Đối tượng nghiên cứu Hệ thống ngân hàng Việt Nam - tập trung phân tích chủ yếu ở quá trình pháttriển 2000-2023, vai trò, thực trạng, định hướng phát triển trong tương lai cụthể đến năm 2
Nội dung
Làm rõ lịch sử phát triển hệ thống ngân hàng tại Việt Nam trong giai đoạn 2000 – 2023?
Ngân hàng Việt Nam có lịch sử lâu dài, bắt đầu từ việc con người gửi tiền và tài sản vào đền thờ như một hình thức cất giữ an toàn Hiện nay, ngân hàng Việt Nam đã phát triển mạnh mẽ, trở thành một phần quen thuộc trong đời sống của hầu hết người dân, mặc dù vẫn còn một số khu vực miền núi và khó khăn chưa tiếp cận được dịch vụ ngân hàng.
Trải qua nhiều khó khăn và thử thách trong thời kỳ chiến tranh, Nhà nước Việt Nam Dân Chủ Cộng hòa đã nhanh chóng xây dựng nền tảng tiền tệ tự chủ và độc lập, tạo ra một vị thế vững chắc trên mặt trận tài chính Tiền tệ trở thành công cụ quan trọng cho công cuộc kháng chiến Sự ra đời của Ngân hàng Quốc gia Việt Nam vào ngày 6/5/1951 đánh dấu một bước ngoặt lịch sử, ghi dấu ấn quan trọng trong sự phát triển của hệ thống tiền tệ và ngân hàng Việt Nam.
Lịch sử phát triển của ngân hàng Việt Nam phản ánh các giai đoạn quan trọng của đất nước, bắt đầu từ việc thành lập Ngân hàng Quốc gia Việt Nam trong thời kỳ kháng chiến chống thực dân Sau khi đất nước giải phóng, ngân hàng đã thực hiện quản lý và thống nhất hệ thống tiền tệ, khắc phục khó khăn kinh tế thời hậu chiến Kể từ năm 1986, ngân hàng Việt Nam đã trải qua quá trình đổi mới sâu rộng, chuyển từ cơ chế kế hoạch hóa tập trung sang cơ chế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, đồng thời từng bước hội nhập vào kinh tế quốc tế.
Trong giai đoạn 2000-2010, hệ thống ngân hàng Việt Nam trải qua thời kỳ mở cửa và cải cách quan trọng, với việc cổ phần hóa các ngân hàng quốc doanh lớn như Vietcombank, BIDV, Vietinbank và Agribank Sự cổ phần hóa này không chỉ nâng cao tính minh bạch mà còn cải thiện hiệu quả hoạt động của các ngân hàng, đánh dấu một bước tiến quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế của đất nước.
Trước những biến động phức tạp của tình hình kinh tế, chính sách tiền tệ đã được điều chỉnh linh hoạt theo từng giai đoạn Từ 2006 đến tháng 10/2008, chính sách tập trung vào việc kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế tổng thể và hạn chế tăng trưởng quá nhanh Từ tháng 11/2008 đến cuối 2010, chính sách được nới lỏng nhằm ngăn chặn sự suy giảm của nền kinh tế.
NHNN yêu cầu các tổ chức tín dụng mở rộng tín dụng hiệu quả và tuân thủ pháp luật, đồng thời nhanh chóng xử lý vấn đề nợ vay và cải thiện khả năng tiếp cận tín dụng cho khách hàng Tổ chức tín dụng cần tập trung triển khai cơ chế vay hỗ trợ lãi suất, kiểm soát chất lượng tín dụng chặt chẽ, đặc biệt là mở rộng tín dụng cho sản xuất - kinh doanh, doanh nghiệp nhỏ và vừa, nông nghiệp, nông thôn, cũng như các dự án trọng điểm của Nhà nước Ngoài ra, cần kiểm soát chặt chẽ các khoản vay liên quan đến bất động sản, chứng khoán và tiêu dùng.
Chính sách quản lý của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã góp phần quan trọng trong việc kiềm chế lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng và ngăn chặn suy thoái kinh tế trong bối cảnh khủng hoảng tài chính và suy thoái toàn cầu Ngân hàng đang nỗ lực cải tiến qua việc áp dụng công nghệ mới, nâng cao chất lượng dịch vụ, hoàn thiện cơ cấu và chính sách, đồng thời tăng cường hội nhập quốc tế.
Năm 2007 đánh dấu một bước ngoặt quan trọng khi Việt Nam gia nhập WTO, tạo cơ hội cho các ngân hàng nước ngoài thâm nhập vào thị trường và nâng cao tính cạnh tranh trong hệ thống ngân hàng Đến tháng 6 năm 2010, Quốc hội khoá XII đã thông qua Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, đánh dấu sự phát triển và hoàn thiện khung pháp lý cho ngành ngân hàng.
Các tổ chức tín dụng mới đóng vai trò quan trọng trong việc thiết lập nền tảng pháp lý, nhằm thúc đẩy đổi mới hoạt động ngân hàng Điều này giúp ngân hàng đáp ứng tốt hơn với yêu cầu hội nhập quốc tế ngày càng sâu rộng.
Trong giai đoạn 2011-2015, ngành ngân hàng ghi nhận mức tăng trưởng tín dụng cao, đạt khoảng 25-30% mỗi năm nhờ sự mở rộng của các ngân hàng thương mại Tuy nhiên, việc quản lý rủi ro chưa được thực hiện chặt chẽ, dẫn đến gia tăng nợ xấu và bộc lộ những yếu kém trong chất lượng tài sản.
Sau khủng hoảng tài chính toàn cầu năm 2008, hệ thống ngân hàng đã trải qua sự tái cơ cấu mạnh mẽ do tình trạng nợ xấu gia tăng và nguy cơ phá sản của một số ngân hàng Để ứng phó với khủng hoảng, Ngân hàng Nhà nước đã thực hiện chính sách tiền tệ chủ động và linh hoạt, chuyển từ việc kiềm chế lạm phát cao năm 2008 sang ngăn chặn suy giảm kinh tế năm 2009 Mục tiêu tiếp theo là khôi phục đà tăng trưởng vào năm 2010 và tiếp tục ổn định kinh tế vĩ mô, hỗ trợ tăng trưởng kinh tế trong các năm 2011 và 2012.
Nhằm ngăn chặn lạm phát và duy trì ổn định kinh tế, ngành Ngân hàng đã tuân thủ chỉ đạo từ Đảng, Quốc hội và Chính phủ Đồng thời, ngành này cũng tập trung vào sự sáng tạo và trách nhiệm để thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển và đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng.
Trong thời gian gần đây, NHNN đã cải tiến mạnh mẽ cơ chế điều hành chính sách tiền tệ, thực hiện dự báo và thống kê hiệu quả hơn, nhằm đưa ra hướng dẫn chủ động cho thị trường Đặc biệt, nhiều biện pháp đã được áp dụng để giảm lãi suất cho vay, tập trung vào các lĩnh vực ưu tiên và triển khai các chương trình tín dụng với lãi suất ưu đãi Các giải pháp tín dụng cũng đang được thực hiện để mở rộng tín dụng, đồng thời đảm bảo an toàn cho hoạt động của các TCTD Thông qua việc tăng cường giám sát và xử lý vi phạm lãi suất huy động, cùng với các biện pháp hỗ trợ thanh khoản cho ngân hàng yếu kém, tình trạng vay mượn lẫn nhau với lãi suất cao trên thị trường liên ngân hàng đã được cải thiện.
Từ năm 2011, Ngân hàng Nhà nước đã có những cải cách quan trọng trong điều hành chính sách, thể hiện sự chủ động và khả năng dẫn dắt thị trường, mang lại nhiều kết quả tích cực.
Vào năm 2011, Ngân hàng Nhà nước triển khai đề án tái cơ cấu hệ thống ngân hàng nhằm xử lý nợ xấu và giảm số lượng ngân hàng yếu kém Quá trình tái cơ cấu bao gồm các vụ sáp nhập đáng chú ý như Habubank vào SHB, SCB hợp nhất với Ficombank và TinNghiaBank.
Vai trò của hệ thống ngân hàng ở Việt Nam?
Quốc hội khóa XII đã thông qua hai luật vào ngày 16/06/2010 có hiệu lực vào ngày 01/01/2011, đó là luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12 và
Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Theo hai luật này, tổ chức của hệ thống ngân hàng Việt Nam phân thành hai cấp như sau:
+ Cấp 1: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam là cơ quan ngang bộ của Chính phủ, là
Ngân hàng Trung ương Việt Nam, hay Ngân hàng Nhà nước, đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý nhà nước về tiền tệ, ngân hàng và ngoại hối Ngân hàng này thực hiện chức năng phát hành tiền, cung cấp dịch vụ ngân hàng cho các tổ chức tín dụng và Chính phủ Đặc biệt, Ngân hàng Trung ương là cơ quan độc quyền phát hành tiền, từ đó thực hiện các chính sách tiền tệ như điều chỉnh lãi suất, quản lý cung tiền và kiểm soát lạm phát, góp phần ổn định nền kinh tế.
Cấp 2 bao gồm các tổ chức tín dụng, đóng vai trò là định chế tài chính trung gian, bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân.
Hệ thống ngân hàng tại Việt Nam giữ vai trò then chốt trong nền kinh tế, thực hiện nhiều chức năng và nhiệm vụ quan trọng.
Ngân hàng cung cấp các dịch vụ tài chính thiết yếu cho cá nhân và doanh nghiệp, bao gồm huy động vốn qua tiền gửi, cho vay, chuyển tiền, và thanh toán hóa đơn Những dịch vụ này đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ hoạt động kinh doanh và tiêu dùng của người dân.
Ngân hàng đóng vai trò thiết yếu trong việc thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế quốc gia bằng cách phân phối nguồn vốn từ những người tiết kiệm đến các nhà đầu tư Qua đó, ngân hàng tối ưu hóa việc sử dụng vốn, góp phần vào sự tăng trưởng bền vững của nền kinh tế.
Chính sách tiền tệ đóng vai trò quan trọng trong việc điều chỉnh nền kinh tế quốc gia, với hệ thống ngân hàng tham gia điều chỉnh lãi suất, quản lý lượng tiền lưu thông và kiểm soát tình hình tài chính Nhờ những hoạt động này, ngân hàng góp phần đảm bảo sự ổn định cho nền kinh tế tổng thể.
Ngân hàng cung cấp các sản phẩm và dịch vụ hỗ trợ doanh nghiệp trong việc quản lý rủi ro tài chính, bao gồm các công cụ tài chính và tư vấn chuyên nghiệp Những giải pháp này giúp doanh nghiệp giảm thiểu rủi ro và tối ưu hóa hiệu quả tài chính.
Thúc đẩy hội nhập và toàn cầu hóa với các nước quốc tế: Ngân hàng Việt
Việt Nam tích cực tham gia vào thị trường tài chính quốc tế bằng cách mở rộng các dịch vụ quốc tế, hợp tác với ngân hàng nước ngoài và gia nhập các tổ chức tài chính quốc tế, qua đó kết nối nền kinh tế Việt Nam với thế giới.
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao tính minh bạch và ổn định tài chính quốc gia Điều này được thực hiện thông qua việc áp dụng các quy định quản lý rủi ro, giám sát hoạt động chính và các giải pháp quy định liên quan.
Vào ngày 16/06/2010, Quốc hội khóa XII đã thông qua hải đạo luật, có hiệu lực từ 01/01/2011, bao gồm Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12 và Luật Các tổ chức tín dụng ứng dụng số 47/2010/QH12 Hai luật này đã xác định cấu trúc hệ thống ngân hàng Việt Nam thành hai cấp độ rõ ràng.
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam là cơ quan ngang Bộ thuộc Chính phủ, có vai trò quan trọng trong việc quản lý tiền tệ, hoạt động ngân hàng và ngoại hối Ngoài ra, ngân hàng còn thực hiện các chức năng của ngân hàng trung ương, đảm bảo sự ổn định và phát triển của nền kinh tế.
Ngân hàng trung ương, với vai trò là tổ chức phát hành tiền tệ, là ngân hàng cho các tổ chức tín dụng và cung cấp dịch vụ tiền tệ cho chính phủ Đây là tổ chức duy nhất có quyền phát hành tiền, điều chỉnh lãi suất, quản lý cung tiền và kiểm soát lạm phát Những chức năng này ảnh hưởng lớn đến sự ổn định của nền kinh tế.
Cấp II bao gồm tổ chức tín dụng hoạt động như tổ chức tài chính trung gian, bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và tổ chức tín dụng nhân dân Các tổ chức này đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn tài chính quan trọng và hỗ trợ phát triển kinh tế địa phương. Tại cuộc họp xây dựng, triển khai nhiệm vụ ngành ngân hàng năm 2024, Thủ tướng Phạm Minh Chính nhấn mạnh những thành tựu nổi bật của hoạt động ngân hàng năm 2023 Ông chỉ ra rằng Ngân hàng Nhà nước đã góp phần quan trọng vào việc đạt được các mục tiêu liên quan của Chính phủ là ổn định kinh tế vĩ mô, kiểm soát lạm phát, đảm bảo các cân đối cơ bản và duy trì ổn định giá cả thị trường.
Hệ thống ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, cung cấp vốn kịp thời cho sản xuất và kinh doanh, hỗ trợ chuyển đổi cơ cấu kinh tế và nâng cao chất lượng cuộc sống Ngân hàng Nhà nước đã thực hiện hai lần điều chỉnh lãi suất liên tiếp và áp dụng các giải pháp mạnh mẽ để thúc đẩy tăng trưởng tín dụng trong quý 4 và cuối năm 2023 Đến ngày 31/12/2023, tổng lượng tín dụng trong nền kinh tế đã tăng khoảng 13,71% so với cuối năm 2022.
Hệ thống ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối người dân và doanh nghiệp, ảnh hưởng sâu sắc đến nền kinh tế Sự ổn định, lành mạnh và an toàn của hệ thống ngân hàng là yếu tố then chốt để đảm bảo sự phát triển bền vững của nền kinh tế Ngược lại, một nền kinh tế phát triển ổn định sẽ góp phần củng cố sức mạnh và hiệu quả của hệ thống ngân hàng.
Thực trạng của hệ thống ngân hàng Việt Nam hiện nay?
Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam gặp nhiều khó khăn từ bên ngoài và nội tại, tăng trưởng tín dụng giai đoạn 2021-2023 bị ảnh hưởng bởi đại dịch COVID-19, dẫn đến nhu cầu vay tiêu dùng giảm và nợ xấu gia tăng Nhiều ngân hàng đang phải đối mặt với vấn đề thanh khoản, buộc phải tăng cường huy động vốn ngắn hạn để đảm bảo hoạt động của Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam.
Từ cuối năm 2022, lãi suất huy động đã tăng lên do sự cạnh tranh giữa các ngân hàng, và mặc dù có sự giảm nhẹ vào năm 2023, mức lãi suất hiện tại vẫn cao hơn so với thời điểm trước đại dịch Trong bối cảnh này, tín dụng bán lẻ có xu hướng suy giảm, trong khi cho vay doanh nghiệp vẫn giữ vai trò chủ đạo, đặc biệt trong các lĩnh vực cần vốn lớn như xây dựng và sản xuất.
Vấn đề an ninh mạng trong ngành ngân hàng đang trở nên nghiêm trọng hơn bao giờ hết Kể từ năm 2023, số lượng vụ tấn công mạng và lừa đảo tài chính đã gia tăng đáng kể, tạo ra áp lực lớn cho các ngân hàng trong việc bảo vệ dữ liệu và tài sản của khách hàng.
Cơ hội và thách thức của hệ thống ngân hàng Việt Nam hiện nay?
Triển vọng phục hồi của nền kinh tế Việt Nam: Ngành ngân hàng tại Việt
Việt Nam đang đối mặt với cơ hội phát triển mạnh mẽ nhờ vào sự phục hồi của nền kinh tế sau đại dịch COVID-19 và các xu hướng kinh tế toàn cầu Đây là thời điểm lý tưởng để các ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay và cung cấp các dịch vụ tài chính mới nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của thị trường.
Trong năm 2023, BIDV đã giảm lợi nhuận gần 249 triệu USD để hỗ trợ khách hàng vượt qua khó khăn, từ đó duy trì mối quan hệ lâu dài và khuyến khích hoạt động kinh doanh Đồng thời, VietinBank và Agribank cũng triển khai các chương trình tín dụng ưu đãi, với lãi suất giảm từ 2-4% so với mức bình thường, nhằm giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận vốn và tái cấu trúc hoạt động.
Trong bối cảnh chuyển đổi số, các ngân hàng tại Việt Nam đang tăng cường đầu tư vào công nghệ số như trí tuệ nhân tạo (AI), dữ liệu lớn (big data) và điện toán đám mây Những nỗ lực này nhằm tối ưu hóa quy trình nghiệp vụ và nâng cao trải nghiệm khách hàng, tạo ra lợi thế cạnh tranh trong thị trường ngày càng khốc liệt.
Vietcombank đã đạt tỷ lệ giao dịch trên các kênh số hóa lên đến 90%, giúp ngân hàng tối ưu hóa chi phí và cung cấp dịch vụ nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng Sự ra mắt của mạng 5G hứa hẹn sẽ nâng cao hơn nữa trải nghiệm dịch vụ ngân hàng số trong tương lai.
Vào năm 2025, các ngân hàng sẽ cung cấp dịch vụ tài chính nhanh chóng và an toàn hơn, với độ trễ chỉ một phần nghìn giây, góp phần nâng cao hiệu quả của các dịch vụ thanh toán điện tử.
Thay đổi trong khung pháp lý: Năm 2024, việc sửa đổi Luật Các Tổ chức
Tín dụng và Luật Giao dịch Điện tử đang tạo điều kiện thuận lợi cho số hóa trong ngành ngân hàng Tuy nhiên, ông Phạm Anh Tuấn, Trưởng ban Thanh toán của Ngân hàng Nhà nước, cho rằng các quy định hiện hành chưa đồng bộ, gây cản trở cho quá trình số hóa toàn diện.
Ngân hàng Nhà nước đã áp dụng "chính sách thử nghiệm có kiểm soát" (sandbox) cho dịch vụ tài chính số, cho phép ngân hàng và công ty fintech thử nghiệm sản phẩm mới trong môi trường pháp lý an toàn Để đảm bảo hiệu quả, cần sự phối hợp chặt chẽ giữa các cơ quan quản lý và các bên liên quan.
Ngân hàng Nhà nước đã triển khai chính sách ưu đãi lãi suất và tái cấu trúc nợ trong năm 2024 nhằm hỗ trợ doanh nghiệp Chính sách này không chỉ giúp ổn định hệ thống tài chính mà còn tạo điều kiện cho doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn để phục vụ cho quá trình tái cấu trúc và phát triển.
MB Bank và VietinBank đã điều chỉnh lãi suất 7 lần, giảm từ 2-4%, nhằm hỗ trợ doanh nghiệp vượt qua khó khăn tài chính.
Các ngân hàng đang chủ động chuyển hướng mạnh mẽ trong cơ cấu hoạt động, tích cực thay đổi mô hình kinh doanh và phát triển các "hệ sinh thái tài chính" toàn diện nhằm nâng cao lợi thế cạnh tranh.
VPBank đã hợp tác chiến lược với công ty fintech Timo nhằm cung cấp dịch vụ ngân hàng số, hướng tới mô hình "ngân hàng không chi nhánh" để tối ưu hóa chi phí và mở rộng đối tượng khách hàng.
Theo khảo sát ngành ngân hàng của Vietnam Report vào tháng 5/2024, tác động tiêu cực từ các biến động kinh tế như rủi ro lạm phát và suy yếu thị trường đã giảm bớt Tuy nhiên, rủi ro công nghệ, đặc biệt là an ninh mạng và rò rỉ dữ liệu, cùng với sự gia tăng tội phạm tài chính, đã trở thành thách thức lớn thứ hai sau nợ xấu, tiềm ẩn rủi ro cho toàn bộ hệ thống ngân hàng.
Nợ xấu gia tăng đang trở thành thách thức lớn đối với hệ thống ngân hàng Việt Nam, ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả hoạt động và tình hình tài chính của các tổ chức tín dụng Khi nợ xấu tăng cao, các ngân hàng buộc phải trích lập dự phòng lớn hơn, dẫn đến giảm lợi nhuận và nguy cơ thu hẹp hoạt động cho vay, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế khó khăn hiện nay Theo báo cáo của Công ty Cổ phần Chứng khoán SSI, năm 2023 đã ghi nhận tỷ lệ nợ xấu tăng đáng kể và dự báo xu hướng này sẽ tiếp tục phức tạp trong nửa đầu năm 2024 Các ngân hàng lớn như Vietcombank, BIDV, và VietinBank cũng đang phải đối mặt với vấn đề này, yêu cầu họ ưu tiên giải quyết tài sản khó thu hồi và tăng cường khả năng dự phòng rủi ro.
Lạm phát, hay sự gia tăng bất thường của giá cả, gây ảnh hưởng tiêu cực đến nền kinh tế bằng cách giảm giá trị thực của đồng tiền và làm tăng chi phí vay vốn Hệ quả là người đi vay gặp khó khăn trong việc thanh toán các khoản nợ của mình.
Để ứng phó với lạm phát, các ngân hàng phải điều chỉnh lãi suất cho vay, điều này ảnh hưởng trực tiếp đến nhu cầu vay vốn của cả doanh nghiệp và cá nhân, đồng thời làm giảm khả năng sinh lời của các tổ chức tín dụng.
Định hướng phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam đến năm 2030 như thế nào?
Theo Quyết định số 986/QĐ-TTg ngày 08/8/2018 của Thủ tướng Chính phủ, Chiến lược phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2025 và định hướng đến năm 2030 tập trung vào việc phát triển ngân hàng số Điều này nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động, cải thiện trải nghiệm khách hàng và tăng cường khả năng cạnh tranh của ngành ngân hàng trong bối cảnh công nghệ số ngày càng phát triển.
Ngân hàng số là loại hình ngân hàng chủ yếu hoạt động trên nền tảng số hóa, với số lượng chi nhánh ít hơn ngân hàng truyền thống, giúp tiết kiệm chi phí Tập trung vào trải nghiệm trực tuyến, ngân hàng số cung cấp ứng dụng với nhiều tính năng và dịch vụ phong phú hơn, thủ tục nhanh gọn và tiện lợi, cho phép người dùng sử dụng mọi lúc, mọi nơi khi có kết nối Internet Đặc biệt, ngân hàng số áp dụng công nghệ bảo mật hiện đại để bảo vệ tài sản và thông tin khách hàng Ngoài ra, ngân hàng số cung cấp đầy đủ chức năng như rút tiền, nộp tiền, thanh toán online và liên kết với ví điện tử mà không yêu cầu số dư tối thiểu hay nhiều thủ tục giấy tờ Hiện nay, một số ngân hàng số tại Việt Nam bao gồm Timo by BVBank và MyVIB.
Hiện nay, ngân hàng số chủ yếu vẫn dựa vào các dịch vụ ngân hàng trực tuyến như tài khoản, tín dụng, cho vay, thanh toán và quản lý tài chính Tuy nhiên, vẫn tồn tại những hạn chế trong việc số hóa các sản phẩm dịch vụ cần tư vấn trực tiếp từ con người Ngoài ra, quy trình ký kết vẫn sử dụng phương thức truyền thống do các quy định của pháp luật và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chưa cho phép áp dụng giấy tờ và chứng từ điện tử.
Digital banking đang dần thay đổi cách thức giao dịch, nhưng vẫn chưa hoàn toàn số hóa Hệ thống ngân hàng Việt Nam cần tạo ra trải nghiệm số hóa cho người dùng, kết nối với fintech để mở rộng dịch vụ, xử lý công việc hiện đại và phân biệt rõ quy trình truyền thống với quy trình số hóa Hiện nay, công nghệ tiên tiến như sinh trắc học và mã OTP đã xuất hiện, giúp tăng cường tính xác thực và bảo mật cho giao dịch điện tử, bảo vệ dữ liệu người dùng và phát hiện gian lận hiệu quả.
Tín dụng xanh là một phần quan trọng của tài chính bền vững, hướng tới phát triển bền vững và bảo vệ môi trường Tại Việt Nam, tín dụng xanh đang nhận được sự quan tâm lớn và được dự báo sẽ phát triển mạnh mẽ đến năm 2030, với tốc độ tăng trưởng hàng năm đạt 22%, gần gấp đôi so với tín dụng thông thường Hiện nay, dư nợ tín dụng xanh chủ yếu tập trung vào hai lĩnh vực chính: nông nghiệp xanh và năng lượng tái tạo.
Hiện nay, doanh mục đầu tư xanh còn thiếu sự đa dạng và rõ ràng, chưa tuân thủ tiêu chuẩn nhất quán, gây khó khăn cho các ngân hàng trong việc thẩm định cho vay Theo Ngân hàng Nhà nước, dư nợ cho vay xanh chỉ đạt khoảng 5% tổng dư nợ tín dụng của nền kinh tế, điều này làm cho việc xác định các dự án xanh trở nên khó khăn.
Các ngân hàng cần áp dụng kinh nghiệm để lựa chọn các dự án phù hợp với quản lý rủi ro môi trường xã hội khi cấp tín dụng Đồng thời, các ngân hàng lớn nên kêu gọi nguồn vốn hỗ trợ cho tín dụng xanh từ cộng đồng đầu tư quốc tế, tận dụng uy tín của mình để huy động vốn giá rẻ, ổn định và dài hạn Hệ thống ngân hàng cần hoàn thiện thể chế và áp dụng tiêu chí quốc tế để xây dựng khung quản lý rủi ro môi trường xã hội, giúp doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn xanh Cuối cùng, cần thúc đẩy phát triển thanh toán không dùng tiền mặt, tối ưu hóa mạng lưới ATM và POS, và xây dựng đội ngũ cán bộ công nghệ thông tin tại các tổ chức tín dụng.
Trong bối cảnh kinh tế phát triển, việc thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt và cải tiến ngân hàng điện tử là rất cần thiết Sự chuyển đổi kỹ thuật số cho phép mạng lưới ATM cung cấp nhiều dịch vụ như chuyển khoản, thanh toán hóa đơn và nạp tiền vào ví điện tử, không chỉ đơn thuần là rút tiền Đồng thời, thiết bị POS cũng được nâng cấp với các phương thức thanh toán không tiếp xúc, QR code và thanh toán di động, mang lại sự linh hoạt cho người dùng Các giao dịch này được ghi nhận trên hệ thống, giúp tiết kiệm chi phí, thời gian và giảm thiểu gian lận tài chính Để phát triển công nghệ này, cần xây dựng đội ngũ cán bộ công nghệ thông tin chuyên nghiệp, kịp thời với xu hướng hiện đại.
16 dịch vụ tài chính hiện đại giúp giao dịch trở nên thuận tiện hơn, từ đó thúc đẩy hiệu quả lĩnh vực thương mại và sản xuất kinh doanh.
Việc thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam gặp một số bất cập, đặc biệt ở vùng nông thôn và khu vực xa thành phố, nơi có hạ tầng Internet kém và thiếu hệ thống thanh toán điện tử Những người cao tuổi và có thu nhập thấp thường không theo kịp xu hướng hiện đại Bên cạnh đó, an ninh mạng còn yếu kém, dễ bị tấn công từ hacker, và thiếu hụt đội ngũ cán bộ công nghệ thông tin chuyên nghiệp Để phát triển bền vững, các tổ chức tài chính cần nâng cấp hệ thống giao dịch nhanh chóng, mở rộng mạng lưới ATM và POS tới vùng sâu vùng xa, khuyến khích người dân chuyển từ tiền mặt sang thanh toán điện tử, và hợp tác quốc tế để tiếp thu công nghệ tiên tiến, nâng cao bảo mật thông tin và cải thiện chất lượng dịch vụ Hệ thống Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường tính độc lập và trách nhiệm giải trình, kiểm soát lạm phát và giảm tỷ lệ đô la hóa, phấn đấu giảm tỷ lệ tiền gửi ngoại tệ xuống dưới 5% vào năm 2030 Công tác thanh tra và giám sát ngân hàng cũng cần được nâng cao, đảm bảo tính minh bạch theo tiêu chuẩn Basel.
Mục tiêu nâng cao vị thế ngành ngân hàng Việt Nam trên bản đồ tài chính khu vực bao gồm việc mở rộng cơ hội huy động vốn từ nguồn lực tài chính quốc tế và cải thiện uy tín cùng khả năng quản trị doanh nghiệp Định hướng phát triển hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam hướng tới việc có 2-3 ngân hàng nằm trong top 100 ngân hàng lớn nhất châu Á theo tổng tài sản, cùng với 3-5 ngân hàng niêm yết cổ phiếu trên thị trường chứng khoán nước ngoài, tuân thủ nghiêm ngặt các yêu cầu về quản trị, báo cáo tài chính và quản lý rủi ro Điều này sẽ tạo điều kiện cho hệ thống ngân hàng ngày càng chuyên nghiệp và tiên tiến hơn trong cạnh tranh toàn cầu.
Để tham gia sâu hơn vào thị trường tài chính toàn cầu, các ngân hàng Việt Nam cần nâng cao chất lượng quản trị rủi ro, quản lý vốn và đảm bảo an toàn tài chính, tạo uy tín và tính minh bạch cao Tất cả ngân hàng thương mại tại Việt Nam đang thí điểm áp dụng Basel II theo phương pháp nâng cao, yêu cầu công khai thông tin tài chính nhằm giảm thiểu nguy cơ khủng hoảng tài chính Cơ quan quản lý sẽ giám sát việc tuân thủ và có thể yêu cầu điều chỉnh vốn khi phát hiện rủi ro vượt ngưỡng an toàn Tiêu chuẩn Basel II không chỉ mang lại sự nhất quán và công bằng trong môi trường kinh doanh quốc tế mà còn giúp giảm thiểu nguy cơ tổn thất lớn và đồ vỡ hệ thống tài chính, góp phần vào sự phát triển bền vững của các ngân hàng thông qua quy trình quản lý rủi ro hiệu quả Tuy nhiên, việc áp dụng Basel II vẫn gặp một số khó khăn nhất định.
Để đảm bảo hoạt động hiệu quả trong lĩnh vực ngân hàng, cần chú trọng đến yêu cầu kỹ thuật phức tạp, nguồn vốn tài chính dồi dào và đội ngũ nhân lực đủ mạnh để quản lý rủi ro tín dụng, thị trường và hoạt động hệ thống Đồng thời, việc phát triển hệ thống công nghệ thông tin và nâng cao năng lực thanh tra cũng là những yếu tố quan trọng không thể thiếu.
Tăng cường thu nhập phi tín dụng lên khoảng 16-17% và duy trì nợ xấu dưới 3% là yếu tố quan trọng giúp hệ thống ngân hàng hoạt động hiệu quả và bền vững Dịch vụ phi tín dụng như thanh toán, bảo hiểm, tư vấn tài chính, quản lý tài sản và ngân hàng số không chỉ giảm rủi ro cho ngân hàng mà còn mang lại sự an toàn cho khách hàng Tỷ lệ nợ xấu thấp sẽ phản ánh khả năng quản lý tín dụng chặt chẽ và khả năng thu hồi vốn tốt của các ngân hàng, điều này là thách thức thường trực mà mỗi ngân hàng phải đối mặt.
Vai trò của Ngân hàng Nhà nước trong nền kinh tế được củng cố qua việc cải thiện các yếu tố quan trọng, tạo ra môi trường thuận lợi cho doanh nghiệp và người dân tiếp cận nguồn vốn Những cải tiến này không chỉ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế mà còn đảm bảo sự phát triển xã hội bền vững.
6 Định hướng phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam ảnh hưởng thế nào đến sinh viên?
Giải pháp nào cho Sinh viên?
Trong kỷ nguyên công nghệ hiện đại, công nghệ tài chính đang chuyển mình mạnh mẽ, tác động sâu sắc đến ngành tài chính toàn cầu Sự giao thoa giữa các phương thức truyền thống và hiện đại đã mở ra nhiều cơ hội mới cho lĩnh vực này.
Để tận dụng cơ hội trong lĩnh vực công nghệ tài chính, sinh viên cần trang bị kiến thức vững chắc về chuyên ngành này, bao gồm cả yếu tố tài chính Việc sở hữu kỹ năng liên quan đến các công nghệ hiện đại như trí tuệ nhân tạo (AI), big data và hệ thống thanh toán số sẽ giúp tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường hiện nay.
Sinh viên nên chủ động tham gia thực tập tại các ngân hàng và tổ chức tài chính để áp dụng kiến thức đã học vào thực tế Việc thực tập giúp tối ưu hóa quy trình làm việc và dự đoán các xu hướng tài chính Để phát triển kỹ năng trong môi trường thực tế, sinh viên cần tự tìm kiếm và nắm bắt các cơ hội thực tập, từ đó có thêm kinh nghiệm và cơ hội học hỏi quý giá.
Để thành công trong thị trường lao động hiện nay, sinh viên cần phát triển các kĩ năng mềm, đặc biệt là kĩ năng quản lí thời gian Việc sắp xếp công việc theo mức độ ưu tiên và tạo lịch làm việc rõ ràng giúp sinh viên hoàn thành nhiệm vụ quan trọng một cách hiệu quả Bên cạnh đó, khả năng làm việc dưới áp lực mà vẫn đảm bảo chất lượng công việc là rất cần thiết Các kĩ năng mềm khác như giao tiếp và làm việc nhóm cũng đóng vai trò quan trọng, giúp sinh viên trở thành ứng viên tiềm năng trong mắt nhà tuyển dụng.
Tài liệu kham khảo
Vietnam Report (2023) Báo cáo ngành ngân hàng Việt Nam 2023 Vietnam Report
Vietcombank (2023) Báo cáo tài chính năm 2023 Vietcombank
VPBank (2023) Báo cáo phát triển chiến lược năm 2023 VPBank
MB Bank (2023) Thông báo điều chỉnh lãi suất 2023 MB Bank.
Vietnam Investment Review (2023) BIDV giảm lợi nhuận hỗ trợ khách hàng. Vietnam Investment Review
Vietnam News (2024) Chính sách thử nghiệm có kiểm soát của NGÂN
HÀNG NHÀ NƯỚC Vietnam News.
Công ty Cổ phần Chứng khoán SSI (2023) Báo cáo tình hình nợ xấu trong hệ thống ngân hàng Việt Nam Công ty Cổ phần Chứng khoán SSI
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2024) Báo cáo về lạm phát và chính sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Tạp chí Thuế Nhà Nước (2024, June 10) 5 cơ hội tăng trưởng cho ngành
Ngân hàng năm 2024 Tạp chí Thuế Nhà Nước.
Tạp chí Kinh tế và Dự báo (2024, June 18) An toàn hệ thống, thách thức lớn của ngành ngân hàng trong năm 2024 Tạp chí Kinh tế và Dự báo.
VnEconomy (2024, July 23) Ngân hàng Nhà nước đưa ra 4 nhóm nhiệm vụ trong bối cảnh nợ xấu tăng cao VnEconomy.
Tạp chí Doanh nghiệp & Hội nhập (2024, May 20) Nợ xấu - một trong những thách thức lớn nhất của ngành ngân hàng năm 2024 Tạp chí Doanh nghiệp & Hội nhập.
Vietone Data & Analysis (2024, August 14) Toàn cảnh nợ xấu ngành ngân hàng trong 6 tháng đầu năm 2024 Vietone Data & Analysis.
State Bank of Vietnam (n.d.) Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng
Nguyễn Trọng Tài và Nguyễn Kim Oanh (2019) Một số vấn đề đặt ra trong phát triển tín dụng xanh Tạp chí Ngân hàng, chuyên đề đặc biệt 2019.
Hà My (2024) Ngành Ngân hàng đóng góp quan trọng vào thành quả chung của đất nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chi nhánh Lai Châu.
Mạnh Hùng (2022) Tiếp tục phát huy vai trò quan trọng của hệ thống ngân hàng đối với nề kinh tế Báo Điện Tử Đảng Cộng Sản Việt Nam.