Tăng cường các nghiệp vụ hỗ trợ vay vốn nhằm hoạt động hiệu quả tồn đọng vốn tại các ngân hàng cổ phần - 2 pot

Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com giao dịch số Ngân hàng Công thương Việt Nam cố gắng xây dựng theo mơ hình Ngân hàng thương mại đa năng, đại, hướng tới sản phẩm mới, thị trường mới, tăng cường sức cạnh tranh Nên nói, việc xây dựng mơ hình Ngân hàng đại, đa năng, hiệu yêu cầu cần thiết Ngân hàng công thương Viêt Nam nói chung sở giao dịch I- Ngân hàng Cơng thương nói riêng mà cịn ngân hàng thương mại để đứng vững vươn lên điều kiện mới, xu mới, thời đại 2.1.2 Hệ thống tổ chức máy thực nghiệp vụ cho vay Sở giao dịch INgân hàng Công thương Việt Nam Hiện tổ chức máy thực nghiệp vụ cho vay Ngân hàng Công thương Việt Nam sau: - Hội sở Hà nội có: Phịng tín dụng ngắn hạn Phịng tín dụng trung, dàI hạn - Sở giao dịch I Hà Nội : phòng kinh doanh - Sở giao dịch II Thành phố Hồ Chí Minh: phịng kinh doanh - Các chi nhánh Ngân hàng Cơng thương, chi nhánh có phòng kinh doanh - Và phòng giao dịch , phịng giao dịch có tổ kinh doanh Việc quản lý tín dụng thực theo nguyên tắc tập trung Ngân hàng Công thương Việt Nam có phân cấp quản lý cho chi nhánh cấu tổ chức thực thực theo cấp: Ngân hàng Công thương Việt Nam chi Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com nhánh, điều thể khái quát qua sơ đồ số 1: Ngân hàng Công thương Việt Nam sơ đồ số 2: Sở giao dịch chi nhánh Sơ đồ 1: Mô hình quản lý tín dụng Ngân hàng Cơng thương Việt Nam (tại Hội sở Ngân hàng Công thương Việt Nam) Nhận hồ sơ khách hàng Chi nhánh gửi hồ sơ khoản xin cấp tín dụng vượt thẩm quyền cho phận thụ lý Bộ phận thụ lý gửi hồ sơ cho phận thẩm định Bộ phận thẩm định thu thập thơng tin Chuyển trả hồ sơ cho phịng Tín dụng (bộ phận thẩm định) Bộ phận thẩm định (phịng TD) trình Tổng Giám đốc Tổng giám đốc, Hội đồng tín dụng định tín dụng Chuyển hồ sơ trả lời Chi nhánh Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Sơ đồ 2: Mơ hình quản lý tín dụng Sở giao dịch chi nhánh Ngân hàng Công thương Việt Nam Trong đó: Khách hàng lập hồ sơ gửi ngân hàng (phịng Kinh doanh) Cán tín dụng sử lý, lập tờ trình khả khoản xin cấp tín dụng Gửi tờ trình hồ sơ ý kiến trình trưởng phịng Trưởng phịng kiểm tra hồ sơ, ghi ý kiến trình giám đốc 5a Giám đốc, Hội đồng tín dụng định tín dụng gửi trả lại hồ sơ 5b Chuyển hồ sơ tín dụng vượt quyền phán trình cấp 6a-6b Chuyển cho phịng kế tốn để giải ngân tín dụng khách hàng Tuỳ theo điều kiện cụ thể, giám đốc chi nhánh quy định trách nhiệm quy trình thẩm định, xét duyệt dự án, trường hợp vượt mức phán chi nhánh phải trình Tổng giám đốc xét duyệt Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Đặc điểm mơ hình tổ chức quản lý là: * Tất hồ sơ, nội dung vay, thẩm định ban đầu thực cán tín dụng chi nhánh, việc thực thu nợ, xử lý nợ thực theo quy trình trên, cán tín dụng người trực tiếp có quan hệ với khách hàng * Các phịng chức có trách nhiệm nghiên cứu tìm đề xuất biện pháp tối ưu để giải việc thuộc lĩnh vực phụ trách cho Tổng giám đốc, giám đốc hay Hội đồng tín dụng * Có phân cơng kết hợp cấp quản trị việc xét duyệt tín dụng quản lý q trình sử dụng khoản tín dụng cấp khách hàng * Từng chi nhánh có đầy đủ phòng phận chức để thực hồn chỉnh khoản cấp tín dụng đến thu hồi hết nợ * Việc ký kết quan hệ tín dụng thực chi nhánh, khơng thực Hội sở 2.2 Thực trạng hoạt động nghiệp vụ cho vay: 2.2.1 Nghiệp vụ tạo lập nguồn vốn: 2.2.1.1 Tiền gửi: Là nguồn vốn chủ yếu để kinh doanh Sở giao dịch I-Ngân hàng Công thương Việt Nam Vốn tiền gửi bao gồm: tiền gửi doanh nghiệp cá nhân, quan nhà nước (nếu có) Tiền gửi bao gồm loại: a) Tiền gửi không kỳ hạn : khách hàng gửi , rút sử dụng để tốn lúc nào, bảo quản ngân hàng loại tài khoản: *) Tài khoản tiền gửi tốn (hay cịn gọi tài khoản séc) Tài khoản dư có khách hàng sử dụng phạm vi số tiền gửi Loại tiền gửi Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com ngân hàng trả l•i thấp khơng trả l•i thực tốn qua ngân hàng khơng thu phí dịch vụ *) Tài khoản v•ng lai tài khoản có lúc có dư có, có lúc có dư nợ Dư tiền gửi khách hàng, dư nợ thể khoản tín dụng mà ngân hàng đ• cung cấp Tiền gửi khơng kỳ hạn biến động thất thường người gửi tiền có quyền lấy lúc Trên thực tế, người gửi tiền không kỳ hạn không rút hết số dư họ mà thường có số dư định, số người lấy bớt tiền số người khác lại gửi vào nên bình thường tiền gửi khơng kỳ hạn có số dư định mà ngân hàng dùng vay b) Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền gửi vào ngân hàng sở có thoả thuận thời hạn l•i suất khách hàng ngân hàng Loại tiền gửi có tính ổn định Như vậy, nguyên tắc đến hạn , khách hàng rút tiền tài khoản tiền gửi có kỳ hạn Tuy nhiên, thực tế trình cạnh tranh để thu hút tiền gửi Sở giao dịch I- Ngân hàng Công thương Việt Nam thường cho phép khách hàng rút trước hạn, trường hợp khách hàng khơng hưởng l•i hưởng mức l•i suất tiền gửi không kỳ hạn Trong năm gần phận tiền gửi có kỳ hạn đ• tăng lên nhanh so với tiền gửi khơng kỳ hạn.Với tính ổn định số lượng lớn tiền gửi có kỳ hạn đ• tạo điều kiện cho Sở giao dịch I- Ngân hàng Cơng thương Việt Nam chủ động kế hoạch hố cho vay đầu tư vốn, phát triển tín dụng trung dài hạn Loại tiền gửi nhạy cảm với l•I suất Khi l•I suất thay đổi dẫn đến thay đổi quy mô loại tiền gửi Vì vậy, ngân hàng thương mại cạnh Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com tranh với l•I suất Ngân hàng có l•I suất cao ngân hàng thu hút nguồn vốn từ loại tiền gửi Một nhân tố ảnh hưởng đến nguồn vốn từ loại tiền gửi này, kỳ hạn tiền gửi Tiền gửi có kỳ hạn lâu l•I suất hưởng cao điều thu hút nguồn vốn nhàn rỗi thời gian dài Trong việc huy động vốn tiền gửi, Sở giao dịch I- Ngân hàng Công thương Việt Nam thường trọng đưa biện pháp kích thích để huy động loại tiền gửi có kỳ hạn Biện pháp quan trọng đưa nhiều loại kỳ hạn khác (3 tháng, tháng, tháng, năm, năm ) kỳ hạn áp dụng mức l•i suất tương ứng, với nguyên tắc kỳ hạn dài l•i suất cao Nhân tố thứ ảnh hưởng đến nguồn tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp tổ chức x• hội l•I suất loại hình đầu tư khác tráI phiếu, cổ phiếu… c) Tiền gửi tiết kiệm: Là khoản tiền để dành cá nhân gửi vào ngân hàng nhằm mục đích chủ yếu để hưởng l•i Căn vào thời hạn tiền gửi tiết kiệm chia làm loại: + Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: người gửi rút phần tồn lúc Song khác với tiền gửi không kỳ hạn khách hàng không sử dụng cơng cụ tốn để chi trả số tiền gửi tiết kiệm cho người khác + Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Nội dung giống tiền gửi có kỳ hạn đ• phân tích Giống tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiêph tổ chức x• hội, nguồn tiền gửi chịu ảnh hưởng l•I suất, l•I suất loại hình đầu tư khác, kỳ hạn Bên cạnh đó, nguồn vốn cịn chịu ảnh hưởng nhân tố khác Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Thói quen giữ vàng tiền mặt dân cư có ảnh hưởng đáng kể đến nguồn tiền gửi loại Một nhân tố có ảnh hưởng đến nguồn tiền gửi mạng lưới huy động rộng, hình thức dịch vụ huy động đa dạng ngân hàng huy động nguồn tiền gửi lớn ngân hàng khác Một nhân tố không nhắc đến, có ảnh hưởng quan trọng đến nguồn tiền gửi thu nhập nhân dân d) Vốn huy động hình thức khác: Ngồi huy động vốn hình thức tiền gửi Sở giao dịch I-Ngân hàng Cơng thương Việt Nam cịn huy động hình thức khác: Phát hành chứng tiền gửi trái phiếu Chứng tiền gửi phiếu nợ ngắn hạn (dưới 12 tháng), trái phiếu loại phiếu nợ trung dài hạn Sở giao dịch I-Ngân hàng Công thương Việt Nam tiếp nhận vốn tài trợ, vốn uỷ thác đầu tư từ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước tổ chức quốc tế, quốc gia cá nhân cho chương trình phát triển kinh tế - văn hố - x• hội Kết qủa hoạt động nguồn vốn Sở giao dịch I-Ngân hàng Công thương Việt Nam quan điểm phát huy nội lực, huy động tối đa nguồn vốn nước,Sở giao dịch I-Ngân hàng Cơng thương Việt Nam đ• có nhiều hình thức huy động vốn phong phú loại tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn, phát hành kỳ phiếu VND ngoại tệ với mức l•i suất thích hợp cho nhiều loại đối tượng khách hàng có nhu cầu khác nhau, làm cho nguồn vốn huy động Sở giao dịch INgân hàng Công thương Việt Nam tiếp tục đạt mức tăng trưởng ổn định vững Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Với ngân hàng nào, huy động vốn sử dụng vốn mặt quan trọng hoạt động kinh doanh Hai tiêu đánh giá yếu tố định kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Bởi, huy động vốn sử dụng vốn thể uy tín, hiệu hoạt động kinh doanh Xét mặt huy động vốn NHCTVN nói chung Sở giao dịch I nói riêng ln đạt mức cao Thể qua số vốn huy động Sở giao dịch I qua năm gần đây: - Tổng vốn huy động năm 1999 đạt 7779 tỷ đồng - Tổng vốn huy động năm 2000 đạt 9263 tỷ đồng - Tổng vốn huy động năm 2001 đạt 11587 tỷ đồng - Tổng vốn huy động năm 2002 đạt 14605 tỷ đồng Tổng nguồn vốn huy động đến 31/12/2004 14.025 tỷ đồng, đạt 95% kế hoạch giao Trong đó, nguồn vốn VND đạt 11.950 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 85,2% tổng nguồn vốn huy động Nguồn vốn ngoại tệ quy VND 2.075 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 14,8% Tiền gửi dân cư đạt 3.397 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 24,5% Nguồn vốn huy động khác 710 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 5% Sở giao dịch I- Ngân hàng Công thương trì đơn vị có nguồn vốn huy động lớn toàn hệ thống Ngân hàng Công thương Việt Nam, chủ động đáp ứng nhu cầu vay vốn phát triển sản xuất đối tượng khách hàng, đồng thời nộp Ngân hàng Công thương theo tiêu kế hoạch giao Các nguyên nhân làm cho nguồn vốn huy động tăng là: điều chỉnh l•i suất huy động vốn hợp lý kịp thời, uy tín Sở giao dịch I -Ngân hàng Công thương Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Việt Nam ngày tăng, phát hành kỳ phiếu có mục đích VND ngoại tệ theo mục tiêu Nhà nước giao Cơ cấu nguồn vốn tiếp tục ổn định tiếp tục giữ xu hướng nguồn tiền gửi dân cư tăng chiếm tỷ trọng lớn Thực chiến lược hạ thấp l•i suất "đầu vào" để giảm dần l•i suất "đầu ra", tạo điều kiện hạ giá thành sản phẩm cho khách hàng vay vốn, nâng tính hiệu kinh tế: Sở giao dịch I-Ngân hàng Công thương Việt Nam đ• triển khai ứng dụng cơng nghệ tin học đại vào cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt, thu hút khách hàng mở tài khoản tiền gửi đơn vị Kết nguồn vốn huy động tiền gửi doanh nghiệp ngày tăng lên ổn định vững chắc, với l•i suất thấp nhiều so với l•i suất huy động từ nguồn tiền gửi dân cư Nhờ vậy, l•i suất huy động vốn bình qn Sở giao dịch I-Ngân hàng Cơng thương Việt Nam giảm thấp đáng kể tạo điều kiện để áp dụng sách ưu đ•i l•i suất cho vay khách hàng Với nguồn vốn huy động tăng lên nhanh chóng, Sở giao dịch I-Ngân hàng Cơng thương Việt Nam đ• khỏi tình trạng phải vay tái cấp vốn Ngân hàng Nhà nước vay lại khách hàng.Về bản, Sở giao dịch I-Ngân hàng Cơng thương Việt Nam đ• hồn tồn tự lực nguồn vốn vay, khơng phải vay tái cấp vốn Ngân hàng Nhà nước cho mục đích kinh doanh, ngoại trừ số khoản vay theo chủ trương, sách hay định Chính phủ 2.2.1.2 Vốn vay: Sở giao dịch I-Ngân hàng Công thương Việt Nam vay vốn trường hợp cần bổ sung nguồn vốn tín dụng trường hợp thiếu vốn để đáp ứng trình Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com tốn Trong trường hợp Sở giao dịch I-Ngân hàng Cơng thương Việt Nam vay vốn Ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng khác thị trường liên ngân hàng, vay Ngân hàng nước hay vay Ngân hàng Nhà nước, tổ chức cá nhân nước Vay từ ngân hàng trung ương: Các khoản vay thường phụ thuộc vào l•I suất chiết khấu ngân hàng trung ương Khi l•I suất chiết khấu thấp l•I suất cho vay ngân hàng thương mại không thiếu dự trữ ngân hàng thương mại vay ngân hàng trung ương Các khoản vay cịn phụ thuộc vào sách tiền tệ ngân hàng trung ương Nếu ngân hàng trung ương muốn thắt chặt cung ứng tiền tệ đưa l•I suất chiết khấu lên cao ngân hàng thương mại vay phảI chịu khoản lỗ trông thấy ngược lại Vay từ ngân hàng khác: Sự thiếu hụt ngân hàng thương mại thường khiến cho ngân hàng thương mại phảI tìm kiếm khoản vay để bù đắp phần thiếu hụt Nừu ngân hàng thương mại không vay từ ngân hàng trung ương thơng qua chiết khấu vay từ ngân hàng thương mại khác có thừa dự trữ Vay thị trường vốn: Nguồn vốn vay thị trường vốn chịu ảnh hưởng l•I suất, uy tín phát triển thị trường tàI L•I suất cao dễ thu hút nguồn vốn Bên cạnh uy tín ngân hàng ảnh hưởng đáng kể Những ngân hàng có uy tín vay mượn nhiệu Các ngân hàng nhỏ thường khó vay mượn trực tiếp cách này, họ thường phảI vay thông qua ngân hàng đại lý bảo l•nh ngân hàng đầu tư Sự phát triển thị trường tàI có ảnh hưởng đến nguồn vốn thị trường tàI Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com rủi ro vỡ nợ cao nên ngân hàng thu lợi tức cao nhờ vào cho vay Loại cho tiền vay lớn ngân hàng thương mại tiền cho vay thương mại cơng nghiệp giành cho doanh nghiệp cho vay mua bất động sản Các ngân hàng thương mại thực cho vay tiêu dùng cho vay Với số vốn huy động được, Sở giao dịch I thường đa dạng hoá hoạt động sử dụng Sở giao dịch I đ• chủ động mở rộng hoạt động tín dụng nhằm đáp ứng vốn có hiệu cho kinh tế tăng cường nguồn vốn cho ngân hàng khác hệ thống Ngân hàng Công thương Việt Nam thông qua kênh sử dụng vốn đầu tư tín dụng trực tiếp điều chuyển vốn nội Bởi vậy, 15 năm qua, hoạt động đầu tư cho vay Sở giao dịch I khơng ngừng mở rộng, góp phần thúc đẩy tăng trưởng, phát triển đổi kinh tế Hà Nội Cho vay ngắn hạn: Như ta đ• biết: Cho vay ngắn hạn loại hình tín dụng có thời hạn 12 tháng Mục đích cho vay ngắn hạn đáp ứng yêu cầu doanh nghiệp vốn lưu động, mua hàng trả chậm, tàI trợ xuất nhập tàI trợ trước xuất Nếu doanh nghiêp thường xuyên có nhu cầu vay vốn ngắn hạn, tiết kiệm thời gian hồn thành thủ tục vay vốn cách đề nghị ngân hàng cấp cho doanh nghiệp hạn mức tín dụng NgồI ra, cá nhân vay vốn ngắn hạn ngân hàng để mua sắm phục vụ nhu cầu sinh hoạt Nếu nói hoạt động sinh lời chủ yếu Tổ chức tín dụng hoạt động tín dụng cho vay ngắn hạn lại nguồn cho vay chủ yếu Tổ chức tín dụng, thông Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com thường chiếm tỷ trọng lớn tổng số dư nợ ngân hàng cho vay kinh tế Đến 31/12/2004, dư nợ cho vay đầu tư đạt 3.624 tỷ đồng, dư nợ cho vay kinh tế đạt 2.484 tỷ đồng (gồm dư nợ đ• chuyển ngoại bảng), tăng 140 tỷ đồng so với năm 2003, đạt tốc độ tăng 6% đạt 92% kế hoạch giao Trong đó, dư nợ cho vay ngắn hạn đạt 935 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng38% tổng dư nợ Cho vay trung, dài hạn Cho vay trung hạn có thời hạn vay từ 12 tháng tới 60 tháng cho vay dàI hạn có thời hạn 60 tháng Mục đích cho vay trung-dàI hạn nhằm giúp đỡ khách hàng mở rộng sản xuất kinh doanh, phát triển sở hạ tầng, mua sắm thiết bị sản xuất, thành lập doanh nghiệp mới, tàI trợ dự án Nói cách khác, đầu tư vào dự án có thời gian hồn vốn lâu, thiết bị có thời hạn khấu hao dàI khách hàng đề nghị ngân hàng trợ giúp nguồn vốn trung- dàI hạn Ngồi hình thức cho vay từ ngân hàng nhất, cho vay trung dàI hạn thực dạng đồng tàI trợ, cho vay hợp vốn dự án có quy mơ lớn thời hạn hoàn vốn dàI Cho vay trung ,dài hạn khoản mục nghiệp vụ tài sản có ngân hàng phần nghiệp vụ dịch vụ ngồi bảng tổng kết tài sản (là tín dụng bảo l•nh trung, dài hạn) Khối lượng tín dụng biểu hai mặt - Mặt tuyệt đối, biểu số dư tuyệt đối khoản mục - Mặt tương đối biểu tỷ trọng số dư khoản mục tổng số khoản mục cho vay đầu tư bảng tổng kết Mở rộng tín dụng trung, dài hạn có hình thức biểu hiện: Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Mở rộng tuyệt đối tăng số dư khoản mục bảng tổng kết tài sản so với thời kỳ trước, điều địi hỏi phải tăng số lượng cơng trình đầu tư, tăng doanh số cấp tín dụng lớn tăng số thu hồi nợ trung dài hạn - Hình thức mở rộng tương đối đầu tư tín dụng trung, dài hạn tăng tỷ trọng số dư cho vay, dư bảo l•nh, dư nợ cho vay trung , dài hạn khác tổng số dư nợ đầu tư hệ thống ngân hàng Việc tăng tỷ trọng tín dụng trung, dài hạn làm thay đổi cấu hoạt động kinh doanh ngân hàng theo hướng tăng hoạt động cho vay trung, dài hạn Việc mở rộng cho vay trung dài hạn khối lượng tuyệt đối hay kết cấu bảng tổng kết tài sản trước hết phải đảm bảo cân nguồn vốn tương ứng, điều địi hỏi tín dụng trung dài hạn tăng số dư, tăng tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn nguồn vốn sử dụng cho việc cho vay trung dài hạn cách tương ứng Một hình thức mở rộng tín dụng trung dài hạn thực hình thức cho vay trung dài hạn (mở rộng đối tượng đầu tư) mà trước hoạt động ngân hàng chưa có Việc áp dụng hình thức tín dụng thường làm tăng số dư tuyệt đối, số dư tương đối tín dụng trung dài hạn tổng số dư hoạt động Ngân hàng Cho vay chiếm tỷ trọng lớn tàI sản nên việc xác định nhân tố ảnh hưởng đến cho vay quan trọng Cho vay ngân hàng thương mại chịu ảnh hưởng nhiều nhân tố: - Số doanh nghiệp có dự án khả thi có nhu cầu vay vốn - Các điều kiện đảm bảo tiền vay doanh nghiệp, chế bảo l•nh cho doanh nghiệp vừa nhỏ Những doanh nghiệp thường có tiếp cận vay vốn ngân hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com không đủ điều kiện đảm bảo tiền vay Mặt khác thiếu chế bảo l•nh nên doanh nghiệp khó tiếp cận với ngân hàng - NgồI cơng cụ sách tiền tệ ngân hàng Trung ương bao gồm: tỷ lệ dự trữ bắt buộc, nghiệp vụ thị trường mở, sách chiết khấu có tác động đến cho vay Tỷ lệ dự trữ bắt buộc: Tác động đến l•I suất cho vay hệ thống ngân hàng thương mại Do tiền dự trữ bắt buộc phảI mở tàI khoản gửi ngân hàng Trung ương không hưởng l•I, cho dù ngân hàng thương mại phảI trả lợi tức cho khoản tiền gửi ngân hàng Vì mức dự trữ tăng lên địi hỏi ngân hàng thương mại phảI tăng l•I suất cho vay kinh tế, giá khoản vay đắt hơn, khả cho vay ngân hàng thương mại giảm xuống Ngược lại, tỷ lệ dự trữ bắt buộc giảm xuống ngân hàng thương mại có hội giảm l•I suất cho vay kinh tế, giá khoản vay rẻ hơn, tăng khả cho vay ngân hàng thương mại Nghiệp vụ thị trường mở: Việc ngân hàng thương mại mua bán chứng khốn có giá, mà chủ yếu tín phiếu kho bạc Nhà nước có ảnh hưởng đến lượng tiền cho vay ngân hàng thương mại Ngân hàng Trung ương mua bán chứng khoán thị trường làm thay đổi số tiền tệ (tiền lưu hành ngoàI hệ thống ngân hàng tiền dự trữ hệ thống ngân hàng), qua gây biến động cung ứng tiền tệ Chính sách chiết khấu: Ngân hàng Trung ương kiểm sốt cơng cụ chủ yếu cách tác động đến giá khoản vay (l•I suất cho vay táI chiết khấu) Khi ngân hàng Trung ương nâng l•I suất táI chiết khấu, tức làm cho giá khoản vay tăng lên, hạn Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com chế cho vay ngân hàng thương mại, điều làm cho khả cho vay kinh tế ngân hàng thương mại giảm xuống Ngược lại, ngân hàng Trung ương giảm l•I suất cho vay táI chiết khấu, giá khoản vay rẻ hơn, khuyến khích cho vay ngân hàng thương mại làm cho khả cho vay ngân hàng thương mại kinh tế tăng lên - Các quy định luật có ảnh hưởng đến cho vay Theo luật định cho vay khách hàng không vượt qúa 15% , cho vay 10 khách hàng không vượt 30% Các quy định buộc ngân hàng thương mại phảI tuân theo ngân hàng thương mại chủ cho vay mức cho phép, kể khả cho vay ngân hàng thương mại lớn nào, nhu cầu cho vay khách hàng lớn Cũng cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn Sở giao dịchI-Ngân hàng Công thương Việt Nam tăng trưởng nhanh Dư nợ cho vay trung dàI hạn đạt 1.549 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 62% tổng dư nợ (2004) Khách hàng muốn ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn minh cần phảI đạt số tiêu chí định Những tiêu chí phần quy định luật pháp Việt Nam, phần ngân hàng đề nhằm đảm bảo doanh nghiệp cá nhân sử dụng đồng vốn đI vay hiệu quả, mục đích, đảm bảo khả trả nợ khoản vay đến hạn toán Để hồ sơ xin vay xem xét chấp thuận thời gian nhanh nhất, doanh nghiệp hay cá nhân cần kiểm tra điều kiện sau đ• thoả m•n chưa: - Các pháp nhân, cá nhân, chủ doanh nghiệp tư nhân, đại diện hộ gia đình, tổ hợp tác phảI có lực pháp luật lực hành vi dân Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Có khả tàI đảm bảo trả nợ thời gian cam kết - Mục đích sử dụng vốn vay khơng tráI với pháp luật - Có dự án đầu tư phương án sản xuất kinh doanh khả thi, hiệu - Thực quy định đảm bảo tiền vay theo quy định Chính phủ hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước - Có trụ sở làm việc( pháp nhân), hộ thường trú (đối với đại diện gia đình, đại diện tổ hợp tác, chủ doanh nghiệp tư nhân, cá nhân) địa bàn tỉnh, thành phố nơI ngân hàng đóng trụ sở (trừ số trường hợp đặc biệt chấp thuận riêng) Hồ sơ vay vốn cần có: - Giấy đề nghị vay vốn - Đối với pháp nhân, doanh nghiệp tư nhân: Quyết định thành lập; giấy đăng ký kinh doanh, giấy phép hành nghề (nếu có); giấy phép kinh doanh xuất nhập trực tiếp (nếu có); điều lệ hoạt động (nếu có); định bổ nhiệm người điều hành, kế toán trưởng - Đối với hộ gia đình, tổ hợp tác, cá nhân: Đăng ký kinh doanh; hợp đồng hợp tác; chứng minh thư nhân dân, sổ hộ khẩu, giấy phép hành nghề (nếu có) - TàI liệu báo cáo tình hình sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, khả tàI khách hàng người bảo l•nh (nếu có) gồm: Bảng cân đối tàI sản, báo cáo kết kinh doanh số năm gần (không kể doanh nghiêp thành lập); xác nhân khả tàI hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com nhân, cá nhân; dự án đầu tư phương án sản xuất kinh doanh; tàI liệu chứng minh quyền sở hữu hợp pháp tàI sản chấp Sở giao dịch I – Ngân hàng Công thương không cho vay trường hợp: - Khách hàng dùng tiền vay để nộp thuế hoạt động kinh doanh Tuy nhiên đ• có quan hệ tín dụng với Sở cần nộp thuế xuất cho lơ hàng có sử dụng vốn vay ngân hàng thuế VAT nằm giá thành lơ hàng nhâp trường hợp ghi nhận - Khách hàng dùng vốn vay Sở để trả nợ gốc l•I vay cho tổ chức tín dụng khác - Khách hàng dùng vốn vay để trả l•I cho khoản vay khác Sở trừ trường hợp cho vay số l•I tiền vay trả cho Sở thời hạn thi công, chưa bàn giao đưa tàI sản cố định vào sử dụng cho vay trung, dàI hạn để đầu tư vào tàI sản cố định mà khoản trả l•I tính giá trị tàI sản cố định Tín dụng có chất lượng trước hết tín dụng đưa có khả quay trở Ngân hàng (cho vay - thu hồi nợ) với số lớn hơn, nói cách khác tín dụng thu hồi gốc l•i theo cam kết Cơng tác tín dụng Sở giao dịch I – Ngân hàng Công thương hướng trọng tâm nâng cao chất lượng cơng tác tín dụng, kiên khơng chạy theo số lượng Cơ cấu tín dụng có chuyển dịch tích cực theo đạo Ngân hàng Cơng thương Việt Nam, tỷ lệ dư nợ cho vay doanh nghiệp ngoàI quốc doanh tăng dần qua năm, tỷ lệ dư nợ cho vay khơng có tàI sản đảm bảo giảm mạnh từ 83% đầu năm, đến 31/12/2004 cịn 58% Kết đ• thể ý thức chấp hành Sở giao dịch I – Ngân hàng Công thương chủ trương chiến lược phát triển Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Ngân hàng Công thương Việt Nam là: đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa; cho vay doanh nghiệp ngoàI quốc doanh, hộ sản xuất; cho vay doanh nghiêp có 100% vốn nước ngồI Năm 2004, Sở đ• cho vay chương trình kinh tế trọng điểm dự án 20 đầu máy đổi Tổng công ty đường sắt Việt Nam; dự án lưới điện 500 KV Tổng công ty Điện lực Việt Nam Bên cạnh việc trì quan hệ với khách hàng truyền thống, đ• tích cực tiếp thị, quảng cáo, nghiên cứu thị trường để tìm kiếm khách hàng, đồng thời trọng đổi phong cách giao dịch, cập nhật thông tin để tư vấn mặt nghiệp vụ cho khách hàng Trong năm đ• có thêm 137 khách hàng tổ chức kinh tế, doanh nghiệp tư nhân, hộ sản xuất…thuộc nhiều ngành hàng đến quan hệ vay vốn Sở giao dịch I- Ngân hàng Cơng thương Tuy nhiên, năm đ• giảI ngân cho vay dự án tổng công ty lớn nên tỷ trọng cho vay quốc doanh cho vay trung, dàI hạn giảm khơng đáng kể 2.2.2.3 Tình hình thực quy định nghiệp vụ cho vay (cơ chế nghiệp vụ cho vay): Cơ chế hoạt động tín dụng Sở giao dịch -Ngân hàng thương mại quy định thể pháp lệnh Ngân hàng văn pháp quy Nhà nước, nhằm đảm bảo cho Ngân hàng thương mại thực tốt chức kinh doanh tiền tệ gắn với nghiệp vụ kinh doanh sở đảm bảo yêu cầu sau: - Phải đảm bảo tính khách quan, phù hợp với chức vốn có ngân hàng thương mại kinh tế; vừa phải thể tính chủ quan, gắn hoạt động Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com ngân hàng thương mại theo định hướng Nhà nước thời kỳ phát triển - Đảm bảo lợi ích hài hồ mối quan hệ ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng, doanh nghiệp, tầng lớp dân cư gắn với lợi ích Nhà nước XHCN - Đảm bảo cho Ngân hàng thương mại thực thi sách tiền tệ, tín dụng Ngân hàng có hiệu quả, kinh doanh có l•i - Phải đảm bảo cho tổ chức tín dụng đề phịng, hạn chế rủi ro kinh doanh có nguồn gốc từ nhiều phía đưa lại Tóm lại, xây dựng chế tín dụng Ngân hàng hợp lý, phải đảm bảo mở rộng hoạt động ngân hàng phục vụ tăng trưởng kinh tế đất nước, mà trực tiếp đảm bảo lợi ích cho người vay người cho vay Bởi vậy, chế quản lý tín dụng hệ thống vận hành bao gồm nhiều nội dung thể nhiều mặt như: khách hàng nơng dân thể lệ biện pháp cho vay khác với cho vay doanh nghiệp Nhà nước, thời kỳ phát triển kinh tế khác chế đầu tư tín dụng khác Như vậy, nhân tố chi phối xây dựng chế quản lý tín dụng nói chung, chế tín dụng ngân hàng nói riêng thuộc lĩnh vực kinh tế lẫn trị x• hội Song dù chế phải thể nội dung trực tiếp an toàn phát triển vốn cho khách hàng lẫn ngân hàng sở phục vụ phát triển kinh tế đất nước Thực pháp lệnh Ngân hàng Nhà nước, Pháp lệnh Ngân hàng, hợp tác x• tín dụng cơng ty tài văn quy phạm pháp luật khác, Ngân hàng Nhà Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com nước đ• ban hành chế tín dụng, thường xuyên chỉnh sửa, bổ sung cho phù hợp với hệ thống luật pháp Nhà nước phát triển thị trường tiền tệ Việc ban hành trình thực chế tín dụng năm qua đánh giá chung sau: * Ưu điểm: - Các chế tín dụng đ• thể chế hố chủ trương Đảng sách, luật pháp Nhà nước; bản, chế tín dụng phù hợp với hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, cá nhân tổ chức tín dụng; - Cơ chế tín dụng ban hành kịp thời đ• hướng cho đầu tư tín dụng theo mục tiêu, kế hoạch phát triển kinh tế Nhà nước - Ngân hàng Nhà nước đ• ban hành chế tín dụng tương đối đầy đủ, đ• bao trùm hình thức cấp tín dụng cho kinh tế như: tín dụng ngắn hạn; tín dụng trung dài hạn; tín dụng đầu tư kế hoạch Nhà nước; tín dụng xây dựng nhà ở; tín dụng tiêu dùng; cho thuê tài chính; dịch vụ cầm cố; chiết khấu chứng từ; bảo l•nh; tín dụng cho người nghèo; tín dụng cho sinh viên; tín dụng hợp vốn; với quy chế chấp, cầm cố bảo l•nh vay vốn ngân hàng tạo hành lang pháp lý tương đối đồng cho hoạt động tín dụng ngân hàng - Cơ chế tín dụng đ• đề cao nguyên tắc bảo đảm tiền vay, an toàn khả thu hồi nợ; riêng doanh nghiệp Nhà nước hộ nơng dân điều kiện bảo đảm tiền vay quy định thơng thống hơn; - Cơ chế tín dụng đ• phát triển theo hướng: chặt chẽ, rõ ràng, khung pháp lý, giao quyền chủ động tự chịu trách nhiệm cho tổ chức tín dụng; - Cơ chế tín dụng bước tiếp cận với thông lệ quốc tế; Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Quy trình soạn thảo văn đ• cải tiến, trọng việc lấy ý kiến đóng góp tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố Bộ, ngành liên quan * Hạn chế: - Khi soạn thảo chế chưa lấy nhiều chưa trực tiếp lấy ý kiến tổ chức kinh tế dân cư, chưa thu hút đông đảo trí tuệ chuyên gia, nhà khoa học ngồi ngành Vì thế, nhiều quy định thể lệ tín dụng chưa đáp ứng yêu cầu sống, cịn cứng nhắc, chưa thơng thống, tính khả thi khơng cao, khơng ổn định - Chưa có chế tín dụng chung khung pháp lý làm "nền" cho văn quy định nghiệp vụ hình thức cấp tín dụng mà có nhiều văn điêù chỉnh riêng rẽ hình thức cấp tín dụng; phần nhiều văn có nội dung "lưỡng tính" khung pháp lý chi tiết hố, thiếu cụ thể khơng bao qt hết khả xảy nên đ• gây khó khăn cho việc thực thi thể chế; - Đều hình thức cấp tín dụng nguyên tắc, điều kiện thủ tục cấp tín dụng thể lệ, quy chế tín dụng chưa có thống nhất, chưa có phân định cách rõ ràng, cụ thể tín dụng thơng thường, ưu đ•i theo kế hoạch Nhà nứơc - Cơ chế tín dụng chưa quy định cụ thể chưa đề cao nguyên tắc phân định trách nhiệm khâu thẩm định định cho vay; chưa quy định cụ thể quy trình kiểm tra, kiểm sốt tín dụng; - Thực tiễn sống đ• phát sinh số nhu cầu tín dụng chưa có chế tín dụng điều chỉnh, như: tín dụng ngắn hạn ngoại tệ; tín dụng đối Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com với lĩnh vực giáo dục tư thục, bán công dân lập sở y tế tư nhân Vì vậy, tổ chức, doanh nghiệp có nhu cầu vốn mà vay Ngân hàng Ví dụ thành lập trường phải xây dựng thêm sở giảng dạy, mua sắm học cụ, sở thí nghiệm v.v; sở y tế muốn mở rộng phải có vốn xây dựng sở, mua sắm thêm y cụ đại Pháp lệnh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có chức quản lý Nhà nước hoạt động tiền tệ, tín dụng ngân hàng nước; thực tế chế tín dụng khơng điều chỉnh hoạt động tín dụng tổ chức khơng phải tổ chức tín dụng tổ chức không đề nghị xin phép Ngân hàng Nhà nước hoạt động tín dụng Đây nguyên nhân tình trạng lộn xộn thị trường tín dụng nay, thị trường tín dụng nông thôn Nội dung quy chế nghiệp vụ cho vay có phần bản: Phần quy định chung nói về: ngun tắc; điều kiện; mục đích; phạm vi; đối tượng; thời hạn cho vay; l•i suất cho vay; hạn mức cho vay; hợp đồng tín dụng; quyền nghĩa vụ bên cho vay bên vay thực hợp đồng tín dụng; thu thập thơng tin thủ tục vay vốn; điều pháp luật cấm hoạt động tín dụng; quy trình trách nhiệm thẩm định, định cho vay - Phần quy định cụ thể nói về: xử lý nghiệp vụ kinh tế phát sinh hình thức cấp tín dụng: tín dụng ngắn hạn; tín dụng trung dài hạn; chiết khấu giấy tờ có giá cầm cố thương phiếu giấy tờ có giá; tín dụng đồng tài trợ; bảo l•nh; cho th tài chính; tín dụng ưu đ•i; tín dụng lĩnh vực giáo dục, y tế, khoa học công nghệ Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Phần kiểm tra, kiểm sốt tín dụng: quy trình nghiệp vụ kiểm tra, kiểm soát trách nhiệm dân xử lý vi phạm hợp đồng tín dụng theo quy định pháp luật Về phạm vi đ• mở rộng đối tượng khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng Ngồi doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, tổ chức khác có đủ điều kiện quy định điều 94 Bộ luật dân sự, hoạt động lĩnh vực đời sống y tế chăm sóc sức khoẻ, giáo dục đào tạo tổ chức tín dụng xem xét cho vay Loại cho vay, phương thức cho vay đa dạng hố để tổ chức tín dụng áp dụng linh hoạt phù hợp với khách hàng có đặc điểm chu kỳ sản xuất kinh doanh khác Đối tượng cho vay bao gồm khoản chi phí để thực dự án phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống đầu tư phát triển; mở rộng đối tượng cho vay số tiền thuế xuất để làm thủ tục xuất doanh nghiệp sản xuất hàng xuất góp phần tạo điều kiện khuyến khích xuất Để tháo gỡ khó khăn cho khách hàng trường hợp khơng trả nợ hạn nguyên nhân khách quan, ngồi biện pháp cho gia hạn nợ, tổ chức tín dụng phép thoả thuận điều chỉnh kỳ hạn nợ; tổ chức tín dụng quyền xem xét cho miễn giảm l•i tiền vay theo Quy chế miễm giảm l•i tiền vay Hội đồng quản trị phê duyệt, khách hàng bị rủi ro thiệt hại tài sản có liên quan đến vốn vay nguyên nhân khách quan Quy chế tín dụng tương đối đồng bộ, thống nhất, mang lại thuận lợi hiệu lớn quản lý hoạt động tín dụng, đề cao tính chủ động chịu trách nhiệm tổ chức tín dụng tổ chức khác (được phép hoạt động tín dụng) Song quy Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com mô văn rộng lớn, đòi hỏi nghiên cứu tổ chức soạn thảo công phu, liên quan đến công việc nhiều vụ Ngân hàng Trung ương 2.3 Nhận xét nghiệp vụ cho vay Sở giao dịch I-Ngân hàng Công thương Việt Nam Năm 2004, kinh tế nước nói chung Thủ Hà Nội nói riêng tiếp tục phát triển vững chắc, hầu hết tiêu kinh tế- x• hội Thành phố đạt vượt kế hoặch: GDP tăng 11,2%, thu ngân sách tăng 8,5%; cảI cách hành có chuyển biến tích cực ; an ninh trị giữ vững Quan hệ hợp tác nước quốc tế mở rộng, vị Việt Nam tiếp tục nâng lên Hiện kinh tế Việt Nam rủi ro: Cơ cấu kinh tế chuyển dịch chậm; Tiếntrình cải cách doanh nghiệp ngân hàng, cải cách hành ch−a đảm bảo tiến độ; Khảnăng cạnh tranh tồn kinh tế doanh nghiệp cịn thấp; Thể chế kinh tế trongnền kinh tế chuyển đổi chậm đ−ợc hình thành cách đồng Tuy nhiên, lĩnh vực tài chính, ngân hàng đ• có b−ớc phát triển v−ợt bậc: Nhiều loại hình định chế tài đ• hình thành b−ớc đầu đ• phát huy hiệu quả; sách l•i suất đ• đ−ợc đổi theo h−ớng phù hợp với thực tế thị tr−ờng; nới rộng hoạt động kinh doanh VND chi nhánh ngân hàng n−ớc ngồi Việt Nam; tín dụng sách tín dụng th−ơng mại đ−ợc phân định rõ ràng hơn.Đổi môI trường pháp lý; tiếp tục hoàn thiện đề án táI cấu ngân hàng thương mại, trọng xử lý nợ tồn đọng tăng vốn cho ngân hàng thương mại quốc doanh… Các sách đổi đ• mang lại cho hệ thống ngân hàng tiềm lực mạnh, chủ động kinh doanh, đứng vững cạnh tranh, tiến nhanh tới hội nhập kinh tế khu vực quốc tế Tuy nhiên, xét chiều sâu, hệ Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com thống tàichính-ngân hàng cịn nhiều hạn chế: Vốn tự có ngân hàng th−ơng mại nhỏ bé; khả quản lý trình độ cơng nghệ ngân hàng ch−a theo kịp yêu cầu phát triển; việc huy động vốn bị hạn chế chế quản lý; nợ tồn đọng ch−a đ−ợc xử lý dứt điểm thiếu chế đồng tiến trình xếp lại doanh nghiệp nhà n−ớc.Thị tr−ờng chứngkhốn cịn sơ khai hoạt động ch−a sôi động Bên cạnh thuận lợi có nhiều khó khăn thách thức cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng như: Thiên tai, lũ lụt; dịch bệnh gia cầm diễn diện rộng; số giá tiêu dùng tăng 9,5% cao năm qua; tỷ giá ngoại tệ, giá vàng số mặt hàng nguyên vật liệu thiết yếu biến động tăng; cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng tất lĩnh vực huy động vốn, cho vay phát triển dịch vụ…đ• ảnh hưởng trực tiếp, tạo áp lực khơng nhỏ cho ngành ngân hàng Hoạt động kinh doanh Sở giao dịch I – Ngân hàng Công thương Việt Nam năm qua đ• có nhiều cố gắng, với tinh thần đồn kết trí Đảng uỷ, Ban giám đốc toàn thể cán nhân viên Sở giao dịch I, quan tâm đạo Ngân hàng Công thương Việt Nam; Ngân hàng Nhà nước Thành phố Hà nội; ủng hộ quan hữu quan hợp tác có hiệu khách hàng, đ• tạo điều kiện cho Sở giao dịch I vượt qua khó khăn để hồn thành nhiêm vụ kinh doanh năm 2004 2.3.1 Chất lượng tín dụng, hiệu kinh doanh NgoàI việc thẩm định chặt chẽ đảm bảo khoản vay không phát sinh nợ hạn Sở giao dịch I – Ngân hàng Công thương đ• thực nhiều biện pháp tích cực ... Hội sở 2. 2 Thực trạng hoạt động nghiệp vụ cho vay: 2. 2.1 Nghiệp vụ tạo lập nguồn vốn: 2. 2.1.1 Tiền gửi: Là nguồn vốn chủ yếu để kinh doanh Sở giao dịch I -Ngân hàng Công thương Việt Nam Vốn tiền... tốn 2. 2.1.3 Vốn tự có coi tự có: Là vốn thân Sở giao dịch I -Ngân hàng Công thương Việt Nam Loại vốn bao gồm: - Vốn điều lệ (vốn pháp định): mức vốn ghi giấy phép hoạt động điều lệ ngân hàng - Các. .. trạng phải vay tái cấp vốn Ngân hàng Nhà nước vay lại khách hàng. Về bản, Sở giao dịch I -Ngân hàng Công thương Việt Nam đ• hồn tồn tự lực nguồn vốn vay, khơng cịn phải vay tái cấp vốn Ngân hàng Nhà