Đang tải... (xem toàn văn)
Giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Công thương Việt nam chi nhánh Nam thăng long
Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính Ngân hàng LI NểI U S phỏt trin ca bt c mt ch xó hi no cng phi gn lin vi vic m bo tho món nhng nhu cu ca con ngi trong xó hi ú m trc ht l nhng nhu cu cho s tn ti ca h. H thng nhu cu ca con ngi rt phong phỳ, a dng v thng xuyờn tng lờn v s lng v cht lng. Khi mt nhu cu ny c tho món, lp tc xut hin nhng nhu cu khỏc cao hn. H thng nhu cu ca con ngi thng xuyờn bin ng di tỏc ng ca sn xut. Núi cỏch khỏc, chớnh s phỏt trin ny sinh ra nhu cu ca con ngi li cú tỏc ng mnh m ti sn xut. T khi chuyn i t nn kinh t tp trung quan liờu bao cp sang nn kinh t th trng nhiu thnh phn cú s iu tit ca Nh nc theo nh hng Xó hi Ch ngha. Kinh t Vit Nam ó t c nhiu thnh tu trờn mi lnh vc ca i sng xó hi, chớnh tr n nh, kinh t tng trng tt, i sng ngi dõn ngy cng c ci thin, truyn thng vn hoỏ dõn tc c duy trỡ v phỏt huy .Cựng vi s phỏt trin chung ca nn kinh t, lnh vc ti chớnh ngõn hng cng ang phỏt trin mt cỏch tng i nng ng v ang vn ng dn thớch nghi vi mụi trng hi nhp. Ngy nay ó cú nhiu dch v ngõn hng mi ra i, c bit l nhng dch v ngõn hng dnh cho cỏ nhõn. Cú th núi cựng vi mc sng dn c nõng cao kộo theo nhu cu tiờu dựng tng mnh. Ngi dõn mun ci thin tin nghi cuc sng nờn nhiu khi cn n ngun ti tr cho nhu cu tiờu dựng ca mỡnh. Qua ú h cú th s dng trc mt phn thu nhp ca mỡnh trong tng lai. Nm bt c nhu cu ú, cỏc ngõn hng ó a ra cỏc khon tớn dng tiờu dựng cho khỏch hng cỏ nhõn v h gia ỡnh. CVTD cú mt Vit Nam ó hn chc nm nay nhng cú th núi nghip v ny cũn mi giai on u ca s phỏt trin. õy l th phn tim nng m nhiu ngõn hng cũn b ng trong khi nhu cu th trng rt ln. Do ú, vic phỏt trin v nõng cao cht lng nghip v ny l iu cn thit m cỏc ngõn hng phi thc hin. Ngõn hng Cụng Thng Vit Nam l mt Ngõn hng thng mi ln, gi vai trũ quan trng, tr ct ca ngnh Ngõn hng Vit Nam. Qua thi gian thc tp ti Ngõn hng Cụng Thng Vit Nam chi nhỏnh Nam Thng Long, em cú iu kin tỡm hiu v nghiờn cu v hot ng kinh doanh ca chi nhỏnh, c bit l hot ng tớn dng tiờu dựng. Xut phỏt t thc trng hot ng CVTD hin nay Vit Nam núi chung v ca Ngõn hng Cụng Thng Họ tên: Thân Thị Bích Thuỷ 1 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính Ngân hàng Vit Nam chi nhỏnh Nam Thng Long núi riờng, em ó quyt nh thc hin ti: Gii phỏp nhm m rng Cho vay tiờu dựng ti Ngõn hng Cụng Thng Vit Nam chi nhỏnh Nam Thng Long. lm chuyờn tt nghip. Kt cu ca chuyờn : Ngoi phn m u v kt lun, ni dung chớnh ca chuyờn gm 3 chng: Chng 1: Lý lun chung v hot ng cho vay tiờu dựng ca ngõn hng thng mi. Chng 2: Thc trng hot ng cho vay tiờu dựng ti Ngõn hng Cụng Thng Vit Nam chi nhỏnh Nam Thng Long. Chng 3: Gii phỏp v kin ngh nhm m rng hỡnh thc cho vay tiờu dựng ti Ngõn hng Cụng Thng Vit Nam chi nhỏnh Nam Thng Long. Họ tên: Thân Thị Bích Thuỷ 2 Chuyªn ®Ị tèt nghiƯp Khoa: Tµi chÝnh Ng©n hµng CHƯƠNG 1 LÍ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. 1.1. TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG NỀN KINH TẾ. 1.1.1. Tín dụng ngân hàng. Tín dụng xuất phát từ chữ la tinh là credio có nghĩa là tin tưởng, tín nhiệm. Trong thực tế cuộc sống, thuật ngữ tín dụng được hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau, ngay cả trong quan hệ tài chính, tuỳ theo từng bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có nội dung riêng. Theo thời gian, ta thấy hành vi tín dụng có xu hướng tập trung vào các ngân hàng, từ đó hình thành một sự chun nghiệp hố trong hành vi tín dụng. Ngày nay khi nói đến tín dụng người ta nghĩ ngay đến các ngân hàng, vì các ngân hàng là định chế tài chính cung cấp một danh mục dịch vụ tài chính đa dạng nhất đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh tốn. Theo đó, tín dụng ngân hàng cũng ngày một phát triển, bao gồm các hoạt động tài trợ vốn của ngân hàng cho khách hàng. Theo luật các tổ chức tín dụng của nước Cộng hồ Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam, Điều 19: “Tổ chức tín dụng được cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dưới hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác,bảo lãnh, cho th tài chính và các hình thức khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước” Như vậy, nói đến tín dụng ngân hàng khơng chỉ đơn thuần là cho vay mà còn là một loạt các hoạt động tài trợ vốn cho khách hàng.Cùng với sự phát triển của thị trường tài chính nói chung và NHTM nói riêng, hoạt động tín dụng ngân hàng sẽ còn được mở rộng hơn, đáp ứng ngày một tốt hơn nhu cầu đa dạng của các chủ thể trong nền kinh tế. 1.1.2. Các hình thức của tín dụng ngân hàng. * Căn cứ vào mục đích vay:Dựa vào căn cứ này cho vay thường được chia ra làm các loại sau: - Cho vay bất động sản: Là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực cơng nghiệp, thương mại và dịch vụ. Hä tªn: Th©n ThÞ BÝch Thủ 3 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính Ngân hàng - Cho vay cụng nghip v thng mi: L loi cho vay ngn hn b sung vn lu ng cho cỏc doanh nghip trong lnh vc cụng nghip, thng mi v dch v. - Cho vay nụng nghip: L loi cho vay trang tri cỏc chi phớ sn xut nh phõn bún, thuc tr sõu, ging cõy trng, thc n gia sỳc, lao ng, nhiờn liu, . - Cho vay cỏc nh ch ti chớnh: Bao gm cp tớn dng cho cỏc ngõn hng, cụng ty ti chớnh, cụng ty cho thuờ ti chớnh, cụng ty bo him, qu tớn dng v cỏc nh ch ti chớnh khỏc. - Cho vay cỏ nhõn: L loi cho vay ỏp ng cỏc nhu cu tiờu dựng nh mua sm cỏc vt dng t tin, v cỏc khon cho vay trang tri cỏc chi phớ thụng thng ca i sng thụng qua phỏt hnh th tớn dng. - Cho thuờ: Cho thuờ ca cỏc nh ch ti chớnh bao gm hai loi cho thuờ vn hnh v cho thuờ ti chớnh. Ti sn cho thuờ bao gm bt ng sn v ng sn, trong ú ch yu l mỏy múc - thit b. * Cn c vo thi hn cho vay: Theo cn c ny cho vay c chia ra lm ba loi sau: - Cho vay ngn hn: Loi cho vay ny cú thi hn n 12 thỏng v c s dng bự p s thiu ht vn lu ng. Ca cỏc doanh nghip v cỏc nhu cu chi tiờu ngn hn ca cỏ nhõn. - Cho vay trung hn: Cú thi hn trờn 12 thỏng n 5 nm ch yu c s dng u t mua sm ti sn c nh, ci tin hoc i mi thit b, cụng ngh, m rng sn xut kinh doanh, xõy dng cỏc d ỏn mi, cú quy mụ nh v thi gian thu hi vn nhanh. Trong nụng nghip, ch yu cho vay trung hn u t vo cỏc i tng sau: Mỏy cy, mỏy bm nc, xõy dng cỏc vn cõy cụng nghip nh c phờ, iu, . Bờn cnh u t cho ti sn c nh, cho vay trung hn cũn l ngun hỡnh thnh vn lu dng thng xuyờn ca cỏc doanh nghip dc bit l nhng doanh nghip mi thnh lp. - Cho vay di hn: L loi cho vay cú thi hn trờn 5 nm v thi hn ti a cú th lờn n 20-30 nm, mt s trng hp cỏ bit cỏ th lờn n 40 nm. Tớn dng di hn l loi tớn dng c cung cp ỏp ng cỏc nhu cu di hn nh xõy dng nh , cỏc thit b, phng tin vn ti cú quy mụ ln, xõy dng cỏc xớ nghip mi. Họ tên: Thân Thị Bích Thuỷ 4 Chuyªn ®Ị tèt nghiƯp Khoa: Tµi chÝnh Ng©n hµng * Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng: Theo căn cứ này, cho vay được chia làm 2 loại: - Cho vay khơng bảo đảm: Là loại cho vay khơng có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của bên thứ ba mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng. - Cho vay có bảo đảm: Là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm như thế chấp hoặc cầm cố, hoặc phải có sự bảo lãnh của bên thứ ba. * Căn cứ theo phương thức hồn trả: Dựa vào căn cứ này cho vay của Ngân hàng thương mại được chia làm 2 loại: - Cho vay có thời hạn: Là loại cho vay có thoả thuận thời hạn trả nợ cụ thể theo hợp đồng.Cho vay có thời hạn bao gồm các loại sau: +) Cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ (cho vay phi trả góp): Là loại cho vay thanh tốn một lần theo thời hạn đã thoả thuận. +) Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ cụ thể (Cho vay trả góp): Là loại cho vay mà khách hàng phải hồn trả vốn gốc và lãi theo định kỳ. Loại cho vay này chủ yếu được áp dụng trong cho vay bất động sản nhà ở thương mại, cho vay tiêu dùng, cho vay đối với những người kinh doanh nhỏ, cho vay để mua sắm máy móc - thiết bị. +) Cho vay hồn trả nợ nhiều lần nhưng khơng có kỳ hạn nợ cụ thể. Mà việc trả nợ phụ thuộc vào khả năng tài chính của người đi vay, hoặc cho vay này áp dụng theo kỹ thuật thấu chi. - Cho vay khơng có thời hạn cụ thể: Đối với loại cho vay khơng có thời hạn thì ngân hàng có thể u cầu hoặc người đi vay tự nguyện trả nợ bất cứ lúc nào, nhưng phải báo trước một thời gian hợp lý, thời gian này có thể được thoả thuận trong hợp đồng. * Căn cứ vào xuất xứ tín dụng: Dựa vào căn cứ này cho vay chia làm 2 loại: - Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hồn trả nợ vay cho ngân hàng. - Cho vay gián tiếp: Là khoản cho vay được thực hiện thơng qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh tốn. Các ngân hàng thương mại cho vay gián tiếp theo các loại sau: +) Chiết khấu thương phiếu: Người hưởng thụ hối phiếu hoặc lệnh phiếu còn trong hạn thanh tốn có thể nhượng lại cho ngân hàng. Trong Hä tªn: Th©n ThÞ BÝch Thủ 5 Chuyªn ®Ị tèt nghiƯp Khoa: Tµi chÝnh Ng©n hµng trường hợp này ngân hàng cấp cho khách hàng một khoản tiền bằng mệnh giá trừ đi lãi chiết khấu và hoa hồng phí. Khi các chứng từ đến hạn thanh tốn người thụ lệnh hối phiếu hoặc người phát hành lệnh phiếu có trách nhiệm thanh tốn cho ngân hàng. Cần lưu ý, trong nghiệp vụ chiết khấu thương phiếu người được cấp tín dụng và người chịu trách nhiệm thanh tốn chính cho ngân hàng là hai người khác nhau. +) Mua các phiếu bán hàng tiêu dùng và máy móc nơng nghiệp trả góp: Cần lưu ý: • Trước khi thực hiện hợp đồng mua lại các phiếu bán hàng trả góp,ngân hàng phải thoả thuận với người bán các điều kiện bắt buộc khi thực hiện việc bán hàng trả góp và ngân hàng chỉ mua những hồ sơ bán hàng theo đúng các điều kiện đã thoả thuận. • Ngân hàng phải giữ lại tù 10%-30% so với số tiền phải thanh tốn cho người bán và sẽ hồn lại cho người bán khi người mua thanh tốn hết nợ.Quy định này là cần thiết để nâng cao trách nhiệm của người bán trong việc giảm định các hồ sơ bán chịu. • Hợp đồng mua lại các phiếu bán hàng trả góp thường là hợp đồng được phép truy đòi,có nghĩa là khi người mua khơng thanh tốn được nợ thì người bán có trách nhiệm phải thanh tốn cho ngân hàng. • Phần lớn lãi thu được từ khoản tín dụng (bán chịu)này ngân hàng được hưởng và chỉ dành cho người bán một mức hoa hồng. +) Nghiệp vụ thanh tín (factoring): Là nghiệp vụ mua các khoản nợ thương mại, (các khoản phải thu), trong đó bên mua (factor) nhận việc thu nợ và chấp nhận rủi ro tín dụng. Factoring thực chất là hình thức tài trợ vốn lưu động cho các doanh nghiệp. 1.1.3. Vai trò của tín dụng ngân hàng. Trong nền kinh tế thi trường, tín dụng ngân hàng có vai trò rất quan trọng được thực hiện ở các khía cạnh sau: Thứ nhất: Tín dụng ngân hàng là cơng cụ tài trợ có hiệu quả cho nền kinh tế.Trong nguồn vốn của doanh nghiệp tham gia hoạt động sản xuất kinh doanh bao gồm vốn tự có và vốn từ bên ngồi như ngân hàng, doanh nghiệp khác . Song tín dụng ngân hàng là nguồn tài trợ có hiệu quả hơn cả bởi vì nó thoả mãn nhu cầu về số lượng và thời hạn đồng thời chi phí sử dụng vốn tín dụng ngân hàng thấp hơn các chi phí từ chủ thể khác. Hä tªn: Th©n ThÞ BÝch Thủ 6 Chuyªn ®Ị tèt nghiƯp Khoa: Tµi chÝnh Ng©n hµng Thứ hai:Tín dụng ngân hàng là cơng cụ để giải quyết mâu thuẫn giữa người thừa vốn và người thiếu vốn vì tín dụng Ngân hàng thu hút tập trung mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế, dân cư để đầu tư cho q trình mở rộng sản xuất, tăng trưởng kinh tế đáp ứng đầy đủ nhu cầu về vốn thúc đẩy tái sản xuất mở rộng tạo điều kiện thuận lợi cho nền kinh tế phát triển bền vững. Trong q trình hoạt động đó, Ngân hàng thu được lợi tức cho vay để duy trì và phát triển hoạt động của chính bản thân ngân hàng. Tuy nhiên, trong cơ chế thị trường hiện nay huy động và cho vay bao nhiêu có đáp ứng được hay khơng là vấn đề đặt lên hàng đầu trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Do vậy, mỗi ngân hàng phải có nghệ thuật trong kinh doanh, phải tìm mọi biện pháp hữu hiệu nhằm thu hút tối đa nguồn vốn tiềm tàng với chi phí thấp nhất để kinh doanh. Có thể nói, tín dụng ngân hàng góp phần quan trọng vào q trình vận dụng liên tục của nguồn vốn, đẩy nhanh tốc chu chuyển tiền tệ trong xã hội. Thứ ba: Tín dụng Ngân hàng giúp thúc đẩy nền kinh tế tăng trưởng. Tín dụng ngân hàng góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp - nơng nghiệp - dịch vụ. Trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh và dịch vụ để tái sản xuất mở rộng hoạt động, mỗi chu kỳ đều phải bắt đầu từ tiền và kết thúc bằng tiền (T-H-T’)(T-T’). Do đó để tăng nhanh vòng quay vốn, mỗi chủ thể kinh doanh phải tìm kiếm và thực hiện nhiều biện pháp như cải tiến kỹ thuật, tìm kiếm thị trường mới. Tất cả những cơng việc đó đòi hỏi phải có vốn đầy đủ và kịp thời. Tín dụng ngân hàng là nguồn cung ứng vốn cho các nhu cầu đó. Mặt khác vốn ngân hàng cung ứng cho các nhà kinh doanh bằng việc cho vay với điều kiện phải hồn trả cả gốc và lãi theo thời hạn quy định.Vì vậy các nhà quản trị doanh nghiệp phải tìm nhiều biện pháp để sử dụng vốn có hiệu quả, tăng nhanh vòng quay vốn, trả nợ đúng hạn cả gốc và lãi. Chính q trình này làm cho nền kinh tế hàng hố ngày càng phát triển cao. Thứ tư: Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy q trình mở rộng mối quan hệ giao lưu kinh tế quốc tế. Trong điều kiện hiện nay việc phát triển kinh tế của mỗi nước ln phải gắn với sự phát triển kinh tế thế giới, xu hướng quốc tế hố và hội nhập ngày càng được mở rộng theo ngun tắc bình đẳng cùng có lợi giữa các nước trong khu vực và trên thế giới. Trong đó vốn đầu tư ra nước ngồi và kinh doanh xuất nhập khẩu hàng hố là hai lĩnh vực hợp tác quốc tế thơng dụng và phổ biến giữa các nước. Vốn là ngun nhân quyết định cho việc thực hiện q trình này. Nhưng trên thực tế khơng phải Hä tªn: Th©n ThÞ BÝch Thủ 7 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính Ngân hàng mt t chc kinh t no, mt t chc kinh doanh no cng cú vn hot ng. Ngõn hng vi t cỏch l mt t chc kinh doanh tin t, thụng qua hot ng tớn dng, s l tr th c lc v vn cho cỏc nh u t vo kinh doanh xut - nhp khu hng hoỏ. Th nm: Tớn dng Ngõn hng l cụng c Nh nc iu tit khi lng tin t lu thụng trong nn kinh t, kim soỏt tin v lu thụng qua kờnh cung ng tớn dng. Bi vỡ, Ngõn hng l mt ch th quan trng tham gia vo quỏ trỡnh to tin lu thụng qua hot ng tớn dng v thanh toỏn. Trong iu kin cn m rng, thu hp kh nng cung ng vn s tỏc ng n vic cp tớn dng ca Ngõn hng. Khi Nh nc mun tng khi lng tin cung ng thỡ NHNN cú th tng hn mc tớn dng ca cỏc NHTM i vi nn kinh t v ngc li. Th sỏu: Tớn dng ngõn hng tho món nhu cu tit kim v m rng u t ca nn kinh t vỡ qua vic cung ng vn s gúp phn m rng u t bng vic cp vn cho cỏc doanh nghip. ng thi thỳc y doanh nghip tng cng ch hch toỏn kinh t trong hot ng kinh doanh. Th by: Tớn dng ngõn hng l hot ng ch yu em li li nhun cho bn thõn cỏc ngõn hng. Trong quỏ trỡnh s dng vn ngõn hng thng tp trung vo hai loi hỡnh ch yu l s dng ti sn sinh li v ti sn khụng sinh li. Song trờn thc t i b phn vn ca cỏc NHTM c u t vo ti sn sinh li m ln nht l qua kờnh tớn dng. Chớnh hot ng u t ny to iu kin cho s phỏt trin n nh, bn vng ca h thng cỏc NHTM t ú nh hng n nn kinh t. Th tỏm: Tớn dng ngõn hng gúp phn tớch cc vo vic phỏt trin cụng ty c phn. thnh lp c cụng ty phi cú mt s vn ban u do cỏc c ụng úng gúp v ngõn hng cú th l mt c ụng ln. Hn na trong quỏ trỡnh sn xut kinh doanh cỏc cụng ty c phn thng cú nhu cu tng thờm vn m rng sn xut kinh doanh. Vic tng thờm vn cú th thụng qua nhiu gii phỏp trong ú vic huy ng gúp vn bng vic phỏt hnh c phiu mi l hỡnh thc ph bin. Chớnh s hot ng ca th trng vn, th trng tin t m vic phỏt hnh c phiu, chuyn nhng v mua bỏn c phiu mi quyt nh mt phn khụng nh n cht lng c phiu. Ngõn hng vi t cỏch l mt trung gian ti chớnh cú kh nng chi phi hot ng ca h thng ti chớnh v thc hin phn ln hot ng ca cỏc trung gian ti chớnh nh: Vic t chc thu thp v x lý thụng tin, tham gia cỏc nghip v bo lónh, Họ tên: Thân Thị Bích Thuỷ 8 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính Ngân hàng chit khu giy t cú giỏ (c phiu, trỏi phiu .) lm tng tớnh lu thụng cho chng t, t ú to uy tớn cho cỏc cụng ty c phn ú. Nh vy, Tớn dng ngõn hng cú vai trũ ht sc quan trng i vi s phỏt trin kinh t - xó hi ca t nc. Nú gii quyt mõu thun ni ti ca nn kinh t, thỳc y nn kinh t tng trng bn vng. Tuy nhiờn, tớn dng ngõn hng phỏt huy c ht vai trũ ca nú thỡ cỏc nh qun lý ngõn hng cng nh cỏc c quan chc nng phi to ra mt hnh lang phỏp lý cng nh cỏc quy nh cht ch, to iu kin cho c ngi cho vay v ngi i vay trong nn kinh t. 1.2. CHO VAY TIấU DNG V CC CH TIấU NH GI CHT LNG CHO VAY TIấU DNG CA NGN HNG THNG MI 1.2.1. S cn thit khỏch quan ca hot ng cho vay tiờu dựng ca ngõn hng thng mi. Nh ta ó bit cho vay ch l mt trong nhng hỡnh thc cp tớn dng ca Ngõn hng. Nhng trong mng ti tr cho ngi tiờu dựng thỡ ch cú hot ng cho vay. Do ú ta cú th hiu tớn dng tiờu dựng õy l cho vay tiờu dựng. Vy cho vay tiờu dựng (CVTD) l hỡnh thc cp tớn dng ca ngõn hng nhm ti tr cho nhu cu chi tiờu ca cỏ nhõn v h gia ỡnh. Cỏc nhu cu chi tiờu õy khụng nhm mc ớch kinh doanh m l nhu cu mua sm nh ca, phng tin i li, dựng gia ỡnh . hay chi tiờu cho dch v du lch, giỏo dc, y t, ci hi . vv. Vi i tng hng ti l cỏ nhõn v h gia ỡnh, mt b phn nũng ct ca xó hi, CVTD c coi l th trng vụ cựng tim nng, mang li li nhun cao cho ngõn hng nhng cng cha ng nhiu ri ro, vy ti sao hot ng cho vay tiờu dựng li cn thit n nh vy? Trc õy trong lch s, hu ht cỏc ngõn hng khụng tớch cc cho vay i vi cỏ nhõn v h gia ỡnh bi vỡ h tin rng cỏc khon cho vay tiờu dựng núi chung cú quy mụ rt nh vi ri ro v n tng i cao v do ú lm cho chỳng tr nờn cú mc sinh li thp. u th k XX, cỏc ngõn hng bt u da nhiu hn vo tin gi ca khỏch hng ti tr cho nhng mún vay thng mi ln.V ri, s cnh tranh khc lit trong vic ginh git tin gi v cho vay ó buc cỏc ngõn hng phi hng ti mt i tng mi l ngi tiờu dựng nh l mt khỏch hng tim nng. H thy rng cú rt nhiu h gia ỡnh khụng mun gi tin ca mỡnh vo mt ngõn hng nu h khụng thy Họ tên: Thân Thị Bích Thuỷ 9 Chuyªn ®Ị tèt nghiƯp Khoa: Tµi chÝnh Ng©n hµng được rằng mình sẽ có triển vọng vay lại tiền từ chính ngân hàng đó khi có nhu cầu. Hơn nữa, một thực tế là các nhà sản xuất thì ln muốn gia tăng tiêu thụ hàng hố, còn người tiêu dùng thì khơng đủ khả năng chi trả lại cần có nguồn tài trợ để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của mình. Nhận thấy nhu cầu đó từ cả hai phía, với lợi thế về vốn, thơng tin, mạng lưới hoạt động .các ngân hàng đã vào cuộc. Ngân hàng sẽ kết hợp với người tiêu dùng hoặc các nhà bán lẻ để hỗ trợ q trình mua sắm, tiêu thụ hàng hố được hồn thành. * Đối với người tiêu dùng Có rất nhiều nguồn CVTD trong nền kinh tế như: Nguồn từ các cơng ty tài chính, cơng ty bảo hiểm,tiết kiệm bưu điện hay hợp tác xã Trong đó nguồn từ các NHTM cũng ngày càng phổ biến và phát triển. Các cá nhân và hộ gia đình khi có nhu cầu mua sắm hàng hố, dịch vụ hay nhu cầu tiền mặt tức thời có thể tìm đến nguồn tài trợ từ ngân hàng. Như vậy, nhờ có tín dụng tiêu dùng của ngân hàng mà người tiêu dùng có thể thoả mãn nhu cầu của mình khi chưa có đủ khả năng chi trả,nghĩa là họ đã hưởng thụ phần thu nhập trong tương lai của mình. Từ đó, hộ có thể thu lượm phần nào thành quả lao động của mình trước khi về già. Đồng thời điều đó kích thích họ phấn đấu lao động để hồn trả tiền vay nhằm trở thành người chi trả thực thụ cho những nhu cầu đã được thoả mãn, là cơ sở để cải thiện và nâng cao chất lượng cuộc sống. * Đối với NHTM Hoạt động cho vay thường chiếm một tỷ lệ lớn trong danh mục tài sản Có của NHTM.Và theo những nghiên cứu gần đây thì CVTD thường là một trong những khoản mục tài sản mang lại nhiều lợi nhuận nhất. Nếu được quản lý chặt chẽ và linh hoạt để có thể tham giảm thiểu rủi ro và chi phí thì dịch vụ này với tính chất lãi suất cao và “cứng nhắc”, số lượng các khảo vay lớn sẽ đem đến cho ngân hàng những khoản lợi nhuận khơng nhỏ. Mặt khác, CVTD có thể hạn chế được ảnh hưởng của chu kỳ kinh doanh một yếu tố dẫn đến sự suy thối đáng kể trong tài khoản cho vay kinh doanh truyền thống của ngân hàng. Đồng thời, CVTD cũng là cơ sở để các ngân hàng triển khai dịch vụ ngân hàng bán lẻ, từ đó có thể hạn chế phần nào rủi ro do các yếu tố bên ngồi, vì dưới góc độ tài chính - quản trị ngân hàng thì dịch vụ ngân hàng bán lẻ là lĩnh vực ít chịu ảnh hưởng của chu kỳ so với các dịch vụ khác. Hä tªn: Th©n ThÞ BÝch Thủ 10 [...]... 24,12%/tng d n cho vay nn kinh t Cho vay trungdi hn l 806,73 t ng chim 75,88%/tng d n cho vay nn kinh t - Phõn theo thnh phn kinh t: Cho vay doanh nghip Nh nc l 482,25 t ng chim 45,36%/tng d n cho vay nn kinh t Cho vay thnh phn kinh t khỏc l 580,82 t ng chim 54,64%/tng d n cho vay nn kinh t - Phõn theo mc ti sn m bo: Cho vay cú ti sn m bo l 958,07 t ng chim 90,12%/tng d n cho vay nn kinh t Cho vay khụng... Khoa: Tài chính Ngân hàng 1.2.2 c im ca hỡnh thc cho vay tiờu dựng - Lói sut cỏc khon cho vay tiờu dựng thng cao hn cỏc khon cho vay khỏc Nguyờn nhõn l vỡ cho vay tiờu dựng l khon mc cú chi phớ ln nht v ri ro cng cao nht trong danh mc cho vay ca ngõn hng Chi phớ ln l do quy mụ ca mi khon vay nh m s lng cỏc khon vay li ln Chi phớ õy l chi phớ ngoi lói cho mi khon vay nh: qun lý cỏc khon vay, thm nh, theo... d n cho vay nn kinh t Cho vay khụng cú ti sn m bo l 105 t ng chim 9,88%/tng d n cho vay nn kinh t - Phõn theo loi hỡnh khỏch hng: Cho vay khỏch hng l DN ln l 896,1 t ng chim 84,3%/tng d n cho vay nn kinh t Cho vay khỏch hng l DN va v nh l 86,1 t ng chim 8,1%/tng d n cho vay nn kinh t Cho vay t nhõn cỏ th l 80,87 t ng chim 7,6%/tng d n cho vay nn kinh t - Phõn theo nhúm n: Trong nm 2008 khụng phỏt sinh... giỳp cho khỏch hng yờn tõm hn khi n vi dch v ca ngõn hng Họ tên: Thân Thị Bích Thuỷ 26 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính Ngân hàng CHNG 2 THC TRNG HOT NG CHO VAY TIấU DNG TI NGN HNG CễNG THNG VIT NAM CHI NHNH NAM THNG LONG 2.1.KHI QUT V TèNH HèNH HOT NG KINH DOANH CA NHCT VIT NAM CHI NHNH NAM THNG LONG 2.1.1 S ra i, phỏt trin v mụ hỡnh t chc ca Ngõn hng Cụng Thng Vit Nam chi nhỏnh Nam Thng Long. .. chính Ngân hàng D n cho vay nn kinh t tớnh n thi im 31/12/2008 l 1063,07 t ng, tng 365,51 t ng so vi 31/12/2007, tc tng 52,62%, t 91,33% so vi k hoch NHCTVN giao Trong ú cho vay VN l 660,62 t ng tng 412,2 t ng, chim 62,14%/tng d n cho vay nn kinh t Ngoi t quy i l 402,45 t ng gim 45,8 t ng chim 37,86%/tng d n cho vay nn kinh t - Phõn theo k hn cho vay: Cho vay ngn hn n 31/12/2008 l 256,34 t ng chim... trao i vi khỏch hng v cỏc quy nh ca NHCT v:Nguyờn tc vay vn; iu kin vay vn u quyn ca cỏc thnh viờn h gia ỡnh cho i din h gia ỡnh(nu khỏch hng l h gia ỡnh); Mc cho vay; Lói sut cho vay; Thi hn cho vay; Bin phỏp bo m tin vay; Kim tra giỏm sỏt s dng vn vay; X lý ti sn bo m(TSB) thu hi n 1.2 Hng dn khỏch hng lp, tip nhn v i chiu h s ngh vay vn H s ngh vay vn gm: a) s h khu hoc ng ký tm trỳ di hn(KT3),chng... iu chnh hot ng cho vay tiờu dựng ca Ngõn hng Nh nc v ca Ngõn hng Cụng Thng Vit nam 2.2.1.1 Vn bn phỏp lý ca Ngõn hng Nh nc Vit Nam Hot ng CVTD Vit Nam bt u hỡnh thnh t nhng nm 1993-1994 v tp trung ch yu vo cho vay tr gúp Thi im ú c s phỏp lý u tiờn cho hot ng ny l Quyt nh s 18/Q-NH5 ngy 16/12/1994 ca Thng c Ngõn hng Nh nc Vit Nam ban hnh Th l cho vay vn phỏt trin kinh t gia ỡnh v cho vay tiờu dựng... thu phớ bo lónh chim t trng 50,55%/tng thu phớ dch v; Phớ chuyn tin chim t trng 12,42%; Phớ hot ng cho vay chim t trng 8,47% Tng chi phớ: L 341.748 triu ng trong ú chi tr lói tin gi l 191.386 triu ng chim 77,95%/tng chi phớ; Chi phớ cho nhõn viờn l 144.347 triu ng tng 20.301 triu ng so vi cựng k nm 2007 do nm 2008 chi nhỏnh ó c tớnh mc lng bỡnh quõn/1 ngi l 12 triu ng tng gp ụi nm 2007; Chi trớch d phũng... nghi ng v n cú kh nng mt vn S phõn chia ny thun li cho vic qun lý cht lng tớn dng CVTD ca ngõn hng v thit lp d phũng mt vn - Ch tiờu n quỏ hn CVTD so vi tng n quỏ hn t hot ng cho vay N quỏ hn CVTD T trng n quỏ hn CVTD = x100% N quỏ hn t hot ng cho vay Ch tiờu ny cho thy c cht lng ca hot ng cho vay tiờu dựng so vi hot ng cho vay chung ca ngõn hng T trng ny cng nh cng cho thy cht lng tớn dng CVTD cng tt... quy nh mt trong nhng iu kin c vay vn l: C quan qun lý hoc c quan tr lng,tr n cp cho viờn chc ú cam kt trớch lng,tr cp hng thỏng,tr n cho t chc tớn dng nu n hn vay khụng tr c n gc v lói Quy nh ny ó phn no hn ch vic vay tin ca ngi tiờu dựng V vic bo m tin vay, Lut cỏc t chc Tớn dng cú hiu lc ngy 01/01/1998 quy nh: vic cho vay cú m bo bng ti sn hỡnh thnh t vn vay v vic cho vay khụng cú bo m bng ti sn i . hình thức cho vay tiêu dùng - Lãi suất các khoản cho vay tiêu dùng thường cao hơn các khoản cho vay khác. Ngun nhân là vì cho vay tiêu dùng là. cho vay bất động sản nhà ở thương mại, cho vay tiêu dùng, cho vay đối với những người kinh doanh nhỏ, cho vay để mua sắm máy móc - thiết bị. +) Cho
