333 Giải pháp tăng cường tài trợ DNVVN tại chi nhánh Ngân hàng Công Thương Bình Tân

333 Giải pháp tăng cường tài trợ DNVVN tại chi nhánh Ngân hàng Công Thương Bình Tân

CHƯƠNG 1 CÁC HOẠT ĐỘNG CHỦ YẾU CỦA NHTM

1.1 Khái niệm:

NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ tín dụng có vị trí quan trọng nhất trong nền kinh tế thị trường ở các nước Có nhiều khái niệm khác nhau về NHTM:

Ở Mỹ, NHTM là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính

Ở Pháp, NHTM là những doanh nghiệp mà hoạt động thường xuyên là nhận của công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác các số tiền để dùng cho chính họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính

Ở Ấn Độ, NHTM là cơ sở nhận các khoản ký thác để cho vay hay tài trợ đầu tư

Theo Pháp lệnh ngân hàng Việt Nam, NHTM là tổ chức kinh doanh tiền

tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán

Ở Việt Nam, theo Luật các Tổ chức tín dụng đã sửa đổi: “… Ngân hàng

là tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và hoạt động kinh doanh khác có liên quan…Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gởi, sử dụng số tiền này để cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán…”

Như vậy, chúng ta có thể đưa ra khái niệm chung nhất về NHTM:

NHTM là một doanh nghiệp đặc biệt chuyên kinh doanh về tiền tệ với hoạt động thường xuyên là huy động vốn, cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, cung cấp các dịch vụ tài chính và các hoạt động khác có liên quan

1.2 Các hoạt động chủ yếu của NHTM:

Trong tổng nguồn vốn, vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu của NHTM, thực chất là tài sản bằng tiền của các sở hữu chủ mà ngân hàng tạm thời quản

lý và sử dụng nhưng với nghĩa vụ hoàn trả kịp thời, đầy đủ khi khách hàng yêu cầu Nguồn vốn huy động gồm có:

- Tiền gửi không kỳ hạn của đơn vị, cá nhân

- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

- Tiền phát hành kỳ phiếu, trái phiếu

- Các khoản tiền gửi khác

- Cấp tín dụng: là việc TCTD thoả thuận để khách hàng sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác

+ Cho vay (Trực tiếp): là loại hình tín dụng nghiệp vụ của NHTM trong

đó ngân hàng sẽ cho người đi vay một số vốn để sản xuất kinh doanh, đầu tư hoặc tiêu dùng Khi đến hạn người đi vay phải hoàn trả vốn và tiền lãi Ngân hàng kiểm soát người đi vay, kiểm soát được qúa trình sử dụng vốn Người đi vay có ý thức quan tâm đến việc trả nợ cho nên bắt buộc họ phải quan tâm đến việc sử dụng sao cho có hiệu qủa để hoàn trả nợ Trong cho vay mức độ rủi ro rất lớn, không thu hồi được vốn vay hoặc trả không hết hoặc trả không đúng hạn… do chủ quan Do đó, trong hoạt động cho vay, các ngân hàng sử dụng các biện pháp đảm bảo: thế chấp, cầm cố…

Rủi ro tín dụng nói riêng và rủi ro trong cho vay nói chung vế phía ngân hàng mang tính khách quan nhiều hơn Do đó, một mặt các ngân hàng trích lập quỹ dự phòng để bù đắp rủi ro, mặt khác bản thân các ngân hàng phải sử dụng các biện pháp nghiệp vụ theo hướng không ngừng cải tiến và hoàn thiện

để có thể được nhiều rủi ro có thể xảy ra trong cho vay

+ Chiết khấu: là nghiệp vụ cho vay (gián tiếp) mà ngân hàng sẽ cung ứng vốn tín dụng cho một chủ thể và một chủ thể khác thực hiện việc trả nợ cho ngân hàng Các đối tượng trong nghiệp vụ này gồm hối phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác

+ Cho thuê tài chính: là loại hình tín dụng trung, dài hạn Trong đó, các công ty cho thuê tài chính dùng vốn của mình hay vốn do phát hành trái phiếu

để mua tài sản thiết bị theo yêu cầu của người đi thuê và cho thuê trong một thời gian nhất định Người đi thuê phải trả cho công ty cho thuê tài chính tiền thuê mỗi quý hoặc mỗi tháng 1 lần Khi kết thúc hợp đồng cho thuê tài chính người đi thuê được quyền mua hoặc kéo dài thời hạn thuê, hoặc trả lại thiết bị

cho công ty cho thuê tài chính Đây là loại hình tín dụng mới được triển khai ở Việt Nam và có khả năng phát triển mạnh trong tương lai Ngân hàng phải lập công ty trực thuộc chuyên trách nghiệp vụ này

+ Bảo lãnh ngân hàng: trong loại hình nghiệp vụ ngân hàng này, khách hàng được ngân hàng cấp bảo lãnh cho khách hàng nhờ đó khách hàng sẽ được vay vốn ngân hàng khác hoặc thực hiện hợp đồng kinh tế đã ký kết

+ Bao thanh toán (Factoring): là hình thức tài trợ cho hoạt động mua bán qua việc mua lại những khoản thanh toán chưa đến hạn từ các hoạt động sản xuất kinh doanh, cung ứng hàng hoá và dịch vụ Hoạt động mua nợ thường do công ty trực thuộc chuyên trách đảm nhận

+ Các hình thức khác

- Đầu tư: Trong nghiệp vụ này, ngân hàng sẽ dùng nguồn vốn của mình

và nguồn vốn ổn định khác để đầu tư dưới các hình thức như :

• Hùn vốn, mua cổ phần của các công ty, xí nghiệp; việc hùn vốn mua cổ phần chỉ được phép thực hiện bằng vốn tự có của ngân hàng

• Mua trái phiếu Chính phủ, chính quyền điạ phương

• Mua trái phiếu công ty…

Tất cả mọi hoạt động đầu tư vào chứng khoán đều nhằm đa dạng hóa thu nhập nhưng mặc khác nhờ hoạt động đầu tư mà các rủi ro trong hoạt động ngân hàng sẽ được phân tán Ngoài ra, nếu đầu tư vào trái phiếu Chính phủ thì mức độ rủi ro sẽ rất thấp Vì vậy, các NHTM có xu hướng tập trung nguồn vốn nhàn rỗi đầu tư vào trái phiếu chính phủ

1.2.3 Các hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng:

Dịch vụ ngân hàng ngày càng phát triển vừa hỗ trợ đáng kể cho việc khai thác nguồn vốn, mở rộng đầu tư, vừa tạo thêm thu nhập cho ngân hàng

qua các khoản hoa hồng, phí dịch vụ… có vị trí xứng đáng trong giai đoạn phát triển hiện nay của NHTM Các hoạt động này gồm:

- Các dịch vụ thanh toán, thu chi hộ cho khách hàng (chuyển tiền, thu

hộ séc, dịch vụ cung cấp thẻ tín dụng, thẻ thanh toán…)

- Nhận bảo quản các tài sản quý giá, các giấy tờ, chứng thư quan trọng của dân chúng

- Mua bán hộ: theo uỷ nhiệm của khách hàng, ngân hàng thông qua Công ty chứng khoán trực thuộc đứng ra phát hành cổ phiếu hoặc trái phiếu công ty hoặc trái phiếu nhà nước Ngân hàng còn mua bán ngoại tệ, kim khí quý, đá quý cho khách hàng qua các nghiệp vụ phái sinh

- Kinh doanh mua bán ngoại tệ, vàng, bạc, đá quý

- Tư vấn tài chính, tiền tệ như cung cấp thông tin, hướng dẫn chính sách tài chính tiền tệ, thương mại, lập dự án đầu tư, uỷ thác đầu tư… cho khách hàng

1.3 Tín dụng ngân hàng:

1.3.1 Khái niệm:

TDNH là quan hệ vay trả nợ giữa các ngân hàng với các xí nghiệp, tổ chức kinh tế, các tổ chức và cá nhân được thực hiện dưới hình thức ngân hàng đứng ra huy động vốn bằng tiền và cho vay (cấp tín dụng) đối với các đối tượng trên

TDNH là hình thức tín dụng chủ yếu, chiếm vị trí đặc biệt quan trọng trong nền kinh tế

TDNH ra đời và phát triển cùng với sự ra đời và phát triển của hệ thống ngân hàng; đây là hình thức tín dụng chuyên nghiệp, hoạt động của nó hết sức

đa dạng và phong phú

1.3.2 Đặc điểm của TDNH:

- Chủ thể tham gia gồm một bên là ngân hàng và bên còn lại là các chủ thể khác trong nền kinh tế như các doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân…

- Vốn tín dụng được cấp chủ yếu dưới hình thái tiền tệ hay thay thế cho tiền (séc, thẻ…)

- Thời hạn tín dụng của ngân hàng rất linh hoạt, có thể là ngắn hạn, trung hạn hay dài hạn

- Công cụ của TDNH cũng rất linh hoạt, có thể là kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng, các hợp đồng tín dụng,…

- Là hình thức tín dụng mang tính tập trung, trong đó ngân hàng là trung gian tín dụng giữa những người tiết kiệm và những người cần vốn để sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng

- Mục đích của TDNH là nhằm phục vụ sản xuất, kinh doanh hoặc tiêu

dùng qua đó thu được lợi nhuận

1.3.3 Tác dụng của TDNH:

- TDNH có thể mở rộng cho mọi đối tượng trong xã hội; nó có thể xâm nhập vào các ngành, với nhiều loại hình và qui mô hoạt động lớn, vừa và nhỏ, vào các lĩnh vực sản xuất kinh doanh cũng như dịch vụ, đời sống

- TDNH giúp đẩy nhanh tốc độ phát triển của nền kinh tế do TDNH không bị giới hạn về qui mô, có thể cung ứng vốn cho nền kinh tế với số lượng rất lớn, với nhiều thời hạn khác nhau, nhờ đó giúp các doanh nghiệp có vốn để kinh doanh và mở rộng đầu tư, đổi mới thiết bị, nâng cao năng lực sản xuất

- TDNH tác động và ảnh hưởng lớn đối với lưu thông tiền tệ của quốc gia Nhờ hoạt động của TDNH mà vốn tiền tệ của xã hội được huy động và sử dụng hiệu quả cho nhu cầu phát triển kinh tế; nó vừa có tác dụng đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn, vừa tập trung phần lớn các chu chuyển tiền tệ qua hệ

thống ngân hàng Đó là những điều kiện quan trọng để ổn định lưu thông tiền

tệ, ổn định giá cả trong nền kinh tế…

1.3.4 Phân loại TDNH:

* Căn cứ vào thời hạn, có 2 loại:

- Cho vay ngắn hạn để phục vụ sản xuất kinh doanh cho các đơn vị kinh

tế

- Cho vay trung, dài hạn giúp các đơn vị thực hiện các dự án đầu tư, đổi mới thiết bị, đổi mới công nghệ…

* Căn cứ vào tính chất luân chuyển của vốn, có 2 loại:

- Cho vay vốn lưu động

* Căn cứ vào mối quan hệ giữa các chủ thể, có 2 loại:

- Cho vay trực tiếp: người đi vay và người trả nợ là một chủ thể

- Cho vay gián tiếp (chiết khấu): người đi vay là một chủ thể, còn người trả nợ (người thanh toán) là một chủ thể khác

* Căn cứ vào phương pháp cấp tiền vay và thu nợ:

- Cho vay luân chuyển

- Cho vay từng lần

* Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn:

- Cho vay sản xuất kinh doanh

- Cho vay tiêu dùng

Đối tượng nào được TDNH phục vụ? Tại Việt Nam hiện nay, DNVVN là nhóm khách hàng chủ lực

1.4 Doanh nghiệp vừa và nhỏ:

1.4.1 Khái niệm DNVVN:

Việc phân loại DNVVN cũng như các tiêu chí phân loại phụ thuộc vào nhiều yếu tố, phù hợp với trình độ phát triển, điều kiện và mục đích phân loại của mỗi nước Nhìn chung, khái niệm DNVVN được sử dụng khác nhau trên bình diện quốc gia, dựa trên các tiêu chí phổ biến như giá trị tài sản có, số lao động, doanh thu, tỷ lệ góp vốn của các doanh nghiệp khác… Thậm chí trong cùng một quốc gia, khái niệm DNVVN còn được phân loại dựa trên đặc tính ngành và tiểu ngành

Ở Đài loan, DNVVN là doanh nghiệp :

- Trong lĩnh vực công nghiệp và xây dựng: có vốn góp dưới 40 triệu

đô la Đài Loan (khoảng 1,4 triệu đô la Mỹ), số lao động thường xuyên dưới

Ở Philippin, trong sản xuất, doanh nghiệp được chia thành 4 loại :

- Doanh nghiệp cực nhỏ và hộ gia đình : có vốn dưới 1,5 triệu pesos (khoản 72.000 đô la Mỹ)

- Doanh nghiệp nhỏ: có vốn từ 1,5 đến 15 triệu pesos (khoảng 72.000 – 720.000 đô la Mỹ)

- Doanh nghiệp lớn: có vốn trên 60 triệu pesos (khoảng 720.000- 2,9 triệu đô la Mỹ)

Ở Nhật Bản, DNVVN được phân loại theo khu vực:

- Khu vực sản xuất: doanh nghiệp có dưới 300 lao động và 1 triệu đô la

Mỹ vốn đầu tư

- Thương mại và dịch vụ: doanh nghiệp có dưới 100 lao động (đối với doanh nghiệp bán buôn) hay 50 lao động (đối với doanh nghiệp bán lẻ và dịch vụ), vốn đầu tư dưới 300.000 đô la Mỹ (đối với doanh nghiệp bán buôn) hay 100.000 đô la Mỹ (đối với doanh nghiệp bán lẻ và dịch vụ)

Ở Cộng đồng châu Âu (kể từ 1/1/2005) : DNVVN là doanh nghiệp

Doanh số tối đa (và/ hoặc) 50 triệu euros 10 triệu euros 2 triệu euros

Tài sản tối đa 43 triệu euros 10 triệu euros 2 triệu euros

“DNVVN là cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo

pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người” Theo định nghĩa này, DNVVN

bao gồm:

• Các doanh nghiệp thành lập và hoạt động theo Luật Doanh nghiệp;

• Các doanh nghiệp thành lập và hoạt động theo Luật Doanh nghiệp Nhà nước;

• Các hợp tác xã thành lập và hoạt động theo Luật Hợp tác xã; Các hộ kinh doanh cá thể đăng ký theo Nghị định số 02/2000/NĐ-CP ngày 03 tháng 02 năm 2000 của Chính phủ về Đăng ký kinh doanh

Căn cứ vào tình hình kinh tế - xã hội cụ thể của ngành, địa phương, trong quá trình thực hiện các biện pháp, chương trình trợ giúp có thể linh hoạt

áp dụng đồng thời cả hai chỉ tiêu vốn và lao động hoặc một trong hai chỉ tiêu nói trên

1.4.2 Đặc điểm của DNVVN ở Việt Nam:

Đặc điểm của các DNVVN xuất phát từ chính quy mô doanh nghiệp DNVVN Việt Nam cũng có những đặc điểm tương tự như tại các quốc gia khác trên thế giới Ngoài ra, do đặc trưng của nền kinh tế, các DNVVN Việt Nam còn có những đặc điểm riêng Những đặc điểm cơ bản của các DNVVN thể hiện như sau:

- Các doanh nghiệp này có quy mô nhỏ nên rất cơ động, linh hoạt, dễ chuyển hướng kinh doanh, dễ xin thành lập doanh nghiệp vì đòi hỏi ít vốn, diện tích mặt bằng không nhiều, các điều kiện sản xuất đơn giản; nhạy với những thay đổi của thị trường; sẵn sàng chuyển hướng đầu tư vào các lĩnh vực mới; có thể sản xuất sản phẩm có chất lượng tốt ngay cả khi điều kiện sản xuất, kinh doanh có nhiều hạn chế

- Các DNVVN ở Việt Nam thuộc nhiều thành phần kinh tế với nhiều hình thức tổ chức doanh nghiệp nên các DNVVN thuộc các thành phần khác nhau không được đối xử bình đẳng trong thời gian dài Điều đó ảnh hưởng đến tâm lý, phong cách kinh doanh của các doanh nghiệp khi tạo ra những khác biệt trong tiếp cận các nguồn lực như giao đất, trong vay vốn ngân hàng, quan

hệ với chính quyền địa phương…

- Là những doanh nghiệp có quy mô vốn nhỏ và sử dụng ít lao động, đây thường là những doanh nghiệp khởi đầu thuộc khu vực kinh tế tư nhân Đặc điểm này đã làm cho các DNVVN gặp nhiều khó khăn trong quá trình hoạt động của mình

- Khả năng quản lý hạn chế: các chủ doanh nghiệp thường là những kỹ

sư hoặc kỹ thuật viên tự đứng ra thành lập và điều hành doanh nghiệp Họ vừa quản lý doanh nghiệp, vừa trực tiếp tham gia sản xuất nên trình độ chuyên môn quản lý không cao Đôi khi thiếu sự tách bạch rõ ràng giữa các bộ phận, người quản lý các bộ phận cũng thường là người sản xuất kiêm nhiệm Phần lớn những chủ doanh nghiệp đều không được đào tạo chính quy về quản lý, thậm chí chưa được đào tạo, chỉ dựa trên kinh nghiệm và cảm tính

- Trình độ chuyên môn lao động thấp Các DNVVN không đủ khả năng tài chính để thuê lao động có tay nghề cao Họ chủ yếu sử dụng các kỹ năng gia truyền, ít muốn truyền bá ra bên ngoài Người lao động ít được đào tạo, kinh phí đào tạo lại hạn hẹp vì vậy trình độ thấp và kỹ năng thấp Ngoài ra, các định kiến và tính bảo thủ trong các doanh nghiệp này cũng khiến nhiều lao động có kỹ năng không muốn làm việc cho khu vực này

- Khả năng về công nghệ thấp do không đủ tài chính để đổi mới nên nhiều DNVVN có những sáng kiến đáng giá nhưng không đủ tài chính cho việc nghiên cứu ứng dụng nên không thể đổi mới công nghệ hoặc bị các doanh nghiệp lớn lấn lướt Tuy nhiên, DNVVN thường thành công trong việc tận dụng các thiết bị lạc hậu bị nơi khác thải loại, phục chế cho phù hợp với quy

mô của mình theo phương châm “cũ người mới ta” và lấy công làm lời Điều này thể hiện tính linh hoạt, cuối cùng đổi mới được công nghệ theo lối riêng với chi phí thấp, trong chừng mực nào đó tồn tại được trong thị trường cạnh tranh

- Do tồn tại của lịch sử, đất đai ở đô thị chưa được quản lý và sử dụng hợp lý Sau năm 1975, doanh nghiệp quốc doanh và hợp tác được cấp mặt bằng sản xuất kinh doanh khá hào phóng Khi cơ cấu kinh tế chuyển đổi, nhiều đơn vị phải ngưng hoạt động nhưng mặt bằng không được trả lại cho nhà nước trong khi quỹ đất đai eo hẹp Các doanh nghiệp được thành lập sau này rất khó tìm mặt bằng sản xuất kinh doanh Các DNVVN Việt Nam thường

sử dụng chính những diện tích đất riêng của chủ doanh nghiệp và khó mở rộng mặt bằng vì giá đất ngày nay rất cao

- Khả năng tiếp cận thị trường kém, đặc biệt là thị trường nước ngoài Nguyên nhân chủ yếu là do chi phí sản xuất đã cao không kham nổi phí tổn tiếp thị quảng cáo Thêm vào đó, thị trường của họ thường bó hẹp trong phạm

vi điạ phương, sản phẩm không đủ sức cạnh tranh với bên ngoài

1.4.3 Vai trò của DNVVN :

1.4.3.1 Đóng góp quan trọng vào GDP và tốc độ tăng trưởng kinh tế

DNVVN ngày càng đóng góp nhiều hơn vào GDP do số lượng doanh nghiệp ngày càng lớn và phân bố rộng khắp các ngành, các lĩnh vực Hiện nay, Việt Nam có gần 200.000 DNVVN, đóng góp khoảng 27% GDP Ngoài ra, tốc độ tăng trưởng sản xuất của khu vực DNVVN cũng thường cao hơn so với các khu vực khác Nếu tính theo doanh thu của các doanh nghiệp cả nước, tỷ trọng doanh thu của khu vực DNVVN theo quy mô lao động (dưới 300 người) năm 2002-2004 là 81.5%-86.5% Điều đó chứng tỏ các DNVVN có đóng góp lớn vào việc gia tăng sản lượng và tăng trưởng kinh tế

1.4.3.2 Góp phần làm chuyển dịch cơ cấu kinh tế Việc nhiều doanh nghiệp,

chủ yếu là các DNVVN được thành lập tại các vùng nông thôn, miền núi, vùng sâu, vùng xa sẽ làm giảm tỷ trọng giá trị ngành nông nghiệp và tăng tỷ trọng giá trị ngành công nghiệp và dịch vụ trong GDP Điều này sẽ giúp chuyển dịch cơ cấu của toàn nền kinh tế

1.4.3.3 Làm tăng hiệu qủa và năng lực cạnh tranh của nền kinh tế Sự ra

đời của các DNVVN đã làm tăng tính cạnh tranh về kinh tế Nhiều doanh nghiệp hoạt động trong cùng một ngành, lĩnh vực sẽ làm giảm tính độc quyền

và buộc các doanh nghiệp phải năng động, liên tục đổi mới để tồn tại và phát triển Với tính linh hoạt của mình, các DNVVN cũng sẽ tạo sức ép cạnh tranh với các công ty, các tập đoàn lớn Đồng thời, các DNVVN còn đóng vai trò làm vệ tinh cho các doanh nghiệp lớn, thúc đẩy quá trình chuyên môn hoá và phân công lao động xã hội, làm tăng hiệu qủa của chính DNVVN cũng như công ty hợp tác

1.4.3.4 Đóng góp không nhỏ vào ngân sách nhà nước Tỷ lệ đóng góp vào

ngân sách của khu vực DNVVN đã tăng đáng kể và đang có xu hướng tăng nhanh trong các năm gần đây Hiện nay, chiếm tới 67% vào nguồn thu ngân sách từ thuế

1.4.3.5 Đóng góp vào quá trình gia tốc đổi mới công nghệ Với sự linh hoạt

của mình, các DNVVN thường đi tiên phong áp dụng công nghệ mới cũng như các sáng kiến kỹ thuật Dưới áp lực cạnh tranh, các DNVVN thường xuyên cải tiến công nghệ, tạo sự khác biệt để có thể cạnh tranh thành công Dù không tạo ra những phát minh vĩ đại, sáng kiến của họ vẫn là tiền đề thay đổi công nghệ

1.4.3.6 Tăng thu hút vốn đầu tư Sau khi Luật Doanh nghiệp được ban hành,

việc tạo lập mới và mở rộng hoạt động sản xuất - kinh doanh đối với DNVVN

ở nước ta đã khởi sắc rõ nét Theo thống kê, từ năm 2000 đến hết năm 2005 đã

có gần 120.000 DNVVN đăng kí thành lập mới theo Luật Doanh nghiệp So với năm trước, năm 2002, có 21.535 doanh nghiệp, tăng 9%, năm 2003, tăng 29%, năm 2004 tăng 37% và năm 2005 tăng 41% Nếu năm 2001, trung bình

cứ 694 người dân có một doanh nghiệp đăng kí kinh doanh thì năm 2005 con

số này là 500 người Tổng vốn đăng kí của DNVVN giai đoạn 2000-2005 cao

gấp 7,9 lần so với 9 năm trước đây (1991-1999) Tỉ trọng đầu tư của doanh nghiệp khu vực kinh tế tư nhân (chủ yếu là DNVVN) trong tổng đầu tư toàn

xã hội tăng từ 20% năm 2000 lên 23% năm 2001, 25% năm 2002, 27% năm

1.4.3.8 Đóng góp không nhỏ vào xuất khẩu Với đặc điểm nền kinh tế chưa

phát triển cao, các ngành nghề ở nông thôn chủ yếu là sản xuất nhỏ vốn là các nghề truyền thống, khu vực ngành nghề có khả năng thâm canh lao động như dệt may, chế biến thuỷ sản… cũng có rất nhiều DNVVN tham gia Vì vậy, các DNVVN là lực lượng quan trọng tham gia làm hàng xuất khẩu Một số ngành nghề, đặc biệt là các ngành nghề thủ công, ngành nghề truyền thống, làm hàng xuất khẩu chủ yếu dành cho các DNVVN

1.4.3.9 Là tiền đề tạo ra những doanh nghiệp lớn, đồng thời lành mạnh

hóa môi trường đầu tư và kinh doanh Khi kinh doanh thành công, quy mô

của doanh nghiệp sẽ được mở rộng và dần dần trở thành doanh nghiệp lớn, rồi đến tập đoàn kinh tế Ngoài ra, nhiều DNVVN tham gia thị trường sẽ tạo ra cạnh tranh để phát triển và luôn có doanh nghiệp mới tham gia thêm, đồng thời cũng có doanh nghiệp bị giải thể do hoạt động không hiệu quả Việc doanh nghiệp nhỏ tan rã không gây tác hại lớn, nhưng đối với một doanh nghiệp lớn hay một tập đoàn vấn đề sẽ phức tạp hơn về mặt kinh tế xã hội

1.4.3.10 Là tiền đề để tạo ra một môi trường văn hoá kinh doanh mang

tính kinh tế thị trường, tạo ra những nhà kinh doanh giỏi Việt Nam trải

qua giai đoạn kinh tế kế hoạch hoá tập trung khá lâu nên môi trường văn hoá kinh doanh mang tính thị trường gần như không tồn tại hoặc không có cơ hội phát triển Ta còn thiếu đội ngũ đông doanh nhân giỏi, có khả năng điều hành doanh nghiệp trong điều kiện quốc tế hoá và hội nhập kinh tế quốc tế Vì vậy, việc tạo ra một môi trường văn hoá kinh doanh mang tính thị trường cũng như một đội ngũ đông doanh nhân giỏi là lối cần thiết để hội nhập thành công

1.5 Sự cần thiết tăng cường tài trợ DNVVN:

1.5.1 Đối với ngân hàng :

1.5.1.1 DNVVN là thị trường tiềm năng đối với ngân hàng Số liệu thống

kê những năm gần đây cho thấy các DNVVN đang là khu vực có nhiều tiềm năng phát triển:

Số lượng DNVVN đang tăng lên rất nhanh: Sau 6 năm thực hiện Luật Doanh nghiệp, đến cuối năm 2005 cả nước có trên 200.000 doanh nghiệp ngoài quốc doanh (trong đó gần 97% là DNVVN), tăng gấp 4 lần so với năm

2000, tăng gấp 5 lần so với tổng số doanh nghiệp ngoài quốc doanh được thành lập từ năm 1991 đến 1999 gộp lại Số lượng doanh nghiệp đăng ký thành lập trung bình hàng năm tăng gấp 3,75 lần số trung bình hàng năm ở thời kỳ 1991-1999, đạt tốc độ tăng trưởng số lượng doanh nghiệp bình quân khoảng 10%/năm Ngoài ra, cả nước còn có gần 2,5 triệu hộ kinh doanh cá

thể phi nông nghiệp và 11 triệu hộ nông dân sản xuất hàng hoá (Nguồn số

liệu: Phát biểu của Thủ tướng Phan Văn Khải tại Hội nghị với các Doanh nghiệp tại Hà Nội ngày 9/2/2006)

Các DNVVN được đánh giá là năng động, hoạt động có hiệu quả Điều này xuất phát từ lợi thế của quy mô nhỏ, gọn nên việc chuyển hướng kinh

doanh của các DNVVN dễ dàng hơn các doanh nghiệp lớn Các DNVVN hoạt động trên hầu hết mọi địa bàn, mọi ngành nghề kinh tế (trong đó tập trung lớn hơn vào các ngành thương mại, dịch vụ và tiểu công nghiệp) Thêm vào đó, phần lớn chủ DNVVN là lớp trẻ, rất năng động, nhạy bén với những thay đổi trên thị trường; họ có nhiều ý tưởng mới lạ có thể phát triển thành các dự án kinh doanh hiệu quả Một số doanh nghiệp tại các làng nghề truyền thống được kế thừa những kinh nghiệm, bí quyết gia truyền để tạo ra những sản phẩm đặc thù, có sức cạnh tranh cao

Mức đóng góp của DNVVN vào nền kinh tế ngày càng lớn: Không chỉ tăng trưởng về mặt số lượng, các DNVVN đang trở thành bộ phận quan trọng đóng góp đáng kể cho nền kinh tế Số liệu thống kê cho thấy các doanh nghiệp này đóng góp khoảng 39% GDP, 32% tổng vốn đầu tư toàn nền kinh

tế, trên 90% số lao động sử dụng có việc làm thường xuyên Đây là bộ phận giữ vai trò quan trọng trong sản xuất, lưu thông hàng hoá, cung ứng dịch vụ,

là các vệ tinh gắn kết, hỗ trợ và thúc đẩy các doanh nghiệp lớn phát triển

Phát triển DNVVN đang là vấn đề được Đảng và Nhà nước rất chú trọng, được xem là một trong những nhiệm vụ trọng tâm trong chiến lược phát triển kinh tế xã hội của nước ta Trong tương lai, môi trường hoạt động của các doanh nghiệp này sẽ được cải thiện, các chính sách hỗ trợ sẽ được thực thi tốt hơn, có hiệu quả hơn và do đó các DNVVN sẽ có điều kiện phát triển mạnh mẽ hơn nữa

1.5.1.2 Ưu thế của nhiều doanh nghiệp lớn đang giảm sút:

Việt Nam đang theo xu hướng xoá bỏ độc quyền, tạo lập môi trường cạnh tranh bình đẳng Trước sức ép của hội nhập, phạm vi của một số Tổng Công ty độc quyền hiện nay sẽ thu hẹp, song song với việc cổ phần hoá từng phần hoặc toàn bộ các Tổng công ty này thì các công ty mới, nhỏ hơn cùng ngành ra đời

Chính bản thân một số doanh nghiệp được coi là lớn hiện nay không có tiềm lực kinh tế thực sự, điển hình là các Tổng Công ty khối Giao thông-Xây dựng cơ bản

Khu vực Nhà nước, nơi tập trung hầu hết các doanh nghiệp lớn hiện nay, đã và đang bộc lộ sự kém hiệu quả

1.5.1.3 Lợi ích từ việc tăng cường tài trợ DNVVN:

Các DNVVN từ trước đến nay vẫn bị đánh giá là nhóm khách hàng có

độ rủi ro cao và hạch toán kế toán chưa đáng tin cậy Tuy nhiên nếu thực hiện tốt công tác thẩm định và sàng lọc, ngân hàng có thể duy trì một danh mục khách hàng tốt

Việc ngân hàng tăng cường tài trợ DNVVN đem lại các lợi ích cơ bản sau:

- Phân tán rủi ro: Do số lượng khách hàng DNVVN lớn, quy mô từng khoản vay nhỏ, trải rộng trên hầu hết các ngành nghề, lĩnh vực nên việc cho vay các đối tượng này sẽ giúp phân tán rủi ro tín dụng

- Tạo điều kiện để tăng thu phí dịch vụ ngân hàng do tổng số lượng giao dịch lớn, các DNVVN lại thường có xu hướng sử dụng dịch vụ trọn gói tại một ngân hàng do đó tạo cơ hội để ngân hàng nâng cao và thay đổi dần cơ cấu thu nhập

- Ngân hàng dễ quản lý do DNVVN thường có quy mô nhỏ, gọn, địa bàn hoạt động hẹp

- Khai thác tối ưu mạng lưới chi nhánh ngân hàng rộng khắp cả nước:

Do các DNVVN có mặt trên cả nước nên ngân hàng có thể khai thác tối ưu mạng lưới chi nhánh tại hầu hết các tỉnh, thành phố Hơn nữa, thế mạnh của NHCT là tài trợ cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp và thương nghiệp Đây cũng là lĩnh vực hoạt động chính của các DNVVN hiện nay

1.5.2 Đối với DNVVN :

Đối với các doanh nghiệp, vốn kinh doanh được tài trợ bằng nhiều hình thức như vốn của bản thân chủ doanh nghiệp, vốn góp dưới hình thức hợp doanh, vay mượn của gia đình và bạn bè, vay từ những tư nhân, sử dụng tín dụng thương mại, vay từ xã hội qua việc phát hành ra thị trường các công cụ tài chính như cổ phiếu và trái phiếu, và vay từ các TCTD tiêu biểu là NHTM, trong đó TDNH vẫn là kênh tài trợ quan trọng nhất đối với các DNVVN do các các nguồn tài chính khác có những hạn chế :

- Vay vốn tư nhân: lợi thế của hình thức này là đáp ứng được nhu cầu vốn cấp bách, không cần phải qua nhiều thủ tục phức tạp, phiền hà Tuy nhiên, lãi suất của các khoản vay này thường rất cao, các hành vi bạo lực có thể xẩy ra trong trường hợp doanh nghiệp không trả nợ đúng hạn

- Hình thức gọi vốn liên kết cũng gặp nhiều khó khăn do bất cân xứng thông tin của người bên trong và bên ngoài doanh nghiệp, điều này có thể khiến cho tài sản của doanh nghiệp bị đánh giá thấp, và do đó làm giảm nhu cầu gọi vốn liên kết của bản thân chủ doanh nghiệp (Myers và Majluf 1984)

- Doanh nghiệp có thể sử dụng tín dụng thương mại: loại hình tín dụng này thường có thời hạn rất ngắn và thường có lãi suất ngầm ẩn cao hơn rất nhiều so với lãi suất có kỳ hạn tương đương của vốn vay từ NHTM, lãi suất ngầm ẩn thể hiện ở chênh lệch giữa giá cả được chiết khấu (nếu trả ngay) và giá cả trả chậm

- Khả năng các doanh nghiệp nhỏ của Việt Nam có thể phát hành cổ phiếu và trái phiếu hầu như không thể đạt được, đây là đặc điểm chung cho cả các nước công nghiệp phát triển Vì sao? Để được công nhận đủ tư cách phát hành giấy nợ, doanh nghiệp phải đáp ứng được các tiêu chuẩn khắt khe của các cơ quan quản lý thị trường vốn, công tác kế toán, kiểm toán của các doanh

nghiệp nhỏ thường có chí phí cao vẫn chưa đủ độ tin cậy để vượt qua các yêu cầu này

Vì vậy, TDNH có vai trò quan trọng đối với DNVVN được thể hiện qua việc:

• Đảm bảo cung ứng đủ vốn lưu động thường xuyên, cho phép doanh nghiệp duy trì sự ổn định và phát triển có hiệu qủa hoạt động sản xuất kinh doanh của mình

• Đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn để doanh nghiệp đầu tư thêm máy móc, thiết bị, đổi mới công nghệ, mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, nâng cao năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp…

• Cung ứng nguồn vốn với lãi suất thấp, hợp lý góp phần tăng lợi nhuận, từ đó đẩy mạnh tốc độ tích lũy vốn cho doanh nghiệp

• Do khả năng quản lý có giới hạn của các chủ DNVVN nên trong quá trình tài trợ DNVVN, ngân hàng có thể tư vấn cho các DNVVN về những vấn đề tài chính cũng như cung cấp thêm cho doanh nghiệp những thông tin quan trọng về thị trường… giúp các doanh nghiệp nâng cao hiệu qủa phương

án, dự án sản xuất kinh doanh

1.6 Kinh nghiệm về tài trợ DNVVN ở một số nước và bài học kinh nghiệm cho Việt Nam:

1.6.1 Kinh nghiệm của Philippines:

Chính phủ Philippines đã đưa ra hàng loạt chính sách quy định các tổ chức tài chính, đặc biệt ngân hàng phải dành một tỷ lệ nhất định trong tổng số vốn đầu tư cho các DNVVN vay Trọng tâm của các chính sách này là Luật Magna Carta Theo luật này, các ngân hàng phải dành 10% trong tổng số các khoản cho vay cho DNVVN

Bên cạnh đó, để tạo ra các nguồn vốn hỗ trợ DNVVN, Chính phủ đã triển khai các chương trình tín dụng đặc biệt dành cho DNVVN Nguồn vốn

để thực hiện các chương trình này được cấp từ ngân sách quốc gia hoặc các nguồn vốn dư thừa của các tổ chức tài chính Nhà nước như Hệ thống an ninh

xã hội và Hệ thống bảo hiểm dịch vụ chính phủ và các nguồn vốn ODA

Ngoài ra, để nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn của DNVVN, Chính phủ cho phép các NHTM được thành lập các chi nhánh ngân hàng và tiết kiệm

ở bất cứ chổ nào họ muốn Chính sách này đã khuyến khích các ngân hàng mở chi nhánh ở các vùng nông thôn, nơi có lượng lớn khách hàng Do đó, khả năng tiếp cận với các nguồn vốn đã trở nên dễ dàng hơn cho các DNVVN do

sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trong cùng điạ phương

Phát triển các tổ chức tài chính phi ngân hàng để hỗ trợ cho các DNVVN

Cung cấp các dịch vụ hỗ trợ như hỗ trợ phát triển thị trường, hỗ trợ phát triển sản phẩm, đào tạo nâng cao tay nghề công nhân…nhằm làm cho các DNVVN nâng cao được khả năng tín chấp của mình

1.6.2 Kinh nghiệm của Đức:

Các DNVVN thường có một tỷ lệ vốn vay so với vốn cổ phần rất cao, điều này hạn chế khả năng đầu tư của họ và việc thiếu tài sản thế chấp là một trong những lý do chính khiến các DNVVN không có nhiều cơ hội vay tín dụng Do vậy các ngân hàng bảo đảm tín dụng cho DNVVN đã được thành lập với các khoản tiền cho vay Các tổ chức đảm bảo tín dụng của Đức đã và đang hoạt động khá thành công Việc bảo đảm có thể bù đắp một số bất lợi nhất định của các DNVVN và giúp cho các tổ chức tài chính tránh được mức độ rủi

ro cao khi họ cho các DNVVN vay tiền Trong trường hợp xảy ra sai phạm, phần mất mát mà ngân hàng phải gánh chịu chỉ là một phần trong tổng số tiền

vay Các Phòng Thương mại và Công nghiệp của Đức tư vấn cho các chương trình bảo đảm món vay, xem xét và đánh giá các đơn xin vay tiền của các chủ

doanh nghiệp trước khi đưa ra khoản đảm bảo món vay

1.6.3 Kinh nghiệm của Malaysia:

Malaysia xác định khu vực tư nhân phải đóng vai trò đầu tàu của sự tăng trưởng kinh tế Khu vực tư nhân không chỉ cần tăng cường đầu tư sẳn có,

mà còn phải mạnh dạn đi vào khai thác những cơ hội mới Trong bối cảnh cạnh tranh toàn cầu và dòng vốn quốc tế suy giảm, chính sách của Malaysia

là phát triển các DNVVN Việc phát triển các DNVVN được xác định như là một chất xúc tác của tăng trưởng quốc gia Các DNVVN được chính phủ hỗ trợ bằng cách cung cấp cho họ những phương thức dễ dàng và đầy đủ hơn để tiếp cận những nguồn vốn đặc biệt là những điều kiện vay nợ, trong đó vẫn đảm bảo những điều kiện thế chấp và chi phí vay nợ thấp, những khoản trả nợ

có hiệu lực và các kế hoạch hoàn trả linh hoạt Chính phủ và những định chế tài chính được yêu cầu là phải hỗ trợ cho sự phát triển của các DNVVN

Những định chế tài chính phải tuân thủ những quy định của chính phủ

và phải cam kết trong việc phục vụ khách hàng Ngân hàng Negara Malaysia (BNM) có trách nhiệm kiểm tra và đảm bảo rằng các định chế tài chính sẽ tuân theo những quy định về phục vụ khách hàng

Một số biện pháp nhằm cung cấp cho các doanh nghiệp này những nguồn vốn phù hợp với chi phí thấp: tăng cường hiệu quả và đẩy mạnh cách hoạt động tín dụng nhỏ; làm tăng vốn có sẵn của các DNVVN, giảm bớt chi phí tài chính và điều kiện cho vay tín chấp, giúp họ tránh tình trạng vay ở những nơi bất hợp pháp Việc này được thực hiện quy định các biện pháp vay

nợ nới lỏng trong chương trình tín dụng nhỏ

Những biện pháp mà chính phủ Malaysia áp dụng là có thể thực hiện được trong điều kiện Việt Nam hiện nay Sự thành công của quốc gia này là một dẫn chứng rất thuyết phục cho chúng ta1

1.6.4 Kinh nghiệm của các ngân hàng Hàn Quốc:

Khó khăn trong tài trợ DNVVN với bất cứ NHTM nào là món vay có giá trị thấp, khối lượng khách hàng nhiều, phân bổ rộng khắp, DNVVN luôn trong tình trạng thiếu vốn, các kỹ năng quản lý tài chính và cung cấp thông tin còn hạn chế… Chính vì vậy, việc tài trợ cho DNVVN luôn phải đối mặt với 3 vấn đề lớn: Chi phí quản lý khoản vay cao, chi phí huy động vốn cao và rủi ro lớn Một số kinh nghiệm của các Ngân hàng Hàn quốc trong việc tài trợ thành công DNVVN như sau:

Thứ nhất, để giảm chi phí huy động vốn, ngân hàng cần tăng cường đầu

tư cho hoạt động kinh doanh của các hộ gia đình, thiết lập các hoạt động liên quan đến nhượng quyền thương mại, quản lý các khoản tiền thanh toán trong quá trình kinh doanh của DNVVN

Thứ hai, để giảm thiểu các chi phí quản lý, các ngân hàng cần tăng cường đầu tư vào công nghệ thông tin, đặc biệt là việc tự phát triển hệ thống công nghệ thông tin sẽ giúp tiết giảm chi phí và hiệu quả hơn; tăng quy mô tài sản lên một mức độ nhất định vẫn duy trì được các chi phí theo tỷ lệ tương ứng một cách tiết kiệm

Thứ ba, để giảm thiểu các rủi ro tín dụng, cần phải có một hệ thống xếp hạng tín dụng hiệu quả (bao gồm: cơ sở dữ liệu, các mô hình chấm điểm và xếp hạng tín dụng theo quy mô, theo ngành, theo lịch sử phát triển của doanh nghiệp…và công nghệ thông tin); phải duy trì đủ cán bộ tín dụng có năng lực, việc thẩm định tín dụng phải độc lập và có hiệu quả; các khoản vay phải có tài

1 Văn Khánh-Văn Thủ; thời báo kinh tế Việt Nam số 199; bài”Đi lên từ một nước nông nghiệp”

1.6.5 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam :

Từ thực tế tài trợ DNVVN ở một số nước nêu trên, chúng tôi có thể rút

ra một số vấn đề về việc tài trợ DNVVN ở Việt Nam như sau:

- Chính phủ cần thiết lập các cơ chế chính sách, chương trình tài trợ DNVVN như thành lập các ngân hàng chuyên cho vay các DNVVN, thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng riêng cho DNVVN, các quỹ hỗ trợ DNVVN, các trung tâm tư vấn DNVVN, sử dụng một tỷ lệ nhất định trong tổng số vốn đầu tư của ngân hàng cho các DNVVN vay…

- Hệ thống ngân hàng và các tổ chức trung gian cần được phát triển nhanh, mạnh để DNVVN dễ dàng tiếp cận được nguồn vốn

- Các DNVVN phải tự hoàn thiện và phát triển dựa trên các chính sách

hỗ trợ khác như hỗ trợ phát triển thị trường, hỗ trợ phát triển sản phẩm…để đáp ứng được các yêu cầu của ngân hàng khi vay vốn

Kết luận: Phát triển DNVVN là một thực tế khách quan đối với việc phát

triển nền kinh tế quốc gia Để phát triển DNVVN cần có những nguồn vốn tài trợ giải quyết những hạn chế của loại hình doanh nghiệp này Trong các nguồn vốn tài trợ chính thức, TDNH là nguồn quan trọng hơn cả Hoạt động của TDNH có ảnh hưởng lớn đến sự phát triển DNVVN và cũng là hoạt động chủ yếu của ngân hàng Vì thế, tăng cường hoạt động tài trợ DNVVN là cần thiết

và quan trọng đối với cả ngân hàng lẫn DNVVN

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG TÀI TRỢ DNVVN TẠI CHI NHÁNH NHCT

BÌNH TÂN2.1 Tình hình kinh tế Quận Bình Tân - Thành phố Hồ Chí Minh:

Quận Bình Tân được thành lập theo Nghị định số 130/2003/NĐ-CP ngày 05/11/2003 của Chính Phủ, gồm 3 xã: Tân Tạo, Bình Hưng Hoà, Bình Trị Đông và thị trấn An Lạc thuộc huyện Bình Chánh cũ Quận có 10 phường, chia ra 92 khu phố với 1715 tổ dân phố Diện tích tự nhiên 5.188,6 ha; Phía đông giáp các quận Tân Phú, quận 6 và quận 8 Phía tây giáp huyện Bình Chánh mới Phía nam giáp quận 8 và huyện Bình Chánh mới Phía bắc giáp quận 12 và huyện Hóc Môn; dân số đến đầu năm 2006 là 424.000 người, hơn 60% là dân nhập cư từ các tỉnh khác

Cơ cấu kinh tế đang chuyển dịch theo hướng “Thương mại, dịch vụ, công nghiệp, nông nghiệp” Tốc độ tăng trưởng tổng giá trị sản phẩm trên địa bàn năm 2005 tăng 34,35% so với năm 2004; trong đó khu vực dịch vụ đạt tốc độ tăng trưởng cao với tổng doanh thu 2.553,85 tỷ đồng (tương đương giá trị sản phẩm đạt 518,585 tỷ) tăng 43,10% so với năm 2004, khu vực công nghiệp – tiểu thủ công nghiệp đạt tổng giá trị sản xuất là 1.722,650 tỷ đồng, tăng 32,6% so với năm 2004, khu vực nông nghiệp đat tổng giá trị sản phẩm 46,929 tỷ đồng, tăng 13,16% so với năm 2004 Xu hướng 5 năm tới tốc độ tăng trưởng kinh tế bình quân là 30%

Trong giai đoạn 2006- 2010 và những năm tiếp theo, Quận Bình Tân tiếp tục đẩy mạnh Chương trình quy hoạch phát triển công nghiệp, thu hút và phát triển các ngành công nghiệp sạch, ứng dụng công nghệ hiện đại, sản xuất những sản phẩm có hàm lượng chất xám và giá trị gia tăng cao ; hoàn tất chương trình di dời các cơ sở sản xuất gây ô nhiễm vào các khu công nghiệp,

cụm công nghiệp tập trung góp phần cùng Thành phố chuyển dịch cơ cấu kinh tế ngày càng hiện đại

Quận Bình Tân đã xây dựng quy hoạch, kế hoạch sử dụng đất; công khai hóa các thủ tục hành chính, thủ tục đăng ký kinh doanh, các quy hoạch phát triển kinh tế- xã hội, các dự án mời gọi đầu tư; kịp thời thực hiện việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng nhà ở và quyền sử dụng đất ở cho nhân dân, giúp người dân có điều kiện thế chấp để vay vốn, đầu tư sản xuất kinh doanh

Quận Bình Tân đã hình thành website, thực hiện chương trình cung cấp qua mạng cho nhà đầu tư, doanh nghiệp những thông tin về chủ trương, chính sách của Đảng, Nhà nước, nhất là những thông tin liên quan đến phát triển sản xuất công nghiệp - tiểu thủ công nghiệp trên địa bàn Nhằm kịp thời tháo gỡ những khó khăn, vướng mắc trong hoạt động sản xuất kinh doanh, hàng năm quận tổ chức gặp gỡ, sinh hoạt định kỳ 2 lần giữa đại diện các ngành chức năng chính quyền với doanh nghiệp, để trao đổi thông tin, lắng nghe ý kiến của nhà đầu tư, nhằm tìm được tiếng nói chung giữa chính quyền và doanh nghiệp Hội doanh nghiệp quận Bình Tân cũng đã được hình thành và hoạt động có hiệu quả hỗ trợ doanh nghiệp trên các lãnh vực quản trị doanh nghiệp, cung cấp thông tin thị trường, xúc tiến thương mại và các hoạt động liên quan đến sản xuất công nghiệp

Quận Bình Tân hiện đang quản lý trên 7.000 cơ sở sản xuất công nghiệp - tiểu thủ công nghiệp Ngoài ra, quận còn có các khu công nghiệp, cụm công nghiệp tập trung do Ban Quản lý các Khu chế xuất – Khu công nghiệp Thành phố Hồ Chí Minh (Hepza) quản lý: Khu công nghiệp Tân Tạo, Khu công nghiệp Vĩnh Lộc, Khu công nghiệp giày da Pouyuen (100% vốn nước ngoài), Khu công nghiệp Tân Tạo mở rộng và 4 cụm công nghiệp: Việt Tài, Hai Thành, Thiên Tế và Hợp Thành Hưng Các khu công nghiệp, cụm

công nghiệp này đều có hệ thống hạ tầng kỹ thuật (đường giao thông, điện, nước ) tương đối hoàn chỉnh đã thu hút hàng ngàn nhà đầu tư và một lực lượng lao động khoảng trên 150.000 người đến từ các địa phương khác

2.2 Khái quát hệ thống NHTM ở Việt Nam :

Cuối thập niên 80, cùng với công cuộc cải cách kinh tế, hệ thống Ngân hàng Việt Nam cũng được cải cách Từ hệ thống ngân hàng một cấp nhập nhằng giữa chức năng của Ngân hàng Trung ương với NHTM đã tách ra thành hệ thống ngân hàng 2 cấp riêng biệt và đã khẳng định vai trò đặc biệt quan trọng của chúng đối với sự nghiệp phát triển kinh tế ở nước ta thời gian qua Tuy nhiên, sự tách bạch này và quá trình xây dựng hệ thống ngân hàng 2 cấp ở Việt Nam đúng nghĩa mới chỉ diễn ra hơn 15 năm nay Vì vậy, bên cạnh những thành quả đạt được, công cuộc cải cách để hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay đòi hỏi phải nhanh chóng xóa bỏ các tồn tại

Quá trình xây dựng các TCTD, trước hết là các NHTM ở nước ta có điểm xuất phát rất thấp: Các NHTM quốc doanh (nay là NHTM nhà nước) được tách từ các Vụ, Cục có chức năng tương ứng của Ngân hàng Nhà nước Trung ương; một số NHTM cổ phần được củng cố sau vụ đổ bể tín dụng những năm 1988 – 1989, sau đó là quá trình thành lập các NHTM cổ phần khác với số vốn ít ỏi (NHTM cổ phần đô thị có số vốn ban đầu là 10 tỉ đồng,

20 tỉ đồng lên 50 – 70 tỉ đồng và phát triển đến nay) Số lượng NHTM cổ phần được cấp phép tăng thêm, theo các năm như năm 1991: 5 ngân hàng; năm 1992: 17 ngân hàng; năm 1993: 20 ngân hàng; năm 1994: 4 ngân hàng; năm 1995: 3 ngân hàng; năm 1996: 3 ngân hàng và đến năm 1997 Ngân hàng Nhà nước dừng việc cấp giấy phép thành lập mới loại hình ngân hàng này

Vào thời điểm phát triển nhất (năm 1996), hệ thống các NHTM cổ phần

có 52 ngân hàng, trong đó 32 NHTM cổ phần đô thị và 20 NHTM cổ phần nông thôn

Hệ thống các TCTD ở nước ta đến nay gồm có:

- Các NHTM Nhà nước, gồm: Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (VCB), Ngân hàng Công thương Việt Nam (ICB); Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV), Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (AGRIBANK) và Ngân hàng Phát triển Nhà đồng bằng sông Cửu Long (MHB) Ngoài ra, còn có Ngân hàng Chính sách xã hội

Các NHTM nhà nước có tổng tài sản chiếm 70% toàn hệ thống và dư nợ cho vay nền kinh tế chiếm 75%, trong tổng dư nợ cho vay của các NHTM

- Các NHTM cổ phần, gồm có 26 NHTM cổ phần đô thị và 7 NHTM

cổ phần Nông thôn, có tổng tài sản chiếm 15,6% toàn hệ thống và dư nợ cho vay nền kinh tế chiếm trên 13% trong tổng dư nợ cho vay của các NHTM

- 26 chi nhánh ngân hàng nước ngoài;

- 4 ngân hàng liên doanh với nước ngoài

- 5 công ty tài chính và 9 công ty cho thuê tài chính;

- Có Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương với 24 chi nhánh ở khu vực và trên 900 quỹ tín dụng nhân dân cơ sở;

Dư nợ cho vay các TCTD nêu trên chỉ chiếm khoảng 10% - 12% tổng

dư nợ cho vay nền kinh tế

2.3 Giới thiệu Ngân hàng Công thương Việt Nam và Chi nhánh NHCT Bình Tân:

2.3.1 Giới thiệu Ngân hàng Công thương Việt Nam:

NHCTVN được thành lập từ năm 1988, trên cơ sở tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, là một trong năm NHTM nhà nước lớn nhất của Việt Nam, và được xếp hạng là một trong 23 doanh nghiệp nhà nước đặc biệt của Việt Nam

Hệ thống mạng lưới của NHCTVN gồm Trụ sở chính, 2 Văn phòng Đại diện, 2 Sở Giao dịch lớn (Tại Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh), 138 chi nhánh, 140 phòng giao dịch và hơn 500 điểm giao dịch, quỹ tiết kiệm, 336 máy rút tiền tự động (ATM), Trường Đào tạo và Phát triển nguồn nhân lực (tại Hà Nội) và Trung tâm Công nghệ Thông tin (tại Hà Nội)

NHCTVN là chủ sở hữu các công ty con: Công ty Cho thuê Tài chính NHCT, Công ty TNHH Chứng khoán NHCT và Công ty Quản lý và Khai thác tài sản NHCT

NHCTVN là đồng sáng lập và là cổ đông chính trong Indovina Bank, Công ty Cho thuê Tài chính Quốc tế Việt Nam (VILC) và Công ty Liên doanh Bảo hiểm Châu Á (IAI), Công ty Chuyển mạch Tài chính quốc gia Việt Nam

NHCTVN có quan hệ ngân hàng đại lý với 776 ngân hàng trên khắp thế giới và có thể gởi điện Swift có mã khoá tới 18.312 ngân hàng cùng chi nhánh

và văn phòng của họ trên toàn cầu

Các sản phẩm dịch vụ tài chính của NHCTVN bao gồm: các dịch vụ ngân hàng bán buôn và bán lẻ trong và ngoài nước, tiền gửi, thanh toán, cho vay và đầu tư, bảo lãnh và tái bảo lãnh, tài trợ thương mại, chuyển tiền, phát hành và thanh toán các loại thẻ trong nước và thẻ tín dụng quốc tế, séc du lịch, kinh doanh ngoại hối, kinh doanh chứng khoán, bảo hiểm và cho thuê tài chính và các dịch vụ ngân hàng khác

NHCTVN là thành viên chính thức của Hiệp hội các Ngân hàng Châu

Á (ABA), Hiệp hội các ngân hàng Việt Nam (VNBA), Hiệp hội Thanh toán Viễn thông Liên ngân hàng toàn cầu (SWIFT), Hiệp hội thẻ Visa, Master, Phòng Thương mại và Công nghiệp Việt Nam (VCCI), Hiệp hội Các Định chế tài chính cho vay Doanh nghiệp vừa và nhỏ APEC, Hiệp hội các Doanh nghiệp vừa và nhỏ Việt Nam

2.3.2 Giới thiệu Chi nhánh NHCT Bình Tân:

Chi nhánh NHCT Bình Tân trực thuộc NHCTVN được thành lập trên

cơ sở nâng cấp Chi nhánh cấp 2 NHCT Khu Công nghiệp Tân Tạo trực thuộc Chi nhánh NHCT 6 thành phố Hồ Chí Minh, kể từ ngày 01/10/2004

Chi nhánh NHCT Bình Tân là đơn vị hạch toán phụ thuộc, tổ chức hoạt động theo Quy chế tổ chức, hoạt động của chi nhánh NHCT do NHCTVN ban hành Chi nhánh NHCT Bình Tân có trụ sở đặt tại Lô 9, đường C, Khu công nghiệp Tân Tạo, Quận Bình Tân, thành phố Hồ Chí Minh

Mô hình tổ chức của Chi nhánh NHCT Bình Tân gồm Ban Giám đốc

và các phòng, tổ nghiệp vụ sau: Phòng Kinh doanh; Phòng kế toán tài chính (trong đó có 3 quỹ tiết kiệm); Phòng Tổ chức hành chính; Tổ kiểm tra nội bộ;

- Hoạt động tín dụng: cho vay ngắn hạn bằng VNĐ và ngoại tệ phục

vụ nhu cầu sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, tiêu dùng; cho vay trung, dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ để thực hiện dự án đầu tư xây dựng mới, đổi mới thiết

bị công nghệ, mở rộng sản xuất, các chương trình xây dựng cơ sở hạ tầng, các

dự án phục vụ đời sống

- Bảo lãnh: thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh trong và ngoài nước gồm bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh bảo hành

- Cầm cố sổ tiết kiệm, kỳ phiếu do ngân hàng phát hành

- Dịch vụ ngân hàng quốc tế

- Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ

- Các dịch vụ ngân hàng khác: dịch vụ thẻ tín dụng và rút tiền tự động (ATM); dịch vụ tiền tệ, ngân quỹ

2.4 Tình hình tài trợ DNVVN tại Chi nhánh NHCT Bình Tân:

Trên cơ sở định hướng phát triển khách hàng DNVVN của NHCTVN, Ban lãnh đạo Chi nhánh NHCT Bình Tân đã chú trọng đến loại khách hàng này từ khi Chi nhánh được thành lập Hầu hết các sản phẩm dịch vụ ngân hàng (huy động vốn, cho vay, thanh toán, bảo lãnh, ) đã đến được với các

doanh nghiệp Số liệu hiện có tại Chi nhánh cho thấy DNVVN đang là nhóm

khách hàng chiếm tỷ trọng lớn trong các hoạt động của Chi nhánh nói chung, đặc biệt là hoạt động tín dụng

2.4.1 Hoạt động huy động vốn:

Việc đảm bảo nguồn vốn có vai trò quan trọng đối với các hoạt động của NHTM Vì vậy, Chi nhánh đã cố gắng áp dụng nhiều hình thức huy động như tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và tiết kiệm dự thưởng cũng như phát hành các giấy tờ có giá như kỳ phiếu, phát hành chứng chỉ tiền gửi để thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ dân cư, các

tổ chức kinh tế và các tổ chức khác như tổ chức xã hội, chính trị…trên địa bàn trong thời gian qua:

Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn của Chi nhánh NHCT Bình Tân

ĐVT : triệu đồng

Bằng VND 46.006 38.743 Bằng ngoại tệ quy đổi 9.319 2.069

Nguồn vốn huy động 55.325 40.812

Nguồn: Chi nhánh NHCT Bình Tân

Tính đến 31/12/2006, tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh đạt

40.812 triệu đồng, giảm 14.513 triệu đồng so với năm 2005, tương ứng với tỷ

lệ giảm là 26,23%, trong đó :

Nguồn vốn huy động bằng VNĐ là 38.743 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 95%

trong tổng nguồn vốn huy động, giảm 15,8% so với năm 2005; nguồn vốn

huy động bằng ngoại tệ qui đổi VNĐ là 2.069 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 5% tổng

nguồn vốn huy động, giảm 77,8% so với năm 2005

Nguồn vốn huy động từ tiền gửi doanh nghiệp là 20.537 triệu đồng,

giảm 15,5% so với năm 2005, huy động từ dân cư là 19.633 triệu đồng, giảm

34,9% so với năm 2005

Nguồn vốn huy động không kỳ hạn chiếm 50% tổng nguồn vốn huy

động, giảm 0,4% so với năm 2005, nguồn vốn huy động có kỳ hạn chiếm

50% tổng nguồn vốn huy động, giảm 41,8% so với năm 2005

Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động tại Chi nhánh NHCT Bình Tân

ĐVT : triệu đồng

Tiền gửi tổ chức kinh tế 24.316 20.537

Nguồn: Chi nhánh NHCT Bình Tân

Từ các số liệu trong bảng 2.1, bảng 2.2 cho thấy, tình hình huy động

vốn tại Chi nhánh đang gặp khó khăn Điều này ảnh hưởng đến việc đáp ứng

nhu cầu vốn phục vụ đầu tư tín dụng và các hoạt động khác của Chi nhánh

Nguyên nhân chủ yếu:

- Trụ sở của Chi nhánh nằm trong khu công nghiệp và chỉ có một quỹ tiết kiệm đặt tại trụ sở trung tâm nên ở xa khu dân cư tập trung, ít khách vãng lai Do đó, nguồn vốn huy động tại Chi nhánh chủ yếu là từ tiền gửi thanh toán của các doanh nghiệp đang hoạt động trong khu công nghiệp, mà tiền gửi loại này luân chuyển thường xuyên, số dư không ổn định Trong đó, nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ rất thấp do hiện nay Chi nhánh chưa có nhiều khách hàng hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu và do hoạt động thanh toán nhập khẩu của doanh nghiệp giảm nên tiền gửi thanh toán bằng ngoại tệ cũng giảm theo

- Chỉ số giá tiêu dùng tăng tác động đến tâm lý người gửi tiền và lãi suất huy động của hệ thống NHCT thấp hơn lãi suất huy động của hệ thống các NHTM cổ phần với cùng loại sản phẩm và kỳ hạn gửi Trong khi đó, trên điạ bàn hiện nay đã có nhiều NHTM và các TCTD khác vừa mới thành lập (chỉ tính riêng trong Khu công nghiệp Tân Tạo hiện có 4 NHTM) cùng cạnh tranh thị phần, lãi suất

- Các hình thức huy động vốn truyền thống vẫn còn đơn điệu, Chi nhánh hiện chưa đủ điều kiện đa dạng hoá các sản phẩm huy động khác như thẻ ATM, dịch vụ chi trả lương qua ngân hàng, chuyển tiền, kiều hối, …

Những khó khăn trên dẫn đến sự mất cân đối giữa nguồn vốn huy động tại chỗ và dư nợ tín dụng Do đó, Chi nhánh phải sử dụng chủ yếu nguồn vốn điều hoà của NHCTVN có lãi suất cao để đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng, đặc biệt là khách hàng DNVVN

2.4.2 Hoạt động tín dụng:

- Về số lượng khách hàng: Số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng tại Chi nhánh tăng liên tục qua các năm, từ 87 khách hàng trong năm 2005 tăng lên 175 khách hàng trong năm 2006, chiếm tỷ lệ 200% Trong tổng số 87

khách hàng năm 2005 thì cĩ 76 là khách hàng DNVVN, chiếm 87,4% tổng số khách hàng và trong năm 2006, trong tổng số 175 khách hàng thì cĩ 164 khách hàng là DNVVN, chiếm 93,7% tổng số khách hàng

Bảng 2.3 Số lượng DNVVN tại Chi nhánh NHCT Bình Tân

khách hàng 87 175

DNVVN 76 164

Nguồn : Chi nhánh NHCT Bình Tân

- Về sản phẩm tín dụng: hiện nay, các sản phẩm Chi nhánh NHCT Bình Tân cung cấp cho các DNVVN là các hình thức cho vay (từng lần, hạn mức,

dự án đầu tư) và bảo lãnh (dự thầu, thực hiện hợp đồng, thanh tốn, bảo hành) Các hình thức tín dụng khác như chiết khấu giấy tờ cĩ giá, bao thanh tốn … chưa phát triển

- Về quy mơ dư nợ:

Dư nợ tín dụng của Chi nhánh năm 2006 (chủ yếu từ hoạt động cho vay) là 264.457 triệu đồng, tăng so với năm 2005 là 34.929 triệu đồng, tương đương với tỷ lệ 15,12% Trong đĩ, dư nợ ngắn hạn đạt 207.421 triệu đồng (chiếm 78,4% tổng dư nợ) và dư nợ trung hạn đạt 57.036 triệu đồng (chiếm 21,6% tổng dư nợ)

Bảng 2.4 Tình hình dư nợ tín dụng tại Chi nhánh NHCT Bình Tân

Nguồn: Báo cáo hàng năm của Chi nhánh NHCT Bình Tân

Trong tổng dư nợ tín dụng của Chi nhánh, dư nợ tín dụng đối với DNVVN cũng tăng liên tục qua các năm, từ 93.114 triệu đồng (chiếm 40,57%

tổng dư nợ) năm 2005 tăng lên 143.914 triệu đồng (chiếm 54,42% tổng dư nợ) năm 2006, với tốc độ tăng trưởng tín dụng 54,56%

Bảng 2.5 Tình hình dư nợ tín dụng DNVVN tại Chi nhánh NHCT Bình Tân

Nguồn: Báo cáo hàng năm của Chi nhánh NHCT Bình Tân

Trong thời gian qua, hoạt động bảo lãnh được thực hiện tại Chi nhánh đều là bảo lãnh trong nước bằng nội tệ chủ yếu là bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh bảo hành, còn các hình thức bảo lãnh khác (bảo lãnh bảo hiểm, bảo lãnh nộp thuế…) ít phát sinh Số dư bảo lãnh năm 2005 là 1.909 triệu đồng Đến 31/12/2006, số dư bảo lãnh là 2.065 triệu đồng, tăng 8% so với năm 2005 Trong đó, bảo lãnh thực hiện hợp đồng

là 498 triệu đồng, bảo lãnh bảo hành là 138 triệu đồng, bảo lãnh dự thầu là 729 triệu đồng, bảo lãnh thanh toán là 700 triệu đồng

- Về cơ cấu dư nợ:

Cơ cấu dư nợ tín dụng đối với DNVVN của Chi nhánh NHCT Bình Tân

là 100% cho vay bằng VNĐ Điều đó, cho thấy các DNVVN của Chi nhánh NHCT Bình Tân là các doanh nghiệp ít hoạt động trong các lĩnh vực xuất nhập khẩu

Trong tổng số dư nợ, dư nợ cho vay ngắn hạn đối với DNVVN luôn chiếm tỷ trọng cao so với dư nợ cho vay trung dài hạn, từ 2 lần năm 2005 tăng lên 4 lần năm 2006 Điều này cho thấy Chi nhánh NHCT Bình Tân chủ yếu đáp ứng nhu cầu bổ sung vốn lưu động của các DNVVN, trong khi đó cho vay

trung, dài hạn có thời hạn dài, rủi ro tiềm ẩn lớn nên Chi nhánh chưa dám mạo hiểm

Theo thành phần kinh tế, dư nợ cho vay tại Chi nhánh đối với DNVVN thuộc khu vực ngoài quốc doanh chiếm 100%

Theo ngành kinh tế, dư nợ tập trung chủ yếu vào các ngành sản xuất công nghiệp (68%), kinh doanh dịch vụ (26%), xây dựng (3%), hoạt động phục vụ cá nhân và cộng đồng (2%), các ngành khác (1%)

Bảng 2.6 Dư nợ DNVVN tại Chi nhánh NHCT Bình Tân theo ngành kinh tế

ĐVT: triệu đồngNăm nghiệp Công dựng Xây Thương nghiệp

Hoạt động phục

vụ cá nhân và cộng đồng

Khác Cộng

2005 73.414 900 13.638 1.926 3.235 93.114

2006 98.494 4.305 36.728 2.909 1.477 143.914 Nguồn: Báo cáo của Chi nhánh NHCT Bình Tân

- Về chất lượng dư nợ: tổng dư nợ tín dụng hiện tại của Chi nhánh đều

là nợ nhóm 1 (nợ đủ tiêu chuẩn), chưa có nợ xấu phát sinh và các khoản nợ này đều có tài sản đảm bảo theo đúng quy định, góp phần làm cho chất lượng

dư nợ được đảm bảo tốt

2.4.3 Các hoạt động dịch vụ khác:

2.4.3.1 Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ:

Trong năm 2006, Chi nhánh mới triển khai thực hiện được dịch vụ thẻ ATM của NHCTVN tại Chi nhánh nhằm đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng đối với khách hàng như chi trả lương cho doanh nghiệp qua thẻ ATM…

và nâng cao thu phí dịch vụ góp phần quảng bá thương hiệu của NHCTVN Tính đến 31/12/2006, tổng số thẻ phát hành đạt 500 thẻ Số lượng thẻ ATM còn ít do Chi nhánh mới lắp đặt được 1 máy tại Khu công nghiệp Tân Tạo, trong khi đó tại đây có rất nhiều máy của các NHTM khác như Ngân hàng