BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG NGUYỄN THỊ HÒA MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUY
Mục tiêu nghiên cứu của đề tài
Mục tiêu chính của đề tài luận văn này là đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Kiến Thụy, thành phố Hải Phòng Để đạt được mục tiêu nghiên cứu, luận văn sẽ tập trung giải quyết các nhiệm vụ quan trọng, bao gồm đề xuất các biện pháp cụ thể để cải thiện hiệu quả tín dụng và nâng cao đời sống kinh tế cho hộ nghèo tại địa phương.
- Hệ thống hóa cơ sở lý thuyết về hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội
Trong giai đoạn 2013, việc phân tích và đánh giá thực trạng tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Kiến Thụy cho thấy hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo có những chuyển biến tích cực Các chương trình tín dụng đã giúp cải thiện đời sống và tạo cơ hội phát triển kinh tế cho các hộ nghèo, tuy nhiên vẫn còn một số thách thức cần khắc phục Đánh giá hiệu quả tín dụng không chỉ dựa trên số lượng khoản vay mà còn cần xem xét mức độ tác động đến thu nhập và ổn định cuộc sống của người dân.
2017, chỉ ra được những ưu điểm và hạn chế, nguyên nhân hạn chế của vấn đề nghiên cứu
- Từ kết quả nghiên cứu, đề xuất các biện pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hôi Kiến Thụy
Phương pháp nghiên cứu
Luận văn sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phân tích hệ thống, so sánh để thực hiện các nội dung nghiên cứu
5 Kết cấu của luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn có kết cấu 3 chương như sau:
Chương 1: Cơ sở lý luận về tín dụng và hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội
Chương 2: Thực trạng hiệu quả tín dụng hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội Kiến Thụy giai đoạn 2013 – 2017
Chương 3: Biện pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội huyện Kiến Thụy
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI
HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
1.1.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng
Quan hệ tín dụng hình thành và phát triển do nhu cầu khách quan trong quá trình tuần hoàn vốn, nhằm giải quyết tình trạng dư thừa và thiếu hụt vốn thường xuyên xảy ra giữa các chủ thể trong nền kinh tế.
Tín dụng (credit) là quá trình chuyển nhượng tạm thời tài sản từ người sở hữu sang người sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định Đến hạn, người sử dụng cần hoàn trả một lượng giá trị lớn hơn giá trị ban đầu Phạm trù tín dụng bao gồm ba nội dung chính: tính chuyển nhượng tạm thời, tính thời hạn và tính hoàn trả.
Tín dụng được phân loại thành nhiều loại, bao gồm tín dụng nhà nước, tín dụng doanh nghiệp, tín dụng cá nhân và tín dụng ngân hàng Trong đó, tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc chuyển nhượng tài sản giữa ngân hàng và các chủ thể khác trong nền kinh tế, với ngân hàng vừa là người cho vay vừa là người đi vay Đây là hình thức tín dụng gián tiếp, nơi người tiết kiệm thông qua ngân hàng thực hiện đầu tư vốn vào các đối tượng cần vốn trong nền kinh tế.
Nội dung tín dụng bao gồm nhiều khía cạnh hơn so với chỉ cho vay Mặc dù vậy, trong thực tế, thuật ngữ tín dụng và cho vay thường bị sử dụng thay thế cho nhau Trong lĩnh vực ngân hàng, cho vay (tín dụng bằng tiền) đóng vai trò quan trọng và là nguồn thu chính cho các ngân hàng thương mại.
Trong nghiên cứu này, tôi tập trung vào tín dụng ngân hàng từ góc độ cho vay Tín dụng ngân hàng được định nghĩa là thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng, cho phép khách hàng sử dụng tài sản (bao gồm tiền, tài sản thực hoặc uy tín) với nguyên tắc hoàn trả.
5 nghiệp vụ cho vay, chiết khấu (tái chiết khấu), cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác.[ 8,Tr.15 ]
1.1.2 Đặc điểm của tín dụng ngân hàng [ 8, Tr.20-21 ]
Tín dụng ngân hàng được xây dựng trên nền tảng lòng tin giữa ngân hàng và khách hàng Ngân hàng chỉ cấp tín dụng khi tin tưởng rằng khách hàng sẽ sử dụng vốn vay một cách hiệu quả và có khả năng hoàn trả đúng hạn Ngược lại, người đi vay cũng cần tin tưởng vào khả năng kiếm tiền trong tương lai để thanh toán nợ gốc và lãi vay.
Tín dụng là sự chuyển nhượng tài sản có thời hạn, trong đó ngân hàng đóng vai trò trung gian tài chính Mọi khoản tín dụng ngân hàng đều cần có thời hạn để đảm bảo khả năng hoàn trả vốn huy động Để xác định thời hạn cho vay hợp lý, ngân hàng cần dựa vào tính chất nguồn vốn và quá trình luân chuyển vốn của khách hàng Nếu ngân hàng có nguồn vốn dài hạn ổn định, có thể cấp nhiều tín dụng dài hạn; ngược lại, nếu nguồn vốn không ổn định và ngắn hạn, sẽ gặp rủi ro thanh khoản khi cấp tín dụng dài hạn Thời hạn cho vay cũng phải phù hợp với chu kỳ luân chuyển vốn của người vay, nếu không sẽ gây khó khăn trong việc trả nợ đúng hạn Nếu thời hạn vay ngắn hơn chu kỳ luân chuyển vốn, khách hàng không đủ nguồn để trả nợ; trong khi nếu thời hạn vay dài hơn, sẽ tạo điều kiện cho việc sử dụng vốn vay không đúng mục đích, tiềm ẩn rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
Tín dụng phải tuân theo nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi; nếu không có sự hoàn trả, nó không được coi là tín dụng Giá trị hoàn trả cần lớn hơn giá trị gốc, tức là khách hàng không chỉ phải hoàn trả gốc mà còn phải trả lãi, đây là chi phí cho việc sử dụng vốn vay Khoản lãi phải luôn dương để bù đắp chi phí hoạt động và tạo ra lợi nhuận, phản ánh bản chất kinh doanh của ngân hàng.
Tín dụng là một hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao cho ngân hàng, bởi việc thu hồi tín dụng không chỉ phụ thuộc vào khả năng của khách hàng mà còn vào các yếu tố bên ngoài như biến động giá cả, lãi suất, tỷ giá, lạm phát, tăng trưởng kinh tế và thiên tai Khi môi trường kinh doanh thay đổi, khách hàng có thể gặp khó khăn trong việc trả nợ, dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
Vào thứ năm, tín dụng cần phải dựa trên cam kết hoàn trả vô điều kiện Quá trình vay mượn được thực hiện dựa trên các căn cứ pháp lý vững chắc như hợp đồng tín dụng, khế ước vay tiền, hợp đồng bảo đảm tiền vay và bảo lãnh Trong đó, bên vay phải cam kết hoàn trả khoản vay cho ngân hàng đúng hạn.
Từ các đặc điểm trên cho thấy, tín dụng ngân hàng phải đảm bảo được hai nguyên tắc cơ bản sau:
Thứ nhất, vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích
Thứ hai, vốn vay phải được hoàn trả cả gốc và lãi đúng thời hạn đã cam kết trong hợp đồng
1.1.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng [8, Tr.22-23 ]
1, Đối với ngân hàng thương mại
Tín dụng, một hoạt động truyền thống, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng tài sản của ngân hàng và đóng góp nguồn thu nhập chủ yếu, từ 70 đến 90% Dù tỷ trọng tín dụng có xu hướng giảm, nhưng nó vẫn là nghiệp vụ sử dụng vốn quan trọng nhất đối với mỗi ngân hàng.
- Thông qua hoạt động tín dụng mà ngân hàng đa dạng hóa được danh mục tài sản có, giảm thiểu rủi ro
Thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng không chỉ cung cấp các dịch vụ tài chính mà còn mở rộng thêm nhiều loại hình dịch vụ khác như thanh toán, thu hút tiền gửi, kinh doanh ngoại tệ và tư vấn tài chính.
2, Đối với khách hàng vay vốn tại ngân hàng
Tín dụng ngân hàng cung cấp nguồn vốn kịp thời, đáp ứng nhu cầu về số lượng và chất lượng cho khách hàng Với những ưu điểm nổi bật như an toàn, thuận tiện, nhanh chóng và dễ dàng tiếp cận, tín dụng ngân hàng có khả năng đáp ứng nhu cầu vốn lớn, thỏa mãn sự đa dạng trong yêu cầu của khách hàng.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ nhà đầu tư khai thác cơ hội kinh doanh, giúp doanh nghiệp có đủ vốn để mở rộng sản xuất và cho phép cá nhân có khả năng tài chính để chi trả cho các nhu cầu nâng cao chất lượng cuộc sống.
Tín dụng ngân hàng yêu cầu khách hàng hoàn trả cả vốn gốc và lãi trong thời gian đã thỏa thuận Điều này thúc đẩy khách hàng nỗ lực tối đa để sử dụng vốn vay một cách hiệu quả, nhanh chóng tái sản xuất và tạo ra lợi nhuận, từ đó đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng.
3, Đối với nền kinh tế
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
Tín dụng ngân hàng
1.1.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng
Quan hệ tín dụng hình thành và phát triển từ nhu cầu khách quan trong quá trình tuần hoàn vốn, nhằm giải quyết tình trạng thừa thiếu vốn thường xuyên xảy ra giữa các chủ thể trong nền kinh tế.
Tín dụng (credit) là quá trình chuyển nhượng tạm thời tài sản từ người sở hữu sang người sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định Khi đến hạn, người sử dụng phải hoàn trả giá trị lớn hơn giá trị ban đầu Ba nội dung chính của tín dụng bao gồm: tính chuyển nhượng tạm thời, tính thời hạn và tính hoàn trả.
Tín dụng được chia thành nhiều loại, bao gồm tín dụng nhà nước, tín dụng doanh nghiệp, tín dụng cá nhân và tín dụng ngân hàng Trong đó, tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc chuyển nhượng tài sản giữa ngân hàng và các chủ thể khác trong nền kinh tế Ngân hàng không chỉ là người cho vay mà còn là người đi vay, tạo ra mối quan hệ tín dụng gián tiếp Người tiết kiệm thông qua ngân hàng thực hiện đầu tư vốn vào các đối tượng có nhu cầu vốn trong nền kinh tế.
Nội dung tín dụng bao quát hơn so với cho vay, mặc dù hai thuật ngữ này thường được sử dụng thay thế cho nhau Trong lĩnh vực ngân hàng, cho vay (tín dụng bằng tiền) là một hoạt động chủ chốt, đóng góp đáng kể vào nguồn thu của các ngân hàng thương mại.
Trong luận văn này, tôi tập trung nghiên cứu tín dụng từ góc độ cho vay ngân hàng Theo đó, tín dụng ngân hàng được định nghĩa là sự thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng cho phép khách hàng sử dụng tài sản (bao gồm tiền, tài sản thực hoặc uy tín) với nguyên tắc hoàn trả.
5 nghiệp vụ cho vay, chiết khấu (tái chiết khấu), cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác.[ 8,Tr.15 ]
1.1.2 Đặc điểm của tín dụng ngân hàng [ 8, Tr.20-21 ]
Tín dụng ngân hàng được xây dựng trên nền tảng lòng tin, trong đó ngân hàng chỉ cấp tín dụng khi tin tưởng vào việc khách hàng sử dụng vốn vay một cách hiệu quả và có khả năng hoàn trả nợ đúng hạn Đồng thời, người đi vay cũng cần tin tưởng vào khả năng kiếm tiền trong tương lai để thanh toán nợ gốc và lãi vay.
Tín dụng là sự chuyển nhượng tài sản có thời hạn, với ngân hàng đóng vai trò trung gian tài chính "đi vay để cho vay" Mọi khoản tín dụng ngân hàng đều phải có thời hạn để đảm bảo khả năng hoàn trả vốn huy động Để xác định thời hạn cho vay hợp lý, ngân hàng cần xem xét tính chất thời hạn nguồn vốn và chu kỳ luân chuyển vốn của người vay Nguồn vốn dài hạn ổn định cho phép ngân hàng cấp tín dụng dài hạn, trong khi nguồn vốn không ổn định có thể dẫn đến rủi ro thanh khoản nếu cấp nhiều tín dụng dài hạn Thời hạn cho vay cũng cần phù hợp với chu kỳ luân chuyển vốn của khách hàng; nếu ngắn hơn, khách hàng sẽ khó trả nợ đúng hạn, còn nếu dài hơn, có thể dẫn đến việc sử dụng vốn vay không đúng mục đích, tăng rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
Tín dụng phải dựa trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi; nếu không có sự hoàn trả, nó không được coi là tín dụng Giá trị hoàn trả cần lớn hơn giá trị gốc, nghĩa là khách hàng phải trả lãi cho ngân hàng, đây là chi phí cho việc sử dụng vốn vay Khoản lãi luôn phải dương để bù đắp chi phí hoạt động và tạo ra lợi nhuận, phản ánh bản chất kinh doanh của ngân hàng.
Tín dụng là hoạt động có rủi ro cao cho ngân hàng, vì việc thu hồi tín dụng không chỉ phụ thuộc vào khách hàng mà còn vào các yếu tố bên ngoài như biến động giá cả, lãi suất, tỷ giá, lạm phát, tăng trưởng kinh tế và thiên tai Khi môi trường kinh doanh thay đổi, khách hàng có thể gặp khó khăn trong việc trả nợ, dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
Thứ năm, tín dụng phải dựa trên cam kết hoàn trả vô điều kiện Quá trình vay và cho vay được thực hiện theo các căn cứ pháp lý vững chắc như hợp đồng tín dụng, khế ước vay tiền và hợp đồng bảo đảm tiền vay Bên vay cần cam kết hoàn trả khoản vay cho ngân hàng đúng hạn.
Từ các đặc điểm trên cho thấy, tín dụng ngân hàng phải đảm bảo được hai nguyên tắc cơ bản sau:
Thứ nhất, vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích
Thứ hai, vốn vay phải được hoàn trả cả gốc và lãi đúng thời hạn đã cam kết trong hợp đồng
1.1.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng [8, Tr.22-23 ]
1, Đối với ngân hàng thương mại
Tín dụng là hoạt động truyền thống quan trọng nhất của ngân hàng, chiếm từ 70 đến 90% tổng thu nhập và tài sản Mặc dù tỷ trọng tín dụng có xu hướng giảm, nhưng nó vẫn giữ vai trò chủ chốt trong việc sử dụng vốn của mỗi ngân hàng.
- Thông qua hoạt động tín dụng mà ngân hàng đa dạng hóa được danh mục tài sản có, giảm thiểu rủi ro
Thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng có thể mở rộng các dịch vụ như thanh toán, thu hút tiền gửi, kinh doanh ngoại tệ và tư vấn.
2, Đối với khách hàng vay vốn tại ngân hàng
Tín dụng ngân hàng là giải pháp hiệu quả đáp ứng nhanh chóng nhu cầu về số lượng và chất lượng vốn cho khách hàng Với những ưu điểm nổi bật như an toàn, thuận tiện, và dễ tiếp cận, tín dụng ngân hàng không chỉ hỗ trợ khách hàng trong việc đáp ứng nhu cầu vốn lớn mà còn thỏa mãn đa dạng các yêu cầu tài chính khác nhau.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ nhà đầu tư nắm bắt cơ hội kinh doanh, giúp doanh nghiệp có đủ vốn để mở rộng sản xuất, và tạo điều kiện cho cá nhân có khả năng tài chính để nâng cao chất lượng cuộc sống.
Tín dụng ngân hàng yêu cầu khách hàng hoàn trả vốn gốc và lãi đúng hạn theo thỏa thuận, điều này thúc đẩy khách hàng nỗ lực tối đa trong việc sử dụng vốn vay một cách hiệu quả Qua đó, họ không chỉ đẩy nhanh quá trình tái sản xuất mà còn tạo ra lợi nhuận, từ đó đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng.
3, Đối với nền kinh tế
Tín dụng đối với hộ nghèo tại các NHCSXH
1.2 Tín dụng đối với hộ nghèo tại các Ngân hàng chính sách xã hội
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và các tổ chức, cá nhân trong xã hội, trong đó ngân hàng vừa là người cho vay vừa là người đi vay Mặc dù có nhiều hình thức tín dụng trong nền kinh tế thị trường, tín dụng ngân hàng vẫn là hình thức chủ yếu và phổ biến nhất Ngân hàng đóng vai trò là trung gian tài chính quan trọng hàng đầu trong bất kỳ quốc gia nào.
Tín dụng ngân hàng là giao dịch tài sản giữa ngân hàng (bên cho vay) và cá nhân, doanh nghiệp (bên đi vay), trong đó ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong thời gian nhất định Bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc và lãi cho ngân hàng khi đến hạn thanh toán.
Tín dụng đối với người nghèo là các khoản vay dành riêng cho những người có sức lao động nhưng thiếu vốn để phát triển sản xuất Những khoản tín dụng này yêu cầu hoàn trả cả gốc và lãi trong một khoảng thời gian nhất định Tùy thuộc vào từng nguồn, người vay có thể được hưởng lãi suất ưu đãi khác nhau, nhằm giúp họ nhanh chóng vượt qua nghèo đói và hòa nhập với cộng đồng.
Tín dụng đối với người nghèo có các mục tiêu, nguyên tắc và điều kiện riêng biệt, khác với tín dụng của các Ngân hàng Thương mại Nó bao gồm những yếu tố cơ bản như khả năng tiếp cận, lãi suất thấp và hỗ trợ tài chính bền vững, nhằm cải thiện đời sống và phát triển kinh tế cho cộng đồng nghèo.
Mục tiêu của tín dụng đối với người nghèo là cung cấp vốn cho những người có hoàn cảnh khó khăn nhằm phát triển sản xuất kinh doanh và cải thiện đời sống Hoạt động này hướng đến việc xóa đói giảm nghèo (XĐGN) và không nhằm mục đích lợi nhuận.
Nguyên tắc cho vay hộ nghèo tập trung vào việc hỗ trợ những hộ gia đình có sức lao động nhưng thiếu vốn sản xuất kinh doanh Đối tượng vay vốn phải được xác định theo chuẩn nghèo do Bộ LĐ-TBXH hoặc địa phương công bố Việc cho vay phải đảm bảo có hoàn trả cả gốc và lãi theo kỳ hạn đã thỏa thuận.
Điều kiện vay vốn cho người nghèo thường khác nhau tùy thuộc vào nguồn vốn, thời kỳ và địa phương, nhưng một trong những yêu cầu cơ bản là không cần thế chấp tài sản khi vay.
- Hoạt động tín dụng ngân hàng đều được thực hiện dưới hình thức tiền tệ
Khi đề cập đến các hình thức tín dụng khác như tín dụng thương mại và vay mượn hiện vật, cần lưu ý rằng các nghiệp vụ tín dụng ngân hàng chủ yếu được thực hiện bằng tiền tệ Ngân hàng thương mại huy động nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi hoặc lâu dài trong nền kinh tế để tạo quỹ cho vay Đồng thời, các ngân hàng cũng cung cấp vốn cho các cá nhân và tổ chức nhằm đáp ứng nhu cầu sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng.
Do huy động và cho vay bằng tiền nên đối tượng cho vay của ngân hàng rất linh hoạt và đáp ứng mọi nhu cầu trong nền kinh tế
Ngân hàng thương mại hoạt động như một tổ chức trung gian tài chính, vừa thực hiện chức năng cho vay vừa là người đi vay.
Tín dụng ngân hàng độc lập đóng vai trò quan trọng trong quá trình tái sản xuất xã hội, đặc biệt là trong việc hỗ trợ hộ nghèo Qua việc cung cấp nguồn vốn cần thiết, tín dụng ngân hàng giúp các hộ gia đình nghèo có cơ hội phát triển kinh tế, cải thiện đời sống và tăng cường khả năng tự lực Sự phát triển của tín dụng ngân hàng không chỉ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế mà còn góp phần vào công cuộc xóa đói giảm nghèo, tạo điều kiện cho các hộ nghèo tham gia vào các hoạt động sản xuất và kinh doanh.
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong công cuộc xoá đói giảm nghèo thông qua việc cung cấp vốn tín dụng cho người nghèo Nguồn vốn này không chỉ chiếm tỷ lệ cao trong tổng nguồn tài chính mà còn phù hợp với cơ chế kinh tế thị trường, giúp nâng cao thu nhập và cải thiện đời sống cho người dân Tín dụng ngân hàng mang lại hiệu quả vượt trội so với các nguồn vốn khác, khẳng định vị trí thiết yếu của nó trong chương trình xoá đói giảm nghèo.
Công cụ tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc phá vỡ vòng luẩn quẩn của thu nhập thấp, tiết kiệm thấp và năng suất thấp, góp phần giảm nghèo Tín dụng ngân hàng giúp cải thiện khả năng tiếp cận vốn cho người dân, thúc đẩy đầu tư và nâng cao năng suất lao động.
Vốn tín dụng đã đóng góp quan trọng vào việc cải thiện thị trường tài chính tại các khu vực nông thôn, đặc biệt là những vùng sâu, xa và khó khăn, nơi có nhiều hộ nghèo sinh sống Để hỗ trợ hộ nghèo trong sản xuất kinh doanh, vốn bằng tiền là yếu tố thiết yếu, giúp họ mua sắm tư liệu sản xuất và đất đai Hiện nay, mức tích lũy của người nghèo rất thấp, dẫn đến tình trạng thiếu vốn trầm trọng Nhờ vào nguồn vốn từ ngân hàng, hộ nghèo có cơ hội tiếp cận công nghệ mới, giống cây con hiện đại và các kỹ thuật canh tác tiên tiến, đồng thời tham gia vào các chương trình khuyến nông, khuyến lâm và khuyến ngư.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc giảm thiểu tệ nạn cho vay nặng lãi, một vấn nạn đã tồn tại lâu đời, đặc biệt là ở các vùng nông thôn, vùng cao, và vùng sâu, vùng xa Tình trạng cho vay nặng lãi thường biểu hiện qua lãi suất cao hơn nhiều so với lãi suất ngân hàng hoặc thông qua hình thức mua bán sản phẩm non như lúa non, lạc non, và mía non trong thời kỳ giáp hạt.
Do nhu cầu cấp bách như đói kém, ốm đau, chi phí học tập hoặc nhu cầu đột xuất, nhiều người phải vay nặng lãi Hình thức tín dụng này gây ra nhiều tác hại, đặc biệt là đối với hộ nghèo, làm cho họ càng lún sâu vào nghèo đói Hoạt động tín dụng ngân hàng, đặc biệt là từ Ngân hàng Chính sách xã hội, đã góp phần quan trọng trong việc giảm thiểu tình trạng cho vay nặng lãi.
Hiệu quả tín dụng hộ nghèo
Đối với các ngân hàng thương mại, dịch vụ tín dụng là sản phẩm quan trọng nhất, bao gồm cho vay và các dịch vụ tín dụng khác Tại Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH), các khoản cho vay chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động tín dụng và là sản phẩm dễ gặp rủi ro Hiệu quả tín dụng hộ nghèo được hiểu là hiệu quả của các khoản cho vay này.
Theo lý thuyết kinh tế tiền tệ, tín dụng ngân hàng thương mại là hoạt động chính của các tổ chức tài chính trung gian, chủ yếu là ngân hàng thương mại Hoạt động này bao gồm việc nhận tiền gửi và sử dụng số tiền đó để cho vay và cung cấp dịch vụ ngân hàng, trong đó cho vay là nghiệp vụ chủ yếu, mang lại phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng Để tồn tại và phát triển, ngân hàng thương mại cần tạo ra chênh lệch dương giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay, nhằm đảm bảo lợi nhuận.
Hiệu quả tín dụng là khái niệm tổng hợp, phản ánh tác động toàn diện đến kinh tế, chính trị và xã hội Nó thể hiện sự ảnh hưởng của tín dụng đối với các hộ gia đình, góp phần nâng cao đời sống và phát triển kinh tế bền vững.
Nghèo là sự cân bằng giữa nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng và người vay, mang lại lợi ích kinh tế cho xã hội, đồng thời đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng.
Hiệu quả tín dụng hộ nghèo xét trên các khía cạnh:
* Xét về mặt kinh tế:
Tín dụng hộ nghèo đóng vai trò quan trọng trong việc giúp người nghèo thoát khỏi đói nghèo, từ đó nâng cao mức thu nhập và khả năng hòa nhập với cộng đồng Việc này không chỉ giảm tỷ lệ đói nghèo mà còn thúc đẩy sự phát triển kinh tế, lưu thông hàng hóa, và tạo ra việc làm Đồng thời, tín dụng hộ nghèo khai thác tiềm năng kinh tế, thúc đẩy tích tụ và tập trung sản xuất, góp phần vào mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế.
Giúp người nghèo nhận thức rõ trách nhiệm trong quan hệ vay mượn, khuyến khích họ sử dụng vốn vay vào mục đích kinh doanh để tạo ra thu nhập, từ đó có khả năng trả nợ ngân hàng, đồng thời tránh hiểu lầm rằng tín dụng là hình thức cấp phát.
Để hỗ trợ hộ nghèo có sức lao động và khả năng sản xuất kinh doanh nhưng thiếu vốn, cần thực hiện bình xét dân chủ và công khai, đảm bảo nguồn vốn đến đầy đủ, đúng địa chỉ Hơn nữa, việc sử dụng vốn phải được thực hiện đúng mục đích để đạt hiệu quả cao nhất trong phát triển kinh tế.
Quy mô tín dụng đối với hộ nghèo được đo lường qua số dư nợ tín dụng tuyệt đối trong tổng dư nợ ngân hàng, doanh số cho vay và thu nợ Số tiền vay trung bình cho mỗi hộ cũng là một yếu tố quan trọng Khi số dư nợ tuyệt đối lớn và tỷ trọng dư nợ cao, cùng với doanh số cho vay và thu nợ lớn, điều này cho thấy hoạt động tín dụng ngân hàng đã đáp ứng hiệu quả nhu cầu vốn của các hộ nghèo.
Chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo được đánh giá qua mức độ an toàn tín dụng, khả năng hoàn trả và hiệu quả sử dụng vốn vay Khi tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng dư nợ của hộ nghèo thấp, điều này cho thấy các khoản tín dụng là an toàn và lành mạnh Ngược lại, tỷ lệ nợ quá hạn cao phản ánh rủi ro tiềm ẩn trong các khoản tín dụng đối với hộ nghèo.
Ngân hàng có khả năng bảo toàn vốn khi cho hộ nghèo vay vốn phát triển sản xuất kinh doanh, nhờ vào việc tính toán khả năng thu hồi cả gốc lẫn lãi Sau khi trừ các chi phí, ngân hàng vẫn có thể thu được lợi nhuận, từ đó duy trì và mở rộng hoạt động phục vụ của mình.
Mức độ đáp ứng nhu cầu vốn hợp lý cho hộ nghèo là rất quan trọng, giúp hỗ trợ họ phát triển kinh tế và tăng thu nhập Điều này không chỉ giúp các hộ nghèo vươn lên thoát khỏi đói nghèo mà còn tạo điều kiện để họ hòa nhập với cộng đồng.
* Xét về mặt xã hội:
- Số hộ nghèo thoát khỏi đói nghèo nhờ vay vốn, số việc làm được giải quyết thông qua vay vốn NHCSXH
Tín dụng cho hộ nghèo đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng nông thôn mới, góp phần cải thiện đời sống người dân tại các vùng nông thôn Sự hỗ trợ này không chỉ nâng cao an ninh, trật tự an toàn xã hội mà còn hạn chế các vấn đề tiêu cực, tạo nên bộ mặt mới cho kinh tế xã hội ở nông thôn.
Tăng cường sự gắn bó giữa các hội viên với tổ chức hội, đoàn thể thông qua việc hướng dẫn kỹ thuật sản xuất và quản lý kinh tế gia đình Nêu cao tinh thần tương thân tương ái, giúp đỡ lẫn nhau, từ đó củng cố tình làng nghĩa xóm và tạo niềm tin của người dân đối với Đảng và Nhà nước.
Áp dụng tiến bộ kỹ thuật vào sản xuất nông nghiệp không chỉ trực tiếp chuyển đổi cơ cấu kinh tế ở nông thôn mà còn tạo ra các ngành nghề và dịch vụ mới Điều này góp phần quan trọng trong việc phân công lại lao động trong nông nghiệp và lao động xã hội, thúc đẩy sự phát triển bền vững cho khu vực nông thôn.
1.3.2 Tiêu chí đánh giá hiệu quả tín dụng hộ nghèo
Tín dụng đóng vai trò quan trọng nhất trong hoạt động của ngân hàng, với dư nợ tín dụng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản Hoạt động tín dụng không chỉ đáp ứng nhu cầu vốn hợp lý cho khách hàng mà còn mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng Hiệu quả tín dụng là chỉ tiêu tổng hợp phản ánh thành công của ngân hàng trong lĩnh vực này.
16 được đánh giá liên quan đến lợi ích của 03 đối tượng: Lợi ích khách hàng vay vốn, ngân hàng và nền kinh tế - xã hội
Trong luận văn này tôi xin đi sâu đánh giá cụ thể về hiệu quả tín dụng hộ nghèo của NHCSXH
1.3.2.1 Hiệu quả kinh tế a Về phía hộ nghèo
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN KIẾN THỤY
Thực trạng hiệu quả cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng CSXH huyện Kiến Thụy
2.2.1 Kết quả hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng CSXH huyện Kiến Thụy
* Cơ chế cho vay đối với hộ nghèo của NHCSXH
Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) cung cấp các khoản vay ưu đãi cho hộ nghèo với mục đích hỗ trợ sản xuất kinh doanh, nâng cao đời sống và góp phần thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia về xóa đói giảm nghèo, tạo việc làm và đảm bảo ổn định xã hội.
- Người vay vốn phải đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích xin vay
- Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn thỏa thuận Đối tượng đầu tư:
- Cho vay để phục vụ sản xuất, kinh doanh trong tất cả các lĩnh vực mà Nhà nước không cấm
Cho vay nhằm đáp ứng một phần nhu cầu thiết yếu trong đời sống, bao gồm sửa chữa nhà ở, cung cấp điện thắp sáng, nước sạch và cải thiện vệ sinh môi trường nông thôn Đồng thời, khoản vay cũng hỗ trợ học sinh, sinh viên trong quá trình học tập tại trường.
34 Điều kiện cho vay: NHCSXH xem xét và quyết định cho hộ nghèo vay vốn khi có đủ các điều kiện:
- Có hộ khẩu thường trú hoặc có đăng ký tạm trú dài hạn tại địa phương nơi cho vay
- Là hộ gia đình nghèo theo chuẩn nghèo do Chính phủ công bố từng thời kỳ (nếu là vay theo chương trình tín dụng đối với người nghèo)
- Là hộ gia đình đang sinh sống ở vùng khó khăn theo quy định của Thủ tướng Chính phủ
- Mỗi chương trình có khách hàng thụ hưởng riêng, thực hiện theo các quy định của Thủ tướng Chính phủ
- Chủ hộ gia đình là người đại diện cho hộ gia đình trong các mối quan hệ với NHCSXH
Hộ vay không cần thế chấp tài sản và được miễn lệ phí thủ tục vay vốn, nhưng phải là thành viên của tổ tiết kiệm và vay vốn tại thôn, tổ dân phố, hoạt động tự nguyện theo quy định của NHCSXH Tổ chức chính trị xã hội thành lập tổ và được UBND xã, thị trấn xác nhận Người vay phải được tổ bình xét và lập danh sách đề nghị vay vốn có xác nhận của UBND cấp xã Thời hạn và loại vay sẽ được thỏa thuận giữa hộ vay và Ngân hàng Chính sách xã hội dựa trên mục đích sử dụng vốn, chu kỳ sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ và nguồn vốn cho vay của NHCSXH.
- Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng
- Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng
- Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay trên 60 tháng Định kỳ hạn trả nợ:
- Đối với món vay ngắn hạn: thu nợ gốc một lần khi đến hạn
- Đối với món vay trung, dài hạn: Ngân hàng và hộ vay thỏa thuận phân kỳ trả nợ nhiều lần: 6 tháng hoặc 1 năm một lần
Lãi suất cho vay ưu đãi được Thủ tướng Chính phủ quyết định theo từng thời kỳ, với mức lãi suất thống nhất trên toàn quốc Hiện tại, lãi suất cho vay cho các chương trình như hỗ trợ hộ nghèo và giải quyết việc làm là 6,6%/năm Đặc biệt, hộ nghèo không phải trả thêm bất kỳ khoản phí nào khác ngoài lãi suất này Lãi suất nợ quá hạn được quy định là 130% so với lãi suất cho vay.
Mức cho vay đối với từng hộ được xác định dựa trên nhu cầu vay vốn, vốn tự có và khả năng hoàn trả nợ Các hộ vay có thể thực hiện nhiều lần vay vốn, nhưng tổng dư nợ không được vượt quá mức tối đa do Hội đồng quản trị NHCSXH quyết định và công bố theo từng thời kỳ Hiện tại, mức cho vay tối đa đối với hộ nghèo và cận nghèo là 50 triệu đồng/hộ.
Xử lý nợ rủi ro đối với hộ vay không trả được nợ do nguyên nhân khách quan như thiên tai, hỏa hoạn, dịch bệnh, bão, lũ lụt, sạt lở đất, hay biến động chính sách Nhà nước và giá cả thị trường, sẽ được thực hiện theo quyết định của Chính phủ nếu xảy ra diện rộng Trong trường hợp xảy ra cục bộ, hộ vay có thể được gia hạn, khoanh nợ hoặc xử lý từ quỹ dự phòng rủi ro của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH).
Các đối tượng như hộ vay, tổ chức nhận ủy thác và cán bộ, viên chức của NHCSXH phải chịu trách nhiệm bồi hoàn cho những thiệt hại do nguyên nhân chủ quan gây ra Mức độ bồi hoàn và xử lý sẽ được thực hiện theo quy định của pháp luật, tùy thuộc vào mức độ vi phạm.
Phương thức cho vay được thực hiện thông qua hình thức ủy thác từng phần, dành cho các tổ chức tín dụng và tổ chức chính trị xã hội như Hội Nông dân Việt Nam, Hội Cựu chiến binh Việt Nam, Đoàn thanh niên cộng sản Hồ Chí Minh, và Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam, hoặc có thể cho vay trực tiếp đến người vay.
36 Quy trình cho vay: xem sơ đồ
Sơ đồ 2.1: SƠ ĐỒ QUY TRÌNH CHO VAY
(1) Hộ nghèo viết giấy đề nghị vay vốn gửi Tổ tiết kiệm và vay vốn
(2) Tổ vay vốn bình xét hộ được vay và gửi danh sách lên Ban XĐGN và UBND xã
(3) Ban XĐGN xã, UBND xác nhận và chuyển danh sách lên ngân hàng
(4) Ngân hàng xét duyệt và thông báo danh sách các hộ được vay, lịch giải ngân, địa điểm giải ngân cho UBND xã
(5) UBND xã thông báo kết quả phê duyệt của Ngân hàng đến Tổ tiết kiệm và vay vốn
Tổ tiết kiệm và vay vốn sẽ thông báo cho các hộ vay về kết quả phê duyệt từ Ngân hàng, đồng thời cung cấp thông tin về thời gian và địa điểm giải ngân vốn cho các hộ được vay.
(7) Ngân hàng và Tổ tiết kiệm và vay vốn giải ngân đến từng hộ gia đình được vay vốn
Hộ nghèo Tổ tiết kiệm và vay vốn
Ngân hàng chính sách xã hội
Ban xóa đói giảm nghèo xã, UBND xã
Bảng 2.4 CƠ CẤU NGUỒN VỐN CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NHCSXH
HUYỆN KIẾN THỤY GIAI ĐOẠN 2013 - 2017 Đơn vị: Triệu đồng; % Chỉ tiêu 2013 2014 2015 2016 2017 Tổng nguồn vốn 148.528 177.137 202.820 222.711 238.987 Nguồn vốn HN 46.308 45.416 43.985 42.294 43.667
(Nguồn: Báo cáo NHCSXH huyện Kiến Thụy)
Tổng nguồn vốn của NHCSXH đã tăng qua các năm, nhưng tỷ trọng cho vay hộ nghèo lại giảm đáng kể Cụ thể, từ 31,18% vào năm 2013, tỷ trọng này đã giảm xuống 18,27% vào năm 2017, tương ứng với mức giảm 12,91% Nguyên nhân chính của sự giảm này là do số lượng hộ nghèo có nhu cầu vay vốn ngày càng ít, dẫn đến việc NHCSXH phải chuyển nguồn vốn cho vay hộ nghèo sang các chương trình khác.
2.2.2 Phân tích các tiêu chí đánh giá hiệu quả tín dụng hộ nghèo tại Ngân hàng CSXH huyện Kiến Thụy
* Quy mô tín dụng tại NHCSXH huyện Kiến Thụy
Quy mô tín dụng đối với hộ nghèo được đo lường qua doanh số cho vay, doanh số thu nợ, và số tuyệt đối dư nợ tín dụng, cũng như tỷ trọng dư nợ tín dụng hộ nghèo trong tổng dư nợ của NHCSXH Khi số tuyệt đối và tỷ trọng dư nợ cao, điều này cho thấy hoạt động tín dụng ngân hàng đã đáp ứng hiệu quả nhu cầu vốn của hộ nghèo, từ đó giúp họ có nguồn vốn kịp thời để phát triển sản xuất kinh doanh và cải thiện cuộc sống.
Bảng 2.5.TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH HUYỆN
KIẾN THỤY GIAI ĐOẠN 2013 - 2017 Đơn vị: Triệu đồng, hộ
5 Số hộ còn dư nợ 3.266 2.964 2.494 2.077 1.874
(Nguồn: Báo cáo NHCSXH huyện Kiến Thụy) Qua số liệu tại bảng 2.5 cho thấy:
Doanh số cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) đã có sự tăng trưởng liên tục qua các năm, với mức tăng 2.496 triệu đồng vào năm 2014 so với năm 2013, tiếp theo là 2.998 triệu đồng vào năm 2015, mặc dù có sự giảm nhẹ 2.827 triệu đồng vào năm 2016, nhưng lại tăng mạnh 4.122 triệu đồng vào năm 2017 Đồng thời, doanh số thu nợ và số lượt hộ vay cũng tăng, tuy nhiên, dư nợ và số hộ dư nợ lại giảm do dư nợ bình quân/hộ tăng từ 14,18 triệu đồng năm 2013 lên 23,3 triệu đồng năm 2017 Đến ngày 31/12/2017, tổng dư nợ đạt 43.667 triệu đồng với 1.874 hộ vay, cơ bản đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của hộ nghèo.
* Số hộ nghèo được vay vốn tại NHCSXH huyện Kiến Thụy
Hoạt động tín dụng chính sách đã được triển khai đồng bộ và kịp thời, với sự quan tâm chỉ đạo từ chính quyền các cấp Các hội đoàn thể cũng đã tích cực tham gia nhằm hỗ trợ hộ nghèo và các đối tượng chính sách Những hộ nghèo có nhu cầu và đủ điều kiện vay vốn sẽ được tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính sách Kết quả này được thể hiện rõ qua bảng diễn biến cho vay hộ nghèo tại NHCSXH huyện Kiến Thụy.
Bảng 2.6 SỐ HỘ NGHÈO ĐƯỢC VAY VỐN TẠI NHCSXH HUYỆN KIẾN
THỤY GIAI ĐOẠN 2013 – 2017 Đơn vị: hộ, %
Năm Số hộ nghèo trong danh sách
Số hộ nghèo vay vốn NHCSXH
Tỷ lệ hộ nghèo vay vốn/Tổng số hộ nghèo
(Nguồn: Báo cáo NHCSXH huyện Kiến Thụy) Qua số liệu tại bảng 2.6 cho thấy:
Tốc độ giảm hộ nghèo đã có sự cải thiện rõ rệt qua các năm, với số hộ nghèo giảm từ 2.070 hộ vào năm 2013 xuống còn 1.207 hộ vào năm 2017 Mặc dù số hộ nghèo vay vốn tại NHCSXH huyện Thụy giảm theo thời gian, nhưng vẫn cao hơn số hộ nghèo trong danh sách của huyện Điều này cho thấy rằng nhiều hộ đã thoát nghèo nhưng vẫn còn dư nợ tại ngân hàng NHCSXH đã đạt được kết quả tích cực trong việc đáp ứng nhu cầu vay vốn cho hộ nghèo, đảm bảo cung cấp vốn đầy đủ và kịp thời cho những hộ đủ điều kiện và có nhu cầu vay.
* Số thoát nghèo từ năm 2013 đến năm 2017
Nguồn vốn tín dụng chính sách từ NHCSXH đã hỗ trợ hiệu quả cho các cấp ủy, chính quyền trong công tác giảm nghèo, tạo việc làm và đảm bảo an sinh xã hội Nhờ vào nguồn vốn này, nhiều hộ nghèo đã phát huy nội lực để tự vươn lên, góp phần xoá đói giảm nghèo Dưới đây là bảng số liệu về các hộ thoát nghèo.
Bảng 2.7 SỐ THOÁT NGHÈO CỦA HUYỆN KIẾN THỤY GIAI ĐOẠN
Số hộ thoát nghèo của toàn huyện Trong đó: số hộ thoát nghèo nhờ vay vốn NHCSXH
Số tuyệt đối Số tương đối ((%)
Đánh giá hiệu quả cho vay hộ nghèo
2.3.1 Hiệu quả về kinh tế
Từ khi triển khai chương trình tín dụng hộ nghèo, NHCSXH đã thực hiện cho vay theo phương châm “đúng địa chỉ, an toàn và hiệu quả” Số lượng hộ nghèo được vay vốn hàng năm ngày càng giảm, với 3.266 hộ vào năm 2013.
2014 là 2.964 hộ, năm 2015 là 2.494 hộ, năm 2016 là 2.071 hộ, năm 2017 là 1.874 hộ Đa số hộ nghèo đều sử dụng vốn vay đúng mục đích, khả năng trả
Trong 5 năm qua, chương trình vay vốn của NHCSXH đã giúp 1.430 hộ gia đình thoát nghèo và tạo ra 758 việc làm mới Sự tham gia của toàn xã hội vào chương trình cho vay hộ nghèo đã được khuyến khích, với hơn 200 cán bộ cơ sở tham gia vào ban XĐGN cấp xã để hỗ trợ thực hiện các hoạt động giảm nghèo Hơn 500 thành viên trong ban quản lý tổ tiết kiệm và vay vốn đã đóng vai trò quan trọng trong việc giúp đỡ các hộ nghèo vượt qua khó khăn.
Sau 15 năm hoạt động Phòng giao dịch NHCSXH huyện Kiến Thụy đã tập trung được các chương trình tín dụng chính sách có nguồn gốc từ ngân sách nhà nước theo mục tiêu xoá đói giảm nghèo về một đầu mối và quản lý thống nhất theo chủ trương chính sách của Chính phủ Hoạt động cho vay hộ nghèo đã dựa vào các tổ chức chính trị - xã hội theo phương thức uỷ thác từng phần Một mặt các tổ chức chính trị - xã hội có màng lưới rộng lớn đến tận địa bàn thôn, xóm, xã các cán bộ tổ chức hội sống gần dân, hiểu dân, có kinh nghịêm trong công tác quần chúng Việc thực hiện uỷ thác qua các tổ chức hội đã tận dụng được bộ máy cán bộ, tiết kiệm đáng kể chi phí quản lý xã hội, tạo điều kiện cho ngân hàng và các tổ chức chính trị - xã hội lồng ghép có hiệu quả chương trình tín dụng và các chương trình văn hoá - xã hội đạt kết quả cao hơn
Qua thanh tra và kiểm tra từ nhiều đoàn thuộc các ngành, cấp khác nhau và nội bộ NHCSXH, đã xác nhận rằng vốn của NHCSXH đã đến tay hộ nghèo và các đối tượng chính sách, được sử dụng đúng mục đích vay, mang lại hiệu quả kinh tế cao Nhiều xã đã kết hợp vốn vay với các chương trình kinh tế xã hội khác như khuyến nông, khuyến ngư, từ đó nâng cao hiệu quả sử dụng vốn một cách thiết thực.
2.3.2 Hiệu quả về mặt xã hội
Hoạt động của Phòng giao dịch NHCSXH huyện Kiến Thụy đã góp phần tạo công ăn việc làm cho hàng triệu lao động, phát huy tiềm lực đất đai,
46 ngành nghề được phát triển nhằm tạo điều kiện sản xuất, giúp đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi và tình trạng bán lúa non, cầm cố ruộng đất ở nông thôn Qua đó, đời sống của dân nghèo được cải thiện, góp phần ổn định kinh tế, chính trị và xã hội của đất nước.
NHCSXH huyện Kiến Thụy đã hỗ trợ nhiều hộ gia đình vay vốn, giúp họ thoát khỏi ngưỡng đói nghèo theo tiêu chuẩn của Bộ Lao động - Thương binh và xã hội Nhiều hộ nghèo khác cũng đang có cơ hội vươn lên và thoát nghèo trong những chu kỳ sản xuất sắp tới.
Kênh tín dụng cho hộ nghèo thể hiện tinh thần nhân văn và trách nhiệm của cộng đồng đối với người nghèo, đồng thời củng cố liên minh công nông và phản ánh bản chất tốt đẹp của chế độ xã hội chủ nghĩa tại Việt Nam.
Chính sách tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác đã góp phần quan trọng vào mục tiêu xoá đói giảm nghèo, một chính sách lớn của Đảng và Nhà nước Điều này nâng cao vị thế của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) và cung cấp cơ sở cho Hội đồng quản trị NHCSXH cùng các nhà hoạch định chính sách nghiên cứu về tín dụng hộ nghèo và phát triển kinh tế.
Nâng cao vai trò kiểm tra và kiểm soát của Hội đồng quản trị trung ương và Ban đại diện hội đồng quản trị địa phương là cần thiết để đảm bảo tính minh bạch trong hoạt động tín dụng ngân hàng Việc bình xét đối tượng vay vốn từ các tổ chức chính trị xã hội sẽ góp phần mở rộng tính công khai và dân chủ, thúc đẩy sự phát triển bền vững trong lĩnh vực tài chính.
2.3.3 Hạn chế và nguyên nhân
* Về chất lượng hoạt động của tổ TK&VV:
Phương thức cho vay của NHCSXH được thực hiện thông qua uỷ thác từng phần qua các tổ chức chính trị - xã hội và hoạt động tín dụng thông qua tổ TK&VV tại thôn, tổ dân phố Chất lượng hoạt động của các tổ này ảnh hưởng đáng kể đến rủi ro tín dụng, khi tổ hoạt động kém và không duy trì sinh hoạt thường xuyên.
Trong tổ chức tín dụng, việc bình xét cho vay cần phải được thực hiện một cách công khai và dân chủ, tuy nhiên, hiện tại các thành viên trong tổ chưa thể hiện tinh thần tương trợ, không hỗ trợ nhau trong việc đầu tư hiệu quả vào sản xuất Điều này ảnh hưởng đến khả năng tạo ra thu nhập ổn định và thoát nghèo của các hộ gia đình Hơn nữa, các thành viên chưa quyết liệt trong việc giám sát và quản lý việc sử dụng vốn vay, dẫn đến tình trạng nợ quá hạn và ý thức trả nợ kém ở một số hộ.
* Về năng lực quản lý, điều hành của các đơn vị nhận uỷ thác:
Việc thực hiện văn bản thoả thuận uỷ thác cho vay hộ nghèo giữa NHCSXH và các tổ chức chính trị - xã hội đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý và điều hành của Hội Nông dân, Phụ nữ, Cựu Chiến binh, Đoàn Thanh niên, nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Sự thành lập và củng cố hoạt động của tổ TK&VV, cùng với việc duy trì sinh hoạt định kỳ, bình xét cho vay công khai và giám sát sử dụng vốn vay, sẽ giúp giảm thiểu rủi ro Nếu có sự phối hợp chặt chẽ với các cơ quan khuyến nông, khuyến lâm để hỗ trợ kỹ thuật cho hộ nghèo, rủi ro tín dụng sẽ được kiểm soát tốt hơn Ngược lại, ở những nơi không có sự kiểm tra và chỉ đạo từ chính quyền địa phương, nguồn vốn tín dụng chính sách sẽ kém hiệu quả và rủi ro tín dụng sẽ gia tăng.
Một số cơ quan Đảng, chính quyền địa phương và các tổ chức đoàn thể chưa nhận thức đầy đủ về vai trò quan trọng của việc phát triển kinh tế - xã hội, dẫn đến việc chưa thực hiện đúng chức năng và nhiệm vụ theo quy định Điều này đã gây ra tình trạng thiếu sót trong việc nắm bắt khó khăn thực tế, cũng như sự chậm trễ và thiếu quyết liệt trong xử lý nợ chây ỳ, xâm tiêu và nợ tồn đọng.
Nhiều người gặp khó khăn trong việc thu hồi nợ, đôi khi cảm thấy bế tắc do thiếu giải pháp hiệu quả Hơn nữa, sự thiếu nhiệt tình của cán bộ xã, phường trong việc phối hợp với ngân hàng để xử lý nợ cũng là một vấn đề, cùng với việc thường xuyên thay đổi nhân sự, gây ảnh hưởng đến quá trình cho vay và thu hồi nợ.
Công tác tổ chức đào tạo và đào tạo lại tay nghề cho cán bộ xã, phường và cán bộ hội, tổ TK&VV chưa được chú trọng đúng mức, dẫn đến chất lượng đào tạo không đảm bảo Trình độ của cán bộ cấp xã, phường còn hạn chế, điều này ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng.
BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN KIẾN THỤY
Một số kiến nghị
3.3.1 Đối với NHCSXH thành phố Hải Phòng
Trong 5 năm qua, chi nhánh đã nhận được sự quan tâm rất lớn của NHCSXH thành phố Hải Phòng về việc hỗ trợ nguồn vốn cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Tuy nhiên, hiện nay nhu cầu về nguồn vốn vẫn rất bức xúc, đề nghị NHCSXH thành phố Hải Phòng tiếp tục quan tâm tạo điều kiện tăng thêm nguồn vốn, để NHCSXH huyện Kiến Thụy nói riêng
64 thực hiện tốt hơn nhiệm vụ cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác trên địa bàn
Thường xuyên tư vấn cho Ban đại diện HĐQT thành phố trong việc phân bổ nguồn vốn cho vay hộ nghèo, dựa trên nhu cầu vay vốn của các hộ nghèo đủ điều kiện nhưng chưa được tiếp cận vốn tại các địa phương.
Hàng năm, chúng tôi tham mưu cho UBND thành phố trích một phần ngân sách để tạo nguồn vốn cho vay Đồng thời, chúng tôi cũng chỉ đạo UBND cấp huyện trích một phần vốn từ nguồn tăng thu và tiết kiệm chi để hỗ trợ vay vốn cho hộ nghèo.
3.3.2 Đối với cấp ủy Đảng, chính quyền địa phương các cấp tại thành phố Hải Phòng Đề nghị cấp ủy Đảng, chính quyền địa phương các cấp tiếp tục quan tâm tạo điều kiện để NHCSXH hoạt động có hiệu quả Tiếp tục chỉ đạo thực hiện Chỉ thị số 09/2004/CT-TTg, ngày 16/3/2004 của Thủ Tướng Chính phủ về việc nâng cao năng lực và hiệu quả hoạt động của NHCSXH Đề nghị UBND thành phố Hải Phòng chỉ đạo sở Tài Chính, trích đủ nguồn vốn từ ngân sách địa phương hàng năm Hàng năm, UBND huyện tiếp tục trích ngân sách địa phương để làm nguồn vốn cho vay hộ nghèo, trang bị thêm máy móc, phương tiện làm việc cho NHCSXH huyện Kiến Thụy
Để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của NHCSXH, cần tăng cường công tác kiểm tra và giám sát, đảm bảo vốn vay được đầu tư đúng đối tượng và hộ vay sử dụng đúng mục đích Đồng thời, cần ngăn chặn và xử lý kịp thời tình trạng thu phí, lệ phí từ UBND và các tổ chức chính trị xã hội đối với hộ nghèo vay vốn.
Thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn chuyển giao kỹ thuật mới trong sản xuất và kinh doanh (SXKD) nhằm tạo điều kiện cho hộ nghèo tham gia học tập, từ đó nâng cao hiệu quả sản xuất và kinh doanh cho họ.