362 Phát triển SP dịch vụ tại Ngân hàng Đầu Tư & Phát Triển Hà Tây

362 Phát triển SP dịch vụ tại Ngân hàng Đầu Tư & Phát Triển Hà Tây

1 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Lời mở đầu Tính cấp thiết đề tài Trong xu mở cửa nay, ngành nghề kinh tế đờng lột xác, thay đổi nội dung lẫn hình thức Sự chuyển biến rõ nét thể ngành ngân hàng đến giây, phút Hiện nay, ngân hàng nớc sức cấu lại hoạt động phát triển SPDV Bởi họ nhận thấy việc phát triển SPDV đờng ngắn đa họ tới cầu nối hội nhập Vì vậy, để phát triển đợc họ phải làm gì? phát triển sản phẩm nào? vấn đề vô khó khăn trớc mắt Xuất phát từ đòi hỏi nên vấn đề Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ NHĐT & PT Hà Tây đà đợc em chọn làm đề tài chuyên đề Đối tợng phạm vi nghiên cứu Chuyên đề tập trung vào số nội dung sau: Nghiên cứu NHTM đặc trng hoạt động kinh doanh NHTM Nghiên cứu đặc điểm SPDV ngân hàng Nghiên cứu nhân tố thúc đẩy nhu cầu phát triển SPDV NHTM Nghiên cứu thực trạng cung cấp SPDV NHĐT & PT Hà Tây khả phát triển SPDV Phơng pháp nghiên cứu Chuyên đề sử dụng tổng hợp phơng pháp vật biện chứng vật lịch sử Ngoài sử dụng phơng pháp thống kê, tổng hợp, phân tích kinh tế phơng pháp khoa học quản lý kinh tế-tài Những đóng góp chuyên đề - Phân tích, hệ thống hoá khái niệm, mô hình, sách SPDV NHTM nỊn kinh tÕ thÞ trêng Ngun ThÞ Lan Lớp 50142 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng - Thu thập, phân tích đánh giá thực trạng việc phát triển SPDV NHĐT & PT Hà Tây thời gian vừa qua - Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm phát triển SPDV ngân hàng cách có hiệu Bố cục chuyên đề Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề đợc trình bày thành ba phàn chính: Chơng 1: Những vấn đề SPDV NHTM Chơng 2: Thực trạng cung cấp SPDV NHĐT & PT Hà Tây Chơng 3: Những giải pháp phát triển SPDV NHĐT & PT Hà Tây Nguyễn Thị Lan Lớp 50142 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Chơng Những vấn đề sản phẩm dịch vụ ngân hàng 1.1 NHTM đặc điểm sản phẩm dịch vụ cđa nhtm 1.1.1.tỉng quan vỊ NHTM 1.1.1.1.Kh¸i niƯm vỊ NHTM Khi thoát khỏi kinh tế tập trung quan liêu bao cÊp chun sang nỊn kinh tÕ thÞ trêng cã quản lý nhà nớc, nhiều thành phần kinh tế với hình thức sở hữu khác đà đời Các thành phần kinh tế không phân biệt quan hệ sở hữu đợc tự chủ kinh doanh, hợp tác cạnh tranh với nhau, bình đẳng trớc pháp luật Đây tiền đề cần thiết cho đời nhiều loại hình ngân hàng TCTD khác Vì vậy, để tăng cờng quản lý, hớng dẫn hoạt động NHTM, TCTD, tạo thuận lợi cho phát triển kinh tế, đồng thời để bảo vệ lợi ích hợp pháp tổ chức cá nhân ,luật TCTD pháp lệnh vềàngan hàng đà đời Theo pháp lệnh NH TCTD ban hành ngày 23/5/1990 có nêu: TCTD doanh nghiệp đợc thành lập theo quy định luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dơng tiỊn gưi ®Ĩ cÊp tÝn dơng, cung øng cac dịch vụ toán Ngày nay, với phát triển kinh tế giới phát triển TCTD số lợng quy mô hoạt động hoạt động NHTM ngày phong phú đa dạng đan xen lẫn nhau, ranh giới TCTD NHTM trở lên mờ nhạt dần 1.1.1.2 Đặc điểm kinh doanh vai trò cđa NHTM nỊn kinh tÕ thÞ trêng Ngun ThÞ Lan Lớp 50142 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Vai trò hệ thống NHTM kinh tế quốc gia đợc thể qua đặc điểm kinh doanh NHTM: NHTM chủ thể thờng xuyên nhận kinh doanh tiền gửi Ngân hàng vừa ngời cung cấp vốn, vừa ngời tiêu thụ vốn.Nói cách khác, ngân hàng cầu nối ngời thừa vốn ngời cã nhu cÇu vỊ vèn nỊn kinh tÕ B»ng việc huy động tất khoản vốn nhàn rỗi nh: Vốn tạm thời đựoc giải phóng khỏi trình sản xuất doanh nghiệp: từ tiết kiệm hộ gia đình Ngân hàng hình thành nên quỹ cho vay thực cho vay thành phần kinh tế nhằm mục đích thu lợi nhuận Với đặc điểm này, ngân hàng chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, nguồn vốn ngân hàng cung ứng cho doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng việc nâng cao chất lợng mặt trình sản xuất kinh doanh Hoạt động NHTM gắn bã mËt thiÕt víi hƯ thèng lu th«ng tiỊn tƯ hệ thống toán quôc gia Xuất phát từ nhu cầu khách hàng nh trích tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hoá, dịch vụ, nhập vào tài khoản tiền gửi từ tiền thu bán hàng hay khoản thu khác, ngân hàng đóng vai trò trung gian toán cung ứng dịch vụ toán Khi ngân hàng cung ứng tín dụng có nghĩa ngân hàng đà tạo tiền làm cho lợng tiền cung ứng tăng lên, ngựơc lại thu nợ lợng tiền cung ứng giảm xuống Với việc tạo tiền, hệ thống NHTM đà làm tăng phơng tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả cho xà hội Cơ chế tạo tiền NHTM cho thấy mối quan hệ tín dụng ngân hàng lu thông tiền tệ Ngân hàng có sản phẩm phong phú, đa dạng có phạm vi hoạt động rộng lớn Nguyễn Thị Lan Lớp 50142 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Cùng với phát triển kinh tế, xà hội quốc gia, hệ thống ngân hàng giới, nớc phát triển, họ không quan tâm tới dịch vụ truyền thống mà phải trọng phát triển SPDV ngân hàng Hàng loạt dịch vụ đợc xất ngày tinh vi hoàn hảo Các dịch vụ đa dạng thu hút đợc nhiều khách hàng lợi nhuận ngân hàng tăng Bên cạnh việc không ngừng nâng cao chất lợng sản phẩm dịch vụ, mạng lói chi nhánh ngân hàng đợc mở rộng không thành thị mà nông thôn, vùng sâu, vùng xa, hải đảo nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng 1.1.2 Khái quát sản phẩm dịch vụ NHTM 1.1.2.1.Khái niệm sản phẩm dịch vụ ngân hàng SPDV ngân hàng tập hợp đặc điểm, tính năng, công dụng ngân hàng tạo nhằm thoả mÃn nhu cầu, mong muốn định khách hàng thị trờng tài Nh vậy, SPDV khác tập hợp đặc điểm, tính khác Chúng thoả mÃn nhu cầu, mong muốn khác nhóm khách hàng Tuy nhiên, SPDV ngân hàng thờng đợc cấu thành cấp độ Một là, phần sản phẩm cốt lõi Là phần đáp ứng đợc nhu cầu khách hàng, giá trị cốt yếu mà ngân hàng bán cho khách hàng, giá trị chủ yếu mà khách hàng mong đợi sử dụng SPDV ngân hàng Vì vậy, nhiệm vụ nhà thiết kế SPDV ngân hàng phải xác định đợc nhu cầu cần thiết khách hàng SPDV để từ thiết kế phần cốt lõi sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu yếu khách hàng Hai là,phần sản phẩm hữu hình Là phần cụ thể SPDV ngân hàng, hình thức biểu bên SPDV ngân hàng nh tên gọi, hình thức, đặc điểm, biểu tợng, điều kiện sử Nguyễn Thị Lan Lớp 50142 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng dụng Đây để khách hàng nhận biết, phân biệt, so sánh lựa chọn SPDV ngân hàng Ba là, phần sản phẩm bổ sung Là phần tăng thêm vào vào sản phẩm hữu dịch vụ hay lợi ích khác, bổ sung cho lợi ích yếu khách hàng Chúng làm cho SPDV ngân hàng hoàn thiện thoả mÃn đợc nhiều cao nhu cầu, mong muốn khách hàng, tạo khác biệt so với đối thủ cạnh tranh Do vậy, triển khai SPDV, trớc hết, nhà Marketing ngân hàng thờng phải xác định đợc nhu cầu, cốt lõi khách hàng mà SPDV ngân hàng thoả mÃn; tạo đựoc hình ảnh cụ thể SPDV để kích thích nhu cầu mong muốn, vừa làm sở dể khách hàng phân biệt, lựa chọn ngân hàng Sau đó, ngân hàng tìm cách gia tăng phần phụ gia, nhằm tạo tập hợp tiện ích, lợi ích để thoả mÃn đợc nhiều nhu cầu, mong muốn cho khách hàng tốt đối thủ cạnh tranh 1.1.2.2 Đặc điểm sản phẩm dịch vụ ngân hàng Sản phẩm ngân hàng đợc thể dới dạng dịch vụ nên có đặc điểm sau đây: * Tính vô hình SPDV ngân hàng thờng đợc thực theo quy trình vật thể cụ thể quan sát, nắm giữ đợc Điều đà làm cho khách hàng ngân hàng gặp khó khăn việc đa định lựa chọn, sử dụng sản phẩm Họ kiểm tra, xác định chất lợng sản phẩm sau sử dụng Bên cạnh đó, số SPDV ngân hàng đòi hỏi phải có trình độ chuyên môn cao độ tin tởng tuyệt đối nh gửi tiền, chuyển tiền, vay tiền Các yêu cầu làm cho việc đánh giá chất lợng SPDV ngân hàng trở nên khó khăn, chí khách hàng sử dụng chúng * Tính tách biệt Do trình cung cấp trình tiêu dùng SPDV ngân hàng xảy đồng thời, đặc biệt có tham gia trực tiếp khách hàng vào trình cung Nguyễn Thị Lan Lớp 50142 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng ứng SPDV Mặt khác, trình cung ứng SPDV ngân hàng thờng đợc tiến hành theo quy trình định chia cắt thành loại thành phẩm khác nh quy trình thẩm định, quy trình cho vay, quy trình chuyển tiền Điều làm cho sản phẩm ngân hàng sản phẩm dở dang, dự trữ lu kho, mà sản phẩm đợc cung ứng trực tiếp cho ngời tiêu dùng khách hàng có nhu cầu; trình cung ứng diễn đồng thời với trình sử dụng SPDV ngân hàng * Tính không ổn định khó xác định SPDV ngân hàng đợc cấu thành nhiều yếu tố khác nh trình độ đội ngũ nhân viên, kỹ thuật công nghệ khách hàng.Đồng thời SPDV ngân hàng lại đựoc thực không gian thời gian khác Tất điều đà tạo nên tính không đồng nhất, không ổn định khó xác định chất lợng SPDV ngân hàng 1.1.2.3 Các loại sản phẩm dịch vụ ngân hàng SPDV ngân hàng đa dạng nhiều chủng loại nên có nhiều quan điểm khác phân chia SPDV, song nhìn chung chia thành nhóm a.Sản phẩm Là sản phẩm cụ thể, có hình thức biểu bên nh :tên gọi, hình thức cụ thể, đặc điểm biểu tợng, điều kiện sử dụng, sản phẩm mang lại già trị chủ yếu mà khách hàng mong đợi Sản phẩm tiền gửi ( nhận tiỊn gưi ) - NhËn tiỊn gưi cđa d©n c ( cá nhân hộ gia đình ) Tiền gửi không kỳ hạn: Là loại tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng thoả thuận trớc thời hạn rút tiền Loại tiền gửi có đặc điểm khồng ổn định nên ngân hàng thờng phải thực khoản dự trữ lớn sử dụng vào kinh doanh, gồm loại chủ yếu + Tiền gửi toán cá nhân: Là loại tiền gửi không kỳ hạn mà khách hàng gửi vào nhằm mục đích toán, chi trả Nguyễn Thị Lan Lớp 50142 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng + Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là loại tiền gửi không kỳ hạn mà khách hàng gửi vào với mục đích đảm bảo an toàn tài sản Tiền gửi có kỳ hạn: loại tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng có thoả thuận trớc thời hạn rút tiền Loại tiền gửi có đặc điểm tính ổn định tơng đối cao Tiền gửi tiết kiệm cã kú h¹n chiÕm tû träng lín nhÊt tỉng tiền gửi dân c chiếm tỷ trọng lín nhÊt tỉng tiỊn gưi cã kú h¹n cđa ngân hàng - Tiền gửi tổ chức kinh tế: gồm loại Tiền gửi không kỳ hạn: Loại tiỊn gưi nµy chiÕm tû träng lín nhÊt tỉng tiỊn gưi cđa c¸c tỉ chøc kinh tÕ, bao gåm: +Tiền gửi toán: Mục đích loại tiền gửi sử dụng công cụ toán không dùng tiền mặt + Tiền gửi không kỳ hạn giao dịch: Là loại tiền gửi không kỳ hạn mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhằm mục đích đảm bảo an toàn tài sản Tiền gửi có kỳ hạn: Loại tiền gửi chiếm tỷ trọng nhỏ tổng tiền gửi tổ chức kinh tế, thời hạn gửi thờng ngắn hạn - Tiền gửi ngân hàng khác: Nhằm mục đích toán hộ số mục đích khác, NHTM gửi tiền ngân hàng khác.Tuy nhiên quy mô loại tiền gửi thờng không lớn Sản phẩm tín dụng đầu t tài - Sản phẩm tín dụng: Đặc trng chủ yếu ngân hàng vay vay, hoạt động tín dụng hoạt động ngân hàng Ngân hàng thờng cung cấp cho khách hàng hai nhóm sản phẩm tín dụng tín dụng ngắn hạn tín dụng trung-dài hạn Nguyễn Thị Lan Lớp 50142 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng + Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn dới năm, thờng cho vay để bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lu động doanh nghiệp cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân Có hình thức cấp tín dụng ngắn hạn nh: - ChiÕt khÊu th¬ng phiÕu - ThÊu chi ( tín dụng đảm bảo ) - Tín dụng chữ ký ( tín dụng bảo lÃnh ) - Tín dụng theo mùa - Tín dụng trung-dài hạn - Tín dụng thuê mua - Cho vay đồng tài trợ -Nghiệp vụ đầu t: Bên cạnh khoản mục cho vay, ngân hàng tìm kiếm lợi nhuận, tăng khả khoản, đa dạng hoá danh mục đầu t phân tán rủi ro thông qua nghiệp vụ đầu t vào giấy tờ có giá tham gia vào thị trờng chứng khoán b.Sản phẩm bổ sung ( dịch vụ ngân hàng ): Khác với sản phẩm bản, sản phẩm bổ sung đợc thể dới hình thức loại hình dịch vụ ngân hàng, hình thức kinh doanh ngân hàng mà đầu t cho vay vốn Nó nhằm bổ sung cho sản phẩm truyền thống ngân hàng ngày hoàn thiện, tăng thu lợi nhuận cho ngân hàng Dịch vụ toán: + Dịch vụ toán nớc + Dịch vụ thu hộ, chi hộ Để nhằm thực tốt dịch vụ toán cho khách hàng, ngân hàng thờngsử dụng phơng tiện to¸n nh: sÐc; th tÝn dơng, ủ nhiƯm chi, uỷ nhiệm thu, thẻ toán Dịch vụ ngân quỹ: Nguyễn Thị Lan Lớp 50142 Chuyên đề tốt nghiệp 10 Học viện Ngân hàng + Dịch vụ đếm kiểm, thu nộp cung ứng tiền mặt cho khách hàng có tài khoản + Dịch vụ bảo quản vật quý, giấy tờ có giá + Dịch vụ cho thuê két sắt + Các dịch vụ ngân quỹ khác Dịch vụ uỷ thác Dịch vụ t vấn Các dịch vụ ngân hàng khác nh: dịch vụ bảo hiểm , đến dịch vụ ngân hàng đà đợc mở rộng cách đáng kể, phát triển ngày có u danh mục sản phẩm dịch vụ ngân hàng, gia tăng không ngừng cạnh tranh quốc tế đà đem lại dịch vụ nh: nghiệp vụ phòng chống rủi ro hối đoái thông qua hợp đồng Forward, Option, Swap, Future, nghiệp vụ phòng chống rủi ro lÃi suât Nh vậy, SPDV ngân hàng phong phú đa dạng.Với ngân hàng lại có vốn sở hạ tầng khác nên ngân hàng cần xây dựng cho danh mục sản phẩm phù hợp để hoàn thiện, phát triển cung ứng tốt cho khách hàng 1.2.Nhân tố ảnh hởng đến phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng naY 1.2.1 Sự tiến công nghệ ngân hàng Công nghệ nhân tố môi trờng ảnh hởng lớn tới phát triển ngân hàng Những thay đổi tiến công nghệ ứng dụng vào ngân hàng đà tạo cách mạng công nghệ ngành ngân hàng Nó đòi hỏi ngân hàng đổi míi vµ hoµn thiƯn danh mơc SPDV vµ cung øng thị trờng loạt SPDV sở công nghệ đại nh dịch vụ thẻ, dịch vụ ngân hàng nhà, ngân hàng tự động, máy rút tiền tự động (ATM) cho phép khách hàng truy cập tài khoản tiền gửi họ 24/24 giờ, chuyển tiền điện tử, máy toán POS Nguyễn Thị Lan Lớp 50142 21 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng - Cơ cấu tín dụng đợc đổi chuyển dịch theo hớng mở rộng cho vay tất thành phần kinh tế dân c, ngành nghề kinh doanh đợc nhà nớc cho phép Bảng 4: D nợ theo thành phần kinh tế Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2003 Số tiền Năm 2004 % Số tiền Năm 2005 % Số tiền % Tổng d nợ 867 100 863 100 1050 100 - Quèc doanh 720 83 682 79 798 76 - Ngoµi quèc doanh 147 17 181 21 252 24 Nguồn: Phòng kế hoạch nguồn vốn NHĐT & PT Hà Tây Theo thành phần kinh tế tỷ trọng cho vay thành phần kinh tế quốc doanh chiếm chủ yếu Tuy nhiên, qua bảng ta thấy tỷ trọng d nợ quốc doanh tăng dần qua năm Thể chi nhánh tìm kiếm khách hàng thành phần kinh tế quốc doanh để đầu t - Xét thời hạn tín dụng tỷ trọng d nợ trung-dài hạn đà tăng lên: năm 2003 tỷ trọng d nợ ngắn hạn tổng d nợ chiếm 48%, năm 2004 51% năm 2005 chiếm 44% * Về chất lợng tín dụng: Bên cạnh việc mở rộng tín dụng nâng cao chất lợng tín dụng đợc NHĐT & PT Hà Tây đặc biệt quan tâm Công tác thu nợ đợc chi nhánh ý phản ánh hiệu quả, độ an toàn đồng vốn sở để tái đầu t, cho vay Nguyễn Thị Lan Lớp 50142 Chuyên đề tốt nghiệp 22 Học viện Ngân hàng - Chi nhánh đà quan tâm tới chất lợng tín dụng, đảm bảo 100% vay đợc kiểm tra trớc, sau cho vay, chủ động khách hàng gặp khó khăn tìm biện pháp tháo gỡ, không để nợ hạn phát sinh lớn, chủ động nhằm giảm thấp nợ hạn.Vì năm gần tỷ lệ nợ hạn chi nhánh < 1% (năm 2005 0,46% - TW giao tối đa 25%) Hoạt động tín dụng NHĐT & PT Hà Tây góp phần tích cực thúc đảy kinh tế tỉnh nhà phát triển Đồng vốn ngân hàng đà phát huy hiệu quả: doanh nghiệp vay vốn ngân hàng làm ăn có lÃi, thực tốt NSNN đợc thể qua kết sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nh: CTCP dợc phẩm Hà Tây, Công ty may thêu xuất Hà Tây 2.1.3.3 Hoạt động phát triển dịch vụ Chi nhánh NHĐT & PT Hà Tây đà bớc tiến tới mô hình ngân hàng đại, thực kinh doanh đa Các hoạt động dịch vụ chi nhánh dần đợc mở rộng nâng cao Chi nhánh đà triển khai xây dựng kế hoạch & đề án phát triển đồng tiện ích ngân hàng Từng bớc điều chỉnh hoạt động ngân hàng , trọng đẩy mạnh loại hình dịch vụ nh: ATM, Phone banking, Home banking nhằm tăng cờng thu hút nguồn vốn, nâng cao cấu nguồn vốn sử dụng, tạo tiền đề cho nâng cao hệ số sinh lời, ứng dụng triển khai chơng trình đại hoá giao dịch ngân hàng để thúc đẩy mở rộng loại hình dịch vụ thông qua công tác tiền mặt, toán chuyển tiền, dịch vụ kho quỹ 2.1.3.4 Kết quả, hiệu kinh doanh, trích dự phòng rủi ro Với mục tiêu tăng trởng, an toàn, hiệu quả, kinh doanh phải có lÃi góp phần tích luỹ nhà nớc Do vậy, chi nhánh đà tích cực đôn đốc thu lÃi, tiết kiệm chi tiêu, chấn chỉnh công tác quản lý tài sản quan theo hớng thực hành tiết kiệm, giảm chi phí, nâng cao lợi nhuận kinh doanh Năm 2005 tiêu chênh lệch thu chi chi nhánh dơng vợt mức kế hoạch TW đề 8% Đảm bảo trích đủ dự phòng rủi ro Với kết đó, Nguyễn Thị Lan Lớp 50142 Chuyên đề tốt nghiệp 23 Học viện Ngân hàng đời sống cán công nhân viên đợc cải thiện nâng lên rõ rệt, tạo yên tâm phấn đấu công tác cán công nhân viên 2.1.3.5 Quan hệ khách hàng Để thu hút khách hàng đến giao dịch, NHĐT & PT Hà Tây đà đa hiệu Hiệu kinh doanhcủa khách hàng mục tiêu hoạt động chi nhánh tõng chÝnh s¸ch thĨ cho tõng thêi kú Héi nghị khách hàng đợc chi nhánh tiến hành đặn nhằm tăng cờng mối quan hệ chi nhánh khách hàng - yếu tố trì khách hàng, đồng thời giúp khách hàng hiểu rõ hoạt động chi nhánh nh khách hàng tháo gỡ khó khăn hoạt đông kinh doanh Chính sách u đÃi khách hàng đợc thực hàng năm nh: Chong trình tiết kiệm dự thởng, giảm phí dịch vụ cho khách hàng thờng xuyên sử dụng tiện ích dịch vụ Tất điều đẫ tạo nên mối quan hệ gắn bó khách hàng với chi nhánh làm cho khách hàng đến giao dịch ngày tăng 2.1.3.6 Công tác kiểm tra kiển soát Duy trì thờng xuyên đạo tổng giám đốc NHĐT & PT Việt Nam việc tăng cờng kiểm tra, giám sát đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng Chi nhánh thờng xuyên làm tốt công tác kiểm soát, hậu kiểm soát phát kịp thời sót công tác hạch toán chế độ chứng từ kế toán phòng giao dịch, dịch vụ khách hàng phân hệ 2.1.3.7 Công tác nhân đào tạo Nhận thức rõ phát triển nguồn nhân lực vấn đề sống còn, có vai trò quan trọng phát triển ngân hàng, chi nhánh đà thờng xuyên tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm tổ chức cho cán học nâng cao kiến thức chuyên môn song song với chơng trình đao tạo NHĐT & PT Việt Nam., chi nhánh khuyến khích cán công nhân viên học để nâng cao kiến thức, đáp ứng yêu cầu công việc kinh tế Nguyễn Thị Lan Lớp 50142 Chuyên đề tốt nghiệp 24 Học viện Ngân hàng 2.2 Thực trạng cung cấp sản phẩm dịch vụ NHĐT & PT Hà Tây 2.2.1 Các loại hình sản phẩm dịch vụ NHĐT & PT Hà Tây Chi nhánh NHĐT & PT Hà Tây NHTM nhà nớc, đơn vị thành viên hệ thống NHĐT & PT Việt Nam, kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng Trong năm qua chi nhánh đà vợt qua khó khăn thử thách để vơn lên đứng vững phát triển, không ngừng sáng tạo để xây dựng, phát triển SPDV Hiện chi nhánh đà cung cấp loại hình SPDV: Dịch vụ tiền gửi Nhận gửi loại tiền gửi nội tệ ngoại tệ thành phần kinh tế, tổ chức, cá nhân với kỳ hạn đa dạng lÃi suất hấp dẫn Chi nhánh đà đăng ký bảo hiểm tiền gửi VNĐ đảm bảo an toàn tuyệt đối tài sản khách hàng Ngoài có dịch vụ thu tiền điểm khách hàng yêu cầu Dịch vụ toán - Mở tài khoản cho khách hàng cá nhân tổ chức - Chuyển tiền nhanh, chi trả kiều hối, chuyển đổi ngoại tệ, toán nớc - Thực nghiệp vụ toán quốc tế tài trợ xuất- nhËp khÈu S¶n phÈm tÝn dơng - Cho vay ngắn, trung-dài hạn thành phần kinh tế nội tệ ngoại tệ - Thực chiết khấu thơng phiếu số giấy tờ có giá khác Thực bảo lÃnh vay vốn vấn để có liên quan đến bảo lÃnh Các SPDV ngân hàng - Mở tài khoản tiền gửi ATM - Dịch vụ Phone banking, Home banking, trả lơng tự động Nguyễn Thị Lan Lớp 50142 25 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 2.2.2 Khái quát thực trạng cung cấp sản phẩm dịch vụ NHĐT & PT Hà Tây 2.2.2.1 Sản phẩm a Sản phẩm tiền gửi Để phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng nh để đáp ứng nhu cầu gửi tiền, chi nhánh NHĐT & PT Hà Tây nhận tiền gửi nội tệ ngoại tệ tổ chức kinh tế cá nhân với nhiều hình thức đa dạng lÃi suất hấp dẫn, kỳ hạn gửi tiền đa dạng đáp ứng đợc nhu cầu gửi tiền khách hàng: TGTK không kỳ hạn, TGTK ngắn hạn 1tháng, thàng, tháng, tháng, 12 tháng, TGTK trung-dài hạn từ 1năm trở lên Bảng 5: Cơ cấu tiền gửi dân c Chỉ tiêu Đơn vị: Tỷ đồng Năm 2003 Số tiền Năm 2004 % Số tiền Năm 2005 % Số tiền % A TG dân c 790 100 804 100 988 100 1.TG tiÕt kiÖm 647 81,9 669 84,7 903 91,4 0,1 0,1 0.2 - Kỳ hạn < 12 tháng 253 32,0 253 31,5 353 35,7 - Kỳ hạn > 12 tháng 393 49,7 415 51,6 548 55,5 Kú phiÕu, tr¸i phiÕu 143 18,1 135 16,8 85 8,6 - Kh«ng kú hạn Nguồn: Phòng kế hoạch nguồn vốn NHĐT & PT Hà Tây Qua bảng ta thấy TG dân c ngày tăng lên, ngân hàng đà có sách hợp lý để thu hút dân c đến gửi tiền Cuối năm 2005, đầu năm 2006, chi nhánh đà áp dụng chơng trình Tiết kiệm dự thởng để thu hút ngày đông khách hàng đến gửi tiền b Sản phẩm tín dụng Mặc dù phải chịu sức ép cạnh tranh TCTD địa bàn, gặp nhiều khó khăn hoạt động kinh doanh nhng chi nhánh NHĐT & Nguyễn Thị Lan Lớp 50142 Chuyên đề tốt nghiệp 26 Học viện Ngân hàng PT Hà Tây đà vợt qua đợc khó khăn thử thách công tác tín dụng để khẳng định đợc vai trò phát triển kinh tế đất nớc Để có đợc kết này, thời gian qua NHĐT & PT Hà Tây đà kết hợp đồng thời nhiều hình thức cấp tín dụng với kỳ hạn khác để đáp ứng tố nhu cầu sử dụng vốn khách hàng dựa nguồn vốn huy động đợc * Tín dụng ngắn hạn Chi nhánh áp dụng hình thức cấp tín dụng ngắn hạn, đó: - Cho vay vốn lu động phục vụ sản xuất kin doanh: Hình thức cấp tín dụng ngày tăng qua năm Năm 2005 doanh số cho vay hình thức chi nhánh đạt 472 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 70% tín dụng ngắn hạn - Cho vay cần cố giấy tờ có giá, chiết khấu chứng từ hàng hoá xuất khẩu: Đợc thực chủ yếu thành phần kinh tế quốc doanh, nhng doanh số cho vay hình thức thấp - Cho vay ngoại tệ phục vụ nhập máy móc, hàng hoá vật t, nông sản phẩm, đến 31/12/05 68 tỷ đồng, chiếm 14% d nợ ngắn hạn * Tín dụng trung-hạn Là NHTM với mục đích cho vay để đầu t phát triển nên nhu cầu vay vốn trung-dài hạn khách hàng lớn Cho vay trung-dài hạn có xu hớng ngày tăng Năm 2003, 2004, 2005 tỷ trọng tín dụng dài hạn tổng d nợ lần lợt 52%, 49% 56% Chi nhánh thực cho vay tất ngành kinh tế, dự án có tính khả thi., đó: - Cho vay đầu t XDCB: Đối tợng cho vay khách hàng lớn với mục đích XDCB, đầu t phát triển với tỷ trọng lớn tổng d nợ Với chủ trơng đầu t vào ngành kinh tế mũi nhọn, dự án có tính khả thi cao chi nhánh đà hớng Tín dụng đồng tài trợ, hợp vốn: Mặc dù đà cã danh mơc SPDV cđa chi nh¸nh nhng hiƯn hình thức cha đợc triển khai Nguyễn Thị Lan Lớp 50142 27 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 2.2.2.2 Các sản phẩm dịch vụ bổ sung (các dịch vụ NHĐT & PT Hà Tây cung cấp) Chi nhánh NHĐT & PT Hà Tây dà bớc tiến tới mô hình ngân hàng đại, thực kinh doanh đa Các hoạt động dịch vụ chi nhánh dần đợc mở rộng nâng cao Bảng 6: Kết thu phí dịch vụ qua năm Đơn vị: tỷ đồng Năm 2003 Thu dịch vụ ròng Năm 2004 Năm 2005 3,82 3,71 5,67 Nguồn: Phòng kế hoạch nguồn vốn NHĐT & PT Hà Tây Trong năm 2005, công tác phát triển dịch vụ có bớc nhảy đáng kể Thu dịch vụ ròng đạt 5,67 tỷ đồng, tăng 54% so với năm 2004 (số tuyệt đối tăng 1,96 tỷ đồng) đạt 126% so với kế hoạch TW giao, nâng tỷ lệ thu dịch vụ chênh lệch thu-chi từ 15% năm 2004 lên 26% năm 2005 * Dịch vụ toán quốc tế Ngân hàng thực toán quốc tế thông qua toán L/C hàng nhập chuyển tiền điện tử Nghiệp vụ toán quốc tế đợc NHĐT & PT Hà Tây đa vào áp dụng từ tháng 9/2000 Tuy thời gian thực cha lâu nhng chi nhánh đà có cố gắng tâm cao việc thực tốt hoạt động toán quốc tế từ làm tăng tổng thu dịch vụ nâng cao uy tín chi nhánh - Năm 2005 tổng doanh số toán quốc tế đạt 49910 triệu USD, tổng thu phí toán quốc tế đạt 1300 triệu đồng, góp phần vào việc thay đổi cấu nguồn thu chi nhánh * Dịch vụ toán nớc Trong năm gần đây, hoạt động toán qua ngân hàng Việt Nam đà có bớc chuyển biÕn râ nÐt theo híng tÝch cùc Ph¹m vi toán không bó hẹp lợng khách hàng ỏi mà đà mở rộng Nguyễn Thị Lan Lớp 50142 Chuyên đề tốt nghiệp 28 Học viện Ngân hàng tầng lớp dân c, TCTD doanh nghiệp Không nằm xu hớng chung đó, NHĐT & PT Hà Tây đà bợc đại hoá phơng tiện toán để đáp ứng kịp thời nhu cầu toán kinh tế Do doanh số toán qua ngân hàng đà tăng lên đáng kể,với tỷ trọng toán tiền mặt giảm, tỷ trọng toán không dùng tiền mặt tăng lên đến tỷ trọng toán không dùng tiền mặt chi nhánh chiếm 90% Điều chứng tỏ nghiệp vụ toán nớc chi nhánh phát triển * Dịch vụ bảo lÃnh Nghiệp vụ bảo lÃnh với vai trò quan trọng nh: tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn có thêm hội để kinh doanh, cải tiến kỹ thuật, công nghệ sản xuất giúp nhà đầu t nớc yên tâm đầu t vào Việt Nam, nên ngân hàng thực dịch vụ bảo lÃnh ngày nhiều với số lợng khách hàng ngày tăng Không nằm xu chung đó, năm qua chi nhánh NHĐT & PT Hà Tây đà có quan tâm thoả đáng tới việc cung cấp dịch vụ bảo lÃnh cho khách hàng khách hàng có đủ điều kiện Các loại bảo lÃnh mà chi nhánh đanh áp dụng cho thành phần kinh tế với kỳ hạn ngắn, trung-dài hạn là: - Bảo lÃnh vay vốn - Bảo lÃnh toán - Bảo lÃnh thực hợp đồng - Các loại bảo lÃnh khác * Hoạt động kinh doanh ngoại tệ: Nhìn chung, hoạt động kinh doanh ngoại tệ đáp ứng đợc nhu cầu giao dịch vủa khách hàng có tăng trởng tốt doanh số *Dịch vụ thẻ: Trong năm 2005, chi nhánh đà lắp đặt 03 máy rút tiền tự động ATM phát hành đợc 9970 thẻ Song song với việc gia tăng số lợng thẻ phát Nguyễn Thị Lan Lớp 50142 Chuyên đề tốt nghiệp 29 Học viện Ngân hàng hành triển khai thêm máy ATM, khối lợng giao dịch máy ATM có gia tăng đáng kể NHĐT & PT Hà Tây đà triển khai kế hoạch đề án phát triển đồng loại hình dịch vụ gắn với sách phát triển sản phẩm tiện ích ngân hàng bớc điều chỉnh hoạt động ngân hàng gắn tín dụng truyền thống ngân hàng, Trong trọng đẩy mạnh loại hình dịch vụ nh: ATM, Home banking, Phone banking nhằm tăng cờng thu hút nguồn vốn, nâng cao cấu nguồn sử dụng nguồn, tạo tiền đề cho nâng cao hệ số sinh lời 2.2.3.Đánh giá tình hình cung cấp SPDV NHĐT & PT Hà Tây 2.2.3.1 Kết đạt đợc Chi nhánh đà bám sát định hớng t tởng đạo ngành, địa phơng; tranh thủ đạo cụ thể NHĐT & PT Việt Nam; đạo tỉnh uỷ, HĐND, UBND tỉnh Từ đề mục tiêu, tiêu phấn đấu cụ thể, phù hợp với tình hình thực tế chi nhánh thời gian Các sản phẩm dịch vụ NHĐT & PT Hà Tây cung cấp đà đáp ứng đợc nhu cầu khách hàng Với chất lợng sản phẩm dịch vụ tốt chi phí thấp, đảm bảo cho phát triển bền vững chi nhánh Đội ngũ cán công nhân viên tận tình với công việc, có phong cách giao tiếp cởi mở, hoà đồng với khách hàng-yếu tố quan trọng giúp lu giữ khách hàng cũ thu hút thêm khách hàng Tóm lại, với kết đạt đợc thời gian vừa qua lĩnh vực kinh doanh phục vụ nh hoạt động khác, NHĐT & PT Hà Tây đà đóng góp vào thành tích chung hệ thống ngân hàng, góp phần phát triển kinh tế xà hội địa phơng nh đất nớc 2.2.3.2 Những tồn nguyên nhân * Tồn tại: Bên cạnh kết đáng ghi nhËn thêi gian võa qua, viÖc cung cÊp SPDV NHĐT & PT Hà Tây số hạn chế Về sản phẩm tiền gửi: Sản phẩm tiền gửi chi nhánh Nguyễn Thị Lan Lớp 50142 Chuyên đề tốt nghiệp 30 Học viện Ngân hàng cha thực phong phú kỳ hạn Chi nhánh cha áp dụng nhiều kỳ hạn gửi tiền nh tiền gửi ngắn hạn 1tuần, tuần, tuần, hay sản phẩm tiền gửi dài hạn nh kỳ hạn 10 năm, 20 năm , đà hạn chế phần nguồn vốncho ngân hàng Về sản phẩm tín dụng: Sản phẩm tín dụng chi hánh cha đa dạng hình thức Nhiều hình thức cấp tín dụng trở nên phổ biến ngân hàng khác NHĐT & PT Hà Tây cha có mang tính chất hạn chế nh: Tín dung đồng tài trợ, cho vay du học Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng nh: Phone banking, Home banking cha đợc quảng bá rộng rÃi nên khách hàng cha đợc biết để sử dụng Ngoài số dịch vụ có tiềm phát triển có lợi cho ngân hàng nhng hiên chi nhánh cha triển khai nh: dịch vụ t vấn khách hàng * Những tồn xuất phát từ nguyên nhân sau: Do chiến lợc kinh doanh trớc NHĐT & PT Hà Tây hoạt động theo đạo hội sở TW cách thụ động Chi nhánh cha thành lập đợc phận chuyên trách nghiên cứu phát triển sản phẩm mới, nghiên cứu nhu cầu khách hàng Công tác tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị với khách hàng SPDV chi nhánh cha thực có hiệu ngân hàng cha có biện pháp tuyên truyền tới quảng đại dân c am hiểu tiện ích sản phẩm DVNH cung cấp Là ngân hàng bớc vào kinh doanh đa từ năm 1995, trình độ cácn công nhân viên chi nhánh đà bớc nâng cao song vẫncòn nhiều bất cập so với đòi hỏi trình hội nhập Số lợng cán mỏng nên việc giao dịch với khách hàng gặp nhiều khó khăn việc cung cấp SPDV ngời phụ trách 2.3 Khả phát triển SPDV NHĐT & PT Hà Tây Nguyễn Thị Lan Lớp 50142 Chuyên đề tốt nghiệp 31 Học viện Ngân hàng 2.3.1 Những thuận lợi * Về thân ngân hàng - NHĐT & PT Hà Tây đơn vị thành viên NHĐT & PT Việt Nam_ lµ NHTM qc doanh lín vµ cã tryn thèng , chi nhánh đà tích luỹ đợc nhiều kinh nghiệm lĩnh vực hoạt động, đặc biệt lĩnh vực đầu t phát triển Trong năm qua với hoạt động kinh doanh, chi nhánh đà không ngừng xây dựng hình ảnh tâm trí khách hàng chi nhánh đà có mạng lới khách hàng rộng lớn - Đội ngũ cán ngân hàng có trình độ chuyên môn cao, phẩm chất đạo đức tốt, tận tình với công việc, tuổi đời trẻ.Dây điều kiện thuận lợi cho chi nhánh việc tiếp cận nắm bắt nhanh chãng khoa häc kü tht tiªn tiÕn cịng nh việc phát triển sản phẩm * Về môi trờng kinh tế-xà hội - Hà tây tỉnh có vị trí thuận lợi, cửa ngõ thủ đô- trung tâm kinh tế, trị, văn hoá nớc Chính sách u đÃi tỉnh, nguồn lực ngời, nguồn tài nguyên vị trí địa lý đà thu hút nhiều doanh nghiệp hoạt động Do phát sinh nhiều nhu cầu SPDV ngân hàng, đồng thời thị trờng rộng lớn tiêu thụ SPDV ngân hàng - Trung tâm giao dịch toán NHĐT & PT Hà Tây nằm thị xà Hà Đông, nơi tiếp giáp với thủ đô Hà Nội điều kiện thuận lợi cho chi nhánh hoà nhập với nhịp điệu chế hoạt động kinh doanh nớc Đồng thời dễ trang bị cho thiết bị công nghƯ míi, häc hái kinh nghiƯm qu¶n lý kinh doanh từ đơn vị bạn - Hện địa bàn tỉnh có nhiều TCTD khác với hình thức đa dạng nh: TCTD quốc doanh, cổ phần, liên doanh đà tạo nên môi tr ờng kinh doanh sôi động Để tồn phát triển, TCTD không ngừng nâng cao chất lợng hoạt động, cải tiến đa dạng hoá SPDV theo hớng đại Đây động lực thúc đẩy NHĐT & PT Hà Tây không ngừng hoàn thiện sẩn phẩm phát triển SPDV Nguyễn Thị Lan Lớp 50142 Chuyên đề tốt nghiệp 32 Học viện Ngân hàng 2.3.2 Những khó khăn - Hà Tây tỉnh nông nghiệp, thu nhập ngời dân thấp, kinh tế Hà Tây cha bắt kịp với tốc độ phát triển nhiều vùng nớc Mặc dù có tiềm lớn dịch vụ song khả khai thác hạn chế Mặt khác, doanh nghiệp địa bàn tỉnh nhìn chung quy mô nhỏ, sản phẩm sản xuất tiêu thụ chậm, sức cạnh tranh yếu dẫn đến khả đầu t ngân hàng khả trả nợ doanh nghiệp thấp - Chi nhánh hoạt động dịa bàn phải chịu cạnh tranh áp lực mạnh mẽ từ NHTM khác nguồn lực nh nội dung hoạt động - Hệ thống sách đầu t, tiền tệ thiếu đồng bộ, sửa đổi bổ sung nhiều, gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Chơng Một số giải pháp nhằm phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng NHĐT & PT hà tây Nguyễn Thị Lan Lớp 50142 Chuyên đề tốt nghiệp 33 Học viện Ngân hàng 3.1 Định hớng phát triển kinh doanh NHĐT & PT Hà Tây thời gian tới 3.1.1 Kế hoạch phát triển lâu dài Trong năm tới hoạt động kinh doanh chi nhánh NHĐT & PT Hà Tây tiếp tục bám sát định hớng phát triển kinh tế_xà hội nhà nớc mục tiêu nhiệm vụ kế hoạch NHĐT & PT Việt Nam * Kế hoạch phát triển nguồn vốn: - Tập trung đẩy mạnh công tác huy động vốn; mở rộng tăng trởng nguồn vốn yếu tố định nâng cao lực cạnh tranh tạo dựng thơng hiệu; nắm bắt tình hình biến động lÃi suất thị trờng địa bàn để điều chỉnh lÃi suất linh hoạt, phù hợp đảm bảo kinh doanh theo đạo NHĐT & PT Việt Nam - Tăng cờng giải pháp quảng cáo tiếp thị sản phẩm nâng cao phong cách giao dịch phục vụ khách hàng thực có hiệu loại SPDV huy động vốn - Nguồn vốn huy động đợc cân đối sử dụng có hiệu cao, đồng thời đáp ứng nhu cầu toán cho khách hàng * Kế hoạch sử dụng vốn - Luôn bám sát mục tiêu giới hạn tín dụng cao cấu giới hạn tín dụng TW giao - Thực phân loại nợ trích lập quỹ dự phòng rủi ro theo định 493/2005/QĐ-NHNN hớng dẫn 2695/CV-QLTD1 NHĐT & PT Việt Nam - Luôn tuân thủ cẩn trọng nghiệp vụ tín dụng, lấy chất lợng tín dụng-an toàn cho vay-hiệu đầu t làm mục tiêu, động lực phát triển bền vững - Ưu tiên dự án phát triển kinh tế địa phơng, thực phục vụ trọn gói sản phẩm tín dụng gắn với dịch vụ (từ mở tài khoản hoạt động, Nguyễn Thị Lan Lớp 50142 Chuyên đề tốt nghiệp 34 Học viện Ngân hàng tín dụng, bảo lÃnh, mở L/C nội tệ ngoại tệ, toán nớc) - Không ngừng gia tăng chất lợng quy mô d nợ có đảm bảo tài sản khoản vay khách hàng * Về phát triển dịch vụ - Tăng cờng quảng bá rộng rÃi loại hình dịch vụ thông qua hoạt động truyền thống; trọng đến thông tin phơng tiện thông tin đại chúng: đài truyền hình, báo chí để nhân nhân khách hàng đựơc biết đến - Vận dụng linh hoạt chế nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng tiện ích SPDV truyền thông, dịch vơ míi nh: rót tiỊn ATM, phone banking, home banking… - Mở rộng dịch vụ ngân hàng tự động địa bàn thuận lợi, có tính quảng bá 3.1.2 Phơng hớng hoạt động kinh doanh NHĐT & PT Hà Tây năm 2006 + Bám sát định hớng phát triển kinh tÕ, x· héi cđa tØnh, mơc tiªu nhiƯm vơ kế hoạch NHĐT & PT Việt nam + Tiếp tục đẩy mạnh tăng trởng phát triển bền vững:Lấy an toàn, chất lợng hiệu làm mục tiêu hàng đầu Tăng trởng tín dụng phải đôi với an toàn kiểm soát đợc rủi ro + Bảo đảm đủ nguồn vốn với cấu hợp lý cho hoạt động + Đẩy mạnh hoạt động dịch vụ, tập trung vào hoạt động phi tín dụng, dịch vụ phục vụ truyền thống, đa vào khai thác SPDV + Xử lý bớc nợ tồn đọng, tận thu nợ xấu, nợ ngoại bảng, trích đủ dự phòng rủi ro kiểm soát đợc rủi ro Các tiêu cụ thể: Tăng trởng tổng tài sản bình quân: 14%/năm Tăng trởng vốn huy động: 14%/năm Nguyễn Thị Lan Lớp 50142 Chuyên đề tốt nghiệp 35 Học viện Ngân hàng Tăng trởng vốn huy động cuối kỳ: 15-18%/năm Tăng trởng tín dụng bình quân: 20%/ năm Tăng trởng tín dụng cuối kỳ: 18-25%/năm Tăng trởng lợi nhuận sau thuế: 10-15%/năm Thu dịch vụ ròng chiếm tỷ trọng 30-32% lợi nhuận Tỷ lệ nợ hạn: 1% 3.2 Một Số giải pháp nhằm phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng NHĐT & PT Hà Tây 3.2.1 Phát huy hiệu lực hoạt động Marketing Marketing công cụ kết nối hoạt động NHTM với thị trờng Định hớng thị trờng đà trở thành điều kiện tiên hoạt động NHTM ngày Có gắn với thị trờng, hiểu đợc vận động thị trờng, nắm bắt biến đổi liên tục nhu cầu khách hàng thị trờng nh khả tham gia thân ngân hàng có sách hợp lý nhằm phát huy tối đa nội lực, giành lấy thi phần Nh vậy, NHTM có độ gắn kết với thị trờng cao, khả thành công ngân hàng lớn ngợc lai +> Marketing tham gia vào việc giải vấn đề kinh tế hoạt động kinh doanh ngân hàng +> Marketing trở thành cầu nối gắn kết hoạt động ngân hàng với thị trờng +>Marketing góp phần tạo vị cạnh tranh cho ngân hàng thị trờng Nhận thức rõ vai trò to lớn Marketing, NHĐT & PT Hà Tây cố gắng ứng dụng sử dụng Marketing nh cánh tay đắc lực Tuy nhiên, bên cạnh nhiều mặt đạt đợc,NHĐT& PT Hà Tây cha có phòng Marketing cụ thể Hoạt động Marketing đợc lồng vào hoạt động phòng ban khác nên khó khăn bất cập cho chi nhánh việc nghiên cứu thị trờng, nghiên cứu khách hàng cách cụ thể Vì Nguyễn Thị Lan Líp 50142 ... + Dịch vụ cho thuê két sắt + Các dịch vụ ngân quỹ khác Dịch vụ uỷ thác Dịch vụ t vấn Các dịch vụ ngân hàng khác nh: dịch vụ bảo hiểm , đến dịch vụ ngân hàng đà đợc mở rộng cách đáng kể, phát. .. đợc nhu cầu khách hàng, giá trị cốt yếu mà ngân hàng bán cho khách hàng, giá trị chủ yếu mà khách hàng mong đợi sử dụng SPDV ngân hàng Vì vậy, nhiệm vụ nhà thiết kế SPDV ngân hàng phải xác định... truyền thống ngân hàng ngày hoàn thiện, tăng thu lợi nhuận cho ngân hàng Dịch vụ toán: + Dịch vụ toán nớc + Dịch vụ thu hộ, chi hộ Để nhằm thực tốt dịch vụ toán cho khách hàng, ngân hàng thờngsử