng bản chất đây là mối quan hệ hai chiều lẫn nhau. Đặc biệt, trong thời kì ngân hàng đang phải cạnh tranh gay gắt như hiện nay ngân hàng càng phải chủ động và mở rộng tìm kiếm khách hàng tiềm năng (những người đảm bảo năng lực tài chính và có uy tín tốt, kinh doanh hiệu quả).  [Ví dụ]: Với NH Agribank: cán bộ tín dụng chủ động tìm kiếm và tiếp thị khách hàng mới trên cơ sở chỉ tiêu đã đăng ký với cấp trên (hoặc được giao trong kỳ). Doanh nghiệp có nhu cầu về vốn còn được cán bộ ngân hàng trực tiếp tìm đến tư vấn, triển khai hợp đồng cho vay tại nhà. Nhiều ngân hàng còn xây dựng hẳn một đội ngũ nhân viên chuyên tiếp thị cho vay, mời chào khách hàng mới tìm hiểu các sản phẩm dịch vụ ngân hàng của mình. Số lượng chứng từ yêu cầu trong bộ hồ sơ xin cấp tín dụng phụ thuộc vào 4 yếu tố chính: 3.1.1 Đối tượng khách hàng: Tùy theo từng đối tượng vay vốn mà yêu cầu về hồ sơ đề nghị cấp tín dụng có những điểm khác nhau.  [Ví dụ: yêu cầu hồ sơ của KH xin cấp tín dụng từng lần] a. Hồ sơ vay vốn cá nhân bao gồm: Hồ sơ pháp lý: • CMND /Hộ chiếu, Hộ khẩu /KT3, Giấy đăng ký kết hôn /xác nhận độc thân…của người vay, người hôn phối và bên bảo lãnh (nếu có) • Chứng từ sở hữu tài sản đảm bảo • Tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn: • Giấy tờ căn nhà, nền nhà dự định mua (thủ tục bắt buộc), Giấy thỏa thuận hoặc Hợp đồng mua bán nhà do 02 bên lập (nếu có). • Hoặc tài liệu chứng minh mua sắm tài sản, chi tiêu cho du học Đối với người vay vốn sản xuất kinh doanh thì ngoài các hồ sơ trên còn cần giấy phép đăng kí kinh doanh và giấy phép hành nghề (nếu có đối với các ngành nghề cần giấy phép) Hồ sơ khoản vay: 9 NHÓM 6 – CHỦ ĐỀ QUY TRÌNH TÍN DỤNG • Giấy đề nghị vay vốn ngân hàng (theo mẫu của từng ngân hàng) . • Tài liệu chứng minh thu nhập: Hợp đồng lao động, Xác nhận lương, Hợp đồng cho thuê nhà, thuê xe, giấy phép kinh doanh…của người vay và người cùng trả nợ. Đối với người vay vốn sản xuất kinh doanh thì ngoài các hồ sơ trên còn yêu cầu về báo cáo tình hình kinh doanh, tình hình vay nợ các tổ chức tín dụng khác và báo cáo kết quả kinh doanh dự tính trong 3 năm tới kèm theo cơ sở tính toán. b. Hồ sơ vay vốn doanh nghiệp bao gồm: Hồ sơ pháp lý: • Quyết định thành lập công ty, doanh nghiệp của nhà nước. • Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh • Giấy phép hành nghề (đối với những ngành nghề yêu cầu giấy phép. Ví dụ: Kiểm toán, ) • Biên bản góp vốn, danh sách thành viên • Tài liệu về cơ cấu và quản lý vốn và tài sản • Điều lệ hoạt động của doanh nghiệp • Giấy phép đăng ký xuất nhập khẩu hay mã số đăng ký xuất nhập khẩu (nếu có) • Quyết định bổ nhiệm chủ tịch HĐQT hay người đại diện pháp nhân (TGĐ hoặc GĐ), Kế toán trưởng • Giấy đề nghị về việc xin vay của HĐQT, đại hội cổ đông • Quy chế phân cấp quản lý tài chính Hồ sơ khoản vay: • Giấy đề nghị vay vốn: Theo mẫu của từng ngân hàng. • Các báo cáo tài chính 3 năm gần nhất (đã được kiểm toán) và quý gần nhất. [đối với pháp nhân có thời gian hoạt động chưa được 2 năm thì gửi báo cáo tài chính tính tới thời điểm gần nhất. Đồng thời trường hợp nếu báo cáo tài chính chưa được kiểm toán thì phải nộp báo cáo quyết toán thuế 2 năm gần nhất được cơ quan thuế xác nhận kèm theo giải trình cụ thể từ phía khách hàng] • Bảng kê công nợ tại NH xin cấp tín dụng và các tổ chức tín dụng khác • Bảng kê các khoản phải thu phải trả lớn • Phương ánh sản xuất kinh doanh, khả năng trả, nguồn trả Hồ sơ bảo đảm tiền vay: • Giấy tờ pháp lý chứng nhận quyền sở hữu tài sản đảm bảo. 10 [...]... ra quy t định tín dụng kiểm tra một lần nữa tính chính xác của việc phân tích tín dụng Đồng thời, về nguyên tắc, người ra quy t định tín dụng phải tự chịu trách nhiệm về quy t định của mình, không được ủy quy n cho người khác 15 NHÓM 6 – CHỦ ĐỀ QUY TRÌNH TÍN DỤNG Chú ý: việc cấp tín dụng hay không không chỉ phụ thuộc vào điều kiện khách hàng mà còn có sự tác động của chính sách và quy định tín dụng. .. ngân tín dụng Đáp án: B - khoản 2, điều 94 Luật các tổ chức tín dụng 2010 9 Trong các bước của quy trình tín dụng, nội dung nào sau đây là không đúng: A DIỄM Người ra quy t định tín dụng có thể là người đại diện ngân hàng kí kết hợp đồng tín B dụng Người ra quy t định tín dụng có thể ủy quy n cho người khác ra quy t định thay nếu C có văn bản ủy quy n hợp pháp Người kí kết hợp đồng tín dụng có thể ủy quy n... HĐTD được quy định về điều khoản, điều kiện cần có trong HĐTD theo Quy t định số 1627/2001/QĐ-NHNN 8 Theo quy định hiện hành, TCTD phải tổ chức xét duyệt cấp tín dụng theo A B C D nguyên tắc phân định trách nhiệm giữa: DIỄM Khâu thẩm định tín dụng và khâu giám sát tín dụng Khâu thẩm định tín dụng và khâu quy t định tín dụng Khâu giám sát tín dụng và khâu quy t định tín dụng Khâu giám sát tín dụng và... sơ (tính đầy đủ, tính pháp lý, hợp lệ) và mục đích vay vốn Trong bộ hồ sơ của KH phải có đủ 4 yếu tố sau: 11 NHÓM 6 – CHỦ ĐỀ QUY TRÌNH TÍN DỤNG     3.2 Chứng minh năng lực pháp lý Chứng minh khả năng hấp thụ vốn và hoàn trả Đảm bảo tín dụng Giấy đề nghị cấp tín dụng Bước 2 - Phân tích tín dụng: Phân tích tín dụng là phân tích khả năng hiện tại và tiềm tàng của khách hàng về sử dụng vốn tín dụng, ... trong hợp đồng tín dụng hay không là vấn đề quan trọng ảnh hưởng đến cả CBTD cấp khoản vay và hoạt động của NH Nội dung chính bao gồm: - Theo dõi tài khoản tín dụng đã thực hiện - Thu nợ theo kì hạn đã thỏa thuận - Tái xét(*) và phân hạng tín dụng - Xử lí nợ xấu, nợ có vấn đề 17 NHÓM 6 – CHỦ ĐỀ QUY TRÌNH TÍN DỤNG (*) Tái xét tín dụng: là việc phân tích tín dụng trong điền kiện khoản tín dụng đã được... thập được, lập báo cáo thẩm định cho vay 14 NHÓM 6 – CHỦ ĐỀ QUY TRÌNH TÍN DỤNG Bước 3 – Quy t định tín dụng: 3.3 Sau khi đã nghiên cứu phân tích, thẩm định điều kiện vay vốn thì cán bộ tín dụng sẽ lập báo cáo thẩm định, tờ trình cho vay kèm hồ sơ vay vốn ở bước 1 trình trưởng phòng tín dụng Sau khi được xem xét của trưởng phòng tín dụng, cán bộ tín dụng sẽ căn cứ ý kiến xem xét đó thực hiện một trong... án sử dụng vốn khả thi, khả năng tài chính của mình, mục đích sử dụng vốn hợp pháp B Cấp tín dụng cho khách hàng nếu có sai sót hay tổn thất gì thì trách nhiệm hoàn toàn thuộc về người ra quy t định cấp tín dụng 33 NHÓM 6 – CHỦ ĐỀ QUY TRÌNH TÍN DỤNG C TCTD có quy n yêu cầu khách hàng vay báo cáo việc sử dụng vốn vay và chứng minh vốn vay được sử dụng đúng mục đích vay vốn D Tổ chức tín dụng có quy n... điều 94, luật Các tổ chức tín dụng 2010 quy định rõ: “Tổ chức tín dụng phải tổ chức xét duyệt cấp tín dụng theo nguyên tắc phân định trách nhiệm giữa khâu thẩm định và khâu quy t định tín dụng Quy định này nhằm hạn chế rủi ro có sự bắt tay giữa khâu phân tích và quy t định để gây ra rủi ro tín dụng cho ngân hàng vì đây là 2 khâu có ảnh hưởng cơ bản đến toàn bộ quá trình cấp tín dụng cho khách hàng Việc... cụ được sử dụng trong việc chấm điểm tín dụng này là Bảng tiêu chuẩn đánh giá quy mô DN, bảng tiêu chuẩn các tiêu chí để chấm điểm tín dụng và bảng các chỉ số tài chính chuẩn  Quy mô doanh nghiệp: ĐIỂM 70 - 100 30 - 69 < 30 QUY MÔ Lớn Vừa Nhỏ (xem phụ lục quy mô doanh nghiệp) 12 NHÓM 6 – CHỦ ĐỀ QUY TRÌNH TÍN DỤNG  Các chỉ tiêu tài chính: được xác định theo bảng các chỉ số tài chính áp dụng cho doanh... phát mại tài sản, đề nghi cơ quan chức năng cho giải thể, khởi kiện,…  NHẬN XÉT: Các bước trong quy trình đều có mối quan hệ mật thiết với nhau Kết quả, chất lượng của bước đi trước ảnh hưởng đến các quy t định, chất lượng của bước đi sau Trong các bước của quy trình tín dụng đã nêu trên, bước quy t định tín dụng là bước quan trọng nhất Vì đây là bước quy t định xem việc cấp tín dụng có được chấp . CẤP TÍN DỤNG BÊN NHẬN TÍN DỤNG Tài sản NHÓM 6 – CHỦ ĐỀ QUY TRÌNH TÍN DỤNG I. KHÁI NIỆM: a. Quy trình tín dụng: Trước khi đưa ra khái niệm về quy trình tín dụng, xin nhắc lại định nghĩa về cấp tín. CẤP TÍN DỤNG:  Hợp đồng tín dụng: 2 NHÓM 6 – CHỦ ĐỀ QUY TRÌNH TÍN DỤNG Việc cho vay phải được lập thành hợp đồng tín dụng. Hợp đồng tín dụng phải có nội dung về điều kiện vay, mục đích sử dụng. mà tổ chức tín dụng nắm quy n kiểm soát. 5 NHÓM 6 – CHỦ ĐỀ QUY TRÌNH TÍN DỤNG 2. Tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối với các đối tượng quy định tại các điểm a, b, c, d và đ theo khoản 1 quy định phía