Hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn qua việc ưu đãi cho nhân dân vay vốn sản xuất tại các ngân hàng nhà nước - 2 ppsx

Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com “ Ngân hàng nhân dân Indonesia (BRI) Ngân hàng thương mại thuộc quyền sở hữu phủ Indonesia Hoạt động NHTM độc lập, BRI có bốn lĩnh vực hoạt động bốn lĩnh vực hoạt động Ngân hàng vĩ mô hệ thống Ngân hàng đơn vị BRI đảm nhiệm Hệ thống chịu trách nhiệm cung cấp sản phẩm tiết kiệm tín dụng cho cộng đồng dân cư nơng thôn với màng lưới gồm 3.703 đơn vị khu vực nông thôn mạnh hệ thống Ngân hàng đơn vị BRI có lực lượng hạn chế sản phẩm tín dụng, mặt khác sản phẩm có đặc tính khơng thay đổi theo thời gian Điều giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận với sản phẩm tạo điều kiện nâng cao chất lượng dịch vụ cho khách hàng Đơn giản hoá cách quản lý BRI BRI khơng tiến hành cho vay theo nhóm sản phẩm tín dụng lồng ghép hệ thống khuyến khích hồn trả nhanh chóng, khuyến khích khách hàng vay vốn hoản trả hạn BRI đặt mức lãi suất cho vay khác phụ thuộc vào điều kiện toán hạn Khách hàng vay thực tế phải chịu lãi suất cố định hàng tháng bao gồm 25% số tiền lãi thu lãi tiền phạt Nếu trả nợ hạn khách hàng hoàn trả số tiền phạt toán cho Ngân hàng Mặc dù nguyện vọng vay lần yếu tố khuyến khích người vay trả nợ Ngân hàng song hệ thống khuyến khích BRI tạo động mạnh mẽ để người vay toỏn n Phạm Thanh Trang Lớp : Tài Chính - ngân hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com đến hạn Tính hiệu phương pháp thể số: Tỷ lệ nợ hạn 5% tỷ lệ thất thoát vốn dài hạn 2,66% BRI cho vay với khách hàng chứng minh có ba năm hoạt động sản xuất kinh doanh Tất khoản cho vay phải có tài sản chấp việc phát mại tài sản chấp để thu nợ xẩy Ngân hàng BRI xem tài sản chấp số đánh giá nghiêm túc mục đích vay vốn khách hàng BRI trọng đến trình chấp thuận khoản vay với khách hàng vay lần đầu Việc đến thăm khách Ngân hàng nhà trước sau vay bắt buộc với cán tín dụng Với khách hàng vay lần thứ hai mức độ chi tiết lần thăm thực tế giảm BRI thực hệ thống cán có hiệu hệ thống khuyến khích cán dựa vào khả sinh lời mục tiêu đơn vị Hệ thống không đơn dựa số lượng tiền cho vay tiêu chí theo BRI làm tổn hại đến chất lượng khoản vay BRI khuyến khích cán tín dụng thu hồi khoản nợ đựoc xố Cán tín dụng hưởng tỷ lệ % định khoản nợ xoá khỏi Bảng tổng kết tài sản song lại thu hồi Thông qua kinh nghiệm thực tế BRI thành cơng việc nâng cao chất lượng cho vay hộ nông dân năm qua.” Từ kinh nghiệm BRI để nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất cẩn phải: Đơn giản hố thủ tục, áp dụng lãi xuất linh hoạt, thực tốt cụng tỏc Phạm Thanh Trang Lớp : Tài Chính - ngân hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com khốn tài chính, tạo địn bẩy kích thích động sáng tạo, kỷ cương cán công nhân viên Ngân hàng, thực cho vay quy trình tín dụng Đây xem kinh nghiệm, sở lý luận, pháp lý mà Ngân hàng áp dụng để nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Tuy nhiên chưa thật đầy đủ Ngân hàng dừng lại đó, để đưa giải pháp tối ưu cho vay hộ sản xuất với Ngân hàng cần phải sâu vào tìm hiểu thực trạng tín dụng Ngân hàng Chương II Thực trạng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn huyện Ninh Giang 2.1- khái qt chung tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện ninh giang 2.1.1 Khái quát chung tình hình kinh tế huyện Ninh Giang 2.1.1.1 Một số nét điều kiện tự nhiên xã hội : Ninh Giang huyện nông nghiệp nằm phía nam thành phố Hải Dương, trung tâm huyện cách thành phố Hải Dương 30km Phía Bắc giáp huyện Gia Lộc, phía Nam giáp huyện Quỳnh Phụ - Thái Bình, phía Tây giáp huyện Thanh Miện, Phía Đơng giáp huyện Tứ Ký Diện tích tự nhiên 13.543,7 ha, dân số khoảng 143.794 người với 36.624 hộ Tồn huyện có 27 xã, thị trấn, Có hệ thống đường bộ, đường sông phân bố đều, thuận lợi cho phát triển sản xuất giao lưu kinh tế vùng nước Trong 85% diện tích 87% dân số nơng nghiệp nơng Ph¹m Thanh Trang Lớp : Tài Chính - ngân hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com thôn, tổng diện tích gieo trồng 36.316ha, đất nơng nghiệp 35.412 chiếm 70% Ninh Giang có ưu trồng lúa nước, ăn rau mầu 2.1.1.2 Đánh giá tình hình phát triển kinh tế Ninh Giang: a) Tình hình chung Trong năm vừa qua, nước ta nói chung huyện Ninh Giang nói riêng đ• bước vào thời kỳ cải cách, chuyển đổi kinh tế; Từng bước xố bỏ mơ hình kinh tế tập trung kế hoạch hố, chuyển sang mơ hình kinh tế thị trường có quản lý nhà nước theo định hướng XHCN, dần vào ổn định đạt tốc độ tăng trưởng cao Cùng với đổi mạnh mẽ kinh tế đất nước, Ninh Giang dần thay đổi thích ứng với kinh tế hàng hố, cơng tác tài tiền tệ tín dụng được chấn chỉnh đổi Thành tựu bật kinh tế Ninh Giang thoát khỏi suy thoái, phát triển liên tục với tốc độ nhanh: * Kết tiêu kinh tế đạt năm 2003: Tổng sản phẩm đạt 585,06 tỷ đồng (kế hoạch tăng 7,9% ) Giá trị sản xuất nông, lâm, thuỷ sản đạt 328,9 tỷ đồng tăng 8,2% so với năm 2002 Cơ cấu kinh tế bước chuyển dịch theo hướng tích cực với tỷ trọng ngành trồng trọt - chăn nuôi - dịch vụ 56,2%% - 16,4% - 27,4% Nông nghiệp phát triển tương đối toàn diện, tốc độ tăng trưởng 7,5%/ năm Năng suất lúa bình quân vụ 117,6 tạ/ha Số hộ nông dân sản xuất giỏi ngày nhiu Phạm Thanh Trang Lớp : Tài Chính - ngân hµng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp phát triển nhanh đạt 96,16 tỷ đồng, tốc độ tăng 13,1%, khu vực công nghiệp quốc doanh tăng 7,1%, khu vực có vốn đầu tư nước ngồi tăng 2,5%, khu vực cơng nghiệp địa phương tăng 3,5% Ninh Giang huyện có tốc độ tăng trưởng cao so với huyện tỉnh Xây dựng kết cấu hạ tầng nông thôn đạt kết quan trọng (Đặc biệt đường giao thơng, cơng trình thuỷ lợi, điện, giáo dục, thơng tin truyền truyền hình, bưu điện văn hố ) Dự án " Giao thơng nơng thơn " vốn vay Ngân hàng giới bước vào năm thứ góp phần quan trọng tạo lên kết phát triển giao thông năm 2004 Công tác tài tiền tệ, tín dụng chấn chỉnh đổi Khuyến khích thành phần kinh tế phát triển, khai thác tốt tiềm địa phương Kinh tế quốc doanh xếp lại bước; Hợp tác xã nơng nghiệp cũ tích cực đổi mơ hình hợp tác xã đa dạng tự nguyện hình thành; kinh tế gia đình phát triển b) Tình hình phát triển nơng nghiệp nông thôn: Trong năm qua sản xuất nông nghiệp phát triển với tốc độ cao Giá trị sản xuất nơng nghiệp, thuỷ sản tăng bình qn 6,8%/ năm,trong trồng trọt 4,5%/năm, chăn nuôi - thuỷ sản 6,5%/năm, dịch vụ nông nghiệp 21,5%/ năm Cơ cấu trồng chuyển đổi dần theo hướng tăng nhanh sản lượng ăn quả, cơng nghiệp, thực phẩm, rau màu có giỏ tr kinh t Phạm Thanh Trang Lớp : Tài Chính - ngân hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Cơ cấu sản xuất nông nghiệp chuyển dịch theo hướng tăng dần tỷ trọng sản phẩm chăn nuôi Cơ cấu kinh tế nông thôn: Các làng nghề truyền thống khôi phục phát triển, ngành công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp hoạt động dịch vụ khuyến khích Các thành phần kinh tế nông thôn quan tâm phát triển Kết cấu hạ tầng nông nghiệp, nông thôn: Được hỗ trợ phần nhà nước, kết hợp với huy động vốn công sức nhân dân, kết cấu hạ tầng nông nghiệp nông thôn xây dựng hồn chỉnh: Cơ giới hố bước khôi phục phát triển số khâu, hệ thống giao thông nông thôn phát triển nhanh, hệ thống trạm bơm, kênh mương tưới tiêu hồn chỉnh Các loại hình hợp tác xã (HTX) nông thôn: Thực nghị 21/NQ/TW Tỉnh uỷ, hầu hết mơ hình HTX trước chuyển đổi hình thức hoạt động, số HTX hình thành, HTX nơng nghiệp trước chuyển từ điều hành sản xất tập trung sang làm dịch vụ khâu phục vụ kinh tế hộ Đời sống nhân dân nông thôn: Qua 10 năm thực công đổi mới, kinh tế phát triển nhanh, đời sống nhân dân tăng lên bước, mặt nông thôn cải thiện đáng kể 2.1.1.3 Những tồn kinh tế nông nghiệp nông thôn huyn Ninh Giang Phạm Thanh Trang Lớp : Tài Chính - ngân hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Kinh tế nông nghiệp, nông thôn mang tính nơng, đến 80% số hộ nơng dân làm nơng nghiệp t, cịn 90% số hộ 80% số lao động trồng trọt chăn ni Sản phẩm, hàng hố nơng nghiệp sản xuất nhiều, hàng nông sản, thực phẩm chưa có kế hoạch tiêu thụ, chế biến cách đồng bộ, nhiều mùa nông dân lo lắng, không yên tâm bỏ vốn vào đầu tư Công nghiệp nông thôn dịch vụ phi nơng nghiệp có khởi sắc số vùng địa phương, ngành nghề nông thôn khơi phục mở rộng, cịn mang tính tự phát, thiếu quy hoạch định hướng, thiếu đầu tư nhà nước Vốn đầu tư cho công nghiệp dịch vụ nông thôn, với khoa học công nghệ, thị trường đến chế sách với cơng nghiệp, dịch vụ nông thôn chưa tương xứng với tầm cỡ hoạt động Chất lượng giá sản phẩm hàng hố hoạt động dịch vụ nơng thơn cịn thấp, khơng đủ sức cạnh tranh thị trường nước giới Do số ngành nghề tiểu thủ công nghiệp vừa khôi phục không đủ sức tồn lâu dài Công nghiệp dịch vụ nông thôn phát triển không đều, tập trung vùng ven đô thị, gần đường giao thơng, gần thị trường 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Ninh Giang 2.1.2.1 Một số nét NHNo&PTNT huyện Ninh Giang : Ph¹m Thanh Trang Lớp : Tài Chính - ngân hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Là chi nhánh trực thuộc NHNo & PTNT tỉnh Hải Dơương với chức kinh doanh tiền tệ tín dụng mặt trận nông nghiệp, nông thôn thành phần kinh tế khác địa bàn NHNo&PTNT huyện Ninh Giang giữ vai trò chủ đạo, chủ lực thị trơường Tài tín dụng địa bàn Được hình thành sau tái lập huyện năm 1996, theo định số 107/QĐ NHNo ngày 28 tháng 12 năm 1996 Tổng Giám đốc Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Từ chi nhánh Ngân hàng có nhiều khó khăn Nhờ kiên trì khắc phục khó khăn, tâm đổi mới, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Ninh Giang khẳng định đơược mình, mà cịn vơươn lên phát triển chế thị trơường Thật chi nhánh Ngân hàng thơương mại quốc doanh lớn, kinh doanh tổng hợp, có xu hươớng mở rộng tới tất dịch vụ Tài Ngân hàng Hiện nay, NHNo&PTNT huyện Ninh Giang - Hải Dươơng có 01 Hội sở NHNo huyện, 01 Ngân hàng cấp III 01 phòng giao dịch trực thuộc, Là chi nhánh Ngân hàng địa bàn huyện có phân bố đồng rộng khắp tới xã toàn huyện Khách hàng Ngân hàng chủ yếu hộ nông dân, hộ sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp, công ty TNHH thuộc thành phần kinh tế Ph¹m Thanh Trang Lớp : Tài Chính - ngân hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Nhờ hoạt động ngày có hiệu quả, uy tín NHNo huyện Ninh Giang ngày đươợc nâng cao trở thành ngơười bạn đồng hành thiếu đơược bà nông dân Với trách nhiệm ngành cung ứng vốn cho phát triển kinh tế địa phươơng Ngành Ngân hàng nói chung, NHNo&PTNT huyện Ninh Giang nói riêng có đóng góp tích cực phục vụ cho chương trình phát triển kinh tế xã hội tồn tỉnh nói chung huyện nhà nói riêng, năm gần đây, lĩnh vực huy động vốn cho vay chươơng trình chuyển dịch cấu huyện, thể thông qua tăng trưởng khối lơượng tín dụng thay đổi cấu dầnơ qua năm - Về cấu tổ chức: Hiện NHNo&PTNT huyện Ninh Giang có 37 cán cơng nhân viên độ tuổi trung bình 38 tuổi Trong đó: Trình độ đại học 12 cán Chiếm 32,43 % Trình độ cao đẳng cán - 13,51% Trình độ trung học 20 cán - 54,06% - Mơ hình tổ chức 2.1.2.2 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Ninh Giang a) Công tác huy động vốn : - Phương pháp huy động vốn: Ph¹m Thanh Trang Lớp : Tài Chính - ngân hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Xác định rõ chức Ngân hàng thơương mại là: “ Đi vay vay", khơng thể trơng chờ vào nguồn vốn cấp mà phải tìm biện pháp để khai thác nguồn vốn, đảm bảo hoạt động Thực đa dạng hố cơng tác huy động vốn, hình thức lãi suất huy động Kết hợp huy động vốn địa bàn với huy động ngồi địa bàn Sử dụng hình thức huy động vốn ơ: Tiền gửi tiết kiệm loại, kỳ phiếu, tiền gửi kho bạc, tiền gửi tổ chức kinh tế …, với thời hạn mức lãi suất khác Vận động mở tài khoản cáơ nhân tốn khơng dùng tiền mặt qua Ngân hàng, Vừa qua NHNo&PTNT huyện áp dụng hình thức tiết kiệm bậc thang với cách tính lãi linh hoạt đươợc khách hàng nhiệt tình hơưởng ứng Ngồi Ngân hàng cịn sử dụng hoạt động Marketing việc huy động vốn hình thức quà tặng tuỳ theo giá trị khoản tiền gửi vào Ngân hàng, khen thơưởng tuyên dơương hộ sản xuất kinh doanh làm ăn có hiệu từ đồng vốn vay Ngân hàng Với màng lơưới đồng rộng khắp 01 trụ sở chính, chi nhánh trực thuộc tổ cho vay lơưu động, tổ chức hội, tổ làm đại lý dịch vụ cho Ngân hàng xuống tận thôn xóm vay huy động vốn, cho vay, thu nợ , lãi… Trong năm qua NHNo huyện Ninh Giang ln huyện có thành tích xuất sắc cơng tác huy động vốn, đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu vay vốn nhõn dõn a phng Phạm Thanh Trang Lớp : Tài Chính - ngân hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Năm 2003 toàn chi nhánh phát 95 tờ tiền giả với số tiền 8,7 triệu đồng, trả tiền thừa cho khách hàng 152 với số tiền 96 triệu đồng Qua tạo niềm tin tín nhiệm khách hàng Ngân hàng 2.2 Thực trạng tín dụng HSX NHNO&PTNT huyện Ninh Giang 2.2.1 Phương pháp đầu tư vốn Hiện nay, địa bàn áp dụng phương pháp cho vay trực tiếp cho vay thông qua tổ chức như: Hội nơng dân, hội phũ nữ, …cùng với Ngân hàng thẩm định cho vay 2.2.1.1 Cho vay trực tiếp tới hộ gia đình trụ sở Ngân hàng: - Phạm vi áp dụng : Có thể áp dụng với tất loại hộ có nhu cầu vay khác a Quy trình cho vay: + Cán tín dụng phân cơng giao dịch với khách hàng có nhu cầu vay vốn có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn tiến hành thẩm định điều kiện vay vốn theo quy định + Trưởng phịng tín dụng tổ trưởng tín dụng có trách nhiệm kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp hồ sơ báo cáo thẩm định CBTD lập, tiến hành xem xét, tái thẩm định (nếu cần thiết) trực tiếp thẩm định trường hợp kiêm làm CBTD, ghi ý kiến vào báo cáo thẩm định, tái thẩm định (néu có) trình giám đốc định Ph¹m Thanh Trang Líp : Tài Chính - ngân hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com + Giám đốc NHNo nơi cho vay báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có) phịng tín dụng trình, định cho vay không cho vay - Nếu cho vay NHNo nơi cho vay khách hàng lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay (trường hợp cho vay có đảm bảo tài sản); - Khoản vay vượt quyền phán thực theo quy định hành NHNo Việt Nam; - Nếu khơng cho vay thơng báo cho khách hàng biết + Hồ sơ khoản vay giám đốc ký duyệt cho vay chuyển cho kế toán thực nghiệp vụ hạch toán, toán chuyển thủ quỹ để giải ngân cho khách hàng (nếu cho vay tiền mặt) + Kiểm tra sử dụng vốn : Chậm sau 03 tháng (Theo Quy định NHNo Tỉnh) kể từ ngày giải ngân lần đầu, cán tín dụng chuyên quản phải tiến hành kiểm tra sử dụng vốn vay, nhằm giám sát người vay sử dụng vốn mục đích cam kết Với vay dư 50 triệu đồng chậm sau 01 tháng (Theo Quy định NHNo Tỉnh) kể từ ngày giải ngân lần đầu, cán tín dụng chuyên quản phải tiến hành kiểm tra sử dụng vốn vay Các lần kiểm tra sau tuỳ thuộc vào thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng để tiến hành kiểm tra đột xuất hay kiểm tra định kỳ + Quy trình thu nợ, thu lãi: Trả lãi : Hàng tháng, hàng quý (hoặc theo thoả thuận) khách hàng trực tiếp đem tiền đến trụ sở Ngân hàng nộp lãi Ph¹m Thanh Trang Lớp : Tài Chính - ngân hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Trả nợ: Thực trả nợ trực tiếp trụ sở Ngân hàng + Xử lý kỷ luật tín dụng: Đến kỳ hạn trả nợ gốc lãi thời hạn cho vay thoả thuận hợp đồng tín dụng, khách hàng khơng trả nợ hạn s nợ gốc lãi phải trả kỳ hạn không đưọc NHNo nơi cho vay chấp thuận chuyển số nợ gốc lãi chưa trả sang kỳ tiếp theo, NHNo nơi cho vay chuyển tồn số nợ gốc hợp đồng tín dụng sang nợ hạn Đến thời điểm cuối thời hạn cho vay thoả thuận hợp đồng tín dụng, khách hàng không trả hết nợ gốc lãi hạn không NHNo nơui cho vay chấp nhận hạn nợ gôc lãi, NHNo nơi cho vay chuyển toàn số dư nợ gốc hợp đồng tín dụng sang nợ q hạn Các trường hợp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, bị chấm dứt cho vay…., NHNo nơi cho vay phải thực thu hồi nợ trứoc hạn cam kết chuyển sang nợ hạn toàn số dư nợ gốc b Thời hạn cho vay mức cho vay: b.1 - Thời hạn cho vay: - Thời hạn cho vay trung hạn từ 12 tháng đến 60 tháng Theo quy định chung thực tế cịn cho vay định kỳ hạn nợ chưa sát, chưa phù hợp với chu kỳ luân chuyển, chu kỳ sản xuất, kinh doanh đối tượng vay Nên gây khó khăn cho việc trả nợ khách hàng Ph¹m Thanh Trang Lớp : Tài Chính - ngân hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Thời hạn cho vay ngắn hạn: Theo quy định việc định kỳ hạn nợ phải vào chu kỳ luân chuyển vật tư, tiền vốn đối tượng vay tối đa khơng q 12 tháng Thực tiễn có số cho vay định thời hạn cho vay không quan tâm xác định đối tượng cho vay, nguồn thu nhập khách hàng vay dùng để trả nợ Ngân hàng Dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, nợ hạn phát sinh Đây vấn đề cần phải xem xét chấn chỉnh lại khâu định kỳ hạn nợ, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trình sử dụng vốn toán nợ b.2 - Mức cho vay: - Mức cho vay trực tiếp tới hộ : Bình quân đạt 6,48triệu/hộ ( Tính chung cho cho vay người nghèo) Với mức cho vay thực tế thấp so với nhu cầu vốn hộ gia đình Trong thời gian tới cần phải tìm biện pháp để nâng mức đầu tư bình quân hộ gia đình mở rộng số hộ vay vốn Có đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ gia đình thực phương án đầu tư sản xuất kinh doanh Góp phần thực mục tiêu phát triển kinh tế xa hội địa bàn Tỉnh Kết hợp tín dụng ngắn hạn với tín dụng trung, dài hạn để đầu tư đưa tiến khoa học kỹ thuật vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh đem lại hiệu kinh tế cao Đặc biệt đầu tư chiều sâu cho ngành trồng trọt, chăn nuôi phát triển ngành nghề, vùng đặc sản, làng nghề thủ cơng mỹ nghệ, góp phần Ph¹m Thanh Trang Líp : Tài Chính - ngân hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com thực mục tiêu công nghiệp hố, đại hố nơng nghiệp nơng thơn địa bàn Tỉnh Trong trình đầu tư vốn phải lấy mục tiêu an toàn vốn mục tiêu hàng đầu, tăng trưởng tín dụng phải đảm bảo an tồn vốn Thường xun tìm giải pháp để củng cố nâng cao chất lượng tín dụng với phương chậm “ An toàn để phát triển “ c.Ưu điểm phương pháp cho vay - Ngân hàng kiểm sốt tồn q trình sản xuất, kinh doanh hộ vay vốn, nắm thực trạng hộ trước cho vay định mức vốn cho vay phù hợp với lực quản lý khả tài khách hàng - Có thể áp dụng với tất hộ vay vốn có mức vốn vay khác - Kiểm tra chặt chẽ cho vay lớn độ an toàn vốn cao d Nhược điểm phương án cho vay : - Do phải kiểm tra trực tiếp đến hộ vay vốn đến thời vụ, số hộ đơng cán Ngân hàng phục vụ kịp thời nhu cầu khách hàng - Dễ dẫn đến tải cán tín dụng khối lượng cơng việc nhiều, q tải chất lượng cơng việc khơng cao, dẫn đến nợ hạn tăng - Không phù hợp với vay nhỏ, chi phí bỏ lớn 2.2.1.2 Cho vay trực tiếp thông qua tổ nhóm vay vốn a Tổ vay vốn: Do thành viên hộ gia đình, cá nhân tự nguyện thành lập, có nhu cầu vay vốn, cư trú thơn, xóm, khúm ,p Phạm Thanh Trang Lớp : Tài Chính - ngân hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com b Trình tự thành lập tổ vay vốn: - Thống danh sách tổ viên, bầu lãnh đạo tố sau có đơn tổ viên; - Thơng qua quy ước hoạt động; - Trình UBND (xã, phường) công nhận cho phép hoạt động c Trách nhiệm quyền lợi tổ trưởng tổ vay vốn: - Nhận giấy đề nghị vay vốn tổ viên; - Lập danh sách tổ viên đề nghị Ngân hàng cho vay; - Kiểm tra, kiểm sát, đôn đốc tổ viên sử dụng vốn mục đích, trả nợ, lãi hạn; - Được NHNo nơi cho vay chi trả hoa hồng vào kết cơng việc hồn thành hướng dẫn chi hoa hồng NHNo Việt Nam d Trách nhiệm NHNo nơi cho vay; - Hướng dẫn lập thủ tục cho vay trả nợ; - Thẩm định điều kiện vay vốn - Thực giải ngân, thu nợ, thu lãi đến tổ viên - Kiểm tra điển hình việc sử dụng vốn vay tổ viên e Thủ tục vay - Tổ viên nộp cho tổ trưởng giấy đề nghị vay vốn giấy tờ khác theo quy định; Ph¹m Thanh Trang Lớp : Tài Chính - ngân hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Tổ trưởng nhận hồ sơ vay tổ viên, tổ chức họp bình xét điều kiện vay vốn, sau tổng hợp danh sách tổ viên có đủ điều kiện vay vốn, đề nghị Ngân hàng xét cho vay; - Từng tổ viên ký hợp đồng tín dụng trực tiếp với NHNo nơi cho vay + Cán tín dụng Ngân hàng nhận đơn xin vay phương án vay vốn tổ viên tiến hành thẩm định toàn Sau thống với tổ trưởng số tiền cho vay tổ viên tổ trưởng hướng dẫn cho tổ viên lập hồ sơ vay vốn Sau hồ sơ lập xong có đầy đủ chữ ký người vay, người thừa kế xác nhận quyền địa phương, cán tín dụng xét duyệt trình trưởng phịng tín dụng, giám đốc phê duyệt hẹn ngày giải ngân - Thủ tục Ngân hàng : + Ngân hàng tổ vay vốn thống lịch giải ngân thông báo cho tổ viên Ngân hàng trực tiếp phát tiền vay đến tổ viên qua tổ lưu động gồm cán Ngân hàng: cán kế tốn, cán tín dụng, cán thủ quỹ + Địa điểm phát tiền vay : Tại UBND xã - Kiểm tra sử dụng vốn vay: Tổ trưởng tổ vay vốn thường xuyên tiến hành kiểm tra, giám sát, đôn đốc tổ viên sử dụng vốn mục đích, trả nợ trả lãi hạn Tổ trưởng tổ vay vốn cán tín dụng kiểm tra việc sử dụng vốn vay tất tổ viên g Quy trình thu nợ, thu lói: Phạm Thanh Trang Lớp : Tài Chính - ngân hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Ngân hàng tổ vay vốn thống lịch địa điểm thu nợ, thu lãi thông báo cho tổ viên Ngân hàng lập tổ thu nợ lưu động xuống trực tiếp để thu nợ cho tổ viên điạ điểm thoả thuận ( thường UBND xã ) Nếu tổ viên trả nợ, trả lãi không lịch phải trực tiếp đến trụ sở Ngân hàng để trả nợ, trả lãi - Xử lý vi phạm: Nếu đến hạn có thành viên chưa trả nợ tổ có trách nhiệm biện pháp tương trợ để trả nợ NH theo cam kết thành lập tổ h ưu điểm cho vay tổ vay vốn - Tạo điều kiện để Ngân hàng phục vụ kịp thời nhu cầu vốn khách hàng Đáp ứng yêu cầu vốn có tính thời vụ, thời điểm khách hàng khoảng thời gian ngắn phục vụ nhiều khách hàng - Tăng giám sát, quản lý vốn trình hộ quản lý sử dụng vốn vay Vừa chịu kiểm tra, giám sát tổ trưởng vừa chịu kiểm tra giám sát cán Ngân hàng Giúp Ngân hàng nắm bắt nhiều thông tin từ khách hàng quản lý vốn an tồn - Giảm bớt q tải cho cán tín dụng Vì số công việc uỷ quyền cho tổ trưởng tổ vay vốn làm thay - Tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đỡ phải công lại, chờ đợi lâu làm thủ tục vay vốn, trả lãi v tr n Phạm Thanh Trang Lớp : Tài Chính - ngân hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Tăng gắn bó cộng đồng trách nhiệm hội viên với tổ chức đoàn thể i Nhược điểm cho vay qua tổ vay vốn Chỉ phù hợp vay nhỏ, nhu cầu phát sinh lúc mang tính chất mùa vụ vay chi phí cho sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp, chăn nuôi Nếu quản lý khơng tốt dễ xảy tình trạng tổ trưởng thu nợ, thu lãi tổ viên đem sử dụng vào mục đích cá nhân mà khơng nộp vào Ngân hàng gây khó khăn cho Ngân hàng khâu thu hồi vốn 2.2.2 Kết đầu tư vốn Để huy động mạnh mẽ nguồn vốn, đòi hỏi phải sử dụng có hiệu nguồn vốn huy động được.Giải pháp quan trọng trước tiên NHNo lựa chọn hướng đầu tư, việc lựa chọn thoát ly định hướng phát triển kinh tế, nhiệm vụ cơng nghiệp hố, đại hố nơng nghiệp nông thôn xa rời yêu cầu sử dụng khai thác có hiệu tiềm mạnh huyện Thực trạng tín dụng NHNo phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn huyện Ninh Giang xem xét, đánh giá giác độ sau: 2.2.2.1 Kết cho vay thu nợ: a) Quan hệ với khách hàng: Khách hàng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Ninh Giang chiếm 90% hộ sản xuất, chủ yếu hộ nông dân Khách hàng người bạn Phạm Thanh Trang Lớp : Tài Chính - ngân hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com đồng hành Ngân hàng Năm 2002 NHNo&PTNT huyện Ninh Giang tiếp tục triển khai tuyên truyền QĐ 67/1999/QĐ-TTg tới họp thơn xóm nhằm giúp người dân hiểu thấu đáo chế độ sách Đảng,nhà nước, ngân hàng từ Ngân hàng khách hàng hiểu rõ hơn, thông cảm tin tưởng Bảng : Quan hệ khách hàng NHNo huyện Ninh Giang Chỉ tiêu Năm 2001 Năm 2002 Năm 2003 1-Tổng số hộ địa bàn 36.30536.55036.624 2- Số hộ có quan hệ vay vốn NH 13.93915.55017.154 3-Tỷ trọng 38,39 42,23 46,84 - Số lượt hộ vay năm 13.05014.18215.050 -Doanh số cho vay BQ/1 hộ 4,23 4,65 6,48 (Nguồn: Số liệu tích luỹ năm 2001-2002-2003) Năm 2003 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Ninh Giang tiếp tục triển khai Nghị liên tịch 2308 trung ương Hội nông dân Việt Nam với NHNo&PTNT Việt Nam, chương trình phối hợp NHNo&PTNT Việt Nam với Trung ương HLHPN Việt Nam chương trình phối hợp NHNo&PTNT huyện Ninh Giang với Hội cựu chiến binh huyện Ninh Giang vay hộ sản xuất, nâng tổng số hộ có quan hệ tín dụng với ngân hàng từ 13.939 hộ năm 2001 lên 15.550 hộ vào năm 2002 lên 17.154 hộ vào năm 2003 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn huyện Ninh Giang nâng Ph¹m Thanh Trang Lớp : Tài Chính - ngân hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com mức cho vay bình quân từ 4,23 triệu/hộ năm 2001 lên 4,65 triệu/hộ năm 2002 lên 6,48 triệu/hộ năm 2003 Ngân hàng tổ chức việc điều tra khảo sát nhu cầu vay vốn đến hộ sản xuất, nắm bắt nhu cầu vay vốn khách hàng khó khăn vướng mắc Ngân hàng khách hàng để từ có biện pháp triển khai giải bước đầu có hiệu tốt b) Diễn biến dư nợ hộ sản xuất: Bảng : Tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ hộ SX NHNo huyện Ninh Giang Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2001 Năm 2002 Năm 2003 1-Doanh số cho vay hộ 55.21165.98497.577 2- Doanh số thu nợ hộ 41.37846.62777.159 3-Dư nợ kinh tế hộ 47.81067.16787.565 NHNo 32.86049.56766.765 NHNg 14.95017.60020.800 (Nguồn: Cân đối tài khoản tổng hợp năm 2001-2002-2003) Qua bảng tổng hợp cho thấy năm 2001,2002,2003: Doanh số cho vay năm 2002 so với năm 2001 tăng từ 55.211 triệu đồng nên 65.984 Triệu đồng số tuyệt đối tăng 10.773 triệu đồng tức tăng 19,51% Ph¹m Thanh Trang Lớp : Tài Chính - ngân hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Doanh số cho vay năm 2003 so với năm 2002 tăng từ 65.984 Triệu đồng nên 97.577 Triệu đồng , số tuyệt đối tăng 31.593 Triệu đồng tức tăng 47,88% Doanh số thu nợ năm 2002 so với năm 2001 tăng từ 41.378 Triệu đồng nên 46.627 Triệu đồng số tuyệt đối tăng 5.249 Triệu đồng tức tăng 12,69% Doanh số thu nợ năm 2003 so với năm 2002 tăng từ 46.627 Triệu đồng nên 77.159 Triệu đồng số tuyệt đối tăng 30.532 Triệu đồng tức tăng 65,48% Dư nợ kinh tế hộ năm 2002 tăng so với năm 2001 từ 47.810 Triệu đồng nên 67.167 Triệu đồng, số tuyệt đối tăng 19.357 Triệu đồng tức tăng 40,48% Dư nợ kinh tế hộ năm 2003 tăng so với năm 2002 từ 67.167 Triệu đồng nên 87.565 Triệu đồng, số tuyệt đối tăng 20.398 Triệu đồng tức tăng 30,36% Đặc thù huyện Ninh Giang huyện nông nghiệp, 80% số hộ vùng nông nghiệp nông thôn Số lượng doanh nghiệp doanh nghiệp vay vốn số lượng vốn khơng lớn Vì thế, NHNo huyện Ninh Giang chủ yếu cho vay kinh tế hộ Nguyên nhân việc tăng trưởng dư nợ cho vay hộ sản xuất Chi nhánh tăng cường triển khai sâu rộng hiệu QĐ 67 Thủ tướng phủ nghị liên tịch 2308 Nên dư nợ NHNo huyện Ninh Giang nói chung dư nợ kinh tế hộ nói riêng có tăng trưởng rõ rệt Khối lượng tín dụng tăng trưởng lớn mà chất lượng tín dụng đảm bảo, vốn đầu tư mang lại hiệu tốt c) Cơ cấu dư nợ theo thi gian: Phạm Thanh Trang Lớp : Tài Chính - ngân hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Qua nghiên cứu số liệu cho thấy tốc độ tăng trưởng chung kinh tế hộ qua năm tăng nhanh kể ngắn hạn trung dài hạn Trong năm 2001,2002,2003 tỷ trọng cho vay trung dài hạn tổng dư nợ kinh tế hộ 65,8% hoàn toàn phù hợp với định hướng phát triển chung toàn ngành Riêng năm 2001 tỷ trọng cho vay trung hạn kinh tế hộ tổng dư nợ kinh tế hộ 75,35%, tỷ trọng dư nợ trung hạn nội địa tổng dư nợ 18,04% NHNo&PTNT Việt Nam giao kế hoạch tỷ trọng cho NHNo Hải Dương năm 2001 57% , năm 2002 đẩy mạnh cho vay song để đảm bảo kế hoạch an toàn vốn tín dụng nên tỷ trọng cho vay trung hạn kinh tế hộ tổng dư nợ kinh tế hộ 65,8%, tỷ trọng dư nợ trung hạn nội địa tổng dư nợ 18,22% đảm bảo tiêu giao dư nợ trung hạn nội địa Tỷ trọng cho vay trung hạn cao đồng nghĩa với dư nợ có tính ổn định hơn; chi phí cho việc thiết lập hồ sơ cho vay giảm đi; giảm tải cho cán tín dụng Tuy nhiên NHNo huyện Ninh Giang cần phải có biện pháp để ngăn ngừa hạn chế rủi ro; Vì rủi ro tín dụng trung hạn lớn ngắn hạn Đối với tín dụng thông thường: Doanh số cho vay 40.250 triệu đồng , tăng 12.645 triệu đồng so với năm 2001 Dư nợ 44.828 triệu đồng , tỷ lệ tăng 61,87% Trong đó: + Dư nợ ngắn hạn: 28.871triệu + Nợ trung di hn: 15.957 triu Phạm Thanh Trang Lớp : Tài Chính - ngân hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Cho vay từ nguồn vốn uỷ thác đầu tư: Ninh Giang huyện có nhiều nguồn vốn tổ chức tài trợ nước ngồi Chính nguồn vốn tạo điều kiện cho NHNo huyện Ninh Giang tăng trưởng dư nợ, mở rộng đối tượng đầu tư Năm 2003 việc giải ngân dự án đạt hiệu suất cao Do NHNo Việt Nam điều chỉnh phí dự án kịp thời, phù hợp với mức phí sử dụng vốn nội địa, số dự án cịn có mức phí thấp Mặt khác, đạo sát sao, ban lãnh đạo NHNo huyện Ninh Giang nhánh thực tốt tiêu dư nợ giao Hoạt động dịch vụ cho vay hộ nghèo Chi nhánh thực tốt viẹc giải ngân, thu nợ nên tranh thủ nguồn vốn trung ương, có tổng nguồn tăng lên so với năm 2002 triệu, tạo điều kiện đáp ứng vốn cho người nghèo vay vốn - Doanh số cho vay đạt 11.900 triệu đồng - Doanh số thu nợ đạt 6.050 triệu đồng - Tổng dư nợ đạt 20.800 triệu đồng, tăng 5.850 triệu đồng tỷ lệ tăng 33,24% so với 2002 Kết hoạt động cho vay NHPVNg năm 2003 góp phần đưa nhiều hộ khỏi đói nghèo d) Cơ cấu dư nợ theo ngành nghề: Bảng 10 : Cơ cấu dư nợ hộ sản xuất theo ngành nghề Ph¹m Thanh Trang Lớp : Tài Chính - ngân hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2001 Số tiền % Năm 2002 Năm 2003 Số tiền % Số tiền *Dư nợ kinh tế hộ 47.810100 67.167100 87.565 Trồng trọt 31.17265,2 43.32364,5 49.12456,1 Chăn nuôi 12.06925,3 16.12024 % 24.08027,5 Ngành nghề khác 4.542 9,5 7.724 11,5 14.36116,4 (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2001-2002-2003) Cơ cấu kinh tế bước chuyển dịch theo hướng tích cực phù hợp với định hướng phát triển kinh tế địa phương Ngân hàng cho vay chuyển đổi cấu trồng vật nuôi cách cho vay cải vườn tạp thành vườn ăn quả, ao hồ trũng lập vườn ao nuôi cá, lập trang trại chăn ni, trồng ăn có giá trị kinh tế cao Cho vay phát triển ngành nghề truyền thống địa phương: Thêu ren xuất khẩu, đồ gỗ mỹ nghệ 2.2.2 Chất lượng tín dụng: Nợ hạn hoạt động kinh doanh tín dụng tượng đến thời điểm toán khoản nợ, người vay khơng có khả thực nghĩa vụ trả nợ ngân hàng ( người cho vay) thoả thuận Nợ hạn thể mối quan hệ tín dụng khơng hồn hảo, gây đổ vỡ uy tín, lịng tin ngân hàng khách hàng Nợ hạn biểu hin v ri ro Phạm Thanh Trang Lớp : Tài Chính - ngân hàng ... chi 20 01 154.730 188.0 62 20 02 164.990 22 1.159 20 03 23 5 .22 9 3 12. 500 (Nguồn: Báo cáo tổng kết công tác tín dụng năm 20 0 1 -2 00 2- 2 003) Qua bảng số liệu ta thấy khối lượng tiền mặt đưa vào lưu thông... 13.93915.55017.154 3-Tỷ trọng 38,39 42, 23 46,84 - Số lượt hộ vay năm 13.05014.1 821 5.050 -Doanh số cho vay BQ/1 hộ 4 ,23 4,65 6,48 (Nguồn: Số liệu tích luỹ năm 20 0 1 -2 00 2- 2 003) Năm 20 03 Ngân hàng nơng nghiệp. .. 25 ,65 0, 92 43,88 29 ,55 100 20 02 31, 92 44, 02 29,64 100 20 03 37 ,26 44,15 29 ,73 100 (Nguồn: Báo cáo tổng kết cơng tác tín dụng nm 20 0 1 -2 00 2- 2 003) Phạm Thanh Trang Lớp : Tài Chính - ngân hàng Simpo