Hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn qua việc ưu đãi cho nhân dân vay vốn sản xuất tại các ngân hàng nhà nước - 1 ppt

Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Lời cam đoan Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Mọi thông tin số liệu khố luận trung thực có nguồn gốc rõ ràng Người viết: Phạm Thanh Trang Lời mở đầu Đại hội đảng toàn quốc lần thứ IX khẳng định đất nước ta đạt thành tựu to lớn quan trọng chiến lược ổn định phát triển kinh tế- xã hội Nền kinh tế từ tình trạng hàng hố khan nghiêm trọng, sản xuất đáp ứng nhu cầu thiết yếu nhân dân kinh tế Đời sống tầng lớp nhân dân cải thiện Đất nước khỏi khủng hoảng kinh tế- xã hội Thời kỳ tiếp tục nghiệp đổi mới, đẩy nhanh cơng nghiệp hố, đại hố đất nước thực mục tiêu dân giàu nước mạnh xã hội công bằng, dân chủ văn minh, sản xuất nông nghiệp nước ta liên tiếp thu thành tựu to lớn Chúng ta áp dụng nhiều tiến khoa học, kỹ thuật vào sản xuất đưa sản lượng lương thực, thực phẩm nước ta không ngừng tăng trưởng Từ chỗ nước thiếu lương thực đến trở thành nước đứng hàng đầu giới xuất lương thực Có kết có đóng góp đáng kể kinh tế hộ gia đình Thể đường lối đắn Đảng Nhà nước phát triển kinh tế hộ sản xuất trọng tâm hộ nông dân sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp Từ định hướng sách phát triển kinh tế hộ sản xuất giúp cho ngành Ngân hàng nói chung, Ngân hàng nơng nghiệp nói riêng thí điểm, mở rng Phạm Thanh Trang Lớp : Tài Chính Ngân Hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com bước hoàn thiện chế cho vay kinh tế hộ sản xuất Trong trình đầu tư vốn khẳng định hiệu đồng vốn cho vay khả quản lý, sử dụng vốn hộ gia đình cho sản xuất kinh doanh, mở rộng thêm ngành nghề, tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho gia đình hồn trả vốn cho Nhà nước Tuy nhiên, nhiều tồn chế sách, hành lang pháp lý tác động chế thị trường, đòi hỏi cấp ngành tiếp tục tháo gỡ khó khăn để đáp ứng đầy đủ kịp thời có hiệu nhu cầu vốn cho hộ sản xuất phát triển kinh tế Huyện Ninh Giang huyện nông nghiệp, có vị trí địa lý thuận lợi, có tiềm lớn sản xuất nông nghiệp Trong năm qua sản xuất nông nghiệp thu thành tựu to lớn góp phần vào tăng trưởng chung Tỉnh nước Thực mục tiêu chủ yếu phát triển kinh tế - xã hội Đại hội đảng tỉnh Hải Dương lần thứ XIII đề ra: "Phát huy nguồn lực, tiếp tục phát triển kinh tế theo hướng cơng nghiệp hố, đại hố, tập trung phát triển sản xuất nơng nghiệp, kinh tế nơng thơn tồn diện vững chắc, tận dụng lợi địa phương, phát triển công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp theo hướng nâng cao hiệu phù hợp với nhu cầu thị trường, phát triển đa dạng ngành dịch vụ phục vụ sản xuất đời sống." Nhu cầu vốn đòi hỏi lớn từ nội lực gia đình từ ngân sách từ nguồn vốn tín dụng Ngân hàng Do phải mở rộng đầu tư vốn cho kinh tế hộ để tận dụng, khai thác tiềm sẵn có đất đai, mặt nước, lao động, tài nguyên làm Ph¹m Thanh Trang Lớp : Tài Chính - ngân hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com nhiều sản phẩm cho xã hội, cải thiện đời sống nhân dân Tuy nhiên thực tế việc mở rộng cho vay vốn hộ sản xuất ngày khó khăn vay nhỏ , chi phí nghiệp vụ cao đối tượng vay gắn liền với điều kiện thời tiết, nắng mưa bão lụt, hạn hán nên ảnh hưởng lớn đến đồng vốn vay,khả rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng Với chủ trương cơng nghiêp hố - đại hố nơng nghiệp nơng thơn , xố đói giảm nghèo , xây dựng nơng thơn nhu cầu vay vốn hộ sản xuất ngày lớn hoạt đông kinh doanh ngân hàng lĩnh vực cho vay hộ sản xuất có nhiều rủi ro Bởi mở rộng tín dụng phải kèm với việc nâng cao chất lượng, đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng Ngân hàng Có hoạt động kinh doanh ngân hàng thực trở thành " Đòn bẩy " thúc đẩy kinh tế phát triển Nhận thức vấn đề xuất phát từ thực tiễn hoạt động tín dụng cho vay vốn đến hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn huyện Ninh Giang Em mạnh dạn chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu Tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn huyện Ninh Giang ” Nhằm mục đích tìm hiểu tình hình thực tế từ tìm giải pháp để đầu tư đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế, xã hội địa bàn huyện đảm bảo an toàn vốn đầu tư Kết cấu khoa luận đề tài gồm chương: Chương I: Hộ sản xuất hiệu đầu tư tín dụng hộ sản xuất Ph¹m Thanh Trang Lớp : Tài Chính - ngân hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com ChươngII: Thực trạng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Ninh Giang Chương III: Những giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp huyện Ninh Giang Tuy nhiên, đề tài rộng phức tạp, trình độ thân em cịn nhiều hạn chế, việc thu thập tài liệu thời gian nghiên cứu có hạn, khơng tránh khỏi thiếu sót, nhược điểm Rất mong bảo quý thày cô ban giám đốc NHNo&PTNT huyện Ninh Giang, độc giả quan tâm giúp đỡ để viết hoàn thiện Em xin chân thành cám ơn ! Chương I: Hộ sản xuất hiệu đầu tư tín dụng hộ sản xuất 1.1 - Hộ sản xuất vai trò hộ sản xuất với phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hộ sản xuất: 1.1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất: Hộ sản xuất xác định đơn vị kinh tế tự chủ, Nhà nước giao đất quản lý sử dụng vào sản xuất kinh doanh phép kinh doanh số lĩnh vực định Nhà nước quy định Trong quan hệ kinh tế, quan hệ dân sự: Những hộ gia đình mà thành viên có tài sản chung để hoạt động kinh tế chung quan hệ sử dụng đất, hoạt động sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp số lĩnh vc sn xut kinh Phạm Thanh Trang Lớp : Tài Chính - ngân hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com doanh khác pháp luật quy định, chủ thể quan hệ dân Những hộ gia đình mà đất giao cho hộ chủ thể quan hệ dân liên quan đến đất Chủ hộ đại diện hộ sản xuất giao dịch dân lợi ích chung hộ Cha mẹ thành viên khác thành niên chủ hộ Chủ hộ uỷ quyền cho thành viên khác thành niên làm đại diện hộ quan hệ dân Giao dịch dân người đại diện hộ sản xuất xác lập, thực lợi ích chung hộ làm phát sinh quyền, nghĩa vụ hộ sản xuất Tài sản chung hộ sản xuất gồm tài sản thành viên tạo lập lên tặng cho chung tài sản khác mà thành viên thoả thuận tài sản chung hộ Quyền sử dụng đất hợp pháp hộ tài sản chung hộ sản xuất Hộ sản xuất phải chịu trách nhiệm dân việc thực quyền, nghĩa vụ dân người đại diện xác lập, thực nhân danh hộ sản xuất Hộ chịu trách nhiệm dân tài sản chung hộ Nếu tài sản chung hộ không đủ để thực nghĩa vụ chung hộ, thành viên phải chịu trách nhiệm liên đới tài sản riêng Như vậy, hộ sản xuất lực lượng sản xuất to lớn nông thôn Hộ sản xuất nhiều ngành nghề phần lớn hoạt động lĩnh vực nông nghiệp phát triển nông thôn Các hộ tiến hành sản xuất kinh doanh ngành ngh Phạm Thanh Trang Lớp : Tài Chính - ngân hµng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com phụ Đặc điểm sản xuất kinh doanh nhiều ngành nghề góp phần nâng cao hiệu hoạt động hộ sản xuất nước ta thời gian qua 1.1.1.2 Đặc điểm hộ sản xuất: Tại Việt Nam , 70% dân số sinh sống nơng thơn đại phận cịn sản xuất mang tính chất tự cấp, tự túc Trong điều kiện đó, hộ đơn vị kinh tế sở mà diễn q trình phân cơng tổ chức lao động, chi phí cho sản xuất, tiêu thụ, thu nhập, phân phối tiêu dùng Hộ hình thành theo đặc điểm tự nhiên, đa dạng Tuỳ thuộc vào hình thức sinh hoạt vùng địa phương mà hộ hình thành kiểu cách sản xuất, cách tổ chức riêng phạm vi gia đình Các thành viên hộ quan hệ với hồn tồn theo cấp vị, có sở hữu kinh tế Trong mơ hình sản xuất chủ hộ người lao động trực tiếp, làm việc có trách nhiệm hoàn toàn tự giác Sản xuất hộ ổn định, vốn luân chuyển chậm so với ngành khác Đối tượng sản xuất phát triển phức tạp đa dạng, chi phí sản xuất thường thấp, vốn đầu tư rải q trình sản xuất hộ mang tính thời vụ, lúc kinh doanh sản xuất nhiều loại trồng, vật nuôi tiến hành ngành nghề khác lúc nơng nhàn, thu nhập rải đều, yếu tố quan trọng tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển tồn diện Trình độ sản xuất hộ mức thấp, chủ yếu sản xuất thủ cơng, máy móc có cịn ít, giản đơn, tổ chức sản xuất mang tính tự phát, quy mô nhỏ không đào tạo Hộ sản xuất nói chung hoạt ng sn Phạm Thanh Trang Lớp : Tài Chính - ngân hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com xuất kinh doanh theo tính chất truyền thống, thái độ lao động thường bị chi phối tình cảm đạo đức gia đình nếp sinh hoạt theo phong tục tập quán làng quê Từ đặc điểm ta thấy kinh tế hộ dễ chuyển đổi mở rộng cấu chi phí bỏ ít, trình dộ khoa học kỹ thuật thấp Quy mơ sản xuất hộ thường nhỏ, hộ có sức lao động, có điều kiện đất đai, mặt nước thiếu vốn, thiếu hiểu biết khoa học, kỹ thuật, thiếu kiến thức thị trường nên sản xuất kinh doanh cịn mang nặng tính tự cấp, tự túc Nếu khơng có hỗ trợ Nhà nước chế sách, vốn kinh tế hộ khơng thể chuyển sang sản xuất hàng hố, khơng thể tiếp cận với chế thị trường 1.1.2 Vai trò hộ sản xuất phát triển kinh tế : Hộ sản xuất cầu nối trung gian để chuyển kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá Lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá trải qua giai đoạn kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hố nhỏ quy mơ hộ gia đình Tiếp theo giai đoạn chuyển biến từ kinh tế hàng hoá nhỏ lên kinh tế hàng hoá quy mơ lớn- kinh tế hoạt động mua bán trao đổi trung gian tiền tệ Bước chuyển biến từ kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hố nhỏ quy mơ hộ gia đình giai đoạn lịch sử mà chưa trải qua khó phát triển sản xuất hàng hố quy mơ lớn, giải khỏi tình trạng kinh tế kộm phỏt trin Phạm Thanh Trang Lớp : Tài Chính - ngân hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải việc làm nông thôn Việc làm vấn đề cấp bách toàn xã hội nói chung đặc biệt nơng thơn Nước ta có 70% dân số sống nơng thôn Với đội ngũ lao động dồi dào, kinh tế quốc doanh nhà nước trú trọng mở rộng song giải việc làm cho số lượng lao động nhỏ Lao động thủ công lao động nơng nhàn cịn nhiều Việc sử dụng khai thác số lao động vấn đề cốt lõi cần quan tâm giải Từ cơng nhận hộ gia đình đơn vị kinh tế tự chủ, đồng thời với việc nhà nước giao đất, giao rừng cho nông- lâm nghiệp, đồng muối diêm nghiệp, ngư cụ ngư nghiệp việc cổ phần hoá doanh nghiệp, hợp tác xã làm sở cho hộ gia đình sử dụng hợp lý có hiệu nguồn lao động sẵn có Đồng thời sách tạo đà cho số hộ sản xuất, kinh doanh nông thôn tự vươn lên mở rộng sản xuất thành mơ hình kinh tế trang trại, tổ hợp tác xã thu hút sức lao động, tạo công ăn việc làm cho lực lượng lao động dư thừa nông thơn Hộ sản xuất có khả thích ứng với chế thị trường thúc đẩy sản xuất hàng hoá Ngày nay, hộ sản xuất hoạt động theo chế thị trường có tự cạnh tranh sản xuất hàng hoá, đơn vị kinh tế độc lập, tự chủ, hộ sản xuất phải định mục tiêu sản xuất kinh doanh sản xuất gì? Sản xuất Ph¹m Thanh Trang Líp : Tài Chính - ngân hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com nào? để trực tiếp quan hệ với thị trường Để đạt điều hộ sản xuất phải không ngừng nâng cao chất lượng, mẫu mã sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu số biện pháp khác để kích thích cầu, từ mở rộng sản xuất đồng thời đạt hiệu kinh tế cao Với quy mô nhỏ, máy quản lý gọn nhẹ, động, hộ sản xuất dễ dàng đáp ứng thay đổi nhu cầu thị trường mà không sợ ảnh hưởng đến tốn mặt chi phí Thêm vào lại Đảng Nhà nước có sách khuyến khích tạo điều kiện để hộ sản xuất phát triển Như với khả nhạy bén trước nhu cầu thị trường, hộ sản xuất góp phần đáp ứng đầy đủ nhu cầu ngày cao thị trường tạo động lực thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển cao Từ phân tích ta thấy kinh tế hộ thành phần kinh tế thiếu trình cơng nghiệp hố- đại hố xây dựng đất nước Kinh tế hộ phát triển góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế nước nói chung, kinh tế nơng thơn nói riêng từ tăng nguồn thu cho ngân sách địa phương ngân sách nhà nước Không hộ sản xuất người bạn hàng tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nông nghiệp thị trường nơng thơn Vì họ có mối quan hệ mật thiết với ngân hàng nơng nghiệp thị trường rộng lớn có nhiều tiềm để mở rộng đầu tư tín dụng mở nhiều vùng chuyên canh cho xuất hiệu sản xuất kinh doanh cao Phạm Thanh Trang Lớp : Tài Chính - ngân hµng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Kinh tế hộ đóng vai trị quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Là động lực khai thác tiềm năng, tận dụng nguồn lực vốn, lao động, tài nguyên, đất đai đưa vào sản xuất làm tăng sản phẩm cho xã hội Là đối tác cạnh tranh kinh tế quốc doanh trình vận động phát triển Hiệu gắn liền với sản xuất kinh doanh ,tiết kiệm chi phí, chuyển hướng sản xuất, tạo quỹ hàng hoá cho tiêu dùng xuất khẩu, tăng thu cho ngân sách nhà nước Xét lĩnh vực tài tiền tệ kinh tế hộ tạo điều kiện mở rộng thị trường vốn, thu hút nhiều nguồn đầu tư Cùng với chủ trương, sách Đảng nhà nước, tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển góp phần đảm bảo lương thực quốc gia tạo nhiều việc làm cho người lao động, góp phần ổn định an ninh trật tự xã hội, nâng cao trình độ dân trí, sức khoẻ đời sống người dân Thực mục tiêu “ Dân giầu, nước mạnh xã hội công văn minh “ Kinh tế hộ thừa nhận đơn vị kinh tế tự chủ tạo bước phát triển mạnh mẽ, sơi động, sử dụng có hiệu đất đai, lao động, tiền vốn, công nghệ lợi sinh thái vùng Kinh tế hộ nông thôn phận kinh tế trang trại trở thành lực lượng sản xuất chủ yếu lương thực, thực phẩm, nguyên liệu cho công nghiệp chế biến nông, lâm, thuỷ sản, sản xuất ngành nghề thủ công phục vụ tiêu dùng nước xuất 1.2 tín dụng hiệu tín dụng hộ sản xuất 1.2.1 Tín dụng hộ sản xut: Phạm Thanh Trang Lớp : Tài Chính - ngân hµng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Do đó, tín dụng Ngân hàng địn bẩy kinh tế kích thích ngành nghề kinh tế hộ sản xuất phát triển, tạo tiền đề để lôi ngành nghề phát triển cách nhịp nhàng đồng Vai trị tín dụng Ngân hàng mặt trị, xa hội : Tín dụng Ngân hàng khơng có vai trị quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế mà cịn có vai trị to lớn mặt xã hội Thơng qua việc cho vay mở rộng sản xuất hộ sản xuất góp phần giải cơng ăn việc làm cho người lao động Đó vấn đề cấp bách nước ta Có việc làm, người lao động có thu nhập hạn chế tiêu cực xã hội Tín dụng Ngân hàng thúc đẩy ngành nghề phát triển, giải việc làm cho lao động thừa nông thôn, hạn chế luồng di dân vào thành phố Thực vấn đề ngành nghề phát triển làm tăng thu nhập cho nông dân, đời sống văn hoá, kinh tế, xã hội tăng lên, khoảng cách nơng thơn thành thị xích lại gần hơn, hạn chế bớt phân hoá bất hợp lý xã hội , giữ vững an ninh trị xã hội Ngồi tín dụng Ngân hàng góp phần thực tốt sách đổi Đảng Nhà nước, điển hình sách xố đói giảm nghèo Tín dụng Ngân hàng thúc đẩy hộ sản xuất phát triển nhanh làm thay đổi mặt nông thôn, hộ nghèo trở lên hơn, hộ trở lên giầu Chính lẽ tệ nạn xã hội xố bỏ : Rượu chè, cờ bạc, mê tín dị đoan nâng cao trình độ dân trí, trình độ chuyên môn lực lượng lao động Qua thy c Phạm Thanh Trang Lớp : Tài Chính - ngân hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com vai trị tín dụng Ngân hàng việc củng cố lịng tin nơng dân nói chung hộ sản xuất nói riêng vào lãnh đạo Đảng Nhà nước Tóm lại: Tín dụng Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế hộ mở rộng sản xuất, kinh doanh, mở rộng thêm ngành nghề Khai thác tiềm lao động, đất đai, mặt nước nguồn lực vào sản xuất Tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho hộ sản xuất Tạo điều kiện cho kinh tế hộ sản xuất tiếp cận áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất kinh doanh, tiếp cận với chế thị trường bước điều tiết sản xuất phù hợp với tín hiệu thị trường Thúc đẩy kinh tế hộ sản xuất chuyển từ sản xuất tự cấp, tự túc sang sản xuất hàng hố, góp phân thực cơng nghiệp hố, đại hố nơng nghiệp nơng thơn Thúc đẩy hộ gia đình tính tốn, hạch tốn sản xuất kinh doanh, tính tốn lựa chọn đối tượng đầu tư để đạt hiệu cao Tạo nhiều việc làm cho người lao động Hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi nơng thơn, hạn chế tình trạng bán lúa non Góp phần chuyển dịch cấu kinh tế nơng thơn, tăng tính hàng hố sản phẩm nông nghiệp điều kiện phát triển kinh tế thị trường theo định hướng XHCN Ngân hàng thực mở rộng đầu tư kinh tế hộ gia đình, thực mục tiêu Đảng nhà nước phát triển kinh tế nhiều thành phần vận hành theo chế thị trường có quản lý nhà nước Tuy nhiên, hoạt động thực tiễn cho Phạm Thanh Trang Lớp : Tài Chính - ngân hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com vay cho thấy chế nhiều bất cập quy định chấp, cầm cố, bảo lãnh vay vốn, cách xử lý tài sản chấp giải ? đấu mối với ngành ?, không đồng văn luật làm cho hành hanh pháp lý hoạt động Ngân hàng cịn khó khăn, chưa mở được, việc cho vay tín chấp người vay khơng trả tổ chức đồn thể chịu đến đâu ? thực tế họ chịu trách nhiệm rủi ro, tổn thất Ngân hàng phải chịu Nếu khơng có giải pháp để tháo gỡ Ngân hàng khơng thể mở rộng đầu tư vốn nâng cao hiệu việc cho vay phát triển kinh tế hộ 1.2.2 Hiệu tín dụng hộ sản xuất 1.2.2.1 Quan niệm hiệu tín dụng Trong kinh tế thị trường loại sản phẩm sản xuất phải sản phẩm mang tính cạnh tranh Điều có nghĩa sản phẩm sản xuất phải có chất lượng Các nhà kinh tế nhận xét: “ Chất lượng phù hợp mục đích người sản xuất người sử dụng loại hàng hố đó” Danh từ “Tín dụng” xuất phát từ gốc la tinh “Credium” có nghĩa tin tưởng tín nhiệm Tín dụng phạm trù kinh tế mang tính lịch sử, đời tồn kinh tế sản xuất trao đổi hàng hố Nó sản phẩm Ngân hàng Đây hình thức sản phẩm mang hình thái phi vật chất dịch vụ đặc biệt Sản phẩm có khả đánh giá sau khách hàng sử dụng Do quan niệm chất lượng tín dụng Ngân hàng việc ỏp Phạm Thanh Trang Lớp : Tài Chính - ngân hµng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com ứng nhu cầu khách hàng, đáp ứng nhu cầu phát triển Ngân hàng mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Như vậy, chất lượng tín dụng ngân hàng thể qua quan điểm sau: Đối với khách hàng: Tín dụng Ngân hàng đưa phải phù hợp với yêu cầu khách hàng lãi xuất ( giá sản phẩm), kỳ hạn, phương thức tốn, hình thức tốn, thủ tục đơn giản thuận tiện nhiên đảm bảo nguyên tắc tín dụng Ngân hàng Đối với Ngân hàng: Ngân hnàg đưa hình thức cho vay phù hợp v phạm vi, mức độ, giới hạn thân Ngân hàng để ln đảm bảo tính cạnh tranh, an tồn, sinh lời theo ngun tắc hồn trả đầy đủ có lợi nhuận 1.2.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng Hiện nay, tín dụng chiểm khoảng 60% - 70% tổng tài sản có Ngân hàng thương mại Vì tồn phát triển Ngân hàng phụ thuộc nhiều vào tín dụng chất lượng tín dụng Việc đánh giá chất lượng tín dung Ngân hàng thông qua tiêu sau: a) Chỉ tiêu định tính Đảm bảo nguyên tắc cho vay: Mọi tổ chức kinh tế hoạt động dựa nguyên tắc định Do đặc thù Ngân hàng tổ chức kinh tế đặc biệt, hoạt động ảnh hưởng sâu sắc đến tình hình kinh tế, trị, xã hội đất nước, cú cỏc Phạm Thanh Trang Lớp : Tài Chính - ngân hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com nguyên tắc khác Trong nguyên tắc cho vay nguyên tắc quan trọng đố với Ngân hàng Để đánh giá chất lượng khoản cho vay, điều phải xem xét khoản vay có đảm bảo ngun tắc cho vay hay khơng ? Trong ‘Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng’ Ban hành theo Quyết định Số:1627/2001/QĐ - NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 Thống đốc Ngân hàng nhà nước Tại Điều Nguyên tắc cho vay Quy định rõ: “ Khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng phải đảm bảo: Sử dụng vốn vay mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng Hồn trả nợ gốc lãi vốn vay thời hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng.” Hai nguyên tắc cho vay nguyên tắc tối thiểu mà khoản cho vay phải đảm bảo Cho vay đảm bảo có điều kiện: Đây tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng cho vay có đảm bảo điều kiện hay khơng? Trong ‘Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng’ Ban hành theo Quyết định Số:1627/2001/QĐ - NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 Thống đốc Ngân hàng nhà nước Tại Điều Điều kiện vay Quy nh rừ: Phạm Thanh Trang Lớp : Tài Chính - ngân hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com “Tổ chức tín dụng xem xét định cho vay khách hàng có đủ điều kiện sau:: Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật a) Với khách hàng vay pháp nhân cá nhân Việt Nam - Pháp nhân phải có lực pháp luật dân sự; - Cá nhân chủ doanh nghiệp tư nhân phải có lực pháp luật lực hành vi dân sự; - Đại diện hộ gia đình phải có lực pháp luật lực hành vi dân sự; - Đại diện tổ hợp tác phải có lực pháp luật lực hành vi dân sự; - Thành viên hợp danh cơng ty hợp danh phải có lực pháp luật lực hành vi dân sự; b) Đối với khách hàng vay pháp nhân cá nhân nước ngồi phải có lực pháp luật dân lực hành vi dân theo quy định pháp luật nước mà pháp nhân có quốc tịch cá nhân cơng dân, pháp luật nước ngồi Bộ Luật Dân nước Cộng hoà xã hội chủ Nghĩa Việt Nam, văn pháp luật khác Việt Nam quy định điều ước quốc tế mà nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam ký kết tham gia quy định Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết Ph¹m Thanh Trang Lớp : Tài Chính - ngân hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu quả; có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định pháp luật Thực quy định đảm bảo tiền vay theo quy định Chính phủ hướng dẫn Ngân hàng nhà nước Việt Nam.” Quá trình thẩm định: Thẩm định cho vay công việc quan trọng, tiền đề định việc cho vay hiệu vốn đầu tư Thẩm định trình phân tích đánh giá dự án sở chuẩn mực, nhằm rút kết luận làm cho đưa định cho vay Quá trình thẩm định cách tốt để Ngân hàng nắm thông tin lực pháp luật, đạo đức, tình hình tài chính, khả trả nợ khách hàng … Đây khâu thiếu trình định cho vay theo dõi khoản vay Quá trình thẩm định phải tuân theo nguyên tắc, cứ, quy trình nội dung thẩm định Ngân hàng Một khản vay có chất lượng khoản vay thẩm định phải đảm bảo bước trình thẩm định Quá trình thẩm định khoản vay cho hộ sản xuất phức tạp đặc điểm sản xuất kinh doanh hộ sản xuất kinh doanh tổng hợp Vì đòi hỏi cán thẩm định, tái thẩm định phải tinh thông nghiệp vụ, hiểu biết pháp luật, nắm bắt kịp thời nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội thời kỳ, thông tin dự báo, thông tin kinh tế kỹ thuật, thị trường khả phân tích tài có vạy Ph¹m Thanh Trang Lớp : Tài Chính - ngân hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com giúp lãnh đạo định cho vay cách có hiệu đảm bảo chất lượng khoản vay b) Chỉ tiêu định lượng Chỉ tiêu định lượng giúp cho Ngân hàng có cách đánh giá cụ thể mặt chất lượng tín dụng, giúp Ngân hàng có biện pháp xử lý kịp thời khoản vay chất lượng Các tiêu cụ thể mà Ngân hàng thường dùng là: Doanh số cho vay hộ sản xuất Doanh số cho vay hộ sản xuất tiêu tuyệt đối phản ánh tổng thể số tiền Ngân hàng cho hộ sản xuất vay thời kỳ định thường năm Ngồi Ngân hàng cịn dùng tiêu tương đối phản ánh tỷ trọng cho vay hộ sản xuất tổng số cho vay Ngân hàng năm Tỷ trọng cho vay hộ sản xuất = Tổng doanh số cho vay Doanh số cho vay HSX x 100% Doanh số thu nợ hộ sản xuất Doanh số thu nợ hộ sản xuất tiêu tuyệt đối phản ánh tổng số tiền Ngân hàng thu hồi sau giải ngân cho hộ sản xuất thời kỳ Tỷ lệ thu nợ hộ sản xuất = Tổng dư nợ HSX Doanh số thu nợ HSX x 100% Để phản ánh tình hình thu nợ hộ sản xuất, Ngân hàng sử dụng tiêu tương đối phản ánh tỷ trọng thu hồi tổng doanh số cho vay hộ sản xuất Ngân hàng thời kỳ Phạm Thanh Trang Lớp : Tài Chính - ngân hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Chỉ tiêu tính cơng thức: Doanh số thu nợ HSX Doanh số cho vay HSX x 100% Dư nợ hạn hộ sản xuất Dư nợ hạn hộ sản xuất tiêu tuyệt đối phản ánh tổng thể số tiền Ngân hàng chưa thu hồi sau thời gian định kể từ ngày khoản vay đựoc cho vay đến hạn toán thời điểm xem xét Bên cạnh tiêu tuyệt đối Ngân hàng thường xuyên sử dụng tiêu như: Tỷ lệ hạn hộ sản xuất = Tổng dư nợ HSX Dư nợ hạn HSX x 100% Đây tiêu tiêu quan trọng để đánh giá hiệu tín dụng hộ sản xuất chất lượng tín dụng đầu tư cho vay hộ sản xuất Dư nợ hạn nhỏ, tỷ lệ nợ q hạn thấp chất lượng tín dụng cao Hoạt động Ngân hàng nói chung TDNH nói riêng chứa đựng nhiều rủi ro tác động đến lợi nhuận an toàn kinh doanh Ngân hàng Do việc đảm bảo thu hồi đủ vốn cho vay hạn, thể qua tỷ lệ nợ hạn thấp vấn đề quan trọng quản ký Ngân hàng tác động trực tiếp đến tồn Ngân hàng Để đánh giá khả không thu hồi nợ người ta sử dụng tiêu Tỷ lệ nợ khó địi: Ph¹m Thanh Trang Lớp : Tài Chính - ngân hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Tỷ lệ nợ khó địi = Tổng nợ q hạn Tổng nợ khó đòi x 100% Đây tiêu tương đối, tỷ lệ mức cao dấu hiệu khoản vay có vấn đề nguy vốn cao Vịng quay vốn tín dụng hộ sản xuất Vịng quay vốn tín dụng HSX = Doanh số thu nợ HSX Dư nợ bình qn HSX Trong đó: Dư nợ bình quân HSX = Dư nợ đầu năm + Dư nợ cuối năm Vòng quay lớn với số dư nợ tăng, chứng tỏ đồng vốn Ngân hàng bỏ sử dụng cách có hiệu quả, tiết kiệm chi phí, tạo lợi nhuận lớn cho Ngân hàng Lợi nhuận Ngân hàng Là tiêu quan trọng để xem xét chất lượng tín dụng hộ sản xuất Chỉ tiêu phản ánh tần xuất sử dụng vốn đựoc xác định công thức: Lợi nhuận = Tổng thu - Tổng chi - Thuế Thơng qua tiêu lợi nhuận ta đánh giá hiệu sử dụng vốn Ngân hàng hiệu đồng vốn mang lại c) Một số tỉêu khác - Chỉ tiêu Doanh số cho vay HSX Ph¹m Thanh Trang Líp : Tài Chính - ngân hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Tổng số lượt HSX vay vốn Chỉ tiêu phản ánh số tiền vay lượt hộ sản xuất Số tiền vay cao chứng tỏ hiệu chất lượng cho vay tăng lên Điều thể sức sản xuất quy mô hoạt động sản xuất kinh doanh hộ sản xuất tăng lên cao Đồng thời thể chất lượng cho vay có xu hướng tăng, Ngân hàng cho lượt hộ sản xuất vay nhiều mà đảm khả thu hồi có lãi Dư nợ cho vay trung dài hạn HSX Tổng số dư nợ hộ sản xuất x 100% Đây tiêu tương đối phản ánh mức độ đáp ứng nhu cầu vốn trung, dài hạn hộ sản xuất để mở rộng sản xuất kinh doanh Cho vay trung – dài hạn hộ sản xuất phải đạt cao cho vay ngắn hạn hộ đủ vốn để cải tạo, xây dựng sở vật chất cho sản xuất, từ tạo sở để nâng cao hiệu sử dụng vốn ngắn hạn Theo đánh giá tỷ lệ cần phải đạt tối thiểu 30% Tổng dư nợ (mục tiêu NHNo&PTNT Việt Nam) Tuy vậy, tỷ lệ cao, thấp tuỳ thuộc vào nhu cầu vốn trung, dài hạn địa phương sách tín dụng NHTM Hai tiêu phản ánh hiệu tín dụng Ngân hàng việc phát triển kinh tế hộ sản xuất qua đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng Tổng số hộ vay vốn Tổng số cỏn b tớn dng Phạm Thanh Trang Lớp : Tài Chính - ngân hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Do lực người có hạn, địa bàn nơng thơn rộng lớn tính phức tạp cho vay nông nghiệp, nông thôn Nếu cán tín dụng quản lý nhiều hộ vay vốn ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng nước ta tiêu chưa coi trọng, thường CBTD NHNo&PTNT Việt Nam quản lý khoảng 600 – 800 hộ, nước khác số 200 – 300 hộ 1.2.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng hộ sản xuất Việc nâng cao hiệu TDNH hộ sản xuất có ý nghiã lớn Ngân hàng định đến thành bại Ngân hàng Do vậy, phải nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất yêu cầu thường xuyên Ngân hàng Để làm tốt điều cần phải xem xét yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hộ sản xuất a Yếu tố môi trường: Môi trường yếu tố có ảnh hưởng trực tiếp gián tiếp đến chất lượng tín dụng hộ sản xuất Đặc biệt nước ta hoạt động nơng nghiệp cịn mang tính thời vụ phụ thuộc nhiều vào thiên nhiên điều kiện tự nhiên có ảnh hưởng lớn - Mơi trường tự nhiên Môi trường tự nhiên tác động trực tiếp đến trình sản xuất kinh doanh hộ sản xuất hộ sản xuất nông nghiệp phụ thuộc chủ yếu vào điều kiện tự nhiên Nếu ‘ mưa thuận gió hồ’ sản xuất nơng nghiệp gặp nhiều thuận lợi, người dân mùa sản xuất kinh doanh gặp nhiều thuận lợi … Hộ sản xuất có khả tài ổn định từ khoản tín dụng đảm bảo Ngược lại Ph¹m Thanh Trang Lớp : Tài Chính - ngân hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com thiên tai bất ngờ xẩy sản xuất gặp nhiều khó khăn gây thiệt hại lớn kinh tế cho hộ sản xuất …Dẫn đến khảon tín dụng có vấn đề - Môi trường kinh tế xã hội Môi trường kinh tế xã hội có ảnh hưởng gián tiếp đến chất lượng tín dụng hộ sản xuất Mơi trường kinh tế ổn định phát triển tạo điều kiện cho hộ sản xuất làm ăn có hiệu quả, hộ sản xuất vay nhiều hơn, khoản vay hộ sản xuất sử dụng mục đích mang lại hiệu kinh tế Từ đó, khoản vay hoàn trả thời hạn gốc lãi làm cho chất lượng tín dụng hộ sản xuất nâng lên - Mơi trường trị – Pháp lý Ngân hàng ngành phải chịu giám sát chặt chẽ quan pháp luật quan chức Do vạy, việc tạo mơi trtường pháp lý hồn thiện góp phần quan trọng vào việc nâng cao chất lượng tín dụng Môi trường pháp lý ổn định, tạo điều kiện sở pháp lý ssể hoạt động tín dụng Ngân hàng hoạt động sản xuất kinh doanh hộ sản xuất tiến hành cách thuận lợi Những quy định cụ thể pháp luật tín dụng lĩnh vực khác có liên quan đến hoạt động tín dụng sở để xử lý, giải xẩy tranh chấp tín dụng cách hữu hiệu nhât Vì mơi trường trị – pháp lý có ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng hộ sản xuất b Yếu tố thuc v khỏch hng Phạm Thanh Trang Lớp : Tài Chính - ngân hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Trình độ khách hàng bao gồm trình độ sản xuất trình độ quản lý khách hàng Với trình độ sản xuát phù hợp trình độ quản lý khoa học, khách hàng đạt kết sản xuất kinh doanh tốt, có khả tài để trả nợ Ngân hàng Ngược lại khả trả nợ Ngân hàng khó khăn - Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích: Đây yếu tố thuộc chủ quan khách hàng Rất khó Ngân hàng kiểm sốt từ đầu ý định khách hàng c Các yếu tố thuộc Ngân hàng Quan hệ tín dụng Ngân hàng khách hàng mặt giống quan hệ tín dụng khác chế thị trường, mặt khác cịn sách quy định … Ngân hàng - Chính sách tín dụng Ngân hàng Chính sách tín dụng Ngân hàng có ảnh hương trực tiếp đến chất lượng tín dụng Đó sáchCó sách tín dụng đắn đưa hình thức cho vay phù hợp với nhu cầu, thu hút khách hàng , đồng thời khuyến khích khách hàng trả nợ hạn - Chấp hành quy chế tín dụng Việc chấp hành quy chế tín dụng cán làm cơng tác Ngân hàng nói chung tín dụng nói riêng nguyên nhân để tiêu định tính dánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng có thực đưọc hay khơng Việc chấp hành quy Ph¹m Thanh Trang Lớp : Tài Chính - ngân hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com định, văn Luật tổ chức tín dụng quy định thân Ngân hàng cho vay cán tín dụng cẩn phải tn thủ - Trình độ cán tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng khoản vay Chất lượng khoản cho vay xác định từ khoản vay định - Kiểm tra , kiểm soát Ngân hàng việc làm tiến hành cách kịp thời đồng nắm bắt sử lý khoản vay có vấn đề - Hệ thống thông tin Ngân hàng tạo điều kiện để Ngân hàng nắm bắt thông tin khách hàng trước định khoản cho vay Yếu tố quan trọng góp phần ngăn chặn khoản cho vay có chất lượng không tốt từ chưa xẩy Như vậy, khẳng định tín dụng Ngân hàng có vai trò quan trọng hộ sản xuất Nó coi cơng cụ đắc lực nhà nước, đòn bẩy kinh tế, động lực thúc đẩy sản xuất phát triển cách toàn diện, thúc đảy q trình CNH HĐH nơng nghiệp nơng thơn với kinh tế quốc dân Nhưng thực tế cho thấy, chất lượng tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất nhiều vấn đề cần giải tháo gỡ Do đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất vấn đề quan trọng Ngân hàng nói chung NHNo&PTNT nói riêng 1.3 Các biện pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất Để nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất ta tham khảo kinh nghiệm BRI nâng cao hiệu tín dụng với phát triển kinh t h: Phạm Thanh Trang Lớp : Tài Chính - ngân hàng ... tế nông nghiệp nông thôn 1. 1 .1 Khái niệm đặc điểm hộ sản xuất: 1. 1 .1. 1 Khái niệm hộ sản xuất: Hộ sản xuất xác định đơn vị kinh tế tự chủ, Nhà nước giao đất quản lý sử dụng vào sản xuất kinh doanh... năm Ngoài Ngân hàng dùng tiêu tương đối phản ánh tỷ trọng cho vay hộ sản xuất tổng số cho vay Ngân hàng năm Tỷ trọng cho vay hộ sản xuất = Tổng doanh số cho vay Doanh số cho vay HSX x 10 0% Doanh... khoản vay chất lượng Các tiêu cụ thể mà Ngân hàng thường dùng là: Doanh số cho vay hộ sản xuất Doanh số cho vay hộ sản xuất tiêu tuyệt đối phản ánh tổng thể số tiền Ngân hàng cho hộ sản xuất vay