BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TÊN ĐỀ TÀI PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY PHÒNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI MB BÌNH CHÁNH

MỤC LỤC MỞ ĐẦU ............................................................................................................ 11 CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI................. 14 1.1. Hoạt động tín dụng tại NHTM............................................................................... 14 1.1.1. Khái niệm và các hoạt động cơ bản của NHTM ............................................... 14 1.1.1.1. Khái niệm NHTM.............................................................................................. 14 1.1.2. Hoạt động tín dụng tại NHTM............................................................................ 16 1.2. Hoạt động tín dụng cá nhân tại NHTM................................................................ 20 1.2.1. Khái niệm tín dụng cá nhân................................................................................ 20 1.2.2. Đặc điểm hoạt động tín dụng cá nhân................................................................ 20 1.2.3 Phân loại tín dụng cá nhân................................................................................... 22 1.3 Quy trình tín dụng cá nhân..................................................................................... 28 1.3.1. Nhóm nhân tố khách quan .................................................................................. 32 1.4 Kinh nghiệm hoạt động tín dụng cá nhân của các NHTM trong và ngoài nước ....................................................................................................................... 38 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NHTM CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI (MB) CHI NHÁNH BÌNH CHÁNH.............................................................................................................. 40 2.1. Tổng quan về MB.................................................................................................... 40 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển ......................................................................... 40 2.2. Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại MB Chi nhánh Bình Chánh ......... 48 2.2.1. Mô hình tổ chức khối KHCN.............................................................................. 48 2.2.2. Khách hàng mục tiêu và chính sách tín dụng cá nhân..................................... 48 2.2.3. Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại MB Chi nhánh Bình Chánh .............................................................................................................................. 49 2.3. Đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân tại MB Chi nhánh Bình Chánh ............. 57 2.3.1. Những kết quả đạt được ...................................................................................... 57 2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân...................................................................................... 58 CHƯƠNG III : GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI MB CHI NHÁNH BÌNH CHÁNH.............................................. 61 3.1. Định hướng phát triển của MB giai đoạn 2020-2025........................................... 61 3.1.1. Định hướng của MB giai đoạn 2020-2025.......................................................... 61 3.2. Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân tại MB Chi Bình Chánh ........ 62 3.2.1. Giải pháp hoàn thiện cơ cấu tổ chức, mở rộng kênh bán hàng (Place) Hoàn thiện cơ cấu tổ chức ............................................................................................. 62 3.2.2. Giải pháp tăng cường hoạt động Marketing ..................................................... 64 3.2.3. Giải pháp phát triển đội ngũ bán hàng.............................................................. 64 3.2.4. Giải pháp phát triển sản phẩm ........................................................................... 65 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO......................................................... 6

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC GIA ĐỊNH KHOA CÔNG NGHỆ THÔNG TIN

BÁO CÁO

THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TÊN ĐỀ TÀI

PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY

PHÒNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI MB BÌNH CHÁNH

Giảng viên hướng dẫn: TS TRẦN HOÀI THUẬN Sinh viên thực hiện: SƠN HOÀNG NHẬT TÂM MSSV: 2108110016

Lớp: K15HTTT01

Khóa: 2021_DHCQ_K15

LỜI CẢM ƠN

Trước tiên, tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban Lãnh đạo Ngân

hàng Quân đội MB Bank, nơi đã tạo điều kiện cho tôi được thực tập và trải nghiệm thực tế tại một môi trường làm việc chuyên nghiệp và đầy thử thách Sự giúp đỡ nhiệt tình và hướng dẫn tận tình từ các anh chị trong ngân hàng đã giúp tôi học hỏi được nhiều kiến thức và kỹ năng quý báu, bổ

sung cho hành trang nghề nghiệp của mình trong tương lai

Tôi cũng xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến các thầy cô giáo và Ban Giám hiệu Trường Đại học Gia Định, đặc biệt là Khoa Công nghệ Thông tin, nơi đã trang bị cho tôi nền tảng kiến thức vững chắc và tạo điều kiện thuận lợi để tôi có thể hoàn thành tốt kỳ thực tập này Sự hỗ trợ, động viên và chỉ dẫn của các thầy cô đã giúp tôi vượt qua những khó khăn và thử thách trong quá trình thực tập

Cuối cùng, tôi xin gửi lời cảm ơn đến gia đình và bạn bè, những người luôn ở bên, động viên và hỗ trợ tôi trong suốt thời gian qua Sự quan tâm và khích lệ của mọi người là động lực để tôi không ngừng cố gắng và hoàn thiện bản thân

Một lần nữa, tôi xin chân thành cảm ơn tất cả các quý thầy cô, anh chị và bạn bè đã giúp đỡ và ủng hộ tôi trong suốt quá trình thực tập

Trân trọng

Sinh viên thực hiện Sơn Hoàng Nhật Tâm

ĐÁNH GIÁ CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP 1 Thái độ tác phong trong thời gian thực tập:

2 Kiến thức chuyên môn:

3 Nhận thức thực tế:

4 Đánh giá khác:

5 Đánh giá chung kết quả thực tập:

………, ngày ……… tháng ……… năm …………

TM Đơn vị thực tập

(Ký tên, đóng dấu)

ĐÁNH GIÁ CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN 1 Thái độ tác phong trong thời gian thực tập:

2 Kiến thức chuyên môn:

3 Nhận thức thực tế:

4 Đánh giá khác:

5 Đánh giá chung kết quả thực tập:

………, ngày ……… tháng ……… năm …………

Giảng viên hướng dẫn

(Ký tên, ghi rõ họ tên)

TRƯỜNG ĐẠI HỌC GIA ĐỊNH

KHOA CÔNG NGHỆ THÔNG TIN CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự do – Hạnh phúc

BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP HÀNG TUẦN

Lớp: K15HTTT01

Giảng viên hướng dẫn: Th.S TRẦN HOÀI THUẬN

Tên (đơn vị) doanh nghiệp đến thực tập: NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI MB BÌNH CHÁNH

Địa chỉ: 207-209 Đường số 9A, Khu dân cư Trung Sơn, Bình Chánh, Hồ Chí Minh Điện thoại: 0376707069

Tên cán bộ phụ trách thực tập tại doanh nghiệp: TỪ THANH BÌNH Thời gian thực tập Từ: 20/5/2024 Đến:28/7/2024

Stt Tuần thứ Nội dung CV thực tập trong tuần

Nhận xét của CB hướng dẫn tại DN (Ký tên và ghi rõ họ

tên)

Nhận xét của giảng viên hướng dẫn (Ký tên và ghi rõ

họ tên) 1

Tuần 1

(Từ ngày 20/05 đến ngày 25/05)

Đến đơn vị thực tập, nhận công việc của Leader phân công

2

Tuần 2

(Từ ngày 27/05 đến ngày 31/05)

Tìm hiểu về quy trình cho vay phòng khách hàng cá nhân tại ngân hàng MB Bình Chánh

3

Tuần 3

(Từ ngày 03/06 đến ngày 07/06)

Tìm hiểu về quy trình đăng kí tài khoản cá nhân, tín dụng, doanh nghiệp

4

Tuần 4

(Từ ngày 10/06 đến ngày 14/06)

Học hỏi cách tiếp cận khách hàng, doanh nghiệp

5

Tuần 5

(Từ ngày 17/06 đến ngày 21/06)

Đến các sự kiện, doanh nghiệp tư vấn, mở tài khoản

6

Tuần 6 (Từ ngày 24/06 đến

28/06)

Đến trực tiếp các quán ăn, công viên tư vấn và mở tài khoản

7

Tuần 7

(Từ ngày 01/07 đến ngày 05/07)

Hỗ trợ anh chị trong phòng khách hàng cá nhân

8

Tuần 8

(Từ ngày 08/07 đến ngày 12/07)

Telesale đến các khách hàng cá nhân, doanh nghiệp

9

Tuần 9

(Từ ngày 15/07 đến ngày 19/07)

Trình bày về đề tài báo cáo thực tập cho

Leader

10

Tuần 10

(Từ ngày 22/07 đến ngày 27/07)

Họp báo cáo về các thành tích đạt được trong quá trình thực tập tại đơn vị

1.2 Hoạt động tín dụng cá nhân tại NHTM 20

1.2.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 20

1.2.2 Đặc điểm hoạt động tín dụng cá nhân 20

1.2.3 Phân loại tín dụng cá nhân 22

3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân tại MB Chi Bình Chánh 62

3.2.1 Giải pháp hoàn thiện cơ cấu tổ chức, mở rộng kênh bán hàng (Place) Hoàn thiện cơ cấu tổ chức 62

3.2.2 Giải pháp tăng cường hoạt động Marketing 64

3.2.3 Giải pháp phát triển đội ngũ bán hàng 64

3.2.4 Giải pháp phát triển sản phẩm 65

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 69

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Bảng 2.1: Cơ cấu sở hữu MB theo đối tượng sở hữu

Bảng 2.2: Danh sách các công ty con, liên doanh, liên kết của MB Bảng 2.3: Tình hình tài chính MB giai đoạn 2020-2023

Bảng 2.4: Quy mô, kết quả hoạt động kinh doanh đến 31/12/2023 Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn vốn của MB thời điểm 31/12/2023 Bảng 2.6: Dư nợ MB giai đoạn 2020-2023

Bảng 2.7: Mô hình tổ chức khối KHCN

Bảng 2.8: Quy mô dư nợ cho vay KHCN giai đoạn 2020-2023 Bảng 2.9: Cơ cấu sản phẩm cho vay KHCN giai đoạn 2020-2023 Bảng 2.10: so sánh cơ cấu sản phẩm cho vay KHCN năm 2020-2023 Bảng 2.11 Cơ cấu dư nợ tín dụng cá nhân của MB theo kỳ hạn

Bảng 2.12 Cơ cấu dư nợ tín dụng cá nhân của MB theokỳ hạn 2020- 2023 Bảng 2.13: Chất lượng nợ tín dụng cá nhân MB 2020-2023

Bảng 2.14 so sánh chất lượng tín dụng năm 2020- 2023

Bảng 2.15: Kế hoạch tăng trưởng quy mô tín dụng

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

NHTM MB KHCN TMCP TCTD TSĐB SXKD NHNN GDP CVQHKH USD KH

Ngân hàng thương mại Ngân hàng Quân đội Khách hàng cá nhân Thương mại cổ phần Tổ chức tín dụng Tài sản đảm bảo Sản xuất kinh doanh Ngân hàng Nhà Nước Tổng sản phẩm quốc nội

Chuyên viên quan hệ khách hàng Đô la Mỹ

Khách hàng

MỞ ĐẦU

1 Bối cảnh nghiên cứu

Chúng ta đang sống và làm việc trong môi trường toàn cầu hóa Trong tất cả các lĩnh vực, khoảng cách về địa lý ngày càng được xóa mờ bởi yếu tố công nghệ Nếu như những năm 90 của thế kỷ trước, nói đến ngành ngân hàng là nói đến một lĩnh vực tài chính ưu việt mà chỉ có các công ty, các tổ chức lớn mới biết đến Bước vào thế kỷ 21, lĩnh vực ngân hàng ngày càng phát triển lên một tầm cao mới, ở đó ngân hàng bán lẻ càng ngày càng tạo được vị thế vững chắc của mình Theo xu hướng đó, thị trường tài chính Việt Nam cũng hình thành lên một hệ thống ngân hàng thương mại rộng khắp cả nước và phát triển mạnh vào đầu những năm 2000 Sang đến thập niên thứ 2 của thế kỷ 21, thị trường ngân hàng bán lẻ ở Việt Nam ngày một phát triển mạnh mẽ hơn, các NHTM tại Việt Nam bắt đầu chú trọng vào lĩnh vực bán lẻ, trong đó hoạt động tín dụng cá nhân được coi là hoạt động xương sống mang lại lợi ích chính cho khối ngân hàng bán lẻ

Đối với hệ thống NHTM tại Việt Nam hiện nay, tín dụng cá nhân được coi là một lĩnh vực kinh doanh hấp dẫn khi mà lĩnh vực này luôn có mức lãi suất cao hơn so với tín dụng doanh nghiệp Song song với đó độ rủi ro cũng thấp hơn do tính phân tán và quy luật số lớn Rủi ro với một khoản tín dụng cá nhân tác động đến tổng thể dư nợ không lớn như các khoản vay doanh nghiệp và các hình thức về tài sản đảm bảo cũng có tỷ lệ bảo đảm an toàn hơn Thêm vào đó, kinh tế ngày càng phát triển, thu nhập người dân tăng cao đi kèm với các nhu cầu tiêu dùng, đầu tư kinh doanh dẫn đến nhu cầu vốn vay cá nhân ngày càng lớn

1 Lý do chọn đề tài

Trong bối cảnh nền kinh tế hiện nay, hệ thống ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế thông qua hoạt động cung cấp tín dụng cho các cá nhân và doanh nghiệp Trong đó, cho vay khách hàng cá nhân là một trong những dịch vụ cốt lõi và có tầm quan trọng đặc biệt đối với ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội (MB Bank) Việc phân tích tình hình cho vay tại Phòng Khách Hàng Cá Nhân không chỉ giúp ngân hàng đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng mà còn đưa ra những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và quản lý rủi ro

Phòng Khách Hàng Cá Nhân của MB Bank chi nhánh Bình Chánh là một trong những đơn vị điển hình trong việc triển khai các sản phẩm cho vay đến với khách hàng Việc nghiên cứu và phân tích tình hình cho vay tại đây sẽ cung cấp cái nhìn toàn diện và cụ thể hơn về các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay, từ đó đề xuất những giải pháp cải thiện và nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng cá nhân của NHTM tại Việt Nam;

Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động tín dụng là một lĩnh vực rộng bao gồm cho vay, bảo lãnh và cho thuê tài chính Trong phạm vi đề án này, người viết nghiên cứu hoạt động tín dụng dưới hình thức cho vay Số liệu lịch sử trong nội dung đề án được nghiên cứu thời kỳ 2020-2023 và định hướng 2022-2026 tại NHTM cổ phần Quân Đội và một số NTHM lớn khác tại Việt Nam

2 Mục tiêu nghiên cứu

Mục tiêu chung: Trước hết là nhằm nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng của NHTM

Phân tích thực trạng cho vay tại Phòng Khách Hàng Cá Nhân Ngân Hàng TMCP Quân Đội MB Chi nhánh Bình Chánh

Đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay, bao gồm các chính sách tín dụng, quy trình xét duyệt, và quản lý rủi ro

Đưa ra các giải pháp nhằm cải thiện chất lượng dịch vụ cho vay và tăng cường hiệu quả hoạt động tín dụng

Qua đó, đề xuất các giải pháp và các kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Bình Chánh

3 Phương pháp nghiên cứu

Để thực hiện đề tài này, phương pháp nghiên cứu chủ yếu được sử dụng bao gồm:

Thu thập dữ liệu thứ cấp từ các báo cáo tài chính, báo cáo thường niên của MB Bank và các tài liệu liên quan

Phỏng vấn và khảo sát ý kiến của nhân viên và khách hàng tại Phòng Khách Hàng Cá Nhân MB Bank Chi nhánh Bình Chánh

Phân tích dữ liệu bằng các công cụ thống kê và phần mềm chuyên dụng

Ngoài các phương pháp cơ bản được sử dụng trong việc nghiên cứu khoa học nói chung và kinh tế nói riêng như phương pháp duy vật biện chứng, phương pháp logic, các phương pháp nghiên cứu được sử dụng trong đề án bao gồm: phương pháp thống kê, phương pháp tổng hợp, phân tích; và phương pháp so sánh

CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Theo luật Các TCTD Việt Nam có hiệu lực từ ngày 1/1/2011 được Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ 7 thông qua ngày 16 tháng 6 năm 2010 tại điều 4 khoản 2 và khoản 3 “Ngân hàng là loại hình TCTD có thể được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật này Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận”

Như vậy, có thể phân biệt NHTM với các trung gian tài chính khác ở chỗ NHTM là tổ chức kinh tế duy nhất được phép thực hiện nghiệp vụ thanh toán và làm trung gian thanh toán trong nền kinh tế

1.1.1.2 Các hoạt động cơ bản của NHTM

Nhận tiền gửi là hoạt động huy động vốn của ngân hàng từ những

nguồn tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế với cam kết hoàn trả và trả lãi đúng hạn Tiền gửi tồn tại ở các dạng: tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm của dân cư, tiền gửi có kì hạn của doanh nghiệp (hợp đồng tiền gửi) Đây chính là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của NHTM, chiếm tỷ trọng lớn trong

tổng nguồn tiền của ngân hàng Khi một ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ

cho khách hàng

Cho vay là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng vay với cam kết

từ phía khách hàng là phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định Hoạt động này thường chiếm tỷ trọng lớn nhất trong Tài sản có ở phần lớn các NHTM, phản ánh hoạt động đặc trưng của ngân hàng Cho vay bao gồm: cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng và tài trợ cho dự án Cho vay thường được định lượng theo các chỉ tiêu: Doanh số cho vay trong kì và dư nợ thời điểm cuối kì, dư nợ bình quân Doanh số cho vay trong kì là tổng số tiền mà ngân hàng đã cho vay ra trong kì, dư nợ cuối kì là số tiền mà ngân hàng hiện đang còn cho vay vào thời điểm cuối kì Dư nợ bình quân là dư nợ được tính theo mức bình quân gia quyền: doanh số dư nợ từng thời điểm trên khoảng thời gian (thường được tính là dư nợ bình quân trong năm),

Nhận tiền gửi là hoạt động huy động vốn của ngân hàng từ những

nguồn tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế với cam kết hoàn trả và trả lãi đúng hạn Tiền gửi tồn tại ở các dạng: tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm của dân cư, tiền gửi có kì hạn của doanh nghiệp (hợp đồng tiền gửi) Đây chính là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của NHTM, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng Khi một ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng

Cho vay là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng vay với cam kết

từ phía khách hàng là phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định Hoạt động này thường chiếm tỷ trọng lớn nhất trong Tài sản có ở phần lớn các NHTM, phản ánh hoạt động đặc trưng của ngân hàng Cho

vay bao gồm: cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng và tài trợ cho dự án Cho vay thường được định lượng theo các chỉ tiêu: Doanh số cho vay trong kì và dư nợ thời điểm cuối kì, dư nợ bình quân Doanh số cho vay trong kì là tổng số tiền mà ngân hàng đã cho vay ra trong kì, dư nợ cuối kì là số tiền mà ngân hàng hiện đang còn cho vay vào thời điểm cuối kì Dư nợ bình quân là dư nợ được tính theo mức bình quân gia quyền: doanh số dư nợ từng thời điểm trên khoảng thời gian (thường được tính là dư nợ bình quân trong năm),

1.1.2 Hoạt động tín dụng tại NHTM

Hoạt động tín dụng hay còn gọi là hoạt động cho vay là một trong

các hoạt động cơ bản, truyền thống của ngân hàng Cho vay là việc một bên

(bên cho vay) cung cấp nguồn tài chính cho đối tượng khác (bên đi vay),

trong đó bên đi vay sẽ hoàn trả tài chính cho bên cho vay trong một thời hạn thỏa thuận và thường kèm theo lãi suất

Hoạt động cho vay được thực hiện theo một số nguyên tắc nhất định để đảm bảo tính an toàn và khả năng sinh lời cho các Ngân hàng, bao gồm: khách hàng phải cam kết hoàn trả gốc và lãi theo thời gian xác định, cam kết sử dụng vốn theo mục đích đã được thỏa thuận với ngân hàng và không trái với pháp luật quy định Ngân hàng cho vay trên phương án, dự án đầu tư có hiệu quả đảm bảo nguồn trả nợ cho ngân hàng Và thông thường, các khoản cho vay thường kèm theo yêu cầu về TSĐB từ phía khách hàng Phân loại cho vay của NHTM: Có 4 tiêu chí để phân loại các khoản cho

vay của NHTM một cách chi tiết nhất, cụ thể:

1.1.2.1 Căn cứ vào đối tượng khách hàng

 Cho vay đối với doanh nghiệp, tổ chức

Cho vay đối với khách hàng là các tổ chức của Việt Nam và nước ngoài có nhu cầu vay vốn, có khả năng trả nợ để thực hiện các dự án đầu

tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ hoặc dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống ở trong và ngoài nước

1.1.2.1 Căn cứ vào đối tượng khách hàng Có tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay

 Cho vay đối với KHCN

Cho vay đối với khách hàng là cá nhân, hộ gia đình để đáp ứng nhiều nhu cầu vốn khác nhau như để mua nhà, mua các thiết bị gia dụng; sửa chữa nhà, xây dựng nhà, mua ôtô, kinh doanh, kinh doanh các loại chứng khoán và các nhu cầu tiêu dùng khác

1.1.2.2 Căn cứ vào thời gian cho vay

Căn cứ vào chu kỳ sản xuất, kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của dự án, khả năng trả nợ của khách hàng, Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận:

 Cho vay ngắn hạn :

Các khoản vay ngắn hạn có thời gian cho vay không quá 12 tháng Các khoản vay này thường nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động

 Cho vay trung hạn :

Các khoản vay trung hạn có thời gian cho vay từ 12 tháng và không quá 60 tháng Các khoản vay này nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định

 Cho vay dài hạn :

Các khoản vay trung hạn có thời gian cho vay trên 60 tháng Các khoản vay này thường nhằm tài trợ đầu tư vào các dự án đầu tư

1.1.2.3 Căn cứ vào phương thức cho vay

 Cho vay theo hạn mức

Là sản phẩm tín dụng được áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu vay bổ sung vốn lưu động thường xuyên Quá trình vay vốn, trả nợ diễn ra liên tục trong thời hạn sử dụng hạn mức và được quy định trong hợp đồng tín dụng hạn mức Thời gian duy trì hạn mức thường tối đa là một năm

 Cho vay theo dự án đầu tư

Nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn để đầu tư Dự án được thực hiện tại Việt Nam và một số nước/vùng lãnh thổ tuỳ vào Dự án cụ thể phù hợp với quy định của pháp luật và của Ngân hàng trong từng thời kỳ

 Cho vay thấu chi

Cho vay thấu chi là hình thức cấp tín dụng của TCTD cho khách hàng bằng cách cho phép khách hàng chi vượt quá một số tiền hiện có trong tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng, đáp ứng nhu cầu chi tiêu không thường xuyên của khách hàng Vì vậy lãi suất thường cao và tính theo ngày Hình thức này áp dụng với khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đều đặn và kì thu nhập ngắn Khách hàng phải chịu một mức lãi suất thấu chi đồng thời nếu các khoản chi vượt quá hạn mức thấu chi đều phải chịu lãi phạt và khách hàng có thể bị chấm dứt sử dụng hạn mức thấu chi trước hạn

Hình thức thấu chi linh hoạt, thủ tục đơn giản do khách hàng hoàn toàn chủ động trong quá trình sử dụng tài khoản của mình và quá trình thu nợ hoàn toàn do hệ thống công nghệ hỗ trợ tính lãi và thu tự động khi tài khoản thấu chi được ghi có

 Cho vay hợp vốn

Cho vay đồng tài trợ (cho vay hợp vốn) là hình thức cấp tín dụng thông qua việc tham gia tài trợ vốn của từ hai TCTD trở lên, trong đó có một TCTD đứng ra làm đầu mối

 Cho vay trả góp

Là khoản cho vay ngắn hạn hoặc trung hạn được thanh toán làm hai hay nhiều lần liên tiếp (thường theo tháng hoặc theo quý) Những khoản vay này thường được dùng để mua những vật dụng đắt tiền (như xe ô tô, nhà đất…) Nhìn chung các khoản vay trả góp này mang lãi suất cố định Tuy nhiên loại mang lãi suất thả nổi cũng đang dần trở nên phổ biến

 Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng

Phương thức này thường được áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu dự phòng nguồn vốn tín dụng trong một khoảng thời gian xác định nhằm mục đích đảm bảo khả năng chủ động về tài sản khi thực hiện hoạt động SXKD hay dịch vụ Ngân hàng và khách hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một thời gian nhất định

1.1.2.4 Căn cứ vào tài sản đảm bảo

 Cho vay có tài sản đảm bảo

Cho vay có TSBĐ là việc khách hàng dùng động sản hay bất động sản hợp pháp của mình hoặc của Bên thứ ba thế chấp, cầm cố để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ đối với bên vay Bên thế chấp/cầm cố cam kết với TCTD cho vay về việc dùng tài sản của mình để thực hiện nghĩa vụ trả nợ thay trong trường hợp khách hàng vay không thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ

 Cho vay không có tài sản bảo đảm hay còn gọi là tín chấp Là việc khách hàng dùng uy tín của mình hoặc được người khác dùng uy tín để bảo lãnh đảm bảo cho khoản vay của khách hàng đối với ngân hàng

Hiện nay, có những khoản vay là sự kết hợp giữa thế chấp và tín chấp Khách hàng dựa trên một tài sản đảm bảo nhất định sẽ được cấp thêm một hạn mức tín chấp trên khoản vay đó, dẫn đến là giá trị TSĐB nhỏ hơn

giá trị khoản vay Những khách hàng này đều là những người có uy tín tốt, nhu cầu vốn lớn, giao dịch nhiều

1.2 Hoạt động tín dụng cá nhân tại NHTM 1.2.1 Khái niệm tín dụng cá nhân

Tín dụng cá nhân là một hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng

(người cho vay) giao cho đối tượng cá nhân (người đi vay) một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi

Đây là loại cho vay để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng hoặc phục vụ sản xuất, kinh doanh của các cá nhân, hộ gia đình như: mua nhà cửa, du lịch, đầu tư nhà xưởng, máy móc…

1.2.2 Đặc điểm hoạt động tín dụng cá nhân

Quy mô khoản vay: hầu hết các khoản vay KHCN có quy mô nhỏ

nhưng số lượng khoản vay lớn Do cho vay KHCN đáp ứng nhu cầu của cá nhân và các hộ gia đình nhằm mục đích tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh theo mô hình gia đình nên quy mô của một khoản vay tương đối nhỏ so với tổng tài sản của ngân hàng Ngược lại, số lượng các khoản vay lại rất lớn do đối tượng của cho vay là các cá nhân và các hộ gia đình với số lượng nhiều và nhu cầu tiêu dùng rất đa dạng

Mục đích vay: nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất kinh

doanh nhỏ của cá nhân, hộ gia đình Do đó, nhu cầu vay vốn phụ thuộc vào tâm lý khách hàng và chu kỳ kinh tế của người đi vay Khi nền kinh tế có sự tăng trưởng cao và ổn định, KHCN sẽ có thái độ lạc quan hơn về tương lai, họ kỳ vọng sẽ có khoản thu nhập nhiều hơn trong tương lai và do vậy sẽ thúc đẩy sự chi tiêu cho tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh ở hiện tại Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái người dân thường có xu hướng giảm

chi tiêu, giảm đầu tư vào sản xuất kinh doanh, thay vào đó là sẽ tăng cường tiết kiệm và hạn chế vay mượn từ Ngân hàng

Rủi ro đối với hoạt động cho vay KHCN: cho vay KHCN có mức độ

rủi ro lớn đặc biệt là các khoản vay tín chấp có nguồn trả nợ từ lương và bảo lãnh của đơn vị nơi khách hàng công tác Xuất phát từ bản thân khách hàng vay vốn có thể có sự biến động về tình hình tài chính dẫn đến mất khả năng chi trả hay khi khách hàng cố tình không chịu trả nợ, hoặc do sự biến động về tình trạng sức khoẻ, công việc… Việc thẩm định khả năng trả nợ của các cá nhân hoặc hộ gia đình cũng hết sức khó khăn do các thông tin về tài chính của cá nhân chưa thực sự minh bạch Ngoài ra, để có được khoản vay có nhiều khách hàng giấu các thông tin về tình hình sức khoẻ và công việc trong tương lai của mình nên các ngân hàng dễ gặp phải rủi ro đạo đức khi cho vay Do khoản vay KHCN có rủi ro cao nhất nên các ngân hàng thường yêu cầu phải có TSĐB khi vay và yêu cầu người vay phải mua bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm cho TSĐB nhằm bảo toàn nguồn trả nợ dự phòng cho ngân hàng Tuy nhiên tính trên quy mô rủi ro của toàn hệ thống ngân hàng thì do quy mô của các khoản vay là nhỏ nên rủi ro phát sinh từ một hoặc một số khoản vay KHCN sẽ không ảnh hưởng lớn tới rủi ro toàn hệ thống

Lãi suất cho vay: do quy mô của các khoản vay thường nhỏ (trừ

những khoản cho vay có giá trị lớn để mua bất động sản), dẫn đến chi phí để cho vay (về thời gian, nhân lực đi thẩm định, quản lý các khoản cho vay này) cao Đồng thời rủi ro của các khoản vay này cũng rất cao Do vậy, lãi suất cho vay KHCN thường cao hơn lãi suất các khoản cho vay khác của NHTM

Từ trước đến nay, cho vay KHCN vẫn được các ngân hàng coi là khoản mục mang lại lợi nhuận khá cao với lãi suất “cứng nhắc” Điều đó có

nghĩa là nó đủ để bù đắp chi phí huy động vốn của ngân hàng Không như hầu hết các khoản cho vay khác hiện nay với lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường, như vậy với cho vay KHCN ngân hàng phải chịu rủi ro về lãi suất khi chi phí huy động vốn tăng lên Tuy nhiên, các khoản vay này thường được định giá rất cao (vì đã bao hàm cả một phần bù rủi ro lãi suất) đến mức mà bản thân lãi suất vay vốn trên thị trường lẫn tỷ lệ tổn thất tín dụng phải tăng lên đáng kể thì hầu hết các khoản cho vay KHCN mới không mang lại lợi nhuận Chi phí huy động càng ổn định, ngân hàng có khả năng kiểm soát rủi ro tốt thì lãi suất áp dụng cho KHCN sẽ giảm đi, do rủi ro từ việc cho vay đã được hạn chế

Hạn mức cho vay KHCN: là số tiền tối đa mà ngân hàng cho khách

hàng vay Hạn mức cho vay KHCN được xác định dựa trên các yếu tố như: nhu cầu vốn, số vốn tự có của khách hàng, giá trị của TSĐB

Cuối cùng, ngân hàng sẽ so sánh nhu cầu vay hợp lý (Nhu cầu vay hợp lý của khách hàng = nhu cầu vốn hợp lý - vốn tự có của khách hàng - vốn khách hàng vay mượn từ nguồn khác) và hạn mức tín dụng, từ đó xác định số tiền cho vay Nếu nhu cầu vay hợp lý > hạn mức tín dụng thì ngân hàng sẽ cho khách hàng vay theo hạn mức tín dụng, nếu nhu cầu vay hợp lý < hạn mức tín dụng thì ngân hàng sẽ cho khách hàng vay số tiền theo nhu cầu vay hợp lý của khách hàng Như vậy, sẽ vừa thoả mãn nhu cầu vay của khách hàng vừa để đảm bảo an toàn cho ngân hàng

1.2.3 Phân loại tín dụng cá nhân

Căn cứ vào mục đích vay:

a) Cho vay KHCN nhằm phục vụ mục đích cư trú

Là các khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm hoặc cải tạo nhà ở của cá nhân, hộ gia đình Đặc điểm của khoản vay này thường là thời gian vay dài và quy mô khoản vay lớn

b) Cho vay KHCN nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng

Đó là các khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống như mua sắm phương tiện, đồ dùng sinh hoạt, du lịch, học hành, giải trí, chữa bệnh… Đặc điểm của khoản vay này là quy mô nhỏ, thời gian vay ngắn, rủi ro thấp hơn hình thức cho vay phục vụ mục đích cư trú

c) Cho vay KHCN nhằm phục vụ mục đích SXKD

Đó là các khoản cho vay để thực hiện các phương án SXKD nhỏ ở từng hộ gia đình, mua sắm phương tiện, máy móc, thuê cửa hàng,… Đặc điểm của các khoản cho vay này là thời hạn vay ngắn phụ thuộc vào mặt

hàng kinh doanh, quy mô khoản vay tuỳ thuộc vào phương án kinh doanh

của khách hàng, rủi ro của khoản cho vay này rất cao, và có khả năng xảy

ra rủi ro đạo đức Tuy nhiêu nếu ngân hàng quản lý thường xuyên hoạt

động kinh doanh của khách hàng thì rủi ro sẽ hạn chế Đặc biệt là nếu quản lý đồng thời được với các đơn vị đầu mối như ban quản lý chợ, ban quản lý trung tâm thương mại sẽ tăng hiệu quả hoạt động cho vay này của Ngân

hàng

Căn cứ vào phương thức hoàn trả:

a) Cho vay trả gốc, lãi một lần khi đáo hạn

Là các khoản vay ngắn hạn của cá nhân và hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời và được thanh toán một lần khi khoản vay đáo hạn Quy mô của món vay thường ở mức trung bình, các khoản vay trả một lần thường ngắn hạn và được dùng để chi trả cho các mục đích tiêu dùng cá nhân hoặc bổ sung vốn lưu động cho hoạt động SXKD

b) Cho vay trả góp gốc lãi định kỳ

Là khoản cho vay ngắn hạn hoặc trung hạn được thanh toán làm hai hoặc nhiều lần liên tiếp (thường theo tháng hoặc quý) Khoản cho vay được trả làm nhiều lần theo thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng Phương

thức này được dùng để tài trợ cho việc mua sắm các vật dụng đắt tiền như ô tô, nhà, đất… hoặc để tài trợ cho các phương án SXKD, thuê cửa hàng, mua sắm các tài sản lưu động khác Nhìn chung, các khoản cho vay trả góp mang lãi suất cố định Tuy nhiên, lãi suất thả nổi cũng đang dần được áp dụng phổ biến khi lãi suất huy động đầu vào thường xuyên có những biến động Thông thường, trong tổng khối lượng cho vay tiêu dùng do các NHTM cung cấp thì hơn 80% được thực hiện theo hình thức trả góp

c) Cho vay theo thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng ngân hàng cũng như các loại thẻ thanh toán khác đã nhanh chóng được chấp nhận sử dụng Thẻ tín dụng cung cấp một dòng tín dụng thường xuyên và quay vòng mà khách hàng có thể sử dụng bất cứ khi nào họ có nhu cầu Những người sử dụng thẻ tín dụng có thể vay trả dần hoặc trả một lần vì họ có thể tính tiền mua hàng vào tài khoản thẻ tín dụng của mình Trong tương lai thẻ tín dụng sẽ rất phát triển bởi công nghệ tiên tiến sẽ giúp cho những người sở hữu thẻ tín dụng có thể tiếp cận đến một số lượng lớn các dịch vụ tài chính, bao gồm cả tài khoản tiết kiệm và tài khoản thanh toán cũng như hạn mức tín dụng

Căn cứ vào hình thức cho vay

a) Cho vay gián tiếp: Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua

các khoản nợ phát sinh của các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hoá hoặc đã cung cấp các dịch vụ cho khách hàng của họ, theo hình thức này ngân hàng cho vay thông qua các doanh nghiệp bán hàng hoặc làm các dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng

Hình thức cho vay này có những ưu điểm sau:

- Các NHTM dễ dàng mở rộng và tăng doanh số cho vay

- Các NHTM sẽ tiết kiệm và giảm được các chi phí khi cho vay

- Là cơ sở để mở rộng quan hệ với khách hàng và tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động khác của ngân hàng

- Nếu NHTM quan hệ tốt với các doanh nghiệp bán lẻ, thì hình thức cho vay KHCN gián tiếp có mức độ rủi ro thấp hơn cho vay KHCN trực tiếp

Tuy nhiên, hình thức cho vay này cũng có những hạn chế:

- Các NHTM khi cho vay không tiếp xúc trực tiếp với khách hàng mà thông qua các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hoá, dịch vụ sẽ gặp rất nhiều rủi ro, đặc biệ là trong việc lựa chọn khách hàng do tiêu chí lựa chọn của doanh nghiệp và ngân hàng không giống nhau

- Thiếu sự kiểm soát của Ngân hàng cả trước, trong và sau khi vay vốn

- Quy trình nghiệp vụ của hình thức cho vay này rất phức tạp

b) Cho vay trực tiếp: Là hình thức cho vay mà ngân hàng và khách

hàng trực tiếp gặp nhau để tiến hành cho vay Hình thức này có những ưu điểm sau:

- Quá trình cho vay được tiến hành trực tiếp giữa ngân hàng với khách hàng do vậy ngân hàng có thể sử dụng triệt để trình độ, kiến thức, kinh nghiệm và kỹ năng của cán bộ bán hàng Do đó các khoản vay này thường có chất lượng cao hơn so với cho vay gián tiếp thông qua các doanh nghiệp bán lẻ

- Cán bộ bán hàng khi cho vay đặc biệt coi trọng đến chất lượng các khoản vay Song doanh nghiệp bán lẻ hàng hoá, dịch vụ thường coi trọng nhiều đến việc tăng doanh số bán hàng hơn là chất lượng các khoản vay, hơn nữa các doanh nghiệp thường đưa ra quyết định cho vay một cách nhanh chóng, nên dẫn đến tình trạng có những khoản cho vay cấp ra không đúng đối tượng, ngược lại có thể từ chối khách hàng tốt của Ngân hàng

- Hình thức cho vay trực tiếp linh hoạt hơn hình thức cho vay gián tiếp, vì khi quan hệ trực tiếp giữa ngân hàng với khách hàng sẽ xử lý tốt các phát sinh, hơn nữa có khả năng làm thoả mãn quyền lợi cho cả ngân hàng và khách hàng

- Cho vay trực tiếp với đối tượng khách hàng là rất rộng Do đó việc đưa ra các dịch vụ, tiện ích mới là rất thuận lợi, đồng thời là hình thức để tăng cường và quảng bá hình ảnh của ngân hàng đến với khách hàng

Tuy nhiên hình thức cho vay này cũng có những mặt hạn chế:

- Việc mở rộng và tăng doanh số cho vay không thuận lợi bằng hình thức cho vay KHCN gián tiếp

- Do cán bộ ngân hàng phải làm việc trực tiếp với khách hàng nên Ngân hàng tốn nhiều thời gian và chi phí so với hình thức cho vay gián tiếp, nhất là khi lượng khách hàng đến đông cùng một thời gian sẽ gây khó khăn cho Ngân hàng

Căn cứ vào biện pháp bảo đảm tiền vay:

a) Cho vay có tài sản bảo đảm

Là cho vay đối với khách hàng có TSĐB độc lập hoặc tài sản hình thành từ vốn vay thuộc sở hữu của khách hàng /bên thứ ba bảo lãnh cho khách hàng vay vốn TSĐB là nguồn trả nợ dự phòng và làm tăng tính an toàn cho khoản vay do Ngân hàng có thể tạo áp lực để buộc khách hàng phải trả nợ Trong tình huống xấu nhất khách hàng không trả được nợ thì việc phát mại TSĐB cũng giúp giảm bớt tổn thất cho Ngân hàng Cho vay có TSĐB lại được chia thành hai loại:

Loại 1 bao gồm các tài sản thuộc sở hữu hoặc sử dụng lâu dài của

chính khách hàng Có thể chia các hình thức đảm bảo của loại này thành hai loại nhỏ sau:

Cho vay cầm cố là hình thức ngân hàng cho khách hàng vay tiền với điều kiện là khách hàng phải chuyển quyền kiểm soát TSĐB sang cho ngân hàng trong thời gian đã cam kết Các tài sản cầm cố thường là các tài sản mà ngân hàng có thể kiểm soát và bảo quản tương đối chắc chắn Đồng thời việc ngân hàng nắm giữ không ảnh hưởng đến quá trình hoạt động của khách hàng, ví dụ như: giấy tờ có giá, ngoại tệ mạnh, kim loại quý,…

Cho vay thế chấp là hình thức mà người vay phải chuyển toàn bộ các giấy tờ chứng nhận sở hữu hoặc sử dụng các TSĐB sang cho ngân hàng nắm giữ trong thời gian cam kết Đối với thế chấp bằng tài sản thì những tài sản mang thế chấp thường là bất động sản như nhà cửa, quyền sử dụng đất, ô tô, xe máy,…Việc thế chấp bằng tài sản cho phép người nhận tài trợ tiếp tục được sử dụng tài sản trong thời gian vay

Loại 2 bao gồm các khoản vay có bảo đảm bằng tài sản hình thành

từ tiền vay Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn nhưng không có TSĐB hoặc tài sản đó không đáp ứng được các điều kiện của ngân hàng thì ngân hàng có thể yêu cầu khách hàng sử dụng chính tài sản được hình thành từ nguồn tài trợ của ngân hàng làm vật đảm bảo Để đảm bảo khách hàng không bán tài sản hoặc sử dụng không cẩn thận làm giảm giá trị của tài sản, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải cam kết bảo quản tài sản, mua bảo hiểm với người thụ hưởng là ngân hàng, đồng thời chuyển toàn bộ giấy tờ sở hữu cho ngân hàng

b) Cho vay không có tài sản bảo đảm

Là cho vay dựa trên uy tín (tín chấp) hoặc bảo lãnh của bên thứ ba, không có TSĐB Ngân hàng lựa chọn các khách hàng có uy tín và khả năng trả nợ tốt để cho vay Ngân hàng cho khách hàng vay tiền để đáp ứng nhu cầu của khách hàng trên cơ sở tín chấp lương, chủ yếu được áp dụng đối với khách hàng có thu nhập ổn định Hình thức này phù hợp với những

khoản vay giá trị không lớn, thời hạn vay ngắn và đối tượng khách hàng có nguồn thu nhập khá giả và học vấn cao

1.3 Quy trình tín dụng cá nhân

Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ đề nghị vay vốn của KHCN

Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, họ đến gặp nhân viên của ngân hàng và ghi những thông tin cần thiết vào hồ sơ xin vay Cán bộ bán hàng sẽ hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ cho vay đầy đủ và đúng quy định theo mẫu của ngân hàng bao gồm: đơn xin vay vốn, phương án vay vốn và kế hoạch trả nợ, danh mục các tài sản cầm cố, thế chấp và giấy tờ liên quan, các giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập (nếu có), hộ khẩu, chứng minh thư nhân dân và các giấy tờ liên quan khác

Thẩm định tình hình tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng: Bao gồm các công việc: xác định mức thu nhập của khách hàng, nghề nghiệp, số dư các tài khoản tiền gửi tại ngân hàng Nhân viên ngân hàng phải được đảm bảo rằng những khách hàng vay vốn ý thức rõ ràng về trách nhiệm hoàn trả đầy đủ và đúng hạn các khoản nợ Việc xác định nguồn thu nhập ổn định hàng tháng của khách hàng có ý nghĩa rất quan trọng vì đây là nguồn trả nợ cho ngân hàng Những khách hàng có thu nhập ổn định và ở mức cao thì khả năng vay sẽ cao

Đối với những khách hàng có chất lượng tín dụng thấp thì ngân hàng yêu cầu phải có người đứng ra bảo lãnh về việc hoàn trả các khoản vay Nếu người đi vay không thanh toán cho các khoản nợ được bảo lãnh thì người bảo lãnh có trách nhiệm phải thanh toán Tuy nhiên, nhiều ngân hàng chỉ xem việc có người bảo lãnh là một đảm bảo về mặt tâm lý hơn là một nguồn đảm bảo thực sự Người đi vay sẽ thấy có trách nhiệm hơn trong việc hoàn trả khoản vay vì uy tín của người bảo lãnh

Bước 3: Thẩm định tài sản đảm bảo

Cán bộ bán hàng cần kiểm tra quyền sở hữu hoặc sử dụng hợp pháp các tài sản dùng làm vật đảm bảo của khách hàng Khả năng chuyển đổi tài sản thành tiền trong những trường hợp cần thiết và sự ổn định về giá cả của tài sản Định giá TSĐB cũng là một công đoạn rất quan trọng trong khâu thẩm định để đảm bảo đánh giá đúng giá trị tài sản đồng thời đáp ứng được tối đa nhu cầu vay vốn của khách hàng Cuối cùng, ngân hàng cần xem xét khả năng bảo quản TSĐB của khách hàng

Sau khi thẩm định xong, cán bộ bán hàng sẽ lập báo cáo thẩm định trong đó phân tích và đánh giá các thông tin của khách hàng: tên, tuổi, mục đích vay, số tiền vay, phương án trả nợ, TSĐB và đưa ra ý kiến đồng ý hay không đồng ý cho vay hay đối với khách hàng Nếu cho vay thì phải ghi rõ

số tiền, thời hạn, lãi suất, phương án trả nợ và các điều kiện kèm theo rồi trình lên cấp có thẩm quyền xem xét, phê duyệt Nếu không cho vay thì phải ghi rõ lý do vì sao và thông báo lại cho khách hàng

Bước 4: Xét duyệt và ký kết hợp đồng tín dụng

Sau khi nhận báo cáo thẩm định kèm theo hồ sơ vay vốn liên quan, cấp phê duyệt xem xét lại và yêu cầu cán bộ bán hàng giải thích/bổ sung/chỉnh sửa nếu có thiếu sót và cho ý kiến phê duyệt đồng ý hay không đồng ý Trong trường hợp cần thiết (ví dụ như đối với các khoản vay lớn), Hội đồng tín dụng có thể yêu cầu một bộ phận độc lập thực hiện tái thẩm định hồ sơ vay Sau khi hồ sơ vay vốn được chấp thuận, ngân hàng và khách hàng sẽ tiến hành ký kết các hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay (nếu có)

Bước 5: Giải ngân và kiểm soát trong quá trình cấp tín dụng

Sau khi Hợp đồng tín dụng đã được ký kết, ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân cho khách hàng tương ứng với số tiền đã được ký kết trong hợp đồng

Trong quá trình giải ngân, ngân hàng sẽ tiến hành kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng có đúng mục đích, đúng tiến độ hay không, quá trình SXKD có những thay đổi bất lợi gì, có dấu hiệu lừa đảo hoặc làm ăn thua lỗ hay không, tài sản thế chấp có được giữ đảm bảo hay không… Quá trình này cho phép ngân hàng thu thập thông tin về khách hàng, nếu các thông tin phản ánh chiều hướng tốt cho thấy chất lượng tín dụng đang được đảm bảo, nếu ngược lại, thì chất lượng khoản cho vay đang bị đe dọa

Bước 6: Thu nợ hoặc đưa ra các phán quyết tín dụng mới

Đây là bước cuối cùng của quy trình cho vay KHCN Cán bộ bán hàng theo dõi, đôn đốc việc trả nợ của khách hàng Quá trình này giúp ngân hàng

thu hồi gốc và lãi đồng thời xác định các nhu cầu mới của khách hàng Nói chung, các khoản tín dụng hoàn trả đầy đủ và đúng hạn là các khoản tín dụng an toàn Nhưng trong một số trường hợp, các khoản tín dụng đã không được hoàn trả hoặc không hoàn trả đủ, đúng hạn Việc thanh toán nợ không đúng hạn cho thấy các trục trặc trong hoạt động của khách hàng Việc xem xét tìm nguyên nhân là rất quan trọng giúp ngân hàng kịp thời đưa ra các quyết định mới để đảm bảo thu hồi khoản cho vay

Khi phát hiện các khoản nợ có dấu hiệu xấu, song khách hàng vẫn kiên quyết tìm cách khắc phục để trả nợ, cán bộ bán hàng xem xét việc gia hạn nợ, bổ sung các điều kiện như giảm lãi hoặc cho vay thêm

Trong trường hợp khách hàng cố tình lừa đảo ngân hàng, hoặc làm ăn yếu kém không còn phương cách cứu vãn, ngân hàng áp dụng phương án thanh lý, tức là sử dụng các biện pháp có thể được để thu hồi nợ, bao gồm nhưng không giới hạn các biện pháp phong toả và bán các tài sản thế

chấp, thu hồi các khoản tiền gửi

Các chỉ tiêu đánh giá mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân tại NHTM

Có rất nhiều chỉ tiêu phản ánh việc phát triển hoạt động cho vay KHCN tại NHTM Các chỉ tiêu này bao gồm: số lượng các khoản cho vay KHCN, số lượng KHCN có quan hệ tín dụng, tốc độ tăng trưởng cho vay KHCN theo thời kỳ, tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN so với tổng dư nợ, cơ cấu dư nợ cho vay KHCN (theo thời gian, theo vùng miền, theo sản phẩm), chất lượng cho vay KHCN (tỷ lệ nợ quá hạn so với tổng dư nợ), tỷ lệ nợ quá hạn theo sản phẩm, lợi nhuận từ cho vay KHCN

Các chỉ tiêu về quy mô

 Số lượng các khoản cho vay KHCN

 Số lượng KHCN

 Dư nợ cho vay KHCN

 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN

Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng KHCN

 Lợi nhuận từ cho vay KHCN

 Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay KHCN

Những yếu tố ảnh hưởng đến mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân tại NHTM

Hoạt động cho vay KHCN của NHTM chịu ảnh hưởng của nhiều nhân tố bao gồm các nhân tố khách quan như môi trường hoạt động của ngân hàng, các yếu tố thuộc về khách hàng và các nhân tố chủ quan thuộc về bản thân ngân hàng

1.3.1 Nhóm nhân tố khách quan

Đây là các nhân tố thuộc về chính ngân hàng, gây tác động trực tiếp tới việc mở rộng cho vay KHCN của ngân hàng Việc mở rộng cho vay KHCN phụ thuộc rất lớn vào chiến lược phát triển; chính sách cho vay; năng lực tài chính của ngân hàng; chất lượng cho vay KHCN; số lượng, trình độ nghiệp vụ của các cán bộ ngân hàng; hoạt động marketing của ngân hàng, công nghệ và mạng lưới của ngân hàng

 Chính sách cho vay của ngân hàng

Chính sách cho vay của ngân hàng là hệ thống các chủ trương, quy định chi phối hoạt động cho vay của Ngân hàng trong từng thời kỳ, do Ban lãnh đạo đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho các doanh nghiệp, các tổ chức, hộ gia đình và cá nhân Chính sách cho vay phản ánh cương lĩnh tài trợ của một ngân hàng, trở thành cẩm nang hướng dẫn chung cho cán bộ bán hàng, tăng cường chuyên môn hoá trong phân tích cho vay, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động cho vay nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời

Chính sách cho vay thường được lập định kỳ hàng quý/sáu tháng/cả năm nhằm định hướng cho hoạt động kinh doanh tín dụng của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng

 Năng lực tài chính và khả năng quản lý của ngân hàng

Năng lực tài chính của ngân hàng được xác định dựa trên một số yếu tố như qui mô vốn chủ sở hữu, các tỷ lệ ROE, ROA, tỷ lệ tăng trưởng thu nhập qua các năm, tỷ trọng nợ quá hạn trong tổng dư nợ Một ngân hàng có quy mô vốn chủ sở hữu lớn, khả năng huy động vốn trong ngắn hạn lớn, danh mục tài sản thanh khoản nhiều, nợ quá hạn ít thì ngân hàng đó có thể gọi là có sức mạnh về tài chính và ngân hàng đó có thể đầu tư vào các danh mục mà ngân hàng hướng tới, đặc biệt là hoạt động cho vay được mở rộng trong đó cho vay KHCN sẽ được phát triển Ngược lại, ngân hàng có năng lực tài chính yếu thì sẽ không có đủ nguồn vốn để tài trợ cho các danh mục mà ngân hàng quan tâm Do đó hoạt động cho vay sẽ bị hạn chế, cho vay KHCN sẽ không được mở rộng Vì vậy, đây là một nhân tố giúp cho ban lãnh đạo ngân hàng xem xét khi đưa ra quyết định mở rộng hay hạn chế việc cho vay trong đó có hoạt động cho vay KHCN

 Số lượng, trình độ nghiệp vụ của cán bộ bán hàng

Cán bộ bán hàng là người trực tiếp tiếp xúc và đưa ra quyết định cho vay đối với khách hàng Vì vậy có thể coi họ chính là hình ảnh của ngân hàng Đội ngũ cán bộ bán hàng chuyên nghiệp cùng với phẩm chất đạo đức và trình độ chuyên môn tốt chính là yếu tố có tác động tích cực đối với hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng có đội ngũ cán bộ bán hàng tốt sẽ thúc đẩy hoạt động cho vay trở nên nhanh chóng, tiết kiệm được thời gian, chất lượng cho vay cao, hạn chế được rủi ro đồng thời tạo ấn tượng cho khách hàng Nhờ đó thu hút khách hàng, mở rộng được cho vay KHCN Đội ngũ cán bộ kinh doanh chuyên nghiệp cũng góp phần tăng tính cạnh tranh cho

sản phẩm dịch vụ của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng

 Hoạt động Marketing của ngân hàng

Hoạt động marketing là hoạt động giới thiệu, quảng bá về hình ảnh cũng như các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Đây cũng là một hoạt động quan trọng góp phần mở rộng cho vay KHCN Từ hoạt động marketing, khách hàng sẽ biết và hiểu về ngân hàng cũng như các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp nhiều hơn Nếu thực hiện hoạt động marketing tốt, khách hàng sẽ có ấn tượng tốt về ngân hàng cũng như các dịch vụ của ngân hàng nói chung, và hoạt động cho vay KHCN nói riêng Từ đó KHCN sẽ tìm đến ngân hàng vay vốn nhiều hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng cho vay KHCN Thị trường cho vay KHCN còn rất tiềm năng ở Việt Nam Do vậy, công tác Marketing tốt và phù hợp sẽ quyết định đến việc ngân hàng đó có một miếng bánh thị phần lớn ở thị trường rất màu mỡ này

 Mạng lưới của ngân hàng

Số lượng các chi nhánh, phòng giao dịch nói lên quy mô của một ngân hàng Để thuận lợi cho việc giao dịch giữa khách hàng với ngân hàng, các ngân hàng thường mở rộng các chi nhánh và các phòng giao dịch, nhằm thu hút sự quan tâm của khách hàng đến với ngân hàng Các ngân hàng có càng nhiều chi nhánh, phòng giao dịch thì việc mở rộng cho vay đối với KHCN càng trở nên thuận lợi, nhất là khi các chi nhánh, phòng giao dịch này đặt tại các khu dân cư đông đúc, có nhiều nhu cầu vay vốn Tại đây ngân hàng dễ dàng đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng, đồng thời ngân hàng nắm bắt được thông tin từng khách hàng trên cơ sở đó thực hiện theo quy trình tín dụng nhanh chóng Công nghệ trong hoạt động ngân hàng