Luận văn: Ngân hàng Sacombank với việc duy trì và phát triển gói tín dụng ngắn hạn cho doanh nghiệp nhỏ pot

Luận văn: Ngân hàng Sacombank với việc trì phát triển gói tín dụng ngắn hạn cho doanh nghiệp nhỏ LỜI MỞ ĐẦU Trong năm trở lại Một tượng xảy kinh tế nước ta thừa vốn Ngân hàng Thương mại doanh nghiệp lại khát vốn Từ thực trạng này, Nhà nước Chính phủ có hàng loạt sách nhằm khai thơng nguồn vốn thân ngân hàng thương mại tích cực tìm khiếm khách hàng, mở rộng đối tượng cho vay, đa dạng hóa lọai hình đầu tư vào dự án thựa có hiệu Chi nhánh NHSGTT Đà Nẵng chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương tín (SACOMBANK) có vị trí địa bàn nằm khu vực trung tâm thành phố Đà Nẵng, Bên cạnh lợi tương đối, có áp lực cạnh tranh gây gắt Năm 2006 năm đánh dấu phát triển khởi sắc NHSGTT Đà Nẵng tất hoạt động, hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhở ngày có vị trí quan trọng chiếm tỷ trọng cao toàn hoạt động cho vay Chi nhánh Qua thời gian thực tập Chi nhánh NHSGTT Đà Nẵng, từ thực tế trên, em chọn đề tài “ Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Sài Gịn Thương tín Đà Nẵng”chun đề gồm ba chương CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG SÀI GỊN THƯƠNG TÍN ĐÀ NẴNG CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NHSGTT THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.1 Tín dụng Tín dụng xuất phát từ chữ Latin Credutium có nghĩa tin tưởng Tín dụng theo nghĩa Việt Nam vay mượn Tín dụng chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng lượng giá trị hình thức thực vật hay tiền từ người sở hữu sang người sử dụng sau hồn trả lại với lượng giá trị lớn Nó thể nội dung: - Sự chuyển giao quyền sử dụng lượng giá trị từ người sang người khác - Sưh chuyển giao mang tính tạm thời - Khi hoàn lại lượng giá trị chuyển giao cho người sở hữu phải trả kèm theo lượng giá trị dơi thêm gọi lợi tức 1.1.2 Tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng: hình thức tín dụng mà chủ thể tham gia tổ chức tín dụng doanh nghiệp cá nhân Trong quan hệ tín dụng ngân hàng đóng vai trò trung gian người cho vay vừa người vay Tín dụng ngân hàng thực nhiều hình thức như: vay tiền mặt, cho vay giá trị ghi sổ, bảo lãnh vay vốn… 1.1.3 Các hình thức tín dụng: - Tín dụng thương mại quan hệ tín dụng doanh nghiệp biểu hình thức mua bán chịu hàng hóa ứng tiền trước nhận hàng - Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng thể quan hệ tổ chức tín dụng với thành viên khác xã hội ngân hàng đóng vai trò trung gian vừa người vay vừa người cho vay Tín dụng ngân hàng tín dụng thương mại có quan hệ chặt chẽ, bổ sung cho - Tín dụng nhà nước quan hệ tín dụng nhà nước thành viên khác xã hội Trong đó, nhà nước đóng vai trị người vay để sử dụng cho mục đích định Tín dụng nhà nước thể cách phát hành công trái, nhằm bù đắp thiếu hụt ngân sách - Tín dụng hợp tác lọai hình tín dụng thành viên điều kiện định tổ chức hình thành cách tự nguyện Tín dụng hợp tác thực việc huy động cho vay thành viên với theo điều kiện tương tự tín dụng ngân hàng - Tín dụng quốc tế hình thức tín dụng thể quan hệ nhà nước, doanh nghiệp nước với quốc gia hay tổ chức tiền tệ, tín dụng quốc tế 1.1.4 Các nguyên tắc hoạt động tín dụng: * Ngun tắc hồn trả: Đây nguyên tắc quan hệ tín dụng, sở để đảm bảo cho ngân hàng kinh doanh Theo ngun tắc vốn vay phải hồn trả gốc lẫn lãi hạn Trước cấp tiền vay, ngân hàng phải có sở để tin người vay có thiện chí khả trả nợ đầy đủ, hạn Nếu không hợp đồng tín dụng khơng ký kết * Ngun tắc vốn vay có mục đích sử dụng vốn mục đích: Khách hàng vay phải cho ngân hàng thấy mục đích khả sử dụng vốn có hiệu thơng qua phương án, dự án đầu tư nhằm bảo đảm việc hoàn trả tiền gốc lãi cho ngân hàng đến hạn Qua ngân hàng xác định hiệu cho vay, đo lường rủi ro tính khả thi đề nghị vay Do đó, suốt trình khách hàng sử dụng nợ vay, ngân hàng phải thường xuyên theo dõi, kiểm tra kịp thời áp dụng biện pháp chế tài khách hàng vi phạm hợp đồng * Nguyên tắc có đảm bảo: Trong kinh tế thị trường việc dự báo xác kiện xảy khó Vì vậy, để giảm thiểu rủi ro kinh doanh, hoạt động tín dụng Ngân hàng ln địi hỏi điều kiện đảm bảo cho khoản vay - Đảm bảo tài sản - Đảm bảo khơng tài sản mà uy tín, lực tài chính, tính khả thi phương án kinh doanh, kế hoạch đầu tư… PHÂN LOẠI TÍN DỤNG NGÂN HÀNG: - Căn vào thời hạn tín dụng: + Tín dụng ngắn hạn tín dụng có thời hạn năm thường sử dụng vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp cho vay phục vụ nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân + Tín dụng trung hạn loại tín dụng có thời hạn từ 1-5 năm Tín dụng trung hạn thường sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hay đổi thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ, có thời gian thu hồi vốn nhanh + Tín dụng dài hạn loại hình tín dụng có thời hạn từ năm trở lên thời hạn tối đa lên đến 20-30 năm Tín dụng dài hạn thường sử dụng để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dựng xí nghiệp - Căn vào mục đích sử dụng vốn: + Tín dụng sản xuất lưu thơng hàng hố loại tín dụng cung cấp cho nhà doanh nghiệp để tiến hành sản xuất kinh doanh + Tín dụng tiêu dùng loại tín dụng cấp phát cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu chi tiêu Có hình thức: + Tín dụng tiêu dùng trực tiếp: Ngân hàng khách hàng quan hệ trực tiếp với từ bắt đầu kết thúc tín dụng + Tín dụng tiêu dùng gián tiếp: Là loại quan hệ tín dụng thường qua trung gian người bán hàng, cách Ngân hàng mua lại phiếu nợ - Căn vào đối tượng vay: + Tín dụng vốn lưu động loại tín dụng cung cấp nhằm để hình thành vốn lưu động doanh nghiệp Loại tín dụng thực chủ yếu hình thức cho vay bổ sung vốn lưu động tạm thời thiếu hụt chiết khách hàngấy chứng từ có gá + Tín dụng vốn cố định loại tín dụng cung cấp nhằm hình thành vốn cố định cho doanh nghiệp Loại tín dụng thực hình thức cho vay trung dài hạn - Căn vào tính chất bảo đảm: + Cho vay có bảo đảm loại hình cho vay dựa sở bảo đảm chấp, cầm cố, bảo lãnh bên thứ ba Nguồn bảo đảm pháp lý để Ngân hàng có thêm nguồn thu nợ thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ nêu có rủi ro xảy + Cho vay khơng có bảo đảm loại hình cho vay khơng có tài sản chấp cầm cố hay khơng có bảo lãnh bên thứ ba, việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng đến vay - Căn theo phương thức cấp tín dụng + Cho vay lần: phương pháp cho vay mà lần vay vốn, khách hàng Ngân hàng phải thực thủ tục vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng + Cho vay theo hạn mức tín dụng: Với phương thức cho vay Ngân hàng khách hàng xác định thỏa thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định tài khoản tiền vay + Cho vay theo dự án đầu tư: Ngân hàng cho khách hàng vay vốn đế thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ án phục vụ đời sống + Cho vay hợp vốn: Đây phương thức Ngân hàng đứng cho vay dự án vay khách hàng, Ngân hàng đứng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với Ngân hàng khác + Cho vay trả góp: Khi vay vốn, Ngân hàng khách hàng xác định thỏa thuận số lãi suất vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay + Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng + Cho vay theo dự án thấu chi CÁC HÌNH THỨC CHO VAY VÀ ĐẶC ĐIỂM CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ: 3.1 Các hình thức cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ: * Căn theo thời hạn cho vay: - Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay có thời hạn đến 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân - Cho vay trung hạn: Loại cho vay có thời hạn 12 tháng đến năm Tín dụng trung hạn sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có qui mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh - Cho vay dài hạn: Loại cho vay có thời hạn năm Tín dụng dài hạn sử dụng để cấp vốn cho vay xây dựng đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, cơng trình thuộc sở hạ tầng, cải tiến mở rộng sản xuất có qui mơ lớn * Căn theo tính chất đảm bảo vốn vay: - Tín dụng có đảm bảo khơng tài sản: Là tín dụng khơng có tài sản cầm cố, chấp bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào phương án vay vốn khả thi, uy tín thân khách hàng người bảo lãnh - Tín dụng có đảm bảo tài sản: Là tín dụng có tài sản cầm cố, chấp bảo lãnh người thứ ba Sự bảo đảm pháp lý để ngân hàng có them nguồn thu nợ thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ thiếu chắn * Căn vào mục đích sử dụng vốn vay Căn vào mục đích sử dụng vốn vay tín dụng Ngân hàng chia làm hai loại sau: - Tín dụng đầu tư kinh doanh: Được dùng để cấp phát vốn cho nhà doanh nghiệp chủ thể kinh tế khác để tiến hành sản xuất kinh doanh - Tín dụng tiêu dùng: Là hình thức cấp tín dụng cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như: Mua sắm nhà cửa, xe cộ, hàng hóa bền máy giặt, tủ lạnh nhu cầu bình thường hàng ngày Đây loại tín dụng có khả sinh lời lớn, góp phần nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng * Căn theo phương thức cấp tín dụng: + Cho vay lần: phương pháp cho vay lần vay vốn, khách hàng Ngân hàng phải thực thủ tục vay vốn cần thiết va ký kết hợp đồng tín dụng + Cho vay theo hạn mức tín dụng: Với phương thức cho vay Ngân hàng khách hàng xác định thỏa thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định tài khoản tiền vay + Cho vay theo dự án đầu tư: Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án phục vụ đời sống + Cho vay hợp vốn: Đây phương thức Ngân hàng đứng cho vay án vay khách hàng Ngân hàng đứng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với Ngân hàng khác + Cho vay trả góp: Khi vay vốn, Ngân hàng khách hàng xác định thỏa thuận số lãi suất vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay + Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng + Cho vay theo án thấu chi 3.2 Đặc điểm hoạt động cho vay Ngân hàng: - Tuân thủ quy định cụ thể Pháp luật thông qua số luật, nghị định, định, đơn cử tổ chức tín dụng định 1672/NHNN/2001 Ngân hàng Nhà nước hoạt động cho vay tổ chức tín dụng - Quyết định cho vay sở thẩm định nhiều yếu tố như: Tài sản đảm bảo nợ vay, thu nhập đảm bảo trả nợ, mục đích sử dụng rõ ràng Quyết định cho vay đồng nghĩa với định đầu tư dựa sở hiệu phương án Tài sản đảm bảo điều kiện cần, Ngân hàng mong muốn khách hàng có thu nhập để trả nợ vay - Tài sản đảm phải đăng ký giao dịch đảm bảo theo định pháp luật, yếu tố giúp Ngân hàng giảm thiểu rủi ro hoạt động cho và xác định thứ tự ưu tiên toán xử lý tài sản - Cho vay thường đơi với q trình kiểm tra sử dụng vốn vay khách hàng để kịp thời phát rủi ro mà tiến hành biện pháp cần thiết nhằm bảo tồn vốn vay - Trích dự phịng rủi ro gồm dự phòng chung cho tổng dự nợ vay dự phịng với vay cụ thể Đây định bắt buộc Ngân hàng Nhà nước theo định số 493/NHNN/2005 NHỮNG QUY ĐỊNH CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG NGẮN HẠN NGỒI QUỐC DOANH TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4.1 Nguyên tắc vay vốn: Khách hàng vay vốn NHSGTT phải bảo đảm: - Sử dụng số vốn mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng - Hồn trả gốc lãi vốn hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng 4.2 Điều kiện vay vốn: Khách hàng vay vốn NHSGTT có đủ điều kiện sau: Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật a Đối với khách hàng vay pháp nhân cá nhân Việt Nam - Pháp nhân phải có lực pháp luật dân - Cá nhân chủ doanh nghiệp tư nhân phải có lực pháp luật lực hành vi dân - Thành viên công ty hợp danh phải có lực pháp luật lực hành vi dân b Đối với khách hàng vay pháp nhân cá nhân nước ngồi Phải có lực pháp luật dân lực hành vi dân theo qui định nước mà pháp nhân có quốc tịch cá nhân cơng dân, pháp luật nước ngồi luật 2007 đạt 273.292 triệu đồng tăng so với năm 2006: 106.232 triệu đồng, với tỷ lệ tăng 63,59% Bởi ngân hàng dựa vào mạnh vốn có đồng thời bám sát chiến lược phát triển kinh tế xã hội thành phố, phục vụ kịp thời nhu cầu vốn cho doanh nghiệp quốc doanh qua thiết lập mối quan hệ thân thiết với khách hàng Đơí với lãi suất tiền gửi, NHSGTT cho vay ngàng cao ngân hàng thương mại khác địa bàn, với chiến lược marketing ngân hàng, phong cách phục vụ chuyên nghiệp khơng ngừng đại hố trang bị cơng nghệ ngân hàng Vì lượng khách hnàg ngày tăng có nhiều khách hàng lớn tìm đến với ngân hàng Nhằm tăng hiệu hoạt động tín dụng, năm qua chi nhánh ban hành sách tín dụng văn hướng dẫn liên quan, hình thành phịng quản lý tín dụng, đưa vào triển khai thí điểm mơ hình xếp hạng cho doanh nghiệp cá nhân, mơ hình phân tích ngành để làm sởhạn chế rủi ro tín dụng, chuanả hố quy trình thao tác nghiệp vụ hoàn thiện hệ thống văn lập quy liên quan đến hoạt động tín dụng , xây dựng báo cáo tín dụng hàng tháng Ban hnàh quy chế giao dịch hối đối tiếp tục hồn chỉnh quy trình nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, hoàn tất xây dựng phần mềm giao dịch Trading System đưa vào vận hành thử nghiệm Bước đầu thực giao tiêu kinh doanh, tự kinh doanh với hạn mức nhỏ cho giao dịch viên để có sở đánh giá việc phân cấp hệ giao diịch viên ngoại hối Hoạt động đầu tư tham gia vào thị trường trái phiếu, tín phiếu tiếp tục mở rộng , sấu sử dụng vốn tái cấu trúc theo hướng tăng dẫn tỷ trọng hoạt động đầu tư, tính đến cuối năm đầu tư chiếm 16% tổng tài sản, bên cạnh đócịn tạo doanh số từ việc thành toán qua ATM Tổng doanh số toán quốc tế năm 2007 đạt tăng so với năm trước, tốn cho nước ngồi 29.524 triệu đồng nhận tốn từ nước ngồi 28.381 triệu đồng Bene cạnh việc gia tăng số lượng, chất lượng hoạt động tốn quocó tế nâng cao Trong năm qua NHSGTT ngân hàng HSBC (Hongkong Shanghai Banking Corperation) công nhận trogn ngân hàng có hoạt động tốn quốc tế đạt chất lượng cao, tập đoàn City Grroup ngân hàng Union Bank Of California (USA) trao tặng giâys chứng nhận ngân hàng có chất lượng tốn với tỷ lệ sai sót thấp Trong năm qua ngân hàng hoàn thành việc phát hành thẻ Sacompassport độc lập, ký hợp đồng quản lý thẻ quốc tế nội địa với công ty Comex (Singpour) làm việc với đối tác phát hành thẻ Visa MasterCard năm 2006 Ngân hàng có đầu tư lớn tài lực nhằm đẩy mạnh đại hố cơng nghệ ngân hàng Tổ chức xét chọn thầu tiến hành ký kết hợp đồng triển khai hệ thống Core-banking-T24 với công ty Temennos, xếp tổ chức lại hoạt động trung tâm CNTT theo hướng chuyên biệt chuyên nghiệp hoá vừa đảm bảo nhằm cải thiện trì Smartbank hữu vừa nhanh chóng tiếp nhận hệ thống Core-banking Cơng tác đánh giá thi đua khen thưởng có nhiều thay đổi đáng kể, việc đánh giá thi đua khen thưởng thực sâu sắc năm, thya năm đánh giá lần trước Việc đánh giá thi đua kết hợpgiữa tiêu định tính định lượng rõ ràng làm cho công tác thi đua khen thưởng xác, tồn diện có tính thuyết phục hơn, kích thích người tự giác phấn đấu hoàn thành nhiệm vụ giao Việc đánh giá chéo giúp tăng cường tinh thần trách nhiệm, đoàn kết hỗ trợ phận Ngân hàng tích cực tham gia hoạt động văn hoá xã hội thăm tặng quà neo đơn không nơi nương tựa, ủng hộ đồng bào vùng bị thiên tai, lũ lụt, tặng quà trung thu cho trẻ em nghèo , trao học bổng cho học sinh hiếu học … Đồng thời ngân hàng tổ chức nhiều hoạt động văn hoá thể thao, vui choiư bổ ích dành cho nội như: giải bóng đá, bóng bàn, cầu lơng, thi tiếng hát Sacombank, hái hoa danag chủ, khéo tay hay làm… Đội ngũ cán trẻ chi nhánh đào tạo môi trường đại học, đáp ứng yêu cầu hoạt động ngân hàng tình hình năm qua, Sacombank áp dụng chế độ tiền lương dựa trene sở kiến thức-kỹ năng-kinh nghiệm- tính thần trách nhiệm thành lao động người, điều đòn bẩy quan trọng để khuyến khích người gắn bó lâu dài cống hiến cho ngân hàng Với chất lượng cán ngày nâng cao kết hopự với thái độ phục vụ tận tình chu đáo, cơng nghệ tiên tiến, ngân hàng đứng vững chế mà ngân hàng thương mại cổ phần hoạt động có hiệu địa bàn thành phố Đà Nẵng 1.2 Những tồn hoạt động cho vay doanh nghiệp quốc doanh: Với khách hàngchủ yếu doanh nghiệp quốc doanh nên Ngân hàng phải gánh chịu nhiều rủi ro Vì doanh nghiệp ngồi quốc doanh địa bàn phần lớn doanh nghiệp vừa nhỏ, chủ yếu làm nhiệm vụ hỗ trợ vệ tinh cho doanh nghiệp lớn việc sản xuất, gia công phụ kiện, công đoạn, tổ chức thu mua, thu gom nguyên vật liệu, đại lý bán hàng nên vốn chủ sở hữu thấp, thiếu kinh nghiệm quản lý, thiếu chiến lược sản phẩm, chưa thích ứng với chế thị trường nên dễ xảy tình trạng thua lỗ, sản xuất kinh doanh bị đình trệ Điều gây cho Ngân hàng rủi ro lớn việc thu hồi vốn lãi Việc thực chế độ kế toán doanh nghiệp quốc doanh chưa nghiêm túc theo pháp lệnh kế tốn thống kê, nên khó khăn cho ngân hàng việc tìm hiểu tình hình sản xuất kinh doanh tình hình tài doanh nghiệp ngồi quốc doanh để tiến hành thẩm định cho vay Để vay vốn, điều kiện mà doanh nghiệp quốc doanh cần phải có tài sản đảm bảo, doanh nghiệp ngi quốc doanh lại có tài sản chấp cầm cố, khơng có người bảo lãnh, có tài sản không đủ quyền sở hữu hợp pháp, ngân hàng không dám cho vay, xét thấy dự án sản xuất kinh doanh đơn vị có tính khả thi, có hiệu Q trình đạo thực mục tiêu phát triển nhanh- an toàn - bền vững bộc lộ số hạn chế định: tính quán thống suốt tồn hệ thống khơng cao, nguồn lực có thời gian tuỳ lúc, tuỳ nơi, không đáp ứng đủ kịp thời cho nhiệm vụ vừa phát triển vừa củng cố, xuất cố, tổn thất cho q trình kiểm tra giám sát khơng theo kịp phát triển nghiệp vụ Công tác phân cấp quản lý điều hành chưa triệt để, chưa cụ thể, dẫn đến có người làm khơng hết việc, có người khơng có việc để làm phó thác trách nhiệm cho người khác, làm cho hiệu công việc không cao Thời gian cán điều hành cấp cao danh cho việc xử lý nghiệp vụ thường nhật q nhiều, thời gian cho cơng tác chiến lược, quản trị điều hành Việc giám sát rủi ro tham mưu điều hành hoạt động chưa hiệu quả, chưa kịp thời, chưa theo kịp quy mô tốc độ phát triển ngân hàng thiếu chế, theieý phương tiện chưa kiên Hiệu cơng tác kiểm tra kiểm tốn cịn có mặt hạn chế: chưa tăng cường đủ nhân có trình độ, chậm phát sai phạm hoạt động kinh doanh tiền tệ, chưa thực nghiệp vụ cảnh báo sớm rủi ro tiềm ẩn kinh doanh Hệ thống công nghệ thông tin đầu tư mạnh, có nhiều chuyển biến tích cực thực chưa áp dụng yêu cầu quản lý, điều hành, chưa tương xứng với quy mô phát triển ngân hàng cần tiếp tục nâng cấp thời gian tới Chính sách văn hướng dẫn tín dụng cịn gị bó, chưa khuyến khích tính động sáng tạo, đồng thời số điểm chưa phù hhợp với thực tiễn hoạt động tín dụng, tình hình thực tế nên chưa kích thích định hướng để ngân hàng phát huy mạnh sởtận dụng đặc thù kinh tế địa phương Cơ cấu tín dụng chưa thể tính bền vững định hướng tương lai phù hợp với quy mô phát triển ngân hàng Các sản phẩm dịch vụ NHSGTT đơn điệu, chưa phong phú, thiếu tiện ích làm cho lực cạnh tranh khơng cao, khó phát triển nguồn thi dịch vụ khách hàng Công tác nghiên cứu triển khai sản phẩm chưa có hiệu quả, chưa trọng phát hiện, khai thác phát triển sản phẩm theo nhua cầu kinh tế chưa khai thác hợp lý đối tượng khách hàng để có sách phù hopự chamạ triển khai chưa phát huy hiệu Thu nhập phi tín dụng có phát triển chưa thực bền vững, mãng bảo lãnh, thu chi hộ, dịch vụ ngân quỹ toán thẻ chưa có bước đột phá Hoạt động kinh doanh tiền tệ nảy sinh nhiều bất cập, sơ hở cần sớm khắc phục Mơ hình tổ chức phát hành thẻ chưa hoàn thiện, chưa xây dựng định hướng chiến lược rõ ràng, công tác chuẩn bị chưa tốt lúng túng triển khai thực MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NHSGTT ĐÀ NẴNG TRONG THỜI GIAN TỚI Hiện nhu cầu vay vốn thành phần kinh tế lớn để phù hợp với xu hướng phát triển chung thành phố Đối với ngân hàng việc tìm kiếm khách hàng hoạt động có hiệu để cấp tín dụng vấn đề khó Vì huy động vốn hoạt động cho vay khơng tiến triển, bị trì trệ ngân hàng làm ăn khơng có hiệu quả, thua lỗ, vừa khơng bù đắp chi phí huy động Do đó, ngân hàng cần có nhiều biện pháp tích cực để đẩy mạnh nâng cao hiệu hoạt động cho vay, hoạt động cho vay quốc doanh 2.1 Thu hút mở rộng mạng lưới khách hàng: Khu vực miền trung vùng kinh tế có nhiều khả phát triển, Trong Đà Nẵng thành phố trực thuộc trung ương xem trung tâm quy hoạch phát triển kinh tế xã hội miền Trung, tỉnh Quảng Ngãi, Quảng Nam đà phát triển mạnh hứa hẹn thị trường hấp dẫn cho hoạt động ngân hàng Vì chi nhánh cần phải tìm cách để thu hút khách hàng tạo điều kiện cho thành đạt khách hàng thân chi nhánh Một là, tiếp tục tăng cường nâng cao chất lượng quan hệ với bạn hàng truyền thống khuyến khích bạn hàng sử dụng khép kín sản phẩm dịch vụ ngân hàng Để thực thành cơng cơng tác khách hàng ngân hàng phải thực tốt sách lãi suất phí dịch vụ, cơng cụ cạnh tranh ngân hàng địa bàn Trong bối cảnh lãi suất liên tục tăng, chi nhánh ền bám sát thị trường, xem xét xu hướng phát riển ngành nghề tương lai thành phố, qua trì quan hệ với khách hàng Để thực điều chi nhánh nên có biện pháp tiết kiệm chi phí hoạt động chi tiêu cố gắng khai thác nguồn huy động với chi phí thấp để có đủ sở thực sách lãi suất linh hoạt phù hợp đảm bảo thoả thuận cam kết Hai là, bên cạnh việc không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động, khẳng định vị ngân hàng, tạo niềm tin khách hàng địa tin cậy Ngân hàng nên tận dụng triệt để hội xác lập mối quan hệ cá nhân, tiếp xúc trực tiếp với tinh thần Sacombank sẵn sàng đối tác với tất doanh nghiệp Vì vậy, ngân hàng muốn có nhiều người mua phải chủ động tìm đến đặt quan hệ tín dụng với đơn vị không bị động ngồi chờ khách hàng đến xin vay Để đạt điều này, Chi nhánh cần phải mở rộng địa bàn hoạt động, xây dựng thêm chi nhánh, đại lý, phát triển thâm văn phịng giao dịch Tam Kỳ, khu cơng nghiệp Sơn Trà, khu công nghiệp Liên Chiểu hay khu công nghiệp Điện ngọc Việc mở rộng địa bàn giúp cho Ngân hàng vừa thu hút số lượng vốn lớn dân cư tổ chức kinh tế vừa đáp ứng nhu cầu nhanh chóng vay vốn sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Bên cạnh ngân hàng bày tỏ quan tâm đến khách hàng ln tìm cách để tạo thoả mái cho khách hàng đến ngân hàng Bằng cách hàng năm, Ngân hàng nên tổ chức hội nghị khách hàng để tiếp thu ý kiến khách hàng vướng mắc cơng tác tín dụng, thái độ phục vụ cán công nhân viên Ngân hàng … để Ngân hàng kịp thời khắc phục, điều chỉnh hồn thiện 2.2 Đa dạng hố lĩnh vực đầu tư: Để trở thành trung tâm kinh tế văn hố khu vực miền Trung Tây Ngun địi hỏi thành phố Đà Nẵng phải có phát triển tồn diện, đặc biệt đa dạng hố nghành kinh tế Trong năm qua, NHSGTT Đà Nẵng chủ yếu cho vay doanh nghiệp quốc doanh ngành cơng nghiệp thương mại dịch vụ, cịn ngành khác xây dựng, vận tải, tư vấn thiết kế xây đựng, nơng nghiệp chưa có Việc cho vay dễ gặp rủi ro xảy môi trường kinh doanh không thuận lợi thiên tai, hoả hoạn, Ngân hàng nên tăng cường mở thêm quan hệ tín dụng cho nhiều doanh nghiệp thuộc ngành hoạt động khác Bởi lẻ, ngành hoạt động trì trệ, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp ngành dddos doanh nghiệp thuộc ngành khác hoạt động trả nợ gốc lãi vay hạn cho Ngân hàng Từ ngân hàng phân tán rủi ro, gặp nguy hiểm trường hợp tập trung vốn vào ngành hoạt động 2.3 Mở rộng việc cho vay loại hình doanh nghiệp: “ Vay vay” hoạt động ngân hàng thương mại Thông qua hoạt động này, Ngân hàng nơi cung cấp nguồn lực tài cho doanh nghiệp tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh Vấn đề đặt làm để doanh nghiệp đặt quan hệ tín dụng với Ngân hàng ta Muốn thu hút nhiều khách hàng chi nhánh cần phải tư vấn giúo khách hàng việc xây dựng dự án, lựac họn đối tác, ưu đãi lãi suất với bạn hàng lớn, đồng thời phải tinh giảm thủ tục để trách chậm trễ toán Hiện nước tiến hành cố phần hoá, tư nhân hoá doanh nghiệp nhà nước Đây doanh nghiệp có ưu tính động, thích ứng nhanh với thị trường Tuy nhiên, đơn vị hoạt động chủ yếu vào vốn chiếm dụng hay vốn vay ngân hàng, chưa có uy tín thị trường Do đó, vay vốn ngân hàng thường yêu cầuphải có tài sản chấp để đảm bảo cho vốn vay Vì công ty chịu trách nhiệm hữu hạn phạm vi phần vốn dư hoạt động sản xuất kinh doanh Uy nhiên, thực tế số doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, hoàn thành tốt nghĩa vụ với ngân hàng Do vậy, Ngân hàng cần nghiên cứu kỹ để tìm giải pháp tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đầy tiềm Vì góp phần vào việc gia tăng lợi nhuận ngân hàng góp phần đa dạng hố thêm hình thức tín dụng 2.4 Ngân hàng nên có biện pháp tính giảm thủ tục chi phí hành đơn vị cho vay ngồi quốc doanh Để tăng tính cạnh tranh, Ngân hàng nên áp dụng biện pháp làm tinh giảm thủ tục chi phí hành chính, hạn chế bớt số lần làm công chứng tài sản chấp cho đơn vị ngồi quốc doanh có quan hệ vay trả nhiều lần năm với ngân hàng sau: - Cho phép doanh nghịêp vay vốn quyền sử dụng hạn mức tín dụng suốt thời gian hợp đồng - Dựa hạn mức tín dụng, doanh nghiệp rút vốn hồn trả vốn vay nhiều lần tuỳ theo yêu cầu sử dụng Từ việc rút vốn lần giúp cho ngân hàng quản lý, theo dõi chặt chẽ mục đích sử dụng vốn vay khách hàng Vì vậy, lẫn rút vốn khế ước, doanh nghiệp phải nêu rõ mục đích sử dụng vốn vay có văn - Các biện pháp xử lý khoản nợ hạn: Khi đơn vị vay vốn phát sinh nợ hạn, Ngân hàng cần phải xem xét phân tích + Nếu người vay gặp khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh khó khăn tài tạm thời, có khả khắc phục lại Ngân hàng nene áp dụng kịp thời biện pháp sau để bảo vệ lợi ích Ngân hàng cứu lấy người vay, khơi phục sức mạnh tài họ + Tăng thêm vốn: Đối với khoản nợ khó địí xét thấy khách hàng cịn khả trì để phát triển kinh doanh thái độ trách nhiệm trả nợ khách hàng khơng có ý chần chờ nhân viên tín dụng nên linh hoạt xem xét, thấy khách hàng cịn đứng dậy chi nhánh nên tiếp tục cho vay, Biện pháp tránh cho khách hàng không bị phá sản mà tạo khả thu hồi triệt để khoản nợ cho ngân hàng Và uy tín Ngân hàng ngày nâng cao khách hàng giới thiệu cho doanh nghiệp khác Nếu khách hàng tăng thêm tài sản chấp, ngân hàng kêu gọi bảo lãnh cho doanh nghiệp người cung ứng tiêu sản phẩm Chuyển nợ hạn gia hạn cho người vay, điều chỉnh hợp đồng cho vay để kéo dài thời gian trả nợ Biện pháp giúp cho doanh nghiệp có đủ thời gian cần thiết để trả nợ Như vậy, hoạt động cho vay doanh nghiệp quốc doanh, biện pháp khai thác khách hàng xem giải pháp hữu hiệu để xử lý khoản tín dụng trở thành nợ khó địi Tuy nhiên, nhiều trường hợp, cân nhắc yếu tố nhận thấy khả cải thiện tình hình tài người vay xa vời, việc gia hạn hợp đồng cho vay ngắn hạn mạo hiểm Vì vậy, ngân hàng nên sử dụng biện pháp lý cuối sau áp dụng vài hình thức khai thác giúp đỡ khơng thành cơng Ngân hàng áp dụng biện pháp lý sau: - Nếu khoản vay có tài sản đảm bảo, ngân hàng với chuyên gia tư vấn pháp luật, nhân viên lý chuyên nghiệp bán đấu giá tài sản chấp - Nếu khoản vay tài sản để bán, ngân hàng phải chờ phán tịa án để có biện pháp thu hồi 2.5 Các biện pháp khác nhằm nâng cao kết cho vay: Đối với ngân hàng thương mại, việc mở rộng quy mơ tín dụng hế sức cấp bách, ngân hàng không tăng cường cung ứng vốn đáp ứng nhu cầu ngày tăng kinh tế mà vấn đề định tồn phát triển thân Ngân hàng Tuy nhiên việc tăng trưởng thường kèm với rủi ro, vấn đề đặt làm để hạn chế rủi ro góp phần nâng cao hiệu Ngân hàng Vậy để nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh có số biện pháp sau: - Cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn vay mà doanh nghiệp vay Ngân hàng để thực theo mục đích vay vốn, tránh tình trạng khơng quản lý tình hình sử dụgn vốn theo phương án xin vay Mặc khác ngân hàng cần phải yêu cầu người xin vay đưa bảng dự tóan chi tiết phương án xin vay vốn, đồng thời nghiên cứu kỹ tình hình thu chi tiền mặt doanh nghiệp Qua đó, ngân hàng vừa tạo điều kiện giúp khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu quả, đồng thời mở rộng hoạt động tín dụng sở lợi nhuận an toàn cao - Ngân hàng phải xác định cho khách hàng vay vốn thuộc đối tượng , uy tín họ ngân hàng sao, có khả để trả nợ hay khơng, phương án xin vay ngồi quốc doanh tăng cường đội ngũ cán có trình độ nghiệp vụ cao - Nền kinh tế ngày phát triển, cạnh tranh kinh doanh ngày diễn khốc liệt Do để đứng vững thị trường, đội ngũ cán nhân viên Sacombank phải ln nâng cao phẩm chất nghề nghiệp, lực trình độ đáp ứng u cầu cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước, phấn đấu mục tiêu nâng cao hiệu chi nhánh 2.6 Các biện pháp khơi tăng nguồn vốn Chi nhánh Trong trình đổi đất nước, thành phần kinh tế quốc doanh ngày phát triển có vị trí quan trọng kinh tế Nó góp phần lớn vào việc thúc đẩy kinh tế đất nước phát triển theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa, tạo việc làm cho người lao động, nâng cao thu nhập người dân, tạo nhiều sản phẩm đáp ứng nhu cầu ngày tăng sức canh tranh với sản phẩm đáp ứng nhu cầu ngày tăng Tuy nhiên hầu hết doanh nghiệp thành phần kinh tế có quy mơ nhỏ, vốn tình trạng thiếu vốn để mở rộng quy mơ sản xuất tăng sức canh tranh với sản phẩm ngoại nhập lan tràn thị trường Do đó, yêu cầu cấp bách đặt cho kinh tế phải có lượng vốn lớn thúc đẩy phát triển thành phần kinh tế Vì điều kiện thị trường vốn trogn nước chưa phát triển vai trị huy động ngân hàng thương mại nói chung NHSGTT Đà Nẵng nói riêng có vị trí quan trọng Cho nên để góp phần mở rộng nguồn vốn ngân hàng tạo điều kiện phát triển kinh tế đất nước phát triển kinh tế đất nước phát triển thành phần kinh tế ngồi quốc doanh, ngân hàng xem xét biện pháp sau: + Chi nhánh cần phải khai thác nguồn vốn nhàn rỗi tiềm tàng dân cư, kinh tế để sử dụng Đây nguồn vốn tương đối ổn định mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Để có nguồn vốn này, điều kiện ngân hàng phải ý đến sách lãi suất biến động linh hoạt phù hợp với mức lãi suất ngân hàng thương mại khác địa bàn + Ngân hàng cần phải tạo giữ “ Chữ tín” cho chiến lược huy động vốn Vì ngân hàng cần phải củng cố liên tục thường xuyên uy tín để huy động nguồn vốn dân cư Ngân hàng cần phải tạo tiện ích thật cho người dân, giúp họ xóa bỏ thói quen để dành tiền nhà, cách khuyến khích người dân tốn khoản thu mua, chi trả qua ngân hàng phát triển tiện ích tốn khơng dùn tiền mặt có phần trội hơn, tiện nguy hiểm tốn tiền mặt, góp phần giúp cho người hình thành nên thói quen gửi tiền vào ngân hàng Ngân hàng nên phát triển việc nhận trả tiền gửi tiết kiệm nhà theo yêu cầu khách hàng qua điện thoại, Internet Bở hình thức đáp ứng nhu cầu khách hàng muốn tránh việc rủi ro mang đường Ngoài việc tiền nhàn rỗi dân cư, Ngân hàng cần phải trò mở rộng nguồn vốn tiền gửi tổ chức kinh tế Đây phận lớn định đến tồn phát triển ngân hàng thương mại Cho nên ngân hàng cần phải đổi triệt để phòng cách phục vụ xử lý nhanh chóng xác u cầu khách hàng với giá dịch vụ thấp, cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác, đồng thời nhân viên ngân hàng phải xem “ Khách hàng thượng đế, vị cứu tinh” Có trì đẩy mạnh việc huy động vốn tiền gửi phong phú doanh nghiệp ngân hàng 2.7 Một số kiến nghị với cấp, ngành để tạo môi trường hoạt động cho vay doanh nghiệp ngaòi quốc doanh NHSGTT Đà Nẵng Với chủ trương phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần, đời thành phần kinh tế ngồi quốc doanh góp phần khơi dậy tiềm tăng vốn liếng, lao động trí tuệ sẵn có nhân dân, tọa nhiều cải xã hội, đặc biệt tạo sức cạnh tranh phát triển mạnh đốiv ới thành phần khác Nhưng ch, sách quản lý nhà nước khu vực kinh tế ngồi quốc doanh cịn thiếu chặt chẽ, thiếu đồng bộ, có mặt cịn bỏ trống dẫn đến tượng tiêu cực khu vực kinh tế chiếm tỷ trọng lớn Ngay cho dù năm gần nhiều luật, Nghị định… đời Rõ nét thiếu chế kiểm tra, kiểm soát, nên số tổ chức kinh tế thuộc thành phần kinh tế dùng nhiều thủ đoạn, mánh khóe, lợi dụng chế trốn thuế, lừa đảo… Bên cạnh đó, có nhiều doanh nghiệp quốc doanh thành lập thiếu thẩm định, kiểm tra tình trạng vốn, lực quản lý, khả sản xuất kinh doanh, làm ăn thua lỗ, phá sản, ngừng sản xuấ Điều làm tăng rủi ro cho Ngân hàng cho vay, dẫn đến ảnh hưởng không tốt đến chất lượng tín dụng ngân hàng Vì vậy, để hạn chế bớt rủi ro cho ngân hàng để thúc đẩy kinh tế đất nước, cấp ngành nên nhanh chóng giải khó khăn vướng mắc tồn đọng Nhà nước phải tăng cường quản lý khu vực kinh tế quốc doanh chế, sách thích hợp, đồng kip thời, xuất phát từ khâu định tư cách pháp nhân đến trình hoạt động Các quan chức viện kiểm sốt, Cơng an, Đội thi hành án, Thanh tra nhà nước cần có quan tâm hỗ trợ ngân hàng việc xử lý thu hồi nợ, khoản nợ khó địi, trốn tránh trách nhiệm lừa đảo cần có văn có tính chất liên ngành nhằm phối hợp, tạo mơi trường thn lợi cho đầu tư tín dụng Các ngành tài chính, thuế cần kiểm sốt chặt chẽ việc tuân theo pháp lệnh kế toán thống kê với doanh nghiệp ngồi quốc doanh, tránh tình trạng hạch toán, ghi sổ tùy tiện làm cho ngân hàng thiếu sở số liệu xác để tính tốn, xác định mức vốn đầu tư LỜI KẾT Qua thời gian thực tập chi nhánh NHSGTT Đà Nẵng, giúp đỡ tận tình Ban lãnh đạo, cô anh chị công tác ngân hàng với giảng viên hướng dẫn, em cố gắng sâu tìm hiểu thực tế để hồn thành chun đề tốt nghiệp với đề tài: “Phân tích họat động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp quốc doanh Chi nhánh NHSGTT Đà Nẵng” Trong trình đổi kinh tế, tiến hành nghiệp công nghiệp hóa, đại hóa đất nước, thành phần kinh tế ngồi quốc doanh với vai trị quan trọng việc giải thất nghiệp, tăng thu nhập cho người lao động, tăng nguồn thu cho ngân sách nhà nước Hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp quốc doanh ngày mở rộng đạt hiệu Bên cạnh hoạt động cho vay ngồi quốc doanh ngày mở rộng đạt hiệu Bên cạnh hoạt động cho vay ngồi quốc doanh ngày sơi động Trong q trình thực chuyên đề, thời gian kiến thức kinh nghiệm thực tế cịn hạn chế nên khơng thể tránh thiếu sót định Vì em kính mong hướng dẫn góp ý thầy cô thầy cô bạn đê chuyên đề hoàn chỉnh Cuối em xin chân thành cảm ơn Giảng viên hướng dẫn, thầy cô trogn khoa tài ngân hàng anh chị phịng tín dụng hướng dẫn giúp đỡ em hồn thành chuyên đề TÀI LIỆU THAM KHẢO Tín dụng ngân hàng, Nguyễn Văn Dờn (2005) Tiền tệ ngân hàng, Lê Văn Tề + Ngô Hướng (2000) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Lê Văn Tề (2004) Tạp chí ngân hàng Các văn hoạt động tín dụng NHSGTT DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần NHSGTT : Ngân hàng Sài Gòn thương tín TNHH : trách nhiệm hữu hạn TSĐB : Phòng dịch vụ khách hàng P.DVKH : Phòng dịch vụ khách hàng P QLTD : Phịng quản lý tín dụng ... DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NHSGTT THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.1 Tín. .. thức tín dụng: - Tín dụng thương mại quan hệ tín dụng doanh nghiệp biểu hình thức mua bán chịu hàng hóa ứng tiền trước nhận hàng - Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng thể quan hệ tổ chức tín dụng. .. HÀNG: - Căn vào thời hạn tín dụng: + Tín dụng ngắn hạn tín dụng có thời hạn năm thường sử dụng vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp cho vay phục vụ nhu cầu chi tiêu ngắn hạn