Ngân hàng quản lý vốn hiệu quả tới mức nào
Ngân hàng qu n lý v n hi u qu t iả ố ệ ả ớ m c nào?ứ HÀ NGUYÊN 08/04/2008 08:57 (GMT+7) Th c t c n s tự ế ơ ố nóng trên th tr ng ti n t th i gian qua đòi h i các ngân hàng th ng m i c n cóị ườ ề ệ ờ ỏ ươ ạ ầ chi n l c qu n tr đi u hành ngu n v n hi u qu . ế ượ ả ị ề ồ ố ệ ả E-mail B n đ in ả ể C ch ỡ ữ Chia s : ẻ Ý ki n ế (0) M t trong nh ng nguyên nhân quan tr ng làm cho lãi su t trên th tr ng liên ngânộ ữ ọ ấ ị ườ hàng th i gian qua tăng nóng là qu n tr đi u hành v n c a nhi u ngân hàng c ph nờ ả ị ề ố ủ ề ổ ầ ch a hi u qu và ch a phù h p. ư ệ ả ư ợ Đ th y rõ th c tr ng v n đ này, c n phân tích c c u ngu n v n c a ngân hàng th ng m iể ấ ự ạ ấ ề ầ ơ ấ ồ ố ủ ươ ạ d a trên báo cáo tài chính 2007 đã đ c ki m toán. B n báo cáo này theo quy đ nh c a Ngânự ượ ể ả ị ủ hàng Nhà n c đang đ c các ngân hàng th ng m i công b công khai trên ph ng ti nướ ượ ươ ạ ố ươ ệ thông tin đ i chúng. ạ Ngân hàng Th ng m i C ph n Nông thôn M Xuyên th i đi m h t năm 2007, t ng ti n g iươ ạ ổ ầ ỹ ờ ể ế ổ ề ử và vay t ch c tín d ng khác lên t i 624 t đ ng, tăng m nh so v i 166 t đ ng c a năm 2006.ổ ứ ụ ớ ỷ ồ ạ ớ ỷ ồ ủ Trong khi đó, v n huy đ ng t khách hàng ch có 328,7 t đ ng, tăng h n 3 l n so v i m c 109ố ộ ừ ỉ ỷ ồ ơ ầ ớ ứ t đ ng cu i năm 2006. ỷ ồ ố Nh v y trong c c u ngu n v n 952,7 t đ ng thì v n huy đ ng trên th tr ng 2, t c là trênư ậ ơ ấ ồ ố ỷ ồ ố ộ ị ườ ứ th tr ng liên ngân hàng chi m t i 65,5%. Cũng t i th i đi m này, d n cho vay khách hàngị ườ ế ớ ạ ờ ể ư ợ là 1.266 t đ ng, tăng h n 4 l n so v i m c 392,9 t đ ng cu i năm 2006. ỷ ồ ơ ầ ớ ứ ỷ ồ ố Ngân hàng Th ng m i C ph n Gia Đ nh có quy mô r t khiêm t n trong h th ng ngân hàngươ ạ ổ ầ ị ấ ố ệ ố th ng m i c ph n, cũng tính đ n h t năm 2007 t ng s ti n g i và ti n vay c a t ch c tínươ ạ ổ ầ ế ế ổ ố ề ử ề ủ ổ ứ d ng khác là 840 t đ ng, g p 5 l n m c 168 t đ ng h t năm 2006; trong khi đó, ti n g i vàụ ỷ ồ ấ ầ ứ ỷ ồ ế ề ử huy đ ng t khách hàng ch đ t 417 t đ ng, tăng r t ch m so v i m c 332 t đ ng nămộ ừ ỉ ạ ỷ ồ ấ ậ ớ ứ ỷ ồ tr c. ướ Tính chung trong c c u ngu n v n huy đ ng 1.257 t đ ng, thì v n đi vay trên th tr ng liênơ ấ ồ ố ộ ỷ ồ ố ị ườ ngân hàng chi m t i 66,8%; trong khi d n cho vay khách hàng là 1.049 t đ ng, tăng 2 l n soế ớ ư ợ ỷ ồ ầ v i năm 2006. ớ Nhìn vào c c u ngu n v n huy đ ng ơ ấ ồ ố ộ M t s ngân hàng th ng m i c ph n khác m i chuy n t nông thôn lên đô th , ngân hàngộ ố ươ ạ ổ ầ ớ ể ừ ị th ng m i c ph n quy mô nh cũng có t tr ng v n đi vay trên th tr ng liên ngân hàngươ ạ ổ ầ ỏ ỷ ọ ố ị ườ cao t ng t nh hai ngân hàng th ng m i c ph n nói trên. ươ ự ư ươ ạ ổ ầ M t ngân hàng khác thu c nhóm quy mô khá, đó là Ngân hàng Th ng m i C ph n Qu c t ,ộ ộ ươ ạ ổ ầ ố ế cũng tính đ n h t năm 2007 có t ng s ti n g i và ti n vay các t ch c tín d ng khác làế ế ổ ố ề ử ề ổ ứ ụ 12.846,6 t đ ng, tăng h n 4 l n so v i m c 3.429,3 t đ ng cu i năm 2006. V n huy đ ng tỷ ồ ơ ầ ớ ứ ỷ ồ ố ố ộ ừ khách hàng là 17.686,7 t đ ng, tăng kho ng 1,7 l n so v i m c 9.813,5 t đ ng cu i nămỷ ồ ả ầ ớ ứ ỷ ồ ố 2006. T ng t , trong c c u ngu n v n huy đ ng là 27.500,2 t đ ng thì v n huy đ ng trên thươ ự ơ ấ ồ ố ộ ỷ ồ ố ộ ị tr ng liên ngân hàng chi m 46,7%. V s d ng v n, riêng d n cho vay khách hàng làườ ế ề ử ụ ố ư ợ 16.611 t đ ng, tăng 1,7 l n so v i m c 9.058,2 t đ ng. Tuy nhiên, ngân hàng th ng m i cỷ ồ ầ ớ ứ ỷ ồ ươ ạ ổ ph n Qu c t cũng có s d ti n g i t i các t ch c tín d ng khác là 12.347 t đ ng, g p g nầ ố ế ố ư ề ử ạ ổ ứ ụ ỷ ồ ấ ầ 4 l n năm 2006. ầ Cũng thu c nhóm có quy mô khá, Ngân hàng Th ng m i C ph n K Th ng đ n h t nămộ ươ ạ ổ ầ ỹ ươ ế ế 2007 có t ng ti n g i và ti n vay c a t ch c tín d ng khác là 8.458,9 t đ ng, tăng g n 1,7ổ ề ử ề ủ ổ ứ ụ ỷ ồ ầ l n so v i m c 5.077,8 t đ ng cu i năm 2006. V n huy đ ng t ti n g i c a khách hàng làầ ớ ứ ỷ ồ ố ố ộ ừ ề ử ủ 24.476,6 t đ ng, tăng kho ng 2,5 l n so v i m c 9.566 t đ ng cu i năm 2006. Nh v y,ỷ ồ ả ầ ớ ứ ỷ ồ ố ư ậ trong t ng ngu n v n huy đ ng là 32.934,9 t đ ng, thì v n huy đ ng trên th tr ng liên ngânổ ồ ố ộ ỷ ồ ố ộ ị ườ hàng chi m 25,7%. ế Tuy nhiên, cũng t i th i đi m nói trên Ngân hàng Th ng m i C ph n K Th ng có s dạ ờ ể ươ ạ ổ ầ ỹ ươ ố ư ti n g i t i t ch c tín d ng khác là 9.303,6 t đ ng, l n h n s ti n huy đ ng trên th tr ngề ử ạ ổ ứ ụ ỷ ồ ớ ơ ố ề ộ ị ườ liên ngân hàng. D n cho vay đ n h t năm 2007 là 20.486 t đ ng, tăng 2,4 l n so v i m cư ợ ế ế ỷ ồ ầ ớ ứ 8.696 t đ ng cu i năm 2006. ỷ ồ ố Ngân hàng Th ng m i C ph n Nhà Hà N i, đ n h t năm 2007 có t ng s d ti n g i vàươ ạ ổ ầ ộ ế ế ổ ố ư ề ử ti n vay t ch c tín d ng khác là 10.805,5 t đ ng, g p h n 2 l n so v i m c 4.858 t đ ngề ổ ứ ụ ỷ ồ ấ ơ ầ ớ ứ ỷ ồ cu i năm 2006. V n huy đ ng c a khách hàng là 8.467 t đ ng, tăng 1,7 l n so v i m cố ố ộ ủ ỷ ồ ầ ớ ứ 4.484,8 t đ ng cu i năm 2006. ỷ ồ ố Nh v y, trong t ng ngu n v n huy đ ng 15.290,3 t đ ng thì v n huy đ ng trên th tr ngư ậ ổ ồ ố ộ ỷ ồ ố ộ ị ườ liên ngân hàng chi m t tr ng 70,7%. Tuy nhiên, Ngân hàng Th ng m i C ph n Nhà Hà N iế ỷ ọ ươ ạ ổ ầ ộ cũng có s d ti n g i và cho vay t ch c tín d ng khác là 10.894 t đ ng, g p 3 l n nămố ư ề ử ổ ứ ụ ỷ ồ ấ ầ 2006. T i th i đi m này, d n cho vay khách hàng là 9.285,8 t đ ng, tăng g p 1,9 l n nămạ ờ ể ư ợ ỷ ồ ấ ầ 2006. M c đ vay v n và hi u qu kinh doanhứ ộ ố ệ ả Nhìn qua s li u trong b ng cân đ i tài chính đã đ c ki m toán nói trên v góc đ qu n trố ệ ả ố ượ ể ề ộ ả ị đi u hành v n có th rút ra m t s nh n xét. ề ố ể ộ ố ậ M t làộ , càng các ngân hàng nh , ngân hàng m i chuy n t nông thôn lên đô th thì m c đ vayỏ ớ ể ừ ị ứ ộ m n v n trên th tr ng liên ngân hàng càng l n h n và t c đ gia tăng cao. Vi c vay n nàyượ ố ị ườ ớ ơ ố ộ ệ ợ ch y u là ng n h n, v i lãi su t cao, nên hi u qu kinh doanh h n ch vì thu nh p t chênhủ ế ắ ạ ớ ấ ệ ả ạ ế ậ ừ l ch gi a lãi su t đi vay và lãi su t cho vay th p. ệ ữ ấ ấ ấ Hai là, m c đ đi vay ng n h n trên th tr ng liên ngân hàng quá l n thì r i ro thanh kho n ứ ộ ắ ạ ị ườ ớ ủ ả ở m c đ r t cao. Khi có nh ng bi n đ ng trên th tr ng ti n t , nh : Ngân hàng Nhà n cứ ộ ấ ữ ế ộ ị ườ ề ệ ư ướ tăng t l d tr b t bu c, các ngân hàng th ng m i ph i mua m t kh i l ng l n tín phi uỷ ệ ự ữ ắ ộ ươ ạ ả ộ ố ượ ớ ế b t bu c, các ngân hàng th ng m i cho vay ch y u là ngân hàng th ng m i Nhà n c vàắ ộ ươ ạ ủ ế ươ ạ ướ m t s ngân hàng th ng m i c ph n có quy mô l n, ti n hành thu h i n và h n ch hayộ ố ươ ạ ổ ầ ớ ế ồ ợ ạ ế ng ng cho vay ra, làm cho các ngân hàng th ng m i thi u h t t m th i thanh kho n. ừ ươ ạ ế ụ ạ ờ ả Khi đó, các ngân hàng th ng m i th ng đi vay trên th tr ng liên ngân hàng ph i ch y đônươ ạ ườ ị ườ ả ạ ch y đáo đi vay các ngân hàng th ng m i khác v i b t c lãi su t nào, ho c tăng lãi su t huyạ ươ ạ ớ ấ ứ ấ ặ ấ đ ng v n trên th tr ng. Đây là nguyên nhân c a đ t lãi su t trên th tr ng liên ngân hàngộ ố ị ườ ủ ợ ấ ị ườ tăng lên t i 30% th m chí 40%/năm và lãi su t huy đ ng v n trên th tr ng tăng lên t iớ ậ ấ ộ ố ị ườ ớ 12%/năm trong kho ng th i gian t ngày 18/2-1/4/2008 v a qua. ả ờ ừ ừ Ba là, kh năng huy đ ng v n trên th tr ng 1, t c là th tr ng thu hút ti n g i c a kháchả ộ ố ị ườ ứ ị ườ ề ử ủ hàng c a các ngân hàng th ng m i c ph n quy mô nh r t h n ch . Nguyên nhân ch y uủ ươ ạ ổ ầ ỏ ấ ạ ế ủ ế do màng l i h p, th ng hi u và uy tín h n ch , d ch v ngân hàng ch a phát tri n, năng l cướ ẹ ươ ệ ạ ế ị ụ ư ể ự c nh tranh th p, . trong khi đó, nhu c u tăng tr ng d n cao, c n nhanh chóng m r ng quyạ ấ ầ ưở ư ợ ầ ở ộ mô, nên ph i đi vay m n trên th tr ng liên ngân hàng m c đ l n. ả ượ ị ườ ở ứ ộ ớ B n làố , các ngân hàng th ng m i cho vay l n trên th tr ng liên ngân hàng là nh ng ngânươ ạ ớ ị ườ ữ hàng có chi n l c qu n tr ngu n v n r t rõ ràng. Các ngân hàng th ng m i này đ nh h ngế ượ ả ị ồ ố ấ ươ ạ ị ướ m t t l cho vay nh t đ nh đ i v i khách hàng. ộ ỷ ệ ấ ị ố ớ B i vì cho vay tr c ti p khách hàng th ng có m c đ r i ro cao h n cho vay món nh chi phíở ự ế ườ ứ ộ ủ ơ ỏ l n h n, th i gian cho vay dài. Trong khi đó, cho vay ngân hàng th ng m i m i khác trên thớ ơ ờ ươ ạ ạ ị tr ng liên ngân hàng r i ro ít h n, chi phí th p h n. Các món vay th ng ng n h n: 1 tu n, 2ườ ủ ơ ấ ơ ườ ắ ạ ầ tu n, 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng. Món vay l i l n nên chi phí th p. ầ ạ ớ ấ Năm là, các ngân hàng th ng m i quy mô khá và l n th ng đa d ng ho t đ ng trên thươ ạ ớ ườ ạ ạ ộ ị tr ng liên ngân hàng, nh n ti n g i c a các t ch c tín d ng khác và l i cho vay t ch c tínườ ậ ề ử ủ ổ ứ ụ ạ ổ ứ d ng khác. V i uy tín và s năng đ kinh doanh, các ngân hàng th ng m i này đi vay, hayụ ớ ự ộ ươ ạ nh n đ c ti n g i c a ngân hàng th ng m i khác v i lãi su t th p h n, th i gian dài h n,ậ ượ ề ử ủ ươ ạ ớ ấ ấ ơ ờ ơ sau đó đem cho vay ngân hàng th ng m i nh có nhu c u v i lãi su t cao h n và th i gianươ ạ ỏ ầ ớ ấ ơ ờ ng n h n ắ ơ Tuy chênh l ch lãi su t không l n nh ng do s ti n cho vay l n nên cũng đem l i m t kho nệ ấ ớ ư ố ề ớ ạ ộ ả thu nh p đáng k . Trong b i c nh c nh tranh và r i ro ti m n thì chi n l c kinh doanh nàyậ ể ố ả ạ ủ ề ẩ ế ượ cho phép t i đa hoá l i nhu n c a ngân hàng th ng m i. Tuy nhiên, khi có di n bi n b tố ợ ậ ủ ươ ạ ễ ế ấ th ng trên th tr ng ti n t thì th ng gây nh h ng, tác đ ng dây chuy n, t o căng th ngườ ị ườ ề ệ ườ ả ưở ộ ề ạ ẳ và tăng lãi su t trên th tr ng liên ngân hàng. ấ ị ườ Sáu là, h u h t các ngân hàng th ng m i c ph n có t c đ tăng tr ng tín d ng r t nóng,ầ ế ươ ạ ổ ầ ố ộ ưở ụ ấ g p 2-4 l n, th m chí t i 7-8 l n năm tr c. T c đ tăng quá nhanh đó đi kèm v i ti m n r iấ ầ ậ ớ ầ ướ ố ộ ớ ề ẩ ủ ro v tín d ng, v t quá kh năng qu n lý c a mình. ề ụ ượ ả ả ủ T th c t nói trên cũng nh t th c t c n s t nóng trên th tr ng ti n t th i gian qua, đòiừ ự ế ư ừ ự ế ơ ố ị ườ ề ệ ờ h i các ngân hàng th ng m i c n có chi n l c qu n tr đi u hành ngu n v n hi u qu , phùỏ ươ ạ ầ ế ượ ả ị ề ồ ố ệ ả h p v i thông l qu c t và luôn s n sàng ch đ ng đ i phó v i m i tình hu ng, c n chợ ớ ệ ố ế ẵ ủ ộ ố ớ ọ ố ầ ủ đ ng kh ng ch t l đi vay n trên th tr ng liên ngân hàng.ộ ố ế ỷ ệ ợ ị ườ . liên ngân hàng m c đ l n. ả ượ ị ườ ở ứ ộ ớ B n làố , các ngân hàng th ng m i cho vay l n trên th tr ng liên ngân hàng là nh ng ngân ơ ạ ớ ị ườ ữ hàng. làộ , càng các ngân hàng nh , ngân hàng m i chuy n t nông thôn lên đô th thì m c đ vayỏ ớ ể ừ ị ứ ộ m n v n trên th tr ng liên ngân hàng càng l n