Tìm hiểu hệ thống tín dụng nông thôn và khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng của người dân xã Hoa Thành, huyện Yên Thành, tỉnh Nghệ An.doc

Tìm hiểu hệ thống tín dụng nông thôn và khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng của người dân xã Hoa Thành, huyện Yên Thành, tỉnh Nghệ An

Phần 1ĐẶT VẤN ĐỀ 1.1 Tính cấp thiết của đề tài

Nền kinh tế nước ta đã và đang bước vào giai đoạn hội nhập với nền kinh tế quốc tế, sự chuyển biến về kinh tế-xã hội đang phát huy và có nhiều thành tựu to lớn, đưa đất nước ta thoát khỏi khủng hoảng kinh tế, xã hội, tạo điều kiện cho giai đoạn phát triển mới, đẩy mạnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa và nâng cao vị thế của Việt Nam trên trường quốc tế Hội nghị Trung Ương thứ VI đã khẳng định: “Sự phát triển nông nghiệp và kinh tế nông thôn theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa có vai trò cực kỳ quan trọng cả trước mắt và lâu dài làm cơ sở để ổn định và phát triển kinh tế-xã hội, đẩy mạnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa.” Sự phát triển của kinh tế nông thôn đóng góp một vai trò rất lớn trong nền kinh tế quốc dân, và quá trình phát triển này đã và đang có sự hỗ trợ không nhỏ từ phía các tổ chức tín dụng.

Sau hơn 20 năm đổi mới, Việt Nam đã có nhiều thành tựu, tuy nhiên đời sống của người dân vẫn chưa được cải thiện đáng kể, đặc biệt là người dân ở vùng nông thôn Nhiều vùng nông thôn vẫn còn nghèo về vật chất - kỹ thuật, hạn chế về nhiều mặt trong nền kinh tế-xã hội chung của đất nước Nhiều hoạt động cả trên lý thuyết lẫn thực tiễn đang tập trung vào quá trình xóa đói giảm nghèo, cải thiện đời sống cho bà con nông dân đã phần nào phát huy hiệu quả, nhưng cái mà bà con quan tâm nhất là nguồn vốn tín dụng thì vẫn còn nhiều hạn chế Nhu cầu tín dụng của người dân xuất phát từ nhiều hoạt động khác nhau, và việc đáp ứng được nhu cầu đó cũng là một bước phát triển của các tổ chức tín dụng Hiện nay, mạng lưới tín dụng đã có mặt ở khắp các vùng nông thôn, miền núi Hoạt động của các tổ chức tín dụng này đã và đang phát huy hiệu quả Tuy nhiên, nhiều người dân ở khu vực nông thôn vẫn ít hoặc chưa thể tiếp cận được các hoạt động của các tổ chức tín dụng này Mạng lưới tài chính còn chưa thực sự có hiệu quả ở vùng sâu vùng xa Đa số người nghèo ở đây chưa được cán bộ tín dụng tiếp cận Những quy định mới về thế chấp tài sản đã tháo gỡ một phần khó khăn khi người dân vay vốn, nhưng vẫn bất cập

đối với một bộ phận nông dân kinh doanh trang trại, doanh nghiệp vừa và nhỏ và cả người nghèo.

Hoa Thành là một xã thuộc vùng đồng bằng của huyện Yên Thành, tỉnh Nghệ An Đây là một xã thuần nông, nguồn thu nhập chính của người dân từ hoạt động sản xuất nông nghiệp, bên cạnh đó các hoạt động phi nông nghiệp cũng có một nhu cầu lớn về vốn và sự đóng góp của các hoạt động tín dụng trên địa bàn Mặc dù hiện tại trên địa bàn xã đã có mặt nhiều tổ chức tín dụng như NHNN & PTNT, NH CS - XH, các tổ chức tín dụng nhỏ khác…nhưng vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn của người dân, các hoạt động tín dụng đang gặp nhiều bất cập cả từ các tổ chức và từ phía người dân Do vậy, để tìm hiểu rõ hơn về các tổ chức tín dụng và khả năng tiếp cận nguồn vốn của người dân nông thôn, tôi chọn đề tài:

“ Tìm hiểu hệ thống tín dụng nông thôn và khả năng tiếp cận nguồn vốntín dụng của người dân xã Hoa Thành, huyện Yên Thành, tỉnh Nghệ An”.

1.2 Mục tiêu nghiên cứu

- Tìm hiểu hệ thống tín dụng nông thôn và tình hình hoạt động của các tổ chức tín dụng trên địa bàn xã.

- Đánh giá khả năng tiếp cận của người dân đến các nguồn vốn tín dụng - Đánh giá hiệu quả sử dụng nguồn vốn tín dụng của người dân.

Phần 2

TỔNG QUAN VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 2.1 Khái niệm, đặc điểm và phân loại tín dụng

2.1.1 Khái niệm và đặc điểm của tín dụng

* Khái niệm tín dụng

Tín dụng là quan hệ kinh tế giữa người đi vay và người cho vay (quan hệ vay mượn), là sự chuyển nhượng quyền sử dụng một giá trị hay hiện vật theo những điều kiện mà hai bên thỏa thuận, hết thời hạn thì người đi vay phải trả cho người cho vay số tài sản kèm theo một số lợi tức

Theo từ điển thuật ngữ tài chính thì: “Tín dụng là một phạm trù kinh tế tồn tại trong các phương thức sản xuất hàng hóa khác nhau và được biểu hiện như sự vay mượn trong thời hạn nào đó” Khái niệm vay mượn bao gồm sự hoàn trả Chính sự hoàn trả là đặc trung thuộc bản chất của tín dụng, là dấu ấn phân biệt phạm trù tín dụng với các phạm trù cấp phát tài chính khác[19] Tín dụng là một phạm trù kinh tế, thể hiện quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng tư bản giữa người cho vay và người đi vay trên ba nguyên tắc: có hoàn trả, có thời hạn và có đền bù.

Đối tượng của tín dụng là vốn vay, là tư bản “lưu động” ở dạng thể lý (hàng hóa, vật tư) hay dạng tài chính (tiền giao dịch, tiền tín dụng) được sử dụng với mục đích tạo lãi Chủ thể tham gia tín dụng bao gồm các cá nhân và tổ chức hợp pháp đóng vai trò đi vay hoặc bên cho vay.

Tóm lại, tín dụng không chỉ là một hình thức vận động của tiền tệ (vốn vay), bên cạnh đó còn là một loại quan hệ xã hội, trước hết dựa vào lòng tin Khi một tổ chức tín dụng cấp một khoản tín dụng cho khách hàng, trước hết là họ tin tưởng khách hàng có khả năng trả nợ món nợ đó Tín dụng từ xa xưa dựa vào lòng tin là chủ yếu, ngày nay nó được pháp luật bảo trợ Tín dụng biểu hiện các mối liên hệ kinh tế gắn liền với các quá trình phân phối lại vốn tiền tệ theo nguyên tắc hoàn trả Cơ sở vật chất tín dụng là tiền tệ và hàng hóa.

Có nhiều cách phân loại tín dụng khác nhau tùy vào góc độ xem xét, tuy vậy cách phân loại dựa theo thời gian, mục đích, tính chất và nguồn gốc cung cấp tín dụng là những cách phân loại tín dụng phổ biến nhất đặc biệt là trong tín dụng nông thôn.

+ Phân loại theo thời gian tín dụng: Có 3 loại:

- Tín dụng ngắn hạn: Là tín dụng có thời gian sử dụng <1 năm

- Tín dụng trung hạn: Là tín dụng có thời gian sử dụng từ 1 đến 5 năm - Tín dụng dài hạn: Là tín dụng có thời gian sử dụng >5 năm

+ Phân loại tín dụng theo biểu hiện vốn vay: - Tín dụng bằng tiền

- Tín dụng bằng hiện vật

+ Phân loại tín dụng theo phương diện tổ chức pháp luật:

- Tín dụng chính thức: Là các tổ chức tài chính, tín dụng có đăng ký hoạt động công khai theo pháp luật, chịu sự giám sát, quản lý của các cấp chính quyền nhà nước Tín dụng chính thức giữ vai trò chủ đạo trong hệ thống tín dụng quốc gia.

- Tín dụng không chính thức: Là các tổ chức tín dụng năm ngoài các đối tượng chính thức nói trên, hoạt động của nó không chịu sự quản lý và kiểm soát của các cơ quan quản lý nhà nước về hoạt động tín dụng nhưng vẫn có nguyên tắc nhất định giữa những người đi vay và người cho vay để tránh rủi ro.

+ Các giai đoạn của một nghiệp vụ tín dụng:

- Giai đoạn cấp tín dụng: Là giai đoạn mà bên cho vay chuyển giá trị tín dụng cho bên đi vay.

- Giai đoạn ưu đãi: Là giai đoạn bên đi vay được sử dụng toàn bộ giá trị vốn vay như tài sản của mình.

- Giai đoạn hoàn trả: Là giai đoạn vốn gốc và tiền mặt được hoàn trả cho bên cho vay.

2.2 Vai trò và chức năng của tín dụng

2.2.1 Bản chất và vai trò của tín dụng

+ Bản chất của tín dụng

Tín dụng phản ánh mối quan hệ kinh tế giữa chủ thể sở hữu và các chủ thể sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế theo nguyên tắc hoàn trả có kỳ hạn cả gốc vốn lẫn lợi tức.

- Bản chất tín dụng biểu hiện ở quá trình vận động của tín dụng trong nền kinh tế thị trường, thông qua các giai đoạn sau:

+ Giai đoạn cho vay: vốn tiền tệ được chuyển từ người cho vay sang người đi vay Khi đó giá trị của vốn tín dụng được chuyển sang cho người đi vay + Ở giai đoạn thực hiện vốn tín dụng trong quá trình sản xuất, người đi vay được quyền sử dụng giá trị của vốn tín dụng vốn vay được sử dụng trực tiếp để mua hàng hóa, thỏa mãn nhu cầu sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng của người đi vay Song người đi vay không có quyền sở hữu giá trị vốn vay mà chỉ mà chỉ được sử dụng tạm thời trong một thời gian nhất định được thỏa thuận giữa người đi vay và người cho vay.

+ Ở giai đoạn hoàn trả tín dụng: Kết thúc một vòng tuần hoàn tín dụng

+ Vai trò của tín dụng

- Tăng cường tính linh hoạt của nền kinh tế

- Tiết kiệm chi phí lưu thông và tăng tốc độ chu chuyển vốn

- Với tư cách là công cụ tập trung vốn và tích lũy, tín dụng góp phần giảm hệ số tiền nhàn rỗi, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, góp phần tăng vòng quay của vốn, tiết kiệm tiền mặt trong lưu thông và góp phần khắc phục lạm phát tiền tệ.

- Tín dụng góp phần cung cấp khối lượng vốn cho các doanh nghiệp, từ đó tăng quy mô sản xuất kinh doanh, đổi mới thiết bị, áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật và công nghệ mới, nâng cao năng suất lao động và chất lượng sản

phẩm, tạo khả năng và khuyến khích đầu tư vào các công trình lớn, các ngành, các lĩnh vực, có ý nghĩa quan trọng đối với quốc tế dân sinh, thức đẩy lực lượng sản xuất phát triển.

- Tín dụng góp phần thức đẩy quá trình mở rộng mối quan hệ giao lưu tiền tệ giữa nước ta và các nước khác trên thế giới và trong khu vực.

- Tín dụng góp phần vào việc hình thành, điều chỉnh và chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa theo hướng xã hội chủ nghĩa.

- Tín dụng tạm thời hỗ trợ vốn tiêu dùng cho cư dân cải thiện đời sống.

2.2.2 Chức năng của tín dụng

- Tập trung và phân phối lại các nguồn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế thông qua hai quá trình huy động và cho vay nhằm sử dụng vốn có hiệu quả để giúp cho sự tăng trưởng kinh tế-xã hội[12].

- Tiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thông xã hội: Khi sử dụng tín dụng người ta có thể vay tiền mặt bằng các phương tiện tín dụng Từ đó làm giảm lượng tiền mặt trong lưu thông nên tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt.

- Phản ánh và kiểm soát hoạt động kinh tế: Chức năng này phát triển của hai chức năng trên, cụ thể là: Thông qua kế hoạch huy động và cho vay của ngân hàng, sẽ phản ánh được mức độ phát triển của nền kinh tế về các mặt, đồng thời qua nghiệp vụ cho vay, ngân hàng có điều kiện nhìn tổng quát vào cấu trúc tài chính của từng đơn vị cho vay Từ đó phát hiện kịp thời những trường hợp vi phạm chế độ quản lý kinh tế của nhà nước

2.3 Khái niệm về tổ chức, chương trình tín dụng

- Tổ chức tín dụng: Là doanh nghiệp được thành lập theo quy định của luật các các tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, là dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán[22].

- Chương trình tín dụng: Trong nền kinh tế mở, ngoài tín dụng thanh toán và đầu tư ở tầm vi mô còn có chương trình tín dụng vĩ mô giữa các Chính phủ, các chương trình tín dụng vi mô của các tổ chức phi chính phủ Trong nội bộ của từng quốc gia, tùy theo mục tiêu chiến lược cụ thể mà các chương trình

tín dụng riêng biệt đặc thù trong từng lĩnh vực trong một thời hạn nhất định Đối với các tổ chức phi chính phủ có hoạt động tài chính vi mô thì cần phân biệt thành hai loại: các dự án chỉ có hoạt động tài chính vi mô và các dự án có hoạt động tài chính vi mô lồng ghép với các hoạt động khác[22].

Nhiều tổ chức phi chính phủ chỉ sử dụng tài chính vi mô như là một phương tiện để đạt được mục đích, chứ không phải bản thân nó là mục đích Một số tổ chức đã sử dụng tài chính vi mô để thực thi các chương trình giáo dục sức khỏe và kế hoạch hóa gia đình Hoạt động tài chính vi mô kết hợp với các hoạt động khác có thể khai thác tình hình kinh tế theo phạm vi hay cung cấp kiến thức, kỹ năng trong sản xuất hộ gia đình và cải thiện phúc lợi.

2.4 Tín dụng nông nghiệp, nông thôn ở một số nước và ở Việt Nam

2.4.1 Tín dụng nông nghiệp, nông thôn ở một số nước

- Tín dụng nông nghiệp, nông thôn ở Nhật Bản:

Chính phủ Nhật Bản đã khuyến khích phát triển nông nghiệp bằng cách thành lập ngân hàng nông- công nghiệp địa phương Vào những năm 1960, Chính phủ Nhật Bản đã có chương trình cho vay để tăng đầu tư cho nông nghiệp, cho vay để mua sắm tài sản, mở rộng đất trang trại, xây dựng cơ sở hạ tầng Nguồn vốn là từ chính phủ và tư nhân thông qua HTXNN Lãi suất cho vay phát triển nông nghiệp là lãi suất thấp, thời gian vay dài hạn HTXNN ở Nhật Bản đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển nông nghiệp ở Nhật Bản, sự hình thành của HTXNN là huy động tiết kiệm và vốn dư thừa từ nông nghiệp và nông dân cho vay các thành phần kinh tế kinh doanh ngoài nông nghiệp[21].

- Tín dụng nông nghiệp, nông thôn ở Philippin:

Hệ thống tín dụng cung cấp vốn tín dụng cho nông nghiệp, nông thôn ở Philipin bao gồm: các Ngân hàng nông thôn, Ngân hàng tiết kiệm, các ngân hàng thương mại và các ngân hàng của Chính phủ Ngân hàng nông thôn là tổ chức tín dụng chính thống lớn nhất, chuyên cung cấp tín dụng cho nông nghiệp, nông thôn Chính phủ Philipin đã có những chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn

Từ năm 1975, Chính phủ đã có chỉ tiêu bắt buộc các ngân hàng thương mại phải dành tối thiểu 25% cho vay ngành nông nghiệp Từ năm 1986 trở lại đây, Chính phủ Philipin đã ban hành chính sách tín dụng mới và được thực hiện dưới sự bảo trợ của hội đồng chính sách tín dụng nông nghiệp, nội dung chính sách này bao gồm: Chấp nhận cơ chế thị trường việc tạo nguồn tài chính, thực hiện lãi suất thị trường, giảm trợ cấp ưu tiên trong Ngân hàng nông nghiệp, chấm dứt hoạt động cho vay trực tiếp của các cơ sở nhà nước phi tài chính, cung cấp các dịch vụ và thực hiện cơ chế bảo hiểm để giảm rủi ro khi thực hiện cho vay[21].

Hệ thống tín dụng nông nghiệp bao gồm: Hệ thống tài chính chính thức và các tổ chức bảo hiểm, hệ thống tài chính không chính thức.

2.4.2 Hiện trạng tín dụng nông thôn ở Việt Nam

Trước đổi mới, lĩnh vực tài chính Việt Nam hoàn toàn do nhà nước độc quyền, với đặc trưng chính là trợ cấp lan tràn, cơ cấu lãi suất nghịch đảo (tức là lãi suất tiền gửi cao hơn lãi suất cho vay) Trước năm 1988, Việt Nam chỉ có hệ thống ngân hàng một cấp, với ngân hàng nhà nước, và hai tổ chức chuyên ngành là Ngân hàng Đầu tư và phát triển, và Ngân hàng Ngoại thương.

Ngân hàng Nhà nước có hai chức năng chính:

- Phân bổ các nguồn vốn của Chính phủ cho các đơn vị kinh tế theo kế hoạch Trung Ương.

- Chuyển những khoảng thặng dư từ các đơn vị kinh tế trở lại ngân sách nhà nước.

Năm 1988, Việt Nam bãi bỏ hệ thống Ngân hàng một cấp, và bắt đầu áp dụng hệ thống hai cấp, với ngân hàng nhà nước đóng vai trò như một ngân hàng Trung Ương Hai đơn vị trực thuộc ngân hàng nhà nước được tách ra thành hai ngân hàng thương mại quốc doanh là ngân hàng công thương, và Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam Những bước phát triển quan trọng nhất ảnh hưởng đến khu vực tài chính nông thôn trong giai đoạn chuyển tiếp từ kinh tế kế hoạch tập trung sang kinh tế thị trường là những thay đổi về cơ cấu tài chính chính thức và bán chính thức và cách thức hoạt động của hệ thống ngân hàng Những thay đổi bao gồm sự sụp đổ của những hợp tác xã tín dụng

truyền thống trong giai đoạn 1989-1990, và sự hình thành nhiều loại tổ chức nhằm thúc đẩy kinh tế nông thôn.

2.5 Các thành tố chính trong tín dụng nông thôn

2.5.1 Hộ gia đình là đối tác vay vốn

Có rất nhiều quan điểm khác nhau về khái niệm hộ, song có điểm chung cơ bản là các thành viên trong một hộ cùng nhau quyết định quá trình tổ chức và quản lý sản xuất, cũng như phân phối sản phẩm làm ra Vì vậy có thể khẳng định rằng: gia đình chỉ là một loại hình của hộ, nhưng gia đình là cơ sở hình thành nên mô hình mở rộng

Ở Việt Nam hiện nay, các quan điểm đều thừa nhận vai trò to lớn của kinh tế hộ trong quá trình phát triển kinh tế, đặc biệt vai trò của kinh tế hộ nông dân trong nông nghiệp và phát triển nông thôn “Nông hộ là tế bào kinh tế xã hội, là hình thức tổ chức kinh tế cơ sở của nông nghiệp, nông thôn Các thành viên trong nông hộ gắn bó với nhau chặt chẽ trước tiên bằng quan hệ hôn nhân và dòng máu, dựa trên cơ sở huyết thống, ngoài ra còn do truyền thống qua nhiều đời, do phong tục tập quán, tâm lý đạo đức, gia đình, dòng họ Về kinh tế, các thành viên trong nông hộ gắn bó với nhau trên các mặt quan hệ sở hữu, quan hệ quản lý và quan hệ phân phối, mà cốt lõi của nó là quan hệ lợi ích kinh tế”[11].

Ở Việt Nam, hộ nông dân được hiểu là một gia đình có tên trong bảng kê khai hộ khẩu riêng, gồm một người làm chủ hộ và những người cùng sống trong hộ gia đình ấy Về mặt kinh tế, hộ gia đình có mối quan hệ gắn bó, không phân biệt về mặt tài sản, những người sống trong một hộ gia đình có nghĩa vụ và trách nhiệm đối với sự phát triển kinh tế Nghĩa là mỗi thành viên phải có nghĩa vụ đóng góp công sức vào quá trình xây dựng và phát triển kinh tế của hộ và có trách nhiệm đối với kết quả sản xuất thu được Phần lớn các thành viên trong gia đình nông dân làm tất cả các công việc (trồng trọt, chăn nuôi, nghề phụ), dưới sự điều khiển của chủ hộ (cha hoặc mẹ) Có một số hộ nông dân giàu, có tài sản lớn, có thể thuê thêm lao động thời vụ, nhưng nhìn chung các thành viên trong gia đình là lực lượng lao động chủ yếu của hộ nông dân

2.5.2 Một số đặc điểm của hộ gia đình sản xuất kinh doanh

Về phương diện sản xuất và quan hệ tín dụng đối với các tổ chức tín dụng, hộ sản xuất có một số đặc điểm cơ bản là:

- Hộ gia đình là đơn vị sản xuất cá thể mang nặng tính tự cấp, tự túc, tỷ trọng hàng hóa sản xuất ra thường không lớn.

- Trình độ sản xuất, trình độ ứng dụng khoa học kỹ thuật chưa cao.

- Sản xuất hộ nông dân thường phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên, rủi ro cao, sản xuất nhỏ lẻ, sản xuất theo thời vụ.

- Hộ sản xuất hầu hết đều là người nông dân hiền lành, chịu khó làm ăn, nhìn chung có tín nhiệm trong cộng đồng làng xã, đặc biệt là trong việc thực hiện nghĩa vụ với nhà nước

- Về quan hệ tín dụng với ngân hàng, các hộ phần lớn đều có ý thức vay, trả tương đối sòng phẳng.

- Trong trường hợp gặp thiên tai bất khả kháng, mùa màng thất bát, hộ sản xuất thường không có khả năng trả nợ Tuy nhiên, ý thức hoàn trả nợ để duy trì tín nhiệm trong cộng đồng làng xã thường rất cao Nếu vụ sản xuất sau có thu hoạch, họ sẵn sang hoàn trả nợ cũ cho ngân hàng.

2.5.3 Cơ chế tín dụng

- Lãi suất: Là giá cả của khoản cho vay, được biểu hiện bằng tỷ lệ % giữa giá trị lãi của khoản vay và khoản vay trong một thời gian nhất định[2].

- Thủ tục cho vay: Là một tập hợp các bước, các công việc cần thiết nhất định phải tiến hành giữa người đi vay và người cho vay để thực hiện hoàn thành theo một trình tự một nghiệp vụ tín dụng.

- Thời hạn cho vay: Là một khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận tiền vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi tiền vay đã được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa tổ chức tín dụng và khách hàng Thời hạn cho vay bao gồm:

+ Cho vay ngắn hạn: Đối với khách hàng vay vốn ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống, được xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất, kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng tối đa đến 12 tháng.

+ Cho vay trung, dài hạn: Đối với khách hàng vay vốn trung, dài hạn nhằm thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống Thời hạn cho vay được xác định phù hợp với thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và tính chất nguồn vốn cho vay của tổ chức tín dụng ( >12 tháng).

- Mức cho vay:

+ Đối với hình thức cho vay có thế chấp, giá trị món vay luôn được xác định trên sơ sở giá trị tài sản thế chấp

+ Đối với hình thức cho vay theo tín chấp, mức cho vay là số tiền tối đa mà các tổ chức tín dụng có thể cho người cần vốn vay

- Thời gian thu hồi vốn vay: Là thời gian bắt đầu từ khi người vay nhận được khoản vay đến khi thực hiện trả lần đầu tiên về lãi hoặc nợ gốc[2]

Phần 3

ĐỐI TƯỢNG, NỘI DUNG, PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.1 Đối tượng nghiên cứu

- Các tổ chức, hội, nhóm tín dụng đang hoạt động trên địa bàn xã Hoa Thành - Những hộ gia đình đang sinh sống trên địa bàn xã Hoa Thành.

Thời gian nghiên cứu: Tháng 1/2010 đến tháng 5/2010.

3.2 Phạm vi nghiên cứu

- Địa điểm nghiên cứu: Xã Hoa Thành, huyện Yên Thành, tỉnh Nghệ An

- Tập trung nghiên cứu các hộ có vay vốn và có nhu cầu vay vốn.

3.3 Nội dung nghiên cứu

3.3.1 Điều kiện chung của vùng nghiên cứu

- Điều kiện tự nhiên, kinh tế - xã hội của xã Hoa Thành, huyện Yên Thành, tỉnh Nghệ An.

3.3.2 Hệ thống tín dụng nông thôn trên địa bàn xã

- Thực trạng về số tổ chức tín dụng và sự biến động số tổ chức tín dụng trong những năm qua tại xã Hoa Thành, huyện Yên Thành, tỉnh Nghệ An.

- Các quy chế hoạt động tín dụng của các tổ chức tín dụng: đối tượng vay, mức vay, thời hạn vay, lãi suất, các hoạt động hỗ trợ,

- Kết quả hoạt động tín dụng của một số tổ chức trong 3 năm 2007-2009: nguồn vốn cho vay, quản lý vốn tín dụng, tổng lượng vốn vay, tổng lượt vay…

3.3.3 Khả năng tiếp cận và sử dụng nguồn vốn vay của các hộ dân trong xã

- Thực trạng về thu nhập và mức sống của người dân.

- Tình hình tiếp cận nguồn vốn của người dân trong xã: kiến thức của hộ vay vốn đối với các nguồn vốn tín dụng, các yếu tố ảnh hưởng tới quyết định vay vốn của hộ, mức vốn vay của các nhóm hộ.

- Hình thức vay vốn

- Ảnh hưởng đến cơ cấu sản xuất và thu nhập của gia đình/hộ.

- Những khó khăn, thuận lợi của người dân khi tiếp cận các hoạt động tín dụng.

3.4 Phương pháp nghiên cứu

3.4.1 Chọn điểm và mẫu khảo sát

- Chọn điểm nghiên cứu: dựa trên các tiêu chí sau:

+ Điểm nghiên cứu ở mỗi vùng sinh thái phải thể hiện được tính đại diện cho vùng sinh thái đó về điều kiện tự nhiên, kinh tế, xã hội.

+ Điểm nghiên cứu phải có các hoạt động tín dụng diễn ra trong các năm

- Yêu cầu mẫu khảo sát:

+ Các hộ gia đình đang sinh sống tại xã Hoa Thành + Các hộ phân bố đều trên khu vực khảo sát.

3.4.2 Phương pháp thu thập thông tin dữ liệu3.4.2.1 Đối với thông tin cấp cộng đồng

- Loại thông tin thu thập:

+ Thu thập các số liệu về điều kiện tự nhiên: Thời tiết, khí hậu, tài nguyên thiên nhiên, đất đai.

+ Thu thập các số liệu về điều kiện kinh tế xã hội: Tình hình kinh tế của huyện, các chính sách quy định, cơ sở hạ tầng trong Báo cáo Tổng kết các năm 2007-2009 và Định hướng phát triển kinh tế của xã Hoa Thành, huyện Yên Thành, tỉnh Nghệ An đến năm 2010.

- Phương pháp thu thập thông tin:

+ Nguồn số liệu được thu thập thông qua các tài liệu, các báo cáo, các số liệu từ UBND xã có liên quan.

+ Phỏng vấn người am hiểu.

3.4.2.2 Đối với thông tin cấp cá nhân

- Loại thông tin thu thập: + Nhu cầu vay vốn của hộ + Thực trạng vay vốn của hộ + Mức vay, hình thức vay…

+ Thực trạng về mức sống và thu nhập của hộ.

+ Những hiểu biết về các tổ chức tín dụng, các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn, cách tiếp cận nguồn vốn tín dụng của hộ

+ Kết quả hoạt động sản xuất của hộ khi sử dụng vốn vay - Phương pháp thu thập thông tin:

+ Phỏng vấn hộ

3.4.3 Phân tích và xử lý số liệu

+ Nghiên cứu này sử dụng hai phương pháp phân tích: Phân tích định tính và phân tích định lượng nhằm đánh giá khả năng tiếp cận nguồn vốn vay của người dân xã Hoa Thành, huyện Yên Thành, tỉnh Nghệ An.

+ Số liệu được xử lý bằng phần mềm Excel.

3.4.4 Một số chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động tín dụng của hộ sản xuất

Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu phải đảm bảo tính khoa học, thống nhất, phù hợp với đặc điểm và trình độ phát triển của các ngành tài chính, ngân hàng và nông nghiệp.

- Chỉ tiêu đánh giá khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng của người dân: + Kiến thức của hộ vay vốn.

+ Các yếu tố quyết định vay vốn + Mức vốn vay

+ Tình hình vay vốn tại các tổ chức tín dụng (mức độ tiếp cận một số nguồn vốn tín dụng trên địa bàn xã).

+ Khoảng chênh lệch giữa thực tế và nhu cầu về: Mục đích vay và sử dụng vốn vay, mức vay, thời hạn vay, cách thức hoàn trả…

- Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả sử dụng nguồn vốn tín dụng của người dân:

+ Thu nhập và cơ cấu thu nhập.

Phần 4

KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 4.1 Điều kiện tự nhiên, kinh tế xã hội xã Hoa Thành

4.1.1 Điều kiện tự nhiên* Vị trí địa lý và địa hình

Hoa Thành là xã nằm về phía Đông của huyện Yên Thành, tỉnh Nghệ An, cách thành phố Vinh 55 km về phía Đông Nam.

- Phía Tây giáp thị trấn Yên Thành - Phía Bắc giáp xã Văn Thành - Phía Đông giáp xã Hợp Thành - Phía Nam giáp xã Nhân Thành

Hoa Thành là một xã thuộc vùng đồng bằng của huyện, gần thị trấn, có đường Tỉnh lộ 538 đi qua Đây là điều kiện thuận lợi cho việc đi lại, giao lưu buôn bán, trao đổi hàng hóa cũng như việc tiếp cận các tổ chức tín dụng đối với các hộ dân trong xã.

* Điều kiện thời tiết khí hậu

Điều kiện thời tiết khí hậu là một trong những yếu tố ảnh hưởng rất lớn đến sinh trưởng, phát triển và năng suất của cây trồng và các hoạt động sản xuất khác của người dân Hoa Thành cũng giống như những địa phương khác thuộc vùng Bắc Trung Bộ, gió Lào, lũ lụt, hạn hán… là mối đe doạ thường xuyên đến hoạt động sản xuất và đời sống của nhân dân Đây cũng là vấn đề người dân quan tâm khi tiến hành vay vốn cho sản xuất nông nghiệp.

Trong năm, khí hậu chia ra làm 2 mùa rõ rệt: mùa khô và mùa mưa.

Mùa khô từ trung tuần tháng 3 đến tháng 9: Nhiệt độ trung bình từ 27 -28oC Tháng có nhiệt độ cao nhất trong năm là tháng 6, có ngày nhiệt độ lên tới 39oC Trong thời gian này, gió Lào thổi về khô nóng, nước bốc hơi nhanh, lượng mưa thấp và thường có những trận mưa dông cuối mùa hạ để chuyển thời tiết rất lớn.

Mùa mưa bắt đầu từ cuối tháng 9 đến đầu tháng 3 năm sau Lượng mưa trung bình hàng năm từ 1.407,8mm đến 1.809,7mm/năm Lượng mưa phân bố không đều trong năm, tập trung chủ yếu vào tháng 9, tháng 10, tháng 11.

Riêng lượng mưa tháng 9, tháng 10 chiếm gần bằng 1/2 lượng mưa của cả năm, vì vậy, thường gây lũ lụt cho vùng Mùa mưa cũng là mùa rét gió Đông bắc thổi về gây ra mưa kéo dài Mùa lạnh bắt đầu từ tháng 11 đến đến tháng 3 năm sau, nhiệt độ trung bình từ 19 - 21oC, đặc biệt có ngày xuống dưới 100C rất lạnh.

* Đất đai và tình hình sử dụng đất đai của xã

Bảng 1 Tình hình sử dụng đất của xã Hoa Thành qua 3 năm từ

(Nguồn: Thống kê xã Hoa Thành, 2010)

(Chú thích: * Phần trăm so với đất nông nghiệp)

Đất đai là sản phẩm của tự nhiên, đóng vai trò hết sức quan trọng và cần thiết cho mọi hoạt động sản xuất Trong sản xuất nông nghiệp, đất đai là tư liệu sản xuất đặc biệt, là yếu tố tích cực có ảnh hưởng trực tiếp đến năng suất cây trồng và chất lượng sản phẩm Trong những năm gần đây, thực hiện cơ chế dồn điền đổi thửa, đất đai của xã Hoa Thành được chia thành những mảnh

lớn, nhờ vậy mà ruộng đất được liền thửa, thuận lợi cho việc đầu tư, áp dụng cơ giới hoá cũng như việc áp dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất.

4.1.2 Điều kiện kinh tế, xã hội xã Hoa Thành

* Tình hình lao động, dân số, cơ cấu ngành nghề - dịch vụ của xã

Qua bảng 2 cho thấy, xã Hoa Thành có 1189 hộ gia đình với 4977 nhân khẩu, số người trong độ tuổi lao động 2756 người (lao động nam chiếm 46,4%, lao động nữ 53,6%) Trong đó lao động nông nghiệp là 1871 người, lao động dịch vụ 424 người, lao động trong các ngàng nghề khác là 452 người Tỷ lệ nhân khẩu/hộ tương đối thấp (4,12 khẩu/hộ), tỷ lệ lao động/hộ 2.31 lao động/hộ Nhìn chung nông dân xã Hoa Thành có trình độ văn hoá tương đối khá, nên gặp nhiều thuận lợi trong việc tiếp cận các tổ chức tín

* Cơ sở hạ tầng

Hoa Thành là một xã nằm sát thị trấn của huyện, cơ sở hạ tầng phát triển, hệ thống đường xá, giao thông cơ bản được bê tông hóa (rải nhựa, bê tông), thuận lợi cho việc đi lại sinh hoạt, sản xuất và đời sống dân sinh Mạng lưới điện được nâng cấp theo chương trình đầu tư của Nhà nước, phủ kín trên địa bàn toàn xã, 100% hộ dùng điện sinh hoạt và sản xuất Địa bàn xã có đường Tỉnh lộ 538 đi qua, cách đường Quốc lộ 1A 10km nên rất thuận lợi cho việc đi tới trực tiếp cơ sở của các tổ chức tín dụng đóng ở huyện

Hệ thống thông tin văn hoá: Các trang thiết bị truyền thông đã được đầu tư khá đầy đủ và đồng bộ Hàng ngày, UBND xã, Ban Nông nghiệp xã tổ chức đưa tin về đến tận các hộ dân trong xóm qua hệ thống loa truyền thanh Vì vậy, nông dân có điều kiện nhận các thông tin về văn hoá, xã hội, khoa học kỹ thuật, thị trường, những thông tin về hoạt động của các tổ chức tín dụng đóng trên địa bàn xã đến với người dân khá nhanh chóng và thuận lợi.

4.1.3 Đặc điểm kinh tế, xã hội của hộ tham gia tín dụng* Tình hình dân số và lao động của các hộ điều tra

Bảng 3 Tình hình nhân khẩu và lao động của các hộ điều tra

Qua bảng 3 cho thấy, tình hình lao động và nhân khẩu của các hộ có sự khác biệt giữa 2 nhóm hộ nghèo và không nghèo Số khẩu/hộ của nhóm hộ

nghèo là 5,5 khẩu, và số lao động/hộ chỉ có 2,45 lao động, trong khi đó, ở nhóm hộ không

nghèo, bình quân nhân khẩu/hộ là 4,85 khẩu, nhưng bình quân lao động/hộ lại cao hơn nhóm hộ không nghèo và có 2,60 lao động Nguyên nhân chính ở đây là do các hộ trong nhóm hộ không nghèo có số người trong độ tuổi lao động nhiều hơn, trong khi ở nhóm hộ nghèo, các lao động chính trong gia đình ít và còn phải nuôi các lao động “ăn theo” như trẻ em, người già… Khi tiến hành điều tra, hầu hết các hộ dân trong xã đều có nguyện vọng vay vốn tại các tổ chức tín dụng đóng trên địa bàn xã, mục đích để sản xuất kinh doanh và hỗ trợ chi tiêu cho gia đình Điều này thể hiện rõ hơn ở nhóm hộ nghèo, trình độ học vấn thấp và khả năng kiếm được việc làm có thu nhập ổn định rất ít, họ muốn có nguồn vốn để tự trang trải và kiếm việc làm thích hợp

* Tình hình nhà ở của các hộ điều tra

Bảng 4 Tình hình nhà ở của các hộ điều tra

Ở bảng 4, không có nhà tạm ở các hộ điều tra thuộc nhóm nghèo và không nghèo, 100% hộ dân ở xã đều có nhà ở là nhà bán kiên cố hoặc kiên cố Theo

điều tra cho thấy, 63,33% là nhà ở kiên cố, tỷ lệ nhà bán kiên cố ở đây là 36,67% Trên thực tế, mức sống của người dân ở đây đã tăng lên đáng kể so với trước, nhà tạm đã được xóa, nhà bán kiên cố đang dần dần được thay thế, sửa chữa Tỷ lệ nhà kiên cố chiếm rất cao ở nhóm hộ không nghèo, chiếm đến 85%, trong khi đó, nhóm hộ nghèo chỉ chiếm 20% Tuy nhiên, nguồn tín dụng đối với người dân trong xã là rất cần thiết, nhiều ý kiến người dân cho rằng họ có thể vay vốn không chỉ để sản xuất kinh doanh mà còn để tiêu dùng và sửa chữa nhà cửa Do vậy, có nhiều nguồn hỗ trợ về tín dụng sẽ giúp cho người dân thuận lợi rất nhiều trong cuộc sống.

* Cơ cấu thu nhập của các hộ điều tra

Qua điều tra nhận thấy rõ rằng, mức thu nhập giữa nhóm hộ nghèo và nhóm hộ không nghèo có sự khác nhau, mức chênh lệch về thu nhập ở đây khá cao Nguyên nhân chính là do đa số hộ nghèo trong xã chỉ sống chủ yếu dựa vào nguồn thu từ nông nghiệp và chăn nuôi nhỏ lẻ, bên cạnh đó, vì Hoa Thành là một xã đồng bằng với diện tích toàn xã khá nhỏ nên đất nông nghiệp chỉ phân theo nhân khẩu, mỗi khẩu từ 300 m2 đến 500 m2 , do đó nguồn thu từ nông nghiệp và chăn nuôi chỉ đủ đáp ứng nhu cầu tiêu dùng tối thiểu hằng ngày Ngoài ra, các hộ nghèo trong xã chủ yếu là những hộ có người ốm đau bệnh tật, một lao động phải nuôi ba, bốn miệng ăn, trong khi trình độ lao động thấp, họ ít có khả năng tự kiếm việc làm và tăng thu nhập cho bản thân

Trên thực tế, mức thu nhập của nhóm hộ nghèo chỉ khoảng 15,54 triệu

đồng/năm/hộ, và nguồn thu từ nông nghiệp là chủ yếu, chiếm tới gần 78,12%, trong khi đó các hộ thuộc nhóm không nghèo lại có thu nhập cao hơn khá nhiều, khoảng 27,57 triệu đồng/năm và được thu ở nhiều nguồn khác nhau Ở nhóm hộ không nghèo, có một nguồn thu chiếm vị trí khá cao đó là thu nhập từ ngành nghề, ở đây là các hộ công nhân viên chức làm việc ở các cơ quan, tổ chức của nhà nước và các công ty tư nhân Nguồn thu từ trồng trọt và chăn nuôi giữa hai nhóm hộ không có sự chênh lệch, nhưng nguồn thu từ các hoạt động buôn bán lại có sự khác nhau Ở nhóm hộ nghèo, thu nhập từ buôn bán chỉ từ 0 ngàn đồng đến 500 ngàn đồng thì ở nhóm hộ không nghèo, thu nhập từ buôn bán chiếm tới gần 25% trong thu nhập

Bảng 5 Mức thu nhập và cơ cấu thu nhập của hộ năm 2009

Hoa Thành là một xã thuần nông, cuộc sống của người dân gần như phụ thuộc vào nông nghiệp, tuy nhiên những năm gần đây, các hoạt động buôn bán nhỏ lẻ và buôn bán tập trung ở các chợ trên địa bàn xã diễn ra khá mạnh mẽ, người dân phần nào đã đa dạng hóa được nguồn thu và nâng cao mức sống Mặc dù vậy, vẫn rất cần tới các hoạt động cho vay và hỗ trợ vốn vay từ các tổ chức tín dụng, nhất là các tổ chức đang có mặt trên địa bàn như Ngân hàng NN & PTNT, Ngân hàng CS – XH…Việc tiếp cận được với nhiều nguồn vốn là cơ hội để người dân trong xã nâng cao khả năng sản xuất, tăng cường đầu tư trong trồng trọt, chăn nuôi và trong cả chi tiêu hằng ngày

4.2 Hệ thống tín dụng nông thôn trên địa bàn xã

4.2.1 Hệ thống tín dụng nông thôn

Trong nhiều năm qua, trên địa bàn xã Hoa Thành, huyện Yên Thành, tỉnh Nghệ An đã tồn tại nhiều tổ chức tín dụng khác nhau, nhưng chủ yếu vẫn là 2 tổ chức tín dụng cơ bản:

- Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn - Ngân hàng Chính sách Xã hội.

Hai tổ chức tín dụng này được thành lập và hoạt động theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán.

Bên cạnh các tổ chức tín dụng trên, trên địa bàn xã Hoa Thành còn có một số tổ chức tín dụng tư nhân, do một vài hộ dân có tài sản, đứng ra cho người dân vay vốn, nhưng có thỏa thuận giữa người đi vay và người cho vay để đi đến thỏa thuận vay vốn.

Trong thị trường tín dụng nông nghiệp nông thôn, các tổ chức tín dụng chính thức có quy mô, vai trò và nhiệm vụ khác nhau nhưng đều có mục đích là kinh doanh tiền tệ, là cầu nối giữa Nhà nước và các đối tượng vay vốn nhằm phát triển toàn diện nông nghiệp nông thôn theo chủ trương của Đảng và Nhà nước Tổ chức tín dụng chính thức đóng vai trò chủ đạo trong việc cung ứng nguồn vốn phục vụ tăng trưởng kinh tế, phát triển nông nghiệp nông thôn Tuy nhiên, các tổ chức tín dụng tư nhân trên địa bàn xã cũng góp phần tương đối lớn về việc phát triển sản xuất kinh doanh, bởi những tổ chức tư nhân này có khả năng đáp ứng các mức vay vốn khá cao (<40 triệu đồng), nên một sộ hộ dân vay vốn với mục đích sản xuất kinh doanh lớn dễ tiếp cận

4.2.2 Mối quan hệ giữa các tổ chức tín dụng với hộ dân xã Hoa Thành

Qua sơ đồ sau chúng ta có thể thấy được mối quan hệ giữa các tổ chức tín dụng và các hộ dân trên địa bàn xã Hai tổ chức tín dụng chính thức là Ngân hàng NN & PTNT và Ngân hàng CS – XH đều cho các hộ gia đình trong xã vay theo kênh gián tiếp là qua các tổ chức Đoàn thể như Hội Nông dân, hội

Phụ nữ, hội Cựu chiến binh, và Đoàn thanh niên Trong đó hai tổ chức Đoàn thể có vai trò quan trọng và quyết định là hội Nông dân và hội Phụ nữ xã Mối quan hệ giữa các tổ chức tín dụng, chương trình tín dụng với hộ dân xã Hoa Thành được thể hiện qua sơ đồ sau: : Gửi tiết kiệm

Sơ đồ 1: Mối quan hệ giữa các nguồn tín dụng với hộ dân xã Hoa Thành

* Ngân hàng CS – XH bắt đầu hoạt động tại địa bàn năm 1996, đến nay đã gần 15 năm, do đó doanh số cho vay, dư nợ vay và các hộ gia đình tham gia vay là rất lớn.

* Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn có chi nhánh tại địa bàn xã từ năm 2000, đến nay đã đáp ứng được nhiều nhu cầu vay vốn của người dân.

* Bên cạnh các tổ chức tín dụng trên, trong xã đã và đang tồn tại hình thức tư nhân cho vay vốn Tuy thông qua tổ chức tư nhân này, người dân phải bỏ ra một số tiền lãi cao hơn ở Ngân hàng và phải có vật dụng thế chấp có giá trị, nhưng vẫn được nhiều người dân tham gia vì thủ tục đơn giản, lại tùy theo nhu cầu của từng đối tượng vay.

Như vậy, việc để các tổ chức Đoàn thể tham gia vào công tác tổ chức, phụ trách các hoạt động của các tổ chức tín dụng tại xã đã làm cho công việc gần như mang lại hiệu quả cao hơn Bởi sự giao dịch gián tiếp thông qua các tổ chức Đoàn thể làm tăng cường sự tiếp cận cũng như mở rộng mạng lưới của mình tới người dân.

* Tổ chức tín dụng mà người dân trong xã tham gia khá đông đó là các nhóm hụi, phường Ở các nhóm này, người dân tham gia bằng cách từ 5 đến 15 hộ thành một nhóm, mức góp từ 50 ngàn đồng đến 500 ngàn đồng/người/lần bốc hụi, và tùy vào điều kiện và sự thống nhất chung của các thành viên trong nhóm Mỗi tháng sẽ được rút một lần và giao cho một thành viên, cứ thế cho đến tháng cuối cùng tương ứng với số thành viên tham gia Điều đặc biệt của các nhóm này thực chất chỉ là sự tương hỗ về tài chính qua từng tháng chứ không sinh lãi, không có giấy tờ bằng văn bản chính thức mà thông qua niềm tin của các thành viên tham gia.

Hộp 1: Người dân dễ vay vốn hơn

Ông C.V.Đ, chủ tịch hội Nông dân xã Hoa Thành, là chủ tài khoản tại Ngân hàng NN & PTNT tại nói:

“ Trước đây người dân trong xã muốn đi vay vốn phải lên tận Ngân hàng NN & PTNT huyện, hơn nữa thủ tục rất phức tạp Từ khi huyện để xã phụ trách việc vay vốn, thì người dân trong xã không phải đi xa, lại là người quen với nhau cả nên bà con không thấy khó khăn và ngại khi đến vay vốn”.

(Nguồn: Phỏng vấn sâu người am hiểu, 2010)

Các tổ chức Đoàn thể trên địa bàn xã còn là khâu trung gian, hướng dẫn các hộ dân gửi tiết kiệm ở các Ngân hàng và giúp họ hoàn thành các thủ tục gửi tiết kiệm Tuy nhiên, hoạt động này diễn ra còn ít bởi trên thực tế, các hộ dân khi gửi tiết kiệm đều tới trực tiếp các tổ chức tín dụng cấp huyện để đảm bảo cho nguồn vốn gửi vào Ngân hàng.

4.2.3 Các Đoàn thể và các tổ chức cộng đồng tham gia quản lý vốn tín dụng

* Hội Nông dân là Đoàn thể trực tiếp phụ trách việc thực hiện cho vay vốn của Ngân hàng NN & PTNT, do ông Cao Văn Đức là chủ tài khoản Các hộ dân trong xã có nhu cầu vay vốn liên hệ trực tiếp với hội Nông dân xã và làm việc trực tiếp, làm thủ tục vay tại xã

* Hội Phụ nữ xã là tổ chức Đoàn thể phụ trách trực tiếp của Ngân hàng CS – XH, do bà Phan Thị Tuyết làm chủ tài khoản Bên cạnh đó, các tổ chức Đoàn thể khác như hội Nông dân, hội Cựu chiến binh, Đoàn thanh niên xã cũng đóng vai trò là thành viên tham gia vào các hoạt động của Ngân hàng tại xã.

Các tổ chức Đoàn thể này có vai trò rất quan trọng, họ là những tổ chức chịu trách nhiệm với các tổ chức, chương trình tín dụng về hộ vay vốn (và cũng là người đảm bảo quyền lợi cho các hộ vay vốn) Các Đoàn thể xã hội xem xét điều kiện vay vốn, giám sát quá trình sử dụng vốn vay, thu hồi vốn vay, thu hồi lãi suất…

Tại xã Hoa Thành, các tổ chức Đoàn thể này hoạt động đạt hiệu quả khá cao về các chương trình tín dụng.

4.2.4 Quy chế hoạt động tín dụng- tiết kiệm

Ngân hàng NN & PTNT và Ngân hàng CS – XH có quy chế hoạt động độc lập, riêng lẻ nhưng cùng hướng đến một đặc điểm chung là hoạt động tín dụng Tuy nhiên, vẫn có nhiều đặc điểm chung giữa các tổ chức này về đối tượng và mục tiêu hưởng lợi, cụ thể như ở bảng 6.

Theo bảng 6, ta thấy được rằng đối với Ngân hàng NN & PTNT, đối tượng vay là tất cả các hộ gia đình, kể cả hộ nghèo và hộ không nghèo, các hộ gia đình này có thể vay vốn và cần có tài sản thế chấp Nhưng với Ngân hàng CS – XH, thì đối tượng vay vốn chỉ được giới hạn ở phân loại của địa phương, nghĩa là chỉ có các họ thuộc diện nghèo, các gia đình có con em đang theo học tại các trường Đại học, Cao đẳng, Trung cấp…thì mới có đủ điều kiện vay vốn, và những đối tượng này không cần có tài sản thế chấp nhờ có sự hỗ trợ từ phía chính quyền.

Bảng 6 Đối tượng hưởng lợi của các tổ chức tín dụng

Có nhu cầu vay vốn (tài sản thế chấp lớn hoặc lãi cao.)

( Nguồn: Phỏng vấn người am hiểu, 2010)

Ở hai nguồn tín dụng là Ngân hàng NN & PTNT và Ngân hàng CS – XH, mức vay vốn tối đa cho mỗi đối tượng vay là 30 triệu đồng, như vậy có thể thấy rằng việc cung ứng nguồn vốn vay đã phần nào đáp ứng được nhu cầu sản xuất kinh doanh của người dân, tuy nhiên nhiều hộ vẫn đi vay ở tư nhân với việc ngại thủ tục phức tạp và cần một số tiền lớn Bên cạnh đó, thời gian vay vốn của Ngân hàng CS – XH là 36 tháng cố định cho nhiều đối tượng vay, trừ các đối tượng sinh viên được vay theo sự hỗ trợ của Nhà nước, thì ở Ngân hàng NN & PTNT thì thời hạn vay nằm trong phạm vi từ 12 đến 60 thàng tùy theo yêu cầu của khách hàng.

Về Lãi suất vay: Ngân hàng CS – XH có mức lãi suất thấp nhất, chỉ 0.18% áp dụng từ năm 2009, mặc dù năm 2007, mức lãi suất thấp nhất của Ngân hàng CS – XH là 0,5%, có sự khác biệt như vậy bởi đây là lãi suất cho vay đối với đối tượng học sinh, sinh viên có sự bảo trợ của Nhà nước Trong khi đó, Ngân hàng NN & PTNT, mức lãi suất dao động từ 0,8 đến 1,25 %, điều này giúp Ngân hàng có đủ kinh phí để thanh toán các chi phí huy động vốn, chi phí vận hành bộ máy…Các tổ chức tư nhân cho vay với lãi suất khá cao nhưng vẫn có nhiều hộ dân tiếp cận bởi nhu cầu sử dụng vốn của từng hộ gia đình.

Bảng 7 Mức vay, thời hạn, lãi suất và thế chấp

( Nguồn: Phỏng vấn người am hiểu, 2010)

Thế chấp và tín chấp: Đối với Ngân hàng NN & PTNT, hầu như các đối tượng vay trên 10 triệu đồng đều phải có vật thế chấp như bìa đỏ đất, các vật dụng có giá trị…Nhưng với Ngân hàng CS – XH thì người dân không cần có

( Nguồn: Phỏng vấn người am hiểu, 2010)

Hầu hết các tổ chức tín dụng đều chú trọng đến hoạt động tập huấn tín dụng Có hai đợt tập huấn đã diễn ra tại xã, do Ngân hàng CS – XH tổ chức, vào tháng 9/2007 và tháng 5/2009 để phổ biến cho người dân trong xã các kiến thức về các nguyên tắc và các quy định của các tổ chức tín dụng trong việc cho vay vốn, cách thức trả vốn và lãi vay, phương pháp quản lý vốn…

Ngân hàng NN & PTNT cũng áp dụng hình thức tập huấn tín dụng cho người dân trong xã, nhưng chủ yếu là những hộ có nhu cầu vay trực tiếp làm việc với cán bộ tín dụng và được hướng dẫn cụ thể Bên cạnh đó, Ngân hàng NN & PTNT còn hỗ trợ về tập huấn kỹ thuật cho người dân về các kỹ thuật trồng lúa, chăn nuôi, chăm sóc sức khỏe trẻ em, vệ sinh môi trường…

4.2.5 Kết quả hoạt động tín dụng của một số tổ chức tín dụng trên địa bàn xã

Bảng 9 Tình hình cho vay và dư nợ vay của các TCTD

Nhiều năm trở lại đây, các tổ chức tín dụng trên địa bàn xã hoạt động có hiệu quả tương đối cao, điều được thể hiện ở doanh số cho vay của các tổ chức này tăng lên qua các năm, phần nào đáp ứng được nhu cầu vay vốn của người dân trong xã Cùng với đó, tổng dư nợ cũng tăng lên, điều này là do hiện nay trên địa bàn xã đang có các chương trình vay vốn cho hộ nghèo và học sinh, sinh viên, các chương trình này có sự hỗ trợ từ các cấp chính quyền và Nhà nước nên thời gian trả nợ gốc của các hộ vay cũng tăng lên.

Tổng doanh số cho vay của các tổ chức tín dụng là 3,3 tỷ đồng năm 2007 thì đến năm 2009 tăng lên 4,2 tỷ đồng, theo đó tổng dư nợ cũng tăng từ 4,8 tỷ đồng năm 2003 lên 6,3 tỷ đồng năm 2009 Mà trong đó, ngân hàng NN & PTNT vẫn là tổ chức tín dụng được người dân khá quan tâm, tổng doanh số cho vay chiếm 53,56% trong tổng doanh số cho vay, tăng hơn 500 triệu qua 2 năm, tổng dư nợ cũng tăng từ 2,3 tỷ đồng lên 3,5 tỷ đồng

Ngân hàng CS – XH lại là tổ chức tín dụng được các gia đình hộ nghèo trong xã đặc biệt quan tâm, hầu hết doanh số cho vay của Ngân hàng này đều dành cho các gia đình chính sách, hộ nghèo và các gia đình có con em đang là sinh viên tại các trường đại học, cao đẳng Tổng dư nợ tăng lên gần 300 triệu đồng trong 2 năm 2008 và 2009 Tại các tổ chức tín dụng, vẫn có các dư nợ quá hạn và nợ khó đòi, tuy nhiên lượng vốn này chiếm tỷ lệ khá nhỏ trong tổng vốn của các tổ chức tín dụng.

4.3 Khả năng tiếp cận các nguồn vốn tín dụng của người dân xã Hoa Thành

4.3.1 Kiến thức của người dân về các tổ chức tín dụng

Do diện tích toàn xã khá nhỏ, hơn nữa với hệ thống thông tin liên lạc hiện đại, mật độ truyền thanh các thông báo của UBND xã, của các tổ chức tín dụng khá đều đăn, từ 2 đến 3 lần/tuần, nên hầu hết các hộ dân ở đây đều được biết và tiếp cận với các tổ chức tín dụng trên địa bàn, có đến 98,33% các hộ dân đều trả lời rằng họ có biết và có nghe nói đến Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, Ngân hàng Chính sách Xã hội Bên cạnh đó, các nhóm hụi, phường gần như không quá xa lạ với người dân ở đây, hầu hết họ đã từng tham gia hay đang là thành viên của một nhóm hụi, phường nào đó, với mức đóng góp từ 50 ngàn đồng đến 500 ngàn đồng/người/1 lần góp hụi

Trong số 60 hộ được điều tra, có 7 người hiện tại đang là thành viên tham

gia vào các công tác quản lý, cho vay, thu lãi của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, Ngân hàng Chính sách Xã hội đóng tại địa bàn xã Có 24 hộ gia đình hiện tại đang là thành viên của các nhóm hụi, phường Trong khi đó, nguồn tín dụng từ phía các hộ cho vay lấy lãi thì người dân lại ít biết đến, chỉ những hộ đã từng vay hoặc đang vay mới có sự hiểu biết về nguồn tín dụng này Một nguồn tín dụng khá phổ biến đối với hầu hết các gia đình đó là vay từ anh em, họ hàng Có 17 hộ hiện tại đang có vay người thân của mình, với mức lãi khá thấp hoặc không tính lãi

Bảng 10 Sự hiểu biết của người dân về các nguồn tín dụng

Nhìn chung, qua bảng 10 có thể thấy rằng, tổ chức tín dụng gần gũi và đang được người dân trong xã quan tâm nhiều đó là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, Ngân hàng Chính sách Xã hội Họ cho rằng nếu vay

nhanh, trong khi đó nếu vay ở Ngân hàng CS – XH thì có thể gia hạn vay khi đến thời gian hoàn trả nhưng chưa có đủ khả năng trả, phần lớn các đối tượng này đều tập trung ở nhóm hộ nghèo.

4.3.2 Yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn

* Những vấn đề quan tâm của người dân khi tham gia vay vốn

Biểu đồ 1: Những vấn đề quan tâm của hộ dân khi tham gia vay vốn

Với số liệu ở biểu đồ 1, ta thấy rằng vấn đề mà người dân quan tâm nhất khi vay vốn ở đây chính là lãi suất, 100% các hộ được điều tra đều cho biết họ muốn biết lãi suất cao hay thấp trước khi quyết định tiếp cận việc vay vốn, và cho rằng lãi suất là vấn đề quan trọng Tiếp đó, thời hạn vay cũng đang là vấn đề được chú trọng trong vấn đề vay vốn tín dụng Hoạt động sản xuất chính của người dân trong xã là sản xuất nông nghiệp, và hầu hết các gia đình đều có con em đang theo học tại các trường đại học, cao đẳng và học nghề trên cả nước, do đó việc được vay vốn với thời hạn lâu hơn sẽ giúp cho các hộ gia đình chủ động nguồn vốn trong sản xuất và tiêu dùng, có đến 75% tổng số hộ cho rằng thời hạn vay cũng cần quan tâm Nhưng chỉ có 10% các hộ quan tâm đến mức vay khi tiến hành vay vốn, bởi họ nghĩ rằng các Ngân hàng sẽ cho họ vay số tiền cần thiết nếu họ có đầy đủ giấy tờ liên quan và có tài sản thế chấp Thủ tục, yêu cầu vay cũng được nhiều hộ quan tâm, các hộ đã tham gia

vay vốn đều có nhận xét rằng thủ tục vay tại các Ngân hàng đóng trên địa bàn xã là khá đơn giản và nhanh gọn

Hộp 2: Vay vốn ở Ngân hàng CS – XH thì dễ hơn

Bà P.T.N, ở xóm 3 cho biết:

“Nhà tôi hiện tại đang có 2 cháu đi học đại học, lại thêm một đứa học cấp 3 nên kinh tế gia đình khá vất vả Tôi cũng đang vay vốn ở Ngân hàng CS – XH, vay vốn ở đây rất thuận lợi vì mức lãi suất thấp và thời hạn vay dài (sau khi con tốt nghiệp đại học mới phải trả cả vốn và lãi) nên gia đình cũng đỡ được một ít khó khăn về kinh tế”

( Nguồn: Phỏng vấn sâu, 2010)

Có thể nhận xét rằng, qua ý kiến của các hộ dân được điều tra, thì khả năng tiếp cận các nguồn vốn tín dụng của người dân xã Hoa Thành là tương đối khá, hầu hết các hộ đều có khả năng vay vốn ở các tổ chức tín dụng mà không cần phải tiến hành các thủ tục quá rườm rà hay chờ quá lâu

* Tổng hợp ý kiến của các hộ dân về lãi suất của các nguồn vốn

Mỗi nhóm hộ vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác nhau đều có các đánh giá về mức lãi suất của tổ chức đó Ở nhóm hộ vay vốn tại Ngân hàng NN & PTNT, có 36% hộ vay vốn cho rằng mức lãi suất ở đây cao so với khoản vay của họ Các hộ này chủ yếu có mức vay lớn hơn 10 triệu đồng/một đợt vay với mức lãi suất từ 0,8%/tháng đến 1,25%/tháng Bên cạnh đó, cũng vay từ Ngân hàng NN & PTNT nhưng có đến 64% hộ vay cho biết mức lãi suất hiện tại mà họ đang phải chịu ở mức trung bình, và không có ý kiến nào cho rằng lãi suất ở Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn thực sự thấp so với điều kiện của họ Có sự khác biệt này là do mỗi hộ gia đình vay vốn với nhiều mục đích khác nhau, cùng với một khoản vay như nhau nhưng một hộ vay để chi tiêu, nguồn vốn đầu tư không sinh lãi trong thời gian này, họ cho rằng mức lãi suất mà họ phải trả là quá cao, tuy nhiên cũng với khoản vay đó, hộ