ứng. Từ đó giúp ngân hàng khai thác triệt để nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi, tạo tâm lý thoải mái cho người gửi tiền. Hơn nữa, chi nhánh có thể áp dụng các hình thức tiền gửi mang tính lưỡng tính để tạo tính thanh khoản cao hơn và đáp ứng đa dạng hơn nhu cầu của khách hàng gửi tiền như: Gửi tiền với kỳ hạn gửi một lần nhưng rút tiền nhiều lần hoặc gửi tiền nhiều lần nhưng rút tiền một lần. Điều này vừa cho phép chi nhánh thu hút nhiều hơn nữa nguồn vốn nhàn rỗi, vừa tăng sức cạnh tranh đối với các đối thủ trong và ngoài hệ thống. * Sản phẩm tín dụng và đầu tư. Hiện nay, các sản phẩm tín dụng của NHĐT & PT Hà Tây nhìn chung chưa đa dạng, chưa đáp ứng được nhu cầu vay vốn ngày càng phong phú của khách hàng. Vì vậy, để đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng, NHĐT & PT Hà Tây ngoài phương thức cho vay từng lần nên mở rộng các hình thức tín dụng khác như cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay đồng tài trợ. Với hình thức cho vay đồng tài trợ, cho vay hợp vốn, chi nhánh cần tìm các đơn vị tài trợ có uy tín, có năng lực tài chính và khả năng phân tích rủi ro để đảm bảo an toàn cho chi nhánh Hiện nay, một số doanh nghiệp trong tỉnh đã và đang hoạt động mạnh trong lĩnh vưc xuất-nhập khẩu, do đó chi nhánh nên chú trọng phát triển hình thức cho vay chiết khấu bộ chứng từ có giá. Đây là hình thức cho vay mà ngân hàng có thể thu lãi nhanh nhất và mức độ đảm bảo cho vay cao.Nhưng hiện nay, tỷ trọng cho vay chiết khấu bộ chứng từ thương mại còn rất nhỏ. Ngoài ra chi nhánh còn có thể mở rộng tín dụng cho vay bằng ngoại tệ với những khách hàng có khả năng tái tạo ngoại tệ. Cho vay kết hợp với áp dụng các công cụ phòng chống rủi ro về lãi suất, tỷ Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com giá bằng việc áp dụng các nghiệp vụ kinh doanh ngoại bảng : Swif, Swap, Option, Future. * Về các SPDV bổ sung. Nhận thức được về sự cần thiết phát triển các SPDV ngân hàng, phát triển SPDV ngân hàng là xu hướng tất yếu của các ngân hàng hiện đại trong bối cảnh toàn cầu hoá nền kinh tế. Đây là một hoạt động kinh doanh chính, không chỉ là tiềm năng trong tương lai, mà hiện tại đang góp phần cải thiện cơ cấu nguồn thu, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Để hoàn thiện các SPDV hiện có, chi nhánh NHĐT & PT Hà Tây cần không ngừng nâng cao các SPDV truyền thống mang lại hiệu quả cao như: Thanh toán quốc tế, trong nước, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ… Đây là những dịch vụ gắn liền với hoạt động cho vay, phục vụ chủ yếu khách hàng là các doanh nghiệp. Vì vậy cần phải kết hợp chặt chẽ giữa phát triển hoạt động tín dụng với các loại hình dịch vụ truyền thống. 3.2.4.2. Phát triển các SPDV mới. Song song với việc duy trì và hoàn hiện các SPDV hiện có thì việc mở rộng các SPDV mới là tất yếu đối với NHĐT & PT Hà Tây. Bởi SPDV mới sẽ làm đa dạng hơn danh mục SPDV, giúp thoả mãn nhu cầu mới phát sinh của khách hàng, từ đó làm tăng khả năng cạnh tranh, vị thế, uy tín và hình ảnh của chi nhánh trên thị trường. + Chi nhánh cần phát triển các kênh phân phối mới như: Internet banking, Phone banking, Mobie banking… Để áp dụng được dịch vụ này, NHĐT & PT Hà Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Tây cần chủ động nắm bắt công nghệ hiện đại để mạnh dạn đầu tư, tránh tình trạng vừa mua sắm vào sử dụng đã lạc hậu. + Dịch vụ tư vấn cho khách hàng: Với dịch vụ này ngân hàng có thể cung cấp cho khách hàng thông tin về SPDV của mình, về thị trường trong và ngoài nước cũng như xu hướng thay đổi trong kinh doanh, tiêu dùng. Mức độ khả thi của hoạt động này là rất cao do ngân hàng có lượng thông tin lớn. Muốn làm tốt dịch vụ này, chi nhánh nên lập phòng tư vấn khách hàng với đội ngũ cán bộ tư vấn giỏi về chuyên môn và hiểu biết về các vấn đề trong xã hội. + Dịch vụ thanh toán hộ tiêu dùng: Đây là dịch vụ có nhiều tiềm năng cần được khai thác vì hiện nay, các khoản chi phí của đa số doanh nghiệp, dân cư như tiền điện, nước, điện thoại và các khoản chi phí khác chiếm một khoản chi phí khá lớn. Nếu chi nhánh triển khai dịch vụ này thì hiệu quả sẽ rất khả quan, các chủ tài khoản chi tiêu và người thụ hưởng cũng tiết kiệm được thời gian. Đó là một số SPDV mà chi nhánh NHĐT & PT Hà Tây cần quan tâm áp dụng trong thời gian tới. Do còn mới mẻ đối với chi nhánh nên trong quá trình áp dụng và triển khai có thể sẽ gặp khó khăn do thiếu kinh nghiệm, sự cạnh tranh gay gắt giữa các TCTD và phi tín dụng nhưng với quyết tâm cao và có sự chuẩn bị kỹ lưỡng thì chắc chắn chi nhánh sẽ thành công. 3.2.5. Nâng cao năng lực tài chính, tăng sức mạnh cạnh tranh. Muốn hoàn thiện và phá triển SPDV ngân hàng dựa trên công nghệ hiện đại thì ngoài chi phí cho hoạt động nghiên cứu thị trường, tuyên truyền quảng cáo, Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com khuếch trương sản phẩm… thì chi phí cho đầu tư trang thiết bị hiện đại là rất lớn. Do đó, bản thân ngân hàng cần có nguồn tài chính đủ mạnh. - Trước hết, cần tích cực xử lý nợ tồn đọng, không để các khoản nợ xấu mới phát sinh, phân loại các khoản nợ để có biện pháp xử lý thích hợp từ đó tạo nguồn tài chính cho ngân hàng đầu tư vào phát triển các SPDV mới. - Ngoài ra cần chú trọng xây dựng hệ thống thông tin về khách hàng, nắm bắt được nhu cầu của khách hàng cũng là một biện pháp tích cực để ngân hàng phát huy nội lực của mình 3.2.6. Nâng cao chất lượng đào tạo đội ngũ cán bộ và nhân viên ngân hàng. Con người luôn là nhân tố quyết định kết quả cuối cùng của công việc. Vì vậy phát triển nguồn nhân lực phải được coi là mục tiêu quan trọng, thường xuyên và lâu dài trong sự vận động phát triển của các NHTM nói chung và NHĐT & PT Hà Tây nói riêng. Muốn có được những con người thật sự giỏi để luôn đáp ứng được đòi hỏi của công việc thì hoạt động giáo dục và đào tạo của chi nhánh cần được đặc biệt quan tâm một cách thường xuyên. -Trước hết chi nhánh cần có chế độ khuyến khích cán bộ nhân, viên ngân hàng học tập bằng cách hỗ trợ một phần kinh phí học tập, nghiên cứu. Đồng thời, phải làm cho cán bộ thấy rõ được lợi ích cũng như trách nhiệm của mình với việc nâng cao kiến thức trong việc xây dựng chi nhánh ngày càng vững mạnh. - Định kỳ, chi nhánh nên mở các lớp đào tạo nghiệp vụ mới, công nghệ mới và kỹ năng quản lý trong ngân hàng hiện đại để cán bộ ngân hàng được tiếp cận Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Chi nhánh cần có chính sách tuyển dụng cán bộ công nhân viên về làm việc hợp lý sao cho có thể thu hút được những nhân tài, những người thực sự có khả năng về chuyên môn về làm việc, để đưa chi nhánh trở thành NHTM thực sự vững mạnh trong nước và hội nhập quốc tế. 3.3. Một số Kiến nghị 3.3.1. Kiến nghi đối với Nhà Nước. * Hoàn thiện môi trường pháp lý: Hiện nay, hệ thống pháp luật nước ta chưa được hoàn chỉnh và đồng bộ, trong đó có cả luật kinh tế, ngân hàng… Do đó để đảm bảo quyền lợi chính đáng cho các nhà đầu tư và người sử dụng vốn thì nhà nước cần phải tiếp tục hoàn thiện, sửa đổi, ban hành các luật, văn bản dưới luật có liên quan đến hoạt động kinh tế nói chung và hoạt động gân hàng nói riêng để tạo hành lang pháp lý cho hoạt động của các doanh nghiệp và các NHTM đi đúng giới hạn. *Tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định: Nhà nước cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, định hướng đầu tư, tiếp tục kiểm tra lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền để khuyến khích đầu tư… tạo môi trường ổn định cho các doanh nghiệp hoạt động. Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định là tiền đề cho doanh nghiệp phát triển, tăng tính an toàn cho hoạt động đầu tư của các ngân hàng và tạo ra nhiều nhu cầu đối với các SPDV, từ đó giúp ngân hàng đa dạng hoá SPDV của mình. 3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân Hàng Nhà Nước. Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com NHNH cần hoàn thiện, bổ sung các chính sách, cơ chế thúc đẩy nghiệp vụ ngân hàng phát triển. * NHNN cần ban hành các văn bản hướng dẫn việc thi hành pháp luật và các văn bản khác được rõ ràng, chính xác để ngân hàng thực hiện đúng pháp luật. * Ban hành và hoàn thiện cơ chế phát hành và sử dụng các phương tiện thanh toán điện tử: Thẻ thanh toán, thẻ tín dụng… nhằm giúp các NHTM triển khai các nghiệp vụ thanh toán có hiệu quả. * Để tạo ra một hệ thống ngân hàng hiện đại, NHNN nên tạo điều kiện cho các NHTM áp dụng các dịch vụ bằng việc ban hành những cơ chế về dịch vụ ngân hàng, giao quyền cho các NHTM quyết định loại dịch vụ cần thu phí theo nguyên tắc thương mại để tăng tính cạnh tranh. 3.3.3. Kiến nghị đối với NHĐT & PT Việt Nam. Hiện nay mạng lưới hoạt động của chi nhánh còn mỏng, các phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm phần lớn phải đi thuê, diện tích nhỏ, thời gian thuê không ổn định. Vì vậy đề nghị TW tạo điều kiện cho phép chi nhánh được thuê dài hạn hoặc mua, góp vốn xây dựng tại các vị trí có lợi thế thưong mại nhằm tạo thế ổn định lâu dài, tăng tài sản và vị thế cho BIDV. TW tiếp tục tạo điều kiện để chi nhánh thực hiện tốt nội dung thông báo số 194/TB -VP giữa NHĐT & PT Việt Nam với lãnh đạo tỉnh uỷ, uỷ ban nhân dân tỉnh Hà Tây. Sau khi thẩm định đủ điều kiện vay vốn, đề nghị TW hỗ trợ nguồn vốn trung-dài hạn để cho vay các dự án lớn, trọng điểm của tỉnh. 3.3.4. Kiến nghị đề xuất với tỉnh uỷ, HĐND, UBND tỉnh: Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Kính đề nghị lãnh đạo tỉnh uỷ, HĐND tỉnh chỉ đạo các cấp, ngành xúc tiến các nội dung chương trình tại thông báo số 194 giữa NHĐT & PT Việt Nam và lãnh đạo tỉnh để đảm bảo có hiệu quả. Hiện tại chi nhánh đã được NHĐT & PT Việt Nam duyệt cho phép thuê đất để thành lập chi nhánh mới tại cụm công nghiệp Phùng Xá -Thạch Thất – Hà Tây và đã được UBND tỉnh đồng ý cho thuê. Xin đề nghị với lãnh đạo của tỉnh và các ban, ngành có liên quan hết sức tạo điều kiện giúp đỡ chi nhánh để sớm có đất xây dựng chi nhánh mới vào năm 2007 nhằm phục vụ nhu cầu phát triển lâu dài tại địa phương. Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com . những dịch vụ gắn liền với hoạt động cho vay, phục vụ chủ yếu khách hàng là các doanh nghiệp. Vì vậy cần phải kết hợp chặt chẽ giữa phát triển hoạt động tín dụng với các loại hình dịch vụ truyền. nghiệp vụ thanh toán có hiệu quả. * Để tạo ra một hệ thống ngân hàng hiện đại, NHNN nên tạo điều kiện cho các NHTM áp dụng các dịch vụ bằng việc ban hành những cơ chế về dịch vụ ngân hàng,. nữa nguồn vốn nhàn rỗi, vừa tăng sức cạnh tranh đối với các đối thủ trong và ngoài hệ thống. * Sản phẩm tín dụng và đầu tư. Hiện nay, các sản phẩm tín dụng của NHĐT & PT Hà Tây nhìn chung