Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu của đề tài *Mục tiêu nghiên cứu: Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay nhà dự án tại Ngân hàng thư
TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY NHÀ DỰ ÁN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài
Vấn đề về chất lượng cho vay đã được khá nhiều các nhà nghiên cứu, các nhà kinh tế, nhà quản lý trong và ngoài nước quan tâm dưới nhiều góc độ chuyên sâu nhất định trong các công trình nghiên cứu lý luận và thực tiễn, cụ thể như sau:
1.1.1 Tài liệu nghiên cứu nước ngoài
Trong kho tài liệu nghiên cứu ở nước ngoài thì hầu hết các công trình nghiên cứu đã được công bố trước đây đều nhấn mạnh vai trò của ngân hàng thương mại trong việc vấn đề hạn chế sự rủi ro trong hoạt động tín dụng Cụ thể, Apawuza (2019) đã đánh giá ảnh hưởng của tỷ lệ dự trữ bắt buộc đến khả năng sinh lời và hoạt động cho vay của các ngân hàng ở Ghana Nghiên cứu đã phát hiện ra ảnh hưởng thuận chiều của nhu cầu vốn đối với khả năng sinh lời của các ngân hàng ở Ghana Ngoài ra, nghiên cứu đã phát hiện ra tác động ngược chiều của tỷ lệ dự trữ bắt buộc với hoạt động cho vay của các ngân hàng ở Ghana Nghiên cứu khuyến nghị rằng các nhà quản lý ngân hàng nên tăng cường nỗ lực nâng cao lợi nhuận của các ngân hàng bằng cách đảm bảo rằng có đủ vốn đồng thời họ nên đưa ra một số chính sách và hệ thống để quản lý các hoạt động cho vay của họ
Filip (2015) tác giả đã có những đánh giá về chất lượng khoản vay của ngân hàng thương mại trong xu hướng toàn cầu hóa diễn ra tại Romania, EU trong khoảng thời gian năm 2000 – 2012 Đồng thời tác giả cũng đã đưa ra những đánh giá, phân tích các khái niệm chất lượng cho vay và tỷ lệ nợ xấu; phân tích mối tương quan ngược chiều giữa chất lượng các khoản vay ngân
6 hàng với vấn đề nợ xấu Tác giả đã chỉ ra rằng: vấn đề nợ xấu trong ngân hàng tại Romania ngày càng gia tăng, cụ thể tỷ lệ nợ xấu từ 3.10% năm 2000 lên tới 14.33% vào năm 2011 và tại Eu tỷ lệ này là 3,8% năm 2000 lên tới 6% vào năm 2011 Đồng thời qua việc phân tích mô hình chất lượng cho vay, tác giả cũng đã chỉ ra mối liên hệ giữa nợ xấu với sự tăng trưởng GDP, giữa tỷ lệ lạm phát, tỷ lệ thất nghiệp với tầm quan trọng trong vấn đề quản lý các khoản tín dụng của các ngân hàng thương mại hiện nay
Arsyad và Djoko (2019) đã xem xét mức độ ảnh hưởng của nợ xấu (NPL), hệ số an toàn vốn (CAR), tỷ lệ lãi cận biên (NIM), tỉ lệ cho vay trên tiền gửi (LDR) và tỷ lệ nợ trên vốn chủ sở hữu (DER) đến chất lượng tín dụng ngân hàng Nghiên cứu đã chỉ ra rằng NPL có ảnh hưởng ngược chiều có ý nghĩa thống kê đến lợi nhuận của ngân hàng, CAR và NIM có ảnh hưởng thuận chiều có ý nghĩa thống kê đến khả năng sinh lời của ngân hàng, LDR không có tác động thuận chiều có ý nghĩa thống kê đến lợi nhuận của ngân hàng và DER không có tác động thuận chiều có ý nghĩa thống kê đến lợi nhuận của ngân hàng
1.1.2 Tài liệu nghiên cứu trong nước
Liên quan đến vấn đề chất lượng cho vay của các ngân hàng thương mại Việt Nam trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, đã có không ít tác giả tiếp cận ở các khía cạnh hoạt động, góc độ nghiên cứu khác nhau, cụ thể:
Tác giả Nguyễn Văn Tiến (2013) và Phạm Thị Bích Ngọc (2013) đều có những nhận định rằng các ngân hàng thương mại đã tự tạo ra lợi nhuận cho mình bằng cách đi vay hay nói cách khác là các ngân hàng đã bán đi các khoản nợ dựa trên các tiêu chí đánh giá khác nhau như sự thanh khoản, mức độ rủi ro, mệnh giá đồng tiền, kỳ hạn cho vay, lãi suất cho vay rồi ngân hàng lại đem cho vay lại hay nói cách khác là mua các tài sản đó theo các tiêu chí đánh giá khác nhau Như vậy, quá trình “cho vay - đi vay” người ta gọi là
7 quá trình chuyển hóa của tài sản Quá trình chuyển hóa này cùng với quá trình cung cấp dịch vụ như thanh toán séc, duy trì sổ sách, phân tích tín dụng nó cũng giống như bất cứ một quy trình sản xuất kinh doanh nào của doanh nghiệp Nếu như bên ngân hàng thương mại có khả năng cung cấp được các dịch vụ như mong muốn cho khách hàng với giá thấp mà vẫn có được thu nhập cao từ tài sản có đó thì ngân hàng sẽ có lãi và ngược lại Cách tiếp cận vấn đề như vậy chưa chỉ ra những thành tố tạo nên chất lượng tín dụng của NHTM
Tương tự, nhóm các tác giả Nguyễn Văn Tiến (2015), Nguyễn Đăng Dờn (2010), Nguyễn Minh Kiều (2012) cũng đã đưa ra những quan điểm về chất lượng hoạt động cho vay trong các NHTM và hệ thống các chỉ tiêu đo lường chất lượng tín dụng, bao gồm hệ thống các chỉ tiêu đánh giá định tính và các chỉ tiêu đánh giá định lượng Nhóm các chỉ tiêu đánh giá định tính phản ánh các nội dung có liên quan đến khách hàng cũng như các biểu hiện trong quản lý hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại Nhóm các chỉ tiêu định lượng như: tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu, khả năng sinh lợi từ hoạt động cho vay, hiệu suất sử dụng vốn vay, mức độ trích lập dự phòng cũng như khả năng bù đắp rủi ro về tín dụng, sự phân tán rủi ro, mức độ an toàn vốn
Trần Thị Thanh Thúy (2022) đã đưa ra các tiêu chí của ngân hàng nhà nước Việt Nam như cơ cấu dư nợ, cơ cấu tăng trưởng, tình hình nợ xấu, nợ quá hạn, trích lập dự phòng rủi ro, vòng quay vốn tín dụng… của các ngân hàng thương mại Việt Nam nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ tại các ngân hàng thương mại đến năm 2025 làm cơ sở đề xuất các giải pháp cụ thể góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay của ngân hàng Ngoài ra tác giả cũng có kiến nghị đề xuất đối với chính phủ, đối với ngân hàng nhà nước Việt Nam để trong vấn đề nâng cao chất lượng dịch vụ tại các NHTM Việt Nam
Lê Thị Thu Trang (2021) đã hệ thống hóa những cơ sở lý luận, khung lý thuyết cơ bản của năng lực QTRRTD và nội dung năng lực QTRRTD và những quan điểm mới nhất, cập nhật những quy định mới nhất trong QTRRTD thực trạng năng lực quản trị rủi ro tín dụng của NHNo&PTNTVN; Mức độ ảnh hưởng của các yếu tố cấu thành đến năng lực NHNo&PTNTVN; Yếu tố nào được đánh giá có mức độ ảnh hưởng quan trọng nhất cũng như thứ tự mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố đến năng lực QTRRTD của NHNo&PTNTVN; Thực hiện những giải pháp gì để nâng cao năng lực quản trị rủi ro tín dụng trong điều kiện vận dụng QTRR theo thông lệ quốc tế, đồng thời đưa ra những yêu cầu cấp bách trong QTRRTD và nâng cao sức cạnh tranh của NHTM trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
Qua nghiên cứu tổng quan trong nước và ngoài nước có liên quan thiết thực đến chất lượng cho vay tại các NHTM có thể thấy rằng có rất nhiều công trình nghiên cứu liên quan đến chủ đề chất lượng hoạt động cho vay tại NHTM Nhưng mỗi công trình nghiên cứu phản ánh những góc nhìn khác nhau về chất lượng cho vay tại các ngân hàng Mỗi ngân hàng khác nhau sẽ có những giải pháp, chiến lược khác nhau để phát triển, nhằm nâng cao hơn nữa chất lượng hoạt động cho vay vốn trên cơ sở các ngân hàng sẽ có những giải pháp mang tính đặc thù của ngân hàng mình để phát triển hoạt động cho vay đáp ứng nhiều hơn nữa nhu cầu kinh doanh của khách hàng Trên cơ sở tiếp cận và kế thừa những nghiên cứu trước, tác giả đi sâu tìm hiểu, phân tích, đánh giá thực tế về chất lượng cho vay tại ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Tây Hà Nội gắn liền với đặc điểm hoạt động cho vay nhà dự án tại ngân hàng Vietcombank - Chi nhánh Tây Hà Nội và đời sống kinh tế xã hội của địa phương Do đó, đề tài “Chất lượng cho vay nhà dự án tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Tây
Hà Nội” phù hợp với lý thuyết và có ý nghĩa thực tiễn
Cơ sở lý luận chất lượng cho vay nhà dự án của ngân hàng thương mại
1.2.1 Cho vay của ngân hàng thương mại
Cho vay là một quan hệ kinh tế mà ở đó các ngân hàng chuyển cho các khách hàng vay vốn được quyền sử dụng một khoản tiền tương ứng với những điều kiện nhất định đã được thỏa thuận trong hợp đồng nhằm phục vụ mục đích vay vốn của khách hàng (Nguyễn Văn Tiến, 2013)
Cho vay nhà dự án: Nhà dự án là tên gọi chung của các sản phẩm dự án đầu tư xây dựng nhà ở như căn hộ chung cư, nhà liền kề, biệt thự, … Với nhiều ưu điểm về tính năng sử dụng cũng như giá cả, nhà dự án đang chiếm được nhiều sự quan tâm của cộng đồng Theo đó, mảng cho vay mua nhà dự án ở các ngân hàng cũng sôi động và đa dạng hơn để đáp ứng nhu cầu của người dân
Cho vay nhà dự án là quan hệ cho vay giữa ngân hàng và khách hàng (pháp nhân và thể nhân) liên quan đến lĩnh vực nhà dự án Như vậy, hoạt động cho vay nhà dự án chính là việc ngân hàng thương mại cung cấp vốn cho khách hàng vay vốn căn cứ vào mục đích vay vốn của khách hàng cho vay mua nhà dự án
1.2.1.2 Đặc điểm cho vay nhà dự án
Một là, hoạt động cho vay nhà dự án phụ thuộc vào chu kỳ vận động của thị trường bất động sản
Thị trường bất động sản nói chung và thị trường nhà dự án nói riêng luôn có mối quan hệ mật thiết với thị trường tài chính, mọi biến động trên thị trường bất động sản đều ảnh hưởng đến hoạt động cho vay nhà dự án của NHTM Khi nền kinh tế tăng trưởng ổn định, thị trường bất động sản ở giai đoạn phát triển bình thường, thu nhập của người dân tăng sẽ làm tăng nhu cầu mua nhà ở, theo đó giá trị tài sản thế chấp cũng tăng lên làm giảm rủi ro vốn
10 vay cho ngân hàng vì vậy ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh cho vay nhà dự án Ngược lại, khi thị trường BĐS bị thu hẹp, bị suy thoái hay đóng băng làm cho nền kinh tế bị trì trệ, nhu cầu nhà ở của khách hàng bị thu hẹp lại, theo đó giá trị tài sản đảm bảo là nhà ở được sử dụng làm tài sản thế chấp cũng bị sụt giảm, lúc này rủi ro vốn vay của NHTM tăng lên Ngoài ra, với các khoản vay mà ngân hàng đã giải ngân thì các NHTM sẽ phải đối mặt với rủi ro cao là khách hàng mất khả năng trả nợ
Hai là, quá trình hoàn thiện thủ tục thế chấp tài sản đảm bảo diễn ra trong một thời gian dài
Do có tính chất đặc trưng của cho vay nhà dự án nên quá trình hoàn thiện thủ tục thế chấp tài sản đảm bảo sẽ bao gồm hai giai đoạn: Thế chấp quyền tài sản phát sinh từ hợp đồng mua bán nhà ở hoặc thế chấp nhà ở hình thành trong tương lai trong giai đoạn đầu khi dự án đang được xây dựng và thế chấp quyền sở hữu đất ở và/ hoặc nhà ở sau khi dự án đã được cấp sổ đỏ cho khách hàng
Ba là, giải ngân vốn vay nhiều lần theo tiến độ xây dựng nhà dự án
Vốn vay nhà dự án sẽ được giải ngân nhiều lần từ khi nhà dự án được khởi công xây dựng đến khi nhà dự án được cấp sổ đỏ, cụ thể số tiền giải ngân và thời hạn giải ngân sẽ được quy định cụ thể trong hợp đồng mua bán nhà ở giữa chủ đầu tư và khách hàng
Bốn là, thường được bảo đảm bằng chính nhà dự án hình thành từ vốn vay Đây chính là sự khác biệt giữa cho vay nhà dự án so với các sản phẩm cho vay khác tại ngân hàng thương mại hiện nay Trong cho vay nhà dự án thì giá trị và tình trạng của tài sản là trọng tâm của món vay, bên cạnh đó chất lượng, tiến độ xây dựng dự án và uy tín, năng lực tài chính của chủ đầu tư cũng phải được đánh giá chính xác khi xem xét quyết định cho vay
1.2.1.3.Phân loại cho vay nhà dự án
Việc phân loại cho vay nhà dự án sẽ có những cách khác nhau, tuy nhiên nếu căn cứ vào nhu cầu và đối tượng vay vốn thì cho vay nhà dự án được chia làm 2 mảng chính là cho vay mua nhà ở xã hội và cho vay mua nhà ở thương mại
+ Gói tín dụng cho vay mua nhà ở xã hội: Là hoạt động cho khách hàng vay vốn để mua nhà ở mà trong đó có sự hỗ trợ từ phía Ngân hàng nhà nước tạo điều kiện để cho các đối tượng vay vốn được hưởng các chính sách hỗ trợ về nhu cầu nhà ở của Nhà nước theo quy định
+ Gói tín dụng cho vay mua nhà ở thương mại: Đây là gói tín dụng cho vay mua nhà ở được đầu tư xây dựng với mục đích để bán, cho thuê theo cơ chế thị trường
1.2.1.4.Rủi ro trong hoạt động cho vay nhà dự án
Là rủi ro xảy ra do bên được cho vay vốn, bên có nghĩa vụ hay đối tác khi họ không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện một phần hay toàn bộ nghĩa vụ của mình theo cam kết với cho bên cho vay vốn Chính các đặc trưng của gói tín dụng cho vay nhà dự án chính là nguyên nhân làm cho sản phẩm nhà dự án trở thành là một trong các sản phẩm có tính rủi ro vào bậc cao nhất trong tất cả các gói tín dụng của NHTM Nguyên nhân chủ yếu là:
+ Nguyên nhân chung : Sự thay đổi theo xu hướng tiêu cực của nền kinh tế nói chung và của cơ chế thị trường nhà đất nói riêng, xuất phát từ môi trường pháp lý, các cơ chế chính sách của Nhà nước và của ngân hàng Nhà nước, hay do giá trị tài sản dùng để thế chấp khi vay vốn, sự biến động của lãi suất, của ngành kinh tế… làm giảm khả năng thực hiện nghĩa vụ trả nợ của khách hàng đồng tời cũng làm giảm giá trị các loại tài sản đảm bảo cho khoản vay của ngân hàng thương mại trong hoạt động cho vay
+ Xuất phát từ phía khách hàng: Sự sụt giảm về sức khoẻ tài chính cũng như sức khỏe của người vay vốn, sự cố tình vi phạm các cam kết đã thoả thuận với ngân hàng cho vay vốn, việc sử dụng vốn vay sai mục đích như khách hàng đầu cơ thay vì vay vốn mua nhà để ở….tất cả đều có thể xảy ra nhất là với các khoản vay dài hạn như vay mua nhà dự án dẫn đến tình trang các ngân hàng thương mại không thu hồi được các khoản vốn vay
+ Nguyên nhân từ chủ đầu tư: Chủ đầu tư không có đủ năng lực tài chính để thực hiện dự án hoặc chủ đầu tư không thực hiện xây dựng dự án theo đúng thiết kế đã được phê duyệt dẫn đến dự án xây dựng không đúng tiến độ, chậm trễ, không bàn giao được nhà cho khách hàng hoặc không cấp được sổ đỏ theo quy định Đối với một số dự án chủ đầu tư cam kết hỗ trợ lãi suất cho khách hàng vay, tuy nhiên do khó khăn về tài chính chủ đầu tư không chi trả hỗ trợ lãi suất cho khách hàng đúng hạn dẫn đến khoản vay của khách hàng tại các NHTM bị nhảy nhóm nợ, ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của ngân hàng
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Quy trình nghiên cứu
Hình 2.1 Quy trình nghiên cứu của đề tài
Nguồn: Tác giả tổng hợp
Tổ chức nghiên cứu
Luận văn được thực hiện từ T1/2023 đến tháng hết tháng T6/2023 qua hai giai đoạn: Giai đoạn nghiên cứu lý luận và Giai đoạn nghiên cứu thực tiễn
❖ Giai đoạn nghiên cứu lý luận (T2 > T3/2023)
- Xây dựng cơ sở lý luận về chất lượng cho vay nhà dự án trong ngân hàng VCB – Tây Hà Nội, xây dựng khung lý thuyết cho vấn đề nghiên cứu
- Tổng quan những công trình nghiên cứu của các tác giả trong và ngoài nước có liên quan đến chất lượng cho vay nhà dự án trong NHTM, rút ra kết luận về nâng cao chất lượng cho vay nhà dự án tại NHTMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Hà Nội là “khoảng trống” nghiên cứu
- Xây dựng cơ sở lý luận về chất lượng cho vay nhà dự án
- Xác định nội dung trong nghiên cứu thực tiễn
Nghiên cứu tài liệu, văn bản; Lấy ý kiến chuyên gia; Thảo luận nhóm với các đồng nghiệp
- Đề cương nghiên cứu thực trạng chất lượng cho vay nhà dự án trong Vietcombank – Chi nhánh Tây Hà Nội; Chuyên đề tổng quan về vấn đề nghiên cứu; Đề cương xin ý kiến chuyên gia; Chuyên đề cơ sở lý luận về vấn đề nghiên cứu
❖ Giai đoạn nghiên cứu thực tiễn (t3/2023 => t6/2023)
- Phân tích thực trạng chất lượng cho vay nhà dự án trong NH Vietcombank – chi nhánh Tây Hà Nội
-Yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay nhà dự án trong NH Vietcombank.- Chi nhánh Tây Hà Nội
- Đề xuất giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay nhà dự án trong ngân hàng Vietcombank.- Chi nhánh Tây Hà Nội
- Thu thập số liệu có liên quan đến hoạt động cho vay nhà dự án tại Vietcombank – Chi nhánh Tây Hà Nội giai đoạn năm 2018 – T6/2023
-Tổng hợp, phân tích, đánh giá, xử lý dữ liệu thu được
- Phân tích thực trạng chất lượng cho vay nhà dự án trong NH Vietcombank, nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay nhà dự án dựa trên những dữ liệu thu thập được trong nghiên cứu lý luận
- Chỉnh sửa luận văn theo góp ý của giảng viên hướng dẫn
- Phân tích thực trạng chất lượng cho vay nhà dự án tại Vietcombank – Chi nhánh Tây Hà Nội, các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay nhà dự án
- Chương 2 của luận văn; Phương pháp nghiên cứu; Chuyên đề thực trạng chất lượng cho vay nhà dự án trong tại Vietcombank – Chi nhánh Tây
Hà Nội; Chuyên đề các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay nhà dự án tại Vietcombank – Chi nhánh Tây Hà Nội; Chuyên đề giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay nhà dự án tại Vietcombank – Chi nhánh Tây Hà Nội; Luận văn hoàn chỉnh.
Phương pháp nghiên cứu
2.3.1 Phương pháp thu thập số liệu
Thu thập dữ liệu sơ cấp, thứ cấp liên quan đến chất lượng cho vay nhà dự án tại Vietcombank – Chi nhánh Tây Hà Nội theo chuỗi thời gian từ các báo cáo nội bộ, báo cáo của các cơ quan quản lý Nhà nước và quan sát trực tiếp để thu thập thông tin và số liệu phục vụ cho nghiên cứu của luận văn, cụ thể như sau:
+ Nguồn thông tin bên trong ngân hàng: là các số liệu và tài liệu do ngân hàng cung cấp như doanh số cho vay nhà dự án, doanh số thu nợ, dư nợ, cơ cấu tổ chức, cơ cấu nhân sự của ngân hàng Báo cáo tổng kết; Báo cáo kết quả kinh doanh; Báo cáo quyết toán và Báo cáo tổng kết của Ngân hàng Vietcombank - Chi nhánh Tây Hà Nội trong giai đoạn từ năm 2018 đến hết tháng 6 năm 2023
+ Nguồn thông tin bên ngoài: Thu thập từ sách báo, các tạp chí, các trang web có liên quan đến đề tài nghiên cứu Ngoài ra các công trình nghiên cứu khoa học, các đề tài nghiên cứu luận án của các tác giả tiền nhiệm được tác giả kế thừa một cách có chọn lọc được sử dụng làm nguồn tài liệu tham khảo quan trọng
2.3.2 Phương pháp xử lý số liệu
Luận văn kết hợp phương pháp định tính và phương pháp định lượng để đánh giá chất lượng cho vay nhà dự án trong NHTM cũng như phân tích các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay nhà dự án trong NHTMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Tây Hà Nội
- Phương pháp thống kê mô tả: Thu thập, phân tích, trình bày, giải thích về thực trạng cho vay nhà dự án tại Vietcombank –Tây Hà Nội
- Phương pháp phân tích: Phân tích đánh giá những kết quả đạt được, những tồn tại hạn chế, nguyên nhân của những tồn tại hạn chế Từ đó, đưa ra những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay nhà dự án tại Vietcombank –Tây Hà Nội trong thời gian tới
- Phương pháp so sánh: Dựa trên những dữ liệu đã thu thập được tiến hành so sánh các kết quả thu thập trong đề tài nghiên cứu để làm rõ được kết quả chất lượng cho vay nhà dự án trong ngân hàng Vietcombank - Chi nhánh Tây Hà Nội đã làm tốt và điều mà Chi nhánh chưa làm tốt trong hoạt động này
2.3.3 Phương pháp nghiên cứu tư liệu và phân tích nội dung
Dựa vào những thực tế diễn ra của nền kinh tế - xã hội nói chung và của hệ thống ngân hàng nói riêng trong giai đoạn từ năm 2018 đến T6/2023, từ đó đưa ra giải thích chính xác cho những biến động của các chỉ tiêu, số liệu thu thập được tại chi nhánh
2.3.4 Phương pháp diễn dịch và quy nạp
Dựa theo số liệu thu thập được, tác giả tiến hành phân tích những vấn đề liên quan đến chất lượng cho vay nhà dự án trong ngân hàng Vietcombank - Chi nhánh Tây Hà Nội làm cơ sở rút ra những mặt mạnh và hạn chế còn tồn tại của Chi nhánh đồng thời đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay nhà dự án tại Vietcombank - Chi nhánh Tây Hà Nội
Trong chương 2 của luận văn, tác giả đã tiến hành phân tích chi tiết các bước tổ chức thực hiện và phương pháp nghiên cứu sử dụng trong luận văn
Về tổ chức thực hiện, luận văn bắt được thực hiện nghiên cứu từ tháng 1/2023 đến tháng 6/2023 và được thực hiện theo hai đoạn: Giai đoạn nghiên cứu lý luận và Giai đoạn nghiên cứu thực tiễn Từ kết quả khảo sát làm cơ sở để tác giả tiến hành phân tích thực trạng nâng cao chất lượng cho vay nhà dự án trong ngân hàng Vietcombank- Chi nhánh Tây Hà Nội trong chương 3
CHƯƠNG 3.THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY NHÀ DỰ ÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI
Khái quát về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Tây Hà Nội
3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngày 30/10/1962, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) được thành lập theo Quyết định số 115/CP do Hội đồng Chính phủ và đến ngày 01/04/1963, Vietcombank chính thức đi vào hoạt động Trụ sở chính hiện tại của Vietcombank có địa chỉ tại số 198 Trần Quang Khải – Hoàn Kiếm, Hà Nội
Vietcombank đã đồng hành cùng nền kinh tế, đón nhận các cơ hội và vững vàng vượt qua những thách thức của tiến trình hội nhập Với những thuận lợi sau khi chuyển đổi sang hình thức cổ phần trong năm 2007 và chính thức mang tên gọi Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Vietcombank đã có điều kiện để nâng cao năng lực tài chính, thay đổi mô hình tổ chức, quản trị phù hợp với thông lệ quốc tế
Theo xu hướng phát triển chung của thành phố cùng với sự lớn mạnh của Vietcombank, Ngày 14/10/2018 Vietcombank chi nhánh Hà Tây (nay là chi nhánh Tây Hà Nội) đã được thành lập theo Quyết định số 1186/QĐ.NHNT.TCCB-ĐT của Hội đồng Quản trị Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Vietcombank Tây Hà Nội hướng tới mục tiêu đẩy mạnh hoạt động ngân hàng bán lẻ, cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng cá nhân Nhiệm vụ và mục tiêu của Vietcombank Tây Hà Nội từng bước được bổ sung cho phù hợp với định hướng để trở thành một chi nhánh Ngân hàng bán lẻ, đa
28 năng và là một trong những chi nhánh ngân hàng hàng đầu trên địa bàn thành phố Hà Nội
3.1.2.Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Tây Hà Nội
Bộ máy tổ chức của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Tây Hà Nội hiện nay gồm 11 phòng ban, trong đó có 06 phòng giao dịch được đặt tại tất cả các địa bàn của thành phố Hà Nội
Hình 3.1: Mô hình cơ cấu tổ chức của Vietcombank -Tây Hà Nội
(Nguồn: Phòng hành chính, Vietcombank Tây Hà Nội)
❖ Chức năng, nhiệm vụ của các Khối nghiệp vụ ngân hàng nhƣ sau: Bảng 3.1.Chức năng, nhiệm vụ của các Khối nghiệp vụ ngân hàng tại
TT Phòng ban Chức Năng/Nhiệm Vụ
Khối Ngân hàng Bán buôn
Nghiên cứu xây dựng cơ chế, chính sách, các văn bản chế độ trong hoạt động kinh doanh ngân hàng bán buôn, phát triển danh mục sản phẩm - dịch vụ của Vietcombank Tây Hà Nội dành cho khách hàng tổ chức (doanh nghiệp, định chế tài chính và các tổ chức khác); trực tiếp triển khai các hoạt động kinh doanh NH đối với khách hàng tổ chức
Khối tác nghiệp và nội bộ
Mỗi phòng chức năng trong khối tác nghiệp và nội bộ có chức năng và nhiệm vụ riêng:
Phòng Hành chính nhân sự có chức năng giải quyết tất cả các công việc liên quan đến quản lý nhân sự như tuyển dụng, đào tạo, công tác văn phòng, quản lý tài sản, lễ tân khánh tiết, …
Phòng kế toán: hạch toán các nghiệp vụ kinh tế phát sinh, lưu trữ chứng từ, sổ sách liên quan đến kế toán, tổng hợp báo cáo tình hình thu nhập, lợi nhuận của chi nhánh, …
Phòng quản lý nợ: kiểm tra chứng từ giải ngân về tính hợp pháp, đầy đủ, hợp lệ theo phê duyệt tín dụng, lưu trữ hồ sơ tín dụng
Phòng ngân quỹ: Quản lý ngân quỹ tại chi nhánh
Nghiên cứu, xây dựng cơ chế, chính sách phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ tại Chi nhánh; trực tiếp triển khai các hoạt động kinh doanh ngân hàng đối với khối khách hàng bán lẻ
(Nguồn: Phòng hành chính, Vietcombank Tây Hà Nội)
3.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Tây Hà Nội
Bảng 3.2 Kết quả HĐKD của VCB - Tây Hà Nội từ 2018-T6/2023 Đơn vị: tỷ đồng
Thu nhập dịch vụ ròng 13,70 21,90 32,25 35,47 50,44 52,40
(Nguồn: Báo cáo thường niên VCB Tây Hà Nội các năm từ 2018- T6/2023)
Trong giai đoạn năm 2018 – T6/2023, với điều kiện thuận lợi của nền kinh tế Việt Nam và địa bàn hoạt động kinh doanh, cùng với những nỗ lực của tập thể cán bộ, nhân viên Vietcombank - Chi nhánh Tây Hà Nội đã đạt được nhiều kết quả
+ Về hoạt động huy động vốn: Với sự nỗ lực hết mình trong công tác huy động vốn, trong khoảng thời gian từ năm 2018-T6/2023 nguồn vốn huy động của Chi nhánh tăng qua các năm từ 5.367 tỷ đồng vào năm 2018 tăng lên 12.493 tỷ đồng tại thời điểm tháng 6 năm 2023, tỷ lệ tăng trưởng trung bình hàng năm khoảng 19,82% Trong năm 2021, nguồn vốn huy động tại Vietcombank - Tây Hà Nội đạt 9.374 tỷ đồng, tăng 30,81% so với năm 2020
+ Về hoạt động tín dụng: Dư nợ tín dụng tại Vietcombank - Chi nhánh
Tây Hà Nội có tốc độ tăng trưởng cao trong giai đoạn năm 2018 – T6/2023, từ 3.364 tỷ đồng vào năm 2018 lên 7.852 tỷ đồng vào tháng 6/2023 Tuy nhiên, trong giai đoạn năm 2018 – 2019, dư nợ tín dụng tại Vietcombank -
Chi nhánh Tây Hà Nội có sự tăng trưởng vượt bậc từ 29,34% từ 3.364 tỷ đồng vào năm 2018 lên 4.351 tỷ đồng vào năm 2019 Kết quả này là do nhu cầu vay tiêu dùng của người dân giai đoạn năm 2018 – 2019 tăng lên, cụ thể là nhu cầu mua bất động sản, chung cư
+ Về hoạt động dịch vụ: Doanh thu hoạt động dịch vụ tại Vietcombank -
Chi nhánh Tây Hà Nội có tốc độ tăng trưởng đều đặn qua các năm, từ 13,70 tỷ đồng vào năm 2018 lên 52,40 tỷ đồng vào tháng 6/2023
+ Về lợi nhuận trước thuế: Qua bảng số liệu cho thấy, lợi nhuận trước thuế của Vietcombank - Chi nhánh Tây Hà Nội có sự tăng trưởng mạnh Cụ thể, lợi nhuận trước thuế năm 2018 là 180,35 tỷ đồng đến năm 2019 tăng lên 203,68 tỷ đồng, năm 2020 tăng lên 215,08 tỷ đồng, năm 2021 là 220,86 tỷ đồng, năm 2022 là 275,14 tỷ đồng Tuy nhiên tại thời điểm tháng 6/2023 lợi nhuận trước thuế của cả chi nhánh chỉ đạt 1,49 tỷ đồng, nguyên nhân xuất phát từ việc phần lớn lợi nhuận của chi nhánh đã trích lập dự phòng rủi ro, do một số khách hàng doanh nghiệp lớn của chi nhánh bị phát sinh nợ quá hạn do tình hình kinh tế khó khăn, ảnh hưởng đến dòng tiền trả nợ của doanh nghiệp.
Thực trạng chất lượng cho vay nhà dự án tại Vietcombank – Chi nhánh Tây Hà Nội
(Đơn vị tính: Tỷ đồng)
Biểu đồ 3.1 Kết quả HĐKD của Vietcombank- Tây Hà Nội từ 2018-
(Nguồn: Báo cáo thường niên VCB Tây Hà Nội các năm từ 2018-T6/2023 và tính toán của tác giả)
3.2 Thực trạng chất lƣợng cho vay nhà dự án tại Vietcombank – Chi nhánh Tây Hà Nội
3.2.1 Sản phẩm cho vay nhà dự án tại Vietcombank-Tây Hà Nội
Sản phẩm cho vay mua nhà dự án của Vietcombank sẽ giúp khách hàng có thể sở hữu ngay căn nhà mơ ước với số tiền vay tối đa lên đến 100% giá trị ngôi nhà và có thể trả nợ dần trong thời gian tối đa là 20 năm (Portal.Vietcombank, 2023) a.Ƣu điểm của gói vay mua nhà dự án Vietcombank
- Hạn mức cho vay tối đa lên đến 100% giá trị tài sản mua
- Thời gian hoàn trả khoản vay lên đến 20 năm
- Áp lực trả nợ gốc trong thời gian đầu thấp với các lựa chọn hình thức trả nợ vốn vay phù hợp mức thu nhập thực tế
- Thủ tục cho vay nhanh chóng, thuận tiện
Huy động vốn Dư nợ tín dụng Thu nhập dịch vụ ròng Lợi nhuận trước thuế
- Lãi suất vay cạnh tranh, giảm dần theo dư nợ thực tế
- Khả năng kiểm soát tức thời hoạt động rút, trả nợ vay tại Vietcombank bằng dịch vụ DigiBank hoặc VCB - SMS B@nking b Lãi suất vay mua nhà dự án Vietcombank
Lãi suất vay mua nhà dự án ngân hàng VCB hiện tại chỉ từ 9%/năm, lãi được tính trên dư nợ giảm dần Sau thời gian ưu đãi, lãi suất thế chấp Vietcombank sẽ được tính bằng lãi suất tiết kiệm 24 tháng + biên độ lãi suất (biên độ chỉ từ 3,5%) So với thị trường cho vay mua nhà hiện nay, mức lãi suất này khá cạnh tranh và hấp dẫn
- Tiền gốc trả hàng tháng = Số tiền gốc/thời gian vay (tháng hoặc quý)
- Tiền lãi phải trả kỳ đầu = Số tiền vay * lãi suất theo tháng
- Tiền lãi các kỳ tiếp theo = Số dư nợ còn lại * lãi suất theo tháng
=>Số tiền phải trả = Tiền gốc + Tiền lãi (tại kỳ thanh toán)
Theo công thức trên, tiền lãi sẽ tính theo dư nợ giảm dần Số tiền lãi hàng tháng mà khách hàng phải trả cho ngân hàng VCB sẽ giảm dần cho đến khi trả hết nợ c Điều kiện, thủ tục vay mua nhà dự án Vietcombank Để vay mua nhà dự án Vietcombank, khách hàng cần đáp ứng được các điều kiện mà ngân hàng đưa ra đồng thời nhanh chóng hoàn thiện hồ sơ để quá trình vay vốn diễn ra thuận lợi nhất
Các tiêu chí khách hàng cần đáp ứng:
- Mọi cá nhân có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự
- Có độ tuổi từ đủ 18 tuổi -> dưới 65 tuổi tính đến thời điểm đề nghị vay vốn
- Có thu nhập tối thiểu 5 triệu đồng/tháng
- Có tài sản đảm bảo là: tài sản hình thành từ vốn vay/bất động sản khác/giấy tờ có giá theo quy định của ngân hàng Vietcombank
- Không có nợ xấu trong vòng 24 tháng hoặc hiện tại không có nợ nhóm
2 tại bất kỳ tổ chức tín dụng nào tính đến thời điểm vay vốn
Các giấy tờ khách hàng cần chuẩn bị:
- Phương án sử dụng vốn (theo mẫu)
- Bản sao CCCD/Hộ chiếu, xác nhận cư trú (nếu có)
- Giấy đăng ký kết hôn/Giấy chứng nhận độc thân
- Hợp đồng lao động; Sao kê tài khoản ngân hàng
- Hồ sơ về tài sản bảo đảm
- Các giấy tờ khách theo quy định của Vietcombank trong từng thời kỳ vay vốn d Hạn mức cho vay mua nhà dự án Vietcombank
Vietcombank hỗ trợ khách hàng vay tới 100% giá trị tài sản mua Hạn mức cho vay sẽ được điều chỉnh để phù hợp với từng đối tượng vay vốn Khách hàng có thu nhập tốt, có tài sản đảm bảo có giá trị lớn, là khách hàng thân thiết của Vietcombank (gửi tiết kiệm hoặc trả lương qua Vietcombank ), lịch sử trả nợ uy tín sẽ được hỗ trợ cho vay với hạn mức tối đa là 100% giá trị của căn hộ dự án mà KH dự định mua
Vay mua nhà dự án Vietcombank sẽ giúp khách hàng biến ước mơ sở hữu căn hộ sang trọng, tiện nghi trở thành hiện thực ngay cả khi bạn chưa tiết kiệm đủ tiền e Quy trình cho vay nhà dự án
Quy trình cho vay vốn mua nhà dự án gồm 5 bước như sau:
1 Tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng, tư vấn cho khách hàng về điều kiện và hồ sơ vay vốn
2 Khách hàng chuẩn bị và nộp hồ sơ vay vốn cho cán bộ tín dụng
3 Ngân hàng thực hiện thẩm định dự án và khách hàng vay, thông báo kết quả phê duyệt tín dụng
4 Chuẩn bị chứng từ/thực hiện các thủ tục trước khi giải ngân
3.2.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay nhà dự án tại Vietcombank
- Chi nhánh Tây Hà Nội
3.2.2.1 Các chỉ tiêu định lượng a Chỉ tiêu phản ánh khả năng sinh lời
Bảng 3.3 Tỷ lệ sinh lời từ hoạt động CVNDA
Tổng dư nợ bình quân 126,6 130,49 142,13 156,59 249,61 346,39
(Nguồn: Báo cáo thường niên VCB Tây Hà Nội các năm từ 2018 T6/2023)
Qua bảng số liệu trên cho thấy tỷ lệ sinh lời từ hoạt động CVNDA của Vietcombank Tây Hà Nội giai đoạn từ năm 2018 đến năm 2022 có sự tăng lên Tuy không tăng mạnh nhưng đó cũng là một dấu hiệu tốt cho thấy xu hướng phát triển của hoạt động cho vay nhà dự án của chi nhánh Cụ thể: tỷ lệ sinh lời năm 2018 là 1,21% tăng lên 1,27% năm 2019, qua năm 2020 và 2021 có sự giảm nhẹ xuống 1,18% và 1,16%, tuy nhiên lại có xu hướng tăng lên vào năm 2022 với tỷ lệ sinh lời đạt 1,22% và đến tháng 6/2023 tỷ lệ sinh lời của hoạt động cho vay nhà dự án trong 6 tháng đầu năm 2023 đã đạt là 0,92%
36 b Tỷ lệ dƣ nợ cho vay nhà dự án
Bảng 3.4 Tỷ lệ dƣ nợ CVNDA của Vietcombank Tây Hà Nội Đơn vị: %
Tỷ lệ dư nợ CVNDA (%) 3,65 3,17 2,82 2,72 4,40 4,59
(Nguồn: Báo cáo thường niên VCB Tây Hà Nội các năm từ 2018 T6/2023)
Qua bảng số liệu 3.4 cho thấy tỷ lệ dư nợ CVNDA của Vietcombank Tây
Hà Nội từ 2018 đến 6/2023 có sự biến động nhẹ theo sự biến động của nền kinh tế qua 3 mức độ khá rõ, cụ thể giai đoạn 2018-2019 tỷ lệ dư nợ CVNDA là 3% qua giai đoạn 2020-2021 giảm xuống 2%, nguyên nhân là do ảnh hưởng bởi dịch Covid-19 làm cho tốc độ phát triển, tăng trưởng nền kinh tế trong nước cũng như nền kinh tế thế giới bị ảnh hưởng nặng nề, ảm đạm, không phát triền và Vietcombank Tây Hà Nội cũng không ngoại lệ, vì thế giai đoạn này tỷ lệ dư nợ giảm xuống Tuy nhiên qua giai đoan 2022-6/2023 khi dịch bệnh Covid-19 được kiểm soát, nển kinh tế dần phục hồi phát triển, tăng trưởng trở lại, hoạt động sản xuất kinh doanh dần đi vào ổn định thì hoạt động CVNDA cũng có xu hướng tăng lên và tỷ lệ dư nợ từ hoạt động CVNDA đạt 4% Điểu này cho thấy sự nỗ lực của cán bộ làm công tác cho vay nhà dự án nói riêng và của cả Chi nhánh nói chung c Cơ cấu dƣ nợ cho vay nhà dự án theo kỳ hạn
Cơ cấu dư nợ cho vay nhà dự án theo kỳ hạn của Chi nhánh thể hiện qua cơ cấu dư nợ cho vay trung hạn và dài hạn, cụ thể:
Bảng 3.5 Cơ cấu dƣ nợ cho vay nhà dự án theo kỳ hạn
(Đơn vị tính: Tỷ đồng)
Giá trị % Giá trị % Giá trị % Giá trị % Giá trị % Giá trị %
(Nguồn: Báo cáo thường niên VCB Tây Hà Nội các năm từ 2018 T6/2023)
Qua bảng số liệu trên ta thấy tổng doanh số cho vay nhà dự án bằng VNĐ đến thời điểm năm 2022 đạt 332,29 tỷ đồng Dư nợ dài hạn không ngừng tăng lên qua các năm từ năm 2018- T6/2023 là 98,37%; 98,41% ;
98,43% ; 98,92%, 99,61%; 99,72% Ngược lại, giai đoạn năm 2018-6/2023 cho vay trung hạn giảm nhẹ qua các năm, cụ thể dư nợ cho vay trung hạn năm
2018 là 2 tỷ đồng, tương ứng với tăng trưởng tăng lên 1,63%, qua năm 2019 giá trị cho vay trung hạn là 2,19 tỷ đồng tương ứng với mức tăng trưởng
1,59% và đạt 2,3 tỷ đồng tương ứng 1,57% vào năm 2020 Qua năm 2021 giảm còn 1,8 tỷ đồng tương ứng với 1,08% Năm 2022 dư nợ trung hạn giảm còn 1,3 tỷ đồng tương ứng 0,39% dư nợ cho vay nhà dự án Đến tháng 6/2023 dư nợ trung hạn giảm xuống còn 1 tỷ và chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng dư nợ là 0,28% Như vậy, trong thời gian nền kinh tế chịu ảnh hưởng nặng nề của dịch bệnh Covid-19 thì thời hạn cho vay được kéo dài sẽ giúp cho khách hàng phải trả số tiền gốc đến hạn ít hơn, do đó đảm bảo được khả năng trả nợ của khách hàng trong thời kỳ dịch bệnh, khi khả năng tài chính của khách hàng suy giảm
(Đơn vị tính: Tỷ đồng)
Biểu đồ 3.2 Cơ cấu dƣ nợ cho vay nhà dự án theo kỳ hạn
(Nguồn: Báo cáo thường niên VCB Tây Hà Nội các năm từ 2018-T6/2023 và tính toán của tác giả) d Tỷ lệ dƣ nợ CVNDA có tài sản đảm bảo
Bảng 3.6 Dƣ nợ cho vay nhà dự án theo tài sản bảo đảm của
Vietcombank – Chi nhánh Tây Hà Nội giai đoạn 2018 – 6/2023 Đơn vị tính: tỷ đồng,%
Tỷ trọng dư nợ có
TSĐB CVNDA /Tổng dư nợ CVNDA
(Nguồn: Báo cáo thường niên VCB Tây Hà Nội các năm từ 2018-T6/2023)
Tỷ trọng dư nợ có tài sản đảm bảo cho vay nhà dự án tại Vietcombank - Tây Hà Nội đạt 100%, giảm thiểu khả năng mất vốn, không thu hồi được nợ của ngân hàng Hồ sơ tài sản đảm bảo nợ vay: Giấy tờ về quyền sở hữu nhà ở,
Dƣ nợ dài hạn Dƣ nợ trung hạn Tổng dƣ nợ
39 quyền sử dụng đất ở; Biên bản định giá tài sản theo quy định của Vietcombank, hợp đồng cầm cố, thế chấp… e Tỷ lệ nợ quá hạn
Bảng 3.7 Tỷ lệ nợ quá hạn CVNDA Đơn vị: Tỷ đồng, %
(Nguồn: Theo tính toán của tác giả)
Tỷ lệ nợ quá hạn CVNDA của Chi nhánh qua các năm chưa vượt quá 3% (mức an toàn) cho thấy chất lượng CVNDA của Chi nhánh rất đảm bảo Qua bảng số liệu trên cho thấy năm 2018, tỷ lệ nợ quá hạn là 2,60% tương ứng với dư nợ quá hạn là 3,2 tỷ đồng và giảm mạnh vào năm 2022 là 0,25% với mức dư nợ quá hạn là 0,84 tỷ đồng Tuy nhiên đến tháng 6/2023 thì tỷ lệ quá hạn 0,66% và dư nợ quá hạn là 2,39 tỷ đồng Nguyên nhân là do năm 2023 tình hình kinh tế nói chung và tình hình thị trường bất động sản nói riêng khó khăn, nguồn thu nhập của khách hàng giảm, do vậy đã ảnh hưởng đến nguồn trả nợ của khách hàng tại chi nhánh
Bảng 3.8 Tỷ lệ nợ xấu và trích lập dự phòng trong cho vay NDA của
VCB – Tây Hà Nội gia đoạn 2018-6/2023 Năm 2018 2019 2020 2021 2022 T6/2023
(Nguồn: Theo tính toán của tác giả)
Một vấn đề dễ nhận thấy là dư nợ xấu và dư nợ quá hạn đều có xu hướng giảm theo thời gian Đối với năm 2019 - 2020, dư nợ xấu tăng, đạt đỉnh điểm là năm 2019 với 2,25 tỷ đồng, chiếm đến 1,63% tổng dư nợ Dư nợ xấu giảm đều qua các năm và đến năm 2022 dư nợ xấu giảm mạnh còn 0,3 tỷ đồng chiếm 0,09% tổng dư nợ cho vay nhà dự án Nguyên nhân một phần vì Vietcombank – CN Tây Hà Nội đã có những biện pháp thu hồi các khoản nợ xấu, nhưng cũng đến từ góc độ ngân hàng đã áp dụng thông tư 01/2020/TT NHNN và thông tư 03/2020/TT-NHNN về việc giữ nguyên nhóm nợ cho khách hàng đối với khách hàng bị ảnh hưởng bởi dịch bệnh Covid Cụ thể năm 2018 tỷ lệ nợ xấu là 1,52% tương ứng với dư nợ xấu là 1,88 tỷ đồng, có sự tăng nhẹ không đáng kể trong năm 2019 với tỷ lệ 1,63% tương ứng với 2,25 tỷ đồng dư nợ xấu Tuy nhiên tỷ lệ nợ xấu có xu hướng giảm năm 2021 và đặc biệt là kỷ lục giảm mạnh vào cuối năm 2022 tương ứng là 1,09% ở năm 2021 và 0,09% năm 2022 Đến tháng 6/2023 tỷ lệ nợ xấu là 0,11%
Nhìn chung chi phí dự phòng rủi ro từ 2018-T6/2023 ngày càng giảm, năm 2018 là 1,65% tương ứng với 2,03 tỷ đồng, đến tháng 6/2023 tỷ lệ này
41 giảm xuống còn 0,89% tương ứng với 3,22 tỷ đồng Điều này cho thấy chất lượng cho vay nhà dự án ngày càng tốt g Tỷ lệ dự phòng rủi ro tín dụng
Bảng 3.9 Tỷ lệ dự phòng cụ thể đối với khoản cho vay nhà dự án
Hạng khách hàng Nhóm Phân loại nợ Tỷ lệ dự phòng cụ thể
AAA, AA, A 1 Nợ đủ tiêu chuẩn 0%
BBB, BB 2 Nợ cần chú ý 5%
B, CCC, CC 3 Nợ dưới tiêu chuẩn 20%
D 5 Nợ có khả năng mất vốn 100% Đơn vị: %
Biểu đồ 3.3: Tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn, trích lập dự phòng rủi ro cho vay nhà dự án của Vietcombank - Tây Hà Nội giai đoạn 2018-6/2023
Nguồn: BCTC của Vietcombank – CN Tây Hà Nội và tính toán của tác giả
Tỷ lệ trích lập dự phòng CVNDA Tỷ nợ xấu Tỷ lệ nợ quá hạn
42 h.Hiệu suất sử dụng vốn
Bảng 3.10 Hiệu suất sử dụng vốn của VCB – Tây Hà Nội Đơn vị: Tỷ đồng,%
Tổng nguồn vốn huy động
Hiệu suất sử dụng vốn (%)
(Nguồn: Báo cáo thường niên VCB Tây Hà Nội các năm từ 2018-
Tổng hợp đánh giá chất lượng cho vay nhà dự án tại Vietcombank - Chi nhánh Tây Hà Nội
theo đúng quy định của Bộ Luật lao động, nghỉ thai sản, ốm đau theo đúng quy định của pháp luật về BHXH Toàn thể người lao động tại VCB đều được ký hợp đồng lao động phù hợp, đúng quy định của Pháp luật
Năm 2021 Vietcombank đã liên tiếp triển khai 4 đợt giảm lãi suất để hỗ trợ cộng đồng doanh nghiệp, người dân bị ảnh hưởng bởi đại dịch COVID-19, đặc biệt là tại địa bàn 19 tỉnh, thành phố phía Nam áp dụng giãn cách xã hội Tổng số tiền lãi Vietcombank hỗ trợ khách hàng trên toàn quốc cả năm 2021 lên tới trên 7.100 tỷ đồng Đây là số tiền lớn nhất từ trước đến nay Vietcombank dành để chia sẻ với khách hàng trong dịch bệnh Cùng với đó, ngân hàng đã thực hiện các chương trình an sinh xã hội với tổng số tiền cam kết ~ 723 tỷ đồng, trong đó ủng hộ phòng chống dịch bệnh COVID-19 số tiền
~ 381 tỷ đồng (Báo cáo thường niên của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, 2021)
3.3 Tổng hợp đánh giá chất lƣợng cho vay nhà dự án tại Vietcombank - Chi nhánh Tây Hà Nội
Bám sát sự chỉ đạo của Chính phủ và NHNN, Vietcombank – Chi nhánh Tây Hà nội đã điều hành hoạt động cho vay nhà dự án một cách linh hoạt và chất lượng, tăng trưởng hoạt động cho vay bền vững đi đôi với kiểm soát chất lượng cho vay, tuân thủ nghiêm túc giới hạn tăng trưởng tín dụng của NHNN, cơ cấu tín dụng chuyển dịch hiệu quả, chất lượng Cụ thể:
3.3.1 Những kết quả đạt đƣợc
Một là, Vietcombank - Chi nhánh Tây Hà Nội đã có nhiều nỗ lực trong công tác huy động vốn để chủ động nguồn vốn đầu tư phát triển kinh tế Do vậy, từ năm 2018-T6/2023 nguồn vốn huy động của Ngân hàng tăng liên tục
Hai là, Dư nợ cho vay nhà dự án ngày càng được cải thiện và có xu hướng tăng trong thời gian qua Điều này ngoài việc ghi nhận những nỗ lực đẩy mạnh tăng trưởng sản phẩm này của từng kênh phân phối trong hệ thống
Vietcombank – Chi nhánh Tây Hà Nội còn cho thấy sản phẩm ngày càng đáp ứng tốt hơn nhu cầu của KH vì thế cũng ngày càng tăng giúp cho Vietcombank – Chi nhánh Tây Hà Nội ngày càng định vị được thương hiệu của mình và thu hút được nhiều khách hàng hơn
Ba là, về cơ cấu cho vay nhà dự án theo kỳ hạn được duy trì theo hướng tích cực
Bốn là, hiệu suất sử dụng vốn tăng, thu nhập từ hoạt động cho vay nhà dự án cũng tăng qua các năm thể hiện sự nỗ lực trong kinh doanh của chi nhánh hay hoạt động cho vay nhà dự án của Vietcombank – Chi nhánh Tây
Hà Nội tương đối có hiệu quả
3.3.2 Những tồn tại, hạn chế
Thứ nhất, Dư nợ CVNDA có tăng lên qua các năm nhưng vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ cho vay tại chi nhánh Tính đến 30/06/2023, dư nợ cho vay nhà dự án tại VCB – Chi nhánh Tây Hà Nội là 360,5 tỷ đồng, chiếm 4,59% tổng dư nợ của chi nhánh (Tổng dư nợ của chi nhánh tại 30/06/2023 là 7.852 tỷ đồng) Đây là một hạn chế rất lớn đối với một chi nhánh tại khu vực
Hà Nội, nơi tập trung đông đúc dân cư và có tốc độ phát triển rất nhanh về số lượng các dự án chung cư, liền kề, biệt thự Số lượng dự án chi nhánh tiếp cận để cho vay được còn rất khiêm tốn so với số lượng các dự án trên địa bàn vì vậy ảnh hưởng đến tốc độ tăng trưởng dư nợ và sức lan tỏa của thương hiệu Vietcombank đến khách hàng
Thứ hai , Phát sinh nợ tiềm ẩn rủi ro do chủ đầu tư hỗ trợ lãi suất cho khách hàng mua nhà dự án Chi nhánh phát sinh trường hợp khoản nợ lãi của khách hàng vay mua nhà dự án do chủ đầu tư hỗ trợ lãi suất hàng tháng bị chậm trả lãi dưới mười ngày vì chủ đầu tư gặp khó khăn, dòng tiền trả nợ ngân hàng có dấu hiệu suy giảm Trong thời gian tới nếu chủ đầu tư tiếp tục gặp khó khăn tài chính thì khoản nợ của khách hàng vay có thể nhảy nhóm nợ
47 xấu, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của chi nhánh cũng như lịch sử vay nợ của khách hàng
Thứ ba, quy trình tín dụng chưa thực sự hoàn thiện, sự phối hợp giữa bộ phận CVNDA với các bộ phận chức năng khác chưa được chặt chẽ, công tác đánh giá hiệu quả trong hoạt động CVNDA chưa được chú ý đúng mức, điều này ít nhiều đã ảnh hưởng đến chất lượng CVNDA tại Chi nhánh những năm qua
3.3.3 Nguyên nhân của hạn chế a Nguyên nhân chủ quan
Một là, Trình độ, năng lực của cán bộ CVNDA còn nhiều bất cập, chưa đáp ứng được yêu cầu công việc trong tình hình mới hiện nay Vietcombank Chi nhánh Tây Hà Nội qua nhiều lần sáp nhập nên cán bộ ngân hàng chủ yếu trong diện cơ cấu và đạo tào lại, các cán bộ trẻ nhiệt tình, năng động và sáng tạo chiếm tỷ lệ không cao, khả năng thẩm định của cán bộ CVNDA còn hạn chế về mặt kinh nghiệm thực tế nên đối với các dự án mang tính chất kỹ thuật hay chuyên ngành, cán bộ CVNDA không đánh giá hết được tính khả thi thực sự của dự án, dòng tiền của dự án Điều này gây ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động CVNDA của Ngân hàng Hơn nữa, trong hoạt động CVNDA, vẫn còn một số cán bộ CVNDA chưa thực sự đi sâu bám sát khách hàng để có thể tiếp cận và theo dõi tình hình biến động về tài chính, tình trạng của các tài sản đảm bảo Đôi khi cán bộ CVNDA chưa chủ động tìm kiếm khách hàng, chưa nhiệt tình với việc tư vấn cho khách hàng về phương án kinh doanh và sử dụng vốn một cách có hiệu quả Ngân hàng hầu như chưa có chính sách cũng như các sản phẩm khuyến khích những khách hàng vay trả nợ đúng hạn nhằm mở rộng đầu tư và nâng cao chất lượng CVNDA
Nhận thức của cán bộ CVNDA về việc định giá tài sản đảm bảo còn chưa đầy đủ Việc định giá đôi khi còn được thực hiện một cách chiếu lệ và mang tính thủ tục Một số cán bộ không căn cứ vào việc phân tích tình hình tài chính của khách hàng mà dựa vào tài sản đảm bảo tiền vay
Hai là, Quy trình CVNDA chưa thực sự hoàn thiện, sự phối hợp giữa bộ phận CVNDA với các bộ phận chức năng khác chưa được chặt chẽ, công tác đánh giá hiệu quả trong hoạt động CVNDA chưa được chú ý đúng mức, điều này ít nhiều đã ảnh hưởng đến chất lượng CVNDA tại Chi nhánh những năm qua Quy trình CVNDA là quy trình bắt buộc phải thực hiện trong quá trình thẩm định CVNDA, giám sát và thu nợ các khoản vay nhằm đảm bảo an toàn và nâng cao chất lượng vốn vay từ đó ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay
Ba là, Công tác kiểm tra giám sát và thông tin CVNDA, việc đánh giá tài sản đảm bảo còn nhiều hạn chế Trong quá trình thẩm định cán bộ CVNDA chủ yếu dựa vào các thông tin do khách hàng cung cấp trong khi tính trung thực của nguồn thông tin này là không đảm bảo Các thông tin mà cán bộ sử dụng chủ yếu vẫn là thông tin trong hồ sơ khách hàng và các thông tin lưu trữ tại ngân hàng Việc thẩm định còn chủ yếu dựa trên những thông tin chủ quan do khách hàng cung cấp Quá trình thẩm định dự án, các phương án kinh doanh của khách hàng chưa thực hiện tốt theo quy định, nhiều dự án không thực sự hiệu quả vẫn được xét duyệt CVNDA làm tăng nguy cơ mất vốn của ngân hàng
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NHÀ DỰ ÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI
Định hướng phát triển và nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh của
*Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam luôn xác định rõ chiến lược và định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của mình, cụ thể:
- Quan điểm phát triển “Phát triển phải đặt toàn diện trên hai phương diện cả về chiều rộng và chiều sâu”: Đó là nâng cao chất lượng các loại hình
55 dịch vụ hiện có đồng thời mở rộng thêm các dịch vụ mới nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng ngày càng đa dạng và phong phú với cơ chế thị trường
- Phát triển ngang tầm với các NH trên thế giới: xu thế hội nhập quốc tế trở thành một yếu tố khách quan Việc phát triển nhằm củng cố và hoàn thiện hệ thống NH Vietcombank ngang tầm với các NH trên thế giới để nhanh chóng hội nhập với cộng đồng tài chính quốc tế nhưng phải đảm bảo phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội của đất nước, phù hợp với năng lực, trình độ hiện tại của NH
- Phát triển phải dựa trên cơ sở định hướng phát triển kinh tế của đất nước, của ngành NH: Với sự tăng trưởng GDP của nền kinh tế, nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt…Yêu cầu đó đòi hỏi NH ngoài việc phải nắm bắt để xác định loại hình dịch vụ phát triển, còn phải thực hiện định hướng chung, kết hợp với những hỗ trợ từ phía Nhà Nước
- Phát triển phải trên cơ sở nắm bắt được xu hướng phát triển các nhu cầu của khách hàng trong tương lai
- Phát triển phải được đặt trên cơ sở nền tảng công nghệ thông tin hiện đại: Công nghệ thông tin đóng vai trò hết sức quan trọng trong kinh doanh, trở thành yếu tố quyết định đến sự thành bại của doanh nghiệp, do vậy NH có hệ thống công nghệ thông tin hiện đại có thể dễ dàng mở rộng các dịch vụ và tiện ích NH Phát triển phải đặt trong xu thế cạnh tranh giữa các NHTM, tổ chức tín dụng, khẳng định vị thế, hình ảnh của NH
- Phát triển và bồi dưỡng nguồn nhân lực để có sức mạnh cạnh tranh và thích ứng nhanh trong quá trình hội nhập quốc tế
- Phòng ngừa và hạn chế rủi ro hoạt động là một trong các biện pháp then chốt để phát triển hiệu quả hoạt động của NH Vietcombank Vấn đề phòng ngừa và hạn chế rủi ro hoạt động cần được nhận thức và xử lý trên cơ sở toàn diện, nhất quán và đồng bộ.
Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay mua nhà dự án của một số Chi nhánh Ngân hàng thương mại và bài học đối với ngân hàng Vietcombank –
*Định hướng nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh
Với kinh nghiệm hơn 60 năm xây dựng, phát triển và trưởng thành, cùng một mạng lưới rộng lớn gần 600 chi nhánh và phòng giao dịch trong và ngoài nước, Vietcombank đã mạnh dạn định hướng và nhất quán tầm nhìn của mình tới năm 2030 tiếp theo, cụ thể:
- Là ngân hàng số 1 tại Việt nam
- Là một trong 100 ngân hàng lớn nhất khu vực Châu Á
- Là một trong 300 tập đoàn tài chính ngân hàng lớn thế giới
4.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng cho vay mua nhà dự án của một số Chi nhánh Ngân hàng thương mại và bài học đối với ngân hàng Vietcombank – Chi nhánh Tây Hà Nội
4.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay mua nhà dự án tại Ngân hàng Vietcombank – Chi nhánh Thanh Xuân
VCB chi nhánh Thanh Xuân là một trong những chi nhánh có nhiều kinh nghiệm triển khai cho vay mua nhà dự án trong hệ thống Vietcombank Để nâng cao chất lượng cho vay mua nhà dự án, VCB chi nhánh Thanh Xuân đã áp dụng một số biện pháp như:
- Bố trí lực lượng cán bộ có kinh nghiệm và chuyên trách về cho vay nhà dự án Cán bộ được phân công sẽ có trách nhiệm phải theo dự án từ khi bắt đầu mở bán đến khi dự án cấp được sổ đỏ cho khách hàng, hoàn thiện thủ tục thế chấp sau khi có sổ đỏ Nhờ có sự phân công cụ thể như vậy nên quy trình cho vay nhà dự án được thực hiện một cách nhịp nhàng, không bị chậm trễ, tồn đọng công việc
- Chi nhánh rất chú trọng vào việc xây dựng mối quan hệ với các chủ đầu tư, sàn bất động sản trên địa bàn, đưa ra những chính sách về lãi suất, phí ưu đãi cho khách hàng vay mua nhà của dự án do vậy chi nhánh đã được chủ đầu tư tin tưởng chọn là ngân hàng đối tác, hỗ trợ khách hàng mua nhà dự án
57 vay vốn, điển hình là các dự án Hoàng Thành Pearl, khu nhà ở thấp tầng liền kề, biệt thự khu A (An Phú Villa, An Vượng Villa) Khu đô thị mới Dương Nội, quận Hà Đông, Hà Nội…
- Ngân hàng đặc biệt quan tâm đến chất lượng của khoản vay mua nhà dự án Cán bộ phụ trách thường xuyên kiểm tra tiến độ xây dựng của dự án, cập nhật thời hạn bàn giao nhà để phối hợp với chủ đầu tư trong công tác cấp sổ đỏ và hoàn thiện thủ tục thế chấp đối với nhà dự án Đối với khách hàng vay, cán bộ cũng thường xuyên liên lạc, nắm bắt tình hình thu nhập, khả năng trả nợ của khách hàng, có biện pháp xử lý kịp thời khi tình hình tài chính của khách hàng suy giảm
- Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân luôn không ngừng đẩy mạnh công tác kiểm soát nội bộ, công việc kiểm soát nội bộ thực hiện một cách nghiêm túc, hiệu quả, minh bạch Không chỉ thực hiện kiểm soát định kỳ mà thực hiện ở mọi nơi, mọi lúc
4.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Vietcombank – Chi nhánh Tây Hà Nội
Từ kinh nghiệm một số chi nhánh ngân hàng thương mại, có thể rút ra bài học kinh nghiệm bổ ích cho Vietcombank – Chi nhánh Tây Hà Nội như sau
(1) Chủ đầu tư: Thẩm định kỹ càng tính pháp lý của dự án đảm bảo dự án đã có đầy đủ hồ sơ pháp lý, được cấp phép xây dựng và đủ điều kiện bán và phải được Ngân hàng bảo lãnh nghĩa vụ tài chính của chủ đầu tư đối với người mua nhà tại dự án Chủ đầu tư phải có năng lực tài chính để thực hiện dự án theo đúng tiến độ, hoặc trả lãi hỗ trợ lãi suất cho khách hàng theo cam kết giữa chủ đầu tư và khách hàng
(2) Khách hàng: Tiến hành lựa chọn, phân loại, sàng lọc khách hàng, xây dựng các tiêu thức xếp hạng khách hàng ngay khi Chi nhánh tiến hành thẩm định cho vay với khách hàng Ưu tiên các khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, lịch sử vay vốn luôn trả nợ đầy đủ đúng hạn tại các tổ chức tín dụng.
Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay nhà dự án tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Tây Hà Nội
(3) Giám sát cho vay: Tăng cường công tác kiểm tra giám sát quá trình cho vay, quá trình khách hàng sử dụng vốn vay và thu hồi vốn của ngân hàng Kiểm soát, giám sát chặt chẽ quá trình cho vay Tiến hành kiểm soát đồng bộ trước, trong và sau cấp tín dụng Xây dựng kênh thu thập thông tin về khách hàng phục vụ cho công tác thẩm định, hoạt động kiểm tra giám sát khoản cho vay Phân loại nợ để có thể kịp thời trích lập quỹ dự phòng rủi ro tránh ảnh hưởng đến các kế hoạch tài chính của ngân hàng, xử lý triệt để nợ tồn đọng và giám sát thu hồi các khoản nợ quá hạn đã đưa ra theo dõi ngoại bảng Phối hợp giải quyết nợ đến hạn cùng với khách hàng vay vốn
(4) Nhân sự: Bồi dưỡng trình độ đội ngũ cán bộ tín dụng nhằm nâng cao khả năng thẩm định, đánh giá hiệu quả sử dụng vốn vay và mức độ rủi ro của khách hàng Các bộ phận tác nghiệp cho vay phải phối hợp nhịp nhàng, nắm vững quy định về sản phẩm, quy trình cho vay Tổ chức công tác cho vay nhanh gọn, linh hoạt, gắn chặt quyền quyết định cho vay với trách nhiệm về chất lượng của các khoản vay
4.4 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay nhà dự án tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Tây Hà Nội
Với những triển vọng và thách thức đã được nhận diện, cơ hội bứt phá sẽ dành cho những ngân hàng năng động và dám đương đầu Nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển bền vững trở thành vấn đề cốt lõi của các ngân hàng trong năm 2023 và các năm tiếp theo Từ lý luận và thực tiễn đó, luận văn đã mạnh dạn đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay nhà dự án tập trung vào các 4 lĩnh vực cơ bản sau:
4.4.1 Tiếp tục xây dựng và triển khai lộ trình chuyển đổi số
Chuyển đổi số vẫn là yếu tố trọng tâm và điều kiện bắt buộc trong chiến lược định vị thương hiệu hướng tới khách hàng và cải thiện năng lực cạnh tranh của bất kỳ ngân hàng nào Tuy nhiên, các ngân hàng cần xác định
59 chuyển đổi số là chiến lược dài hạn và cần nguồn lực đầu tư lớn, vì vậy, cần sự chuẩn bị kỹ càng và thiết lập các yếu tố nền tảng như kiến trúc kỹ thuật, dữ liệu, chuyển đổi quy trình vận hành, chuyển đổi nguồn nhân lực để đảm bảo thành công và hiệu quả
4.4.2 Tăng cường năng lực quản trị rủi ro và vốn toàn diện
Chuyển đổi số mang đến cho các ngân hàng cơ hội tập hợp một lượng dữ liệu khổng lồ để phân tích, xây dựng các mô hình thuật toán dựa trên dữ liệu nhằm dự báo và ước tính các giá trị phục vụ cho việc ra quyết định như cho vay, định giá, đo lường rủi ro… Tuy nhiên, đi cùng quá trình này, rủi ro an toàn CNTT, dữ liệu cá nhân cũng ngày càng gia tăng đồng thời cũng dẫn đến phát sinh những rủi ro mới nổi như rủi ro mô hình trong việc ứng dụng mô hình hóa dữ liệu, rủi ro chiến lược, rủi ro uy tín… Vì vậy, cùng với hành trình chuyển đổi số, các ngân hàng cần tập trung xây dựng và hoàn thiện khung quản trị rủi ro công nghệ, khung quản trị rủi ro mô hình, khung quản trị dữ liệu và tích hợp hiệu quả các năng lực này trong công tác quản lý rủi ro toàn hàng
Ngoài ra, việc đảm bảo kế hoạch vốn và bộ đệm an toàn vốn phù hợp và hiệu quả trong bối cảnh nền kinh tế còn nhiều khó khăn, có những rủi ro tiềm ẩn từ thị trường tài chính và sự bất ổn của thị trường bất động sản cũng là một khía cạnh trọng tâm trong chiến lược của các ngân hàng, không chỉ cho mục đích tuân thủ mà còn cho mục đích quản trị nội bộ, tăng cường khả năng ứng phó với các điều kiện bất lợi của thị trường
4.4.3 Tiên phong trong xây dựng và triển khai chương trình ESG Đưa các tiêu chuẩn quản trị ESG vào khuôn khổ cấp tín dụng và quản lý tín dụng, cơ cấu lại danh mục tập trung vào các lĩnh vực, sản phẩm năng lượng xanh, tạo ra các sản phẩm tín dụng mới gắn với phát triển bền vững tại các doanh nghiệp vay vốn và hướng tới các nguồn vốn mới như trái phiếu
60 xanh, không chỉ là xu hướng mà còn là yêu cầu bắt buộc trong tương lai Việc công bố các báo cáo phát triển bền vững cũng như việc ứng dụng công nghệ, đơn giản hóa quy trình làm giảm mức tiêu thụ carbon, các cam kết về chống lãng phí năng lượng… trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thể hiện trách nhiệm cộng đồng, từ đó giúp tăng cường niềm tin của khách hàng với những ngân hàng đi tiên phong trong lĩnh vực này
4.4.4 Tăng cường chất lượng nguồn nhân lực với các kỹ năng của tương lai
Cùng với quá trình chuyển đổi số cũng như triển khai các chương trình phát triển bền vững, việc xây dựng, tăng cường năng lực cho đội ngũ cán bộ để thực thi chiến lược và vận hành thành công nên là ưu tiên trong chương trình hành động của các ngân hàng, đặc biệt trong các lĩnh vực đòi hỏi các kỹ năng chuyên biệt như quản trị dữ liệu và phân tích dữ liệu, quản trị rủi ro công nghệ, an ninh mạng, quyền riêng tư và bảo vệ dữ liệu, rủi ro mô hình, ESG… Các giải pháp nhằm nâng cao nguồn nhân lực trong đó có công tác thẩm định tín dụng chi nhánh cần:
- Ban Lãnh đạo chi nhánh cần quan tâm bồi dưỡng nâng cao năng lực thẩm định dự án cho cán bộ cho vay nhà dự án: Chi nhánh cần nâng cao năng lực thẩm định dự án cho cán bộ thông qua các hình thức như: tổ chức hội thảo về quy trình thẩm định dự án, học tập trao đổi kinh nghiệm giữa các cán bộ trong chi nhánh về quy trình, quy định thẩm định dự án, định kỳ tổ chức kiểm tra năng lực thẩm định dự án qua đó đánh giá năng lực của cán bộ cho vay nhà dự án
- Học hỏi các chi nhánh trong hệ thống đã có kinh nghiệm cho vay nhà dự án: Trong hệ thống Vietcombank đã có bộ sản phẩm và quy định cho vay nhà dự án riêng áp dụng cho các chi nhánh trên toàn hệ thống Vì vậy chi nhánh cần học hỏi kinh nghiệm cho vay nhà dự án của các chi nhánh đã làm tốt trong cùng khu vực Hà Nội như cách xây dựng giá, phí đối với sản phẩm
61 của từng chủ đầu tư cụ thể, kinh nghiệm thẩm định tính pháp lý và năng lực tài chính của chủ đầu tư, cách làm việc với các sale của dự án để tiếp cận các khách hàng tiềm năng của dự án…
- Yêu cầu chủ đầu tư ký quỹ tại ngân hàng trong trường hợp chủ đầu tư hỗ lãi suất cho khách hàng vay: Số tiền ký quỹ đủ đảm bảo trả đầy đủ lãi vay hỗ trợ lãi suất của chủ đầu tư cho khách hàng tại ngân hàng trong thời gian hỗ trợ lãi suất Chủ đầu tư thực hiện ký quỹ sẽ đảm bảo chất lượng tín dụng của ngân hàng và khách hàng không bị ảnh hưởng trong trường hợp khả năng tài chính của chủ đầu tư bị giảm sút, không đủ khả năng trả nợ lãi cho ngân hàng.
Kiến nghị
4.5.1 Đối với Nhà nước Đẩy nhanh quá trình hoàn thiện cơ sở pháp lý cho hoạt động Fintech:
Sớm hoàn thiện và ban hành Nghị định về cơ chế thử nghiệm có kiểm soát hoạt động công nghệ tài chính (Fintech) trong lĩnh vực ngân hàng, chịu giới hạn về phạm vi, quy mô, thời gian thử nghiệm và có cơ chế phòng ngừa hạn chế rủi ro phát sinh các quy định này được kỳ vọng tạo ra môi trường cạnh tranh lành mạnh, đảm bảo quyền lợi của khách hàng cũng như đảm bảo các vấn đề an ninh mạng, quyền riêng tư dữ liệu
“Xanh hóa” ngành tài chính ngân hàng: Đưa ra các quy định về ESG trong quản trị ngân hàng, phát triển các công cụ tài chính như cổ phiếu xanh và trái phiếu xanh, cung cấp các biện pháp khuyến khích đối với cả phía ngân hàng cấp tín dụng và doanh nghiệp vay vốn về thực thi các cam kết ESG với các báo cáo ESG minh bạch, khuyến khích các sản phẩm ngân hàng sáng tạo hướng tới một thị trường tài chính xanh
Tiếp tục hoàn thiện các quy định về giám sát hoạt động ngân hàng theo các chuẩn mực tiên tiến của Basel và các thông lệ quốc tế: Trong đà đổi mới các quy định về giám sát ngân hàng những năm gần đây, việc hoàn thiện
62 những quy định an toàn và quản trị rủi ro theo các chuẩn mực tiên tiến hơn trong các lĩnh vực như tính toán vốn theo phương pháp nâng cao; các chỉ số quản lý rủi ro thanh khoản theo Basel III (LCR, NSFR), quản trị dữ liệu, khung quản trị rủi ro CNTT, và khung quản trị rủi ro mô hình sẽ tạo động lực cho các ngân hàng tiếp tục đổi mới công tác quản trị rủi ro hỗ trợ thực thi chiến lược chuyển đổi số, trong một môi trường kinh doanh không ngừng biến đổi
4.5.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước
Quá trình toàn cầu hóa và hội nhập kinh tế quốc tế đang diễn ra nhanh chóng và sâu rộng, tác động đến mọi hoạt động của nền kinh tế xã hội; đồng thời, sự phát triển mạnh mẽ của cuộc cách mạng khoa học - công nghệ lần thứ
4 (nền kinh tế tri thức) đang trở thành mục tiêu của nhiều quốc gia trên thế giới nhằm sử dụng tri thức như một nhân tố quan trọng trong việc phát triển kinh tế, xã hội Do vậy, NHNN cần xây dựng định hướng của ngành ngân hàng trong thời gian tới cụ thể:
- Xây dựng hoàn thiện cơ sở pháp lý tiếp cận cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 trong hoạt động kinh doanh như không có khả năng thanh toán, không có khả năng phục hồi kinh doanh
- Tăng cường các biện pháp đảm bảo an ninh, an toàn cho các hệ thống thanh toán; phát hiện, đấu tranh, phòng ngừa, ngăn chặn và xử lý các hành vi vi phạm pháp luật trong các phương thức thanh toán sử dụng công nghệ cao
- Xây dựng cơ sở hạ tầng tài chính hiện đại, hội nhập khu vực và quốc tế đáp ứng yêu cầu phổ cập tài chính chất lượng cao cho nền kinh tế; phát triển dịch vụ ngân hàng đa dạng có hàm lượng tri thức và công nghệ cao; nâng cao khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng của người dân
- Định kỳ rà soát, đánh giá khuôn khổ pháp lý và phương thức giám sát hiện hành, tìm ra các khoảng trống trong khuôn khổ thanh tra, giám sát và
63 quản lý hiện hành để kịp thời bổ sung, điều chỉnh đảm bảo phù hợp với những thay đổi trong ngành ngân hàng và cách thức các dịch vụ tài chính được cung cấp
- Nhanh chóng hợp nhất và điều chỉnh các chuẩn mực của Việt Nam cho phù hợp với các chuẩn mực quốc tế trong quản lý và điều hành các NHTM
- Cần ban hành những quy định, chính sách phù hợp với xu hướng chung của xã hội trong sự phát triển của hoạt động ngân hàng nói chung và của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng
- Thực hiện hệ thống thông tin để có thể hỗ trợ cho các NHTM trong việc thu thập và tìm kiếm thông tin tín dụng
- Cần thực hiện các giải pháp điều hành, chính sách tiền tệ thận trọng nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế
4.5.3 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
Vietcombank cần tăng cường vai trò kiểm tra, kiểm toán nội bộ với từng Chi nhánh trực thuộc Đồng thời phải hoàn thiện, đổi mới bộ máy kiểm tra, kiểm toán thành một hệ thống từ trụ sở đến các đơn vị cơ sở Việc kiểm tra phải được tiến hành thường xuyên toàn diện và chính xác để kịp thời phát hiện và xử lý những rủi ro một cách kịp thời trước trong và sau khi CVNDA Bên cạnh đó cần có những chỉ đạo, hướng dẫn các chi nhánh thực hiện các văn bản chỉ đạo, hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước một cách nhịp nhàng tránh tình trạng cạnh tranh không lành mạnh gây ảnh hưởng đến xu thế phát triển chung của cả hệ thống Vietcombank
Bám sát định hướng, quy hoạch phát triển kinh tế xã hội của đất nước để từ đó có kế hoạch, định hướng phát triển cho riêng mình
Vietcombank cần xây dựng kế hoạch đào tạo bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ cũng như kiến thức về quản trị, về nghiệp vụ ngân hàng hiện đại ở cả trong và ngoài
64 nước cho cán bộ công nhân viên trong ngành nhằm bắt kịp sự phát triển như vũ bão của ngành ngân hàng trong nền kinh tế hiện nay
