(Luận Văn Thạc Sĩ Quản Lý Kinh Tế) Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng Đối Với Kinh Tế Hộ Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn (Agribank) Chi Nhánh Đồng Tháp

Bà GIÁO DĀC VÀ ĐÀO T¾O

TR£âNG Đ¾I HäC S£ PH¾M KĀ THUÀT THÀNH PHà Hâ CHÍ MINH

ĐÀ C£¡NG LUÀN VN TH¾C SĨ LÊ NGUYÊN THÔNG

TP Hã Chí Minh, tháng 05/2023

QUY¾T ĐâNH GIAO ĐÀ TÀI

Bà GIÁO DĀC VÀ ĐÀO T¾O CÞNG HÕA Xà HÞI CHĂ NGHĨA VIÞT NAM TR£âNG Đ¾I HäC S£ PH¾M KĀ THUÀT Đßc lÁp Tā do H¿nh phúc

THÀNH PHà Hâ CHÍ MINH

Sá: 500/QĐ-ĐHSPKT Tp Hã Chí Minh, ngày 05 tháng 02 nm 2021

QUY¾T ĐâNH

VÁ vißc giao đÁ tài luÁn vn tát nghißp và ng¤ãi h¤áng d¿n nm 2021

HIÞU TR£äNG TR£âNG Đ¾I HäC S£ PH¾M KĀ THUÀT TP Hâ CHÍ MINH

Cn cą LuÁt Giáo dāc đ¿i hçc ngày 18/6/2012 và LuÁt sửa đổi, bổ sung mát sá điÃu căa LuÁt Giáo dāc đ¿i hçc ngày 19/11/2018;

Cn cą Nghå đånh 99/2019/NĐ-CP ngày 30/12/2019 căa Chính phă Quy đånh chi tiÁt và h¤ãng d¿n thi hành mát sá điÃu căa LuÁt sửa đổi, bổ sung mát sá điÃu căa LuÁt Giáo dāc đ¿i hçc;

Cn cą QuyÁt đånh sá 937/QĐ-TTg ngày 30/6/2017 căa Thă t¤ãng Chính phă và viác phê duyát đà án thí điÅm đổi mãi c¢ chÁ ho¿t đáng căa Tr¤ång Đ¿i hçc S¤ ph¿m Kỹ thuÁt TP Hã Chí Minh;

Cn cą Nghå quyÁt sá 11/NQ-HĐT ngày 08 tháng 01 nm 2021 căa Hái đãng tr¤ång ban hành Quy chÁ tổ chąc và ho¿t đáng căa Tr¤ång Đ¿i hçc S¤ ph¿m Kỹ thuÁt TP Hã Chí Minh;

Cn cą Thông t¤ sá 15/2014/TT-BGDĐT ngày 15 tháng 05 nm 2014 căa Bá Giáo dāc và Đào t¿o và viác Ban hành Qui chÁ đào t¿o trình đá th¿c sĩ;

Cn cą vào Biên bÁn bÁo vá Chuyên đà căa ngành QuÁn lý kinh tÁ vào ngày 24/01/2021; Xét nhu cÁu công tác và khÁ nng cán bá;

Xét đà nghå căa Tr¤çng phòng Đào t¿o,

QUY¾T ĐâNH:

ĐiÁu 1 Giao đà tài LuÁn vn tát nghiáp th¿c sĩ và ng¤åi h¤ãng d¿n Cao hçc nm 2021 cho:

Ngành : Quản lý kinh tế

Tên đà tài : Hiệu quả hoạt động tín dụng đối với kinh tế hộ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (Agribank) chi nhánh Đồng Tháp Ng¤åi h¤ãng d¿n : TS Lê Thị Mai Hương

Thåi gian thāc hián : Từ ngày 05/02/2021 đến ngày 05/08/2021

ĐiÁu 2 Giao cho Phòng Đào t¿o quÁn lý, thāc hián theo đúng Qui chÁ đào t¿o trình đá th¿c sĩ

căa Bá Giáo dāc và Đào t¿o ban hành

ĐiÁu 3 Tr¤çng các đ¢n vå, phòng Đào t¿o, các Khoa quÁn ngành cao hçc và các Ông (Bà) có

tên t¿i ĐiÃu 1 chåu trách nhiám thi hành quyÁt đånh này QuyÁt đånh có hiáu lāc kÅ từ ngày ký./.

Nơi nhận:

-BGH (đÅ biÁt);

LâI CAM ĐOAN

Tôi xinocam đoanođây là nghiênocąu căa riêngotôi và đ¤ÿc sā h¤ãngod¿n khoaohçc căa TS Lê Thå Mai H¤¢ng Các náiodung nghiênocąu và kÁtoquÁ là trung thāc và ch¤a côngobá d¤ãi b¿tokỳ hìnhothąc nào tr¤ãcođây, dāa trên sáoliáu căa các đ¢n vå, thông tin đ¤ÿc chính hçc viên thuothÁp các nguãnokhác nhau có đÃocÁp trong tàioliáu thamokhÁo

NÁu có phát hián b¿t kỳ sā gian lÁn nào, hçc viên xin hoàn toàn chåu trách nhiám và nái dung tiÅu luÁn căa mình GiÁng viên h¤ãng d¿n và tr¤ång ĐHSP Kỹ ThuÁt không liên quan đÁn nhÿng vi ph¿m tác quyÃn, bÁn quyÃn do hçc viên gây ra trong quá trình thāc hián (nÁu có)

LâI CÀM ¡N

Em xin chânothành cÁm ¢n các vå lãnh đ¿o Ngân hàng Nông nghiáp và Phát triÅn nông thôn Viát Nam - chi nhánh Đãng Tháp, đã t¿o điÃu kián thuÁn lÿi cho em đ¤ÿc tham gia khóa hçc và và hoàn thành khóa luÁn này CÁm ¢n các giÁng viên cũng nh¤ nhÿng nhân viên trong tr¤ång đã giúp em có c¢ hái tiÁp xúc nguãn kiÁn thąc giá trå và thāc tÁ, điÃu này r¿t cÁn thiÁt cho công viác hián t¿i căa em

Chân thành cÁm ¢n cô TiÁn Sĩ LÊ THä MAI H£¡NG đã truyÃn đ¿t cho em mát l¤ÿng kiÁn thąc quý báu và cũng là hành trang cho em trong sā nghiáp cáng hiÁn cho đ¢n vå n¢i em công tác sau này Đặc biát em r¿t tâm đÃc vãi ph¤¢ng pháp đ¿t kÁt hÿp thāc tÁ căa thÁy, cô giúp em nÃm bÃt nái dung bài giÁng r¿t nhanh, cũng là c¢ hái đÅ bÁn thân b¤ãc đÁu tiÁp xúc vãi nhÿng lĩnh vāc mãi mà tr¤ãc đây ch¤a từng tìm hiÅu qua Cám ¢n Ban Giám đác, quý anh, chå, em đãng nghiáp đã hÁt lòng hổ trÿ, cung c¿p tài liáu cÁn thiÁt đÅ tác giÁ viÁt bài Mát lÁn nÿa em chân thành cÁmo¢n các thÁy, cô tr¤ång Đ¿i hçc S¤ Ph¿m Kỹ thuÁt TP HCM đã hÁt lòng giÁng d¿y, truyÃn đ¿t nhÿng kiÁn thąc quý báu trong thåi gian qua

Kính chúc quý thÁy, cô, anh chå em luôn dãi dào sąc khße

Đãng Tháp, ngày 27 tháng 05 nm 2023

Hçc viên

LÊ NGUYÊN THÔNG

TÓM TÂT LUÀN VN

Ngân hàng Nông nghiáp và Phát triÅn nông thôn tãnh Đãng Tháp có ph¿m vi ho¿t đáng trên đåa tãnh Đãng Tháp Đây là mát tãnh nông nghiáp, có vå trí đåa lý thuÁn lÿi, có tiÃm nng lãn và sÁn xu¿t nông nghiáp Trong lĩnh vāc tínodāng đái vãi háosÁnoxu¿t, trong nhÿng nm qua ngân hàng Nông nghiáp và Phát triÅn nông thôn tãnh Đãng Tháp đã cho vay hàngotrm ngànotỷ đãngovãi hàng trm triáu l¤ÿt vay và đã gópophÁn toolãn trong côngocuác xây dāng phát triÅn KT – XH căa đåa ph¤¢ng Vãi chă tr¤¢ng CNH - HĐH nông nghiáp và nông thôn, xoá đói giÁm nghèo, xây dāng nông thôn mãi thì nhu cÁu vay ván căa há sÁn xu¿t ngày càng lãn, tuy nhiên trên thāc tÁ viác mç ráng cho vay ván đái vãi há sÁn xu¿t ngày càng khó khn do món vay nhß, chi phí nghiáp vā cao, h¢n nÿa đái t¤ÿng vay gÃn liÃn vãi điÃu kián thåi tiÁt, nÃng m¤a bão lāt, h¿n hán nên Ánh h¤çng r¿t lãn đÁn đãng ván vay, khÁ nng răi ro luôn tiÃm ẩn trong ho¿t đáng tín dāng Bçi vÁy mç ráng tín dāng phÁi đi kèm vãi viác nâng cao ch¿t l¤ÿng, đÁm bÁo an toàn trong ho¿t đáng tín dāng căa Ngân hàng Có nh¤ vÁy ho¿t đáng kinh doanh căa ngân hàng mãi thāc sā trç thành " đòn bẩy " thúc đẩy nÃn kinh tÁ phát triÅn Chính vì vÁy, tác giÁ thāc hián luÁn vn này vãi mong muán gópophÁn nângocao hiáuoquÁ ho¿t đáng tín dāng đái vãi kinh tÁ há căa ngân hàng Nông nghiáp và Phát triÅn nông thôn tãnh Đãng Tháp Trong quá trình nghiên cąu tác giÁ đã sử dāng các ph¤¢ng pháp nghiên cąu nh¤ ph¤¢ng pháp thu nhÁp và phân tích sá liáu Nguãn dÿ liáu đ¤ÿc tác giÁ thu thÁp đ¤ÿc bao gãm dÿ liáu thą c¿p và s¢ c¿p t¿i ph¿m vi nghiên cąu là các báo cáo hàng nm, các vnobÁn phápoluÁt v.v& đÅ đ¤a ra vào phânotích cho th¿y rõ đ¤ÿc thāc tr¿ng hiáu quÁ ho¿t đáng tín dāng đái vãi kinh tÁ há t¿i ngân hàng Nông nghiáp và Phát triÅn nông thôn tãnh Đãng Tháp đ¤a ra nhÿng mặt đ¿t đ¤ÿc và các v¿n đà tãn t¿i, làm c¢ sç đÅ đà xu¿t các giÁi pháp nhằm nâng cao hiáu quÁ ho¿t đáng tín dāng đái vãi kinh tÁ há cho ngân hàng Nông nghiáp và Phát triÅn nông thôn tãnh Đãng Tháp trong nhÿng nm tãi

ABSTRACT

VietnamoBank for Agricultureoand RuraloDevelopment - Dong Thap Branch has a range of its activities in Dong Thap province This is an agricultural pronvice with a favorable geographical position and a great potential for agricultural production In the field of household economic credit, VietnamoBank for Agricultureoand RuraloDevelopment - Dong Thap Branch has lent hundreds of thousands of billion VND with hundreds of millions loans which has made a great contribution to the construction of local socio - economic development With the policy of industrialization and modernization of agriculture and rural areas, hunger eradication and poverty reduction, and construction of new rural areas, the demand for loans of production households is increasing, but in fact, the expansion of loans to households has increased Exporting is increasingly difficult due to small loan, high operational costs, moreover, borrowers are associated with weather conditions like: storms, floods, droughts, so it greatly affects the capital loan and risks are always inherent in credit acitivties Therefore, credit expansion must be accompanied by improving the quality and safety of the Bank’s credit activities Then, the bank’s business activities really become a <lever= to promote economic development This is the reason why author implements this thesis with the purpose to contritube to improve the efficiency of household economic credit in Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development - Dong Thap Branch

During the research, author used research methods such as collecting, analysing, comparing method The thesis also used assembles secondary and primary documents method through collecting at the research scope Since then, the author summarized and processed both documents to clearly see the current situation of the efficiency of household economic credit, bring the achievements and problems as a base for proposing solutions to improve the efficiency of household economic credit in Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development - Dong Thap Branch

DANH MĀC BIÄU Đâ x

DANH MĀC BÀNG BIÄU xi

PHÀN Mæ ĐÀU 1

1 Lý do chçn đà tài 1

2 Các công trình nghiên cąu có liên quan 2

3 Māc tiêu nghiên cąu 3

4 Đái t¤ÿng nghiên cąu 3

1.1.3 Tín dāng đái vãi kinh tÁ há 9

1.1.4 Đặc điÅm căa tín dāng đái vãi kinh tÁ há 11

1.2 Vai trò ho¿t đáng tín dāng ngân hàng th¤¢ng m¿i đái vãi kinh tÁ há 13

1.3 Nái dung hiáu quÁ ho¿t đáng tín dāng ngân hàng th¤¢ng m¿i đái vãi kinh tÁ há

17

1.3.1 ĐÁm bÁo nguãn ván cho vay 17

1.3.2 Thāc hián đúng quy trình cho vay căa Nhà n¤ãc và căa ngành ngân hàng 17

1.3.3 KiÅm soát ho¿t đáng cho vay 18

1.3.4 Cho vay đúng đái t¤ÿng 19

1.4.3 Các nhân tá thuác và ngân hàng 22

1.5 Các chã tiêu đánh giá hiáu quÁ tín dāng căa ngân hàng th¤¢ng m¿i đái vãi kinh tÁ há 24

1.5.1 Doanh sá cho vay há 24

1.6.1 Ngân hàng Agribank tãnh HÁi D¤¢ng 27

1.6.2 Ngân hàng Agribank thành phá Hã Chí Minh 28

1.6.3 Bài hçc kinh nghiám đái vãi Agribank Đãng Tháp 28

TÓM TÂT CH£¡NG 1 29

Ch¤¢ng 2 30

THĀC TR¾NG TÍN DĀNG ĐàI VâI KINH TÀ Hà T¾I NGÂN HÀNG NÔNG NGHIàP VÀ PHÁT TRIÄN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TâNH ĐâNG THÁP 30

2.1 Tổng quan và ngân hàng Nông nghiáp và Phát triÅn nông thôn chi nhánh tãnh

Đãng Tháp 30

2.1.1 Låch sử hình thành và phát triÅn 30

2.1.2 C¢ c¿u tổ chąc 31

2.1.3 Chąc nng và nhiám vā 32

2.1.4 C¢ c¿u đái ngũ nhân sā căa Agribank Đãng Tháp 33

2.1.5 Khái quát kÁt quÁ ho¿t đáng kinh doanh 34

2.2 Thāc tr¿ng hiáu quÁ ho¿t đáng tín dāng đái vãi kinh tÁ há t¿i Ngân hàng Nông nghiáp và Phát triÅn nông thôn tinh Đãng Tháp 37

2.2.1 Phân tích thāc tr¿ng hiáu quÁ ho¿t đáng tín dāng đái vãi kinh tÁ há t¿i Ngân hàng Nông nghiáp và Phát triÅn nông thôn tãnh Đãng Tháp 37

2.2.1.1 ĐÁm bÁo nguãn ván cho vay 37

2.2.1.2 Thāc hián đúng quy trình cho vay căa Nhà n¤ãc và căa ngành ngân hàng 44

2.2.1.3 Cho vay đúng đái t¤ÿng 48

2.2.1.4 KiÅm soát ho¿t đáng cho vay 50

3.1 C¢ sç đà xu¿t giÁi pháp 83

3.1.1 Đånh h¤ãng ho¿t đáng căa ngân hàng Nông nghiáp và Phát triÅn nông thôn

Viát Nam 83

3.1.2 Māc tiêu phát triÅn ho¿t đáng tín dāng căa Agribank Đãng Tháp 84

3.1.3 Đånh h¤ãng phát triÅn ho¿t đáng tín dāng đái vãi kinh tÁ há căa Agribank Đãng Tháp 87

3.2 GiÁi pháp nâng cao hiáu quÁ ho¿t đáng tín dāng đái vãi kinh tÁ há t¿i ngân hàng Nông nghiáp và Phát triÅn nông thôn chi nhánh tãnh Đãng Tháp 89

3.2.1 GiÁi pháp và huy đáng ván 89

3.2.2 GiÁi pháp nâng cao hiáu quÁ sử dāng nguãn ván 91

3.2.3 GiÁi pháp tng c¤ång công tác quÁn lý, kiÅm tra, giám sát quá trình cho vay và sử dāng ván vay 96

3.2.4 GiÁi pháp bổ trÿ 102

3.3 KiÁn nghå 109

3.3.1 Đái vãi Agribank Viát Nam 109

3.3.2 Đái vãi ngân hàng Nhà n¤ãc Viát Nam Error! Bookmark not defined 3.3.3 Đái vãi Chính phă 110

TÓM TÂT CH£¡NG 3 110

KÀT LUÀN 111

TÀI LIàU THAM KHÀO 113

DANH MĀC VI¾T TÂT

Agribank Ngân hàng Nông nghiáp và Phát triÅn nông thôn

DANH MĀC HÌNH ÀNH

Hình 2.1: S¢ đã tổ chąc Agribank Đãng Tháp 32 Hình 2.2: Quy trình ho¿t đáng tín dāng đái vãi kinh tÁ há 44

DANH MĀC BIÂU Đâ

BiÅu đã 2.1: Nguãn ván sử dāng t¿i Agribank Đãng Tháp giai đo¿n 2019 - 2021 38 BiÅu đã 2.2: So sánh tác đá tng tr¤çng ván huy đáng giai đo¿n 2019 - 2021 39 BiÅu đã 2.3: C¢ c¿u ván huy đáng theo kỳ h¿n giai đo¿n 2019 - 2021 41 BiÅu đã 2.4: C¢ c¿u ván huy đáng Agribank Đãng Tháp theo đái t¤ÿng giai đo¿n 2019 - 2021 43

DANH MĀC BÀNG BIÂU

BÁng 2.1: Trình đá và đá tuổi cán bá nhân viên Agribank Đãng Tháp nm 2021 34

BÁng 2.2: KÁt quÁ ho¿t đáng kinh doanh Agribank Đãng Tháp giai đo¿n 2019 - 2021 35

BÁng 2.3: Nguãn ván sử dāng t¿i Agribank Đãng Tháp giai đo¿n 2019 - 2021 38

BÁng 2.4: So sánh tác đá tng tr¤çng ván huy đáng giai đo¿n 2019 - 2021 39

BÁng 2.5: C¢ c¿u nguãn ván huy đáng giai đo¿n 2019 - 2021 40

BÁng 2.6: C¢ c¿u tín dāng Agribank Đãng Tháp giai đo¿n 2019 - 2021 57

BÁng 2.7: Doanh sá thu nÿ đái vãi há kinh doanh t¿i Agribank Đãng Tháp giai đo¿n 2019 - 2021 60

BÁng 2.8: Há sá thu nÿ há sÁn xu¿t t¿i Agribank Đãng Tháp giai đo¿n 2019 - 2021 63

BÁng 2.9: D¤ nÿ há sÁn xu¿t t¿i Agribank Đãng Tháp giai đo¿n 2019 - 2021 65

BÁng 2.10: Tỷ lá d¤ nÿ há sÁn xu¿t t¿i Agribank Đãng Tháp giai đo¿n 2019 - 2021 67

BÁng 2.11: Tình hình nÿ quá h¿n và nÿ x¿u há kinh doanh t¿i Agribank Đãng Tháp giai đo¿n 2019 - 2021 68

BÁng 2.12: Vòng quay ván tín dāng há kinh doanh t¿i Agribank Đãng Tháp giai đo¿n 2019 - 2021 71

PHÀN Mä ĐÀU 1 Lý do chån đÁ tài

Sau khi Viát Nam mç cửa nÃn kinh tÁ và gia nhÁp WTO, các doanh nghiáp Viát Nam có thuÁn lÿi đÅ tiÁp cÁn nhÿng quan điÅm, mô hình kinh doanh mãi từ các n¤ãc phátotriÅn, từ các doanhonghiáp n¤ãc ngoài đang ho¿t đáng t¿i Viát Nam

Là mátophÁn căa nÃnokinhotÁ thÁogiãi, xuoh¤ãng phátotriÅn t¿t yÁu căaongành ngânohàng Viát Nam trong thåiogian tãi s¿ phátotriÅn theo môohình ngânohàng bán lẻ Ho¿tođáng choovay kinh tÁ há là mátophÁn trong ho¿tođáng bán lẻ căa ngân hàng, nó t¿o ra khoÁn thu nhÁpolãn và ổn đånh dāa trên sá đông ng¤åi sử dāng, đãng thåi tngohình Ánh căa ngânohàng trong con mÃt ng¤åi dân, góp phÁn vào sā phátotriÅn bÃn vÿng, lâu dài căa ngânohàng

Hián nay ViátoNam là n¤ãc nông nghiáp truyÃn tháng, nông nghiáp chiÁm

16% trong c¢ c¿u GDP, nh¤ng lao đáng chiÁm trên 42% (Bộ Lao động - Thương binh và Xã hội, 2019) Đặc biát, ng¤åi dân ç nông thông chiÁm đÁn 70% dân sá Vì

vÁy, nôngonghiáp - nôngothôn - nôngodân chiÁm våotrí quanotrçng trong nÃn kinhotÁ xã hái Nôngonghiáp, nông thôn là v¿n đà trçng yÁu trong chiÁn l¤ÿc phátotriÅn kinh tÁ chung căa đ¿ton¤ãc, luôn đ¤ÿc ĐÁng và Nhà n¤ãc đặc biát quan tâm, nh¿t là khi có Nghå quyÁt 26 - NQ/TW ngày 05/08/2008 Hái nghå lÁn 7 Banoch¿p hành Trung ¤¢ng khóa X và nôngonghiáp, nôngodân, nôngothôn

Trong bái cÁnh há tháng ngânohàng ViátoNam nóiochung và há tháng Ngân hàng Nôngonghiáp và PhátotriÅn nôngothôn Viát Nam nóioriêng có quáotrình hình thànhovà phátotriÅn gÃn liÃn vãi nôngonghiáp, hß trÿ nông nghiáp, nông thôn phát triÅn và thông qua đó ho¿tođáng tínodāng đái vãi kinhotÁ há đãng thåi đóng góp tích cāc h¢n vào tiÁn trình đổi mãi và phátotriÅn kinhotÁ - xãohái căa đ¿ton¤ãc

Là mátotãnh thuÁnonông, thåiogian qua kinh tÁ - xã hái tãnh ĐãngoTháp đãocó nhÿng b¤ãcotiÁn quanotrçng Đóngogóp vào thànhocông đó, ván tínodāng căa chi nhánh Ngânohàng Nôngonghiáp và PhátotriÅn Nôngothôn ĐãngoTháp đã gópophÁn đángokÅ cho sā phátotriÅn kinhotÁ - xãohái, nh¿t là đáiovãi quáotrình phátotriÅn kinhotÁ nôngonghiáp, nôngothôn Tuyonhiên, trong quáotrình vÁn đáng và phátotriÅn,

ngânohàng th¤¢ngom¿i vãi chąc nng kinhodoanh tiÃn tá phÁi đáiomặt vãi nhÿng khóokhn từ mçi phía: từ nÃn kinhotÁ, từ kháchohàng, v.v& và chính ngay trong nái bá ngânohàng nên khôngothÅ tránhokhßi nhÿng mặt tãn t¿i và h¿n chÁ nh¿t đånh cÁn có giÁiopháp khÃcophāc hiáuoquÁ, thiÁt thāc

Đó chính là lýodo mà tácogiÁ chçn đà tài <Hiệu quả hoạt động tín dụng đối

với kinh tế hộ tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (Agribank), chi nhánh tỉnh Đồng Tháp= làm đÃotài nghiênocąu

2 Các công trình nghiên cąu có liên quan

Cho đÁnonay cũng đã có mátosá công trình nghiên cąu có liên quan đÁn đÃotài mà tácogiÁ nghiênocąu có thÅ kÅ đÁn nh¤:

- Lāc Minh Tuá (2014) vãi đà tài <Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với kinh tế hộ gia đình tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Tràng Định, tỉnh Lạng Sơn= LuÁnovn nghiênocąu các v¿nođà c¢obÁn và ho¿t đáng tín dāng và tình hình ch¿t l¤ÿng tín dāng căa ngân hàng th¤¢ng m¿i, xem xét đánhogiá và thācotr¿ng ch¿tol¤ÿng tínodāng t¿i ngân hàng Agribank huyán Tràng Đånh, tãnh L¿ng S¢n Từ đó đ¤aora các giÁiopháp, kiÁn nghå nhằm nângocao ch¿tol¤ÿng tínodāng t¿i chionhánh, gópophÁn nângocao ch¿tol¤ÿng tínodāng t¿i ngân hàng Agribank huyán Tràng Đånh, tãnh L¿ng S¢n

- TrÁn Thå Lá Thi (2014) vãi đà tài <Hoàn thiện hoạt động tín dụng đối với kinh tế hộ tại Agribank chi nhánh Đồng Tháp= LuÁn vn nghiên cąu và ho¿t đáng

tín dāng căa NHTM, qua đó tìm ra nhÿng nhânotá tácođáng đÁn ho¿t thián ho¿t đáng tínodāng đáiovãi kinhotÁ há căa NHTM, thācotr¿ng ho¿tođáng tínodāng đái vãi kinhotÁ há căa Agribank Đãng Tháp và đà ra mátosá giÁiopháp hoàn thián ho¿tođáng tínodāng đái vãi kinhotÁ há căa Agribank Đãng Tháp

- Lê Anh Tu¿n (2015) vãi đà tài <Tín dụng đối với kinh tế hộ tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Thăng Bình, tỉnh Quảng Nam= LuÁnovn gópophÁn háotháng hóa c¢osç lýoluÁn, phânotích thācotr¿ng ho¿t đáng tínodāng đáiovãi kinhotÁ há t¿i chionhánh Agribank huyán ThngoBình, tãnh QuÁngoNam trong thåiogian 2012 - 2014, từođó đÃoxu¿t các giÁiopháp đẩyom¿nh

ho¿tođáng tínodāng đáiovãi kinhotÁ há t¿i chionhánh Agribank huyán Thng Bình, tãnh QuÁng Nam

Các côngotrình nghiênocąu trên đã đÃocÁp mátosá v¿nođà c¢obÁn và tínodāng ngânohàng và nhÿng giÁiopháp quÁnolý, cho vayován đÅ phátotriÅn kinhotÁ nông nghiáp, nôngothôn gópophÁn thācohián các ch¤¢ngotrình xóaođói, giÁmonghèo ç n¤ãcota hiánonay Tuy nhiên các phân tích chă yÁu thÅ hián qua quan điÅm căa tác giÁ chą ch¤a thāc hián đánh giá vãi các chuyên gia hay các kháchohàng đangosử dāng ch¿t l¤ÿng dåch vā đÅ đánh giá thāc tÁ h¢n Mặc dù đã có nghiên cąu trùng vãi đái t¤ÿng nghiên cąu là Agribank Đãng Tháp tuy nhiên thåi gian nghiên cąu đã quá xa, thāc tr¿ng đã thay đổi nhiÃu nên nghiên cąu căa tác giÁ v¿n đ¤ÿc xem là bąc thiÁt

3 Māc tiêu nghiên cąu

- Há tháng hóa c¢ sç lý luÁn và nâng cao hiáu quÁ ho¿t đáng tín dāng ngân hàng th¤¢ng m¿i đáiovãi kinhotÁ há

- Phânotích đánhogiá thācotr¿ng ho¿tođáng tínodāng đái vãi kinhotÁ há t¿i ngânohàng Nôngonghiáp và PhátotriÅn nôngothôn chionhánh tãnh ĐãngoTháp

- ĐÃ xu¿t giÁiopháp nhằm nângocao hiáuoquÁ ho¿tođáng tínodāng đái vãi kinhotÁ há t¿i ngânohàng Nôngonghiáp và PhátotriÅn nôngothôn chionhánh tãnh

Đãng Tháp

4 Đái t¤ÿng nghiên cąu

Ho¿tođáng tínodāng đái vãi kinhotÁ há t¿i ngânohàng Nôngonghiáp và Phát triÅn nôngothôn chionhánh tãnh Đãng Tháp

6 Ph¤¢ng pháp nghiên cąu

 Ph¤¢ng pháp thu thÁp sá lißu

- Đái vãi sá liáu thą c¿p

+ PhÁn sá liáu đ¤ÿc thu thÁp từ báoocáo tổngokÁt hàngonm căa Agribank Đãng Tháp

+ PhÁn thông tin thu thÁp là các côngotrình nghiênocąu, các bàioviÁt trên các t¿pochí khoaohçc, t¿p chí ngânohàng; các đÁu sách và ngân hàng, dåchovā & và các quy đånh liênoquan đÁn ho¿tođáng tínodāng đáiovãi kinhotÁ há căa Agribank nói chung và Agribank Đãng Tháp nói riêng

- Đái vãi sá liáu s¢ c¿p

Tác giÁ s¿ thāc hián bÁng khÁo sát vãi các chuyên gia, nhÿng ng¤åi có kinh nghiám trong lĩnhovāc ngânohàng và vãi các há kinhodoanh đang thācohián các ho¿t đáng tínodāng đái vãi Agribank Đãng Tháp

 Ph¤¢ng pháp phân tích sá lißu

- Ph¤¢ngopháp nghiên cąu tổng hÿp

Nghiênocąu các dÿ liáu, thu thÁp và tổng hÿp qua sách báo, tài liáu, internet, các côngotrình nghiênocąu tr¤ãc đây (thông tin thą c¿p) và ho¿tođáng tínodāng đái vãi kinhotÁ há căa Agribank Đãng Tháp; chă tr¤¢ng chính sách căa ĐÁng và Nhà n¤ãc có liên quan đÁn đà tài

- Ph¤¢ngopháp thángokê môotÁ

Dùng ph¤¢ngopháp nàyođÅ tháng kê sá liáu cā thÅ và các v¿n đà ho¿tođáng tínodāng đáiovãi kinhotÁ há t¿i Agribank Đãng Tháp nhằm phāc vā cho viác phân tích thāc tr¿ng căa ho¿t đáng, làm c¢ sç cho viác đà xu¿t giÁi pháp nhằm nâng cao hiáu quÁ ho¿t đáng tín dāng đái vãi kinh tÁ há t¿i Agribank Đãng Tháp

- Ph¤¢ng pháp tháng kê phân tích

Sáoliáu đ¤ÿc thuothÁp từ các báoocáo th¤ångoniên căa AgribankoĐãng Tháp, Báoocáo thángokê căa Agribank Viát Nam, c¢ quan tháng kê, t¿pochí chuyênongành kinhotÁ, tàiochính ngânohàng và xửolý thôngotin và thācotr¿ng ho¿tođáng tínodāng đái vãi kinh tÁ há căa Agribank Đãng Tháp

- Ph¤¢ng pháp so sánh, đái chiÁu

Фÿc sử dāng đÅ phân tích, đánh giá, so sánh kÁt quÁ căa ho¿tođáng tínodāng đáiovãi kinh tÁ há căa Agribank Đãng Tháp vãi ph¤¢ng h¤ãng, nhiám vā đã đ¤ÿc đà ra trong từng thåi kỳ Nêu ra đ¤ÿc nhÿng mặt còn tãn t¿i, khó khn, từ đó đà xu¿t các giÁiopháp phùohÿp

 Ph¤¢ng pháp phßng v¿n

Tác giÁ thāc hián phßng v¿n bÁng khÁo sát vãi các há kinh doanh đang giao dåch t¿i Agribank Đãng Tháp và các chuyên gia có kinhonghiám trong lĩnhovāc ngânohàng đÅ đánh giá, thÁo luÁn, đÃoxu¿t giÁiopháp nângocao hiáuoquÁ ho¿tođáng tínodāng đái vãi kinh tÁ há căa Agribank Đãng Tháp

8 K¿t c¿u căa luÁn vn

C¿u trúc gãm PhÁn mç đÁu, PhÁn nái dung và Tài liáu tham khÁo, đà tài nghiên cąu đ¤ÿc chia thành 03 ch¤¢ng vãi nái dung cā thÅ, nh¤ sau:

Ch¤¢ng 1: C¢osç lýoluÁn và nâng cao hiáuoquÁ ho¿tođáng tín dāng ngân hàng th¤¢ng m¿i đáiovãi kinhotÁ há

Ch¤¢ng 2: Thācotr¿ng ho¿tođáng tínodāng đáiovãi kinhotÁ há t¿i ngânohàng Nôngonghiáp và PhátotriÅn nôngothôn chi nhánh tãnh Đãng Tháp

Ch¤¢ng 3: GiÁiopháp nângocao hiáuoquÁ ho¿tođáng tínodāng đáiovãi kinh tÁ há t¿i ngânohàng Nôngonghiáp và PhátotriÅn nôngothôn chionhánh tãnh Đãng Tháp

Theo Nguyßn Đng Dån cho rằng: <NHTM là một doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, là một TCTD thực hiện huy động vốn nhàn rỗi từ các chủ thể nền kinh tế để tạo lập nguồn vốn tín dụng và cho vay phát triển kinh tế, tiêu dùng cho xã hội=

Theo luÁt các TCTD: <NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các HĐKD khác theo quy định của Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận=

Theo Tr¤¢ng Quang Thông đã viÁt: <Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung ứng một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh trong nền kinh tế=

Ho¿t đáng ngân hàng là HĐKD tiÃnotá và dåchovā ngân hàng vãi náiodung th¤ångoxuyên là nhÁn tiÃnogửi và sử dāng sáotiÃn này đÅ c¿p tínodāng, cungoąng dåchovā thanhotoán

Nh¤ vÁy NHTM là đånhochÁ tàiochính trung gian quanotrçng vào lo¿iobÁc nh¿t trong nÃnokinh tÁ thåotr¤ång Nhå há tháng đånh chÁ này mà các nguãnotiÃn vánonhàn rßi s¿ đ¤ÿc huyođáng, t¿oolÁp nguãnován tínodāng to lãn đÅ có thÅocho vay phátotriÅn kinh tÁ

1.1.2 Tín dāng

Tín dāng là mát khái niám kinh tÁ quan trçng trong nÃn kinh tÁ hàng hóa, thÅ hián mái quan há kinh tÁ giÿa ng¤åi sç hÿu và ng¤åi sử dāng các nguãn ván tiÃn tá t¿m thåi trong nÃn kinh tÁ, nhằm thāc hián các kÁ ho¿ch sÁn xu¿t, kinh doanh theo nguyên tÃc hoàn trÁ ván và cùng vãi đó là lÿi tąc khi đÁn h¿n Tín dāng có nhiÃu hình thąc khác nhau, tuy nhiên ç Viát Nam hián nay, tín dāng ngân hàng là hình thąc phổ biÁn và đ¤ÿc sử dāng ráng rãi

Tín dāng ngân hàng là mát quan há tín dāng giÿa ngân hàng hoặc TCTD khác và các cá nhân hoặc doanh nghiáp, nó là mát HĐKD tiÃn tá căa ngân hàng dāa trên nguyên tÃc hoàn trÁ ván và có lãi H¢n nÿa, đây còn là hình thąc tín dāng kinh tÁ há, đ¤ÿc thāc hián bçi Ngân hàng Nông nghiáp và Phát triÅn nông thôn nhằm cho vay cho há nông dân trên từng đåa bàn đÅ phát triÅn sÁn xu¿t, kinh doanh, giÁm nghèo, xóa đói, tng thu nhÁp và cÁi thián đåi sáng căa ng¤åi lao đáng

Đånh nghĩa và thuÁt ngÿ "tín dāng" không thÅ cho ra mát đånh nghĩa chính xác và rõ ràng Tuy nhiên, tùy vào góc đá nghiên cąu, chúng ta có thÅ xác đånh đ¤ÿc nái dung căa thuÁt ngÿ này Từ "tín dāng" bÃt nguãn từ gác Latinh Credit, có nghĩa là sā tín nhiám l¿n nhau, hay còn gçi là lòng tin Trong thāc tÁ, thuÁt ngÿ tín dāng có nhiÃu nghĩa khác nhau, đặc biát là trong quan há tài chính, và tùy thuác vào từng bái cÁnh cā thÅ mà nái dung căa thuÁt ngÿ này s¿ đ¤ÿc đånh nghĩa khác nhau Trong quan há tài chính, tín dāng có thÅ đ¤ÿc hiÅu theo các nghĩa sau:

- Từ góc đá chuyÅn dåch quỹ cho vay, tín dāng là ph¤¢ng pháp chuyÅn dåch quỹ từ ng¤åi sç hÿu thặng d¤ tiÁt kiám sang ng¤åi cÁn vay tiÃn đÅ đáp ąng nhu cÁu và tài chính căa hç Trong quá trình này, ng¤åi cho vay s¿ nhÁn l¿i sá tiÃn đã cho vay cùng vãi lãi su¿t khi khoÁn vay đÁn h¿n Tín dāng là mát cách thąc tàiochính quanotrçng trong kinhotÁ, giúp khai thác tài nguyên tiÃn tá hiáu quÁ và đáp ąng nhu cÁu vay ván căa các chă thÅ kinh tÁ khác nhau

- Trong các quan há tài chính cā thÅ, tín dāng là mát quan há giao dåch liên quan đÁn tài sÁn đ¤ÿc hoàn trÁ giÿa hai chă thÅ Ví dā nh¤ khi mát công ty bán hàng trÁ chÁm cho mát công ty khác, ng¤åi bán s¿ chuyÅn giao hàng hóa cho bên

mua và sau mát thåi gian thßa thuÁn, bên mua s¿ phÁi thanh toán tiÃn cho bên bán Tuy nhiên, hình thąc tín dāng phổ biÁn nh¿t là giÿa ngân hàng và các đånh chÁ tài chính khác vãi các doanh nghiáp và cá nhân, th¤ång đ¤ÿc thāc hián d¤ãi hình thąc cho vay Trong tr¤ång hÿp này, ngânohàng cungoc¿p tiÃn cho ng¤åi vayovà sau mát khoÁng thåi gian nh¿tođånh, ng¤åiovay phÁi thanhotoán l¿i gácovà lãi

- Mát trong các nghĩa căa tín dāng là khoÁn tiÃn đ¤ÿc cung c¿p bçi cácotổ chąc tàiochính đÅ choovayocho khách hàng (Hã Diáu, 2000)

Theo ngôn ngÿ dân gian Viát Nam, tín dāng là mát mái quan há vay m¤ÿn giÿa hai bên trên c¢ sç có hoàn trÁ đÁy đă cÁ gác l¿n lãi

Tín dāng là mát mái quan há kinh tÁ giÿa ng¤åi cho vay và ng¤åi đi vay thông qua sā vÁn đáng căa giá trå và ván tín dāng đ¤ÿc biÅu hián d¤ãi hình thąc tiÃn tá hoặc hàng hóa Quá trình này th¤ång bao gãm ba giai đo¿n sau đây:

- Giai đo¿n phân phái tín dāng d¤ãi hình thąc cho vay là quá trình chuyÅn giá trå ván tín dāng từ ng¤åi cho vay sang ng¤åi đi vay, trong đó chã có mát bên nhÁn đ¤ÿc giá trå còn bên kia chã đ¢n thuÁn là ng¤åi nh¤ÿng đi giá trå

- Sau khi nhÁn đ¤ÿc giá trå ván tín dāng, ng¤åi đi vay có thÅ sử dāng nó đÅ đÁu t¤ sÁn xu¿t kinh doanh hoặc tiêu dùng theo nhu cÁu căa mình trongoquáotrình tái sÁnoxu¿t Tuy nhiên, hç chã đ¤ÿc phép sử dāng giá trå tín dāng trong mát thåi gian nh¿t đånh mà không đ¤ÿc sç hÿu nó

- Giai đo¿n này đánh d¿u sā kÁt thúc căa mát chu kỳ tínodāng, khiován tín dāng đã đ¤ÿc sửodāng trong quáotrình tái sÁnoxu¿t và trç và thành tiÃn tá Ng¤åi đi vay s¿ phÁi hoàn trÁ l¿i ván tín dāng cùng vãi lãiosu¿t cho ng¤åi cho vay, đ¤a quá trình tínodāng trç l¿i vòng tuÁn hoàn ban đÁu

Nhà kinh tÁ pháp, ông Louis Baudin đã đånh nghĩa tín dāng nh¤ là <Mát sā trao đổi tài hóa hián t¿i l¿y mát tài hóa t¤¢ng lai=

Từ nhÿng phân tích trên, luÁn vn rút ra đånh nghĩa và tín dāng nh¤ sau:

<Thực chất tín dụng là một quan hệ kinh tế giữa người cho vay và người đi vay, giữa họ có mối quan hệ với nhau thông qua sự vận động của giá trị Vốn tín dụng được biểu hiện dưới hình thức tiền tệ và hàng hóa từ người cho vay chuyển sang

người đi vay và sau một thời gian nhất định quay về với người cho vay với lượng giá trị lớn hơn ban đầu=

1.1.3 Tín dāng đái vái kinh t¿ hß

Trong quá trình phát triÅn xã hái căa loài ng¤åi, gia đình luôn đóng mát vai trò vô cùng quan trçng Gia đình không chã là tÁ bào c¢ bÁn căa xã hái mà còn là đ¢n vå sÁn xu¿t và tiêu dùng đa d¿ng và phong phú, đÁm bÁo cuác sáng cho t¿t cÁ các thành viên căa nó

Vãi sāophát triÅn nhanhochóngocăa xu h¤ãng quác tÁ hóa kinh tÁ, viác phát triÅn mô hình kinh tÁ gia đình đang đái mặt vãi nhiÃu khó khn, đặc biát là trong lĩnh vāc nông nghiáp và nông thôn

Đặc điÅm căa kinh tÁ há bao gãm viác sử dāng lao đáng và đ¿t đai căa từng há gia đình đÅ sÁn xu¿t Quy mô sÁn xu¿t th¤ång r¿t nhß lẻ và mái liên kÁt giÿa các kinh tÁ há th¤ång không chặt ch¿

Kinh tÁ há là mát đ¢n vå kinh tÁ quan trçng trong lĩnhovāc nôngonghiáp và cũng là mát hình thąc tổ chąc sÁn xu¿t phù hÿp vãi đặc điÅm căa nông nghiáp, vì nó có nhÿng đặc tr¤ng đáng chú ý sau đây:

+ Trong kinh tÁ há, sā sç hÿu, quÁn lý và phân phái liên quan chặt ch¿ vãi nhau ĐiÃu này có nghĩa là, chă sç hÿu căa há gia đình đóng vai trò quan trçng trong quÁn lý và phân phái các sÁn phẩm nông nghiáp căa mình T¤¢ng tā, cách quÁn lý và phân phái Ánh h¤çng đÁn sā sç hÿu căa há gia đình Nhÿng quan há này t¿o ra sā liên kÁt vÿng chÃc giÿa các yÁu tá trong kinh tÁ há, t¿o nên mát há tháng kinhotÁ đácolÁp và tāochă

+ Các thành viên căa kinh tÁ há đÃu là ng¤åi trong mát gia đình, có chung lÿi ích, làm chung, n chung, cùng chia sẻ thuÁn lÿi, khó khn, thành công hay răi ro trong cuác sáng và trong lao đáng sÁn xu¿t Chính vì vÁy, ý thąc trách nhiám căa mßi thành viên trong quá trình lao đáng sÁn xu¿t r¿t cao và tā giác; hç có ý thąc căa ng¤åi chă đái vãi ruáng đ¿t, vãi cây trãng, vÁt nuôi, vãi kÁt quÁ căa quá trình sÁn xu¿t Xét và sā phù hÿp vãi đặc thù sinh hçc căa sÁn xu¿t nông nghiáp thì kinh tÁ

há là đ¢n vå kinh tÁ c¢ bÁn phù hÿp nh¿t, khó có hình thąc kinh tÁ nào có thÅ thay thÁ tát h¢n đ¤ÿc

+ Các thành viên căa kinh tÁ há là nhÿng ng¤åi cùng chung mát gia đình, có lÿi ích chung và chåu trách nhiám cùng nhau trong quá trình lao đáng sÁn xu¿t Hç chia sẻ cùng nhau các khó khn và thành công, và có ý thąc cao và trách nhiám căa mình đái vãi quá trình sÁn xu¿t và sç hÿu căa gia đình Vì vÁy, kinh tÁ há là hình thąc tổ chąc sÁn xu¿t phù hÿp nh¿t vãi đặc thù căa sÁn xu¿t nông nghiáp, và không có hình thąc kinh tÁ nào có thÅ thay thÁ đ¤ÿc

Kinh tÁ há có quy mô sÁn xu¿t nhß phù hÿp vãi khÁ nng lao đáng và quÁn lý căa gia đình ĐiÃu này giúp nó trç thành mát đ¢n vå sÁn xu¿t linh ho¿t, gçn nhẹ và thích ąng vãi c¢ chÁ thå tr¤ång trong sÁnoxu¿t nôngonghiáp So vãi nhÿng đ¢n vå kinh tÁ lãn nh¤ các nông tr¤ång, xí nghiáp nông nghiáp, lâm tr¤ång , kinh tÁ há dß dàng điÃu chãnh c¢ c¿u sÁn xu¿t, cÁi tiÁn kỹ thuÁt và sÁn xu¿t theo nhu cÁu căa thå tr¤ång H¢n nÿa, kinh tÁ há có thÅ tÁn dāng thåi gian nông nhàn đÅ tham gia vào các ho¿t đáng sÁn xu¿t phi nông nghiáp đÅ tng thêm thu nhÁp Tính hiáu quÁ căa kinh tÁ há là t¤¢ng đái cao, vì nó có khÁ nng tãn t¿i lâu dài và quy đånh sā tãn t¿i khách quan căa hình thąc kinh tÁ nông há trong sÁn xu¿t nông nghiáp, nh¿t là nÃn nông nghiáp sÁn xu¿t nhß, còn mang nặng tính tā cung tā c¿p và sÁn xu¿t hàng hóa chÁm phát triÅn

Kinh tÁ há là mát đ¢n vå kinh tÁ đác lÁp và tā chă, nh¤ng không ho¿t đáng đác lÁp và có thÅ tãn t¿i d¤ãi nhiÃu hình thąc sç hÿu khác nhau Nó có thÅ tham gia các tổ chąc hÿp tác hoặc liên kÁt vãi các tổ chąc kinh tÁ nhà n¤ãc đÅ tng nng su¿t kinh doanh Tuy nhiên, sÁn xu¿t căa kinh tÁ há phā thuác vào quy mô và đặc điÅm môi tr¤ång sinh thái nh¤ khí hÁu, thổ nh¤ỡng, đåa hình và thăy vn, gây ra nhÿng răi ro trong sÁn xu¿t kinh doanh SÁn phẩm căa kinh tÁ há th¤ång có thåi h¿n sử dāng ngÃn, nên cÁn có chÁ đá bÁo quÁn và vÁn chuyÅn thích hÿp đÅ đ¤a sÁn phẩm ra thå tr¤ång tiêu thā Ngoài ra, kinhotÁ há còn có các đặcođiÅm khác nh¤ vừa là đ¢n vå sÁn xu¿t vừa là đ¢n vå tiêu dùng, tā t¿o nguãn lao đáng và là đ¢n vå kinh tÁ c¢ bÁn căa nÃn sÁn xu¿t nông nghiáp

Từ nhÿng đặc điÅm đ¤ÿc liát kê trên, có thÅ th¿y rằng kinh tÁ há là mát đ¢n vå kinh tÁ đác lÁp, tā chă và là mát phÁn trong nÃn kinh tÁ đa d¿ng căa thå tr¤ång xã háiochăonghĩa hián nay ç ViátoNam Do đó, há đ¤ÿc c¿p quyÃn sử dāng đ¿t lâu dài đÅ sÁn xu¿t kinh doanh và có c¢ c¿u sÁn xu¿t đa d¿ng, phù hÿp vãi nhiÃu ngành nghà khác nhau dāa trên nguãn lāc lao đáng và ván căa gia đình Trong quá trình sÁn xu¿t, các há th¤ång cÁn hÿp tác vãi nhau và vãi các đ¢n vå kinh tÁ khác đÅ tng c¤ång nng lāc sÁn xu¿t căa mình

Theo Lê Anh Tu¿n (2011): <Tín dụng đối với kinh tế hộ là số vốn của ngân hàng cho hộ nông dân vay để phát triển sản xuất, tạo việc làm, tăng thu nhập, cải thiện đời sống, xóa đói, giảm nghèo Tín dụng đối với kinh tế hộ chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn=

Kinh tÁ há cÁn phÁi đÁm bÁo ván đÅ duy trì quá trình sÁn xu¿t liên tāc, bao gãm các giai đo¿n nh¤ sÁn xu¿t, dā trÿ và l¤u thông Tuy nhiên, th¤ång xuyên xÁy ra tình tr¿ng thiÁu ván hoặc thừa ván t¿m thåi ĐÅ giÁioquyÁt v¿nođà này, tín dāng ngân hàng đã đóng vai trò điÃu tiÁt các nguãn ván, giúp kinh tÁ há không bå gián đo¿n Trong nÃn kinh tÁ thå tr¤ång, tín dāng ngân hàng là mát trong nhÿng nguãn ván quan trçng đÅ bổ sung ván l¤u đáng và ván cá đånh cho doanh nghiáp Tín dāng ngân hàng đ¤ÿc sử dāng đÅ cho vay cho kinh tÁ há đÅ đápoąng nhuocÁu sÁn xu¿tokinhodoanh trong từng thåi điÅm, đặc biát là vào thåi vā sÁn xu¿t nông nghiáp Viác choovay giúp kinhotÁ há mua sÃm t¤ liáu sÁn xu¿t, vÁt t¤, giáng cây trãng, vÁt nuôi và chi trÁ các dåch vā liên quan đÁn quá trình sÁn xu¿t, kinh doanh Do đó, tín dāng là mát phÁn quan trçng trong viác giúp kinh tÁ há giÁi quyÁt các v¿n đà và ván mà hç không thÅ tā đáp ąng đ¤ÿc

1.1.4 Đặc điÃm căa tín dāng đái vái kinh t¿ hß

Khu vāc nông nghiáp, nông thôn có nhiÃu đặc điÅm và sÁn xu¿t và đåi sáng đặc tr¤ng, khác biát so vãi các khu vāc sÁn xu¿t công nghiáp và thành thå Sā khác biát này Ánh h¤çng đÁn ho¿t đáng tín dāng và t¿o ra nhÿng đặc tr¤ng khác nhau trong tín dāng ngân hàng trong khu vāc này Đó là: (Lê Anh Tuấn, 2011)

- Và thå tr¤ång

Thứ nhất, khu vāc nông nghiáp và nông thôn ç Viát Nam có thå tr¤ång ráng

lãn vãi h¢n 70% dân sá và gÁn 42% lāc l¤ÿng lao đáng căa cÁ n¤ãc tr¤ång (Bộ

Lao động - Thương binh và Xã hội, 2019) Tuy nhiên, thu nhÁp căa ng¤åi nông dân

l¿i th¿p h¢n so vãi các khu vāc khác, d¿n đÁn mąc tích lũy h¿n chÁ và nhiÃu há gia đình khó khn trong sÁn xu¿t và đåi sáng Vì vÁy, nhu cÁu tín dāng trong khu vāc này r¿t quan trçng đÅ phāc vā cho viác tiêu dùng và đÁu t¤ phát triÅn sÁn xu¿t Tuy nhiên, khoÁn vay đÅ đáp ąng nhu cÁu tiêu dùng th¤ång là "vay nóng" vãi lãi su¿t cÃt cổ trên thå tr¤ång phi chính thąc Các nhu cÁu khác có thÅ đ¤ÿc đáp ąng bçi các ngân hàng, cho th¿y thå tr¤ång tín dāng trong khu vāc này r¿t ráng lãn và các ngân hàng có c¢ hái đÅ phát triÅn thå

Thứ hai, viác phân bổ khách hàng trong khu vāc nông nghiáp, nông thôn có

xu h¤ãng phân tán, vãi mÁt đá khách hàng trên từng đåa bàn không cao ĐiÃu này gây khó khn cho các ngân hàng muán tiÁp cÁn thå tr¤ång tiÃm nng này bằng cách phân bổ các chi nhánh ĐÅ phát triÅn thå tr¤ång này, các ngân hàng cÁn đÁu t¤ mát mąc đÁu t¤ ban đÁu lãn vào c¢ sç vÁt ch¿t, trā sç, đái ngũ cán bá nhân viên, điÃu mà không phÁi t¿t cÁ các ngân hàng đÃu có khÁ nng và sẵn sàng đÁu t¤ phát triÅn các chi nhánh ç mçi n¢i và mçi lúc&

Thứ ba, viác tiÁp cÁn thå tr¤ång nôngonghiáp, nôngothôn đòiohßi các ngân hàngophÁi đáiomặt vãionhiÃu thách thąc, trong đóocó viác phÁi đái phó vãi tâmolý căa kháchohàng HÁu hÁt khách hàng trong khu vāc này có trình đá hçc v¿n th¿p và quen vãi nÁp sinh ho¿t khép kín, làm n nhß lẻ Do đó, nhiÃu ng¤åi không muán tiÁp cÁn vãi các dåch vā ngân hàng, đặc biát là tín dāng, vì e ng¿i rằng ngân hàng không khác gì nhÿng ng¤åi cho vay nặng lãi Ngoài ra, mát sá khách hàng còn coi tín dāng ngân hàng nh¤ là mát mąc trÿ c¿p căa Chính phă T¿t cÁ nhÿng yÁu tá tâm lý này Ánh h¤çng đÁn cách triÅn khai và các hình thąc sÁn phẩm tín dāng căa ngân hàng khi muán tiÁpocÁn thåotr¤ång nôngonghiáp, nôngothôn

- VÃ mąc đá răi ro

Thứ nhất, sÁnoxu¿t nôngonghiáp là mát ngành chåuosā chiophái căa nhiÃu yÁu táob¿t khÁokháng nh¤ thåi tiÁt, thiênotai Dù khoaohçc kỹothuÁt ngàyocàng tiÁnobá

và giúp cho bàocon nôngodân phòng tránh nhÿng biÁn cá b¿t lÿi nh¤ng răi ro v¿n cao và dißn ra ráng rãi Bên c¿nh đó, tâm lý và trình đá còn h¿n chÁ căa bà con nông dân khiÁn cho tín dāng ngân hàng trong khu vāc nông nghiáp, nông thôn có mąc đá răi ro cao

Thứ hai, mąc đá c¿nh tranh giÿa các TCTD trong thå tr¤ång nông nghiáp,

nông thôn không cao, nh¤ng các hình thąc tín dāng phi chính thąc, cho vay nặng lãi l¿i phát triÅn khá m¿nh ç khu vāc này Viác thâm nhÁp căa các ngân hàng khác vào thå tr¤ång này r¿t khó, nh¤ng rút lui khßi thå tr¤ång cũng không dß

- VÃ quy mô và ch¿t l¤ÿng căa các khoÁn tiÃn vay, tiÃn gửi

Tín dāng trong khu vāc nông nghiáp, nông thôn phân tán và nhß lẻ Các khách hàng chă yÁu căa ngân hàng trong khu vāc này là các há kinh tÁ Đa sá sÁn xu¿t là nhß lẻ, do đó, ng¤åi nông dân chã có thÅ tích lũy sá tiÃn tiÁt kiám nhß đÅ gửi ngân hàng hoặc vay mát sá tiÃn nhß đÅ sÁn xu¿t Do đó, sá l¤ÿng khách hàng lãn nh¤ng sá tiÃn cho vay và tiÃn gửi l¿i nhß ĐiÃu này d¿n đÁn chi phí ho¿t đáng căa ngân hàng ç khu vāc nông thôn th¤ång cao h¢n so vãi thành thå Chi phí tín dāng cao l¿i Ánh h¤çng trāc tiÁp đÁn ng¤åi vay ván, bçi tỷ su¿t lÿi nhuÁn bình quân căa khu vāc nông nghiáp, nông thôn luôn th¿p h¢n so vãi khu vāc công nghiáp và dåch vā NÁu hiáu quÁ sử dāng ván không cao, ngân hàng s¿ gặp khó khn trong viác thu hãi nÿ Mặc dù sá l¤ÿng khách hàng r¿t lãn, các khoÁn cho vay và tiÃn gửi l¿i nhß, và ngân hàng phÁi triÅn khai mát m¿ng l¤ãi chi nhánh kèm theo các chi phí ho¿t đáng khác ç các đåa bàn

1.2 Vai trò ho¿t đßng tín dāng ngân hàng th¤¢ng m¿i đái vái kinh t¿ hß 1.2.1 Đáp ąng nhu cÁu ván sÁn xu¿t, kinh doanh đái vái kinh t¿ hß

Tr¤ãc hÁt, tínodāng ngânohàng gópophÁn hìnhothành thåotr¤ång tàiochính ç nôngothôn - công cā kinhotÁ đÅ thúcođẩy nôngonghiáp và kinh tÁ nôngothôn phát triÅn N¤ãc ta là n¤ãc nông nghiáp l¿c hÁu, trên 80% dân sá sáng bằng nông nghiáp và tÁp trung ç ngành trãng trçt, trong ngành trãng trçt chă yÁu là trãng cây l¤¢ng thāc; chn nuôi, ngành nghà ç nông thôn chÁm phátotriÅn, nhiÃu làngonghà truyÃn tháng bå mai mát Do sÁn xu¿t chã dāa vào ngành trãng trçt, mà ngành này phā

thuác r¿t nhiÃu vào điÃu kián tā nhiên nên thuonhÁp và đåiosáng căaong¤åi nông dân ç mąc th¿p, còn ç ng¤ỡng đói nghèo, không có điÃu kián tích lũy ván đÅođÁu t¤ mç ráng sÁnoxu¿t, chuyÅnodåch c¢oc¿u kinhotÁ, chuyên sÁn xu¿t nôngonghiáp tā cung tā c¿p sang sÁn xu¿t hàng hóa Mát mặt, do h¿n chÁ và t¤ duy kinh tÁ căa ng¤åi tiÅu nông, sÁn xu¿t nông nghiáp chã bó hẹp ç ngành sÁn xu¿t truyÃn tháng là trãng trçt, ít quan tâm đÁn viác phát triÅn ngành nghÃ, đa d¿ng hóa sÁn phẩm, sÁn xu¿t nhÿng lo¿i câyotrãng, vÁtonuôi có giáotrå kinhotÁ cao Mặt khác, đa phÁn kinh tÁ há do thiÁu ván đÁu t¤ nên v¿n nằm trong cái vòng lẩn quẩn, không tìm đ¤ÿc lái ra đÅ t¿o nhÿng b¤ãc đát phá trong sÁnoxu¿t nôngonghiêp Chính vì vÁy, nguãn ván tín dāng ngânohàng có vaiotrò r¿t lãn đáiovãi phátotriÅn kinhotÁ há, t¿o điÃuokián cho hç mç ráng sÁnoxu¿t, chuyÅn dåch c¢ c¿u sÁn xu¿t, chuyÅn từ trãng cây l¤¢ng thāc, nh¿t là cây lúa sang các lo¿i cây công nghiáp ngÃn ngày, các lo¿i rau đÁu& đem l¿i thuonhÁp cao trên mát đ¢novå diánotích canh tác Ngoài ra, còn phát triÅn các làng nghÃ, các ho¿tođáng dåchovā ç nông thôn, ván còn mãi mẻ đái vãi ng¤åi nông dân, từ đó giÁioquyÁt đ¤ÿc viácolàm cho ng¤åi laoođáng, tng thuonhÁp cho kinh tÁ há Cā thÅ là: (Đỗ Tất Ngọc, 2006)

- Tínodāng ngânohàng cung c¿pován đÁn từng há sÁn xu¿t Viác cung c¿p ván trāc tiÁp đÁn từng há sÁn xu¿t s¿ giúp cho kinh tÁ há chă đáng đ¤ÿc kÁ ho¿ch sÁn xu¿t, kinh doanh, sửodāng có hiáu quÁ các tiÃmonng và lao đáng, đ¿tođai, c¢osç vÁt ch¿t, kỹothuÁt trong nôngonghiáp, nông thôn Đáiovãi nhÿngohá nghèo, nhÿng há có nhuocÁu vayován đÅ mçoráng quyomô sÁnoxu¿t thì viác cungoc¿p ván tínodāng cho từng há sÁnoxu¿t có vai trò quan trçng đÅ giúp hç tháo gỡ khó khn, tng thêm nguãn lāc phát triÅn kinh tÁ há mà tā bÁn thân hç không thÅ giÁi quyÁt đ¤ÿc Vãi viác tiÁpocÁn ván vay ngânohàng, ng¤åi nông dân s¿ yên tâm sÁn xu¿t, không phÁi lo <bán lúa non= nh¤ tr¤ãc đây mà hç đã từng đi vay căa nhÿng ng¤åi cho vay nặng lãi, thu nhiÃu lÿi nhuÁn từ tiÃn cho vay trên sā nghèo khổ căa ng¤åionôngodân

- Tínodāng ngânohàng giúp kinh tÁ há duy trì các ngànhonghà truyÃnotháng, phátotriÅn các ngànhonghà mãi, t¿o viácolàm cho lao đáng, tng thuonhÁp, cÁi thián đåi sáng

1.2.2 Thúc đẩy sÁn xu¿t phát triÃn, chuyÃn dãch c¢ c¿u kinh t¿, xóa đói, giÁm nghèo, nâng cao đãi sáng, thāc hißn ti¿n bß và công bằng xã hßi

- Tínodụng ngânohàng giúp hộ nghèo làm quen và từng bước thực hiện hạch toán kinh tế, sử dụng vốn có hiệu quả

Tín dāng ngân hàng, ngoài viác kinh doanh tiÃn tá, còn h¤ãng d¿n ng¤åi đi vay sử dāng đãng ván nh¤ thÁ nào cho đúngomācođích và có hiáuoquÁ Đáiovãi kinh tÁohá, khi sửodāng ván tínodāng ngânohàng phÁi biÁt đÁu t¤ vào đâu, trãng lo¿i cây gì, nuôi con vÁt gì, phát triÅn ngành nghà nào là có lÿi nh¿t đÅ cho nhiÃu sÁn phẩm hàng hóa, có giáotrå kinhotÁ cao ĐiÃu đó đòiohßi ng¤åi nôngodânophÁi biÁt suy nghĩ, tính toán cách làm n theo ph¤¢ng thąc mãi, ph¤¢ng thąc kinh doanh, nghĩa là không phÁi sÁn xu¿t bằng b¿t cą giá nào theo kiÅu tā c¿p tā túc, l¿y công làm lãi nh¤ tr¤ãc, mà phÁi tính toán đÁu vào, đÁu ra sao cho lÿi trên từng đãng ván đÁu t¤, từng đ¢novå diánotích canhotác, từng lo¿i câyotrãng, vÁtonuôi& Từ đó có sā đái chiÁu, so sánh giÿa chi phí bß ra vãi kÁt quÁ sÁn xu¿t thu đ¤ÿc đÅ xác đånh kÁt quÁ và hiáuoquÁ sÁnoxu¿t, kinhodoanh trong mát thåiogian nh¿tođånh (mát vā mùa, mát nm sÁn xu¿t) Chính viác tính toán đÁy đă chi phí đÁu vào, đÁu ra trong sÁn xu¿t s¿ giúp ng¤åi nông dân dÁn thích nghi vãi nÃn kinhotÁ thåotr¤ång, từng b¤ãc thāc hián h¿ch toán kinh tÁ, qua đó nângocao hiáuoquÁ sửodāng vánovay vào sÁnoxu¿t, kinh doanh

- Tínodụng ngânohàng giúp kinhotế hộ tiếp cận và mởorộng sảnoxuất hàng hóa, phátotriển ngànhonghề, chuyểnodịch cơocấu kinhotế ở nôngothôn

Viác đápoąng nhuocÁu ván sÁn xu¿t đái vãi kinhotÁ há s¿ot¿o điÃuokián chuyÅn sÁn xu¿t tāocung tāoc¿p sang sÁnoxu¿t hàngohóa Ng¤åi nông dân không còn sÁn xu¿t theo tÁp quán cũ, l¿c hÁu mà có sā chuyÅn h¤ãng trong trãng trçt, chn nuôi, phát triÅn ngành nghà nhằm sử dāng các tiÃm nng, điÃu kián hián có mà lâu nay hç ch¤a khai thác đ¤ÿc, nh¤ lao đáng, đ¿t đai, kinh nghiám sÁn xu¿t& Có không ít há nông dân vì thiÁu thán đÁu t¤ nên chã quanh quẩn vãi nhÿng cây trãng, vÁt nuôi truyÃn tháng và mát ph¤¢ng thąc sÁn xu¿t l¿c hÁu theo kiÅu quÁng canh, ít quan tâm đÁn các bián pháp kỹ thuÁt nên nng su¿t cây trãng, vÁt nuôi r¿t th¿p; sÁn

phẩm làm ra khái l¤ÿng không nhiÃu chã đă cung c¿p cho gia đình, không có sÁn phẩm thặng d¤ nên không thoát ra đ¤ÿc tình tr¿ng đói nghèo Vì vÁy, tiÁpocÁn ván tín dāng, mát mặt, kinhotÁ há có ván đÁu t¤ mçoráng sÁnoxu¿t cÁ chiÃuoráng và chiÃu sâu, cÁ và quyomô và c¢oc¿u sÁn xu¿t Mặt khác, hç có điÃu kián tiÁp thu nhÿng kiÁn thąc mãi, nhÿng tiÁn bá khoa hçc kỹ thuÁt trong sÁn xu¿t, kinh doanh nhằm đem l¿i nngosu¿t, ch¿tol¤ÿng và hiáuoquÁ cao ĐiÃu đó cho th¿y, tín dāng ngân hàng từ chß đáp ąng nhu cÁu ván cho kinh tÁ há đã có tácođáng tíchocāc đÁn sÁnoxu¿t nông nghiáp theo h¤ãng sÁn xu¿t hàng hóa, kinhotÁ há không chã sÁnoxu¿t bó hẹp trong ngành trãng trçt, chn nuôi theo kiÅu tā túc tā c¿p mà có sā thay đổi và quyomô và c¢oc¿u sÁn xu¿t cÁ trong trãngotrçt, chnonuôi, ngànhonghà Đây là b¤ãc quan trçng đÅ chuyÅnodåch c¢oc¿u kinhotÁ nôngonghiáp, nôngothôn theo h¤ãng tiÁn bá, t¿o điÃuokián giÁi quyÁt viácolàm cho laoođáng nôngothôn, chuyÅn lao đáng trãng trçt sang các ngành nghà khác, giÁm áp lāc cho lao đáng nông thôn đổ và thành thå đÅ tìm kiÁm viác làm, Ánhoh¤çng đÁn côngotác quÁn lý xã hái ç các đô thå

- Tín dụng ngânohàng gópophần thựcohiện có hiệu quả các chương trìnhophát triển KT – XH, xóaođói, giảmonghèo củaoĐảng và Nhàonước

Trong quáotrình CNH – HĐH đ¿ton¤ãc, ĐÁng và Nhàon¤ãcota chăotr¤¢ng thāc hián mát sá ch¤¢ng trình phát triÅn KT - XH ç nông thôn, miÃn núi nhằm māc đích phátotriÅn kÁtoc¿u h¿otÁng, xóa nhà t¿m, xóa đói, giÁm nghèo, t¿o điÃu kián cho ng¤åi dân nông thôn, miÃn núi Nhÿng ch¤¢ng trình, dā án đ¤ÿc h¤çng các nguãn vánođÁu t¤ căa Nhàon¤ãc, căa cácotổ chącotrong và ngoàion¤ãc, trong đó phÁi kÅ đÁn vai trò căa tín dāng ngân hàng đã góp phÁn cung c¿p các khoÁn tín dāng đÅ thācohián các ch¤¢ngotrình, dāoán, nh¿t là nhÿng dā án và phát triÅn kÁt c¿u h¿ tÁng trong nông nghiáp, nông thôn nh¤ giao thông, thăy lÿi& và trên thāc tÁ các ch¤¢ng trình, dā án nêu trên đã đem l¿i hiáu quÁ KT - XH thiÁt thāc, góp phÁn nâng cao đåi sáng vÁt ch¿t và tinh thÁn cho ng¤åi dân nông thôn, tỷ lá há nghèo giÁm rõ rát qua từng nm, sá há khá, giàu ngày càng tng, khoÁngocách giàuonghèo ç nôngothôn đ¤ÿc rút ngÃn

1.3 Nßi dung hißu quÁ ho¿t đßng tín dāng ngân hàng th¤¢ng m¿i đái vái kinh t¿ hß

1.3.1 ĐÁm bÁo nguãn ván cho vay

Đây là nguyênotÃc c¢obÁn đÅ gia tng hiáuoquÁ cho ho¿tođáng tínodāng, nÁu không thì ngânohàng không thÅ tãnot¿i và phátotriÅn đ¤ÿc Thāc ch¿t căa ho¿tođáng tínodāng đáiovãi kinhotÁ há là mát nghiáp vā kinh doanh tiÃn tá, là điovay đÅocho vay theo nguyênotÃc đÁm bÁo thuohãi đăosá tiÃn gác bß ra cáng vãi mát khoÁn lãi su¿t cho vay theo mát tỷolá nh¿tođånh nhằm t¿o điÃuokián cho kinhotÁ há phátotriÅn Vì vÁy, tínodāng đái vãi kinh tÁ há phÁi tuân thă nguyên tÃc đÁmobÁo đă nguãnován cho vay, bÁootoàn và phátotriÅn nguãn ván đÅ duy trì HĐKD và có khÁonng cho vay nhÿng món lãn nhằm đápoąng nhuocÁu ván vay căa kinhotÁ há ĐiÃu đó cho th¿y, đÁmobÁo nguãn vánocho vay chã nhằm đÁm bÁo HĐKD căa ngân hàng dißn ra th¤ång xuyên, liên tāc, mà còn thúcođẩy kinhotÁ há phát triÅn Nhå ván vay tín dāng ngân hàng mà đa sá há nông dân mç ráng đ¤ÿc quy mô sÁnoxu¿t, tngothu nhÁp, ổn đånh đåi sáng, xóaođói, giÁmonghèo, v¤¢n lên thoát nghèo

1.3.2 Thāc hißn đúng quy trình cho vay căa Nhà n¤ác và căa ngành ngân hàng

Các quy đånh căa Nhà n¤ãc và căa ngành ngân hàng trong ho¿t đáng tín dāng đái vãi kinh tÁ há là nhÿng khuôn khổ pháp lý, t¿o hành lang an toàn cho viác thāc hián các nghiáp vā kinh tÁ, nh¤ thåi h¿n cho vay, lãi su¿t tiÃnogửi, tiÃn choovay đáiovãi từng món vay kinhotÁ há; viác xửolý răioro, giÁmonÿ, khoanhonÿ, xóaonÿ& đái vãi mát sá tr¤ång hÿp đặc biát & Đây là nhÿng v¿n đà có tính nguyên tÃc mà trong ho¿t đáng tín dāng đái vãi kinh tÁ há đòi hßi các bên có liên quan (ngân hàng, há gia đình hoặc các tổochąc, cáonhân bÁo lãnh tínodāng) phÁi thācohián đÁyođă, chặt ch¿ và nghiêmotúc Không vì mát lý do kháchoquan hay chăoquan nào đó mà vi ph¿m các quy đånh đã ban hành s¿ Ánhoh¤çngođÁn HĐKD căa ngânohàng và ho¿t đángosÁn xu¿t kinhodoanh căa kinhotÁ há Tr¤ångohÿp xÁyora nhÿng răioro trong sÁn xu¿t doothiên tai gâyora nh¤ h¿n hán, bão lāt, dåch bánh& mùa màng bå th¿t thu, đåiosáng nông dân gặponhiÃu khóokhn, Ánh h¤çng lãn đÁn sÁn xu¿t, khó cóokhÁ

nng trÁ nÿ, d¿n đÁn nÿox¿u, nÿ khó đòi thì các bên có liên quan lÁp báo cáo giÁi trình cā thÅ, kèm theo xác nhÁn căa tổochąc, chínhoquyÃn đåaoph¤¢ng, trên c¢ sç đó đà nghå ngânohàng xem xét cho giÁm nÿ, khoanh nÿ, thÁmochí cóothÅ xóa nÿ đáiovãi nhÿng há đặc biát khó khn, m¿t khÁonng trÁonÿ ngânohàng

1.3.3 KiÃm soát ho¿t đßng cho vay

Ho¿tođáng choovay kinhotÁ há đặcobiát quanotrçng đái vãi mát ngânohàng, tuyonhiên nó cũng là ho¿tođáng chąaođāng nhiÃu răioro nh¿t Ho¿tođáng choovay kinhotÁ há phÁiotuân theo nguyênotÃc <sử dụng vốn đúng mục đích và hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hoạt động tín dụng= NÁu

không tuân thă thì khoÁn choovay căa ngânohàng có thÅ gặp răioro (Nguyễn Minh Kiều, 2007)

Răioro gâyora nhiÃu hÁuoquÁ nghiêm trçng cho HĐKD căa ngânohàng, nh¤ng ngânohàng v¿n phÁi tiÁn hành cho vay bçi vì đó là ho¿tođáng chính giúp ngân hàng tãn t¿i và ngânohàng cũng cóothÅ kiÅmosoát đ¤ÿc răioro đÅ có thÅ đ¿t đ¤ÿc lÿionhuÁn cao còn nÁu không có thì ngân hàng đã không choovay

Chính vìovÁy đÅ cóothÅ tng c¤ång đ¤ÿc ho¿tođáng choovay thì ngânohàng cÁn phÁi kiÅmosoát thÁt chặt t¿tocÁ các khâu tr¤ãcotrong và sauokhi choovay nh¤ tiÁp nhÁn kiÅmotra hãos¢, thẩmođånh hãos¢, thẩm đånh răioro tínodāng, giÁi ngân, ho¿t đáng kháchohàng khi sửodāng vánovay, thuonÿ và lãi kháchohàng, thanh lý hÿp đãng,v.v& và bằng nhÿng cách có thÅ nh¤ sau:

- Giám sát viác tuânothă chínhosách và quy chÁ choovay - Giám sát thāc hián h¿nomąc tínodāng và danh māc tín dāng - Giám sát bÁoođÁm tiÃnovay và ng¤åi bÁo lãnh

- KiÅmotra thāc hián quyotrình choovay và quyotrình phê duyát tínodāng - KiÅmotra viác ch¿pohành các quyođånh và quÁn lý nÿ x¿u

Mçi ho¿tođáng phÁi đ¤ÿc kiÅmotra, kiÅmosoát chặt ch¿ nhằm kåpothåi phát hián và ngn ngừa, xử lý nhÿng răioro trong quáotrình choovay, bÁo đÁm viác tuân thă đúng pháp luÁt và các đånh hián hành và viác cho vay Có nh¤ vÁy mãi đÁmobÁo ho¿tođáng choovay căa ngânohàng dißn ra thuÁnolÿi, giÁmothiÅu mąc đá răioro và đÁm bÁo nguãnován đÅ ngânohàng choovay trong nm tiÁp theo

1.3.4 Cho vay đúng đái t¤ÿng

Viác đÁmobÁo các khoÁn tínodāng đ¤ÿc choovay đúngođáiot¤ÿng s¿ giÁm thiÅu đ¤ÿc các răioro cho ngânohàng, vì răioro đáiovãi ng¤åi đi vay cũng chínholà răioro đáiovãi nhÿngokhoÁn đÁu t¤ cho vay căa ngân hàng, có thÅ làm giÁm lÿi nhuÁn hoặc nguy hiÅm h¢n có thÅ đẩy ngân hàng tãi cáonhân có nngolāc phápoluÁt dânosā, nngolāc hànhovi dânosā và chåu tráchonhiám dânosā theo quiođånh căaopháp luÁt Tín dāng căa kháchohàng cáonhân: là cá nhân, há kinhodoanh cáothÅ, doanhonghiáp t¤onhân, hÿp tácoxã, Côngoty tráchonhiám hÿuoh¿n, Côngoty cổophÁn đã, đang và s¿ tham gia vào ho¿t đáng tín dāng căa NHTM Đái t¤ÿng vay ván đa d¿ng bao gãm các cáonhân hoặc doanhonghiáp có nhu cÁu tàiochính đÅ mua nhà, sửa chÿa nhà, xây dāngonhà, mua ôotô, thiÁt bå giaodāng hoặc thācohián kÁ ho¿ch kinh doanh khác, đÃu có thÅ sửodāng các hìnhothąc vay ván đa d¿ng nh¤ choovay từng lÁn, choovay trÁogóp, choovay cÁmocá bằng sổ tiÁtokiám, hoặc choovay theo h¿n mąc.,v.v Thåioh¿n choovay linhoho¿t tùy vào māc đích vay căa kháchohàng và kÁt quÁ thẩmođånh căa CBTD Lãi su¿t choovay đ¤ÿc xácođånh dāaotrên biÅu lãiosu¿t choovay căa ngânohàng, hoặc cũng có thÅ phā thuác vào sā thoÁothuÁn căa khách hàng và ngânohàng Và TSĐB cho khoÁn vay bao gãm b¿t đáng sÁn (nhà, đ¿t, v.v ), đáng sÁn (hàng hoá, máyomóc thiÁtobå, v.v ), sá d¤ tàiokhoÁn tiÃn gửi, các chąng chã tiÃnogửi và các gi¿y tå có giá khác, tài sÁn có giá trå khác.v.v Hÿp tácoxã, Côngoty tráchonhiám hÿuoh¿n, Côngoty cổophÁn Hìnhothąc choovay đái vãi kháchohàng há giaođình r¿t đaod¿ng nh¤ cho vay ngÃnoh¿n theoomón, vayotheo h¿nomąc tínodāng dāophòng, choovay theo dāoán đÁuot¤, choovay hÿpován,v.v