Sổ tay tín dụng ngân hàng AGRIBANK Chương 16 pot

CHNG XVI. H THNG QUN TR THễNG TIN TN DNG S tay Tớn dng Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam CTF Ltd. 476 CHNG XVI. H THNG QUN TR THễNG TIN TN DNG A. CƠ CấU CHƯƠNG: 1. Hoạt động thông tin tín dụng (TTTD) trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo) 1.1. Khái niệm hoạt động TTTD 1.2. Phạm vi điều chỉnh 1.3. Mục đích và ý nghĩa 2. Nguyên tắc tổ chức, vận hành và quản lý hệ thống TTTD 2.1. Yêu cầu đối với TTTD 2.2. Cơ cấu tổ chức và phân cấp trách nhiệm quản lý hệ thống TTTD 3. Sử dụng các TTTD 3.1. Mục đích sử dụng TTTD 3.2. Quyền hạn của ngời sử dụng sản phẩm TTTD 3.3. Trách nhiệm thủ trởng đơn vị có đăng ký truy cập, khai thác và sử dụng TTTD 3.4. Trách nhiệm của ngời trực tiếp khai thác, sử dụng TTTD 4. Quy trình cập nhật, bổ sung và trao đổi thông tin về khách hàng 4.1. Quy trình nghiệp vụ TTTD tại Chi nhánh NHNo 4.2. Quy trình nghiệp vụ TTTD tại Trung tâm TTTD của Hội sở chính 4.3. Tổng hợp và kết xuất thông tin 5. Phân loại và tổ chức hệ thống TTTD 5.1. Hệ thống TTTD của khách hàng là doanh nghiệp 5.2. Hệ thống TTTD của khách hàng là cá nhân 5.3. Hệ thống TTTD của khách hàng là các TCTD 6. Hệ thống thông tin, báo cáo tín dụng 6.1. Hình thức báo cáo 6.2. Báo cáo chất lợng tín dụng 6.3. Báo cáo mức độ tập trung tín dụng CHNG XVI. H THNG QUN TR THễNG TIN TN DNG S tay Tớn dng Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam CTF Ltd. 477 B. NộI DUNG CHƯƠNG 1. Hoạt động thông tin tín dụng (TTTD) trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo) 1.1. Khái niệm hoạt động TTTD TTTD là thông tin về tài chính, quan hệ tín dụng, bảo đảm tiền vay, tình hình hoạt động và thông tin pháp lý của khách hàng có quan hệ với NHNo. Hoạt động TTTD là việc thu thập, tổng hợp, cung cấp, lu trữ, phân tích xếp loại, dự báo, trao đổi, khai thác và sử dụng TTTD nhằm góp phần bảo đảm an toàn hoạt động tín dụng của NHNo thông qua ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng. 1.2. Phạm vi điều chỉnh Các quy định tại chơng này điều chỉnh hoạt động TTTD của Trung tâm điều hành, các chi nhánh, sở giao dịch và đơn vị thành viên trong toàn bộ hệ thống NHNo. 1.3. Mục đích và ý nghĩa Hệ thống TTTD đợc thiết lập nhằm: - Hình thành cơ sở dữ liệu tập trung về khách hàng để phục vụ cho quá trình cấp tín dụng, phân tích và quản lý tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng thông qua việc tạo ra một cơ chế thu thập, tổng hợp, xử lý, lu trữ và chia xẻ TTTD trong nội bộ hệ thống NHNo. TTTD đầy đủ, chính xác và có hệ thống về khách hàng sẽ góp phần ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng, rủi ro lựa chọn nghịch do thiếu thông tin hay thông tin bất đối xứng về khách hàng và đối tợng đầu t. Mục đích quan trọng nhất của hệ thống TTTD là tìm kiếm và phát hiện sớm các khoản tín dụng có vấn đề và đánh giá đúng mức độ rủi ro của các khoản nợ, đồng thời tiên liệu trớc khả năng một khoản tín dụng có thể chuyển sang nợ xấu. - Tạo sơ sở nhằm thực hiện đầy đủ Quy chế hoạt động TTTD, chế độ thông tin, báo cáo, và Quy chế quản lý, cung cấp và khai thác, sử dụng TTTD điện tử do NHNN ban hành. CHNG XVI. H THNG QUN TR THễNG TIN TN DNG S tay Tớn dng Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam CTF Ltd. 478 - Giúp HQT và Ban điều hành NHNo có căn cứ xây dựng chiến lợc, chính sách tín dụng và chiến lợc quản lý rủi ro trong từng thời kỳ đối với từng nhóm khách hàng. Chơng này chủ yếu tập trung vào TTTD về khách hàng của NHNo. Các TTTD phải bảo đảm trung thực, chính xác, đầy đủ và kịp thời về năng lực tài chính và phi tài chính của khách hàng. 2. Nguyên tắc tổ chức, vận hành và quản lý hệ thống TTTD TTTD đợc sử dụng trong quá trình xét duyệt, cấp và quản lý tín dụng, phân tích, dự báo, đặc biệt là rủi ro tín dụng. TTTD tạo cơ sở ban đầu và xuyên suốt quá trình quản lý tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng của khách hàng có quan hệ với NHNo. Mục đích thiết lập hệ thống TTTD phù hợp nhằm thực hiện nguyên tắc "Hiểu biết khách hàng" của Uỷ ban Basel khuyến cáo. Toàn bộ các TTTD, kể cả đầu ra và đầu vào, đều phải đợc kiểm duyệt và quản lý chặt chẽ ở tất cả các khâu và đối với mọi đối tợng có khai thác và sử dụng TTTD. 2.1. Yêu cầu đối với TTTD 2.1.1. ầy đủ và kịp thời Theo định kỳ hoặc khi có phát sinh, các TTTD về khách hàng phải đợc thu thập, ghi chép và xử lý kịp thời để phản ánh chính xác mức độ rủi ro và năng lực của khách hàng trong việc thực hiện các nghĩa vụ với NHNo, đồng thời giúp NHNo có quyết định điều chỉnh đúng đắn. Mọi khách hàng có quan hệ tiền gửi và tiền vay với NHNo hoặc những khách hàng lớn, có uy tín trên thị trờng nhng cha từng có quan hệ với NHNo đều phải đợc ghi chép, lu trữ các thông tin liên quan. 2.1.2. Hợp lý TTTD phải đợc thu thập từ các nguồn cung cấp hợp lệ và có căn cứ xác đáng. Mọi thông tin có đợc từ các nguồn không hợp lệ chỉ sử dụng cho mục đích tham khảo trừ khi có đủ bằng chứng để khẳng định. 2.1.3. Nhất quán CHNG XVI. H THNG QUN TR THễNG TIN TN DNG S tay Tớn dng Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam CTF Ltd. 479 TTTD đợc thu thập từ nhiều nguồn khác nhau, do đó có khả năng sinh ra sự bất đối xứng thông tin khách hàng. Trong trờng hợp này, CBTD cần phải bảo đảm sự nhất quán thông tin về mỗi khách hàng để tạo điều kiện cho quá trình phân tích, đánh giá và ra quyết định quản lý phù hợp. Các TTTD cần phải đợc tập hợp, cập nhật, theo dõi liên tục theo thời gian, ít nhất cho tới khi khách hàng chấm dứt quan hệ với NHNo. 2.1.4. Bảo mật TTTD phải đợc lu trữ, bảo quản và sử dụng theo chế độ bảo mật nh tài sản riêng có của NHNo. Chỉ cán bộ, bộ phận có trách nhiệm liên quan đến hoạt động tín dụng và quản lý rủi ro của NHNo đợc Tổng Giám đốc hoặc Giám đốc chi nhánh chấp thuận thì mới đợc truy cập, khai thác và sử dụng TTTD. Các TTTD phải đợc quản lý và sử dụng an toàn, bí mật, không gây ảnh hởng đến nguồn cung cấp thông tin và không cung cấp cho bên thứ ba. Những cá nhân, đơn vị không có trách nhiệm có nhu cầu đợc sử dụng TTTD của NHNo phải đợc phép của cấp có thẩm quyền của NHNo. Mọi TTTD đợc cung cấp ra bên ngoài NHNo phải đợc cấp có thẩm quyền (Giám đốc/Phó Giám đốc chi nhánh/Sở giao dịch, Tổng Giám đốc/Phó tổng Giám đốc) chấp thuận. 2.1.5. Sử dụng đúng mục đích TTTD và sản phẩm TTTD phải đợc khai thác và sử dụng đúng mục đích phục vụ cho hoạt động tín dụng của NHNo. Không đợc cung cấp và sử dụng TTTD cho các mục đích, hoạt động mà pháp luật cấm. Mọi TTTD phải đợc cung cấp đúng địa chỉ và đối tợng nhận. Ngời đợc phép khai thác và sử dụng TTTD có trách nhiệm sử dụng TTTD đúng mục đích cho phép. 2.2. Cơ cấu tổ chức và phân cấp trách nhiệm quản lý hệ thống TTTD Hệ thống TTTD đợc tổ chức thành mạng lới thống nhất từ trung ơng đến cơ sở theo hình thức tập trung kết hợp với phân tán. Tức là, toàn bộ về TTTD của khách hàng (pháp nhân hay thể nhân) có quan hệ với bất cứ sở giao dịch, chi nhánh của NHNo (dới đây gọi chung là chi nhánh) đều đợc tập hợp và lu trữ tại Trung tâm TTTD tại Trung tâm điều hành (viết tắt là CIH) của NHNo, đồng thời tại chi nhánh nơi khách hàng có quan hệ. CHNG XVI. H THNG QUN TR THễNG TIN TN DNG S tay Tớn dng Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam CTF Ltd. 480 Cán bộ làm việc trong bộ máy tổ chức TTTD phải là cán bộ chuyên trách có am hiểu về hoạt động NHTM, quản trị rủi ro và có hiểu biết về công nghệ thông tin. Chuyển và nhận TTTD Trao đổi TTTD Các nguồn cung cấp TTTD về khách hàng 2.2.1. Trung tâm TTTD (CIH) của NHNo hay Trung tâm Phòng ngừa và xử lý rủi ro tín dụng tại Trung tâm điều hành NHNo Trung tâm TTTD tại Trung tâm điều hành (Trung tâm Phòng ngừa và xử lý rủi ro tín dụng -TPR) Sở giao dịch (Bộ phận TPR) Chi nhánh NHNo (Bộ phận TPR) Chi nhánh NHNo Bộ phận TPR) Khách hàn g Khách hàn g Khách hàn g Chi nhánh NHNN trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC) Chi nhánh NHNN CHNG XVI. H THNG QUN TR THễNG TIN TN DNG S tay Tớn dng Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam CTF Ltd. 481 CIH đợc đặt tại Trung tâm điều hành của NHNo nhằm thực hiện tiếp nhận, tổng hợp, xử lý và lu trữ TTTD (bằng văn bản hay dới dạng điện tử) toàn hệ thống và cung cấp TTTD của khách hàng cho các chi nhánh, sở giao dịch và các đơn vị liên quan trong toàn hệ thống NHNo. Nói một cách khác, CIH là kho lu trữ dữ liệu TTTD tập trung của tất cả khách hàng của NHNo. Nhiệm vụ cụ thể của CIH nh sau: - Đóng vai trò quản lý, điều hành tập trung và toàn diện hoạt động TTTD trong hệ thống NHNo; - Tham mu cho Tổng Giám đốc xây dựng các chiến lợc, kế hoạch phát triển hệ thống TTTD gắn liền với việc phát triển trình độ quản trị rủi ro, hệ thống kiểm tra - kiểm toán nội bộ của NHNo để nâng cao hiệu quả quản trị điều hành hoạt động tín dụng của toàn bộ hệ thống; - Tổ chức thực hiện các hoạt động TTTD trong toàn hệ thống, bao gồm các khâu: thu thập, tổng hợp, phân loại - xử lý - phân tích, dự báo - lu trữ - khai thác, sử dụng để phục vụ cho yêu cầu quản lý rủi ro tín dụng toàn hệ thống NHNo; là đầu mối cung cấp và khai thác TTTD của Trung tâm CIC của NHNN. - Là đầu mối tuyên truyền, phổ biến các văn bản chính sách, các quy định của Nhà nớc về hoạt động TTTD; đồng thời thực hiện kiểm tra việc tuân thủ các quy định, chế độ của Nhà nớc về hoạt động TTTD. Nghiên cứu đề xuất và dự thảo các văn bản của Tổng Giám đốc hớng dẫn, chỉ đạo hoạt động TTTD và phòng ngừa rủi ro trong hệ thống NHNo; - Hỗ trợ kịp thời cho các Trung tâm TTTD cơ sở xử lý những khó khăn, vớng mắc về nghiệp vụ và tổ chức hoạt động TTTD tại chi nhánh; - Lợng hoá và kết xuất các sản phẩm TTTD theo nội dung các chỉ tiêu và khuôn dạng bảng, biểu đợc ngời sử dụng đăng ký. - Nhiệm vụ phân tích, cảnh báo Nghiên cứu, tính toán, phân tích và tổng hợp thông tin, báo cáo từ hai luồng: Thông tin sau xử lý và thông tin phi tài chính từ bên ngoài, để đa ra các ý kiến tham vấn và cảnh báo cho ng ời sử dụng trong cả 2 quá trình: Hoạch định, xây dựng mục tiêu, kế hoạch và tổ chức thực hiện các chiến lợc: khách hàng; phát triển và tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ; cạnh tranh; quảng cáo và dự phòng các nguy cơ tiềm ẩn rủi ro. - Nhiệm vụ lu trữ TTTD: CHNG XVI. H THNG QUN TR THễNG TIN TN DNG S tay Tớn dng Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam CTF Ltd. 482 + Chịu trách nhiệm về việc lu giữ toàn bộ TTTD của toàn hệ thống NHNo, bao gồm thông tin đầu vào, đầu ra; thông tin ở dạng văn bản hay điện tử; Thông tin ban đầu hay dẫn xuất; Thông tin tài chính hay phi tài chính + Thực hiện nghiêm túc thời gian lu trữ theo chế độ quy định đối với cả hai dạng TTTD văn bản và điện tử. + An toàn, bảo mật thông tin lu trữ. + Đối chứng các tranh chấp, nếu xảy ra giữa bên cung cấp thông tin và bên đợc cung cấp. - Nhiệm vụ phân phối TTTD + Nghiên cứu, xây dựng danh mục thông tin, báo cáo theo dạng văn bản và điện tử; danh sách ngời sử dụng trong toàn hệ thống kèm theo danh mục sản phẩm TTTD đợc quyền sử dụng, trình ngời có thẩm quyền phê duyệt để làm căn cứ cấp quyền truy cập kho dữ liệu TTTD; xây dựng các kênh phân phối TTTD. + Tổ chức phân phối kịp thời, đầy đủ, chính xác và an toàn sản phẩm TTTD đến ngời sử dụng; + Quản lý chặt chẽ danh sách ngời sử dụng và hiệu quả cung cấp, sử dụng sản phẩm TTTD để có thể nắm bắt và đáp ứng kịp thời các nhu cầu bổ sung hay loại bỏ các yêu cầu không cần thiết của ngời sử dụng. Phát hiện kịp thời các hành vi vi phạm về yêu cầu an toàn, bảo mật hoặc sử dụng TTTD sai mục đích để có biện pháp xử lý thích hợp; 2.2.2. Trung tâm TTTD cơ sở hay Bộ phận Phòng ngừa và xử lý rủi ro tín dụng tại các chi nhánh, sở giao dịch Tại các sở giao dịch và chi nhánh NHNo thiết lập hệ thống TTTD và cơ sở dữ liệu khách hàng có quan hệ tín dụng trực tiếp với chi nhánh gọi là hệ thống TTTD cơ sở. Hệ thống TTTD cơ sở có trách nhiệm thu thập, tổng hợp, phân loại và cung cấp TTTD cho CIH và chi nhánh NHNN. Hệ thống TTTD cơ sở đóng vai trò là mạng lới hoạt động và hỗ trợ cho hoạt động của CIH cũng nh hoạt động TTTD tại các chi nhánh. Nhiệm vụ cụ thể của Trung tâm TTTD cơ sở nh sau: - Thu thập TTTD của khách hàng và hoạt động tín dụng tại chi nhánh; - Làm đầu mối thực hiện chức năng quản lý và thu thập, phân phối, cung cấp các sản phẩm TTTD của NHNo tới các đơn vị, bộ phận thuộc phạm vi quản lý của chi nhánh. CHNG XVI. H THNG QUN TR THễNG TIN TN DNG S tay Tớn dng Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam CTF Ltd. 483 - Thu thập đầy đủ, chính xác, kịp thời các TTTD ở chi nhánh theo yêu cầu của CIH; - Xây dựng danh sách ngời sử dụng trong chi nhánh kèm theo danh mục sản phẩm TTTD đợc quyền sử dụng để Giám đốc chi nhánh phê duyệt; Xây dựng kênh phân phối TTTD trong phạm vi hoạt động của chi nhánh; - Tổ chức phân phối kịp thời, đầy đủ, chính xác và an toàn sản phẩm TTTD tới ngời sử dụng; - Hỗ trợ kịp thời ngời sử dụng TTTD tại chi nhánh giải quyết những khó khăn, vớng mắc trong quá trình truy cập, khai thác các TTTD; - Quản lý chặt chẽ danh sách ngời sử dụng; Kịp thời bổ sung hoặc loại bỏ những đối tợng sử dụng TTTD một cách phù hợp; Phát hiện kịp thời những hành vi vi phạm quy định về an toàn, bảo mật, sử dụng TTTD để có biện pháp xử lý thích hợp. Nhiệm vụ cụ thể của cán bộ tín dụng: - Tiếp xúc với khách hàng, các kênh thông tin để thu thập đầy đủ các thông tin cần thiết phục vụ cho quá trình thẩm định, phân tích, đánh giá rủi ro và quản lý tín dụng; - Định kỳ thu thập, cập nhật kịp thời các thông tin về khách hàng và môi trờng kinh doanh của khách hàng. Các thông tin phải đợc thu thập và phân loại theo quy định ở phần V. - Cùng với lãnh đạo phụ trách các Trung tâm TTTD cơ sở chịu trách nhiệm kiểm tra, bảo đảm tính hợp lý của các TTTD thu thập đợc và truyền về CIH tại Trung tâm điều hành. Cán bộ, đơn vị cung cấp TTTD phải chịu trách nhiệm về những thông tin mình cung cấp. 3. Sử dụng các TTTD 3.1. Mục đích sử dụng TTTD Các TTTD thu thập đợc phục vụ chủ yếu cho các hoạt động tín dụng của NHNo: - Thẩm định tín dụng; - Xếp hạng khách hàng và phân loại nợ; - Quản lý tín dụng; - Cảnh báo tín dụng - Xây dựng hạn mức tín dụng; - Phát triển sản phẩm và quan hệ khách hàng; - Quản trị và xử lý rủi ro tín dụng; CHNG XVI. H THNG QUN TR THễNG TIN TN DNG S tay Tớn dng Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam CTF Ltd. 484 - Phân tích và đánh giá tín dụng; - Dự báo - Các báo cáo thông tin, thống kê theo yêu cầu của NHNN Cơ sở dữ liệu của khách hàng trong toàn hệ thống NHNo sẽ đợc tập trung toàn bộ về CIH để cung cấp cho các cá nhân và đơn vị có liên quan đến hoạt động tín dụng trong toàn hệ thống NHNo, bao gồm: - Các sở giao dịch, chi nhánh NHNo; - Ban lãnh đạo NHNo; - Các phòng, ban có nhu cầu; - Các đơn vị trực thuộc; - CIC của NHNN; - Các tổ chức khác đợc lãnh đạo NHNo cho phép. Trung tâm TTTD cơ sở đợc phép khai thác và sử dụng: - TTTD của CIH; - TTTD từ CIC tại chi nhánh NHNN trên địa bàn; - Trao đổi TTTD trực tiếp với Trung tâm TTTD của chi nhánh khác trong cùng hệ thống NHNo. 3.2. Quyền hạn của ngời sử dụng sản phẩm TTTD Các Ban, phòng tại Trung tâm điều hành, các chi nhánh NHNo tỉnh, thành phố và các đơn vị trực thuộc trong toàn hệ thống NHNo đã đợc Tổng Giám đốc và Giám đốc chi nhánh cho phép khai thác, sử dụng TTTD dới dạng văn bản và điện tử sẽ có quyền: - Truy cập, khai thác TTTD để phục vụ cho việc vận hành công việc phù hợp với chức năng nhiệm vụ đợc giao; - Đa ra các yêu cầu cải tiến, hoàn thiện các sản phẩm TTTD mà mình đang đợc cung cấp; - Tham gia, đề xuất bổ sung hay loại bỏ bớt các chỉ tiêu thừa hoặc trùng lắp nhằm góp phần hoàn thiện hệ thống chỉ tiêu, báo cáo TTTD của NHNo. 3.3. Trách nhiệm thủ trởng đơn vị có đăng ký truy cập, khai thác và sử dụng TTTD - Đăng ký danh sách cán bộ trực tiếp khai thác và sử dụng để CIH cấp quyền truy cập mạng TTTD - Chịu trách nhiệm tr ớc Tổng Giám đốc quản lý việc lu trữ, sử dụng TTTD tại đơn vị để bảo đảm an toàn TTTD; CHNG XVI. H THNG QUN TR THễNG TIN TN DNG S tay Tớn dng Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam CTF Ltd. 485 - Kịp thời đăng ký lại hoặc bổ sung danh sách cán bộ đợc phép khai thác, sử dụng TTTD khi cần thiết. 3.4. Trách nhiệm của ngời trực tiếp khai thác, sử dụng TTTD - Bảo mật tuyệt đối địa chỉ, mã khoá truy cập mạng TTTD; - Truy cập mạng đúng địa chỉ, quyền hạn để bảo vệ sự an toàn và hoạt động thờng xuyên của mạng TTTD; - Chỉ đợc truy cập và khai thác TTTD trong phạm vi quyền hạn đợc phép; TTTD phải đợc sử dụng đúng mục đích nhằm bảo đảm hoàn thành nhiệm vụ đợc giao; - Chủ động thực hiện các biện pháp cá nhân để bảo đảm an toàn, bảo mật cho các TTTD trong quá trình khai thác, sử dụng 4. Quy trình cập nhật, bổ sung và trao đổi thông tin về khách hàng 4.1. Quy trình nghiệp vụ TTTD tại Chi nhánh NHNo - Mỗi CBTD phải chịu trách nhiệm thu thập, lu trữ và cung cấp các thông tin có liên quan đến khách hàng của mình theo các mẫu Biểu số TT01 (đối với khách hàng là doanh nghiệp) hoặc Biểu số TT02 (đối với khách hàng là cá nhân) và các quy định tại phần V để gửi cho Trung tâm TTTD tại chi nhánh của mình. - Trung tâm TTTD cơ sở tập hợp các TTTD trong phạm vi hoạt động của mình để cung cấp cho CIH 4.1.1. Nguồn thu thập TTTD (i) Khách hàng có quan hệ tín dụng với NHNo Khách hàng là nguồn cung cấp thông tin chủ yếu. CBTD có thể thu thập thông tin cần có từ khách hàng: - Thu thập từ hồ sơ tín dụng của khách hàng; - Phỏng vấn/tiếp xúc trực tiếp khách hàng (Ban điều hành, Giám đốc tài chính và kế toán trởng, Giám đốc các bộ phận có liên quan): Đây là cách thức để kiểm tra, xác minh và bổ sung thông tin về khách hàng. CBTD cần chuẩn bị các câu hỏi để thu thập thông tin, chủ yếu tập trung vào các nội dung: + Đặc điểm của khách hàng: Thông tin pháp lý và quá trình phát triển của khách hàng; + Năng lực của khách hàng (tài chính, quản trị, cạnh tranh, công nghệ, nhân lực). Trong đó, đặc biệt quan tâm vấn đề về vốn (vốn chủ sở hữu và cơ cấu sử dụng vốn), khả năng sinh lời và khả năng thanh toán của khách hàng; [...]... nghiệp Quan hệ tín dụng với ngân hàng: + Số lần vay vốn ngân hàng + Thời gian có quan hệ tín dụng với ngân hàng + Số lần vi phạm kỷ luật thanh toán, không trả nợ đúng hạn với ngân hàng + Sự tham gia của các ngân hàng: Tổng hạn mức do các ngân hàng khác dành cho khách hàng; quan hệ của khách hàng với các ngân hàng khác Môi trờng kinh doanh và các yếu tố thị trờng: + Ngành, lĩnh vực kinh doanh S tay Tớn dng... thiết" với khách hàng là ngời cùng huyết thống: Vợ/chồng; con; bố mẹ; anh chị em - Cá tính bản thân - Địa vị xã hội - Mối quan hệ với ngân hàng: + Thời gian có quan hệ tín dụng với ngân hàng; + Mức độ uy tín trong quan hệ tín dụng + Tỷ lệ đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng + Dịch vụ ngân hàng và sản phẩm tín dụng sử dụng + Tình hình chấp hành kỷ luật thanh toán và các nghĩa vụ cam kết theo hợp đồng CBTD... lý của khách hàng là doanh nghiệp; (iv) Cơ quan thống kê, tài chính, Hiệp hội ngân hàng và các cơ quan thông tin khác; (v) Cơ quan bảo vệ pháp luật, công an, toà án, viện kiểm sát; (vi) Trung tâm TTTD của NHNN (CIC) (vii) Các TCTD khác: Các ngân hàng khác cũng có thể cung cấp xác nhận về hạn mức tín dụng, d nợ tín dụng và lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng Ngoài ra CBTD có thể sử dụng các nguồn... Đối với khách hàng đang đề nghị vay vốn thì khách hàng phải gửi báo cáo tài chính của ít nhất 3 năm gần nhất Đối với các khách hàng hiện đang có quan hệ tín dụng với NHNo thì khách hàng phải gửi báo cáo tài chính quí và năm - Kết quả các cuộc thăm thực địa và kiểm tra sử dụng vốn vay của khách hàng; - Lịch sử quan hệ của khách hàng với ngân hàng Chơng trình gặp gỡ với khách hàng (1) Khách hàng là doanh... Khách hàng là doanh nghiệp hiện có quan hệ tín dụng với ngân hàng CBTD phải giám sát thờng xuyên, liên tục diễn biến hoạt động của khách hàng để bảo vệ quyền lợi của ngân hàng, trong đó đặc biệt lu ý đến các nhân tố ảnh hởng đến khả năng thanh toán và việc tuân thủ các cam kết trong hợp đồng tín dụng của khách hàng Mỗi CBTD phải mở sổ nhật ký (Biểu số TT05) để ghi chép các cuộc tiếp xúc với khách hàng. .. tài sản bảo đảm Cán bộ tín dụng Trởng phòng tín dụng S tay Tớn dng Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam CTF Ltd CHNG XVI H THNG QUN TR THễNG TIN TN DNG 506 Biu s TT05 S nht ký Chi nhánh/Sở giao dịch NHNo & PTNT VN: Sổ Nhật ký Tên khách hàng: Số tài khoản: Xếp hạng tín dụng: Ngày: Loại sản phẩm - Chi tiết các sản phẩm tín dụng Số tiền D nợ hiện tại Chất lợng tín dụng Thông tin chung về... dịch vụ chủ yếu - Khách hàng chính của TCTD - Cơ cấu tổ chức và các kênh phân phối - Những thành tựu và thất bại của TCTD trong quá khứ - Những khó khăn, thách thức hiện tại của TCTD 5.3.3 Quan hệ với ngân hàng - Các tài khoản Nostro và Vostro, tiền gửi tại ngân hàng - Giao dịch với ngân hàng trên thị trờng liên ngân hàng - Uy tín trong quan hệ giao dịch, thanh toán với ngân hàng (trả nợ đúng hạn, gia... thu hồi đợc nợ) - Giới hạn tín dụng cấp cho nhau - Chính sách lãi suất áp dụng đối với ngân hàng - Hợp tác đồng tài trợ với ngân hàng 5.3.4 Xếp hạng của TCTD do các tổ chức xếp hạng quốc tế đánh giá Các TTTD về TCTD đợc tập hợp, phân loại và lu trữ tại CIH theo các mẫu Biểu số TT20, Biểu số TT21 và Biểu số TT22 6 Hệ thống thông tin, báo cáo tín dụng Hệ thống báo cáo tín dụng của NHNo phải vừa đáp ứng... đúng kế hoạch, chiến lợc tín dụng và các hạn mức đặt ra cho chi nhánh Bất cứ sự vi phạm nào dều đợc phản ánh tới Giám đốc chi nhánh và thông báo cho CBTD để có biện pháp hành động cần thiết Thu nợ trong tháng, kể cả các khoản thu nợ hay khách hàng trả nợ trớc hạn Danh mục tín dụng: Đánh giá tuân thủ kế hoạch, chiến lợc kinh doanh tín dụng xét về khối lợng tín dụng, chất lợng tín dụng, mức độ rủi ro và... nợ các khoản tín dụng khác k D nợ các khoản nợ khoanh chờ xử lý m D nợ cho vay đợc khoanh Lập biểu Kiểm soát Ngày tháng năm Giám đốc Sau khi lập xong Biểu số TT08, Phòng tín dụng của chi nhánh cần lập các Biểu số TT09, TT10, TT11 tuỳ theo tính chất của khoản tín dụng dành cho tất cả các khách hàng hiện có quan hệ tín dụng với NHNo & PTNT VN để gửi cho Trung tâm TTTD cơ sở báo cáo CIH S tay Tớn dng . - Quan hệ tín dụng với ngân hàng: + Số lần vay vốn ngân hàng + Thời gian có quan hệ tín dụng với ngân hàng + Số lần vi phạm kỷ luật thanh toán, không trả nợ đúng hạn với ngân hàng + Sự tham. Các TCTD khác: Các ngân hàng khác cũng có thể cung cấp xác nhận về hạn mức tín dụng, d nợ tín dụng và lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng. Ngoài ra CBTD có thể sử dụng các nguồn thông. sử dụng TTTD Các TTTD thu thập đợc phục vụ chủ yếu cho các hoạt động tín dụng của NHNo: - Thẩm định tín dụng; - Xếp hạng khách hàng và phân loại nợ; - Quản lý tín dụng; - Cảnh báo tín dụng