Luận văn thạc sĩ Quản lý kinh tế: Một số biện pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội huyện Kiến Thụy, thành phố Hải Phòng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG NGUYỄN THỊ HÒA MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUY

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

NGUYỄN THỊ HÒA

MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN KIẾN

THỤY, THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ

HẢI PHÒNG - 2018

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

NGUYỄN THỊ HÒA

MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI

HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN KIẾN THỤY, THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ: QUẢN LÝ KINH TẾ

CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ

MÃ SỐ: 8.31.01.10

Người hướng dẫn khoa học: TS BÙI THỊ MINH TIỆP

HẢI PHÒNG - 2018

i LỜI CAM ĐOAN

Tác giả xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực và chưa từng được ai công bố trong bất kỳ công trình nào khác

Tôi xin cam đoan rằng các thông tin trích dẫn trong luận văn đều đã được chỉ rõ nguồn gốc

Hải Phòng, ngày tháng năm 2018 Tác giả luận văn

Nguyễn Thị Hòa

ii LỜI CẢM ƠN

Đề tài nghiên cứu “Một số biện pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội huyện Kiến Thụy” được hoàn thành tại trường Đại học Hải Phòng Đề có thể hoàn thành đề tài luận văn này, tôi xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành và sâu sắc tới các Thầy, Cô trường Đại học Hải Phòng, Phòng đào tạo sau đại học, đặc biệt là cô giáo TS Bùi Thị Minh Tiệp đã trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ tôi với những ý kiến đóng góp quý giá trong suốt quá trình triển khai, nghiên cứu và hoàn thành đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn các đồng chí Ban Giám đốc, các tổ nghiệp

vụ và các cán bộ nhân viên Phòng giao dịch Ngân hàng chính sách xã hội huyện Kiến Thụy Thành phố Hải Phòng cùng gia đình, bạn bè đã tạo mọi điều kiện giúp đỡ, động viên tôi trong suốt quá trình học tập, nghiên cứu để hoàn thành bài luận văn này

Xin trân trọng cảm ơn!

Hải Phòng, ngày tháng năm 2018

Tác giả luận

Nguyễn Thị Hòa

iii MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN……… i

LỜI CẢM ƠN……… ii

MỤC LỤC……… iii

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT……… vi

DANH MỤC BẢNG……… vii

DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ……… vii

LỜI MỞ ĐẦU……… 1

1.Tính cấp thiết của đề tài……… 1

2 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài……… 2

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu……… 2

4 Phương pháp nghiên cứu ……… 2

5 Kết cấu luận văn ……… 2

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI……… 4

1.1 Tín dụng ngân hàng……… 4

1.1.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng……… 4

1.1.2 Đặc điểm của tín dụng ngân hàng ……… 5

1.1.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng……… 6

1.1.4 Phân loại tín dụng ngân hàng ……… 8

1.2 Tín dụng đối với hộ nghèo tại các NHCSXH……… 9

1.2.1 Khái niệm ……… 9

1.2.2 Đặc điểm……… 10

1.2.3 Vai trò của tín dụng Ngân hàng đối với hộ nghèo……… 10

1.3 Hiệu quả tín dụng hộ nghèo……… 13

1.3.1 Khái niệm……… 13

1.3.2 Tiêu chí đánh giá hiệu quả tín dụng hộ nghèo……… 15

iv

1.3.3 Những yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng hộ nghèo………… 21

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN KIẾN THỤY GIAI ĐOẠN 2013 – 2017……… 24

2.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng CSXH huyện Kiến Thụy ………… 24

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển……… 24

2.1.2 Mô hình tổ chức và hoạt động……… 25

2.2 Thực trạng hiệu quả cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng CSXH huyện Kiến Thụy ……… 33

2.2.1 Kết quả hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng CSXH huyện Kiến Thụy……… 33

2.2.2 Phân tích các tiêu chí đánh giá hiệu quả tín dụng hộ nghèo tại Ngân hàng CSXH huyện Kiến Thụy……… 37

2.2.3 Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng CSXH huyện Kiến Thụy……… 43

2.3 Đánh giá hiệu quả cho vay hộ nghèo……… 44

2.3.1 Hiệu quả về kinh tế……… 44

2.3.2 Hiệu quả về mặt xã hội……… 45

2.3.3 Hạn chế và nguyên nhân……… 46

CHƯƠNG 3: BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN KIẾN THỤY……… 50

3.1 Mục tiêu hoạt động của Ngân hàng CSXH huyện Kiến Thụy giai đoạn 2018 – 2022 50 3.2 Biện pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng CSXH huyện Kiến Thụy……… 50

3.2.1 Củng cố, hoàn thiện tổ tiệt kiệm và vay vốn……… 50

3.2.2 Tăng cường huy động vốn tại chỗ……… 51

v

3.2.3 Đẩy mạnh tín dụng ủy thác qua các tổ chức chính trị xã hội……… 53

3.2.4 Gắn công tác cho vay vốn và dịch vụ sau đầu tư……… 54

3.2.5 Thực hiện công khai hóa –xã hội hóa hoạt động NHCSXH……… 55

3.2.6 Đẩy mạnh cho vay theo dự án, nâng suất đầu tư cho vay hộ nghèo lên mức tối đa……… 58

3.2.7 Tăng cường hệ thống kiểm tra, giám sát……… 59

3.2.8 Đẩy mạnh công tác đào tạo……… 62

3.3 Một số kiến nghị……… 63

3.3.1 Đối với Ngân hàng CSXH thành phố Hải Phòng……… 63

3.3.2 Đối với cấp ủy Đảng, chính quyền địa phương các cấp tại thành phố Hải Phòng……… 64

KẾT LUẬN……… 65

TÀI LIỆU THAM KHẢO……… 67

vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

BĐD – HĐQT Ban đại diện Hội đồng quản trị

DSCV Doanh số cho vay

DSTN Doanh số thu nợ

ĐTN Đoàn thanh niên

HPN Hội phụ nữ

HCCB Hội cựu chiến binh

HND Hội nông dân

HĐND Hội đồng nhân dân

HĐQT Hội đồng quản trị

LĐ – TBXH Lao động thương binh xã hội

NHTM Ngân hàng thương mại

TK&VV Tiết kiệm và vay vốn

UBND Ủy ban nhân dân

XĐGN Xóa đói giảm nghèo

vii DANH MỤC BẢNG

2.3 Tình hình ủy thác qua các hội đoàn thể tại NHCSXH

huyện Kiến Thụy năm 2017

33

2.4 Cơ cấu nguồn vốn cho vay hộ nghèo của NHCSXH huyện

Kiến Thụy giai đoạn 2013 – 2017

38

2.5 Tình hình cho vay hộ nghèo tại NHCSXH huyện Kiến

Thụy giai đoạn 2013 – 2017

39

2.6 Số hộ nghèo được vay vốn tại NHCSXH huyện Kiến

Thụy giai đoạn 2013 – 2017

40

2.7 Số thoát nghèo của huyện Kiến Thụy giai đoạn 2013 –

2017

41

2.8 Dư nợ quá hạn cho vay hộ nghèo tại NHCSXH huyện

Kiến Thụy giai đoạn 2013 – 2017

1

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Xóa đói giảm nghèo là một trong những nhiệm vụ cấp hàng đầu mà Đảng

và Chính phủ đã quan tâm Chính phủ đã phê duyệt và triển khai chương trình, mục tiêu quốc gia XĐGN giai đoạn 1998 - 2000 và giai đoạn 2001 - 2010 như

hỗ trợ xây dựng cơ sở hạ tầng xã nghèo; hỗ trợ đồng bào dân tộc đặc biệt khó khăn; định canh, định cư, di dân, kinh tế mới; hướng dẫn người nghèo cách làm

ăn và khuyến nông- lâm- ngư; hỗ trợ tín dụng cho người nghèo; hỗ trợ người nghèo về y tế; hỗ trợ người nghèo về giáo dục; hỗ trợ sản xuất, phát triển ngành nghề; đào tạo cán bộ làm công tác XĐGN, cán bộ các xã nghèo, chương trình phát triển kinh tế, xã hội các xã đặc biệt khó khăn, chương trình mục tiêu quốc gia về việc làm.v.v…

Để thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Thủ Tướng Chính phủ đã ban hành Nghị định số 78/2002/NĐ-

CP ngày 4/10/2002 của Chính phủ về tín dụng với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác và Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 4 tháng 10 năm 2002 của Thủ tướng Chính phủ về thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) nhằm tách tín dụng chính sách ra khỏi tín dụng thương mại trên cơ

sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo (NHNg) Đây là những nỗ lực rất lớn của Chính phủ Việt Nam trong việc thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia và cam kết trước cộng đồng quốc tế về xoá đói giảm nghèo

Tuy nhiên để phát huy có hiệu quả vai trò hoạt động ngân hàng CSXH đối với công tác xóa đói giảm nghèo thì ngân hàng phải có nguồn vốn đủ lớn

và bền vững Muốn như vậy thì phải có những chính sách, những biện pháp huy động vốn cụ thể, bên cạnh đó cần phải có những biện pháp quản lý việc

sử dụng vốn sao cho có hiệu quả nhất, đồng thời Nhà nước phải có chính sách đồng bộ giúp ngân hàng hoạt động có hiệu quả

Xuất phát từ yêu cầu đó, em đã chọn đề tài nghiên cứu “Một số biện pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính

2

sách xã hội huyện Kiến Thụy thành phố Hải Phòng”

2 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài

Mục tiêu của đề tài luận văn là đề xuất một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội huyện Kiến Thụy, thành phố Hải Phòng

Để đạt được mục tiêu nghiên cứu, luận văn tập trung giải quyết các nhiệm

vụ sau:

- Hệ thống hóa cơ sở lý thuyết về hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội

- Phân tích và đánh giá thực trạng tín dụng và hiệu quả tín dụng đối với

hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội huyện Kiến Thụy giai đoạn 2013 -

2017, chỉ ra được những ưu điểm và hạn chế, nguyên nhân hạn chế của vấn

đề nghiên cứu

- Từ kết quả nghiên cứu, đề xuất các biện pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hôi Kiến Thụy

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: hoạt động tín dụng và hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng chính sách xã hội huyện Kiến Thụy

- Phạm vi nghiên cứu: Đề tài được thực hiện nghiên cứu tại Ngân hàng chính sách xã hội huyện Kiến Thụy với phạm vi số liệu sử dụng trong nghiên cứu là giai đoạn 2013 - 2017

4 Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phân tích hệ thống, so sánh để thực hiện các nội dung nghiên cứu

5 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn

có kết cấu 3 chương như sau:

Chương 1: Cơ sở lý luận về tín dụng và hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội

4

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI

HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI

1.1 Tín dụng ngân hàng

1.1.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng

Quan hệ tín dụng ra đời và tồn tại từ đòi hỏi khách quan của quá trình tuần hoàn vốn để giải quyết hiện tượng dư thừa, thiếu hụt vốn diễn ra thường xuyên giữa các chủ thể trong nền kinh tế

Một cách khái quát, tín dụng (credit) là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị (tài sản) từ người sở hữu sang người sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định; khi đến hạn người sử dụng phải hoàn trả một lượng giá trị lớn hơn giá trị ban đầu Như vậy phạm trù tín dụng có ba nội dung chính là: tính chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị, tính thời hạn và tính hoàn trả

Tín dụng có nhiều loại như: tín dụng nhà nước, tín dụng doanh nghiệp, tín dụng cá nhân và tín dụng ngân hàng Trong đó, tín dụng ngân hàng là quan

hệ chuyển nhượng tài sản (vốn) giữa ngân hàng với các chủ thể khác trong nền kinh tế; trong mối quan hệ này, ngân hàng vừa giữ vai trò là người đi vay

và vai trò là người cho vay Đây là quan hệ tín dụng gián tiếp mà người tiết kiệm thông qua vai trò trung gian của ngân hàng, thực hiện đầu tư vốn vào các chủ thể có nhu cầu về vốn trong nền kinh tế

Như vậy, nội dung tín dụng là rộng hơn nội dung cho vay Tuy nhiên trên thực tế, thuật ngữ tín dụng và cho vay thường được dùng đan xen và thay thế cho nhau Trong hoạt động tín dụng ngân hàng, cho vay (tín dụng bằng tiền) là hoạt động quan trọng và mang lại nguồn thu lớn cho các ngân hàng thương mại

Trong phạm vi nghiên cứu của luận văn này, em chỉ nghiên cứu tín dụng ở góc độ cho vay của ngân hàng Với phạm vi nghiên cứu đó: Tín dụng ngân hàng là việc ngân hàng thỏa thuận để khách hàng sử dụng một tài sản (bằng tiền, tài sản thực hay uy tín) với nguyên tắc có hoàn trả thông qua các

5

nghiệp vụ cho vay, chiết khấu (tái chiết khấu), cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác.[ 8,Tr.15 ]

1.1.2 Đặc điểm của tín dụng ngân hàng [ 8, Tr.20-21 ]

Thứ nhất, tín dụng ngân hàng dựa trên cơ sở lòng tin Ngân hàng chỉ cấp tín dụng khi có lòng tin vào việc khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, hiệu quả và có khả năng hoàn trả nợ vay (gốc, lãi) đúng hạn; còn người

đi vay thì tin tưởng vào khả năng kiếm được tiền trong tương lai để hoàn trả

nợ gốc và lãi vay

Thứ hai, tín dụng là sự chuyển nhượng một tài sản có thời hạn Ngân hàng là trung gian tài chính “đi vay để cho vay”, nên mọi khoản tín dụng ngân hàng đều phải có thời hạn, bảo đảm cho ngân hàng hoàn trả vốn huy động Để xác định thời hạn cho vay hợp lý, ngân hàng phải căn cứ vào tính chất thời hạn nguồn vốn của mình và quá trình luân chuyển vốn của đối tượng vay Nếu ngân hàng có nguồn vốn dài hạn ổn định thì có thể cấp được nhiều tín dụng dài hạn; ngược lại, nếu nguồn vốn không ổn định và kỳ hạn ngắn, mà cấp nhiều tín dụng dài hạn thì sẽ gặp rủi ro thanh khoản Mặt khác, thời hạn cho vay phải phù hợp với chu kỳ luân chuyển vốn của đối tượng vay thì người vay mới có điều kiện trả nợ đúng hạn Nếu ngân hàng xác định thời hạn vay nhỏ hơn chu

kỳ luân chuyển vốn của đối tượng vay, thì khách hàng không có đủ nguồn để trả nợ khi đến hạn, gây khó khăn cho khách hàng Ngược lại, nếu thời hạn cho vay lớn hơn chu kỳ luân chuyển vốn sẽ tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích, tiềm ẩn rủi ro tín dụng cho ngân hàng

Thứ ba, tín dụng phải trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Nếu không

có sự hoàn trả thì không được coi là tín dụng Giá trị hoàn trả phải lớn hơn giá trị lúc cho vay (giá trị gốc), nghĩa là ngoài việc hoàn trả giá trị gốc, khách hàng phải trả cho ngân hàng một khoản lãi, đây chính là giá của quyền sử dụng vốn vay Khoản lãi phải luôn là một số dương, có như vậy mới bù đắp được chi phí hoạt động và tạo ra lợi nhuận, phản ánh bản chất hoạt động kinh doanh của ngân hàng

6

Thứ tư, tín dụng là hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao cho ngân hàng Việc thu hồi tín dụng phụ thuộc không những vào bản thân khách hàng mà còn phụ thuộc vào môi trường hoạt động, ngoài tầm kiểm soát của khách hàng như sự biến động về giá cả, lãi suất, tỷ giá, lạm phát, tăng trưởng kinh tế, thị trường, thiên tai… Khi khách hàng gặp khó khăn do môi trường kinh doanh thay đổi, dẫn đến khó khăn trong việc trả nợ, điều này khiến cho ngân hàng gặp rủi ro tín dụng

Thứ năm, tín dụng phải trên cơ sở cam kết hoàn trả vô điều kiện Quá trình xin vay và cho vay diễn ra trên cơ sở những căn cứ pháp lý chặt chẽ như: Hợp đồng tín dụng, khế ước vay tiền, hợp đồng bảo đảm tiền vay, bảo lãnh…, trong đó bên đi vay phải cam kết hoàn trả vô điều kiện khoản vay cho ngân hàng khi đến hạn

Từ các đặc điểm trên cho thấy, tín dụng ngân hàng phải đảm bảo được hai nguyên tắc cơ bản sau:

Thứ nhất, vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích

Thứ hai, vốn vay phải được hoàn trả cả gốc và lãi đúng thời hạn đã cam kết trong hợp đồng

1.1.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng [8, Tr.22-23 ]

1, Đối với ngân hàng thương mại

- Tín dụng là hoạt động truyền thống, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng tài sản có và mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng (từ 70 đến 90%) Mặc dù tỷ trọng của hoạt động tín dụng đang có xu hướng giảm, nhưng tín dụng ngân hàng vẫn luôn là nghiệp vụ sử dụng vốn quan trọng nhất đối với mỗi ngân hàng

- Thông qua hoạt động tín dụng mà ngân hàng đa dạng hóa được danh mục tài sản có, giảm thiểu rủi ro

- Thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng mở rộng được các loại hình dịch vụ khác như: thanh toán, thu hút tiền gửi, kinh doanh ngoại tệ, tư vấn…

7

2, Đối với khách hàng vay vốn tại ngân hàng

- Tín dụng ngân hàng đáp ứng kịp thời nhu cầu về số lượng và chất lượng vốn cho khách hàng Với các ưu điểm như an toàn, thuận tiện, nhanh chóng, dễ tiếp cận và có khả năng đáp ứng được nhu cầu vốn lớn, tín dụng ngân hàng thỏa mãn được nhu cầu đa dạng của khách hàng

- Tín dụng ngân hàng giúp nhà đầu tư nắm bắt được những cơ hội kinh doanh, doanh nghiệp có vốn để mở rộng sản xuất, các cá nhân có đủ khả năng tài chính để trang trải cho các khoản chi tiêu nâng cao chất lượng cuộc sống…

- Tín dụng ngân hàng ràng buộc trách nhiệm khách hàng phải hoàn trả vốn gốc và lãi trong thời hạn nhất định như thỏa thuận Do đó, buộc khách hàng phải nỗ lực, tận dụng hết khả năng của mình để sử dụng vốn vay hiệu quả, đẩy nhanh quá trình tái sản xuất, đem lại lợi nhuận cho mình và đảm bảo nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng

3, Đối với nền kinh tế

- Vai trò kinh tế cơ bản của tín dụng ngân hàng là luân chuyển vốn từ những nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn Nhu cầu vay vốn không chỉ để đầu tư kinh doanh mà còn dùng để thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng trước mắt Tại sao việc luân chuyển vốn từ người tiết kiệm sang người sử dụng vốn lại quan trọng với nền kinh tế? Câu trả lời là vì, những người tiết kiệm thường không đồng thời là những người có cơ hội đầu tư sinh lời cao Như vậy, nếu không

có ngân hàng, thì việc luân chuyển vốn trong nền kinh tế sẽ ách tắc Chính vì vậy, kênh luân chuyển vốn qua ngân hàng có ý nghĩa rất lớn trong việc thúc đẩy tính hiệu quả của nền kinh tế

- Tín dụng ngân hàng không giới hạn chỉ trong chức năng truyền thống

là luân chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu mà còn giúp phân bổ hiệu quả các nguồn lực tài chính trong nền kinh tế Thông qua tín dụng ngân hàng mà vốn từ những người thiếu dự án đầu tư hiệu quả được chuyển tới những người có các

dự án đầu tư hiệu quả hơn nhưng thiếu vốn Kết quả là, kinh tế tăng trưởng,

8

năng suất lao động cao, tạo công ăn việc làm, thúc đẩy hàng hóa lưu thông…

- Thông qua việc đầu tư vốn tín dụng vào những ngành, nghề, khu vực kinh tế trọng điểm sẽ thúc đẩy sự phát triển của các ngành nghề đó, hình thành nên cơ cấu hiện đại, hợp lý và hiệu quả

- Tín dụng ngân hàng góp phần lưu thông tiền tệ, hàng hóa, điều tiết thị trường, kiểm soát giá trị đồng tiền và thúc đẩy quá trình mở rộng giao lưu kinh tế trong nước cũng như nước ngoài

- Tín dụng ngân hàng mang lại nguồn thu lớn cho ngân sách Nhà nước thông qua thuế thu nhập và lãi từ ủy thác đầu tư vốn của Chính phủ

- Tín dụng ngân hàng là kênh truyền tải vốn tài trợ của Nhà nước đến nông nghiệp, nông thôn, góp phần xóa đói giảm nghèo, ổn định chính trị, xã hội 1.1.4 Phân loại tín dụng ngân hàng [8, Tr.24 ]

Tín dụng ngân hàng có thể phân chia thành nhiều loại theo nhiều hình thức khác nhau như:

- Căn cứ vào phương thức cấp tín dụng có các loại: cho vay, chiết khấu (tái chiết khấu), bảo lãnh, cho thuê tài chính

- Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn có các loại: cho vay phục vụ đời sống, cho vay đầu tư, sản xuất, kinh doanh…

- Căn cứ vào thời hạn cho vay có các loại: cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn, cho vay dài hạn

- Phân loại theo tính chất ưu đãi có các loại: tín dụng thông thường, tín dụng ưu đãi theo chính sách của Nhà nước, theo chính sách kinh doanh của ngân hàng

- Phân loại theo đối tượng cho vay có các loại: cho vay cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức, công ty…

- Căn cứ vào TSBĐ có các loại: cho vay có bảo đảm bằng tài sản và cho vay không có bảo đảm bằng tài sản (tín chấp)

- Căn cứ vào phương thức hoàn trả có các loại: trả góp, trả một lần, trả theo yêu cầu

Tín dụng ngân hàng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho vay là ngân hàng và bên đi vay là cá nhân doanh nghiệp và các chủ thể khác; trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán

Tín dụng đối với người nghèo là những khoản tín dụng chỉ dành riêng cho những người nghèo, có sức lao động, nhưng thiếu vốn để phát triển sản xuất trong một thời gian nhất định phải hoàn trả số tiền gốc và lãi; tuỳ theo từng nguồn có thể hưởng theo lãi suất ưu đãi khác nhau nhằm giúp người nghèo mau chóng vượt qua nghèo đói vươn lên hoà nhập cùng cộng đồng

Tín dụng đối với người nghèo hoạt động theo những mục tiêu, nguyên tắc, điều kiện riêng, khác với các loại hình tín dụng của các Ngân hàng Thương mại mà nó chứa đựng những yếu tố cơ bản sau:

- Mục tiêu: Tín dụng đối với người nghèo nhằm vào việc giúp những người nghèo đói có vốn phát triển sản xuất kinh doanh nâng cao đời sống, hoạt động vì mục tiêu XĐGN, không vì mục đích lợi nhuận

- Nguyên tắc cho vay: Cho vay hộ nghèo có sức lao động nhưng thiếu vốn sản xuất kinh doanh Hộ nghèo vay vốn phải là những hộ được xác định theo chuẩn mực nghèo đói do Bộ LĐ-TBXH hoặc do địa phương công bố trong từng thời kỳ Thực hiện cho vay có hoàn trả (gốc và lãi) theo kỳ hạn đã thoả thuận

10

- Điều kiện: Có một số điều kiện, tuỳ theo từng nguồn vốn, thời kỳ khác nhau, từng địa phương khác nhau có thể quy định các điều kiện cho phù hợp với thực tế Nhưng một trong những điều kiện cơ bản nhất của tín dụng đối với người nghèo đó là: Khi được vay vốn không phải thế chấp tài sản 1.2.2 Đặc điểm

- Hoạt động tín dụng ngân hàng đều được thực hiện dưới hình thức tiền tệ

- Khi nói các hình thức tín dụng khác, chẳng hạn tín dụng thương mại, việc vay mượn dưới hình thức hiện vật (hàng hoá); ngược lại, các nghiệp vụ tín dụng ngân hàng đều được thực hiện bằng tiền tệ Trên cơ sở huy động mọi nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi hoặc lâu dài trong nền kinh tế, để hình thành quỹ cho vay; đồng thời các Ngân hàng thương mại cũng tiến hành cho các tác nhân và tư nhân vay để bổ sung cho nhu cầu SXKD hoặc tiêu dùng

Do huy động và cho vay bằng tiền nên đối tượng cho vay của ngân hàng rất linh hoạt và đáp ứng mọi nhu cầu trong nền kinh tế

- Ngân hàng thương mại đóng vai trò vừa là người đi vay, vừa là người cho vay; ở đây ngân hàng đóng vai trò là tổ chức trung gian tài chính

- Quá trình vận động và phát triển của tín dụng ngân hàng độc lập tương đối với sự vận động và phát triển của quá trình tái sản xuất xã hội 1.2.3 Vai trò của tín dụng Ngân hàng đối với hộ nghèo [2, Tr.30 ]

Thực hiện công cuộc xoá đói giảm nghèo, cung cấp vốn tín dụng ngân hàng cho người nghèo vay luôn đóng một vai trò quan trọng, cần thiết trong việc giúp đỡ về tài chính cho người nghèo khi thiếu vốn để sản xuất kinh doanh nhằm nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống, thoát cảnh đói nghèo Trong các nguồn tài chính cho người nghèo thì nguồn vốn tín dụng của ngân hàng luôn chiếm tỷ lệ cao trong tổng nguồn vốn cung cấp đến người nghèo, vừa mang tính thương mại hơn, phù hợp hơn với cơ chế kinh tế thị trường, vừa phát huy hiệu quả hơn so với các nguồn vốn khác trong công tác xoá đói giảm nghèo Chính vì thế tín dụng ngân hàng đối với người nghèo luôn giữ vai trò cần thiết, quan trọng trong chương trình xoá đói giảm nghèo Nó được

11

coi là công cụ quan trọng để phá vỡ vòng luẩn quẩn của thu nhập thấp, tiết kiệm thấp và năng suất thấp, là chìa khoá vàng để giảm nghèo Vai trò tín dụng ngân hàng được thể hiện ở một số nội dung sau:

- Cung cấp vốn tín dụng, góp phần cải thiện thị trường tài chính cộng đồng, nơi có hộ nghèo sinh sống: Vốn tín dụng cho người nghèo đã góp phần cải thiện tình hình thị trường tài chính khu vực nông thôn, nhất là vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn, vùng có nhiều đồng bào dân tộc ít người sinh sống Trong ba yếu tố cơ bản để hộ nghèo có điều kiện SXKD; đó là vốn bằng tiền hoặc đất đai, lao động và kỹ thuật; trong đó vốn bằng tiền đóng vai trò quan trọng nhất vì nếu có vốn bằng tiền thì người sản xuất có thể mua sắm các tư liệu sản xuất khác, kể cả đất đai Hiện nay, tích luỹ của người nghèo ở nước ta rất thấp, do đó hầu như các hộ nghèo đều thiếu vốn để SXKD Nhờ nguồn vốn của ngân hàng mà các hộ nghèo có điều kiện tiếp cận được khoa học kỹ thuật, công nghệ mới như các giống cây, con mới, kỹ thuật canh tác mới và cũng nhờ vay vốn, mà hộ nghèo tiếp cận được với công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư

- Tín dụng ngân hàng làm giảm tệ nạn cho vay nặng lãi: Tệ nạn cho vay nặng lãi đã có từ lâu đời nay, hiện nay vẫn đang tồn tại khá nặng nề ở nông thôn, nhất là vùng cao, vùng sâu, vùng xa Cho vay nặng lãi thể hiện ở lãi suất cao hơn nhiều so với lãi suất cho vay của ngân hàng hoặc dưới dạng mua bán sản phẩm non như lúa non, lạc non, mía non…ở thời kỳ giáp hạt

Do nhu cầu cấp bách (thường là do đói kém, ốm đau bệnh tật, chi phí con đi học hoặc nhu cầu đột xuất), nên họ phải vay nặng lãi Tín dụng nặng lãi gây nhiều tác hại cho người dân, đặc biệt là hộ nghèo, làm cho hộ nghèo càng nghèo thêm Chính hoạt động tín dụng ngân hàng, nhất là NHCSXH đã trực tiếp làm giảm tệ nạn cho vay nặng lãi

- Giúp người nghèo có việc làm, nâng cao kiến thức tiếp cận thị trường,

có điều kiện hoạt động SXKD trong nền kinh tế thị trường: Cung ứng vốn cho người nghèo theo chương trình, với mục tiêu đầu tư cho SXKD để

12

XĐGN; sau một thời gian thu hồi cả gốc và lãi đã buộc người vay phải tính toán trồng cây gì, nuôi con gì, làm nghề gì và làm như thế nào để có hiệu quả kinh tế cao, tăng thu nhập cho gia đình; đồng thời trả nợ cho ngân hàng Để làm được điều đó, họ phải học hỏi kỹ thuật sản xuất, suy nghĩ biện pháp quản

lý Từ đó, tạo cho họ tính năng động, sáng tạo trong lao động sản xuất, tích luỹ được kinh nghiệm trong công tác quản lý kinh tế Mặt khác, khi số đông người nghèo sản xuất tạo ra nhiều sản phẩm hàng hoá thông qua việc trao đổi trên thị trường, làm cho họ tiếp cận được kinh tế thị trường một cách trực tiếp Đồng thời giải quyết tình trạng không có việc làm cho hàng vạn lao động nghèo, phát huy tiềm năng sẵn có của các hộ gia đình Như chúng ta đã biết diện tích đất nông nghiệp trên đầu người hiện nay ở các vùng nông thôn của đất nước quá thấp (do quá trình đô thị hoá nhanh làm cho diện tích đất nông nghiệp ngày càng bị thu hẹp) Trong khi đó, số lao động nông thôn ngày càng tăng (một phần do sinh đẻ không có kế hoạch), sản xuất thuần nông (không có ngành nghề phụ) nên thời gian nông nhàn của người nghèo lớn (thời gian làm việc của một lao động trong một năm chỉ khoảng 100 ngày, còn 265 ngày không có việc làm) Tình trạng không có việc làm diễn ra phổ biến ở các vùng nông thôn Thông qua vốn tín dụng cho người nghèo đã hỗ trợ phát triển ngành nghề ở nông thôn, như: Chế biến nông sản, tiểu thủ công nghiệp, dịch

vụ phục vụ sản xuất và đời sống cũng như thủ công mỹ nghệ, ngành nghề truyền thống Nhờ vậy, đã giải quyết việc làm cho hàng triệu lao động Giải quyết phần lớn thời gian nông nhàn Tận dụng lao động để khai thác ngành nghề truyền thống, khai thác tiềm năng nội lực, tạo cơ hội cho người nghèo tự vận động, vượt qua khó khăn, vươn lên thoát khỏi đói nghèo hoà nhập cộng đồng

- Cung ứng vốn cho người nghèo góp phần xây dựng nông thôn mới: Tín dụng cho người nghèo của NHCSXH thực hiện theo các quy định nghiệp

vụ như bình xét công khai đối tượng được vay, thành lập tổ vay vốn, phải qua

sự kiểm tra của chính quyền xã, phường, các tổ chức chính trị - xã hội các cấp

13

từ Trung Ương đến xã, vốn vay được phát trực tiếp tận người vay Do đó, thông qua vay vốn, các hộ nghèo trong tổ cùng giúp đỡ nhau trong sản xuất

và đời sống; trao đổi kinh nghiệm sản xuất, kinh nghiệm quản lý kinh tế, chia

sẻ rủi ro, hoạn nạn Thông qua đó mà tình làng nghĩa xóm được gắn bó hơn Đồng thời số lượng các hội viên sinh hoạt tại các tổ chức hội ngày càng đông, hoạt động của các tổ chức hội phong phú hơn về nội dung, các hội làm dịch

vụ uỷ thác cho vay hộ nghèo cũng có thêm khoản thu nhập từ phí uỷ thác ngân hàng trả theo tỷ lệ và định kỳ nhất định (hàng quý) Kết quả phát triển kinh tế đã làm thay đổi bộ mặt kinh tế nông thôn Trật tự an ninh, an toàn xã hội được giữ vững; hạn chế được những mặt tiêu cực, tạo ra bộ mặt mới trong đời sống kinh tế - xã hội ở nông thôn

1.3 Hiệu quả tín dụng hộ nghèo

Đối với các Ngân hàng thương mại thì các dịch vụ tín dụng là một trong những sản phẩm quan trọng nhất của ngân hàng, chúng gồm các khoản cho vay và các dịch vụ mang tính chất tín dụng Đối với NHCSXH hiện nay, các khoản cho vay chiếm tỷ trọng chủ yếu trong hoạt động tín dụng ngân hàng và chúng là sản phẩm dễ bị rủi ro nhất Khái niệm hiệu quả tín dụng hộ nghèo ở đây được hiểu là hiệu quả cho vay

Theo lý thuyết kinh tế tiền tệ, tín dụng ngân hàng thương mại được khái niệm như là hoạt động thường xuyên của những tổ chức trung gian tài chính, thường là các ngân hàng thương mại Đó là việc nhận tiền gửi và sử dụng số tiền đó để cho vay và cung ứng dịch vụ ngân hàng Trong đó nghiệp

vụ cho vay là chủ yếu và đem lại phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng thương mại Mục đích chính của hoạt động ngân hàng thương mại để tồn tại và phát triển là phải tạo ra mức chênh lệch dương giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay hay nói đúng hơn là phải có một khoản lợi nhuận

1.3.1 Khái niệm.[2, Tr.38 ]

Hiệu quả tín dụng là một khái niệm tổng hợp bao hàm ý nghĩa toàn diện về kinh tế, chính trị xã hội Có thể hiểu hiệu quả tín dụng đối với hộ

14

nghèo là sự thoả mãn nhu cầu về sử dụng vốn giữa chủ thể Ngân hàng và người vay vốn, những lợi ích kinh tế mà xã hội thu được và đảm bảo sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng

Hiệu quả tín dụng hộ nghèo xét trên các khía cạnh:

* Xét về mặt kinh tế:

- Tín dụng hộ nghèo giúp người nghèo thoát khỏi đói nghèo sau một quá trình XĐGN cuộc sống đã khá lên và mức thu nhập đã ở trên chuẩn nghèo, có khả năng vươn lên hoà nhập với cộng đồng Góp phần giảm tỷ lệ đói nghèo, phục vụ cho sự phát triển và lưu thông hàng hoá, góp phần giải quyết công ăn việc làm, khai thác khả năng tiềm tàng trong nền kinh tế, thúc đẩy quá trính tích tụ và tập chung sản xuất, giải quyết tốt mối quan hệ tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế

- Giúp cho người nghèo xác định rõ trách nhiệm của mình trong quan

hệ vay mượn, khuyến khích người nghèo sử dụng vốn vào mục đích kinh doanh tạo thu nhập để trả nợ Ngân hàng, tránh sự hiểu nhầm tín dụng là cấp phát

- Thực hiện bình xét dân chủ, công khai, vốn đến đầy đủ, đúng địa chỉ

hộ nghèo cần vay vốn (hộ nghèo có sức lao động, có khả năng SXKD nhưng thiếu vốn) và được sử dụng đúng mục đích

- Quy mô tín dụng: Quy mô tín dụng đối với hộ nghèo được thể hiện ở

số tuyệt đối dư nợ tín dụng đối với hộ nghèo trong tổng dư nợ ngân hàng, doanh số cho vay, thu nợ hộ nghèo; số tiền vay đối với một hộ Số tuyệt đối

dư nợ lớn và tỷ trọng dư nợ cao, doanh số cho vay, thu nợ lớn thể hiện hoạt động tín dụng ngân hàng đã đáp ứng tốt nhu cầu vốn của các hộ nghèo

- Chất lượng tín dụng: Chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo thể hiện ở mức độ an toàn tín dụng, khả năng hoàn trả và hiệu quả sử dụng vốn tín dụng của người vay Nếu tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng dư nợ hộ nghèo thấp, cho thấy các khoản tín dụng đối với hộ nghèo an toàn, lành mạnh Tỷ lệ nợ quá hạn cao, phản ánh sự rủi ro các khoản tín dụng

15

- Khả năng bảo toàn vốn: Khi ngân hàng cho hộ nghèo vay vốn để phát triển SXKD Ngân hàng tính toán được khả năng thu hồi vốn (cả gốc và lãi), sau khi trừ các chi phí thì vẫn có lãi Từ đó ngân hàng có thể duy trì và mở rộng hoạt động phục vụ của mình

- Mức độ đáp ứng nhu cầu vốn hợp lý cho hộ nghèo, hỗ trợ hộ nghèo phát triển kinh tế, tăng thu nhập vươn lên thoát khỏi đói nghèo, hoà nhập cộng đồng

ở nông thôn

- Tăng cường sự gắn bó giữa các hội viên với các tổ chức hội, đoàn thể của mình thông qua việc hướng dẫn giúp đỡ kỹ thuật sản xuất, kinh nghiệm quản lý kinh tế gia đình Nêu cao tinh thần tương thân tương ái giúp đỡ lẫn nhau, tăng cường tình làng nghĩa xóm, tạo niềm tin của người dân đối với Đảng và Nhà nước

- Góp phần trực tiếp vào chuyển đổi cơ cấu kinh tếở nông thôn thông qua áp dụng tiến bộ kỹ thuật vào sản xuất, tạo ra các ngành nghề, dịch vụ mới trong nông nghiệp đã góp phần thực hiện phân công lại lao động trong nông nghiệp và lao động xã hội

1.3.2 Tiêu chí đánh giá hiệu quả tín dụng hộ nghèo

Tín dụng là hoạt động nghiệp vụ quan trọng nhất của một ngân hàng nói chung, dư nợ tín dụng là khoản mục chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản có của ngân hàng Tín dụng cũng là hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho các ngân hàng, thông qua việc đáp ứng nhu cầu vốn hợp lý cho khách hàng Hiệu quả tín dụng đối với ngân hàng là một chỉ tiêu tổng hợp

- Hiệu quả tín dụng ngân hàng đối với hộ nghèo được thể hiện ở doanh

số vay, trả (gốc, lãi) đúng hạn, tỷ lệ nợ quá hạn thấp, rủi ro trong sử dụng vốn thấp Nếu doanh số vay của hộ lớn, hộ vay sử dụng vốn đúng mục đích, trả nợ (gốc, lãi) đầy đủ, đúng hạn cho ngân hàng, trong quá trình sử dụng vốn không gặp các rủi ro gây thất thoát vốn, sau khi trừ đi các khoản chi phí vẫn còn có lãi, thể hiện vốn sử dụng có hiệu quả

- Biểu hiện qua việc sử dụng vốn của hộ nghèo vào SXKD như thế nào? Nếu hộ nghèo vay vốn về SXKD thuận lợi, sản xuất nhiều hàng hoá bán thu được lợi nhuận cao, sau khi trừ đi phần trả nợ cho ngân hàng (gốc, lãi), trả tiền công lao động, mà vẫn có lãi, thì đánh giá hiệu quả sử dụng vốn cao Ngược lại, nếu vay vốn về SXKD thua lỗ thì hiệu quả thấp; thậm chí mất vốn

Có nhiều trường hợp vay vốn ngân hàng về chăn nuôi, trồng trọt, tuy đã trả hết nợ cho ngân hàng đúng kỳ hạn, nhưng vẫn bị đánh giá là hiệu quả thấp vì nguồn để trả nợ cho ngân hàng phải đi vay chỗ khác, chứ không phải từ nguồn thu nhập của người vay Trường hợp này, nếu không đi vay chỗ khác thì hộ nghèo phải bán tài sản hình thành từ vốn vay để trả nợ Cho nên, nếu chỉ nhìn một mặt trả nợ của hộ vay cho ngân hàng để đánh giá hộ vay sử dụng vốn có hiệu quả là chưa đủ

- Số hộ thoát nghèo là một trong những chỉ tiêu quan trọng đánh giá hiệu quả của tín dụng đối với hộ nghèo Hộ đã thoát khỏi ngưỡng đói nghèo là

hộ có mức thu nhập bình quân đầu người cao hơn chuẩn mực đói nghèo hiện hành, không còn nằm trong danh sách hộ nghèo do Phòng LĐ - TB&XH huyện, thị, thành phố lập theo từng năm

17

Mục tiêu của tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo là giúp họ có vốn sản xuất, thoát nghèo để hòa nhập cộng đồng và hơn thế nữa là ổn định tình hình chính trị - xã hội Do vậy, số hộ thoát khỏi nghèo đói hàng năm cao; trong đó,

có hộ vay vốn NHCSXH, có nghĩa là vốn của NHCSXH đã được hộ nghèo sử dụng có hiệu quả Tuy nhiên, hiện nay tại một số địa phương việc đánh giá hộ thoát nghèo không chính xác, vì nhiều lý do khác nhau

-

Số hộ nghèo trong danh sách cuối

kỳ

-

Số hộ nghèo chuyển

đi địa bàn khác trong kỳ

+

Số hộ nghèo chuyển đến trong

kỳ

- Tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn: Đây là chỉ tiêu đánh giá về mặt lượng đối với công tác tín dụng Tỷ lệ này càng cao, một mặt thể hiện nguồn vốn tín dụng lớn để phục vụ hộ nghèo; mặt khác, đánh giá khả năng SXKD của hộ nghèo ngày càng lớn, nguồn vốn có hiệu quả (nếu sử dụng vốn không hiệu quả, thì hộ nghèo sẽ không có nhu cầu vay)

Thứ nhất, quy mô tín dụng: Quy mô tín dụng đối với hộ nghèo được thể hiện ở số tuyệt đối dư nợ tín dụng đối với hộ nghèo và tỷ trọng dư nợ tín

18

dụng hộ nghèo trong tổng số dư nợ tín dụng của NHCSXH Số tuyệt đối lớn

và tỷ trọng dư nợ cao, thể hiện hoạt động tín dụng ngân hàng đã đáp ứng tốt nhu cầu vốn của hộ nghèo

Tỷ trọng dư nợ tín dụng đối

với hộ nghèo =

Dư nợ tín dụng hộ nghèo

x 100% Tổng dư nợ tín dụng

Tăng trưởng dư nợ tín

- Có 03 tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng là tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ

sử dụng vốn sai mục đích và tỷ lệ thanh toán nợ do bán tài sản của người vay

- Tỷ lệ nợ quá hạn là chỉ tiêu cơ bản mà ngân hàng đang dùng để đánh giá chất lượng tín dụng Tỷ lệ nợ quá hạn là tỷ lệ % giữa nợ quá hạn và tổng

dư nợ của ngân hàng tại một thời điểm nhất định, thường là cuối tháng, cuối quý, cuối năm Khi một khoản vay không được hoàn trả đúng hạn như đã cam kết, mà không có lý do chính đáng thì nó đã vi phạm nguyên tắc tín dụng và

bị chuyển sang nợ quá hạn, với lãi suất quá hạn cao hơn lãi suất bình thường (lãi suất nợ quá hạn hiện nay bằng 130% lãi suất cho vay) Trên thực tế, các khoản nợ quá hạn thường là các khoản nợ có vấn đề (nợ xấu), có khả năng mất vốn (có nghĩa là tính an toàn thấp) Trong kinh tế thị trường, nợ quá hạn đối với ngân hàng là khó tránh khỏi, vấn đề là làm sao để giảm thiểu nợ quá hạn Những ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn thấp được đánh giá chất lượng tín dụng tốt, hiệu quả tín dụng cao và ngược lại

Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay

Dư nợ quá hạn cho vay hộ nghèo Tổng dư nợ hộ nghèo

x 100%

19

- Tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích: Người vay sử dụng vốn đúng mục đích đã trở thành nguyên tắc quan trọng của ngân hàng nói chung; tuy vậy, trong thực tế đã không ít khách hàng sử dụng vốn sai mục đích đã cam kết với ngân hàng, với động cơ thiếu lành mạnh và do đó dễ bị rủi ro; trong trường hợp này người ta gọi là rủi ro đạo đức Những khoản vay bị sử dụng sai mục đích phần lớn đều không đem lại như hiệu quả kinh tế xã hội như mong muốn của ngân hàng Chỉ tiêu này có thể xác định theo công thức:

ro xảy ra (kể cả rủi ro bất khả kháng)

20

Thứ tư, mức độ đáp ứng nhu cầu vốn hợp lý của hộ nghèo, hỗ trợ hộ nghèo phát triển kinh tế, vượt lên thoát đói nghèo.Nếu nguồn vốn của ngân hàng đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn ngày càng tăng của hộ nghèo, thì đánh giá hiệu quả của NHCSXH đối với tín dụng hộ nghèo cao và ngược lại

Thứ năm, về thủ tục đơn giản, thuận tiện, cung cấp nhanh chóng, giảm bớt chi phí trong hoạt động cho vay, nhưng vẫn đảm bảo nguyên tắc tín dụng

1.3.2.2.Hiệu quả xã hội

a Đối với hộ nghèo

- Tạo việc làm cho người lao động: Thông qua công tác cho vay hộ nghèo, đã thu hút được một bộ phận con em của hộ nghèo có việc làm ổn định, tạo thêm nhiều của cải cho gia đình và xã hội, góp phần hạn chế tệ nạn

xã hội, ổn định trật tự chính trị và an toàn xã hội

- Các vùng nghèo, xã nghèo, nhờ nguồn vốn tín dụng; đặc biệt là vốn tín dụng của ngân hàng phục vụ người nghèo trước đây, nay là NHCSXH đã xoá bỏ được tình trạng vay nặng lãi và bán nông sản non, góp phần thay đổi

bộ mặt đời sống nhân dân nông thôn Tạo niềm tin của nhân dân đối với Đảng

và Nhà nước, thể hiện sự quan tâm của Đảng và Nhà nước đối với hộ nghèo

b Đối với ngân hàng

- Nếu hiệu quả tín dụng của NHCSXH được nâng lên, thì không chỉ các

hộ nghèo được vay vốn, mà ngân hàng còn có điều kiện để phục vụ các hộ thuộc vùng khó khăn trong các khoản vay thương mại; phục vụ chính sách phát triển kinh tế của Chính phủ, của địa phương Đây chính là sự tồn tại và phát triển bền vững của NHCSXH Mức độ đóng góp vào sự phát triển kinh

tế, xã hội của địa phương: Nếu hiệu quả tín dụng cao, ngân hàng sẽ có thêm điều kiện để phục vụ tốt hơn nhu cầu vay vốn của các đối tượng; từ đó sẽ góp phần thúc đẩy kinh tế, xã hội của địa phương phát triển

- Thông qua cho vay của NHCSXH, đã kéo theo một đội ngũ cán bộ ở cấp xã, huyện vào cuộc cùng ngân hàng, số tiền hoa hồng tổ nhóm, phí ủy thác đã là nguồn thu đáng kể đối với ban quản lý tổ vay vốn và tổ chức hội,

21

nội dung hoạt động của các tổ chức hội càng thêm phong phú, số lượng hội viên tham gia sinh hoạt ngày càng đông

1.3.3 Những yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng hộ nghèo

1.3.3.1 Yếu tố bên ngoài

1, Điều kiện tự nhiên

Điều kiện tự nhiên có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo, những hộ sống ở vùng đồng bằng, nơi có cơ sở hạ tầng tốt, trình độ dân trí cao, khí hậu ôn hòa, đất đai rộng, thì vốn tín dụng hộ nghèo dễ có điều kiện phát huy hiệu quả cao và ngược lại những nơi cơ sở hạ tầng thấp kém, giao thông đi lại khó khăn, đất đai ít, cằn cỗi, khí hậu khắc nghiệt thì vốn tín dụng phát huy hiệu quả không cao

2, Điều kiện xã hội

Do tập quán canh tác ở một số nơi vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa còn lạc hậu, như chăn nuôi gia súc, gia cầm thả rông, không có chuồng trại, không tiêm phòng dịch, nên hiệu quả không cao Từ đó ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả tín dụng hộ nghèo Các hộ nghèo thường có số con đông hơn các

hộ trung bình, nhưng sức lao động ít; trình độ học vấn của chủ hộ và các thành viên trong gia đình thấp, nên sử dụng vốn kém hiệu quả Một số hộ nghèo do nhận thức còn hạn chế, xem nguồn vốn tín dụng của NHCSXH là vốn cấp phát, cho không của Nhà nước, nên sử dụng chủ yếu vào sinh hoạt trong gia đình; không đầu tư vào SXKD; vốn sử dụng không có hiệu quả, dẫn đến không trả nợ cho Ngân hàng

3, Điều kiện kinh tế

Vốn tự có của hộ nghèo hầu như không có (chỉ có sức lao động), nên vốn SXKD chủ yếu dựa vào vốn vay ngân hàng cũng là một yếu tố làm giảm hiệu quả của vốn vay Cùng với việc thiếu vốn SXKD, thì việc lồng ghép tập huấn các chương trình như: Khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư…hạn chế cũng góp phần làm giảm hiệu quả tín dụng hộ nghèo

22

Điều kiện y tế, giáo dục, thị trường cũng có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả tín dụng hộ nghèo Những nơi có trạm y tế, có đội ngũ y, bác sỹ đầy đủ, thì nơi đó việc chăm sóc sức khỏe cho người dân được đảm bảo, người dân có sức khỏe tốt đồng nghĩa với sức lao động tốt, có điều kiện để SXKD tốt, sử dụng vốn có hiệu quả; trong đó, có vốn tín dụng hộ nghèo và ngược lại Giáo dục có ý nghĩa quyết định đến việc sử dụng vốn tín dụng có hiệu quả Nếu nơi nào có tỷ lệ người được học cao, thì nơi đó dễ có điều kiện tiếp thu khoa học, kỹ thuật vào sản xuất; nơi đó con người có ý thức tốt hơn; SXKD có hiệu quả, chấp hành pháp luật Nhà nước và thực hiện việc trả nợ cho ngân hàng Tuy nhiên, thực trạng hiện nay có những vùng sâu, vùng xa, vùng điều kiện đi lại khó khăn (vùng đồng bằng Sông Cửu Long…) tỷ lệ học sinh bỏ học nhiều

Đó là chưa kể đến việc học sinh đi học ngồi nhầm lớp, có trường học ở miền núi tỷ lệ đậu tốt nghiệp trung học phổ thông năm học 2006- 2007 dưới 1%

Cá biệt có trường 100% học sinh trượt tốt nghiệp lần 1

Thị trường tiêu thụ sản phẩm cũng ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng hộ nghèo Nơi nào có chợ, chợ họp thường xuyên, thì nơi đó kinh tế phát triển, hàng hóa sản xuất ra dễ tiêu thụ, người dân tiếp cận được với khoa học kỹ thuật, có điều kiện tiếp cận được kinh tế thị trường

4, Chính sách nhà nước

Sự can thiệp (điều tiết) của Nhà nước đối với nền kinh tế là một tác nhân quan trọng đối với sự ổn định và phát triển kinh tế Sự điều tiết của Nhà nước đúng, kịp thời sẽ giúp môi trường kinh tế được lành mạnh hóa, hoặc ngược lại sẽ gây rối loạn thị trường Để Nhà nước có các chính sách hỗ trợ vốn cho các vùng nghèo, xã nghèo, hộ nghèo kịp thời, liên tục; có chính sách hướng dẫn hộ đầu tư vốn vào lĩnh vực nào trong từng thời kỳ, xử lý rủi ro kịp thời cho hộ nghèo, thì vốn vay dễ có điều kiện phát huy hiệu quả cao Sản phẩm làm ra của hộ nghèo, nếu có thị trường tiêu thụ tốt, thì dễ tiêu thụ có lợi nhuận và hiệu quả đồng vốn cao và ngược lại Nhà nước phải đầu tư cơ sở hạ tầng, bao gồm xây dựng và nâng cấp các con đường giao thông nông thôn,

sử dụng vốn đúng mục đích gặp thuận lợi trong sản xuất, chăn nuôi thì có hiệu quả Tuy nhiên, hiện nay tại một số vùng đặc biệt khó khăn là vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc thiểu số vẫn còn tư tưởng ỷ lại, trông chờ vào

sự trợ giúp của Nhà nước Một số hộ nghèo do ý thức kém, nên sử dụng vốn sai mục đích, không chấp hành việc trả nợ (gốc, lãi) cho ngân hàng đúng hạn 1.3.3.2 Yếu tố bên trong

Ngân hàng CSXH thành lập đến nay được hơn 15 năm do vậy số cán

bộ trẻ, thiếu kinh nghiệm thực tiễn chiếm tỷ lệ cao nên công tác triển khai các hoạt động nghiệp vụ đến các tổ chức hội nhận ủy thác, chính quyền địa phương và tuyên truyền đến hộ dân còn hạn chế Các văn bản quy định, quy trình nghiệp vụ thay đổi nhiều lần làm ảnh hưởng đến quá trình hoạt động Do NHCSXH là tổ chức tín dụng thuộc chính phủ Việt Nam, được chính phủ bảo đảm khả năng thanh toán, các chương trình cho vay đều do chính phủ quyết định dẫn đến không chủ động được đối tượng cho vay Việc cho vay còn bị động, quy trình nghiệp vụ phụ thuộc Ngân hàng nhà nước và các bộ ngành có liên quan nên công tác chỉ đạo và điều hành còn hạn chế Sự phối hợp giữa NHCSXH với các bộ phận có liên quan chưa rõ ràng nên nhiều địa phương chưa quan tâm đến công tác cho vay làm ảnh hưởng đến hiệu quả nguồn vốn vay

24

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG HỘ NGHÈO TẠI NGÂN

HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN KIẾN THỤY

GIAI ĐOẠN 2013– 2017 2.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng chính sách xã hội huyện Kiến Thụy 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Ngân hàng chính sách xã hội huyện Kiến Thụy là Phòng giao dịch trực thuộc Ngân hàng CSXH thành phố Hải Phòng, đại diện pháp nhân theo uỷ quyền của Giám đốc Ngân hàng CSXH thành phố Hải Phòng trong việc chỉ đạo, điều hành các hoạt động của NHCSXH trên địa bàn huyện Kiến Thụy Được thành lập từ tháng 5/2003, Phòng giao dịch Ngân hàng chính sách xã hội huyện Kiến Thụy đã trở thành địa chỉ tin cậy đối với người thiếu vốn Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội, đối tượng phục vụ không chỉ là người nghèo, gia đình chính sách mà còn có các đối tượng là học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn đang theo học tại các trường Trung học chuyên nghiệp, học nghề, Cao Đẳng và Đại học, các đối tượng vay vốn đi lao động nước ngoài có thời hạn, vay vốn giải quyết việc làm, các hộ gia đình khó khăn

về nước sạch, công trình vệ sinh… Với tính chất hoạt động được quy định rõ,

15 năm qua Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện đã không vì mục đích lợi nhuận, tích cực, chủ động tạo vốn vay cho bà con nhân dân huyện một cách chu đáo và thuận lợi nhất để bà con có vốn đầu tư phát triển kinh tế, từng bước vươn lên xóa đói giảm nghèo

Chức năng, nhiệm vụ của Phòng giao dịch là: Nhận bàn giao vốn cho vay hộ nghèo từ NHNo&PTNT, vốn giải quyết việc làm từ Kho bạc Nhà nước, vốn cho vay học sinh, sinh viên từ Ngân hàng Công thương Hải Phòng sang; huy động vốn để cho vay các đối tượng chính sách Ngân hàng CSXH huyện Kiến Thụy được thành lập trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo cho nên ngay sau khi thành lập phải có 01 Phó giám đốc NHNo&PTNT kiêm Giám đốc Ngân hàng Phục vụ người nghèo Tại cấp

25

huyện Phó giám đốc NHNo&PTNT sang làm Giám đốc phòng giao dịch Về

cơ sở vật chất phục vụ cho hoạt động khi mới thành lập (trụ sở làm việc và trang thiết bị phục vụ cho làm việc) hầu như không có Trụ sở phải thuê mượn Trong những năm qua, được sự quan tâm chỉ đạo của cấp uỷ, chính quyền địa phương các cấp, sự phối hợp có hiệu quả của các tổ chức chính trị

xã hội; tập thể cán bộ trong toàn Phòng giao dịch NHCSXH đã có nhiều cố gắng, nỗ lực vượt qua mọi khó khăn, thách thức, từng bước tạo lập và xây dựng phòng giao dịch ngày càng lớn mạnh; tổ chức triển khai các chương trình tín dụng đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách đạt hiệu quả; tạo nền tảng cho Phòng giao dịch NHCSXH huyện Kiến Thụy phát triển trong những năm tiếp theo

2.1.2 Mô hình tổ chức và hoạt động

2.1.2.1 Mô hình tổ chức

- Phòng giao dịch NHCSXH huyện Kiến Thụy có tổng số 09 cán bộ nhân viên, trong đó Ban Giám đốc 02 người (Giám đốc, Phó Giám đốc), 02 tổ nghiệp vụ (tổ Kế hoạch nghiệp vụ tín dụng và tổ Kế toán Ngân quỹ) Nhằm phục vụ tốt nhất cho các đối tượng vay vốn của NHCSXH, hiện nay Phòng giao dịch có đặt các điểm giao dịch tại đủ các xã với 292 tổ tiết kiệm và vay vốn tại các thôn Bằng hình thức cho vay chủ yếu là ủy thác qua tổ tiết kiệm

và vay vốn, các đoàn thể xã hội, Phòng giao dịch NHCSXH đã kết hợp với các tổ chức chính trị xã hội như Hội Nông dân, Phụ nữ, Đoàn thanh niên, Hội Cựu chiến binh và chính quyền cơ sở hình thành mạng lưới tổ tiết kiệm vay vốn ở các khu dân cư, tổ dân phố Đây là mạng lưới có vai trò quan trọng trong việc đưa vốn đến đúng đối tượng một cách chính xác, thuận lợi nhất Ngân hàng đã giải quyết cho hàng nghìn lượt hộ nghèo, hộ chính sách vay vốn đầu tư sản xuất với số dư nợ trên 230 tỷ đồng Trong những năm qua, Phòng giao dịch Ngân hàng chính sách xã hội huyện Kiến Thụy đã giúp cho hàng trăm hộ gia đình thoát nghèo vươn lên làm giàu chính đáng, hàng nghìn các cháu học sinh, sinh viên có tiền đóng học phí và trang trải nhu cầu sinh

26

hoạt tối thiểu, tạo điều kiện cho sinh viên không phải bỏ học giữa chừng Sau

15 năm đi vào hoạt động, được sự chỉ đạo sát sao của Ban giám đốc chi nhánh NHCSXH thành phố, Ban đại diện Hội đồng quản trị, huyện uỷ, HĐND, UBND huyện, của các cấp uỷ Đảng, chính quyền địa phương, sự phối kết hợp chặt chẽ của các tổ chức chính trị-xã hội huyện cùng với sự nỗ lực phấn đấu của tập thể cán bộ Phòng giao dịch NHCSXH huyện Kiến Thụy đã đoàn kết, phát huy cao độ tinh thần trách nhiệm vượt khó khăn đi vào hoạt động ổn định và thực hiện thắng lợi các mục tiêu, đánh dấu một bước quan trọng tạo tiền đề cho sự phát triển những năm tiếp theo

2.1.2.2 Hoạt động tín dụng của Ngân hàng CSXH huyện Kiến Thụy

Sau 15 năm tổ chức thực hiện Nghị định 78/2002/NĐ- CP của Chính phủ về tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác; hoạt động tín dụng của NHCSXH huyện Kiến Thụy đã đạt được những kết quả quan trọng, hàng năm hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao

Từ năm 2013 đến nay, nguồn vốn của Ngân hàng CSXH huyện Kiến Thụy không ngừng tăng trưởng vững chắc Đặc biệt từ khi NHCSXH chính thức đi vào hoạt động, năm 2013 nguồn vốn tăng mạnh: Từ 148.528 triệu đồng lên 177.137 triệu đồng năm 2014, năm 2015: 202.820 triệu đồng, năm 2016: 222.711 triệu đồng, năm 2017: 238.987 triệu đồng, với tốc độ tăng bình quân hàng năm là 11% năm đã giúp ngày càng nhiều hộ nghèo được tiếp cận với đồng vốn của NHCSXH

Bảng 2.1: CHỈ TIÊU NGUỒN VỐN GIAI ĐOẠN 2013-2017

Đơn vị: Triệu đồng

Tổng nguồn vốn 148.528 177.137 202.820 222.711 238.987 Nguồn TW 144.337 172.357 197.525 216.886 232.462 Nguồn địa phương 4.191 4.780 5.295 5.825 6.525

(Nguồn: Báo cáo NHCSXH huyện Kiến Thụy)

27

* Cơ cấu nguồn vốn:

- NHCSXH đang thực hiện chính sách tín dụng có ưu đãi về lãi suất cho vay Kế hoạch tín dụng tăng trưởng hàng năm do Chính phủ quyết định

Vì vậy, nguồn vốn phải do Chính phủ cấp từ ngân sách hoặc từ nguồn vốn vay nước ngoài ODA hoặc vay của dân thông qua phát hành trái phiếu Chính phủ Đối với Chi nhánh thành phố và Phòng giao dịch thì nguồn vốn hoạt động chủ yếu do Ngân hàng cấp trên chuyển về từ nguồn ngân sách Trung ương cấp hoặc từ nguồn trái phiếu Chính phủ Trung ương

- Nguồn huy động tại chỗ thực hiện theo nguyên tắc: nếu huy động lãi suất thị trường chỉ được thực hiện trong phạm vi được giao, khuyến khích các địa phương huy động vốn dài hạn lãi suất thấp hoặc không lãi từ các tổ chức,

cá nhân trong và ngoài nước kể cả vốn đóng góp từ ngân sách địa phương

- Tăng trưởng chủ yếu tập trung vào nguồn vốn có nguồn gốc từ ngân sách nhà nước chiếm tỷ trọng chủ yếu và nguồn vốn huy động tiết kiệm trong dân cư chiếm tỷ trọng rất nhỏ tổng nguồn vốn

Thực tế việc huy động vốn dài hạn lãi suất thấp và không lãi từ các tổ chức kinh tế và cộng đồng dân cư gần như chưa thực hiện được, còn nguồn từ ngân sách địa phương còn nhỏ đến nay mới được cấp 6.525 triệu đồng (99,8% vốn trích từ nguồn ngân sách Thành phố, ngân sách huyện không có)

Đến 31/12/2017 nguồn vốn bổ sung hỗ trợ cho vay hộ nghèo từ nguồn ngân sách huyện bằng không với lý do ngân sách huyện thu không đủ bù chi, hoặc có chăng chỉ vừa đủ chi

Việc huy động vốn lãi suất thị trường trong cộng đồng dân cư gặp nhiều khó khăn, Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Kiến Thụy đã đề ra nhiều biện pháp tuyên truyền, quảng cáo, phương án để khơi tăng nguồn vốn triển khai đến 31/12/2017, Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Kiến Thụy huy động được 34.839 triệu đồng

Tuy việc huy động vốn thông qua tổ tiết kiệm và vay vốn của Ngân hàng chính sách xã hội huyện Kiến Thụy chưa được nhiều, nhưng việc huy

28

động vốn bước đầu đã góp phần sự chủ động trong việc tập trung các nguồn vốn, nguồn lực tài chính nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ nghèo, góp phần nâng cao ý thức cộng đồng trách nhiệm với xã hội và nâng cao ý thức tiết kiệm trong cuộc sống

Có thể nói từ ngày thành lập đến nay Phòng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Kiến Thụy đã phải sử dụng gần như 100% vốn ngân sách cấp Chính điều này cũng đã làm hạn chế việc đáp ứng nhu cầu vốn để cho vay đối với người nghèo và các đối tượng chính sách tại huyện Kiến Thụy Trước thực trạng đó đòi hỏi huyện và bản thân Ngân hàng CSXH huyện Kiến Thụy cần phải có một chính sách huy động vốn phù hợp đề tạo thêm nguồn vốn cho vay hộ nghèo Đó là các vấn đề: thị trường tiền tệ, thị trường vốn, lãi suất, hình thức huy động vốn, phương thức thanh toán, thông tin quảng bá, các chính sách từ các cấp, các ngành, ý thức tiết kiệm từ người dân, năng lực đội ngũ cán bộ ngân hàng, cơ sở vật chất… để tạo lòng tin và tăng khả năng huy động vốn

* Hoạt động cho vay:

Hoạt động tín dụng được đánh giá là nghiệp vụ chính của NHCSXH, hoạt động tín dụng trong giai đoạn 2013- 2017 đã có sự tăng trưởng cao, từ 2 chương trình nhận bàn giao ban đầu khi mới thành lập, đến cuối năm 2017 NHCSXH huyện Kiến Thụy đã thực hiện 8 chương trình tín dụng: Chương trình cho vay hộ nghèo; cho vay hộ cận nghèo; cho vay hộ thoát nghèo; cho vay giải quyết việc làm; cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn; cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn; cho vay hỗ trợ Hộ nghèo

về nhà ở theo Quyết định 167; cho vay hộ gia đình và người nhiễm HIV, người sau cai nghiện ma túy, người điều trị nghiện các chất dạng thuốc phiện bằng thuốc thay thế, người bán dâm hoàn lương theo Quyết định 29/2014/QĐ-TTg.Tổng dư nợ đến 31/12/2017 đạt 239 tỷ đồng, tăng 91 tỷ đồng, gấp 1,6 lần so năm 2013, trên 14.000 lượt hộ nghèo và đối tượng chính

29

sách có quan hệ vay vốn; trong đó, cho vay hộ nghèo chiếm 20% trong tổng

dư nợ của Phòng giao dịch

- Chương trình cho vay hộ nghèo

Đến 31/12/2017 dư nợ cho vay hộ nghèo đạt 43.667 triệu đồng với 1.874 hộ vay Hàng ngàn hộ đã thoát nghèo nhờ đồng vốn của Ngân hàng góp phần không nhỏ vào công cuộc xóa đói giảm nghèo mà chính phủ giao ( Nội dung này sẽ được phân tích chi tiết ở phần 2.2 )

- Chương trình cho vay giải quyết việc làm

Trong 15 năm Phòng giao dịch đã phối hợp với các cơ quan chủ quản

để thực hiện tốt nhiệm vụ cho vay giải quyết việc làm, đó là:

Phối hợp với ngành LĐ-TB&XH và các cơ quan chủ quản thẩm định kịp thời các dự án vay vốn; trong đó, đã đề xuất phương án thành lập các đoàn cán bộ chuyên trách công tác thẩm định tại cấp thành phố và phối hợp với Sở LĐ- TB&XH đề xuất UBND thành phố uỷ quyền toàn bộ nhiệm vụ thẩm định

dự án cho cấp huyện Nhờ vậy, các dự án vay vốn giải quyết việc làm đều được thẩm định và trình cấp có thẩm quyền phê duyệt kịp thời, không để tồn đọng nguồn vốn, hệ số sử dụng vốn thường xuyên đạt trên 95%

Phối hợp với các cơ quan chủ quản và tranh thủ sự hỗ trợ của chính quyền địa phương tích cực thu hồi nợ đến hạn; nhờ vậy, nợ quá hạn giảm cả

về số tương đối và hạn chế tối đa nợ quá hạn mới phát sinh Đến 31/12/2017

dư nợ đạt 11.316 triệu đồng với 354 dự án Nguồn vốn của chương trình đã thu hút thêm được 758 việc làm mới

+ Tồn tại và hạn chế trong cho vay giải quyết việc làm:

Nguồn vốn ít nhưng lại giao cho quá nhiều cơ quan chủ quản nên bị phân tán, xẻ nhỏ nên quy mô đầu tư nhỏ lẻ, hiệu quả chưa cao Cơ chế cho vay còn phức tạp, nhiều cấp trung gian xét duyệt nhưng trách nhiệm không rõ ràng nên thường rất chậm… Nợ quá hạn chậm được xử lý, Phòng giao dịch

đã làm hồ sơ đề nghị xử lý các khoản nợ khó thu nhận bàn giao từ kho bạc nhà nước nhưng đến nay vẫn chưa có thông báo của TW