chuyên đề tốt nghiệp giải pháp nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay khcn tại ngân hàng tmcp phƣơng đông chi nhánh long biên

Cuối cùng em xin bày tỏ sự biết ơn tới Ngân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh Long Biên, đặc biệt là Trung tâm RB đã cung cấp các số liệu và tạo điều kiện cho em được học hỏi công tác th

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG

Sinh viên thực hiện : Lê Hà Ly

Mã sinh viên : 22A401125

Lớp : K22NHD

Kh học : 2019-2023

Giáo viên hướng dẫn: TS Nguyễn Bích Ngọc

Hà Nội, tháng 5 năm 2023

LỜI CẢM ƠN

Trong suốt quãng thời gian sinh viên được học tập và trải nghiệm dưới mái trường Học viện Ngân hàng là niềm vinh dự lớn nhất của em Khi được dạy dỗ và chỉ bảo tận tình của các giảng viên khoa Ngân hàng nói riêng và các thầy cô giảng viên Học viện Ngân hàng nói chung, em cảm thấy rất biết ơn và hạnh phúc vì thầy cô không chỉ truyền cho em cảm hứng học tập mà còn là những người lái đò định hướng con thuyền tri thức, giúp em bước tiếp những con đường phía trước với hành trang vô cùng quý báu

Có lẽ những ngày tháng nước rút này là khoảng thời gian khó khăn nhất đối với em bởi em vừa phải tiếp xúc với môi trường mới, vừa hoàn thành bài luận quan trọng nhất đời sinh viên Nhưng mọi khó khăn của em đều như tan biến khi em được

cô Ngọc đồng hành, hỗ trợ Em xin được gửi lời cảm ơn sâu sắc nhất tới cô, người giảng viên đã luôn động viên và hướng dẫn em hoàn thành tốt đề tài của mình Cuối cùng em xin bày tỏ sự biết ơn tới Ngân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh Long Biên, đặc biệt là Trung tâm RB đã cung cấp các số liệu và tạo điều kiện cho em được học hỏi công tác thực tế tại môi trường làm việc chuyên nghiệp

Em đã cố gắng hoàn thành bài nghiên cứu trong khả năng tốt nhất những do hạn chế về kiến thức, kinh nghiệm và thời gian nghiên cứu nên bài luận của em khó tránh khỏi những sai sót Em rất kính mong nhận được những đóng góp của thầy cô

để bài làm được hoàn thiện hơn

Em xin chân thành cảm ơn!

Hà Nội, tháng 5 năm 2023 Sinh viên

Lê Hà Ly

LỜI CAM ĐOAN

Em xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu khoa học độc lập của riêng em Các số liệu sử dụng phân tích trong chuyên đề có nguồn gốc rõ ràng, đã công bố theo đúng quy định Các kết quả nghiên cứu trong chuyên đề do em tự tìm hiểu, phân tích một cách trung thực, khách quan và phù hợp với thực tiễn của Việt Nam Các kết quả này chưa từng được công bố trong bất kỳ nghiên cứu nào khác

Hà Nội, tháng 5 năm 2023

Sinh viên

Lê Hà Ly

MỤC LỤC

LỜI CẢM ƠN i

LỜI CAM ĐOAN ii

MỤC LỤC iii

DANH M ỤC BẢ NG VI T T T v Ế Ắ DANH M ỤC BẢ NG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ vi

LỜI M Ở ĐẦ U 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu 1

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2

4 Phương pháp nghiên cứu 2

5 Kết cấu chuyên đề 2

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH LONG BIÊN VÀ V TRÍ TH C T P 3 Ị Ự Ậ 1.1 Quá trình hình thành và phát triển OCB chi nhánh LB 3

1.2 Tầm nhìn, sứ mệnh, giá trị cốt lõi (BCTN) 5

1.3 Lĩnh vực hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Phương Đông - chi nhánh Long Biên 6

1.4 Cơ cấu tổ chức bộ máy nhân sự 6

1.5 Các chỉ tiêu hoạt động OCB giai đoạn 2020-2022 9

1.5.1 Tình hình huy động vốn 9

1.5.2 Tình hình s d ng v n 11 ử ụ ố 1.5.3 K t quế ả HĐKD của ngân hàng giai đoạn 2020-2022 12

1.6 Vị trí thực tập 12

1.6.1 Gi i thi u v trí thớ ệ ị ực tập 12

1.6.2 Kinh nghi m 13 ệ CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG OCB CHI NHÁNH LONG BIÊN 14

2.1 Quy định pháp lý 14

2.2 Các sản phẩm cho vay KHCN của ngân hàng 15

1.7 2.3 Phân tích, đánh giá quy trình cho vay, các quy định chung của NH 16

2.4 Thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh Long biên 20

2.4.1 Ch tiêu n quá h n 20 ỉ ợ ạ 2.4.2 Ch tiêu t l n x u 21 ỉ ỷ ệ ợ ấ 2.4.3 Ch tiêu thu nh p t hoỉ ậ ừ ạt động cho vay KHCN 22

2.4.4 Dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân 23

2.5 Đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động cho vay KHCN 25

2.5.1 K t quế ả đạt được 25

2.5.2 H n ch và nguyên nhân 26 ạ ế CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG OCB CHI NHÁNH LONG BIÊN 28

3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay KHCN 28

3.1.1 Định hướng chung cho chi nhánh 28

3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay của chi nhánh 28

3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại chi nhánh 30

3.2.1 Nâng cao trình độ chuyên môn của CB 30

3.2.2 Kiểm tra thông tin về KH, phương án trả nợ 30

3.2.3 Nâng cao chất lượng hoạt động giám sát nợ 31

3.2.4 Thực hiện tốt công tác thu hồi nợ quá hạn 32

3.3 Một số kiến nghị 32

KẾT LU N 34 Ậ

TÀI LI U THAM KH O 35 Ệ Ả

DANH MỤC BẢNG VIẾT TẮT

DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ

Bảng 1.1: Tình hình huy động vốn của ngân hàng OCB - chi nhánh Long Biên giai đoạn 2020 - 2022 9Bảng 1.2: Tình hình s d ng v n cử ụ ố ủa Ngân hàng TMCP Phương Đông - chi nhánh Long Biên giai đoạn 2020-2022 11Bảng 1.3 K t qu ho t ế ả ạ động kinh doanh giai đoạn 2020-2022 12Bảng 2.1: Các s n ph m cho vay KHCN c a ngân hàng OCB chi nhánh Long ả ẩ ủ –Biên 15Bảng 2.2 Tình hình nợ quá h n trong hoạ ạt động cho vay KHCN t i OCB - chi ạnhánh Long Biên 2020-2022 21Bảng 2.3 Tỷ l n x u cệ ợ ấ ủa dư nợ tín d ng khách hàng cá nhân t i MSB Thanh Xuân ụ ạgiai đoạn 2019-2021 22Bảng 2.4: Lợi nhu n h ch toán 22ậ ạBảng 2.5: Vòng quay v n cho vay 23ốBảng 2.6: Dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn vay 24

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết củ đề tài

Ngân hàng là một trung gian tài chính, là kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn bộ nền kinh tế Hệ thống ngân hàng đã huy động và cung cấp một lượng vốn khá lớn cho nền kinh tế Do vậy ngân hàng cần phải phát triển không ngừng cả về mặt quy

mô dẫn chất lượng

Hệ thống ngân hàng đã có cuộc đổi mới toàn diện, nhiều văn bản luật đã được ban hành một cách đồng bộ Cơ chế chính sách về hoạt động ngân hàng ngày một hoàn chỉnh và phù hợp với thông lệ quốc tế Khuôn khổ thể chế ngày càng được thông thoáng và minh bạch hơn Thị trường dịch vụ cho vay ngân hàng được phát triển an toàn và hiệu quả hơn

Sau thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Long Biên em nhận thấy cho vay KHCN đã trở thành một trong những hoạt động chính của ngân hàng Đặc biệt, chi nhánh nằm trên địa bàn Quận Long Biên – đây là khu vực kinh tế mới của Hà Nội với nhiều khu công nghiệp và các doanh nghiệp vừa và nhỏ Vì vậy, lĩnh vực tài chính ngân hàng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng

có rất nhiều triển vọng phát triển Khu vực dân cư tại quận Long Biên đang ngày càng được mở rộng với mức sống và dân trí ngày càng tăng Trước tình hình đó, chi nhánh cần phải có định hướng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng để nắm lấy thời cơ, thu hút thêm nhiều khách hàng, tăng lợi nhuận, tạo điều kiện cho sự phát triển vững chắc của chi nhánh trong tương lai Do đó, nghiên cứu về giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng cho vay tiêu dùng sẽ có ý nghĩa đối với sự phát triển của ngân hàng

Nhận thức được tầm quan trọng của việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng, em đã chọn đề tài nghiên cứu “Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Lonng Biên”

2 Mục tiêu nghiên cứu

- Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay KHCN của Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Long Biên qua 3 năm 2020-2022

- Đề xuất một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Long Biên

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Long Biên

- Phạm vi nghiên cứu: Tại Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Long Biên, thời gian từ năm 2020-2022

4 Phương pháp nghiên cứu

4.1 Phương pháp lịch sử :

Phương pháp lịch sử là phương pháp dựa trên những số liệu thu thập trong quá khứ, tác giả sẽ phân tích và đưa ra bức tranh tổng quát về tình hình tín dụng cá nhân của ngân hàng trong những năm qua

4.2 Phương pháp phân tích số liệu

- Phương pháp so sánh bằng số tuyệt đối: là kết quả của phép trừ giữa trị số của kỳ phân tích với kỳ gốc của chỉ tiêu kinh tế

- Phương pháp này được dùng để so sánh số liệu năm sau với số liệu năm trước của các chỉ tiêu kinh tế xem có biến động không, tìm ra nguyên nhân biến động từ đó đề ra giải pháp khắc phục

5 Kết cấu chuyên đề

Ngoài phần mở đầu và kết luận, đề tài nghiên cứu chia làm 3 chương:

- Chương 1: Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Long Biên và vị trí thực tập

- Chương 2: Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay Khách hàng Cá nhân tại Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Long Biên

- Chương 3: Giải pháp đối với hoạt động cho vay Khách hàng Cá nhân tại Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Long Biên

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG CHI

NHÁNH LONG BIÊN VÀ V TRÍ TH C T P Ị Ự Ậ

1.1 Quá trình hình thành và phát tri n OCB chi nhánh LB ể

Tên ti ng viế ệt: Ngân hàng Thương mại C phổ ần Phương Đông

Tên ti ng Anh: Orient Commercial Joint Stock Bank ế

Tên vi t t t: Oricombank (OCB) ế ắ

Giấy ch ng nhứ ận đăng ký kinh doanh số 0300852005, đăng ký lần đầu ngày 10/05/996, c p b i S K hoấ ở ở ế ạch và Đầu tư Thành phố ồ H Chí Minh

Hội s chính: 41 - 45 Lê Duở ẩn, phường B n Nghé, Qu n 1, Thành ph H Chí ế ậ ố ồMinh, Vi t Nam ệ

Bên c nh viạ ệc tăng trưởng OCB luôn chú trọng đến chất lượng tài s n và qu n ả ảtrị rủi ro, là Ngân hàng đầu tiên t i Vi t Nam áp d ng qu n lý r i ro theo tiêu chu n ạ ệ ụ ả ủ ẩquốc tế Basel II vào năm 2017 Năm 2022, Ngân hàng đã công bố hoàn thành tri n ểkhai áp dụng Basel III, ILAAP và phương pháp mô hình nộ ộ IMA Đặi b c bi t, ti p ệ ế

Để đánh giá chất lượng tín dụng tiêu dùng không thể không nhắc đến ch tiêu ỉthu nh p t hoậ ừ ạt động này, l i nhuợ ận năm 2021 tăng 1.09 tỷ đồng so với năm 2020, tương ứng xấp xỉ 158% Trong năm 2022 lợi nhuận đạt 2.54 tỷ đồng, tăng 0.76 tỷ so với năm trước đó, ứng với tỉ lệ tăng 42.69%.

B ảng 2.5: Vòng quay v n cho vay ố(Đơn vị: tỷ đồng)

Doanh s cho vay cố ảu OCB tăng qua các năm, cụ thể năm 2021 tăng 454 tỷ

đồng so với năm 2020, năm 2022 tăng 18,73% tương đương mức tăng 145 tỷ đồng

so với năm 2021 Như vậy có th th y r ng chi nhánh không chể ấ ắ ỉ tăng về quy mô cho vay KHCN mà còn cho th y ngân hàng có khấ ả năng mở ộ r ng quy mô cho vay trong th i gian t i c a chi nhánh ờ ớ ủ

Về doanh s thu n là s tiố ợ ố ền mà ngân hàng thu đượ ừc t các khách hàng vay trong m t kộ ỳ kinh doanh Năm 2021, doanh s thu nố ợ cho vay KHCN đạt 803 t ỷđồng, tăng 34.28%% so với năm 2021

Vòng quay vốn cho vay tăng dần, năm 2021 là 2.12 vòng, tăng lên 2.31 vòng trong năm 2022 điều này chứng t nguồn vốn được sử dụng h p lý, tiết kiệm chi phí ỏ ợtạo ra lợi nhu n l n trong ậ ớ lưu thông, công tác thu hồ ợ đã đượi n c thực hiện tốt hơn, vốn được luân chuyển nhanh hơn, từ đó ngân hàng đáp ứng được nhiều vốn hơn cho thị trường

2.4.4 Dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân

Dư nợ cho vay là tổng số tiền mà ngân hàng đã cho vay thực tế trong kì bao gồm dư nợ cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Dư nợ là một số tuyệt đối, phản ánh doanh số cho vay của NHTM trong một thời kì thường là một năm

Dư nợ cho vay và tốc độ tăng trưởng phản ánh quy mô và xu hướng hoạt động cho vay của ngân hàng là đang mở rộng hay thu hẹp Tổng dư nợ cho vay thấp chứng tỏ hoạt động cho vay của ngân hàng đó kém và ngược lại Tuy nhiên tổng dư

nợ cho vay mà cao thì chưa chắc hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng đó tốt

vì còn chứa đựng, tiềm ẩn những yếu tố rủi ro tín dụng

- Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo chất lượng cho vay

B ảng 2.6: Dư nợ cho vay KHCN theo th i h n vay ờ ạ

Tỷ trọng cho vay ngắn hạn (%) 34.05% 26.22% 27.09%

Tỷ trọng cho vay dài hạn (%) 65.95% 73.78% 72.91%

Nhìn vào bảng trên ta thấy, dư nợ cho vay KHCN có xu hướng tăng theo từng năm Dư nợ cho vay ngắn hạn trong năm 2021 đạt 75 tỷ đồng tương đương với tỉ trong 26.22%, năm 2022 đạt 149 tỷ đồng, tăng gấp đôi so với năm trước đó, chiếm

tỉ trọng 27.09%

Dư nợ cho vay dài hạn của chi nhánh chiếm tỷ trọng lớn trên 65% trong năm

2020 và trên 70% trong năm 2021 và 2022 Điều này chứng tỏ một phần khách hàng có nhu cầu vay đối với các sản phẩm cho vay dài hạn cao

2.5 Đánh giá thực trạng chất lƣợng hoạt động cho vay KHCN

2.5.1 K t quế ả đạt đượ c

Kết qu hoả ạt động cho vay t i OCB ạ – chi nhánh Long Biên nhìn chung là đã phát tri n khá t t Cho vay tr thành m t hoể ố ở ộ ạt động chính trong m c tiêu phát tri n ụ ểcho vay cá nhân và các doanh nghi p v a và nh cệ ừ ỏ ủa ngân hàng Sau đây là m t s ộ ốkết qu cả ụ thể mà chi nhánh đã đạt được:

M ột là, l i nhu n t hoợ ậ ừ ạt động cho vay khách hàng cá nhân c a chi nhánh ủngày càng tăng và chiếm một tỉ trọng ngày càng cao trong tổng lợi nhuận Đây là tiêu chí quan tr ng nh t ph n ánh hi u qu hoọ ấ ả ệ ả ạt động c a b t c doanh nghi p nào ủ ấ ứ ệtrong n n kinh t thề ế ị trường Cho vay khách hàng cá nhân là m t hoộ ạt động có r i ro ủlớn nhưng có khả năng đem lại lợi nhuận cho ngân hàng là cao, vì vậy phát tri n ểcho vay là m t chiộ ến lược đúng đắn đối v i chi nhánh ớ

vay đều tăng Doanh số cho vay, dư nợ cho vay đều có tốc độ tăng cao Bên cạnh

đó, tỉ ọng dư nợ tr trong tổng doanh số cho vay c a chi nhánh ngày càng cao, cho ủthấy ngân hàng ngày càng dành nhi u ngu n l c vào vi c phát tri n cho vay trong ề ồ ự ệ ểquá trình hoạt động

NQH cho vay khách hàng cá nhân/ tổng NQH có xu hướng giảm qua các năm chứng t chỏ ất lượng c a các món vay cho tiêu dùng c a chi nhánh ngày càng cao ủ ủ

B ốn là, chất lượng cho vay khách hàng cá nhân nhìn chung đã được c i thi n ả ệtốt hơn khi mà ngân hàng đã ban hành các thể lệ cho vay: th l cho vay mua, s a ể ệ ữchữa nhà; th l cho vay mua ô tô Bên cể ệ ạnh đó Ngân hàng còn ban hành b ng x p ả ếhạng cho vay, nhờ v y nhân viên cho vay có thậ ể đánh giá khách hàng tốt hơn, các thủ t c vay vụ ốn được ch t ch rút, rút ngặ ẽ ắn được thời gian, th t c nhanh g n mà ủ ụ ọvẫn đảm bảo an toàn

Năm là, trong quá trình phát triển cho vay chi nhánh đã tạ đượo c các m i quan ố

hệ r ng rãi và m t thi t vộ ậ ế ới khách hàng, tạo ra được các lợi th c nh tranh vế ạ ới các ngân hàng thương mại cổ phần khác trên cùng địa bàn

2.5.2 H n ch và nguyên nhân ạ ế

- M c dù chặ ất lượng hoạt động cho vay đã đạt k t qu nhế ả ất định nhưng cònchứa nhiều nguy cơ xảy ra r i ro Bên c nh sủ ạ ự gia tăng của dư nợ ợ quá hạn cũng , ntăng theo vớ ối t c độ khá nhanh, làm cho tỉ lệ n quá hợ ạn mở ức cao

chi nhánh v n còn r t dè d t khi c p cho vay trung dài h n cho các kho n vay ẫ ấ ặ ấ ạ ảtiêu dùng, đặc biệt là nhu cầu mua bất động sản Tỷ trọng cho vay trung dài h n ạtrong tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân m i chớ ỉ đạt trung bình 37% Vì v y, ậnhu c u vay v n trung dài h n cầ ố ạ ủa KH vay tiêu dùng chưa thể được chi nhánh đáp ứng đầy đủ

- Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân chưa được h p lý, các kho n cho vay ợ ảtheo thời gian chưa hợp lý, t tr ng c a các món vay trung và dài h n chi m t ỷ ọ ủ ạ ế ỷtrọng cao; này là ti m n r i ro v i Ngân hàng ề ẩ ủ ớ

Những h n ch trong hoạ ế ạt động cho vay khách hàng cá nhân c a chi nhánh ủvẫn đang tồn tại một cách rő ràng Để khắc phục tình trạng này, việc tìm hiểu nguyên nhân c a nh ng h n ch nêu trên là r t c n thi t ủ ữ ạ ế ấ ầ ế

Thứ nh t, hoấ ạt động marketing c a ngân hàng còn yủ ếu kém, chưa hiệu qu ảHoạt động marketing của ngân hàng dùng để chỉ các hệ thống các chiến lược, biện pháp, chương trình, hoạt động tác động vào toàn bộ quá trình tổ chức cung ứng sản ph m dẩ ịch v ngân hàng nh m s d ng ngu n nhân l c ngân hàng m t cách t t ụ ằ ử ụ ồ ự ộ ốnhất trong vi c th a mãn nhu c u c a khách hàng Vi c s d ng các bi n pháp ệ ỏ ầ ủ ệ ử ụ ệmarketing hi u qu góp ph n qu ng bá hình ệ ả ầ ả ảnh ngân hàng, thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày càng nhiều hơn Tuy nhiên hoạy động ngân hàng MSB còn nhiều y u kém và thế ụ động Khách hàng ch yủ ếu của ngân hàng là các khách hàng quen, đã có quan hệ, ngân hàng chưa chủ động tìm kiếm các khách hàng mới Thỉnh thoảng ngân hàng có phát tờ rơi, thư ngỏ nhưng làm một cách tự phát, chưa có kế hoạch Vi c trông chệ ờ vào trụ sở trong vi c ti p thệ ế ị hình nh và giả ới thi u s n ph m ệ ả ẩ

là chưa đủ, MSB Thanh Xuân phải tích cực hơn trong việc quảng bá hình ảnh đến với khách hàng trên địa bàn Hà Nội để có thêm nhiều hơn nữa khách hàng đến với mình nh m nâng cao l i nhuằ ợ ận thu được