Tín dụng và rủi ro tín dụng kinh tế ngoài quốc doanh trong họat động của các Ngân hàng thương mại - 4 ppsx

Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Phòng kinh doanh: thẩm định cho vay vốn theo hình thức tín dụng ngân hàng cơng thương cho phép, theo dõi tình hình sử dụng vốn ngân hàng, lập kế hoạch cho vay tư vấn cho giám đốc biện pháp cho vay nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn - Phịng kế tốn: phản ánh hoạt động cho vay huy động vốn ngân hàng, theo dõi biến động nguồn vốn, hạch toán kinh tế theo pháp lệnh kế toán thống kê, thực dịch vụ toán với khách hàng, tư vấn cho giám đốc biện pháp nâng cao hiệu cơng tác kế tốn chất lượng dịch vụ tốn - Phịng kiểm sốt: hướng dẫn kiểm tra phận kinh doanh nguồn vốn kế toán thực theo chế độ mà nhà nước ngân hàng công thương Việt Nam ban hành - Phịng kho quỹ: Có chức kiểm ngân, bảo quản tiền thực hoạt động thu chi tiền mặt trực tiếp với khách hàng - Phịng hành chính: Quản lý hoạt động nội ngân hàng xếp tổ chức cán bộ, bảo vệ tài sản, sửa chữa tài sản, tiếp khách… Mỗi phận cấu tổ chức ngân hàng trao quyền hạn nhiệm vụ rõ ràng mắt xích sợi dây xích, chúng hoạt động nhịp nhàng điều hành ban giám đốc ngân hàng bên cạnh ngân hàng gặp khơng khó khăn Đó phần lớn doanh nghiệp có vốn tự có q thấp Một số doanh nghiệp cịn túng túng chưa tìm giải pháp thích hợp để nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh Nguyên tắc hoạt động ngân hàng công thương Đống Đa tự huy động vốn tự bù đắp chi phí trang trải vốn làm nghĩa vụ ngân sách nhà nước Để khẳng định vị trí, vai trị kinh tế thị trường, Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com đứng vững phát triển chế mới, ngân hàng chủ động mở rộng mạng lưới giao dịch, đa dạng hoá mặt hàng kinh doanh tiền tệ tín dụng, thường xuyên tăng cường nguồn vốn lẫn sử dụng vốn Kết kinh doanh tiền tệ năm sau cao năm trước đóng góp cho ngân hàng nhà nước ngày lớn, tạo uy tín với nhiều khách hàng, hoạt động kinh doanh ngân hàng thể mặt chủ yếu sau: + Hoạt động đầu tư tín dụng + Huy động vốn + Dịch vụ toán + Các hoạt động kinh doanh khác Sơ đồ cấu trúc tổ chức ngân hàng công thương Đống Đa Trong năm qua, Ngân hàng Công thương Đống Đa chứng tỏ chi nhánh hệ thống NHCT Việt Nam tìm hướng đắn, phát triển vững chắc, đạt hiệu kinh doanh cao Những thành công mà Ngân hàng đạt đặc biệt hoạt động tín dụng góp phần tích cực vào phát triển kinh tế thủ đô, nâng cao hiệu hoạt động chung toàn hệ thống NHCT Việt Nam II Tình hình huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng Công thương Đống Đa Trong hoạt động NHTM việc huy động vốn sử dụng vốn hai hoạt động chủ yếu định hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Để có nhìn tương đối khái qt hoạt động kinh doanh Ngân hàng Công thương Đống Đa ta nghiên cứu tình hình huy động sử dụng vốn ngân hàng năm gần Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Có thể nói năm qua kinh tế nước ta liên tục phải đối mặt với nhiều thử thách khó khăn Cuộc khủng hoảng tiền tệ khu vực năm 1997 để lại hậu nặng nề làm tốc độ tăng trưởng số ngành chậm lại, thị trường trầm lắng, sức mua giảm sút, xu hướng cung vượt cầu xuất nhiều loại hàng hoá Đất nước lại phải chịu nhiều thiên tai liên tiếp đặc biệt năm 1999, hạn hạn lớn đầu năm lũ lụt cuối năm tỉnh miền Trung gây nhiều thiệt hại nặng nề lĩnh vực kinh tế xã hội Tình hình ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động kinh doanh Ngân hàng Cơng thương Đống Đa nói riêng Song đạo sát cấp, ngành, kết hợp với linh hoạt xử lý nghiệp vụ có chiến lược kinh doanh thích hợp, Ngân hàng Công thương Đống Đa đạt kết đáng khích lệ, nguồn vốn tăng trưởng ổn định, dư nợ tín dụng lành mạnh ngày tăng, dịchvụ ngân hàng phát triển Tình hình huy động vốn Hoạt động huy động vốn tiền đề cho hoạt động khác NHTM Vì mục tiêu quan trọng hoạt động Ngân hàng Công thương Đống Đa đẩy mạnh công tác huy động vốn Với mạnh uy tín, mạng lưới rộng, thái độ phục vụ nhiệt tình nhanh gọn, xác, thủ tục thuận lợi, hình thức huy động phong phú… Ngân hàng Công thương Đống Đa ngày thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch, kết nguồn vốn Chi nhánh tăng trưởng ổn định đáp ứng đủ nhu cầu đầu tư tín dụng mà cịn thường xun nộp vốn thừa Ngân hàng công thương Việt Nam để điều hoà toàn hệ thống Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Bảng 1: Tình hình huy động vốn Ngân hàng Cơng thương Đống Đa phân tích theo tốc độ tăng trưởng Đơn vị: Triệu đồng Tổng vốn huy động Tiền gửi TCKT Tiền gửi dân cư Kỳ phiếu, trái phiếu Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Công thương Đống Đa Số liệu bảng cho thấy tổng vốn huy động Ngân hàng Công thương Đống Đa năm gần tăng trưởng ổn định với tốc độ cao bất chấp ảnh hưởng tiêu cực kinh tế Năm 2002, ngân hàng thu hút 622.089 triệu đồng tăng 19% so với năm 2001 Có thể nói điều khẳng định uy tín Ngân hàng Công thương Đống Đa với khách hàng khẳng định chiến lược kinh doanh hướng Ngân hàng Công thương Đống Đa tời kỳ kinh tế đất nước gặp khó khăn Biểu đồ 1: Tình hình huy động vốn Ngân hàng Cơng thương Đống Đa phân tích tích theo hình thức huy động Trong số nguồn vốn huy động Ngân hàng Công thương Đống Đa nguồn tiền gửi dân chiếm tỷ trọng lớn tăng trưởng nhanh năm gần đây, năm 2002 tăng 17%, năm 2003 tăng 4% năm 2004 tăng 32% Điều cụ thể hoá chủ trương Ngân hàng Cơng thương Đống Đa khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng qua sách lãi suất thực dương đặc điểm Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com quận Đống Đa có nhiều quan đơn vị sản xuất kinh doanh đóng thành lập, dân cư đơng đúc nên lượng tiền nhàn rỗi tương đối lớn, triệt để khai thác nguồn vốn chủ trương đắn NHCT Đống Đa nhằm phát huy lợi địa bàn hoạt động Tiền gửi tổ chức kinh tế nguồn tiền chiếm tỷ trọng cao tổng vốn huy động, chủ yếu phục vụ nhu cầu toán qua ngân hàng biến động theo chiều hướng tăng trưởng sản xuất kinh doanh Để đánh giá tốc độ tăng bất thường tiền gửi tổ chứuc kinh tế (năm 2002 tăng 23%, năm 2003 tăng 8%, năm 2004 tăng lên 22%) Cùng với nguồn tiền gửi giao dịch tổ chức kinh tế, tiền gửi tiết kiệm dân cư, Ngân hàng Cơng thương Đống Đa cịn thực nhiều hình thức huy động vốn khác phát hành kỳ phiếu, tín phiếu nội tệ ngoại tệ Tuy nhiên, nguồn khơng lớn giải pháp tình nhằm thu hút vốn tức thời cho mục đích định Năm 2002-2003, nhu cầu thu hút tiền để phát triển kinh doanh, nguồn huy động phát huy, năm 2002 đạt 24.556 trđ tăng 42% so với năm 2003 năm 2003 đạt 29.689 trđ tăng 21% so với năm 2002, đến năm 2004, ngân hàng khơng có nhu cầu huy động vốn bất thường nên nguồn huy động đạt 19.329trđ, 65% so với năm 2003 Tóm lại, qua phân tích tình hình huy động vốn NHCT Đống Đa thấy linh hoạt điều hành hoạt động Chi nhánh góp phần tăng trưởng nguồn vốn cung cấp đầy đủ thuận lợi cho nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng Tình hình sử dụng vốn Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Nhờ nguồn vốn huy động dồi dào, Ngân hàng Công thương Đống Đa tiến hành đa dạng hoá mặt nghiệp vụ kinh doanh dịch vụ ngân hàng chủ yếu hoạt động tín dụng, chiếm khoảng 90% tổng số vốn sử dụng Hoạt động tín dụng hoạt động nghiệp vụ quan trọng định hiệu kinh doanh ngân hàng, Ngân hàng Công thương Đống Đa đặt mục tiêu mở rộng tín dụng, đồng thời hạn chế rủi ro mức thấp Trong năm qua, với tâm cao, Chi nhánh vận dụng kịp thời, linh hoạt chủ trương, sách Nhà nước, Ngành, bám sát đơn vị kinh tế có giải pháp tích cực nên kết hoạt động tín dụng Ngân hàng Công thương Đống Đa đạt kết tốt tốc độ tăng trưởng lẫn chất lượng khoản đầu tư Ngân hàng thực cho vay với thành phần kinh tế khác nhau, hoạt động nhiều lĩnh vực kinh tế, tăng cường đầu tư cho khu vực kinh tế quốc dân, ngành kinh tế trọng điểm, kinh tế mũi nhọn, sản xuất kinh doanh lớn như: thép, cà phê, dầu khí, cơng nghiệp, dịch vụ giao thông vận tải, ưu tiên đầu tư cho dự án lớn, khả thi, có hiệu Cùng với hoạt động kinh doanh tín dụng đơn thuần, Ngân hàng Cơng thương Đống Đa cịn thực chương trình tín dụng ưu đãi, tín dụng sách chương trình tín dụng tạo việc làm hay cho vay sinh viên… Các chương trình thực với lãi suất ưu đãi, tín dụng sách chương trình tín dụng tạo việc làm hay cho vay sinh viên… Các chương trình thực với lãi suất ưu đãi, số dư khơng nhiều mang ý nghĩa xã hội sâu sắc tầng lớp nhân dân ủng hộ, nâng cao uy tín ngân hàng Bảng 2: Tình hình sử dụng Ngân hàng Công thương Đống Đa Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Đơn vị: triệu đồng Huy động vốn Sử dụng vốn Hệ số sử dụng vốn Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Cơng thương Đống Đa Bảng cho ta thấy tình hình sử dụng vốn Ngân hàng Cơng thương Đống Đa có nhiều tiến Ngoại trừ năm 2003 tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng giảm chút (ở mức 1%) lại tăng, năm 2002 tăng 13% đặc biệt năm 2004 tăng tới 31% Sự giảm sút dư nợ năm 2003 năm hoạt động sản xuất kinh doanh gặp nhiều gặp khó khăn, sức mua giảm sút, mơi trường kinh doanh không thuận lợi, doanh nghiệp hạn chế mở rộng sản xuất nên nhu cầu vay vốn giảm Sang năm 2004, tình hình kinh tế phần cải thiện, kết hợp với tâm cao cán nhân viên làm dư nợ NHCT Đống Đa tăng tới 31% so với năm 2003 Hệ số sử dụng vốn mức 80-90% cao hệ thống NHCT Việt Nam, ngân hàng khác hệ số sử dụng vốn mức 70-80% Đây thành công lớn cán công nhân viên Ngân hàng Công thương Đống Đa đạt được, điều khẳng định hoạt động có hiệu Ngân hàng Công thương Đống Đa Biểu đồ 2: Tình hình huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng Công thương Đống Đa Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Tuy nhiên, hệ số sử dụng vốn Ngân hàng Công thương Đống Đa lại có chiều hướng khơng ổn định qua năm Năm 2002, hệ số sử dụng vốn 89%, năm 2003 giảm xuống 83,6% năm 2004 86,7% Đó tốc độ tăng trưởng vốn huy động ngân hàng tăng nhanh tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng Vấn đề địi hỏi nỗ lực cao Ngân hàng Công thương Đống Đa để mở rộng dư nợ tín dụng tăng hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng nói riêng cho hệ thống NHCT Việt Nam nói chung Tình hình dư nợ Ngân hàng Cơng thương Đống Đa Bảng 3: Tình hình dư nợ Ngân hàng Cơng thương Đống Đa Phân tích theo thành phần kinh tế Đơn vị: triệu đồng Tổng dư nợ Quốc doanh Ngồi quốc doanh Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Công thương Đống Đa Số liệu bảng cho thấy mức dư nợ khu vực kinh tế ngồi quốc doanh ln chiếm tỷ trọng áp đảo ngày tăng tổng dư nợ tín dụng Ngân hàng Công thương Đống Đa Năm 2002 tăng 17%, năm 2003 tăng chút năm 2004 tăng 32% Mức dư nợ tín dụng cao khu vực kinh tế ngồi quốc doanh tình trạng chung NHTM Việt Nam Ngân hàng Công thương Đống Đa khơng phải ngoại lệ Đó hoạt động tín dụng ngân hàng thực theo định Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com hướng nhà nước, tác động tích cực đến trình chuyển dịch cấu kinh tế hàng hố nhiều thành phần Tăng cường vai trị chủ đạo kinh tế quốc doanh, khuyến khích phát triển lành mạnh thành phần kinh tế quốc doanh Mặt khác, khu vực kinh tế quốc doanh có lợi tuyệt đối so với khu vực kinh tế quốc doanh, kinh tế quốc doanh nắm giữ phần lớn ngành kinh tế then chốt kinh tế, số vốn hoạt động doanh nghiệp quốc doanh lớn, lợi quy mô làm doanh nghiệp quốc doanh làm ăn có hiệu an toàn Tuy lợi so với khu vực kinh tế quốc doanh khu vực kinh tế quốc doanh thị trường tiềm ngân hàng Song, khả quản lý doanh nghiệp tư nhân yếu, thị trường có nhiều biến động phức tạp, khả cạnh tranh doanh nghiệp tư nhân thấp nên mức độ rủi ro cho vay khu vực cao đ• hạn chế khả cho vay ngân hàng Hơn nữa, số vốn tự có thấp, có tài sản chấp, lại thiếu phương án kinh doanh có hiệu quả… số doanh nghiệp tư nhân có đủ điều kiện vay vốn ngân hàng Xuất phát từ thực tế đó, hoạt động tín dụng khu vực ngồi quốc doanh Ngân hàng Cơng thương Đống Đa mức cầm chừng, Ngân hàng cho vay với khách hàng quen thuộc, có uy tín hoạt động có hiệu cịn khách hàng đến giao dịch phải có đủ điều kiện vay vốn theo quy định phải qua bước kiểm định chặt chẽ xét duyệt cho vay Bảng 4: Tình hình dư nợ Ngân hàng Cơng thương Đống Đa phân tích theo thời hạn tín dụng Đơn vị: triệu đồng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Dư nợ NH TDH Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh Ngân hàng Công thương Đống Đa Bảng cho thấy tỷ trọng dư nợ tín dụng ngắn hạn ln mức cao tổng dư nợ tín dụng, khoảng 80% Có thể nói tín dụng ngắn hạ ln mạnh ngân hàng thương mại Việt Nam Xét tỷ lệ tăng trưởng, tình hình diễn biến phức tạp Tín dụng trung dài hạn năm 2002 tăng 24%, năm 2003 tăng mức thấp 8% sang năm 2003 giảm 12% Tín dụng ngắn hạn năm 2002 tăng 11%, năm 2003 giảm chút khoảng 3% sang năm 2004 lại tăng tới 42% Tuy nhiên, thấy mức tăng giảm khác diễn biến dư nợ tín dụng hai năm 2002-2003 gần trì khơng có thay đổi đáng kể Sự chuyển biến rõ rệt xảy vào năm 2004 dư nợ tín dụng ngắn hạn tăng tới 42% dư nợ tín dụng trung dài hạn lại giảm 12% Mức tăng trưởng tín dụng ngắn hạn năm 2004 đạt Ngân hàng Công thương Đống Đa áp dụng nhiều biện pháp chủ động, sáng tạo, triển khai kịp thời chủ trương đạo ngành, thái độ, phong cách giao dịch với tinh thần trách nhiệm cao; hoạt động tín dụng đảm bảo thơng suốt, thuận tiện Ngân hàng có quan hệ tốt với khách hàng áp dụng sách khách hàng cách linh hoạt, đặc biệt quan tâm đến khách hàng truyền thống, đơn vị có tình hình tài tốt, sản xuất kinh doanh có hiệu Tổng cơng ty Thương mại xây dựng, công ty quan hệ quốc tế đầu tư sản xuất, công ty tư vấn xây dựng sông Đà, công ty liên Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com doanh TNHH Quốc tế Hồng Gia, Cơng ty may 40, cơng ty bánh kẹo Hải hà, công ty thương mại Thuốc lá, công ty lắp ráp máy điện tử… Ngoài ra, Ngân hàng đẩy mạnh công tác tiếp thị thu hút thêm nhiều khách hàng đến giao dịch Về tín dụng trung dài hạn năm 2001, số dự án không nhiều, vốn đầu tư không lớn Chi nhánh kịp thời đầu tư vốn cho số dự án khả thi, đẩy mạnh cho vay thành phần kinh tế, đặc biệt tiếp cận thẩm định dự án lớn chương trình trọng điểm nhà nước dự án cho vay đồng tài trợ mở rộng nhà máy Nhiệt ng Bí với tổng số tiền giải ngân 600 tỷ đồng; cho vay cấu lại nợ vay nước liên doanh khách sạn Thống Metropole trị giá hàng triệu USD; cho vay doanh nghiệp để mua sắm máy móc thiết bị thi cơng xây dựng trị giá hàng chục tỉ đồng Tổng công ty LICOGI, Công ty xây dựng số Thăng Long, công ty giới xây lắp, công ty xây dựng số 19… Tuy nhiên, tình hình kinh tế, hoạt động phát triển kinh doanh, sản xuất nói chung có xu hướng giảm tốc độ tăng trưởng nên việc cho vay đầu tư Ngân hàng Công thương Đống Đa bị hạn chế Bảng 5: Tình hình dư nợ Ngân hàng Cơng thương Đống Đa Phân tích theo nội tệ, ngoại tệ Đơn vị: triệu đồng Dư nợ Nội tệ Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh Ngân hàng Công thương Đống Đa Bảng cho thấy, tổng dư nợ Ngân hàng Công thương Đống Đa, dư nợ nội tệ chiếm tỷ trọng cao 80%, dư nợ ngoại tệ chiếm ... phần kinh tế quốc doanh Mặt khác, khu vực kinh tế quốc doanh có lợi tuyệt đối so với khu vực kinh tế quốc doanh, kinh tế quốc doanh nắm giữ phần lớn ngành kinh tế then chốt kinh tế, số vốn hoạt động. .. nghiệp vụ kinh doanh dịch vụ ngân hàng chủ yếu hoạt động tín dụng, chiếm khoảng 90% tổng số vốn sử dụng Hoạt động tín dụng hoạt động nghiệp vụ quan trọng định hiệu kinh doanh ngân hàng, Ngân hàng. .. II Tình hình huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng Cơng thương Đống Đa Trong hoạt động NHTM việc huy động vốn sử dụng vốn hai hoạt động chủ yếu định hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Để có nhìn