đề tài tiểu luận hệ thống quản lý tiền gửi tài thanh toán ngân hàng

Ngược lại, khiyêu cầu thanh toán không thoả mãn các điều kiện thì ngân hàng cóthể từ chối thực hiện.Thanh toán hàng ngày- Tài khoản tiền gửi thanh toán cho phép khách hàng thực hiệnthanh

TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘIVIỆN KINH TẾ VÀ QUẢN LÝ

ĐỀ TÀI TIỂU LUẬN :Hệ thống quản lý tiền gửi tài thanhtoán ngân hàng

Tên tác giả : Nguyễn Thị Phương Anh

Lớp : Quản trị kinh doanh 01

Hà Nội, tháng 01 năm 2024

1.4 Một số lưu ý khi sử dụng tài khoản 4

2.1 Hình thức mở tài khaonr thanh toán tiền gửi 5

2.2 Hồ sơ mở tài khoản tiền gửi thanh toán ngân hàng 5

I ĐẶT VẤN ĐỀ

Thanh toán qua ngân hàng đã ra đời và phát triển gắn liền với sựhình thành và phát triển của hệ thống ngân hàng Tại Việt Nam, dolịch sử của hệ thống ngân hàng còn non trẻ nên thanh toán quangân hàng mới được chú trọng phát triển trong thời gian gần đây.Nhưng với tiện ích của các hình thức thanh toán qua ngân hàng,Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước đã tập trung nhiều nỗ lực choviệc phát triển lĩnh vực đặc biệt này nhằm đáp ứng nhu cầu thanhtoán của nền kinh tế trong quá trình hội nhập.hệ thống quản lý tiềngửi thanh toán trở thành trung tâm của sự đổi mới và sự linh hoạt.Sự tăng cường công nghệ và sự phát triển của nền kinh tế số đangđặt ra những thách thức ngày càng lớn đối với ngân hàng để duy trìvà nâng cao hiệu suất của hệ thống này Đồng thời, người tiêu dùngngày càng đòi hỏi sự thuận tiện và an toàn trong các giao dịchthanh toán của họ.

II NỘI DUNG

1 Tài khoản tiền gửi thanh toán ngân hàng1.1 Khái niệm

- Tiền gửi thanh toán ngân hàng là loại hình tiền gửi không kì hạnđược sử dụng với mục đích chủ yếu là thực hiện các giao dịchthanh toán qua ngân hàng bằng các phương tiện thanh toán như:Séc lĩnh tiền mặt, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, chuyển tiền điệntử,…

- Khi thực hiện thanh toán, ngân hàng đóng vai trò là trung giangiữa người có nghĩa vụ thanh toán và người thụ hưởng Khi nhậnđược yêu cầu thanh toán, ngân hàng tiến hành kiểm tra các điềukiện thanh toán Nếu yêu cầu thanh toán thoả mãn các điều kiệnngân hàng sẽ thực hiện thanh toán cho khách hàng Ngược lại, khiyêu cầu thanh toán không thoả mãn các điều kiện thì ngân hàng cóthể từ chối thực hiện.

Thanh toán hàng ngày

- Tài khoản tiền gửi thanh toán cho phép khách hàng thực hiệnthanh toán khi mua sắm tại cửa hàng và thanh toán hóa đơn điện,nước, internet, và các dịch vụ khác hàng tháng Thực hiện thanhtoán trực tuyến cho các dịch vụ và sản phẩm, bao gồm cả thanhtoán hóa đơn và mua sắm trực tuyến Tài khoản tiền gửi thanh toánchủ yếu được thiết kế để đáp ứng nhu cầu thanh toán hàng ngàycủa khách hàng một cách thuận tiện và linh hoạt.

1.3 Lợi ích của tiền gửi thanh toán

Tài khoản tiền gửi thanh toán có nhiều lợi ích quan trọng, đáp ứng nhucầu thanh toán hàng ngày của khách hàng Dưới đây là một số lợi ích chínhcủa tài khoản tiền gửi thanh toán:

An toàn: Tiền sẽ được ngân hàng quản lý chặt chẽ và được bảomật số dư Sử dụng tài khoản thanh toán hạn chế mất mát so vớitiền giấy thông thường.

Linh hoạt: Có thể được dùng cho nhiều mục đích như: rút tiềnmặt, chuyển khoản, thanh toán hóa đơn tiền điện, tiền nước,giao dịch điện tử, các thanh toán không sử dụng tiền mặt Tấtcả các giao dịch đều được thực hiện một cách đơn giản, nhanhchóng.

Khả năng sinh lời: Số dư trong tài khoản được ngân hàng trả lãiđịnh kỳ dựa vào lãi suất tiền gửi không kỳ hạn.

Quản lý các giao dịch dễ dàng: Tất cả các khoản thu - chi sẽđược lưu lại Khách hàng dễ dàng tra cứu tại mục “lịch sử giaodịch” qua ứng dụng Internet Banking do ngân hàng phát hành.

Thanh toán thuận tiện, nhanh chóng: Bạn có thể sử dụng tàikhoản thanh toán nhằm mục đích chi trả đơn hàng mua sắm màkhông cần sử dụng đến tiền mặt Ngoài ra, chủ tài khoản thanhtoán tiền gửi còn có thể mua hàng và chi trả trực tuyến cho cácđơn hàng thương mại điện tử, phí dịch vụ,…

1.4 Một số lưu ý khi sử dụng tài khoản

Tài khoản thanh toán đem lại rất nhiều tiện ích cho khách hàng sử dụng.Tuy nhiên đi với đó là những lưu ý để có quá trình trải nghiệm sử dụng mộtcách thuận tiện và hiệu quả nhất:

Bảo mật thông tin tài khoản:

- Không cung cấp thông tin tài khoản ngân hàng số cho ngườikhác, không cung cấp số điện thoại nhận mã xác thực dùng một lầnhoặc mã này cho người khác Không đăng nhập tài khoản ngânhàng số lên các website, đường link liên kết do người lạ gửi đến.- Tại các cây ATM, mã PIN và mã thẻ của khách hàng có thể bịđánh cắp nếu không lưu ý đến những nguyên tắc sử dụng Ngườidùng cần thận trọng khi rút tiền tại các máy ATM, chỉ nên muahàng và thanh toán tại các đơn vị uy tín…

Thường xuyên kiểm tra lịch sử giao dịch và số dư: Điều nàynhằm mục đích kiểm tra xem có hoạt động nào bất thường trongtài khoản của mình không Nếu phát hiện vấn đề, có thể liên hệngân hàng để kịp thời xử lý nhanh nhất.

Liên hệ hỗ trợ khi bị mất thẻ: Mất thẻ Master, Visa, thẻ tín dụnghay thẻ ATM là một trong những sự cố người dùng hay gặpphải do sơ suất Lúc này, bạn cần bình tĩnh liên hệ các phònggiao dịch trực thuộc ngân hàng mà bạn đang dùng để yêu cầukhóa thẻ Việc này sẽ giúp bạn hạn chế được thiệt hại như kẻgian giao dịch, rút tiền, chuyển khoản…từ thẻ.

2 Mở và sử dụng tài khoản tiền gửi thanh toán ngân hàng2.1 Hình thức mở tài khaonr thanh toán tiền gửi

- Tài khoản tiền gửi là tài khoản thanh toán do người sử dụng dịchvụ thanh toán mở tại các ngân hàng với mục đích gửi, giữ tiền hoặcthực hiện các giao dịch thanh toán qua ngân hàng bằng các phươngtiện thanh toán Tùy theo từng đối tượng khách hàng, tài khoản tiềngửi có thể mở theo các hình thức sau đây:

a) Tài khoản tiền gửi của tổ chức: là tài khoản mà chủ tài khoản làngười đại diện theo pháp luật hoặc đại diện theo ủy quyền của tổchức mở tài khoản.

b) Tài khoản tiền gửi của các đồng chủ tài khoản: là tài khoản có ítnhất hai người trở lên cùng đứng tên mở tài khoản Đồng chủ tàikhoản có thể là cá nhân hoặc người đại diện hợp pháp của tổ chức.c) Tài khoản tiền gửi của cá nhân: là tài khoản mà chủ tài khoản làmột cá nhân độc lập đứng tên mở tài khoản.

Số dư trên tài khoản tiền gửi có thể là số dư không kỳ hạn hoặcsố dư có kỳ hạn Việc chuyển đổi sử dụng số dư từ không kỳhạn sang có kỳ hạn và ngược lại, hoặc sử dụng khác kỳ hạn đãthỏa thuận thực hiện theo yêu cầu của khách hàng hoặc theo yêucầu của ngân hàng nơi mở tài khoản.

2.2 Hồ sơ mở tài khoản tiền gửi thanh toán ngân hàng

Quá trình mở tài khoản tiền gửi thanh toán yêu cầu khách hàng cungcấp một số thông tin và điều kiện nhất định để ngân hàng có thể xác nhận vàduy trì tài khoản Dưới đây là một hồ sơ mở tài khoản tiền gửi thanh toánthông thường:

a) Thông tin cá nhânHọ và tên

- Thông tin đầy đủ về họ và tên của người mở tài khoảnNgày, tháng, năm sinh

- Ngày, tháng, năm sinh của người mở tài khoản để xác minh độtuổi.

- Cung cấp thông tin về nguồn thu nhập hàng tháng của khách hàng.Thông tin tài chính

- Các chi tiết về tài sản nợ, có thể yêu cầu nếu người mở tài khoảnmuốn sử dụng các dịch vụ tài chính khác như vay mượn.

f) Mục đích mở tài khoảnMục đích sử dụng tài khoản

- Trình bày mục đích sử dụng tài khoản, ví dụ như thanh toán hàngngày, tiết kiệm, đầu tư,vvv

g) Ký và xác nhận ;Chữ kí

- Người mở tài khoản cần kí tên trên các biểu mẫu và văn bản liênquan

Xác nhận điều khoản và điều kiẹn

- Đọc và xác nhận hiểu biết về các điều khoản và điều kiện củangân hàng liên quan đến mở và sử dụng tài khoản

h) Thông tin thêm ( nếu cần thiết)Thẻ ghi nợ/Thẻ tín dụng

- Nếu người mở tài khaonr muốn liên kết thẻ ghi nợ hoặc thẻ tíndụng, có thể cần cung cấp thông tin liên quan

Tài khoản ngân hàng trước đó ( nếu có )

- Nếu đã có tài khoản ngân hàng khác, cung cấp thông tin về tàikhoản đó có thể được yêu cầu.

i) Quy trình xác minh

Chứng minh nhân dân và hình ảnh

- Cung cấp bản chính hoặc sao chụp của chứng minh nhân dân vàmột hình ảnh chụp từ camera để xác minh

3.2 Quy trình thanh toána) Lập, giao nhận ủy nhiệm chi1

- Bên trả tiền lập ủy nhiệm chi gửi đến ngân hàng phục vụ mình(nơi mở tài khoản thanh toán) để trích tài khoản trả cho bên thụhưởng Ngân hàng hướng dẫn khách hàng lập, phương thức giaonhận ủy nhiệm chi tại đơn vị mình, đảm bảo phù hợp với quy địnhtại Thông tư này và các quy định hiện hành của Ngân hàng Nhànước.

b) Kiểm soát ủy nhiệm chi

Khi nhận được ủy nhiệm chi, ngân hàng phải kiểm soát chặt chẽđảm bảo tính hợp pháp, hợp lệ của chứng từ, cụ thể:

- Đối với chứng từ giấy: Chứng từ phải được kiểm soát đầy đủ,chặt chẽ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước về chế độ chứngtừ kế toán ngân hàng, trong đó: Chứng từ phải lập đúng mẫu, đủ sốliên để hạch toán và lưu trữ Chứng từ phải ghi đầy đủ, rõ ràng,chính xác các yếu tố, khớp đúng nội dung giữa các liên, có đủ chữký và dấu (nếu có) của khách hàng và ngân hàng trên tất cả các liên.Chữ ký và dấu (nếu có) của khách hàng trên chứng từ phải khớpđúng với mẫu đã đăng ký tại ngân hàng nơi mở tài khoản.

- Đối với chứng từ điện tử: Ngân hàng phải kiểm soát nội dungchứng từ, thông tin kỹ thuật (chữ ký điện tử, tính hợp lệ của bênkhởi tạo dữ liệu, loại, khuôn dạng dữ liệu, mã chứng từ, ) theođúng quy định về chứng từ điện tử.

- Ngân hàng phải kiểm tra số dư trên tài khoản thanh toán và khảnăng thanh toán của bên trả tiền.

Nếu ủy nhiệm chi không hợp pháp, hợp lệ hoặc không được đảmbảo khả năng thanh toán thì ngân hàng báo cho bên trả tiền đểchỉnh sửa, bổ sung hoặc trả lại cho bên trả tiền.

c) Xử lý chứng từ và hạch toánTại ngân hàng phục vụ bên trả tiền:

Sau khi kiểm soát, nếu ủy nhiệm chi hợp pháp, hợp lệ và được đảmbảo khả năng thanh toán thì xử lý:

- Nếu bên thụ hưởng và bên trả tiền có tài khoản thanh toán cùngngân hàng thì chậm nhất trong 01 ngày làm việc kể từ thời điểmnhận ủy nhiệm chi của khách hàng (trừ trường hợp có thỏa thuậnkhác), ngân hàng hạch toán vào tài khoản thanh toán của bên trảtiền, bên thụ hưởng và báo Nợ cho bên trả tiền, báo Có cho bên thụhưởng.

- Nếu bên thụ hưởng không có tài khoản thanh toán tại ngân hàngphục vụ bên trả tiền, chậm nhất trong 01 ngày làm việc kể từ thờiđiểm nhận ủy nhiệm chi của khách hàng (trừ trường hợp có thỏathuận khác), ngân hàng hạch toán vào tài khoản thanh toán của bêntrả tiền, báo Nợ cho bên trả tiền và lập lệnh chuyển tiền gửi chongân hàng phục vụ bên thụ hưởng theo hệ thống thanh toán thíchhợp.

Tại ngân hàng phục vụ bên thụ hưởng:

Sau khi nhận được lệnh chuyển tiền do ngân hàng phục vụ bên trảtiền chuyển đến, ngân hàng phục vụ bên thụ hưởng tiến hành kiểmsoát chứng từ và xử lý:

- Nếu lệnh chuyển tiền hợp pháp, hợp lệ, chậm nhất trong 01 ngàylàm việc kể từ thời điểm nhận được lệnh chuyển tiền, ngân hàngphục vụ bên thụ hưởng phải hạch toán vào tài khoản thanh toán củabên thụ hưởng và báo Có cho bên thụ hưởng.

- Nếu lệnh chuyển tiền có sai sót, chậm nhất trong 01 ngày làmviệc kể từ thời điểm nhận được lệnh chuyển tiền, ngân hàng phụcvụ bên thụ hưởng gửi yêu cầu tra soát hoặc hoàn trả lệnh chuyểntiền cho ngân hàng phục vụ bên trả tiền Khi nhận được trả lời trasoát, trong thời gian tối đa 01 ngày làm việc, ngân hàng phục vụbên thụ hưởng thực hiện lệnh chuyển tiền hoặc hoàn trả lệnhchuyển tiền cho ngân hàng phục vụ bên trả tiền.

- Nếu tài khoản bên thụ hưởng đã đóng, chậm nhất trong 01 ngàylàm việc kể từ thời điểm nhận được lệnh chuyển tiền, ngân hàng

phục vụ bên thụ hưởng hoàn trả lệnh chuyển tiền cho ngân hàngphục vụ bên trả tiền.

Trường hợp bên thụ hưởng không có tài khoản thanh toán tạingân hàng:

Khi nhận được lệnh chuyển tiền, chậm nhất trong 01 ngày làmviệc, ngân hàng kiểm soát chứng từ, hạch toán vào tài khoản thíchhợp và thông báo cho bên thụ hưởng Trường hợp bên thụ hưởngnhận tiền mặt xử lý như sau:

- Nếu bên thụ hưởng là cá nhân, khi đến nhận tiền khách hàng phảixuất trình giấy chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu còn thời hạn sửdụng hoặc giấy tờ thay thế hợp pháp khác (sau đây gọi chung làgiấy tờ tùy thân) Trong trường hợp người nhận là người được ủyquyền thì xuất trình thêm văn bản ủy quyền phù hợp với quy địnhcủa pháp luật Nếu bên thụ hưởng là tổ chức thì người đại diện chotổ chức đến nhận tiền ngoài việc xuất trình giấy tờ tùy thân, cònphải xuất trình giấy tờ chứng minh tư cách đại diện hợp pháp chotổ chức đó.

- Tối đa 15 ngày kể từ ngày nhận lệnh chuyển tiền đến nếu bên thụhưởng đã được ngân hàng thông báo nhưng không đến nhận tiềnhoặc ngân hàng không liên hệ được với bên thụ hưởng, ngân hàngphải lập lệnh chuyển trả lại tiền cho ngân hàng phục vụ bên trả tiền.d) Ngân hàng thực hiện báo Nợ, báo Có đầy đủ, kịp thời cho kháchhàng theo phương thức, thời điểm báo Nợ, báo Có đã được thỏathuận giữa ngân hàng và khách hàng phù hợp với quy định củapháp luật.

Ⅲ KẾT LUẬN

- Mặc dù ở Việt Nam những năm gần đây có nhiều loại dịch vụthanh toán đang tồn tại, đồng thời Chiến lược tài chính toàn diệncũng xác định mục tiêu phát triển đa dạng các tổ chức cung ứng,kênh phân phối, sản phẩm, dịch vụ tài chính, song nhìn chung, dịchvụ thanh toán qua tài khoản do hệ thống ngân hàng cung ứng vẫnlà phổ biến Do đó, việc phát triển tài khoản tiền gửi thanh toán tại

các ngân hàng không chỉ là điều kiện cần thiết để người dân có thểsử dụng các dịch vụ thanh toán mà còn là tiền đề quan trọng để mởrộng khả năng cung ứng phương tiện thanh toán không dùng tiềnmặt của các ngân hàng và tăng quy mô giao dịch thanh toán khôngdùng tiền mặt theo mục tiêu mà Chiến lược tài chính toàn diệnquốc gia đặt ra Cũng chính vì thế, có thể coi phát triển tài khoảntiền gửi thanh toán là một giải pháp cơ bản trong việc nâng caomức độ tiếp cận của người dân đối với dịch vụ thanh toán, từ đógóp phần thúc đẩy tài chính toàn diện ở nước ta.

Tài liệu tham khảo

1 QUYẾT ĐỊNH CỦA THỐNG ĐỐC NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚCBan hành Quy chế Mở và sử dụng tài khoản tiền gửi tại Ngân hàngNhà nước và tổ chức tín dụng

https://vbpl.vn/nganhangnhanuoc/Pages/vbpq-2 Hệ thống văn bản quy phạm pháp luật

3 Uỷ nhiệm chi

phap-luat/tu-van-phap-luat/42771/uy-nhiem-chi-la-gi-mau-chung-tu-uy-nhiem-chi