Luận văn thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Tây

LOI CAM ONTrong quá trình học tập, nghiên cứu va thực hiện luận van đề tài “Pháttriển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chỉ nhánh

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘITRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẺ

MAI XUÂN HÒA

PHAT TRIEN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHONG DUNG TIEN MAT TAI NGAN HANG TMCP DAU TU VA PHAT TRIEN VIET NAM -

CHI NHANH HA TAY

Hà Nội — 2022

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘITRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẺ

MAI XUÂN HÒA

PHAT TRIEN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHONG DUNG TIEN MAT

TAI NGAN HANG TMCP DAU TU VA PHAT TRIEN VIET NAM

-CHI NHANH HA TAY

Chuyén nganh: Tai chinh - Ngan hang

Mã số: 8340201

CAN BỘ HƯỚNG DAN: TS TRINH THỊ PHAN LAN

XÁC NHẬN CỦA XÁC NHAN CUA CT HD CAN BO HUONG DAN CHAM LUAN VAN

TS Trinh Thi Phan Lan

Hà Nội — 2022

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan bản luận văn này là công trình nghiên cứu độc lập

của riêng tôi Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực và chưađược công bố trong bất cứ công trình khoa hoc nao Cac số liệu, tài liệu thamkhảo được trích dẫn có nguồn gốc rõ ràng

Hà Nội, tháng 9 năm 2022

Tác giả luận văn

Mai Xuân Hoà

LOI CAM ON

Trong quá trình học tập, nghiên cứu va thực hiện luận van đề tài “Pháttriển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP Đầu

tư và phát triển Việt Nam - Chỉ nhánh Hà Tây”, tôi đã nhận được sự giúp

đỡ quý báu của các thầy cô giáo trong Khoa Tài chính - Ngân hàng và bạn bè,đồng nghiệp Qua đây tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới các thầy cô giáotrường Đại học Kinh Tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, đặc biệt là TS.Trịnh ThịPhan Lan, người đã nhiệt tình hướng dẫn, giúp đỡ tôi trong suốt quá trình thực hiện nghiên cứu dé tai và hoàn thành luận văn này.

Do thời gian nghiên cứu va trình độ còn hạn chế, luận văn vẫn cònnhững thiếu sót, tác giả kính mong nhận được sự góp ý chân thành, chỉ bảocủa quý thầy cô và bạn bè đồng nghiệp để luận văn được hoàn thiện hơn nữa.

Trân trọng cảm ơn.

Hà Nội, thang 8 năm 2022

Tác giả luận văn

Mai Xuân Hoà

CHƯƠNG 1: TONG QUAN TINH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ MỘT SO VAN

DE CƠ BAN VE PHÁT TRIEN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHONG DUNG

TIEN MAT CUA NGÂN HANG THƯƠNG MẠẠII - c:5c:+ccccxscxcrrvee 5

1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu - - - + 22222 SE ££E££EeEeE+E+Ezkzerereres 5 1.1.1 Nghiên cứu chung về dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt 5 1.1.2 Các nghiên cứu về thanh toán không dùng tiền mặt tại các Ngân hàng

006015000 he 7

1.1.3 Khoảng trống nghiên cứu + - + St St S222 2E2E2E2EEEEEEEEEEkrkrkrkrkrres 8 1.2 Một số van đề lý luận cơ bản về phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền ¡0 Tớ 9

1.2.1 Cac kha mi@m oo ä A1 9

1.2.2 Dac điểm của dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt -«: 11 1.2.3 Vai trò của dịch vụ thanh toán không dùng tiỀn mặt ccccccscc+ 12 1.3 Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt estes estes 16

1.3.1 Thanh toán bằng Séc ¿+2 E2 E+E*E#E£EEEEEEEE2E2E2121211E1EEE 111 Ee l6

1.3.2 Thanh toán bằng uy nhiệm chi (hoặc lệnh chỉ) - -««<<<<<+2 18

1.3.3 Thanh toán bằng uy nhiệm thu (UNTT) . -ccssssssssssseeeeeerrs 19

1.3.4 Thanh toán bằng thẻ ngân hàng (thẻ thanh toán) -2-25s+sss+: 19

1.3.5 Các phương tiện thanh toán hiện đại khác -c «<< cs++++++sssx 21

1.4 Các tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mat 24

1.4.1 Tăng trưởng về doanh số, quy mô của dịch vụ thanh toán không dùng tiền

1.4.2 Da chủng loại sản phẩm dich vụ thanh toán không dùng tiền mặt 26 1.4.3 Chất lượng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt - 26

1.4.4 Kiểm soát rủi ro trong quá trình hoạt động dịch vụ thanh toán không dùng

1.5 Các yếu tô ảnh hưởng đến hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt của

ngân hàng thương Tậi - - << + 1 E11 30

1.5.1 Các yếu tố bên ngoài - ¿+ ¿+ 1E SE SE E1321212121211E1111 111111 11Ee 30 1.5.2 Các yếu tố bên trOng - ¿+ ¿©++++E+E*E* SE EEE2321212121111 11111111111 2Ee 32 CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHAP NGHIÊN CỨU -. c:5c:25++c++s+szvscve2 40

2.1 Phương pháp thu thập dữ liệu - 111 S S3 vn v ve g xy 40

2.1.1 Dữ liệu thứ cấp từ kết quả khảo sát của Ngân hàng - - - +: 40

2.1.2 Dữ liệu thứ cấp từ các tài liệu khác cccc c2 sssssseces 41

2.2 Phuong pháp xử lý va phân tích dữ liệu 2S srsxressseeses 41

2.2.1 Phuong pháp xử lý dit liỆU ccccceececceeceeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeess 41 2.2.2 Phương pháp phân tích dữ liệu 2233 ****‡eeeessrsesseses 42

CHUONG 3 THUC TRANG PHAT TRIEN DỊCH VỤ THANH TOÁN

KHÔNG DÙNG TIÊN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT

TRIEN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TAY -2- - 2 2+++s+czx+Eezecxez 43

3.1 Giới thiệu về ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển BIDV - chi nhánh Hà

1 1A_a 43

3.1.1 Quá trình hình thành và phát triỂn - - 5 - +2 2S £££zEzEeE+E+Ezxzxreres 43

3.1.2 Cơ cau tô chức bộ máy của BIDV Hà Tây - 5: ++x+ccszss+2 45

3.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV Hà Tây giai đoạn 2019-202149

3.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV Hà

TÂY QQ 0Q n TT TT KT KT HT 55

3.2.1 Tình hình chung về hoạt động thanh toán tại BIDV Hà Tây 55

3.2.2 Quy m6 va doanh số của dich vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV

3.3.1 Những kết quả đạt được ¿-¿- 5: S223 22t 2EEE 2121212121211 2e 73 3.3.2 Những hạn chẾ ¿+ + + S S22 S2212121212111111211121212121111 11111 76

3.3.3 o0 0 77

CHƯƠNG 4 GIẢI PHÁP PHÁT TRIEN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DUNG TIEN MAT TẠI NGÂN HANG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIÊN VIỆT NAM CHI NHANH HÀ TAY - 5: ¿52222 £E+E£EEE2EEEcrrxerrrerres 81 4.1 Mục tiêu chiến lược, và định hướng phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV Hà Tây trong thời gian tới - - c2 scs+s+szxzee2 81 4.2 Một số giải pháp phát triển dịch vu thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV Hà Tay - - G TS ng nọ HH Hà 83 4.2.1 Hoàn thiện và nâng cao các dich vụ thanh toán hiện có - 83

4.2.2 Hợp lý hoá quá trình thanh toán cho khách hàng theo định hướng phát triển thanh toán không dùng tiền mặt đặc biệt là về biểu phí - 84

4.2.3 Day mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo, Marketting các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng trên cơ sở lượng khách hàng cũ và phát triển khách hàng 4.2.4 Day manh phat trién dich vu ngân hang điện tử, ngân hang hiện đại kết hợp với các hình thức ví điện tỬ: -. LH key 87 4.2.5 Phát trién hệ thống kênh phân phOi ccccccccccscsescsesesesessscsesssessseseeees 89 4.2.6 Tang cường nâng cao chat lượng nguồn nhân lực -. : 89

4.3 Kiến nghị nhằm thực hiện i09 eeeeeeeessneeeeeeeeeeeeenneeeeeeeesseenaeees 91 4.3.1 Kiến nghị với Chính phtt.e cccccccccccccccscsscscsssscsesesssesssesesessesesesesseseseees 91 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nha nước - ¿+25 + ++x+xvzzxerersrees 92 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam 93

.4x009/.)0 -.- 96

IV.)00i200079 0.4 0 98

I.i0006 924 1

DANH MỤC TU VIET TAT

TT Từ viết tat Nguyên nghĩa

1 ATM Automatic Teller Machine

2 BIDV Ngân hàng Thương mại cô phân Đâu tư

và Phát triên Việt Nam

3 BIDV Ha Tay Ngan hang Thương mai cô phan Dau tu

va Phát triên Việt Nam chi nhánh Ha Tây

4 NH Ngân hàng

5 NHNN Ngân hàng Nhà nước

6 NHTM Ngân hàng thương mại

7 POS Điêm bán (Point of Sale)

8 _ |TTKDTM Thanh toán không dùng tiền mặt

9 TMCP Thuong mai cô phần

10 UNC Uy nhiém chi

11 UNT Uy nhiém thu

DANH MỤC BANG

TT Bảng Nội dung Trang

Tình hình thực hiện kế hoạch huy động vốn giai đoạn

4 Bang 3.4 Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019 — 2021 54

Tinh hình hoạt động thanh toán tại BIDV Ha Tây giai

và BIDV Nam Từ Liêm giai đoạn 2019-2021

Doanh thu từ dịch vụ thẻ của BIDV Hà Tây giai đoạn

8 Bảng 3.8 65

2019 - 2021

1

DANH MỤC HÌNH

TT Hình Nội dung Trang

1 Hình 3.1 | Sơ đồ Bộ máy tô chức BIDV Ha Tay 46

uy mô huy động vốn tại BIDV Hà Tây giai đoạn

2 Hình 3.2 uy y uỷ về : 50

2019 — 2021

3 Hình 3.3 | Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019 — 2021 54

So sánh doanh số TTKDTM của BIDV Hà Tây và

4 Hình 3.4 59

BIDV Nam Từ Liêm

Tốc độ tăng trưởng của thanh toán Séc giai đoạn

5 Hình 3.5 68

2019-2021

11

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tàiCùng với sự phát triển của xã hội, tiền mặt đã có lịch sử hình thành vàphát triển khá lâu đời Tiền mặt là phương thức thanh toán không thể thiếu,gan liền với quá trình lưu thông hang hóa trên thị trường Sản xuất và lưuthông hàng hóa ngày càng phát triển, khối lượng tiền mặt đưa vào lưu thôngngày một lớn, tiền mặt bộc lộ nhiều yếu điểm và chứa đựng nhiều rủi ro như:tiềm ân nguy cơ về an toàn, chi phí in ấn, kiểm đếm, vận chuyên, bảo quan, nguy cơ về tội phạm tiền giả Trong nền kinh tế phát triển như hiện nay, cáchoạt động giao dịch thương mại, dịch vụ cũng ngày càng phát triển và diễn ragần như mọi lúc, mọi nơi với quy mô ngay càng lớn vượt ra khỏi phạm viquốc gia, đòi hỏi phải có phương thức thanh toán mới ưu việt, phù hợp vớigiai đoạn kinh tế mới Phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ra đờinhư một tat yếu , thé hiện bước phát triển và hoàn thiện ở đỉnh cao của lịch sửphát triển tiền tệ Là hệ thống cung ứng dịch vụ thanh toán cho nên kinh tế, ngành ngân hàng đóng vai trò rất quan trọng trong sự phát triển thanh toán không dùng tiền mặt.

Hiện nay, khi mà nền kinh tế đã phát triển sang một giai đoạn mới, xã hộihiện đại với sự bùng nô của công nghệ thông tin, giao dịch thương mại kéotheo sự gia tăng của dịch vụ thanh toán trực tuyến trên các thiết bị điện tử đòihỏi hình thức thanh toán không dùng tiền mặt không ngừng hoàn thiện vàngày càng phat trién

Thanh toán không dùng tiền mặt phát triển nhanh và mạnh trong thờigian qua có ý nghĩa lớn về mặt phát triển kinh tế - xã hội Đặc biệt, trong bối cảnh dai dịch COVID-19 bùng phát trên thé giới cũng như tại Việt Nam, thanh toán không dùng tiền mặt đã thể hiện rõ ưu thế về tính an toàn, hạn chế

sự lây lan, truyền nhiễm Tình hình dịch Covid - 19 hiện vẫn đang diễn biếnrất phức tạp nên đòi hỏi sự đáp ứng và phát triển hơn nữa của hoạt động thanhtoán không dùng tiền mặt của các tổ chức trung gian thanh toán trên thế giới

nói chung và tại các ngân hàng thương mại Việt Nam nói riêng.

Nắm bắt nhu cầu này, các ngân hàng thương mại, các t6 chức trunggian thanh toán rất tích cực triển khai các loại hình dịch vụ thanh toán khôngdùng tiền mặt Bên cạnh việc phát triển và mở rộng các phương thức truyềnthống như ủy nhiệm chi (lệnh chi), ủy nhiệm thu (nhờ thu), nhiều dịch vụ,phương thức mới, hiện đại, tiện lợi và tiện ích dựa trên nền tảng ứng dụng công nghệ thông tin đã xuất hiện và đang đi dần vào cuộc sống, phù hợp với

xu thế thanh toán của các nước trong khu vực và trên thế giới như thẻ ngân

hang, Mobile Banking, Internet Banking, SMS Banking, ví điện tt

Nhằm dap ứng nhu cầu phát triển kinh tế, xã hội trên dia ban tỉnh, hệthống các ngân hàng thương mại toàn Thành phố nói chung và Ngân hàngThương mại cô phan Đầu tu và phát triển chi nhánh Hà Tây nói riêng đãkhông ngừng phát triển các dịch vụ TTKDTM và đạt được nhiều kết quả tích cực Tuy nhiên, thực tế triển khai các dịch vụ TTKDTM tại ngân hàng BIDV

Hà Tây còn có những hạn chế bởi tính đa dạng và ồn định của dịch vụ chưa cao, chưa thu hút được nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ như tình trạng lỗi

thanh toán tai ATM/POS còn xảy ra thường xuyên; Mức độ hai lòng của

khách hàng với dịch vụ còn chưa cao Xuất phát từ thực trạng đó, trên cơ sở

những lý luận đã học cùng với quá trình tìm hiểu, nghiên cứu về tình hìnhhoạt động thanh toán tại các ngân hàng thương mại trên địa ban thành phố HàNội, tôi lựa chọn đề tài: “ Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiềnmặt tại Ngân hàng TMCP Đầu tw và phát triển Việt Nam — chỉ nhánh Hà

Tay” làm luận văn thạc sỹ.

2 Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu

2.1 Mục tiêu nghiên cứu

Trên cơ sở đánh giá thực tiễn triển khai các dịch vụ thanh toán khôngdùng tiền mặt tại BIDV chi nhánh Hà Tây từ năm 2019 đến 2021, dé từ đó cóbiện pháp phát triển, đây mạnh triển khai, ứng dụng các phương tiện thanhtoán hiện đại phù hợp với đặc điểm của BIDV Hà Tây

2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu

Hệ thống hóa lý luận cơ bản về dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt

tại ngân hàng thương mai.

Phân tích thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV Hà Tây

trong giai đoạn từ 2019-2021.

Đưa ra đánh giá và phân tích nguyên nhân các hạn chế của các dich vuthanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV Hà Tây

Đề xuất một số giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiềnmặt tại BIDV Hà Tây với định hướng mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng

dịch vụ cung ứng.

3 Cau hỏi nghiên cứu

- Thực trạng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt BIDV Hà Tâycung cấp cho khách hàng như thế nào? Còn có những hạn chế gì khi sử dụng

4.2 Phạm vi nghién cứu:

+ Phạm vi nội dung: Thực trạng và giải pháp phát triển dịch vụ thanhtoán không dùng tiền mặt cho khách hang tại BIDV- chi nhánh Hà Tây;

+ Phạm vi không gian: BIDV - chi nhánh Hà Tây

+ Phạm vi thời gian: Dữ liệu thứ cấp nghiên cứu trong giai đoạn 2019 —2021; Dữ liệu thứ cấp từ kết quả khảo sát trong tháng 03 năm 2022 do Ngân

hàng thực hiện.

5 Kết cau của luận văn Ngoài phần Mở đầu, Kết luận và Danh mục tài liệu tham khảo, Luận văn kết cầu gồm 4 chương như sau:

Chương 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu và những van dé lý luậnchung về dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của NHTM

Chương 2: Phương pháp nghiên cứu

Chương 3: Thực trạng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngânhàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam — CN Hà Tây

Chương 4: Giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặttại ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam — CN Hà Tây.

CHUONG 1: TONG QUAN TINH HÌNH NGHIÊN CỨU VA MỘT SO

VAN DE CO BAN VE PHAT TRIEN DICH VU THANH TOANKHONG DUNG TIEN MAT CUA NGAN HANG THUONG MAI

1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu

Trong xu hướng toàn cầu hóa và tự do hóa tài chính, sự phát triển mạnh

mẽ của công nghệ cùng các chính sách phát triển bền vững của chính phủ đãtạo nền tảng vững chắc cho hiện đại hóa hệ thống thanh toán, thúc đây các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt phát triển, từng bước giúp người dân và doanh nghiệp tiếp cận, sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng một cách dé dàng thuận tiện Thanh toán không dùng tiền mặt đã va đang trởthành phương tiện thanh toán phổ biến và được nhiều quốc gia khuyến khích

sử dụng, nhất là các phương tiện thanh toán điện tử

Thúc day TTKDTM là một trong những chủ trương quan trọng nhằmthúc đây Chiến lược tài chính toàn diện quốc gia đến năm 2025, định hướngđến năm 2030 của Chính phủ Mục tiêu đề ra trong Chiến lược là phan đấu tới năm 2025, ít nhất 80% người trưởng thành có tài khoản giao dịch tại ngân hàng hoặc các tổ chức được phép khác; số lượng giao dịch TTKDTM đạt tốc

độ tăng 20 - 25%/năm Tại Việt Nam Thủ tướng chính phủ vừa ban hành

quyết định số 1813/QD- TTg ngày 28/10/2021 phê duyệt đề án phát triểnthanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2021- 2025 thì vấn đềthanh toán không dùng tiền mặt và phát triển thanh toán không dùng tiền mặtcàng được quan tâm va chú trọng tìm hiểu, nghiên cứu Có thé kế đến một sốnghiên cứu gần đây về vấn đề này như sau:

1.1.1 Nghiên cứu chung về dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt

Đặng Công Hoàn (2015) với đề tài nghiên cứu “Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt cho khu vực dân cư tại Việt Nam” Đề tài đã

đánh giá được thực trạng phát triển của dich vụ thanh toán không dùng tiền

mặt cho khu vực dân cư tại nước ta hiện nay, làm rõ vai trò của các chính

sách của nhà nước trong việc thúc đây và phát triển địch vụ thanh toán khôngdùng tiền mặt cho khu vực dân cư

Trần Thị Anh (2014) với dé tài nghiên cứu “Một số giải pháp nhằmtiếp tục phát triển thanh toán không dùng tiền mặt ở Việt Nam hiện nay”.Luận văn đã đánh giá được những thành tựu đạt được hạn chế và nguyên nhântrong thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam, qua đó dé xuất một sốgiải pháp thúc đây thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam.

Trên các tạp chí chuyên ngành có rất nhiều bài viết, công trình đề cậpđến thanh toán không dùng tiền mặt, có thé ké ra một số bài viết quan trọngnhư: Nguyễn Thanh Thảo (2020), với bài viết “ Phat triển thanh toán khôngdùng tiên mặt tại Việt Nam” đăng trên tạp chí Tài chính, Bài viết chỉ ra nhữnghạn chế và một số giải pháp phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại ViệtNam Nguyễn Thị Nguyệt Dung (2018) với bài viết “Chat lượng dich vụ thanh toán không dùng tiền mặt : Nghiên cứu tại các ngân hàng thương mạiViệt Nam” đăng trên tạp chí Khoa học & Công nghệ, bài viết nghiên cứu

nhằm mục đích đo lường chất lượng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt

của các NHTM Việt Nam; từ đó, đưa ra đề xuất giúp các NHTM nâng cao

chất lượng dịch vụ, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng,kết quả nghiên

cứu đã cho thấy, tất cả các yếu tố biểu hiện chất lượng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt đều nằm ở vùng “Chưa đáp ứng” hay nói cách khác, tồn tại khoảng cách giữa cảm nhận và kỳ vọng của khách hàng về dịch vụ thanhtoán không dùng tiền mặt tại các NHTM Việt Nam trong thời gian qua.Nguyễn Thị Thủy (2021) với bài viết “Các nhân tổ ảnh hưởng đến phát triểnthanh toan không dùng tiền mặt và liên hệ tại Việt Nam” đăng trên tạp chí Kinh tế Châu Á- Thái Bình Dương Hoạt động thanh toán không dùng tiền

mặt ngay càng mở rộng về quy mô và phạm vi trên toàn thê giới nói chung va

Việt Nam nói riêng Nó làm giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông, tiếtgiảm chi phí, hướng tới một nền ngân hàng xanh Do đó, bài viết tập trungnghiên cứu các nhân tố tác động tới sự phát triển thanh toán không dùng tiềnmặt, và từ đó đưa những đánh giá về hoạt động này ở Việt Nam Ngoài ra còn

có nghiên cứu của tác giả Lê Hữu Hung (2021) với bài viết “Thay đổi thóiquen hướng tới sử dụng thanh toán không dùng tiền mặt trước tác động của đại dịch Covid-19” đăng trên tạp chí Ngân hàng, bài viết đánh giá về nhữngtiện ích của việc thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam, tác động củađại dịch Covid-19 đến hoạt động TTKDTM trên toàn thế giới nói chung vàViệt Nam nói riêng, bài viết cũng nêu lên những thách thức, hạn chế của hoạtđộng TTKDTM, từ đó đưa ra những đề xuất giải pháp thúc day phát triểnthanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam

1.1.2 Các nghiên cứu về thanh toán không dùng tiền mặt tại các Ngân

hàng thương mại

Nguyễn Thị Thanh Huyền (2015) với đề tài “Phát triển dịch vụ thanhtoán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chỉnhánh Thanh Xuân ” Luận văn đã khảo sát thực trang phat triển dịch vụ thanhtoán không dùng tiền mặt của chi nhánh trên các khía cạnh: thị phần doanh số,cung cấp dịch vụ thanh toán, mạng lưới thanh toán, tài khoản thanh toán, tính

đa dạng của sản pham, chất lượng phục vụ công tác thanh toán Trên cơ sởđịnh hướng phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàngTMCP Công thương Việt Nam đến năm 2030 và của chi nhánh Thanh Xuân,tác giả đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chỉ

nhánh Thanh Xuân trong tương lai.

Lã Thị Kim Anh (2015) với đề tài “Phát triển dịch vụ thanh toán khôngdùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại cổ phan dau tư và phát triển Việt Nam chỉ nhánh Thái Nguyên” Luận văn nghiên cứu về thực trạng hoạt động

thanh toán không dùng tiền mặt qua các số liệu và thực trạng ở giai đoạn thị trường thanh toán không dùng tiền mặt đang phát triển Phân tích các chỉ tiêunhằm đánh giá phát triển thanh toán không dùng tiền mặt, Đồng thời chỉ ra

điểm mạnh, điểm yếu, thách thức, cơ hội của chi nhánh ngân hàng nghiên cứu

đề ra chiến lược tận dụng điểm mạnh, khắc phục điểm yếu dé xuất các giảipháp nham phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hangTMCP Đầu tư và phát trién Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên Tuy nhiên luậnvăn chưa đi sâu vào phân tích chỉ tiêu quan trọng đánh giá phát triển thanh toán không dùng tiền mặt và phân tích các nhân tô ảnh hưởng đến phát triển thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng.

1.1.3 Khoảng trồng nghiên cứu

Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt trong những nămgần đây đã được nghiên cứu trên nhiều phạm vi, đối tượng và hướng nghiêncứu khác nhau Các luận án, luận văn trên đã góp phần hoàn thiện lý thuyết vềphát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng Đồng thờicác tác giả đã đi sâu phân tích đánh giá thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam nói chung và một số ngân hàng thương mại nói riêng, chỉ ra thành qua đạt được hạn chế của dịch vụ này dé đưa ra các giải pháp phủ hop Nhìn chung các công trình nghiên cứu trong và ngoài nước đã công bố phản ánh khá đầy đủ về cơ sở lý luận thực trạng hoạt động phát triển dịch vụ thanhtoán không dùng tiền mặt tại một số ngân hàng cũng như tình hình thanh toánkhông dùng tiền mặt của nền kinh tế Tuy nhiên gan với đối tượng nghiên cứu

cụ thé là phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hangBIDV chi nhánh Hà Tây thì chưa có công trình nghiên cứu nào được công bó

Do vậy với việc hệ thống hóa và đưa ra cách nhìn mới về dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, đồng thời luận văn dựa trên số liệu thực tế về dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của BIDV chi nhánh Hà Tây để nhận định

những nguyên nhân, hạn chế, từ đó đưa ra các giải pháp thực hiện nhằm giúpcho BIDV chi nhánh Hà Tây ngày càng phát triển mạnh mẽ nâng cao hơn nữa

Dịch vụ là những hoạt động lao động mang tính xã hội, tạo ra các sản

phẩm hàng hóa không tồn tại dưới hình thức vật thé (vô hình), không có sự chuyền giao quyền sở hữu khi một tô chức cung cấp dịch vụ cho khách hàng nhằm thỏa mãn kịp thời, thuận lợi và hiệu quả các nhu cầu của sản xuất và đờisống sinh hoạt của con người Trong thực tế, nhu cầu của con người đangngày càng trở nên đa dạng kéo theo đó là sự ra đời của nhiều loại hình dịch vụkhác nhau nhằm đáp ứng các nhu cầu đó Dịch vụ ngân hàng cũng khôngngoại lệ, nó là một bộ phận cau thành của dịch vụ tai chính

Theo quy định chung của Hiệp định chung về Thương mại Dịch vụ GATS của WTO, dịch vụ ngân hàng đến nay vẫn không có khái niệm nhất

quán ma được coi như một loại hình dịch vụ tài chính Dich vụ tài chính được

hiểu là bất kỳ dịch vụ nào có tính chất tài chính như các dịch vụ ngân hàng, các dịch vụ bảo hiểm và dịch vụ liên quan đến bảo hiểm và các dịch vụ tải

1.2.1.2 Thanh toán không dùng tiền mặt

Thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) là một phương thức thanhtoán đã hình thành từ lâu nhưng nó chỉ thực sự phát triển và hoàn thiện trongnên kinh tế thị trường Cùng với sự phát triển của hệ thống ngân hàng và côngnghệ thông tin, hình thức thanh toán này có nhiều ý nghĩa trong quá trìnhthanh toán hàng hóa, dịch vụ giữa các chủ thé tham gia Sử dụng hình thứcnày thay thế cho việc dùng tiền mặt giúp cho việc chỉ trả tiền hàng hóa, dịch

vụ giữa các chủ thé trong nền kinh tế được tiến hành một cách nhanh chóng

an toàn, đồng thời giúp tiết kiệm được chi phí lưu thông tiền mặt.

Có thé hiểu thanh toán không dùng tiền mặt là cách thức thanh toán trong đó không có sự xuất hiện của tiền mặt mà việc thanh toán được thựchiện bang cách trích chuyền trên các tai khoản của các chủ thé liên quan đến

số tiền phải thanh toán Thanh toán không dùng tiền mặt còn được định nghĩa

là phương thức thanh toán không trực tiếp dùng tiền mặt mà dựa vào cácchứng từ hợp pháp như giấy nhờ thu, ủy nhiệm chi, séc, dé trích chuyểnvốn tiền tệ từ tài khoản của đơn vị này sang tài khoản của đơn vị khác ở Ngân hàng Thanh toán không dùng tiền mặt gắn với sự ra đời của đồng tiền ghi số 1.2.1.3 Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt

Theo quan điểm của duy vật biện chứng, phát triển được hiểu là quátrình tiến lên từ thấp đến cao, quá trình đó diễn ra vừa dần dần, vừa nhảy vọtđưa tới sự ra đời của cái mới thay thé cái cũ Sự phát triển là kết quả của quátrình thay đổi dần dần về lượng dẫn đến sự thay đôi về chat

Dựa theo quan điểm trên có thé hiểu rằng Phát triển thanh toán khôngdùng tiền mặt không chỉ là sự tăng lên về doanh số thanh toán, về khối lượngkhách hàng, về các phương thức, hình thức thanh toán được sử dụng mà còn

là sự thay đổi trong quy trình, công nghệ thanh toán, chat lượng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt cung cấp cho khách hàng.

10

Như vậy phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt là tập hợp các chỉ tiêu, phản ánh sự thích nghi của NHTM và sự thay đổi của môi trườngbên ngoài, thê hiện được sự cạnh tranh của NHTM trong quá trình hội nhập.

Việc phát triển này được thực hiện toàn diện trên tất cả các mặt, cácphương diện cả về quy mô số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toánkhông dùng tiền mặt cũng như tần suất sử dụng dịch vụ TTKDTM, tăng tinhlợi nhuận, tăng khả năng tiếp cận, tăng tính đảm bảo, tính an toàn và tăng độ

hài lòng của khách hàng khi sử dụng dịch vụ.

1.2.2 Đặc điểm của dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt

Sự ra đời của hình thức Thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) gan liền với sự ra đời của đồng tiền ghi số và sự phát trié n của nó gắn liềnvới sự phát triển của hệ thống Ngân hàng Sự tồn tại và lớn mạnh của hệthống này đã tạo điều kiện cho cá nhân và các tô chức kinh tế mở tài khoảntiền gửi tại ngân hàng và thực hiện việc thanh toán thông qua việc chuyênkhoản trong hệ thống ngân hàng TTKDTM là một hình thức vận động tiền tệ

mà ở đây tiền vừa là công cụ dé kế toán, vừa là công cụ dé chuyên hóa hình thức giá trị của hàng hóa và dịch vụ Nó có một số đặc điểm sau:

Thứ nhất, sự vận động của tiền tệ có thé tách rời hoặc độc lập tương đối với sự vận động của hàng hóa cả về không gian và thời gian Cụ thểhơn, việc giao nhận hàng hóa có thé được tiến hành tại một thời điểm củamột nơi nào đó nhưng việc thanh toán có thể được thực hiện tại một địađêm của một nơi khác.

Thứ hai, trong thanh toán không dùng tiền mặt, tiền tệ xuất hiệnkhông dưới vai trò là trung gian trao đổi, mà xuất hiện dưới vai trò là tiềnghi số (tiền ngân hàng) và được ghi chép trên các chứng từ số sách Do đó thanh toán không dùng tiền mặt yêu cầu mỗi bên tham gia phải có tài

khoản tại các ngân hàng.

11

Thứ ba, trong thanh toán không dùng tiền mặt, vai trò của ngân hàng là đặc biệt quan trọng và không thể thiếu trong phương thức thanh toán này Nếu

như thanh toán băng tiền mặt được thực hiện bằng mối quan hệ trực tiếp giữa

người mua và người ban thì thanh toán không dùng ti én mặt được thực hiệnthông qua sự tham gia của ít nhất một ngân hàng Do đó, ngân hàng đóng vaitrò không thé thiếu trong thanh toán chuyển khoản, và trở thành trung tâm

thanh toán cho toàn xã hội.

1.2.3 Vai trò của dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt

Đối với lợi ích kinh tế xã hội:

Thanh toán không dùng tiền mặt thúc đây nhanh tốc độ thanh toán, tốc

độ chu chuyền vốn rút ngắn trong các chu kỳ sản xuất từ đó day nhanh quátrình tái sản xuất cũng như tác động trực tiếp đến toàn bộ nền kinh tế quốcdân TTKDTM được coi là khâu đầu tiên và cũng là khâu cuối cùng của chu

kỳ sản xuất có liên quan đến toàn bộ lĩnh vực lưu thông hàng hoá, tiền tệ củacác doanh nghiệp, đơn vị và cá nhân trong toàn xã hội Do vậy nếu công tácthanh toán được tô chức một cách nhanh chóng an toàn và chuẩn xác sẽ tạođiều kiện rút ngắn chu kỳ sản xuất, tăng nhanh tốc độ chu chuyền vốn, góp phần thúc đây phát triển nền kinh tế quốc dân.

Thanh toán không dùng tiền mặt đóng vai trò giảm thấp tỷ trọng tiềnmặt trong lưu thông, từ đó thé tiết kiệm chi phí lưu thông xã hội Hơn nữa,TTKDTM còn tạo ra sự chuyên hóa thông suất giữa tiền mặt và tiền chuyênkhoản Cả 2 điều nảy đều tạo điều kiện thuận lợi cho công tác kế hoạch hoá

và điều hoà lưu thông tiền tệ Chu chuyên tiền tệ trong nền kinh tế bao gồmhai bộ phận chính cấu thành nên đó là thanh toán băng tiền mặt và thanh toánkhông dùng tiền mặt Nếu tông chu chuyền tiền tệ không đổi, tỉ lệ TTKDTM tăng lên sẽ làm giảm tỷ trọng tiền mặt một cách tương ứng Điều này sẽ giúp

giảm các chi phí lưu thông như: in ân, vận chuyên, bảo quan,

12

Thanh toán không dùng tiền mặt giúp thu hẹp được khoảng cách địa lý,thúc đây ngoại thương phát triển thông qua quá trình thanh toán nhanh chóng,

tiện lợi.

Vì những quan hệ thanh toán thê hiện thông qua đồng tiền ghi số, chínhphủ sẽ nắm giữ được quá trình sản xuất kinh doanh cũng như tình hình thunhập trong dân cư, việc thực hiện các chính sách thuế sẽ hiệu quả hơn Đồngthời nạn tham ô tham nhũng cũng được kiểm soát

Thanh toán không dùng tiền mặt giúp hạn chế những tồn thất đáng kểcho xã hội do nạn tiền giả gây ra.

% Đối với ngân hàng:

Nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt đóng một vai trò quan trọngxét về phương diện vĩ mô nó góp phần thực thi hữu hiệu chính sách tiền tệ, tíndụng của nhà nước, nâng cao hiệu quả kiểm soát tiền tệ, chức năng tạo tiềncủa hệ thống ngân hàng Về phương diện vi mô nó tác động đến sự tăng giảmnguồn tài nguyên khả dụng của ngân hàng và sự khai thác sự khả dụng đó

Việc sử dụng hình thức thanh toán không dùng tiền mặt giúp cho ngân hàng huy động được tối đa nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế để

sử dụng cho việc đầu tư, cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển kinh tế Các đơn vị hay các nhân sử dụng hình thức TTKDTM bằng cách mở các tài khoảntiền gửi thanh toán tại ngân hàng với mức lãi thấp và nhu cầu thanh toán, chỉtrả không thường xuyên Do đó ngân hàng có thé sử dụng nguồn vốn này décho các đơn vị hoặc cá nhân khác vay nhằm thu lợi nhuận kinh tế TTKDTM

là một nguồn vốn lớn, nếu có kế hoạch sử dụng tốt sẽ đem lại hiệu quả kinh térất lớn cho toàn bộ nền kinh tế nói chung va cho ngân hàng nói riêng

Thanh toán không dùng tiền mặt góp phần mở rộng đối tượng thanhtoán, tăng doanh số thanh toán: thanh toán không dùng tiền mặt tạo điều kiện

thanh toán hàng hóa, dịch vụ một cách an toàn có hiệu quả, chính xác, tin cậy

13

và tiết kiệm nhiều thời gian, qua đó tạo lập niềm tin của công chúng vào hoạtđộng của hệ thống ngân hàng Từ đó mọi người dân, mọi doanh nghiệp đềutham gia vào hệ thống thanh toán của ngân hàng Như vậy thanh toán khôngdùng tiền mặt giúp ngân hàng thực hiện được việc mở rộng đối tượng thanhtoán, tăng doanh số thanh toán,Mở rộng phạm vi thanh toán trong và ngoài

nước, qua đó làm tăng lợi nhuận của ngân hàng.

Thông qua việc sử dụng hình thức TTKDTM, Ngân hang có thê kiểmsoát các hoạt động kinh tế với mục đích củng cô kỷ luật thanh toán, đảm bảonguyên tắc thu chi tài chính và nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn Theo

đó, việc thu chi bằng tiền của các tác nhân đều được thê hiện trên tài khoảnNgân hàng, nó phản ánh kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanhnghiệp Đây chính là căn cứ dé Ngân hàng quyết định cho vay hay thu hồi nợ.Đồng thời thông qua việc giám sát TTKDTM, Ngân hàng có thé đưa ra nhữngkiến nghị dé giúp doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn, nâng cao hiệu quả sử dụngvốn, thúc đây quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và giám sáttình hình thu chi qua tài khoản Ngân hang để kiểm soát tình hình chấp hànhcác chính sách, chế độ khác,

Thanh toán không dùng tiền mặt thúc day các dịch vụ khác: để nâng caohiệu quả sản xuất kinh doanh của mình ngân hàng không ngừng cải tiến đưa racác sản phẩm dịch vụ khác nhau vì các sản phẩm dịch vụ này đảm bảo cho ngânhàng tối đa hóa lợi nhuận Các dịch vụ này muốn phát triển được cần có sự hỗtrợ đắc lực của thanh toán không dùng tiền mặt mới được thực hiện một cáchhiệu quả vì thanh toán không dùng tiền mặt được tô chức tốt sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng thực hiện các dịch vụ trả tiền với khối lượng lớn một cách chính xác

và nhanh chóng qua đó thu hút dc ngày càng nhiều khách hàng

“ Déi với khách hàng:

Thanh toán không dùng tiền mặt mang lại sự an tâm cho khách hàng vì

được đảm bảo an toàn trong khâu thanh toán, ngân hàng đứng ra làm trung

14

gian cho các bên liên hệ mọi nghiệp vụ thanh toán, hạn chế đến mức thấp nhấtcác yêu tố bất trắc trong giao dịch kinh doanh Thanh toán không dùng tiềnmặt đã mở ra những cơ hội kinh doanh mới cũng như đem đến sự tiện lợi chomọi đối tượng khách hàng.

TTKDTM giúp khách hàng tiết kiệm được thời gian: khi khách hàng sửdụng thanh toán bằng hình thức tiền mặt, khách hàng phải mat thời gian di đến nơi người cung cấp hàng hóa, dịch vụ đề thanh toán Ngược lại khi khách hàng thực hiện lệnh thanh toán qua ngân hàng, khách hàng chỉ cần giao dịch

với ngân hàng thì dù người thụ hưởng ở khu vực địa lý nào, Lệnh thanh toán

của khách hàng vẫn thực hiện được Khách hàng tiết kiệm được rất nhiều thờigian khi thanh toán qua ngân hàng thay vì thanh toán trực tiếp với người bán

Mặt khác, sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của ngânhàng, khách hàng còn được hưởng lãi suất theo lãi suất tiền gửi không kỳ hạn thay đổi theo từng thời kỳ Tuy không lớn nhưng chắc chắn có lợi hơn là dự trữ tiền mặt chị dé thanh toán Bên cạnh đó khi sử dụng dịch vụ thanh toánkhông dùng tiền mặt khách hàng có thể chuyên tiền đóng học phí cho con emmình đi siêu thị mua sắm mà không cần phải mang theo tiền mặt, ngoài ra cóthé dong tiền nước điện nạp điện thoại vân vân hơn nữa khách hàng sẽ đượccung ứng những dịch vụ chăm sóc khách hàng đi kèm của ngân hàng Cuốicùng sử dụng thanh toán không dùng tiền mặt thể hiện một lối sống mới văn

minh hiện đại.

Có thé nói rằng, TTKDTM đóng một vai trò quan trọng, ảnh hưởngtrực tiếp lẫn gián tiếp đến toàn bộ nên kinh tế Việc thực hiện tốt công tácTTKDTM sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho từng chủ thể trong nền kinh tế đạtđược hiệu quả cao trong hoạt động sản xuất kinh doanh và thúc đây phát triểnkinh tế.

15

1.3 Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt

Theo nghị định 80/2016/NĐ-CP ngày 01/7/2016 của chính phủ về sửa đổi , bố sung một số điều của Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày22/11/2012 của Chính phủ về thanh toán không dùng tiền mặt, Phương tiệnthanh toán không dùng tiền mặt sử dụng trong giao dịch thanh toán bao gồm:

Séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hang va các phương tiện thanh toán khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.

1.3.1 Thanh toán bằng Séc

7

“* Khai niệm: Séc là phương tiện thanh toán do người ký phát lập,

dưới hình thức chứng từ in sẵn, dé đề nghị Ngân hàng phục vụ mình trích từTài khoản tiền gửi thanh toán của mình đề trả cho người thụ hưởng có ghi têntrên Séc hoặc trả cho người cầm Séc đó.

Khách hàng có thé sử dụng Séc dé thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ vànộp tiền Ngân sách nhà nước, ngoài ra có thê được sử dụng dé rút tiền mặt tạicác ngân hàng, tài khoản thanh toán mở tại ngân hàng khách hàng có quyền

sử dụng Séc để thanh toán Trong hình thức thanh toán bằng Séc, việc thanhtoán do người trả tiền bắt đầu và kết thúc bằng việc ghi có vào tài khoản củangười nhận thanh toán theo số tiền ghi trên Séc

- Séc có thê chuyên nhượng cho nhiều người liên tiếp bằng thủ tục ký

hậu trong thời gian hiệu lực của séc.

- Séc là lệnh nên khi ngân hàng nhận được séc phải chấp hành lệnh này

vô điều kiện trừ trường hợp tài khoản phát hành séc không có tiền hoặc tờ séckhông đủ tính chất pháp lý

16

- Séc phải có đầy đủ các thông tin như: địa điểm và ngày tháng lập séc, tên địa chỉ của người yêu cầu trích tài khoản, tài khoản được trích trả, ngânhàng trả tiền, tên địa chỉ của người hưởng số tiền trên séc, chữ ký của ngườiphát hành séc Nếu là tô chức thì phải có chữ ký của chủ tài khoản, kế toántrưởng và dấu của tô chức đó.

- Séc gồm 2 mặt: mặt trước in sẵn tiêu đề điền các thông tin bắt buộccủa tờ séc, mặt sau ghi các thông tin về chuyên nhượng séc

- Séc thường được in theo tập, gồm có phần cuống séc dé người ký phát lưu các thông tin cần thiết và phần tách rời giao cho người thụ hưởng.

- Séc thường được ngân hang in sẵn theo mẫu và có những dòng trồng

dé người ký phát điền vào.

s Phân loại Séc:

Có nhiều cách dé phân loại séc nhưng phổ biến hiện nay có 3 cách sau:

— Căn cứ cách xác định người thụ hưởng

+ Séc lệnh: trả tiền cho cá nhân hoặc thực thé có tên ghi trên séc hoặctrả cho bên được chuyền nhượng

+ Séc vô danh: trả tiền cho người nắm giữ tờ séc.

+ Séc đích danh: trả tiền cho người thụ hưởng được ghi trên séc.

— Căn cứ các yêu cầu dé đảm bảo an toàn trong thanh toán séc + Séc trơn: mặt sau đề trăng hoàn toàn, séc này có thể được ngân hàngtrả tiền mặt

+ Séc gạch chéo: mặt sau được gạch hai đường chéo song song, séc này

chỉ có thể được trả tiền bằng hình thức ghi có vào tài khoản của người thụ

hưởng tại ngân hàng.

+ Séc gạch chéo đặc biệt: mặt trước hoặc mặt sau của tờ séc được gạch hai đường chéo song song, giữa hai đường chéo là tên ngân hàng hoặc cả chi

nhánh ngân hàng Séc này chỉ có thé được nộp vào ngân hang hay chi nhánh

17

ngân hàng ghi trên đó Ngoài ra séc gạch chéo đặc biệt cũng có thé ghi tên ngân hàng nhờ thu để thuận tiện cho việc giải quyết khi séc bị ngân hàngthanh toán từ chối thanh toán.

— Căn cứ mức độ đảm bảo sẽ nhận được tiền cho người thụ hưởng+ Séc ngân hàng (hay séc tiền mặt): là séc do ngân hàng phát hành nên

người thụ hưởng sẽ được đảm bảo thanh toán trừ trường hợp phát hiện ra tờ

séc đã bị gian lận Sở dĩ nó được gọi là séc tiền mặt vì có gia tri gan nhu tién

mặt do sẽ được thanh toán ngay.

+ Séc bảo chi: là một tờ séc được ngân hang của người phát hành đảm bảo

rằng tài khoản của người đó có đủ tiền để được trích ra khi thanh toán Trong trường hợp này, ngân hàng thường ghi hoặc đóng dấu bảo chỉ lên tờ séc.

s* Ưu, nhược điểm của Séc:

+ Ưu điểm: Séc là công cụ giúp cho việc chuyền, ký gửi tiền được an

toàn và nhanh chóng Thủ tục đơn giản, người thụ hưởng được chủ động

trong việc thanh toán mà không cần phải ký quỹ hay làm các thủ tục bảo chỉ

+ Nhược điểm: người phát hành phải luôn đảm bảo khả năng thanhtoán tờ Séc Nếu không thực hiện thanh toán kịp thời khi tài khoản không đủ tiền có thể bị trả thêm một khoản phí trả chậm.

Bên cạnh đó, thời gian Séc có hiệu lực trong thời gian nhất định nênngười thụ hưởng phải chú ý đến thông tin này để tránh quá thời hạn thanh toán

1.3.2 Thanh toán bằng uy nhiệm chỉ (hoặc lệnh chi)

“ Khái niệm: Uy nhiệm chi là lệnh chi tiền của chủ tài khoản lập theomau in sẵn của ngân hàng, yêu cầu ngân hang nơi mình mở tài khoản tiền gửi tríchchuyền một khoản tiền từ tài khoản của mình trả cho người thụ hưởng Sử dụng

Uy nhiệm chi trong phạm vi một ngân hàng hoặc khác ngân hang.

* Ưu, nhược điểm của Ủy nhiệm chi:

+ Ưu điểm: Ưu điểm của hình thức này là nhanh, thủ tục đơn giản

18

Lệnh này được sử dụng đơn giản, tiết kiệm chi phí, thuận tiện cho khách hàng

sử dụng, đồng thời ứng dụng các công nghệ thanh toán hiện đại nhanh trong

phạm vi rộng.

+ Nhược điểm: Nếu người trả tiền gặp khó khăn về tài chính hoặc thiếu

thiện chí trong thanh toán, chậm trễ trong việc lập và nộp gửi ủy nhiệm chi

vào ngân hàng sẽ ảnh hưởng đến lợi ích của người thụ hưởng làm cho việcluân chuyển hàng hóa gặp khó khăn Do vậy, Ủy nhiệm chi được áp dụngtrong trường hợp giữa các tổ chức kinh tế có sự tín nhiệm lẫn nhau và các chủthé có khả năng tai chính tương đối ôn định

1.3.3 Thanh toán bằng uy nhiệm thu (UNT)

s Khái niệm: Uỷ nhiệm thu là lệnh viết trên mẫu in san, được ápdụng trong hình thức thanh toán tiền hàng và dịch vụ (trả tiền điện, nước,cước phí bưu điện ) giữa người mua và người bán trên cơ sở các hợp đồngkinh tế hay đơn đặt hàng Thanh toán Ủy nhiệm thu do người bán lập và nộpvào ngân hàng nơi mình mở tài khoản nhằm ủy nhiệm cho ngân hàng thu hộ

số tiền theo chứng từ thanh toán hợp lệ Sử dụng Ủy nhiệm thu trong phạm vimột ngân hàng hay hai ngân hàng cùng hệ thống hay khác hệ thống

Ưu, nhược điểm của Ủy nhiệm thu:

+ Ưu điểm: Cũng giống ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu thực hiện tương đối đơn giản, thuận tiện với các đơn vị cung ứng dịch vụ Các khách hàngmuốn thanh toán bằng ủy nhiệm thu chỉ cần đáp ứng các điều kiện thanh toán

cụ thé phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước

+ Nhược điểm: Trong quá trình thanh toán nếu như người trả tiền không có khả năng thanh toán sẽ dẫn đến chậm trả tiền cho người thụ hưởng

và chịu khoản tiền phạt theo quy định

1.3.4 Thanh toán bằng thẻ ngân hàng (thẻ thanh toán)

s Khái niệm: Thẻ thanh toán là một phương tiện công cụ thanh

toán tiền hàng hoá, dịch vụ một cách nhanh chóng và tiện lợi mà không dùng

19

tiền mặt hoặc người dùng có thé dung dé rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý hoặc các máy rút tiền tự động Đây là công cụ thanh toán chủ yếu phục vụ chothanh toán cá nhân, thay tiền mặt rất thông dụng trên toàn thế giới Dùng thẻthanh toán đã thay thế cho việc sử dụng và luân chuyền tiền mặt từ nơi nàysang nơi khác cả trong lẫn ngoài nước, đem lại những lợi ích to lớn về kinh tế.

“ Thé thanh toán có nhiều loại, nhưng xét theo chức năng thi cómột số loại thẻ chính được sử dụng phổ biến ở Việt Nam như sau :

- Thẻ ghi nợ : là loại thẻ thanh toán dựa theo hình thức trả trước và gănliền với một tài khoản Mọi chi tiêu sẽ trừ trực tiếp vào số tiền trong tài khoản của chủ thẻ, néu còn đủ tiền trong tài khoản thì mới sử dụng thé dé thanh toán Thẻ ghi nợ được chia làm 2 loại gồm thẻ ghi nợ nội địa (phạm vi sửdụng trong nước) va thẻ ghi nợ quốc tế (phạm vi sử dụng toan cau)

- Thẻ tín dụng : Thẻ tín dụng là một hình thức “mượn tiền” của ngânhang dé thanh toán, mua hang hóa trước mà người sở hữu không cần phải cósẵn tiền trong thẻ sau đó sẽ thanh toán khi đến hạn quy định Hạn mức tín dụng mà người có thẻ chỉ tiêu khi sử dụng thẻ tùy thuộc vào hồ sơ mở thẻ và điều kiện đáp ứng với ngân hàng (thông thường dựa trên thu nhập hàng

tháng) Một trong những chức năng ưu việt của thẻ tín dụng là thanh toán

chậm Khi thanh toán băng thẻ tín dụng, chủ thẻ sẽ được miễn lãi suất trong

45 ngày, sau khoảng thời gian này nếu chủ thẻ không thanh toán số tiền đã sửdụng, ngân hang sé tính lãi suất như lãi suất cho vay, ngay tinh lãi suất sẽ phụ

thuộc vào ngay thanh toán thẻ theo kỳ sao kê.

- Thẻ trả trước: Đây là loại thẻ do ngân hàng, tô chức tài chính hoặc dodoanh nghiệp liên kết với ngân hàng phát hành, được dùng dé thanh toán moigiao dịch từ trực tiếp, online hoặc qua điện thoại đối với các đơn vị kinh doanh chấp nhận thẻ Thẻ trả trước chỉ sử dụng khi có tiền trong tài khoản, nhưng không kết nối trực tiếp với tài khoản ngân hàng như thẻ ghi nợ.

20

¢ Ưu, nhược điểm của thẻ thanh toán:

+ Ưu điểm: Thẻ thanh toán là loại thẻ sử dụng công nghệ tiên tiễn, giúpcho người có thẻ không phải mang nhiều tiền bên mình Thủ tục cấp thẻ đơn

giản, dé dàng và nhanh chóng.

+ Nhược điểm: bên cạnh nhược điểm thì thẻ thanh toán có nhược điểm

để hiện ở hai khía cạnh sau:

Về phía ngân hàng: khi cung cấp dịch vụ thanh toán bằng thẻ ngânhàng phải đầu tư công nghệ với chi phí lớn.

Về phía khách hàng: Khi sử dụng dịch vụ này thì khách hàng phải có trình độ và hiểu biết nhất định về tiện ich ma nó mang lại ,mặt khác sử dụng dịch vụ này thì khách hàng cũng phải tốn thêm khoản phí như phí thường

niên,, phí quản lý tài khoản

1.3.5 Các phương tiện thanh toán hiện đại khác

s Dịch vụ ngân hàng điện tử: là các dịch vụ ngân hàng được cung

cấp thông qua các phương tiện điện tử và mạng viễn thông, cho phép kháchhàng thực hiện các dịch vụ ngân hàng mà không phải trực tiếp đến ngân hàng.

Đề thực hiện thanh toán điện tử thì phải có sự kết nối trực tiếp giữa hệ thống phần mềm thanh toán của ngân hàng thương mại với hệ thống của các nhà cung cấp dich vụ dé thực hiện dich vụ thanh toán giữa khách hàng vớinhà cung cấp dịch vụ như : chỉ trả tiền điện, nước, bảo hiểm, dịch vụ khác

Dịch vụ này ngày càng phát triển cùng với sự phát triển và ứng dụng côngnghệ thông tin hiện đại Dịch vụ ngân hàng điện tử hiện nay gồm có dịch vụ

internet banking, home banking, mobile banking, ATM, phone banking

Internet banking ( dich vu ngân hang điện tử qua mang máy tinh toàn

cầu): Là một loại hình ngân hàng điện tử cung cấp các dịch vu ngân hàng có internet, thông qua máy tính cá nhân và các thiết bị truy cập khác (điện thoại

di động, truyền hình tương tác.) Khách hàng chỉ cần công cụ duyệt Web và

21

một đường truyền internet là đủ điều kiện sử dụng Internet banking tại bat cứ nơi đâu, bất cứ lúc nào Internet banking cung cấp các tiện ích: truy vấn tàikhoản, kiểm tra số dư, thực hiện các giao dịch chuyên tiền qua ngân hàng,thanh toán, gửi tiết kiệm

Home banking ( ngân hàng tại nhà): Ứng dụng và phát triển home

banking là một bước phát triển chiến lược đối với sản phẩm, dịch vụ ngân

hàng điện tử Đứng về phía khách hàng, home banking đã mang lại những lợiích thiết thực như tiết kiệm chi phí, thời gian Dịch vụ ngân hàng tại nhà đượcxây dựng trên một trong hai nền tảng hệ thống các phần mềm ứng dụng và nền tảng công nghệ Web, thông qua hệ thống máy chủ, mạng internet và máy tính con của khách hàng, thông tin tài chính sẽ được thiết lập, mã hóa,trao đối và xác nhận yêu cầu sử dụng dịch vụ Khách hàng chỉ cần kết nốimáy tính cá nhân với hệ thống máy tính của ngân hàng thông qua modem,mạng wifi hoặc 3G để thực hiện các giao dịch như truy vấn thông tin,chuyên tiền thanh toán hóa don mua hàng, in giấy báo nợ giấy báo có, tỷgiá, lãi suất liệt kê giao dịch

Phone banking ( ngân hang qua điện thoại): là dịch vụ ngân hàng được

cung cấp qua một hệ thống máy chủ và phần mềm quản lý đặt tại ngân hàng, liên kết với khách hàng thông qua tổng đài của dịch vụ Thông qua các phím

chức năng, khách hàng sẽ được phục vụ một cách tự động hoặc thông qua

nhân viên tổng đài Khi đăng ký sử dụng dịch vụ phone banking khách hàng

sẽ được cung cấp 1 mã khách hàng, hoặc mã tài khoản tùy theo dich vụ đăng

ký, khách hàng có thê sử dụng nhiều dịch vụ khác nhau

Các dịch vụ được cung cấp qua phone banking, khách hàng có thể sử dụng rất nhiều dịch vụ ngân hàng như: hướng dẫn sử dụng dịch vụ, giới thiệu thông tin về dịch vụ ngân hàng, cung cấp thông tin tài khoản và bản kê các giao dịch báo Nợ, báo Có, cung cấp thông tin ngân hàng như lãi suất, tỷ giá

22

hối đoái, chuyên tiền, thanh toán hóa đơn và dich vụ hỗ trợ khách hàng và nhiều dịch vụ khác.

Mobile banking là dịch vụ ngân hàng trên điện thoại di động, cho phép

khách hàng thực hiện nhiều loại giao dịch với thao tác đơn giản, tiện lợi chỉtrên chiếc điện thoại di động mà mình không phải đến ngân hàng Cùng với

sự phát triển của mang thông tin di động, các ngân hàng cũng đã nhanh chóngứng dụng những công nghệ mới này vào các dịch vụ ngân hàng Về nguyêntac, thông tin bao mật được mã hóa và trao đổi giữa trung tâm xử lý của ngân hàng và thiết bị di động của khách hàng Do tính chất thuận tiện và nhanh

chóng đặc trưng của mobile banking nên các ngân hàng cung ứng dịch vụ này

tương đối rộng rãi.

s% Ví điện tử: hay ví số là một tài khoản điện tử thường được tích

hợp trong các ứng dụng điện thoại hoặc sử dụng qua website có công dụng

như một chiếc ví giúp bạn đựng tiền từ các tài khoản ngân hàng, có chức năngthanh toán và giao dịch trực tuyến với các trang web điện tử hoặc các loại phítrên internet mà có liên kết và cho phép thanh toán bằng ví điện tử.

Các nhà cung cấp dịch vụ này sẽ hợp tác với ngân hàng đề quản lý tiền của bạn và thông qua kết nối này, ngân hàng sẽ giảm sự quản lý các giao dịch thanh toán từ thẻ khách hàng bởi các giao dịch này sẽ do nhà cung cấp ví điện

tử quản lý Thanh toán băng ví điện tử sẽ làm giảm bớt lượng tiền mặt tronglưu thông, góp phan ôn định lạm phát

Tài khoản ngân hàng cá nhân thường được kết nối với ví điện tử giúp

khách hàng sử dụng thanh toán và giao dịch vô cùng linh hoạt và tiện lợi với các lợi ích sau:

- Thanh toán trực tuyến: Giúp thanh toán trong các giao dịch mua sắm trực tuyến, các dịch vụ ăn uống giải trí, hoặc thanh toán hóa đơn tiền điện

nước, điện thoại, vé máy bay, cước internet,

23

- Nhận và chuyền tiền: ví điện tử có khả năng giữ tiền cũng như tham gia các giao dịch chuyên khoản giữa các tài khoản ngân hàng như một tai

khoản ngân hàng bình thường một cách nhanh chóng.

- Nạp và rút tiền từ tài khoản điện tử để duy trì và sử dụng mà khôngcần e ngại vấn đề an toàn và bảo mật của ví

Do vậy, sử dụng ví điện tử mang đến cho khách hàng sự tiện lợi và antoàn, tiết kiệm thời gian trong việc di chuyển bởi giúp dễ dàng thực hiệnthanh toán chuyền và nhận tiền, đồng thời kiểm soát tài khoản tiền với việc truy vấn tài khoản và sự biến động trong tài khoản của mình.

Một số loại ví điện tử phổ biến hiện nay có thể ké đến

Vi điện tử trong nước: Momo, VinID, Payoo, BaoKim, VnPay, Airpay, Zalo

pay

Vi dién tu quéc té gom có: PayPal, Alert Pay, Moneybookers,WebMoney, Perfect Money, PayPal là ví điện tử phổ biến nhất va đượcchấp nhận rộng rãi trên toàn thé giới hiện nay

Tuy nhiên, sử dụng ví điện tử vẫn có thé phát sinh nhược điểm là khả năng bảo mật của ví điện tử mặc dù đã được nâng cấp nhưng vẫn khiến cho

người sử dụng chưa thật sự tin tưởng.

1.4 Các tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt 1.4.1 Tăng trưởng về doanh số, quy mô của dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt

Doanh số từ dịch vụ TTKDTM thể hiện mức độ tăng trưởng của dịch

vụ là số tuyệt đối, được phản ánh qua tổng giá trị thanh toán trong một kỳ kếtoán của ngân hàng Doanh số từ dịch vụ TTKDTM được so sánh theo tỷ lệ phần trăm giữa các kỳ với nhau và trong tổng doanh số thanh toán của các năm Nếu doanh số cao cho thấy hoạt động của dịch vụ TTKDTM của ngân

hàng phát triên hoặc có nhiêu tiêm năng phát triên và ngược lại.

24

Tổng khối lượng TTKDTM

= Tổng khối lượng thanhtoán x 100% (l)

qua NH

Tỷ trọng TTKDTM

Mặt khác, tỷ trọng doanh thu từ hoạt động dịch vụ thanh toán này của

ngân hàng cũng cho thấy mức độ TTKDTM khách hàng đã thực hiện Tytrọng thấp chứng tỏ khách hàng ít sử dụng dịch vụ TTKDTM của ngân hàng,

do đó ngân hàng cần có những biện pháp để nâng cao tỷ trọng này Khi tỷ

trọng nay cao thì doanh thu từ dịch vụ TTKDTM của ngân hang tăng lên, qua

đó ngân hàng sẽ có điều kiện đầu tư công nghệ, trang thiết bị hiện đại dé pháttriển dịch vụ TTKDTM lên một mức cao hơn nữa

Quy mô thị trường thanh toán không dùng tiền mặt tương ứng với số

lượng khách hàng mở tài khoản, sử dụng dịch vụ TTKDTM của ngân hàng,

giá trị món thanh toán của khách hàng và số lượng sản phẩm dịch vụ ngânhàng đã cung cấp cho thị trường Mức độ tăng trưởng số lượng khách hàng được tính băng cách so sánh số lượng khách hàng qua các năm, tiêu chí này cao hay thấp cho thấy ngân hàng có chú trọng phát triển thị trường và thu hút khách hàng sử dụng các sản phẩm TTKDTM hay không Bên cạnh đó sốlượng các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tăng cho thấy ngân hàng

chú trọng vào việc nghiên cứu và triển khai đa dạng các sản phẩm, dịch vụ

TTKDTM phục vụ cho nhu cầu của khách hàng Quy mô thị trường thanhtoán không dùng tiền mặt tăng là một bước quan trọng để ngân hàng pháttriển lợi thế cạnh tranh của mình Thị trường và nhu cầu khách hàng sẽ quyết

định loại hình dịch vụ TTKDTM nào có hiệu quả Xác định được quy mô thị

trường sẽ giúp doanh nghiệp xác định lợi nhuận, lợi thế cạnh tranh, chiến lượckinh doanh và xu hướng hành vi của người tiêu dùng Phần thị trường tiêu thụcác sản phẩm dich vụ thanh toán không dùng tiền mặt mà ngân hàng chiếm

lĩnh cũng là một thước đo quan trọng đánh giá sự tăng trưởng của loại hình

25

thanh toán này Thị phần tăng trưởng giúp các nhà lãnh đạo có thể nhìn được tốc độ phát triển của doanh nghiệp trong từng phân khúc của thị trường Đâycòn là cơ sở dit liệu giúp doanh nghiệp có thé bổ sung nguồn lực và tăng độnglực phát triển lên nhiều lần Hầu hết, các doanh nghiệp trên thị trường tàichính hiện nay nếu có thị phần tăng trưởng cao thường phát triển mạnh mẽ vàtồn tại lâu dài.

1.4.2 Đa chúng loại sản phẩm dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt

Với mô hình ngân hàng hiện đại phát triển toàn diện, các sản phâm dịch

vụ của ngân hàng càng phong phú, đa đạng càng thu hút được nhiều đối tượng khách hàng tham gia sử dụng, vì nó đáp ứng được nhiều hơn các nhu cầu khách hàng Danh mục sản phẩm dich vụ thanh toán không dùng tiền mặt sẽphần nào đánh giá được sự phát triển của hoạt động thanh toán không dùngtiền mặt của ngân hàng

Tính đa dạng của sản phẩm dịch vụ thanh toán là chỉ tiêu định tính, phụthuộc vào đánh giá chủ quan của người sử dụng Chỉ tiêu này có thé đượcthống kê dựa trên các cuộc khảo sát định kỳ lay ý kiến của người sử dụng dịch vụ thanh toán ngân hàng Cũng qua kết quả khảo sát, các ngân hàng

thương mại sẽ xây dựng bản hoàn thiện dịch vụ thanh toán của mình phù hợp

hơn với nhu cầu của khách hàng.

1.4.3 Chất lượng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt

Có thê thấy danh mục sản phẩm dịch vụ thanh toán không dùng tiềnmặt hiện nay của các ngân hàng đều có sự tương đồng với tính chất sản phẩm

Vì vậy chất lượng dịch vụ chính là yếu tố quyết định giúp cho ngân hàng nao

sẽ giành lợi thế cạnh tranh trong việc cung ứng sản pham dich vụ thanh toán

Chất lượng dịch vụ là thước đo sự hài lòng của khách hàng, tạo niềm tin cho khách hàng vào thương hiệu của ngân hàng Chất lượng dịch vụ được đánh giá dựa trên một số tiêu chí: cơ sở vật chất phục vụ hoạt động thanh toán, mức

26

độ an toàn và linh hoạt của hệ thống thanh toán, phi dịch vụ và mức độ hai

lòng của khách hàng

s* Cơ sở vật chất phục vụ hoạt động thanh toán:

Cơ sở vật chất phục vụ hoạt động thanh toán bao gồm: hệ thống chinhánh, phòng giao dịch, hệ thống máy rút tiền tự động (ATM) và thiết bịthanh toán thẻ (POS), cơ sở hạ tang kĩ thuật công nghệ thanh toán Dé có thétiếp cận với khách hàng một cách tốt nhất, các ngân hàng không ngừng giatăng và mở rộng mạng lưới ATM, POS khắp các tỉnh, thành phố Nếu kháchhàng dé dang tìm kiếm và sử dụng dich vụ thanh toán của ngân hàng qua các ATM, POS thì ngân hàng sẽ có thêm một lượng khách hàng trung thành déphát triển hoạt động TTKDTM

s Mức độ an toàn và linh hoạt của hệ thống thanh toánTính an toàn và chính xác là hai yêu cầu của dịch vụ thanh toán khôngdùng tiền mặt thanh toán không dùng tiền mặt Ngân hàng nào cung cấp dịch

vụ thanh toán không dùng tiền mặt có tính an toàn cao và đảm bảo chính xácthì hoạt động TTKDTM phát triển hơn và ngược lại

Tính nhanh chóng và kịp thời: thời gian thực hiện một món thanh toán

hay chuyên trả tiền là khoảng thời gian kể từ khi khách hàng đưa ra lệnh thanh toán, giao dịch cho tới khi người nhận tiền được báo Có trong tài khoảnđồng thời phía người trả tiền nhận báo Nợ, thời gian thanh toán được các chủthê thanh toán đặc biệt quan tâm, ngân hàng nào có quy trình xử lý dịch vụthanh toán không dùng tiền mặt nhanh chóng, kịp thời sẽ thu hút được kháchhàng tham gia nhiều hơn góp phần phát triển hoạt động thanh toán khôngdùng tiền mặt.

“ Phi dich vu

Trong môi trường cạnh tranh gay gat như hiện nay, phí dịch vụ là mộttrong những công cụ hữu hiệu để các ngân hàng, các tổ chức cung ứng dịch

27

vụ thanh toán thu hút khách hàng Việc xây dựng mức phí, chính sách phí trở

thành vấn đề trọng tâm của chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng Mức phí

và chi phí cho dịch vụ thanh toán phô biến hiện nay gồm: quan lý thanh tài

khoản thanh toán, phí cung ứng các phương tiện thanh toán, phí phát hành,

sửa đổi b6 sung lệnh thanh toán, cung ứng thông tin về tài khoản và sao kê dữliệu, chuyên tiền

Với khách hàng cùng những sản phẩm dịch vụ có tính chất tương đồngchất lượng sản phẩm như nhau thì sử dụng dịch vụ thanh toán của ngân hàng

nào có mức phí rẻ hơn, thủ tục đơn giản, nhanh chóng thuận lợi cũng như

phong cách giao dịch của nhân viên ngân hàng sẽ thu hút khách hàng hơn Do

vậy để có thể cạnh tranh các ngân hàng thường có những chính sách về phínhư giảm phí giao dịch, miễn phí chuyên tiền đối với các giao dịch thanh toánnội bộ trong cùng địa bàn tỉnh, thành phố để thu hút khách hàng sử dụng các dịch vụ khác Qua đó tổng hòa lợi ích và chi phí giữa các sản phẩm cungcấp, thu hút thêm nhiều khách hàng tiềm năng và duy trì quan hệ với kháchhàng truyền thống

s* = Mức độ hai long của khách hang

Khách hàng là đối tượng chủ yếu tạo ra doanh thu cho mọi hoạt độngcủa ngân hàng Có thé nói đây là chỉ tiêu quan trọng quyết định sự phát triểncủa hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt Khó có thể đánh giá chính xác

mức độ hài lòng của mỗi khách hàng vì mức độ hài lòng của mỗi khách hàng

là khác nhau Tuy nhiên trong khả năng có thể, các ngân hàng cần có gắng hếtsức thỏa mãn nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Nếu mức độ hài lòng của khách hàng càng cao thì khách hàng sẽ tiếp tục tín nhiệm và sử dụng cácdịch vụ thanh toán của ngân hàng và ngược lại Điều này giúp cho dịch vụthanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng phát triển, uy tín của ngân

hàng tăng lên, giúp ngân hàng thu hút được thêm các khách hàng mới và xây dựng lòng trung thành của khách hàng với ngân hàng.

28

1.4.4 Kiểm soát rủi ro trong quá trình hoạt động dịch vụ thanh toán khôngdùng tiền mặt

Công nghệ ngân hàng phát triển tạo ra nhiều đột phá mới về mọi mặt,

trong đó, có TTKDTM đã mang lại những tiện ich cho các bên tham gia, tuy

nhiên, bên cạnh đó cũng tiềm an nhiều rủi ro Một số rủi ro trong hệ thốngTTKDTM thường gặp hiện nay có thê kê đến như:

Rui ro về tín dụng: Xảy ra trong các trường hợp khi người bán chuyểngiao tai sản tai chính nhưng không nhận được tiền thanh toán; Người mua

thanh toán nhưng không nhận được tài sản.

Rui ro về thanh khoản: Là rủi ro mà một bên đối tác sẽ không thanh toán toàn bộ giá tri của một nghĩa vụ thanh toán khi đến hạn Nguyên nhân là

do không có nguồn tiền hoặc tài sản cần thiết ma họ được tùy ý sử dụng khinghĩa vụ đến hạn; Tạm thời không có khả năng chuyền tài sản thành vốn

thanh khoản.

Rui ro trong hoạt động: Đó là do sự yếu kém trong hệ thống thông tin hoặc quy trình nội bộ, do hạn chế trong quản lý của con người, hay do các biến cố bên ngoài.

Rui ro về pháp lý: Việc thanh toán một nghĩa vụ thanh toán không được hoàn tất do: Thiếu luật, quy định pháp lý để giải quyết; Việc áp dụng không được dự kiến trước trong luật hoặc quy định liên quan; Luật hoặc quy định bịlạc hậu; Khác biệt trong luật hoặc hướng dẫn luật liên quan đến các hệ thống

thanh toán đa biên.

Rui ro về hệ thong: Trường hợp này do một bên tham gia không có khả

năng đáp ứng nghĩa vụ thanh toán của một ngân hàng, gây ra các bên tham

gia khác trong hệ thống không thể thực hiện nghĩa vụ khi đến hạn.

Do vậy, dé dam bao cho sự ổn định và phát triển của hoạt động thanh

toán, đảm bảo cho các ngân hàng mà quan trọng nhât là đảm bảo cho người

29

tham gia thanh toán, việc kiểm soát và giảm thiểu các rủi ro trên liên quan đến hoạt động thanh toán qua ngân hàng là điều đặc biệt có ý nghĩa quan trọng và

là mỗi quan tâm hàng dau của các ngân hàng

1.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động thanh toán không dùng tiền

mặt của ngân hàng thương mại

1.5.1 Các yéu tô bên ngoài

1.5.1.1 Môi trường kinh tế

Ngân hàng hoạt động trong nền kinh tế nên rất nhạy cảm với các yếu tố từmôi trường kinh tế Những biến động lớn của nền kinh tế vĩ mô có thê dẫn tới sự sụp đồ của nhiều ngân hàng và ảnh hưởng thường mang tính hệ thống Khi môi trường kinh tế không 6n định một mặt tác động trực tiếp tới thanh toán khôngdùng tiền mặt, mặt khác ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh chung của ngânhàng từ đó tác động gián tiếp tới thanh toán không dùng tiền mặt

Một nén kinh tế phát triển ôn định sẽ làm môi trường thuận lợi cho sựphát triển của thanh toán không dùng tiền mặt Nên kinh tế phát triển mạnh,hàng hóa được sản xuất ra và tiêu thụ với khối lượng lớn mọi người sẽ có

khuynh hướng ưa chuộng việc sử dụng ngân hàng như là một trung gian thanh

toán bởi vì ngân hàng cung cấp các tiện ích cho phép các khách hàng tham gia thanh toán có thé giảm được các chi phí vận chuyền, bảo quản, kiểm đếm khi

sử dụng hình thức thanh toán bằng tiền mặt, đồng thời làm cho quá trình

thanh toán được nhanh chóng, chính xác và an toàn hơn.

1.5.1.2 Cơ sở pháp ly đảm bao cho hoạt động thanh toan

Ngân hàng là một tô chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, có vai tròcực ky quan trọng trong nền kinh tế được sự quan tâm và chỉ đạo sát sao từchính phủ nên ảnh hưởng trực tiếp của pháp luật Trong điều kiện hiện nayngành ngân hàng đã có các luật riêng như luật ngân hàng nhà nước, luật tổ chức tín dụng do đó đã tạo hành lang pháp lý cơ bản cho hệ thống ngân

30