đề tài giải pháp phát triển thị trường bảo hiểm việt nam trong bối cảnh hội nhập

Trong đó:Điều kiện bắt buộc: là những quy tắc bắt buộc người tham gia phảituân thủ để đảm bảo quyền lợi được hưởng khi rủi ro xảy ra.Điều khoản mở rộng : là những điều khoản bổ sung hoặc

HỌC VIỆN NGÂN HÀNGKHOA TÀI CHÍNH

Hà Nội, ngày 26 tháng 2 năm 2024

2.1 Giới hạn bảo hiểm 2

2.2 Điều khoản và điều kiện 2

2.3 Chi phí bảo hiểm 3

2.4 Quyền lợi bảo hiểm 3

2.5 Cơ chế bồi thường 3

3.Vai trò 4

4.Các hình thức bảo hiểm phổ biến trên thị trường 4

4.1 Bảo hiểm do Nhà nước cung cấp 4

4.2 Bảo hiểm thương mại 6

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM VIỆT NAM TRONGBỐI CẢNH HỘI NHẬP 9

1.Số lượng, loại hình sở hữu của các doanh nghiệp bảo hiểm 9

2.Doanh thu phí bảo hiểm toàn ngành 9

LỜI MỞ ĐẦU

Trong bối cảnh hội nhập, nhằm thúc đẩy thị trường bảo hiểm phát triểnbền vững, bắt kịp xu hướng phát triển của thị trường thế giới, cơ quan quảnlý bảo hiểm đang không ngừng nỗ lực hoàn thiện, liên tục cập nhật, sửa đổicơ chế chính sách nhằm đảm bảo phù hợp với quá trình mở cửa, tiến tớichuẩn mực quốc tế song vẫn đảm bảo quyền lợi của doanh nghiệp bảo hiểmtrong nước cũng như quyền lợi của bên mua bảo hiểm Kể từ năm 2008 đếnnay (sau khi Việt Nam trở thành thành viên chính thức của Tổ chức thươngmại thế giới (WTO), hệ thống pháp luật chuyên ngành về kinh doanh bảohiểm đã được rà soát và sửa đổi, bổ sung nhằm thực hiện các cam kết quốctế của Việt Nam trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm Tuy nhiên, thị trườngbảo hiểm Việt Nam còn nhiều hạn chế và thách thức trong bối cảnh hộinhập kinh tế quốc tế, đặc biệt là khi Việt Nam tham gia các hiệp địnhthương mại tự do như CPTPP, EVFTA, RCEP… Điều này đòi hỏi cácdoanh nghiệp bảo hiểm phải nâng cao năng lực cạnh tranh, đổi mới sảnphẩm, cải thiện chất lượng dịch vụ, mở rộng thị trường và phát triển bềnvững.

Trước những thực trạng và yêu cầu trên, nhóm em tìm hiểu đề tài “giảipháp phát triển thị trường bảo hiểm việt nam trong bối cảnh hội nhập”nhằm mục đích nghiên cứu thực trạng thị trường bảo hiểm Việt Nam hiệnnay và từ đó đưa ra những giải pháp phù hợp trong bối cảnh hội nhập

NỘI DUNG

CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM VIỆT NAM

1 Khái niệm:

Theo điều 3, khoản 1, luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam:

Bảo hiểm là hoạt động theo đó doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi rocủa người được bảo hiểm, trên cơ sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểmđể doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồithường khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.

2 Đặc điểm:

2.1 Giới hạn bảo hiểm

Giới hạn bảo hiểm bao gồm thời gian bảo hiểm, mức độ bồi thường vàphạm vi chi trả Cụ thể:

Thời hạn bảo hiểm: là khoảng thời gian người tham gia nhận đượccác quyền lợi bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm sau khi ký kết hợpđồng.

Mức độ bồi thường: là số tiền bảo hiểm (STBH) mà người tham giasẽ nhận được khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.

Phạm vi chi trả: xác định những rủi ro cụ thể, được quy định rõ trongđiều kiện của hợp đồng bảo hiểm Dựa vào đó làm căn cứ để tiến hành chitrả bồi thường (hoặc không) cho khách hàng.

2.2 Điều khoản và điều kiện

Điều khoản và điều kiện bảo hiểm sẽ gồm các điều kiện bắt buộc, cácđiều khoản mở rộng và những điểm loại trừ bảo hiểm Trong đó:

Điều kiện bắt buộc: là những quy tắc bắt buộc người tham gia phảituân thủ để đảm bảo quyền lợi được hưởng khi rủi ro xảy ra.

Điều khoản mở rộng : là những điều khoản bổ sung hoặc sửa đổi cácđiều khoản của hợp đồng bảo hiểm cơ bản Chúng cung cấp cho các bênđược bảo hiểm các tùy chọn bảo hiểm bổ sung hoặc thậm chí họ có thể hạnchế hoặc giới hạn phạm vi bảo hiểm

Điểm loại trừ bảo hiểm: là những trường hợp không thuộc phạm vibảo hiểm, được quy định rõ trong điều khoản của hợp đồng bảo hiểm.

2.3 Chi phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm cơ bản (phí bảo hiểm sản phẩm chính): là tổng số tiềncủa sản phẩm chính và sản phẩm bổ trợ mà người tham gia phải đóng chocông ty, đơn vị bảo hiểm để duy trì hiệu lực hợp đồng.

Phí bảo hiểm bổ trợ: là phí đóng của các quyền lợi khác trong trườnghợp bạn có tham gia các sản phẩm bảo hiểm bổ trợ bên cạnh sản phẩmchính.

Ngoài ra còn có phí bảo hiểm tích lũy thêm, phí ban đầu, phí bảo hiểmrủi ro, phí quản lý hợp đồng.

2.4 Quyền lợi bảo hiểm

Quyền lợi bảo hiểm bao gồm các quyền lợi bảo vệ chính (tai nạn, tửvong, nằm viện ) Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm thuộc phạm vi bảo vệ (đã

được ghi rõ trong hợp đồng) thì công ty sẽ chi trả bồi thường cho ngườitham gia với STBH được thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.

2.5 Cơ chế bồi thường

Cơ chế bồi thường được hiểu là thủ tục yêu cầu bồi thường và thời giangiải quyết Cụ thể:

Thủ tục yêu cầu bồi thường: là các bước thực hiện theo quy định củacông ty bảo hiểm, đơn vị bảo hiểm để được hưởng quyền lợi bảo hiểm.

Thời gian giải quyết: là khoảng thời gian cụ thể để công ty xử lý hồsơ yêu cầu bồi thường và tiến hành chi trả cho người tham gia theo quyđịnh.

4 Các hình thức bảo hiểm phổ biến trên thị trường

Việt Nam là một trong số những quốc gia có hệ thống bảo hiểm pháttriển khá đa dạng Những sản phẩm trên thị trường đều có mục đích cungcấp sự bảo vệ về nhiều mặt cho người tham gia

4.1 Bảo hiểm do Nhà nước cung cấp

Bảo hiểm Nhà nước giữ một vai trò quan trọng trong việc đảm bảo ansinh xã hội Loại này thường bao gồm bảo hiểm y tế, bảo hiểm xã hội vàbảo hiểm tiền gửi Tất cả đều là sản phẩm bắt buộc đóng nhằm góp phần ổnđịnh và phát triển xã hội.

Loại hình Bảo hiểm Y Tế

Trong số các bảo hiểm từ nhà nước, bảo hiểm y tế là bắt buộc hàng đầu.Nhờ có bảo hiểm, người dân sẽ được tiếp cận với đầy đủ dịch vụ y tế chấtlượng, không gặp khó khăn trong cuộc sống Bảo hiểm cũng cung cấp hỗtrợ về tài chính bằng việc chi trả các phí y tế như khám, chữa, thuốc, cácdịch vụ y tế,

Loại hình Bảo hiểm Xã Hội

Bảo hiểm xã hội được dùng với mục đích hỗ trợ người lao động cũngnhư gia đình của họ được đảm bảo cuộc sống một phần trong trường hợplao động thất nghiệp, mất việc, ốm đau, cũng chi trả quyền lợi bảo hiểmcho trường hợp tai nạn lao động mà khi người lao động đến tuổi hưu trí.

Loại hình Bảo hiểm Tiền Gửi

Với bảo hiểm tiền gửi, người tham gia có thể được đảm bảo hoàn trả lạitiền gửi theo một hạn mức nhất định, kể cả khi tổ chức đang tham gia vàobảo hiểm gặp phải khó khăn chi trả hoặc phá sản.

Trong quá trình giao dịch với tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi, ngườiđược bảo hiểm có quyền lợi bảo hiểm khoản tiền đó tại tổ chức đã thamgia Tổ chức này có thể là một ngân hàng, một tổ chức tín dụng, hoặc mộtchi nhánh ngân hàng nước ngoài hoạt động tại Việt Nam theo quy định củaLuật các tổ chức tín dụng về việc nhận tiền gửi từ cá nhân.

Trên đây là những loại bảo hiểm ở Việt Nam cơ bản nhất được Nhànước cung cấp Qua việc tham gia các bảo hiểm bắt buộc, bạn được bảo vệtài chính, sức khỏe và hoạch định tương lai cho gia đình Đầu tư vào bảohiểm cũng là cách để có được sự an tâm cho cuộc sống.

4.2 Bảo hiểm thương mại

Khác với bảo hiểm Nhà nước, bảo hiểm thương mại (BHTM) là hìnhthức có sự thỏa thuận giữa các bên Cụ thể bên bảo hiểm sẽ phải bồi thườngcho Bên được bảo hiểm khi có phát sinh sự cố với mức đền bù phụ thuộcvào hợp đồng.

Theo đó, bên bảo hiểm có thể là một doanh nghiệp và họ có trách nhiệmcam kết chi trả trong trường hợp có xảy ra rủi ro được bảo hiểm, rủi ro gâythiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm Bên được bảo hiểm (người tham gia,người được bảo hiểm, người thụ hưởng quyền lợi) cũng sẽ được hưởngquyền lợi như cam kết nếu thực hiện đúng nghĩa vụ và trách nhiệm.

Bảo hiểm Nhân thọ

Sản phẩm này tập trung vào bảo vệ con người lẫn tài chính nếu khôngmay xảy ra các sự kiện liên quan đến tính mạng hoặc sức khỏe Bảo hiểmnhân thọ (BHNT) thường mang tính lâu dài, tạo sự an tâm về mặt tiền bạccho Người được bảo hiểm Cung cấp các khoản bồi thường, trợ cấp khingười được bảo hiểm hoặc thụ hưởng xảy ra các sự kiện thương tật vĩnhviễn, tử vong.

Đồng thời người được bảo hiểm cũng phải đảm bảo đóng đủ và đúngthời hạn cho các khoản phí định kỳ cho đến khi đáo hạn hoặc xảy ra sự kiệnđược bảo hiểm Nhờ bảo hiểm nhân thọ, bạn và gia đình có thể nhận được

một khoản và có thể dùng nó để chi trả các phí y tế, sinh hoạt, tạo nguồn tàichính dự phòng.

Bảo hiểm Sức Khỏe

Sức khỏe là “vàng” nên người Việt ngày nay có xu hướng tham gia bảohiểm bảo vệ sức khỏe Bảo hiểm sức khỏe là loại hình bảo hiểm hỗ trợthanh toán các chi phí y tế, trong trường hợp người tham gia chăm sóc sứckhỏe tại bệnh viện hoặc gặp phải rủi ro liên quan tới tai nạn, nằm viện,bệnh hiểm nghèo, tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn.

Theo Luật kinh doanh bảo hiểm, các loại hình bảo hiểm sức khỏe gồmcó: bảo hiểm tai nạn con người, bảo hiểm chăm sóc sức khỏe và bảo hiểm ytế Tùy vào nhu cầu của bản thân mà bạn nên lựa chọn gói bảo hiểm phùhợp, để gia tăng chất lượng cuộc sống, chủ động vượt qua những rủi robệnh tật không mong muốn.

Không chỉ cho phép khách hàng chủ động lựa chọn, trải nghiệm dịch vụy tế tiên tiến, bảo hiểm sức khỏe còn có thể sử dụng cho cả gia đình và ápdụng ở mọi nơi, không phân biệt đúng tuyến hay trái tuyến.

Bảo hiểm Phi Nhân Thọ

Bảo hiểm phi nhân thọ là một loại hình bảo hiểm tập trung vào việc bảovệ tài sản và trách nhiệm pháp lý của người được bảo hiểm Loại hình bảohiểm này thường sẽ không có liên quan trực tiếp tới tính mạng hoặc sứckhỏe mà chỉ tập trung cho các trách nhiệm pháp lý của bạn.

Có thể kể đến một số loại hình bảo hiểm phi nhân thọ sau:

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự đảm bảo bồi thường cho bên thứ banếu người được bảo hiểm không may gây thiệt hại cho họ Được áp dụng

cho cả cá nhân lẫn doanh nghiệp, cụ thể như trong trường hợp người đượcbảo hiểm gây tai nạn giao thông thì bên bảo hiểm sẽ đền bù cho bên thứ 3.

Sản phẩm bảo hiểm tài sản dùng để bảo hộ cho nhà cửa, hàng hóa,công trình, các tài sản có giá trị khác Trong trường hợp có các sự cố cháynổ, thiên tai thì những tổn thất cũng sẽ được công ty bảo hiểm xem xét đềnbù Vì thế mua bảo hiểm cũng là cách để bạn có được sự an tâm thêm vềnhững vấn đề trong cuộc sống.

Bảo hiểm con người phi nhân thọ là loại bảo hiểm có đối tượng bảohiểm là tính mạng, sức khoẻ và khả năng lao động của con người Bảohiểm con người phi nhân thọ đảm bảo cho rủi ro tác động trực tiếp đếnngười được bảo hiểm như tai nạn, ốm đau, bệnh tật, Chỉ những tổn hạithân thể con người mới là đối tượng của HĐBH.

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM VIỆTNAM TRONG BỐI CẢNH HỘI NHẬP

Thị trường bảo hiểm Việt Nam được hình thành từ năm 1993, đến nayđã có bước phát triển đáng ghi nhận khi có nhiều doanh nghiệp bảo hiểmnhân thọ, phi nhân thọ, môi giới bảo hiểm được thành lập; các sản phẩmbảo hiểm phong phú hơn, đặc biệt là bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm sứckhỏe; doanh thu phí bảo hiểm có sự tăng trưởng khá.

1.Số lượng, loại hình sở hữu của các doanh nghiệp bảo hiểm

Tính đến ngày 30/11/2023, thị trường bảo hiểm có 82 doanh nghiệpkinh doanh bảo hiểm (trong đó có 31 DNBH phi nhân thọ, 19 DNBH nhânthọ, 02 doanh nghiệp tái bảo hiểm và 29 DNMGBH) và 01 chi nhánhDNBH phi nhân thọ nước ngoài Tổng tài sản của thị trường bảo hiểm ướcđạt 913.336 tỷ đồng, tăng 11,12% so với cùng kỳ năm trước; Đầu tư trở lạinền kinh tế ước đạt 762.580 tỷ đồng, tăng 12,78% so với cùng kỳ nămtrước; Tổng nguồn vốn chủ sở hữu ước đạt 190.227 tỷ đồng, tăng 7,09% sovới cùng kỳ năm trước; Tổng doanh thu phí bảo hiểm ước đạt 227.596 tỷđồng, thị trường bảo hiểm phi nhân thọ tăng 2%, thị trường bảo hiểm nhânthọ giảm khoảng 12,5% so với cùng kỳ năm 2022; chi trả quyền lợi bảohiểm ước khoảng 86.467 tỷ đồng, tăng 31,1% so với cùng kỳ năm trước.

2.Doanh thu phí bảo hiểm toàn ngành

Tổng cục Thống kê cho biết, thị trường bảo hiểm năm 2023 đối mặt vớinhiều khó khăn Doanh thu phí toàn thị trường bảo hiểm quý IV ước tínhgiảm 11,9% so với cùng kỳ năm trước (trong đó bảo hiểm nhân thọ giảmmạnh 17%; phi nhân thọ tăng 2%) Như vậy, đây là quý thứ ba liên tiếp ghinhận doanh thu phí bảo hiểm tăng trưởng âm.

Tính chung, doanh thu phí toàn thị trường bảo hiểm năm 2023 ước đạt227,1 tỷ đồng, giảm 8,33% so với cùng kỳ 2022 Năm 2023 cũng là nămđầu tiên sau 10 năm, doanh thu phí bảo hiểm đi lùi.

Theo Bộ Tài chính thì doanh thu giảm do kinh tế khó khăn và những bấtcập trong tư vấn bán hàng Trong đó, kênh bán bảo hiểm qua ngân hànglàm phát sinh tranh chấp gần đây đã làm suy giảm niềm tin và ảnh hưởngđến quyết định mua bảo hiểm của người dân.

CHƯƠNG 3: HIỆU QUẢ CỦA THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM VIỆTNAM TRONG BỐI CẢNH HỘI NHẬP

Bảo hiểm phi nhân thọ: nhu cầu bảo hiểm tài sản sẽ tăng lên nhanhchóng bởi: hoạt động đầu tư FDI từ các nước thành viên vào Việt Namcũng như các nước khác đầu tư vào Việt Nam sẽ gia tăng (để hưởng ưu đãibởi việc xóa bỏ rào cản theo cam kết của các hiệp định FTA) Bên cạnh đó,bảo hiểm du lịch trong và ngoài nước cũng sẽ gia tăng bởi hoạt động giaothương kinh tế, văn hóa, du lịch sẽ làm gia tăng lượng khách nước ngoàiđến Việt Nam tìm cơ hội đầu tư, làm ăn tại Việt Nam, du lịch, hoạt độngvăn hóa thể thao Ngược lại, số lượng người Việt Nam tới các quốc giathành viên tìm cơ hội đầu tư làm ăn, du lịch, giao lưu văn hóa, cũng sẽlàm gia tăng.

Bảo hiểm nhân thọ: Nhu cầu bảo hiểm nhân thọ và sức khỏe tăng caovề số lượng và chất lượng sản phẩm bởi: Về thị trường trong nước, các hiệpđịnh FTA sẽ thúc đẩy hoạt động đầu tư, hỗ trợ nền kinh tế Việt Nam pháttriển, tăng cao cơ hội việc làm tại các doanh nghiệp nước ngoài, từ đónâng cao thu nhập của người dân Cụ thể đối với CPTPP, theo tính toán củaNgân hàng thế giới WB về tác động của CPTPP đến phân bố thu nhậpngười dân Việt Nam, đến các năm 2025 và năm 2030, CPTPP sẽ giúp Việt

Nam thoát nghèo với mức chuẩn nghèo 5,5 USD/ngay tương ứng cho 0,9và 0,6 triệu người Thu nhập tăng dẫn tới khả năng tài chính để đóng bảohiểm nhân thọ và sức khỏe, nhu cầu bảo hiểm nhân thọ chất lượng cao theođó mà tăng Ngoài ra, lượng người nước ngoài làm việc tại Việt Nam giatăng cũng sẽ góp phần nâng cao nhu cầu bảo hiểm nhân thọ và sức khỏe.Về thị phần nước ngoài, việc xóa bỏ các rào cản theo cam kết của các hiệpđịnh sẽ tạo cơ hội cho các doanh nghiệp Việt Nam xâm nhập vào thị trườngcủa các nước thành viên.

Hai là, Cơ hội đa dạng thị trường bảo hiểm Việt Nam

Số doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm, 2013 – 2023

Tổng số DNBH, MGBH

Doanh nghiệp phi nhân thọ

Doanh nghiệp nhân thọ

Doanh nghiệp tái bảo hiểm

DN môi giới bảo hiểm

2023 82 31 19 2 29Nguồn: Tổng hợp từ Niên giám Thị trường bảo hiểm Việt Nam các nămSau khi Việt Nam thực hiện mở cửa, hội nhập số lượng doanh nghiệpbảo hiểm tăng tương đối nhanh, đặc biệt là doanh nghiệp bảo hiểm có vốnđầu tư nước ngoài Trong 10 năm qua, năm 2013, chỉ có 59 doanh nghiệpbảo hiểm hoạt động trên thị trường, trong đó có 29 DNBH phi nhân thọ, 16DNBH nhân thọ, 2 doanh nghiệp tái bảo hiểm và 12 doanh nghiệp môi giớibảo hiểm Sau hội nhập số lượng DNBH tăng nhanh, hiện nay đã có 82DNBH hoạt động tại Việt Nam, trong đó gồm 31 DNBH phi nhân thọ, 1chi nhanh DNBH phi nhân thọ nưới ngoài tại Việt Nam, 19 DNBH nhânthọ, 14 doanh nghiệp môi giới bảo hiểm và 2 doanh nghiệp tái bảo hiểm

Các nhà đầu tư nước ngoài tại Việt Nam trên thị trường bảo hiểm ViệtNam giúp mở rộng cơ hội da dạng hóa thị trường, nâng cao hất lượng đadạng hóa dịch vụ trên các khía cạnh sau:

Người tiêu dùng có cơ hội lựa chọn đa dạng hóa đối với các sảnphẩm bảo hiểm.

Nâng cao chất lượng sản phẩm.

Tăng cường phạm vi và mức độ phục vụ ngành dịch vụ và phục vụcủa các dịch vụ bảo hiểm còn thấp.

Ba là, Hội nhập FTA sâu rộng góp phần tạo cơ hội mở rộng, phát triểnthị trường ra nước ngoài đối với các DNBH Việt Nam

Tạo điều kiện cho các doanh nghiệp trong nước và nước ngoài thôngqua việc cung cấp dịch vụ trong khuôn khổ cam kết, đặc biệt là hiện diệnthương mại và cung cấp qua biên giới Hội nhập FTA sâu rộng góp phần