mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại vietcombank thành công

Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp Lời nói đầu Tín d ng t x a t i nay v n l ho t ng truy n th ng v c b n nh tụ ừ ư ớ ẫ à ạ độ ề ố à ơ ả ấ c a m t Ngân h ng Th ng m i. M c dù r i ro cao song ây luôn l ho tủ ộ à ươ ạ ặ ủ đ à ạ ng mang l i nhi u l i nhu n h n c cho các NHTM. Ng y nay, ho tđộ ạ ề ợ ậ ơ ả à ạ ng c a các NHTM phát tri n theo h ng t ng t tr ng d ch v , t ng tđộ ủ ể ướ ă ỷ ọ ị ụ ă ỷ tr ng thu nh p t phí d ch v nh d ch v thanh toán qu c t , d ch v tọ ậ ừ ị ụ ư ị ụ ố ế ị ụ ư v n u t ch ng khoán, b o qu n v t có giá . Dù v y, thu lãi t ho t…ấ đầ ư ứ ả ả ậ ậ ừ ạ ng tín d ng v n chi m t tr ng l n trong thu nh p c a NHTM.độ ụ ẫ ế ỷ ọ ớ ậ ủ Th c t ó òi h i các NHTM, bên c nh vi c phát tri n các d ch v m i,ự ế đ đ ỏ ạ ệ ể ị ụ ớ v n không th sao nhãng vi c phát tri n v m r ng h n n a ho t ng tínẫ ể ệ ể à ở ộ ơ ữ ạ độ d ng, m i có th m b o t su t l i nhu n n nh. M t trong nh ngụ ớ ể đả ả ỷ ấ ợ ậ ổ đị ộ ữ h ng ch y u phát tri n ho t ng tín d ng l tìm ki m, m r ng iướ ủ ế để ể ạ độ ụ à ế ở ộ đố t ng khách h ng. i v i các NHTM qu c doanh hi n nay, khu v c kinh tượ à Đố ớ ố ệ ự ế ngo i qu c doanh - v i s l ng các ch th kinh doanh ng y c ng t ng và ố ớ ố ượ ủ ể à à ă à hi u qu kinh doanh ng y c ng cao - l h ng ng áng quan tâm.ệ ả à à à ướ ỏ đ Vietcombank, c ng nh ph n l n các NHTM qu c doanh Vi t Nam t tr cũ ư ầ ớ ố ệ ừ ướ t i nay u ch a chú ý n i t ng khách h ng n y. i u ó m t m tớ đề ư đế đố ượ à à Đ ề đ ộ ặ khi n các NHTM qu c doanh b qua m t h ng kinh doanh r t tri n v ng,ế ố ỏ ộ ướ ấ ể ọ m t khác c ng gây ra khó kh n cho các DNNQD trong vi c tìm ki m ngu nặ ũ ă ệ ế ồ v n kinh doanh.ố Nh n th c c v n trên, hi n nay các NHTM qu c doanh ng y c ngậ ứ đượ ấ đề ệ ố à à chú tr ng h n t i các DNNQD. Ngân h ng ngo i th ng Vi t Nam, trong óọ ơ ớ à ạ ươ ệ đ có chi nhánh Th nh Công c ng n m trong s ó. Vì v y, sau m t th i gianà ũ ằ ố đ ậ ộ ờ th c t p t i VCB Th nh Công, em ã ch n nghiên c u t i “ M r ng tínự ậ ạ à đ ọ ứ đề à ở ộ d ng cho DNNQD t i VCB Th nh Công ” th c hi n Chuyên th c t pụ ạ à để ự ệ đề ự ậ t t nghi p. Chuyên g m 3 ph n:ố ệ đề ồ ầ Ch ng 1ươ : T ng quan v cho vay v i DNNQDổ ề ớ Hoµng Kim H¹nh TCDN 43D Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp Ch ng 2ươ : Th c tr ng ho t ng cho vay i v i DNNQD t i VCB ự ạ ạ độ đố ớ ạ Th nh Công.à Ch ng 3ươ : Gi i pháp m r ng cho vay i v i DNNQD t i VCB Th nhả ở ộ đố ớ ạ à Công N i dung chuyên s cho th y tình hình tín d ng v i DNNQD t i m tộ đề ẽ ấ ụ ớ ạ ộ chi nhánh c p 1 c a Viêtcombank. T ó xin c ra m t s gi i pháp mấ ủ ừ đ đượ đề ộ ố ả ở r ng ho t ng n y cho t ng x ng v i vai trò c a nó trong s phát tri n kinhộ ạ độ à ươ ứ ớ ủ ự ể t .ế Em xin chân th nh c m n à ả ơ Th.S Ph m H ng Vânạ ồ ã ch b o, h ng d nđ ỉ ả ướ ẫ t n tình giúp em ho n th nh Chuyên n y.ậ à à đề à Hoµng Kim H¹nh TCDN 43D Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp Ch ng 1ươ T ng quan v tín d ng v i doanh nghi p ổ ề ụ ớ ệ ngo i qu c doanhà ố 1.1 Ho t ng tín d ng c a NHTMạ độ ụ ủ 1.1.1 Khái quát v ngân h ng th ng m iề à ươ ạ NHTM l t ch c trung gian t i chính quan tr ng nh t trong n n kinhà ổ ứ à ọ ấ ề t , v i 2 ho t ng chính l thu hút ti n g i v cho vay.ế ớ ạ độ à ề ử à Các ch c n ng chính c a ngân h ng l :ứ ă ủ à à Th nh tứ ấ : Ngân h ng l m t t ch c trung gian t i chính v i ho t ng chà à ộ ổ ư à ớ ạ độ ủ y u l chuy n i t ki m th nh u t , òi h i s ti p xúc v i hai lo i cáế à ể ế ệ à đầ ư đ ỏ ự ế ớ ạ nhân v t ch c trong n n kinh t : m t l các cá nhân v t ch c t m th ià ổ ứ ề ế ộ à à ổ ứ ạ ờ thâm h t chi tiêu, t c l chi tiêu cho tiêu dùng v u t v t qua thu nh pụ ứ à à đầ ư ượ ậ v vì th h l nh ng ng i c n b sung v n, v các cá nhân v t ch cà ế ọ à ữ ườ ầ ổ ố à à ổ ứ th ng d trong chi tiêu, t c l chi tiêu cho tiêu dùng v u t v t quá thuặ ư ứ à à đầ ư ượ nh p v vì th h l nh ng ng i c n b sung v n; v hai l các cá nhânậ à ế ọ à ữ ườ ầ ổ ố à à v t ch c th ng d trong chi tiêu, t c l thu nh p hi n t i c a h l n h nà ổ ứ ặ ư ứ à ậ ệ ạ ủ ọ ớ ơ các kho n chi tiêu cho h ng hoá d ch v v do v y h có ti n ti t ki m.ả à ị ụ à ậ ọ ề để ế ệ S t n t i c a hai lo i cá nhân v t ch c trên ho n to n c l p v i ngânự ồ ạ ủ ạ à ổ ứ à à độ ậ ớ h ng. i u t t y u l ti n s chuy n t nhóm th hai sang nhóm th nh tà Đ ề ấ ế à ề ẽ ể ừ ứ ứ ấ n u c hai cùng có l i. Nh v y thu nh p gia t ng l ng l c t o ra m iế ả ợ ư ậ ậ ă à độ ự ạ ố quan h t i chính gi a hai nhóm. N u dòng ti n di chuy n n u i u ki nệ à ữ ế ề ể ế đ ề ệ ph i quay tr l i v i m t l ng l n h n trong m t kho n th i gian nh tả ở ạ ớ ộ ượ ớ ơ ộ ả ờ ấ nh thì ó l quan h tín d ng. N u không ó l quan h c p phát ho cđị đ à ệ ụ ế đ à ệ ấ ặ hùn v n. ây l quan h tín d ng tr c ti p ã ra i t r t lâu v t n t iố Đ à ệ ụ ự ế đ đờ ừ ấ à ồ ạ cho n ng y nay. Tuy nhiên quan h tr c ti p b nhi u gi i h n do sđế à ệ ự ế ị ề ớ ạ ự không phù h p v quy mô, th i gian, không gian i u n y c n tr quan hợ ề ờ Đ ề à ả ở ệ Hoµng Kim H¹nh TCDN 43D Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp tr c ti p phát tri n v l i u ki n n y sinh trung gian t i chính. Do chuyênự ế ể à à đ ề ệ ả à môn hoá, trung gian t i chính có th l m gi m chi phí giao d ch. Trung gianà ể à ả ị t i chính ã t p h p c nh ng ng i ti t ki m v u t , vì v y mà đ ậ ơ đượ ữ ườ ế ệ à đầ ư ậ à gi i quy t c mâu thu n c a tín d ng tr c ti p. C ch ho t ng c aả ế đượ ẫ ủ ụ ự ế ơ ế ạ độ ủ trung gian s có hi u qu khi nó gánh ch u r i ro v s d ng các k th tẽ ệ ả ị ủ à ử ụ ỹ ậ nghi p v h n ch , phân tán r i ro v gi m chi phí giao d ch. Ngân h ngệ ụ để ạ ế ủ à ả ị à s n s ng ch p nh n nh ng kho n cho vay nhi u r i ro trong khi lãi phátẵ à ấ ậ ữ ả ề ủ h nh ch ng khoán ít r i ro cho ng i g i ti n. Th c t các ngân h ng thamà ứ ủ ườ ử ề ự ế à gia v o kinh doanh r i ro. Ngân h ng c ng tho mãn nhu c u thanh kho nà ủ à ũ ả ầ ả c a nhi u khách h ng.ủ ề à M t lý do n a l m cho ngân h ng phát tri n v th nh v ng l khộ ữ à à ể à ị ượ à ả n ng th m nh thông tin. S phân b không u thông tin v n ng l c phână ẩ đị ự ổ đề à ă ự tích thông tin c g i l tình tr ng “thông tin không cân x ng” l m gi mđượ ọ à ạ ứ à ả tính hi u qu c a th tru ng nh ng t o ra m t kh n ng sinh l i cho ngânệ ả ủ ị ờ ư ạ ộ ả ă ợ h ng, n i có chuyên môn v kinh nghi m ánh giá các công c t i chính và ơ à ệ đ ụ à à có kh n ng l a ch n nh ng công c v i các y u t r i ro - l i nhu n h pả ă ự ọ ữ ụ ớ ế ố ủ ợ ậ ấ d n nh t.ẫ ấ Th haiứ , t o ph ng ti n thanh toán. Ti n- v ng có m t ch c n ng quanạ ươ ệ ề à ộ ứ ă tr ng l l m ph ng ti n thanh toán. Các ngân h ng ã không t o cọ à à ươ ệ à đ ạ đượ ti n kim lo i. Các ngân h ng t o ph ng ti n thanh toán khi phát h nh gi yề ạ à ạ ươ ệ à ấ n v i khách h ng. Gi y nh n n do ngân h ng phát h nh v i u i mợ ớ à ấ ậ ợ à à ớ ư đ ể nh t nh ã tr th nh ph ng ti n thanh toán r ng rãi c nhi u ng iấ đị đ ở à ươ ệ ộ đượ ề ườ ch p nh n. Nh v y, ban u các ngân h ng ã t o ra ph ng ti n thanhấ ậ ư ậ đầ à đ ạ ươ ệ toán thay cho ti n kim lo i d a trên s l ng ti n kim lo i ang n m gi .ề ạ ự ố ượ ề ạ đ ắ ữ V i nhi u u th , d n d n gi y n c a ngân h ng ã thay th ti n kim lo iớ ề ư ế ầ ầ ấ ợ ủ à đ ế ề ạ l m ph ng ti n l u thông v ph ng ti n c t tr , nó tr th nh ti n gi y.à ươ ệ ư à ươ ệ ấ ữ ở à ề ấ Trong i u ki n phát tri n thanh toán qua ngân h ng, các khách h ngđ ề ệ ể à à nh n th y n u h có c s d trên t i kho n ti n g i thanh toán,h cóậ ấ ế ọ đượ ố ư à ả ề ử ọ Hoµng Kim H¹nh TCDN 43D Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp th chi tr có c h ng hoá v các d ch v theo yêu c u. Khi ngânể ả để đượ à à ị ụ ầ h ng cho vay, s d trên t i kho n ti n g i thanh toán c a khách h ng t ngà ố ư à ả ề ử ủ à ă lên, khách h ng có th dùng mua h ng hoá d ch v . Do ó, b ng vi c choà ể à ị ụ đ ằ ệ vay (hay t o tín d ng) các ngân h ng ã t o ra ph ng ti n thanh toán.ạ ụ à đ ạ ươ ệ To n b h th ng ngân h ng c ng t o ra ph ng ti n thanh toán khià ộ ệ ố à ũ ạ ươ ệ các kho n ti n g i c m r ng t ngân h ng n y qua ngân h ng khácả ề ử đượ ở ộ ừ à à à trên c s cho vay. Khi khách h ng t i m t ngân h ng s d ng kho n ti nơ ở à ạ ộ à ử ụ ả ề vay chi tr thì s t o nên kho n thu (t c l m t ng s d ti n g i) c ađể ả ẽ ạ ả ứ à ă ố ư ề ử ủ m t khách h ng khác t i m t ngân h ng khác t ó t o ra các kho n choộ à ạ ộ à ừ đ ạ ả vay m i.Trong khi không m t nhân h ng riêng l n o có th cho vay l n h nớ ộ à ẻ à ể ớ ơ d tr d th a, to n b h th ng ngân h ng có th t o ra kh i l ng ti nữ ữ ư ừ à ộ ệ ố à ể ạ ố ượ ề g i (t o ph ng ti n thanh toán) g p b i thông qua ho t ng cho vay (t oử ạ ươ ệ ấ ộ ạ độ ạ tín d ng).ụ Các nh nghiên c u ã ch ra l ng ti n g i m h th ng ngân h ngà ứ đ ỉ ượ ề ử à ệ ố à t o ra ch u tác ng tr c ti p c a nh ng nhân t nh t l d tr b t bu c,ạ ị độ ự ế ủ ữ ố ư ỷ ệ ư ữ ắ ộ t l d tr v t b t bu c, t l thanh toán b ng ti n m t qua ngân h ng, tỷ ệ ự ữ ượ ắ ộ ỷ ệ ằ ề ặ à ỷ l ti n g i không ph i l ti n g i thanh toán ệ ề ử ả à ề ử Thứ ba là trung gian thanh toán: Ngân hàng trở thành trung gain thanh toán lớn nhất hiện nay ở hấu hết các quốc gia. Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực hiện thanh toán giá trị hàng hoá và dịch vụ. Để việc thanh toán nhanh chóng thuận tiện và tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa ra cho khách hàng nhiều hình thức thanh toán như thanh toán bằng séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, các loại thẻ cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử, kết nối các quỹ và cung cấp tiền giấy khi khách hàng cần. Các ngân hàng còn thực hiện thanh toàn bù trừ với nhau thông qua NHTW hoặc thông qua các trung tâm thanh toán. Công nghệ thanh toán qua ngân hàng càng đạt hiệu quả cao khi qui mô sử dụng công nghệ càng được mở rộng. Vì vậy, công nghệ thanh toán hiện đại qua ngân hàng Hoµng Kim H¹nh TCDN 43D Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp thường được các nhà quản lý tìm cách áp dụng rộng rãi. Nhiều hình thức thanh toán được chuẩn hoá góp phần tạo tính thống nhất trong thanh toán không chỉ giữa các ngân hàng trong một quốc gia mà cón giữa các ngân hàng trên toàn thế giới. Các trung tâm thanh toán quốc tế được thiết lập đã làm tăng hiệu quả của thanh toán qua ngân hàng, biến ngân hàng trở thành trung tâm thanh toán quan trọng và có hiệu quả, phục vụ đắc lực cho nền kinh tế toàn cầu. Tr i qua l ch s phát tri n lâu d i, NHTM phát tri n m t h th ng cácả ị ử ể à ể ộ ệ ố d ch v a d ng v phong phú, áp ng h u h t các nhu c u c a kháchị ụ đ ạ à đ ứ ầ ế ầ ủ h ng. T các d ch v truy n th ng nh : nh n ti n g i, chi t kh u th ngà ừ ị ụ ề ố ư ậ ề ử ế ấ ươ phi u v cho vay th ng m i, mua bán ngo i t , b o qu n v t có giá, t i trế à ươ ạ ạ ệ ả ả ậ à ợ các ho t ng c a Chính ph , cung c p các t i kho n giao d ch, d ch v uạ độ ủ ủ ấ à ả ị ị ụ ỷ thác cho n các d ch v hi n i nh : cho vay tiêu dùng, t v n t i chính,đế ị ụ ệ đạ ư ư ấ à qu n lý ngân qu , d ch v thuê mua thi t b , cho vay t i tr d án, ngân h ngả ỹ ị ụ ế ị à ợ ự à i n t , ATM, Internet banking, Phonebanking, Pcbanking Ng y nay,đ ệ ử à NHTM c ng kh ng nh rõ vai trò không th thi u c a mình i v i n nà ẳ đị ể ế ủ đố ớ ề kinh t qu c dân.ế ố 1.1.2 Ho t ng tín d ng c a NHTMạ độ ụ ủ Tín d ng ngân h ng l lo i t i s n chi m t tr ng l n nh t ph n l n cácụ à à ạ à ả ế ỷ ọ ớ ấ ở ầ ớ NHTM, ph n ánh ho t ng c tr ng c a NHTM.ả ạ độ đặ ư ủ Tín d ng ngân h ng bao g m:ụ à ồ + Cho vay + Cho thuê t i chínhà + Chi t kh uế ấ + B o lãnhả + 1 s ho t ng khác c NHNN quy nhố ạ độ đượ đị Cho vay l t i s n l n nh t trong kho n m c tín d ng. ây m t hìnhà à ả ớ ấ ả ụ ụ Đ ộ th c c p tín d ng, theo ó t ch c tín d ng giao cho khách h ng s d ngứ ấ ụ đ ổ ứ ụ à ử ụ m t kho n ti n s d ng v o m c ích v th i gian nh t nh theo thoộ ả ề để ử ụ à ụ đ à ờ ấ đị ả Hoµng Kim H¹nh TCDN 43D Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp thu n v i nguyên t c có ho n tr c g c v lãi.Th i h n cho vay l kho ngậ ớ ắ à ả ả ố à ờ ạ à ả th i gian c tính t khi khách h ng b t u nh n v n vay cho n th iờ đượ ừ à ắ đầ ậ ố đế ờ i m tr h t n g c v lãi v n vay ã c tho thu n trong h p ng tínđ ể ả ế ợ ố à ố đ đượ ả ậ ợ đồ d ng gi a t ch c tín d ng v khách h ng. Th i h n cho vay c xácụ ữ ổ ứ ụ à à ờ ạ đượ nh c n c v o chu k s n xu t, kinh doanh, th i h n thu h i v n c a dđị ă ứ à ỳ ả ấ ờ ạ ồ ố ủ ự án u t , kh n ng tr n c a khách h ng v ngu n v n cho vay c ađầ ư ả ă ả ợ ủ à à ồ ố ủ TCTD. i v i các pháp nhân Vi t Nam v n c ngo i, th i h n cho vayĐố ớ ệ à ướ à ờ ạ không quá th i h n ho t ng còn l i theo quy t nh th nh l p ho c gi yờ ạ ạ độ ạ ế đị à ậ ặ ấ phép ho t ng t i Vi t Nam; i v i cá nhân n c ngo i, th i h n cho vayạ độ ạ ệ đố ớ ướ à ờ ạ không v t quá th i h n c phép sinh s ng, ho t ng t i Vi t Nam.ượ ờ ạ đượ ố ạ độ ạ ệ M c cho vay c TCTD quy t nh c n c v o nhu c u vay v n vứ đượ ế đị ă ứ à ầ ố à kh n ng ho n tr n c a khách h ng, kh n ng ngu n v n c a b n thânả ă à ả ợ ủ à ả ă ồ ố ủ ả TCTD. T ng d n cho vay i v i m t khách h ng không c v t quáổ ư ợ đố ớ ộ à đượ ượ 15% v n t có c a TCTD.ố ự ủ K h n tr n l các kho ng th i gian trong th i h n cho vay ãỳ ạ ả ợ à ả ờ ờ ạ đ c tho thu n gi a t ch c tín d ng v khách h ng m t i cu i m iđượ ả ậ ữ ổ ứ ụ à à à ạ ố ố kho ng th i gian ó khách h ng ph i tr m t ph n ho c to n b v n vayả ờ đ à ả ả ộ ầ ặ à ộ ố cho TCTD. TCTD v khách h ng có th tho thu n i u ch nh k h nà à ể ả ậ để đ ề ỉ ỳ ạ n - t c l thay i các k h n n ã c tho thu n tr c ó trong h pợ ứ à đổ ỳ ạ ợ đ đượ ả ậ ướ đ ợ ng tín d ng. TCTD c ng có th ch p nh n gia h n n vay cho kháchđồ ụ ũ ể ấ ậ ạ ợ h ng khi c n thi t.à ầ ế Cho vay d a trên m c ích xác nh, th c hi n các d án u t ,ự ụ đ đị để ự ệ ự đầ ư ph ng án s n xu t kinh doanh, d ch v ho c tiêu dùng, mua s m các t iươ ả ấ ị ụ ặ ắ à s n có giá tr l n Cho vay th ng c nh l ng theo hai ch tiêu: doanhả ị ớ ườ đượ đị ượ ỉ s cho vay trong k v d n cu i k .ố ỳ à ư ợ ố ỳ Doanh s cho vay trong k l t ng s ti n m ngân h ng ã cho vayố ỳ à ổ ố ề à à đ trong kỳ Hoµng Kim H¹nh TCDN 43D Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp D n cu i k l s ti n m ngân h ng hi n còn cho vay v o th iư ợ ố ỳ à ố ề à à ệ à ờ i m cu i k . Khi l p các báo cáo t i chính, cho vay c ghi d i hìnhđ ể ố ỳ ậ à đượ ướ th c d N ho c d N cho vay.ứ ư ợ ặ ư ợ Hoạt động cho vay là hình thức cấp tín dụng chủ yếu của NHTM cho các DNNQD. Cho vay có 3 nguyên tắc cơ bản: - Tiền vay phải được hoàn trả đúng hạn cả vốn lẫn lãi - Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích - Vốn vay phải có tài sản tương đương làm đảm bảo Hoạt động cho vay có thể được phân loại theo nhiều cách: - C n c ph ng th c cho vay:ă ứ ươ ứ + Cho vay t ng l n: m i l n vay v n khách h ng v t ch c tín d ngừ ầ ỗ ầ ố à à ổ ứ ụ th c hi n th t c vay v n c n thi t v ký k t h p ng tin d ng.ự ệ ủ ụ ố ầ ế à ế ợ đồ ụ + Cho vay theo h n m c tín d ng:ạ ứ ụ + Cho vay theo d án u tự đầ ư + Cho vay h p v nợ ố + Cho vay tr gópả + Cho vay theo h n m c tín d ng d phòngạ ứ ụ ự + Cho vay thông qua nghi p v phát h nh v s d ng th tín d ngệ ụ à à ử ụ ẻ ụ + Cho vay theo h n m c th u chiạ ứ ấ - C n c th i h n vay:ă ứ ờ ạ + Cho vay ng n h nắ ạ + Cho vay trung h nạ + Cho vay d i h nà ạ - C n c i t ng:ă ứ đố ượ + Cho vay v n l u ngố ư độ + Cho vay v n c nhố ố đị - C n c m c ích s d ng v n:ă ứ ụ đ ử ụ ố + Cho vay s n xu t v l u thông h ng hoáả ấ à ư à Hoµng Kim H¹nh TCDN 43D Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp + Cho vay tiêu dùng - C n c m c m b o:ă ứ ứ độ đả ả + Cho vay có t i s n b o mà ả ả đả + Cho vay không có m b ođả ả - C n c ch th cho vay:ă ứ ủ ể + Cho vay gián ti pế + Cho vay tr c ti pự ế 1.2 Khái quát v kinh t t nhân, doanh nghi p NQDề ế ư ệ . 1.2.1 Khái ni m ệ Theo nh n th c chung hi n nay, KTTN l m t nhóm các th nh ph nậ ứ ệ à ộ à ầ kinh t , bao g m các c s s n xu t, các h nông dân cá th v ti u ch ,ế ồ ơ ở ả ấ ộ ể à ể ủ các h s n xu t kinh doanh d ch v , th ng m i th nh th , các doanhộ ả ấ ị ụ ươ ạ ở à ị nghi p t nhân ( bao g m các doanh nghi p t nhân, các công ty trách nhi mệ ư ồ ệ ư ệ h u h n v các công ty c ph n c a KTTN).ữ ạ à ổ ầ ủ Kinh t t nhân có vai trò l n trong vi c huy ng ngu n v n u tế ư ớ ệ độ ồ ố đầ ư r ng rãi trong nhân dân cho phát tri n s n xu t, t o ra nhi u c a c i h ngộ ể ả ấ ạ ề ủ ả à hoá cho xã h i, óng góp v o ngân sách nh n c, gi i quy t vi c l m vộ đ à à ướ ả ế ệ à à i s ng cho ng i lao ng, t o ng l c v môi tr ng c nh tranh s ngđờ ố ườ độ ạ độ ự à ườ ạ ố ng, linh ho t, sáng t o cho s phát tri n, nâng cao hi u qu s n xu t kinhđộ ạ ạ ự ể ệ ả ả ấ doanh, góp ph n thúc y quá trình công nghi p hoá, hi n i hoá cácầ đẩ ệ ệ đạ ng nh s n xu t v th c hi n ng l i “ch ng h i nh p kinh t khuà ả ấ à ự ệ đườ ố ủ độ ộ ậ ế v c v qu c t ”. ự à ố ế 1.2.2 Vai trò c a KTTN v DNNQD i v i n n kinh t tủ à đố ớ ề ế đấ n cướ Ng y nay các DNNQD ng y c ng óng vai trò quan tr ng trong sà à à đ ọ ự phát tri n n n kinh t t n c. Vai trò ó c th hi n qua các m t cể ề ế đấ ướ đ đượ ể ệ ặ ụ th nh sau:ể ư Hoµng Kim H¹nh TCDN 43D Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp - Huy ng ngu n v n trong xã h i cho u t phát tri n: ngu n v nđộ ồ ố ộ đầ ư ể ồ ố cho u t phát tri n t khu v c kinh t t nhân ã c huy ng t ngđầ ư ể ừ ự ế ư đ đượ độ ă lên liên t c trong nh ng n m qua. N m 1990 m i có 3.544 t ng, n mụ ữ ă ă ớ ỷ đồ ă 1999 t ng lên 21.000 t ng. c bi t trong 4 n m qua, t khi có lu tă ỷ đồ Đặ ệ ă ừ ậ Doanh nghi p ra i ( t n m 2000 n tháng 7-2003) t ng v n c a cácệ đờ ừ ă đế ổ ố ủ DNNQD ng ký t 145.000 t ng, t c g n b ng t ng v n u t c ađă đạ ỷ đồ ứ ầ ằ ổ ố đầ ư ủ DNNN trong cùng th i k , cao h n v n u t n c ngo i, cao g p 4 l n soờ ỳ ơ ố đầ ư ướ à ấ ầ v i t ng v n u t c a DNNQD 9 n m tr c ó c ng l i.ớ ổ ố đầ ư ủ ă ướ đ ộ ạ T n m 2000-2003, t tr ng v n u t c a khu v c t nhân trongừ ă ỷ ọ ố đầ ư ủ ự ư t ng v n u t to n xã h i t ng lên nhanh chóng: t 20% n m 2000 lênổ ố đầ ư à ộ ă ừ ă 25% n m 2001, lên 25,3% n m 2002 v kho ng 27% n m 2003.(B kă ă à ả ă ộ ế ho ch v u t : báo cáo tình hình thi h nh Lu t Doanh nghi p, thángạ à đầ ư à ậ ệ 10/2003). Nh v y, t khi có ch tr ng phát tri n kinh t nhi u th nh ph nư ậ ừ ủ ươ ể ế ề à ầ c a ng, c bi t t khi có Lu t Doanh nghi p (n m 2000) , m c dùủ Đả đặ ệ ừ ậ ệ ă ặ nh ng b c th ng tr m nh t nhnh ng khu v c kinh t t nhân ã t ngữ ướ ă ầ ấ đị ư ự ế ư đ ừ b c kh ng nh c v trí, vai trò c a mình trong quá trình phát tri nướ ẳ đị đượ ị ủ ể kinh t - xã h i. Kinh t t nhân ng y c ng có nh ng óng góp quan tr ngế ộ ế ư à à ữ đ ọ v o m c t ng tr ng chung c a n n kinh t , c bi t l óng góp v o sà ứ ă ưở ủ ề ế đặ ệ à đ à ự ho t ng n ng ng c a n n kinh t , gi i quy t vi c l m cho ông oạ độ ă độ ủ ề ế ả ế ệ à đ đả ng i lao ng, góp ph n xoá ói gi m nghèo.ườ độ ầ đ ả - Thúc y s n xu t v óng góp v o ngân sách nh n c v ađẩ ả ấ à đ à à ướ à đị ph ngươ Khu v c kinh t t nhân có m t r ng kh p các vùng trong c n c, ho tự ế ư ặ ộ ắ ả ướ ạ ng h u h t các ng nh kinh t , t o ra l ng s n ph m l n, a d ng,độ ở ầ ế à ế ạ ượ ả ẩ ớ đ ạ phong phú, áp ng ph n c b n i s ng c a các t ng l p nhân dân.đ ứ ầ ơ ả đờ ố ủ ầ ớ Nh ng n m qua, chính s phát tri n c a kinh t t nhân ã góp ph nữ ă ự ể ủ ế ư đ ầ quy t nh trong vi c c i thi n, nâng cao i s ng v t ch t v tinh th n c aế đị ệ ả ệ đờ ố ậ ấ à ầ ủ Hoµng Kim H¹nh TCDN 43D [...]... VCB Thành Công, làm nợ quá hạn của khu vực ngoài quốc doanh tăng cao Hoµng Kim H¹nh TCDN 43D Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp Mặt khác, tín dụng cho khu vực ngoài quốc doanh từ trước đến nay vẫn được coi là thị trường quen thuộc của các ngân hàng cổ ph ần Đặc biệt, các ngân hàng nước ngoài là nhà cung cấp tín dụng ngoại tệ chính cho các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài Do đó, việc mở rộng tín dụng cho. .. lượng tín dụng NQD của VCB Thành Công, đòi hỏi ngân hàng phải sớm có biện pháp khắc phục nếu không nó có ảnh hưởng tiêu cực đến sự tồn tại vầ phát triển của ngân hàng 2.3 Đánh giá chung hoạt động tín dụng ngoài quốc doanh tại VCB Thành Công 2.3.1 Kết quả Hoạt động tín dụng NQD tại VCB Thành Công những năm qua đã có nhiều chyển biếm tích cực : quy mô tín dụng ngày càng tăng thể hiện ở việc cả doanh số cho. .. trói” cho cả ngân hàng và các doanh nghiệp ngoài quốc doanh trong quan hệ tín dụng Song ảnh hưởng của cơ ch ế cũ v ẫn t ồn tại làm cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tiếp cận tín dụng ngân hàng gặp nhiều khó khăn Hơn nữa, trước khi có cơ ch ế lãi su ất c ơ b ản v à mới đây (6/2002) là cơ chế lãi suất thoả thuận thì lãi suất cho vay v ốn c ủa ngân hàng đối với các doanh nghiệp tư nhân còn cao hơn doanh. .. hoạt động tín dụng đối với DNNQD tại VCB Thành Công vẫn còn có những hạn chế về quy mô và chất lượng tín dụng Hoµng Kim H¹nh TCDN 43D Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp a Về quy mô tín dụng Quy mô tín dụng cho khu vực ngoài quốc doanh trong nh ưng năm qua có tăng với tốc độ tăng khá nhanh song quy mô còn thấp so với khu vực kinh tế quốc doanh Mặt khác, cần phải thấy ở vị trí của Chi nhánh Thành Công, xung... trạng hoạt động tín dụng đối với DNNQD tại VCB Thành Công 2.2.1.Xét về quy mô a Doanh số cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh Trong những năm gần đây, cạnh tranh giữa các Ngân hàng Thương mại ngày càng gay gắt nhằm thu hút khách hàng, chiếm lĩnh thị phần Nh ận thức được thực tế trên, VCB Thành Công với mục tiêu “T ăng tr ưởng tín dụng, đảm bảo yêu cầu về chất lượng tín dụng, lấy chất lượng... vực kinh tế ngoài quốc doanh của VCB Thành Công trong những năm qua lại càng trở nên khó khăn - Cơ chế tín dụng: Trước tháng 8/2000 quy định của Ngân hàng Nhà nước về các th ủ tục, chế độ cho vay đối với các chủ thể kinh tế ngoài quốc doanh quá cứng nhắc Chỉ đến giữa tháng 10/2000 thì thể lệ tín dụng mới đi vào hoạt động, có sự bình đẳng giữa các thành phần kinh tế, các loại hình doanh nghiệp, phần... m ở r ộng hoạt động tín dụng đối với DNNQD tại VCB Thành Công b Dư nợ đối với khu vực ngoài quốc doanh Dư nợ tín dụng tại một thời điểm nào đó phản ánh cả tình hình cho vay và thu nợ cho đến tận thời điểm tính Dư nợ tín dụng thường tính v ào cuối kỳ (31/12 từng năm) Vì vậy, dư nợ tín dụng l à ch ỉ tiêu không th ể thiếu khi xem xét tình hình cho vay Hoµng Kim H¹nh TCDN 43D Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp... cáo kinh doanh tại và báo cáo tín dụng của VCB Thành Công các năm 2002, 2003 và 2004.) Nhìn vào bảng số liệu có thể thấy: từ năm 2002 đến năm 2004, doanh số cho vay của Ngân hàng không ngừng tăng (năm 2003 tăng 20% so với năm 2002, năm 2004 tăng 12% so với năm 2004), tuy tốc độ tăng có giảm vào năm 2004, trong đó chủ yếu là do doanh số cho vay các doanh nghiệp Nhà nước tăng mạnh Cho vay doanh nghiệp. .. nông thôn c Cơ cấu tín dụng ngoài quốc doanh Bảng 2.7: Cơ cấu cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh phân theo kỳ hạn ( Đơn vị : tỷ đồng) Năm 2002 Số tiền 1 .Doanh số cho vay 141 - Ngắn hạn 101,01 - Trung, dài hạn 39,98 2 Dư nợ 47 - Ngắn hạn 35,4 - Trung dài hạn 11,7 (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh và báo cáo tín Chỉ tiêu Năm 2003 Số tiền 259 221,8 37,1 95 67,8 27,2 dụng của VCB Năm 2004... ro cao cho tín dụng NQD nói riêng, đồng thời ảnh hưởng đến tỷ lệ nợ quá hạn nói chung của toàn chi nhánh Chất lượng tín dụng NQD của VCB Thành Công nhìn trước là không ổn Khi phân tích sâu về nguyên nhân thì phải xem cơ cấu nợ quá hạn ra sao Cơ cấu nợ quá hạn trong tín dụng NQD có sự thay đổi chiều hướng qua 3 năm Năm 2002 đa sơ nợ quá hạn của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh năm trong tín dụng ngắn . báo cáo t i chính, cho vay c ghi d i hìnhđ ể ố ỳ ậ à đượ ướ th c d N ho c d N cho vay.ứ ư ợ ặ ư ợ Hoạt động cho vay là hình thức cấp tín dụng chủ yếu của NHTM cho các DNNQD. Cho vay có 3 nguyên. hoặc thông qua các trung tâm thanh toán. Công nghệ thanh toán qua ngân hàng càng đạt hiệu quả cao khi qui mô sử dụng công nghệ càng được mở rộng. Vì vậy, công nghệ thanh toán hiện đại qua ngân. ư + Cho vay h p v nợ ố + Cho vay tr gópả + Cho vay theo h n m c tín d ng d phòngạ ứ ụ ự + Cho vay thông qua nghi p v phát h nh v s d ng th tín d ngệ ụ à à ử ụ ẻ ụ + Cho vay theo h n m c th u