Giải pháp tăng trưởng nguồn vốn Casa tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Sài GònGiải pháp tăng trưởng nguồn vốn Casa tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Sài GònGiải pháp tăng trưởng nguồn vốn Casa tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Sài GònGiải pháp tăng trưởng nguồn vốn Casa tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Sài GònGiải pháp tăng trưởng nguồn vốn Casa tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Sài GònGiải pháp tăng trưởng nguồn vốn Casa tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Sài GònGiải pháp tăng trưởng nguồn vốn Casa tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Sài GònGiải pháp tăng trưởng nguồn vốn Casa tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Sài GònGiải pháp tăng trưởng nguồn vốn Casa tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Sài GònGiải pháp tăng trưởng nguồn vốn Casa tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Sài GònGiải pháp tăng trưởng nguồn vốn Casa tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Sài GònGiải pháp tăng trưởng nguồn vốn Casa tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Sài GònGiải pháp tăng trưởng nguồn vốn Casa tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Sài GònGiải pháp tăng trưởng nguồn vốn Casa tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Sài GònGiải pháp tăng trưởng nguồn vốn Casa tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Sài GònGiải pháp tăng trưởng nguồn vốn Casa tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Sài GònGiải pháp tăng trưởng nguồn vốn Casa tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Sài GònGiải pháp tăng trưởng nguồn vốn Casa tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Sài GònGiải pháp tăng trưởng nguồn vốn Casa tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Sài GònGiải pháp tăng trưởng nguồn vốn Casa tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Sài GònGiải pháp tăng trưởng nguồn vốn Casa tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Sài GònGiải pháp tăng trưởng nguồn vốn Casa tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Sài GònGiải pháp tăng trưởng nguồn vốn Casa tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Sài GònGiải pháp tăng trưởng nguồn vốn Casa tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Sài GònGiải pháp tăng trưởng nguồn vốn Casa tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Sài Gòn
Mục tiêu của đề tài
2.1 Mục tiêu tổng quát: phân tích thực trạng và đề xuất giải pháp nhằm tăng trưởng nguồn vốn Casa tại Vietinbank – CN Tây Sài Gòn
1 Minh Vy (2023), Trật tự mới trong bảng xếp hạng tỷ lệ CASA, địa chỉ: https:// cafef.vn/trat-tu-moi- trong-bang-xep-hang-ty-le-casa-20230205085535744.chn, [truy cập ngày 04/11/2023]
Thứ nhất, nghiên cứu trình bày thực trạng nguồn vốn casa của Ngân hàng Vietinbank – CN Tây Sài Gòn, so sánh về nguồn vốn Casa của Chi nhánh so với các Chi nhánh Vietinbank khác trong khu vực thành phố Hồ chí Minh và so sánh với một số Chi nhánh Ngân hàng TMCP khác trên cùng địa bàn
Thứ hai, nghiên cứu phân tích những thuận lợi khó khăn trong công tác phát triển nguồn vốn Casa của Chi nhánh
Thứ ba, nghiên cứu đề xuất giải pháp thúc đẩy phát triển nguồn vốn Casa tại Ngân hàng Vietinbank – CN Tây Sài Gòn.
Câu hỏi nghiên cứu
Thứ nhất, nguồn vốn casa của Ngân hàng Vietinbank – CN Tây Sài Gòn có những đặc điểm như thế nào: giá trị, phân loại, tỷ trọng ?, gồm những loại nguồn vốn nào, tỷ trọng từng loại ra sao, nguồn vốn Casa của Chi nhánh đứng thứ hạng bao nhiêu so với các Chi nhánh khác trong khu vực thành phố Hồ chí Minh và so với một số Chi nhánh Ngân hàng TMCP khác trên cùng địa bàn?
Thứ hai, vì sao nguồn vốn Casa của Ngân hàng Vietinbank – CN Tây Sài Gòn đạt được kết quả như vậy ? Kết quả này đã phù hợp với tiềm năng phát triển trên địa bàn của Chi nhánh chưa ? Chi nhánh có gặp phải những khó khăn, thách thức gì không ?
Thứ ba, Ngân hàng Vietinbank – CN Tây Sài Gòn cần thực hiện những giải pháp nào để thúc đẩy tăng trưởng nguồn vốn casa của Chi nhánh ?
Phương pháp nghiên cứu
Đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính để trả lời các câu hỏi nghiên cứu cũng như các mục tiêu nghiên cứu
Phương pháp lịch sử: là phương pháp tìm hiểu về đối tượng nghiên cứu dựa trên quá trình hình thành và phát triển của nó Đây là phương pháp nghiên cứu cơ bản của đề tài, giúp nghiên cứu có sự đánh giá đầy đủ, tổng quan về quá trình vận động, phát triển nguồn vốn Casa của Ngân hàng Vietinbank – CN Tây Sài Gòn Từ đó, nghiên cứu có cơ sở để so sánh và nhận định trong sự tương quan với các yếu tố khác
Nghiên cứu thực tiễn là phương pháp phù hợp để đề xuất giải pháp Phương pháp này dựa vào phân tích các kinh nghiệm đã được thực hiện tại các ngân hàng Qua đó, đề tài tổng hợp và đúc kết những kinh nghiệm hữu ích để đưa ra các giải pháp phù hợp.
Phương pháp điều tra: Ngân hàng thương mại là đối tượng có khá nhiều thông tin trên thị trường, và trong thời đại hiện nay phần đông dân số Việt Nam đều được tiếp cận với dịch vụ Ngân hàng Vì vậy phương pháp điều tra được đề tài lựa chọn vào một trong các phương pháp nghiên cứu, nhằm bổ sung các nguồn thông tin số liệu tối đa có thể thu thập được của đề tài.
Nội dung nghiên cứu
Đề tài sẽ bao gồm hai nội dung nghiên cứu chính, nội dung thứ nhất là đánh giá, phân tích thực trạng nguồn vốn Casa tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – CN Tây Sài Gòn, nội dung thứ 2 là tác giả có những đề xuất kiến nghị giải pháp nhằm thúc đẩy tăng trưởng, gia tăng thị phần nguồn vốn Casa cho Ngân hàng TMCP Công Thương VN – CN Tây Sài Gòn.
Đóng góp của đề tài
Thông qua việc nghiên cứu thực trạng nguồn vốn Casa của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – CN Tây Sài Gòn, và trong sự phân tích đối chiếu với các điều kiện xung quanh, so sánh với các Chi nhánh trong cùng hệ thống Vietinbank cũng như các Chi nhánh Ngân hàng khác trên cùng địa bàn; đề tài mong muốn sau nghiên cứu có những đóng góp về những giải pháp thiết thực cho việc phát triển nguồn vốn Casa của Chi nhánh Từ nghiên cứu này, tác giả cũng hy vọng mang đến một số nội dung chung thực tiễn về công tác phát triển nguồn vốn Casa cho các Ngân hàng thương mại có quy mô và điều kiện tương đồng Và một phần nội dụng mở rộng thêm đề tài muốn hướng đến là có một nghiên cứu về sự thành công của một số Ngân hàng thương mại hiện nay trong việc phát triển nguồn vốn Casa, từ đó đúc kết những điểm chung mang tính hữu ích và cũng nhằm bổ sung cơ sở phù hợp trước khi đưa ra giải pháp phát triển nguồn vốn Casa cho Vietinbank –
Bố cục của nghiên cứu
Phần mở đầu - Giới thiệu khái quát lĩnh vực nghiên cứu, lý do chọn đề tài, mục tiêu nghiên cứu, câu hỏi nghiên cứu, đối tượng và phạm vi nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu, đóng góp của đề tài, cấu trúc của luận văn
Chương 1: Cơ sở lý thuyết về nguồn vốn Casa tại Ngân hàng - Trình bày các khái niệm về nguồn vốn Casa, cũng như các đặc điểm, cách phân loại nguồn vốn Casa, tỷ lệ Casa được tính toán như thế nào, làm cơ sở để tác giả đánh giá thực trạng phát triển nguồn vốn Casa của Ngân hàng Vietinbank – CN Tây Sài Gòn Mặt khác, chương 1 còn trình bày về các nghiên cứu trước đây (trong và ngoài nước) và kinh nghiệm của TOP 10 Ngân hàng có tỷ lệ Casa cao nhất trong công tác phát triển nguồn vốn Casa Từ đó, tác giả nêu ra khoảng trống nghiên cứu, các phương pháp nghiên cứu và định hướng cho các đề xuất phát triển nguồn vốn Casa cho Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Tây Sài Gòn
Chương 2: Thực trạng nguồn vốn Casa của Ngân hàng Vietinbank – CN Tây Sài Gòn – Tác giả đi vào nghiên cứu đánh giá thực trạng nguồn vốn Casa của Vietinbank Chi nhánh Tây Sài Gòn dựa trên các khía cạnh tiếp cận đánh giá nguồn vốn Casa từ các đặc điểm chung, tiếp cận theo hướng phân loại, tỷ lệ casa qua các giai đoạn, … để tiềm ra và hiểu được vì sao nguồn vốn Casa của Vietinbank Chi nhánh Tây Sài Gòn đạt được kết quả như vậy, và công tác phát triển nguồn vốn
Casa có điểm nào đã làm tốt, điểm chưa tốt, các thuận lợi và khó khăn của Chi nhánh trong việc phát triển nguồn vốn Casa cũng như một số chương trình, sản phẩm Chi nhánh đã triển khai để thúc đẩy tăng trưởng nguồn vốn Casa trong thời gian qua Ngoài ra, trong nội dung Chương 2, Tác giả cũng tham khảo thêm một vài Chi nhánh Ngân hàng lận cận về số liệu nguồn vốn Casa, tham khảo số liệu Casa của một số Chi nhánh Ngân hàng Vietinbank trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh để bài nghiên cứu có một cái nhìn tổng quát hơn về vị thế về nguồn vốn Casa của Vietinbank Tây Sài Gòn
Chương 3: Giải pháp tăng trưởng nguồn vốn Casa tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – CN Tây Sài Gòn Dựa trên thực trạng nguồn vốn Casa của Vietinbank – CN Tây Sài Gòn đã trình bày ở chương 2, tác giả trình bày, đề xuất một số giải pháp nhằm thúc đẩy hơn nữa việc tăng trưởng nguồn vốn Casa cho Ngân hàng Vietinbank – CN Tây Sài Gòn Chương cũng đưa ra các hạn chế và đề xuất hướng nghiên cứu tiếp theo cho đề tài.
CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ NGUỒN VỐN CASA TẠI NGÂN HÀNG
Khái niệm về nguồn vốn Casa tại Ngân hàng
CASA là viết tắt của Current Account Savings Account, được hiểu là “tiền gửi không kỳ hạn”
Theo quy định tại Thông tư số 48/2018/TT-NHNN ngày 31/12/2018, tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền được người gửi tiền gửi tại tổ chức tín dụng theo nguyên tắc được hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi theo thỏa thuận với tổ chức tín dụng.
“hình thức tiền gửi tiết kiệm phân loại theo: a) Thời hạn gửi tiền bao gồm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Thời hạn gửi tiền cụ thể do tổ chức tín dụng xác định; b) Tiêu chí khác do tổ chức tín dụng xác định” Như vậy, có thể tóm lược: tiền gửi không kỳ hạn là một hình thức tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, người gửi tiền được hoàn trả đầy đủ gốc và lãi theo thỏa thuận với các TCTD
Ngoài ra, trên các website của các Ngân hàng cũng thường mô tả về tiền gửi không kỳ hạn rất cụ thể:
“ Tiền gửi không kỳ hạn là loại hình tiết kiệm không quy định về thời gian tiền gửi cũng như số dư ấn định trong tài khoản Khách hàng của tiền gửi không kỳ hạn chủ yếu là những người cần nhờ ngân hàng bảo quản thay số tiền và sẽ rút trong tương lai gần ngay khi có nhu cầu sử dụng Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn vẫn được tính lãi theo mức lãi suất ấn định của ngân hàng phát hành, tuy nhiên không vượt quá 1%/năm.” 2
Gửi tiết kiệm không kỳ hạn là một hình thức gửi tiết kiệm loại hình mà không giới hạn thời gian gửi và số dư tài khoản Đặc điểm chính của hình thức này là người gửi có thể rút tiền bất cứ lúc nào có nhu cầu mà vẫn được hưởng mức lãi suất như cam kết ban đầu.
Như vậy, đúng như tên gọi “tiền gửi không kỳ hạn” là loại hình tiền gửi khách hàng gửi vào Ngân hàng mà không quy định về thời hạn tiền gửi, khách hàng
2 Vpbank 2020, 4 Điều cần biết trước khi đăng ký tiền gửi không kỳ hạn, địa chỉ: https://www.vpbank.com.vn/bi-kip-va-chia-se/retail-story-and-tips/savings-category/tien-gui-khong- ky-han,[truy cập ngày 04/11/2023]
3 BIDV 2022, Tổng quan về gửi tiết kiệm không kỳ hạn, địa chỉ: https://www.bidv.com.vn/bidv/bidv- blog/tien-gui/gui-tiet-kiem-co-an-toan-khong, [truy cập ngày 04/11/2023] có thể gửi vào và rút ra linh hoạt với mức lãi suất không bị thay đổi, ảnh hưởng bởi việc rút tiền; đây là hình thức tiền gửi được các khách hàng cá nhân hay các khách hàng tổ chức mở nhằm phục vụ cho nhu cầu thanh toán thường xuyên Và trong phạm vi nghiên cứu của đề tài này, nguồn vốn Casa tại Ngân hàng chính là nguồn tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng tại các Ngân hàng thương mại
So sánh giữa tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn:
Tiêu chí Gửi tiết kiệm không kỳ hạn Gửi tiết kiệm có kỳ hạn
Kỳ hạn xác định rõ: 1 tháng, 2 tháng, cho tới hàng năm (tùy theo khách hàng lựa chọn)
Số tiền gửi tối thiểu
Tùy quy định của mỗi Ngân hàng, có thể 50,000 đồng;
100,000 đồng Hiện nay để khuyến khích mở tài khoản, nhiều Ngân hàng không chế tài việc duy trì số dư tối thiểu tùy quy định của mỗi Ngân hàng, có thể là 100,000 đồng hoặc 1,000,000 đồng, …
Có thể linh hoạt rút bớt hoặc gửi thêm tiền vào tài khoản tiết kiệm mà không ảnh hưởng tới tiền lãi Số tiền cố định
Lãi suất Thấp, tính theo số dư cuối ngày, tối đa 0.5%/năm
Cao hơn, tính theo kỳ gửi, theo lãi suất huy động thị trường và quy định của NHNN từng thời kỳ (đối với tiền gửi có kỳ hạn dưới 6 tháng)
Trả lãi Theo từng ngày hoặc từng tháng
Trả lãi vào cuối kỳ hoặc hàng tháng hoặc lãi trả trước tùy vào sản phẩm huy động tiết kiệm của Ngân hàng
Khả năng tất toán sớm
Tất toán linh hoạt, lãi suất như ban đầu và không cần thông báo với ngân hàng
Khách hàng phải thông báo cho ngân hàng khi tất toán sớm và nhận lãi suất điều chỉnh (thấp hơn mức ban đầu) Ưu đãi Ít ưu đãi (các ưu đãi về quà tặng)
Nhiều ưu đãi: ưu đãi lãi suất khi vay, mở thẻ tín dụng bằng sổ tiết kiệm,
Phân loại nguồn vốn Casa của Ngân hàng thương mại hiện nay
Thông thường hiện nay khi đánh giá tổng thể về hiệu quả hay quy mô nguồn vốn Casa, các Ngân hàng sẽ ghi nhận theo giá trị quy mô tất các các loại nguồn vốn
Do đó, để quản trị hiệu quả nguồn vốn CASA, các ngân hàng thương mại thường tiến hành phân loại nguồn vốn này dựa trên các tiêu chí cụ thể Phân loại nguồn vốn CASA giúp ngân hàng thiết lập các chính sách, chiến lược phù hợp với từng loại nguồn vốn, đồng thời theo dõi, đánh giá hiệu quả hoạt động của các bộ phận nhân viên liên quan đến quản lý nguồn vốn này.
- Phân loại theo đồng tiền:
+ Nguồn vốn Casa Việt Nam đồng
+ Nguồn vốn Casa các loại ngoại tệ như USD, EUR, JPY,
- Phân loại theo phân khúc khách hàng:
+ Nguồn vốn Casa khách hàng bán lẻ
+ Nguồn vốn Casa khách hàng tổ chức: tổ chức ( không bao gồm TCTD, định chế tài chính phi TCTD, Ban quản trị nhà chung cư), Ban quản trị nhà chung cư, định chế tài chính phi TCTD,
- Phân loại theo kênh huy động:
+ Tiền gửi KHDN trên Efast.
Đặc điểm nguồn vốn Casa tại Ngân hàng
- Được gửi thêm hoặc rút tiền vào bất kỳ thời điểm và tại điểm giao dịch nào trong giờ giao dịch của ngân hàng
- Được nhận các khoản lãi đến hạn tự động Hưởng lãi suất thực theo ngày, phần số dư còn lại trong tài khoản tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn sẽ được hưởng lãi theo ngày
- Được cầm cố số dư để vay vốn
- Được mở tài khoản đồng chủ sở hữu hoặc chuyển quyền sở hữu
- Được lựa chọn phương thức thanh toán
- Được xác nhận số dư
- Được bảo mật tuyệt đối
- Được bảo hiểm tiền gửi
- Được cung cấp dịch vụ thu/chi tại nhà theo dịch vụ cung cấp của mỗi Ngân hàng.
Chỉ tiêu đo lường tăng trưởng nguồn vốn Casa tại Ngân hàng
- Chỉ số Casa: hay còn gọi là tỷ lệ casa, là tỷ trọng của nguồn tiền gửi không kỳ hạn và tiền ký quỹ trên tổng tiền gửi từ khách hàng và phát hành giấy tờ có giá
Để đánh giá sự tăng trưởng nguồn vốn Casa của ngân hàng, không chỉ cần xét đến chỉ số Casa mà còn phải xem xét tổng giá trị nguồn vốn Casa Việc xem xét tổng giá trị nguồn vốn Casa giúp có cái nhìn tổng thể hơn về thị phần và vị thế của ngân hàng trong ngành ngân hàng, đưa ra bức tranh toàn cảnh về sự phát triển nguồn vốn Casa của ngân hàng đó.
Các nghiên cứu trước có liên quan
1.5.1 Các nghiên cứu trong nước:
Tên nghiên cứu/bài viết Nội dung nghiên cứu/bài viết Tác giả/ nguồn bài viết
- Các ngân hàng số hóa tiền gửi không kỳ hạn, triển khai các mô hình giao dịch tự động, thực hiện miễn phí cho các giao dịch thực hiện qua kênh Ngân hàng điện tử nhằm thu hút khách hàng mở tài khoản, sử dụng và tăng lượng tiền gửi không kỳ hạn
- Bảng xếp hạng Casa của các Ngân hàng có sự chuyển dịch trong giai đoạn 2018 -2021, quán quân Casa thay vì là các Ngân hàng thương mại có vốn nhà nước thì hiện tại Techombank là Ngân hàng dẫn đầu về tỷ lệ Casa Đỗ Linh (2021), Nhà băng “buông” phí
CASA của ngân hàng đã chạm tới giới hạn tăng trưởng?
- Nhiều ngân hàng đã đầu tư lớn cho hệ thống công nghệ thông tin, chuyển đổi số, gia tăng các sản phẩm, tiện ích, thiết lập và kết nối
Huyền Anh (2022), CASA của ngân hàng đã chạm tới giới hạn
4 https://www.saigondautu.com.vn/ngan-hang/nha-bang-buong-phi-bat-casa-89258.html những hệ sinh thái mở rộng nhằm thu hút được tệp khách hàng lớn; đặc biệt là cạnh tranh về phí, chính sách miễn phí không chỉ được áp dụng ở nhóm Ngân hàng tư nhân mà 4 Ngân hàng có vốn nhà nước như Agribank, Vietcombank, BIDV, Vietinbank cũng áp dụng chính sách miễn phí từ cuối năm 2021, đầu năm 2022
- Mặc dù vậy, tỷ lệ Casa của các Ngân hàng không có sự thay đổi nhiều; theo một số chuyên gia nhận định tỷ lệ CASA có thể tiếp tục gặp áp lực giảm trong thời gian tới do các thị trường đầu tư tài sản kém thuận lợi, nên thay vì để tiền sẵn trên tài khoản để chờ cơ hội đầu tư thì Khách hàng chuyển sang gửi tiết kiệm có kỳ hạn hoặc rút ra tập trung cho hoạt động sản xuất kinh doanh tăng trưởng?, 04/11/2011 5
Giải mã câu chuyện CASA của ngành ngân hàng
Ngoài việc phát triển các tiện ích thanh toán, việc cho vay trong hệ sinh thái của khách hàng cũng là nhân tố quan trọng thúc đẩy gia tăng lượng tiền gửi không kỳ hạn (CASA), không chỉ trong ngắn hạn mà còn giúp đa dạng hóa nguồn thu nhập của ngân hàng Nguyên nhân là vì cho vay gắn chặt với mô hình kinh doanh của doanh nghiệp, tạo ra mối liên hệ mật thiết giữa nhu cầu tín dụng và nhu cầu sử dụng dịch vụ tài chính.
Lê Hoài Ân (CFA) - Trần Thị Xuân Tiên (BUH) (2022), Giải mã câu chuyện CASA của ngành ngân hàng,
5 https://vnbusiness.vn/ngan-hang/casa-cua-ngan-hang-da-cham-toi-gioi-han-tang-truong-
6 https://thesaigontimes.vn/giai-ma-cau-chuyen-casa-cua-nganh-ngan-hang/
Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn của các ngân hàng thương mại
- Bài viết đưa ra quan điểm nhân tố tác động đến sự phát triển Casa của Ngân hàng ngoài việc phát triển các tiện ích thanh toán thì việc cho vay trong hệ sinh thái của khách hàng, là nhân tố góp phần gia tăng lượng CASA không chỉ trong ngắn hạn và còn giúp đa dạng hóa nguồn thu nhập Ngân hàng trên cơ sở gắn chặt với mô hình kinh doanh của doanh nghiệp Bài viết đưa ra điển hình chuỗi của doanh nghiệp kinh doanh bất động sản
Ths Ninh Thị Thúy Ngân (2019), Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn của các ngân hàng thương mại,
Giải pháp huy động vốn đầu tư
(trong và ngoài nước) cho phát triển kinh tế
Bài viết nêu lược qua về thị phần huy động vốn chung của Ngân hàng BIDV, và đánh giá tổng thể cơ chế, chính sách quản lý điều hành vĩ mô của Chính phủ đến huy động vốn chung của nền kinh tế, trong đó bao gồm hệ thống NHTM
Trần Bắc Hà (2006), Giải pháp huy động vốn đầu tư (trong và ngoài nước) cho phát triển kinh tế, 04/11/2023 8
1.5.2 Các nghiên cứu nước ngoài:
Tên nghiên cứu/bài viết Nội dung nghiên cứu/bài viết Tác giả/ nguồn bài viết
- Bài viết đặt ra các vấn đề tại sao huy động nguồn vốn tư nhân, cách tiếp cận nguồn vốn tư nhân của nhóm Ngân hàng, xúc tác vốn tư nhân là gì, những phương pháp tiếp cận nguồn vốn tư nhân đã mang lại hiệu quả không, thực trạng huy động vốn cá nhân của các Ngân hàng và nêu cơ hội để mở
Worlbank group (2020), World Bank Group Approaches to Mobilize Private Capital for Development
7 https://tapchitaichinh.vn/giai-phap-nang-cao-hieu-qua-huy-dong-von-cua-cac-ngan-hang-thuong- mai.html
8 https://www.sbv.gov.vn rộng quy mô nguồn vốn cá nhân
How have banks adjusted to higher capital requirements?
- Bài viết tập trung nghiên cứu về cách các Ngân hàng giải quyết để tăng vốn hoạt động
BIS Quarterly Review (2013), How have banks adjusted to higher capital requirements?, 04/11/2023 9
Xác định khoảng trống nghiên cứu và đề xuất nội dung nghiên cứu của đề tài
Qua tìm hiểu các nghiên cứu liên quan cho thấy đã có rất nhiều nghiên cứu, bài viết tìm hiểu về nguồn vốn huy động của Ngân hàng, nội dung các bài viết khá đa dạng Tổng hợp các nghiên cứu trong nước đã có rất nhiều bài viết so sánh về chỉ số Casa của các Ngân hàng thương mại Việt Nam, cũng như tốc độ phát triển Casa trong các năm gần đây, dự báo xu hướng nguồn vốn Casa trong thời gian tới; một số bài viết tìm hiểu về các giải pháp của các Ngân hàng thương mại đã triển khai nhằm thu hút Casa, … Đối với các Nghiên cứu nước ngoài, Các bài viết đa phần nghiên cứu về nguồn vốn chung Tuy nhiên chưa có bài nghiên cứu nào đánh giá về thực trạng và đưa ra giải pháp phát triển nguồn vốn Casa tại một Chi nhánh của Ngân hàng Vietinbank để có cái nhìn cụ thể về một đơn vị kinh doanh mảng Casa trong hệ thống Vietinbank và cũng chưa có bài nghiên cứu khoa học nào tổng hợp các kinh nghiệm dẫn đến sự thành công trong việc phát triển nguồn vốn Casa của các Ngân hàng thương mại trong những năm vừa qua Đây cũng chính là lý do tác giả chọn đề tài “Giải pháp tăng trưởng nguồn vốn Casa tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – CN Tây Sài Gòn”
9 https://www.bis.org/publ/qtrpdf/r_qt1309e.pdf
Ngân hàng thương mại trong công tác phát triển nguồn vốn casa
1.7.1 Tổng quan về tình hình huy động tiền gửi không kỳ hạn của các Ngân hàng thương mại :
Như đã trình bày ở phần mở đầu, tính đến thời điểm cuối năm 2022, TOP 5 ngân hàng về tỷ lệ CASA trong hệ thống là Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội (MB), Techcombank (TCB), Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải (MSB) và Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB); tiếp theo là các Ngân hàng VietinBank, Sacombank, BIDV, TPBank và VPBank Chi tiết diễn biến nguồn vốn Casa của Top 10 Ngân hàng giai đoạn từ 2020 đến 30/09/2022:
Bảng 1.1 Giá trị tiền gửi không kỳ hạn Top 10 Ngân hàng 2020 - 30/09/2022 ĐVT: triệu đồng
Giá trị tiền gửi không kỳ hạn tại các thời điểm cuối kỳ báo cáo Năm 2020 Năm 2021 30/09/2022
Nguồn: trích theo số liệu BCTC công bố của các Ngân hàng
Biểu đồ 1.1 Diễn biến nguồn tiền gửi không kỳ hạn từ khách hàng của các Ngân hàng giai đoạn 2020 - 30/09/2022:
(Nguồn: theo số liệu BCTC các Ngân hàng)
Biểu đồ 1.2 Biểu đồ diễn biến tỷ lệ casa từ khách hàng của các Ngân hàng giai đoạn 2020 - 30/09/2022:
(Nguồn: theo tính toán của tác giả từ số liệu BCTC các Ngân hàng)
1.7.2 Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến việc tăng trưởng Casa của các Ngân hàng thương mại :
Trong những năm gần đây, Techcombank là Ngân hàng luôn nằm trong TOP đầu về tỷ lệ Casa Để có thêm nhiều thông tin, bổ sung cơ sở lý luận cho đề tài; tác giả xin tổng hợp một số yếu tố đã tác động tích cực đến việc tăng trưởng tỷ lệ casa của Ngân hàng Techcombank cũng như một số Ngân hàng thương mại điển hình khác
Chính sách zero fee: Techcombank là ngân hàng đầu tiên thực hiện "zero fee" nhằm thu hút tiền gửi không kỳ hạn với việc tung chương trình "0 đồng E- banking" vào cuối tháng 9/2016 Theo đó, ngân hàng đã miễn phí chuyển khoản cho tất cả các giao dịch trực tuyến qua F@st I- bank, và F@st mobile của khách hàng cá nhân Hai năm sau, đầu tháng 10/2018, chính sách 0 đồng phí giao dịch trên tiếp tục được mở rộng sang khách hàng doanh nghiệp Chiến dịch "zero fee" sau đó đã mang đến thành công lớn Tỷ lệ CASA của Techcombank được cải thiện mạnh sau từng năm, từ 22,7% cuối năm 2016 lên 24,1% năm 2017 rồi tăng vọt lên 34,5% một năm sau đó Và kết thúc năm 2021, tỷ lệ CASA của Techcombank đã lên mức cao kỷ lục tới 46% (theo số liệu tính toán của tác giả từ BCTC Ngân hàng) đồng thời, liên tục duy trì vị trí quán quân về tỷ lệ CASA trong hệ thống
Miếng bánh thị phần bị phân chia lại khiến các nhà băng khác không thể tiếp tục đứng ngoài cuộc Sau Techcombank, VIB, SeABank và HDBank là ba trong số những thành viên tham gia cuộc đua 0 đồng phí dịch vụ sớm nhất hệ thống Cụ thể, vào đầu tháng 4/2019, VIB và SeABank đồng loạt công bố triển khai chính sách miễn phí dịch vụ cho khách hàng cá nhân, áp cho các giao dịch rút tiền qua ATM và phí chuyển tiền trực tuyến, thậm chí chuyển tiền ngoài hệ thống Chính sách tương tự sau đó cũng được áp dụng sang cả khách hàng doanh nghiệp Tương tự, HDBank cũng miễn phí hoàn toàn cho tất cả các giao dịch thanh toán nội địa, trong
- ngoài hệ thống và ngoại tỉnh cho doanh nghiệp từ tháng 10/2019 Tuy nhiên, khác với trường hợp của Techcombank, sau 3 năm áp dụng chính sách "zero fee", tỷ lệ CASA của các thành viên này vẫn chưa có sự bùng nổ Đến cuối năm 2021, tỷ lệ CASA của VIB mới chỉ đạt 16,3%, tăng nhẹ 1,7 điểm % so với cuối năm 2018 (là năm trước khi thực hiện chính sách zero fee) trong khi của SeABank là 8,9%, nhích nhẹ 1,9 điểm% Tỷ lệ CASA của HDBank cũng không khá hơn là mấy với 13,6% vào cuối năm 2021 So với cả hệ thống, tỷ lệ CASA của các thành viên này vẫn đang nằm ở top cuối
Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam (BIDV) và Ngân hàng Công Thương - Vietinbank vừa ngừng thu phí chuyển tiền online và duy trì dịch vụ ngân hàng số từ đầu 2022 Trước đó, giữa tháng 5, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) cũng đã miễn phí chuyển tiền trực tuyến cho tất cả khách hàng sử dụng kênh ngân hàng số mà không yêu cầu điều kiện kèm theo
Techcombank: theo bài viết “Vì sao CASA của Techcombank cao nhất hệ thống ngân hàng? ” thì Techcombank là ngân hàng có độ phủ rất lớn, đặc biệt các khách hàng nhỏ, điều này đã giúp ngân hàng luôn chủ động nguồn vốn và đạt được tỷ lệ CASA cao nhất ngành Hiện nay TCB đã bắt tay với đại gia bán lẻ là Công ty cổ phần Tập đoàn Masan để có thể tận dụng các siêu thị Vinmart+ làm nơi cung cấp dịch vụ tài chính ngân hàng TCB cũng đã lựa chọn hợp tác với nhà cung cấp phần mềm ngân hàng số Backbase, nhằm đẩy nhanh quá trình số hoá các hoạt động tương tác đa kênh cho khối bán lẻ và khối doanh doanh nghiệp Thực tế, Techcombank là ngân hàng tiên phong trong dịch vụ số, hiện có hơn 85% giao dịch của ngân hàng được thực hiện bởi tiện ích số hóa Đây là tiền đề giúp ngân hàng này tạo ra những bứt phá trong thời gian gần đây, trở thành ngân hàng dẫn đầu về tỷ lệ casa 10
Qua Biểu đồ diễn biến tỷ lệ casa từ khách hàng của các Ngân hàng giai đoạn
2020 - 30/09/2022 cho thấy năm 2021 MBB là Ngân hàng có sự bức phá mạnh, tỷ lệ casa tăng 7% (từ 34% năm 2020 lên 41% năm 2021), giữ vị trí thứ 2 sau Techcombank Để đạt được kết quả như vậy, một trong các nhân tố nổi bậc, tích
10 Văn Giáp (2021), Vì sao CASA của Techcombank cao nhất hệ thống ngân hàng?, địa chỉ: https://bnews.vn/vi-sao-casa-cua-techcombank-cao-nhat-he-thong-ngan-hang/205390.html, [ngày truy cập 04/11/2023] cực trong năm của MBB phải kể đến là các sáng kiến ngân hàng kỹ thuật số khác nhau của MB Ngân hàng đã thành lập thị trường chuyển nhượng tiền gửi cũng như tạo ra một số tiện ích mới trong ứng dụng MBB App Bên cạnh đó, ý tưởng cho phép khách hàng mở tài khoản ngân hàng với số tài khoản trùng với số điện thoại của khách hàng đã được đón nhận tích cực, giúp MBB mở rộng tệp khách hàng của mình Theo đó, năm 2021, app MBBank ghi nhận khoảng 6,3 triệu người dùng mới, lũy kế đạt 9,5 triệu người dùng, tăng gấp 320% so với năm 2020 Theo Lãnh đạo MBB cho biết, đến nay, giao dịch trên kênh số tại MB chiếm khoảng 92% Tỷ trọng giao dịch số đứng trong nhóm đầu của châu Á 11
Qua các thông tin tìm hiểu của tác giả cho thấy trong những năm vừa qua, các Ngân hàng đã tích cực triển khai nhiều giải pháp hiệu quả nhằm nâng cao tỷ lệ casa Tiên phong dẫn đầu có thể kể đến đầu tiên là chính sách miễn phí đối với các dịch vụ chuyển tiền trong và ngoài hệ thống trên kênh giao dịch online, trong đó Techcombank là Ngân hàng tiên phong triển khai, tuy nhiên đến thời điểm hiện tại việc miễn phí chuyển khoản, kể cả miễn phí mở tài khoản số đẹp không còn là vấn đề xa lạ, mà đã được hầu hết các Ngân hàng áp dụng Một giải pháp nổi bậc khác đó chính là số hoá, các Ngân hàng không ngừng cải tiến, sáng tạo các tiện ích thanh toán trên các app thanh toán của Ngân hàng, tạo sự thuận tiện, an toàn và đảm bảo tính hiện đại cho khách hàng, nhằm thu hút khách hàng, hiện nay khi mở tài khoản cũng không cần đến quầy giao dịch mà chỉ cần thực tiện online tại app của Ngân hàng, chọn đặt tên tài khoản theo số điện thoại, tên dễ nhớ; ngoài ra các tiện ích thanh toán, mua sắm qua app của Ngân hàng cũng rất được khách hàng yêu thích,… Kết hợp cùng với chính sách miễn phí, áp dụng công nghệ thì việc triển khai các gói giải pháp theo chuỗi khách hàng, khai thác hệ sinh thái nhóm khách hàng là nhân tố ảnh hưởng lớn đến khả năng thu hút casa của Ngân hàng Hiện nay, có thể kể đến một số hệ sinh thái như: HDBank – VietJet, Techcombank -
11 Trần Thúy (2022), CASA ngân hàng ngày càng phân hóa, địa chị: https://tapchitaichinh.vn/casa- ngan-hang-ngay-cang-phan-hoa.html, [ngày truy cập 04/11/2023]
Vingroup - Vietnam Airline – Masan hay SHB - Tập đoàn T&T Với mô hình hệ sinh thái này khi tài trợ vốn cho các doanh nghiệp, ngân hàng hưởng lợi từ việc quản lý dòng tiền và lãi vay của doanh nghiệp và khai thác được các nguồn lực rất lớn từ hệ khách hàng của doanh nghiệp Từ đó, Ngân hàng vừa gia tăng được cơ số khách hàng, vừa tăng được nguồn vốn Casa cũng như các sản phẩm tài chính cá nhân theo các chuỗi hệ sinh thái này.
THỰC TRẠNG NGUỒN VỐN CASA TẠI NGÂN HÀNG
Thực trạng nguồn vốn Casa của Ngân hàng Vietinbank – CN Tây Sài Gòn
2.1.1 Tổng quan về tình hình huy động nguồn vốn Casa tại Vietinbank và một số Ngân hàng có tỷ lệ Casa lớn:
- Về quy mô và tỷ lệ Casa: theo số liệu thu thập từ BCTC năm 2022 của các Ngân hàng thì Vietcombank là Ngân hàng có quy mô nguồn vốn Casa lớn nhất, còn về tỷ lệ Casa thì Ngân hàng Techcombank có tỷ lệ casa cao nhất
Bảng 2.1 Tỷ lệ Casa Ngân hàng Vietinbank 2020 – 2022
Tên chỉ tiêu Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022
Tiền gửi không kỳ hạn 186,452,167 225,756,534 243,525,291 Tiền gửi ký quỹ 4,893,484 5,077,589 4,300,103 Tổng tiền gửi của khách hàng 990,331,285 1,161,848,113 1,249,176,034
Phát hành Giấy tờ có giá 59,875,570 64,496,785 91,370,419
Bảng 2.2 Tỷ lệ Casa Ngân hàng VCB 2020 – 2022
Tên chỉ tiêu Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022
Tiền gửi không kỳ hạn 307,026,182 367,149,083 402,103,803 Tiền gửi ký quỹ 4,156,820 6,309,346 9,848,420 Tổng tiền gửi của khách hàng 1,032,113,567 1,135,323,913 1,243,468,471
Phát hành Giấy tờ có giá 21,240,197 17,387,747 25,337,894
Bảng 2.3 Tỷ lệ Casa Ngân hàng TCB 2020 – 2022
Tên chỉ tiêu Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022
Tiền gửi không kỳ hạn 122,972,489 147,861,135 123,079,324 Tiền gửi ký quỹ 5,065,938 10,997,126 9,382,514 Tổng tiền gửi của KH 277,458,651 314,752,525 358,403,785
Phát hành Giấy tờ có giá 27,899,640 33,679,824 34,006,619
Bảng 2.4 Tỷ lệ Casa Ngân hàng Mbbank 2020 – 2022
Tên chỉ tiêu Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022
Tiền gửi không kỳ hạn 115,194,453 171,396,096 166,971,567 Tiền gửi ký quỹ 7,068,404 11,727,772 10,354,786 Tổng tiền gửi của khách hàng 310,960,354 384,692,155 443,605,638
Phát hành Giấy tờ có giá 50,923,563 66,886,924 96,578,125
Nguồn: thu thập từ BCTC các Ngân hàng VCB, VTB, TCB, MBB
Trong số 4 ngân hàng tham khảo, tỷ lệ CASA (tổng tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng chia cho tổng tiền gửi cộng phát hành giấy tờ có giá trị của khách hàng) tính đến 31/12/2022 như sau: Techcombank cao nhất với 33,76%, tiếp đến là MBBank (32,83%), Vietcombank (32,47%) và Vietinbank (18,49%) Dù vậy, Vietcombank lại dẫn đầu về giá trị nguồn vốn không kỳ hạn, kế đến là Vietinbank, MBBank, Techcombank.
- Về lãi suất Casa: mức lãi suất được trả của nguồn vốn Casa tại Ngân hàng thương mại hiện nay dao động từ 0%/năm – 0.2%/năm, và tối đa là 0.5%/năm (theo quyết định số 575/QĐ-NHNN ngày 31/03/2023) Tham khảo lãi suất nguồn vốn Casa tại một số NHTM như sau:
Bảng 2.5 Trần lãi suất huy động vốn không kỳ hạn – Ngân hàng Vietinbank
Trần lãi suất huy động (%/năm) Khách hàng Cá nhân
Khách hàng Tổ chức (Không bao gồm tổ chức tín dụng)
VND USD EUR VND USD EUR
12 địa chỉ: https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/lai-suat, [ngày truy cập: 04/11/2023]
Bảng 2.6 Lãi suất dành cho khách hàng tổ chức – Ngân hàng Vietcombank
Kỳ hạn VND EUR USD
2.1.2 Tổng quan về tình hình huy động nguồn vốn Casa tại Vietinbank – CN
Tây Sài Gòn trong giai đoạn 2018 – 30.09.2022:
Bảng 2.7 Tiền gửi không kỳ hạn, tỷ lệ casa của Vietinbank – CN Tây Sài Gòn 2018 -30/09/2022 ĐVT: triệu đồng
Tốc độ tăng tiền gửi
KKH của CN trong giai đoạn nghiên cứu
Tổng tiền gửi KKH của hệ thống
Tốc độ tăng tiền gửi
KKH của hệ thống trong giai đoạn nghiên cứu
Tỷ lệ casa hệ thống
Nguồn số liệu tham khảo từ Vietinbank – CN Tây Sài Gòn
Ngân hàng Vietinbank – CN Tây Sài Gòn (Chi nhánh) là một chi nhánh trong hệ thống Ngân hàng Vietinbank, có trụ sở chính đặt tại Quận Bình Tân, Tp Hồ Chí
13 https://portal.vietcombank.com.vn/Corporate/LSTC/Pages/lai-suat.aspx?devicechannelault,
Minh Quy mô nguồn vốn huy động không kỳ hạn của Chi nhánh hiện tại là hơn một nghìn tỷ đồng, đóng góp 0.47% cho cả hệ thống Vietinbank với 155 Chi nhánh Qua số liệu các năm giai đoạn 2018 – 30.09.2022 cho thấy Chi nhánh có tốc độ tăng tiền gửi huy động không kỳ hạn là 60% trong khi đó tốc độ tăng của hệ thống là 91% Tuy nhiên về tỷ lệ Casa cho thấy Vietinbank – CN Tây Sài Gòn duy trì tỷ lệ Casa khá ổn định và có xu hướng tăng dần (18% -22%), tỷ lệ casa của cả hệ thống Vietinbank cũng trong xu hướng tăng từ 13% -19% Điều này cho thấy về tổng thể, tốc độ tăng tiền gửi huy động của Chi nhánh Tây Sài Gòn từ 2018 đến 30/09/2022 là thấp hơn hệ thống Vietinbank, nhưng về cơ cấu nguồn vốn đó là tỷ lệ Casa thì duy trì ổn định và cao hơn hệ thống cho thấy việc quản trị hiệu quả nguồn vốn của Chi nhánh khá hiệu quả
2.1.3 So sánh với các Chi nhánh trong cùng hệ thống và Các Chi nhánh Ngân hàng khác trên cùng địa bàn: a Đối với các Chi nhánh trong hệ thống:
So sánh với 22 Chi nhánh Vietinbank trên địa bàn TP.HCM, về số dư nguồn vốn không kỳ hạn thì Vietinbank – CN Tây Sài Gòn đóng góp tỷ trọng 3%, và xếp hạng thứ 15 trên tổng 23 Chi nhánh Tuy có địa bàn hoạt động vùng ven khu Tây Sài Gòn, so thời gian thành lập và hoạt động cũng ngắn hơn một số Chi nhánh, nhưng quy mô nguồn vốn casa của CN Tây Sài Gòn cao hơn so với các CN như
CN 6, CN8, CN Tân Bình, … Chi tiết quy mô tiền gửi không kỳ hạn của các Chi nhánh như sau:
Bảng 2.8 Tiền gửi không kỳ hạn phân theo nhóm KH của các CN Ngân hàng Vietinbank 2022 ĐVT: tỷ đồng
Dư CASA cuối kỳ năm 2022 KHDN
Dư CASA cuối kỳ năm 2022 KHCN
Nguồn số liệu tham khảo từ Vietinbank – CN Tây Sài Gòn
Về tỷ lệ Casa, 23 Chi nhánh khu vực Hồ Chí Minh có tỷ lệ Casa dao động rộng từ 10% đến 39%, trong đó tỷ lệ Casa của Chi nhánh Tây Sài Gòn thời điểm cuối năm 2022 là 18%, đứng ở nhóm thứ 9 về tỷ lệ Casa So với Chi nhánh gần địa bàn như CN 6, và một số Chi nhánh ở trung tâm nội thành hơn như CN 4, CN 5, CN 11 thì tỷ lệ nguồn vốn casa của CN Tây Sài Gòn cao hơn Chi tiết tỷ lệ Casa một số Chi nhánh tại khu vực Hồ Chí Minh năm 2022 như sau:
Bảng 2.9 Tỷ lệ Casa của các CN Ngân hàng Vietinbank 2022
Tên CN Tổng Casa (tỷ đồng) Tỷ lệ Casa
CN Nam Sài Gòn 5,566 39% b Đối với các Chi nhánh Ngân hàng gần địa bàn hoạt động:
- Ngân hàng Vietcombank – CN Bình Tây:
Bảng 2.10 Tiền gửi không kỳ hạn/ tỷ lệ casa của Ngân hàng VCB CN Bình Tây 2018 – 30/09/2022 ĐVT: triệu đồng
Tổng cộng tiền gửi KKH tại CN
Tốc độ tăng tiền gửi KKH của CN trong giai đoạn nghiên cứu
KKH của hệ thống VCB
Tốc độ tăng tiền gửi KKH của hệ thống trong giai đoạn nghiên cứu
Tỷ lệ casa hệ thống VCB 28% 28% 30% 32% 33%
Vietcombank – CN Bình Tây có trụ sở chính tại khu vực đường Hậu Giang, Quận 6, Tp.HCM Lý do tác giả chọn VCB – CN Bình Tây là Chi nhánh để tham khảo vì đây là CN có địa bàn hoạt động tương đối gần CN Tây Sài Gòn, và rất nhiều khách hàng vừa có giao dịch tại CN Tây Sài Gòn cũng là Khách hàng của VCB – CN Bình Tây, và VCB là một trong 4 Ngân hàng thương mại nhà nước và là Ngân hàng Top 2 về tỷ lệ Casa Qua số liệu các năm cho thấy VCB – CN Bình Tây cũng có tốc độ tăng casa thấp hơn hệ thống Vietcombank (34% so với 74%); về tỷ lệ Casa thì Chi Nhánh Bình Tây có xu hướng ổn định từ 26% -33% so với mức tăng dần của toàn hệ thống từ 28% lên 33% So với VCB – CN Bình Tây thì
Vietinbank – CN Tây Sài Gòn có quy mô nguồn vốn Casa nhỏ hơn (tương đương
29%), nhưng trong giai đoạn nghiên cứu cho thấy Vietinbank – CN Tây Sài Gòn là
Chi nhánh đang trong quá trình phát triển, tỷ lệ Casa tăng dần qua các năm
Bảng 2.11 Tiền gửi không kỳ hạn/ tỷ lệ casa của Ngân hàng Vietinbank CN 6 giai đoạn 2018 – 30/09/2022 ĐVT: triệu đồng
KKH tại CN 6 861,703 999,575 1,159,507 1,345,028 1,560,233 Tốc độ tăng tiền gửi
KKH của CN trong giai đoạn nghiên cứu
Tổng tiền gửi KKH của hệ thống Vietinbank 124,039,627 146,420,659 186,452,167 225,756,534 236,347,333 Tốc độ tăng tiền gửi
KKH của hệ thống trong giai đoạn nghiên cứu
Tỷ lệ casa hệ thống
Cùng hệ thống với Chi nhánh Tây Sài Gòn, Vietinbank – CN6 có trụ sở chính tại quận 6 (liền kề quận Bình Tân), có quy mô nguồn vốn Casa gấp 1.5 so với Chi nhánh Tây Sài Gòn (Chi nhánh Tây Sài Gòn được tách ra từ CN6), và tốc độ tăng quy mô tiền gửi Casa cao hơn CN Tây Sài Gòn, tuy nhiên tỷ lệ Casa của CN 6 là
15% thấp hơn so với mức 19% của CN Tây Sài Gòn Và như số liệu tại mục a phần này thì đến thời điểm cuối năm 2022 thì CN Tây Sài Gòn đã vượt lên CN 6 không chỉ về tỷ lệ casa mà cả về giá trị casa.
Thực trạng nguồn vốn Casa của Ngân hàng Vietinbank – CN Tây Sài Gòn gắn với những tác động bởi các điều kiện kinh tế - xã hội, những yếu tố mang tính nội tại, thuận lợi và khó khăn
2.2.1 Địa bàn hoạt động của Chi nhánh, thuận lợi và khó khăn:
Vietinbank – CN Tây Sài Gòn có trụ sở chính tọa lạc tại lô 20 đường Song Hành, KCN Tân Tạo, Quận Bình Tân, Tp.HCM Ngoài KCN Tân Tạo thì khoảng cách di chuyển từ Chi nhánh đến KCN Hải Sơn, KCN Tân Đô, KCN Tân Đức Long An chỉ tầm 15 phút, và trên trục đường này cũng có nhiều Khu công nghiệp Quy mô lớn như KCN Lê Minh Xuân 3, KCN Hạnh Phúc, KCN Đức Hòa Đông, … Hiện tại, Vietinbank – CN Tây Sài Gòn có 4 phòng giao dịch gồm:
Phòng Giao dịch Hậu Giang: tọa lạc tại địa chỉ 832 -834 Hậu Giang, Phường 12, Quận 6, Tp Hồ Chí Minh
Phòng Giao dịch Cộng Hòa: tọa lạc tại địa chỉ số 540 đường Cộng Hòa, phường
13, quận Tân Bình, Tp Hồ Chí Minh
Phòng Giao dịch Bình Trị Đông: tọa lạc tại địa chỉ số 145 đường số 7, phường Bình Trị Đông B, quận Bình Tân, Tp Hồ Chí Minh
Phòng Giao dịch Lạc Long Quân: tọa lạc tại địa chỉ số 839 Lạc Long Quân, phường 10, quận Tân Bình, Tp Hồ Chí Minh
Chi tiết quản lý nguồn vồn Casa theo phòng giao dịch của Chi nhánh thời điểm 30/09/2022:
Bảng 2.12 Tiền gửi không kỳ hạn của các phòng giao dịch Vietinbank – CN
Tây Sài Gòn 30.09.2022 ĐVT: triệu đồng Đơn vị quản lý 30.09.2022 Tỷ trọng
Qua số liệu nguồn vốn Casa các phòng giao dịch quản lý cho thấy tổng nguồn vốn Casa của Chi nhánh đang tập trung lại hội sở, các phòng giao dịch đóng góp tỷ lệ 26.1%
Dù trụ sở chính và phòng giao dịch có hạn chế trong việc tiếp cận khách hàng tại trung tâm thành phố, VietinBank Tây Sài Gòn lại có lợi thế phát triển doanh nghiệp tại các KCN lân cận, phục vụ mở tài khoản thanh toán lương thuận tiện Việc đặt phòng giao dịch tại các tuyến đường trung tâm khu vực ven Tây và khu dân cư đông đúc hỗ trợ phát triển nguồn vốn từ cư dân, đặc biệt là Phòng giao dịch Bình Trị Đông tại khu dân cư có thu nhập tốt ở Quận Bình Tân, hứa hẹn tiềm năng thu hút nguồn vốn lớn.
2.2.2 Phân tích những yếu tố nội tại nguồn vốn Casa của Ngân hàng Vietinbank – CN Tây Sài Gòn:
2.2.2.1 Đặc điểm Nguồn vốn Casa của Ngân hàng Vietinbank – CN Tây Sài Gòn:
Cũng giống như nguồn vốn Casa của chung hệ thống các Ngân hàng, nguồn vốn Casa của Ngân hàng Vietinbank – CN Tây Sài Gòn cũng mang đầy đủ các đặc điểm như: được gửi thêm hoặc rút tiền vào bất kỳ thời điểm và tại điểm giao dịch nào trong giờ giao dịch của ngân hàng, được nhận các khoản lãi đến hạn tự động, được cầm cố số dư để vay vốn, được mở tài khoản đồng chủ sở hữu hoặc chuyển quyền sở hữu,
2.2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn Casa của Ngân hàng Vietinbank – CN Tây Sài Gòn:
- Cơ cấu theo phân khúc Khách hàng:
Thông thường tổng quát, các Ngân hàng sẽ phân chia thành 2 phân khúc Khách hàng chính là khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân Riêng trong bài luận văn này, khi phân tích nguồn vốn Casa tại Chi nhánh, tác giả phân tách Khách hàng cá nhân thành 2 nhóm: Khách hàng cá nhân ưu tiên và Khách hàng cá nhân thông thường; hiện tại tại Vietinbank để có chính sách chăm sóc Khách hàng phù hợp, đối với Khách hàng tiền gửi, Vietinbank phân loại ra 2 nhóm Khách hàng cá nhân là Khách hàng ưu tiên và Khách hàng thông thường, khách hàng ưu tiên tiền gửi là những Khách hàng có số dư tiền gửi Bình quân trong 3 tháng liền kề từ 500 triệu đồng trở lên, còn lại là khách hàng thông thường Còn đối với khách hàng doanh nghiệp sẽ cũng có 2 phân khúc chính là khách hàng doanh nghiệp lớn là khách hàng có quy mô doanh thu từ 500 tỷ đồng trở lên, nhóm còn lại sẽ thuộc phân khúc doanh nghiệp vừa và nhỏ Chi tiết cơ cấu nguồn vốn Casa của Chi nhánh
Vietinbank Tây Sài Gòn theo phân khúc Khách hàng giai đoạn 2018 – 30.09.2022:
Bảng 2.13 Tiền gửi không kỳ hạn theo nhóm KH của Vietinbank – CN Tây
KH cá nhân ưu tiên 26,018 4% 121,380 16% 120,298 15% 168,933 17% 271,887 24%
KH cá nhân thông thường 84,154 12% 116,974 16% 152,841 19% 208,039 21% 215,201 19%
Trong cơ cấu nguồn vốn CASA tại Chi nhánh giai đoạn 2018 - 30/09/2022, nhóm khách hàng doanh nghiệp (KHDN) đóng góp tỷ trọng cao nhất (56% - 84%), tuy nhiên đang có xu hướng giảm dần Ngược lại, tỷ trọng CASA từ khách hàng cá nhân tăng từ 16% lên 44% Xu hướng này phù hợp với chiến lược ưu tiên phát triển ngân hàng bán lẻ, hiện đại hóa công nghệ và đa dạng hóa dịch vụ của ngành ngân hàng Việt Nam hiện nay.
(ATM), Internet banking, Home banking, PC banking, Mobile banking Các hình thức huy động vốn ngày càng đa dạng và linh hoạt hơn như tiết kiệm lãi suất bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm rút lãi và gốc linh hoạt, tiết kiệm lãi suất theo số dư tiết kiệm kết hợp bảo hiểm, tiết kiệm gửi góp, phát hành giấy tờ có giá, dịch vụ gửi một nơi-giao dịch tại nhiều nơi Chính vì vậy, nên số lượng cũng như giá trị giao dịch từ các khách hàng cá nhân đối với các sản phẩm tiền gửi bao gồm tiền gửi không kỳ hạn của hệ thống các Ngân hàng tăng mạnh Không tách rời xu hướng đó,
Chi nhánh Tây Sài Gòn đã triển khai tích cực các chính sách ưu đãi đối với phân khúc khách hàng bán lẻ, từ đó gia tăng dần nguồn vốn Casa từ nhóm này, đây là nguồn vốn ổn định và có chi phí huy động thấp
Theo số liệu thống kê tính đến 30/09/2022, nguồn vốn CASA của khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng đáng kể là 44% Trong đó, khách hàng cá nhân thông thường có số dư tiền gửi thấp, thường dưới 500 triệu đồng Tuy nhiên, tỷ lệ CASA của nhóm khách hàng này vẫn chiếm tới 19% - 21% và có xu hướng tăng dần qua các năm Điều này cho thấy Ngân hàng Vietinbank - CN Tây đã có những chiến lược hiệu quả trong việc thu hút và duy trì nguồn vốn CASA từ khách hàng cá nhân.
Sài Gòn đã phát triển đáng kể số lượng khách hàng cá nhân để đạt được kết quả như vậy
Nguồn vốn Casa Khách hàng doanh nghiệp vẫn là thế mạnh của Chi nhánh, chiếm hơn 50% tỷ trọng, đặc biệt là ở phân khúc doanh nghiệp lớn và vừa.
VVN xu hướng tiệm cận nhau, tuy nhiên qua các năm số liệu cho thấy Casa KHDN tại chi nhánh chưa có sự phát triển nổi bậc, số dư tăng nhẹ, nhiều thời điểm các nguồn vốn này giảm; so với thời điểm 31/12/2018 tổng nguồn vốn Casa khách hàng doanh nghiệp chỉ tăng 43.8 tỷ đồng, con số này ở phân khúc khách hàng cá nhân là 376.9 tỷ đồng Và như đã phân tích về địa bàn hoạt động của Chi nhánh, cho thấy Chi nhánh Tây Sài Gòn có nhiều lợi thế về vị trí trong việc tiếp cận, tiếp thị và phục vụ KHDN; tuy nhiên kết quả mang lại còn thấp, chưa phù hợp với tiềm năng phát triển KHDN trên địa bàn của Chi nhánh
- Cơ cấu theo loại đồng tiền:
Bảng 2.14 Tiền gửi không kỳ hạn theo loại tiền của Vietinbank – CN Tây
Sài Gòn 2018 – 30.09.2022 ĐVT: triệu đồng
Tổng cộng tiền gửi KKH tại
Nếu phân theo loại đồng tiền, thì tiền gửi Casa VND của Chi nhánh xoay quanh tỷ trọng 80%, còn lại là các loại ngoại tệ khác So sánh với một số Ngân hàng có tỷ lệ Casa lớn như Techcombank thì tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn là ngoại tệ chỉ chiếm tỷ trọng 5% - 6%; Vietcombank thì tỷ lệ này từ 20% - 22% (theo số liệu 2021 –
Qua số liệu thống kê tại thời điểm 30/09/2022, Chi nhánh Tây Sài Gòn của ngân hàng thể hiện được thế mạnh trong việc phát triển nguồn tiền gửi ngoại tệ (CASA ngoại tệ) Nhờ đóng góp của cả nhóm khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp, mảng tiền gửi ngoại tệ của chi nhánh đã đạt được mức tăng trưởng đáng kể, thể hiện sự năng động trong hoạt động kinh doanh và vị thế vững chắc trên thị trường tài chính.
Bảng 2.15 Tiền gửi không kỳ hạn VND và ngoại tệ theo nhóm Khách hàng tại Chi nhánh thời điểm 30.09.2022 ĐVT: đồng
Số dư Casa ngoại tệ
Qua bảng trên cho thấy trong số dư tiền gửi Casa ngoại tệ có đến 96% là huy động từ Khách hàng doanh nghiệp, huy động cá nhân chiếm tỷ trọng ít Điều này cho thấy chi nhánh có thế mạnh trong việc phát triển nguồn casa là ngoại tệ của các doanh nghiệp xuất khẩu
2.2.2.3 Số lượng khách hàng có tiền gửi không kỳ hạn:
Bảng 2.16 Số lượng KHCN có tiền gửi không kỳ hạn 2018 -30.09.2022
Số lượng KH cá nhân ưu tiên có casa 855 998 1,063 1,258 1,489 169 65,565
Số lượng KH cá nhân thông thường có casa 25,477 30,287 35,415 40,760 46,367 5,571 34,946
Bảng theo dõi số lượng KHCN có tiền gửi Casa của Chi nhánh giai đoạn
Số liệu ghi nhận từ 31/12/2018 đến 30/09/2022 cho thấy, mỗi năm Chi nhánh Tây Sài Gòn thu thêm bình quân 5.740 khách hàng cá nhân, đồng thời số dư tiền gửi không kỳ hạn cũng tăng thêm bình quân 100,511 tỷ đồng.
Bảng 2.17 Số lượng KHDN có tiền gửi không kỳ hạn 2018 -
Giá trị Casa tăng BQ năm (triệu đồng)
Bảng theo dõi số lượng KHDN có tiền gửi Casa của Chi nhánh giai đoạn
GIẢI PHÁP TĂNG TRƯỞNG NGUỒN VỐN CASA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CN TÂY SÀI GÒN
Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp theo của đề tài
3.2.1 Hạn chế của đề tài:
Qua việc thực hiện đề tài giúp tác giả hiểu sâu hơn về lĩnh vực huy động vốn của Ngân hàng thương mại, đặc biệt là huy động nguồn vốn không kỳ hạn, tình hình chung của thị trường huy động vốn không kỳ hạn hiện tại, các giải pháp đã được các ngân hàng nghiên cứu, áp dụng Đặc biệt hơn, đối với đề tài lần này, tác giả có cơ hội để tiếp cận nhiều hơn về thực trạng phát triển nguồn vốn Casa tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – CN Tây Sài Gòn Và qua đó, tác giả thật sự đã có những trăn trở, suy nghĩ, và tìm tòi nghiên cứu các thông tin liên quan đến các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, để từ đó có những đề xuất giải pháp thiết thực nhất có thể áp dụng trong công tác thúc đẩy tăng trưởng nguồn vốn Casa tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – CN Tây Sài Gòn Mặc dù có nhiều cố gắng, nổ lực trong quá trình nghiên cứu thực hiện đề tài này đề tài nghiên cứu lần này nhưng do thời gian ngắn, và đây là công trình độc lập của tác giả nên khả năng nghiên cứu có hạn Qua đề tài nghiên cứu, tác giả nhận thấy đề tài nghiên cứu còn một số hạn chế sau đây: Đề tài chủ yếu nghiên cứu tập trung vào phân tích nguồn vốn Casa của Ngân hàng TMCP Công Thương VN – CN Tây Sài Gòn Do các yếu tố về bảo mật thông tin, khả năng tiếp cận của tác giả nên đề tài chưa có nhiều nghiên cứu so sánh chi tiết hơn về thực trạng nguồn vốn Casa của các Chi nhánh Ngân hàng cùng địa bàn, số liệu tiếp cận của tác giả còn ít về số lượng và mang tính chất các số liệu cơ bản Tuy nhiên, thay vào đó, tác giả đã thu thập số liệu về giá trị, tỷ lệ Casa của Top 10 Ngân hàng qua các thời điểm trong giai đoạn nghiên cứu, đồng thời tìm hiểu các gói sản phẩm, dịch vụ, các chính sách của Các Ngân hàng đã áp dụng hiệu quả và chưa hiệu quả Từ đó, tác giả xem xét dựa trên thực trạng, điều kiện thực tế của riêng Chi nhánh Tây Sài Gòn, để có những đề xuất giáp pháp nhằm thúc đẩy được việc tăng trưởng nguồn vốn Casa của Chi nhánh
Hạn chế thứ 2 của đề tài, đó là việc tác giả đang phân tích về thực trạng nguồn vốn Casa cũng như đề xuất các giải pháp tăng trưởng nguồn vốn Casa của Ngân hàng Vietinbank – CN Tây Sài Gòn dựa trên giả thuyết trong điều kiện các yếu tố về con người, về trình độ, khả năng quản lý điều hành và năng lực tài chính để triển khai các giải pháp về công nghệ số, các sản phẩm, … giữa các Ngân hàng, Chi nhánh Ngân hàng là như nhau Cũng do các hạn chế về mặt thời gian và khả năng thu thập các thông tin có hạn, nên việc đánh giá phân tích thực trạng nguồn vốn Casa cũng như sự tương đồng trong việc phát triển Casa gắn với các yếu tố nêu trên chưa thực hiện được Thay vào đó, đối với đề tài nghiên cứu lần này thì chủ thể nghiên cứu là một chi nhánh của Ngân hàng Vietinbank, một trong 3 Ngân hàng có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam, nên có thể xem xét ở mức độ tương đối các khả năng về nguồn lực tài chính để triển khai các giải pháp cũng như các yếu tố về con người cũng sẽ nằm ở vị trí đầu ngành, và có thể thuận lợi hơn so với các Ngân hàng thương mại có quy mô nhỏ hơn
Hạn chế thứ 3 của đề tài là tác giả chưa thu thập được nhiều nghiên cứu của nước ngoài về thị trường vốn Casa Do đó, có thể trong quá trình đề xuất các giải pháp của tác giả sẽ chưa thể hoàn chỉnh đầy đủ, đặc biệt trong các vấn đề về công nghệ ngành Ngân hàng tiên tiến hiện nay, nhằm phục vụ cho hoạt động phát triển nguồn vốn Casa của Ngân hàng Ngoài ra, đối với các giải pháp đề xuất, do đề tài là công trình độc lập của tác giả, nên sẽ không thể tránh khỏi các đề xuất, kiến nghị mang tính chủ quan, thời điểm
3.2.2 Hướng nghiên cứu tiếp theo của đề tài:
Trong quá trình nghiên cứu đề tài lần này, mặc dù đối tượng nghiên cứu chính là thực trạng nguồn vốn Casa của Ngân hàng Vietinbank – CN Tây Sài Gòn, tuy nhiên để có thể phân tích đúng thực trạng và đưa ra các giải pháp phù hợp, tác giả cũng cần có sự nghiên cứu và nắm bắt tổng thể các hoạt động dịch vụ của Ngân hàng hiện nay, và các hoạt động này có ảnh hưởng gì đến hoạt động huy động vốn không kỳ hạn của Ngân hàng hay không, cũng như khi phát triển được nguồn vốn Casa thì có tác động gì đến các hoạt động khác Và qua trình trình tìm hiểu, nghiên cứu cho thấy mỗi sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng muốn triển khai thành công cần sự triển khai tổng thể, đồng bộ cùng các sản phẩm khác Ví dụ, nếu Ngân hàng không có dịch vụ mua bán ngoại tệ thì đối với Khách hàng dù có nguồn ngoại tệ thì cũng khó lòng chấp nhận đến Ngân hàng mở tài khoản thanh toán hay tài khoản tiết kiệm ngoại tệ, … Trong mối quan hệ tác động qua lại lẫn nhau như thế thì tác giả thấy và cảm nhận được xu hướng Ngân hàng điện tử, Ngân hàng cung cấp các giải pháp thanh toán cho cả hệ sinh thái có thể nói là xu hướng tất yếu, vô cùng phát trọng đối với việc phát triển ngành Ngân hàng trong tương lai, trong đó bao gồm cả việc thu hút nguồn tiền gửi không kỳ hạn từ các khách hàng Vì vậy, sau khi kết thúc đề tài nghiên cứu lần này, tác giả cũng hy vọng sẽ có điều kiện và cơ hội để nghiên cứu chuyên sâu hơn về việc phát triển dịch vụ Ngân hàng số của các Ngân hàng Việt Nam hiện nay, vị trí của Ngân hàng Việt Nam so với sự phát triển của hệ thống Ngân hàng thế giới, cũng như xu hướng phát triển Ngành Ngân hàng Việt Nam trong tương lai
Bối cảnh hội nhập quốc tế với nhiều biến động và thách thức, gây không ít khó khăn cho hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp nói chung và ngành Ngân hàng nói riêng Ngân hàng thương mại là một trong những doanh nghiệp hoạt động chủ yếu về tài chính tiền tệ, vì vậy việc huy động nguồn vốn luôn có vai trò đặc biệt quan trọng để duy trì và phát huy hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Trong hoạt động huy động vốn hiện nay của các Ngân hàng thì việc gia tăng tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn luôn là vấn đề được các Ngân hàng thương mại quan tâm hàng đầu Là một phần của hệ thống Ngân hàng Vietinbank, Vietinbank Chi nhánh Tây Sài Gòn cũng không thể tách rời xu thế, nhiệm vụ đẩy mạnh tăng trưởng nguồn vốn Casa Đây là lý do tác giả chọn đề tài này để nghiên cứu và hoàn thiện luận văn với một số nội dung chủ yếu như sau:
- Tìm hiểu về nguồn vốn Casa của Ngân hàng, đặc điểm của nguồn vốn Casa, vì sao các Ngân hàng lại rất quan tâm đến việc tăng tỷ lệ nguồn vốn Casa trong tổng nguồn vốn huy động từ khách hàng, và tình hình tổng quan về thị trường nguồn vốn Casa của các Ngân hàng thương mại hiện nay, cũng như những giải pháp tiêu biểu mà các Ngân hàng thương mại đã thực hiện trong cuộc cạnh tranh về tăng trưởng Casa lẫn nhau
- Nội dung chính thứ hai của đề tài nghiên cứu là trình bày thực trạng về nguồn vốn Casa của Vietinbank Chi nhánh Tây Sài Gòn, trong đó tác giả đã phân tích, so sánh ở nhiều góc cạnh khác nhau để có thể đánh giá sát nhất về thực tế tăng trưởng nguồn vốn Casa của Chi nhánh Đó chính là cơ cấu Casa theo phân khúc Khách hàng, cơ cấu Casa theo đồng tiền, theo tỷ trọng của trụ sở chính chi nhánh và các phòng giao dịch, phân tích số lượng khách hàng mở tài khoản, số lượng khách hàng giao dịch điện tử so sánh tương quan với các Chi nhánh trong cùng hệ thống, cũng như một số Chi nhánh Ngân hàng gần địa bàn Từ thực trạng đó, tác giá tổng kết được những thành công, cũng như nhưng tồn tại, hạn chế và nguyên nhân trong việc tăng trưởng nguồn vốn Casa của Chi nhánh
- Và qua việc phân tích thực trạng nguồn vốn Casa của Vietinbank Chi nhánh Tây Sài Gòn, kết hợp với các kiến thức về ngành Ngân hàng tác giả đã được
Thầy Cô trường Đại Học Ngân hàng truyền đạt trong suốt chương trình đào tạo Thạc Sỹ Tài Chính Ngân hàng, cũng như những thông tin kiến thức tác giả tìm hiểu được, tác giả đã có các đề xuất giải pháp nhằm tăng trưởng nguồn vốn Casa cho Vietinbank Chi nhánh Tây Sài Gòn Hy vọng những giải pháp bài luận văn đã đề xuất sẽ phù hợp và được áp dụng nhằm giúp Vietinbank Chi nhánh Tây Sài Gòn nâng cao hiệu quả huy động vốn, từ đó góp phần tối đa hóa lợi nhuận của Ngân hàng trong thời gian sắp tới.
