Luận văn thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Huy động vốn tiền gửi khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hai Bà Trưng

Tính cấp thiết của đề tàiHiệu quả hoạt động kinh doanh là van dé quan tâm hàng đầu đối với bat kỳ doanh nghiệp nào, trong đó nhu cầu về vốn là nhu cầu tiên quyết để duy trì và phát triển

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE

NGUYEN HA TRANG

HUY DONG VON TIEN GUI KHACH HANG DOANH NGHIEP TAI NGAN HANG TMCP SAI GON

- CHI NHANH HAI BA TRUNG

Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hang

Mã số: 8340201

NGƯỜI HƯỚNG DAN KHOA HỌC: TS NGUYEN THỊ THANH HAI

XÁC NHAN CỦA XÁC NHẬN CUA CHỦ TỊCH HDCÁN BỘ HƯỚNG DAN CHAM LUẬN VAN

TS Nguyén Thi Thanh Hai PGS TS Phí Mạnh Hồng

Hà Nội - 2023

LỜI CAM ĐOANTôi xin cam đoan luận văn này là kết quả nghiên cứu của riêng tôi, chưa đượccông bồ trong bất cứ một công trình nghiên cứu nào của người khác Việc sử dụng kết

quả, trích dẫn tài liệu của người khác đảm bảo theo đúng các quy định Các nội dung

trích dẫn và tham khảo các tài liệu, sách báo, thông tin được đăng tải trên các tác phẩm,

tạp chí và trang web theo danh mục tải liệu tham khảo của luận văn.

Tác giả luận văn

Nguyễn Hà Trang

LỜI CẢM ƠNTrước tiên, tôi xin được gửi lời cảm ơn chân thành nhất tới Ban giám hiệunhà trường, Khoa Tài chính — Ngân hàng, các Thay cô giáo thuộc các Khoa trongTrường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội đã tận tình giảng dạy tôi trong

suốt khóa học

Tôi xin được bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới TS Nguyễn Thị Thanh Hải

-người hướng dẫn khoa học đã tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tôi trong quá trình thực

hiện luận văn.

Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban lãnh đạo, cán bộ chuyên viên Ngân hàng

TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hai Bà Trưng và các đồng nghiệp tại các phòng chứcnăng đã hỗ trợ, cung cấp cho tôi nhiều thông tin, nhiều ý kiến sát thực, quý báu trongquá trình thu thập thông tin, số liệu cho bài luận văn này

Cuối cùng, tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới gia đình và bạn bè đã tạo điềukiện giúp đỡ, động viên tôi để hoàn thành thành công khóa học

Tôi xin chân thành cảm ơn!

Hà Nội, ngày tháng năm 2023

Tác giả

Nguyễn Hà Trang

TÓM TAT LUẬN VAN

1 Tên luận văn: Huy động vốn tiền gửi khách hàng doanh nghiệp tại Ngân

hàng TMCP Sai Gòn - Chi nhánh Hai Bà Trung

2 Tác giả: Nguyễn Hà Trang

3 Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng

4 Bảo vệ năm: 2023

5 Giáo viên hướng dẫn: TS Nguyễn Thị Thanh Hải

6 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu:

- Mục đích nghiên cứu: Mục đích nghiên cứu của luận văn là đề xuất các giảipháp tăng cường huy động vốn tiền gửi KHDN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi

nhánh Hai Bà Trưng.

- Nhiệm vụ nghiên cứu:

+ Hệ thống hóa cơ sở lý luận về huy động vốn tiền gửi KHDN tại NHTM

+ Phân tích thực trạng huy động vốn tiền gửi KHDN tại Ngân hàng TMCP

Sài Gòn - Chi nhánh Hai Bà Trưng, từ đó đánh giá ưu điểm và những ton tại, hạnchế trong công tác huy động vốn tiền gửi KHDN tại Ngân hàng TMCP Sài Gon -

Chi nhánh Hai Bà Trưng.

+ Đề xuất một số giải pháp chủ yếu nhằm tăng cường huy động vốn tiền gửi

KHDN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hai Bà Trung.

7 Những đóng góp mới của luận văn:

Trên cơ sở kế thừa và phát huy các nghiên cứu trước đây, luận văn tiếp tụcnghiên cứu thực trạng huy động vốn tiền gửi KHDN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn -Chi nhánh Hai Bà Trung dé chỉ ra những kết quả đạt được, những mặt hạn chế vànguyên nhân của hạn chế Từ đó luận văn đưa ra các giải pháp nhằm tăng cường huyđộng vốn tiền gửi KHDN tai Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hai Bà Trưng

trong thời gian tới.

MỤC LỤC

DANH MỤC CÁC TU VIET TẮTT 5° e2 ssssss£ssesseEseEssessesserszrssre i

DANH MỤC CAC BẢNG e °- se se se EseEssEssExsExserserserssrssrssrse ii

DANH MỤC HINH sccssssssssssssssosssosssssesesecenecesecssessscssesssecssccssscssessecesnesseees iv

J0 — ÔỎ 1 CHƯƠNG 1: TONG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VE HUY ĐỘNG VON TIEN GUI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI

NGAN HÀNG THƯƠNG MẠI 2-2-5 s° se ©s££ss£ssessesseeseessessese 4

1.1 Tổng quan nghiên cứu về huy động vốn tiền gửi khách hàng doanh nghiệp

tại ngân hàng thương IMạÌ o- << 5< 5< <9 9999980804400 10050096098090086 4

1.1.1 Tổng quan nghiên cứu nước ngoải -¿-+¿++++2++++++++tzxzrerxxeerx 4

1.1.2 Tổng quan nghiên cứu trong nƯỚC - 2-2 £++£+E+£+£+++E++£E++£xz+rxzzrxerrxee 6

1.1.3 Khoảng trống nghiên cứu -2-2-©2©+E£2EE£+EEESEEEEEEEEEEEEEEECEEEEEEEkrrrkerrree 8

1.2 Khái quát về nguồn vốn của ngân hàng thương mại -5 5 <- 91.2.1 Khái niệm về nguồn vốn của ngân hàng thương Mai -. -2- ¿+¿ 91.2.2 Vai trò của nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại

1.2.3 Cơ cầu nguồn vốn của ngân hàng thương mại 2- 2-2 ©+2++2++c+e 11

1.3 Nội dung cơ bản về huy động vốn tiền gửi khách hàng doanh nghiệp của

ngân hàng (hương ITÌ o- << 5< 2< 999999989595 050.940.0104604960466 16

1.3.1 Các hình thức huy động vốn tiền gửi khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng

0001313002000 +aHẴÂ.)Â-:-:-:.: 16

1.3.2 Các tiêu chí đánh giá hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng doanh

nghiệp của ngân hàng thương Tại - - - + 23t *+*E*tE*EEeEereerrrrrrkrrrrrrkrrrex 18

1.3.3 Các nhân tô ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi khách hang doanh nghiệp

Cua Ngan 81211501119: 150›: 0 1ẺẼẺe 24

CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 5-s- se se se se sss 29

2.1 Quy trình nghién CỨU 0 ó5 << 9 9 9 0.0.9 0 0.0 0009600 29

2.2 Phương pháp thu thập thông ÏI <5 55 5 S5 95 991 5994958956696 31

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu sơ cấp ¿- 2 ¿+ ++2+x£+£+++Exe+rxezrseres 312.2.2 Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp -¿¿©¿+2+++2cxz+zzxxeecrxceee 33

2.3 Phương pháp phân tích số liệu -s- 2c s°ssssesse=ssessessesserserssess 33

2.3.1 Phuong phap So 1 33

2.3.2 Phương pháp thống kê -2-¿©++£+EE£+EEE+2EEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEErrrrrrrrrrer 34

2.3.3 Phương pháp phân tích tong hợpp -2- 2 £+£+£+££++EE++EE£+Exzzrxerrseres 34

CHƯƠNG 3: THỰC TRANG HUY ĐỘNG VON TIEN GUI KHÁCH

HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - CHI

NHANH HAI BÀ TRƯNG 5< 5< eseeeexeseeorseeeorsereorrsssrie 37

3.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hai Bà Trưng 373.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 2- 2 £©£+£E£+E++EEE+EE£+EEezrxrreerre 373.1.2 Các dich vụ cung cấp -:¿- z2 k2 EE21122112711211211111 11111.111.111 373.1.3 Cơ cấu tỔ chức -.‹-cc:-+222vvvvttttEEEE 1tr .rrriiirrrrrrreg 383.1.4 Kết quả kinh doanh s- ¿2s ©+SE+E+2EE£EEEEEEECEEEEEEEEEEAE211.1 re 393.2 Thực trạng huy động vốn tiền gửi khách hàng doanh nghiệp của Ngân

hàng TMCP Sài Gòn - Chỉ nhánh Hai Ba Trưng 5< «5< «==< << 44

3.2.1 Các hình thức huy động vốn tiền gửi khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng

TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hai Ba Trưng - 5 5 5 2+ 3S £+s+sseexeererreerss 44

3.2.2 Quy mô huy động vốn tiền gửi khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP

Sài Gòn - Chi nhánh Hai Bà Trưng - 552323313 E+vEeeEeeteeseeererrrrrsrrsee 46

3.2.3 Thực trạng số lượng khách hàng doanh nghiệp gửi tiền của Chi nhánh 483.2.4 Cơ cau huy động vốn tiền gửi khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP

Sài Gon - Chi nhánh Hai Bà Trung - - - 535322 ***E+*E+EEeeEeeeeeeerrerrerreeee 49

3.2.5 Chi phí huy động vốn tiền gửi khách hàng doanh nghiệp tai Ngân hàng TMCP

Sài Gòn - Chi nhánh Hai Bà Trưng - - - 5c 25+ S33 SE +*E+ESEEeteerrrrrrrrrrerrxex 54

3.2.6 Kết qua khảo sát khách hàng về chat lượng dich vu huy động vốn tiền gửi

khach 8iì15ãi/vìi0i8i1:) 5 00.7 54

3.3 Đánh giá thực trạng huy động von tiền gửi khách hang doanh nghiệp của

Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chỉ nhánh Hai Bà Trưng - -<=< 61

3.3.1 Kết Ua Cat QUOC 005.7 613.3.2 Nhitng mat han 00 A0" ẽ ẽ.ẻ G-ÄŒÃH , 62

3.3.3 NGUYEN 0i) 1 63

CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VÓN TIÊN GUI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SAI GON - CHI NHANH HAI BÀ TRƯNG -ccessscceccccee 68

4.1 Căn cứ đề xuất giải pháp huy động vốn tiền gửi khách hàng doanh nghiệp

tại ngần hàng TMCP chỉ nhánh Hai Bà Trưngg <5-< 5< 5 «5< <=eseesse 68

4.1.1 Kinh nghiệm huy động vốn tiền gửi ở một số NHTM Việt Nam và bài học kinhnghiệm đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hai Ba Trưng 68

4.1.2 Định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh

Hal Ba Trung TT - -^ˆ” Â)Â^ê: 73

4.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn tiền gửi khách hàng doanh nghiệp tai

Ngân hàng TMCP Sai Gòn - Chỉ nhánh Hai Bà Trưng 5-s=< 79

4.2.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cho công tác huy động vốn tiền gửi khách

1158900101 3n119201Đ7 79

4.2.2 Hoàn thiện chính sách phát triển và chăm sóc khách hàng tiền gửi là doanh

4.2.3 Nâng cao chất lượng phục vụ, xây dựng phong cách phục vụ chuyên nghiệptrong công tác huy động vốn tiền gửi tại chi nhánh 2-2 z z2 ++zzsz=xz 814.2.4 Triển khai thực hiện chính sách marketing cho sản phẩm tiền gửi khách hàng

BIU10181140119ãr)N9sì0i1i1 0T .7 84

4.2.5 Nâng cao tính chủ động và tạo động lực trong huy động vốn tiền gửi khách

hàng doanh nghiệp tại chi nhánh 5 - 5 + 133v 3 1v HT HH ng 86

4.2.6 Tăng cường công tác quản lý, điều hành, kiểm tra, giám sát nội bộ trong hoạt

động huy động vốn tiền gửi khách hàng doanh nghiệp 2- ¿522 =5s 87

4.3 Kiến nghi cssscssescsssssssessesssssssssessessssssssesessusssssscsscssessussscsscsasssassscessensssssseseess 88

4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ - 2-22 ©+£+EE£+EE£+EE£EEEtEEEEEEEEEEEEEEEEkrrrkrrrerree 88

4.3.2 Kiến nghị với Ngân hang Nha nưỚc ¿2© ©£££++£E£+EE£+Exzrxrrrserre4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Sài Gòn -2- 22 52+Ez+Exezrerrserrs

n9 — DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

DANH MỤC CÁC TU VIET TAT

STT Ký hiệu Nguyên nghĩa

1 FTP Fund Transfer Pricing - Giá chuyền von nội bộ

2 KHCN Khách hang cá nhân

3 KHDN Khách hàng doanh nghiệp

4 NHNN Ngân hàng Nhà nước

5 NHTM Ngan hang thuong mai

6 SCB Ngân hang Thương mại Cổ phan Sai Gon

7 TCTD Tô chức tin dụng

8 TMCP Thương mại cổ phan

9 SXKD Sản xuất kinh doanh

10 VHĐ Vốn huy động

DANH MỤC CÁC BANG

STT Bang Nội dung Trang

„ Nguồn vốn huy động của SCB Hai Bà Trưng giai

Trưng giai đoạn 2020 — 2022

Tình hình huy động vốn tiền gửi khách hàng

4 Bảng 3.4 | doanh nghiệp tại SCB Hai Bà Trưng giai đoạn 46

2020 - 2022

Kết quả thực hiện huy động vốn tiền gửi KHDN

5 Bang 3.5 | so với kế hoạch tại SCB Hai Bà Trưng giai đoạn 47

2020 - 2022

: Số khách hàng gửi tiền tại SCB Hai Bà Trưng

giai doan 2020 - 2022

Thị phan huy động vốn tiền gửi khách hàng

7 Bang 3.7 | doanh nghiệp của SCB Hai Bà Trưng giai đoạn 49

2020 - 2022

Cơ câu huy động von tiền gửi khách hàng doanh

8 Bang 3.8 | nghiép theo loai tién té tai SCB Hai Ba Trung 50

giai doan 2020 - 2022

Cơ cau huy động vốn tién gửi khách hang doanh

9 Bảng 3.9 | nghiệp theo kỳ hạn tại SCB Hai Bà Trưng giai 51

đoạn 2020 - 2022

Cơ cau huy động vôn tiền gửi KHDN theo thành

10 Bảng 3.10 | phần kinh tế và quy mô doanh nghiệp của SCB 52

Hai Ba Trung giai doan 2020 - 2022

Chi phí huy động vốn tiền gửi KHDN bình quân

1 | Bảng311 | P Uy Sens von ens 1 54

tại SCB Hai Bà Trưng giai đoạn 2020 - 2022

12_ | Bảng 3.12 | Yếu tố lãi suất 55

13 Bảng 3.13 | Yếu tô chất lượng sản phẩm dịch vụ tiền gửi 55

14 Bang 3.14 | Yếu tố uy tin của ngân hang 56

il

15 | Bảng 3.15 | Yếu tô chính sách khách hàng 57

16 | Bảng 3.16 | Yếu tô đội ngũ nhân viên 58

17 Bang 3.17 | Yếu t6 thủ tục và thời gian giao dịch 59

18 | Bang 3.18 | Yếu tố cơ sở vật chat 60

iii

DANH MỤC HÌNHSTT Hình Nội dung Trang

1 Hình 2.1 | Quy trình nghiên cứu của Luận văn 29

2 Sơ đô 3.1 | Cơ cấu tổ chức SCB Hai Bà Trưng 39

iV

MỞ DAU

1 Tính cấp thiết của đề tàiHiệu quả hoạt động kinh doanh là van dé quan tâm hàng đầu đối với bat kỳ

doanh nghiệp nào, trong đó nhu cầu về vốn là nhu cầu tiên quyết để duy trì và phát

triển sản xuất, nó phan anh nguồn lực tài chính được đầu tư vào sản xuất kinh doanh(SXKD), đặc biệt trong giai đoạn hiện nay khi các doanh nghiệp đều mong muén

đầu tư mở rộng sản xuất, đa dạng hóa dịch vụ nhằm tăng khả năng cạnh tranh

Là một doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, nhu cầu về

vốn đối với ngân hàng thương mại (NHTM) lại càng quan trọng bởi không có vốnngân hàng sẽ không thê tồn tại Trong nền kinh tế, ngành ngân hàng được coi làhuyết mạch, là kênh huy động vốn có tầm quan trọng đặc biệt, hoạt động tín dụngngân hàng đã góp phần không nhỏ trong việc cung ứng vốn cho các doanh nghiệp

hoạt động Dé đáp ứng đủ nhu cầu vốn của thị trường, NHTM phải huy động vốn từbên ngoài, nói cách khác ngân hàng muốn tôn tại và phát triển thì việc huy động

vốn đóng một vai trò then chốt

Nguồn vốn các ngân hàng huy động được xuất phát từ nhiều nguồn khác nhau,nhưng nguồn vốn chủ yếu van là nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế và dân cư.Vấn đề huy động tiền gửi luôn là vấn đề cốt lõi của các ngân hàng đặc biệt trong bốicảnh tình hình chính trị và thế giới có nhiều bất ổn như hiện nay đã tác động đến tâm

ly và thói quen tiêu dùng của người gửi tiền và gây ảnh hưởng xấu đến công tác huyđộng tiền gửi của ngân hàng

Là một thành viên năm trong hệ thống ngân hàng thương mại, Ngân hàngThương mại cô phần (TMCP) Sài Gòn - Chi nhánh Hai Bà Trưng đã và đang gópphần không nhỏ vào sự phát triển kinh tế Việt Nam

Tuy nhiên, cùng với sự biến động và thách thức của nền kinh tế và sự cạnhtranh khốc liệt của các NHTM khác trên cùng địa bàn, mặt khác do tác động củanhững doanh nghiệp, tập đoàn, cá nhân có sai phạm và liên quan trực tiếp với SCB đãlàm ảnh hưởng đến niềm tin của người gửi tiền, Ngân hang Nhà nước đã phải kiêm

soát đặc biệt đối với SCB Do đó, Ngân hàng TMCP Sai Gòn - Chi nhánh Hai Bà

Trưng đã gặp không ít khó khăn trong nghiệp vụ huy động vốn tiền gửi khách hàngdoanh nghiệp Quy mô nguồn vốn tiền gửi khách hàng doanh nghiệp mặc dù tăngnhưng còn khá thấp so với quy mô nguồn vốn tiền gửi khách hàng cá nhân, tốc độ

tăng trưởng giảm (năm 2021 tốc độ tăng trưởng là 123,6% thì đến năm 2022 tốc độtăng trưởng còn 111,7%), huy động vốn ngoại tệ thấp Ngoài ra, khách hàng đánh giáchưa tốt về yếu tố thủ tục, thời gian giao dịch và yếu tố đội ngũ nhân viên Khách

hàng cho rang thời gian xử lý giao dich còn chậm, thủ tục phức tạp, chưa hài lòngđối với nhân viên của ngân hàng trong khi giao dịch và phục vụ khách hàng Vì vậy,huy động vốn tiền gửi khách hàng doanh nghiệp được đặt lên trọng tâm hàng đầu

cùng với đó là mục tiêu én định nguồn vốn, tăng tính thanh khoản, tạo nền móng

vững chắc cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh Do đó, tìm các giải pháp dé thuhút được nguồn vốn này là van dé rất cần thiết của Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chinhánh Hai Bà Trưng Nhận thức được tầm quan trọng đó, tôi lựa chọn đề tài: “Huy

động vốn tiền gửi khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chỉ

nhánh Hai Bà Trưng” làm luận văn thạc sĩ.

2 Câu hỏi nghiên cứu

Thực trạng huy động vốn tiền gửi KHDN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh Hai Bà Trưng như thế nào?

Giải pháp tăng cường huy động vốn tiền gửi KHDN tại Ngân hàng TMCP

Sài Gòn - Chi nhánh Hai Bà Trưng là gì?

3 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu

- Mục đích nghiên cứu:

Mục đích nghiên cứu của luận văn là đề xuất các giải pháp tăng cường huyđộng vốn tiền gửi KHDN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hai Bà Trưng

- Nhiệm vụ cụ thể:

+ Hệ thống hóa cơ sở lý luận về huy động vốn tiền gửi KHDN tại NHTM

+ Phân tích thực trạng huy động vốn tiền gửi KHDN tai Ngân hàng TMCP SàiGon - Chi nhánh Hai Ba Trung, từ đó đánh giá ưu điểm và những tôn tại, hạn chếtrong công tác huy động vốn tiền gửi KHDN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi

nhánh Hai Bà Trưng.

+ Đề xuất một số giải pháp chủ yếu nhằm tăng cường huy động vốn tiền gửi

KHDN tại Ngân hàng TMCP Sai Gòn - Chi nhánh Hai Bà Trưng.

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu:

Luận văn tập trung nghiên cứu hoạt động huy động vốn tiền gửi tại NHTM

- Phạm vi nghiên cứu:

+ Về không gian: Luận văn nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi

nhánh Hai Bà Trưng.

+ Về thời gian: Luận văn xem xét, đánh giá thực trạng trong giai đoạn từ năm

2020-2022; Dé xuất giải pháp kế hoạch từ năm 2023 đến năm 2025

5 Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu chủ yếu là: phương pháp thu thập

số liệu sơ cấp và thứ cấp, phương pháp phân tích số liệu, phương pháp so sánh,phương pháp thống kê, phương pháp phân tích tổng hợp Đề thu thập số liệu sơ cấp,tác giả đã thực hiện khảo sát ý kiến một số KHDN sử dụng dịch vụ tiền gửi tại chi

nhánh.

6 Kết cấu luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tải liệu tham khảo, luận văn được kếtcau thành 4 chương

Chương 1: Tổng quan nghiên cứu và co sở lý luận về huy động vốn tiền gửi

khách hang doanh nghiệp tại ngân hàng thương mai

Chương 2: Phương pháp nghiên cứu

Chương 3: Thực trạng huy động vốn tiền gửi khách hàng doanh nghiệp tại

Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hai Bà Trưng

Chương 4: Giải pháp tăng cường huy động vốn tiền gửi khách hàng doanh

nghiệp tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hai Bà Trưng

CHƯƠNG 1: TONG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VE HUY

ĐỘNG VÓN TIỀN GỨI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN

HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Tổng quan nghiên cứu về huy động vốn tiền gửi khách hàng doanh

nghiệp tại ngần hàng thương mại

1.1.1 Tổng quan nghiên cứu nước ngoàiAyene (2020) đã nghiên cứu và xác định các yếu tô quyết định việc huy độngtiền gửi tại Ngân hàng Thương mại Ethiopia, một hoạt động then chốt trong hệthống ngân hàng Ngân hàng huy động nguồn lực tài chính cần thiết cho đầu tư và

tăng trưởng kinh tế từ hộ gia đình, doanh nghiệp, cơ quan tổ chức và chính phủ

Việc xác định các yếu tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi là quan trong để ngân

hàng hoạt động hiệu quả, cạnh tranh trên thị trường và duy trì tính thanh khoản.

Phương pháp nghiên cứu chủ yếu dựa vào dit liệu sơ cấp thu thập từ 238 bảng câuhỏi hợp lệ phân phát cho khách hàng được chọn của ngân hàng Dữ liệu thứ cấp

cũng được sử dụng dé bổ sung cho dữ liệu so cấp Phân tích dữ liệu được thực hiện

một cách định lượng thông qua phần mềm SPSS Kết quả nghiên cứu cho thấy rằng

sự mở rộng chi nhánh, đa dạng dịch vụ do ngân hàng cung cấp, bảo mật thông tin

khách hàng, niềm tin vào hệ thống ngân hàng và thói quen tiết kiệm là những biến

số có ảnh hưởng đáng kể đến việc huy động tiền gửi Hơn nữa, lãi suất và lạm phát

cũng là những yếu tố vĩ mô quan trọng ảnh hưởng đến việc huy động tiền gửi Dựatrên những phát hiện này, các khuyến nghị cũng được đưa ra

Sisay (2021) đã đánh giá thực tiễn huy động tiền gửi của Ngân hàng Quốc tế

NIB S.C và mức độ áp dụng các chiến lược huy động tiền gửi tại ngân hàng này,

cũng như các công cụ và kỹ thuật được sử dụng, do trước đây chưa có nghiên cứu

nào tương tự được thực hiện tại Ngân hàng NIB Dé thực hiện nghiên cứu, phươngpháp nghiên cứu mô tả được chọn lựa Đối tượng tham gia nghiên cứu gồm nhânviên có ít nhất hai năm kinh nghiệm tại các chi nhánh thành phố và văn phòng trungương, cùng với khách hàng của ngân hàng Từ tổng số 186 chi nhánh, 127 chinhánh được chọn và 126 khách hàng được lựa chọn từ tổng số khách hàng không

xác định Kỹ thuật chọn mẫu mục đích phi-xác suất cũng được áp dụng Công cụchính dé thu thập dữ liệu sơ cấp là bang câu hỏi và phỏng vấn, trong khi dữ liệu thứ

cấp được thu thập từ báo cáo hàng năm của công ty, tài liệu xuất bản Kết quả

nghiên cứu cho thấy Ngân hàng NIB ghi nhận sự tăng trưởng tiền gửi liên tục trong

vai năm qua Các yếu tố ảnh hưởng đến khối lượng tiền gửi của ngân hàng bao gồm

cách xử lý khách hàng, mở rộng chi nhánh một cách quyết liệt, sự đa dạng hóa sảnphẩm, cho vay và tiến bộ Nghiên cứu cũng phát hiện ra rằng Ngân hang NIB mởrộng chi nhánh một cách mạnh mẽ, cung cấp các sản phẩm khác nhau, không tặngquà cho khách hàng mới, không cung cấp đào tạo cần thiết cho nhân viên về huy

động tiền gửi, chiến lược tiếp thị của ngân hàng làm tăng số tiền gửi, cạnh tranh cao

từ các ngân hàng khác, công nghệ kém trong việc đáp ứng sự hai lòng của khách

hàng Cuối cùng, nghiên cứu đã xác định các khoảng trống như việc thiếu đào tạonhân viên về huy động tiền gửi, tặng quà cho khách hàng mới, sử dụng công nghệkém, thiếu kỹ năng tiếp thị ở nhân viên, cạnh tranh cao từ các ngân hàng khác

Banke & Yitayaw (2022) đã xác định các yếu tô cụ thể của ngân hàng và cácyếu t6 vi mô ảnh hưởng đến việc huy động tiền gửi tại các ngân hàng thương mai

Ethiopia Nghiên cứu này sử dụng phương pháp định lượng, với dữ liệu bảng cân

đối từ 14 ngân hàng thương mại từ năm 2011 đến 2020 Dữ liệu thứ cấp từ các báocáo tài chính được kiểm toán của các ngân hàng này đã được phân tích thông quacác phép đo mô tả và mô hình kinh tế lượng, cụ thé là mô hình ảnh hưởng cố định.Kết quả nghiên cứu đã chỉ ra răng, tỷ lệ cho vay so với tiền gửi, tăng trưởng kinh tế,

lạm phát, tăng trưởng dân số và ôn định chính trị có ảnh hưởng đáng kế đến huy

động vốn tiền gửi của các ngân hàng thương mại nói chung và huy động vốn tiền

gửi KHDN nói riêng.

Sudha (2022) đã tập trung nghiên cứu vào việc huy động tiền gửi của ngân

hàng thương mại, thông qua một nghiên cứu so sánh giữa AXIS LTD và CUB LTD.

Huy động tiền gửi được coi là một phần quan trọng của hoạt động ngân hàng, đặcbiệt là trong bối cảnh ngành ngân hàng Ấn Độ hiện nay, nơi mà việc huy động tiết

kiệm thông qua các kê hoạch tiên gửi khác nhau được xem là nhiệm vụ chính của

ngân hàng Nghiên cứu đã thực hiện đánh giá xu hướng và sự tăng trưởng trong việc

huy động tiền gửi của AXIS LTD và CUB LTD trong khoảng thời gian từ

2011-2012 đến 2020-2021 Ba loại tiền gửi khác nhau được xem xét trong nghiên cứu này

bao gồm tiền gửi theo yêu cầu, tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn Tổng số tiềngửi được huy động trong các năm từ 2011-2012 đến 2020-2021 tại tất cả các chỉ

nhánh của AXIS LTD và CUB LTD tại Ấn Độ được thu thập từ trang web chínhthức của ngân hàng liên quan Dữ liệu chuỗi thời gian thu thập được phân tích bằngcác phương pháp thống kê mô tả Các chỉ số như trung bình, độ lệch chuẩn, hệ sốbiến đổi và Tỷ lệ Tăng trưởng Hàng năm Hợp chất (CAGR) được tính toán dé phân

tích đữ liệu này Kết quả nghiên cứu đã chỉ ra rằng, đã có một sự tăng trưởng đáng

kế trong việc huy động mọi loại tiền gửi tại AXIS LTD và CUB LTD ở Ấn Độ nóichung và khăng định tầm quan trọng của huy động tiền gửi đối với sự phát triển củacác ngân hàng ở An Độ

1.1.2 Tổng quan nghiên cứu trong nước

Thùy Vinh (2012) đã chỉ rõ, theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, từ

ngày 01/09/2012, các tổ chức tin dụng không được gửi tiền, nhận tiền gửi (trừ tiềnthanh toán) tại tô chức tín dụng khác và nếu muốn được giao dịch liên ngân hàngphải không có các khoản nợ quá hạn đối với các giao dịch từ 10 ngày trở lên tại thờiđiểm thực hiện giao dịch (đối với bên đi vay), nên nhu cầu vốn ngắn hạn cũng tănglên Do vậy, các ngân hàng gặp khó về vốn không thể nhờ cậy vào thị trường liênngân hàng như trước, mà buộc phải day mạnh huy động vốn từ dân cư Bài viết

cũng dẫn chứng ý kiến của một số chuyên gia dé chứng minh cho nhận định nay

Đường Thị Thanh Hải (2014) đã làm rõ 04 nhân tố ảnh hưởng đến huy độngvốn của NHTM và đưa ra 02 nhóm giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động

vốn của các ngân hàng, bao gồm: Các giải pháp bên trong và bên ngoài NHTM

Nguyễn Hồng Yến và Vũ Thị Kim Thanh (2017) cho rằng: Nguồn huy độngvốn có vai trò rất lớn trong hoạt động của Ngân hàng, đặc biệt trong nên kinh tế thị

trường Do đó, việc mở rộng các sản phẩm tiền gửi tới các tổ chức kinh tế cũng như

các tầng lớp dân cư là vấn đề hàng đầu của Ngân hàng Thông qua nghiên cứu,

nhóm tác giả đã đề xuất 07 giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy độngvốn của các NHTM Trong đó, giải pháp tăng cường cơ chế điều hành huy độngvốn và KD vốn là giải pháp cần được thực hiện ngay Theo đó các NHTM cần xâydựng chính sách huy động nguồn vốn đúng với cơ chế chính sách của Nhà nước,phù hợp diễn biến thị trường, nhu cầu khách hàng và định hướng chiến lược kinh

doanh của các Ngân hàng Bên cạnh đó, thực hiện cơ chế điều hành lãi suất theo

hướng linh hoạt, tạo quyền tự chủ cho các Chi nhánh của Ngân hàng Nghiên cứuthị trường nguồn huy động vốn để đưa ra chính sách lãi suất huy động mềm dẻo,linh hoạt hấp dẫn khách hàng, phù hợp với diễn biến lãi suất thị trường trong từng

thời kỳ

Ninh Thị Thúy Ngân (2019) đã phân tích tình hình huy động vốn của hệthống Ngân hàng thương mại Việt Nam Bài viết cũng chỉ ra một số chính sách huyđộng vốn của NHTM trong bối cảnh hiện nay và xác định 3 yếu tố quan trọng nhất

cấu thành chính sách huy động vốn gồm: Tình hình thực tế của Kinh tế - xã hội;

Chính sách và quy định của NHNN; Chính sách huy động vốn mà NHTM áp dụng

Từ những phân tích đó, bài viết đã đề xuất 4 giải pháp nhằm thực hiện tốt huy động

vốn trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt hiện nay là triển khai chính sách thu hútkhách hàng: Chính sách lãi suất hợp lý; Mở rộng hoạt động kinh doanh và Đây

mạnh chính sách marketing.

Nguyễn Thu Hong (2020) đã đưa ra những đánh giá về thị trường tài chínhnhững năm gan đây Ngân hàng Việt Nam đã phát triển nhanh và có nhiều thay đổitích cực cùng với sự tăng trưởng của nền kinh tế Dé đảm bảo nguồn vốn phục vụcho hoạt động kinh doanh, nguồn huy động từ bên ngoài đóng vai trò vô cùng quantrọng Việc áp dụng Marketing đối với nguồn vốn huy động các NHTM là cần thiết

Thông qua nghiên cứu trường hợp cụ thé của NHTM cô phan Đầu tư và Phát triển

Việt Nam (BIDV) Chi nhánh Hà Tây, bài viết nêu một số ưu, nhược điểm trong

hoạt động Marketing huy động vốn tại các NHTM, từ đó đề xuất một số giải phápnhằm day mạnh hoạt động này

Dương Văn Bôn (2021) đã đưa ra đánh giá do ảnh hưởng của đại dịch

Covid-19, nên từ đầu năm 2020 đến nay, hoạt động huy động và cho vay vốn của

các tổ chức tín dụng tại Việt Nam diễn biến trái chiều Trong khi tiền gửi của dân

cư bắt đầu tăng chậm lại ké từ tháng 6/2020 thì tiền gửi của DN lại tăng rất mạnhtrong những tháng trở lại đây Bài viết phân tích các điểm cần lưu ý về hoạt động

huy động vốn và cho vay của NHTM trong bối cảnh này

1.1.3 Khoảng trồng nghiên cứuCác công trình nghiên cứu nước ngoài và trong nước đã đạt được nhiều hiểubiết sâu sắc về huy động vốn tiền gửi tại các ngân hàng thương mại Các nghiên cứunay, mặc dù khác nhau về phạm vi và đối tượng, đều nhắn mạnh vào việc xác địnhcác yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến việc huy động tiền gửi, từ đó đề xuất các chiến

lược và giải pháp phù hợp Trong bối cảnh quốc tế, các tác giả đã sử dụng phương

pháp định lượng và thu thập đữ liệu từ nguồn sơ cấp và thứ cấp dé xác định các yếu

tố như mở rộng chi nhánh, đa dang hóa sản phẩm, niềm tin vào hệ thống ngân hang,

và cả các yếu tố vĩ mô như lãi suất và lạm phát Kết quả từ các nghiên cứu này chothấy sự cần thiết của việc năm bắt đúng các yếu tố ảnh hưởng dé tăng cường khảnăng huy động vốn Trong nội dung nghiên cứu trong nước, các tác đã tập trung vào

việc phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn cũng như đề xuất các giảipháp và chiến lược cải thiện Các nghiên cứu này nhắn mạnh vai trò của chính sách

lãi suất, marketing, chính sách của Ngân hàng Nhà nước, và cả những thách thức do

ảnh hưởng của đại dịch Covid-19 Tóm lại, từ các nghiên cứu này, rõ rang là việc

huy động vốn tiền gửi đòi hỏi sự hiểu biết về nhiều yếu tố từ môi trường kinh

doanh, đến chính sách ngân hàng và thói quen của khách hàng Việc ứng dụng các

phát hiện từ những nghiên cứu nay có thé giúp các ngân hàng thương mại phát triểnchiến lược huy động vốn hiệu quả hơn

Bên cạnh việc kế thừa các công trình nghiên cứu trước đó thì đề tài nghiêncứu của tác giả đã thực hiện khai thác các khoảng trống cụ thể như sau:

- Phát triển một hệ thống chỉ tiêu đánh giá một cách đầy đủ và toàn diện chongân hàng TMCP Sài Gon - Chi nhánh Hai Bà Trưng, kết hợp các yếu tố như mức

độ hài lòng của khách hàng doanh nghiệp, hiệu quả của các kênh huy động vốn, vàảnh hưởng của dịch vụ khách hàng đến quyết định gửi tiền

- Tập trung vào điều kiện và môi trường kinh doanh đặc thù của chi nhánhHai Bà Trưng, bao gồm cả văn hóa kinh doanh địa phương, cơ sở hạ tầng và đặc

điểm của thị trường tải chính tại đây

- Thời gian nghiên cứu được chọn cho giai đoạn từ 2020 — 2022, đây là giai

đoạn đại dịch covid xảy ra khiến cho hoạt động huy động vốn bị ảnh hưởng đáng kếbởi những yếu tố đặc thù so với các giai đoạn khác

- Tác giả đề xuất các giải pháp gắn liền với thực tế tại SCB chi nhánh Hai BàTrưng để cải thiện hiệu suất huy động vốn, đặc biệt là chú trọng đối với các giảipháp gia tăng sự tin cậy và niềm tin của công chúng trong day mạnh hoạt động huy

động vốn tiền gửi KHDN tai Chi nhánh

1.2 Khái quát về nguồn vốn của ngân hàng thương mại1.2.1 Khái niệm về nguồn vẫn của ngân hàng thương mại

Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (2010): “Ngân hàng là loại hình tổchức tín dụng có thé được thực hiện tat cả các hoạt động Ngân hàng” “NHTM là

loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt độngkinh doanh khác theo quy định của luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận”

Trong đó, hoạt động chủ yếu và thường xuyên của NHTM là nhận tiền gửi

của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thựchiện nhiệm vụ chiết khấu và nghiệp vụ thanh toán

Các NHTM đã tập trung và huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau, bằngnhiều phương thức khác nhau để tạo lập nguồn vốn hoạt động cho mình, theo Peter

Rose thì: “Nguồn vốn của NHTM là những giá tri tiền tệ do NHTM tạo lập hoặchuy động được dùng cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác”

Bản chất, nguồn vốn của NHTM là một bộ phận của thu nhập quốc dân, đó lànhững khoản tiền tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất và tiêu dùng mà các cá

nhân và tổ chức chính quyền sử dụng khoản vốn đó cho ngân hang dé nhận lại một

khoản thu nhập tương ứng với quyền sử dụng vốn đó

Như vậy, NHTM là trung gian tài chính tốt nhất, thực hiện vai trò tập trung

và phân phôi lại von cho nên kinh tê dưới hình thức tiên tệ, là chiéc câu nôi giữa

cung và cầu về vốn trên thị trường tiền tệ, từ đó góp phần làm tăng quá trình luân

chuyên vốn, giảm chỉ phí tìm kiếm các nguồn vốn cho nền kinh tế, kích thích hoạtđộng sản xuất kinh doanh phát triển (Tô Kim Ngọc, 2016)

1.2.2 Vai trò của nguồn vẫn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng

thương mại

Trong quá trình hoạt động kinh doanh của bất cứ một doanh nghiệp nào, vốn

luôn giữ một vị trí vô cùng quan trọng Theo Nguyễn Văn Tiến, (2013), đối với hoạt

động kinh doanh của NHTM, vai trò của von được thé hiện như sau:

- Là cơ sở để ngân hàng thương mại thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh

Đối với doanh nghiệp, vốn là điều kiện tiên quyết để duy trì và phát triển sản

xuất kinh doanh Ngân hàng với đặc trưng là doanh nghiệp kinh doanh loại hànghóa đặc biệt - tiền tệ thì vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh chính mà còn là

đối tượng kinh doanh chủ yếu Vì vậy, vốn có vai trò quyết định trực tiếp tới quy

mô kinh doanh của ngân hàng Những ngân hàng có vốn lớn sẽ có nhiều thế mạnhtrong kinh doanh, ngược lại, những ngân hàng có ít vốn đồng nghĩa với việc gặpnhiều khó khăn khi tiến hành kinh doanh (Nguyễn Minh Kiều, 2012)

- Quyết định quy mô, phạm vi hoạt động và khả năng mở rộng các nghiệp vụ

kinh doanh của NHTM.

Vốn quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp hoạt động kinh doanh của

ngân hàng Thực tế đã chứng minh, những ngân hàng có vốn lớn thường có khoảnmục đầu tư và cho vay đa dạng, phạm vi và đối tượng cho vay cũng lớn hơn cácngân hàng có quy mô nhỏ Không những thế, các NHTM có vốn lớn còn có thévươn ra thị trường quốc tế trong khi các NHTM nhỏ thường bị giới hạn trong phạm

vi thị trường ngành, thị trường địa phương Hơn nữa, các NHTM có nguồn vốn lớn

có thê phản ứng nhạy bén với sự biến động lãi suất thị trường, tăng khả năng thu hút

vốn đầu tư từ dân cư cũng như các tô chức kinh tế Vốn cũng ảnh hưởng đến việc

mở rộng mạng lưới, đầu tư trang thiết bị công nghệ Vì vậy, khi khả năng vốn củangân hàng dồi dào chắc chắn sẽ mở rộng và đáp ứng được nhu cầu vay vốn, có điều

kiện mở rộng thị trường tín dụng, tăng khả năng thanh toán và đa dạng hóa các dịch

vụ ngân hàng, phục vụ tốt hơn cho sự phát triển của nền kinh tế (Nguyễn Minh

10

Kiều, 2012).

- Đảm bao khả năng thanh toán và uy tin của NHTM trên thị trưởng.

Trong hoạt động ngân hàng, uy tín là yếu tố vô cùng quan trọng, quyết định

trực tiếp đến thương hiệu và sự sống còn của ngân hàng Uy tín của ngân hàng trong

kinh doanh được thẻ hiện trước hết ở khả năng sẵn sàng thanh toán cho khách hàng.Vốn khả dụng càng lớn thì khả năng thanh toán càng cao Vì vậy, loại trừ các nhân

tố khác, khả năng thanh toán tỷ lệ thuận với quy mô vốn của ngân hàng Như vậy,với tiềm năng vốn lớn, ngân hàng có thê hoạt động kinh doanh với quy mô ngàycàng mở rộng, cạnh tranh có hiệu quả nham giữ chữ tín và nâng cao vị thé của ngânhàng trên thị trường (Nguyễn Minh Kiều, 2012)

- Quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại

Quy mô hoạt động, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật hiện đại của ngân

hàng là tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn Đồng thời, khả năng lớn về vốn là điềukiện thuận lợi đối với các ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với cácthành phần kinh tế xét cả về quy mô, khối lượng tín dụng, chủ động về thời gian, thờihạn cho vay, thậm chí quyết định lãi suất hợp lý cho khách hàng Điều đó sẽ thu hút

ngày càng nhiều khách hàng, kéo theo doanh số hoạt động tăng lên, lợi nhuận thu

được ngày càng cao Đây chính là điều kiện để bổ sung thêm vốn tự có của ngân

hàng, tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật và quy mô của hoạt động ngân hàng trên

mọi lĩnh vực Đồng thời, vốn lớn sẽ giúp ngân hàng mở rộng các hình thức liêndoanh, liên kết, kinh doanh dịch vụ thuê mua, mua bán nợ, chứng khoán, bảo hiểm

chứ không chỉ dừng lại ở các dịch vụ thanh toán, huy động và cho vay thông thường.

Chính sự đa dạng hóa trong kinh doanh này sẽ góp phan phân tán, giảm thiểu rủi ro,tạo thêm vốn cũng như tăng sức cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường (NguyễnMinh Kiều, 2012)

Tóm lại, vốn đóng vai trò vô cùng quan trọng đối với hoạt động của NHTM.Nguồn vốn không chỉ giúp NHTM tồn tại, hoạt động được mà nó còn cho phépNHTM nở rộng quy mô hoạt động, vươn tới nhiều lĩnh vực mới, giúp ngân hàng có

đủ uy tin và sức mạnh dé tồn tại và phát triển trên thương trường

1.2.3 Cơ cầu nguồn vẫn của ngân hàng thương mại

11

1.2.3.1 Vốn chủ sở hữuTrong các loại vốn của NHTM, vốn chủ sở hữu mang tính én định và có tinhchat bắt buộc Ngân hang sử dụng nguồn vốn này dé trang bị cơ sở vật chat, cácđiều kiện hình thành khi thành lập mới Với chức năng bảo vệ, vốn chủ sở hữu được

coi như là tài sản đảm bảo để tạo lòng tin đối với khách hàng, duy trì khả năng

thanh khoản trong trường hợp ngân hàng gặp thua lỗ Vốn chủ sở hữu cũng là căn

cứ dé tính toán các tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động ngân hàng Vậy “Vốn chủ

sở hữu là vốn riêng của một NHTM, bao gom số vốn ban dau và số vốn gia tăng

không ngừng cùng với sự phát triển của NHTM”

1.2.3.2 Von tiền gửi

* Khải niệm:

Ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, với chức năng huy động vốn và

sử dụng nguồn vốn đó để cho vay và đầu tư Ngân hàng huy động vốn từ dân chúng,trả lãi cho các khoản tiền gửi đó, sử dụng vốn đó vào mục đích kinh doanh củamình là cho vay và đầu tư với mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận Vì thế, vốn tiền gửi lànguồn vốn quan trọng nhất trong hoạt động kinh doanh của một NHTM Ngân hàngthực hiện việc mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng,bang cách đó ngân hàng huy động tiền của doanh nghiệp, tổ chức và dân cư

Vậy: Tién gửi là tài sản bằng tiền của các tổ chức và cá nhân mà ngân hàng

đang tạm thời quản lý sử dụng với trách nhiệm hoàn trả (Lâm Chí Dũng, 2011).

* Đặc điểm của vốn tiền gửi:

- Tiền gửi trong NHTM chiếm ty trọng lớn trong tông nguồn vốn của NHTM

(Lâm Chí Dũng, 2011).

- Các NHTM hoạt động được chủ yếu nhờ vào nguồn vốn tiền gửi Do nguồnvốn này chiếm tỷ trọng lớn nên hau hết các hoạt động chính của ngân hàng đều phảidựa nguồn vốn này (Lâm Chí Dũng, 2011)

- Tiền gửi là nguồn vốn không ổn định, khách hàng có thé rút tiền của họ màkhông bị ràng buộc, nếu có ngân hàng chỉ phạt bằng việc trả lãi thấp hơn lãi đã camkết với khách hàng Chính vì vậy NHTM cần phải duy trì một lượng tiền dự trữ đảm

12

bảo khả năng thanh khoản, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng Điềunày được thể hiện ở việc các NHTM thực hiện yêu cầu của NHNN trong việc duytrì số dư tối thiêu tiền mặt tại quỹ, số dư tối thiểu tại NHNN Ngoài ra, để đảm bảo

tốt hơn khả năng thanh toán, NHTM còn gửi tiền ở các tổ chức tín dụng (Lâm ChíDũng, 2011).

Với vai trò quan trọng của tiền gửi và đồng thời cũng là yếu tố thể hiện năng

lực tính cạnh tranh giữa các ngân hàng, ngân hàng cần có chiến lược tạo lập và sửdụng đúng dan và hiệu quả vốn tiền gửi Một trong những chiến lược của cácNHTM là đưa những biện pháp nhằm tăng tiền gửi và dé có được nguồn tiền có

chất lượng ngày càng cao, các ngân hàng đã áp dụng nhiều hình thức huy động khác

nhau như: tiền gửi thanh toán (tiền gửi không kỳ hạn), tiền gửi có kỳ hạn của tổchức và cá nhân, tiền gửi tiết kiệm của dân cư, huy động vốn thông qua việc pháthành kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi,

* Các loại tiền gửi:

- Tiền gửi thanh toán

Việc mở tải khoản và cung cấp dịch vụ thanh toán là một trong những dịch

vụ đầu tiên của một NHTM Khách hàng nộp tiền vào ngân hàng và khoản tiền này

sẽ được hạch toán vào tài khoản thanh toán Thực chất đây là tiền của doanh nghiệp

hoặc cá nhân gửi vào ngân hàng, nhờ ngân hang giữ và thanh toán hộ.

Đối với dịch vụ giữ hộ: Tiền của khách hàng sẽ được đảm bảo an toàn vàkhách hàng nhận lãi và hưởng những dịch vụ đi kèm với tài khoản thanh toán Vềphía ngân hàng được sử dụng lượng tiền trong tài khoản thanh toán dé cho vay, đầu

tư và thực hiện các hoạt động khác của ngân hàng.

Đối với dịch vụ thanh toán: Trong phạm vi số dư cho phép, các nhu cầu chỉtrả, thanh toán, chuyển tiền, rút tiền mặt của doanh nghiệp và cá nhân đều đượcngân hàng thực hiện và ngược lại khoản thu bằng tiền của doanh nghiệp và cá nhân

chuyền đến ngân hàng được ngân hàng hạch toán vào tài khoản tiền gửi thanh toán

theo nội dung yêu cầu của lệnh chuyền tiền đến Về phía ngân hàng, ngân hàngđược phép thu phí dich vụ thanh toán chuyền tiền đi, chuyên tiền đến theo đúng

13

biểu phí của ngân hàng.

Đặc điểm:

+ Lãi suất của khoản tiền trong tài khoản thanh toán tại ngân hàng thường rấtthấp (hoặc bằng không) tuy nhiên khách hang có thé sử dụng một số dịch vụ kèmthêm với tài khoản thanh toán như: thanh toán séc tiền mặt, séc bao chi, cho vaythấu chi với mức phí thấp và những giá trị gia tăng như: tặng quà, dịch vu

+ Số dư không ồn định: Thực chất tiền gửi thanh toán là tiền gửi không kỳhạn vì thế khách hàng có thể sử dụng (khách hàng có thẻ rút tiền mặt bằng séc tiềnmặt hoặc giấy rút tiền, chuyển khoản bang ủy nhiệm chi) bất kể lúc nào Chính vì

vậy ngân hàng cần có nguồn tiền dự trữ để đảm bảo việc chỉ trả cho khách hàng

Ý nghĩa:

Tiền gửi thanh toán của khách hàng cung cấp lượng vốn lớn cho ngân hàng,

có ý nghĩa đặc biệt quan trọng trong hoạt động của ngân hàng Khi khách hàng sử

dụng dich vụ này của ngân hàng sẽ tiết kiệm được chi phí lưu thông thông qua việcthanh toán không dùng tiền mặt, sử dụng dịch vụ hiện đại của ngân hàng đặc biệt làgiảm được rủi ro mất mát khi khách hàng tự quản lý tiền của mình

- Tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp, các tô chức xã hội

Nhiều doanh nghiệp, tô chức xã hội có các hoạt động thu, chi tiền theo cácchu kỳ xác định Họ gửi tiền vào ngân hàng để hưởng lãi đồng thời tính toán nhucầu von ở một thời điểm nhất định dé lựa chọn kỳ hạn gửi tiền Khi lựa chọn hìnhthức gửi tiền này khách hàng sẽ phải đến các trụ sở của ngân hàng dé rút tiền, không

sử dụng tiện ích thanh toán qua thẻ, tuy nhiên khách hàng sẽ được hưởng lãi suấttiền gửi cao hơn Mức lãi suất tiền gửi có kỳ hạn phụ thuộc vào thời hạn ghi trênhợp đồng và thông thường thời hạn gửi càng dài thì lãi suất càng cao và ngược lại

- Tiền gửi tiết kiệm

Trong dân chúng luôn ton tại các khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng Khi

đó họ có thé tới ngân hang dé nhờ ngân hàng giữ hộ và mong muốn ngân hàng sé

trả một khoản lãi Đó là hành vi gửi tiết kiệm tại ngân hàng Dé có thé sử dụng tiềngửi, ngân hàng phải cam kết trả cho người gửi tiền một khoản lãi Phần lãi này sẽ

14

được tính toán dựa trên số tiền gửi và kỳ hạn.

Các ngân hàng sử dụng nhiều chiến lược dé tăng lượng vốn tiền gửi tiết kiệm

như việc mở rộng mạng lưới chi nhánh hoặc đưa ra các hình thức huy động đa dạng

và lãi suất hấp dẫn, kỳ hạn đa dạng và quà tặng có giá trị Ngoài ra ngân hàng còncho phép khách hàng thé chấp sé tiết kiệm dé vay vốn nếu khách hàng đáp ứng day

đủ điều kiện về vốn vay

Tiền gửi tiết kiệm thuộc nhóm tài khoản phi giao dịch, có định hướng hưởnglãi và là nguồn vốn có tính ổn định cao tại ngân hàng Đây là một trong nhữngnguôn tiền quan trọng bậc nhất của ngân hàng hiện dai

- Tiền gửi của các ngân hàng khác

Đề đảm bảo khả năng thanh khoản hoặc nhờ thanh toán hộ hoặc nằm trongchiến lược sử dụng vốn của mình, các ngân hàng thường có những giao dịch nhậngửi tiền qua nhau Ngân hàng gửi tiền tại một ngân hàng khác được coi là mộtkhách hang và được những quyền lợi như một khách hàng gửi tiền thông thường

1.2.3.3 Các nguôn vốn phi tién gửi

* Tiên vay

Sự phát triển của ngân hàng, đặc biệt là sự lớn mạnh của hoạt động tín dụngđòi hỏi các ngân hàng cần bổ sung những nguồn vốn mới déi dao hơn so với nguồnvốn truyền thống và ngân hàng đã tìm tới thị trường tiền tệ

Thông thường NHNN quy định tỷ lệ giữa nguồn vốn huy động và vốn chủ sởhữu Vì thế vào những giai đoạn cụ thé, các ngân hàng phải vay mượn thêm dé đápứng nhu cầu chỉ trả khi khả năng huy động bị hạn chế và chưa có được số lượng vốn

chủ sở hữu như mong đợi.

* Von phi tiền gửi khác

Ngoài vốn vay, vốn phi tiền gửi khác gồm: tiền trong thanh toán, nguồn ủythác, thuế chưa nộp, tiền lương chưa trả

- Tiền trong thanh toán

Hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt bao gồm hoạt động thanh toánquốc tế, thanh toán trong nước và thanh toán nội bộ Các hoạt động này hình thành

15

nguồn vốn trong thanh toán của các NHTM.

Tiền ủy thác là nguồn tiền mà NHTM được Nhà nước hoặc các tô chức tín

dụng khác ủy nhiệm cho thực hiện một nhiệm vụ nào đó Các nghiệp vụ ủy thác bao

gồm: ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư, ủy thác cấp phát, Với chức năng này

NHTM được thé hiện vai trò là một tô chức tài chính trung gian, kênh dẫn vốn chonhững chủ thé nhận vốn đúng mục đích Nguồn vốn này bổ sung vào tông vốn kinh

doanh của NHTM.

1.3 Nội dung cơ bản về huy động vốn tiền gửi khách hàng doanh nghiệp

của ngân hàng thương mại

1.3.1 Các hình thức huy động vốn tiền gửi khách hàng doanh nghiệp của

ngân hàng thương mại

Vốn huy động (VHĐ) từ tiền gửi KHDN là một bộ phận quan trọng trongVHĐ của ngân hàng Đây là khu vực đầy tiềm năng cho các ngân hàng Huy độngvốn từ tiền gửi KHDN là việc các ngân hàng thu hút các khoản tiền nhàn rỗi củaKHDN thông qua hình thức gửi tiết kiệm, gửi tài khoản và trả lãi cho họ, sau đó

chuyên đến cho những người cần vốn để mở rộng đầu tư, kinh doanh

- Đặc điểm huy động vốn từ tiền gửi khách hàng doanh nghiệp:

+ VHD từ tiền gửi KHDN chiếm ty trọng không lớn trong cơ cấu vốn nói

chung của NHTM Bởi lẽ trong quá trình sản xuất kinh doanh (SXKD) của mình, cácdoanh nghiệp ít khi có một lượng vốn nhàn rỗi trong một thời gian dài và nếu có chỉ

là một lượng nhỏ Tuy vậy nguồn vốn này vẫn không thê thiếu trong cơ cau tạo nênnguồn vốn của một ngân hàng Cũng như tiền gửi có kỳ hạn nói chung, các doanhnghiệp khi gửi tiền vào ngân hàng cũng phải có sự thoả thuận về kỳ hạn của khoản

16

tiên đó.

+ Tiền gửi từ KHDN là nguồn tiền gửi truyền thống của NHTM

+ Tiền gửi từ KHDN là những khoản nhàn rỗi tạm thời mà doanh nghiệp chưa

có nhu cau sử dụng Vì thé dé tối ưu hóa vốn nhàn rỗi, các doanh nghiệp thường gửitiền vào ngân hang dé hưởng lãi suất ưu đãi nhưng vẫn linh hoạt rút gốc cho các kế

hoạch tài chính của doanh nghiệp.

+ VHD từ tiền gửi KHDN thường có tính chat không ổn định Hoạt độngSXKD của doanh nghiệp cần sử dụng nguồn vốn lớn, linh hoạt, tốc độ quay vòng vốnnhanh để đáp ứng nhu cầu sản xuất, vì thế những khoản tiền nhàn rỗi của doanh

nghiệp thường sớm được sử dụng, do đó doanh nghiệp thường có xu hướng gửi tiết

kiệm nguồn vốn nhàn rỗi trong khoảng thời gian ngắn

+ Nguồn vốn của doanh nghiệp đa dang và có quy mô, số lượng lớn Khác vớinguồn vốn huy động từ khu vực dân cư thường có quy mô nhỏ, nguồn vốn huy động

từ doanh nghiệp thường có quy mô lớn hơn Số lượng các doanh nghiệp trên phạm vi

cả nước ngày càng nhiều, đa dạng lĩnh vực kinh doanh, vì thế số lượng VHĐ được từtiền gửi KHDN cũng khá lớn

+ Chi phí dé huy động nguồn vốn doanh nghiệp thấp hơn nhiều so với nguồnvốn khách hàng cá nhân (KHCN) Do nguồn vốn huy động từ tiền gửi KHDN có thờigian huy động thường ngắn so với nguồn vốn huy động được từ KHCN vi thé chi phívốn dé huy động thường nhỏ hơn

Trong điều kiện cạnh tranh, hoạt động huy động tiền gửi từ KHDN củaNHTM tắt đa dạng và phong phú với nhiều hình thức khác nhau Vì vậy để quản lý

và sử dụng có hiệu quả nguồn tiền gửi từ KHDN huy động được, NHTM đã phân

chia thành các hình thức tiền gửi khác nhau theo các tiêu thức và mục đích cụ thé

nhu sau:

- Tiền gửi thanh toán

Tiền gửi thanh toán đòi hỏi ngân hàng phải thanh toán ngay lập tức các lệnhrút tiền cho một doanh nghiệp hay bên thứ ba được chỉ rõ là người thụ hưởng Tiền

gửi thanh toán bao gồm tiền gửi thanh toán có hưởng lãi và tiền gửi thanh toán

17

không hưởng lãi Tiền gửi giao dich là một trong những nguồn vốn biến động nhiềunhất và ngân hàng khó dự báo về quy mô tiền gửi có thé giao dich Đồng thời kỳhạn tiềm năng của tiền gửi giao dịch là ngắn nhất bởi vì nó có thê rút ra mà không

được báo trước.

Tiền gửi thanh toán là loại tiền gửi biến động nhiều nhất vì vậy ngân hàng

thường trả lãi rất thấp cho số dư tài khoản này nên chỉ phí huy động vốn rất thấp

Đây là ưu điểm của nguồn vốn này Do đó, muốn sử dụng hiệu quả nguồn này, ngânhàng phải tiến hành nghiên cứu khá kỹ lưỡng về đặc điểm kinh doanh, thu nhập,

nhu cau chỉ tiêu, của khách hang dé có kế hoạch khai thác hiệu quả trong từng

thời kỳ.

- Tiền gửi có kỳ hạn

Đây là loại tiền gửi có sự thoả thuận trước giữa ngân hàng và khách hàng vềthời hạn gửi và rút tiền, nó chính là nguồn tiền gửi trung gian giữa tiền gửi thanhtoán và tiền gửi tiết kiệm Đại bộ phận nguồn tiền gửi này có nguồn gốc từ tích lũy

và gửi vào ngân hàng với mục đích hưởng lãi suất cao Tiền gửi có kỳ hạn thường

có thời hạn dai và lãi suất cao vì vậy nó là nguồn tương đối ồn định Chính vì vậy,NHTM luôn tìm cách dé đa dạng hoá loại tiền gửi này nhằm đáp ứng mọi nhu cầu

của khách hàng.

- Tiền gửi tiết kiệm

Tiền gửi tiết kiệm được lập ra dé thu hút vốn của những người muốn dànhriêng một khoản tiền cho những mục tiêu hay cho một nhu cầu về tài chính được dự

tính trong tương lai Lãi suất áp dụng cho loại tiền gửi này cao hơn nhiều so với tiền

gửi giao dịch và tiền gửi tiết kiệm được hưởng bảo hiểm theo quy định về bảo hiểmtiền gửi Trong khi chi phí trả lãi cao, chi phí duy trì và quản lý đối với tài khoảntiền gửi tiết kiệm nói chung là thấp Tiền gửi tiết kiệm là công cụ huy động vốn đãđược ngân hàng cung cấp trong nhiều thập kỷ Vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệmthường chiêm ty trong đáng ké trong tiền gửi ngân hàng Tiền gửi tiết kiệm bao gồmhai loại là tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

1.3.2 Các tiêu chí đánh giá hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng

18

doanh nghiệp của ngân hàng thương mại

* Quy mô và tốc độ tăng trưởng quy mô vốn tién gửi KHDN

- Quy mô vốn tiền gửi KHDN

Quy mô vốn tiền gửi KHDN là khối lượng vốn tiền gửi mà ngân hàng huyđộng được từ KHDN trong khoảng thời gian nhất định Từ quy mô vốn tiền gửiKHDN ngân hang có thê biết được tỷ lệ vốn tiền gửi KHDN hiện thời trong tổngnguồn vốn của ngân hàng

Mức độ biến động quy mô vốn tiền gửi KHDN:

„ Tổng vốn huy động Tổng vốn huy động từ

Mức độ biên động quy mô ` `

an = từ tiên gửi KHDN - tiên gui KHDN năm

von tiên gửi KHDN

năm nay trước

Mức độ biến động quy mô vốn huy động từ tiền gửi KHDN có giá trị dương vàcàng cao thì hiệu quả huy động vốn từ tiền gửi KHSN càng được cải thiện, khả năng thuhút vốn từ tiền gửi KHDN càng cao, khả năng cạnh tranh và thị phần của ngân hàng

càng được nâng cao.

- Tốc độ tăng trưởng quy mô vốn tiền gửi KHDN

Tốc độ tăng trưởng phản ánh sự thay đôi về quy mô khối lượng vốn tiền gửi

KHDN của ngân hang qua các thời kỳ Chỉ tiêu này được xác định bang công thức:

Tôcđộ - VTG năm „ - VTG năm „¡

tăng trưởng vôn tiên gửi = x 100%

KHDN VTG năm n-1

Tốc độ tăng trưởng vốn tiền gửi KHDN dương chứng tỏ quy mô, khối lượngvốn tiền gửi KHDN trong kỳ của ngân hàng được mở rộng, tương ứng với kết quả

là số phần trăm vượt bậc của kỳ này so với kỳ trước Tốc độ tăng trưởng vốn tiền

gửi KHDN đạt kết quả càng cao sẽ chứng tỏ quy mô hoạt động của ngân hàng ngày

càng ôn định và có hiệu quả, ngân hàng có thé lên kế hoạch sử dụng nguồn vốn vàokinh doanh cho phù hợp nhằm đạt hiệu quả cao và tăng lợi nhuận cho ngân hàng

Ngược lại, ngân hàng đang gặp khó khăn, nhất là trong việc tìm kiếm khách hàng và

thé hiện việc thực hiện kế hoạch huy động vốn tiền gửi KHDN chưa hiệu quả

* Số lượng KHDN gửi tién

19

Ngày nay, các NHTM thực hiện mở rộng huy động vốn tiền gửi của kháchhàng thông qua nhiều hình thức: đa dạng kỳ hạn gửi tiền, loại tiền gửi, nâng caochất lượng sản phẩm dịch vu, đều nhằm mục tiêu là gia tăng số lượng khách hang

đến giao dịch Mặc dù vậy giá cả vẫn là một nhân tố hấp dẫn khách hàng, nghĩa là

để thu hút và giữ khách hàng, ngân hàng phải trả cho khách hàng thoả đáng nếu

không muốn nói là tốt hơn các ngân hàng khác Như vậy, ngân hàng nào đem lại

cho khách hàng mức lợi nhuận tối đa và lợi ích tốt nhất ngân hàng đó sẽ huy động

được vốn nhàn rỗi từ khách hàng

Mức độ biến động số lượng KHDN gửi tiền:

Mức độ biến động số lượng Số KHDN gửi tên Số KHDN gửi tiền

KHDN gửi tiền 5 năm nay năm trước

Khi đánh giá kết quả huy động vốn tiền gửi KHDN của một ngân hàng đây

là một chỉ tiêu thường được sử dụng dé xem xét, đánh giá Với các yếu tố khácthuộc về ngân hàng cũng như nền kinh tế ôn định, mức độ mở rộng huy động vốn

của NHTM và số lượng khách hàng là hai đại lượng tỷ lệ thuận

* Cơ cấu vốn tiền gửi KHDN

Cơ cấu vốn tiền gửi được đánh giá qua chỉ tiêu tỷ trọng của từng nguồn tiền

gửi hoặc nhóm tiền gửi huy động so với tổng nguồn vốn tiền gửi KHDN dựa trênphân loại nguồn tiền gửi theo từng tiêu thức

Tỷ trọng của Quy mô VTG loại i

VTG loại i Tổng von tiền gửi x 100%

- Cơ cau vốn tiền gửi KHDN theo kỳ hạn

Chỉ tiêu này phản ánh tỷ trọng vốn tiền gửi huy động theo các kỳ hạn khácnhau trên tông số nguồn tiền gửi KHDN của ngân hàng

Đối với các khoản tiền gửi huy động ngắn hạn, ngân hàng có thể bỏ ra ít chỉphí hơn nhưng tính ổn định của nguồn vốn không cao Việc sử dụng nguồn tiền gửingắn hạn dé cho vay trung và dai hạn có thé mang lại nguồn lợi nhuận lớn cho ngânhàng Tuy nhiên mức độ rủi ro của những khoản tín dụng này rất cao Do đó, ngoài

việc sử dụng nguôn tiên gửi ngăn han đê cho vay ngăn hạn và dap ứng nhu câu

20

thanh toán của khách hàng, ngân hàng chi sử dụng một tỷ lệ nhất định vốn tiền gửingắn hạn để cho vay trung dài hạn Ngược lại, các khoản tiền gửi trung và đài hạn

có độ 6n định cao hơn nhưng chi phí huy động lại cao Việc huy động quá nhiều

tiền gửi trung dài hạn sẽ đặt ngân hàng trước những áp lực trả nợ trong tương lai

- Cơ cấu vốn tiền gửi theo loại tiền

Chỉ tiêu này phản ánh tỷ trọng vốn tiền gửi huy động bằng các loại tiền khácnhau trên tổng vốn tiền gửi của ngân hàng

Tiền gửi là VNĐ thường chiếm tỷ trọng cao trong tổng vốn tiền gửi, có tính

ồn định cao vì không chịu tac động của ty giá hối đoái

Tiền gửi là ngoại tệ bao gồm USD, EUR, Việc huy động vốn bằng ngoại

tệ liên quan đến rủi ro về tỷ giá nên các ngân hàng cần phải căn cứ vào nhu cầu vayngoại tệ của khách hàng, cũng như khả năng đảm bảo vốn thanh toán của ngân hàngbăng ngoại tệ để quyết định có huy động vốn bằng ngoại tệ hay không hoặc có huyđộng thì lượng huy động là bao nhiêu dé tránh rủi ro, lang phí Đối với các ngânhàng có thế mạnh về ngoại thương và cung cấp các dịch vụ thanh toán quốc tế, tỉtrọng tiền gửi ngoại tệ mà ngân hàng huy động thường cao hơn so với tỷ lệ này ở

các ngân hàng khác.

* Chi phí huy động vốn tiền gửi KHDN

Chỉ phí huy động vốn tiền gửi là toàn bộ chi phí mà ngân hàng phải bỏ ra trongquá trình huy động vốn tiền gửi KHDN, bao gồm chỉ phí trả lãi và chỉ phí phi lãi

- Chi phí trả lãi.

Chi phí trả lãi là số tiền mà ngân hàng phải trả cho khách hang dựa trên sốtiền mà khách hàng trên tài khoản tại ngân hàng, với các loại tiền gửi khác nhau thìkhác nhau tùy thuộc vào kỳ hạn, loại tiền, Day là khoản chi chiếm ty trọng chủ

yếu trong tổng chi phí huy động vốn tiền gửi của NHTM Chi phí này được coi là

hợp lý khi nó vừa đảm bảo tính cạnh tranh trên thị trường, vừa đảm bảo mục tiêu lợi

nhuận cho ngân hàng.

- Chi phí phi lãi.

Bao gồm rất nhiều loại như: chi phí cho nhân viên, chi phí bảo hiểm tiền gửi,chi phí cho việc marketing, chi phí trang thiết bị sử dụng trong quá trình giao

21

dịch, Quy mô của ngân hàng càng lớn, cơ cấu tổ chức càng chặt chẽ, năng lực

quản lý cũng như trình độ chuyên môn của ban giám đốc và đội ngũ nhân viên càngcao thì chi phí phi lãi trên một don vị vốn huy động càng giảm Do đó, việc giảmchi phí huy động vốn có thé được thực hiện bằng cách nâng cao hiệu quả hoạt động

của ngân hàng.

Chi phí huy động vốn tiền gửi = chi phí trả lãi + chi phí phi lãi

* Đánh giá của khách hàng về chất lượng dịch vụ huy động vốn tiễn gửi

Có nhiều mô hình đánh giá chất lượng dịch vụ của ngân hàng như:

- Đề đánh giá và đo lường chất lượng dịch vụ, Parasuaraman & cộng sự

(1985) đã đưa ra mô hình năm khoảng cách chất lượng dịch vụ như sau:

+ Khoảng cách thứ nhất: Là sự khác biệt giữa dịch vụ do khách hàng mongđợi và những hiểu biết của nhà quan lý về sự mong đợi đó Đây là khoảng cách khónhận biết nhất

+ Khoảng cách thứ hai: Là sự khác biệt giữa những hiểu biết của nhà quản lý

về sự mong đợi của khách hàng với những đặc tính chỉ tiết, tiêu chuẩn, quy cách

chất lượng dịch vụ của công ty

+ Khoảng cách thứ ba: Là sự khác biệt giữa những đặc tính chi tiết, tiêuchuẩn, quy cách chất lượng dịch vụ của công ty với dịch vụ thực tế chuyên giao cho

khách hàng.

+ Khoảng cách thứ tư: Là khoảng cách giữa dịch vụ chuyên giao cho khách

hàng trên thực tế với những gì công ty đã truyền thông và quảng cáo (ngoài tầm với

của mình).

+ Khoảng cách thứ năm: Là sự khác biệt giữa dịch vụ do khách hàng mong

đợi với dịch vụ thực tế nhận được Khoảng cách này có ảnh hưởng lớn nhất Mụctiêu đặt ra cho mọi nhà cung cấp dịch vụ là phải bảo đảm làm sao dịch vụ nhận

được trên thực tế phải đạt hoặc vượt quá những gì mà khách hàng mong đợi

- Mô hình mối quan hệ giữa chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của Zeithaml

& Bitner (2000):

+ Chất lượng dịch vụ: Sự đánh giá khách hàng hiện tại về các dịch vụ kết

22

hợp như dịch vụ khách hàng, các điều kiện thể hiện sản phẩm, lĩnh vực của dịch vụ

+ Các yếu tố cá nhân như: tuổi, nghề nghiệp, hoàn cảnh kinh tế, phong cánh

song, sự nhận thức, các yếu tố tâm lý

- Do lường chất lượng dịch vụ qua thang đo SERVQUAL:

Áp dụng mô hình với 5 tiêu chí sau:

+ Độ tin cậy (Reliability) + Sự đáp ứng (Response)

+ Sự đảm bảo (Assurance) + Sự cảm thông (Empathy)

+ Sự hữu hình (Tangibility)

Do sản phẩm dịch vụ ngân hàng có đặc điểm là tính vô hình nên khách hàng,không thé đánh giá một cách trực tiếp dé ra quyết định sử dụng sản phẩm dich vụ,

mà chỉ có thé đánh giá thông qua những yếu tố liên quan đến sản phẩm Đánh giá

của khách hàng về chất lượng dịch vụ huy động vốn tiền gửi có thể đánh giá dựa

trên tiêu chí:

+ Yếu tố lãi suất

+ Yếu tố chất lượng sản phẩm dịch vụ tiền gửi

+ Yếu tổ uy tín của ngân hàng+ Yếu tố chính sách khách hang+ Yếu tô đội ngũ nhân viên

+ Yếu tổ thủ tục và thời gian giao dịch

23

+ Yếu t6 cơ sở vật chat

1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi khách hàng

doanh nghiệp của ngân hàng thương mại

1.3.3.1 Nhân to chủ quan

- Chỉnh sách lãi suất

Mục dich khi gửi tiền vào ngân hàng của khách hang là khác nhau: nếu kháchhàng gửi tiền vào ngân hàng với mục đích thanh toán thường ít nhạy cảm với lãi suất,

mà quan tâm tới chất lượng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng: sự chính xác, kịp thời,

an toàn và thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng Trong khi đó những khách hàng gửi tiền nhằm mục đích hưởng lãi thì lãi suất luôn là mối quan tâm hàng đầu NHTM

cần xây dựng một chính sách lãi suất hợp lý cho từng đối tượng khách hàng đề tìmkiếm những nguồn vốn sao cho chi phí huy động vốn bình quân là thấp nhất và sử

dụng để cho vay với mức lãi suất được chấp nhận trên thị trường

Chi phí huy động vốn tiền gửi ngoài chi phí trả lãi tiền gửi còn có chi phí philãi như: tiền lương cho nhân viên huy động va cán bộ quản lý, chi phí in ấn, chi phí

cơ sở vật chat, chi phí quảng cáo, bảo hiểm tiền gửi, Việc giảm chi phi trả lãi tiền

gửi bằng cách hạ lãi suất sẽ không hiệu quả nếu các ngân hàng khác không hạ lãi

suất Vậy trong quá trình hoạt động nếu chi phí phi lãi được ngân hàng tiết kiệm ở

mức thấp sẽ tạo điều kiện dé tăng lãi suất huy động, hạ lãi suất cho vay, đảm bảo sử

dụng có hiệu quả nguồn vốn huy động và gia tăng lợi nhuận

- Chính sách Marketing.

Việc phân đoạn thị trường, giúp ngân hàng tập trung huy động ở những phân

đoạn thị trường thuận lợi, có biện pháp và áp dụng hình thức phù hợp từng loại đối

tượng sẽ làm tăng quy mô và hiệu quả huy động vốn tiền gửi Ngược lại sẽ có thêmat dan thị trường và giảm hiệu quả huy động vốn tiền gửi

Ngân hàng có nhiều sản phẩm dich vụ rất hấp dẫn nhưng nếu các thông tin

về sản phẩm không được quảng bá rộng rãi tới khách hàng thì sẽ không thu hútđược khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng Do vậy, hoạt động marketing ngân

hàng hiệu quả là phải tạo được hình ảnh riêng biệt, dễ nhận biết, tạo an tượng tốt về

hình ảnh, chất lượng phục vụ chuyên nghiệp, giới thiệu các dịch vụ rõ ràng, dễ hiểu,

24

thủ tục đơn giản để thu hút khách hàng gửi tiền tới ngân hàng Ngoài ra, chiến lượcmarketing hợp lí có thé kích thích nhu cầu của khách hàng, lôi kéo khách hàng củacác đối thủ cạnh tranh đến giao dịch tại ngân hàng.

- Chất lượng, tiện ích dịch vụ mà ngân hàng cung cấp

Chất lượng sản phâm dịch cụ càng cao thì ngân hàng càng thỏa mãn được

mức độ hài lòng của khách hàng Từ đó, ngân hàng sẽ thu hút được ngày càng nhiều

nguồn vốn tiền gửi cũng như thu được nhiều lợi nhuận từ các sản phẩm dịch vụkhác Bên cạnh đó, các tiện ích đi kèm cũng góp phần làm tăng tính hấp dẫn của sảnphẩm dịch vụ đối với khách hàng, nâng cao tính cạnh tranh của ngân hàng so với

các ngân hàng khác.

- Ủy tín, vị thế và năng lực tài chính của ngân hàng

Uy tín của ngân hàng thé hiện ở thái độ phục vụ của nhân viên, kết quả kinhdoanh, chất lượng các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, khả năng đáp ứng nhu cầu

thanh toán của khách hàng Uy tín là một khái niệm mang tính định tính và không

có định vì vậy cần sự cố gắng, nỗ lực không ngừng của ngân hàng dé nâng cao uy

tín của mình trên thị trường.

Vị thế của ngân hàng thê hiện ở quy mô hoạt động, đối tượng khách hàng mà

ngân hàng hướng đến và những mang dịch vụ mà ngân hang chú trọng phát triển

Ngân hàng có quy mô lớn thường có nhiều lợi thế hơn so với các ngân hàng nhỏ

trong việc huy động vốn

Năng lực tài chính là một trong những thế mạnh của ngân hàng trong hoạtđộng kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn tiền gửi nói riêng Một ngânhàng có năng lực tài chính tốt sẽ có nguồn lực dé phát triển hoạt động kinh doanh,tạo được sự tin tưởng từ khách hàng và nhà đầu tư

Do đó việc nâng cao uy tín, vị thế và năng lực tài chính sẽ giúp ngân hàng có

nhiều thuận lợi hơn trong việc đạt mối quan hệ bền vững với khách hàng, gây được

sự chú ý của khách hàng và từ đó thu hút được lượng tiền gửi lớn

- Cơ sở vật chất và mạng lưới huy động

Việc phân bổ mạng lưới huy động của ngân hàng là một trong những nhân tố

ảnh hưởng đên công tác huy động von của ngân hàng Nêu ngân hàng chưa có mang

25

lưới hoạt động rộng khắp, chưa mở chỉ nhánh hoặc phòng giao dịch ở những địabàn vốn đã tồn tại hoạt động của các ngân hàng khác, ngân hàng sẽ bị giảm tínhcạnh tranh đối với công tác huy động vốn ở các địa bàn này Cơ sở vật chất củangân hàng góp phần tạo dựng hình ảnh của ngân hàng trong mắt khách hàng Mộtngân hàng có cơ sở vật chất hiện đại sẽ giúp khách hàng yên tâm hơn khi gửi tiền

vào ngân hàng.

- Đội ngũ nhân sự của ngân hàng.

Khoa học kĩ thuật ngày càng phát triển đặc biệt là việc ứng dụng công nghệthông tin trong ngành ngân hang đã giảm thiêu được chi phí hoạt động và thời gian

giao dịch, nâng cao hiệu quả hoạt động của các ngân hàng Tuy nhiên con người

vẫn là một nhân tố quan trọng quyết định sự thành bại trong hoạt động kinh doanhcủa ngân hàng Một đội ngũ nhân sự chất lượng cao sẽ giúp ngân hàng vận hành tốt

hệ thống của mình nhăm đạt được hiệu quả kinh doanh tốt nhất Đối với công tác

huy động vốn tiền gửi, một đội ngũ nhân viên giao dịch vững về nghiệp vụ, thao tácthành thạo, thái độ niềm nở, ân cần với khách hàng sẽ tạo ấn tượng và cảm giác tốt

đối với khách hàng, thu hút ngày càng nhiều khách hàng giao dịch cũng như gửi

tiền tại ngân hàng

1.3.3.2 Nhân tô khách quan

- Cạnh tranh giữa các ngân hàng.

Trong những năm trở lại đây, đã có hàng loạt các ngân hàng mới ra đời, thêm

vào đó sự gia nhập của các ngân hàng nước ngoài khiến cho thị phần của các ngân

hàng ngày càng trở nên nhỏ hẹp và khó khăn Sự cạnh tranh diễn ra trên mọi

phương diện, không chỉ cạnh tranh với các ngân hàng trong va ngoải nước mà còn

có sự cạnh tranh giữa các chi nhánh trong cùng hệ thống ngân hàng Dé có thể tồn

tại và phát triển, các NHTM cần phải cải tiễn chất lượng dịch vụ, đưa ra các mức lãisuất hấp dẫn và các hình thức huy động vốn linh hoạt,

- Chính sách quy định của Nhà nước.

Hành lang pháp lý ảnh hưởng rat lớn tới kha năng huy động vốn của Ngânhàng, có thé thay trước hết ở các bộ luật

26

Một số bộ luật tác động trực tiếp tới hoạt động kinh doanh của Ngân hàngnhư: Luật các tổ chức tin dụng, Luật Ngân hàng nhà nước, Những luật này quyđịnh tỷ lệ huy động vốn của Ngân hàng so với vốn tự có Ngoài ra còn có những bộ

luật tác động gián tiếp tới hoạt động của ngân hàng như: Bộ luật dân sự, Luật đầu tư

nước ngoài,

Bên cạnh những bộ luật đó thì các chính sách, hệ thống luật pháp của Nhà

Nước quy định hoạt động của các doanh nghiệp có hợp lý hay không sẽ ảnh hưởng

đến hoạt động SXKD của doanh nghiệp, từ đó sẽ ảnh hưởng đến hoạt động huyđộng vốn của ngân hàng Nếu các bộ luật này đồng bộ, hoàn thiện, không chồng

chéo nhau thì sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động kinh doanh an toàn, thuận

lợi, tăng niềm tin của công chúng vào ngân hàng

- Tình hình kinh tế, chính trị, xã hội của địa phương

Hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn từ tiền gửiKHDN của NHTM nói riêng luôn gan với môi trường kinh doanh trong đó quantrọng nhất là môi trường kinh tế xã hội Môi trường kinh tế có ảnh hưởng rất lớnđến hoạt động thu hút vốn của NHTM Hoạt động của hệ thong NHTM bi cac chitiêu kinh tế như tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế, thu nhập quốc dân, tỷ lệ lạmphát, tác động trực tiếp Khi nền kinh tế tăng trưởng 6n định, lạm phát được duytrì ở mức cho phép, sản xuất phát triển, tạo môi trường thuận lợi cho NHTM thu hútvốn tiền gửi Bên cạnh đó nó cũng tạo ra môi trường đầu tư cho các NHTM, từ đócác NHTM phải tìm mọi biện pháp dé huy động vốn tạo nguồn vốn cho vay, nâng

cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình Mặt khác, khi nền kinh tế khủng

hoảng, suy thoái, đồng tiền bị mat giá, thu nhập thực tế của người dân giảm, doanhthu của các doanh nghiệp liên tục giảm, nguồn vốn của doanh nghiệp không đủ đểđáp ứng nhu cầu SXKD, trả lương cho người lao động do đó không có nhữngkhoản vốn nhàn rỗi gửi vào ngân hàng dẫn đến suy giảm nguồn vốn huy động từtiền gửi KHDN của NHTM

27