LÝ HƯƠNG GIANG HOẠT ĐỘNG XỬ LÝ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN YẾU KÉM TẠI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ K
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN VÀ HOẠT ĐỘNG XỬ LÝ ĐỐI VỚI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN YẾU KÉM
Cơ sở lý luận về quỹ tín dụng nhân dân
1.1.1 Khái niệm quỹ tín dụng nhân dân
Trên toàn cầu, các quốc gia sử dụng nhiều tên gọi và khái niệm khác nhau để chỉ loại hình tổ chức tín dụng này, điển hình như Liên hiệp tín dụng (Credit Unions) tại Mỹ và Ngân hàng hợp tác xã ở Đức.
Quỹ tín dụng, theo Tổ chức Hiệp hội các Liên hiệp tín dụng thế giới (WOCCU), là các hợp tác xã tài chính do chính khách hàng sở hữu, cung cấp dịch vụ tiết kiệm, tín dụng và các dịch vụ tài chính khác Các thành viên của quỹ tín dụng có mối liên kết chung dựa trên các yếu tố như cộng đồng, nghề nghiệp, tổ chức hoặc tín ngưỡng.
Theo Luật Các tổ chức tín dụng, quỹ tín dụng nhân dân là tổ chức tín dụng được thành lập tự nguyện bởi cá nhân, pháp nhân và hộ gia đình dưới hình thức hợp tác xã Mục tiêu chính của quỹ là hỗ trợ lẫn nhau trong phát triển sản xuất, kinh doanh và nâng cao đời sống, đồng thời thực hiện các hoạt động ngân hàng theo quy định của pháp luật.
Theo Luật Hợp tác xã năm 2012, hợp tác xã là tổ chức kinh tế tập thể, có tư cách pháp nhân, được thành lập bởi ít nhất 7 thành viên tự nguyện Các thành viên hợp tác với nhau nhằm hỗ trợ trong sản xuất, kinh doanh và tạo việc làm, đáp ứng nhu cầu chung Hợp tác xã hoạt động trên nguyên tắc tự chủ, tự chịu trách nhiệm, bình đẳng và dân chủ trong quản lý.
1.1.2 Đặc điểm của quỹ tín dụng nhân dân
Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) được thành lập dựa trên hình thức góp vốn cổ phần và hoạt động theo nguyên tắc tập thể, tự nguyện, hợp tác và bình đẳng Các thành viên tham gia góp vốn vào quỹ nhằm xác lập tư cách thành viên, từ đó đáp ứng nhu cầu tiếp cận vốn cho sản xuất kinh doanh và cải thiện đời sống QTDND góp phần phát triển kinh tế xã hội, xóa đói giảm nghèo và hạn chế tín dụng đen Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt của thị trường, QTDND cần đảm bảo trang thiết bị và cơ sở vật chất đầy đủ để phục vụ thành viên, đồng thời duy trì chi phí hợp lý Mục tiêu của QTDND là cung cấp dịch vụ tài chính ngân hàng thuận tiện, ổn định với mức giá chấp nhận được, giúp các thành viên nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh và tối đa hóa lợi nhuận từ hoạt động của mình.
Các Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế - xã hội, tạo công ăn việc làm, và xóa đói giảm nghèo, đồng thời hạn chế cho vay nặng lãi Trong bối cảnh cạnh tranh kinh tế thị trường ngày càng gay gắt, QTDND cần đảm bảo khả năng cạnh tranh bằng cách vừa trang trải chi phí hoạt động, vừa tích lũy nguồn lực để phát triển Mục tiêu là hỗ trợ các thành viên một cách bền vững, với điều kiện ngày càng thuận lợi, chất lượng dịch vụ tốt hơn và chi phí hợp lý hơn.
Để phục vụ tốt nhất cho những ai muốn tham gia tổ chức, các dịch vụ tài chính cần được cung cấp trong điều kiện tối ưu Đồng thời, Quỹ phải đảm bảo đủ khả năng để trang trải chi phí hoạt động và cung cấp giáo dục kinh tế cho các thành viên.
1.1.3 Tổ chức và nguyên tắc hoạt động của quỹ tín dụng nhân dân
1.1.3.1 Tổ chức các quỹ tín dụng nhân dân
Tổ chức bộ máy của quỹ tín dụng nhân dân được mô tả trong hình 1.1
Hình 1.1: Sơ đồ tổ chức hoạt động của quỹ tín dụng nhân dân
(Nguồn: Cơ cấu tổ chức QTDND địa bàn quản lý) a) Thành viên
Thành viên của Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) đóng vai trò là chủ sở hữu, khách hàng và người quản lý, với quyền tham gia theo nguyên tắc hợp tác xã Một số quốc gia cho phép kết nạp thành viên phụ trợ để mở rộng dịch vụ và sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi Đại hội thành viên (ĐHTV) là cơ quan quyết định cao nhất, có thể tổ chức dưới hình thức đại hội toàn thể hoặc đại hội đại biểu, với quy trình bầu cử minh bạch ĐHTV có thẩm quyền sửa đổi điều lệ, bầu và miễn nhiệm thành viên hội đồng quản trị, thông qua báo cáo và chương trình hoạt động, ấn định mức thưởng cho vốn góp, quyết định gia nhập tổ chức khác, bổ nhiệm kiểm toán nội bộ và xử lý các vấn đề quan trọng khác của QTDND.
Qua hàng trăm năm phát triển, việc phân định rõ ràng quyền hạn giữa các bộ phận trong ĐHTV là yếu tố quan trọng để đảm bảo hoạt động an toàn và hiệu quả của Quỹ Tín Dụng (QTD) Dưới đây là mô hình tổ chức tiêu biểu của một QTDND đã được áp dụng thành công ở nhiều quốc gia.
- HĐQT do ĐHTV bầu, có chức năng thực hiện các mục tiêu, chiến lược, quản trị hoạt động của QTDND
HĐGS được bầu ra bởi ĐHTV, có nhiệm vụ giám sát toàn bộ hoạt động của QTDND nhằm đảm bảo rằng QTD hoạt động theo đúng quy định của pháp luật, điều lệ và nghị quyết của ĐHTV.
Nhiệm kỳ của Hội đồng Quản trị (HĐQT) và Hội đồng Giám sát (HĐGS) thường kéo dài từ 3 đến 5 năm và có thể được bầu lại Một số quốc gia áp dụng quy tắc bầu lại 1/3 số thành viên HĐQT và HĐGS theo hình thức quay vòng hàng năm Ngoài ra, cũng có quốc gia quy định rằng nhiệm kỳ của HĐQT không trùng với nhiệm kỳ của HĐGS nhằm ngăn chặn tình trạng thỏa hiệp hoặc hình thành nhóm, điều này có thể ảnh hưởng tiêu cực đến sự lành mạnh của Quỹ tín dụng nhân dân (QTD).
Các thành viên của HĐQT và HĐGS thường không nhận lương mà chỉ nhận thù lao công vụ, nhằm đảm bảo tính khách quan và tránh xung đột lợi ích trong quá trình thực hiện nhiệm vụ.
Ban điều hành của Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) thường bao gồm Giám đốc và các Phó Giám đốc, trong đó Giám đốc được bổ nhiệm bởi Hội đồng quản trị (HĐQT) Giám đốc chịu trách nhiệm điều hành các phòng, nhóm nghiệp vụ và thực hiện các hoạt động kinh doanh hàng ngày của QTD, đồng thời quyết định các vấn đề thuộc thẩm quyền của mình.
1.1.3.2 Nguyên tắc hoạt động của quỹ tín dụng nhân dân
Tự nguyện gia nhập và ra khỏi Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) là nguyên tắc hoạt động cơ bản, cho phép mọi cá nhân đủ điều kiện trở thành thành viên và tự nguyện xin ra theo quy định Việc tham gia tự nguyện không chỉ thể hiện sự quan tâm của các thành viên đối với hoạt động và sự phát triển của QTD, mà còn giúp tập hợp sức mạnh tinh thần và vật chất Để thu hút người dân tham gia, chính quyền địa phương cần tích cực tuyên truyền về lợi ích của mô hình QTD, đồng thời thông tin rõ ràng về quyền và nghĩa vụ của các thành viên.
- Quản lý dân chủ, bình đẳng và công khai
Thành viên có quyền tham gia quản lý, giám sát, kiểm tra hoạt động của QTDND và có quyền tham gia biểu quyết trong Đại hội thành viên
- Tự chủ, chịu trách nhiệm và cùng có lợi
QTDND, như các tổ chức tín dụng khác, cần tự chủ và chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động của mình, đồng thời xây dựng phương án và kế hoạch phân phối thu chi Họ cũng phải thực hiện đầy đủ nghĩa vụ với Nhà nước và chi trả các khoản rủi ro phát sinh tại đơn vị, đồng thời tuân thủ các nguyên tắc hạch toán kế toán theo quy định.
Hiệu quả hoạt động của quỹ tín dụng nhân dân
1.2.1 Các chỉ tiêu đánh giá sự tăng trưởng vốn
Khi phân tích sự tăng trưởng vốn của các Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND), nguồn vốn đóng vai trò quan trọng không chỉ trong việc duy trì hoạt động của Quỹ mà còn hỗ trợ sự phát triển quy mô và phạm vi tín dụng Khác với các tổ chức tín dụng khác, QTDND chủ yếu dựa vào vốn góp từ các thành viên và tiền gửi của người dân, do đó cần đảm bảo sự tăng trưởng nguồn vốn ổn định và hiệu quả.
- Vốn điều lệ là chiếm tỉ trọng không lớn trong tổng nguồn nhưng có thể nói là trụ cột của đơn vị trong các tình huống rủi ro
Tốc độ tăng trưởng VĐL = [(VĐL kỳ này – VĐL kỳ trước)/VĐL kỳ trước] x
- Huy động vốn từ dân cư là nguồn huy động vốn tại TT1 của QTDND, QTD sẽ sử dụng nguồn vốn huy động được để cho vay
Tốc độ tăng trưởng VHĐ = [(VHĐ kỳ này – VHĐ kỳ trước)/VHĐ kỳ trước] x
Khoản tiền mà Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) vay từ Ngân hàng Hợp tác xã (NH HTX) là cần thiết khi tiền gửi có kỳ hạn của Quỹ chưa đến thời điểm tất toán Trong bối cảnh nền kinh tế địa phương đang chuyển mình, Quỹ có thể gặp khó khăn trong việc huy động vốn từ các thành viên, dẫn đến việc không đảm bảo khả năng chi trả kịp thời Điều này khiến QTDND rơi vào tình thế bị động và buộc phải vay mượn từ NH HTX.
Tốc độ vay vốn = [(Vốn vay kỳ này – Vốn vay kỳ trước)/Vốn kỳ trước] x 100%
Để xác định tốc độ tăng trưởng tín dụng của các Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND), việc huy động vốn là yếu tố tiên quyết Nguồn vốn dồi dào giúp quỹ có khả năng cho vay nhiều khách hàng, từ đó tạo ra thu nhập để chi trả cho nguồn huy động Lãi từ tín dụng chiếm đến 85% tổng tài sản của QTDND, đồng thời là chỉ tiêu tiềm ẩn nguy cơ rủi ro cao nhất Do đó, trong quá trình giám sát và quản lý hoạt động, cần đặc biệt chú ý đến chỉ tiêu này.
Tốc độ tăng trưởng dư nợ = [(Dư nợ năm này – Dư nợ năm trước)/Dư nợ năm trước] x 100%
Lợi nhuận = Tổng thu nhập – Tổng chi phí
Thu nhập chính của Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) đến từ hoạt động tín dụng, và khi lợi nhuận của Quỹ tăng cao, điều này chứng tỏ QTD đang hoạt động hiệu quả với chất lượng tín dụng tốt.
- Công tác phát triển thành viên
Chất lượng thành viên của Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) là yếu tố quan trọng thúc đẩy sự phát triển bền vững của QTD, đồng thời phản ánh niềm tin của người dân đối với tổ chức này Việc kết nạp thành viên chỉ để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngắn hạn có thể dẫn đến tình trạng thành viên ảo, gây ra nhiều hệ lụy tiêu cực cho chất lượng thành viên và hoạt động của QTD.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá khả năng sinh lời
- Chỉ tiêu tỷ suất Lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu (ROE)
Tỷ suất sinh lợi trên vốn chủ sở hữu (ROE) được tính bằng cách lấy lợi nhuận sau thuế chia cho vốn chủ sở hữu bình quân trong kỳ của Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND).
ROE = (Lợi nhuận sau thuế/Vốn chủ sở hữu bình quân) x 100%
Vốn chủ sở hữu (VCSH) bình quân trong kỳ được xác định bằng cách tính trung bình cộng của VCSH đầu kỳ và cuối kỳ của doanh nghiệp Nếu không có đủ số liệu, VCSH tại một thời điểm cụ thể, chẳng hạn như tại thời điểm cuối kỳ, có thể được sử dụng thay thế cho VCSH bình quân.
Tỷ suất lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu (ROE) phản ánh hiệu quả sử dụng vốn của Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) bằng cách cho biết lợi nhuận sau thuế mà các chủ sở hữu thu được từ mỗi đồng vốn đầu tư Chỉ tiêu này giúp đánh giá khả năng sinh lợi của QTD và mức lợi nhuận mà các thành viên có thể nhận được khi đầu tư vào QTD.
Chỉ tiêu ROE cao cho thấy khả năng sinh lời trên vốn chủ sở hữu (VCSH) tốt, nhưng không phải lúc nào cũng phản ánh hiệu quả sử dụng VCSH Một số Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) có ROE cao có thể do vay vốn, dẫn đến nguy cơ mất cân bằng tài chính và rủi ro tiềm ẩn Nếu tỷ lệ vốn vay cao, VCSH có xu hướng giảm, ảnh hưởng đến ROE Trong khi ROE có thể tăng, rủi ro thanh khoản và khả năng mất khả năng chi trả vẫn có thể xảy ra.
- Chỉ tiêu tỷ suất Lợi nhuận trên tài sản (ROA)
Tỷ suất lợi nhuận trên tài sản (ROA) là chỉ số tài chính quan trọng, được tính bằng tỷ lệ giữa lợi nhuận sau thuế và tổng tài sản bình quân trong kỳ kinh doanh của Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND).
ROA = (Lợi nhuận sau thuế/Tổng tài sản bình quân) x 100%
Tổng tài sản bình quân trong kỳ được xác định bằng trung bình cộng của tổng tài sản đầu kỳ và cuối kỳ của Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) Nếu không có đủ số liệu, cán bộ quản lý có thể thay thế bằng tổng tài sản tại một thời điểm cụ thể, chẳng hạn như thời điểm cuối kỳ, để tính toán tổng tài sản bình quân.
Tỷ suất lợi nhuận sau thuế cho biết mức lợi nhuận mà mỗi đồng đầu tư vào tổng tài sản của Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) mang lại, từ đó phản ánh khả năng sinh lời và hiệu quả khai thác tài sản của QTDND.
ROA cao cho thấy khả năng sinh lợi trên tổng tài sản của Quỹ Tín dụng Nhân dân (QTDND) tốt, tuy nhiên cần cẩn trọng với trường hợp ROA cao tạm thời có thể do thiếu hụt đầu tư vào tài sản, điều này có thể ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động kinh doanh lâu dài.
1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá khả năng thanh khoản
- Tỷ lệ dư nợ cho vay/Tổng nguồn vốn (%)
Chỉ tiêu dư nợ cho vay chiếm tỷ lệ phần trăm trong tổng nguồn vốn của Quỹ Tín dụng Nhân dân (QTD) giúp đánh giá mức độ tập trung vốn tín dụng Tỷ lệ này càng cao cho thấy khả năng sử dụng vốn cho tín dụng càng lớn Tuy nhiên, nếu tỷ lệ vượt quá 85%, QTDND sẽ đối mặt với rủi ro tín dụng, do đó, Ngân hàng Nhà nước chi nhánh cần gửi văn bản cảnh báo và giám sát chỉ tiêu này trong kỳ báo cáo tiếp theo để theo dõi tình hình.
- Tỷ lệ dư nợ cho vay/Nguồn vốn huy động (%)
Hoạt động quản lý, giám sát quỹ tín dụng nhân dân
1.2.4 Các chỉ tiêu phản ánh rủi ro
Tỷ lệ nợ xấu so với tổng dư nợ là một chỉ số quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả hoạt động và chất lượng tín dụng của Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND).
Tỷ lệ nợ xấu = (Nợ xấu/Tổng dư nợ) x 100%
Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ càng cao cho thấy chất lượng tín dụng của Quỹ tín dụng nhân dân (QTD) đang ở mức thấp, đồng nghĩa với việc QTD đang đối mặt với rủi ro tín dụng và khó khăn trong việc thu hồi nợ Ngược lại, tỷ lệ nợ xấu dưới 3% được xem là ngưỡng an toàn cho tín dụng.
Khi phân tích chỉ tiêu nợ xấu, cần xác định thời gian phát sinh nợ trong chu kỳ nào để QTDND áp dụng Nghị quyết số 42 trong việc phân loại và cơ cấu lại nợ, nhằm hỗ trợ khách hàng vay vốn có khả năng trả gốc và lãi Đặc biệt, trong trường hợp khách hàng gặp khó khăn do nguyên nhân khách quan như thiên tai, dịch bệnh và các lý do khác, việc cơ cấu lại nợ trở nên cần thiết hơn bao giờ hết.
- Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu (CAR)
Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu (CAR - Capital Adequacy Ratio) là chỉ tiêu quan trọng thể hiện mối quan hệ giữa vốn tự có và tài sản có điều chỉnh rủi ro của các tổ chức tín dụng.
Tỷ lệ an toàn vốn tổi thiểu = (Vốn tự có/Tổng tài sản “có” rủi ro) x 100%
Tỷ lệ an toàn vốn là chỉ số quan trọng giúp NHNN chi nhánh đánh giá tình hình tài chính của Quỹ tín dụng nhân dân (QTD) Dựa vào tỷ lệ này, có thể xác định khả năng thanh toán nợ hạn và khả năng hấp thụ rủi ro khác của QTD.
Hiện nay, Việt Nam đang áp dụng tỷ lệ CAR tối thiểu 8% theo chuẩn mực Basel II
1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới tổ chức và hoạt động giám sát quỹ tín dụng nhân dân
1.3.1 Bối cảnh kinh tế - xã hội
Sau 30 năm tồn tại và phát triển, hoạt động của hệ thống QTDND đã đạt được nhiều thành tựu, song vẫn bộc lộ nhiều điểm yếu kém như: hệ thống quản trị điều hành còn thiếu chuyên nghiệp, năng lực yếu chưa đủ trình độ; chính sách không phù hợp, đi lệch mục tiêu hoạt động; tiềm ẩn nhiều rủi ro trong hoạt động,… Trong khi đó cơ chế chính sách quy định về hệ thống QTDND còn gặp nhiều bất cập, có sự chồng chéo, chưa được thống nhất Công tác giám sát từ xa còn thụ động do sự trung thực từ phía đối tượng báo cáo khiến chất lượng giám sát giảm hiệu quả Để tránh tình trạng rủi ro hoạt động cũng như hệ thống QTD, nhằm ổn định đời sống của người dân trên địa bàn đặt trụ sở/PGD và củng cố niềm tin vào QTDND thì hơn hết việc quản lý, giám sát QTD cần rất được chú trọng và quan tâm
1.3.2 Hoạt động thanh tra, giám sát
Thanh tra việc tuân thủ pháp luật về tiền tệ và ngân hàng, cũng như các quy định pháp lý liên quan, là nhiệm vụ quan trọng nhằm đảm bảo việc thực hiện các quy định trong giấy phép do Ngân hàng Nhà nước cấp.
Đánh giá mức độ rủi ro và năng lực quản trị rủi ro của QTDND là rất quan trọng Cần xem xét các rủi ro tiềm ẩn và hiệu quả của hệ thống quản trị, kiểm toán, kiểm soát nội bộ và kiểm trị rủi ro Việc nhận dạng, đo lường, giám sát và kiểm soát rủi ro sẽ giúp cải thiện an toàn hoạt động và khả năng chống đỡ rủi ro của QTDND.
Đề nghị các cơ quan nhà nước có thẩm quyền thực hiện việc sửa đổi, bổ sung, hủy bỏ hoặc ban hành văn bản quy phạm pháp luật nhằm đáp ứng hiệu quả yêu cầu quản lý nhà nước trong lĩnh vực tiền tệ và ngân hàng.
Đề xuất yêu cầu các đối tượng thanh tra thực hiện các biện pháp nhằm hạn chế và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo an toàn trong hoạt động Điều này nhằm phòng ngừa và ngăn chặn các hành vi có thể dẫn đến vi phạm pháp luật.
Phát hiện, ngăn chặn và xử lý theo thẩm quyền; kiến nghị cơ quan nhà nước có thẩm quyền xử lý vi phạm pháp luật
Thanh tra theo kế hoạch được tiến hành theo kế hoạch đã được cấp có thẩm quyền phê duyệt;
Thanh tra đột xuất được thực hiện khi phát hiện ngân hàng có dấu hiệu vi phạm pháp luật hoặc có rủi ro, nguy cơ đe dọa an toàn và sức khỏe của đối tượng thanh tra Hành động này cũng nhằm đáp ứng yêu cầu giải quyết khiếu nại, tố cáo, và tăng cường công tác phòng, chống tham nhũng, rửa tiền, cũng như tài trợ khủng bố.
Thu thập, tổng hợp và xử lý tài liệu, thông tin, dữ liệu liên quan đến đối tượng giám sát theo yêu cầu Đồng thời, kết hợp giám sát an toàn toàn bộ hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) với việc giám sát an toàn của từng QTDND riêng lẻ.
Theo dõi và xem xét tình hình tuân thủ các quy định về an toàn hoạt động cùng các quy định pháp luật liên quan; thực hiện các kết luận, kiến nghị và quyết định xử lý từ thanh tra, cũng như các khuyến nghị và cảnh báo trong giám sát đối với Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND).
Thường xuyên phân tích và đánh giá tình hình tài chính, hoạt động, quản trị, điều hành cũng như mức độ rủi ro của Quỹ Tín Dụng Nhân Dân (QTDND) là rất quan trọng Đồng thời, cần xem xét rủi ro mang tính hệ thống và thực hiện xếp hạng các QTDND hàng năm dựa trên mức độ an toàn và cơ chế tài liệu mật.
Phát hiện và cảnh báo các yếu tố tác động cũng như xu hướng biến động tiêu cực, rủi ro có thể gây mất an toàn cho hoạt động của từng Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) và hệ thống QTD Đồng thời, cần nhận diện các rủi ro và nguy cơ dẫn đến vi phạm pháp luật trong quá trình hoạt động.
Quỹ tín dụng nhân dân yếu kém và xử lý đối với quỹ tín dụng nhân yếu kém
Việc xếp hạng các Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) phụ thuộc vào thông tin mà các QTDND gửi định kỳ cho hệ thống báo cáo Ngân hàng Nhà nước (NHNN) chi nhánh có trách nhiệm tổng hợp, đánh giá và xếp loại các QTDND dựa trên thông tin này Do đó, việc tiếp nhận và kiểm soát thông tin đầu vào là rất quan trọng, và NHNN chi nhánh phải chịu trách nhiệm về các đánh giá và nhận xét của mình Sau khi nhận được đánh giá xếp loại từ NHNN chi nhánh, NHNN sẽ tiến hành rà soát, nghiên cứu và có thể chọn mẫu thanh tra một số đơn vị dựa trên kết quả xếp loại để đảm bảo tính khách quan và chính xác của thông tin.
1.4 Quỹ tín dụng nhân dân yếu kém và hoạt động xử lý đối với quỹ tín dụng nhân yếu kém
1.4.1 Khái niệm quỹ tín dụng nhân dân yếu kém
QTDND bị đánh giá là yếu kém do không đáp ứng các tỷ lệ an toàn theo quy định của khung Basel II Nếu bị xếp loại D trong báo cáo trong hai năm liên tiếp, ngân hàng sẽ được NHNN chi nhánh đưa vào diện giám sát và theo dõi.
1.4.2 Nguyên nhân dẫn đến quỹ tín dụng nhân dân yếu kém
Thiên tai và dịch bệnh đã khiến nhiều thành viên không thể trả nợ, dẫn đến tình trạng nợ quá hạn tại Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) Tình hình này có thể gây ra nguy cơ mất khả năng chi trả và rủi ro thanh khoản cho quỹ.
Tin đồn thất thiệt về hoạt động kinh doanh và các sự kiện tiêu cực như hoả hoạn đã tạo ra tâm lý hoang mang và bất ổn trong cộng đồng, dẫn đến sự mất niềm tin vào tổ chức gửi tiền Hệ quả là nhiều người dân đã rút tiền hàng loạt, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của Quỹ Tín dụng Nhân dân (QTDND).
1.4.2.2 Nguyên nhân chủ quan a) Về phía quỹ tín dụng nhân dân
- QTDND hoạt động không hiệu quả, không đúng mục tiêu của mô hình, có biểu hiện rời xa tôn chỉ và mục đích hoạt động trong luật;
Quy mô và phạm vi hoạt động của doanh nghiệp đã vượt quá khả năng kiểm soát của ban điều hành và Hội đồng quản trị, dẫn đến chất lượng và hiệu quả công việc giảm sút, đồng thời tiềm ẩn nhiều rủi ro.
Tình trạng cán bộ, nhân viên của Quỹ Tín dụng Nhân dân (QTDND) vi phạm đạo đức nghề nghiệp và cố tình vi phạm pháp luật để chiếm đoạt tài sản vì lợi ích cá nhân đang gia tăng Những hành vi này không chỉ ảnh hưởng đến uy tín của tổ chức mà còn gây thiệt hại nghiêm trọng cho cộng đồng và hệ thống tài chính.
Hệ thống công nghệ thông tin hiện tại của QTDND đã lỗi thời và không đáp ứng được yêu cầu quản lý, quản trị, dẫn đến việc không tuân thủ chế độ báo cáo thông tin lên hệ thống của NHNN.
Đảng uỷ và Chính quyền địa phương các cấp nơi có trụ sở hoặc PGD của QTDND chưa thể hiện sự quan tâm và phối hợp chặt chẽ với đơn vị Hơn nữa, một số trường hợp can thiệp quá sâu vào vấn đề nhân sự đã dẫn đến việc hạn chế chất lượng cán bộ, nghiệp vụ và quản lý.
- Mối liên kết giữa hệ thống các QTDND trên địa bàn còn chưa được chặt chẽ b) Về phía khách hàng vay
Khách hàng sử dụng nguồn vốn sai mục đích, đầu tư vào các hoạt động rủi ro dẫn đến thua lỗ, mất khả năng trả nợ cho QTDND;
Khách hàng có hành vi gian lận bằng cách cung cấp thông tin và giấy tờ giả mạo để chiếm đoạt tài sản của Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) Hầu hết các thành viên không thực hiện đúng trách nhiệm và nghĩa vụ giám sát hoạt động của QTDND, chủ yếu tham gia với mục đích tiếp cận nguồn vốn vay lãi suất thấp, nhưng khi đã thanh toán xong nợ, họ thường tỏ ra thờ ơ với các hoạt động của Quỹ.
1.4.3 Sự cần thiết của hoạt động xử lý đối với quỹ tín dụng nhân dân yếu kém
Từ năm 2018 đến 2021, số lượng Quỹ Tín dụng Nhân dân (QTDND) ở Việt Nam rơi vào trạng thái khủng hoảng, với nguyên nhân chính là sự rời rạc khỏi mục tiêu hoạt động, thiếu liên kết và hỗ trợ giữa các thành viên, cùng với quản trị yếu kém và hoạt động vay vốn sai mục đích Các quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam như Thông tư số 03/2014 và Thông tư số 21/2019 đã nêu rõ các quy định về việc QTDND không được gửi tiền có kỳ hạn tại các tổ chức tín dụng khác, nhằm tăng cường tính liên kết và hỗ trợ lẫn nhau Tuy nhiên, gần 5% QTDND vẫn ghi nhận số dư tiền gửi có kỳ hạn tại các tổ chức tín dụng ngoài Ngân hàng Hợp tác xã Ngoài ra, vấn đề lạm dụng chức vụ, thiếu trách nhiệm trong hoạt động và sự chi phối trong giám sát của Ban Kiểm soát cũng là những nguyên nhân dẫn đến tình trạng này.
Tại nhiều địa phương trên cả nước, đã xuất hiện các vụ việc điển hình trong việc xử lý các Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) yếu kém, nhằm răn đe và khẳng định sự quyết liệt của các cơ quan chức năng Một trong số đó là vụ Giám đốc QTDND Thái Bình tại Đồng Nai bỏ trốn do vi phạm nghiêm trọng, lợi dụng chức vụ để chiếm đoạt tiền gửi trái quy định và thao túng quỹ, dẫn đến thiệt hại hơn 50 tỷ đồng và mất khả năng chi trả cho hơn 80 khách hàng Ngay khi phát hiện vụ việc vào tháng 4/2017, NHNN chi nhánh Đồng Nai đã báo cáo lên NHNN Việt Nam, thành lập Ban kiểm soát đặc biệt, phối hợp với BHTGVN và NH HTXVN để chi trả tiền gửi cho khách hàng, đồng thời thực hiện các biện pháp thu hồi tài sản và thu nợ Cơ quan công an cũng đã vào cuộc điều tra và khởi tố các cá nhân liên quan, trong khi NHNN Việt Nam chỉ đạo theo dõi sát sao hoạt động của QTDND này.
Từ năm 2019, tỉnh Ninh Bình đã tiến hành điều tra và khởi tố 14 bị can liên quan đến các tội danh “tham ô tài sản”, “vi phạm quy định về kế toán gây hậu quả nghiêm trọng” và “lừa đảo chiếm đoạt tài sản”, gây thiệt hại hàng chục tỷ đồng tại QTDND thị trấn Me Trong số này, có 6 bị can từng giữ chức vụ giám đốc và trưởng/phó phòng tín dụng tại NHHTX Việt Nam – chi nhánh Ninh Bình Qua quá trình thanh tra, NHNN chi nhánh Ninh Bình đã phát hiện nhiều sai phạm nghiêm trọng từ năm 2013 đến 2019 do nguyên Chủ tịch HĐQT thực hiện, bao gồm việc lợi dụng chức vụ để rút tiền trái quy định và lập khống hồ sơ tín dụng Vụ án đã được chia thành 2 giai đoạn để tiếp tục điều tra và xử lý các hành vi vi phạm kế toán.
Để ngăn chặn tình trạng các Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) hoạt động không đúng mục đích, cần có biện pháp mạnh mẽ từ cơ quan quản lý nhà nước và sự phối hợp kịp thời từ các cấp chính quyền địa phương Nếu không, sự xa rời tôn chỉ mục đích của các QTDND có thể dẫn đến việc giảm sút niềm tin của người dân, gây ra những hệ lụy nghiêm trọng cho hệ thống QTDND cũng như ảnh hưởng tiêu cực đến an ninh xã hội.
1.4.4 Hiệu quả hoạt động xử lý quỹ tín dụng nhân dân yếu kém
1.4.4.1 Hoạt động xử lý quỹ tín dụng nhân dân yếu kém
Luật Các TCTD sửa đổi, bổ sung năm 2017 đã quy định tại Điều 130a về việc áp dụng can thiệp sớm đối với TCTD và chi nhánh ngân hàng nước ngoài trong một số trường hợp chưa bị kiểm soát đặc biệt Khi nhận được văn bản can thiệp sớm từ Ngân hàng Nhà nước, các TCTD phải báo cáo thực trạng, nguyên nhân và phương án khắc phục trong vòng một năm Các biện pháp khắc phục có thể bao gồm: thu hẹp phạm vi hoạt động và hạn chế giao dịch lớn; tăng vốn điều lệ và tài sản có tính thanh khoản cao; bán, chuyển nhượng tài sản để đảm bảo an toàn hoạt động; hạn chế chi trả cổ tức và phân phối lợi nhuận; cắt giảm chi phí hoạt động và quản lý; và tăng cường quản trị rủi ro cùng với tổ chức lại bộ máy quản lý.
Trường hợp TCTD được đặt vào tình trạng kiểm soát đặc biệt, Luật Các
TCTD đã quy định rõ ràng các bước thực hiện quy trình cơ cấu lại tổ chức tín dụng được kiểm soát đặc biệt, bao gồm việc đánh giá thực trạng, quyết định chủ trương cơ cấu lại, xây dựng và phê duyệt các phương án phục hồi, sáp nhập, hợp nhất, chuyển nhượng toàn bộ cổ phần, phần vốn góp, giải thể, chuyển giao bắt buộc và phá sản.
1.4.4.2 Hoạt động xử lý quỹ tín dụng nhân dân yếu kém của các bên liên quan a) Hoạt động của thanh tra, giám sát
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG XỬ LÝ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN YẾU KÉM TẠI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI
Giới thiệu về Ngân hàng Nhà nước chi nhánh thành phố Hà Nội
2.1.1 Sơ lược quá trình thành lập và phát triển
Vào ngày 02/7/1951, Ngân hàng Quốc gia Việt Nam (NHQG) chi nhánh Hà Nội chính thức khai trương hoạt động theo chỉ thị của Tổng Giám đốc Ngân hàng Quốc gia Việt Nam, Thành uỷ và Uỷ ban Kháng chiến Hành chính Hà Nội, với ông Trần Quang Nghĩa giữ chức Giám đốc Đến cuối năm 1954, chi nhánh Ngân hàng Hà Nội được tái thành lập dưới sự chỉ đạo trực tiếp của Tổng Giám đốc Ngân hàng Quốc gia Việt Nam, với Ban Giám đốc gồm ông Vũ Thiện - Giám đốc và Phạm Quốc Dân - Phó Giám đốc.
Trong giai đoạn 1965 - 1975, đất nước Việt Nam đã chuyển hướng xây dựng và phát triển kinh tế sang thời chiến Ngân hàng Trung ương đã cho phép Ngân hàng Hà Nội và các ngân hàng địa phương hoạt động linh hoạt, phù hợp với điều kiện vừa sản xuất vừa chiến đấu, nhằm phục vụ cho công cuộc chiến đấu.
Nghị quyết Đại hội Đảng lần thứ VI đã đề ra đường lối đổi mới toàn diện, đặc biệt là trong hoạt động của hệ thống Ngân hàng Vào ngày 27/6/1983, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Quyết định số 51/NH/QĐ, quy định Ngân hàng Hà Nội trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, đồng thời giải thể Ngân hàng Công - Nông - Thương cùng các chi nhánh cơ sở, dẫn đến sự hình thành của các ngân hàng Công thương và Ngân hàng Nông nghiệp tại thành phố.
Hà Nội thuộc sự quản lý của Ngân hàng Công thương và Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam, theo Nghị định số 53-HĐBT ban hành ngày 26/3/1988 bởi Hội đồng Bộ trưởng, quy định về tổ chức bộ máy Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Vào ngày 28 tháng 7 năm 2008, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ban hành Quyết định số 1662-QĐ-NHNN, quyết định hợp nhất Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Hà Tây và Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Hà Nội thành Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Hà Nội, có hiệu lực từ ngày 01 tháng 8 năm 2008.
Theo Quyết định số 1358/QĐ-NHNN ngày 26/6/2019 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, quy định về chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn và cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nhà nước chi nhánh thành phố Hà Nội.
Ngân hàng Nhà nước chi nhánh thành phố Hà Nội (NHNN chi nhánh TP Hà Nội) là một đơn vị thuộc cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN Việt Nam) Chi nhánh hoạt động theo hình thức hạch toán phụ thuộc, có con dấu và bảng cân đối tài khoản theo quy định pháp luật.
Chi nhánh có nhiệm vụ hỗ trợ Thống đốc Ngân hàng Nhà nước trong việc quản lý nhà nước về tiền tệ, ngân hàng và ngoại hối tại địa phương Đồng thời, chi nhánh cũng thực hiện một số nghiệp vụ của Ngân hàng Trung ương theo sự uỷ quyền của Thống đốc.
Chi nhánh thực hiện nhiệm vụ và quyền hạn trên địa bàn theo quy định của NHNN Việt Nam và của pháp luật đối với các nội dung sau:
Tổ chức tuyên truyền và triển khai các văn bản quy phạm pháp luật của Nhà nước cùng chỉ đạo của Thống đốc về tiền tệ, ngân hàng và hoạt động ngoại hối đến các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, cũng như người dân trong khu vực.
Thống kê và thu thập thông tin về tình hình kinh tế, tiền tệ là nhiệm vụ quan trọng nhằm hỗ trợ Thống đốc trong việc điều hành chính sách tiền tệ và hoạt động ngân hàng Đồng thời, cung cấp tư vấn cho cấp ủy và chính quyền địa phương về các vấn đề liên quan đến tiền tệ và ngoại hối, góp phần vào xây dựng và phát triển kinh tế - xã hội Ngoài ra, thực hiện công tác thông tin tín dụng cũng là một phần không thể thiếu trong quá trình này.
- Thực hiện một số nhiệm vụ liên quan đến cấp phép theo quy định của pháp luật và phân cấp, uỷ quyền của Thống đốc
Kiểm tra, thanh tra và giám sát hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng và ngoại hối là nhiệm vụ quan trọng, nhằm xử lý các vi phạm pháp luật theo quy định và theo sự phân công, ủy quyền của Thống đốc.
- Thực hiện công tác phòng, chống rửa tiền, phòng, chống tài trợ khủng bố
- Cung ứng dịch vụ thanh toán, ngân quỹ và các dịch vụ ngân hàng trung ương khác cho các tổ chức tín dụng và Kho bạc nhà nước
- Thực hiện nhiệm vụ tái cấp vốn và cho vay thanh toán đối với các tổ chức tín dụng được Thống đốc uỷ quyền
Quản lý nhà nước về tiền tệ và kho quỹ đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo an toàn cho tài sản, tiền giấy, tiền kim loại, cùng các giấy tờ có giá Điều này cần được thực hiện tại các Chi nhánh và trong quá trình giao nhận theo quy định hiện hành.
- Thực hiện quản lý nhà nước về bảo hiểm tiền gửi theo phân công, uỷ quyền của Thống đốc
Thực hiện các biện pháp phòng, chống tham nhũng và tội phạm; tiết kiệm và chống lãng phí; tiếp nhận và xử lý đơn thư, khiếu nại, tố cáo, kiến nghị, phản ánh theo quy định.
- Thực hiện quy chế dân chủ cơ sở, cải cách hành chính, vưn hoá công sở
Báo cáo và trả lời chất vấn theo yêu cầu của cấp ủy, chính quyền địa phương, Hội đồng nhân dân và Đoàn đại biểu Quốc hội; đồng thời, cung cấp phản hồi cho các kiến nghị của cơ quan báo chí liên quan đến tiền tệ, hoạt động ngân hàng và ngoại hối.
- Quản lý tài chính, tài sản được giao theo quy định
Đảm bảo công tác quốc phòng, an ninh và bảo vệ tại Trụ sở Chi nhánh là nhiệm vụ quan trọng, bao gồm việc thực hiện các biện pháp phòng cháy, chữa cháy, cũng như phòng chống thiên tai Đồng thời, cần duy trì an ninh trật tự và an toàn cho các cơ sở vật chất thuộc thẩm quyền quản lý của Chi nhánh.
- Thực hiện chế độ thông tin, báo cáo theo quy định
- Thực hiện nhiệm vụ khác do Thống đốc giao
2.1.3 Cơ cấu tổ chức hoạt động
Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức hoạt động của NHNN chi nhánh TP Hà Nội
(Nguồn: Phòng Tổng hợp, Nhân sự và KSNB - NHNN chi nhánh TP Hà Nội) 2.1.3.1 Phòng Tổng hợp, Nhân sự, Kiểm soát nội bộ
Tham mưu, giúp Giám đốc:
- Thực hiện các công việc liên quan đến công tác tổ chức, nhân sự của Chi nhánh
- Thực hiện công tác hành chính, văn thư, lưu trữ theo quy định của NHNN Việt Nam và của pháp luật
- Thực hiện quy chế dân chủ cơ sở, cải cách hành chính, văn hóa công sở theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và của pháp luật
- Xây dựng Quy chế, nội quy làm việc, công tác bảo vệ chính trị nội bộ
Hoạt động các quỹ tín dụng nhân dân trên địa bàn thành phố Hà Nội
2.2.1 Các chỉ tiêu tăng trưởng
Tính đến ngày 31/12/2021, Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) chủ yếu hoạt động tại khu vực nông thôn, trải rộng trên 22 quận, huyện, thị xã của thành phố Hà Nội Trong số đó, có 03 QTDND đang được kiểm soát đặc biệt (KSĐB) và 02 QTDND đang được giám sát đặc biệt, cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính cơ bản.
Phân loại ở Quy mô hoạt động:
- Tổng nguồn trên 500 tỷ đồng: 02 Quỹ;
- Tổng nguồn từ 200 tỷ đến 500 tỷ đồng: 13 Quỹ;
- Tổng nguồn dưới 200 tỷ đồng: 83 Quỹ
Bảng 2.1: Nguồn vốn của QTDND trên địa bàn thành phố Hà Nội giai đoạn 2019 – 2021 Đơn vị: triệu đồng, %
(Nguồn: Báo cáo giám sát của NHNN chi nhánh TP Hà Nội)
Hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) tại Hà Nội đang hoạt động ổn định, với các chỉ tiêu tăng trưởng liên tục qua các năm.
Tổng nguồn vốn của các Quỹ tín dụng nhân dân (QTD) đến năm 2020 đạt 13.790.250 triệu đồng, tăng 16,76% so với năm 2019 Đến năm 2021, chỉ tiêu này tiếp tục tăng lên 15.291.521 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 10,89% so với năm 2020 Mặc dù chịu ảnh hưởng của đại dịch Covid-19, tình hình sản xuất gặp khó khăn, nhưng tổng nguồn vốn của các QTD trên địa bàn vẫn cho thấy xu hướng tăng trưởng, phản ánh sự hiệu quả và tín nhiệm từ người dân.
Vốn điều lệ của QTDND đã đạt 385.865 triệu đồng, tăng 11,82% so với cùng kỳ năm 2019 Trong năm 2021, chỉ tiêu này tiếp tục tăng 13,81%, tương đương với mức tăng hơn 53,3 triệu đồng Sự gia tăng này phản ánh nỗ lực không ngừng của toàn thể cán bộ đang công tác tại QTDND.
Mặc dù người dân nông thôn chưa chú trọng đến lợi ích từ việc tham gia QTDND, nhưng nhờ sự nhiệt huyết của cán bộ và sự quan tâm từ chính quyền địa phương trong việc tuyên truyền các chính sách, họ đã dần hiểu và tham gia góp vốn Sự tăng trưởng này qua các năm là tín hiệu tích cực cho hệ thống và cần được tiếp tục phát huy.
- Nguồn vốn huy động: Chiếm tỷ trong cao trong danh mục vốn của QTD
Cuối năm 2020, tổng số vốn huy động đạt 12.705.263 triệu đồng, tăng 17,61% so với cuối năm 2019 và tiếp tục tăng 10,28% trong năm 2022 Toàn bộ nguồn vốn huy động chủ yếu đến từ tiền gửi của dân cư, không có nguồn tiền từ các tổ chức khác Sự gia tăng đô thị hóa nhanh chóng, đặc biệt với các dự án thành phố vệ tinh quanh Hà Nội và quy hoạch giãn dân, đã giải phóng mặt bằng nhiều khu vực ngoại thành Người dân nhận được tiền đền bù đất cùng với sự tăng giá đất mạnh, dẫn đến nhiều gia đình có nguồn vốn dư thừa Nhờ vào sự tin tưởng của người dân, các Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) ngày càng thu hút được lượng lớn vốn huy động.
Hình 2.2: Cơ cấu vốn của QTDND
(Nguồn: Báo cáo giám sát của NHNN chi nhánh TP Hà Nội)
Vốn đi vay và vốn khác là hai chỉ tiêu có sự biến động ngược chiều so với các chỉ tiêu kinh tế khác Trong năm 2020, khi dịch bệnh Covid-19 bùng phát mạnh mẽ, nền kinh tế toàn cầu và kinh tế Việt Nam đã gặp nhiều khó khăn, dẫn đến sự thay đổi rõ rệt trong các chỉ số này.
Tình hình nguồn vốn của các QTDND trên địa bàn TP Hà
Vốn điều lệ và vốn huy động của các Quỹ tín dụng nhân dân (QTD) trong năm 2020 đã ghi nhận sự giảm sút do vốn đi vay và các nguồn vốn khác giảm Tuy nhiên, sau năm 2021, khi đại dịch COVID-19 được kiểm soát và thương mại toàn cầu phục hồi, Việt Nam đã triển khai các chính sách kịp thời để tái thiết nền kinh tế, góp phần thúc đẩy sự tăng trưởng trở lại cho các QTD.
2 chỉ tiêu này tăng trở lại
Hình 2.3: Tình hình Vốn đi vay và vốn khác của các QTDND trên địa bàn TP Hà Nội giai đoạn 2019 – 2021
(Nguồn: Báo cáo giám sát của NHNN chi nhánh TP Hà Nội)
QTDND đặt mục tiêu mở rộng quy mô hoạt động song song với việc nâng cao hiệu quả, an toàn và chất lượng dịch vụ Đặc biệt, các QTDND chú trọng đến việc mở rộng quy mô tín dụng, tăng cường công tác chăm sóc khách hàng, mở rộng thị phần và phát triển các sản phẩm mới để đáp ứng nhu cầu của thị trường.
Nhờ học hỏi từ các Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) đang bị kiểm soát đặc biệt, hệ thống QTDND đã hoạt động tích cực và cẩn thận hơn Từ năm 2019 đến 2020, trong bối cảnh dịch bệnh Covid-19, tín dụng đã tăng trưởng 264.897 triệu đồng Đến cuối năm 2021, khi kinh tế trở lại trạng thái bình thường mới, tín dụng đã tăng hơn 569.343 triệu đồng so với cùng kỳ năm 2020, cho thấy sự phục hồi tích cực và niềm tin vào thị trường.
Tình hình Vốn đi vay và Vốn khác của các QTDND trên địa bàn TP Hà Nội giai đoạn 2019 - 2021
Vốn đi vay Vốn khác
Hình 2.4: Tình hình dư nợ của các QTDND trên địa bàn thành phố Hà Nội giai đoạn 2019 – 2021
(Nguồn: Báo cáo giám sát của NHNN chi nhánh TP Hà Nội)
Chất lượng tín dụng tại địa bàn đã được cải thiện, với các Quỹ tín dụng nhân dân (QTD) tích cực hỗ trợ vốn cho các thành viên Điều này không chỉ giúp phát triển kinh tế và nâng cao đời sống, mà còn tạo ra việc làm, góp phần vào công cuộc xây dựng nông thôn mới, giảm nghèo và hạn chế tín dụng đen.
Bảng 2.2: Tình hình kết qủa kinh doanh của các QTDND trên địa bàn
TP Hà Nội giai đoạn 2019 - 2021 Đơn vị: triệu đồng
(Nguồn: Báo cáo giám sát của NHNN chi nhánh TP Hà Nội)
Năm 2020, lợi nhuận của hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) chỉ đạt 62.238 triệu đồng, giảm 6.451 triệu đồng so với năm 2019 do ảnh hưởng tiêu cực của dịch Covid-19 Tuy nhiên, đến năm 2021, khi tình hình dịch bệnh ổn định, hoạt động kinh doanh trở lại và nhu cầu vốn tăng lên, lợi nhuận của QTDND đã phục hồi, tăng hơn 16.283 triệu đồng so với năm trước.
Tình hình dư nợ QTDND trên địa bàn
2.2.1.4 Công tác phát triển thành viên
Công tác chăm sóc và phát triển thành viên tại các Quỹ Tín Dụng Nhân Dân (QTDND) đã được chú trọng, với việc tích cực tuyên truyền về lợi ích tham gia Các QTDND cũng cung cấp tư vấn về cơ cấu lãi suất tiền gửi, nhằm thu hút nguồn vốn huy động tại chỗ Đối tượng tham gia chủ yếu là đại diện của hộ gia đình, trong khi số lượng thành viên là pháp nhân còn hạn chế Mục đích chính của các thành viên khi tham gia là để gửi tiền và vay vốn.
Các QTDND hiện nay chú trọng đến chất lượng khi kết nạp thành viên mới, chỉ chấp nhận những người đủ điều kiện theo quy định trong điều lệ Thành viên mới không chỉ cần có tâm huyết với QTDND mà còn phải thể hiện trách nhiệm đối với tổ chức khi tham gia.
Sự gia tăng số lượng thành viên của Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) qua các năm cho thấy hiệu quả trong công tác phát triển thành viên Thành công này xuất phát từ nhận thức rõ ràng về vai trò và ý nghĩa của QTDND trong đời sống cộng đồng, cùng với nỗ lực vận động và tuyên truyền, dẫn đến sự gia tăng đáng kể số lượng người tham gia.
Hình 2.5: Số lượng thành viên tham gia QTDND trên địa bàn TP Hà Nội giai đoạn 2019 - 2021
(Nguồn: Báo cáo giám sát của NHNN chi nhánh TP Hà Nội)
Số lượng thành viên tham gia QTDND giai đoạn 2019-2021
2.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá khả năng sinh lời
Hoạt động xử lý quỹ tín dụng nhân dân yếu kém tại Ngân hàng Nhà nước chi nhánh thành phố Hà Nội
2.3.1 Quy trình xử lý quỹ tín dụng nhân dân yếu kém
2.3.1.1 Quỹ tín dụng nhân dân áp dụng can thiệp sớm
Theo Điều 130a của Luật Các TCTD sửa đổi, bổ sung năm 2017, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) có quyền áp dụng biện pháp can thiệp sớm đối với các tổ chức tín dụng (TCTD) khi chúng rơi vào những trường hợp nhất định, nhưng chưa bị đưa vào kiểm soát đặc biệt theo quy định tại Điều 145 Một trong những trường hợp đó là khi TCTD không duy trì được tỷ lệ khả năng chi trả theo quy định tại điểm a khoản 1 của Điều này.
Theo quy định tại Điều 130 của Luật này, tổ chức tín dụng sẽ bị xử lý nếu không duy trì được tỷ lệ an toàn vốn trong thời gian 03 tháng liên tục, hoặc không giữ được tỷ lệ an toàn vốn theo quy định trong 06 tháng liên tục Ngoài ra, nếu xếp hạng của tổ chức tín dụng dưới mức trung bình theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, cũng sẽ bị xem xét xử lý.
* Quy trình xử lý quỹ tín dụng nhân áp dụng can thiệp sớm
Theo Điều 130a Luật các Tổ chức tín dụng đã được sửa đổi, bổ sung, Điều 23 Thông tư số 08/2022/TT-NHNN ngày 30/6/2022 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định rõ về quy trình và thủ tục giám sát ngân hàng.
* Ban hành văn bản áp dụng can thiệp sớm
Dựa trên các văn bản pháp luật liên quan đến Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) và thông tin về hoạt động của các QTDND, Giám đốc Ngân hàng Nhà nước chi nhánh có thể ban hành văn bản can thiệp sớm đối với QTDND tại địa bàn, căn cứ vào các trường hợp đã được quy định tại mục a (theo Khoản 1, 2 Điều 23 Thông tư 08/2022/TT-NHNN ngày 30/6/2022).
Theo Điều 130a của Luật Các tổ chức tín dụng (đã sửa đổi, bổ sung), thẩm quyền quyết định can thiệp sớm được phân định rõ ràng Cụ thể, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước có trách nhiệm xem xét và quyết định can thiệp sớm đối với các đối tượng giám sát ngân hàng thuộc sự quản lý của Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng Trong khi đó, Giám đốc Ngân hàng Nhà nước chi nhánh sẽ xem xét và quyết định can thiệp sớm đối với các đối tượng giám sát ngân hàng không bao gồm chi nhánh của tổ chức tín dụng, thuộc trách nhiệm giám sát của Thanh tra, giám sát Ngân hàng Nhà nước chi nhánh.
2 Căn cứ kết quả giám sát ngân hàng và quy định tại khoản 1, khoản 2 Điều 130a Luật Các tổ chức tín dụng (đã sửa đổi, bổ sung), đơn vị thực hiện giám sát an toàn vi mô thực hiện: a) Trình Chánh Thanh tra, giám sát ngân hàng trình Thống đốc Ngân hàng Nhà nước xem xét, ban hành văn bản áp dụng can thiệp sớm theo quy định tại điểm a khoản 1 Điều này; b) Trình Giám đốc Ngân hàng Nhà nước chi nhánh xem xét, ban hành văn bản áp dụng can thiệp sớm theo quy định tại điểm b khoản 1 Điều này.”
Để bảo vệ hoạt động của Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) và đảm bảo an ninh chính trị, trật tự an toàn xã hội tại khu vực có trụ sở hoặc phòng giao dịch của QTDND, chi nhánh Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần chủ động và nhanh chóng thực hiện các biện pháp cần thiết.
Ngân hàng Nhà nước đã ban hành văn bản yêu cầu các Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) báo cáo đầy đủ và chính xác về tình hình tài chính, hoạt động và cơ cấu tổ chức điều hành của mình Văn bản này nhấn mạnh việc xác định rõ nguyên nhân gây ra tình trạng yếu kém, các khó khăn, tồn tại và hạn chế mà các đơn vị đang gặp phải Đồng thời, các QTDND cần đề xuất giải pháp cụ thể nhằm khắc phục tình trạng này, với mục tiêu hỗ trợ họ vượt qua khó khăn và hoạt động trở lại bình thường.
QTDND cần xây dựng phương án khắc phục, bao gồm các biện pháp cụ thể và thời hạn thực hiện khắc phục, theo quy định tại Khoản 4 Điều 130a của Luật các TCTD đã được sửa đổi, bổ sung.
- Chỉ đạo QTDND rà soát lại các quy trình về hoạt động, kiện toàn lại toàn bộ nhân sự trong trường hợp cần thiết
Theo dõi và giám sát chặt chẽ các chỉ tiêu thanh khoản của QTDND và các QTDND lân cận là rất quan trọng Việc nắm bắt kịp thời tình hình hoạt động giúp đưa ra các phương án xử lý phù hợp, từ đó hạn chế rủi ro và hiệu ứng lan truyền Đồng thời, cần dự phòng các phương án để đảm bảo khả năng chi trả trong trường hợp xảy ra sự cố xấu.
Phối hợp và trao đổi thông tin với chi nhánh Ngân hàng Hợp tác xã, chi nhánh Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam và các Quỹ tín dụng nhân dân trên địa bàn để xây dựng các tình huống và biện pháp ứng phó, dự phòng thanh khoản hiệu quả.
- Chủ động liên hệ và phối hợp với chính quyền địa phương, các cơ quan chức năng trên địa bàn
Chuyển hồ sơ đến các cơ quan có thẩm quyền như công an, tòa án, viện kiểm sát và cơ quan thi hành án là cần thiết để xử lý các trường hợp khách hàng vay có dấu hiệu lừa đảo hoặc chiếm đoạt tài sản của Quỹ tín dụng nhân dân Hành động này giúp giảm thiểu thất thoát, thúc đẩy quá trình xử lý tài sản đảm bảo và hạn chế tổn thất cho tổ chức.
Chuyển hồ sơ đến các cơ quan có thẩm quyền để xử lý các cán bộ của QTDND có hành vi lạm dụng chức quyền, chiếm đoạt tài sản, vi phạm quy định cho vay, và khai khống, sai lệch các khoản thu chi, gây ra hậu quả nghiêm trọng.
Các Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) cần cung cấp thông tin cho Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) nhằm phản ánh tình trạng nợ xấu và khả năng trả nợ của khách hàng, đặc biệt là những khách hàng có dấu hiệu chây ì và khó đòi.
* Tổ chức triển khai áp dụng can thiệp sớm
Trong vòng 30 ngày kể từ khi nhận văn bản can thiệp sớm, đối tượng giám sát ngân hàng phải gửi báo cáo bằng văn bản đến Ngân hàng Nhà nước, nêu rõ thực trạng, nguyên nhân và phương án khắc phục Ngân hàng Nhà nước có quyền yêu cầu tổ chức tín dụng hoặc chi nhánh ngân hàng nước ngoài điều chỉnh phương án khắc phục nếu cần thiết Thời hạn thực hiện phương án khắc phục tối đa là 01 năm kể từ ngày nhận văn bản can thiệp sớm.
Đánh giá thực trạng hoạt động xử lý quỹ tín dụng nhân dân yếu kém tại Ngân hàng Nhà nước chi nhánh thành phố Hà Nội
2.4.1 Những kết quả đạt được Đối với các Quỹ yếu kém, vi phạm các quy định trong hoạt động, chi nhánh thường xuyên trao đổi làm việc với cấp ủy, chính quyền địa phương cơ sở để trao đổi, cung cấp thông tin và phối hợp xử lý, nhất là đối với các Quỹ nội bộ không đoàn kết, thống nhất;
Chi nhánh yêu cầu các Quỹ hàng tháng gửi báo cáo tóm tắt tình hình hoạt động đến cấp ủy và chính quyền địa phương Định kỳ hàng Quý và 6 tháng, chi nhánh tổ chức họp Hội đồng Quản trị và Ban Kiểm soát mở rộng, mời lãnh đạo Thường trực Đảng ủy, HĐND, UBND xã/phường/thị trấn, cùng các đơn vị liên quan như Công an, Địa chính, Tư pháp tham dự Mục đích của các cuộc họp này là để báo cáo tình hình hoạt động và đề xuất các khó khăn, vướng mắc nhằm nhận được sự hỗ trợ từ địa phương.
Trong 6 tháng qua, các cuộc họp với Bí thư chi bộ và trưởng các thôn/xóm/khu phố đã được tổ chức để trao đổi thông tin và nắm bắt tình hình, tư tưởng, nguyện vọng của nhân dân trong khu vực Qua những cuộc họp này, Quỹ đã cung cấp thông tin cần thiết cho hoạt động của mình, đồng thời giúp các cấp ủy, chính quyền địa phương nắm bắt các diễn biến liên quan đến công tác quản trị và điều hành Điều này cũng góp phần nâng cao ý thức chấp hành và tuân thủ các quy định trong hoạt động của Quỹ Tín dụng Nhân dân đối với Hội đồng Quản trị, Ban Kiểm soát, Giám đốc và nhân viên.
Chi nhánh NHNN TP Hà Nội đã tăng cường công tác thanh tra trực tiếp, phát hiện và xử lý nghiêm các vi phạm trong hoạt động của các Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) Qua thanh tra, nhiều sai phạm được phát hiện, chủ yếu liên quan đến việc cho vay thành viên thiếu hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn, năng lực tài chính, và các quy định về thời hạn trả nợ cũng như giới hạn cho vay đối với nhóm người có liên quan Ngoài ra, việc hoàn thiện và sửa đổi quy chế, quy trình nghiệp vụ không kịp thời cũng như tuân thủ quy trình giao nhận tiền mặt với khách hàng gặp nhiều bất cập Các đoàn thanh tra đã gắn trách nhiệm cho Chủ tịch HĐQT, Giám đốc điều hành và Trưởng Ban kiểm soát nhằm nâng cao nhận thức và trách nhiệm của họ trong việc cải thiện ý thức, đạo đức nghề nghiệp.
Hoạt động kiểm tra, giám sát của BHTGVN và NH HTX đã phát hiện kịp thời những vi phạm của các QTDND trong việc tuân thủ quy định về bảo hiểm tiền gửi và các tỷ lệ an toàn Nhờ vào những sai phạm này, NHNN chi nhánh TP Hà Nội đã yêu cầu các QTDND giải trình và khắc phục Đối với những vi phạm lặp lại, chi nhánh đã tiến hành kiểm tra và áp dụng xử phạt theo quy định về xử phạt vi phạm hành chính.
2.4.2 Những hạn chế còn tồn tại
Mặc dù đã đạt được nhiều thành tựu, hoạt động của các Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) vẫn gặp phải nhiều vấn đề yếu kém trong quản trị, điều hành, kiểm toán và kiểm soát nội bộ.
Tình trạng vi phạm quy định của các Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) vẫn diễn ra, cho thấy sự không tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và vi phạm nghiêm trọng đạo đức nghề nghiệp Hậu quả là hoạt động của các đơn vị này trở nên yếu kém, do Chủ tịch Hội đồng quản trị và Giám đốc lợi dụng chức vụ để vay mượn, tạm ứng tiền phục vụ cho mục đích cá nhân.
Hoạt động của Ban Kiểm soát (BKS) chưa đảm bảo tính độc lập trong việc giám sát Hội đồng Quản trị (HĐQT) và Ban điều hành, dẫn đến hiệu quả giám sát an toàn trong hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) chưa cao Ở một số QTDND, BKS chỉ mang tính hình thức và không thực hiện đúng vai trò giám sát, vi phạm các quy định pháp luật, gây ra nguy cơ nợ xấu cao HĐQT thường không hoàn thành nhiệm vụ theo quy định, làm giảm chất lượng và hiệu quả hoạt động, trong khi Ban điều hành chưa phân công nhiệm vụ rõ ràng cho các thành viên và không thực hiện đúng trách nhiệm đối với các khoản vay vượt quyền phán quyết.
QTDND chủ yếu cung cấp các khoản vay nhỏ để hỗ trợ thành viên phát triển sản xuất chăn nuôi theo mùa vụ, trong khi tỷ lệ cho vay cho mục đích kinh doanh và dịch vụ vẫn còn thấp Quá trình phát triển nông nghiệp thường bị ảnh hưởng bởi thiên tai và dịch bệnh, cùng với năng lực tài chính hạn chế của hộ nông dân, dẫn đến khó khăn trong việc hoàn trả vốn và gia tăng nợ xấu Đối với các dự án đầu tư quy mô lớn, việc vay tín dụng tại QTDND cũng gặp nhiều trở ngại do nguồn vốn không đủ đáp ứng nhu cầu về thời gian và số lượng; bên cạnh đó, trình độ thẩm định và phân tích của cán bộ QTDND còn yếu kém, với sự hiểu biết về pháp luật kinh tế và các chính sách liên quan cũng bị hạn chế.
Các Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) đã bắt đầu áp dụng công nghệ thông tin trong hoạt động của mình, nhưng phần mềm hiện tại vẫn chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu quản lý và giám sát Hệ thống báo cáo thiếu tính khách quan và có khả năng bị can thiệp, dẫn đến việc các đơn vị vẫn phải tự thực hiện thao tác gửi báo cáo về hệ thống của Ngân hàng Nhà nước, gây hạn chế cho tính kịp thời của số liệu Hơn nữa, trình độ quản lý công nghệ thông tin của cán bộ tại các QTDND chưa đạt yêu cầu, trong khi hệ thống máy tính giao dịch đã lỗi thời do nguồn tài chính hạn chế, khiến cho việc đầu tư vào cơ sở vật chất công nghệ thông tin trở nên lạc hậu.
Các Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) đang hoạt động trong môi trường có sự cạnh tranh gia tăng từ các tổ chức tín dụng (TCTD) Tại các thành phố và đô thị, các ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) đang mở rộng hoạt động, trong khi ở khu vực nông thôn, Ngân hàng Nông nghiệp và Ngân hàng Chính sách xã hội cũng đã thiết lập nhiều phòng giao dịch Xu hướng này dự kiến sẽ tiếp tục gia tăng, tạo ra áp lực cạnh tranh mạnh mẽ, khiến thị phần của QTDND có nguy cơ không chỉ không tăng trưởng mà còn có thể bị thu hẹp.
Trong giai đoạn trước năm 2019, chất lượng tín dụng của các Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) bị ảnh hưởng nghiêm trọng do sự tăng trưởng nhanh chóng của dư nợ và cho vay ồ ạt với mục tiêu lợi nhuận, kèm theo việc thẩm định không kỹ lưỡng và cho vay sai đối tượng Mặc dù nợ xấu chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ, nhưng tình hình nợ quá hạn gia tăng nhanh chóng, do một số QTDND giấu nợ xấu và phân loại nợ không chính xác Việc này dẫn đến tình trạng mất khả năng thanh khoản khi khách hàng rút tiền, làm giảm uy tín và ảnh hưởng xấu đến kết quả kinh doanh, gây mất lòng tin và quyền lợi của khách hàng và thành viên.
2.4.3 Nguyên nhân của hạn chế
- Sự nhận thức đầy đủ vai trò của thành viên đối với sự tồn tại và phát triển của QTDND chưa cao
Trong bối cảnh các Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) đang phải đối mặt với nhiều thách thức, sự cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) ngày càng gia tăng Các NHTMCP đã mở rộng mạng lưới bằng cách thiết lập nhiều phòng giao dịch tại các vị trí thuận lợi, cung cấp dịch vụ huy động và cho vay ưu đãi cùng với sự đa dạng trong loại hình dịch vụ Điều này đã ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động của các QTDND, khiến họ phải chịu áp lực cạnh tranh lớn hơn trong khu vực.
Khách hàng của Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) chủ yếu là các cá nhân và hộ gia đình với năng lực tài chính hạn chế, chưa đủ sức cạnh tranh trong bối cảnh kinh tế hiện nay Môi trường kinh tế không ổn định đã ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của một số thành viên, tạo ra rủi ro tiềm ẩn cho hoạt động cho vay tín dụng của QTDND.
Thành phố Hà Nội có mạng lưới Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) và các tổ chức tín dụng (TCTD) lớn nhất cả nước, nhưng nhân sự tại Trung tâm Giám sát của Ngân hàng Nhà nước chi nhánh lại mỏng Mặc dù đã cố gắng lập kế hoạch thanh tra, việc thực hiện thường không ổn định, dẫn đến tình trạng một số đơn vị chỉ được thanh tra một lần trong ba năm Điều này khiến cho các vấn đề tồn tại và rủi ro của Quỹ không được phát hiện và xử lý kịp thời, đặc biệt là trong việc tuân thủ các quy định về hạn chế cấp tín dụng.
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG XỬ LÝ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN YẾU KÉM TẠI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC
Định hướng phát triển quỹ tín dụng nhân dân trên địa bàn thành phố Hà Nội giai đoạn
Thực hiện nghiêm túc các chỉ đạo và chính sách của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và UBND thành phố Hà Nội về tiền tệ và hoạt động ngân hàng, nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội tại Thủ đô.
Để tăng cường xử lý nợ xấu, cần áp dụng các giải pháp theo Nghị quyết số 42/2017/QH14, đồng thời thực hiện phân loại và trích lập dự phòng đầy đủ theo quy định Việc chủ động phối hợp với chính quyền địa phương và các cơ quan nhà nước có thẩm quyền trong quá trình thu hồi nợ xấu và xử lý tài sản bảo đảm sẽ giúp tối đa hóa khả năng thu hồi các khoản nợ xấu.
Phát triển dịch vụ thanh toán hiện đại và thúc đẩy chuyển đổi số trong hoạt động ngân hàng là những nhiệm vụ quan trọng nhằm đảm bảo an ninh và an toàn công nghệ thông tin Theo Chiến lược tài chính toàn diện Quốc gia đến năm 2025, định hướng đến năm 2030, các hoạt động này sẽ được triển khai trên địa bàn thành phố Hà Nội, theo chỉ đạo của NHNN Việt Nam và UBND TP Hà Nội.
Triển khai công tác cơ cấu lại gắn với xử lý nợ xấu QTDND giai đoạn 2021 -
Theo Quyết định số 689/QĐ-TTg ngày 08/6/2022 của Thủ tướng Chính phủ, tầm nhìn đến năm 2030 tập trung vào việc cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng, đồng thời xử lý nợ xấu trong giai đoạn 2021 – 2025.
Tính đến ngày 30/6/2022, các Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) tại Hà Nội đã hoàn thành mục tiêu tái cơ cấu, với nhân sự Hội đồng Quản trị, Ban Kiểm soát và Ban điều hành được nâng cao về số lượng và chất lượng Đội ngũ này không chỉ có trình độ chuyên môn tốt mà còn có đạo đức nghề nghiệp và uy tín cao trong cộng đồng, đáp ứng đầy đủ các quy định tại Luật Các Tổ chức tín dụng cũng như các Thông tư 04/2015/TT-NHNN và 21/2019/TT-NHNN.
14/11/2019 của Thống đốc NHNN Việt Nam
Tiếp tục củng cố và giảm dần số lượng Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) yếu kém để đảm bảo hoạt động đúng mục tiêu của các tổ chức tín dụng hợp tác xã Mục tiêu là nâng cao mức độ an toàn, hiệu quả, ổn định và bền vững của QTDND, phù hợp với nhu cầu, quy mô và mức tăng trưởng kinh tế tại địa phương.
Rà soát và đánh giá Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) được chia thành hai nhóm: QTDND hoạt động bình thường và QTDND hoạt động yếu kém, có nguy cơ cao ảnh hưởng đến an toàn ngân hàng và an ninh trật tự xã hội Đối với các QTDND yếu kém, đặc biệt là những QTDND có quy mô nhỏ hoặc không còn tiền gửi, có thể xem xét thí điểm phương án phá sản sau khi đánh giá đầy đủ tác động đến an ninh chính trị và an toàn hệ thống Các QTDND cần tuân thủ mục tiêu và tôn chỉ pháp luật, đồng thời hợp tác với Ngân hàng Hợp tác xã và Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam theo chỉ đạo của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước trong việc kiểm tra và giám sát.
Giải pháp đối với hoạt động xử lý quỹ tín dụng nhân dân yếu kém tại Ngân hàng Nhà nước chi nhánh thành phố Hà Nội
3.2.1 Giải pháp hỗ trợ các quỹ tín dụng nhân dân yếu kém cải thiện hiệu quả hoạt động
Vốn điều lệ của Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) đóng vai trò quan trọng trong việc xác định phạm vi và quy mô hoạt động, đồng thời tạo dựng uy tín ban đầu cho ngân hàng Mục tiêu tăng vốn điều lệ nhằm đầu tư vào tài sản cố định, mở rộng mạng lưới, nâng cao khả năng đáp ứng nhu cầu tín dụng và huy động vốn từ các khách hàng lớn Quy mô vốn điều lệ cũng là một tiêu chí quan trọng để đánh giá năng lực tài chính và đảm bảo tỷ lệ an toàn cho QTDND.
Các Quỹ Tín Dụng Nhân Dân (QTDND) có lợi thế nổi bật nhờ sự gần gũi và hiểu biết sâu sắc về thành viên cũng như địa bàn hoạt động Điều này giúp họ nắm rõ nhu cầu và khả năng tài chính của khách hàng, cũng như tình hình sản xuất kinh doanh của họ Để nâng cao năng lực tài chính, các QTDND cần tập trung vào việc cải thiện các hoạt động quản lý và phát triển dịch vụ, đồng thời tăng cường mối quan hệ với khách hàng.
Để thu hút thêm thành viên mới, QTDND cần không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động, từ đó tạo dựng lòng tin vững chắc với các thành viên và khách hàng trong khu vực Việc cải thiện dịch vụ sẽ khuyến khích nhiều người tự nguyện tham gia và góp vốn vào quỹ, góp phần vào sự phát triển bền vững của tổ chức.
- Tuyên truyền, vận động để thành viên hiểu và góp vốn thường niên theo quy định tại Thông tư số 04/2015/TT-NHNN
Theo Thông tư số 04/2015/TT-NHNN, mức vốn góp tối thiểu để trở thành thành viên là 300.000 đồng và mức góp vốn hàng năm tối thiểu là 100.000 đồng Các Quỹ cần phân tích tình hình kinh tế xã hội và thu nhập của người dân tại từng khu vực hoạt động để đề xuất mức vốn góp phù hợp với các đối tượng thành viên, bao gồm cả tổ chức và cá nhân, nhằm thu hút sự tham gia của nhiều tầng lớp dân cư.
Đối với cán bộ nhân viên tại Quỹ, việc xác định mức vốn góp cụ thể dựa trên tình hình hoạt động là cần thiết nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm trong công việc và phát huy nội lực của toàn thể Quỹ tín dụng nhân dân.
Các Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) cần tạo điều kiện cho người dân tiếp cận nguồn vốn với lãi suất hợp lý, đặc biệt khi các ngân hàng thương mại (NHTM) chưa đáp ứng được nhu cầu này Bằng cách mở rộng địa bàn hoạt động liên xã, QTDND có thể thu hút thêm thành viên từ các xã khác, từ đó tăng cường khả năng cung cấp vốn cho cộng đồng.
3.2.1.2 Huy động vốn Đây là nhiệm vụ quan trọng nhất trong công tác huy động vốn tại QTDND Chủ trương của Đảng, Nhà nước ta thành lập mô hình QTDND nhằm mục đích chủ yếu huy động vốn tại chỗ, hỗ trợ kịp thời vốn cho phát triển sản xuất ngay trên địa bàn Do đó, một lợi thế của QTDND đó là nằm trên địa bàn nên đã phát huy được đối đa lợi thế về khoảng cách không gian, thời gian trong quá trình giao dịch Nhưng qua số liệu thực tế ta thấy, vốn huy động tại chỗ chiếm tỷ lệ đa số trong tổng nguồn vốn hoạt động tại QTDND, nhưng vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn của thành viên trên địa bàn Để góp phần thực hiện công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp nông thôn thì nguồn vốn cung ứng trên địa bàn nông nghiệp là rất cần thiết, vì vậy huy động vốn tại chỗ QTDND là một nhiệm vụ mang tính chiến lược trong quá trình hoạt động, một số giải pháp về huy động tiết kiệm như sau:
Trong khu vực nông thôn, khách hàng thường có thu nhập thấp và không ổn định, do đó, dịch vụ tiết kiệm của Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) cần được điều chỉnh để phù hợp với chu chuyển tiền mặt của họ Điều này bao gồm việc linh hoạt về số tiền gửi và tần suất gửi Hiện tại, các QTDND đang áp dụng hình thức huy động truyền thống với các kỳ hạn tiền gửi như 01, 03, 06, 09 và 12 tháng Để thu hút các khoản tiền nhỏ lẻ từ cư dân, QTDND có thể đa dạng hóa các kỳ hạn gửi và phát triển các sản phẩm phù hợp với thu nhập của từng cá nhân và hộ gia đình.
Việc thiết lập các chương trình khuyến mãi hấp dẫn và khung lãi suất hợp lý cho từng kỳ hạn là yếu tố quan trọng thu hút người gửi tiền tham gia Quỹ.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động của Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND), cần đẩy mạnh các hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị và khuyến mãi đến các thành viên và khách hàng QTDND có lợi thế lớn nhờ vào địa bàn hoạt động gần gũi với cộng đồng, giúp khách hàng dễ dàng nắm bắt thông tin Bên cạnh đó, việc tận dụng các hội nghị của Đảng, chính quyền và các đoàn thể địa phương để tuyên truyền về hoạt động của QTDND sẽ mang lại hiệu quả cao trong việc nâng cao nhận thức và thu hút sự quan tâm từ phía cộng đồng.
QTDND có quyền huy động vốn nhàn rỗi từ nhiều đối tượng khác nhau, bao gồm thành viên, cá nhân, hộ gia đình, tổ chức kinh tế và tổ chức chính trị xã hội Để đáp ứng nhu cầu vốn đa dạng của thành viên, QTDND cần mở rộng đối tượng huy động vốn.
Để duy trì mối quan hệ với khách hàng đã có, Quỹ Tín dụng Nhân dân nên thường xuyên tiếp xúc và tương tác Khi khách hàng đạt được lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh, Quỹ cần khuyến khích họ tiếp tục gửi thêm tiền vào Quỹ để gia tăng nguồn vốn và hỗ trợ phát triển kinh doanh.
Các Quỹ Tín Dụng Nhân Dân (QTDND) có khả năng phân bổ chỉ tiêu huy động vốn cho từng cán bộ nhân viên, đồng thời phát triển dịch vụ nhận tiền tiết kiệm tại nhà cho khách hàng.
3.2.1.3 Đa dạng hóa sản phẩm
Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ truyền thống tập trung vào hai lĩnh vực chính là tiết kiệm và tín dụng, nhằm mang đến cho khách hàng nhiều sự lựa chọn hơn Điều này giúp tối đa hóa sự thỏa mãn nhu cầu của khách hàng, thay vì chỉ đơn thuần huy động tiền gửi và cho vay như hiện nay.
Nguồn vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của TCTD và QTDND trong nền kinh tế thị trường, vì vậy việc mở rộng sản phẩm tiền gửi cho tổ chức kinh tế và dân cư là ưu tiên hàng đầu QTDND cần đa dạng hóa dịch vụ để khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi phục vụ cho công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước Khách hàng của QTDND có nhu cầu gửi tiền đa dạng, do đó, các yếu tố tác động đến quyết định gửi tiền cũng rất phong phú Với lãi suất huy động tiết kiệm cao hơn 0,5%/năm so với các TCTD khác, QTDND cần phát triển các sản phẩm tiết kiệm an toàn, thuận tiện và linh hoạt Đặc biệt, việc phân loại khách hàng và thiết kế sản phẩm tiết kiệm riêng biệt cho từng nhóm, như tiết kiệm gửi góp hay tiết kiệm cho thanh thiếu niên, sẽ giúp thu hút khách hàng Cuối cùng, QTDND cần chú trọng chăm sóc khách hàng và điều chỉnh sản phẩm để duy trì phát triển các khoản gửi lớn nhưng giá trị thấp.