Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh: Phát triển sản phẩm huy động vốn dành cho khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP An Bình

Huy động vốn là một trong những nghiệp vụ chủ yếu và có vai trò quan trọngđối với sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng, trong đó huy động vốn của kháchhàng doanh nghiệp sẽ mang lại

Tổng quan các công trình nghiên cứu liên quan tới đề tài

Các công trình nghiên cứu ngOàI hƯỚC .- - 5 5 3+ + +seeeeeerrss 5 1.1.2 Tình hình nghiên cứu trong NƯỚC . - ô+ + sEssskrskrrkrek 7 1.1.3 Khoảng trống nghiên cứu . 2-2 2 2 E+EE£E£2EE£EEeEEtZEzExerkerkrrex 10 1.2 Cơ sở lý luận về phát triển sản phẩm huy động vốn tại Ngân hàng thương mại

Các tác giả Jaber và Manasrah (2017) đã nghiên cứu mối quan hệ giữa thương hiệu ngân hàng và quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng Kết quả nghiên cứu cho thấy thương hiệu của ngân hàng càng được nhiều người biết đến và tin tưởng thì việc huy động vốn của ngân hàng ngày càng thuận lợi Khách hàng thường chọn các ngân hàng có vốn nhà nước, uy tín hơn các ngân hàng TMCP, ngân hàng mới thành lập.

Tiến sĩ Hamid Alipour (2014) đã lưu ý rằng các ngân hàng thương mại hiện đang hoạt động trong một môi trường cạnh tranh gay gắt về sự đa dạng của các sản pham và dich vụ Vì vậy, nếu ngân hàng có chính sách sản phẩm, dịch vụ khác biệt thì sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn Hầu hết các ngân hàng đã sử dụng các hình thức truyền thống dé huy động vốn chăng hạn như tiền gửi tiết kiệm hoặc phát hành giấy tờ có giá Trong khi đó, những khách hàng có nhu cầu sử dụng sản phẩm tiện ích mới Điều này dẫn đến việc ngân hàng không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng Như vậy, tiêu chí về tính đa dạng của sản phẩm, dịch vụ huy động vốn có vai trò then chốt dé đánh giá hiệu quả của hoạt động huy động vốn.

Theo Audu và cộng sự (2015): trong nghiên cứu về tác động của huy động vốn mục tiêu đối với ngành ngân hàng: trong nghiên cứu về các ngân hàng được chọn ở Maiduguri Metropolis, các chủ ngân hàng quan tâm hơn đến việc tìm kiếm nguồn tiền gửi bằng cách bất kỳ phương tiện có thể Họ cũng quan sát thấy răng các ngân hàng thường đặt ra một mục tiêu bat kha thi cho nhân viên tiếp thị bộ phận, do đó tiếp thị trở thành một trong những chức năng quan trọng nhất quan trọng nhất trong các ngân hàng.

Các tác giả Gunasekara và Kumari (2018): đã tập trung nghiên cứu các yếu tố tác động đến huy động vốn Các tác giả đã sử dụng phương pháp định lượng OLS với mẫu 120 khách hàng vào năm 2017 Kết quả nghiên cứu cho thấy mối quan hệ cùng chiều giữa huy động vốn và lãi suất tiền gửi, tính an toàn và bảo mật Mức độ mở rộng chi nhánh kết hợp với phát triển các dịch vụ và tuyên truyền thông tin có ảnh hưởng tích cực đến hoạt động huy động tiền gửi của ngân hàng

Các tác giả J.D Von Pischke và John G.Rouse (2004): trong“Huy động vốn trong ngân hàng thương mại” đã nhân mạnh tầm quan trọng của huy động vốn trong xã hội Nghiên cứu đã chỉ ra rang lãi suất là yếu t6 quan trọng nhất mà khách hàng dùng để đánh giá khi gửi tiền vào ngân hàng thương mại và phần trăm lợi nhuận mà ngân hàng mang lại chủ yếu là từ dịch vụ huy động vốn.

Tác giả Chris Blank (2013): đã nghiên cứu về nhận thức của khách hàng là các cấp độ của sản phẩm Các đặc tinh cơ bản của nó vốn có đối với phiên ban chung của sản phẩm và được xác định là những lợi thế cơ bản mà nó có thé đem lại cho khách hàng Trong nghiên cứu này, dựa trên nhận thức của khách hàng, khách hàng có thé đo lường mức độ quan tâm đến các yếu tổ (tiếp thị, lãi suất, mạng lưới phân phối, bảo mật) có ảnh hưởng đến việc tăng cường huy động vốn Thông qua ý kiến góp ý của khách hàng, ngân hàng sẽ tìm ra các giải pháp để tăng cường nguồn vôn, phát triên nguôn lực của mình.

Nhóm tác giả Vazifehdoost và cộng sự (2015) và Mushtaq va Siddiqui

(2017): chỉ ra mối quan hệ cùng chiều giữa chính sách lãi suất và các quyết định tiết kiệm của khách hàng cá nhân Lãi suất tiền gửi có một vai trò quan trọng trong việc ảnh hưởng đến kết quả huy động tiền gửi với quy mô lớn và vốn kết cau Việc tăng hoặc giảm lãi suất tiền gửi và tỷ giá của NHTM phụ thuộc vào chiến lược kinh doanh của mỗi ngân hàng Ngoài việc trang trải tất cả các chi phí hoạt động, lãi suất ngân hàng còn phản ánh cung cầu mối quan hệ của tiền tệ trên thị trường, theo sát lạm phát biến động, và phải có sức cạnh tranh của thị trường

Các cuốn sách và các nghiên cứu do các tác giả nước ngoài viết trên đây đều là các tài liệu câm nang trong kinh doanh và quản lý Ngân hàng, các tác giả cũng chỉ ra rằng huy động vốn có tầm quan trọng trong xã hội và gắn liền với lãi suất, các tác động ảnh hưởng đến huy động vốn, rồi thương hiệu ngân hàng có ảnh hưởng như thế nào đến huy động vốn Và cần lưu ý là hoạt động Ngân hàng luôn gắn với các mốc về thời gian và chiến lược kinh doanh nhất định, trong bối cảnh hội nhập sâu rộng trong hệ thống tài chính Ngân hàng hiện nay thì hầu như các công trình chưa đề cập và làm rõ nội dung này có ý nghĩa như thế nào trong huy động vốn hay có ý nghĩa như thé nào đối với việc phát triển sản phẩm huy động vốn của các

1.1.2 Tình hình nghiên cứu trong nước

Một NHTM dé được cấp giấy phép thành lập và hoạt động cần đảm bảo có vốn điều lệ tối thiểu băng mức vốn pháp định theo quy định của pháp luật tại thời điểm thành lập, vốn điều lệ được góp băng đồng Việt Nam Tuy nhiên, vốn điều lệ được dùng dé tài trợ cho tai sản cố định như: trụ sở, văn phòng lam việc, máy móc thiết bị cần thiết cho hoạt động, còn lại chủ yếu là vốn huy động, vốn đi vay và vốn khác Bởi vậy, trong hoạt động của ngân hàng, vốn là điều kiện tiên quyết để giải quyết mọi van dé và cũng là cơ sở dé ngân hang đảm bảo hoạt động sản xuất kinh doanh của mình Trong thực tế, hiện nay việc cạnh tranh trong lĩnh vực huy động vốn của các NHTM ngày càng trở lên gay gắt và khốc liệt bởi hơn ai hết, các ngân hàng đêu muôn huy động được nguôn vôn giá rẻ từ khách hàng (nguôn vôn nhàn dỗi) đề từ đó thực hiện các hoạt động cho vay tín dụng hay các hoạt động khác sẽ đem lại hiệu quả cao trong kinh doanh Xuất phát từ thực tế trên, trong thời gian qua vấn đề huy động vốn tại các NHTM đã được rất nhiều tác giả quan tâm và lựa chọn đề làm đề tài nghiên cứu trong một số công trình khoa học, nghiên cứu như:

Tác giả Phùng Thị Loan (2016) với đề tài "Huy động von tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chỉ nhánh Bắc Kạn” Trong luận án, tác giả tập trung vào lý luận chung về huy động vốn ngân hàng, các đặc điểm và vai trò của huy động vốn, phân tích và đánh giá, hiểu biết về những tồn tại và nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng quỹ huy động, từ đó đưa ra các giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn hiệu quả tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triên Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Kạn.

Tác giả Đinh Thị Quỳnh Như (2017) với đề tài "Huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chỉ nhánh Lý Thường Kiệt” Luận văn đã hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về huy động vốn của các ngân hàng thương mại Đánh giá những thuận lợi và khó khăn của việc huy động vốn giai đoạn từ năm 2015 đến năm 2017 và đề xuất các giải pháp, đề xuất nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt

Nam - Chi nhánh Lý Thường Kiệt tai Quang Binh.

Tác giả Nguyễn Bích Thủy (2015) nghiên cứu về đề tài “Quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Công thương Sài Gòn” từ năm 2012 đến năm 2014 và tầm nhìn đến năm 2020 Luận văn đã hệ thống hóa những vấn đề lý luận và thực tiễn của quản lý huy động vốn tại các ngân hàng thương mại, phân tích và đánh giá tình hình huy động vốn và sự cân đối giữa huy động vốn và tình hình sử dụng vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn, đề xuất các giải pháp tăng cường quản lý hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại Sài Gòn.

Tác giả Hoàng Thị Phương Hằng (2016) với đề tài “Hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phan Đầu tư và Phát triển Việt Nam — chi nhánh Hà Tây” Luận văn đã hệ thong hóa những van đề cơ bản liên quan đến hoạt động huy động vốn, phân tích thực trạng hiệu quả huy động vốn tại BIDV- chi 4 nhánh Hà Tây và thông qua đó đưa ra một số giải pháp về chính sách lãi suất, sản phẩm, nhân sự, quy trình giao dịch với mục đích nâng cao hiệu quả huy động vốn.

Tác giả Ninh Thị Thúy Ngân (2019) đã thực hiện luận văn “Gidi pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn của các ngân hàng thương mai” cho rằng chính sách huy động vốn của ngân hàng là những công cụ, cách thức, phương pháp và chương trình cụ thể nhằm thu hút sự chú ý của các cá nhân, các tổ chức và từ đó gửi tiền vào ngân hàng Tác giả cho răng, không phải lúc nào ngân hàng cũng có thể thực hiện công tác huy động vốn được theo đúng như yêu cầu đặt ra, bởi lẽ hoạt động ngân hàng còn phải phụ thuộc vào “sức khoẻ” của nền kinh tế, moi sự biến động của tình hình kinh tế - xã hội Do đó, chính sách huy động vốn cũng thường xuyên được các NHTM điều chỉnh cho phù hợp với từng giai đoạn Dé thực hiện tốt công tác huy động vốn trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt hiện nay, NHTM cần tập trung

4 giải pháp sau: Triển khai chính sách thu hút khách hàng; Chính sách lãi suất; Hoạt động kinh doanh; Chính sách marketing.

Tác giả Nguyễn Ngọc Anh (2017) voi" Dé xuất giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phan Quân đội - Chỉ nhánh Thanh Hóa”: tác giả sử dụng dụng phương pháp thống kê mô tả để phân tích thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cô phần Quân đội chi nhánh Thanh Hóa (MB Thanh Hóa) Tác giả cho rằng công tác huy động vốn tại MB Thanh Hóa còn hạn chế như: Cơ cau chủ yếu là huy động vốn ngắn hạn, huy động vốn trung dai hạn có tăng về cơ cấu, qui mô nhưng còn chiếm tỷ lệ nhỏ; Về sử dụng vốn: Quy mô, tỷ trọng cho vay ngắn hạn ít và trung dai hạn nhiều Nguyên nhân của thực trạng: MBThanh Hóa chưa thực hiện tốt công tác phân tích nguồn vốn; MB Thanh Hóa vẫn duy trì huy động vốn băng những hình thức đơn giản, truyền thống; MB Thanh Hóa vẫn chưa xác định rõ được chiến lược khách hàng phù hợp, từ đó chưa có chính sách khách hàng hợp lý; Việc đưa ra các mức lãi suất chủ yếu dựa trên cơ sở định tính, dựa trên việc phân tích, tổng hợp lãi suất đầu ra, đầu vào chưa được chú trọng.Tác giả đè xuất 3 giải pháp liên quan đến các yếu tố nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn ngân hàng gồm: Chính sách lãi suất; Hình thức huy động vốn; Chiến lược khách hàng

Khái niệm, đặc điểm, vai trò về phát triển sản phẩm huy động vốn tại

1.2.1.1 Khái niệm phát triển sản phẩm

Theo quan điểm của duy vật biện chứng, phát triển được hiểu là quá trình tiến lên từ thấp đến cao, quá trình đó diễn ra vừa dần dần, vừa nhảy vọt, đưa tới sự ra đời của cái mới thay thé cái cũ Sự phát triển là kết quả của quá trình thay đổi dần dần về lượng dẫn đến sự thay đổi về chat ' Đối với doanh nghiệp, phát triển sản phẩm được hiểu là “Tìm kiếm sự tăng trưởng doanh sé bang cach cai tién san pham hoặc dịch vụ hiện hữu, hoặc phat triển

! Giáo trình Triết học Mac - Lê nin “Hai nguyên lý của phép biện chứng duy vật”

10 sản phẩm mới” (David, 2015, trang 154) Trong đó, sản phẩm mới ở đây là sản pham mà doanh nghiệp chưa từng bán ra trên thị trường (từ sản phẩm được sử dụng chung cho sản phẩm và dịch vụ), mặc dù sản phẩm ay có thé đã tồn tại trên thi trường dưới các dạng khác nhau, và có thể đã có doanh nghiệp khác cung ứng sản phẩm đó Cải tiến sản phẩm hiện hữu nghĩa là thay đôi các thuộc tinh của sản phẩm hiện hữu theo hướng đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng Phát triển sản phẩm thông thường sẽ tạo ra chỉ phí cao trong việc nghiên cứu và phát triển (Nguyễn Thành Độ & Nguyễn Ngọc Huyền, 2002) ?

1.2.1.2 Khái niệm phát triển sản phẩm huy động vốn

Dựa trên quan điểm như trên, có thé hiểu rang phát triển sản phẩm huy động vốn là tìm kiếm sự tăng trưởng doanh số cho sản phẩm huy động vốn bằng cách cải tiến sản phẩm huy động vốn hiện hữu hoặc phát triển sản phẩm huy động vốn mới.

Dé có thé phát triển sản phẩm huy động vốn, ngân hàng cần sử dụng các phương thức nghiên cứu thị trường, phân tích đối thủ cạnh tranh và các hoạt động quản trị nội bộ một cách phù hợp dé phat triển mới và/hoặc cải tiến các sản phẩm của ngân hang dé phù hợp hon với nhu cầu của từng phân khúc khách hàng và kế hoạch phát triển kinh doanh từng thời kỳ nhằm gia tăng cả về số lượng khách hàng lẫn doanh số huy động vốn của ngân hàng.

Việc phát triển này được thực hiện toàn diện trên tất cả các mặt, các phương diện về cả quy mô số lượng khách hàng tham gia sản phâm huy động vốn cũng như tần suất giao dịch của khách hàng, tăng doanh số huy động vốn, tăng lợi nhuận, tăng khả năng tiếp cận, tăng tính đảm bảo, tính an toàn và tăng độ hài lòng của khách hàng khi sử dụng sản phâm dịch vụ của ngân hàng.

1.2.1.3 Vai trò và đặc điểm của huy động vốn. s* Vai trò của huy động vốn:

> Đối với nên kinh tế:

- Trong bat kỳ giai đoạn nao của nền kinh tế, NHTM có vai trò hết sức quan trọng trong việc phát triển nền kinh tế NHTM là cầu nối trung gian giữa việc thu

? Nguyễn Thành Độ - Giáo trình Chiến lược kinh doanh và phát triển doanh nghiệp — NXB lao động - xã hội

11 hút nguồn vốn nhàn rỗi từ khách hàng và cung cấp vốn cho những khách hàng có nhu cầu vay vốn để hoạt động, biến nguồn tiền nhàn rỗi từ chỗ chỉ là phương tiện tích lũy và lưu trữ trở thành nguồn vốn lớn của nền kinh tế Bên cạnh đó, thông qua nghiệp vụ huy động vốn còn giúp NHNN kiểm soát được khối lượng tiền tệ trong lưu thông qua việc sử dụng chính sách tiền tệ (tỷ lệ đữ trữ bắt buộc, lãi suất cơ bản, lãi suất trần, lãi suất tái cấp vốn, tỷ giá )

- Vốn là cơ sở dé NHTM tô chức mọi hoạt động kinh doanh: ngoài nguồn vốn ban đầu (vốn điều lệ) thì vốn huy động là nguồn vốn đảm bảo cho sự tăng trưởng tín dụng và hoạt động kinh doanh trong ngân hàng bởi ngân hàng là tổ chức kinh doanh loai hàng hóa đặc biệt đó là tiền.

- Vốn quyết định tính thanh khoản và đảm bảo uy tín của ngân hàng: tính thanh khoản tỷ lệ thuận với vốn của ngân hàng nói chung và vốn khả dụng của ngân hàng nói riêng Nhờ hoạt động huy động vốn càng cao thì ngân hàng có thé hoạt động kinh doanh với quy mô ngày càng mở rộng, tiến hành các hoạt động cạnh tranh có hiệu quả, góp phần vừa giữ được chữ tín, vừa nâng cao thanh thế của ngân hàng trên thương trường

- Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng: Nguồn vốn lớn sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế xét cả về quy mô, khối lượng tín dụng, chủ động về thời hạn, lãi suất Kết quả của sự gia tăng trên giúp ngân hàng kinh doanh đa năng trên thị trường Phân tán rủi ro, tạo thêm vốn cho ngân hàng và khi đó, tất yêu trên thương trường sức cạnh tranh của ngân hàng sẽ tăng lên.

Huy động vốn tại NHTM cung cấp cho Khách hàng một kênh tiết kiệm và đầu tư nhằm làm cho tiền của họ sinh lời, tạo điều kiện cho họ có thể có thêm thu nhập trong tường lai Mặt khác, huy động vốn còn cung cấp cho khách hàng một nơi an toàn dé họ cất giữ và tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi, tạo điều kiện cho họ có cơ hội tiêp cận và sử dụng các dịch vụ tiện ích khác tại ngân hàng

12 s* Đặc điểm của huy động vốn:

- Đây là nguồn vốn chủ yếu sử dụng trong hoạt động kinh doanh của NHTM, thực chất là tài sản bằng tiền của các chủ sở hữu mà ngân hàng tạm thời quản lý và sử dụng nhưng với nghĩa vụ hoàn trả kịp thời, đầy đủ theo thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng.

- Ngu6n vốn huy động từ tiền gửi thường chiếm ty trọng lớn trong tổng nguồn vốn của NHTM, thường chiếm khoảng trên 50% tổng nguồn vốn, mà các ngân hàng hoạt động được là nhờ vào nguồn vốn này và mục tiêu tăng trưởng hàng năm của các Ngân hàng Nguồn vốn này bao gồm tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn, trong đó nguồn vốn từ tiền gửi không ky hạn thường không 6n định, vì khách hàng thường xuyên sử dụng va họ không bị bat cứ ràng buộc nao, do đó ngân hàng cần phải duy trì một khoản dự trữ thanh khoản nhằm để đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng.

- Vốn huy động có chi phí sử dụng vốn cao (do ngân hàng vừa phải trả lãi cho khách hàng vừa phải trả phí bảo hiểm tiền gửi và phải để lại một phần theo tỷ lệ dự trữ bắt buộc của NHNN quy định Tuy nhiên, giữa các ngân hàng đang có sự cạnh tranh gay gắt bởi vì muốn tăng trưởng tín dụng buộc các ngân hàng phải tăng trưởng nguồn vốn huy động, do đó để có được nguồn vốn huy động các ngân hàng phải chấp nhận cạnh tranh về lãi suất dé thu hút dong tiền.

- Đặc biệt vốn huy động chỉ được sử dụng trong các hoạt động tín dụng và bảo lãnh, các NHTM không được sử dụng nguồn vốn nay dé dau tư.

Quy trình phát triển sản phẩm ¿2-2 2 2 £+E£+E££EeEEeEEerxrrszes 14 1.2.3 Phân loại các sản phẩm huy động vốn tại Ngân hàng thương mại

1.2.2.1 Quy trình phát triển sản phẩm mới.

Theo Philip Kotler: Sản phẩm mới được hiểu là những sản phẩm nguyên tác, những phương án cải tiến hay những hàng hóa hiện có được cải biến, cũng như ty san xuất.

Phan tich kha Thiét ké san Thi nghiệm trong Trién khai san năng sản xuất phẩm điều kiện thị trường xuất đại trà

Hình 1.1 Những giai đoạn chính trong quá trình thiết kế sản phẩm hàng hóa mới

(1) Hinh thành ý tưởng: là giai đoạn đầu tiên của quá trình thiết kế sản phẩm mới, nó được bắt nguồn từ việc tìm kiếm những ý tưởng mới cho sản phẩm. Việc tìm kiếm này được tiễn hành một cách có hệ thống và có rất nhiều nguồn ý tưởng để sáng tạo ra một sản phẩm mới như: khách hang, nhà khoa học, đối thủ cạnh tranh, nhân viên bán hàng hay các nhà kinh doanh

(2) Lua chọn ý tưởng: là việc phát hiện va sang lọc loại bỏ những ý tưởng không phù hợp (với công ty, mục đích, mục tiêu chiến lược, khả năng tài chính )

(3) _ Soạn thảo dự án và kiểm tra: Sau khi lựa chọn được ý tưởng sẽ phải xây dựng thành dự án Dự án sé thé hiện các tham số về đặc tính hay công dụng hoặc đối tượng sử dụng khác nhau cho sản phẩm đó Dự án sẽ tạo thành hình ảnh thực sự về một sản pham mà công ty dự định sản xuất đưa ra thị trường và nó phù hợp với khách hàng.

Sau khi soạn thảo dự án hoàn thiện sẽ đến kiểm tra dự án, là việc thử nghiệm quan điểm và thái độ của nhóm khách hàng mục tiêu đối với phương án sản phẩm mới được mô tả Thông qua kiểm tra dự án sẽ lựa chọn được một dự án sản xuất sản phẩm tốt nhất.

(4) Soạn thảo chiến lược Marketing: ngay sau khi dự án sản pham mới được thông qua, doanh nghiệp cần soạn thảo chiến lược marketing cho sản phẩm mới sớm nhất, gồm ba phần:

- Phần thứ nhất: mô tả về quy mô, cấu trúc và hành vi của thị trường mục tiêu, dự kiến xác lập vị trí hàng hóa, cũng như các tiêu chí khối lượng bán, thị phần và lợi nhuận trong những năm tới.

- Phan thứ hai: thé hiện được những số liệu chung về giá trị hàng hóa, việc phân phối hàng hóa và dự toán chỉ phí cho marketing năm đầu tiên.

- Phần thứ ba: đưa ra được mục tiêu trong tương lai, doanh số tiêu thụ và lợi nhuận và chiến lược lâu dài.

(5) Phan tích kha năng sản xuất: đến giai đoạn là này lúc ban lãnh đạo sẽ đánh giá mức độ hấp dẫn về mặt kinh doanh bằng cách phân tích kỹ những chỉ tiêu về dự kiến bán, chi phí và lợi nhuận dé biết chắc chắn có phù hợp với mục tiêu của công ty hay không Nếu chỉ tiêu đạt yêu cầu sẽ chuyên sang sẽ chuyên sang giai đoạn nghiên cứu hàng hóa.

(6) Thiết kế sản pham: bộ phận thiết kế sẽ tạo ra một hay nhiều phương án về dự án hàng hóa với hi vọng có được một mẫu thỏa mãn những tiêu chuẩn sau: người tiêu dùng chấp nhận nó, an toàn và hoạt động tốt khi sử dụng trong điều kiện bình thường, giá thành nằm trong kế hoạch Mẫu sản phẩm phải thé hiện được đầy đủ các đặc tính và tính năng cần thiết.

(7) _ Thử nghiệm trong điều kiện thị trường: công ty tiến hành thử nghiệm hàng hóa, để kiểm tra mức độ hài lòng cũng như có đảm bảo được các tính năng cũng như có được số liệu đánh giá dé lap bao cao chung về mức độ tiêu thụ.

(8) Triển khai sản xuất hàng hóa đại trà: việc thử nghiêm trong điều kiện thị trường sẽ cung cấp cho lãnh đạo những thông tin đầy đủ để quyết định là sản xuất hàng hóa mới Khi đưa ra ngoài thị trường hàng hóa mới công ty phải quyết định chào ban hang hóa ở đâu, khi nào, cho ai và như thé nao.

1.2.2.2 Quy trình phát triển cải tiến sản phẩm hiện hữu:

Oa : @) _ ® - A) - Đỏnh gia san Dộ xuat cai tiờn | ——————>| Soạn thao dy ỏn va kiờm +ằ Soạn thao chiộn phẩm hiện hữu sản phẩm tra sản phẩm sau cải tiên lược marketing

Cải tiờn sản Thử nghiệm trong -————ằ|_ Triển khai san phẩm hiện hữu điều kiện thị trường xuất đại trả

Hình 1.2 Những giai đoạn chính trong quá trình cải tiến sản phẩm hàng hóa hiện hữu

(1) Đánh giá sản phẩm hiện hữu: Dựa vào doanh số tiêu thụ hàng hóa so với mục tiêu đã đề ra và lợi nhuận thu được cùng với việc khảo sat lay y kiến về mức độ hải lòng của khách hàng cũng như những đơn thư, khiếu nại, phàn nàn (nếu có) cùng với việc đánh giá lòng trung thành của khách hàng đối với sản phâm để xem sản phẩm có còn phù hợp với nhu cầu khách hàng và thực tế trên thi trường hay không dé từ đó đưa ra đề xuất.

(2) Đề xuất cải tiến sản phẩm: Sau khi đánh giá tong quát về sản phẩm với những yếu tố trên nếu như doanh số và lợi nhuận của sản phẩm không đạt được so với mục tiêu ban đầu hoặc thấp hơn so với chi phí sẽ đưa ra đề xuất cải tiến sản phẩm.

Các nhân tô ảnh hưởng đến chiến lược phát triển sản phẩm huy động vốn 1.3 Cơ sở thực tiễn về phát triển sản phâm huy động vốn dành cho KHDN tai Ngân hàng thương Mai oo ee eee eseeeeesecseceecsececeeessceseeseesessessessesseseeeeeeseeaeeaees 25 1.3.1 Quan điểm về phát triển sản phẩm huy động vốn của ngân hang thương

hàng doanh nghiệp tai NH TMCP An Binh

Chương 4: Giải pháp phát triển các sản pham huy động vốn dành cho khách hàng doanh nghiệp tai NH TMCP An Bình

TONG QUAN NGHIÊN CỨU VA CƠ SỞ LÝ LUẬN VE PHAT TRIEN CAC

SAN PHAM HUY DONG VON DANH CHO KHACH HANG DOANH

NGHIEP TAI NGAN HANG THUONG MAI

Tại chương 1, luận văn sẽ trình bay ba van đề chính: (1) Tổng quan tình hình các công trình nghiên cứu; (2) Cơ sở lý luận về phát triển sản phẩm huy động vốn dành cho khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại; (3) Phát triển sản phẩm huy động vốn tại Ngân hàng thương mại Trên cơ tổng quan các công trình nghiên cứu, Chương | cũng sẽ chỉ ra khoảng trống nghiên cứu và các van đề luận văn kế thừa, hoàn thiện, bổ sung.

1.1 Tổng quan các công trình nghiên cứu liên quan tới đề tài

1.1.1 Các công trình nghiên cứu ngoài nước