Chương 3 cho vay cá nhân

CHƯƠNG III CHƯƠNG III : : CHO VAY CÁ NHÂN CHO VAY CÁ NHÂN 3.1 3.1 Cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng 3.2 Cho vay hộ nông dân 3.2 Cho vay hộ nông dân 3.1. CHO VAY TIÊU DÙNG 3.1. CHO VAY TIÊU DÙNG 3.1.1. ĐẶC ĐiỂM VÀ LỢI ÍCH 3.1.1. ĐẶC ĐiỂM VÀ LỢI ÍCH  Khái niệm: Khái niệm: Là khoản cho vay nhằm Là khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của cá nhân tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của cá nhân và hộ gia đình: và hộ gia đình: • Nhà ở Nhà ở • Đồ dùng gia đình và xe cộ Đồ dùng gia đình và xe cộ • Những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y Những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế, du lịch… tế, du lịch… 3.1. CHO VAY TIÊU DÙNG 3.1. CHO VAY TIÊU DÙNG 3.1.1. ĐẶC ĐiỂM VÀ LỢI ÍCH 3.1.1. ĐẶC ĐiỂM VÀ LỢI ÍCH  Đặc điểm: Đặc điểm: • Quy mô của từng món vay nhỏ, số Quy mô của từng món vay nhỏ, số lượng món vay nhiều. lượng món vay nhiều. • Rủi ro cao hơn cho vay kinh doanh, lãi Rủi ro cao hơn cho vay kinh doanh, lãi suất cũng cao hơn. suất cũng cao hơn. • Nhu cầu tiêu dùng của khách hàng phụ Nhu cầu tiêu dùng của khách hàng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế. thuộc vào chu kỳ kinh tế. • Tư cách của người đi vay khó xác định . Tư cách của người đi vay khó xác định . 3.1. CHO VAY TIÊU DÙNG 3.1. CHO VAY TIÊU DÙNG 3.1.1. ĐẶC ĐiỂM VÀ LỢI ÍCH 3.1.1. ĐẶC ĐiỂM VÀ LỢI ÍCH  Lợi ích cho vay tiêu dùng: Lợi ích cho vay tiêu dùng: • Đối với ngân hàng: Đối với ngân hàng: – Giúp mở rộng quan hệ với khách hàng, từ Giúp mở rộng quan hệ với khách hàng, từ đó tăng khả năng huy động các loại tiền đó tăng khả năng huy động các loại tiền gửi cho ngân hàng. gửi cho ngân hàng. – Đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nâng Đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho NH cao thu nhập và phân tán rủi ro cho NH • Đối với người tiêu dùng: Đối với người tiêu dùng: – Người tiêu dùng được hưởng các tiện ích Người tiêu dùng được hưởng các tiện ích trước khi tích luỹ đủ tiền. trước khi tích luỹ đủ tiền. 3.1. CHO VAY TIÊU DÙNG 3.1. CHO VAY TIÊU DÙNG 3.1.2. 3.1.2. CÁC LOẠI CHO VAY TIÊU DÙNG CÁC LOẠI CHO VAY TIÊU DÙNG  Phân loại theo mục đích vay vốn: Phân loại theo mục đích vay vốn: • Cho vay tiêu dùng cư trú: tài trợ cho Cho vay tiêu dùng cư trú: tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng, cải tạo nhu cầu mua sắm, xây dựng, cải tạo nhà ở của khách hàng. nhà ở của khách hàng. • Cho vay tiêu dùng phi cư trú: tài trợ Cho vay tiêu dùng phi cư trú: tài trợ cho nhu cầu mua sắm xe cộ, đồ dùng cho nhu cầu mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí, du gia đình, chi phí học hành, giải trí, du lịch… lịch… 3.1. CHO VAY TIÊU DÙNG 3.1. CHO VAY TIÊU DÙNG 3.1.2. 3.1.2. CÁC LOẠI CHO VAY TIÊU DÙNG CÁC LOẠI CHO VAY TIÊU DÙNG  Phân loại theo p.thức hoàn trả: Phân loại theo p.thức hoàn trả: • Cho vay tiêu dùng trả góp (Installment Cho vay tiêu dùng trả góp (Installment Consumer Loan): số tiền gốc trả cho ngân Consumer Loan): số tiền gốc trả cho ngân hàng theo một kỳ hạn nhất định trong hàng theo một kỳ hạn nhất định trong thời hạn vay, lãi trả hàng tháng. thời hạn vay, lãi trả hàng tháng. • Cho vay tiêu dùng trả cuối kỳ: lãi trả hàng Cho vay tiêu dùng trả cuối kỳ: lãi trả hàng tháng, vốn gốc được thanh toán một lần tháng, vốn gốc được thanh toán một lần khi khoản vay đến hạn. khi khoản vay đến hạn. 3.1. CHO VAY TIÊU DÙNG 3.1. CHO VAY TIÊU DÙNG 3.1.2. 3.1.2. CÁC LOẠI CHO VAY TIÊU DÙNG CÁC LOẠI CHO VAY TIÊU DÙNG  Phân loại theo p.thức hoàn trả: Phân loại theo p.thức hoàn trả: • Cho vay tín dụng tuần hoàn: Cho vay tín dụng tuần hoàn: – Khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc Khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hàng loại sec được phép thấu chi phát hàng loại sec được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai dựa trên tài khoản vãng lai – Khách hàng vay và trả nợ nhiều kỳ một Khách hàng vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn trong phạm vi HMTD cách tuần hoàn trong phạm vi HMTD được cấp được cấp 3.1. CHO VAY TIÊU DÙNG 3.1. CHO VAY TIÊU DÙNG 3.1.2. 3.1.2. CÁC LOẠI CHO VAY TIÊU DÙNG CÁC LOẠI CHO VAY TIÊU DÙNG  Phân loại theo p.thức hoàn trả: Phân loại theo p.thức hoàn trả: • Cho vay tín dụng tuần hoàn: Cho vay tín dụng tuần hoàn: – Lãi phải trả mỗi kỳ theo 3 cách: Lãi phải trả mỗi kỳ theo 3 cách: + Lãi được tính dựa trên số dư nợ đã điều Lãi được tính dựa trên số dư nợ đã điều chỉnh chỉnh + Lãi được tính dựa trên số dư nợ trước Lãi được tính dựa trên số dư nợ trước khi điều chỉnh khi điều chỉnh + Lãi được tính trên cơ sở dư nợ b.quân. Lãi được tính trên cơ sở dư nợ b.quân. 3.1. CHO VAY TIÊU DÙNG 3.1. CHO VAY TIÊU DÙNG 3.1.2. 3.1.2. CÁC LOẠI CHO VAY TIÊU DÙNG CÁC LOẠI CHO VAY TIÊU DÙNG  P.loại theo nguồn gốc hoàn trả: P.loại theo nguồn gốc hoàn trả: • Cho vay tiêu dùng gián tiếp Cho vay tiêu dùng gián tiếp : ngân : ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do hàng mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho người tiêu dùng. hoá hay dịch vụ cho người tiêu dùng. 3.1. CHO VAY TIÊU DÙNG 3.1. CHO VAY TIÊU DÙNG 3.1.2. 3.1.2. CÁC LOẠI CHO VAY TIÊU DÙNG CÁC LOẠI CHO VAY TIÊU DÙNG  P.loại theo nguồn gốc hoàn trả: P.loại theo nguồn gốc hoàn trả: • Cho vay tiêu dùng gián tiếp Cho vay tiêu dùng gián tiếp : : 1. 1. NH và công ty bán lẻ ký kết hợp đồng mua NH và công ty bán lẻ ký kết hợp đồng mua bán nợ bán nợ 2. 2. Công ty bán lẻ và người tiêu dùng ký kết Công ty bán lẻ và người tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hoá. hợp đồng mua bán chịu hàng hoá. 3. 3. Công ty bán lẻ giao hàng hóa cho người Công ty bán lẻ giao hàng hóa cho người tiêu dùng. tiêu dùng. 4. 4. Công ty bán lẻ bán bộ chứng từ bán chịu Công ty bán lẻ bán bộ chứng từ bán chịu hàng hoá cho NH hàng hoá cho NH 5. 5. NH thanh toán tiền cho công ty bán lẻ. NH thanh toán tiền cho công ty bán lẻ. 6. 6. Người tiêu dùng t.toán tiền trả góp cho NH Người tiêu dùng t.toán tiền trả góp cho NH [...]... HỘ NÔNG DÂN 3. 2 .3 QUY TRÌNH CHO VAY NG.HẠN 3. 2.2 .3 Cho vay gián tiếp:  Mua các hợp đồng bán trả chậm về vật tư và máy móc nông nghiệp.: 1 Các công ty thương mại kinh doanh về vật tư nông nghiệp có thể bán trả chậm 2 Ngân hàng sẽ mua lại các hợp đồng đó (cho vay dựa trên cơ sở các hợp đồng bán trả chậm) 3. 2 CHO VAY HỘ NÔNG DÂN 3. 2.2 PTHỨC TỔ CHỨC CHO VAY 3. 2.2 .3 Cho vay gián tiếp:  Mua các hợp đồng... – + 3. 1 CHO VAY TIÊU DÙNG 3. 1.2 CÁC LOẠI CHO VAY TIÊU DÙNG  P.loại theo nguồn gốc hoàn trả: • Cho vay tiêu dùng trực tiếp: là khoản cho vay tiêu dùng trong đó NH trực tiếp tiếp xúc và cho vay cũng như trực tiếp thu nợ người đi vay 3. 1 CHO VAY TIÊU DÙNG 3. 1.2 CÁC LOẠI CHO VAY TIÊU DÙNG  P.loại theo nguồn gốc hoàn trả: • Cho vay tiêu dùng trực tiếp: 1 2 3 4 5 NH và người tiêu dùng ký kết HĐ vay vốn... CHỨC CHO VAY 3. 2.2.2 Cho vay bán trực tiếp  Cho vay theo tổ hợp vay vốn: • NH thẩm định cho vay theo từng nhu cầu và điều kiện của mỗi hộ • Từng hộ phải chịu trách nhiệm trực tiếp về hoàn trả số tiền được vay • NH không trực tiếp làm việc với từng khách hàng (từng hộ) mà thông qua người tổ trưởng tổ hợp tác 3. 2 CHO VAY HỘ NÔNG DÂN 3. 2.2 PTHỨC TỔ CHỨC CHO VAY 3. 2.2.2 Cho vay bán trực tiếp  Cho vay. .. dụng cho tổ chức nông nghiệp thông qua một tổ chức trung gian (các DN kinh doanh chế biến, kinh doanh những mặt hàng nông sản hoặc các đơn vị cấp vật tư…) 3. 2 CHO VAY HỘ NÔNG DÂN 3. 2.2 PTHỨC TỔ CHỨC CHO VAY 3. 2.2 .3 Cho vay gián tiếp:  Cho các tổ chức trung gian vay để ứng vốn cho các hộ sản xuất nông nghiệp: 1 Ngân hàng cho các công ty chế biến nông sản hoặc thương mại vay 2 Công ty ứng vốn cho hộ... dân 3 Sau thu hoạch nông dân trả nợ cho công ty 4 Công ty trả nợ cho ngân hàng 3. 2 CHO VAY HỘ NÔNG DÂN 3. 2.2 PTHỨC TỔ CHỨC CHO VAY 3. 2.2 .3 Cho vay gián tiếp:  Mua các hợp đồng bán trả chậm về vật tư và máy móc nông nghiệp.: 1 Các công ty thương mại kinh doanh về vật tư nông nghiệp có thể bán trả chậm 2 Ngân hàng sẽ mua lại các hợp đồng đó (cho vay dựa trên cơ sở các hợp đồng bán trả chậm) 3. 2 CHO VAY. .. toán tiền cho tổ chức cung ứng Khách hàng trả nợ 3. 2 CHO VAY HỘ NÔNG DÂN 3. 2.2 PTHỨC TỔ CHỨC CHO VAY 3. 2.2.1 Cho vay trực tiếp:  • − 1 2 3 4 Phương thức cấp tín dụng: Cấp tín dụng đa phương: Phương thức cho vay trực tiếp có sự tham gia của bên bao tiêu: Thỏa thuận cho vay Ngân hàng cấp tiền vay KH giao sản phẩm cho tổ chức bao tiêu Tổ chức bao tiêu trả nợ cho ngân hàng 3. 2 CHO VAY HỘ NÔNG DÂN 3. 2.2 PTHỨC... t.toán tiền trả góp cho NH 3. 1 CHO VAY TIÊU DÙNG 3. 1.2 CÁC LOẠI CHO VAY TIÊU DÙNG  P.loại theo nguồn gốc hoàn trả: • Cho vay tiêu dùng gián tiếp: – + + – + + Ưu điểm: Doanh số cho vay tiêu dùng tăng nhanh Mở rộng quan hệ với khách hàng Nhược điểm: Thông tin về người tiêu dùng bị hạn chế Việc kiểm soát hoạt động của công ty bán lẻ bị hạn chế 3. 1 CHO VAY TIÊU DÙNG 3. 1.2 CÁC LOẠI CHO VAY TIÊU DÙNG  P.loại... CHỨC CHO VAY 3. 2.2.2 Cho vay bán trực tiếp  Cho vay theo tổ hợp vay vốn:  10-40 hộ nông dân lập thành một tổ hợp tác vay vốn và bầu tổ trưởng để đại diện pháp lý trong GD với NH  Mỗi hộ làm giấy đề nghị vay vốn => tổ tiến hành họp xét => kiến nghị số tiền được vay của từng hộ  Tổ trưởng gởi giấy đề nghị vay của các thành viên trong tổ tới NH cùng các giấy tờ có liên quan 3. 2 CHO VAY HỘ NÔNG DÂN 3. 2.2... đới vay vốn: • Mỗi thành viên trong tổ phải trực tiếp chịu trách nhiệm trước việc hoàn trả nợ đúng hạn của các thành viên còn lại trong tổ • Trường hợp các thành viên trong tổ không trả nợ đúng hạn thì các thành viên khác phải chịu trách nhiệm liên đới • Phương thức này thường áp dụng cho các món vay tương đối lớn, thường là nhu cầu 3. 2 CHO VAY HỘ NÔNG DÂN 3. 2.2 PTHỨC TỔ CHỨC CHO VAY 3. 2.2 .3 Cho vay. .. định thời điểm cho vay và thu nợ – Mội trường tự nhiên ảnh hưởng đến thu nhập và khả năng trả nợ của khách hàng – Chi phí tổ chức cho vay cao do mạng lưới phục vụ rộng lớn, qui mô từng món vay nhỏ, chi phí cho dự phòng rủi ro cao, chi phí vốn cao 3. 2 CHO VAY HỘ NÔNG DÂN 3. 2.2 PTHỨC TỔ CHỨC CHO VAY 3. 2.2.1 Cho vay trực tiếp: khách hàng có nhu cầu về vốn giao dịch trực tiếp với NH để vay vốn và trả . CHƯƠNG III CHƯƠNG III : : CHO VAY CÁ NHÂN CHO VAY CÁ NHÂN 3. 1 3. 1 Cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng 3. 2 Cho vay hộ nông dân 3. 2 Cho vay hộ nông dân 3. 1. CHO VAY TIÊU DÙNG 3. 1. CHO VAY. 3. 1. CHO VAY TIÊU DÙNG 3. 1. CHO VAY TIÊU DÙNG 3. 1.2. 3. 1.2. CÁC LOẠI CHO VAY TIÊU DÙNG CÁC LOẠI CHO VAY TIÊU DÙNG  Phân loại theo mục đích vay vốn: Phân loại theo mục đích vay vốn: • Cho vay. bỏ qua các trường hợp khách hàng có hoàn cảnh cá biệt. hoàn cảnh cá biệt. 3. 2. CHO VAY TIÊU DÙNG 3. 2. CHO VAY TIÊU DÙNG 3. 1 .3. 3. 1 .3. KỸ THUẬT T.ĐỊNH CHO VAY TD KỸ THUẬT T.ĐỊNH CHO VAY TD  Phương