Theo Luật Các tổchức tín dụng của Nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam được Quốc hội khoá 12 banhành ngày 29/06/2010 thì Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh, cung ứng thườngxu
KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM
Khái niệm ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) đã phát triển hàng trăm năm song hành cùng kinh tế hàng hóa, trở thành định chế tài chính không thể thiếu trong nền kinh tế thị trường hiện đại Sự phát triển của NHTM có tác động quan trọng đến sự phát triển kinh tế.
Khái niệm ngân hàng thương mại vẫn gây tranh luận trong giới kinh tế do sự biến đổi theo thời gian, phản ánh tính đặc thù của ngành tài chính ngân hàng.
Ngân hàng thương mại là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ và tín dụng, theo các chuyên gia kinh tế toàn cầu.
Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính, nhất là tiết kiệm và thanh toán, đảm nhiệm nhiều chức năng tài chính nhất trong nền kinh tế Theo Luật Các tổ chức tín dụng Việt Nam (2010), hoạt động ngân hàng là kinh doanh, cung ứng thường xuyên các nghiệp vụ tài chính.
- Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.
Quan niệm và nhận thức về ngân hàng, đặc biệt là Ngân hàng thương mại, khác nhau giữa các quốc gia và vùng lãnh thổ Tuy nhiên, sự đa dạng này giúp chúng ta hiểu sâu sắc hơn về khái niệm ngân hàng, hoạt động và dịch vụ ngân hàng cung cấp.
Đặc điểm của ngân hàng thương mại
Là một định chế tài chính trung gian.
Hoạt động đa dạng và tổng hợp nhiều nghiệp vụ, dịch vụ.
Ngân hàng thu hút vốn thông qua huy động vốn, phát hành kỳ phiếu và trái phiếu, để cho vay sản xuất kinh doanh, tiêu dùng và cung cấp dịch vụ thanh toán, chuyển tiền, bảo lãnh, ủy thác.
Hoạt động cho vay và thanh toán của ngân hàng thương mại tạo ra tiền tệ, đóng vai trò quan trọng trong khối lượng tiền cung ứng, ảnh hưởng trực tiếp đến chính sách tiền tệ của Ngân hàng Trung ương.
Ngoài ra, tổng tài sản của ngân hàng thương mại luôn là khối lượng tài sản lớn nhất rong toàn hệ thống ngân hàng thương mại.
Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại kinh doanh tiền tệ chủ yếu thông qua các hoạt động cơ bản: huy động, cho vay và cung cấp các dịch vụ khác.
1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn quyết định chất lượng hoạt động ngân hàng thương mại (NHTM) Nguồn vốn huy động, luôn biến động, cần được NHTM quản lý hiệu quả, dự trữ tỷ lệ phù hợp để đảm bảo khả năng thanh toán và hoạt động kinh doanh bền vững.
Vốn của NHTM gồm: vốn chủ sở hữu, các quỹ và nguồn vốn huy động.
Vốn huy động là nghiệp vụ cốt lõi của ngân hàng thương mại, đóng vai trò quan trọng trong tổng nguồn vốn và mang tính chất đặc thù riêng biệt so với các loại vốn khác.
Cho đến nay huy động vốn vẫn là một trong những hoạt động cốt lõi và liên quan đến sự tồn tại và phát triển của các NHTM.
1.1.3.2 Hoạt dộng sử dụng vốn
Ngân hàng, hướng đến mục tiêu lợi nhuận, tìm kiếm nguồn vốn để cho vay và đầu tư – hai hoạt động chính tạo nên tài sản và lợi nhuận của ngân hàng.
Hoạt động tín dụng chiếm tỉ trọng lớn nhất trong cơ cấu tài sản ngân hàng, mang lại lợi nhuận cao và được thực hiện thông qua nhiều hình thức như: cho vay, bảo lãnh, cho thuê tài chính và chiết khấu giấy tờ có giá.
Hoạt động đầu tư cốt lõi của ngân hàng là đầu tư chứng khoán, mang lại lợi nhuận cao và thanh khoản tốt nhưng kèm theo rủi ro đáng kể Chứng khoán này chủ yếu là trái phiếu Chính phủ và chứng khoán của các công ty, ngân hàng khác.
1.1.3.3 Hoạt động dịch vụ của ngân hàng
Ngân hàng là một tổ chức cung cấp các danh mục tài chính đa dạng nhất Một số dịch vụ như:
- Trao đổi, mua bán ngoại tệ
- Ngân hàng thực hiện dịch vụ thanh toán và quản lý ngân quỹ dưới các hình thức như:
Ngân hàng cung cấp dịch vụ mở tài khoản, thanh toán trong và ngoài nước, thu hộ/chi hộ, thu/phát tiền mặt, và các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của NHNN.
- Bảo hiểm, bảo lãnh, tư vẫn đầu tư chứng khoán, cung cấp dịch vụ ủy thác và tư vấn….
QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG VỐN
Các khái niệm và đặc điểm
1.2.1.1 Huy động vốn là gì?
Ngân hàng thương mại huy động vốn bằng cách nhận tiền gửi của khách hàng, cam kết trả lại cả gốc và lãi, phục vụ hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là chủ thể huy động vốn từ khách hàng, tạo nên mối quan hệ cung – cầu vốn NHTM hiện đa dạng hóa hình thức huy động vốn để đáp ứng nhu cầu thị trường.
Huy động vốn là nghiệp vụ có tính hoàn trả, Các hình thức HĐV là một hình thức đầu tư an toàn
Nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM đóng vai trò quan trọng nhưng cũng không kém phần rủi го.
Nghiệp vụ HĐV chỉ có thể thực hiện khi có sự tin tưởng, tín nhiệm của KH
1.2.1.2 Quản trị huy động vốn:
Quản trị huy động vốn ngân hàng tối ưu hóa sử dụng nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu tín dụng, tạo lợi nhuận và giảm rủi ro tài chính, đảm bảo hoạt động hiệu quả và ổn định.
Quản trị huy động vốn ngân hàng cần đa dạng hóa nguồn vốn từ tiền gửi cá nhân/doanh nghiệp, vay tổ chức tài chính và phát hành trái phiếu để giảm rủi ro và đáp ứng nhu cầu vốn hiệu quả.
Quản trị huy động vốn tối ưu hóa chi phí vốn bằng cách cân bằng giữa vốn tự có và vốn vay, tăng lợi nhuận và khả năng cạnh tranh của ngân hàng Đồng thời, quản trị này đảm bảo thanh khoản, đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng và các nghĩa vụ thanh toán.
Ngân hàng quản lý rủi ro tài chính bằng cách đánh giá và giảm thiểu rủi ro lãi suất, tín dụng và thanh khoản từ các nguồn vốn Việc huy động vốn phải tuân thủ đầy đủ các quy định pháp luật, tránh mọi rủi ro pháp lý.
Quản trị huy động vốn tập trung tối ưu hóa sử dụng vốn, ưu tiên đầu tư vào các dự án sinh lời cao và đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn.
Các hoạt động huy động vốn của NHTM
Vốn huy động từ tiền gửi khách hàng là nguồn vốn chính của ngân hàng thương mại, đáp ứng nhu cầu tín dụng và đến từ việc bán sản phẩm dịch vụ cho khách hàng.
-Tiền gửi không kì hạn:
Tiền gửi không kỳ hạn, hay tiền gửi thanh toán, cho phép rút tiền bất cứ lúc nào mà không cần báo trước Đây không phải là hình thức tiết kiệm mà là nguồn tiền dùng cho thanh toán, phục vụ nhu cầu tạm thời của cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức.
Tiền gửi không kỳ hạn biến động thường xuyên, gây khó khăn cho ngân hàng trong quản lý vốn Tuy nhiên, nhờ hoạt động bù trừ giữa gửi và rút tiền, ngân hàng vẫn sử dụng nguồn vốn này cho vay và đầu tư dựa trên số dư ổn định Khả năng chi trả của ngân hàng cần được đặc biệt chú trọng trong bối cảnh kinh tế biến động.
-Tiền gửi có kì hạn:
Tiền gửi có kỳ hạn cho phép rút tiền trước hạn nhưng chỉ hưởng lãi suất không kỳ hạn Các đối tượng gửi tiền bao gồm doanh nghiệp, công ty và tổ chức kinh tế, nhằm mục đích sinh lời Lãi suất 100% chỉ được hưởng khi đáo hạn theo đúng thời gian đã thỏa thuận.
Tiền gửi có kỳ hạn là nguồn vốn ổn định quan trọng, được ngân hàng tích cực huy động và sử dụng cho hoạt động cho vay.
Tiền gửi tiết kiệm là tiền dân cư gửi ngân hàng để sinh lời an toàn, gồm hai loại: không kỳ hạn và có kỳ hạn Cả hai đều là nguồn vốn quan trọng cho hoạt động của các ngân hàng thương mại.
-Tiền gửi của ngân hàng khác:
NHTM này có thể gửi tiền ở các NHTM để dùng cho việc thực hiện: các nghiệp vụ đại lý, thanh toán liên ngân hàng, dịch vụ và chuyển ngân.
Tiền gửi vốn chuyên dùng là tiền gửi của doanh nghiệp, công ty và nhà đầu tư, được gửi tạm thời tại ngân hàng thương mại.
-Tiền gửi kho bạc nhà nước:
Kho bạc nhà nước là đơn vị dự toán, trong tài khóa thường có những khoản thu nhưng chưa phải chi, tạm thời gửi ở NHTM.
Giấy tờ có giá là chứng nhận của tổ chức tín dụng, cam kết trả nợ khoản tiền nhất định trong thời hạn, lãi suất và điều khoản đã thỏa thuận.
Giấy tờ có giá là công cụ huy động vốn của ngân hàng, mang lại nguồn vốn ổn định với lãi suất thường cao hơn gửi tiết kiệm thông thường Ngân hàng thương mại phát hành nhiều loại giấy tờ có giá khác nhau để đáp ứng nhu cầu huy động vốn.
Trái phiếu là chứng thư xác nhận khoản nợ của ngân hàng, cam kết hoàn trả nợ gốc và lãi suất trong thời hạn nhất định Đây là công cụ huy động vốn trung, dài hạn cho các kế hoạch quy mô lớn của ngân hàng.
Kỳ phiếu ngân hàng là chứng chỉ huy động vốn ngắn hạn, có thời hạn và lãi suất cụ thể, được ngân hàng phát hành với nhiều kỳ hạn linh hoạt, trả lãi trước hoặc sau.
Chứng chỉ tiền gửi (CCTD) là công cụ nợ của ngân hàng, huy động vốn với lãi suất định kỳ (tính trên 365 ngày) và được trả khi đáo hạn Thời hạn CCTD đa dạng, lãi suất phụ thuộc vào thị trường, tình hình tài chính ngân hàng và thời hạn gửi Phát hành CCTD giúp ngân hàng chủ động huy động vốn độc lập với tiền gửi khách hàng.
Các hoạt động quản trị huy động vốn của NHTM
Lập kế hoạch huy động vốn:
Dự báo nhu cầu vốn là bước quan trọng, xác định rõ nguồn vốn ngắn hạn và dài hạn cần thiết cho hoạt động, chiến lược phát triển và kế hoạch đầu tư của doanh nghiệp.
-Phân tích thị trường: Đánh giá môi trường kinh tế vĩ mô, lãi suất, lạm phát, cạnh tranh để lựa chọn phương thức huy động vốn phù hợp.
Xây dựng chiến lược huy động vốn bao gồm xác định mục tiêu, phương thức, thời điểm, số vốn cần huy động và mục đích sử dụng.
Triển khai hoạt động huy động vốn:
Tiền gửi thanh toán: Tiền gửi không kỳ hạn, có thể rút bất cứ lúc nào.
Tiền gửi tiết kiệm: Tiền gửi có kỳ hạn, lãi suất cao hơn tiền gửi thanh toán.
Tiền gửi có kỳ hạn không xác định: Tiền gửi có thể rút trước kỳ hạn với mức phạt.
-Phát hành giấy tờ có giá:
Trái phiếu: Giấy tờ có giá ghi nhận khoản vay của NHTM từ nhà đầu tư.
Chứng chỉ tiền gửi: Giấy tờ có giá ghi nhận khoản tiền gửi của khách hàng tại NHTM.
Quản lý nguồn vốn huy động:
-Theo dõi và giám sát tình hình huy động vốn: Theo dõi số vốn huy động, lãi suất huy động, chi phí huy động.
-Đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn: So sánh chi phí huy động vốn với lợi nhuận hoạt động.
Ngân hàng điều chỉnh chiến lược huy động vốn, bao gồm phương thức, lãi suất và số vốn huy động, dựa trên biến động thị trường và nhu cầu thực tế.
Đảm bảo an toàn và thanh khoản:
-Duy trì tỷ lệ an toàn vốn (CAR) theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
-Đảm bảo khả năng thanh toán cho các nghĩa vụ tài chính.
-Quản lý rủi ro thanh khoản: Phân tích rủi ro thanh khoản, xây dựng kế hoạch dự phòng thanh khoản.
Nâng cao chất lượng quản trị huy động vốn:
-Áp dụng công nghệ tiên tiến để tự động hóa các quy trình huy động vốn.
-Nâng cao năng lực của đội ngũ nhân viên.
-Tuân thủ luật pháp và quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Các yếu tố ảnh hưởng đến quản trị huy động vốn
1.2.4.1 Nhóm yếu tố khách quan:
Môi trường kinh tế vĩ mô:
Hoạt động huy động vốn tỷ lệ thuận với tăng trưởng kinh tế Nền kinh tế phát triển mạnh thúc đẩy nhu cầu vốn đầu tư, tạo điều kiện thuận lợi cho huy động vốn; ngược lại, suy thoái kinh tế dẫn đến khó khăn trong huy động vốn do nhu cầu giảm.
Lãi suất ảnh hưởng lớn đến quyết định huy động vốn của doanh nghiệp và nhà đầu tư Lãi suất cao thu hút vốn nhưng tăng chi phí, đòi hỏi doanh nghiệp cân nhắc kỹ để đảm bảo hiệu quả hoạt động.
Lạm phát cao làm giảm sức mua và ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả huy động vốn Doanh nghiệp cần dự báo chính xác lạm phát để chọn kênh huy động phù hợp, bảo toàn vốn và tối ưu hóa lợi nhuận.
Chính sách tiền tệ của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước tác động đến lãi suất và thanh khoản thị trường, ảnh hưởng trực tiếp đến huy động vốn doanh nghiệp Doanh nghiệp cần theo dõi sát sao chính sách này để điều chỉnh chiến lược huy động vốn hiệu quả.
Hệ thống pháp luật minh bạch, hoàn thiện là nền tảng cho hoạt động huy động vốn hiệu quả của ngân hàng thương mại (NHTM) Sự giám sát chặt chẽ của pháp luật đảm bảo hoạt động tuân thủ quy định, bảo vệ nhà đầu tư và duy trì hoạt động hợp pháp của NHTM.
Ngành ngân hàng đang chứng kiến cạnh tranh ngày càng khốc liệt, đòi hỏi các ngân hàng phải nỗ lực thu hút vốn đầu tư và nâng cao năng lực cạnh tranh để thu hút nhà đầu tư.
1.2.4.2Nhóm yếu tố chủ quan:
Nhu cầu vốn của NHTM: Nhu cầu vốn phụ thuộc vào quy mô hoạt động, chiến lược phát triển, kế hoạch đầu tư của NHTM
Khả năng tài chính ngân hàng thương mại (NHTM) phản ánh hiệu quả kinh doanh, sử dụng vốn và khả năng trả nợ, tác động trực tiếp đến uy tín và năng lực huy động vốn.
Uy tín ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút vốn đầu tư Hoạt động kinh doanh minh bạch, hiệu quả và tuân thủ pháp luật là chìa khóa xây dựng và duy trì uy tín NHTM.
Xây dựng chiến lược huy động vốn hiệu quả đòi hỏi xác định rõ phương thức, thời điểm, số vốn cần huy động và mục đích sử dụng, phù hợp với nhu cầu, khả năng tài chính và mục tiêu phát triển.
Quản trị ngân hàng tốt tối ưu hóa sử dụng vốn, gia tăng niềm tin nhà đầu tư và hiệu quả huy động vốn.
Ngoài ra, còn có một số yếu tố khác ảnh hưởng đến quản trị huy động vốn của NHTM như:
NHTM cần áp dụng công nghệ tiên tiến để tự động hóa quy trình huy động vốn, giảm chi phí và tăng hiệu quả hoạt động.
Đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, giàu kinh nghiệm là yếu tố then chốt đảm bảo đánh giá thị trường chính xác, lựa chọn kênh huy động vốn tối ưu và thuyết phục nhà đầu tư.
Vai trò hoạt động huy động vốn
Ngân hàng thương mại (NHTM) huy động vốn để đáp ứng hoạt động kinh doanh, gồm cho vay, tài trợ, đầu tư, ngoại tệ, thanh toán và ủy thác, qua đó tạo lợi nhuận và đảm bảo sự phát triển bền vững.
Huy động vốn là cơ sở để ngân hàng thu hút khách hàng đến giao dịch góp phần nâng cao uy tín và thương hiệu của NHTM.
- Đối với khách hàng: Giúp KH thuận lợi trong việc tích lũy để dành những khoản thu nhập nhàn rỗi.
Với hình thức huy động phong phú của NHTM, khách hàng dễ dàng lựa chọn một hình thức huy động phù hợp.
KH có thể tiếp cận những tiện ích của các dịch vụ ngân hàng, đảm bảo đáp ứng nhu cầu của KH khi đến giao dịch với ngân hàng.
- Đối với nền kinh tế: NHTM là kênh cung ứng vốn quan trọng hàng đầu của nền kinh tế
Góp phần kiểm soát lạm phát và các hoạt động của nền kinh tế
NHTM phát hành chứng chỉ tiền gởi, kỳ phiếu, trái phiếu góp phần tạo nên hàng hóa trên thị trường tài chính.
Vai trò của quản trị huy động vốn tại NHTM
- Đảm bảo nguồn vốn hoạt động:
Huy động vốn là nguồn cung cấp vốn chính cho hoạt động kinh doanh của NHTM.
Quản trị huy động vốn hiệu quả giúp NHTM đảm bảo nguồn vốn dồi dào, ổn định và phù hợp với nhu cầu hoạt động.
Quản trị huy động vốn hiệu quả giúp NHTM lựa chọn phương thức huy động vốn phù hợp, tối ưu hóa chi phí huy động vốn.
Giảm chi phí vốn giúp NHTM nâng cao lợi nhuận hoạt động.
- Nâng cao năng lực cạnh tranh:
NHTM có năng lực huy động vốn tốt sẽ chiếm ưu thế cạnh tranh, thu hút nguồn vốn giá rẻ, đa dạng hóa nguồn vốn và nâng cao uy tín.
- Đảm bảo an toàn và thanh khoản:
Quản trị huy động vốn hiệu quả là yếu tố then chốt giúp ngân hàng thương mại duy trì tỷ lệ an toàn vốn (CAR) và khả năng thanh toán, đáp ứng các quy định.
Giảm thiểu rủi ro thanh khoản, đảm bảo an toàn hoạt động và ổn định hệ thống tài chính.
- Nâng cao hiệu quả hoạt động:
Quản trị huy động vốn hiệu quả tối ưu hóa sử dụng vốn, thúc đẩy lợi nhuận ngân hàng và tạo giá trị cho cổ đông thông qua đầu tư vào các dự án tiềm năng.
Thực trạng hoạt động quản trị huy động vốn tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Vietinbank
KHÁI QUÁT VỀ NHTM CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
Là ngân hàng số 1 của hệ thống ngân hàng Việt Nam, cung cấp sản phẩm, dịch vụ tài chính ngân hàng hiện đại, tiện ích, tiêu chuẩn quốc tế.
Ngân hàng dẫn đầu Việt Nam, ngang tầm khu vực, hiện đại, đa năng, theo chuẩn quốc tế.
Hướng đến sự hoàn hảo;
Năng động, sáng tạo, chuyên nghiệp, hiện đại;
Trung thực, chính trực, minh bạch, đạo đức nghề nghiệp;
Bảo vệ và phát triển thương hiệu;
Phát triển bền vững và trách nhiệm với cộng đồng, xã hội.
2.1.1 Quá trình hình thành phát triển
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietcombank) ra đời ngày 26/3/1988, được thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT của Hội đồng Bộ trưởng, tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam được Sở giao dịch Chứng khoán Thành phố
Hồ Chí Minh (HOSE) chấp thuận niêm yết từ ngày 16/7/2009.
Loại cổ phiếu: Cổ phiếu phổ thông
Mệnh giá cổ phần: 10.000 đồng/cổ phần
Tổng số cổ phần: 4.805.750.609 cổ phần
- 30 năm xây dựng và phát triển:
1 Giai đoạn I (từ tháng 7/1988 - 2000): Thực hiện việc xây dựng và chuyển đổi từ hệ thống ngân hàng một cấp thành hệ thống ngân hàng hai cấp: Ngân hàng Công Thương (Nay là Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - VietinBank) hình thành và đi vào hoạt động.
2 Giai đoạn II (từ năm 2001 - 2008): Thực hiện thành công đề án tái cơ cấu Ngân hàng Công Thương về xử lý nợ, mô hình tổ chức, cơ chế chính sách và hoạt động kinh doanh.
3 Giai đoạn III (từ năm 2009 - 2013): Thực hiện thành công cổ phần hóa, đổi mới mạnh mẽ, phát triển đột phá các mặt hoạt động ngân hàng.
4 Giai đoạn IV (từ năm 2014 đến nay): Tập trung xây dựng và thực thi quản trị theo chiến lược, đột phá về công nghệ, tiếp tục đổi mới toàn diện hoạt động ngân hàng, thúc đẩy tăng trưởng kinh doanh gắn với bảo đảm hiệu quả, an toàn, bền vững.
Trần Minh Bình Chủ tịch
Nguyễn Đức Thành Thành viên
Nguyễn Thị Bắc Thành viên độc lập
Lê Anh Hà Trưởng ban Kiểm soát
Nguyễn Thị Anh Thư Thành viên
- Ban điều hành kế toán trưởng
Nguyễn Hoàng Dũng Phó tổng giám đốc phục trách
Nguyễn Trần Mạnh Trung Phó tổng giám đốc
Hoạt động chính của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam là thực hiện các giao dịch ngân hàng bao gồm:
- Huy động và nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức và cá nhân;
Ngân hàng cung cấp các khoản vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn cho cả tổ chức và cá nhân, tùy thuộc vào tình hình tài chính và khả năng của ngân hàng.
- Thanh toán giữa các tổ chức và cá nhân;
- Thực hiện các giao dịch ngoại tệ, các dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu, các giấy tờ có giá khác;
- Các dịch vụ ngân hàng khác được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép
THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG VỐN TẠI VIETINBANK.15 1 Kết quả công tác huy động vốn tại Vietinbank
2.2.1 Kết quả công tác huy động vốn tại Vietinbank
Năm 2023, VietinBank ghi nhận nhiều kết quả tích cực: tỷ lệ nợ xấu chỉ 1,15%, giảm 0,09 điểm % so với cuối năm 2022 và thuộc nhóm thấp nhất hệ thống; tỷ lệ bao phủ nợ xấu đạt 160%, thuộc nhóm cao nhất; dư nợ tín dụng tăng trưởng mạnh (gần 1,5 triệu tỷ đồng, tăng 15,6%); nguồn vốn huy động vượt 1,5 triệu tỷ đồng, tăng 13,7%; lợi nhuận trước thuế vượt kế hoạch đề ra.
Năm 2023, VietinBank tăng vốn điều lệ lên hơn 53 nghìn tỷ đồng bằng cách phát hành cổ phiếu trả cổ tức từ lợi nhuận 2020, tạo nguồn lực tăng trưởng kinh doanh Đại hội đồng cổ đông 2023 phê duyệt kế hoạch nâng vốn điều lệ lên hơn 66.000 tỷ đồng.
VietinBank ưu tiên phát triển bền vững, tài chính bền vững và tài chính khí hậu, phát triển sản phẩm đặc thù liên quan Ngân hàng cũng chú trọng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, năng suất lao động và triển khai mạnh mẽ Văn hóa doanh nghiệp giai đoạn 2023-2025.
2.2.2 Thực trạng công tác quản trị huy động vốn tại Vietinbank
- Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động
Ngân hàng TMCP Công thương thu hút nguồn vốn lớn từ dân cư và doanh nghiệp nhờ hoạt động kinh doanh phát triển và lượng khách hàng đông đảo Để đáp ứng nhu cầu vốn tăng và cạnh tranh, ngân hàng đa dạng hóa hình thức huy động vốn, cung cấp dịch vụ thuận tiện, bảo mật thông tin khách hàng và áp dụng lãi suất hấp dẫn.
Ngân hàng cung cấp đa dạng hình thức huy động vốn, nhằm tối ưu tính linh hoạt và đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
+ Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền:
Vietinbank tận dụng lợi thế mạng lưới chi nhánh rộng khắp, đặc biệt tại khu dân cư, thu hút lượng lớn tiền gửi bằng VND từ khách hàng cá nhân, tạo nguồn vốn nội tệ dồi dào.
Doanh nghiệp Việt Nam huy động vốn ngoại tệ chủ yếu bằng USD, tỷ trọng còn thấp do nhu cầu thanh toán ngoại tệ hạn chế, tập trung ở doanh nghiệp trong nước vừa và nhỏ.
+ Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn
VietinBank ghi nhận tăng trưởng huy động vốn 13,7%, nổi bật là tiền gửi không kỳ hạn (CASA) tăng 27%, chiếm tỷ trọng lớn nhờ đa dạng sản phẩm ngắn hạn Ngân hàng duy trì tỷ lệ nợ xấu thấp nhất hệ thống (1,15%, giảm 0,09% so với cuối năm 2022) với tỷ lệ bao phủ nợ xấu cao (160%).
-Kiểm soát tốt chi phí vốn
VietinBank, với vai trò ngân hàng thương mại chủ lực, tích cực hỗ trợ khách hàng bằng cách giảm lãi suất, phí dịch vụ, cơ cấu lại nợ, và cung cấp các gói giải pháp giúp khắc phục khó khăn, duy trì hoạt động và phát triển, tuân thủ quy định của NHNN.
VietinBank chủ động trích lập dự phòng đầy đủ theo quy định NHNN để quản lý rủi ro tín dụng, ảnh hưởng đến quy mô lợi nhuận Tuy nhiên, nhờ kiểm soát chi phí và tăng thu từ dịch vụ, lợi nhuận trước thuế quý III/2023 đạt 3.060 tỷ đồng, lũy kế 9 tháng đạt 13.910 tỷ đồng, tăng 34,2% so với cùng kỳ.
VietinBank ghi nhận thu nhập lãi thuần quý III/2023 đạt 9.872 tỷ đồng, tăng 24% so với cùng kỳ và chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng thu nhập hoạt động (80% lũy kế đến 30/9/2021) Sự tăng trưởng này nhờ kiểm soát hiệu quả chi phí vốn thông qua đa dạng hóa kênh huy động vốn và đẩy mạnh các dịch vụ số như eFAST, eKYC để mở rộng khách hàng, tăng trưởng tiền gửi.
Lãi thuần từ hoạt động dịch vụ quý III đạt 1.154 tỷ đồng, lũy kế 9 tháng đạt 3.794 tỷ đồng, tăng 17% so với cùng kỳ Sự tăng trưởng này nhờ đẩy mạnh bán sản phẩm thế mạnh (tài trợ thương mại, chuyển tiền, dịch vụ thẻ) và tối ưu hóa chi phí.
- Chi phí huy động vốn
Hiệu quả huy động vốn của Vietinbank được thể hiện qua chi phí thấp và lãi suất đầu vào thấp hơn lãi suất đầu ra Ngân hàng thu hút vốn bằng cách cung cấp lãi suất hấp dẫn cho nhiều hình thức tiền gửi tiết kiệm (trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi nhiều lần), tăng khả năng cạnh tranh và thu hút khách hàng.
2.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng công tác quản trị huy động vốn của Vietinbank a) Yếu tố bên ngoài
Tình hình chính trị - kinh tế - xã hội
Theo Tổng cục Thống kê, GDP quý II/2023 tăng 4,14% so với cùng kỳ năm trước, và tăng 3,72% trong 6 tháng đầu năm So với giai đoạn 2011-2023, tốc độ tăng trưởng này chỉ cao hơn quý II/2020 (0,34%) và 6 tháng đầu năm 2020 (1,74%).
Việt Nam được cộng đồng quốc tế đánh giá cao về ổn định chính trị, an ninh và an toàn xã hội, thu hút đầu tư trong và ngoài nước, tạo niềm tin cho người gửi tiền vào hệ thống ngân hàng, bao gồm Vietinbank.
Chính sách, pháp luật của Nhà nước
Giải Pháp Nhằm Hoàn Thiện Công Tác Quản Trị Huy Động Vốn Của Vietinbank
ĐA DẠNG HOÁ CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VỐN
Ngân hàng cần nâng cấp sản phẩm dịch vụ hiện có và phát triển sản phẩm mới để chủ động hơn trong cho vay Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi, bao gồm tiết kiệm, thẻ, kỳ phiếu, trái phiếu, thậm chí phân loại theo đối tượng (tuổi tác, giới tính, số tiền gửi) nhằm tối ưu lợi ích khách hàng, dù đòi hỏi nhiều thời gian và công sức.
Tiền gửi không kỳ hạn là nguồn vốn rẻ nhất của ngân hàng thương mại Xu hướng sử dụng tiền gửi thanh toán tăng mạnh nhờ sự phát triển của các hình thức thanh toán hiện đại và phổ biến của thẻ ATM Cạnh tranh ngân hàng gay gắt thúc đẩy việc gia tăng tiện ích thẻ để thu hút nguồn vốn này.
Việc mở rộng mạng lưới chấp nhận thanh toán thẻ tại các cửa hàng và siêu thị gặp khó khăn do thói quen sử dụng tiền mặt Ngân hàng cần chính sách hỗ trợ lắp đặt máy POS và ưu đãi cho cả đơn vị chấp nhận thẻ và chủ thẻ, ví dụ giảm giá khi thanh toán bằng thẻ để thu hút khách hàng.
Ngân hàng hợp tác với các trung tâm mua sắm triển khai chương trình khuyến mãi hấp dẫn: giảm giá khi thanh toán bằng thẻ Vietinbank, thưởng lớn cho khách hàng có giao dịch cao nhất mỗi tuần.
ĐIỀU HÀNH CHÍNH SÁCH LÃI SUẤT LINH HOẠT
Ngân hàng cần điều chỉnh lãi suất linh hoạt, phù hợp thị trường để đảm bảo nguồn vốn và cạnh tranh hiệu quả.
Ngân hàng cần áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt để cạnh tranh và thu hút khách hàng gửi tiền, đặc biệt là khách hàng mới Lãi suất, yếu tố quan trọng nhất ban đầu, phản ánh giá trị sử dụng vốn và lợi nhuận của người gửi Lãi suất huy động cần cao hơn lạm phát dự kiến để khuyến khích tiết kiệm Tuy nhiên, việc điều chỉnh lãi suất cần cân bằng giữa thu hút người gửi và đảm bảo lợi nhuận ngân hàng, hiệu quả nhất khi nền kinh tế ổn định và lạm phát ở mức vừa phải.
VietinBank cần chính sách lãi suất linh hoạt, phù hợp từng đối tượng khách hàng thay vì chỉ phụ thuộc vào việc tăng lãi suất để thu hút vốn Đa dạng hóa tiện ích và ứng dụng công nghệ hiện đại mới là giải pháp tối ưu hơn.
Với khách hàng là dân cư:
Ngân hàng triển khai huy động vốn với lãi suất hấp dẫn, linh hoạt điều chỉnh kỳ hạn và lãi suất tiền gửi tiết kiệm, áp dụng cách tính lãi phù hợp từng loại gửi, đồng thời ứng dụng công nghệ và thử nghiệm các hình thức huy động tiết kiệm mới.
Với khách hàng là các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế:
Vietinbank hiện huy động vốn từ doanh nghiệp và tổ chức kinh tế còn hạn chế, nhưng xây dựng quan hệ bền vững sẽ mang lại nhiều lợi ích.
Doanh nghiệp thường xuyên có quan hệ vay mượn với ngân hàng do sự lệch pha giữa sản xuất và tiêu thụ gây ra tình trạng thiếu vốn hoặc thừa vốn, dẫn đến tiền nhàn rỗi cần được sử dụng hiệu quả.
Doanh nghiệp hoạt động liên kết chặt chẽ với đối tác, nhà cung cấp, khách hàng và các giao dịch tài chính thường thực hiện thông qua ngân hàng.
Quan hệ gửi vay giữa doanh nghiệp và ngân hàng tạo cơ hội tăng thu nhập cho ngân hàng thông qua phí dịch vụ và tiền gửi ký quỹ Để khai thác tối đa phân khúc này, ngân hàng cần chủ động tiếp thị, xây dựng mối quan hệ chặt chẽ với doanh nghiệp, áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt, ưu đãi phí dịch vụ và khuyến khích giao dịch thường xuyên để gia tăng lợi nhuận.
Chính sách lãi suất Vietinbank dựa trên tình hình khách hàng, diễn biến thị trường, và các ưu đãi để cạnh tranh Chính sách hợp lý phải đáp ứng các yêu cầu cụ thể.
- Có thể giúp NH huy động được đủ nguồn vốn cho hoạt động và đảm bảo cơ cấu vốn hợp lý.
- Đảm bảo tính cạnh tranh.
- Đảm bảo lợi nhuận hợp lý cho NH
- Phù hợp với chính sách lãi suất của NHTW và xu hướng thay đổi lãi suất trên thị trường.
TĂNG CƯỜNG VÀ HOÀN THIỆN CHÍNH SÁCH MARKETING
Hoàn thiện chính sách marketing để thu hút khách hàng tiềm năng, tối ưu hóa cơ cấu kỳ hạn và lãi suất, tận dụng cơ hội thị trường nhằm giảm chi phí huy động vốn.
Bên cạnh đó, NH không ngừng nâng cao hơn nữa vị thế, uy tín của NH Vietinbank:
Uy tín NH = Chất lượng+Hiệu quả+An toàn
Cạnh tranh thị trường ngày càng tăng, thúc đẩy người dân tìm kiếm kênh đầu tư sinh lợi như vàng, ngoại tệ, bất động sản, kinh doanh hoặc gửi tiết kiệm ngân hàng Tuy nhiên, lựa chọn gửi tiết kiệm ngân hàng chỉ được ưu tiên nếu ngân hàng đảm bảo chất lượng, hiệu quả và an toàn Uy tín và lòng tin của dân chúng là yếu tố quyết định sự thành công của ngân hàng, vì vậy Vietinbank cần cải thiện hình ảnh và nâng cao uy tín bằng việc đảm bảo 3 yếu tố trên trong mọi hoạt động.
HIỆN ĐẠI HOÁ CÔNG NGHỆ, NÂNG CẤP CƠ SỞ VẬT CHẤT, KỸ THUẬT CHO
KỸ THUẬT CHO NH VIETINBANK
Vietinbank cần chiến lược quốc tế hóa dịch vụ dựa trên phát triển công nghệ, bao gồm đầu tư vào phần cứng, phần mềm hiện đại, hệ thống mở và hạ tầng viễn thông tiên tiến để nâng cao năng lực cạnh tranh.
PHÁT HUY TỐI ĐA YẾU TỐ CON NGƯỜI
Thành công của ngân hàng (NH) phụ thuộc vào nguồn nhân lực chất lượng cao Để nâng cao chất lượng dịch vụ và phát triển kinh doanh, NH cần đội ngũ cán bộ, nhân viên có trình độ chuyên môn, tinh thần trách nhiệm và tâm huyết Chi nhánh NH thường xuyên tổ chức tập huấn, hội thảo để nâng cao năng lực và kiến thức cho cán bộ nhân viên.
Ngân hàng thương mại Việt Nam và ngân hàng Nhà nước thường xuyên tổ chức thi kiểm tra nghiệp vụ để nâng cao trình độ cán bộ, đáp ứng nhu cầu khách hàng và hiệu quả hoạt động kinh doanh trong bối cảnh xã hội đổi mới.
Nhân viên ngân hàng, nhất là những người trực tiếp giao dịch với khách hàng, cần thái độ nhiệt tình, lịch sự và chu đáo để tạo ấn tượng tốt, góp phần xây dựng hình ảnh ngân hàng chuyên nghiệp Việc hướng dẫn khách hàng nhanh chóng, hiệu quả, thấu hiểu tâm lý khách hàng là nghệ thuật quan trọng giúp ngân hàng thu hút và giữ chân khách hàng, tạo hiệu ứng truyền miệng tích cực.
Ngân hàng cần sắp xếp đội ngũ cán bộ hợp lý, phù hợp chuyên môn và điều kiện gia đình, khuyến khích phát huy tối đa năng lực Lãnh đạo cần quan tâm, tạo môi trường làm việc thoải mái, thúc đẩy tinh thần làm việc và gắn kết nhân viên Phát triển nguồn nhân lực là yếu tố quyết định thành công hoạt động kinh doanh.
Lãnh đạo cần thường xuyên đánh giá hiệu quả công việc và liên hệ với lương thưởng kinh doanh, đặt chỉ tiêu cụ thể cho từng bộ phận và cá nhân, đồng thời tổ chức thi đua và khen thưởng kịp thời để tối đa hóa năng lực nhân viên.
GẮN LIỀN TĂNG TRƯỞNG VỐN VỚI SỬ DỤNG VỐN HIỆU QUẢ
Hoạt động ngân hàng phụ thuộc vào mối quan hệ hỗ trợ, chi phối lẫn nhau giữa nguồn vốn và sử dụng vốn Nguồn vốn là tiền đề, nhưng chỉ sinh lời khi được sử dụng hiệu quả, đặc biệt là thông qua cho vay Vì vậy, nhu cầu sử dụng vốn quyết định nguồn vốn cần huy động.
Ngân hàng phải cân đối huy động và sử dụng vốn, đảm bảo thời hạn và lãi suất phù hợp Để giải quyết chênh lệch, ngân hàng có thể dùng vốn ngắn hạn ổn định hoặc luân chuyển thường xuyên cho vay trung dài hạn, nhưng không quá 30% theo quy định hiện hành.
Ngân hàng tuân thủ nghiêm ngặt các tỷ lệ an toàn vốn và thực hiện cho vay an toàn, hiệu quả Quá trình thẩm định, kiểm tra và kiểm soát khách hàng vay vốn được thực hiện nghiêm túc và hiệu quả, kèm theo chấm điểm tín dụng hàng tháng/quý để quản lý rủi ro.